6.

ORIENTAES PARA EDUCAO FINANCEIRA DE ADULTOS

APRESENTAO

Este documento apresenta o modelo conceitual que nortear a construo dos planos, programas e
aes de Educao Financeira para Adultos, de carter transversal e multidisciplinar. Parte
integrante do Plano Diretor da Estratgia Nacional de Educao Financeira (Enef) 1, este
documento engloba conhecimentos relativos aos diversos segmentos do Sistema Financeiro
Nacional (SFN), quais sejam, setor financeiro, de capitais, de seguros, de previdncia e de
capitalizao.

O modelo conceitual abrange:

fundamentao terico-metodolgica da Educao de Adultos;

diretrizes gerais para o desenvolvimento da Educao Financeira para Adultos, em adio s

diretrizes estabelecidas para a Enef;

diretrizes metodolgicas para o desenho dos planos, programas e aes que vierem a constituir
a educao financeira de adultos a ser desenvolvida no mbito do Comit Nacional de
Educao Financeira (Conef);

diretrizes para a avaliao e o monitoramento desses planos, programas e aes;

dimenses conceituais que fundamentam a definio dos macro-objetivos e a matriz de

competncias;

1 A Enef foi instituda pelo Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, com a finalidade de promover a educao financeira e previdenciria e contribuir para o fortalecimento
da cidadania, a eficincia e solidez do sistema financeiro nacional e a tomada de decises conscientes por parte dos consumidores. O mesmo Decreto instituiu tambm o Conef,
com o objetivo de definir planos, programas, aes e coordenar a execuo da Enef. O Plano Diretor da Enef, documento que consusbstancia a estratgia, encontra-se disponvel
no portal Vida e Dinheiro, acessvel pelo endereo eletrnico .
<www.vidaedinheiro.gov.br>
156
 macro-objetivos a serem atingidos no mbito dos planos, programas e aes transversais e
multidisciplinares de educao financeira e previdenciria de adultos;

competncias a serem desenvolvidas por meio da educao financeira de adultos;

conceitos bsicos que orientam a escolha dos contedos a serem abordados pelos planos,
programas e aes;

Matriz de Contedos, organizada de acordo com os macro-objetivos e com as competncias,

que detalha os conhecimentos a serem adquiridos e as aes e os comportamentos resultantes
esperados.

INTRODUO

A evoluo recente da economia e a perspectiva de continuidade do processo de desenvolvimento

brasileiro, de forma sustentada, com incluso social, indicam alvissareira perspectiva de longo
prazo. As polticas econmicas e sociais postas em prtica nos ltimos anos contriburam para que
o desenvolvimento se direcionasse para o crescimento da renda, com reduo das desigualdades
sociais. H alguns anos a classe mdia brasileira (chamada Classe C) passou a corresponder a mais
da metade da populao (em 2011, cerca de 50%), estimando-se que possa alcanar 60% da
populao j em 2014, segundo estudo recente2.

O crescimento da desigualdade social tem beneficiado especialmente as classes menos

favorecidas. Entre 2001 e 2009, os 10% mais pobres foram beneficiados com crescimento de 7,2%
na renda per capita familiar, e os 10% mais ricos tiveram expanso menor, de 1,4%. A taxa de
pobreza foi assim reduzida de 35% da populao, em 1992, para 12,9%, em 20113. Outra forma de
comparar a trajetria brasileira nesse campo a anlise do ndice de Gini (medida de desigualdade
de distribuio de renda), que vem sendo seguidamente reduzido. Em janeiro de 2012, segundo

2
De Volta ao Pas do Futuro: Projees, Crise Europia e a Nova Classe Mdia. Marcelo Crtes Neri. Rio de Janeiro:
FGV/CPS, 2012. Disponvel em: <http://www.cps.fgv.br/cps/ncm2014/>.
3
Economia Brasileira em Perspectiva (maro/abril 2012). Ministrio da Fazenda. Disponvel em:
<http://www.fazenda.gov.br/portugues/docs/perspectiva-economia-brasileira/edicoes/Economia-Brasileira-Em-
Perpectiva-Mar-Abr12-alterado.pdf>.
157
estimativa recente, esse coeficiente teria chegado a 0,5190, superando o melhor desempenho
histrico, registrado em 1960, no incio da srie (0,5367)4.

Tambm no campo demogrfico ocorreram mudanas significativas. O Brasil assiste hoje

transio que a maioria dos pases em graus mais avanados de desenvolvimento econmico j
viveu: o envelhecimento da sua populao. Segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e
Estatstica (IBGE), a expectativa de vida cresceu de 51 anos, em 1950, para 73, em 2010. O
envelhecimento da populao e os consequentes impactos no campo da seguridade social exigiro
mais ateno da sociedade e do governo brasileiros para os programas e as aes de educao
financeira.

As mudanas estruturais pelas quais o pas vem passando tm efeitos tambm no sistema
financeiro. Diagnstico formulado quando foi feita a proposio da Enef destacou vrios fatores
que vm tornando mais complexa a compreenso e o consumo de produtos financeiros, como a
ampliao do acesso ao sistema financeiro por parcelas da populao at ento excludas e a
crescente diversificao e complexidade dos produtos e servios disponveis5. Assim, grande parte
da populao no est preparada para compreender os instrumentos e as operaes financeiras
com os quais passou a ter contato.

A percepo dessa dificuldade motivou a prpria instituio da Enef e justifica a proposio de

planos, programas e aes especficos para lidar com as necessidades essenciais de informao,
formao e orientao financeira da populao adulta. Os consumidores carecem de formao
bsica para avaliar corretamente as caractersticas dos diferentes produtos e servios financeiros,
de modo que faam escolhas adequadas ao perfil e aos objetivos individuais. Portanto, a educao
financeira, quando oferecida ao adulto, atende necessidade premente da sociedade brasileira,
podendo ajudar o indivduo a desenvolver uma relao equilibrada com o dinheiro.

Ao conscientizar os indivduos quanto aos fatores internos e externos que influenciam suas
escolhas, um programa de educao financeira de contedo transversal e interdisciplinar pode
ajudar a equilibrar as necessidades e os desejos, submetidos aos apelos imediatos do consumo,

4
De Volta ao Pas do Futuro: Projees, Crise Europia e a Nova Classe Mdia/ Marcelo Crtes Neri. Rio de Janeiro:
FGV/CPS, 2012. Disponvel em: <http://www.cps.fgv.br/cps/ncm2014/>.
5
A evoluo do crdito emblemtica: desde 2002, o crdito total na economia brasileira variou de 22% para 49% do
PIB em dezembro de 2011, conforme o Relatrio de Estabilidade Financeira (maro 2012) do Banco Central do
Brasil. Se esse percentual ainda menor do que o observado em outros pases, merece destaque o rpido crescimento
em menos de uma dcada.
158
com os objetivos de longo prazo. O melhor desempenho de cada cidado em sua vida financeira,
por sua vez, contribui para o bem-estar coletivo, seja porque dessa melhor qualificao resultar
um sistema financeiro mais slido e eficiente, seja porque cada pessoa estar em melhores
condies para lidar com as vicissitudes e os momentos difceis da vida. A educao financeira
tambm pode ter impacto no nvel de poupana da populao, pois a formao de reservas pelos
indivduos depende da conscincia sobre as opes adequadas a cada consumidor, sendo certo que
a deciso de poupar ou de consumir influenciada por fatores psicolgicos e culturais.

Mesmo para aqueles que ainda no se relacionam com o sistema financeiro formal, seja na
condio de usurios de meios de pagamento, poupadores, ou tomadores de crdito, a iniciativa de
promover uma ao coordenada de educao financeira destinada populao adulta mostra-se
relevante. Independentemente de sua renda e do acesso a servios financeiros, o cidado brasileiro
um consumidor.

