3.

EXPERINCIAS INTERNACIONAIS

Do levantamento das experincias internacionais, infere-se que o reconhecimento

da necessidade de educar financeiramente o cidado est bastante disseminado. A popularizao

da educao financeira decorre da percepo de sua relevncia na sociedade pelos fatores j

apontados, como aumento da complexidade e da variedade dos produtos financeiros, ampliao

da expectativa de vida, mudanas na composio e na distribuio da renda.

Alm de governos, entidades da iniciativa privada e indivduos desenvolvem

aes e programas para educar financeiramente diferentes grupos (crianas, adultos, famlias,

comunidades, trabalhadores, jovens casais e outros) em diversos temas. Entre os principais

pblicos-alvo, h crianas, adultos, famlias, comunidades, trabalhadores, jovens casais. Dos

temas principais, destacam-se incluso bancria, crdito, microcrdito e microsseguro,

organizao financeira, investimentos, seguros e aposentadoria. Embora muitas vezes no se

apresente clara diferena entre esforo de marketing e de educao, o fato que h proliferao

de tais iniciativas.

Entretanto, nem sempre a organizao e o planejamento de tais iniciativas so

partes de uma estratgia nacional. Algumas razes podem ser apontadas para que isso ocorra de

forma pouco expressiva, com base na anlise da experincia internacional, resumida a seguir.

As evidncias indicam que o lanamento de polticas nacionais requer prvio e

amplo envolvimento das instituies responsveis pela realizao de iniciativas de educao

financeira e pela liderana governamental. Sem isso, o grau de cooperao institucional

necessrio normalmente no alcanado. Nesse sentido, foram consideradas, como referncias,

algumas experincias internacionais de estratgias de educao financeira, as quais forneceram

subsdios para a abordagem a ser adotada no planejamento, na articulao institucional e na

redao da Enef. Foram acompanhadas, ainda, as polticas nacionais lanadas durante o

36
transcurso dos trabalhos do grupo de trabalho, entre novembro de 2007 e maio de 2009, e as

iniciativas mais relevantes de organismos internacionais.

A) Estados Unidos

Em 2002, o Department of Treasury instituiu o Office of Financial Education

(OFE), com a misso de prover todos os indivduos nos Estados Unidos, com o conhecimento

prtico necessrio para habilit-los a decidir sobre investimento e a fazer escolhas conscientes e

bem informados nas fases de suas vidas.

Em seguida, o Congresso norte-americano instituiu por lei (Fair and Accurate

Credit Transactions Act of 2003 e Financial Literacy and Education Improvement Act) a

comisso governamental, Financial Literacy and Education Commission, para tratar da educao

financeira dos cidados daquele pas, composta por representantes de vinte departamentos e

agncias norte-americanas, sob coordenao do Secretrio do Tesouro, com o apoio do OFE.

O objetivo principal foi incrementar a educao financeira dos cidados, por meio

de estratgia nacional de promoo da capacitao para gesto das finanas pessoais e do

planejamento financeiro, ampliando o entendimento dos produtos e servios financeiros e

aumentando o grau de capacitao para adoo de decises estratgicas para educao,

aposentadoria, propriedade imobiliria e metas de poupana.

comisso, foram conferidas as atribuies de desenvolver estratgia nacional

para promover a educao financeira de todos os norte-americanos; encorajar esforos

governamentais e privados de educao financeira; coordenar os esforos de educao financeira

do governo federal;desenvolver site de educao financeira como ponto de acesso a informaes

sobre educao financeira e programas federais relacionados; e estabelecer linha de discagem

gratuita (toll-free hotline), de mbito nacional, para ser acessada pela populao interessada em

materiais de educao financeira.

37
 A Comisso se empenhou para contemplar diferentes abordagens em seu processo

deliberativo. Em agosto de 2004, publicou aviso com solicitao de comentrios sobre proposta

de estratgia nacional, tendo recebido 150 contribuies de cidados, governos locais e

estaduais, organizaes no governamentais e instituies de ensino. Foram tambm conduzidos

seis encontros setoriais com pessoas e entidades que enviaram comentrios, entre fevereiro e

maro de 2005, cujos resultados foram considerados na redao do documento.

Essa lei orientou que fosse contemplada a participao de governos locais

(distritos, municpios etc.) e estaduais e de organizaes no governamentais, tendo sido

considerados pela comisso vrios programas de educao financeira, at mesmo privados, na

elaborao da estratgia, os quais foram conhecidos em audincia pblica realizada em 2004 e

por recomendao das entidades que participaram da redao do documento final.

