2015 Guia Banca PDF

Gua Bsica
de Banca
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Comunidad Financiera
NDICE
1 Qu es una entidad de crdito? 4
2 Tipos de cuentas bancarias: Cuenta de ahorro, cuenta nmina y cuenta corriente 6
3 Nueva nmeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 9
4 Cal es el cdigo BIC de mi cuenta? 12

5 Cal es el cdigo IBAN de mi cuenta? 15
6 Diferencias entre un titular y un autorizado de una cuenta 19
7 Qu cuentas permiten ms de un titular? 22
8 Durante cunto tiempo puedo consultar mis movimientos bancarios? 24
9 Cmo cambiar la domiciliacin de mis recibos? 26

10 Cmo conseguir un adelanto de nmina? 29
11 Diferencias entre la fecha de abono y la fecha valor 31
12 Cmo se hace un adeudo directo? 34
13 Qu comisiones cobra mi banco? Libros de tarifas y comisiones de Bancos Espaoles 35
14 Cmo cancelar una cuenta bancaria? 37
15 Ley Antiblanqueo: Puede el banco bloquear mi cuenta? 39
16 Qu pasa cuando muere el titular de una cuenta? 42
17 Cmo deben actuar los bancos ante el fallecimiento de un titular/cotitular de cuentas? 44
18 Servicio de reclamaciones del Banco de Espaa 47
19 Cmo reclamar al banco? 50

20 Cmo reclamar ante la Agencia Tributaria? 53
21 Qu es un cheque? 55
22 Cmo rellenar un cheque? 57
23 Que es una transferencia bancaria? 59
24 Qu tipos de transferencias existen? 61
25 Qu son las transferencias SEPA, los Adeudos directos SEPA, CORE, B2B, el mandato?
Desparecen las OTEs? 63
26 Qu son las transferencias OMF o transferencias urgent? 66
2
27 Diferencia entre transferencia o traspaso 68
28 Cmo transferir dinero de Paypal a una cuenta bancaria? 71
29 Transferencias internacionales: Cdigos IBAN y BIC 73
30 En qu cajeros puedo sacar dinero sin coste? Qu bancos pertenecen a Servired,

Telebanco 4B y Euro6000? 75
31 Nmeros gratuitos para llamar a la banca online: Openbank, ING, Oficina Directa,
Bankialink, Activobank... 78
32 Cmo abrir una cuenta bancaria para no residentes en Espaa? 80
33 Cmo abrir una cuenta fuera de Espaa? 82
34 A quin debo informar de las cuentas en el extranjero? 84
3
Qu es una entidad
de crdito?
Gua Bancos - Qu es una entidad de credito? 4

1. QU ES UNA ENTIDAD DE CRDITO?
Las entidades de crdito son empresas cuya actividad consiste en recibir depsitos u otros fondos reembolsables, aplicndo-
los a la concesin de crditos. Son EC la banca, las cajas de ahorro y las cooperativas de crdito, los establecimientos financie-
ros de crdito que no pueden captar depsitos- y el Instituto de Crdito Oficial (ICO).
La captacin de fondos reembolsables del pblico es una actividad reservada, es decir, las actividades en que la entidad recibe
dinero del cliente (depsitos y otras frmulas parecidas) con el compromiso de devolvrselo en las condiciones acordadas,
slo puede ser realizada por determinados tipos de entidades de crdito (en concreto, los bancos, las cajas de ahorros, las
cooperativas de crdito y las entidades de dinero electrnico), y siempre que tengan autorizacin administrativa para operar.
Hay una categora de entidades no sujetas a supervisin del Banco de Espaa, las secciones de crdito de las cooperativas que
pueden captar fondos, pero nica y exclusivamente de sus socios. Debe tenerse en cuenta que dichas secciones no pertene-
cen a ningn fondo de garanta y por tanto el dinero depositado en dichas secciones de crdito no cuentan con la garanta que
ofrecen los fondos de garanta de depsitos.
Sin embargo, para conceder crditos, aunque sea una de las actividades tpicas de las entidades de crdito, no hace falta
autorizacin. La actividad doble de captar fondos reembolsables del pblico aunque no sea en forma de depsitos acudien-
do para ello a los mercados de valores mediante la emisin y colocacin de ttulos- y aplicarlos a la concesin de crditos, es
una actividad reservada a los establecimientos financieros de crdito y que tambin pueden llevar a cabo los bancos, cajas de
ahorro y cooperativas de crdito.
Puede quebrar una entidad de crdito (banco, caja de ahorros o cooperativa

de crdito)?
S, es posible que una entidad de crdito llegue a una situacin de crisis que haga inviable su continuidad. Aunque las entidades
bancarias espaolas estn sujetas a una regulacin exigente en trminos de solvencia, y a pesar de que la supervisin es muy
rigurosa, eso no descarta que pueda haber entidades mal gestionadas o ineficientes.
En ese supuesto, y en una economa de mercado como la espaola, cabe obviamente la posibilidad de que una entidad quiebre.
En ese caso, intervendr el Fondo de Garanta de Depsitos para indemnizar a sus depositantes en la cuanta prevista legal-
mente, en la actualidad 20.000 euros por depositante.
En cualquier caso, la supervisin del Banco de Espaa no sustituye la responsabilidad de los administradores en la gestin de
la entidad. El papel del Banco de Espaa es intentar reducir la probabilidad de que ocurra una crisis y paliar sus efectos una vez
se ha producido.
El hecho de que una entidad de crdito est autorizada a operar en Espaa y registrada en el Banco de Espaa, es una garanta
de su solvencia?.
No exactamente. La inscripcin en los Registros Oficiales de Entidades de Crdito del Banco de Espaa slo acredita que la en-
tidad cuenta con autorizacin para operar (otorgada por las autoridades espaolas o por las autoridades de su pas de origen,
si est en la Unin Europea).
Asimismo, las entidades inscritas en los Registros estn sometidas a la supervisin del Banco de Espaa o de las autoridades
del pas de la Unin Europea al que pertenezcan. La supervisin de la banca en Espaa y en la Unin Europea es muy rigurosa,
pero ello no supone una garanta absoluta de la solvencia o de la continuidad de cada entidad. La responsabilidad de la gestin
es de los administradores.
Gua Bancos - Qu es una entidad de credito? 5

Tipos de cuentas bancarias:
Cuenta de ahorro,
cuenta nmina
y cuenta corriente.
Gua Bancos - Tipos de cuentas bancarias: Cuenta de ahorro, Cuenta nmina y Cuenta corriente 6
2. TIPOS DE CUENTAS BANCARIAS: CUENTA DE AHORRO,
CUENTA NMINA Y CUENTA CORRIENTE.
Entre una gran lista de productos financieros que encontramos en el mercado, las cuentas bancarias son las ms comunes,
aunque muy a menudo nos surgen dudas y no sabemos diferenciar entre una cuenta corriente, cuenta nmina o cuenta
remunerada. En funcin de nuestros intereses y posibilidades, podremos elegir entre diversas opciones.
En el siguiente post, intentaremos aclarar las dudas entre los diferentes tipos de cuentas bancarias y os proponemos algunos
bancos que las ofrecen.
Qu es una cuenta bancaria?

Como ya sabemos, una cuenta bancaria es el producto financiero ms habitual entre las familias, es el primer contacto entre
el cliente y el banco. La funcin principal de las cuentas bancarias es gestionar nuestro dinero.
Las principales funciones que tiene una cuenta bancaria son las siguientes:
Domiciliacin de la nmina
Domiciliacin de las facturas
Ingreso y retirada de dinero
Ingreso y retirada de cheques
Tipos de cuentas bancarias

Segn la finalidad que ests buscando, podemos encontrar diferentes tipos de cuentas bancarias. Los principales tipos de
cuentas bancarias son los siguientes:
Cuenta corriente
La cuenta corriente es el principal contrato entre el cliente y el banco, est destinada a las operaciones ms sencillas y ha-
bituales, bsicamente a la gestin de los cobros y pagos de los clientes. Con una cuenta corriente no recibiremos ninguna re-
muneracin por nuestro dinero, adems, tendremos que tener en cuenta los posibles gastos o comisiones de mantenimiento y
administracin que tenga asociados. Tambin tendremos la opcin de elegir una tarjeta de dbito o de crdito, segn nuestras
preferencias.
Si ests buscando ahorrar, este no es el tipo de cuenta bancaria que necesitas.
Cuenta nmina
La cuenta nmina es otro tipo de cuenta bancaria con el que nos podemos encontrar. Realmente es una modalidad dentro de
la cuenta corriente, pero presenta una serie de ventajas si domicilias tu nmina.
Ventajas de las cuentas nmina frente a las cuentas corrientes

No tienen comisiones: normalmente no nos cobrarn gastos de administracin y mantenimiento ni gastos en las operacio-
nes ms habituales.
Devolucin de un % de tus recibos: algunas entidades por domiciliar nuestros recibos nos devuelven entre un 2% o 3%.
Rentabilidad: puede darse el caso que te proporcionen una rentabilidad por tu dinero, pero siempre ser ms pequea que
en las cuentas remuneradas.
Tarjetas de dbito gratuita
Otras ventajas como regalos o condiciones especiales en otros productos financieros
Cuenta remunerada o cuenta ahorro
Otro tipo de cuenta bancaria que tenemos es la cuenta remunerada o cuenta de ahorro. La funcin principal de este tipo de
cuenta es ayudarnos y facilitarnos el ahorro. Con la cuenta remunerada podemos disponer de nuestro dinero en cualquier
momento sin penalizacin. Normalmente, estas cuentas tienen un inters muy elevado durante los primeros 4 o 6 meses y
despus baja, an as, sigue haciendo crecer nuestros ahorros. La cuentas remunerada es una opcin muy segura ante la ines-
tabilidad econmica.
Ventajas frente a la cuenta corriente

Tenemos una rentabilidad mensual por nuestro dinero
Si tenemos un depsito, podemos redireccionar a ella los intereses
Inconvenientes frente a la cuenta corriente

No se suelen domiciliar nuestros recibos
No es habitual tener una tarjeta de dbito o de crdito asociada a la cuenta
Nueva numeracin
Cuentas corrientes:
De 20 a 24 dgitos
Gua Bancos - Nueva numeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 9

3. NUEVAS NUMERACIN CUENTAS CORRIENTES: DE 20 A 24
DGITOS
A partir del 1 de Febrero de 2014 las cuentas corrientes tendrn cuatro nmeros ms: dos del pas y otros dos de un nuevo
dgito de control.
La razn es la Zona nica de Pagos en Euros (denominada SEPA), que facilitar a los ciudadanos abrir cuentas en cualquier
pas de Europa y domiciliar all sus recibos o ingresos con independencia de la ubicacin.
Por ejemplo, un turista alemn que tenga un apartamento en Ganda, pagar el recibo de la luz en su cuenta corriente del banco
de Frankfurt.
El consumidor debe tener claro que su cuenta corriente consta ahora de 24 dgitos, y que se denomina IBAN frente a la cuen-
ta tradicional denominada CCC. Tanto para hacer transferencias como para recibir cobros, se debern usar esos 24 dgitos a
partir del prximo mes de Febrero.
Cmo obtener el IBAN?

Los clientes financieros pueden solicitar el IBAN en su entidad financiera de manera gratuita.
El Ministerio de Economa aprob una medida que permitir a las entidades financieras ofrecer servicios de conversin
gratuita de CCC a IBAN hasta el ao 2016. A diferencia de lo que ocurrir con las empresas, ya que si no disponen del nuevo
identificador europeo antes de Febrero de 2014, debern contratar un especialistas convertir de cuentas de CCC a IBAN.
Los Requisitos
A partir del 1 de Febrero, el campo de referencia que viaja en el fichero que emite la entidad financiera no podr superar los
140 caracteres. El Banco de Espaa ha activado la pgina de Internet www.sepaesp.es para informar del nuevo sistema y
facilitar un convertidor de la cuenta.
La Operativa
Esta nueva manera de operar permitir realizar transferencias o domiciliar facturas en cualquier banco de un pas de la zona
Euro, pero tambin obligar a las empresas a saber manejar cuenta bancaria domiciliada en el extranjero.
El nuevo cdigo IBAN permitir hacer operaciones en cualquier punto de la zona Euro.
En caso de no disponer el nuevo IBAN, el ciudadano no podr hacer transferencias o domiciliaciones ni dentro ni fuera de
Espaa.
El Banco de Espaa ha advertido que son las empresas, las que tienen la obligacin de conseguir el IBAN de sus empleados.
Las Pymes
La mayor preocupacin del Banco de Espaa est en las Pymes, as como las Comunidades de Vecinos, los Clubes y Asocia-
ciones que debern actualizar sus cuadernos bancarios si quieren facturas o poder pagar el salario a sus trabajadores.
Los datos que maneja el Banco de Espaa sealan que slo el 0,25% de las operaciones que se realizan en el pas, usan el
IBAN.
La previsin es que ese porcentaje supere el 80% a finales de 2013.

Cules son las Ventajas de la nueva cuenta corriente?
La principal ventaja es el Proceso de Unificacin Bancaria en Europa y que pasa por la facilidad para abrir una cuenta en el
extranjero y domiciliar all recibos o ingresar, como si se tratar de una cuenta corriente de tu propio pas.
Este hecho debe fomentar la competencia entre entidades financieras, ya que cualquier europeo podr elegir entre una gran
variedad de ofertas de las distintas entidades (no slo nacionales sino tambin extranjeras), y elegir de acuerdo a sus necesida-
des. Adems, reducir el nmero de cuentas al facilitar los pagos.
Las ventajas pueden ser an mayores para las empresas, pues facilitar su salida al exterior y la reduccin de gastos adminis-
trativos.
Al simplificar el nmero de cuentas, lograr concentrar su tesorera con una mejor gestin de la misma y lograr un rendimien-
to mayor al tenerla agrupada. Unas ventajas que tambin beneficiar a las Administraciones Pblicas, menores costes de
gestin y automatizacin de procesos.

Cul es el cdigo BIC
de mi cuenta?
Gua Bancos - Cal es el cdigo BIC de mi cuenta? 12

4. CUL ES EL CDIGO BIC DE MI CUENTA?
El cdigo BIC (Bank Identifier Code), se utiliza para identificar el banco que va a recibir una transferencia. Sirve para comple-
mentar el cdigo IBAN, y facilitar las transferencias dentro de la Unin Europea. Vamos a clasificar el cdigo BIC de las distintas
entidades en funcin de si se trata de un banco espaol, un banco extranjero o un banco online.
Qu forma tiene el cdigo BIC?