Nesse sentido, quando foi elaborada a proposta da Enef, em 2008, j chamava a ateno o
aumento da participao do consumo nos gastos dos brasileiros, de 74,59% para 82,41%, entre
1974-1975 e 2002-2003, enquanto caminhava na direo oposta o total destinado a investimentos,
de 16,50% para 4,76%. O quadro pouco se alterou desde ento, mesmo considerando os dados
mais recentes da Pesquisa de Oramentos Familiares 2008-2009 (Despesas, Rendimentos e
Condies de Vida), do IBGE, que evidenciaram ligeira reduo na participao do consumo
(81,3%) e incremento em investimentos (5,8%) em relao aos dados de 2003.

Pesquisa encomendada, em 2008, pelo Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados

Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec)6 ao Instituto Data
Popular7, realizada com o apoio da BM&FBOVESPA, corroborou o conceito de que o dinheiro
visto como meio para adquirir bens, para consumir, no se conectando poupana:
independentemente da idade dos entrevistados, o dinheiro considerado elemento importante e
necessrio para a sobrevivncia no presente, no comportando a dimenso de futuro.

6 O Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec) foi institudo pelo Decreto n 5.685, de 25 de
janeiro de 2006, com a finalidade de promover a coordenao e o aprimoramento da atuao das entidades da administrao pblica federal que regulam e fiscalizam as
atividades relacionadas captao pblica da poupana popular.
7 A pesquisa ouviu 1.809 pessoas em seis capitais (Braslia, Porto Alegre, Recife, Rio de Janeiro, Salvador e So Paulo), com diferentes perfis de renda e graus de escolaridade. Seu
objetivo foi avaliar o grau de educao financeira da populao brasileira em relao a temas como oramento domstico, hbitos de consumo e de poupana, relao com os
agentes do SFN, conhecimento e percepo dos diferentes produtos e servios financeiros e meios de pagamento. A pesquisa abordou os universos da poupana, crdito,
investimento, previdncia, seguros e capitalizao. Tambm investigou o nvel de conhecimento do cidado brasileiro em relao aos rgos reguladores do SFN. Os resultados da
pesquisa esto disponveis no Anexo I do Plano Diretor da Enef.

159
A pesquisa apresentou nmeros reveladores da organizao financeira domstica das famlias
brasileiras: 36% dos pesquisados declaram ter perfil de tipo gastador, 54% no conseguiram
honrar suas dvidas pelo menos uma vez na vida, e apenas 31% poupam regularmente para
aposentadoria.

Os resultados da pesquisa sugerem que o significado do consumo na sociedade brasileira atual

encontra-se ligado a fatores subjetivos, tais como autoestima e status. Revela tambm que as
pessoas, em vez de se basearem em planejamento ou em reflexo objetiva, tendem a adquirir bens
de consumo no rompante do momento, principalmente quando defrontadas com promoes e
facilidades de pagamento. Mesmo quando demonstram ter informaes corretas sobre opes de
compra, tendem a tomar decises erradas: declaram, por exemplo, preferir pagar em menos
parcelas, com juros menores, mas os dados detectam que, na prtica, o parcelamento mais longo,
com taxas de juros maiores, a opo mais frequente.

Tais resultados, reflexo da sociedade adulta urbana brasileira, ilustram a necessidade de educao
financeira de adultos. Um conjunto amplo de orientaes sobre atitudes e comportamentos
adequados ao planejamento e ao uso dos recursos financeiros pode ajudar o cidado a mitigar suas
dificuldades, bem como possibilitar que planeje melhor sua vida, conquistando melhores
condies de alcanar suas metas e sonhos. nesse contexto que a Enef adota como referncia o
conceito de Educao Financeira desenvolvido pela Organizao para a Cooperao Econmica e
o Desenvolvimento (OCDE), adaptado realidade nacional: a Educao Financeira o processo
mediante o qual os indivduos e as sociedades melhoram sua compreenso dos conceitos e dos
produtos financeiros, de maneira que, com informao, formao e orientao claras, adquiram os
valores e as competncias necessrios para se tornarem conscientes das oportunidades e dos riscos
neles envolvidos e, ento, bem informados, faam escolhas, saibam onde procurar ajuda, adotem
outras aes que melhorem o seu bem-estar, contribuindo, assim, de modo consistente, para a
formao de indivduos e sociedades responsveis, comprometidos com o futuro. Ressalta-se que,
alinhado s diretrizes da Enef, o modelo aqui proposto no envolve nenhuma ao que tenha por
finalidade o desenvolvimento dos mercados financeiros ou a comercializao de produtos
financeiros.

Espera-se que a mudana de postura alcanada com as competncias adquiridas por meio da
educao financeira possa ajudar as pessoas a resolver seus desafios cotidianos. Assim como no
caso de crianas e adolescentes, para os quais foi desenvolvido um programa de educao

160
financeira valendo-se do espao pr-existente das escolas, a Enef prev a construo de um Plano
de Educao Financeira para Adultos, contemplando planos, programas e aes que propiciem a
formao de cidados financeiramente educados, indivduos crescentemente autnomos em
relao a suas finanas e menos suscetveis a superendividamento, fraudes e descontroles
financeiros que prejudiquem no s sua prpria qualidade de vida, como tambm a de suas
famlias e a de outros indivduos em seus crculos de relacionamento.

Este documento, portanto, alinhado aos fundamentos que norteiam a Educao de Adultos,
apresentados a seguir, prope-se a fornecer uma orientao para planos, programas e aes de
educao financeira de contedo transversal e multidisciplinar, voltados ao pblico adulto. A
transversalidade do contedo decorre da abrangncia de competncias financeiras bsicas,
necessrias a qualquer cidado e no circunscritas a nico segmento do SFN, e o foco no pblico
adulto atende diviso de programas definida na estrutura do Plano Diretor da Enef.

A EDUCAO DE ADULTOS

Fundamentos legais

A Educao de Jovens e Adultos constitui uma modalidade de ensino garantida pela Lei de
Diretrizes e Bases da Educao Nacional Lei n 9.394, de dezembro de 1996 queles que no
tiveram acesso ou continuidade de estudos no ensino fundamental e mdio na idade prpria (Art.
37).

Segundo as Diretrizes Curriculares Nacionais para a Educao de Jovens e Adultos, elaboradas

pela Cmara de Educao Bsica (CEB) do Conselho Nacional de Educao (CNE) e homologada
pelo Ministrio da Educao (MEC), por meio do Parecer CNE/CEB n 11, de 2000, e da
Resoluo CNE/CEB n 01, de 2000, necessrio que a Educao de Jovens e Adultos assuma as
funes reparadora de uma realidade injusta, que no deu oportunidade nem direito de
escolarizao a tantas pessoas; equalizadora, possibilitando novas inseres no mundo do
trabalho, na vida social, nos espaos de esttica e na abertura de canais de participao; e
qualificadora, com apelo formao permanente, voltada para a solidariedade, a igualdade e a
diversidade.

161
Os fundamentos expostos chamam a ateno dos educadores, para que o desenvolvimento das
potencialidades dos jovens e adultos, envolvidos no processo de aprendizagem, tome como ponto
de partida o respeito por suas necessidades especficas e seus saberes construdos ao longo da vida
e, como meta, o acesso a conhecimentos relevantes.

O perfil do pblico adulto

Iniciativas de educao voltadas ao pblico adulto requerem conhecimento desse pblico

anteriormente ao desenvolvimento de um projeto educativo que contemple questes importantes a
serem trabalhadas. Diferenas de idade, caractersticas socioculturais, insero ou no no mundo
do trabalho, local de moradia, relaes com a produo cultural variam significativamente e
exigem projetos educativos diferenciados.

A idade adulta rica em transformaes e d continuidade ao desenvolvimento psicolgico do

indivduo. O adulto algum que evolui e se transforma continuamente. Seu desenvolvimento
cognitivo relaciona aprendizagem, interao com o meio sociocultural, os processos de mediao
e a necessidade de que o aprendizado tenha aplicao ao seu contexto de vida.

Alm do desenvolvimento cognitivo, h uma caracterstica marcante dos adultos que se refere ao
autoconceito quanto s suas possibilidades e limites, podendo apresentar maior resistncia a
mudanas e ter uma necessidade mais imediatista com o conhecimento, buscando saber onde e
como ir utiliz-lo e demonstrando menos motivao para o conhecimento que no lhe oferea
possibilidade de uso imediato.