Como critrio para insero de programas no conduzidos pelo governo federal na

estratgia nacional norte-americana, foram considerados diversos fatores, tais como:

oferecimento de contedo bsico sobre poupana, administrao do crdito, aquisio da casa

prpria e planejamento da aposentadoria; desenvolvimento das aes de acordo com as

necessidades de cada pblico-alvo; utilizao de canais de distribuio que fizessem uso efetivo

dos contatos e recursos da comunidade; possibilidade de reproduo em esfera nacional ou

regional e existncia de apoio institucional para tornar vivel sua durao em longo prazo.

A Comisso concluiu que uma estratgia nacional, para ser efetiva, deveria

considerar quatro fatores principais. Um deles foi conscientizar o pblico quanto aos recursos

disponveis, adotando infraestrutura que tornasse mais conhecidos e disponveis os materiais e

programas federais j existentes, por meio da internet, de linha de discagem direta gratuita

(0800) e de campanhas publicitrias.

Outro envolvia desenvolvimento de contedo adaptado s necessidades de cada

pblico-alvo e promoo de sua disseminao por diferentes estratgias. Tratava-se de

38
reconhecer que as pessoas, conforme sua condio pessoal (econmica, cultural, religiosa etc.),

possuem necessidades distintas e aprendem de diferentes formas, devendo ser escolhida aquela

abordagem que se mostre mais efetiva para cada grupo.

Outro fator importante para sucesso de uma estratgia de educao financeira

dizia respeito a parcerias pblico-privadas, assim como a iniciativas conjuntas do setor privado.

A comisso reconhecia que o governo federal, isoladamente, no poderia desempenhar a tarefa

de aumentar o grau de conhecimento da populao sobre finanas, sendo imprescindvel o

envolvimento de outros parceiros.

A comisso orientou para a necessidade de desenvolver mtodo sistemtico de

avaliao dos programas de educao financeira, o que ainda no existia at ento,

reconhecendo-se que pouca pesquisa havia sido realizada nesse sentido.

Em 2006, a Comisso publicou a estratgia nacional para os Estados Unidos

denominada Taking Ownership of the Future: the national strategy for financial literacy, com

planejamento de programas e iniciativas em treze diferentes reas de interesse: formao de

poupana, aquisio da casa prpria, planejamento da aposentadoria, crdito, proteo do

consumidor, direitos dos contribuintes, proteo dos investidores, incluso bancria, ateno a

minorias tnicas e culturais, educao financeira nas escolas, pesquisa e avaliao de programas,

esforos de coordenao e perspectiva internacional.

Foi lanado o site <www.mymoney.gov>, destinado a ensinar a reunir

informaes bsicas sobre educao financeira, servindo como porta de acesso a materiais e

recursos oferecidos pelas vinte agncias governamentais que integram a comisso.

O site possibilita, tambm, lanamento de alertas populao, de forma

consolidada, acerca de esquemas fraudulentos e ofertas irregulares de produtos financeiros no

mbito das reas de superviso das agncias integrantes da Comisso. No que se refere a

recursos educacionais, o MyMoney oferece calculadoras que auxiliam o cidado na tomada de

39
deciso em diferentes situaes. Alm disso, mediante preenchimento de um formulrio,

possvel receber, gratuitamente, materiais educacionais.

A estratgia previa realizao de seminrio internacional, o que veio a ocorrer em

maio de 2008, em parceria com a Organizao para Cooperao e Desenvolvimento Econmico

(OCDE), ocasio em que esse organismo lanou uma rede internacional de educao financeira.

Em linha com as concluses da comisso e com a prpria recomendao da

estratgia, de ampliar o dilogo e as parcerias com o setor privado, em 22 de janeiro de 2008, o

presidente norte-americano instituiu, por meio da Executive Order n 13.455, conselho de

assessoramento sobre educao financeira (The Presidents Advisory Council on Financial

Literacy), integrado por representantes de dezesseis instituies. A misso da nova instncia era

ajudar os Estados Unidos a se manterem competitivos e auxiliar a populao a entender e a lidar

com temas financeiros. A composio do Conselho selecionou pessoas representativas dos

setores envolvidos com o desenvolvimento da educao financeira naquele pas (militares,

organizaes autorreguladoras e no governamentais, fundaes, instituies do sistema

financeiro etc.).

Durante 2008, primeiro ano de sua existncia, o Conselho realizou diversas

atividades e fez recomendaes para 2009, dirigidas ao novo presidente dos Estados Unidos.

Entre as iniciativas, promovidas pelo Conselho em 2008, destacaram-se

lanamento de concurso de educao financeira; apoio a programa de matemtica com foco em

educao financeira nas escolas; realizao de diversas parcerias para projetos especficos, como

apoio ao empreendedorismo; e orientao ao Tesouro quanto primeira pesquisa nacional do

grau de educao financeira dos consumidores norte-americanos.