El cdigo BIC nos lo podemos encontrar de dos formas distintas:
Cdigo BIC de 8 caracteres, donde podemos encontrar informacin sobre la entidad, el pas y la localidad. Por ejemplo
BBVAESMM, que significa que la entidad es el BBVA, un banco espaol y la cuenta pertenece a la localidad de Madrid.
Cdigo BIC de 11 caracteres, se aaden 3 caracteres ms que especifican la oficina. Por ejemplo, BCOEESMM191, que
significa que la entidad es Bantierra, un banco espaol, y la cuenta pertenece a la localidad de Madrid y a la oficina 191.
Cdigo BIC de los bancos espaoles
Cdigo BIC Abanca: CAGLESMMVIG Cdigo BIC Caja Almendralejo: BCOEESMM01
Cdigo BIC Arquia: CASDESBBXXX Cdigo BIC Caja de Ingenieros: CDENESBBXXX
Cdigo BIC Banca March: BMARES2MXXX Cdigo BIC Caja Espaa-Caja Duero: CSPAES2L108
Cdigo BIC Banco Caminos: CCOCESMMXXX Cdigo BIC Cajamar: CCRIES2AXXX
Cdigo BIC Banco Mediolanum: BFIVESBBXXX Cdigo BIC Caja3: TRESES2BXXX
Cdigo BIC Banco Popular: POPUESMMXXX Cdigo BIC Evo Banco: EVOBESMMXXX
Cdigo BIC Banco Sabadell: BSABESBBXXX Cdigo BIC Ibercaja: CAZRES2ZXXX
Cdigo BIC Banco Santander: BSCHESMMXXX Cdigo BIC Kutxabank: BASKES2BXXX
Cdigo BIC Bankia: CAHMESMMXXX Cdigo BIC La Caixa: CAIXESBBXXX
Cdigo BIC Bankinter: BKBKESMMXX Cdigo BIC Liberbank: CECAESMM048
Cdigo BIC Bantierra: BCOEESMM191 Cdigo BIC Novanca: CCCVESM1XXX
Cdigo BIC BBVA: BBVAESMMXXX Cdigo BIC Renta 4 Banco: RENBESMMXXX
Cdigo BIC BMN: GBMNESMMXXX Cdigo BIC Unicaja: UCJAES2MXXX

Cdigo BIC de los bancos extranjeros
Entre el cdigo BIC de los bancos extranjeros, podemos destacar el hecho de que haya entidades que tienen oficinas fsicas
y operan desde Espaa como Banco Pichincha, ING Direct o Novo Banco; y otras entidades que operan a travs de su pgina
web como ABN AMRO, Nemea Bank o Mediterranean Bank.
Cdigo BIC Abanca: CAGLESMMVIG Cdigo BIC Caja Almendralejo: BCOEESMM01
Cdigo BIC Arquia: CASDESBBXXX Cdigo BIC Caja de Ingenieros: CDENESBBXXX
Cdigo BIC Banca March: BMARES2MXXX Cdigo BIC Caja Espaa-Caja Duero: CSPAES2L108
Cdigo BIC Banco Caminos: CCOCESMMXXX Cdigo BIC Cajamar: CCRIES2AXXX
Cdigo BIC Banco Mediolanum: BFIVESBBXXX Cdigo BIC Caja3: TRESES2BXXX
Cdigo BIC Banco Popular: POPUESMMXXX Cdigo BIC Evo Banco: EVOBESMMXXX
Cdigo BIC Banco Sabadell: BSABESBBXXX Cdigo BIC Ibercaja: CAZRES2ZXXX
Cdigo BIC Banco Santander: BSCHESMMXXX Cdigo BIC Kutxabank: BASKES2BXXX
Cdigo BIC Bankia: CAHMESMMXXX Cdigo BIC La Caixa: CAIXESBBXXX
Cdigo BIC Bankinter: BKBKESMMXX Cdigo BIC Liberbank: CECAESMM048
Cdigo BIC Bantierra: BCOEESMM191 Cdigo BIC Novanca: CCCVESM1XXX
Cdigo BIC BBVA: BBVAESMMXXX Cdigo BIC Renta 4 Banco: RENBESMMXXX
Cdigo BIC BMN: GBMNESMMXXX Cdigo BIC Unicaja: UCJAES2MXXX
Hay entidades de muy diversos pases, Holanda, Alemania, Ecuador, China.., pero la que ltimamente est teniendo mayor
impacto y relevancia, son los bancos de Malta, entre los que hay 4 en la lista.
Cdigo BIC de los bancos online

De los tres grupos en los que hemos clasificado el cdigo BIC de las entidades, el de los bancos online ha sido el ms reducido.
La banca online es el futuro, pero muchos bancos ofrecen su propia web para operar, y por eso slo haya 5 bancos online.
Cdigo BIC Bancopopular-e: POPLESMMXXX Cdigo BIC Openbank: OPENESMMXXX
Cdigo BIC Inversis Banco: INVLESMMXXX Cdigo BIC Self Bank: SELFESMMXXX

Cul es el cdigo IBAN
de mi cuenta?
Gua Bancos - Cal es el cdigo IBAN de mi cuenta? 15

5. CAL ES EL CDIGO IBAN DE MI CUENTA?
El cdigo IBAN (International Bank Account Number), es el estndar creado por el Comit Europeo de Estndares Bancarios
(ECBS). El objetivo del cdigo IBAN es identificar las cuentas en la Zona nica de Pagos (SEPA).
El cdigo IBAN espaol se compone de 24 caracteres:

Los 2 primeros caracteres identifican al pas de la cuenta, en Espaa son ES
Los 2 caracteres siguientes identifican el cdigo de control.
Los 20 caracteres restantes son el Cdigo de Cuenta Cliente, 4 dgitos identifican a la entidad financiera, 4 dgitos identifi-
can la oficina, 2 dgitos de control y los ltimos 10 dgitos identifican la cuenta.
Cdigo IBAN de las entidades espaolas

Las entidades bancarias pueden proporcionar tu cdigo IBAN a travs de las siguientes webs:
IBAN EVO Banco: IBAN EVO Banco

IBAN La Caixa: IBAN La Caixa
IBAN Banco Santander: IBAN Banco Santander
IBAN Banco Sabadell: IBAN Banco Sabadell
IBAN Bankia: IBAN Bankia
IBAN Bankinter: IBAN Bankinter
IBAN Catalunya Caixa: IBAN Catalunya Caixa
IBAN Citibank: IBAN Citibank
IBAN ING: IBAN ING
IBAN Unicaja: IBAN Unicaja
Para conocer el cdigo IBAN del resto de entidades bancarias hay que acudir a la oficina virtual, a la oficina bancaria o a la web
de la Zona nica de pagos.

IBAN por pas
Con la entrada en vigor de la Zona nica de Pagos en Euros (SEPA) se ha armonizado el uso del cdigo IBAN para todos los pa-
ses, pero existen algunas diferencias. El cdigo IBAN de los diferentes pases empieza con dos letras iniciales que identifican
al pas y una serie de nmeros. En total, ningn IBAN puede superar los 34 dgitos, y hasta esa cifra cada pas puede poner los
dgitos que considere oportuno.
Cdigo IBAN de los 34 pases de la zona nica de pagos en euros (SEPA)
Pas Cdigo
Alemania DE (22 carcteres)
Austria AT (20 carcteres)
Blgica BE (16 carcteres)
Bulgaria BG (22 carcteres)
Chipre CY (28 carcteres)
Croacia HR (21 carcteres)
Dinamarca DK (18 carcteres)
Eslovaquia SK (24 carcteres)
Eslovenia SI (19 carcteres)
Espaa ES (24 carcteres)
Estonia EE (20 carcteres)
Finlandia FI (18 carcteres)
Francia FR (27 carcteres)
Grecia GR (27 carcteres)
Hungria HU (28 carcteres)
Irlanda IE (22 carcteres)
Italia IT (27 carcteres)
Letonia LV (21 carcteres)
Lituania LT (20 carcteres)
Luxemburgo LU (20 carcteres)
Malta MT (31 carcteres)
Paises Bajos NL (18 carcteres)
Polonia PL (28 carcteres)
Portugal PT (25 carcteres)
Reino Unido GB (22 carcteres)
Repblica Checa CZ (24 carcteres)
Rumana RO (24 carcteres)
Suecia SE (24 carcteres)
Islandia IS (26 carcteres)
Noruega NO (15 carcteres)
Suiza CH (21 carcteres)
San Marino SM (27 carcteres)
Mnaco MC (27 carcteres)
Liechtenstein LI (21 carcteres)

Qu datos son necesarios para realizar una transferencia a cualquier parte del
mundo?
Los datos del beneficiario.
Nmero de cuenta
Banco Beneficiario
Cdigo Banco (ABA, SWIFT o CHIPS)
Para realizar una transferencia a otro pas europeo es necesario tambin el cdigo IBAN, especificando el cdigo pas y el dgito
de control.

Diferencias entre un titular y un
autorizado de una cuenta
Gua Bancos - Diferencias entre un titular y un autorizado de una cuenta 19

6. DIFERENCIA ENTRE UN TITULAR Y UN AUTORIZADO DE UNA
CUENTA
Una vez que se elige el banco en la que abrir una cuenta, nos debemos plantear si abrimos una cuenta individual siendo
nosotros el nico titular de la cuenta o si, por el contrario, alguien ms nos acompaar en esta titularidad para prevenir
posibles contratiempos. No es una decisin trivial, ya que en funcin de lo que se elija, las obligaciones y las implicaciones no
sern las mismas. No es lo mismo una cuenta con dos titulares, que una cuenta con un titular y un autorizado. Vamos a ver las
diferencias:
Cul es la diferencia entre un titular y un autorizado?

El titular de una cuenta es el propietario de los fondos depositados o el deudor de la operacin en el caso de operaciones de
prstamo.
Sin embargo, el autorizado es la persona que tiene firma para operar en nombre del titular pero no es dueo de la cuenta y no
tiene repercusin fiscal. Los rendimientos de capital se le imputan al titular y no al autorizado. El autorizado puede hacer ingre-
sos, disposiciones de efectivo, transferencias, firmas talones pero no puede solicitar tarjetas de crdito ni de dbito, cancelar
cuentas u otros productos. El autorizado no es el propietario de los fondos.
Si est muerto el titular de la cuenta, el autorizado legalmente no puede disponer del dinero.
Esto es en caso que las cuentas que tenga un solo titular, pero qu sucede con las cuentas de dos o ms titulares?
Cuenta con titularidad indistinta: Cada uno de los titulares de la cuenta puede operar por su cuenta y riesgo sin consenti-
miento expreso del resto de titulares. Si hay dos titulares, cada uno es dueo al 50% del dinero.
Cuenta con titularidad mancomunada: Los titulares necesitan la aprobacin recproca de sus operaciones en cuenta.
Cuenta con titularidad subordinada: Cada titular tiene un rango. Quin se encuentre en 1 posicin, no necesita autoriza-
cin de nadie sin embargo quin se encuentre segundo lugar, necesita la autorizacin de la primera posicin.
Se pueden incluir titulares en una cuenta ya abierta? Y autorizados?

Normalmente no es posible incluir nuevos titulares en una cuenta corriente tras la apertura. Sin embargo, autorizados y apode-
rados s que se podrn incluir con posterioridad.
Gua Bancos - Diferencias entre un titular y un autorizado de una cuenta 20

Qu cuentas permiten ms
de un titular?
Gua Bancos - Qu cuentas permiten ms de un titular? 21

7. QU CUENTAS PERMITEN MS DE UN TITULAR?
Las cuentas corrientes por norma general exigen un nico titular por cuenta, pero existen tres tipos de cuentas que permiten
ms de un titular por cuenta. Hay que distinguir entre cotitular y autorizado, el autorizado tiene unas funciones limitadas. La de-
cisin de incluir a un cotitular implica que la responsabilidad de la cuenta ya no ser nica, ambos titulares tendrn que asumir
las responsabilidades derivadas de la cuenta compartida.
Pese a que la cuenta tendr una titularidad compartida la propiedad del dinero puede no ser compartida, la propiedad de los
fondos de la cuenta compartida ser del titular que haya realizado los ingresos.
Quin puede ser titular de una cuenta corriente?

La primera pregunta que hay que resolver es quin puede tener una cuenta corriente: cualquier persona mayor de edad que no
est incapacitada legalmente para llevar el control de sus finanzas podr abrir una cuenta corriente.
Cuentas con ms de un titular

Como hemos dicho existen tres tipos de cuentas con titularidad compartida:
Cuentas conjuntas o mancomunadas: este tipo de cuenta puede albergar a varios titulares, por este motivo es una cuenta
que en la prctica varias empresas y sociedades mercantiles utilizan. La principal caracterstica es la necesidad de la firma
de todos los titulares para cualquier operacin relacionada con la cuenta, en ocasiones se puede establecer un lmite por
el cual dependiendo del importe de la operacin la pueda realizar un nico titular. Esta caracterstica puede conllevar pro-
blemas de agilidad a la hora de realizar operaciones.
Cuentas indistintas o solidarias: los titulares de la cuenta pueden disponer del saldo de la cuenta en cualquier momento
y sin necesidad de las firmas de otros titulares. Slo las operaciones que establezcan relaciones contractuales sobre la
cuenta necesitarn la firma de todos los titulares.
Cuentas mixtas: es la combinacin de las cuentas anteriores. Suele establecerse un requisito sobre las firmas necesarias
para realizar las diversas operaciones.
Como podemos ver la cotitularidad de una cuenta suele darse en las empresas y en las familias que desean tener un mayor
control sobre el dinero en comn. La decisin de un cotitular para una empresa puede ser una condicin indispensable para
mantener un control efectivo de los fondos de la empresa, mientras que para un particular suele responder a la confianza depo-
sitada en la otra persona.
En cualquier caso la extincin de una cuenta con varios titulares requiere la firma de todos y cada uno de los titulares, salvo en
el caso de fallecimiento o incapacidad (inhabilitacin legal) de alguno de los titulares. En este caso uno de los cotitulares debe
comunicar a la entidad, mediante el certificado de defuncin, que uno de los titulares ha fallecido o no est habilitado legalmen-
te para ejercer un control sobre sus finanzas.
Gua Bancos - Qu cuentas permiten ms de un titular? 22

Durante cunto tiempo puedo
consultar mis movimientos
bancarios?
Gua Bancos - Durante cuanto tiempo puedo consultar mis movimientos bancarios? 23
8. DURANTE CUNTO TIEMPO PUEDO MIS MOVIMIENTOS
BANCARIOS?
Podemos pedir nuestros movimientos a las entidades, seamos clientes o hayamos sido clientes anteriormente, siempre que
la operacin que estemos reclamando sea de hace menos de 20 aos.
Las entidades bancarias guardarn nuestros datos entre 5 y 20 aos. Depender de si se rigen bajo el artculo 518 de la Ley de
Enjuiciamiento Civil o el artculo 1964 del Cdigo Civil. La razn de guardar nuestros datos reside en la posibilidad de reclamr-
selos a la entidad.
Plazo de 5 aos
En el artculo 518 de la Ley de Enjuiciamiento Civil de 2000 se establece un plazo de 5 aos para que caduque cualquier tipo
de accin contra la entidad.
Artculo 518
Caducidad de la accin ejecutiva fundada en sentencia judicial, o resolucin arbitral o acuerdo de mediacin.
La accin ejecutiva fundada en sentencia, en resolucin del tribunal o del secretario judicial que apruebe una transaccin judicial
o un acuerdo alcanzado en el proceso, en resolucin arbitral o en acuerdo de mediacin caducar si no se interpone la correspon-
diente demanda ejecutiva dentro de los cinco aos siguientes a la firmeza de la sentencia o resolucin.
Plazo de 15 o 20 aos
Por norma general las relaciones contractuales se rigen por la prescripcin general a los 15 aos. En el caso de las hipotecas el
plazo se alarga hasta los 20 aos. El plazo est enmarcado en el artculo 1964 del Cdigo Civil
Artculo 1964
La accin hipotecaria prescribe a los veinte aos, y las personales que no tengan sealado trmino especial de prescripcin a los
quince.
Cmo reclamo los movimientos antiguos?