O adulto tem como caracterstica responder pelos seus atos e palavras, alm de assumir
responsabilidades diante dos desafios da vida. O predomnio da racionalidade outro aspecto
relevante dentro das distines possveis dos adultos, que tendem a ver objetivamente o mundo e
os acontecimentos da vida, de modo que podem tomar decises, quase sempre, movidos mais pela
razo.

A formao do educador

Para lidar com as eventuais resistncias do pblico adulto a uma nova proposta tal como a
proposta de Educao Financeira , os educadores precisam estar preparados para discutir novo

162
contrato didtico, deixando claro o que podem e devem esperar numa relao recproca de
aprendizagem. Nesse sentido, faz-se necessrio propiciar aos educadores programas de formao
continuada que contribuam com a ampliao do seu repertrio de conhecimentos, aprimorando sua
prtica e possibilitando ensino de boa qualidade.

O processo de ensino e aprendizagem

Na Educao de Adultos, impe-se a necessidade de abordar as questes que colocam em foco o

processo de ensino e aprendizagem.

Ao buscar identificar concepes que fundamentem uma proposta curricular para a Educao de
Adultos, a contribuio do educador brasileiro Paulo Freire tem destaque. Ao apontar as relaes
entre aluno e conhecimento, Freire coloca o educando como sujeito, e no como objeto do
processo educativo, afirmando sua capacidade de organizar a prpria aprendizagem em situaes
didticas planejadas pelo professor, num processo interativo, partindo da realidade desse aluno.
Prope-se uma mudana da relao entre educador e educando: ao contrrio de uma relao
vertical, em que impe sua viso de mundo, o educador assume uma posio horizontal, de
igualdade, favorecendo o dilogo entre sua viso de mundo e a do educando, problematizando a
realidade e se problematizando. Nessa troca e nesse dilogo que se efetiva o conhecimento.

O processo de ensino e aprendizagem precisa estar relacionado conscientizao e participao

dos sujeitos envolvidos como parte de um processo dialgico para a superao da ordem
sociocultural e socioeconmica deficiente. O acesso educao deve possibilitar a reflexo e a
ao do indivduo sobre o mundo, para atuar e transformar a sua realidade.

O conhecimento interdisciplinar

A metodologia interdisciplinar supe que a atitude e o mtodo utilizados pelo educador permitam
a integrao de contedos. Nesse sentido, articular saber, informao, experincia, meio ambiente,
escola, contedos abordados por outras disciplinas, comunidade e outros elementos , atualmente,
o objetivo da interdisciplinaridade, que se manifesta por um fazer coletivo nos espaos de
aprendizagem.

163
Essa abordagem, junto a postura crtica e a questionamento constante do saber, possibilita o
enriquecimento por novos enfoques ou pela combinao de perspectivas diferentes, incentivando a
busca de caminhos alternativos que no apenas aqueles dos saberes j adquiridos, institudos e
institucionalizados, sendo, portanto, a interdisciplinaridade um motor de transformao
pedaggica na educao de adultos.

Os contedos da Educao de Adultos

Ao escolher os contedos a serem trabalhados, preciso consider-los numa perspectiva mais

ampla, que leve em conta o papel no somente daqueles de natureza conceitual que tm sido
tradicionalmente predominantes , mas tambm dos que so de natureza procedimental e
atitudinal.

Os contedos de natureza conceitual, que envolvem a abordagem de conceitos, fatos e

princpios, referem-se construo ativa das capacidades intelectuais para operar com
smbolos, signos, ideias e imagens capazes de representar a realidade.
Os contedos de natureza procedimental expressam um saber fazer que envolve tomar
decises e realizar uma srie de aes, de forma ordenada e no aleatria, para atingir uma
meta.
Os contedos de natureza atitudinal, que abrangem normas, valores e atitudes, permeiam todo
o conhecimento formal. A instituio educativa um contexto socializador, gerador de atitudes
relativas ao conhecimento, ao educador, aos colegas, s disciplinas, s tarefas e sociedade. A
no compreenso de atitudes, valores e normas como contedos formais faz com que estes
sejam transmitidos, sobretudo, de forma inadvertida, sendo aprendidos sem deliberao clara.

Pressupostos da avaliao

Compreender a avaliao totalmente integrada no processo de aprendizagem e evitar confundi-

la com momentos particulares em que se aplicam testes, provas, exames ou outro instrumento
de avaliao.
Considerar que avaliar, antes de atribuir uma nota, conhecer a estratgia utilizada pelo
educando na soluo de uma tarefa e, dessa forma, identificar as causas de suas dificuldades.
Deixar de crer que somente as provas com perguntas de respostas fechadas so objetivas.

164
 Romper com a ideia de que as provas indicam os alunos que fracassam e os que tm xito na
aprendizagem e refletir se, em muitos casos, no sero os prprios procedimentos de avaliao
os responsveis pelo fracasso dos educandos.
Pensar que os prprios educandos podem ser capazes de reconhecer seus xitos e dificuldades e
deixar de crer que a avaliao responsabilidade somente do educador.
Acreditar que todos os educandos, ou a maioria deles, so capazes de realizar aprendizagens
significativas e mudar a ideia de que, em todas as classes, sempre h percentuais de educandos
fortes, fracos e mdios.

Recursos didticos

Entre os diferentes recursos, o livro didtico um dos materiais de mais forte influncia na prtica
de ensino brasileira. preciso que os educadores fiquem atentos qualidade, coerncia e a
eventuais restries que apresentam em relao aos objetivos educacionais propostos. Ele no
deve ser o nico material a ser utilizado, pois a variedade de fontes de informao que
contribuir para o que o adulto tenha viso ampla do conhecimento.

Atualmente, a tecnologia pe disposio da instituio educativa vrios recursos valiosos, como

computador, televiso, vdeo, filmadora, mquina fotogrfica, rdio, gravador, dos quais os
educadores devem fazer o melhor uso possvel. Tambm importante fazer uso da criatividade
para criao de outros recursos associados ao contexto do educando, como ilustraes, dinmicas
de grupo, dramatizaes, alm dos alguns mais tradicionais, tais como mapas, globo terrestre,
msicas, livros, dicionrios, revistas, jornais, folhetos de propaganda, cartazes, modelos, jogos.

Alm disso, materiais de uso social, e no especificamente escolares, so timos recursos de

trabalho, pois os jovens e adultos aprendem sobre algo que tem funo social real e se atualizam
em relao ao que acontece no mundo, estabelecendo o vnculo necessrio entre o que aprendido
dentro e fora das instituies de ensino.

DIRETRIZES

As diretrizes a seguir, alinhadas s diretrizes da Enef, constituem um conjunto de orientaes e

instrues para o desenvolvimento de planos, programas e aes de educao financeira de

165
adultos, de forma que contribuam para a qualidade das aes nas esferas institucional,
programtica, pedaggica e metodolgica.

DIRETRIZES GERAIS

1. Promover aes educativas sem finalidade lucrativa, ou seja, o beneficirio da ao no deve

ser cobrado pelo servio prestado.

2. Promover aes educativas sem finalidade comercial, ou seja, a educao financeira um

componente que conscientiza o cidado sobre a relao de sua vida com o dinheiro e o sistema
existente, no tendo, portanto, a finalidade de vender produtos ou servios.

3. Promover um processo de comunicao transparente da oferta de aes educativas, de forma

que sejam oferecidas condies iguais de acesso.

4. Compartilhar as informaes sobre os resultados das aes educativas, com o objetivo de

promover qualificao e mobilizao local para a educao financeira.

5. Estabelecer e fortalecer parcerias e articulao com rgos e entidades pblicas e privadas e

voluntariado local.

6. Fortalecer o processo de cooperao internacional e intercmbio de informaes relacionadas a

estratgias, planos, programas e aes de educao financeira, objetivando o
compartilhamento das iniciativas comprovadamente bem-sucedidas.

