Habitao e poder

da Fundao da Casa Popular ao Banco Nacional Habitao

Srgio de Azevedo
Lus Aureliano Gama de Andrade

AZEVEDO, Srgio de; ANDRADE, Luis Aureliano Gama de.

Habitao e poder: da Fundao da Casa Popular ao Banco Nacional
Habitao. 2011. Disponvel em: <http://books.scielo.org/id/xnfq4>
Acesso em: mai. 2016.

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AZEVEDO, S., and ANDRADE, LAG. Habitao e poder: da Fundao da Casa Popular ao Banco
Nacional Habitao [online]. Rio de Janeiro: Centro Edelstein de Pesquisas Sociais, 2011, 116 p.
ISBN: 978-85-7982-055-7. Available from SciELO Books <http://books.scielo.org>.

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BIBLIOTECA VIRTUAL DE CINCIAS HUMANAS

HABITAO E PODER
DA FUNDAO DA CASA POPULAR
AO BANCO NACIONAL DE HABITAO

Srgio de Azevedo
Lus Aureliano Gama de Andrade
 Srgio de Azevedo
Lus Aureliano Gama de Andrade

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Habitao e Poder: Copyright 2011, Srgio de Azevedo e Lus Aureliano Gama de Andrade
Copyright 2011 desta edio on-line: Centro Edelstein de Pesquisas Sociais
Da Fundao da Casa Popular Ano da ltima edio: 1982, Zahar Editores

ao Banco Nacional Habitao
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Rio de Janeiro
2011
Sumrio Autoconstruo: uma alternativa vivel? ............................................... 92

Prefcio .......................................................................................................... III O balano da poltica: o BNH na berlinda.............................................. 97

Agradecimentos............................................................................................ VIII A situao do estoque de habitao popular ........................................... 98
Introduo ........................................................................................................X O desempenho social do BNH.............................................................. 100
Habitao e populismo: a Fundao da Casa Popular.............................1 BNH paradigma de polticas: exportando know-how .......................... 105
A Fundao da Casa Popular: o modelo e a ao......................................6 Consideraes finais ............................................................................... 108
Casa Popular: o distributivismo da poltica...............................................9 Bibliografia .................................................................................................. 111
A filosofia dos conjuntos: o paternalismo autoritrio .............................13
A localizao das casas populares ...........................................................15
Populismo e habitao: as limitaes da Fundao da Casa Popular ......19
Tentativas de mudana: do Banco Hipotecrio ao Instituto Brasileiro
de Habitao...............................................................................................21
Crise social e habitao: a perspectiva do Governo Jnio Quadros ........23
O Plano de Assistncia Habitacional.......................................................28
Instituto Brasileiro de Habitao: um precursor do BNH .......................31
O fracasso da mudana............................................................................34
O BNH: O novo regime e a poltica habitacional....................................37
Nasce o BNH: a ideologia da poltica habitacional .................................39
As premissas da nova poltica .................................................................43
BNH em ao: As correes de rota da poltica habitacional ................48
Os planos de reajustamento das prestaes .............................................50
Os sistemas de amortizao dos planos habitacionais.............................53
O BNH como banco de segunda linha ....................................................58
BNH: Um banco de planejamento urbano? .............................................62
A trajetria recente da poltica de habitao popular ...........................69
A fase de implantao .............................................................................71
O perodo de decadncia .........................................................................72
O revigoramento das Cohabs ..................................................................79
A situao atual do mercado de habitao popular .................................83
Perspectivas da poltica de habitao popular .........................................87