Una vez aclarado el plazo de reclamacin veamos cmo reclamar los movimientos antiguos. Hay dos vas por las que po-
demos acceder a los movimientos. Por movimientos antiguos se entiende los movimientos que no podemos acceder en el
extracto mensual del cajero.
1. Servicio de Atencin al Cliente: podemos ponernos en contacto con el Servicio de Atencin al Cliente solicitando los
movimientos de la fecha, o periodo, que deseemos.
2. Oficina Bancaria: Es recomendable acudir directamente a nuestra oficina bancaria. Una vez all, solicitar al director los
movimientos de la fecha, o periodo, que deseemos.
Gua Bancos - Durante cuanto tiempo puedo consultar mis movimientos bancarios? 24
Cmo cambiar la domiciliacin
de mis recibos?
Gua Bancos - Cmo cambiar la domiciliacin de mis recibos? 25

9. CMO CAMBIAR LA DOMICILIACIN DE MIS RECIBOS?
La domiciliacin de los recibos en una entidad financiera es una operacin que nos supone un importante ahorro en tiempo y
una mayor seguridad. Hace aos los recibos de las compaas llegaban por correo ordinario al buzn o pasaban los cobrado-
res por nuestras puertas. Con la domiciliacin de los recibos no tenemos que gastar nuestro tiempo en acudir a la entidad a
ingresar los recibos o esperar en casa a que pase el cobrador.
Algunas entidades bancarias se ofrecen a encargarse ellas de domiciliar todos tus recibos, suelen ofrecerse cuando abrimos
una cuenta con ellas y quieren vincularnos en mayor grado. Esta mayor vinculacin supone una barrera de salida para los titula-
res de las cuentas, cambiarnos de una entidad a otra ser ms tedioso.
Cmo cambiar la domiciliacin de mis recibos?

Para cambiar la domiciliacin de nuestros recibos hay dos caminos:
1. Podemos hacerlo nosotros mismos llamando a cada compaa para indicarles el nuevo nmero de cuenta donde deben
emitir la factura.
2. Pedirle a nuestra entidad que se encargue ella de cambiar la domiciliacin de nuestros recibos.
En ambos casos la responsabilidad del pago de los recibos sigue siendo nuestra, si un recibo llega a nuestra antigua cuenta
pueden devolverlo o aceptarlo y conformar un descubierto. Para evitar estas situaciones lo mejor es mantener saldo en la cuen-
ta saliente para cubrir los recibos que no se hayan cambiado.
Vamos a ver el proceso por ambos caminos. Pongamos por ejemplo que queremos cambiar nuestro recibo de telefnica a una
nueva cuenta bancaria:
Si queremos realizar el cambio nosotros mismos tenemos dos opciones: llamar o modificarlo por internet.
Llamando al 1004 podemos indicar que queremos cambiar la domiciliacin de nuestro recibo a una nueva cuenta bancaria. Por
internet debes realizar el siguiente proceso:

En caso de que queramos que sea nuestra entidad la encargada de cambiar la domiciliacin de nuestros recibos. Veamos el
ejemplo de cambiar nuestro recibo a la Cuenta expansin de Banco Sabadell:
En la pgina web podemos encontrar la solicitud de cambio de domiciliacin de recibos. El proceso es sencillo, descargamos
la solicitud, la completamos con nuestros datos e indicamos recibos que queramos cambiar. Una vez indicados todos los reci-
bos firmamos la solicitud y fotocopiamos los ltimos recibos que queremos cambiar.
Una vez hayamos realizado todo lo anterior podemos acudir a nuestra entidad y solicitar el cambio de la domiciliacin de nues-
tros recibos.

Cmo conseguir un adelanto
de nmina?
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Gua Bancos - Cmo conseguir un adelanto de la nmina? 28

10. CMO CONSEGUIR UN ADELANTO DE NMINA?
Las dos alternativas ms habituales para mejorar las puntas de liquidez de los clientes pasan necesariamente por domiciliar
su nmina, en unos casos contratando una cuenta nmina, que permita un adelanto sin intereses de su sueldo, y en otros a
travs de algn crdito anticipo de nmina, con mayores importes, pero a cambio de asumir unos tipos de inters por encima
del 7%.
Son muchas las familias espaolas que llegan muy ajustadas a final de mes y necesitan de una punta de liquidez para afrontar
los gastos ms necesarios para mantener su hogar.
En muchos casos no saben que tecla tocar, recurriendo a las vas de financiacin de corte tradicional que generan los ban-
cos y cajas de ahorro que se conceden con unos intereses muy elevados, por encima del 10%; pero tambin a los crditos entre
familiares y particulares como ltima solucin para solventar sus problemas econmicos con menor coste econmico.
Pero hay otras alternativas mucho ms satisfactorias para sus intereses, que principalmente emanan de la domiciliacin de su
nmina o pensin.
En unos casos basta con contratar una cuenta nmina para que su acceso al adelanto de al menos un sueldo sea toda una
realidad, y sin intereses.
Pero en otros no habr ms remedio que acudir al mercado bancario para solicitar un crdito especfico con los que conseguir
varias nminas con las que afrontar con mayor desahogo su situacin financiera.
En estos casos los adelantos son ms generosos, ya que pueden anticipar hasta un mximo de 12 mensualidades, aunque a
cambio de aplicar un tipo de inters que vara entre el 7% y 10%, y a lo que haya que aadir las posibles comisiones que incor-
poren estos productos.
No obstante, estas fuentes de financiacin no estn tampoco abiertas a todos los clientes, sino que es necesario en la mayora
de las ocasiones domiciliar la nmina o pensin.
Qu es un Anticipo de Nmina?
Un anticipo de nmina es un tipo de crdito rpido que suelen conceder las entidades financieras con unas condiciones favora-
bles a los usuarios de la cuenta nmina.
Consiste en adelantar el importe equivalente a la nmina(las veces que permita la entidad), en un crdito generalmente sin
intereses.
Condiciones Anticipo Nmina

Las cuentas que permiten el adelanto de la nmina, lo hacen con una serie de condiciones:
Importe no demasiado alto(vara en funcin de la entidad y va desde una hasta doce nminas).
Suelen ser a un tipo de inters muy bajo.
Es para el corto plazo.
Pueden llevar comisiones de apertura.

Diferencias entre fecha valor
y fecha abono
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Gua Bancos - Diferencias entre la fecha de abono y la fecha valor 30

11. DIFERENCIAS ENTRE FECHA VALOR Y FECHA ABONO
Cuando realizamos o recibimos una transferencia la fecha de abono puede no coincidir con la fecha valor, pero sabemos la
diferencia entre una y otra? Son conceptos bancarios bsicos que debemos conocer para evitar problemas.
Cul es la diferencia entre la fecha de abono y la fecha valor?

En muchos casos la fecha de abono coincide con la fecha valor, pero hay veces que no ocurre as. La fecha de abono es aquella
en la que la entidad financiera registra el movimiento u operacin.
La fecha valor es la fecha a partir de la cual el movimiento empieza a generar intereses en la cuenta y podemos disponer del
dinero.
Si por ejemplo ordenamos una transferencia a la cuenta de un familiar y nos aparece como fecha valor dos das despus de reali-
zar la operacin, quiere decir que el destinatario no podr disponer del dinero hasta que hayan pasado esos dos das.
Quiere decir eso que no llega la operacin a su cuenta hasta que pasen dos
das?
No. La operacin llega al destinatario en la fecha de abono que consta en la operacin y que puede ser al da siguiente de
haberla realizado.
Puedo disponer del dinero en la fecha de abono sin esperar a la fecha valor?
Si pero tendremos que hacer frente al descubierto por valoracin de nuestra cuenta. Aunque aparentemente no estemos en
descubierto porque hemos recibido la transferencia, a efectos contables no podemos disponer del dinero hasta la fecha valor y
nos generar intereses por descubierto.
Podemos saber la fecha valor que nos van a aplicar?

Si, tenemos que acudir a la Circular 8/1990 sobre transparencia de las operaciones y proteccin de la clientela, as como su
modificacin posterior en la Ley 16/2009 de servicios de pago. Aqu podemos conocer los mnimos que deben aplicar las enti-
dades financieras y que slo pueden modificar a beneficio del cliente.
Gua Bancos - Diferencias entre la fecha de abono y la fecha valor 31

Cmo se hace un adeudo
directo?
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Gua Bancos - Cmo se hace un adeudo directo? 32

12. CMO SE HACE UN ADEUDO DIRECTO?
Tras la entrada en vigor de la normativa europea de Zona nica de Pagos en Euros (SEPA), desaparecieron las OTEs y la posibi-
lidad de mover el dinero sin tener que pagar comisiones. Ahora con los adeudos directos podemos realizar la misma operativa,
pero cmo se hace un adeudo directo? Cundo tendr disponible el dinero?
Lo primero que debemos tener en cuenta son las fechas que utiliza la entidad financiera a la hora de realizar el adeudo
directo:
Fecha de abono: cuando llega el dinero a la cuenta
Fecha de disponibilidad: cuando podemos hacer uso del dinero
Fecha de orden: cuando solicitamos el Adeudo Directo
Fecha valor: cuando la entidad realiza el adeudo directo
Cmo se hace un adeudo directo?

Para realizar un adeudo directo tenemos que acudir a nuestra entidad o solicitar a travs de su pgina web. En el caso de los
ahorradores nos interesa el adeudo directo SEPA.
Con las OTEs las entidades disponan de un plazo mximo de 5 das para aceptar o rechazar la orden y en apenas una sema-
na tenamos el dinero disponible en la cuenta de destino. Ahora con los Adeudos Directos se ha ganado tiempo al realizar la
orden, el mismo da o el siguiente da hbil la entidad ejecutar el adeudo.
Cundo tendremos disponible el dinero?

Una vez hayamos dado la orden de realizar el adeudo directo, el dinero estar disponible en la cuenta de destino en un plazo de
entre 7 y 44 das hbiles o entre 9 y 60 das naturales. El tiempo que tardaremos en tener disponible el dinero depender de:
La entidad en la que hayamos realizado el adeudo
Cantidad del adeudo
Gua Bancos - Cmo se hace un adeudo directo? 33

Qu comisiones cobra mi
banco? Tarifas y comisiones
de los bancos espaoles
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Gua Bancos - Qu comisiones cobra mi banco? Libros de tarifas y comisiones de Bancos ESP 34
13. QU COMISIONES COBRA MI BANCO? LIBROS DE TARIFAS
Y COMISIONES DE LOS BANCOS ESPAOLES
Es habitual que desconozcamos qu comisiones nos cobrara nuestra entidad financiera por las operaciones o servicios ms
habituales. Incluso resulta frecuente que lo desconozcamos en aquellos servicios que no estn cobrando. Pero muchas veces
desconocemos estas comisiones.
Libro de Tarifas y Comisiones

Qu comisiones me cobra el banco? Todas las entidades financieras deben tener a disposicin del cliente un Libro de Tarifas
y Comisiones. En l estn recogidas aquellas comisiones de carcter financiero (vinculadas a un prstamo, a un aval, etc.) y las
comisiones por servicios (transferencias, ingresos de cheques, mantenimiento de cuentas, etc.)
Estos son los Libros de Tarifas y Comisiones de las bancos espaoles:
BBVA: Libro de Tarifas y Comisiones del BBVA

La Caixa: Libro de Tarifas y Comisiones de la Caixa
Banco Santander: Libro Tarifas y Comisiones del Banco Santander
Banco Popular: Libro Tarifas y Comisiones del Banco Popular
Banco Sabadell: Libro de Tarifas y Comisiones del Banco Sabadell
Bankia: Libro Tarifas y Comisiones de Bankia
Bankinter: Libro Tarifas y Comisiones de Bankinter
Catalunya Caixa: Libro Tarifas y comisiones de Catalunya Caixa
Banco Mediolanum: Libro de Tarifas y comisiones Banco Mediolanum
Citibank: Libro de tarifas y comisiones Citibank
ING: Libro Tarifas y comisiones de ING
Evo Banco: Libro Tarifas y comisiones de Evo Banco
Openbank: Libro Tarifas y comisiones de Openbank
UNOE: Libro Tarifas y comisiones de UNOE
Banco Popular-e: Libro Tarifasy comisiones Banco Popular-e
Oficina Directa: Libro Tarifas y comisiones de Oficina Directa
Liberbank: Libro Tarifas y comisiones de Liberbank
Activobank: Libro Tarifas y comisiones de ActivoBank
Banco Mare Nostrum: Libro Tarifas y comisiones de BMN
Caja Laboral: Libro Tarifas y comisiones Caja Laboral
LaboralKutxa: Libro Tarifas y comisiones KutxaBank
Estas comisiones son las mximas, es decir mximo de lo expuesto en estos PDFs es lo mximo que nos pueden cobrar. Pero
lo que puede ocurrir es que una entidad tenga aprobadas comisiones que luego no aplica a ningn cliente, bien cobrando me-
nos, bien no cobrando nada. Hay que tener en cuenta que estas tarifas pueden variar
Gua Bancos - Qu comisiones cobra mi banco? Libros de tarifas y comisiones de Bancos ESP 35
Cmo cancelar
una cuenta bancaria?
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Gua Bancos - Cmo cancelar una cuenta bancaria? 36

14. QU COMISIONES COBRA MI BANCO? LIBROS DE TARIFAS
Y COMISIONES DE LOS BANCOS ESPAOLES
Cancelar una cuenta bancaria debe ser igual de sencillo que abrirla y no debemos tener la concepcin de que es un proceso
largo y complicado, si bien es cierto que la entidad financiera intentar persuadirnos de alguna manera. Para poder cancelar
una cuenta bancaria es necesario la voluntad del titular de la misma y que no haya obligaciones de pago pendientes con el
banco.
Generalmente el procedimiento a seguir para cancelar una cuenta bancaria, suele venir especificado en el contrato de aper-
tura de la cuenta bancaria. En caso de que no encontremos el contrato o lo hayamos perdido, podemos seguir los siguientes
pasos a la hora de cancelar la cuenta bancaria:
Paso 1: La cuenta bancaria no tiene permanencia

Debemos asegurarnos de la posibilidad de cancelar la cuenta bancaria, ya que en muchas ocasiones, las cuentas nmina (con
y sin regalo) y algunas cuentas remuneradas, conllevan importantes perodos de permanencia en la entidad financiera que
debemos respetar si no queremos pagar una penalizacin por romper el contrato antes de tiempo.
Paso 2: La cuenta bancaria no tiene saldo deudor

Antes de cancelar una cuenta bancaria, nos debemos cerciorar de que el saldo de la cuenta no es negativo, no tiene domicilia-
do ningn recibo, ni queda pendiente ningn pago con el banco. Slo se puede cancelar una cuenta bancaria, si no tiene saldos
pendientes ni obligaciones de pago comprometidas.
Paso 3: Acudir a la oficina de la entidad financiera

Para proceder a cancelar la cuenta bancaria es necesario acudir personalmente a la oficina de la entidad financiera o enviar
una carta certificada y expresar el desea explcito de cerrar la cuenta bancaria. Previamente, es recomendable haber retirado el
dinero de la cuenta y haberla dejado a cero.
Paso 4: Firma cancelacin cuenta bancaria

Tras haber realizado los pasos comentados anteriormente, ser necesario que devuelva las tarjetas y la libreta que posea
sobre la cuenta que desea cancelar, y de esta manera, proceder a firmar la cancelacin de la cuenta bancaria y su relacin con
dicha entidad financiera.
Paso 5: Certificado cancelacin cuenta bancaria

Despus de haber llevado a cabo todos los pasos pertinentes, slo nos queda pedir el certificado de cancelacin de la cuenta
bancaria, un documento que certifica que la relacin contractual entre la entidad financiera y el cliente ha terminado.
Gua Bancos - Cmo cancelar una cuenta bancaria? 37

