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16 RESOLUCOES
PARA 2016
AGRADEA MAIS
GASTE -
PARE DE NO PERCA COM
E INVISTA +
RECLAMAR O QUE NO TEM SOLUO
VOLUNTARIE-SE
CUMPRIMENTE
O PORTEIRO
DESLIGUE A TV LEIA UM
OUA ANTES
DE FINANAS PESSOAIS
DE RESPONDER
OU DE INVESTIMENTOS
TENHA TEMPO
PARA SI OLHE MAIS NOS COMPARTILHE
OLHOS DAS PESSOAS A LISTA
COM PESSOAS
IMPORTANTES
NA SUA VIDA
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Com o passar dos dias, recebemos muitas mensagens de leitores pedin-
do que crissemos um material um pouco mais denso, com atitudes e
resolues capazes de transformar a vida financeira das pessoas.
O desafio proposto foi aceito e este material foi criado com o objetivo
sincero de ser mais um instrumento de harmonizao financeira. Que-
remos que este eBook transforme a sua forma de pensar!
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1. Agradea (de verdade) pelo que j possui
Lembre-se tambm que o passado voc apenas contempla, mas para que
essa viagem faa sentido voc ter que se desprender de certas amarras
emocionais e vestir o manto da humildade. Agradea por ser quem voc e
aceite o desafio de vencer apenas a si mesmo, em uma competio por bem
-estar, felicidade e qualidade de vida. Agradea e vamos em frente!
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2. Enxergue suas finanas como prioridade
Finanas familiares precisam ser uma prioridade. O que isso significa? Que
fundamental colocar o dinheiro como um dos pilares de uma vida familiar
equilibrada, saudvel e feliz. Ora, todos ns temos preocupaes genunas
com a sade, trabalho, relacionamentos pessoais, por que o dinheiro fica
de fora dessas conversas profundas?
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3. Encare suas dvidas com coragem e humildade
Isso significa que uma dvida no paga no carto de crdito pode dobrar
em seis meses aqui no Brasil. O cheque especial tambm perigoso na me-
dida em que juros elevados (mais de 200% ao ano) e muito fcil de usar.
Tenha em mente que crdito fcil crdito caro.
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Durante a reunio, exponha os seus sentimentos de maneira honesta e in-
centive os demais membros da famlia a fazer o mesmo. Deixe que todos
participem tanto na anlise/entendimento dos fatos que levaram a famlia
ao problema, quanto na sugesto de solues/melhorias para corrigir a si-
tuao. Tome nota de tudo o que julgar importante, pois deste encontro
vocs faro um plano para acabar com as dvidas.
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4. Crie um plano para lidar com as dvidas
Sugerimos este roteiro para vencer e acabar com as dvidas de forma de-
finitiva:
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Negociao. O brasileiro tem muita vergonha de pedir desconto e,
por uma questo cultural decorrente dessa caracterstica, quem faz
uma negociao de dvida muitas vezes acaba abrindo mo de apresen-
tar uma contraproposta para o credor. A vergonha de barganhar geral-
mente custa caro, muito caro. Lembre-se que o interesse de receber por
parte do credor grande. Nesse momento, quem est pagando pode e
deve apresentar uma proposta justa, mas que caiba dentro de do or-
amento (por isso a importncia do diagnstico e da priorizao). No
tenha vergonha de buscar condies melhores e de discutir as taxas de
juros que so cobradas. Se no sair um acordo, busque ajuda nos rgos
de apoio e defesa do consumidor;
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Viver endividado no fcil, por isso importante mais uma vez destacar
a necessidade de no deixar a situao fugir do controle. Voc est no co-
mando e s com suas aes que o problema ser resolvido. No sabe por
onde comear? Foque no seu oramento domstico, planeje as compras e
no se esquea de sua reserva de emergncias.
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5. Construa uma reserva para emergncias
Nas nossas palestras sempre nos perguntam Qual a nica certeza que
voc tem em relao s emergncias? e a resposta vem em unssono:
Que elas acontecem de tempos em tempos. Em tempos de vacas ma-
gras como o atual, o risco aumenta ainda mais com a possibilidade de per-
da do emprego ou queda nas vendas do seu negcio.
Bem, mos obra. Vamos sugerir alguns passos para voc se organizar e
criar sua reserva de emergncia o quanto antes, acompanhe:
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Defina um valor mensal a ser poupado. Com algumas despesas cor-
tadas e algum dinheiro sobrando por conta da priorizao mais inteli-
gente, j possvel comear a poupar. Defina um valor fixo mensal a ser
poupado ou um percentual da renda familiar para comear a guardar.
Ainda que este valor seja pequeno, importante realizar este passo
para que a rotina do investimento seja estabelecida;
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O sucesso na criao da reserva de emergncia e, consequentemente, no
hbito de investir est intimamente ligado duas caractersticas que, caso
voc no possua, precisar desenvolver: disciplina e persistncia.
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6. Defina objetivos de curto, mdio e longo prazo
Voc certamente j ouviu o ditado popular que diz que para quem no
sabe para onde est indo, qualquer caminho serve, certo? Quando se tra-
ta de dinheiro e finanas pessoais, isso bem verdadeiro e perigoso. Sem
metas claras, no faz sentido economizar e questionar despesas e padro
de vida, mas isso pode se transformar em uma armadilha.
No, esta no uma regra, mas um balizador para facilitar seu planeja-
mento. Agora voc precisa olhar para os objetivos e precific-los, de ma-
neira a encaix-los na sua realidade financeira em termos de investimento
e tempo para sua realizao.