I II
Prefcio
H at bem pouco tempo, para estudar o Brasil, dispnhamos,
sobretudo de literatura ensastica, ainda que, no raro, inteligentemente
construda e fecunda de intuies para investigaes posteriores. A partir
dos anos 1960, sobretudo, passamos a contar tambm com safras generosas
de estudos produzidos pelos brasilianists. Bem diversa a situao hoje.
Certamente, como fruto da criao de bons centros de ps-graduao e do
envio de numerosos jovens professores e pesquisadores para doutorar-se
nas melhores universidades do exterior, temos hoje copiosa produo
autctone, fundada nos mtodos modernos de investigao emprica, nas
vrias disciplinas das cincias sociais. Lembre-se, tambm, o substancial
incremento dos recursos pesquisa na academia e nos centros de
investigao, patrocinado por instituies como a Fundao Ford, ou por
agncias de governo, como o CNPq, a Finep, o IPEA, entre outros. Assim
que hoje, por exemplo, no campo dos fatos polticos, j se pode estudar,
com base em pesquisas slidas e anlises metodologicamente rigorosas, os
fenmenos eleitorais e partidrios; os movimentos polticos e as ideologias;
a formao histrica do Estado brasileiro e sua constituio atual; a
articulao do Estado com segmentos da sociedade civil, tais como os
sindicatos operrios e as organizaes empresariais; a empresa pblica, a
burocracia, a organizao militar, para mencionar apenas uns poucos
aspectos de nossa vida poltica recentemente pesquisados.
Coube aos economistas, et pour cause, antecipar-se a seus colegas
das reas mais soft, no enfrentamento, h mais tempo, dos problemas de
avaliao de programas de governo. Alis eles prprios reconheceram que o
prisma econmico no bastava para uma compreenso inteiria das polticas
pblicas, que no omitisse variveis explicao satisfatria e justificasse
propostas praticveis de ao governamental. Passaram, assim, a convocar
com insistncia seus colegas da sociologia, da antropologia e da cincia
poltica para as equipes multidisciplinares de estudo das polticas pblicas.
Nem se ignore, tambm, nos ltimos anos, o movimento autnomo dentro
dessas disciplinas, orientando-as para a anlise de polticas.
O presente estudo de Srgio de Azevedo e Luis Aureliano Gama de
Andrade rene, entre outras qualidades, a de ser bom indicador dos
progressos da cincia social em nosso pas nos anos recentes. Os autores se
III
debruam sobre um problema de poltica pblica a poltica habitacional
do governo e o fazem com proficincia na produo de um excelente texto.
A poltica habitacional terreno privilegiado de confluncia de alguns
problemas centrais para a compreenso do Estado e de sua atuao frente s
caractersticas da nova sociedade urbana brasileira. Atravs das anlises das
polticas de habitao popular, revelam-se problemas da mais alta
significao poltica e normativa do Brasil de hoje. Habitao um dos
reclamos maiores na luta pela ampliao da cidadania, para que se reconhea
nesta a faceta social, qual compete ao Estado dar substncia pela aplicao
dos recursos pblicos na poltica de desenvolvimento social. As anlises do
presente livro deixam claro quo longe ainda estamos desse ideal.
O texto no se restringe ao que poderamos chamar Fase BNH da
poltica de habitao popular. Os autores levaram mais longe sua prospeco, e
procederam a bem cuidado levantamento das iniciativas anteriores do Estado
brasileiro, no setor habitacional, na fase da Fundao da Casa Popular,
durante a vigncia da Repblica Populista. O populismo foi sensvel ao
problema da habitao para as camadas pobres. Contudo, nesse perodo, apesar
da participao poltica que se dilatava e da exigncia de que os governantes
acompanhassem com maior ateno os humores da opinio pblica dos
grandes centros, o desenvolvimento social e, entre seus componentes, a
habitao popular, no saram de modesto posto na escala de prioridades no
uso dos dinheiros pblicos. Retrica parte, a Fundao da Casa Popular e
iniciativas congneres nos vrios escales de governo sofreram mngua de
recursos. Pouco se construiu do que se props construir. O clientelismo
imperou na atribuio das quotas de moradias entre as regies e localidades e
das casas aos postulantes. O paternalismo autoritrio, na expresso dos
autores, deu a tnica de relacionamento do governo com o pblico que tinha
acesso aos conjuntos residenciais construdos. Habitao popular no foi,
portanto, verdadeira poltica redistributiva durante a Repblica Populista, mas
meramente uma poltica distributiva.1 Isso no tudo. Um dos pontos mais
reveladores da pesquisa empreendida a verificao de que j se esboava, em
1
Na poltica redistributiva, transferem-se recursos entre grandes categorias socioeconmicas,
tais como as classes sociais, e as regies. Na poltica distributiva, ao revs, os recursos se
pulverizam entre postulantes atomizados, perdendo-se qualquer sentido de mudanas
sistemticas no perfil da curva de distribuio desse recurso entre grandes categorias sociais.
Os conceitos foram introduzidos por Theodore Lowi, em artigo hoje clssico.
IV
plena vigncia do populismo, a tentativa de deslocar a poltica de habitao
popular do plano das obrigaes do Estado, num programa subsidiado, para o
plano das solues empresariais de mercado. A ideia de um Banco para
enfrentar a moradia popular surge durante a presidncia de Getlio Vargas, em
1953. A ideia de correo monetria para os financiamentos habitacionais
data do perodo de Jnio Quadros na presidncia. Ou seja, ainda que no
tenham essas ideias logrado chegar at a sano final no processo decisrio, so
bons indcios de que, j ento, tinham os homens de governo dificuldade de
encarar habitao popular como item do desenvolvimento social, bem
pblico a ser provido pelo Estado mediante o uso dos recursos tributrios.
Como agudamente em anos seguintes, as exigncias do desenvolvimento
material, dos projetos grandiosos de potncia emergente, j ento sobrelevavam
s demais exigncias nas decises de governo.
O BNH e sua poltica no surgem, pois, ex nihilo. Por uma parte,
elementos essenciais de seu paradigma foram adumbrados pelo
populismo vigorante anteriormente. Por outra parte, ao surgir, o BNH
tambm, ou at predominantemente, encarado como banco de
desenvolvimento social. Ao tratar desse aspecto, os autores nos proveem de
acurada descrio da ideologia e percepo dos novos dirigentes quanto ao
papel da casa prpria na cooptao das camadas populares no corpo
poltico. Alis, lembram eles que esse iderio, inspirador do BNH nos seus
primrdios, deitava fundas razes em perodos anteriores.
Ao BNH tambm se atriburam outras funes na poltica
macroeconmica de ento, as quais acabaram por relegar os desgnios
sociais e polticos do banco a lugar nfimo na hierarquia de funes da
instituio. Na verdade, como bem acentuam os autores, os objetivos do
BNH eram mutuamente incompatveis, intrinsecamente contraditrios. Na
falta de mobilizao poltica que as apoiasse, as metas redistributiva e
sociais perderam terreno para as de dinamizao da economia, capitalizao
das empresas de construo e de produo de materiais, gerao de
empregos, solidificao do sistema financeiro de habitao.
A trajetria da poltica habitacional vista dentro do contexto maior.
A abertura social dos programas varia com a necessidade poltica de
legitimao popular, oscilante de conjuntura a conjuntura. No perdem,
contudo, os autores o sentido de fatores operantes tambm ao nvel micro
da anlise, e que constituem mediao necessria compreenso das
V VI
situaes especficas, concretas. Os reduzidos graus de liberdade
movimentao do BNH so expostos. Em que pese sua propenso
tecnocrtica, facilitada por assim dizer insitamente pelo paradigma dos
engenheiros, que, logo, povoaram a instituio, esta precisava conviver com
um ambiente altamente instvel, minado pela inflao em todos os cantos, e
era frequentada pelo fantasma da Fundao da Casa Popular, que fracassara
antes. Seus dirigentes sabiam que, no mdio e longo prazos, o banco
deveria mostrar-se financeiramente consistente, pois a tica social,
subsidiadora, havia, no passado, sido dbil para sustentar a instituio
anterior na guerrilha quotidiana para assegurar-se os recursos do oramento
pblico. Entre a grandiloquncia das mensagens de fim de ano e a prtica
diria do Tesouro, soobrara a Fundao da Casa Popular.
Habitao e poder est longe de mostrar, ao longo dos ltimos 17
anos, apenas a existncia de organizao impermevel, seguindo poltica de
curso rgido. Essa poltica oscilou, ora num rumo socialmente regressivo,
ora progressivo. O perodo 1970-74 v a aplicao de recursos no mercado
popular praticamente sumir. Os anos posteriores assistiram a uma crescente
abertura da poltica habitacional, com retorno a programas antigos e
lanamento de novos. nfase dada ao contraponto poltico dessas
mudanas. Ainda aqui, escapam os autores de inferncias toscas. Sem
esquecerem, obviamente, o fechamento poltico durante o perodo Mdici, a
que se pode atribuir tambm o refluxo da poltica social do BNH, chamam-
nos tambm a ateno para o fato de que coincide esse perodo com a
manifestao da crise das Cohabs, acumulada em anos anteriores pela
atuao delas junto s camadas mais pobres, insolventes. A crise exigia ou
uma reviso maior da poltica habitacional do governo, ou a drstica
autodefesa organizacional do BNH, alternativa essa que veio a prevalecer,
dado o contexto poltico maior dos primeiros anos 70.
Depreende-se do trabalho que a poltica habitacional, apesar dos
avanos recentes com os novos programas, do tipo do Profilurb, ainda deixa
de fora imenso contingente da populao, a que se concentra na faixa de
renda de trs salrios para baixo. Os autores procedem avaliao de alguns
dos programas novos, lastreada em pesquisa de campo de experincias com o
Profilurb, programa que apresenta algum potencial junto a essa camada
socioeconmica. Ao contrrio da tendncia dominante em outros estudos da
poltica habitacional, os autores deste tendem a no rejeitar in limine as novas
orientaes da poltica habitacional para o uso do mutiro, da autoajuda e
da autoconstruo nas periferias urbanas. Sem discutir o mrito terico das
teses sobre superexplorao da fora de trabalho, os autores recusam-se a
tirar delas a consequncia prtica de condenar programas pblicos que se
valham daquelas modalidades de ao. No creio que discordariam de que o
desejvel, o timo, em matria de poltica social seria a situao em que,
como parte da cidadania, estivesse o direito de morar com dignidade mnima,
direito a ser assegurado pela ao estatal, que provesse habitao como
qualquer outro bem pblico, para as pessoas incapazes de solucionar seu
problema de moradia no mercado. Mas, antes do timo, preciso conseguir o
bom ou, ao menos, o possvel, dentro do atual contexto de ao
governamental e estruturao da sociedade. A autoconstruo no inveno
do BNH nem do tecnocrata. Ela j existe e amplamente usada pela
populao, sendo discutvel que o seu uso em programas habitacionais v
piorar a situao dos que participarem desses programas. Demais, ainda que
correta, a perspectiva da superexplorao seria parcial, por olhar a situao
como armada apenas em termos de um jogo soma-zero. certo que o
trabalhador perde lazer, descanso, alm de no ser pago pelo trabalho extra.2
A construo da casa no apresenta inovaes, sendo ao contrrio
rigidamente determinada pelos preos e tipos dos materiais disponveis e
acessveis ao autoconstrutor. Contudo, sem cair na tentao folclorista de
tecer loas ingnuas ao mutiro e prticas assemelhadas, reconhea-se,
tambm, que, ao se criar uma associao vicinal para arrancar da autoridade
melhoramentos na vila ou favela, construir as casas, melhorar os acessos
virios e introduzir outros benefcios, no s se agregaram valores materiais
ao patrimnio individual e social o que no desprezvel como tambm
se acresceu algo em termos de vida social e poltica.
Pela meno dos temas que contm, pode o leitor prefigurar a riqueza
do texto. No apenas trabalho calado em boa pesquisa emprica e
elaborado com penetrao analtica e rigor terico, tambm estudo
perpassado do sentido de relevncia prtica e responsabilidade social e
poltica, como convm a uma avaliao de poltica pblica.
Antnio Octvio Cintra
Belo Horizonte, janeiro de 1982
2
Note-se que esse aspecto pode ser atenuado num programa, ao imputar preos de mercado s
horas de trabalho nele gastas, que entraro na contrapartida comunitria que o projeto preveja.
VII
Agradecimentos
A ideia de escrever este livro surgiu do convvio profissional dos
autores na Fundao Joo Pinheiro. Entretanto, sem o incentivo e apoio de
Edmilson Bizelli dificilmente a ideia teria vingado.
Os primeiros captulos foram elaborados a quatro mos e os demais
foram reescritos aproveitando artigos e trabalhos dos autores. Nesse
sentido, seria quase impossvel enumerar aqui todos aqueles que
colaboraram para a realizao de cada parte deste trabalho. Limitar-nos-
emos a mencionar to somente as contribuies de mbito mais geral.
Queremos inicialmente agradecer a Ariel Tacla, que nos permitiu o
acesso a documentos sobre a poltica habitacional pr 1964, sem os quais
seria muito difcil cobrir o referido perodo. Da mesma forma, somos gratos
aos antigos funcionrios, dirigentes e muturios da Fundao da Casa
Popular que nos prestaram as informaes essenciais para compreender a
lgica institucional daquela agncia pblica.
Aos funcionrios do BNH, especialmente Assessoria de Pesquisas,
agradecemos o dilogo aberto com que sempre nos brindaram no trato dos
problemas habitacionais. As pesquisas financiadas pelo banco, nas quais
participamos como pesquisadores da Fundao Joo Pinheiro, foram
fundamentais para o aprofundamento de vrias hipteses que levantamos no
transcorrer do livro. Nesse sentido, o convvio mantido com diversos
companheiros da FJP Berenice Guimares Vasconcelos de Souza,
Eduardo Fernandes Silva, Flvio Saliba Cunha, Ricardo Pinheiro Penna,
Joo Batista Mares Guia e Dezso Eduardo Francsali possibilitou no s
maior conhecimento do tema, mas tambm uma frutfera discusso sobre o
desempenho da poltica de habitao popular. A Dezso, como a Afonso
Henriques Borges Ferreira, Carlos Genuno Quadros Figueiredo e a Flvio
Rianni agradecemos tambm a ajuda no levantamento, montagem e clculo
de vrias tabelas estatsticas que utilizamos.
Nossa especial gratido a Geraldo Majella Moreira Duarte, que, como
amigo dedicado, nunca se furtou a debater os temas mais controvertidos, nem
a colaborar na reformulao de textos que nos pareciam mais confusos,
funcionando como uma conscincia crtica dos autores.
VIII
 A nvel de agradecimento pessoal, gostaramos ainda de destacar a
importncia de Antnio Octvio Cintra, que, alm de uma leitura minuciosa e
crticas pertinentes s verses preliminares deste livro, serviu como inspirador
de uma linha de anlise comprometida com propostas de polticas pblicas.
Por fim, gostaramos de ressaltar o incentivo de Marco Antnio E. L.
de Salvo Coimbra e o apoio institucional prestado pela Fundao Joo
Pinheiro. Nesse particular, agradecemos a Alcindo Ribeiro de Souza e a Lea
Dutra Costa, que colaboraram na reviso dos originais; a Elizabeth Westien
Duarte, Maria Cedia Rubinger de Queiroz, Maria Isabel da Silva, Helena
Schirm e Rosana Velloso Montanari, que to eficientemente corrigiram e
elaboraram as citaes bibliogrficas, e a Joana Zenbia Damasceno e
Norma Sueli Rodrigues, que, com grande dedicao e esforo, cuidaram da
datilografia do livro.
Os autores
Belo Horizonte, janeiro de 1982
IX
Introduo
Avaliar uma poltica tarefa rdua, de difcil soluo. Uma poltica
busca, muitas vezes, a realizao de mais de um objetivo, serve a numerosos
propsitos e leva, com frequncia, a efeitos e resultados no antecipados.
As metas perseguidas no tm, usualmente, a coerncia pretendida,
nem horizontal, com outras polticas, nem vertical, atravs do tempo: os
objetivos so contraditrios, no complementares entre si e podem, ou
no, variar ao longo da poltica. Alm disso, o que explicito nem sempre
tem correspondncia em comportamentos. No raro, as metas so a
retrica da poltica.
Metas e objetivos no constituem a nica fonte de incerteza para a
avaliao. Ainda que se pudessem resolver as questes de quais so as
metas efetivamente buscadas com a poltica, como devem ser ordenadas
entre si, e que peso deve ser atribudo a cada uma delas, restaria o problema
crucial de como se distribuem os custos e benefcios. No basta apenas
comparar objetivos propostos com realizaes alcanadas para se ter a
avaliao da poltica. Comparaes de antes e depois, simples na
aparncia, envolvem problemas de difcil superao. , preciso assegurar-se
de que os resultados alcanados se devem s medidas tomadas. A
causalidade das polticas tem de ser demonstrada.
Por outra parte, os meios utilizados para implementar os objetivos
formam um filo rico para medir o acerto das polticas: a soluo adotada
a resposta que melhor atende aos objetivos pretendidos? Que
constrangimentos traz, em termos de custos e acesso aos benefcios?
No tem o instrumental das polticas o carter de neutralidade que
frequentemente se lhe atribui. Ao contrrio, ele constitui focus
eminentemente poltico. na definio do como que se fazem as escolhas
bsicas das polticas. A avaliao no pode, pois, deixar margem a
questo dos meios, sob pena de se restringir a constataes empricas: o
quanto das metas foi atingido.
Sob dois aspectos, a experincia da poltica de habitao popular
acumulada ao longo das ltimas trs dcadas constitui eixo privilegiado
para a anlise poltica. Primeiro, pela grande ressonncia social do tema e
pelos vrios intentos de manipulao ideolgica que conheceu no perodo,
X
presta-se para a investigao de questes ainda pouco abordadas,
concernentes prpria origem das polticas: como nasce uma poltica? Em
resposta a que situaes? Quem a articula?
Um segundo aspecto diz respeito insero da poltica habitacional
na estratgia de desenvolvimento urbano: que papel lhe reservado? Que
relaes mantm com outras polticas urbanas?
A poltica habitacional, conforme se mostrar mais adiante, no parte
de viso compreensiva do problema urbano no pas. Ao contrrio, desde o
incio da implantao ela tem carter nitidamente fragmentrio. Privilegia o
aspecto habitao stricto sensu, e s muito gradualmente anexa novas reas,
tais como gua, esgotos sanitrios e planejamento de cidades. O quadro
institucional que lhe corresponde , por outra parte, atpico: no perodo
populista ela estava a cargo da Fundao da Casa Popular (FCP) e dos
vrios Institutos de Aposentadoria, e aps 1964 sua frente se encontra, no
um ministrio ou um rgo de administrao direta, mas um banco: o
Banco Nacional de Habitao.
A criao, em 1946, da Fundao da Casa Popular, e a do Banco
Nacional de Habitao (BNH), em 1964, so as duas mais conhecidas
iniciativas no perodo que ilustram a tentativa de equacionar o problema
habitacional. Essa prioridade a nvel do urbano explicvel em virtude do
processo de rpida industrializao das ltimas dcadas, que, atraindo um
imenso contingente rural para as metrpoles e cidades mdias, praticamente
congestionou a rede urbana existente, incapaz de responder adequadamente
s novas demandas. O resultado foi escassez de moradia, alta dos aluguis,
aumento de construes clandestinas, favelas, especulao imobiliria e
presso sobre o sistema poltico. O Brasil, que em 1940 possua 68,8% de sua