Ley Antiblanqueo de capitales
Cando puede el banco
bloquear una cuenta?
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Gua Bancos - Ley antiblanqueo: Puede el banco bloquear mi cuenta? 38

15. LEY ANTIBLANQUEO DE CAPITALES CANDO PUEDE EL
BANCO BLOQUEAR UNA CUENTA?
Los bancos recurren a bloquear una cuenta cuando tenemos una deuda que no les hemos pagado o incluso cuando fallece
uno de los titulares de la cuenta. Parece que los bloqueos han ido en aumento a partir de la aprobacin de la Ley Antiblanqueo
de Capitales pero pueden bloquear una cuenta cuando quieran? cuando est justificado y cuando no? tienen obligacin de
notificarnos que van a bloquear una cuenta? cmo debemos actuar?
Bloquear una cuenta consiste bsicamente de congelar el dinero que tenemos en ella, de forma que no podemos disponer de
l, esto es, no podemos sacar dinero, recibir cheques ni realizar transacciones.
En el Cdigo de Buenas Prcticas el Banco de Espaa dispone:

Con carcter general, para que las entidades procedan legtimamente al bloqueo o indisponibilidad de cuentas, se precisa necesa-
riamente una autorizacin judicial, la conformidad de todos los titulares o la concurrencia de una causa debidamente justificada.
No obstante, las razones para bloquear una cuenta muchas veces se basan en la reciente Ley 10/2010 Antiblanqueo de Capi-
tales y en su reglamento, el Real Decreto 304/2014, y no siempre est justificado.
La ley antiblanqueo de capitales establece una serie de medidas para garantizar que no se realicen operaciones delictivas en el
sistema financiero y las obligaciones bsicas que tienen las entidades financieras son medidas de diligencia que consisten en
tener conocimiento e identificacin de los clientes y de sus operaciones. Esto implica:
Recabar informacin para saber cul es la actividad profesional o empresarial de sus clientes antes de que abran una
cuenta o contraten con ellos algn otro producto.
Comprobacin de las actividades declaradas cuando el cliente tenga riesgos superiores al promedio o las operaciones que
realice no se correspondan con esa actividad.
Las medidas que establece la ley ya son bastante restrictivas pero algunos de los bancos las exceden y parece que sospe-
chan de todos sus clientes, exigiendoles que justifiquen su actividad: si eres trabajador por cuenta ajena mediante nmina o
vida laboral de la Seguridad Social, si eres autnomo mediante la ltima declaracin de IRPF, documento de la Seguridad Social
y si eres jubilado, pensionista o parado tambin se te exigir documento acreditativo.
Si no cumples con estos requisitos algunas entidades han amenazado con suspender la operativa por Internet o por telfono o
incluso con bloquear la cuenta si no disponen de un DNI actualizado del titular. Tanto es as que algunas entidades como La
Caixa mandaron el pasado mes de diciembre cartas a sus clientes avisndoles de que si no disponan de un DNI actualizado
del titular procederan a bloquear su cuenta.

Cuando pueden bloquear una cuenta?
Cuando tengas una deuda con el banco vencida que no has pagado. Esta es una prctica recurrente de los bancos pero
es cuestionable que siempre pueda hacerse. Esta posibilidad tendr que venir prevista en el contrato que rige el prstamo,
crdito, pliza o contrato del que se trate y que vincule a esa cuenta, eventualmente bloqueada, que es a la que se cargan
las cuotas correspondientes.
Cuando se produzca el fallecimiento de un titular de la cuenta, dado que el saldo no est disponible hasta que no se
justifique por parte de los herederos del causante el pago del ISD y se aporten una serie de documentos administrativos
acreditativos de su condicin.
Cuando tengan autorizacin judicial. Por ejemplo, si te han demandado porque debes una deuda y van a proceder a
embargar tus cuentas o como medida cautelar en un concurso de acreedores te congelan la cuenta para que no retires el
dinero y dejes sin pagar tus deudas.
Adems de estos casos, como ya se ha apuntado antes, van a bloquear las cuentas si el DNI del titular no est actualizado
amparndose en la ley antiblanqueo pero esta prctica no est en principio establecida por ley ni alavada por el Banco de
Espaa, as que si te han bloqueado la cuenta puedes reclamar ante el Servicio de Atencin al Cliente del banco en cuestin o
directamente ante el Banco de Espaa. Eso s, puede que sea ms rpido que simplemente renueves tu DNI.
Es necesario que me avisen previamente de que van a bloquear una cuenta?

En el caso de la deuda vencida con el banco la cuestin de si se requiere notificacin previa igualmente vendr determinado
en el contrato. En principio, si el contrato establece la facultad por parte de la entidad de bloquear una cuenta por impago y no
establece expresamente la notificacin previa se entiende que no es obligatoria.
No es necesario que te avisen en si la razn para bloquear una cuenta es el fallecimiento o autorizacin judicial puesto que en
el primer caso es una necesidad para que no disponga del dinero del causante quien no tenga derecho y se trata de una obliga-
cin que tienen los bancos para protegerlo y en el segundo caso la orden proviene directamente de un juez, de modo que desde
la entidad no tienen obligacin de avisar sino que ms bien la notificacin provendr, en su caso, del juzgado.
En el caso del DNI s estn avisando dado que mucha gente no sabe nada de este tema, para que procedan a actualizar el DNI.
Cmo debemos actuar si el banco procede a bloquear una cuenta?

Si crees que han procedido a bloquear una cuenta de manera injustificada siempre puedes poner una reclamacin. Si lo prefie-
res tambin puedes optar por hablar directamente con el director de la sucursal de tu banco, a veces puede que sea un trmite
ms rpido y ms eficaz.

Qu pasa cuando muere
el titular de una cuenta?
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Gua Bancos - Qu pasa cuando muere el titular de una cuenta? 41

16. QU PASA CUANDO MUERE EL TITULAR DE UNA CUENTA?
Al fallecer el titular de una cuenta bancaria, el cnyuge o los herederos deben acudir a la entidad financiera para realizar todos
los trmites pertinentes para regularizar la situacin. Lo que debe quedar claro es que si muere el titular de una cuenta corrien-
te, el banco no se queda el dinero (jams), pues pertenecer a sus herederos.
Lo primero que hay que distinguir es si el fallecido era titular nico o cotitular de la cuenta corriente:
Si el fallecido es titular nico de la cuenta, sern los herederos legalmente reconocidos, y en caso de no haber, los familia-
res directos de primer rango, seran los encargados de gestionar los recursos de esa cuenta.
Si el fallecido era cotitular de una cuenta bancaria, el otro cotitular mantendr el control sobre el 50% de la cantidad dis-
puesta en la cuenta.
Cmo hay que reclamar el dinero al banco?

En caso de que sean los herederos legalmente reconocidos a travs de testamento, debern aportar el Certificado de Defun-
cin, el Certificado del Registro de Actos de ltima Voluntad, una copia autorizada del ltimo testamento y un documento que
justifique y acredite la condicin de heredero.
Los herederos deben acreditar el pago o la exencin del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
En caso de que no haya testamento, se deber entregar el Auto de declaracin judicial de herederos abintestado, adems, ser
necesario solicitar justificantes notariales.
Qu debe hacer el banco?

El banco deber facilitar la informacin sobre la situacin financiera del fallecido, una vez los herederos se hayan acreditado
como tal. La entidad financiera debe estar segura de que son los herederos legtimos, y para ello deber solicitar una copia del
testamento y una copia de la aceptacin de la herencia.
En caso de que no sepamos a ciencia cierta en qu bancos tiene cuentas el fallecido, se debe acudir a la Agencia Tributaria, y
con la condicin de herederos, obtener la informacin financiera del fallecido.
Y si la cuenta tiene ms titulares?

En caso de que haya un cotitular de la cuenta, est tendr el control y la potestad del 50% del dinero, y el otro 50% se repartir
en funcin de lo que estipule el testamento. Si hay alguna persona autorizada en la cuenta, dejar de estar autorizada a realizar
gestiones en dicha cuenta desde el momento en que se produzca el fallecimiento.
Gua Bancos - Qu pasa cuando muere el titular de una cuenta? 42

Cmo deben actuar los
bancos ante el fallecimiento de
un titular o cotitular
de cuentas?
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Gua Bancos - Cmo deben actuar los bancos ante el fallecimiento de un titular/cotitular de cuenta? 43
17. CMO DEBEN ACTUAR LOS BANCOS ANTE EL FALLECI-
MIENTO DE DE UN TITULAR O COTITULAR DE CUENTAS?
Cuando el titular o el cotitular de una cuenta bancaria fallece, los bancos tienen que actuar de manera diferente en funcin del
tipo de cuenta que el fallecido hubiese contratado. Adems, no es lo mismo facilitar informacin de una cuenta bancaria, que
facilitar la disposicin de los fondos que hubiese en la misma.
As pues, vamos a analizar, cmo deben actuar los bancos a la hora de salvaguardar la informacin de las cuentas bancarias
del fallecido, as como de los fondos recogidos en las mismas.
Solicitud de informacin de las posiciones mantenidas por el fallecido

En los casos de fallecimiento, normalmente, los herederos acuden a las entidades bancarias con la intencin de obtener
informacin acerca de las posiciones que el fallecido mantena con la entidad. En estos casos, las entidades bancarias deben
asegurarse de que quienes acudan solicitando informacin, poseen la condicin de herederos.
Para justificar el derecho hereditario, las entidades bancarias deben solicitar:

El Certificado de defuncin del cliente.
El Certificado del Registro de Actos de ltima Voluntad.
Una copia autorizada del ltimo testamento; a falta de testamento, los herederos deben aportar el Auto de declaracin
judicial de herederos abintestato, o el Acta de notoriedad tramitada ante Notario.
Qu informacin tienen que facilitar las entidades bancarias sobre el

fallecido?
La muerte del titular de una cuenta otorga a sus herederos los mismos derechos y obligaciones que le hubiera correspondido
al titular. Por tanto, las entidades bancarias han de facilitar a los herederos de sus clientes la informacin que les sea requerida,
reconocindose el derecho del heredero a obtener informacin, sin que dicha peticin de informacin tenga que estar ampara-
da por una resolucin judicial. Aunque parezca bastante claro, suelen haber ciertas salvedades.
Las solicitudes de informacin pueden ir referidas a:

Las posiciones del fallecido a la fecha de defuncin. Esta suele ser la informacin ms demandada. La entidad emite el
correspondiente Certificado de posiciones que mantena el causante frente a ella.
Los movimientos habidos en la cuenta con posterioridad a la fecha del fallecimiento. Sirve para que los herederos puedan
conocer los cargos practicados en la cuenta.
Los movimientos habidos en la cuenta con anterioridad a la fecha de defuncin. Esta solicitud de informacin es la que
acapara un mayor nmero de reclamaciones.
As pues, el Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa precis hasta qu punto estn obligados los bancos a facilitar
toda la informacin requerida por los herederos:
Las entidades bancarias, no tienen la obligacin de admitir peticiones desproporcionadas en las que lo que pretendan los
herederos sea efectuar una auditora de la relacin que exista entre la entidad de crdito y el causante a lo largo de un
amplio perodo de tiempo.
Las solicitudes de informacin han de concretarse, no es admisible que stas se refieran a periodos de tiempo indetermi-
nados
En los casos en los que en una cuenta bancaria con ms de un titular, uno de estos fallezca y uno de los cotitulares se niegue a
que el banco facilite informacin sobre los movimientos anteriores al fallecimiento, la entidad bancaria debe conseguir que se
cumpla, tanto el derecho de informacin de los herederos, como el deber de secreto y la proteccin de datos de carcter perso-
nal. Por tanto, en estos casos, la negativa de la entidad a facilitar dicha informacin sin que medie un previo pronunciamiento
judicial, no puede considerarse arbitraria o carente de justificacin, sino que por el contrario obedece a la prudencia y cautela
del banco.
Cmo pueden disponer de fondos los herederos del titular de una cuenta
bancaria?
Para responder a esta pregunta debemos diferenciar entre:
Las cuentas de titularidad nica.
Las cuentas de titularidad plural.
Con carcter general, una vez que los interesados han justificado el derecho hereditario, estos deben acreditar ante la entidad
el derecho a la adjudicacin de los bienes concretos, para lo cual sta puede exigir la documentacin justificativa de la acepta-
cin, particin y adjudicacin de bienes.
Como excepcin a lo anterior, las entidades bancarias, pueden admitir disposiciones singulares antes de la adjudicacin de la
herencia, siempre que:
Estn autorizadas por todos los herederos.
Se realicen para pagar los gastos del sepelio o funeral.
Se refieran a operaciones ordenadas, mientras el titular an viva, que impliquen el mantenimiento del caudal hereditario,
entre las que se pueden incluir las domiciliaciones de recibos.
Disposicin de fondos en una cuenta de titularidad plural solidaria

En las cuentas de titularidad plural solidaria cualquiera de los titulares puede disponer de la misma como si fuese el nico titu-
lar. Esta solidaridad activa no desaparece con el fallecimiento de uno de los cotitulares, as que, la entidad bancaria continuar
estando obligada a atender cualquier orden de disposicin firmada por el otro u otros titular/es indistintos sobreviviente/s, sin
que el banco pueda exigir el consentimiento, y ni tan siquiera el conocimiento, de los herederos del cotitular fallecido.
Independientemente de lo anterior, otra cuestin que se debe tratar es la de la responsabilidad que podran exigir los herederos
del titular fallecido al titular que ha dispuesto de los fondos existentes, si los mismos fueran de propiedad del fallecido, total o
parcialmente. En este sentido, a falta de previsin contractual, las entidades bancarias no estn habilitadas para presuponer,
salvo acreditacin o razn en contrario, que los cotitulares o los herederos tienen derecho a disponer nicamente de la parte
alcuota de los fondos depositados en funcin del nmero de titulares existentes.
Disposicin de fondos en una cuenta de titularidad plural mancomunada

Las cuentas de titularidad plural mancomunada presentan menos problemas que las cuentas de titularidad plural solidaria,
debido a que para realizar cualquier operacin deben estar de acuerdo todos los titulares. Por tanto, en el supuesto de falleci-
miento de uno de los cotitulares de la cuenta, para que el resto de cotitulares puedan efectuar reintegros o puedan disponer del
saldo de la cuenta es preciso que las rdenes de disposicin vayan firmadas por todos los cotitulares, sustituyndose la firma
del titular fallecido por la de todos sus herederos.
Si la entidad bancaria no actuase estrictamente de esta manera, los cotitulares o herederos que no hubiesen firmado la orden,
estaran facultados para exigir a la entidad responsabilidad por los daos causados.
Se puede obtener ms informacin al respecto en la pgina web de El Notario del siglo XXI.
Servicio de reclamaciones
del Banco de Espaa
18
Gua Bancos - Servicio de reclamaciones del banco de Espaa 46

18. SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAA
El Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa es competente para conocer las quejas, reclamaciones y consultas que for-
mulen los usuarios de servicios financieros en relacin con la actividad de las entidades supervisadas por el Banco de Espaa.
Las quejas, reclamaciones y consultas estn relacionadas con incidencias referidas a productos y servicios bancarios, tales
como depsitos, prstamos con garanta hipotecaria, tarjetas de crdito o de dbito, etc.
Qu es una reclamacin?
Es la que presentan los usuarios de servicios financieros al objeto de obtener la restitucin de un inters o de un derecho, en
relacin con acciones u omisiones que supongan un perjuicio para el reclamante, por un presunto incumplimiento de la norma-
tiva de transparencia y proteccin de la clientela o de la buenas prcticas y usos financieros.
Qu es una queja?
Es la referida al funcionamiento de los servicios financieros como consecuencia de la demora, desatencin o cualquier otro tipo
de actuacin deficiente que se observe en el funcionamiento de las entidades financieras.
Qu es una consulta?
Es la peticin de asesoramiento e informacin sobre cuestiones de inters general relativas a los derechos de los usuarios de
servicios financieros en materia de transparencia y proteccin de la clientela.
Quin puede reclamar?