As quinze recomendaes foram formuladas no mbito das seguintes

propostas:expandir e aprimorar a educao financeira nas instituies de ensino, desde o jardim

de infncia at o nvel superior; apoiar o papel importante dos empregadores como provedores

40
de educao financeira para seus empregados; aumentar o acesso a servios financeiros para

milhes de pessoas que esto excludas ou so insuficientemente servidas pelo sistema

financeiro; identificar e desenvolver o conjunto de habilidades e comportamentos que um

programa de educao financeira deve levar a um indivduo; e promover, entre os norte-

americanos, mais conscientizao acerca do grau de educao financeira pessoal e da populao,

dedicando mais recursos para orientar todos sobre como melhorar seus prprios resultados.

B) Reino Unido

A Financial Services Authority (FSA) a agncia responsvel pela liderana da

estratgia nacional de educao financeira do Reino Unido, denominada National Strategy for

Financial Capability.

O conceito adotado pelo Reino Unido o de capacidade ou habilidade financeira,

financial capability, que significa, ao mesmo tempo, ser capaz de administrar o dinheiro, manter

controle das finanas, planejar o futuro, decidir bem informado sobre produtos financeiros e

permanecer atualizado sobre assuntos financeiros.

A FSA, agncia reguladora do mercado financeiro do Reino Unido, um

organismo independente, com poderes fixados por lei, Financial Services and Markets Bill, em

2000. Seu objetivo principal promover mercados eficientes, ordenados e equitativos, alm de

apoiar e proteger os investidores e clientes do sistema bancrio, principalmente por meio de

iniciativas que contribuam para aumentar a compreenso do sistema financeiro pelo pblico.

Com essa lei, pela primeira vez no Reino Unido, um rgo regulador foi legalmente encarregado

de promover o entendimento pelo pblico do sistema financeiro. Aps sua constituio, a FSA

percebeu a existncia de assimetrias de informao entre consumidores, intermedirios e

emissores de produtos financeiros, tornando difcil, para os primeiros, adquirir plena

compreenso dos riscos e retorno das transaes financeiras que lhes so oferecidas. Verificou-se

41
que mesmo aquelas pessoas capazes de reconhecer as diferenas entre os vrios servios e

produtos financeiros nem sempre conseguem utilizar tal conhecimento em seu prprio favor. H

dificuldade em fazer comparaes teis entre os variados instrumentos, pois as informaes

cruciais para pesquisa raramente esto disponveis para comparao direta.

Verificou-se, ainda, com base em pesquisas anteriores, que a populao do Reino

Unido possua grau de educao financeira inferior ao considerado adequado a uma sociedade

economicamente desenvolvida. De acordo com levantamento de 1998, apenas 20% da populao

reunia condies para realizar todas as tarefas de um teste de aritmtica bsica, colocando o pas

em ltimo lugar em pesquisa internacional, conduzida em sete naes industrializadas. O ndice

relativo a esse fator atingiu 43% no Japo, 40% na Frana e, no caso da Austrlia, 6 e penltima

colocada, 33%.

Havia, ento, pouca informao acerca do entendimento do pblico quanto

a servios e produtos financeiros. Nesse sentido, a FSA promoveu a constituio de grupos

de discusso, para identificar a percepo dos investidores e consumidores quanto ao

sistema financeiro.

Tais dinmicas indicaram que os consumidores se sentiam vulnerveis no

momento de tomarem decises financeiras, bem como desprotegidos em relao aos

intermedirios financeiros, os quais pareciam distantes e inacessveis. Nesses encontros,

questionados a respeito dos sentimentos mais comuns ao realizarem transaes financeiras, as

principais respostas foram: ignorncia, insegurana, ansiedade e frustrao. Restou claro, ainda,

que muitos tinham pouca conscincia acerca das necessidades de poupar para alcanar as

aspiraes e a expectativa da aposentadoria, demonstrando um quadro pouco propcio para a

estabilidade social e econmica, em longo prazo.

Inicialmente, a FSA props um plano para promover a compreenso do pblico

sobre servios financeiros, em linha com seu mandato legal, atuando isoladamente e em parceria

42
com setor financeiro, organizaes de consumidores, sindicatos e profissionais de educao,

entre outros. Os projetos contemplavam realizao de pesquisas, para identificar as necessidades

financeiras da populao e seu grau de entendimento sobre o assunto e de acesso aos canais

apropriados de consultoria e assessoria; promoo de encontros com investidores, em diferentes

cidades; distribuio de material de divulgao a respeito do papel do regulador, com orientao

sobre o mercado; promoo de frum com envolvimento da indstria, do governo, dos

investidores e de outros interessados. Alm disso, uma seo do site da FSA na internet passou a

ser dedicada educao e orientao dos consumidores.