populao no campo, inverteu essa posio em 1980. Dados preliminares do
censo indicam que 67,6% da populao brasileira reside em centros urbanos.3
A anlise da poltica de habitao popular nesse perodo apresenta ainda
maior interesse pelas caractersticas do quadro econmico e institucional:
1. O populismo pr 1964 e o regime autoritrio dos ltimos 17 anos;
3
Conforme dados citados in Martina, George Evoluo e perspectivas da migrao interna
no Brasil, conferncia proferida na Abertura do Seminrio sobre Transmisso e Controle de
Doenas Tropicais na Processo de Migrao Humana, (mimeo), 2 de julho de 1981.
XI
2. Os fluxos e refluxos experimentados pelo sistema econmico no
perodo;
3. O contexto da rpida urbanizao.
Uma poltica, independentemente de seu objeto material, no responde
apenas a condicionantes localizados no ambiente externo. Fatores internos,
ligados tanto ao planejamento quanto execuo, podem afetar o sentido e a
direo assumidos pela poltica. Enfoque privilegiado de anlise a prpria
histria natural das polticas: como se configuram no tempo os problemas
para os quais a poltica o remdio? Que efeitos advm dos xitos e fracassos
percebidos? Como evolui o quadro institucional da poltica? Quais so os
agentes principais? O que fazem? Como se compem internamente?
objetivo deste estudo explorar os aspectos que tm constitudo o
cerne da poltica de habitao popular nas ltimas trs dcadas. Para tal,
privilegia-se a anlise da Fundao da Casa Popular e do Banco Nacional
da Habitao, que so, no perodo em pauta, a matriz da poltica
habitacional. Entretanto, questes de relevo como a atuao das carteiras
habitacionais dos diversos Institutos de Aposentadoria no perodo pr 1964,
o papel do solo urbano, os impactos econmicos das atividades da
construo civil no sero tratadas, neste trabalho, em vista das limitaes
de pesquisa a que esteve sujeito.
As anlises aqui desenvolvidas no tm a pretenso de avaliar ou
mesmo cobrir todas as dimenses da poltica. Constituem, antes, apreciao
global, espcie de balano crtico da poltica de habitao popular a partir
de 1945.
XII
PARTE I
HABITAO E POPULISMO:
A FUNDAO DA CASA POPULAR
I nstituda pelo Decreto-lei n. 9.218, de 1 de maio de 1946 a Fundao da
Casa Popular foi o primeiro rgo, de mbito nacional, voltado
exclusivamente para a proviso de residncias s populaes de pequeno
poder aquisitivo. Os Institutos e Caixas de Aposentadoria e Penses, antes
dela, atravs das carteiras prediais, vinham atuando na rea fragmentariamente,
pois atendiam apenas a associados.
Verses sobre sua origem do conta das intenes polticas que
motivaram sua criao. Teria sido a partir do conhecimento que o ento
deputado Juscelino Kubitschek tivera das atividades vitoriosas de um
empresrio mineiro na construo de casas populares atravs do Instituto de
Aposentadoria e Penso dos Industririos (IAPI) que surgiu a ideia de uma
entidade de cunho nacional destinada a habitaes populares. Segundo o
depoimento desse empresrio, que, mais tarde, no Governo Kubitschek,
seria o superintendente da Fundao da Casa Popular (FCP)1, Juscelino o
teria levado ao presidente Dutra para que o ajudasse a persuadi-lo das
vantagens polticas de uma iniciativa nessa rea.
Curiosamente, anos depois, o Banco Nacional da Habitao (BNH),
que viria a ser um dos herdeiros da Fundao, teria sua instituio determinada
por motivaes anlogas. Ambas foram iniciativas de governos que sucederam
a administraes populistas e que acenavam com a casa prpria como um
meio de angariar legitimidade e alcanar penetrao junto aos trabalhadores
urbanos. De estilo e trajetria de atuao diversas, tanto o BNH quanto a
1 2
Essa verso se apoia nas informaes obtidas junto a Marcial do Lago, mas no pde ser
checada com outras fontes. A questo da origem da FCP no est, portanto, a nosso ver,
inteiramente elucidada. No apenas os institutos e caixas construam habitaes populares.
Alguns Estados e o Distrito Federal tambm atuavam na rea. Perfeitamente factvel que da
tivesse surgido a ideia de se criar um organismo especializado. fora de dvida, entretanto,
o contato de Juscelino e Marcial do Lago com o presidente Dutra: mas que tivesse sido esse
o primeiro momento em que a questo considerada por Dutra outro aspecto do problema.
1 2
Fundao da Casa Popular no lograriam, entretanto, responder altura aos
desafios que lhes foram antepostos, como se mostrar adiante.
Consideraes de ordem poltica parecem ter pesado decisivamente
para fazer vingar a ideia da criao da Fundao da Casa Popular. O quadro
da poca mostrava um Partido Comunista em ascenso, com forte
penetrao junto s populaes operrias das grandes cidades. No passara
despercebida ao governo a votao que tiveram os candidatos comunistas
Assembleia Constituinte, onde lograram formar bancada de 14 deputados e
um senador, perfazendo 9% do eleitorado. A expressiva votao de Fiza
candidato quase desconhecido lanado pelo PC Presidncia da Repblica
e que alcanara 600 mil votos reforava ainda mais o clima alarmante que
envolvia as elites dirigentes.2
Dupla estratgia foi empregada pelo governo para lidar com as
incertezas polticas da poca: por um lado, deflagrou medidas repressivas
que culminariam com a declarao de ilegalidade do PC e a cassao de
seus parlamentares em 1947; por outro, tentou ganhar as simpatias dos
setores populares atravs de aes de cunho social.
A escolha de 1 de maio para a promulgao do Decreto-lei que criou
a Fundao da Casa Popular reveladora do alcance poltico que se
pretendeu dar a tal iniciativa.
Pensada inicialmente para enfrentar os problemas habitacionais das
faixas de populao de baixa renda, a Fundao da Casa Popular passaria,
com o Decreto-lei n. 9.777, de 6 de setembro de 1946,3 a ter possibilidade
de atuar em reas complementares que fariam dela um verdadeiro rgo de
poltica urbana lato sensu. Cabia-lhe, de conformidade com esse decreto,
financiar obras urbansticas de abastecimento d'gua, esgotos, suprimento
de energia eltrica, assistncia social e outras que visem melhoria das
condies de vida e bem-estar das classes trabalhadoras (...). Era ainda de
sua competncia financiar as indstrias de material de construo, quando,
Os dados referentes bancada foram retirados de: Skidmore, T. E. Brasil: de Getlio a
Castelo: 1930-1964. Rio, Paz e Terra, 5.a ed., 1976, p. 90. A informao sobre a votao de
Fiza foi extrada de: Basbatun. L. De 1930 a 1960, in 4.a ed., Histria sincera da
repblica. S. Paulo, Alfa-mega, 4.a ed., 1976, v. 3, p. 186.
3
Brasil. Leis, decretos etc. Decreto-lei n.o 9.777, de 6 de setembro de 1946. Lex: Coletnea
de Legislao: legislao federal e marginlia, S. Paulo, 10, pp. 753-6, 1946. Citaes
retiradas da p. 755.
por deficincia do produto de mercado, se tornar indispensvel o estmulo
de crdito (...), proceder a estudos e pesquisas de mtodos e processos
que visem ao barateamento de construo (...); financiar as construes
de iniciativa ou sob a responsabilidade de prefeituras municipais, empresas
industriais ou comerciais e outras instituies, de residncia de tipo popular
destinadas venda, a baixo custo ou a locao, a trabalhadores, sem
objetivos de lucro (...); e, finalmente, estudar e classificar os tipos de
habitao denominados populares, tendo em vista as tendncias
arquitetnicas, hbitos de vida, condies climticas e higinicas, recursos
de material e mo de obra das principais regies do pas (...). Outra
novidade do decreto foi a introduo da habitao rural nos aspectos de
construo, reparao e melhoramento, como nova meta institucional.
Tais mudanas refletiam a percepo de que no era possvel
enfrentar o problema de moradias sem atacar os entraves representados pela
ausncia de infraestrutura fsica e de saneamento bsico. Mostravam, por
outro lado, que no bastavam medidas que complementassem meramente as
aes das administraes locais. Era preciso fortalecer o prprio mercado
estimulando a produo de materiais , modernizar as prefeituras, atravs
de treinamento e qualificao de pessoal, e estudar o processo de morar
das classes populares, para se tirar partido da prtica comunitria de
construir, das tcnicas e dos materiais regionais utilizados.
A experincia se encarregaria de demonstrar, nos anos seguintes,
quo irrealistas e pretensiosas eram tais metas. Como atacar
simultaneamente o problema da moradia popular no campo e na cidade e o
da infraestrutura sanitria? Como dotar as prefeituras de pessoal qualificado
e ao mesmo tempo realizar pesquisas e estudos que conduzissem ao
barateamento de construes?
Como financiar a indstria de materiais carentes no mercado e prestar
assistncia social s classes trabalhadoras?
A tarefa era desproporcional fora, aos recursos e maturidade
institucional da Fundao da Casa Popular. No eram apenas
constrangimentos de ordem tcnica, financeira e administrativa que
tornavam invivel a abertura de tantas frentes de trabalho. No plano
poltico, muitos desses objetivos poderiam ser considerados assuntos de
peculiar interesse do municpio, faltando-lhe competncia constitucional
para atuar livremente nessas reas. Tampouco dispunha a Fundao de
3 4
respaldo poltico, traduzido em recursos financeiros, apoio dos Estados ou
legislao que lhe conferisse monoplio de algum recurso crtico, que lhe
desse posio de vantagem para negociar com os municpios.
Legislao posterior viria corrigir a megalomania inicial do rgo,
restringindo-lhe o territrio de ao. A Portaria n. 69, de 23 de maio de
1952, do Ministrio do Trabalho, Indstria e Comrcio, que dispunha sobre
os Estatutos, reduziria o papel das atividades complementares, admitindo-as
apenas quando de todo indispensvel em face dos seus programas e
realizaes e de preferncia nos municpios de oramentos reduzidos, sob a
garantia de taxas ou contribuies (art. 1., item 5).4 Como tais municpios
dificilmente poderiam oferecer garantias de taxas ou contribuies,
eliminava-se, na prtica, a possibilidade de atuao significativa nos setores
ligados ao abastecimento de gua, esgoto, energia eltrica e assistncia social.
Paralelamente s adaptaes de objetivos, mudanas expressivas
ocorreram nas fontes de financiamento da Fundao da Casa Popular,
fazendo-a depender exclusivamente de dotaes oramentrias da Unio. O
dispositivo legal de sua criao previa, alm dos recursos tradicionais como
doaes, contribuies e transferncias do Tesouro, emprstimo
compulsrio de pessoas fsicas que adquirissem terreno de valor superior a
200 mil cruzeiros ou que construssem edificaes de rea acima de 200m2.
Os primeiros estariam obrigados a emprstimo igual a 0,5% do preo de
compra de terreno; os ltimos, a 15 cruzeiros por metro quadrado
construdo. O prazo de resgate era superior a 30 anos, equivalendo, na
realidade, a um imposto disfarado. A inteno era nitidamente redistributiva:
adquirentes de imvel mais bem aquinhoados estariam subsidiando os menos
favorecidos, mediante o financiamento da Fundao da Casa Popular.
Esse dispositivo no chegou a ser implementado. Trs meses depois
o Decreto-lei n 9.777 o revogava, instituindo em seu lugar a contribuio
obrigatria de 1% (um por cento) sobra o valor do imvel adquirido,
qualquer que seja a forma jurdica da aquisio, cobrado juntamente com o
imposto de transmisso, de valor igual ou superior a 100 mil cruzeiros.5
Mantinha-se inalterada a filosofia redistributiva, cobrado que era o imposto
4
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro: Estatutos; aprovados pela portaria n.o 69, de 23
de maio de 1952, do Ministrio do Trabalho, Indstria e Comrcio. Rio [s/d]. p. 4.
5
Brasil. Leis, decretos etc., op. cit.. nota 4.
apenas dos adquirentes de propriedades imobilirias cujo valor de
transmisso excedia a 100 mil cruzeiros.
Duas razes bsicas concorreram para que tal imposto no viesse a
ter eficcia: primeiro, o contribuinte tinha um forte incentivo para falsear o
valor real das transaes, para fugir taxao; segundo, os Estados, a quem
competia a arrecadao, nem sempre recolheram Fundao da Casa
Popular os impostos cobrados.
Cabendo aos Estados o nus administrativo e o desgaste poltico, sem
contrapartida financeira, era de esperar que no tivessem empenho em
colaborar com a Fundao da Casa Popular. Argumentava-se com a
inconstitucionalidade da apropriao do tributo, alegando tratar-se de reas de
competncia fiscal dos Estados. Alguns simplesmente se negaram a arrecad-
lo, e a maioria que o fez nem sempre o recolheu Fundao da Casa Popular.
Num contexto em que os Estados desfrutavam relativa autonomia, e
carecendo a Fundao de instrumentos de presso para fazer valer seus
interesses, o cumprimento da lei dependia, em grande parte, das boas relaes
polticas entre o Governo Federal e as administraes estaduais. Publicao
oficial da FCP dava conta do precrio recolhimento do imposto pelos
Estados: A despeito da existncia de texto de lei determinando aos Estados o
recolhimento aos nossos cofres da taxa de 1% sobre os impostos de
transmisso cobrados sobre imveis de preos superiores a 100 mil cruzeiros,
a quase totalidade das Unidades da Federao tem se abstido, atravs dos
cinco anos de nossa existncia, de observar os termos de tal dispositivo legal.6
Para remediar o fato via-se a Fundao na contingncia de realizar
custosas gestes junto aos Estados para sensibiliz-los da importncia de
tais recursos.7
Incuo, controvertido e politicamente desgastante, o imposto seria
revogado pela Lei n. 1.473, de 24 de novembro de 1951, e substitudo por
dotaes oramentrias decrescentes, para os dez anos seguintes. Embora
6
Cobrana da taxa de 11/2. O Ncleo, Rio, 1(3), p. 2, julho de 1951.
7
De acordo com essa publicao, na gesto do general Delmiro Pereira de Andrade, ltimo
superintendente da FCP, no Governo Dutra, foram enviados emissrios para os Estados do
Rio Grande do Sul, Santa Catarina, Sergipe, Alagoas, Pernambuco e Bahia objetivando o
levantamento dos montantes no recolhidos e a regularizao das dvidas dessas Unidades
para com a Fundao.
5 6
no tivesse sido fonte expressiva de receita, tal imposto acenava com a
possibilidade da autossuficincia que tornaria a instituio menos
dependente das boas graas do poder e menos vulnervel s oscilaes da
conjuntura financeira da Unio. Eliminada a alternativa de autossuficincia,
no restava Fundao seno disputar com dezenas de outros parceiros os
nem sempre seguros e cobiados recursos oramentrios. Essas verbas,
prmio de consolao que lhe deram, logo se revelaram insuficientes.8
A FUNDAO DA CASA POPULAR: O MODELO E A AO
Inicialmente, a Fundao da Casa Popular construa tanto por
empreitada como por administrao direta. Com o passar dos anos esta ltima
modalidade foi gradativamente sendo abandonada em favor da primeira.
A opo pela administrao direta, nos primeiros anos, justificava-se
pela necessidade de familiarizar os tcnicos da instituio com os
problemas da construo de conjuntos, alm de permitir experincia com
materiais notradicionais, para baratear o custo das obras. Tais
experincias, levadas a efeito em pequena escala, foram pioneiras no pas.
8
Os montantes das dotaes oramentrias institudas pela Lei nmero 1.473 eram os seguintes:
1 exerccio Cr$ 200.000.000,00
2 exerccio Cr$ 180.000.000,00
3 exerccio Cr$ 160.000.000,00
4 exerccio Cr$ 140.000.000,00
5 exerccio Cr$ 120.000.000,00
6 exerccio Cr$ 100.000.000,00
7 exerccio Cr$ 80.000.000,00
8 exerccio Cr$ 60.000.000,00
9 exerccio Cr$ 40.000.000,00
10 exerccio Cr$ 20.000.000,00
Brasil. Leis, decretos etc. Lei n.o 1.473, de 24 de novembro de 1951. Lex: Coletnea de
Legislao; legislao federal e marginlia. S. Paulo, 15, p. 443, 1951.
Conforme se pode depreender das consignaes decrescentes, parece ter havido expectativa de
que, com o passar do tempo e com o retorno dos investimentos realizados, seria possvel a FCP
alcanar uma situao de autossuficincia. Tal inferncia foi confirmada em entrevista feita com
antigo assessor da Superintendncia da Fundao. Evidencia-se a ingenuidade do argumento, de
vez que se desconsiderou inteiramente a hiptese de inflao em um perodo de dez anos.
A mais importante delas foi realizada no Rio de Janeiro, entre os anos de
1949 e 1950, no bairro de Guadalupe.
Nesse conjunto, ao lado de edificaes de alvenaria, construram-se
casas de madeira, bloco e placa de concreto, uma das quais, denominada
balo, se assemelhava a um iglu. No interior da Bahia testou-se a
possibilidade de aproveitar as tcnicas tradicionais de barro batido e pau a
pique para habitaes rurais, em antecipao s iniciativas que hoje buscam
desenvolver tecnologias intermedirias, vinculadas ideia de um
ecodesenvolvimento.9
O regime de empreitada, com licitao, foi o mais utilizado durante
toda a trajetria da Fundao da Casa Popular. A partir de 1952, idealizou-
se uma forma de licitao que buscava simultaneamente baratear o custo
unitrio da construo e proteger as pequenas e mdias empresas regionais,
que, por razes de escala, nem sempre tinham condies de arcar com os
prazos, custos e vultos das obras postas em concorrncia.
Sugesto feita em reunio do Conselho Tcnico da Fundao, em 18
de novembro daquele ano, estipulava os objetivos e explicitava os
procedimentos a serem seguidos nessa nova modalidade de licitao:
considerando que a FCP, no desempenho de suas atribuies, ,
muitas vezes, levada a abrir concorrncia para a construo de um
nmero elevado de casas, com prazo curto, em localidades onde
existem poucas firmas construtoras, quase todas de reduzido capital
e, portanto, impossibilitadas de concorrerem por no apresentarem
condies satisfatrias para assumirem grandes responsabilidades,
considerando ser de toda a convenincia, quer sob o ponto de vista
econmico, quer pelos efeitos morais resultantes, seja dada a
oportunidade s boas firmas locais de contriburem para a realizao
de to elevada obra social, na medida de suas possibilidades;
considerando que uma das medidas que permitir a realizao desse
objetivo fracionar a empreitada, adjudicando aos concorrentes, na
9
Conforme entrevista concedida por ex-funcionrio da Fundao da Casa Popular, a
experincia de Guadalupe mostrou que a casa tradicional ainda era a mais vantajosa, j que
as demais exigiam tecnologia, maquinaria e mo de obra especializada e eram de preo mais
elevado, Segundo esse mesmo funcionrio, a experincia da Bahia buscava combinar as
prticas tradicionais de pau a pique e barro batido com as tcnicas mais modernas de
revestimento e instalao hidrulica como forma de assegurar habitaes baratas e com certo
padro sanitrio.
7 8
ordem de sua classificao, pelo preo unitrio da proposta vencedora,
o encargo da construo de um nmero de casas que esteja de acordo
com suas possibilidades; e no intuito de evitar que os concorrentes
faam um acordo, combinando o preo mnimo a ser apresentado, a
concorrncia pblica ser aberta para um nmero de casas compatvel
com as possibilidades dos construtores locais. Uma vez abertas as
propostas e classificados os concorrentes, os mesmos sero
informados que a Fundao da Casa Popular resolveu construir maior
nmero de casas e deseja aproveitar a mesma concorrncia. (...) O
classificado em segundo lugar dir se aceita essa empreitada pelo
preo unitrio classificado em primeiro lugar e, no caso afirmativo,
fixar o nmero de casas que o interessa, e assim sucessivamente at
completar o nmero de casas a serem construdas.10
Proposta em 1952, somente na gesto Kubitschek tal modalidade de
