OPERACIONES BANCARIAS

Mg. Patrick LIHON BRAVO

Funcionario de Negocios Lder CrediScotia.
Docente Universitario / CEPEBAN
Docente UDH Hunuco.
Celular: 962999944 RPM: 306388
Patrick_lihon@hotmail.com
__________________________________
Horario:

Desarrollo: 8 Sesiones Dinmicas y 2 Talleres

Trabajo en equipo y Examen Final

Inteligencia Proactividad
Emocional Alegra
Comunicacin
Participacin
Actitud
Competencia
entre equipos
3.1 Operaciones que ofrece el Sistema
Financiero y cmo se clasifican.

3.2 Fondo de Seguro de Deposito (FSD).

3.3 Servicios Financieros.

3.4 Otros Servicios.

 ACTIVIDAD BANCARIA
La actividad bancaria descansa en un
elemento fundamental: la confianza del
pblico en el sistema financiero. Es en base a
esa confianza que las personas depositan su
dinero en los bancos.
3.1 Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cmo
se clasifican

Conoces las operaciones que te ofrece el Sistema

Financiero?
 Clasificacin

- Depsitos de ahorros
- Cuentas corrientes
Pasivas - Depsitos a plazo
- Depsitos CTS
Operaciones

- Crditos Hipotecarios
- Crditos de Consumo
Activas - Crditos a Microempresas
- Tarjeta de Crdito

Servicio/Accesorias o Conexas: No son operaciones tpicas o

exclusivas de la banca. Se trata de operaciones que los bancos
o instituciones prestan a sus clientes como un servicio
adicional.
OPERACIONES PASIVAS
3.1.1 Operaciones Pasivas
Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos
(dinero) del pblico.
DEPSITOS
Ordinarios
En cuenta corriente
Remunerados
No remunerados
En cuenta de ahorros
A plazo
Especiales
Judiciales
De menores
Oficiales
En garanta de terceros
Qu son los Depsitos de Ahorro?
Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o
jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin
financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad.

Estos fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o

ntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la
Institucin financiera.
Qu son los Depsitos a plazo?
Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters
pactada.

Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de

que el dinero que se deposita permanezca por un perodo determinado
sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se
pierde parte o la totalidad de los intereses.

Deja que el tiempo pase y vas

a ver cmo tu dinero crece
Cmo funcionan los Depsitos a plazo?
10%

Tasa de inters %
INTERES

DEPOSITO TIEMPO DEPOSITO

100 1 ao 110

VALOR VALOR
PRESENTE FINAL
Tasas inters de ahorros a plazo

Fuente: Per21 (Martes 06 de diciembre del 2011)

 Rendimiento asociado a depsitos CTS

TASA DE INTERES EFECTIVA ANUAL PARA DEPSITOS

Soles Dlares
Entidades Financieras
Mnima Mxima Mnima Mxima

Banca Banco A 4.00 4.25 2.00 4.00

Banco B 4.00 4.00 1.25 3.50
Mltiple
Banco C 4.25 6.25 2.75 5.00
Empresas Financiera A 6.00 6.00 4.00 4.00
Financieras Financiera B 11.50 12.00 5.00 5.00
CMAC A 9.00 9.00 3.75 3.75
Cajas
CMAC B 11.00 12.00 6.00 6.50
Municipales
CMAC C 11.00 12.00 5.00 6.00
Cajas CRAC A 11.50 11.50 5.50 5.50
CRAC B 9.75 9.75 6.75 6.75
Rurales
CRAC C 14.25 14.25 5.75 5.75

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153

 Depsitos CTS
Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito
fundamental prever el riesgo que origina el
trmino de una relacin laboral. La totalidad de
la CTS, puede ser usada por el trabajador cuando
se quede sin empleo.

Desde mayo-2011 slo se podr retirar el 70% del exceso de 6

remuneraciones brutas (RB).

Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;

exceso=1000; 70% del exceso=700.
Qu son los Depsitos en Cuenta Corriente?
Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
ms personas.

Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro

de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.

El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo

a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de
que la cuenta no tenga fondos.
Qu es una Tarjeta de Dbito?
No es un prstamo, sino un instrumento
electrnico que permite realizar retiros
de tu cuenta de ahorros a travs de
cajeros automticos o cajeros
corresponsales o efectuar consumos de
bienes o servicios. Cuando usas tu
tarjeta de dbito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en

locales comerciales que tengan un
terminal lector de tarjetas electrnicas
denominado P.O.S. (por su expresin en
ingls: Point of Sale punto de venta).
 Recomendaciones para el uso de tarjetas de dbito

No pierdas de vista tu tarjeta de dbito, as tendrs la

1 seguridad de que ser utilizada correctamente.