Em novembro de 2003, a FSA lanou uma estratgia nacional, j mencionada, a

National Strategy for Financial Capability, desenvolvida em conjunto com amplo rol de

organizaes e indivduos, em que traou um roteiro para promover mudana relevante na

capacidade financeira da populao do Reino Unido, cabendo a liderana e a coordenao da

estratgia a esse pas. A FSA percebeu que a participao de terceiros asseguraria que o trabalho

levaria em conta as boas idias j existentes, e que novas idias complementariam as existentes.

Apenas com envolvimento de parceiros seria possvel desenvolver, implementar e financiar

o programa.

Os parceiros que ajudaram a constituir a estratgia constituem The Financial

Capability Steering Group, com representantes do governo e de organizaes no

governamentais, de associaes de consumidores, de empregadores e da imprensa em esforo

coordenado para desenvolvimento do plano.

Tal grupo compreendeu representantes de quatorze instituies, entre os quais o

da FSA, presidido por um executivo da FSA, o que totaliza quinze integrantes. Cabe a ele

assessorar o regulador financeiro do Reino Unido quanto ao desenvolvimento e implementao

da estratgia nacional.

43
 Nesse sentido, esse grupo props priorizao de alguns pblicos-alvo,

direcionando a atuao da estratgia nacional em escolas e empresas, alm de propor o enfoque

principal das aes nos jovens e nas unidades familiares, bem como no planejamento para

aposentadoria e na relao com financiamentos.

Em 2006, a FSA realizou pesquisa nacional do grau de educao financeira da

populao do Reino Unido, com o propsito de identificar os grupos mais vulnerveis e suas

necessidades, bem como de estabelecer parmetros iniciais para avaliaes futuras. O trabalho

revelou que, eliminadas as diferenas decorrentes de renda, o grupo com integrantes de dezoito a

quarenta anos menos capaz, segundo o conceito de financial capability, do que o grupo dos

mais idosos. O regulador financeiro pretende utilizar a educao financeira para reverter essa

vulnerabilidade, mediante combinao de medidas que levem a mudana cultural em longo

prazo, mas com aes de curto prazo e de impacto imediato.

Planeja-se realizar pesquisa em 2010/2011, para verificar se houve avanos na

capacidade ou na habilidade financeira da populao. At l, a meta alcanar, por meio das

diferentes aes e programas da estratgia, pelo menos 10 milhes de pessoas.

C) Austrlia

Em fevereiro de 2004, foi lanada a fora-tarefa Consumer and Financial Literacy

Taskforce (CFLT), com representantes de quinze instituies pblicas e privadas, com a misso

de redigir a primeira estratgia nacional de educao financeira da Austrlia. Os objetivos, de

longo prazo, eram os seguintes: reduzir a pobreza; estimular a poupana nacional; e conservar os

consumidores bem informados. O pressuposto do trabalho era a percepo de que o

desenvolvimento de habilidades financeiras dos cidados seria fundamental para a prosperidade

econmica do pas, considerando-se que a falta de informaes erige barreira, impeditiva

participao consciente desses indivduos no sistema financeiro.

44
 O governo australiano percebeu que a tarefa de educar o pblico sobre o

complexo sistema financeiro e de dot-lo das ferramentas apropriadas para planejar seu futuro

financeiro era obrigao conjunta dos formuladores de polticas pblicas e das instituies

financeiras. Desse modo, seria necessrio desenvolver uma abordagem nacional para o tema, que

no apenas mapeasse e avaliasse as iniciativas existentes, mas que tambm estabelecesse as

aes e os meios necessrios para desenvolver uma ao mais efetiva nesse tema.

Como resultado inicial dos trabalhos, foi produzido e divulgado sociedade, em

junho de 2004, o relatrio Australian Consumers and Money (disponvel em maio de 2009, para

consulta no site da fora-tarefa, <http://cfltaskforce.treasury.gov.au/content/_download/

DiscussionPaper/ Summary.pdf>).

O documento ressaltava que os australianos tinham prejuzos vultosos em

decorrncia de esquemas fraudulentos e perdas significativas resultantes de decises financeiras

inadequadas, propondo que as habilidades financeiras fossem embutidas na cultura australiana.

Buscou, assim, investigar as razes do processo de tomada de decises e verificar por que h

pessoas que fazem escolhas bem-sucedidas, e outras que tm mais dificuldade nesse processo.