7. Mobilizar a sociedade para a causa da Educao Financeira de Adultos.

DIRETRIZES METODOLGICAS

1. Desenvolver portflio de planos, programas e aes, contemplando temas permanentes e

atuais, adequados s necessidades de cada pblico-alvo e da localidade.

2. Contextualizar planos, programas e aes s situaes cotidianas da vida dos indivduos

definidos como pblicos-alvo.

166
3. Explorar os conhecimentos prvios dos pblicos-alvo.

4. Considerar as diversidades regionais, culturais, etrias, sociais e econmicas.

5. Adequar os programas e aes aos diferentes contextos, pblicos-alvo, suportes, linguagens,

mdias e formatos, com vistas ao alcance dos objetivos.

6. Buscar atuar com multiplicadores/disseminadores com motivao e conhecimento necessrios

para construo de contedos e/ou atuao junto ao pblico adulto, oferecendo, sempre que
necessrio, formao inicial e continuada.

DIRETRIZES DE MONITORAMENTO E AVALIAO

1. Identificar e acompanhar, preferencialmente por meio de pesquisa, caractersticas,

necessidades e lacunas de conhecimento do pblico-alvo e estabelecer um conjunto de metas
qualitativas e quantitativas.

2. Monitorar e avaliar periodicamente os programas e aes para mensurar sua efetividade,

promover atualizaes e ajustes necessrios e assegurar a boa qualidade e a pertinncia dos
programas e aes de Educao Financeira.

3. Planejar a avaliao desde o incio do desenho de cada programa e ao.

4. Utilizar, sempre que possvel, programas-piloto e aes-piloto, para sua avaliao antes do
aumento de escala.

5. Utilizar, sempre que possvel, avaliadores externos.

6. Dar transparncia aos resultados das avaliaes, registrando lies aprendidas e informando
acertos e erros.

167
DIMENSES CONCEITUAIS

Este documento fundamenta-se nas dimenses espacial e temporal para definir seus macro--
objetivos e suas competncias e est alinhado ao documento Orientaes para a Educao
Financeira nas Escolas 8.

Figura 1. Dimenses espacial e temporal da Educao Financeira.

A dimenso espacial abrange os conceitos da educao financeira que se pautam no impacto das
aes individuais sobre o contexto social e dos reflexos desse contexto sobre as condies
econmico-financeiras dos indivduos. A dimenso espacial se encontra organizada em campos de
abrangncia social, do mais restrito individual ao mais amplo global. Os macro-objetivos
relacionados a essa dimenso englobam os movimentos de circunscrio e mobilidade social.

A circunscrio refere-se ao esforo de se evitar que aes relacionadas a um nvel de abrangncia

tenham consequncias negativas em nveis mais amplos. As aes de um indivduo, por exemplo,
no devem afetar negativamente sua famlia ou sua comunidade.

Por outro lado, as pessoas devem sentir-se parte de espaos sociais mais abrangentes. A
mobilidade diz respeito s inter-relaes entre os diversos nveis, como a reunio de esforos
individuais que beneficiem a comunidade ou a cooperao entre estados e municpios para se

8 O documento foi construdo para estudantes do ensino fundamental e mdio e integra o Anexo 4 do Plano Diretor da Enef.

168
atingir uma meta nacional. Os dois movimentos circunscrio e mobilidade complementam-se,
possibilitando adequada ateno aos assuntos de natureza individual e s conexes necessrias
entre indivduo e sociedade, em prol de projetos que beneficiem a todos.

Na dimenso temporal, os conceitos so abordados com base na noo de que as decises tomadas
no presente afetam o futuro. Os espaos so atravessados pela dimenso temporal, que conecta
passado, presente e futuro, em uma cadeia de inter-relacionamentos que possibilitar perceber o
presente no somente como fruto de decises tomadas no passado, mas tambm como o tempo em
que se tomam certas iniciativas cujas consequncias e resultados positivos e negativos sero
colhidos no futuro. A Figura 1 ilustra como se relacionam os nveis da dimenso espacial entre si e
com a dimenso temporal que os perpassa.

MACRO-OBJETIVOS

Os macro-objetivos a serem atingidos por meio dos planos, programas e aes de educao
financeira, de carter transversal e multidisciplinar, descritos a seguir, esto alinhados s
dimenses espacial e temporal adotadas pela Enef.

DIMENSO ESPACIAL

1. Formar para a cidadania, estimulando comportamentos ticos e responsveis

A cidadania, como um conjunto de direitos e deveres, requer que a pessoa tenha conscincia dos
seus direitos e responsabilidades, como parte integrante de um grande e complexo organismo, que
a sociedade. No se resumindo esfera econmica, o macro- -objetivo de formar para
cidadania deve ser alcanado ao reforar o contexto tico e responsvel em que as decises
individuais de consumo, investimento e poupana, bem como de preveno e proteo, devem ser
tomadas.

2. Educar para o consumo e a poupana

Em um cenrio em que o consumo fortemente estimulado por meio de diversos canais de

comunicao, com a constante oferta de novos produtos, educar para o consumo e a poupana

169
deve contribuir para que o cidado desenvolva atitudes que levem a comportamentos de consumo
responsveis e conscientes, considerando desejos e necessidades, atuais e futuras, alcanando o
equilbrio adequado entre consumir e poupar, evitando desperdcios.

3. Oferecer conceitos e ferramentas para a tomada de decises autnomas pautada em

mudana de atitude

Combinada com o objetivo de educar para o consumo e a poupana, a formao para a tomada de
decises autnomas envolve a compreenso da linguagem do mundo financeiro, o julgamento
crtico em relao publicidade, a capacidade de distinguir os prprios desejos e necessidades e a
de negociar dentro dos preceitos ticos e legais. Nesse sentido, espera-se que os pblicos-alvo, por
meio dos programas e aes de educao financeira, tenham condies de moldar seu prprio
destino de modo mais confiante e seguro, tornando-se protagonistas de seu prprio
desenvolvimento.

4. Formar disseminadores em educao financeira

Como apontado na pesquisa integrante do plano diretor da Enef, h significativa relao entre o
comportamento financeiro individual e o familiar. Assim, acredita-se que o adulto participante do
Programa de Educao Financeira pode tornar-se um disseminador dos conhecimentos
apreendidos e comportamentos adquiridos, principalmente no crculo familiar, podendo alcanar
tambm o social.

DIMENSO TEMPORAL

5. Desenvolver a cultura de preveno e proteo

Preveno, no contexto desse programa, significa preparar-se financeiramente para situaes

imprevistas e desfavorveis da vida, compreendendo, ainda, a construo, ao longo da trajetria,
de condies materiais para uma aposentadoria digna e planejada.

170
Em decorrncia da dificuldade de compreenso das caractersticas de muitos produtos e servios
financeiros, aliada ao desconhecimento dos canais formais e regulares de acesso ao sistema
financeiro, o cidado torna-se vtima, muitas vezes, de golpes financeiros e ofertas irregulares.
Assim, a cultura de proteo deve ser promovida, desenvolvendo competncias para que o
indivduo reconhea esquemas ilcitos ou irregulares, proteja-se de fraudes e de prticas abusivas e
denuncie aos rgos competentes tais prticas.

6. Instrumentalizar para planejar em curto, mdio e longo prazos

Definir objetivos de curto, mdio e longo prazo e perseguir sua concretizao por meio de um
planejamento adequado e coerente so prticas essenciais que podem efetivamente contribuir para
o sucesso na realizao dos desejos e das necessidades materiais de cada indivduo. A educao
financeira para adultos deve estimular a percepo de que as decises financeiras do presente e do
futuro esto ligadas em uma cadeia lgica, cujas repercusses afetam o prprio indivduo. As
escolhas financeiras devem ser compreendidas no apenas no momento em que se depara com
uma oferta ou uma necessidade, mas no contexto de uma trajetria individual, que deve ser, tanto
quanto possvel, planejada. Tal compreenso, aliada ao ferramental oferecido pela educao
financeira, possibilita pessoa planejar sua trajetria de vida.