Pueden presentar quejas o reclamaciones:
Todas las personas fsicas o jurdicas con capacidad de obrar conforme a Derecho, espaolas o extranjeras, que estn
debidamente identificadas, en su condicin de usuarios de servicios financieros(ya sea personalmente o mediante repre-
sentacin), y siempre que se refieran a sus intereses y derechos legalmente reconocidos, ya deriven de la normativa de
transparencia y proteccin de la clientela o de las buenas prcticas y usos financieros.
Las asociaciones y organizaciones representativas de legtimos intereses colectivos de los usuarios de servicios finan-
cieros, siempre que afecte a un determinado cliente y acrediten su representacin, y, en el caso de intereses colectivos ,
siempre que ests resulten afectados y las asociaciones y organizaciones estn habilitadas para su defensa y renan los
requisitos establecidos en materia de defensa de los consumidores.
Qu deben hacer los usuarios ante una incidencia con su entidad?

En primer lugar, y con carcter previo a la presentacin de la reclamacin ante el Servicio de Reclamaciones, se debe formular
la reclamacin por escrito ante el servicio de atencin al cliente de la entidad.
Si la reclamacin es denegada o no obtiene respuesta en el plazo mximo de dos meses, se podr interponer la reclamacin
ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa.
Una vez recibida la reclamacin, y tras comprobar que el reclamante se dirigi en primer trmino a la entidad reclamada y que
no existe una causa de inadmisin de la reclamacin, se procede a la apertura del expediente correspondiente.
Dnde se puede presentar la reclamacin?

Las reclamaciones o quejas pueden presentarse:
Personalmente, en cualquiera de los registros del Banco de Espaa. En aplicacin del principio de ventanilla nica, tambin
pueden ser presentadas ante los servicios de reclamaciones de la Comisin Nacional del Mercado de Valores y de la Direc-
cin General de Seguros y Fondos de Pensin.
Por correo postal dirigido a: Banco de Espaa, Servicio de Reclamaciones. Calle de Alcal, 48. 28014 Madrid.
A travs de la oficina virtual del Servicio de Reclamaciones.

Qu datos debe contener la reclamacin?
En las reclamaciones y quejas debe constar:
La identificacin del interesado(nombre y apellido o denominacin social, DNI o CIF y representacin).
La entidad o entidades contra las que se presenta y las oficinas o departamentos implicados.
El motivo concreto de la reclamacin o queja.
La acreditacin del cumplimiento del trmite previo.
El lugar, la fecha y la firma.
Las copias de los documentos que acrediten los hechos planteados.
La declaracin expresa de que la cuestin no est siendo tratada en ninguna otra instancia administrativa, arbitral o judi-
cial.
Por qu causas no se admite una declaracin o queja?

Los motivos por los que una reclamacin o queja no se admite:
1. Omisin de datos esenciales para su tramitacin.
2. Falta de concrecin de los motivos.
3. Transcurso plazo extincin de los hechos.
4. Ausencia de reclamacin previa ante la entidad.
5. Existencia de resolucin previa sobre la misma cuestin emitida por otro rgano administrativo, arbitral o judicial.
6. Someter la cuestin planteada a otro organismo.
7. Falta de competencia del Servicio de Reclamaciones.
Qu fases tiene el procedimiento?

Una vez recibida la reclamacin, y tras comprobar que se dirigi con anterioridad a la entidad reclamada, que no existe causa
de iadmisin y est completa, el Servicio de Reclamaciones procede a la apertura de expediente.
La apertura del expediente se comunica al reclamante en un plazo mximo de 10 das hbiles.

A continuacin, el expediente se traslada a la entidad reclamada para que presente las alegaciones y documentacin que esti-
me oportuno.
El informe deber concluir con un informe motivado, que con carcter general, se emitir en un plazo de 4 meses desde la
fecha de presentacin del escrito de reclamacin o queja.
Durante la tramitacin del expediente, el reclamante puede desistir y/o la entidad puede aceptar sus pretensiones, lo que tam-
bin dar lugar a la finalizacin inmediata del procedimiento.
Qu efectos tiene el informe con el que finaliza el procedimiento?

El expediente concluir con un informe, que ser motivado y deber contener unas conclusiones claras, en las que se haga
constar se la actuacin de la entidad se ha ajustado o no a las buenas prcticas.
La entidad reclamada debe manifestar, en el plazo de un mes desde su notificacin, la aceptacin o no de las conclusiones y
criterios, y justificar haber rectificado la situacin del reclamante.
El informe del Servicio de Reclamaciones no puede entrar a valorar las indemnizaciones por daos y perjuicios. Los jueces y
tribunales de justicia son los nicos rganos competentes para atender ese tipo de peticiones.

Cmo reclamar
al banco?
19
Gua Bancos - Cmo reclamar al banco? 49

19. CMO RECLAMAR AL BANCO?
El banco puede equivocarse y por ello tenemos la posibilidad de reclamar, y no slo existe, sino que la debemos ejercer. Hay
muchas razones por las que un cliente puede estar descontento con el producto o servicio financiero que nos ofrecen: falta de
transparencia, trato improcedente por parte de los empleados, comisiones excesivas.., y para ello es bsico reclamar, pues sino
ser imposible solucionar el problema.
Si por cualquier actuacin del banco nos sentimos perjudicados, tenemos derecho a presentar una queja o reclamacin al
respecto. Hay veces que basta con hablar con los empleados del banco y hacerles saber que han cometido un error, pero si eso
no ocurre, aqu tenis los pasos que hay que seguir a la hora de reclamar ante el banco son:
Paso 1: Servicio de Atencin al Cliente

Si los empleados de la entidad no subsanan el problema, debemos presentar una queja por escrito ante el Servicio de Atencin
al Cliente del banco. Se trata de un departamento interno que por ley deben tener todos los bancos, y que debe decidir en los
conflictos que se produzcan entre el cliente y la entidad.
Paso 2: Defensor del Cliente

Si con ello no es suficiente, podemos recurrir al Defensor del Cliente, es decir, un rgano externo de carcter voluntario que ac-
ta con independencia y autonoma, y trata de mediar entre el cliente y el banco. La queja debe estar por escrito y debe guardar
relacin con la vulneracin de los derechos e intereses del cliente.
El plazo mximo para presentarla es de 12 meses despus de que ocurrieran los hechos y debe ser aceptada por el Defensor
del Cliente. Las conclusiones del Defensor del Cliente son recomendaciones que formula al banco, por lo que se trata de deci-
siones no vinculantes que puede decidir si las cumple o no.
Si ni los empleados de la sucursal, ni el Servicio de Atencin al Cliente, ni el Defensor del Cliente son capaces de ofrecer una so-
lucin que nos satisfaga o pasan ms de dos meses sin recibir respuesta, entonces podemos acudir al organismo regulador
correspondiente segn el REAL DECRETO 303/2004. En funcin de cul sea la causa de la queja nos tendremos que dirigir a un
sitio u otro.
Paso 3.1: Banco de Espaa

Para cualquier queja o reclamacin que tenga relacin con los productos o servicios bancarios (depsitos, hipotecas, prsta-
mos...), que hayan sido comercializados por entidades de crdito (tanto espaolas como sucursales en Espaa de entidades de
crdito extranjeras), deberemos dirigirnos al Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa.
Teniendo siempre presente que es necesario haber presentado antes una queja ante el Servicios de Atencin al Cliente del
banco o el Defensor del Cliente, y si pasados ms de dos meses o no estn conforme con la resolucin del problema, entonces
podemos acudir al Banco de Espaa.
Paso 3.2: Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)

Cualquier queja que est relacionada con los contratos de seguros y los planes de pensiones como consecuencia de la actua-
cin de entidades aseguradoras, mediadores de seguros y gestoras de fondos de pensiones, debemos dirigirnos a la Direccin
General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Paso 3.3: Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
Para cualquier queja relacionada con fondos de inversin, oferta pblica de venta de valores (OPV) y la operativa en el mercado,
debemos dirigirnos a la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV), con independencia de que el intermediario finan-
ciero sea una entidad de crdito o una empresa de servicios de inversin.
Las quejas se deben presentar por escrito y entre la documentacin adjunta debe figurar: nombre, apellidos, DNI, domicilio
del demandante y el nombre de la entidad bancaria y la sucursal en la que se ha producido el problema. Se debe presentar un
justificante en la documentacin adjunta, de que previamente se ha acudido al Servicio de Atencin al Cliente o Defensor del
Cliente, y ser concreto y preciso a la hora de exponer el motivo de la queja.

Cmo reclamar ante la
agencia tributaria?
20
Gua Bancos - Cmo reclamar ante la Agencia Tributaria? 52

20. CMO RECLAMAR A LA AGENCIA TRIBUTARIA?
La Agencia Tributaria fue creada en 1991 y se ocupa de la aplicacin efectiva del sistema tributario estatal y aduanero.
Ahora vamos a comentar todo lo relacionado con las quejas y las sugerencias respecto a la Agencia Tributaria.
Donde dirigir las quejas y sugerencias?

Los ciudadanos pueden dirigir sus sugerencias y quejas respecto a la Agencia Tributaria al Consejo para la Defensa del Contri-
buyente, en el que participan agentes y sectores vinculados a la gestin tributaria.
Cmo se pueden formular las quejas y sugerencias?

Las quejas y sugerencias se pueden formular a travs de cualquier oficina de la Agencia Tributaria y de los restantes rganos
de la Secretara de Estado de Hacienda y Presupuestos de la siguiente manera:
Acudiendo a cualquiera de las oficinas(consultar ubicacin a travs de la pgina web o llamando al 901.33.55.33).
Enviando un correo a una oficina de la Agencia Tributaria.
Enviando un fax.
A travs de Internet(www.agenciatributaria.es)
O cualquier sistema de transmisin disponible en las oficinas de la Agencia Tributaria y en su pgina web.
Plazos de respuesta a las quejas y sugerencias

Presentada y admitida la queja, la unidad operativa dar traslado de ella al rgano responsable del servicio administrativo afec-
tado.
Est dar respuesta directamente y por escrito al interesado en el plazo de 15 das a contar desde el da siguiente a la entrada
de la queja.
Comparativa de las Quejas y Sugerencias 2011-2012

Como se puede observar en el cuadro el nmero de actuaciones se ha reducido en los citados aos, debido a la reduccin en
toda y cada una de las materias, excepto en Aplicacin de Normas, donde se ha incrementado de manera considerable.
Gua Bancos - Cmo reclamar ante la Agencia Tributaria? 53

Qu es un cheque?
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Gua Bancos - Qu es un cheque? 54

21. QU ES UN CHEQUE?
Es un documento por el cual una persona (la que lo expide o emite y lo firma -la Ley la denomina librador-) ordena a una
entidad bancaria (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario
o tenedor).
El cheque se utiliza, por tanto, para pagar algo sin necesidad de utilizar fsicamente dinero. Sigue siendo un mecanismo co-
mercial bastante utilizado, a pesar de la popularidad de otros instrumentos de pago, como las transferencias bancarias o las
tarjetas de crdito y dbito. El librador y beneficiario pueden ser el mismo, lo que ocurre cuando el cheque se utiliza para sacar
dinero de una cuenta.
Las caractersticas del cheque que usted debe conocer son:

Es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restriccin alguna (siempre que haya di-
nero en la cuenta). Debe pagarse incluso aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de emisin.
Si los fondos del que emite el cheque no son suficientes para cubrir la totalidad del importe, la entidad lo ha de pagar
parcialmente.
La presentacin al cobro ha de realizarse en 15 das desde su fecha de emisin para los emitidos o pagaderos en Espaa,
20 das para los emitidos en el resto de Europa y 60 das para los emitidos en el resto del mundo, siempre que hayan de
pagarse en Espaa. Pasados dichos plazos, la entidad, teniendo en cuenta todas las circunstancias que concurran (exis-
tencia o no de saldo en la cuenta, tiempo transcurrido, etc.) puede, si lo desea, pagar el cheque que se presente al cobro,
salvo que haya sido revocado.
La revocacin quiere decir que el librador ha comunicado a la entidad que anula el cheque. Esta anulacin slo tiene efecto
una vez transcurridos los plazos citados.
Para que sea vlido, el cheque ha de incluir:

La palabra cheque.
La orden de pagar la suma que en l se indique.
El nombre de la entidad bancaria que ha de pagar (librado).
La firma de quien expide el cheque (librador).
Otros requisitos no esenciales son:

La fecha de emisin. Es necesaria para computar el plazo de presentacin al cobro. No obstante, son vlidos los cheques
emitidos sin fecha (para que la ponga despus el beneficiario) as como los llamados postdatados o antedatados, es
decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron. Por ello, nada
impide presentar al cobro un cheque (y cobrarlo efectivamente), que tenga como fecha de emisin una fecha posterior a la
del da de la presentacin.
Los no imprescindibles, seran:

El lugar de pago y el lugar de emisin.
El beneficiario. Si no consta, el cheque se considera emitido al portador
Para cobrar un cheque, una vez firmado y rellenadas las condiciones bsicas, Vd puede elegir entre:
Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del que firma el cheque.
Ingresarlo en su propia entidad para que se pague en su cuenta. Su entidad se encargar de cobrarle el cheque en la otra
entidad en la que estn depositados los fondos del que firma el cheque.
Gua Bancos - Qu es un cheque? 55

Cmo rellenar
un cheque?
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Gua Bancos - Cmo rellenar un cheque? 56

22. CMO RELLENAR UN CHEQUE?
El cheque, como medio de pago, sigue siendo vlido, a pesar de su poco uso en la actualidad.
Para que sea vlido, debemos saber cmo rellenar un cheque correctamente:
Existen diferentes tipos de cheques, pero a pesar de esto, todos cumplen las mismas caracteristicas principales.
En primer lugar, para rellenar un cheque, debemos poner el nombre a quien va destinado el cheque (nominativo) , en el primer
recuadro, que va precedido de una letra a (podr ser una persona jurdica, o persona fsica). Otra opcin, es poner en lugar de
un nombre concreto, portador, y as, el cheque podr cobrarlo cualquier persona que tenga el cheque en su poder.
A continuacin, en el recuadro correspondiente, deberemos concretar la cantidad econmica del cheque, tanto en nmeros,
como en letras. Y franquear con ## (almohadillas), la cantidad, tanto delante como detrs. Esto es, para que nadie pueda
aadir (y modificar as) nmeros a la cantidad original (o letras).
Para terminar de rellenar el cheque, y darle una validez total, deberemos Firmarlo, en el espacio reservado para ello.
Si queremos reutilizar un cheque que nos han entregado(y que no hemos cobrado) como medio de pago a otra persona, debe-
remos de rellenar el endoso, que consiste en que el beneficiario original escribe en el documento el nombre del nuevo beneficia-
rio y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir clusula a la orden, que permite expresamente su endoso o traspaso a
otra persona, o la clusula no a la orden que impide su transmisin mediante endoso.
Hay otras modalidades de cheques que pueden considerarse especiales, ya que tienen requisitos o condiciones para su cobro
(normalmente para reducir el riesgo en caso de prdida o robo). Suelen atender ms requisitos al rellenar el cheque:
Cheque cruzado. Slo se puede cobrar a travs de una entidad bancaria, y despus esta entidad lo cobrar. La accin de
cruzar un cheque al rellenarlo, es trazar 2 rayas paralelas en el anverso del cheque.
Cheque para abonar en cuenta. Slo se puede cobrar en la cuenta (te lo ingresan, abonan o transfieren...), y al rellenar el
cheque, se debe escribir la expresin abonar en cuenta.
Cheque conformado.Tiene implcita la garanta o seguro (por parte del banco del pagador) que hay fondos en la cuenta y
el cheque ser pagado sin problemas. Para ello, la entidad anota en el documento la expresin conforme, certificado u
otra parecida y la firma.
Gua Bancos - Cmo rellenar un cheque? 57