licitao viria a ser implementada em larga escala, com algumas
modificaes. Em sua nova verso, que prevalecia apenas para conjuntos de
mais de 50 unidades, reservava-se metade da obra firma vencedora, sendo
o restante dividido entre as trs empresas melhor classificadas. Procurava-
se, alm dos objetivos mencionados, obter parmetros de custo e qualidade.
Outra iniciativa nesse perodo, para fazer face ao processo
inflacionrio existente, consistia em antecipar parcelas do pagamento das
empreitadas, desde que aplicadas aquisio de materiais, estocados no
prprio canteiro de obras e sujeitos fiscalizao da Fundao da Casa
Popular. O mecanismo permitia ganhos com compras vista e evitava a
corroso da inflao.
Independentemente da modalidade da construo, direta ou por
empreitada, os projetos arquitetnicos foram sempre desenvolvidos pela
Fundao da Casa Popular. As unidades em cada conjunto eram
normalmente homogneas, considerando-se popular a residncia de at
70m2, quando se tratasse de projeto de um piso, e de um mximo de 60m2,
10
Essa modalidade de empreitada pressupunha a concordncia das firmas colocadas em
segundo, terceiro e quarto lugares na concorrncia. A elas era dada a opo de participar da
obra desde que se dispusessem a aceitar os preos da proposta vencedora, conforme o
disposto nas Atas do Conselho Tcnico da Fundao da Casa Popular, 34 sesso
extraordinria realizada em 18 de novembro de 1952. Fundao da Casa Popular, Rio de
Janeiro. Anais do Conselho Central. Rio, 1953.
com dois pisos.11 Geralmente, eram de trs quartos, pois se visava a uma
clientela de famlia numerosa.
Cabia aos municpios doar o terreno e realizar as obras de
infraestrutura, gua, luz e esgoto, conforme clusula de um termo de
compromisso que firmavam com a Fundao da Casa Popular.12 Era em
resposta s solicitaes das municipalidades que a Fundao analisava a
viabilidade da implantao de conjuntos. Em princpio, a seleo da cidade
para a construo de conjuntos deveria levar em conta as necessidades
locais, o apoio da prefeitura e a ordem das solicitaes. Nem sempre as
decises se pautaram exclusivamente por aspectos tcnicos. O nmero de
solicitaes excedendo as possibilidades da Fundao da Casa Popular dava a
esta ltima posio privilegiada de escolha. Sendo a casa um recurso escasso
e politicamente rendoso, a deciso de onde construir muitas vezes baseou-se
em consideraes de interesse clientelstico. Motivaes polticas teriam,
entretanto, peso ainda maior na alocao das casas entre os postulantes.
CASA POPULAR: O DISTRIBUTIVISMO DA POLTICA
O decreto-lei que institura a Fundao delimitava vagamente a
populao que faria jus ao financiamento. Fazia referncias a brasileiros e
estrangeiros com mais de dez anos de residncia no pas, ou com filhos
brasileiros, que no tivessem habitao prpria. A preferncia para
aquisio ou construo de moradia obedecia seguinte proporo:
a) trabalhadores em atividades particulares 3
b) servidores pblicos ou de autarquias 1
c) outras pessoas 1
11
Diferentemente da(s) Cohab(s), a Fundao da Casa Popular dispunha de grande variedade
de tipos de casas e projetos, quase sempre em funo das condies locais. Alguns desses
tipos receberam os nomes dos locais para os quais foram elaborados, como por exemplo, tipo
Marechal Hermes e Sorocabana.
12
A Fundao construiu tambm em terrenos doados pelos institutos, sendo que nesses casos
arcava com o nus da infraestrutura. Por outro lado, houve outras articulaes com os
institutos, em que estes repassavam todos os recursos, entrando a Fundao apenas com a
administrao da obra. Neste ltimo caso os beneficiados atendidos deveriam ser os
segurados dos respectivos institutos.
9 10
Mais tarde, a esses critrios seriam incorporados outros, pertinentes
a renda e a tamanho de famlia. S poderiam pleitear financiamentos os
candidatos cuja renda familiar lquida no excedesse a 60 mil cruzeiros
anuais, e que tivessem sob sua dependncia econmica um mnimo de
cinco pessoas.13
Se, por um lado, ao no exigir nveis de renda mnima se poderia
considerar a lei como tendo um cunho eminentemente social pois no
exclua as parcelas menos favorecidas da populao por outro, ao colocar
tetos to elevados de renda, 12,8 salrios mnimos lquidos mensais,
terminava por permitir, em princpio, que setores relativamente bem
aquinhoados pudessem tambm disputar as almejadas casas populares. Se
isso no ocorreu em grande escala porque houve uma excluso voluntria
dos setores mdios, que no achavam condizente com a sua posio social
habitar os conjuntos populares.14
Nesses termos, a renda deixou de ser um critrio para a seleo. O
nmero de dependentes tornava-se, pelo menos em teoria, o fator
determinante na classificao e escolha dos candidatos. Em casos de empate
tinham preferncia os de ordem de inscrio mais baixa. Entretanto, a
escolha nem sempre teve o carter impessoal sugerido pela legislao.
O acesso casa prpria era, na prtica, limitado. Restries de
informao, de prazo, de nmero de inscries e de unidades oferecidas
reduziam drasticamente as possibilidades de amplo atendimento.
Os editais de divulgao tinham alcance restrito, com a maioria dos
candidatos tomando conhecimento atravs de parentes, amigos, vizinhos e
outras fontes informais. Os prazos de inscrio para cada conjunto nem
sempre foram suficientes para permitir uma divulgao maior e a
apresentao dos interessados. As fichas, nos moldes de senha com
direito inscrio, distribudas nas filas tornaram-se prtica corriqueira.
13
De acordo com o art. da Lei n. 1.473, de 24 de novembro de 1951. (Brasil. Leis, decretos
etc., op. cit., nota 9).
14
Entrevistas realizadas em antigos conjuntos de Belo Horizonte revelam que a maior parte
dos adquirentes de casas populares percebiam, por ocasio da compra, rendimentos ao redor
de trs salrios mnimos.
 Diante das necessidades da populao e da oferta limitada de casas
populares no estranho que viesse a Fundao da Casa Popular a lanar
mo de expedientes para desencorajar a demanda.
Relatos da poca do conta das dificuldades de inscrio, desde o ato
de dormir em filas, para garantir a senha, at a procura de um pistolo,
para facilitar a tramitao dos papis. Superada a fase inicial da inscrio,
eram conferidas as informaes do candidato atravs da visita de uma
assistente social. Esta procurava certificar-se do nmero de filhos, das
condies de moradia, da situao jurdica do domicilio, se havia processo
de despejo que justificasse ateno especial e se a famlia dispunha de
algum bem imvel. Concluda a visita, procedia-se classificao dos
postulantes, com a convocao dos selecionados para assinatura de escritura
de promessa de compra e venda e posterior posse da casa.
Injunes de ordem poltica enviesavam o processo. Inscries fora
de prazo, solicitaes que no preenchiam as condies prescritas,
alteraes de classificao e privilgios na escolha de casas no foram
casos raros. Sabedores de tais constrangimentos, muitos candidatos
buscavam reforar suas possibilidades atravs de acompanhamento mais
de perto do processo, de contatos polticos, e de favores a funcionrios e
dirigentes. A ideia reinante era que, se deixado prpria sorte, o processo
seria passado para trs.15 Evidncia desse clima e da percepo dos
candidatos pode ser depreendida de uma coluna publicada na revista O
Ncleo, rgo da Fundao da Casa Popular:
(...) queremos, agora, lhe falar, caro candidato. Para comear,
volveremos ao dia em que Voc, pela primeira vez, veio Fundao
tentar obter uma casa onde morar. Nessa ocasio lembre-se as
suas condies habitacionais eram bem crticas. A sua necessidade
era das maiores. Ns sabamos disso e o atendemos com a melhor
boa vontade. Voc foi ouvido, em seguida inscrito e, logo aps,
visitado. De acordo com a classificao obtida, sua ficha de inscrio
foi colocada na ordem rigorosa de precedncia.
Como ainda tivesse de esperar um pouco, Voc se impacientou.
Achou que sua situao era insustentvel; que devia receber a casa
15
Em entrevista feita com moradores do Conjunto Carlos Pratas, em Belo Horizonte, no se
constatou um s caso em que o adquirente no tivesse feito uso de prticas de influncia.
Alguns dos candidatos chegaram mesmo a converter-se em cabos eleitorais nas regies onde
tinham morado e julgavam ter alguns votos.
11
imediatamente. Foi quando ns lhe expusemos a realidade da
situao. Havia alguns milhares de pessoas esperando casa. Na sua
frente, algumas centenas. O critrio da necessidade no podia ser
desrespeitado. Que cada um fosse contemplado na ocasio devida.
Mas parece que nossas palavras no foram bem compreendidas A
despeito de lhe termos explicado que a Fundao lhe enderearia um
telegrama, to depressa dispusssemos de meios para atend-lo, a sua
presena, nos nossos escritrios, tem sido constante. Nessas,
ocasies, voc procura saber por que ainda no recebeu casa. E tudo.
O que j lhe foi dito, das vezes anteriores, tem de ser repetido.
Ultimamente, ento, as razes apresentadas pelos funcionrios do
Departamento de Administrao Imobiliria no tm merecido o seu
acatamento. No sabemos por qu. Revestem-se elas da maior dose
de honestidade que se possa conceber. No raro, voc vem ter ao
Gabinete da Superintendncia, para ouvir, do Chefe do Gabinete, e
de seus subordinados, as mesmas palavras que j lhe foram ditas no
DAI. E nem podiam ser outras. A verdade uma s. Por isso,
dirigimos-nos, agora, a Voc para solicitar, ainda esta vez, um pouco
mais de compreenso da sua parte. Queremos pedir-lhe que, uma vez
inscrito, permanea em sua casa aguardando os acontecimentos (...)
16
Outro indcio das presses clientelsticas da poca era a existncia de
uma espcie de reserva tcnica,17 constituda de pequeno nmero de
unidades em cada conjunto, no sujeitas aos critrios formais de
distribuio, medida que se apresentavam candidatos com cartucho
poltico, a Fundao fazia uso de tal estoque. Nem sempre, porm, os
pedidos de polticos podiam ser atendidos apenas com a reserva tcnica.
Acossada por presses polticas, de difcil superao, e sem dispor de
fonte estvel de recursos, que lhe permitisse fazer frente a conjunturas
desfavorveis, a Fundao da Casa Popular no foi capaz de alcanar
maturidade institucional traduzida em paradigmas universalistas, em
firmeza de objetivos e em prestgio organizacional. A imagem que dela
16
A Casa Popular aconselha, in O Ncleo, Rio, 1, 3, p. 7, julho de 1951.
17
De acordo com depoimento de funcionrios da Fundao da Casa Popular, a reserva
tcnica tinha uma existncia informal. Nem sempre se fez dela uso exclusivamente poltica.
s vezes tais unidades eram distribudas entre postulantes de comprovada necessidade, mas
que por motivos diversos no puderam cumprir as exigncias legais nos prazos
determinados. Nos perodos eleitorais, quando a presso poltica era mais intensa, nem
sempre essa reserva tcnica era bastante.
12
ficou era a de um rgo deriva, despersonalizado, que vagava ao sabor das
injunes e das caractersticas transitrias de seus chefes.
A FILOSOFIA DOS CONJUNTOS: O PATERNALISMO AUTORITRIO
Clientelista na deciso de onde construir, na seleo e classificao dos
candidatos, a Fundao tornava-se tutora paternal e autoritria na
administrao dos conjuntos. Prova desses traos so algumas das clusulas
constantes das escrituras de promessa de compra e venda de moradias. No
apenas a conservao do imvel preocupava a Fundao da Casa Popular. O
comportamento social e individual dos moradores era objeto de longas e
minuciosas consideraes, o que podia levar inclusive resciso do contrato.
Previa-se punio, com perda da casa, para os compradores que, por
seu procedimento, vierem a tornar-se nocivos ordem ou moral do Ncleo
Residencial, ou criarem embarao sua Administrao; ou o que promover
agitao de qualquer natureza no conjunto ou permitir que dependente seu o
faa; ou ainda aquele que se negar a receber, em seu imvel, funcionrios
do Servio de Assistncia Social da FCP... e a prestar-lhe informaes
solicitadas. Tambm punido com a perda da casa o adquirente que no
destinar o prdio exclusivamente para sua moradia e da famlia, ou utiliz-lo
em atividade de carter religioso, poltico, esportivo, recreativo ou outros
inconciliveis com a finalidade a que destinado o imvel.18
Partia-se do suposto de que as classes populares no estavam
preparadas para a vida em comunidade. Precisavam ser guiadas para utilizar
e conservar as instalaes da casa, da as visitas de inspeo nos primeiros
anos, to comuns quanto impertinentes nos relatos de antigos moradores.
Estes careciam, na percepo da instituio, de conhecimentos rudimentares
sobre construo, instalao eltrica e equipamentos hidrulicos, razo por
que adaptaes e mudanas, em principio vedadas pelo risco de danos
integridade arquitetnica e patrimonial do conjunto, s eram permitidas
ouvidos os responsveis pela administrao, os funcionrios do escritrio
local da Fundao. A imagem que se fazia era de um caos inevitvel, de
favelizao dos ncleos, no fossem a oniscincia e a onipresena da FCP.
18
Citaes extradas da clusula 16 do contrato padro de Escritura particular de promessa
de compra e venda de imvel utilizada pela FCP em 1959 nos conjuntos de Belo Horizonte.
13
Em defesa desse autoritarismo poder-se-iam alegar o despreparo e as
inadaptaes culturais dos beneficirios, que acarretariam a necessidade de
proteg-los at que aprendessem a usufruir, de modo adequado, o bem
que haviam adquirido. Entretanto, nem esse argumento conservador se
sustenta, pois a grande maioria dos moradores percebia acima de trs
salrios mnimos e provinha de meio urbanizado. A casa de tijolos, as
instalaes sanitrias, os tacos de madeira das salas, os vidros das janelas,
os alvos prediletos da fiscalizao dos conjuntos, no eram figuras
estranhas experincia urbana dessa populao. Os compradores egressos
de favela ou do meio rural eram de nmero insignificante, no justificando
o paternalismo das medidas.
O autoritarismo era ainda mais gritante com a tentativa de controle do
comportamento social. O que tornar-se nocivo ordem ou moral do
Ncleo? Por que as atividades de carter religioso, poltico, esportivo e
recreativo so inconciliveis com a finalidade a que destinado o imvel?
Como definir, seno de modo arbitrrio e subjetivo, comportamentos que
criam embaraos administrao? Se tais normas fossem levadas ao p da
letra, ter-se-ia poder incomensurvel e discricionrio em mos da Fundao
e de seus funcionrios, em prejuzo do prprio direito de propriedade.
Curiosamente, a inadimplncia era considerada um mal menor.
Dispositivo de contrato previa meios para remedi-la mediante pagamento
de juros de mora de 1% ao ms sobre as prestaes em atraso. O resultado
desse dispositivo jurdico, corroborado por decises polticas, que no se
tem conhecimento de resciso de contrato por atraso nas prestaes.
De alto custo, e de duvidosa eficincia, tanto econmica quanto
social, o paternalismo autoritrio da administrao dos conjuntos tinha,
normalmente, vida curta. Relatos de antigos moradores19 do conta de que
tais medidas de controle perdiam fora com o passar do tempo e eram logo
desativadas nos primeiros meses.
19
Conforme entrevistas feitas com antigos moradores de conjuntos habitacionais da FCP em
Belo Horizonte.
14
 A LOCALIZAO DAS CASAS POPULARES numerosa era de esperar que em mdia os conjuntos a fossem menores que
os construdos nas grandes cidades. Embora esse argumento seja verdadeiro,
Angulo significativo para avaliar a poltica da Fundao da Casa no se pode desprezar a importncia poltica que tem a atomizao da oferta
Popular a distribuio espacial dos conjuntos e casas construdas. Onde se de casas populares. De uma tica distributivista vantajoso atender ao maior
localizaram? Que regies, Estados e cidades foram beneficiados? Quais os nmero possvel de clientes. Nesse sentido, quanto mais cidades fossem
prejudicados? Que critrios orientaram tais decises? Havia algum padro? contempladas, maiores os dividendos polticos alcanados.
Respondia-se com a poltica de localizao s prioridades habitacionais das O que mais chama ateno, entretanto, a inexistncia de construes
populaes de baixa renda? Qual o peso do fator poltico? Analisando-se o na regio Norte, fato surpreendente apesar do baixo nvel de urbanizao da
nmero de unidades construdas por tamanho de cidade em 1950 (tabela 1), rea. No seria isso resultante da pouca expresso poltica do Norte, perante
percebe-se que se privilegiavam os grandes centros urbanos, pois 68% das outras regies?
construes localizaram-se nas grandes cidades da poca, ou seja, as de
populao superior a 50 mil habitantes. Mas isso no quer dizer que no se Quanto distribuio de unidades residenciais por regio (Tabela 2),
tenham contemplado os pequenos e mdios ncleos, os quais foram nota-se desequilbrio em favor do Sudeste, onde se localizavam 70% de
beneficiados com 32% das edificaes realizadas. todas as moradias construdas, enquanto ao Sul e ao Nordeste se
destinavam, respectivamente, 5% e 14% das edificaes. A participao
Tabela 1. Fundao da Casa Popular. Casas e conjuntos construdos, por elevada do Centro-Oeste deve ser atribuda, basicamente, s necessidades
tamanho de cidades at 31 de dezembro de 1960 da implantao de Braslia.
Tamanho de cidades Casas construdas % Nmeros de conjuntos construdos %
At 5.000 836 5 22 15 Tabela 2. Fundao da Casa Popular.
5.000 a 10.000 914 5 24 17 Casas e conjuntos construdos, por regio, at 31 de dezembro de 1960
10.000 a 20.000 1.109 7 22 15 Nmeros de casas Nmero de conjuntos
20.000 a 50.000 2.586 15 35 25 Regies
construdas % construdos %
50.000 a 100.000 2.157 13 19 13 Norte
+ de 100.000 9.362 55 21 15 Nordeste 2.317 14,0 31 22,0
Total 16.964 100 143 100 Centro-oeste 1.860 11,0 10 7,0
Fontes: Dados bsicos: Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Fundamentos e bases de um Sudeste 11.837 70,0 84 60,0
plano de assistncia habitacional. 1961, 60 pp. IBGE: Censo demogrfico, Brasil, 1950. Sul 950 5,0 18 11,0
Aparentemente, os critrios da localizao espacial estavam em Total 16.964 100,0 143 100,0
consonncia com as necessidades habitacionais do pas. Nos grandes Fonte: Dados bsicos: Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Fundamentos e bases de um
plano de assistncia habitacional. Rio, 1961, 60pp.
centros a questo da moradia era provavelmente mais crtica.
Se, do ngulo regional ou da perspectiva do tamanho das cidades a
Se os dados de unidades construdas desautorizam, em princpio, a
poltica de alocao de habitaes apresenta problemas, o quadro ainda
imagem clientelista da Fundao da Casa Popular, o mesmo no ocorre
mais grave quando se analisa a distribuio por Estado. Ressalta, em
quando se examina a distribuio dos conjuntos. Estes situam-se
primeiro lugar, a posio privilegiada de Minas Gerais e do antigo Estado
predominantemente nas pequenas e mdias cidades. Quase a metade dos
da Guanabara: em cada um desses dois Estados, isoladamente, construiu-se
conjuntos foi edificada em ncleos urbanos com menos de 20 mil habitantes.
mais do que em todo o Sul e Nordeste juntos. interessante notar que So
Poder-se-ia alegar que o maior nmero de conjuntos em tais cidades se Paulo, apesar de mais urbanizado, e de possuir maior nmero de cidades
explicaria em funo do tamanho da demanda: com populao pouco mdias e grandes, situa-se em terceiro lugar em construes, bem