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Se a viagem vai custar R$ 12 mil e voc pode poupar R$ 500,00 por ms
para tal, ela acontecer dentro de dois anos, a menos que voc encontre
formas de aumentar sua renda ou reveja suas prioridades no oramento
(pode ser que voc esteja desperdiando recursos e dando valor demais
para algo que no agrega nada na sua qualidade de vida).
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7. Gaste menos do que ganha
Agora que voc j chegou at aqui, ateno: tudo que voc leu e vai colo-
car em prtica s far sentido se voc compreender que a educao finan-
ceira no apenas uma sada paliativa para problemas financeiros, mas um
estilo de vida.
O padro de vida mais do que apenas um nome bonito para definir como
devemos viver. O padro de vida o que determina se seremos capazes de
manter nossa qualidade de vida e criar patrimnio para aproveitar a vida
durante todas as suas fases (elas so muitas e estamos vivendo cada vez
mais).
Viagens, casa prpria, um carro novo, cursar um MBA, dentre outras re-
alizaes, so exemplos de decises que precisam ser pensadas de acor-
do com o padro de vida, e no o contrrio (muita gente compra para s
depois ver como vai conseguir pagar). Existe um termo que define bem a
ideia de viver com menos do que ganhamos: sustentabilidade financeira.
A disciplina o ingrediente mais importante em relao ao planejamento
financeiro. Em educao financeira, costumamos chamar de disciplina a
unio de trs fatores: tempo, dinheiro e planejamento.
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Tempo um ingrediente fundamental porque facilita o acmulo de patri-
mnio. Comear cedo e ter um longo horizonte pela frente algo que os
jovens de hoje podem viver (diferente da gerao da hiperinflao) per-
mite que investimentos sejam feitos a partir de aportes menores.
O dinheiro diz respeito regra de ouro das finanas pessoais que foco
deste item: gastar menos do que ganha e destinar parte da renda para
criar o futuro desejado (mais tempo livre, aposentadoria melhor e por a
vai). Assim, fundamental destinar pelo menos 15% de nossas receitas l-
quidas para projetos futuros de vida, usando o tempo como balizador (cur-
to, mdio e longo prazo, conforme j vimos).
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8. Registre (e controle) suas receitas e despesas
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A esta altura, toro para que voc esteja com vontade de voltar a anotar
suas receitas e despesas, avaliar suas decises de consumo e questionar
mais sua vida financeira. Que ferramenta vou usar para isso, amigos do
Dinheirama? , voc pergunta. imperativo que voc experimente as op-
es disponveis e construa a sua ferramenta ideal.
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Se estiver travado, simplesmente comece. E insista. Anote tudo, rabisque,
classifique, passe de uma planilha para outra, experimente um software ou
aplicativo, pea ajuda, recomece. Faa tudo de novo. Aceite que isso re-
levante e faa alguma coisa. Faa algum controle financeiro. Sempre!
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9. Aproveite os juros altos para investir (mas fuja da poupana)
Na prtica, isso significa que voc precisa cuidar do seu dinheiro em uma
velocidade maior do que a alta dos preos, ou sofrer as consequncias de
no ter dinheiro para comprar as mesmas coisas que comprava anos atrs.
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No final de um determinado perodo, o que recebemos o nosso dinheiro
investido mais um montante de juros acordado no momento da aplicao.
Hoje temos dois principais produtos em renda fixa, so eles: Tesouro Dire-
to e LCI/LCA Letras de Crdito Imobilirio e Letras de Crdito Agrrio.
Tesouro Direto
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Para o mdio prazo: Tesouro Prefixado (antiga LTN)
Agora, se voc est pensando no mdio prazo, como por exemplo dar en-
trada em um imvel daqui dois ou trs anos, o ttulo mais indicado o Te-
souro Prefixado, ttulo pblico prefixado que est pagando uma taxa fixa
em torno de 13% ao ano. Essa acaba sendo a melhor para esse prazo por-
que um ttulo que sempre vai valer R$ 1.000,00 no vencimento, e fica
mais fcil de planejar algo.
Se voc vai precisar do dinheiro no curto prazo ou ainda no tem uma data
definida, pode escolher o Tesouro Selic, ttulo ps-fixado que paga a varia-
o da Selic, que hoje est em 14,25% ao ano. o ttulo mais conservador e
o nico que voc pode vender antes do vencimento e nunca perder dinhei-
ro voc sempre receber a variao da Selic pelo tempo que ficar com o
investimento.
Sobre o Tesouro Direto como um todo, vale lembrar que o Tesouro Nacio-
nal garante a liquidez dos ttulos todos os dias, isso significa que voc pode
vender em qualquer dia e o dinheiro estar disponvel em sua conta para
sacar no dia seguinte. A isso chamamos liquidez diria.
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retorno que depender da variao do CDI; como referncia, o CDI costu-
ma ficar bem prximo da Selic, nossa taxa bsica de juros.
INVESTIMENTOS
POUPANA
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10. Prefira ser feliz a ter razo
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Desejamos que voc sempre prefira a alegria de viver, o amor dos seus en-
tes queridos e a felicidade no dia a dia. Deixe as discusses sem propsito
e a razo que no muda muita coisa para quem prefere ser dono da ver-
dade. Viva a sua vida, os seus sonhos e ignore quem acha tudo isso uma
utopia. Voc pode! Ns podemos! Vamos juntos? Sucesso!
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Sobre os autores
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