Assim, o programa deve oferecer ao cidado ferramentas para que ele construa e execute seu
prprio planejamento, possibilitando estabelecer uma linha de conduta financeira que gostaria de
seguir e os principais objetivos que almeja alcanar na vida (Louis Frankenberg, 1999).

7. Proporcionar a possibilidade de melhoria da prpria condio

Os conhecimentos oferecidos populao adulta devem ajudar os indivduos a superar suas

dificuldades econmicas, promovendo a reviso de hbitos e o desenvolvimento de novas atitudes
que lhes sejam mais favorveis e ajudando o cidado superendividado a sair dessa condio.

Ao promover hbitos mais saudveis ou, pelo menos, que no agravem a situao individual e
familiar, ao estimular a poupana e fortalecer a capacidade de planejar sadas para condies
socioeconmicas desfavorveis, esse programa pode fornecer ferramentas para a construo de
planejamentos de vida que propiciem a mudana da condio social.

171
COMPETNCIAS

Consideram-se competncias as combinaes sinrgicas dimenso que abrange

complementaridade, interdependncia e simultaneidade de conhecimentos, habilidades e
atitudes. Tais atributos correspondem a saber, saber fazer e querer fazer, respectivamente.
As competncias so expressas pelo desempenho dentro de determinado contexto, que agrega
valor a pessoas e organizaes. No caso da Educao Financeira de Adultos, buscam-se
competncias que agreguem valor ao indivduo e queles que lhe influenciam e que so por ele
influenciados, atingindo diversos graus de abrangncia social, do mais restrito individual ao
mais amplo.

O atributo conhecimento constitui o conjunto de informaes e conceitos (teorias e tcnicas).

Quanto mais slido e amplo o conhecimento, mais a competncia se fortalece e prepara o
indivduo para enfrentar os desafios de seu dia a dia.

A habilidade refere-se capacidade de fazer uso das informaes, de colocar os conhecimentos

em prtica de forma adequada, por meio da utilizao das ferramentas pertinentes. Est associada
ao saber fazer.

A atitude o conjunto de valores, crenas e princpios formados ao longo da vida. O grau de

envolvimento e comprometimento com os objetivos, metas e projetos individuais e coletivos est
diretamente relacionado com a maneira como os valores e as crenas so aplicados e influenciam
o comportamento dos indivduos como agem em relao a si prprios e queles com quem se
relacionam. A atitude est associada ao querer ser" e "querer agir.

Assim, os sete macro-objetivos, adotados para o Plano de Educao Financeira Bsica de Adultos,
podero ser atingidos por meio das abordagens vinculadas ao desenvolvimento dos atributos da
competncia: 1) acesso a informaes e a conceitos bsicos necessrios para interpret-las
adequadamente (eixo dos conhecimentos); 2) prtica por meio de exerccios, simulaes e
recursos interativos que possibilitem avaliar o prprio grau de conhecimento e treinar os conceitos
aprendidos (eixo das habilidades); e 3) conscientizao a respeito das consequncias associadas s
decises financeiras e das atitudes a serem tomadas antes, durante e aps as decises (eixo das
atitudes).

172
As competncias definidas pelo Conef, estreitamente vinculadas aos macro-objetivos
estabelecidos para os programas e as aes de educao financeira, de carter transversal e
multidisciplinar, para adultos, podem ser expressas por meio do seguinte diagrama:

TEMPO Exercer direitos e ESPAO

deveres de forma
tica e responsvel
Analisar opes para Tomar decises financeiras
superar dificuldades social e ambientalmente
econmicas responsveis

Aplicar a compreenso de
Elaborar planejamento
receitas e despesas na
financeiro de curto, mdio e
manuteno do prprio
longo prazos
equilbrio financeiro

Harmonizar desejos e
Valer-se de mecanismos de necessidades, refletindo sobre
preveno e proteo de os prprios hbitos de
curto, mdio e longo prazos consumo e poupana

Valer-se do sistema
Atuar como disseminador dos
financeiro formal para
conhecimentos e das prticas
utilizao de servios e
de educao financeira
produtos financeiros
Tomar decises financeiras
autnomas de acordo com
suas reais necessidades

173
CONCEITOS BSICOS

Os conceitos bsicos, nos quais foram pautados os contedos pensados para o Programa de
Educao Financeira para Adultos, esto alinhados aos macro-objetivos e s competncias. Tais
conceitos, relacionados na matriz de contedos ao final deste documento, so: cidadania, consumo
responsvel (consciente e sustentvel), receitas e despesas/oramento, crdito, autonomia,
disseminao e/ou multiplicao, preveno, proteo, planejamento e mudana da condio de
vida.

CIDADANIA

O programa deve dotar os indivduos de conhecimentos e instrumentos que os capacitem a exercer

plenamente seus direitos e deveres como consumidores de produtos e servios financeiros.

Na construo da sua identidade no universo financeiro, torna-se relevante, ainda, a compreenso

do funcionamento bsico da economia e do SFN, bem como do papel dos rgos reguladores
desse sistema nas polticas econmica e monetria, alm da funo social dos tributos.

O indivduo deve ainda ser incentivado a consultar fontes oficiais de dados e informaes que
possam auxili-lo na tomada de decises financeiras.

CONSUMO RESPONSVEL (CONSCIENTE E SUSTENTVEL)

O consumo faz parte da vida cotidiana do cidado e, nesse sentido, indispensvel que a educao
financeira o auxilie na compreenso do impacto econmico, social e ambiental de suas decises de
consumo, em curto, mdio e longo prazos. Nesse sentido, deve estimular determinadas atitudes,
tais como repensar as reais necessidades de consumo; instrumentalizar o consumidor com canais
informativos oficiais para a comparao entre produtos e servios semelhantes ofertados no
mercado; recusar produtos ou servios advindos de relaes ilegais, exploratrias, predatrias; ter
em considerao, quando for adquirir bens e servios, se o modo de produo foi
socioambientalmente sustentvel; valorizar a cultura local; reduzir o consumo desnecessrio;
reduzir a produo de lixo; e reutilizar os bens e ampliar sua longevidade.

174
RECEITAS E DESPESAS/ORAMENTO

A educao financeira dever dotar o cidado para que ele adquira autonomia na gesto dos seus
recursos financeiros, de forma que mantenha equilbrio oramentrio, registrando e estimando
receitas e despesas, planejando e controlando decises de consumo, formando reservas financeiras
e fazendo uso dos produtos e servios financeiros adequados ao seu perfil, objetivos e oramento.
Ao desenvolver essa postura, acredita-se que o indivduo estar dotado de melhores condies
para manter as finanas pessoais em nveis sustentveis nas dimenses de tempo curto, mdio e
longo prazos e de espao individual e social.

RESERVAS (POUPANA) E INVESTIMENTO

A construo de patrimnio ao longo da vida est relacionada intimamente capacidade do

cidado de viver de acordo com as suas reais possibilidades, acumulando reservas financeiras,
gerindo recursos e investindo adequadamente. A educao financeira pode ajudar a desenvolver
competncias e estimular comportamentos, tais como fazer estimativas, planejar-se para o
consumo de bens durveis, formar reservas financeiras dentro de um planejamento individual;
ponderar o risco, o retorno esperado e os custos envolvidos em cada alternativa de investimento;
buscar fontes autorizadas para obter informaes e orientaes sobre produtos, servios e
instituies; analisar, avaliar e julgar as caractersticas de cada produto e servio financeiro; usar
produtos e servios formais de poupana e investimento adequados s suas necessidades;
acompanhar os investimentos; e gerenciar o patrimnio.

CRDITO

O crdito uma fonte adicional de recursos que possibilita a antecipao do consumo, seja a
aquisio de bens, seja a contratao de servios. Por outro lado, o uso do crdito pode resultar em
superendividamento caso no seja utilizado de forma consciente. A educao financeira dever
orientar o cidado para a avaliao da necessidade de contratao ou no do crdito, a escolha da

175
modalidade mais adequada, com a devida compreenso dos custos, riscos e termos do contrato, e
seu uso de forma consciente.