Para esse propsito, foi desenvolvido um modelo de avaliao do comportamento

do consumidor, a fim de melhor entender os elementos que levam as pessoas a terem problemas

decorrentes de escolhas financeiras inadequadas. Esse entendimento ajudaria o governo, as

empresas e a comunidade a desenvolverem melhores solues para os problemas, alm de

fornecer elementos para se compreender melhor os fatores subjacentes tomada de decises

quanto a finanas e consumo. O documento tambm relacionava as habilidades financeiras que a

fora-tarefa entendia como necessrias aos cidados australianos.

O documento continha formulrio de rpido preenchimento, o Five Minute

Questionnaire, com o objetivo de obter a opinio da sociedade em relao aos seguintes pontos

relacionados tomada de decises financeiras e de consumo: habilidades consideradas

45
importantes; pessoas ou instituies em quem se confiava no momento de decises importantes;

preferncias quanto forma de receber informaes (impressas, eletronicamente, por telefone ou

pessoalmente); e o que o governo e as empresas poderiam fazer para dar melhor assistncia

aos consumidores.

Aps a publicao do relatrio, a fora-tarefa conduziu audincias pblicas em

seis cidades australianas Albury, Sydney, Darwin, Roma, Gold Coast e Melbourne , entre

junho e julho daquele ano, para colher comentrios e sugestes a respeito do modelo de

comportamento do consumidor e das questes e propostas suscitadas no documento.

Foram recebidas sugestes de empresas, governos e indivduos. Nos casos em que

foi autorizada a divulgao pelos autores dos comentrios (67 respostas), os mesmos foram

tornados pblicos por meio da internet.

A fora-tarefa tambm inventariou cerca de setecentas iniciativas de educao

financeira, conduzidas por cerca de cem entidades, concluindo que no havia carncia de

iniciativas no campo educacional para apoiar os cidados, embora grande parte fosse

desconhecida do pblico. A falta de redes de comunicao entre os provedores desses servios

educacionais e a ausncia de estratgia nacional com enfoque no consumidor de servios

financeiros foram apontados como possveis explicaes para o baixo grau de conhecimento

acerca de tais aes.

Observou-se, ainda, que os programas eram executados em curto prazo, e que

iniciativas similares de outras entidades eram ignoradas, conduzindo duplicao de esforos.

Por ausncia de mais intercmbio, os erros tendiam a se repetir, e as melhores prticas no

eram compartilhadas.

Em agosto de 2004, a fora-tarefa apresentou recomendaes ao governo

australiano, apontando medidas para capacitar os consumidores a gerenciar de modo efetivo seus

recursos. Reforando a importncia da capacitao financeira dos cidados, o grupo estimou os

46
efeitos de decises inadequadas, projetando-se que a perda de riqueza, no curso da vida da

pessoa, poderia alcanar at vinte vezes o valor da sua renda anual.

A principal recomendao foi instituir entidade exclusiva para levar adiante

estratgia nacional para aprimorar a educao financeira. Esse ente deveria desenvolver

abordagem estratgica em relao ao tema e trabalhar para aumentar a cooperao, eficincia e

efetividade entre as diferentes organizaes participantes. As atribuies dessa nova entidade

envolveriam responsabilidades em diferentes reas de atuao, destacadas a seguir.

No que se refere educao financeira nas escolas, a entidade deveria facilitar a

adoo e a integrao de educao financeira no sistema escolar, inserindo-a no currculo, a

partir do nvel fundamental. Ao mesmo tempo, a capacitao profissional dos professores para

ensinar esses temas deveria ser fortemente suportada e promovida.

Em relao educao financeira no local de trabalho, a entidade deveria

promover aes em parceria com os empregadores, de modo que se utilizassem as redes e os

canais de comunicao j existentes.

A entidade deveria conduzir, tambm, um programa contnuo de pesquisas acerca

dos fatores que influenciam as decises no campo financeiro e de consumo dos cidados,

utilizando como base o modelo de comportamento desenvolvido pela fora-tarefa e

estabelecendo alguns parmetros que possam ser avaliados.

No que se refere internet, a entidade deveria desenvolver site para auxiliar

consumidores de servios financeiros e intermedirios a terem melhor acesso s informaes

existentes. Tal portal funcionaria como repositrio de informaes financeiras e de consumo

atualizadas, bem como de resultados de pesquisas.

Propunha-se que a entidade apoiasse a necessria mudana de percepo da

populao, auxiliando o desenvolvimento de campanhas de marketing, para inserir o tema da

educao financeira na cultura australiana. Deveria, tambm, prover guia das melhores prticas

47
para organizaes e abordagens de tpicos educacionais efetivas, com base em pesquisas e em

posicionamento de especialistas. Nessa linha, promoveria premiao anual que reconhecesse

programas de excelncia na rea, de modo que incentivasse a disseminao das melhores

prticas e aumentasse o conhecimento das principais iniciativas.