15 16
distanciado dos dois primeiros colocados. Alm disso, observa-se que em plano habitacional, quanto da fora da representao poltica mineira junto
muitos dos Estados do Nordeste Maranho, Alagoas, Sergipe e Bahia a Fundao da Casa Popular.
atuao da FCP foi quase simblica.
Enquanto o nmero de habitaes populares no antigo Estado da
As disparidades no ocorreram apenas entre os grandes Estados. Guanabara se explicava por se tratar da capital do pas, aliada sua
Dentro da regio Nordeste chama ateno baixa prioridade concedida condio de grande metrpole, em Minas o fato poderia ser imputado
Bahia, em contraste com outros Estados da rea. Assim, construiu-se cinco vinculao da direo da Fundao da Casa Popular, em sua fase mais
vezes mais no Cear e nove vezes mais em Pernambuco que naquele Estado. dinmica, com as lideranas polticas regionais. Vale lembrar que, poca,
a presidncia da Repblica era exercida por Juscelino Kubitschek.
Tabela 3. Fundao da Casa Popular
Casas e conjuntos construdos, por Estados, at 31 de dezembro de 1960 Por outra parte, a discrepncia encontrada com respeito a So Paulo
Nmeros de casas Nmero de conjuntos
entre o nmero de casas efetivamente construdas e o que se poderia
Estados
construdas % construdos %
esperar em face do seu peso econmico, social e demogrfico, talvez
Rio Grande do Norte 240 1,5 7 5,0 encontre explicao na sub-representao poltica do Estado, conforme
Rio Grande do Sul 613 3,5 13 10,0 sugere Simon Schwartzman.20
Minas Gerais 4.248 25,0 46 32,0
Bahia 100 0,5 4 3,0 Tabela 4. Fundao da Casa Popular Casas e conjuntos construdos nas
Sergipe 65 0,5 1 1,0 maiores cidades do pas at 31 de dezembro de 1960
Rio de Janeiro (antigo Estado da Guanabara) 3.993 24,0 5 3,0 Nmero de casas % total das Nmero de % total dos
Cidades
So Paulo 2.959 17,0 24 17,0 construdas construes da FCP conjuntos conjuntos da FCP
Distrito Federal (Braslia) 1.520 9,0 4 3,0 Rio de Janeiro 3.993 24,0 5 3,0
Esprito Santos 294 2,0 2 1,0 Braslia 1.520 9,0 4 3,0
Pernambuco 982 6,0 7 5,0 Belo Horizonte 1.109 7,0 3 2,0
Mato Grosso 160 0,5 2 1,0 Recife 588 3,0 1 1,0
Paran 141 1,0 2 1,0 Fortaleza 456 3,0 1 1,0
Paraba 228 1,0 6 4,0 Salvador
Cear 526 3,0 2 1,0 So Paulo
Gois 180 1,0 4 3,0 Porto Alegre
Santa Catarina 196 1,0 3 2,0 Total 7.666 46,0 14 10,0
Piau 74 0,5 2 1,0 Fonte: Dados bsicos: Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Fundamentos e bases de um
Maranho 50 0,5 1 1,0 plano de assistncia habitacional. Rio, 1961, 60pp.
Alagoas 52 0,5 1 1,0
Ex-Rio de Janeiro 343 2,0 7 5,0
Esse ponto reforado pela Tabela 4, que mostra casas e conjuntos
Total 16.964 100,0 143 100,0 construdos nas maiores cidades do pas. Na cidade de So Paulo no se
Fonte: Dados bsicos: Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Fundamentos e bases de um edificou nenhuma unidade residencial atravs da Fundao da Casa
plano de assistncia habitacional. Rio, 1961, 60pp. Popular. Conforme se pode depreender dos dados, as cidades do Rio de
Janeiro, Braslia e Belo Horizonte concentram 40% das construes
De no menor importncia o dado concernente ao nmero de
realizadas em toda a existncia da Fundao da Casa Popular. Como So
conjuntos por Estado (Tabela 3). Destaca-se Minas Gerais com 46
conjuntos, dos quais apenas cinco na grande Belo Horizonte. Tal fato,
apontado anteriormente, revelador tanto do sistema distributivista do 20
Ver a respeito: Schwartzman, S. So Paulo e o Estado nacional. S. Paulo, Difel, 1975, 190 pp.