No mercado brasileiro de hoje esto disponveis diversas linhas de crdito, cujas particularidades
devem ser compreendidas pelos consumidores, desde a oferta at a contratao. A escolha da
modalidade apropriada propicia obteno de taxas e de condies mais adequadas, contribuindo
para a sade financeira da populao. Conceitos da matemtica financeira contribuem para
entendimento do fator operacional do crdito. Devem ser abordados os conceitos de juros,
distinguindo-se taxas nominais e efetivas, Custo Efetivo Total (CET) e amortizao, at mesmo os
mtodos de amortizao de emprstimos e financiamentos.

Alm de apresentar as formas e as frmulas de clculo, os programas e as aes de Educao

Financeira para Adultos devem desenvolver e divulgar ferramentas que possibilitem aos
consumidores conferir as condies das ofertas de crdito e realizar clculos financeiros simples,
como a obteno do valor da taxa de juros e o valor da quitao do emprstimo. Ademais, devem
priorizar o desenvolvimento das competncias associadas negociao, at mesmo com vistas a
possvel reduo dos custos relativos ao crdito e aos juros com base na identificao de
descontos, abatimentos, refinanciamentos e outros recursos que beneficiem o consumidor, sempre
na perspectiva de ajuste do oramento ao longo do tempo.

AUTONOMIA

A educao financeira dever fornecer instrumentos para que o cidado possa fundamentar suas
escolhas pessoais e, com isso, proteger-se das influncias socioculturais e miditicas na tomada de
decises financeiras. Deve capacit-lo, ainda, para que ele adote atitudes relevantes para alcanar
a autonomia financeira: fazer leitura crtica de propagandas e ofertas; comparar reais necessidades
com as vantagens oferecidas em anncios; pesquisar e analisar caractersticas de produtos com a
mesma finalidade; pesquisar, comparar e, quando possvel, negociar preos e condies de
pagamento, dentro de preceitos ticos e legais.

176
DISSEMINAO E/OU MULTIPLICAO

O adulto participante de aes de educao financeira deve reconhecer o impacto potencial de

suas aes e comportamentos sobre os mbitos espacial e temporal. Alm disso, deve tornar-se um
disseminador, quer seja retransmitindo os conhecimentos adquiridos, quer seja servindo de
modelo, com base nos novos comportamentos adotados.

PREVENO E PROTEO

A atitude preventiva nas finanas compreende a preparao para lidar com situaes previstas ou
imprevistas e envolve a tomada de atitudes no presente para a segurana financeira no futuro, em
situaes como aposentadoria, perda de bens ou gastos imprevistos. A proteo, por outro lado,
diz respeito aos cuidados que podem evitar situaes indesejadas, como fraudes, golpes e prticas
abusivas.

A educao financeira dever oferecer orientao e informao para decises por parte dos
indivduos, tais como planejar alternativas de preveno; criar e manter fundos para emergncias;
identificar opes de previdncia viveis prpria realidade; planejar e programar aposentadoria;
planejar e programar a construo do patrimnio familiar; refletir sobre a necessidade ou no de se
contratarem seguros; reconhecer e denunciar esquemas e tentativas de fraude, golpes e prticas
abusivas; proteger dados pessoais.

PLANEJAMENTO

Planejamento financeiro pessoal significa estabelecer e seguir uma estratgia precisa,

deliberada e dirigida para a acumulao de bens e valores que iro formar o patrimnio de
uma pessoa e de sua famlia. Essa estratgia pode estar voltada para curto, mdio ou
longo prazos.
(FRANKENBERG, 1999, p. 31)

Em alinhamento com as palavras de Frankenberg, o programa de educao financeira dever

auxiliar o cidado a compreender a importncia do planejamento financeiro, desenvolver a

177
capacidade de planejar a vida financeira; fazer planejamento financeiro, definir objetivos e
precificar os sonhos.

MUDANA DE CONDIO DE VIDA

A mudana da condio de vida do cidado deve ser entendida como uma melhoria da sua
qualidade de vida, que pode se dar por meio da possibilidade de progresso individual, a partir da
apropriao dos conhecimentos relativos sua educao financeira aplicados no seu dia a dia.

O superendividamento resulta da impossibilidade de o consumidor pagar o conjunto de suas

dvidas, honrar os seus compromissos, no curto e mdio prazos, considerando sua renda. Essa
situao de endividamento excessivo, seja por um incidente da vida divrcio, separao, morte
na famlia, doena, acidentes, desemprego, reduo de carga horria ou de salrio, nascimento de
filhos, volta de filhos a casa dos pais etc. , seja pelo consumo desenfreado acima das condies
econmicas e do patrimnio, resulta na excluso do cidado do mercado de consumo, efeito
pernicioso para toda a sociedade.

O referido fenmeno atinge todas as classes da sociedade brasileira, o que requer no s a soluo
em si do superendividamento, como tambm outras atitudes preventivas, de modo que o cidado
no se comprometa com operaes de crdito alm das suas possibilidades de reembolso. Nesse
sentido, a educao financeira pode colaborar de forma positiva para esse processo de aquisio de
crdito consciente e responsvel.

A melhoria da condio de vida sempre desejvel, e sabe-se que a boa educao um dos
fatores que ampliam as probabilidades de sucesso de uma pessoa (FRANKENBERG, 1999). A
formao e a capacitao profissional, aliadas ao planejamento financeiro, podem refletir de forma
duradoura na mobilidade social, com melhoria na qualidade de vida, elevando o padro de
competitividade e, consequentemente, ampliando do potencial da renda.

O programa de educao financeira dever fornecer informaes sobre os diversos programas

educacionais e iniciativas do Estado relacionadas capacitao continuada para adultos. Alm
disso, a educao financeira poder ajudar o pblico adulto a identificar potenciais e informar
sobre instncias adequadas para obteno de informaes relacionadas ao empreendedorismo e ao
cooperativismo.

178
MATRIZ DE CONTEDOS
OBJETIVO
CONCEITO BSICO
1. Formar para a cidadania
COMPETNCIA 1. Exercer direitos e deveres de forma tica e responsvel
CONHECIMENTO
Direitos e deveres do cidado
Direitos e deveres do consumidor
Sistema de Defesa do Consumidor
Cdigo de Defesa do Consumidor
Direitos e deveres do consumidor de
produtos e servios financeiros, at
mesmo aqueles relacionados s
garantias depositrias (Fundo
Garantidor de Crditos FGC), aos
contratos (custos, riscos, termos), ao
atendimento (feriados, filas,
cumprimento do dever de informao
e fornecimento de documentos pelas
instituies financeiras) e demais
questes consumeristas
Noes de economia, poltica
econmica e poltica monetria
Funcionamento do SFN
Cidadania
Tributos
Moeda (origem, histria, evoluo)
Uso do dinheiro (at mesmo com
temas temporais, como moedas de
R$1 JK e cdulas manchadas por
violao de Automatic Teller Machine
ATM)
Patrimnio
Informalidade VS formalidade
179
AES E COMPORTAMENTOS
Apropriar-se de seus direitos e
deveres como cidado
Apropriar-se de seus direitos e
deveres como consumidor
Apropriar-se de seus direitos e
deveres como consumidor de
produtos e servios financeiros, at
mesmo quanto ao atendimento e s
demais questes consumeristas
Identificar aes contrrias ao Cdigo
de Defesa do Consumidor por parte
das instituies financeiras e
denunciar aos rgos competentes
Compreender o funcionamento
bsico da economia e o papel dos
reguladores do Sistema Financeiro
Nacional (SFN) nas polticas
econmica e monetria
Compreender o funcionamento
bsico do SFN e o de seus agentes
financeiros e reguladores
Compreender a funo social dos
tributos
Recolher tributos
Contribuir para o recolhimento de
tributos por meio da solicitao da
nota fiscal
Demandar do Estado a adequada
aplicao dos tributos
Compreender o papel do meio
circulante no sistema de trocas e seu
valor como smbolo nacional
Circular moedas, evitando
entesouramento
Conservar cdulas e moedas
Reconhecer elementos de segurana
do dinheiro
Utilizar o patrimnio privado e
pblico de forma
socioambientalmente responsvel
Compreender formalidade e
informalidade no trabalho, no sistema
financeiro (poupana, crdito,
seguros, consrcios)
OBJETIVO COMPETNCIA 1. Exercer direitos e deveres de forma tica e responsvel
Migrar da informalidade para a
formalidade
Acessar instncias adequadas para
obteno de informaes
Identificar fontes confiveis de
Fontes adequadas de informao informao
Efetuar consultas sobre dados
econmicos, sobre o SFN e as
instituies que o compem,
incluindo sua conduta
Consultar acerca das condutas das
instituies financeiras no Sistema
Nacional de Informaes de Defesa
Fontes adequadas de consulta a banco
do Consumidor (Sindec) e no Sistema
de dados
de Registro de Denncias e
Reclamaes de Clientes do Sistema
Financeiro Nacional (RDR)
Exercer o direito de portabilidade,
Portabilidade
nos limites dos deveres
Acessar instncias adequadas para
Mecanismos de reparao de danos
apresentao de reclamaes
Compreender legalidade e ilegalidade
dos produtos genricos
Compreender contrafao
(reproduo no autorizada),
descaminho (importao ou
exportao sem o recolhimento de
Legalidade e tica no consumo tributos), contrabando, pirataria,
receptao
Conscientizar-se da importncia de
adquirir bens legalmente produzidos
e comercializados
Consumo responsvel
Adquirir bens legalmente produzidos
(consciente e
e comercializados
sustentvel)
Entender o impacto econmico,
financeiro, social e ambiental das
decises de consumo, no curto,
mdio e longo prazos
Repensar as reais necessidades de
consumo
Recusar produtos advindos de
Sustentabilidade no consumo: 5Rs
relaes ilegais, exploratrias,
(Refletir, Recusar, Reduzir, Reutilizar e
predatrias e adquirir bens
Reciclar)
produzidos de modo
socioambientalmente sustentvel
Reduzir o consumo desnecessrio
Reduzir a produo de lixo
Reutilizar e ampliar a longevidade dos
bens
Reciclar