Qu es
una transferencia bancaria?
23
Gua Bancos - Qu es una transferencia bancaria? 58

23. QU ES UNA TRANSFERENCIA BANCARIA?
Una transferencia bancaria es aquella operacin en la que el ordenante da instrucciones a su banco para que, con cargo a
una cuenta suya, enve una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona en la misma o en otro banco distinto.
Alguna modalidad de transferencia incluye que el dinero se reciba en efectivo por el beneficiario; otra es el giro, en la que el
ordenante paga en efectivo para el ingreso en la cuenta que recibir el dinero. Cuando la transferencia tiene lugar entre cuen-
tas de la misma entidad de crdito, la operacin se suele denominar traspaso interno, operacin que, cuando se realiza a
travs de Internet, es gratuita en muchas entidades, como ocurre en el caso del BBVA. Internet es una herramienta idnea para
operaciones como los traspasos de efectivo entre diversas cuentas. As, cuando se dispone de cuentas en entidades como ING
Direct, E Bankinter, Uno-e..., es interesante estar atento a las ofertas de cada una de las entidades para depsitos. Suelen ser
ms interesantes para fondos que permanecen un mes, por lo que, pasado ese mes, vale la pena comenzar a mirar qu ofrecen
otras bancos en la red.
Tipos de transferencia bancaria

Segn el rea geogrfica, las transferencias se clasifican como nacionales, si la operacin tiene lugar en Espaa, o transfronte-
rizas. Algunas entidades todava distinguen entre transferencias en las que ordenante y beneficiario estn en la misma plaza.
ste es un gasto que conviene conocer al contratar una cuenta en una entidad, ya que saldr ms caro enviar dinero a una per-
sona que trabaja con una sucursal en una ciudad distinta. Aunque se trata de un coste que puede tener los das contados, ya
que el Banco de Espaa ha sealado que se trata de un gasto que carece de sentido. En las transferencias transfronterizas, el
ordenante y el beneficiario estn en pases distintos. Una modalidad de transferencia de este tipo son las STP (Straight Trough
Processing), que se realizan de forma automatizada. Se utilizan para ello los cdigos IBAN (nmero internacional de cuenta) y
BIC (cdigo de identificacin bancaria), ambos del beneficiario. Las transferencias no STP suelen tener comisiones ms altas.
El Banco de Espaa distingue asimismo entre transferencias ordinarias y urgentes. Otra modalidad son las transferencias que
utilizan cuentas de las entidades del Banco de Espaa. Su coste es mayor, pero se ejecutan de forma ms rpida y ms segura
en cuanto a la disponibilidad de fondos. Esta entidad pide que las transferencias se cursen, como muy tarde, el siguiente da h-
bil a la recepcin de la orden, y desde el banco se considerara raro que no se realizar el abono el mismo da o al da siguiente
de recibir la notificacin. En cualquier caso, el plazo del traspaso no puede ser superior a cinco das cuando las cantidades
no superen los 50.000 euros. El plazo empieza a contar, como muy tarde, al da siguiente de dar la orden. Si se incumplen los
plazos, el ordenante y el beneficiario puede recibir una indemnizacin, una cuestin a la que deben prestar atencin los clientes
para poder reclamar si se producen retrasos.
Cuando no se est de acuerdo con la forma en que una entidad ha gestionado una transferencia o traspaso, existen distintos
sistemas para presentar reclamaciones. Se puede reclamar ante los departamentos de atencin al cliente de las entidades. Si
aun as no se queda satisfecho, es posible acudir al servicio de reclamaciones del Banco de Espaa. Por ltimo, se puede recu-
rrir a los tribunales de justicia y los rganos arbitrales aceptados por ambas partes, pero ello supone, adems de un conside-
rable esfuerzo, un elevado coste. Las asociaciones de consumidores suelen utilizar estas ltimas vas, especialmente cuando
tratan con denuncias colectivas que afectan a un nmero importante de perjudicados.
Gua Bancos - Qu es una transferencia bancaria? 59

Que tipos de
transferencias existen?
24
Gua Bancos - Qu tipos de transferencias existen? 60

24. QU TIPOS DE TRANSFERENCIAS EXISTEN?
Existen diferentes tipos de transferencias que podemos diferenciar segn el territorio donde se realizan, cantidades de dinero y
otras caractersticas, entre las comunes encontramos:
Transferencias bsicas: son las que se realizan dentro del Espacio Econmico Europeo, es decir, dentro de Espaa o entre
una entidad en Espaa y otra de cualquier Estado miembro de la UE o de los pases no que se hayan adherido al Regla-
mento UE 2560/2001, Liechtenstein, Noruega e Islandia. La cantidad permitida en una transferencia bsica debe ser igual
o inferior a 50.000 euros, con cargo y abono en cuenta y que figure con el BIC e IBAN en el caso de Espaa CCC, el precio
de las transferencias bsicas es compartido entre ordenante y beneficiario. Adems se requiere que no lleven informa-
cin adicional entre ordenante y beneficiario que supere la longitud actual establecida en los campos de concepto que se
comunica en el extracto o similar que implique realizar una gestin especfica diferente a la liquidacin.
Transferencias normales: Son todas aquellas transferencias que incumple alguno de los requisitos indicados para las
transferencias bsicas, aunque es necesario que la transferencia se haga dentro del Espacio Econmico Europeo. Cuando
la transferencia se realice entre oficinas de distinto Estado de la UE, el importe mximo es de 50.000 euros, adems es
obligatorio que figure el BIC e IBAN completo y vlido de la cuenta del ordenante y del beneficiario, en el caso de Espaa
CCC.
Transferencia-orden de pago: son todas aquellas transferencias en las que no se indica una cuenta de abono BIC e IBAN
(CCC en el caso de Espaa) completa y vlida. De tal forma que el mnimo requerido para poder procesar es el cdigo de
banco y oficina de la entidad beneficiaria.
Transferencias urgentes: cualquier transferencia en la que utilizando procedimientos especiales las entidades intervinien-
tes garantizan que los fondos quedan abonados en el mismo da que la fecha de cargo, para lo cual se requiere la tramita-
cin de la orden de forma automtica. Ha de tener las caractersticas que permitan el tratamiento autorizado, es decir, BIC
e IBAN, CCC en el caso de las cuentas espaolas completo y vlido.
Gua Bancos - Qu tipos de transferencias existen? 61

Que son las transferencias
SEPA, los Adeudos directos
SEPA, CORE, B2B, el mandato?
Desaparecen las OTEs?
25
Gua Bancos - Qu son las transferencias SEPA, los adeudos directos SEPA,CORE,B2B?... 62
25. QU SON LAS TRANSFERENCIAS SEPA, LOS ADEUDOS
DIRECTOS SEPA, CORE, B2B, EL MANDATO? DESAPARECEN
LAS OTEs?
A partir del , todas las transferencias y domiciliaciones que se realicen en Espaa y en el resto de la zona del euro sern nica-
mente SEPA (Single Euro Payments Area o Zona nica de Pagos en Euros).
Durante los ltimos das, seguro que habis empezado a escuchar trminos como transferencias SEPA, adeudos directos
SEPA, CORE, B2B, mandato. Pero, qu son? Cmo me van a afectar?
Uno de los principales cambios, es que las OTEs van a ser sustituidas por los Adeudos directos. El 1 de febrero dejarn de estar
disponibles las OTEs.
Qu son las transferencias SEPA?

Son SEPA aquellas transferencias en euros que se procesan tanto en el mbito nacional como dentro del territorio del EEE, que
cumplen con el Reglamento UE 260/2012.
Qu caractersticas tienen que tener las transferencias SEPA?

Son operaciones que se realizan en Euros.
Ambas cuentas tienen que estar localizadas dentro del Espacio Econmico Europeo (UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega)
y adicionalmente posible para cuentas de entidades adheridas en Suiza y Mnaco.
Igualdad de condiciones y tarifas para operaciones domsticas y transfronterizas en el Espacio Econmico Europeo, inde-
pendientemente del importe de la operacin.
El Cdigo IBAN tiene que ser el identificador de la cuenta de beneficiario. Los instrumentos SEPA requieren obligatoria-
mente el uso del IBAN incluso para las operaciones domsticas, por lo que sustituye al Cdigo Cuenta Cliente (CCC).
El BIC va a identificar la entidad financiera del beneficiario.
El beneficiario tiene que recibir el importe de la transferencia como mximo el siguiente da hbil a la fecha de emisin por
parte de la entidad ordenante.
Qu tipo de adeudos directos SEPA hay?

Los adeudos directos SEPA presentan dos variantes: una modalidad bsica (CORE), y otra para uso exclusivo entre empresas,
autnomos o profesionales (denominada B2B).
Qu es un adeudo directo SEPA bsico (Core)?

Un adeudo directo SEPA Core permite realizar cobros en euros adeudando la cuenta del deudor ya sea consumidor, empresa o
autnomo.
Y qu es el esquema COR1?
Es una opcin dentro del adeudo directo SEPA bsico que permite unificar y acortar los plazos de anticipacin de las presenta-
ciones,
Qu es un adeudo directo SEPA B2B?

Un adeudo directo SEPA B2B permite realizar cobros en euros entre no consumidores, y que a diferencia del bsico tiene un
plazo de devolucin reducido. Se pueden emitir adeudos B2B a autnomos.
Qu diferencia hay entre el adeudo directo SEPA bsico y el adeudo directo
SEPA B2B?
El adeudo directo Core puede ser utilizado siempre que sea el deudor un consumidor, una empresa o un autnomo. En el es-
quema B2B, el deudor no es un consumidor y, adems no podr solicitar el reembolso en el caso de adeudos autorizados.
Qu es el mandato?
El mandato u orden de domiciliacin es el medio por el que el deudor autoriza y permite al acreedor a iniciar los cobros
mediante el cargo en la cuenta indicada por el deudor y autoriza a la entidad del deudor a cargar en su cuenta los adeudos
presentados al cobro por la entidad bancaria del acreedor.
Que son las transferencias
OMF o transferencias urgentes?
26
Gua Bancos - Qu son las transferencias OMF o transferencias urgentes? 65

26. QU SON LAS TRANSFERENCIAS OMF O
TRANSFERENCIAS URGENTES?
Las transferencias OMF (rdenes de Movimientos de Fondos) o transferencias urgente, tienen la peculiaridad de que la trans-
ferencia se ingresar en la cuenta indicada el mismo da que se realiza la operacin. Otra particularidad de las transferencias
OMF, es que se realizan va el Banco de Espaa, y por eso se las conoce como transferencias va Banco de Espaa.
Los bancos que permiten a sus clientes realizar transferencias OMF o transferencias urgentes, deben tener una cuenta de
tesorera en el Banco de Espaa. Las OMF no se realizan mediante el sistema ordinario de compensacin y liquidacin de
movimientos entre entidades financieras (SNCE-2), utilizan el sistema TARGET-2 donde el Banco de Espaa acta como inter-
mediario.
Cmo se realizan las transferencias OMF o transferencias urgentes?

Los clientes de las entidades que necesiten realizar transferencias OMF, debern acudir a la entidad donde tengan el dinero que
quieran enviar mediante transferencia urgente. En la entidad, tendremos que pedir la transferencia de los fondos a la cuenta
que queramos, siendo imprescindible entregar el IBAN de la cuenta del destinatario.
El funcionamiento de las transferencias OMF es muy sencillo para los clientes. El cliente deber ordenar una transferencia
urgente al banco emisor, y la entidad retirar el dinero de la cuenta del cliente y a la vez realizar un movimiento por la misma
cantidad, desde su cuenta de tesorera, a la cuenta de tesorera de la entidad receptora en el Banco de Espaa.

El Banco de Espaa le comunicar a la entidad receptora que ha recibido una transferencia OMF en su cuenta de tesorera a
favor del cliente al que deseamos realizar la transferencia urgente, entonces la entidad receptora le abonar el importe transfe-
rido a su cuenta.
Existen dos tipos de transferencias OMF dependiendo del destinatario de la transferencia.

1. Transferencias OMF o transferencias urgentes en su nombre y por su cuenta.
2. Transferencias OMF o transferencias urgentes en su nombre y por cuenta de terceros.
En ambos casos la responsabilidad a la hora de la liquidacin final de la transferencia urgente corresponde a la

entidad emisora.
Cundo podemos realizar transferencias OMF o transferencias urgentes?

Los clientes de las entidades podrn realizar una transferencia urgente durante todos los das hbiles. Las transferencias OMF
estn disponibles desde las 08:00 h hasta las 16:00 horas.
Este tipo de transferencias se abonan en el mismo da siempre que la orden se realiza antes de las 16:00 h. Toda transferencia
urgente ordenada antes de las 16:00 h se abonar siempre antes de esa hora durante el mismo da hbil. En caso de realizarse
con posterioridad, la transferencia OMF se abonar a las 20:00 h o a primera hora del da siguiente (08:00 h).
Cunto cuesta realizar transferencias OMF o transferencias urgentes?