17 18
Paulo, outros dois grandes centros urbanos, Porto Alegre e Salvador, no
foram beneficiados com casas populares.
POPULISMO E HABITAO:
AS LIMITAES DA FUNDAO DA CASA POPULAR
Embora para uma avaliao rigorosa da poltica habitacional do
populismo seja necessria a incorporao de informao sobre atuao dos nus?21 Como conciliar uma poltica de retorno de investimentos com a
institutos, das caixas de penses, do poder pblico estadual e at mesmo de
algumas prefeituras de grandes cidades, o quadro de realizaes da FCP no
deixa de ser dado de relevo que evidencia a baixa prioridade que os
governos populistas concederam questo habitacional.
No se pode ignorar do ponto de vista quantitativo o peso dos
institutos e das caixas de penses. Frente a tais realizaes a Fundao da
Casa Popular teve desempenho pouco expressivo. A despeito da pretenso
de ser o carro-chefe da poltica habitacional, a FCP contribuiu com um
pouco menos de 10% das moradias construdas por todas essas instituies
no perodo populista. Pouco mais de 900 moradias foram edificadas, em
mdia, por ano.
Ressalta-se, no entanto, que nem toda a produo habitacional dos
institutos e das caixas de penses destinava-se a classes de renda baixa. Em
muitas dessas instituies particularmente as mais dinmicas a clientela
alvo, era, ao contrrio, constituda por famlias de renda mdia ou alta. Vale
lembrar nesse contexto a situao dos funcionrios do Banco do Brasil, que
figuravam nas estatsticas como setores populares, quando na realidade
eram, no dizer da poca, os prncipes da Repblica, dados os altos
salrios que percebiam.
Por que a FCP produziu em toda a sua trajetria histrica cifra to
modesta, se eram elevados os ganhos polticos que se poderiam alcanar
com a casa prpria? Faltou percepo das vantagens eleitorais de um
programa de habitao popular, em larga escala ou, ao contrrio,
capacidade de implementao?
Os minguados resultados da Fundao da Casa Popular pouco tinham
a ver com os aspectos administrativos do rgo. Embora figurassem nas
alegaes da poca, tais argumentos desconheciam o prprio sentido da
19
poltica habitacional e sua ligao com o regime populista. De que valeriam
mais recursos em contexto de grande inflao?
O modelo da casa integralmente subsidiada era um poo sem fundo.
Sem retorno, por maiores que fossem as inverses, no se lograria ampliar
significativamente o atendimento de casa prpria. A sada do investimento
autofinanciado esbarrava na prpria lgica do populismo. Como exigir que
se pagasse por um bem que at ento vinha sendo distribudo quase sem
imagem paternalista do Estado?
Tais crticas no implicam endosso de um modelo empresarial para
uma poltica de habitao popular. O sentido social da casa prpria para as
classes menos favorecidas, as limitaes de renda dessas camadas da
populao e as dificuldades de barateamento do custo da habitao, em
razo de fatores vrios, tais como o preo do solo urbano, os bices
tecnolgicos a uma produo em escala, os longos prazos exigidos para o
retorno dos investimentos,22 tm levado, mesmo em pases de economia
adiantada, adoo de subsdio por parte do Estado para viabilizar a
construo de casas populares. O pecado do populismo no estava nos
subsdios, mas em subsidiar quase totalmente.
Conforme se ver no capitulo seguinte, no passaria despercebido o
impasse da poltica habitacional populista. Medidas foram cogitadas para
sanar o quadro de debilidade, mas, como era de esperar, no tiveram
consequncia prtica. Somente com a eleio de Jnio Quadros, no bojo de um
populismo de feio diversa,23 tais medidas poderiam ter tido outro destino. A
renncia, entretanto, impediria que tivessem um curso de ao. A mudana da
poltica habitacional somente viria a ocorrer com a criao do BNH.
21
Em um ou dois anos, conforme se apurou junto a moradores de conjuntos habitacionais em
Belo Horizonte, as prestaes se tornavam irrisrias. Da a imagem da poca de que a casa
prpria era quase um prmio.
22
Sobre as dificuldades do barateamento da mercadoria habitao ver Topalov, Christian
Les promoteurs immobiliers. Paris, Mouton, 1974.
23
Sobre a especificidade do populismo janista ver Weffort, F. C. Estado e massas no
Brasil, in Revista Civilizao Brasileira. Rio, 1, 7, pp. 137-58, maio de 1966.
20
PARTE II
TENTATIVAS DE MUDANA:
DO BANCO HIPOTECRIO AO
INSTITUTO BRASILEIRO DE HABITAO
A
o longo de sua trajetria a Fundao da Casa Popular (FCP) tomou
conscincia das limitaes de seu modelo e percebeu que a
dependncia aos recursos oramentrios, a rpida depreciao das
aplicaes realizadas e a estrutura institucional eram entraves consecuo
dos objetivos da poltica habitacional. Em vrios momentos reconheceu o
gasto excessivo com a burocracia e a timidez de suas iniciativas frente
magnitude das necessidades que, no inicio da dcada de 1950, eram
estimadas em 3.600.000 moradias, sem contar as favelas e cortios que se
alastravam por todas as grandes cidades brasileiras.1
A primeira tentativa de transformao da FCP que merece destaque
ocorreu em janeiro de 1953, com a proposta discutida no conselho central
do rgo, para criar um banco hipotecrio.2 Inicialmente pensou-se na
implantao de uma carteira hipotecria, vinculada FCP, que teria por
objetivo permitir emprstimos, at o valor de 50 mil cruzeiros, a pequenos
proprietrios de terreno que desejassem construir casa prpria.
Posteriormente a ideia evoluiu para o projeto do banco.
Os mentores da ideia justificavam a mudana a partir da debilidade
financeira da Fundao da Casa Popular, da necessidade de garantir
recursos prprios e das dificuldades de levantar, atravs de impostos e
taxas, os recursos para suprir o rgo:
com os exguos recursos financeiros de que dispe, a Fundao da Casa
Popular no est, assim, em condies de, ao menos, atenuar de modo
1
Os documentos oficiais que tratavam do dficit habitacional nem sempre utilizaram
metodologia constante, obtendo-se, em consequncia, estimativas contraditrias. s vezes,
considerava-se o problema da habitao rural; outras vezes, no. A estimativa de 3.600.000
moradias para o dficit em 1950 foi extrada da justificativa do anteprojeto de lei do Instituto
Brasileiro de Habitao, encaminhado ao Congresso pelo Governo Jnio Quadros.
(Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Anais do Conselho Central, Rio. 1953.
2 3
Ibid.
21
sensvel a crise nacional de moradia. Da as inmeras sugestes que tm
surgido para dar maior elasticidade e amplitude a seus movimentos, de
modo a permitir a acumulao de recursos ponderveis e necessrios a
uma poltica social de resultados positivos. Dentre elas, a de mais fcil
viabilidade (...) ser a constituio de um banco (...) o qual ter por
finalidade capitalizar e angariar disponibilidades financeiras, para a
soluo de um problema angustiante, sem o expediente, sempre
pernicioso, do acrscimo de impostos e taxas que acarretam,
invariavelmente, o encarecimento do custo de vida. Atravs do Banco
Hipotecrio (...) as classes menos favorecidas tero assegurada, pelo
crdito a longo prazo e juros mdios, a oportunidade de adquirir,
reparar ou ampliar a moradia prpria.3
O projeto do banco hipotecrio, conquanto no tenha sido levado
frente, preconizava solues que s muito recentemente vieram a ser
cogitadas e implementadas pelo Banco Nacional da Habitao. Pensava-se,
naquela poca, no apenas em programas que permitissem o acesso casa
prpria, mas tambm proporcionassem a reparao, ampliao e at a
construo em lote prprio.
O projeto do banco hipotecrio previa recursos de vrias fontes:
depsitos, lucros das operaes, receitas provenientes de letras hipotecrias de
sua responsabilidade e subscrio compulsria por parte dos particulares que
viessem a contrair emprstimos junto ao banco. O capital deveria ser
integralizado em 90% pela prpria Fundao da Casa Popular. O restante
deveria ser coberto por particulares, devedores do banco, na proporo de uma
ao de mil cruzeiros para cada conjunto de 50 mil cruzeiros de emprstimo.
Conforme se pode depreender das fontes de recursos previstas, a
criao do banco implicaria modelo novo de poltica habitacional. A
captao de poupana, via letras hipotecrias, tinha como corolrio a
remunerao do capital aplicado. O prprio plano de um banco, se bem que
atrelado Fundao da Casa
Popular, envolvia, em certa medida, o embrio de uma soluo de
mercado para a construo de moradias para populaes de baixa renda.
Embora a proposta das letras hipotecrias tivesse sido tomada de
experincias internacionais, tinha-se conscincia da precariedade do
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., pp. 645.
22
mercado financeiro do Brasil e da necessidade de o poder pblico sustent-
las. Segundo os autores da proposio, se deixadas ao livre jogo do
mercado, as letras enfrentariam dificuldades para colocao, e suas
cotaes baixariam a tal nvel que impossibilitaria o desenvolvimento de
um plano em escala superior.4 Outra dimenso que se pretendia introduzir
na poltica habitacional atravs do projeto era a diviso de trabalho entre a
Fundao da Casa Popular e o prprio Banco Hipotecrio de Investimento e
Financiamento da Habitao Popular. A este competiria a execuo da
poltica, enquanto Fundao estaria reservado o papel normativo. Esse
arranjo, em certo sentido, foi tentado quando da criao do BNH. A lei que
o instituiu criou tambm o Servio Federal de Habitao e Urbanismo
(Serfhau), com funes semelhantes s da Fundao da Casa Popular.
Procurou-se, para levar adiante a iniciativa do Banco Hipotecrio, o
apoio de lideranas partidrias, de autoridades governamentais e do prprio
presidente da Repblica, com quem foi abordada a ideia. Imaginava-se que
a poca era propcia, pois estava em andamento um plano geral de
remodelao do Servio Pblico.
A despeito da receptividade encontrada inicialmente junto a setores
governamentais, o projeto no logrou viabilidade poltica.
CRISE SOCIAL E HABITAO:
A PERSPECTIVA DO GOVERNO JNIO QUADROS
A outra tentativa de transformao da poltica habitacional digna de
nota teria lugar somente oito anos mais tarde, nos sete meses do Governo
Jnio Quadros. Durante o perodo Kubitschek optouse por dinamizar a
Fundao da Casa Popular, sem alterar-lhe as estruturas organizacionais e os
mtodos de ao. Embora no se tivessem superado nesses anos as debilidades
que haviam marcado a atuao da FCP no passado, foi a poca de maior
prestgio da instituio. Construram-se os conjuntos de Braslia, a maior parte
das unidades residenciais de Minas Gerais e do antigo Distrito Federal.
Foi a partir da percepo de que estava em marcha uma crise social
em larga escala, com riscos de convulso poltica, e a econmica de
consequncias imprevisveis, que se props a reformulao da poltica
4 6
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 43.
23
habitacional com o Plano de Assistncia Habitacional e a criao do
Instituto Brasileiro de Habitao.5
O quadro que ento se delineava para as autoridades era o de um pas
premido pela inquietao social. O diagnstico da crise era amplo e
abrangente. Realava, de um lado, a estrutura agrria arcaica e injusta, que
expulsava o homem do campo, e, de outro, a industrializao incipiente,
incapaz de absorver os contingentes de migrantes rurais.
A crise, segundo os idealizadores do Instituto Brasileiro de Habitao,
tinha razes no passado distante e prendia-se a desajustamentos seculares no
ritmo do desenvolvimento.
As causas eram a incompleta e tardia revoluo industrial que
penetrara rapidamente o campo e desarticulara suas estruturas, levando ao
intumescimento das cidades e condicionando o processo de
desenvolvimento anterior.
As migraes rurais denotam a crise agrcola, presente desde o incio
da expanso industrial (...) decomposta a economia natural das
semiautarquias latifundirias, abolida a escravido, com a
consequente disperso dos ex-escravos nos imensos vazios
territoriais do interior, ou evadindo-se para as cidades, no puderam
mais os camponeses contar com fontes industriais artesanais de
renda. Ficaram reduzidos, com exceo dos fazendeiros, agricultura
de subsistncia, o mnimo para viver, e viver mal, com um pouco de
feijo, milho e mandioca e alguma criao domstica...
Tal foi a consequncia da introduo do capitalismo industrial,
6
embrionariamente industrial, no Brasil.
Revelada dramaticamente nas favelas do Rio de Janeiro ou nos
mocambos de Recife, a crise habitacional era, sob essa tica, um
fenmeno dependente, expresso de outras crises mais profundas e mais
amplas. Era agravada pelo xodo rural que a esperana de emprego atraa
para a cidade grande.
5
A poltica habitacional do Governo Jnio Quadros pretendia aes de curto e mdio prazos.
A curto prazo propunham-se as iniciativas consolidadas no Plano de Assistncia
Habitacional, para as quais se solicitara financiamento junto ao BID. As de mdio prazo
viriam com a criao do Instituto Brasileiro de Habitao. (Fundao da Casa Popular, Rio
de Janeiro. Fundamentos e bases de um plano de assistncia habitacional. Rio, 1961, 60 pp.)
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 13.
24
 O problema da carncia habitacional urbana no Brasil (...) prende-se
mudana da economia brasileira operada desde, aproximadamente,
um sculo. expresso direta da nossa revoluo industrial. (...) A
atrao de operrios, imigrantes estrangeiros e do campo, em tomo
da indstria txtil, de alimentao de antanho e da indstria mecnica
atual, feita de maneira apressada e tumulturia, Inconsciente e sem
7 surgem sintomas, em toda a parte, do desespero das populaes, que
previso, ao sabor da aventura, inflou as vilas em cidades.
As levas de migrantes rurais, despejados nos grandes centros na
expresso contundente dos Fundamentos e bases de um plano de
assistncia habitacional, o documento que encaminha a questo no
Governo Jnio Quadros , encontrariam sorte no diversa da que vinham
tendo no campo. A cidade grande, para onde se dirigiam, carecia de
infraestrutura, de esgotos sanitrios, de gua tratada, de lotes bem
localizados e de preos acessveis. Faltava, alm disso, a essas populaes,
de acordo com o argumento oficial, as qualificaes necessrias para se
integrarem ao ambiente urbano. Consequentemente, segundo essa viso, os
migrantes seriam marginais em potencial, portadores que eram de uma
cultura que no os habilitava vida urbana e industrial.8 Cabia, portanto, ao
Estado recuper-los para a civilizao, atravs de programas sociais
dentre os quais se destaca o habitacional.
As populaes despejadas no Rio, Recife, So Paulo, Belo Horizonte,
Porto Alegre, anualmente, em levas, constituem-se em ncleos
marginais. Expulsos da agricultura, no logram adaptar-se ao
trabalho industrial, sem educao, sade e disciplina para nele
incorporar-se. Perdidos os vnculos antigos, seu padro de cultura
tradicional no lhe serve para moldar-se s novas condies. Oscilam
entre duas reas econmicas e sociais, impotentes de regredir ao
ambiente de que foram repelidos e incapazes de assimilar a tcnica
do trabalho a que aspiram. Um programa habitacional, de trabalho,
9
educao e sade ser o meio de recuper-las para a civilizao.
7
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 3.
8
Argumento de tom no diverso pode ser encontrado em documentos oficiais da Fundao da
Casa Popular em perodos anteriores. O BNH, mais tarde, retomaria essa linha, conforme se pode
depreender de citaes que se faro mais adiante da carta de Sandra Cavalcanti ao presidente
Castelo Branco e da fala do ministro Roberto Campos em congresso realizado em So Paulo.
9 12
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 28.
25
O clima da poca, com as Ligas Camponesas, a mobilizao, operria
e as mquinas partidrias do PTB nas favelas era, aos olhos do governo, o
prenncio de uma situao revolucionria.
O tom dramtico dos documentos oficiais revela essa percepo:
no tolerariam o adiamento das solues por mais um quinqunio. As
Ligas Camponesas do Nordeste e as agitaes operrias do Sul so
prenncio da crise, a que deve obviar um governo previdente e
responsvel dos destinos da Nao. Sem retrica, nem dramatizao,
10
pode dizer-se que este o momento da encruzilhada. (...)
Para fazer face situao revolucionria era imperativo, um
corajoso programa de reformas que respondesse s justas demandas sociais
dentro de um quadro de ordem: Ou o governo, atende aos anseios
populares, ou estes organizaro suas reivindicaes em bases revolucionrias,
margem ou contra a ordem social.11
contra esse pano de fundo que se prope um novo programa
habitacional. Subjacente est a ideia de que a propriedade pode ser fator de
estabilidade poltica. Atravs da casa prpria o trabalhador lograria no s
ascenso social, como tambm civilidade, conforme acentua a
justificativa do novo plano habitacional:
o status de proprietrio d ao trabalhador um senso mais elevado de
responsabilidade, levando-o a fazer todos os sacrifcios e empenhar
seus esforos para mant-lo. De revoltado contra a ordem social, o
beneficirio passar a ser um sustentculo dela, um homem que
acredita na ascenso social. H que contar com a mudana da
mentalidade que se opera no trabalhador, desejoso de, egresso do
inferno, nunca mais a ele retornar.12
Curiosamente, usavam-se os mesmos argumentos que mais tarde
fundamentariam a proposta de criao do Banco Nacional da Habitao, o
que se ver mais adiante.
De par com os objetivos sociais, estavam, pois, razes polticas a
justificar o programa habitacional. Buscava-se com ele garantir a
10
Ibid.. p. 24.
11
Ibid.. p. 24.
Ibid., p. 49.
26
sobrevivncia do regime democrtico, presumidamente ameaado pela
agitao poltica que encontrava terreno propcio nas condies de vida
inferiores das populaes pobres das cidades.
Escolhia-se o caminho da reforma, em estratgia de perder alguns
anis, mas salvar os dedos. Para no ver escapar-lhe o leme da poltica,
restava ao Estado tomar a dianteira e antecipar-se ao problema, concedendo
benefcios aos setores populares, antes que estes os alcanassem pela
mobilizao da fora.
Vale destacar, neste contexto, os termos tradicionais e conservadores
em que era colocado o problema: as massas precisariam ser guiadas e
orientadas, cabendo ao Estado recuper-las para a civilizao, posto que a
mudana para as cidades havia destrudo os laos de solidariedade que
faziam delas no campo um todo orgnico. Chama ateno a semelhana
com a viso que ditou o paternalismo da Fundao da Casa Popular,
traduzido nos procedimentos minuciosos com que esta pretendia tutelar os
habitantes dos conjuntos.
Se as questes social e poltica constituam o fulcro da poltica
habitacional que se pretendia implantar com o Plano de Assistncia
Habitacional e com o Instituto Brasileiro de Habitao, isso no quer dizer
que se relegavam a lugar subalterno os efeitos econmicos que dela
poderiam advir. Na verdade, a dimenso econmica tinha lugar de realce,
pela contribuio que poderia trazer para atenuar os graves problemas de
desemprego em reas crticas, como o Nordeste. Era o que se alegava com o
exemplo do New Deal, em que obras pblicas tiveram papel de relevo na