180
 2. Tomar decises financeiras social e ambientalmente responsveis
3. Aplicar a compreenso de receitas e despesas na manuteno do prprio
equilbrio financeiro
OBJETIVO COMPETNCIAS 4. Harmonizar desejos e necessidades, refletindo sobre os prprios hbitos de
consumo e poupana
5. Valer-se do sistema financeiro formal para a utilizao de servios e
produtos financeiros
CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS
Diferentes tipos/periodicidade de
receita (remunerao decorrente da
compensao pelo trabalho; benefcios
Identificar tipos e periodicidade das
previdencirios; benefcios
diversas formas de receita
assistenciais; rendimentos de
aplicaes financeiras; aluguis; lucro;
bolsas; herana)
Benefcios indiretos do assalariado:
planos de sade, auxlio-transporte, Entender o contracheque
auxlio-alimentao
Viver com os prprios meios, sem
transbordo para outros planos
Oramento espaciais
Registrar receitas e despesas
Estimar receitas e despesas
Acompanhar/controlar hbitos de
Receita bruta VS lquida consumo: indexar/classificar receitas,
consumo e poupana
2. Educar para o consumo e a poupana

Receitas inesperadas ou ampliao de

receitas Equilibrar consumo e poupana
Despesas fixas e variveis, previstas e
imprevistas Manter oramento equilibrado
Refletir sobre os prprios hbitos e
Atos de consumo: consumismo VS
atos de consumo
Receitas e avareza
Despesas/Oramento Harmonizar desejos e necessidades
Entender as caractersticas, custos e
Benefcios do uso dos mecanismos do
benefcios dos produtos e servios
SFN formal para o fluxo de receitas e
financeiros para depsitos e
despesas pessoais
pagamentos
Mecanismos do SFN formal para
depsitos e pagamentos (produtos e
servios financeiros):
Cmbio/operaes com moeda
estrangeira
Cheques e seu uso
Contas (abertura, encerramento,
bloqueio) Acessar e usar os produtos e servios
Conta-salrio formais de pagamento e guarda de
Correspondentes no pas (lotricas, dinheiro adequados s suas
banco postal e outros) necessidades
Moeda bancria e opes de
pagamento (carto de dbito, DOC,
TED)
Portabilidade de contas
Sistema de Pagamentos em Moeda
Local (SML)
Tarifas bancrias
Separar recursos pessoais dos
Pessoa fsica VS pessoa jurdica
recursos do negcio
181
 2. Tomar decises financeiras social e ambientalmente responsveis
3. Aplicar a compreenso de receitas e despesas na manuteno do prprio
equilbrio financeiro
OBJETIVO COMPETNCIAS 4. Harmonizar desejos e necessidades, refletindo sobre os prprios hbitos de
consumo e poupana
5. Valer-se do sistema financeiro formal para a utilizao de servios e
produtos financeiros
Dinheiro poupado/investido pode
aumentar
Benefcios do uso dos mecanismos do
SFN para a poupana e o investimento
Conceitos bsicos de investimento
Prazo, liquidez e rentabilidade
Reservas (poupana) e Risco e retorno
Investimento
Renda fixa e renda varivel
Custos dos investimentos (taxa de
administrao, carregamento,
custdia, impostos)
Ativos financeiros (contas de
poupana, aes, fundos de
previdncia, ttulos pblicos e
privados, fundos mtuos)
Ativos financeiros VS ativos no
financeiros
Inflao e valor do dinheiro no tempo
Diversificao de riscos
Gerenciamento de riscos
Custos e benefcios do crdito no
curto, mdio e longo prazos
Crdito
Benefcios do uso dos mecanismos do
SFN formal para o crdito
Modalidades de crdito (cheque
especial, CDC, crdito consignado,
carto de crdito, microcrdito,
arrendamento mercantil (leasing),
consrcios, crdito rural, Pronaf)
Juros (taxas nominais e efetivas)
Custo Efetivo Total (CET)
182
Comear a poupar cedo
Poupar para objetivos de curto,
mdio e longo prazos (consumo,
casamento, educao pessoal e da
famlia, aposentadoria)
Entender os conceitos financeiros
Conhecer as fontes seguras de
informao
Analisar, avaliar e julgar as
caractersticas de cada produto
financeiro
Analisar, avaliar e julgar as
caractersticas de cada investimento
no financeiro
Acessar e usar os produtos e servios
formais de poupana e investimento
adequados s suas necessidades
Acompanhar os investimentos e
gerenciar o patrimnio
Investir para o futuro
Equilibrar risco e retorno
Entender conceitos financeiros
Usar o crdito em conjuno com
oportunidades
Evitar endividamento desnecessrio e
prevenir superendividamento
Gerenciar endividamento
Pagar primeiro as dvidas
Refletir sobre os prprios hbitos de
crdito e financiamento do consumo
Analisar aluguel VS custo da casa
prpria
Acessar e usar os produtos e servios
formais de crdito adequados s suas
necessidades, de forma consciente,
com capacidade de identificar a
oferta irresponsvel
Comparar criticamente as
modalidades de crdito e suas ofertas
em face do objetivo do tomador
Compreender custos, riscos e termos
do contrato
Utilizar-se do CET como instrumento
de comparao do custo do crdito
 2. Tomar decises financeiras social e ambientalmente responsveis
3. Aplicar a compreenso de receitas e despesas na manuteno do prprio
equilbrio financeiro
OBJETIVO COMPETNCIAS 4. Harmonizar desejos e necessidades, refletindo sobre os prprios hbitos de
consumo e poupana
5. Valer-se do sistema financeiro formal para a utilizao de servios e
produtos financeiros
Liquidao antecipada Substituir dvidas, considerando custo
Portabilidade do crdito e prazo de pagamento
Usar o cheque especial de forma
consciente
Cheque especial
Compreender custos, riscos e termos
do contrato
Usar CDC de forma consciente
Crdito Direto ao Consumidor (CDC) Compreender custos, riscos e termos
do contrato
Usar o crdito consignado de forma
Crdito consignado (limite, renovao
consciente
sem autorizao, utilizao de crdito
adicional ante o comprometimento da Compreender custos, riscos e termos
margem mxima) do contrato