Cuando requieras utilizar el Cajero Automtico, ingresa al

2 recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta
para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.

3 Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar

que terceras personas vean el mismo.

4 No aceptes ayuda o sugerencia de extraos.

OPERACIONES ACTIVAS
 3.1.2 Operaciones Activas
Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las
entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un
tiempo determinado.

Las principales operaciones activas son:

-Prstamos hipotecarios

-Prstamos a microempresas

-Prstamos a microempresas

-Tarjeta de crdito
Segn la finalidad del crdito Existen operaciones activas:

Sin finalidad de Con finalidad de Por tipo de

negocio negocio producto

Crdito de consumo. Crditos Hipotecario

(revolvente y no corporativos. Prstamos
revolvente)
Crditos para Tarjeta de Crdito
grandes empresas Descuentos
Crdito hipotecario
para vivienda. Crditos para Leasing
medianas
Factoring
empresas
Crditos para
pequeas
empresas
Crditos para
microempresas
(MES)
Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una

institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin
de una vivienda propia.

La operacin crediticia tiene como

garanta una hipoteca, para garantizar el
pago prstamo por parte del cliente.

Estos crditos estn orientados nica y

exclusivamente a satisfacer necesidades
personales de vivienda.
Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a

satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos
para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna
relacin con actividades
empresariales.

Permite obtener rpidamente

dinero para usarlo en lo que ms
se necesite: Compra de una
computadora, el pago de
matrculas de la universidad, para
solucionar problemas de salud,
salir de cualquier apuro, etc.
Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados

a Personas Naturales o Personas
Jurdicas, para financiar
Actividades de produccin,
comercio o prestacin de servicios.

Para acceder a un crdito a la

microempresa, la persona debe
tener un endeudamiento en el
sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en
moneda extranjera (sin incluir
crditos hipotecarios).
Qu es una tarjeta de crdito (TC)?
Es una modalidad de crdito que te
otorga la IFI, y que permite al
poseedor de la TC cubrir diversas
necesidades (compras en libreras,
pago de consumo en restaurantes,
pago por atenciones mdicas en
clnicas, entre otras).

El uso de la TC permite realizar

compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los
consumos realizados se paguen lo
antes posible.
 Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito
Usos
IFI

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno Con prudencia Para NO terminar

Bs y SS
 Consejos para el buen uso de tu tarjeta de crdito

1 En lo posible no tener ms de una tarjeta de crdito.

Slo en caso excepcional hacer uso de la disposicin

2 de efectivo que ofrece la tarjeta de crdito.
Cuidado: es muy costoso.

Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos

3 por encima del monto mnimo para que tu deuda
se reduzca lo ms rpido posible.
Cada producto tiene un costo distinto

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Prestamo Personal Prestamo Vehicular Tarjeta de Crdito
Empresas TCEA TCEA TCEA TCEA TCEA TCEA
Mnima Mxima Mnima Mxima Mnima Mxima
Banco A 23.27 29.45 25.02 25.03 81.44 81.44
Banco B 19.42 35.87 25.94 25.94 89.56 111.82