absoro de mo de obra e no combate recesso da economia.
Os objetivos econmicos embutidos na poltica habitacional eram,
entretanto, ainda mais complexos. Partia-se de que era possvel desencadear
quase que uma poltica de desenvolvimento calcada nos investimentos
habitacionais. A indstria de construo civil, incentivada por um programa
macio de casas prprias, teria carter germinativo, levando criao de
novas indstrias e retendo, regionalmente, capitais que, sem outra
alternativa atraente, terminariam por migrar para os centros dinmicos.
Imaginava-se que tais efeitos culminariam por refletir-se na prpria
agricultura de subsistncia, fortalecendo-a com novas demandas geradas na
expanso da construo civil.
27
Outro efeito de no menor importncia era o referente adaptao ao
trabalho urbano e industrial que a experincia da construo poderia trazer
para os migrantes rurais. De acordo com o argumento do Plano de
Assistncia Habitacional, na ausncia da indstria leve, fase do aprendizado
na disciplina fabril, a construo civil supre-a, com os mesmos resultados.
Ela proporciona, imediatamente, um salrio fixo e ensina um ofcio,
atribuindo-lhe poder aquisitivo para participar dos bens industriais.13
O PLANO DE ASSISTNCIA HABITACIONAL
Complexa e ambiciosa, a poltica habitacional esboada durante o
Governo Jnio Quadros, que no passaria do papel, por causa da renncia,
buscava mais que a mera remodelao do velho figurino da Fundao da
Casa Popular. No que se negasse a esse rgo crdito por sua atuao. O
documento que justificava o Plano de Assistncia Habitacional era
generoso na avaliao que dela fazia, embora reconhecesse a modstia dos
nmeros que exprimiam suas realizaes.
A soluo idealizada com o Plano propunha linhas de ao de curto e
de longo prazo. Preconizava, de incio, o revigoramento da FCP, que mais
tarde deveria ceder lugar a uma nova instituio, o Instituto Brasileiro de
Habitao (IBH).14
A curto prazo, propunha-se um programa de construo de 100 mil
casas no perodo compreendido entre julho de 1961 e dezembro de 1962.
Para tanto, previa-se um emprstimo de 80 milhes de dlares a ser tomado
junto ao Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID), cabendo FCP
entrar com 10 bilhes de cruzeiros.15
As casas a serem edificadas tinham custo estimado em 200 mil
cruzeiros, ou 800 dlares norte-americanos. Seriam dotadas apenas dos
elementos essenciais, com o cho de concreto, sem revestimento (interno ou
13
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 42.
14
s vezes o Instituto Brasileiro da Habitao aparece como Instituto Nacional de Habitao
(BNH) particularmente no documento Fundamentos e bases de um plano de assistncia
habitacional (Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., Entretanto, o projeto de lei
que acompanha esse documento, e que criaria o novo rgo, usa a designao de Instituto
Brasileiro da Habitao).
15
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., pp. 358.
28
externo) nem portas internas, vidros e outros acabamentos, que ficariam
conta dos beneficirios. A Fundao da Casa Popular competiria, segundo o
esquema de financiamento, a aquisio do terreno, a montagem da
infraestrutura de gua, esgoto e de rede eltrica, em colaborao com as
prefeituras municipais, e, eventualmente, a parcela de entrada, quando o
muturio no dispusesse dos recursos necessrios para tal. Nesse caso, a
FCP supriria a entrada com financiamento especial junto s caixas
econmicas.
O apoio aos conjuntos, atravs de escolas, postos de servios mdicos
e assistncia aos moradores quanto aos aspectos habitacionais, embora
cogitado e tido como necessrio, no seria provido diretamente pela FCP.
Sugeria-se convnio com os governos estaduais e municipais, para que
assumissem esses encargos. Em Recife chegou a ser desenvolvido, com
esse objetivo, um acordo com o servio social contra o mocambo e a
prefeitura municipal.
A grande inovao estaria, entretanto, na forma de pagamento.
Diferente do sistema que at ento prevalecia na FCP, e que estipulava
prestaes mensais fixas, o que a levou descapitalizao, o Plano de
Assistncia Habitacional estabelecia um mecanismo de proporcionalidade
com o salrio mnimo. As prestaes com valor inicial de Cr$ 1.687,00, ao
qual se agregariam as taxas municipais de gua e esgoto e a quota de
administrao da FCP no poderiam exceder 20% de um salrio mnimo do
Rio e de So Paulo. Todavia, quando este fosse elevado, as prestaes
seriam corrigidas em igual proporo.
A prestao mensal do beneficirio atingir, com todos os encargos, 20%
sobre o salrio, mnimo do Rio de Janeiro e So Paulo. Essa
proporcionalidade ser mantida, como garantia da desvalorizao da
moeda, evitando-se sofra a FCP a descapitalizao em suas inverses.
Considerando o valor da prestao mensal menor que 20% de um
salrio mnimo, as casas seriam, em teoria, acessveis a grande parte da
populao. No poderiam candidatar-se aquisio os proprietrios de
imvel e os solteiros. Vedava-se tambm o acesso aos que auferiam renda
superior ao salrio mdio, condio essa no explicitada pelo Plano.
16
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 56.
29
Para a seleo e classificao dos concorrentes, levavam-se em conta
o nmero de filhos, o tempo de permanncia na cidade, a capacidade de
trabalho, o poder aquisitivo e a estabilidade no emprego.17 Alguns desses
critrios eram os que vinham sendo rotineiramente utilizados pela FCP. Outros,
como a estabilidade no emprego e a capacidade de trabalho, eram novos.
Embora buscasse atingir os estratos pobres da populao, o Plano de
Assistncia Habitacional, se tivesse sido implementado, os excluiria. Como
alcanar os objetivos sociais de atendimento aos setores de renda mais
baixa, se estes, em expressiva proporo, no dispunham de emprego fixo e
tendiam a ter pouco tempo de cidade?
Ficariam de fora do Plano a imensa maioria dos egressos do campo
(pois o xodo rural era, naquela poca um fenmeno ainda recente) e
parcelas ponderveis do operariado da construo civil, sujeitos a grande
rotatividade no trabalho, sem contar os vastos contingentes de
subempregados e biscateiros. A estabilidade no emprego e o tempo de
residncia na cidade funcionariam, na realidade, como grandes filtros que
terminariam por descaracterizar o sentido social do Plano que, na retrica
da poltica, figurava como o objetivo central. Privilegiava-se, de fato, o
empregado com estabilidade na empresa.18 Do contrrio, como explicar que
a capacidade de trabalho, atributo de difcil mensurao, fosse um dos
chamados fatores de classificao dos concorrentes?
O plano de curto prazo tinha em mira as grandes cidades do
Nordeste, do Leste e do Sul, ficando para outro momento as regies Norte e
Centro. Essa poltica de alocao de recursos diferenciava-se da que havia
norteado a Fundao da Casa Popular, em dois aspectos. Primeiro, por
propor que as inverses fossem exclusivamente nas grandes cidades;
segundo, por excluir o Centro-Oeste, onde, com Braslia, a crise
16
habitacional se tornara mais visvel.
17
Ibid., p. 59.
18
Embora, ao longo do tempo, se justificasse a necessidade de ao mais incisiva do poder
pblico no mbito da habitao popular a partir dos riscos que as populaes marginais
poderiam representar para a estabilidade poltica, essas populaes sempre terminaram
excludas dos programas habitacionais. As entrevistas feitas com antigos moradores dos
conjuntos da FCP em Belo Horizonte revelaram que praticamente a totalidade de tais
moradores tinha emprego fixo e percebia cerca de trs salrios mnimos poca em que se
candidataram s casas dos conjuntos. Esse vis no foi corrigido, mas, ao contrrio, agravou-
se com o BNH.
30
 Concebido para ter incio ainda em 1961, o plano de curto prazo
previa a complementao de outras medidas, para as quais se propunha
estrutura institucional nova, com o Instituto Brasileiro de Habitao. Essas
medidas, ao que parece, no chegaram a ser delineadas de modo
sistemtico, salvo o IBH, que foi objeto de um projeto de Lei.
INSTITUTO BRASILEIRO DE HABITAO: UM PRECURSOR DO BNH
Mais que uma sigla nova para a Fundao da Casa Popular, o
Instituto Brasileiro de Habitao fora idealizado para ocupar os vazios da
poltica habitacional. Partia-se de que a experincia anterior COM os IAPs,
as caixas beneficentes e a FCP tinha revelado quadro pouco integrado,
levando a desperdcios, superposies de atuao e a orientaes
conflitivas. No dizer dos autores do projeto de lei de sua criao:
havia uma completa desarticulao entre as entidades relacionadas
com a habitao e m estruturao das mesmas, do que resultava o
desperdcio de algumas experincias e repeties de erros, sem
contar o fato de serem todas extremamente dbeis, rotinizadas,
19
divorciadas da realidade social.
Com o IBH, visava-se um novo modelo, em arranjo que lhe
conferisse o papel de coordenador e definidor da poltica que os demais
protagonistas da habitao deveriam trilhar. Pretendia-se a centralizao do
planejamento, conjugando em um nico rgo os esforos despendidos por
todas as entidades pblicas e privadas. No se desconhecia, por outro lado,
o risco que poderia advir do planejamento centralizado, com tendncia a
uniformizao, muitas vezes em detrimento das caractersticas locais e
regionais. O projeto deixava clara a necessidade de encontrar para a poltica
habitacional solues que combinassem diretrizes de mbito nacional
com as peculiaridades de cada regio.
indispensvel a fixao de diretrizes de mbito nacional, que s
podero ser definidas pela centralizao do planejamento. (...) Somente
atravs desse planejamento global ser possvel o equacionamento
racional da questo e obteno do rendimento timo dos fatores
19
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro. Anteprojeto e exposio de motivos do
Instituto Brasileiro de Habitao, in Fundamentos e bases de um plano de assistncia
habitacional. Rio, 1961. Anexo 5. Citao retirada da p. 6.
31
disponveis. preciso, entretanto, que nesse planejamento sejam
respeitados os costumes, as tradies, as necessidades da famlia
20
brasileira, sem esquecer as peculiaridades de cada regio (...).
Condutor da poltica habitacional, com as atribuies que lhe
conferira o projeto de lei de sua instituio, cabia ainda ao IBH a liderana
nos assuntos urbanos. Era-lhe facultado atuar, tanto financiando a execuo
de obras urbansticas e de desenvolvimento regional, quanto realizando
investimentos imobilirios pertinentes aos planos habitacionais.21
O campo de ao delimitado era vasto e complexo. Compreendia,
alm do papel urbano, funes relativas prpria indstria de construo
civil. Esta, segundo o artigo 4 do projeto de lei do IBH, poderia vir a ser
financiada juntamente com os setores de produo de materiais.
Essas prerrogativas tinham paralelo na prpria Fundao da Casa
Popular, que, em princpio, poderia agir nessas reas, complementando, ou
a indstria de construo civil quando ocorressem deficincias de produo
de materiais, ou o poder pblico municipal, quando houvesse carncia de
infraestrutura sanitria e urbanstica necessria para a implantao dos
conjuntos de casas populares. Com o BNH, conforme se ver mais adiante,
essas funes so conservadas e at mesmo ampliadas.
No s no terreno institucional o IBH constitua uma frmula nova.
Tambm quanto aos recursos propunha-se um mecanismo que representava
inovao.
Para financiar as construes, alm das dotaes oramentrias e da
arrecadao resultante de renda de patrimnio, doaes e contribuies de
organismos internacionais, previam-se outras fontes de receita. Dentre
estas, destacavam-se: a contribuio de 1%, a cargo do empregador, sobre o
valor das folhas de pagamento da remunerao dos seus empregados; o
adicional de 50% ao imposto de consumo sobre fsforos e o de 40% sobre
bebidas; e uma taxa de habitao, a ser cobrada atravs de selo, relativa a
contrato de imveis. A contribuio de 1% sobre o valor das folhas de
pagamento seria uma das receitas atribudas ao BNH, alguns anos mais
tarde, quando de sua criao.
20
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit.
21
Ibid.
32
 Em complemento a essas fontes de recurso, o IBH dispunha de capitais
provenientes da emisso de ttulo de valor reajustvel e de subscrio
compulsria o chamado bnus de habitao. Estariam obrigados a
subscrever esse ttulo as pessoas fsicas e as jurdicas, nos exerccios de 1963
a 1966, na proporo de 10% do valor do imposto de renda devido nesses
anos; os institutos, com importncia correspondente a 1/3 das contribuies
efetivamente pagas pela Unio ao Fundo Comum da Previdncia Social; o
Servio Social Rural, a Superintendncia do Desenvolvimento do Nordeste
(SUDENE), o Instituto Nacional de Imigrao e Colonizao, a
Superintendncia do Plano de Valorizao Econmica da Amaznia, a
Companhia do Vale do So Francisco; o Departamento Nacional de Obras
Contra a Seca (DNOCS), o Instituto Nacional do Pinho e o Instituto Nacional
do Mate, razo de 1% dos investimentos que, por forma de lei, podem ser
deduzidos dos recolhimentos obrigatrios ao Banco Nacional do
Desenvolvimento Econmico.22
Com prazos de vencimento variveis entre 10 e 15 anos da emisso,
os bnus de habitao teriam o valor corrigido anualmente, de acordo com
ndice estabelecido pelo Conselho Nacional de Economia. Sobre o valor
atualizado incidiriam juros e taxas entre 6% e 12%, e o montante de ttulos
em circulao no poderia exceder a 100 milhes de cruzeiros.
Compulsrio, o bnus de habitao diferia significativamente da
soluo que se aventara em 1953 com a instituio das letras hipotecrias.
Estas buscavam captar os recursos necessrios para financiar a construo
de casas populares junto aos investidores privados. Exigiam, para o seu
xito, um mercado de capitais amadurecido e medidas governamentais para
lhes dar sustentao de preo e de remunerao, de modo a torn-las
competitivas com outros papis. O bnus, ao contrrio, era um emprstimo
obrigatrio restituvel. Pelo grande prazo de resgate, dificilmente poderia
ter eficcia na atrao de recursos voluntrios, embora o projeto de lei do
IBH lhe facultasse a captao.
Quanto s prestaes, adotava-se o sistema de correo para cobrir
as despesas decorrentes do reajustamento peridico dos valores dos bnus,
segundo a justificativa do projeto. O mecanismo era, entretanto, diferente
22
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, op. cit., p. 50.
33
do estabelecido pelo Plano de Assistncia Habitacional, a primeira
iniciativa do Governo Jnio Quadros na rea.
Enquanto neste ltimo as prestaes seriam alteradas toda vez que o
salrio mnimo fosse elevado (mantendo-se, porm, constante a proporo
entre eles), no sistema que se pretendia pr em prtica com o IBH, previa-se
a correo de acordo com um ndice apurado anualmente pelo Conselho
Nacional de Economia, tambm utilizado para o reajuste dos valores dos
bnus de habitao. Tem-se, com o ndice, o embrio do que
posteriormente viria a ser a correo monetria do BNH.
O FRACASSO DA MUDANA
Frustradas as tentativas de mudana, a poltica habitacional s
tomaria novos rumos a partir de 1964, com o Banco Nacional da Habitao.
Pea da engrenagem populista, a Fundao da Casa Popular seria enjeitada
pelo novo regime, que tinha dela a imagem de um antro de corruptos,
incompetentes e comunistas.23 Malgrado a imagem, algumas das linhas de
poltica divisadas anteriormente seriam resgatadas pelo BNH.
Por que fracassaram os esforos para reorientar a poltica
habitacional e reformular a FCP, se era reconhecida a debilidade do rgo
para lidar com os problemas da moradia popular? Por que no chegaram a
viabilizar-se as proposies da letra hipotecria, do bnus da habitao ou
da proporcionalidade da prestao com o salrio mnimo, se eram parcos os
recursos financeiros destinados FCP, diminudos ainda mais pela
inflao? Por que no se alterou o estilo de atuao da poltica, se o dficit
de habitaes dava sinais de que era cada vez maior?
Essas questes nos levam forosamente a refletir, tanto sobre o papel
da Fundao da Casa Popular no quadro poltico da poca, quanto sobre o
prprio sentido da ao do Estado na rea da habitao popular. Sob o
manto do populismo, a questo habitacional ganhava prioridade, e a FCP
tomava fora institucional e de recursos, mas era levada a atuar apagando
incndios. Aos governos populistas no interessava resolver o problema,
ou equacionar os termos da soluo, mas, antes, dele derivar dividendos
23
A expresso foi usada por um antigo funcionrio do BNH em entrevista aos autores. Segundo
esse funcionrio, poca da instalao do BNH, reinava clima de total hostilidade contra a
Fundao da Casa Popular, negando-se valor a toda e qualquer experincia daquele rgo.
34
polticos, quer sob a forma de votos, quer de prestgio.24 Perante essa lgica, se excluda e ameaada pelo populismo, a classe mdia veste a camisa do
como pr em prtica um mecanismo de atualizao dos valores da moralismo udenista. Indicador desse clima a eleio de Jnio, com seu
prestao, necessrio para evitar a descapitalizao da FCP, se isso smbolo da vassoura. Fruto dessa conjuntura so tanto o Plano de
acarretaria uma grita dos compradores? Assistncia Habitacional como o projeto do IBH, que, embora de ideologia
conservadora, buscavam repensar a poltica habitacional em termos mais
A pulverizao da poltica, por outro lado, com os IAPs, as caixas e a
abrangentes. Com eles, abriam-se as trilhas da poltica mais tarde
prpria FCP, mais que um bice administrativo, era um fator que inibia
implementada pelo BNH.
uma mobilizao em favor da casa prpria.
Muitos desses rgos atuavam preferentemente junto a categorias
profissionais e eram heterogneos quanto ao ritmo, eficincia e recursos.
Esses fatos desestimulavam a articulao poltica dos que pretendiam
moradia. Era mais vantajoso buscar soluo individual que coletiva, pois as
oportunidades de atendimento eram desiguais. Grupos profissionais mais
fortes tendiam a ter rgos previdencirios mais dinmicos e, portanto,
maiores probabilidades de obteno da casa prpria. Como, ento, esperar
que houvesse mobilizao?
A unificao da poltica, que poderia ser uma condio favorvel ao
surgimento de movimentos reivindicatrios com carter coletivo, esbarrava
em interesses fortes. As burocracias dos institutos e dos demais rgos com
atuao na rea habitacional, protagonistas privilegiados do jogo poltico do
populismo, com suas clientelas, recursos e ligaes, dificilmente
permitiriam que lhes tomassem territrio to rendoso. No foi por acaso que
o projeto do Instituto Brasileiro de Habitao tomou o caminho das gavetas.
Vergada ao peso do populismo, dividindo com as burocracias dos
institutos o mesmo espao de ao, e sem o respaldo popular traduzido em
demanda universalista, a Fundao da Casa Popular no atingiria
maturidade institucional capaz de lev-la a uma viso compreensiva da
questo habitacional. Limitou-se, por esses fatores, a construir aqui e ali,
at onde o flego das verbas do Tesouro lhe permitiam.
Houve, porm, um momento em que o quadro da poltica
habitacional poderia ter sido quebrado. Nos incios dos anos 1960, sentindo-