Carto de crdito (regras de uso, Usar o carto de crdito de forma

fatura, anuidade, pagamento mnimo, consciente
disponibilizao de carto no
solicitado, contratao de servios por Compreender custos, riscos e termos
telefone) do contrato

Emprstimo VS financiamento
Amortizao
Avaliar e comparar custos e demais
Sistemas de amortizao: Price, condies de pagamento de
Sistema de Amortizao Constante emprstimos e financiamentos
(SAC), Sistema de Amortizao
Crescente (Sacre) e Sistema Americano
Compreender as diferenas entre as
Crdito produtivo VS crdito para o
esferas do consumo VS produo; e
consumo
pessoal VS do negcio
Percepo do emprestador (credit
score)
Entender o impacto de figurar em
Sistema de Informaes de Crdito
cadastros restritivos e positivos sobre
(SCR) do Banco Central do Brasil
a tomada de crdito
Cadastro de Emitentes de Cheques
sem Fundos (CCF)
Cadastro Informativo de Crditos no
Construir e manter reputao e perfil
Quitados do Setor Pblico Federal
de crdito positivos (credit report)
(Cadin)
Cadastros restritivos (Sistema de
Proteo ao Crdito SPC , Serasa)
Identificar aes contrrias ao Cdigo
Abusividade na oferta e na concesso de Defesa do Consumidor por parte
do crdito das instituies financeiras e
denunciar aos rgos competentes

183
OBJETIVO COMPETNCIA
6. Avaliar ofertas e tomar decises financeiras autnomas de acordo com as
reais necessidades
CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS
3. Oferecer conceitos e ferramentas para a tomada de deciso autnoma

Diferena entre precisar e querer Tomar decises financeiras

(desejos VS necessidades): autnomas, social e ambientalmente
comparao entre produtos desejados responsveis
e reais necessidades
Publicidade e marketing (preo Fazer leitura crtica da propaganda
psicolgico, R$X,00 VS R$X,99, ofertas,
baseada em mudana de atitude

promoes, brindes, prmios, Comparar reais necessidades com as

estratgias de posicionamento em vantagens oferecidas pela
gndolas) propaganda
Identificar carter ilusrio dos
Autonomia Padro social e esteretipos esteretipos apresentados na
propaganda

Pesquisar e comparar caractersticas

Pesquisa e comparao entre produtos
Pesquisa e comparao entre preos e
condies de pagamento
Pagamento a vista VS pagamento
parcelado
Negociao
de produtos com a mesma finalidade
Pesquisar e comparar preos e
condies de pagamentos
Identificar preo real
Obter melhor preo e condies de
pagamento, dentro dos preceitos
ticos e legais

7. Atuar como disseminador dos conhecimentos e prticas de Educao

OBJETIVO COMPETNCIA
Financeira
multiplicadores em EF

CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS

disseminadores e/ou

Impacto das aes e comportamentos

4. Formar

individuais sobre os mbitos espacial e

Disseminar e/ou multiplicar
Disseminao e/ou temporal
conhecimentos e influenciar pelo
multiplicao
Conjunto dos conhecimentos exemplo
vinculados a todas as competncias

8. Valer-se de mecanismos de preveno e proteo de curto, mdio e longo

OBJETIVO COMPETNCIA
prazos
CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS
5. Desenvolver a cultura da
preveno e proteo

Planejar alternativas de preveno

Preveno para eventos futuros
Construir reservas para emergncias
Previdncia
Preveno Identificar alternativas de previdncia
Regimes de trabalho e previdncia viveis prpria realidade
(pblica e privada)
Benefcios assistenciais VS benefcios Exercer direitos e deveres
previdencirios relacionados previdncia

184
 Alternativas de previdncia (INSS,
previdncia complementar, alugueis,
investimentos)
Seguros (tipos, caractersticas,
propsitos)
Planejar e programar aposentadoria
Analisar a necessidade de contratar
ou no seguros
Identificar e escolher alternativas de
seguros adequados s suas
necessidades
Identificar e utilizar o sistema formal
de seguros
Exercer direitos e deveres
relacionados aos seguros (at mesmo
ao Seguro de Danos Pessoais
Causados por Veculos Automotores
de Vias Terrestres DPVAT)

Identificar e evitar comportamentos

Identificao de prticas abusivas, oportunistas
esquemas, fraudes e golpes Identificar e denunciar prticas
abusivas, esquemas e tentativas de
fraudes e golpes
Exercer direitos e deveres do
consumidor
Proteo
Proteo e reparao de danos Buscar instncias adequadas para
obteno de informaes,
apresentao de reclamaes e
mediao de conflitos
Proteger dados pessoais
Aspectos de segurana fsica e virtual
(autoatendimento presencial e virtual) Utilizar meios de autoatendimento de
forma segura
OBJETIVO COMPETNCIA 9. Elaborar planejamento financeiro no curto, mdio e longo prazos
6. Instrumentalizar para planejar em

CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS

curto, mdio e longo prazos

Ciclo de vida financeira

Preferncia temporal (presente x
futuro)
Planejamento Oramento ao longo do tempo
Realizao de sonhos ao longo do
tempo (transformao de sonhos em
projetos)
Compreender a importncia do
planejamento financeiro
Desenvolver a capacidade de planejar
a vida financeira
Fazer planejamento financeiro
Definir objetivos
Precificar os sonhos

OBJETIVO COMPETNCIA 10. Analisar alternativas para superar dificuldades econmicas

possibilidade de melhoria da

CONCEITO BSICO CONHECIMENTO AES E COMPORTAMENTOS

Compreender a correlao entre
7. Proporcionar a

prpria condio

escolaridade e renda
Importncia da educao e da
Investir na educao pessoal e da
Mudana de condio capacitao
famlia
de vida
Investir na capacitao profissional
Conhecer possibilidades de educao
Fontes de informao para a educao
para adultos

185
OBJETIVO COMPETNCIA 10. Analisar alternativas para superar dificuldades econmicas
Fontes de informao para a
capacitao
Cooperativismo
Conceitos elementares de
possibilidades e riscos de um negcio
prprio (empreendedorismo)
Fontes de informao para o
cooperativismo e empreendedorismo
Modalidades de captao de recursos
Polticas pblicas para melhoria da
condio de vida (ProJovem, ProUni,
Mulheres Mil para a capacitao e
elevao de escolaridade, Bolsa-
-Famlia, Financiamento Estudantil
FIES etc.)
Superao do superendividamento
Renegociao de dvida
186
Buscar instncias adequadas para a
obteno de informaes
relacionadas educao
Conhecer possibilidades de
capacitao profissional
Buscar instncias adequadas para a
obteno de informaes
relacionadas capacitao
Compreender possibilidades e riscos
do cooperativismo
Compreender possibilidades e riscos
do prprio negcio
Buscar instncias adequadas para a
obteno de informaes
relacionadas ao cooperativismo e ao
empreendedorismo
Compreender as diversas
modalidades e identificar as mais
adequadas
Compreender as diversas polticas
pblicas e identificar as mais
adequadas
Conhecer as estratgias de superao
do superendividamento e identificar
as mais adequadas
REFERNCIAS
BAUMAN, Zygmunt. Vida para Consumo. Rio de Janeiro: Ed. Zahar. 2007.
DATA POPULAR. A Educao Financeira no Brasil: relatrio quali-quanti. 2008.
FRANKENBERG, Louis. Seu Futuro Financeiro. Rio de Janeiro: Ed. Campus. 1999.
KNOWLES, Malcom S. S. Aprendizagem de resultados: uma abordagem prtica para aumentar a
efetividade da educao corporativa. Rio de Janeiro: Elsevier, 2009.
MARSHALL, Thomas Humphrey. Cidadania, Classe Social e Status. Rio de Janeiro: Zahar
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BRASIL, MINISTRIO DA EDUCAO Proposta Curricular para a Educao de Jovens e
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187