A entidade deveria ter o papel de facilitar a cooperao entre as organizaes, que

poderiam beneficiar-se, mutuamente, do compartilhamento de experincias e de recursos. Desse

modo, seria possvel reduzir a duplicao de esforos e a eventual inconsistncia entre as

iniciativas e os programas existentes.

Em junho de 2005, a sugesto de constituir um rgo foi concretizada, com a

Financial Literacy Foundation (FLF), fundao instituda na estrutura do Departamento do

Tesouro australiano, com o objetivo exclusivo de tratar do tema educao financeira.

A FLF integra uma das quatro divises do Tesouro, o Markets Group, que tem por

objetivo conduzir polticas e reformas que promovam a estabilidade dos sistemas financeiros e as

boas prticas corporativas, removendo empecilhos competio e salvaguardando o interesse

pblico em reas como as de proteo aos consumidores e investimento financeiro. No que se

refere promoo da eficincia do mercado, busca-se incrementar e preservar a confiana dos

investidores na regulao, melhorando as condies para que adotem decises de investimento

bem informados.

Nesse contexto, a FLF tem o objetivo de auxiliar todos os australianos a aumentar

seu conhecimento de questes financeiras, a melhorar seu entendimento das opes e a

fundamentar de forma consistente suas escolhas, na administrao dos seus recursos.

Sem desenvolver diretamente iniciativas de educao, prov estrutura de mais

ordenamento do mercado de servios de educao financeira. Nessa linha de atuao,

desenvolver estratgia nacional significa estabelecer uma estrutura na qual possam ser

encaixadas e harmonizadas as propostas educacionais j existentes, bem como aquelas que

48
venham a ser desenvolvidas. Os elementos principais dessa estratgia abrangem: campanha

nacional de informao, a fim de despertar na populao a percepo da importncia do

tema;lanamento de site dedicado divulgao de informaes e recursos educacionais

relacionados a finanas pessoais <www.understandingmoney.gov.au>; estmulo ao

desenvolvimento de programas de educao financeira em escolas e em locais de trabalho; e

realizao de pesquisas para orientar o desenvolvimento da estratgia de educao financeira.

O site de educao financeira desenvolvido pela FLF apresenta, por meio de

linguagem simples e direta, diversas informaes e orientaes para apoiar o cidado a

desenvolver seu oramento pessoal, a estabelecer objetivos financeiros e a desenvolver hbitos

de poupana. So tambm divulgadas dicas e ferramentas, como calculadoras e check-lists da

situao financeira pessoal, alm de links para outros sites de interesse e materiais de apoio

para educadores.

D) Espanha

Em maio de 2008, a Comisso Nacional do Mercado de Valores (CNMV) e o

Banco de Espanha divulgaram plano de educao financeira para 2008-2012. As duas

instituies governamentais lanaram o documento e firmaram convnio de cooperao para

desenvolvimento do projeto, que tem o objetivo de contribuir para melhora da cultura financeira

dos cidados, dotando-os de ferramentas, habilidades e conhecimento para tomarem decises

sobre finanas de forma apropriada e informados. O lanamento do plano simbolizou o

compromisso pblico dos dois supervisores financeiros com a proposta, elaborada por grupo de

trabalho composto de representantes das duas instituies.

O plano visa a atingir os usurios atuais e futuros do sistema financeiro, seguindo

trs linhas: generalidade o alcance do plano no exclui nenhum segmento da populao e

dever cobrir, progressivamente, todos os produtos e servios financeiros; cooperao pelo seu

49
mbito e caractersticas, o plano se insere na poltica de educao financeira governamental, o

que exige intensa cooperao entre os supervisores financeiros e as administraes pblicas

interessadas, alm de estar aberto participao de outros agentes e instituies que possam

apoiar o programa; continuidade embora o plano tenha sido planejado para cobrir o perodo de

quatro anos, a natureza de suas aes exigir manuteno das aes alm desse prazo inicial.

Para otimizar a utilizao dos recursos disponveis, o plano prope a definio de

grupos homogneos, em razo de suas necessidades de informao e de canais de acesso mais

efetivos, estabelecendo prioridades, para que sejam atingidos os objetivos de forma eficiente.

Busca-se evitar abordagem sob a perspectiva acadmica, explicando de forma prtica os aspectos

relacionados vida cotidiana das pessoas e das famlias, facilitando a resposta s dvidas e

oferecendo conselhos e recomendaes.