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152

3.1.3 Algunos datos del sistema financiero
 Crditos por zona geogrfica
Banca Cajas Distribucin
Regin Financieras Cajas Rurales Edpymes Total
Mltiple Municipales por zona
Amazonas 27.52% 0.40% 63.83% 4.12% 4.13% 100.00% 0.05%
Ancash 72.74% 10.20% 13.37% 3.57% 0.12% 100.00% 1.17%
Apurmac 18.56% 8.86% 58.78% 11.31% 2.49% 100.00% 0.05%
Arequipa 64.42% 10.29% 19.12% 3.42% 2.74% 100.00% 2.70%
Ayacucho 52.83% 13.35% 23.63% 7.94% 2.26% 100.00% 0.24%
Cajamarca 59.89% 10.92% 21.68% 6.43% 1.08% 100.00% 0.78%
Callao 96.13% 2.71% 0.81% 0.00% 0.35% 100.00% 2.86%
Cusco 51.83% 7.30% 31.11% 7.98% 1.78% 100.00% 0.95%
Huancavelica 19.67% 20.98% 55.41% 3.94% 0.00% 100.00% 0.02%
Hunuco 56.29% 14.12% 25.91% 1.30% 2.39% 100.00% 0.34%
Ica 69.71% 6.26% 13.77% 10.18% 0.07% 100.00% 1.31%
Junn 57.79% 15.09% 19.84% 3.44% 3.84% 100.00% 1.18%
La Libertad 78.40% 5.77% 11.45% 3.18% 1.20% 100.00% 3.10%
Lambayeque 74.61% 7.00% 13.61% 1.98% 2.79% 100.00% 1.85%
Lima 94.42% 3.03% 1.73% 0.49% 0.32% 100.00% 77.36%
Loreto 78.19% 4.67% 16.56% 0.58% 0.00% 100.00% 0.78%
Madre de Dios 28.72% 3.31% 66.92% 1.05% 0.00% 100.00% 0.09%
Moquegua 59.77% 2.87% 31.78% 4.45% 1.14% 100.00% 0.23%
Pasco 63.29% 17.20% 18.94% 0.00% 0.57% 100.00% 0.15%
Piura 64.88% 8.36% 23.63% 1.18% 1.95% 100.00% 2.16%
Puno 40.23% 17.25% 29.40% 4.56% 8.56% 100.00% 0.58%
San Martn 70.25% 7.51% 19.96% 2.01% 0.27% 100.00% 0.80%
Tacna 58.59% 6.63% 28.62% 5.31% 0.84% 100.00% 0.55%
Tumbes 50.90% 8.30% 37.79% 2.72% 0.29% 100.00% 0.20%
Ucayali 70.60% 10.54% 16.88% 1.98% 0.00% 100.00% 0.49%
Total 86.44% 4.62% 6.81% 1.37% 0.76% 100.00% 100.00%
Fuente: SBS
1/ Datos al 31 de diciembre de 2011
 Depsitos por zona geogrfica
Cajas Distribucin
Regin Banca Multiple Financieras Cajas Rurales Total
Municipales por zona
Amazonas 51.75% 0.00% 46.21% 2.04% 100.00% 0.06%
Ancash 81.66% 0.75% 14.54% 3.06% 100.00% 0.93%
Apurmac 62.52% 0.66% 29.58% 7.24% 100.00% 0.15%
Arequipa 65.70% 1.78% 28.85% 3.67% 100.00% 3.05%
Ayacucho 63.17% 0.64% 24.91% 11.28% 100.00% 0.20%
Cajamarca 76.29% 0.47% 16.06% 7.18% 100.00% 0.75%
Callao 97.62% 0.28% 2.09% 0.00% 100.00% 1.90%
Cusco 54.73% 0.36% 37.68% 7.23% 100.00% 1.27%
Huancavelica 54.29% 2.06% 39.11% 4.54% 100.00% 0.05%
Hunuco 76.83% 1.81% 21.18% 0.18% 100.00% 0.22%
Ica 61.91% 0.25% 20.88% 16.95% 100.00% 1.14%
Junn 60.86% 3.56% 33.65% 1.93% 100.00% 1.05%
La Libertad 71.79% 0.90% 19.10% 8.21% 100.00% 2.19%
Lambayeque 73.23% 1.90% 21.82% 3.06% 100.00% 0.98%
Lima 94.34% 2.20% 2.74% 0.72% 100.00% 81.57%
Loreto 72.92% 0.22% 26.81% 0.05% 100.00% 0.44%
Madre de Dios 56.21% 0.43% 43.05% 0.31% 100.00% 0.11%
Moquegua 76.66% 1.16% 21.28% 0.90% 100.00% 0.33%
Pasco 79.56% 1.54% 18.90% 0.00% 100.00% 0.15%
Piura 58.58% 0.25% 40.97% 0.21% 100.00% 1.68%
Puno 67.24% 1.11% 20.66% 11.00% 100.00% 0.44%
San Martn 74.37% 0.60% 24.32% 0.71% 100.00% 0.26%
Tacna 65.01% 0.55% 31.91% 2.53% 100.00% 0.70%
Tumbes 55.05% 0.92% 42.59% 1.45% 100.00% 0.12%
Ucayali 88.48% 1.33% 10.19% 0.00% 100.00% 0.24%
Total 89.90% 1.98% 6.71% 1.41% 100.00% 100.00%
Fuente: SBS
1/Data al 31 de diciembre de 2011
Fondo de Seguro de
Depsitos (FSD)
3.2 El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

Conoces que es el Fondo de Seguro de Depsitos?

Qu es el Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)?

El FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las

empresas del sistema financiero.

Objetivo Principal:
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucin miembro del FSD.
Preguntas Frecuentes

Los depsitos mantenidos en las instituciones financieras, se

encuentran asegurados?
S. Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deber
efectuar aportes al mismo durante 24 meses.

Qu sucede si tengo depsitos en ms de una institucin

financiera miembro del Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
mximo de cobertura.
Preguntas Frecuentes

Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?