Las transferencias OMF suelen tener unas comisiones superiores a las transferencias ordinarias. El ordenante tendr que
valorar la comisin aplicada frente a la rapidez del servicio. Para consultar cunto nos puede costar realizar una transferencia
urgente debemos acudir al libro de tarifas de nuestra entidad.
Gua Bancos - Qu son las transferencias OMF o transferencias urgentes? 66

Diferencia entre transferencia
y traspaso
27
Gua Bancos - Diferencias entre transferencia o traspaso 67

27. DIFERENCIA ENTRE TRANSFERENCIA Y TRASPASO
Enviar dinero de una cuenta a otra es una operacin que todos los bancos realizan cientos de veces a diario. Pero pasar efec-
tivo entre cuentas es una transaccin que no tiene las mismas consecuencias en todos los casos; si bien la operacin es la
misma -pasar una cantidad determinada de un lugar a otro-, el hecho de hacerse entre cuentas de una misma entidad o entre
distintas entidades la convierte en dos operaciones distintas: el traspaso y la transferencia. Mientras el primero es gratuito, ban-
cos y cajas aplican comisiones de la ms diversa categora en las transferencias, cuya cuanta vara en funcin del coste total
de la transaccin, de la ubicacin geogrfica de la entidad beneficiaria, e incluso de la forma en que haya sido realizada.
La primera diferencia entre ambas operaciones es que el traspaso, tambin llamado transferencia interna, implica nicamente
a una entidad bancaria. Es el caso de una persona que tenga varias cuentas en la misma caja o banco, y decida enviar dinero
de una a otra, segn seala Pilar Garca Boto, gerente empresarial. La operacin, adems de realizarse entre las cuentas de un
mismo titular, se puede hacer entre distintas cuentas de diferentes titulares, pero dentro de una misma entidad bancaria. Su
efecto es automtico, ya que el dinero sale y entra en las cuentas de forma instantnea.
En principio, el traspaso resulta gratuito para el cliente, las entidades no cobran comisiones por realizar envos de dinero entre
cuentas de su entidad, aunque se opere entre cuentas de diferentes titulares o incluso distintas oficinas. Pero, tal y como ad-
vierte Carmen Arias, directora de sucursal bancaria, algunos bancos s cargan con comisiones esta operacin. Depende, sobre
todo, de si el traspaso se hace en la misma oficina o entre oficinas diferentes, en cuyo caso se cobra un porcentaje; tambin
se aplica dicha comisin en funcin de la normativa interna del banco, y de su poltica depende la caresta o el gravamen. En
cualquier caso, el Banco de Espaa marca un lmite mximo por operacin.
En las transferencias, la operacin se realiza entre cuentas pertenecientes a diferentes entidades, lo que genera el pago de una
comisin, incluso en el caso de que las cuentas sean de un mismo titular. El porcentaje que hay que desembolsar por realizar la
operacin vara en funcin de la cuanta total de la transaccin econmica, de la ubicacin geogrfica de la entidad beneficiaria,
e incluso la forma en que haya sido realizada.
Las entidades establecen unas comisiones de transferencias basadas en el reintegro de los gastos que estas operaciones
puedan generarles. Cada entidad regula sus propias comisiones, aunque siempre limitadas por un mximo impuesto estable-
cido por el Banco de Espaa. Se permite al cliente elegir si ser l mismo quien abone la comisin de la transferencia o, por el
contrario, si el beneficiario se har cargo de ella; incluso se puede asumir el total de la cuanta a medias, abonando cada uno
de los afectados en la transferencia el 50% de la comisin aplicada. El gasto extra que generan las transferencias depende de
varios factores, entre los que destaca el importe de la transaccin (se incrementa el porcentaje si la transferencia supera los
50.000 euros), como seala Carmen Arias.
Hasta hace unos aos, adems, se diferenciaba el tipo de comisin que se cobraba dependiendo de si la entidad beneficiaria
estaba en la misma plaza o fuera; actualmente se han unificado todas las comisiones, independientemente de su ubicacin.
Salvo en el caso de que la entidad de destino est geogrficamente fuera del pas, y en especial si la transaccin supera las
fronteras del espacio econmico europeo. En esos casos se incrementa el porcentaje establecido como comisin.

Principales diferencias entre traspaso y transferencias
Entidades implicadas:
El traspaso es la operacin que permite el envo de dinero entre dos cuentas perteneciente a una misma entidad.
En una transferencia se realiza una transaccin entre cuentas de diferentes entidades, aunque se trate del mismo titular.
Cobro de comisiones
El traspaso no debe implicar gasto alguno para el cliente.
La transferencia genera el pago de una comisin que la entidad bancaria establece en funcin de varios factores: importe de la
transaccin econmica, ubicacin geogrfica de la entidad beneficiaria, modo en que se realice la transferencia (manual, por
Internet o mediante un fichero informtico), o segn normativa interna de cada entidad.
Instantaneidad
El traspaso, al efectuarse entre cuentas pertenecientes a la misma entidad bancaria, se realiza en el momento, es un ingreso
inmediato.
Las transferencias nunca son instantneas.
Posibilidad de ingreso en efectivo
El traspaso no acepta esa posibilidad.
Las transferencias pueden realizarse en efectivo. Normalmente el dinero se recibe en la entidad beneficiaria al da siguiente, o
incluso puede postergarse dos das, dependiendo de la hora del da en que se realice el ingreso.

Cmo transferir dinero de
Paypal a una cuenta bancaria?
28
Gua Bancos - Cmo transferir dinero de una cuenta Paypal a una cuenta bancaria? 70
28. CMO TRANSFERIR DINERO DE PAYPAL A UNA CUENTA
BANCARIA?
Si realizas compras por Internet o trabajas en lnea, es normal que te preguntes cmo puedes transferir dinero de Paypal a
una cuenta bancaria. Tanto si utilizas la cuenta de Paypal para realizar compras, como si te pagan mediante ese mtodo de
pago, lo ms rpido para poder disponer del dinero es transferir el dinero de Paypal a la cuenta bancaria y no esperar a recibir el
cheque de Paypal en tu correo electrnico.
La manera ms cmoda y sencilla de que puedas disfrutar de tu dinero con total libertad, es transfiriendo dinero de Paypal a la
cuenta bancaria, y a continuacin tenis los pasos que hacen falta para completar ese proceso:
1. Disponer de una cuenta de Paypal y acceder a ella a travs del correo electrnico y la contrasea que utilices.
2. Una vez hayas accedido correctamente, podrs consultar el estado de tu cuenta en Paypal en Mi balance de Paypal.
3. Posteriormente, podrs decidir qu cantidad de dinero deseas transferir a tu cuenta bancaria.
4. Una vez tienes clara la cantidad, debers acceder a Mi balance personal y acceder a la opcin Retirar que est dispo-
nible en la barra de herramientas.
5. Una vez hayas accedido a transferir dinero Paypal a tu cuenta bancaria, slo debers introducir la cantidad de dinero
exacta.
6. Es fundamental revisar la cantidad y la informacin que aparece antes de seleccionar enviar el dinero.
7. Te aparecer una pgina de confirmacin en la que podrs comprobar que el dinero se ha transferido a tu cuenta bancaria
y tan slo debers esperar 3-4 das hbiles para poder disponer del dinero en la cuenta bancaria.
Todas las entidades financieras en Espaa son compatibles con Paypal? S.

Se puede sacar dinero de Paypal con cualquier tarjeta? No, se puede sacar dinero con las siguientes tarjetas:
American Express
Visa
Visa Electron
Mastercard
Gua Bancos - Cmo transferir dinero de una cuenta Paypal a una cuenta bancaria? 71
Transferencias internacionales
Cdigos IBAN y BIC
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Gua Bancos - Transferencias internacionales: Cdigos IBAN y BIC 72

29. TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES CDIGOS IBAN Y
BIC
Muchas veces nos preguntamos cmo hacer para transferir dinero de una cuenta nacional a otra fuera de nuestras fronteras.
Pues bien, para dar solucin a esta pregunta nos ser de gran ayuda conocer los trminos de IBAN y BIC.
Empezaremos diciendo que son dos cdigos que nos facilitan en gran medida las transferencias entre cuentas de diferentes
pases, teniendo en cuenta que de momento tan solo nos estamos refiriendo a la Zona de Pagos nica Europea (SEPA).
El IBAN, cuyas siglas se corresponden con las palabras inglesas International Bank Account Number, sirve para poder identi-
ficar el banco a nivel internacional y facilitar la realizacin automtica de pagos y cobros fuera de las fronteras nacionales de
un pas. Esta automatizacin lograr reducir costes y evitar la intervencin manual dentro de este tipo de operaciones, redu-
cindose as tambin los posibles errores. Todas estas ventajas suponen un gran avance ya que anteriormente los sistemas de
identificacin eran nacionales, dificultando sobremanera la localizacin de una cuenta abierta en el extranjero. Se trata de un
estndar incluido dentro del Comit Europeo de Estndares Bancarios.
El IBAN est formado por dos partes:

La primera de ellas est compuesta por 4 caracteres, divididos por la mitad entre el cdigo del pas (por ejemplo ES para
Espaa) y un cdigo de control.
La segunda la forman los caracteres propias de la cuenta que ser objeto de la transferencia.
El otro cdigo al que nos referimos es el BIC, que en este caso sirve para identificar a la entidad receptora de la transferencia.
Sus siglas significan Bank Identifier Code. Sirve para completar la informacin proporcionada por el IBAN y tambin existe para
las entidades no financieras, aunque para este ltimo caso recibe el nombre de BEI (Business Entity Identifier). Este cdigo, a
parte de para transferencias internacionales, tambin es utilizado por las entidades financieras para realizar otro tipo de inter-
cambios entre ellas.
El BIC puede encontrarse de dos maneras diferentes:

Cdigo de 8 caracteres que incluye informacin acerca del pas, la entidad y la localidad.
Cdigo de 11 caracteres, cuyos 8 primeros son los comentados en el punto anterior, complementados con 3 dgitos ms
con informacin relevante a la sucursal.
Gua Bancos - Transferencias internacionales: Cdigos IBAN y BIC 73

En qu cajeros puedo sacar
dinero sin coste? Qu ban-
cos pertenece a Telebanco 4B,
Servired y Euro6000?
30
Gua Bancos - En que cajeros puedo sacar dinero sin coste? Que bancos pertenecen a Servired... 74
30. EN QUE CAJEROS PUEDO SACAR DINERO SIN COSTE?
QU BANCOS PERTENECEN A TELEBANCO 4B, SERVIRED Y
EURO6000?
Qu redes de cajeros operan en Espaa?
La mayora de bancos y cajas permiten sacar dinero con una pequea comisin de aquellos cajeros que pertenecen a la misma
red, aunque sean de otra entidad. Por eso es importante conocer qu redes de cajeros operan en Espaa y qu banco pertene-
ce a cada cual.
El Banco de Espaa autoriza a tres redes para abastecer al mercado espaol, estas son: Servired, Telebanco 4B y Euro6000.
Qu bancos pertenecen a la red de Servired?

Servired (Sociedad Espaola de Medios de Pago, S.A.). Es la red de cajeros ms extendida, tanto en nmero de cajeros y tarje-
tas como por el nmero de entidades miembro. Cuenta con 39,2 millones de tarjetas emitidas, ms de un milln de comercios
y con cerca de 33.900 cajeros. Estas son los bancos adheridos a la red de Servired:
DEUTSCHE BANK S.A.E.

BANCO ETCHEVERRA, S.A.
BANCO DEPOSITARIO BBVA, S.A.
BARCLAYS BANK, S.A.U.
BANCA PUEYO, S.A.
BANCO DE SABADELL, S.A.
BANCOFAR, S.A.
BANKINTER, S.A.
B.B.V.A. BANCO DE FINANCIACIN, S.A.
BANCO CAIXA GERAL, S.A.
NOVO BANCO, S.A.
BANKOA, S.A.
BARCLAYS BANK PLC, SUCURSAL EN ESPAA
BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A. (BBVA)
BANCO MEDIOLANUM, S.A.
BANCO ALCAL, S.A.
BANCO COOPERATIVO ESPAOL, S.A.
BANCO FINANTIA SOFINLOC, S.A.
UNO-E BANK, S.A. (UNO-E)
BANCO CAMINOS, S.A.
BANCO PICHINCHA ESPAA, S.A.
SELF TRADE BANK, S.A.
BANKIA, S.A.
CAIXABANK, S.A.
NUEVO MICRO BANK, S.A.U.
CATALUNYA BANC, S.A.
BANCO MARE NOSTRUM, S.A.
BANCO DE CAJA ESPAA DE INVERSIONES, SALAMANCA Y SORIA, S.A.
BANQUE CHAABI DU MAROC, SUCURSAL EN ESPAA
SYGMA BANQUE, S.A.
BANCO DE CRDITO SOCIAL COOPERATIVO, S.A.
BANCOPOPULAR-E, S.A.
BANCA POPULARE ETICA, SOCIEDAD COOPERATIVA PER AZIONI
Caja de Arquitectos
Caja de Ingenieros
Cajas rurales
Novanca
TRIODOS BANK , N.V., S.E.
Qu bancos pertenecen a la red de Telebanco 4b?
Telebanco 4B es un sistema de Medios de Pago participado por bancos espaoles, cuya misin es garantizar la operatividad
de la Red ubicada en Espaa. Est constituida por 20 Millones de tarjetas, 12.752 Cajeros automticos de la red Telebanco 4B y
455.680 comercios adheridos a la red Telepago 4B para la aceptacin de tarjetas.
Estas son los bancos adheridos a la red de Telebanco 4b:

Banco Santander
Banco Popular Espaol
Banco Espaol de Crdito
Banca March
Banco de Valencia
Banco Gallego
Bancopopular-e.com
Iberagentes Popular Banca Privada
Banif Banca Privada
Open Bank
Santander Consumer Finance
Banco Cetelem
Banco Inversis Net
Eurocrdito E.F.C.
Iberiacards
ING Direct
Servicios Financieros Carrefour
Younique Money
Targo Bank
Qu bancos pertenecen a la red de Euro6000?

Euro6000 es la segunda red en cantidad de cajeros repartidos por el territorio nacional, as como en nmero de entidades
miembro. Cuenta con 18.399 cajeros y 143.156 comercios adheridos al esquema de pagos de Servired.
Estas son los bancos adheridos a la red de Euro 6000:
Evo Banco
Banco Mare Nostrum (BMN)
Ibercaja
Kutxabank
CajaSUR
Caixa Pollena
Liberbank
CajAstur (Liberbank)
CCM (Liberbank)
Caja Cantabria (Liberbank)
Caja de Extremadura (Liberbank)
Abanca
Unicaja
Caixa Ontinyent
Caja Espaa-Duero
Caja de Burgos (La Caixa)
Caja de Navarra (La Caixa)
Caja de Canarias (La Caixa)
Cajasol (La caixa)
Banco Madrid
Nmeros gratuitos para
llamar a la banca online
31
Gua Bancos - Nmeros gratuitos para llamar a la banca online 77

31. NMEROS GRATUITOS PARA LLAMAR A LA BANCA ONLINE
Todo empieza cuando nos pasan un recibo duplicado del agua o perdemos la tarjeta y queremos anularla. Llamamos al telfo-
no de atencin al cliente que nos facilita el banco online a travs de su web que suele ser un 901 o un 902. Al margen de que
consigamos o no solucionar el problema original con la llamada, el problema llega al mes siguiente, cuando nos damos cuenta
de que la cuanta de la factura del telfono ha subido considerablemente. Una llamada para anular una tarjeta que hemos
perdido o nos la han robado, puede superar perfectamente los 10 euros.
La mayora de bancos online tienen tarificacin normal no 901 ni 902, pero no suele ser fcil encontrarlo. A continuacin os
mostramos una lista con los telfonos gratuitos de los principales bancos online:
Telfonos gratuitos Bancos On-line

Banco Telfono de pago Telfono gratuito
ActivoBank 902 22 84 86 91 782 90 10 y 93 520 23 09
Banco Popular-e 901 111 365 914 365 083
Bankialink 902 881 000 917 911 652
Evo Banco 901 911 901 91 09 00 900
ING 901 105 115 91 206 66 55
Oficina Directa 902 330 330 900 816 196
Openbank 902 365 366 91 177 33 10
Selbank 902 888 888 914 890 888
UNOE 901 111 113 913 606 080
Si tienes tarifa plana en las llamadas, llamar al telfono gratuito no tendr ningn coste. Si no tienes tarifa plana, el telfono
gratuito s que tendr coste. El telfono de pago tiene coste, con y sin tarifa plana. Son nmeros con una tarificacin especial
con un coste superior al de una llamada normal.
Todos los telfonos gratuitos aparecen en las webs de los bancos, salvo el de UNOE. El 913 606 080 funciona por ahora, pero
puede dejar de funcionar.
Ante cualquier tipo de duda o reclamacin a vuestra banco online, no dudis en llamar a estos nmeros de telfono gratuitos. Si
llamis desde el extranjero, tener en cuenta que los bancos proporcionan un telfono para estos casos.
Gua Bancos - Nmeros gratuitos para llamar a la banca online 78

Cmo abrir una cuenta
bancaria para no residentes en
Espaa?
32
Gua Bancos - Cmo abrir una cuenta bancaria para no residentes en Espaa? 79
32. CMO ABRIR UNA CUENTA BANCARIA PARA NO
RESIDENTES EN ESPAA?
Si por motivos de trabajo, ocio o estudios, una persona no residentes en Espaa quiere abrir una cuenta bancaria, lo puede ha-
cer sin demasiadas complicaciones, siempre y cuando cumpla las condiciones concretas de no residente en Espaa. Cualquier
persona no residente en Espaa que desee abrir una cuenta bancaria deber presentar los documentos acreditativos nece-
sarios, que pueden solicitar en sus respectivos consulados y en las oficinas de la Direccin General de la Polica ubicadas por
todo el pas.
A la hora de abrir una cuenta bancaria por parte de un extranjero, la legislacin espaola distingue entre los extranjeros resi-
dentes, es decir, lo que tienen permiso de residencia en Espaa, y los extranjeros no residentes. Los extranjeros considerados
residentes que quieran abrir una cuenta bancaria en Espaa, debern presentar en la entidad bancaria la tarjeta de identidad de
extranjero (TIE) y cumplir con los requisitos habituales a la hora de abrir una cuenta bancaria.
Cmo abrir una cuenta bancaria para no residentes?