No que se refere ao alcance do plano, o seguinte grfico sintetiza a segmentao

da populao, suas necessidades objetivas de formao e as polticas de comunicao

consideradas mais efetivas em cada segmento.

a) Sistema educacional

Segmentos Necessidades Aes Cooperao

Secundrio e Bsica (poupana, Elaborao de materiais, Autoridades de

formao investimento e formao de professores, educao e

profissional endividamento) apoio permanente e associaes de

Universidade Sistema financeiro insero no currculo professores

b) Populao adulta

Segmentos Necessidades Aes Cooperao

50
Empregados Seguros, crdito, Seminrios nos locais de Organizaes

Autnomos aposentadoria e trabalho, internet e empresariais,

produtos de formao de sindicatos, grandes

investimento multiplicadores empresas e

associaes

profissionais

Famlias com Publicaes Editoras

filhos menores especializadas

Aposentados Poupana, Formao de Comunidades

investimento e orientadores e seminrios autnomas

preveno de fraudes (administraes

regionais)

Outros (imigrantes, Conforme o grupo de Seminrios, internet e Associaes de

jovens etc.) populao publicaes. consumidores,

imigrantes etc.

O plano espanhol, portanto, prope segmentao da populao em dois grupos,

com necessidades homogneas: estudantes e populao adulta. Essa classificao pretende

facilitar a elaborao de materiais educacionais, passveis de serem compartilhados por todos os

grupos com necessidades similares.

Para 2008-2012, foram planejadas quatro fases. A fase 1 (2008) contempla a

definio do plano e o seu lanamento, o que compreende celebrao do convnio entre os dois

supervisores do sistema financeiro e publicao do plano nos primeiros meses de 2008,

respondendo ao compromisso assumido pela CNMV em seu plano de atividades 2007-2008.

51
 A fase 2 (2008-2009), que corresponde ao desenvolvimento, abrange a

colaborao com as autoridades competentes em educao, avaliando-se a constituio de um

grupo de trabalho, formado por representantes do setor educacional e por membros dos dois

supervisores financeiros, para que sejam definidos os objetivos, o contedo e as formas de

colaborao para implementao da educao financeira no sistema de ensino. Planeja-se,

tambm, lanamento de um portal de educao financeira, que sirva de referncia para os

cidados nessa matria, com utilizao de grficos, simuladores, calculadoras e todos os

elementos necessrios para facilitar a navegao e a aprendizagem dos contedos disponveis. O

plano apresenta, ainda, quadro com orientaes para construo desse site, que seria elaborado

com colaborao de especialistas em Finanas e em Pedagogia.

A fase 3 (2009-2010) corresponde a consolidao e ampliao do plano,

colocando em prtica as aes de educao planejadas. Tambm nessa etapa dever haver

anlise da efetividade das polticas aplicadas. Com o propsito de otimizar os recursos

empregados, propem-se avaliaes quanto ao grau de cumprimento dos objetivos. O plano

inicial considera as experincias de outros supervisores e as recomendaes de organismos

internacionais, sendo necessrio adapt-las realidade espanhola. Devem ser realizados estudos

para avaliar a adequao dos contedos e dos canais de comunicao utilizados, observando at

que ponto satisfazem as necessidades de cada grupo da populao.

A fase 4 (2011-2012) contempla a reviso do plano, com proposio de novas

aes aps a avaliao da efetividade das iniciativas implementadas.

E) Nova Zelndia

O objetivo de desenvolver estratgia nacional para aprimorar a educao

financeira na Nova Zelndia foi anunciado em dezembro de 2006, em um simpsio sobre o tema

realizado na cidade de Wellington.

52
 Em dezoito meses de trabalho, a primeira verso do documento foi desenvolvida e

submetida a consultas, tendo sido lanado oficialmente em junho de 2008. A estratgia visa a

dotar a populao de boa formao no campo financeiro, de modo que os cidados tomem

decises bem fundamentados.

A necessidade de aprimorar a educao financeira da populao havia sido

identificada em pesquisa nacional, promovida pela Retirement Commission em parceria com o

banco ANZ, que entrevistou 856 cidados. Tal levantamento possibilitou avaliar que o

conhecimento sobre finanas da populao adulta da Nova Zelndia , em geral, adequado (83%

se disseram confiantes em relao administrao de suas finanas, e mais da metade informou

que poupa regularmente), mas revelou, ao mesmo tempo, algumas reas especficas em que h

pontos vulnerveis, especialmente as de financiamento imobilirio e de investimentos.

Identificaram-se dificuldades na compreenso do conceito de juros compostos.

Os trabalhos foram coordenados pela Retirement Commission, comisso que

liderou o desenvolvimento dessa poltica, em colaborao com indivduos e organizaes dos

setores pblico e privado.