No le cuesta absolutamente nada. Las instituciones financieras
autorizadas por la SBS al captar depsitos del pblico, como los
bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y
crdito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al
FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados.

Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros

estn protegidos por el FSD?
El depositante NO necesita inscribirse en ninguna lista para contar
con la proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros
en una entidad miembro del FSD, queda automticamente
asegurado.
Preguntas Frecuentes

Cul es la cobertura mxima del FSD?

El monto mximo de cobertura del FSD para el perodo Diciembre 2011
Febrero 2012 es de S/.91 621,00 por persona, en cada empresa
miembro del Fondo, comprendido los intereses.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a
prorrata entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn
respecto de cada uno de ellos individualmente.
 REPROGRAMACIN VS REFINANCIACIN

La reprogramacin la puede solicitar un cliente Refinanciar un crdito consiste en anular un

con el fin de ordenar el cronograma de sus prstamo, ocurre cuando un cliente ya no puede
pagos, pero no pierde el producto (prstamo pagar, pero puede adquirir otro que se paga a
personal o tarjeta de crdito, por ejemplo). largo plazo. Al refinanciar, se ahorra una buena
cantidad de dinero al mes ya que el pago de
intereses se reduce considerablemente. Sus
principales ventajas son:
Tasa de inters menor
Plan de pagos ms accesible
Reduccin de intereses del pago mensual
Reduccin de los pagos que se efectan a treinta
das
Servicios Financieros
3.3 Servicios Financieros

Conoces que servicios brinda el sistema financiero?

LETRA DE DEBITO SERVICIO DE

CAMBIO AUTOMATICO RECAUDACION

SERVICIOS DE
INFORMACION

SERVICIOS DE
SERVICIOS DE GIROS Y
PAGO REMESAS.
 DSCTO
LETRAS
COBRANZA
GARANTIA
El servicio de Letras en Descuento le
ofrece la oportunidad de recibir
El servicio de Letras en Cobranza
anticipadamente el pago de cada una de
Garanta le ofrece a su empresa la
las letras aprobadas por su Funcionario de
posibilidad de que su cartera de
Negocios. El importe abonado de la letra
letras en cobranza sirva como
considera el descuento correspondiente a
garanta comercial de una operacin
la tasa de inters asignada para este tipo
financiera.
de operaciones.

Usted podr, adjuntando la factura correspondiente, solicitar

la aceptacin o firma del aceptante en las letras entregadas de
COBRANZA cualquier plaza del pas. Sus clientes recibirn un aviso de
DE LETRAS vencimiento, el cual se enva diez das antes de la fecha de
vencimiento e incluye la informacin ms relevante para
realizar el pago.
DEBITO AUTOMATICO:
Es el servicio de recaudacin que te permite, a
travs de cargos automticos en las cuentas de
sus usuarios o clientes, efectuar la recaudacin de
las obligaciones por
servicios prestados o bienes adquiridos de tu
empresa o institucin.
Las Remesas
Son los recursos monetarios (dinero) que
los inmigrantes obtienen trabajando en
el extranjero y luego envan a su pas
natal. Los canales de envi pueden ser:

Electrnico (por empresas de

transferencias de fondos que
operen en el pas)

Empresas del sistema

financiero

Por correo

A travs de personas
 Cules son los beneficios de enviar remesas a travs de
las instituciones financieras?

Seguridad y comodidad.

Rapidez (las operaciones se

concretan en corto tiempo).

Posibilidad de conseguir acceso a

crditos.

Se atiende en amplia red de

agencias y agentes corresponsales.

El beneficiario de la remesa no
debe hacer pago alguno por recibir
el dinero.
Remesas a Amrica Latina y el Caribe
durante el 2013

Fuente: Banco Interamericano de Finanzas (BID)

Remesas enviadas al Per
Los Giros

Son transferencias o envos de dinero a

una persona determinada de un lugar a
otro a nivel nacional o internacional.

Beneficios:
Envo de dinero disponible en lnea y
en forma segura a cualquier persona
natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional
sucursales o corresponsales en el
extranjero .
Diferencia entre giros y remesas

Giros Remesas

Transferencia de dinero a nivel Transferencia peridica de dinero

nacional, desde o hacia el exterior. procedente del exterior

No necesita una cuenta de ahorro. Necesita una cuenta de ahorro.

3.4 Otros servicios
Cheques de gerencia

Pago de haberes

Pago de servicios

Recaudacin de impuestos

Compra-venta moneda extranjera

 TAREA FINAL

1. Cual es la LEY de Sistema Financiero?

2. Qu es el ahorro?
3. Qu es el crdito?
4. Qu Operaciones bancarias nuevas conociste?
GRACIAS