Cualquier persona considerada como no residente, se puede dirigir a una entidad bancaria y solicitar la apertura de una cuenta
corriente, siempre y cuando presente el correspondiente certificado de no residencia.
Para obtener el certificado de no residencia, es necesario acudir a su consulado o a cualquier oficina de la Direccin General de
la Polica, y con el propio pasaporte, solicitar el certificado de no residencia (suele tardar aproximadamente 10-12 das). Una vez
conseguido el certificado de no residencia, ya puedes acudir al banco y abrir la cuenta.
Cuenta bancaria no residentes: Aspectos a destacar

Tras obtener el certificado de no residencia, con ese documento y el pasaporte bastara para abrir una cuenta bancaria para no
residentes en Espaa, aunque las entidades bancarias puedes pedir documentos adicionales como:
Justificante de ingresos mensuales
Referencias del banco de su pas de origen
La operativa y las comisiones de las cuentas bancarias para no residentes son similares a las cuentas bancarias para resi-
dentes, aunque hay entidades que no ofrecen las tarjetas de crdito a los no residentes, adems de un descubierto en cuenta
menor que a los residentes.
Otro aspectos importante es la duracin de la cuenta bancaria, ya que para que la entidad la mantenga operativa, es necesario
renovar cada dos aos el certificado de no residente, sino el propio banco cerrar la cuenta automticamente (algunas entida-
des limitan las cuentas para no residentes a 6 meses).
Gua Bancos - Cmo abrir una cuenta bancaria para no residentes en Espaa? 80
Cmo abrir una cuenta fuera
de Espaa?
33
Gua Bancos - Cmo abrir una cuenta fuera de Espaa? 81

33. CMO ABRIR UNA CUENTA FUERA DE ESPAA?
Cada vez hay ms personas que se plantean abrir una cuenta fuera de Espaa, ya sea para asegurar el dinero o para obtener
una rentabilidad mayor a la que obtiene en Espaa. Debido a la prdida de confianza que han sufrido los bancos tras el rescate
bancario que tuvo que acometer el Banco de Espaa, las personas buscan alternativas a las tradicionales cuentas bancarias en
nuestro pas.
Al principio de la crisis econmica eran los inversores extranjeros los que sacaban su dinero de Espaa y lo llevaban de regreso
a sus pases de origen, y de ah la oleada de fugas de capitales que alcanz su rcord histrico en el ao 2012 con ms de
250.000 millones de , pero actualmente son los espaoles los que se plantean sacar su dinero fuera de nuestro pas y abrir
una cuenta fuera de Espaa.
A continuacin, los pasos a seguir a la hora de abrir una cuenta fuera de Espaa:
Paso 1: Tener una cuenta en un banco en Espaa

Antes que nada, tener una cuenta en un banco nacional que nos servir como vehculo para transportar el dinero desde
Espaa hasta el pas de destino, es decir, enviar el dinero desde Espaa hacia el extranjero.
Lo ms recomendable es elegir una banco en el que la recepcin y el envo de transferencias dentro de Europa gratis. Puede
ser tan un banco fsico como un banco online.
Paso 2: Elegir el pas de destino

El pas de destino debe ofrecer mayor seguridad y garantas que Espaa, y que ofrezca la posibilidad de abrir la cuenta de
manera online para extranjeros no residentes, evitando de esa manera que nos tengamos que desplazar al pas de destino
para realizar la apertura de la cuenta bancaria.
Paso 3: Enviar documentacin apertura cuenta

Una vez hemos decidido cul ser el pas al que vamos a enviar nuestro dinero (Francia, Holanda, Luxemburgo, Malta, Suiza..),
debemos seguir los pasos que nos indica la pgina web de la entidad de destino, ya que lo ms rpida y econmico es abrir
una cuenta fuera de Espaa a travs de Internet (banca online).
Tras rellenar el formulario con los datos personales (nombre, apellidos, domicilio, DNI, cdigo postal...), hay entidades que nos
dan la posibilidad de solicitar tarjeta de dbito y de crdito. Hay que ser muy cuidadoso y poner todos los datos correctamen-
te, pues el ms mnimo error nos puede costar muy caro.
Paso 4: Confirmacin de la apertura de la cuenta

Para confirmar la apertura de la cuenta bancaria, te enviarn un correo con una clave para que puedas realizar la primera
conexin, y posteriormente, debemos imprimir los formularios y enviarlos junto con una copia del DNI a travs de correo cer-
tificado y hacer una transferencia para proceder a la apertura de la cuenta.
Paso 5: Ya tienes la cuenta fuera de Espaa

Unos das despus, recibirs en la direccin que indicaste en el formulario, el pack de bienvenida y toda la informacin necesa-
ria acerca de tu nueva cuenta.
Despus de haber abierto la cuenta en el extranjero, debers informar al Banco de Espaa de ello. Hasta ahora se realizaba
mediante el formulario DD1, pero a partir del 1 de Enero de 2014 se debe presentar el formulario ETE de transacciones al exte-
rior.
Gua Bancos - Cmo abrir una cuenta fuera de Espaa? 82

A quin debo informar
de las cuentas en el extranjero?
34
Gua Bancos - A quin debo informar de las cuentas en el extranjero? 83

34. A QUIN DEBO INFORMAR DE LAS CUENTAS EN EL
EXTRANJERO?
Debemos tener claro a quin debemos informar a la hora de abrir y cerrar una cuenta en el extranjero y dado que las rentabili-
dades en Espaa no dejan de bajar, cada vez hay ms personas que se plantean abrir cuentas remuneradas o depsitos fuera
de Espaa y as obtener ms intereses por sus ahorros.
Al tener cuentas o depsitos en el extranjero, debemos de hacer frente a unas obligaciones burocrticas para estar al da tanto
con la Agencia Tributaria como con el Banco de Espaa, aunque no todo el mundo tiene que hacer y hay excepciones depen-
diendo de la cantidad de dinero.
Informar Cuentas Extranjero: Agencia Tributaria

Las personas fsicas o jurdicas residentes en Espaa, tienen la obligacin de declarar los bienes y derechos que poseen en el
extranjero.
Si por ejemplo Pedro tiene una cuenta bancaria en Swissquote en la que aparece tambin como apoderada su mujer Mara, y
adems, Pedro posee un depsito en Mediterranean Bank, Pedro deber presentar la declaracin informativa de la cuenta y el
depsito y Mara slo de la cuenta bancaria como apoderada.
Los bienes y derechos que debemos declarar son los siguientes:

1. Las cuentas corrientes y los depsitos
2. Valores
3. Bienes inmuebles
Estamos obligados a declararlo siempre?

No existe la obligacin de declarar si no superamos los 50.000 en cada uno de los tres bloques anteriores (cuentas corrien-
tes y depsitos, valores y bienes inmuebles).
La declaracin informativa sobre los bienes y derechos en el extranjero se debe presentar a travs del Modelo 720 (de manera
telemtica). El Modelo 720 se presenta con periodicidad anual y el plazo voluntario establecido para presentar el modelo suele
ser de Enero a Marzo de cada ao.
Qu pasa si no inform a la Agencia Tributaria?

La declaracin de bienes y derechos es informativa, pero si no la presentamos y estamos obligados a ello, lo hacemos fuera de
plazo o los datos no son correctos, nos enfrentaremos a sanciones econmicas importantes.
No presentar el Modelo 720 o presentarlo incompleto o con datos falsos, conlleva una sancin mnima de 10.000 y si la pre-
sentamos la declaracin correctamente pero fuera de plazo, la sancin mnima sera de 1.500.
Informar Cuentas Extranjero: Banco de Espaa

Las personas fsicas residentes en Espaa y con activos en el extranjero, estn obligados a presentar la Encuesta sobre Tran-
sacciones Exteriores (ETE), a raz de la circular 4/2012 del Banco de Espaa. Esta circular establece normas sobre la informa-
cin sobre los cobros y pagos que deben declarar los titulares.
Estn obligados a declarar mediante el formulario ETE, las personas fsicas y jurdicas residentes en Espaa, que realicen
transacciones con no residentes o mantengan activos o pasivos en el exterior.

Cundo debemos presentar el formulario ETE?
Segn la cuanta de las transacciones que hayamos llevado a cabo con no residentes y de los saldos de activos y pasivos
frente al exterior, la periodicidad de presentar el formulario ETE ser mayor o menor.
Si el importe de nuestras transacciones no supera el milln de euros, estamos exentos de presentar el formulario y slo lo
haremos si el Banco de Espaa nos lo solicita, presentndolo como mucho hasta dos meses despus de su requerimiento.
El formulario ETE se deber presentar una vez al ao y no ms tarde del da 20 de Enero, mediante la declaracin resumi-
da cuando ni las transacciones ni los saldos superan los 50 millones de o la declaracin sin resumir si es inferior a 100
millones de .
Se deber presentar el formulario ETE cada 3 meses (dentro de los 20 das siguientes a la finalizacin del trimestre), si las
transacciones y los saldos de activos y pasivos son superiores a 100 millones de e inferiores a 300 millones de .
Presentar cada mes y dentro de los 20 das siguientes a la finalizacin del mes natural, si las transacciones y los saldos de
activos y pasivos superan los 300 millones de

Tel: 963 386 976

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Gua Bsica

2 Tipos de cuentas bancarias: Cuenta de ahorro, cuenta nmina y cuenta corriente 6

3 Nueva nmeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 9

4 Cal es el cdigo BIC de mi cuenta? 12

6 Diferencias entre un titular y un autorizado de una cuenta 19

7 Qu cuentas permiten ms de un titular? 22

8 Durante cunto tiempo puedo consultar mis movimientos bancarios? 24

9 Cmo cambiar la domiciliacin de mis recibos? 26

11 Diferencias entre la fecha de abono y la fecha valor 31

12 Cmo se hace un adeudo directo? 34

13 Qu comisiones cobra mi banco? Libros de tarifas y comisiones de Bancos Espaoles 35

14 Cmo cancelar una cuenta bancaria? 37

15 Ley Antiblanqueo: Puede el banco bloquear mi cuenta? 39

16 Qu pasa cuando muere el titular de una cuenta? 42

17 Cmo deben actuar los bancos ante el fallecimiento de un titular/cotitular de cuentas? 44

18 Servicio de reclamaciones del Banco de Espaa 47

19 Cmo reclamar al banco? 50

22 Cmo rellenar un cheque? 57

23 Que es una transferencia bancaria? 59

24 Qu tipos de transferencias existen? 61

26 Qu son las transferencias OMF o transferencias urgent? 66

28 Cmo transferir dinero de Paypal a una cuenta bancaria? 71

29 Transferencias internacionales: Cdigos IBAN y BIC 73

30 En qu cajeros puedo sacar dinero sin coste? Qu bancos pertenecen a Servired,

32 Cmo abrir una cuenta bancaria para no residentes en Espaa? 80

33 Cmo abrir una cuenta fuera de Espaa? 82

34 A quin debo informar de las cuentas en el extranjero? 84

Gua Bancos - Qu es una entidad de credito? 4

Puede quebrar una entidad de crdito (banco, caja de ahorros o cooperativa

Gua Bancos - Qu es una entidad de credito? 5

Qu es una cuenta bancaria?

Tipos de cuentas bancarias

Si ests buscando ahorrar, este no es el tipo de cuenta bancaria que necesitas.

Ventajas de las cuentas nmina frente a las cuentas corrientes

Ventajas frente a la cuenta corriente

Inconvenientes frente a la cuenta corriente

Gua Bancos - Nueva numeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 9

Cmo obtener el IBAN?

La previsin es que ese porcentaje supere el 80% a finales de 2013.

Gua Bancos - Nueva numeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 10

Gua Bancos - Nueva numeracin de cuentas corrientes: De 20 a 24 dgitos 11

Gua Bancos - Cal es el cdigo BIC de mi cuenta? 12

Qu forma tiene el cdigo BIC?

Cdigo BIC de los bancos espaoles

Cdigo BIC Abanca: CAGLESMMVIG Cdigo BIC Caja Almendralejo: BCOEESMM01

Cdigo BIC Arquia: CASDESBBXXX Cdigo BIC Caja de Ingenieros: CDENESBBXXX

Cdigo BIC Banco Caminos: CCOCESMMXXX Cdigo BIC Cajamar: CCRIES2AXXX

Cdigo BIC Banco Mediolanum: BFIVESBBXXX Cdigo BIC Caja3: TRESES2BXXX

Cdigo BIC Banco Sabadell: BSABESBBXXX Cdigo BIC Ibercaja: CAZRES2ZXXX

Cdigo BIC Banco Santander: BSCHESMMXXX Cdigo BIC Kutxabank: BASKES2BXXX

Cdigo BIC Bankia: CAHMESMMXXX Cdigo BIC La Caixa: CAIXESBBXXX

Cdigo BIC Bankinter: BKBKESMMXX Cdigo BIC Liberbank: CECAESMM048

Cdigo BIC Bantierra: BCOEESMM191 Cdigo BIC Novanca: CCCVESM1XXX

Cdigo BIC BBVA: BBVAESMMXXX Cdigo BIC Renta 4 Banco: RENBESMMXXX

Cdigo BIC BMN: GBMNESMMXXX Cdigo BIC Unicaja: UCJAES2MXXX

Gua Bancos - Cal es el cdigo BIC de mi cuenta? 13

Cdigo BIC Abanca: CAGLESMMVIG Cdigo BIC Caja Almendralejo: BCOEESMM01

Cdigo BIC Arquia: CASDESBBXXX Cdigo BIC Caja de Ingenieros: CDENESBBXXX

Cdigo BIC Banco Caminos: CCOCESMMXXX Cdigo BIC Cajamar: CCRIES2AXXX

Cdigo BIC Banco Mediolanum: BFIVESBBXXX Cdigo BIC Caja3: TRESES2BXXX

Cdigo BIC Banco Sabadell: BSABESBBXXX Cdigo BIC Ibercaja: CAZRES2ZXXX

Cdigo BIC Banco Santander: BSCHESMMXXX Cdigo BIC Kutxabank: BASKES2BXXX