Nesse sentido, a estratgia foi desenvolvida de forma que se estabelecesse

consenso sobre a direo que a Nova Zelndia deveria seguir em relao ao tema educao

financeira, formulando um quadro geral, em que as diversas iniciativas poderiam ser integradas e

coordenadas, de tal maneira, que as eventuais lacunas nos programas existentes poderiam ser

identificadas e suprimidas, ao mesmo tempo em que se identificava sinergia entre eles e

evitava-se duplicao de esforos.

No que se refere diviso de responsabilidades pela gesto da estratgia, a

comisso a responsvel pela sua coordenao e pela prestao de contas sobre o progresso

alcanado, por meio de relatrio anual, divulgado em seu site institucional, bem como pela

manuteno de banco de dados de instituies que desenvolvam programas de educao

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financeira. Foi institudo, ainda, o Advisory Committee, com o propsito de orientar a

governana, monitorar o progresso da implementao, fazer recomendaes e assegurar que as

parcerias sejam realmente efetivas.

Tal comit, de cinco membros, presidido por instituio do setor privado e

integra quatro membros governamentais, do mercado de capitais (Securities Commission), da

educao (Secretary for Education), da previdncia (Retirement Commission) e do Banco

Central (Reserve Bank). A estratgia contou com ampla rede de apoio, que envolveu 45

organizaes apoiadoras.

A estratgia estipula que os esforos sero focalizados em trs grandes reas. A

primeira delas diz respeito a alcanar efetivamente as pessoas, e, para isso, necessrio que a

educao financeira seja atualizada, relevante e imparcial e que seja apresentada em diferentes

formatos. Deve-se promover flexibilidade, multiplicidade de canais e adaptao cultural, de

modo que sejam atingidos aqueles que realmente necessitam de educao financeira.

O segundo ponto de focalizao diz respeito identificao de lacunas na

proviso de educao financeira, propondo-se coordenao da atuao das entidades que estejam

em melhores condies de preench-las, para que os benefcios sejam estendidos a maior nmero

de cidados. Cursos devem ser ministrados para despertar os professores para a importncia da

educao financeira, treinando-os para desenvolver o tema em sala de aula. Para apoi-los nessa

atividade, materiais e recursos educacionais de alta qualidade sero elaborados. Sem prejuzo da

continuidade do trabalho conjunto com sindicatos e empregadores, parcerias locais devem ser

implementadas para adotar tticas mais efetivas de acessar os trabalhadores, alcanando aquelas

pessoas que no compem a fora de trabalho.

O ltimo aspecto enfocado o intercmbio de experincias bem-sucedidas, como

forma de aumentar a efetividade da educao financeira. Prope-se que a Nova Zelndia exera

papel de liderana no mundo, no que concerne ao entendimento de como a educao financeira

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funciona melhor, devendo, para isso, desenvolver base de dados de provedores sobre o assunto, a

fim de identificar os programas que apresentam os melhores resultados. Nesse sentido, o grau de

conhecimento financeiro dos cidados deve ser medido a cada quatro anos, e a primeira pesquisa

deve ser realizada em 2009. Da mesma forma, sero adotados instrumentos, em conjunto com

especialistas de avaliao, para capturar os efeitos de longo prazo dessas iniciativas educacionais

no bem-estar dos indivduos. Uma metodologia padronizada de avaliao deve ser formulada

para utilizao pelas organizaes parceiras.

A estratgia faz, por fim, dezesseis recomendaes, organizadas em quatro

grandes reas. Prope-se que as iniciativas sejam flexveis para atingir todos os grupos, no tempo

adequado, nos locais e nas formas mais relevantes para eles. Alm disso, devem estar alinhadas

com as habilidades consideradas estratgicas para a populao. Tais habilidades foram

selecionadas, de modo que se obtenha abordagem unificada para que os indivduos e as

organizaes sejam capazes de utiliz-las nos locais de trabalho do futuro.

H apoio ao desenvolvimento de novos padres de linguagem financeira, mais

transparente e simples, bem como formas mais amigveis de descrio de produtos e servios,

respeitados as regras existentes dos supervisores financeiros.

Recomenda-se, tambm que seja apoiada a adoo da educao financeira nas

escolas, por meio de trabalho conjunto da Retirement Commission e das autoridades

educacionais. Esse programa ser executado com materiais e contedos de boa qualidade, a

serem elaborados em cursos de capacitao de professores em educao financeira.

Vrias recomendaes so feitas para estimular parcerias com instituies locais,

empregadores, sindicatos, representantes do sistema financeiro, comunidades de nativos e

comunidades na regio do Pacfico. Ressalta-se, por fim, a importncia do monitoramento, da

avaliao e da reviso da estratgia e de suas aes.

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