24
Ver, no capitulo seguinte, como o populismo dos ltimos tempos abordou o tema da
habitao popular. Particularmente revelador da lgica populista quanto questo da
habitao e o depoimento do ministro da Justia de Jango, Abelardo Jurema: Jurema, A.
Sexta-feira, 13; os ltimos dias do Governo Joo Goulart. Rio de Janeiro, O Cruzeiro, 3.a ed.,
1964, 241 pp.

35 36
PARTE III
O BNH:
O NOVO REGIME E A POLTICA HABITACIONAL
C om a crise do populismo, a poltica habitacional entra em lenta agonia.
A p de cal viria com a derrubada do Governo Joo Goulart pelo
golpe de 31 de maro de 1964. A Fundao da Casa Popular extinta e com
ela desaparece o modelo clientelista.1
A mobilizao poltica dos incios dos anos 1960 tinha deixado
entrever o paradoxo da poltica habitacional. Fazia-se da questo da
propriedade urbana o alvo para uma reforma de base, a exigir soluo de
larga escala, mas continuava-se a atuar atravs da Fundao da Casa Popular,
dos Institutos e das caixas, a nvel individual e em pequeno nmero. A
estratgia de fortalecer a FCP, empregada com xito na gesto Kubitschek,
fora inviabilizada com a escalada da mobilizao. Como atender s massas
despertadas para o problema, com o velho figurino da poltica? De onde
retirar recursos para financiar conjuntos, se a inflao rapidamente os
depreciaria, quando das amortizaes? Como evitar a descapitalizao das
inverses, sem incorrer nos custos de um clamor pblico?
Lanou-se mo de medidas, como o congelamento de aluguis, de
grande impacto popular, mas de efeitos perversos a mdio prazo. Se, de um
lado, punha um freio especulao imobiliria e beneficiava diretamente
parcelas expressivas das populaes assalariadas, de outro lado,
desestimulava a aplicao de capitais privados na construo de imveis.
Quem ganhava com essas medidas eram apenas os antigos inquilinos. Os
novos tinham pela frente inmeras dificuldades: oferta escassa, aluguis
excessivamente elevados para compensar a desvalorizao futura
decorrente do congelamento, mecanismos paralelos, como luvas, depsitos
prvios e contratos por fora.
1 4
H sinais, conforme se explicitar em outra parte deste trabalho, de que o clientelismo
esteja ressurgindo nos programas das Cohabs. A afirmativa se refere aos perodos
subsequentes extino da FCP.
37
A crnica da poca rica em relatos dos expedientes utilizados para
contornar o problema do aluguel: no eram raros os casais que adiavam
casamentos ou iam morar com a famlia; contatos pessoais eram valiosos
para garantir possveis vagas a um preo razovel; sublocaes, ainda que
normalmente proibidas, eram largamente usadas.
Embora tivesse ressonncia popular, a questo habitacional perdia em
prioridade para a reforma agrria, no perodo presidencialista de Jango.2
Somente a partir do comcio de 13 de maro, na Central do Brasil, que se
tomaria conscincia de suas potencialidades polticas. No dizer de Jango, a
anunciao de que j estava pronto o tabelamento de aluguis havia
arrancado muito maior entusiasmo, delrio mesmo, do que os temas de
reforma, inclusive a agrria3.
vista do arrebatamento popular no comcio do dia 13, outras
medidas se seguiriam ao tabelamento,4 na tentativa de capitalizar as
simpatias populares, no tivesse havido o 31 de maro, conforme se pode
depreender das declaraes de um ministro da poca:
Alm do decreto de tabelamento de aluguis, outras providncias nesse
campo iriam surgir. Comeariam pelo tabelamento de materiais de
construo e se seguiriam pela criao do fundo nacional da habitao
e, possivelmente, pela criao do Ministrio da Habitao. (...) Os
acontecimentos revolucionrios me surpreenderam com a minuta, na
minha pasta de despacho, do anteprojeto de decreto que requisitava
servios habitacionais, na forma da Lei Delegada n 4, de 26 de
outubro de 1962, a chamada Lei de Defesa da Economia Popular.
5
Os novos donos do poder que emergiram com o 31 de maro
dariam feio diversa poltica habitacional. Uma linha de soluo
empresarial tomaria o lugar do velho clientelismo que dominara at ento.
2
Ver, a propsito, o depoimento de Abelardo Jurema: Durante todo o Governo Joo
Goulart, a tnica predominante foi a reforma agrria. O tema tomou conta de todos os
conselhos do Governo. At quem no entendia nada e muito menos de reforma agrria
passou a discutir, nos corredores dos palcios presidenciais, sobre reformas de base e,
principalmente, a agrria. Jurema, A., Sexta-feira, 13; os ltimos dias do governo Joo
Goulart. Rio de Janeiro, O Cruzeiro, 3.a ed., 1964, 241 pp., p. 49.
3
Ibid., p. 52.
Embora anunciado por Jango no dia 13, no existia at aquela data um projeto ou
anteprojeto de tabelamento. Ver o depoimento de Abelardo Jurema, Jurema A., op. cit.
5
Jurema, A., op. cit., p. 53.
38
Se o populismo dos ltimos tempos tendera a fazer do problema
habitacional uma questo ideolgica, a reclamar mudanas na prpria
estrutura da sociedade, o novo regime o veria antes de tudo como uma
matria tcnica, onde o importante era encontrar a combinao tima de
fatores, em soluo politicamente neutra. O desenrolar da poltica mostraria
quo irrealista era tal proposta.
NASCE O BNH: A IDEOLOGIA DA POLTICA HABITACIONAL
Com a Lei n. 4.380, de 21 de agosto de 1964, que institui o Plano
Nacional de Habitao e cria o Banco Nacional da Habitao e o Servio
Federal de Habitao e Urbanismo, dado o passo inicial para uma nova
poltica habitacional.
Por trs das novas medidas est a inteno de demonstrar a
sensibilidade do novo regime s necessidades das massas despertadas
politicamente no Governo Goulart. Reveladora dessa inteno a carta
endereada por Sandra Cavalcanti ao presidente da Repblica, onde
encaminhada a proposta do plano com a sugesto para a criao do BNH.6
Aqui vai o trabalho sobre o qual estivemos conversando. Estava
destinado Campanha Presidencial de Carlos, mas ns achamos que a
Revoluo vai necessitar de agir vigorosamente junto s massas. Elas
esto rfs e magoadas, de modo que vamos ter de nos esforar para
devolver a elas uma certa alegria. Penso que a soluo dos problemas de
moradia, pelo menos nos grandes centros, atuar de forma amenizadora e
balsmica sobre suas feridas cvicas.7
A memria das tenses sociais nas favelas, a suposta facilidade com
que as populaes marginalizadas tinham sido mobilizadas pela esquerda e
o potencial de conflito que representavam para o novo arranjo de poder
constituam outro elo do argumento poltico que justificou as medidas
tomadas. No dizer de outro participante da criao do BNH, o
descompasso entre o pas real e suas instituies caracteriza-se por vrios
fenmenos, e dentre estes destacamos a mobilizao social e ecolgica das
massas rurais e a vacncia poltica que essa migrao inevitavelmente
6 9
Transcrita em: Souza. B. G. V. de O BNH e a poltica de governo. Belo Horizonte, 1974,
pp. 157-59. Tese (mestrado) UFMG. FAFICH. DCP.
7
Ibid., p. 157.
39
acarreta, j pela ruptura de vnculos tradicionais de comando partidrio e
eleitoral, j pelo agravamento das condies de vida urbana que essa nova
camada social, sem preparo para a vida urbana, e por isso mesmo
marginalizada, produz: o desequilbrio ocasionado pelo maior peso eleitoral
que essas massas desassistidas, socialmente ressentidas e desprovidas de
lideranas autnticas, viriam trazer ao resultado final das escolhas pelo
voto, resultando dai um inevitvel alargamento do campo da demagogia.
Por isso compreendeu o governo de ento que a simples busca de novos
esquemas polticos, sem que antes se desse a essa populao marginalizada,
pelo menos, um encaminhamento de solues para os impasses econmico-
sociais a que chegara o pas, nunca se constituiria numa frmula real para a
soluo do problema poltico, que afinal tinha no conjunto de condies
socioeconmicas sua principal origem. Eis por que fez o presidente Castelo
Branco do plano habitacional o primeiro grande plano de governo.8
O Plano Nacional de Habitao e com este o BNH surge, assim,
num momento em que crucial para o novo regime dar provas de que capaz
de atacar problemas sociais. A percepo que h uma vacncia de
lideranas, que as massas esto rfs e socialmente ressentidas, e que
preciso mostrar que o novo governo receptivo a suas necessidades: que pode,
sem a demagogia da esquerda, agir pronta e seguramente em benefcio delas.
Motivao anloga levaria criao do Instituto Brasileiro de
Reforma Agrria (IBRA). Tema central das chamadas reformas de base no
perodo anterior, a reforma agrria no poderia ser ignorada pelo novo
regime, na conjuntura de sua implantao. Era ainda viva a imagem da
arregimentao poltica do campo, com as Ligas Camponesas e as invases
de terra. No bastava a soluo da represso que colocara um termo
movimentao das Ligas. Era preciso ocupar os vazios deixados cora o
fechamento poltico. Ao governo da revoluo interessava garantir
legitimidade junto aos setores populares. Tanto o IBRA quanto o BNH,
aquele no campo, este nas cidades, faziam parte de elaborada estratgia
destinada a esfriar as massas, e, se possvel, obter delas o apoio.9
8
Silva, L. G. do N. e Prefcio, in Trindade, M. Habitao e desenvolvimento.
Petrpolis, Vozes, 1971, pp. 11-18. Citao retirada da p. 12.
O destino do IBRA seria, em parte, paralelo ao do BNH. Durante os dois primeiros anos
que sucederam aprovao do Estatuto da Terra, o rgo desfrutou relativo dinamismo.
Definiram-se os critrios para a seleo das chamadas regies crticas, para fins de reforma
40
 No surpreende, diante de tal quadro, a subordinao da poltica
urbana habitacional, traduzida na liderana institucional do BNH, que
faria do Serfhau um rgo a reboque daquele, em inverso de papis. Aos
olhos do Governo Castelo Branco a configurao do problema urbano
determinada pelos eventos polticos de antes de maro de 1964. A escolha
da habitao como eixo da poltica urbana aconteceu principalmente porque
foi sob o aspecto das tenses nas favelas, das massas disponveis e das
migraes macias para as cidades que a questo urbana ganhou
visibilidade e contorno nos princpios dos anos 1960. A filosofia da casa
prpria, outro elo importante na poltica do BNH, tambm encontrou na
teoria das massas disponveis a sua motivao principal.10
No dizer de um dos artfices do sistema, o ministro Roberto Campos,
a soluo do problema pela casa prpria tem esta particular atrao de criar
o estmulo de poupana que, de outra forma, no existiria, e contribui muito
mais para a estabilidade social do que o imvel de aluguel. O proprietrio
da casa prpria pensa duas vezes antes de se meter em arruaas ou depredar
propriedades alheias e torna-se um aliado da ordem.11
O fato de, por uma parte, a poltica habitacional emergir com o
propsito de contribuir para estabilidade social ou para criar aliados da
ordem no quer dizer que tenham sido estes os nicos efeitos perseguidos.
A gerao de novos empregos, a mobilizao da construo civil para
atenuar a crise econmica e as vantagens tticas de sua utilizao para sanar
crises localizadas tiveram bastante peso na concepo da poltica e foram,
desde o incio, percebidos como um dos seus papis principais: No quadro
de desenvolvimento urbano brasileiro, o problema mais importante no era
a casa, era a abertura de oportunidades de emprego para absorvermos as
massas de trabalhadores semiespecializados, de oportunidades para
agrria, em medida que poderia indicar a existncia de uma vontade poltica exigida para
uma deciso sobre a matria. Gradativamente, entretanto, o rgo perde fora e substncia,
os objetivos de colonizao sobrepem-se aos da reforma agrria e o IBRA se esvazia,
diferentemente do BNH, que tambm passa por um ciclo de vida semelhante, mas logra se
tornar uma burocracia forte e poderosa.
10
As ideologias da poltica urbana e da habitacional revelam notvel semelhana. Ver, na
parte referente s tentativas de mudana da Fundao da Casa Popular, o argumento que
fundamentava a proposta do Governo Jnio Quadros sobre o assunto.
11
Seminrio Sobre o Plano Nacional de Habitao, So Paulo, 1966. Plano nacional de
habitao, s.1. Banco Nacional da Habitao, 1966. v. 2, pp. 20-21.
41
mobilizarmos os escritrios de engenharia, de planejamento, de projetos, de
arquitetura e dar trabalho s firmas de construo civil e indstria de
construo, foras paralisadas na economia brasileira.12
O desdobrar da poltica tornar explcito que os objetivos buscados
atravs da poltica urbana, via BNH, no tinham a complementaridade suposta.
Ao contrrio, revelar-se-o incompatveis e, at certo ponto, irreconciliveis: s
se alcana a realizao de um, mediante o sacrifcio do outro.
A medida que se distancia de sua origem, a poltica habitacional vai
gradualmente perdendo o carter social e poltico que a inspirou. Esvaziadas
as eleies de sentido poltico, extintos os partidos polticos e desmobilizadas
as massas, afasta-se o perigo populista e removem-se da cena poltica os
ltimos vestgios do perodo pr 1964. Se estes tinham fornecido o mpeto
inicial da poltica, provaram, no entanto, no ter nem a fora nem a
permanncia necessria para que o problema fosse efetivamente enfrentado.
O documento que encaminhou o Plano Nacional de Habitao ao
presidente Castelo Branco, refletindo o clima da poca, chamava ateno
para o predomnio do objetivo social sobre o econmico e alertava:
preciso no abandonar a populao favelada. Na realidade, ela
muito maior do que se v nas favelas pois a elas se somam as casas
de cmodos, as guas furtadas, os pores etc. Essa gente tem um
poder aquisitivo mnimo, mas gente. Para eles dever ser mantido
esse Fundo de Assistncia Social previsto no texto de forma ampla,
para ser posteriormente estudado e regulamentado. Se essa faixa de
populao no for atendida, o Plano ficar falho. Poder ajudar a
construo civil do pas a se recuperar; poder atuar brilhantemente
na abertura de frentes de trabalho; poderia melhorar as empresas
mdias e pequenas de produo de material de construo e poder
dar destino melhor capacidade de poupana dos mais bem
aquinhoados. Mas, sem atender a faixa proletria (salrio mnimo),
ter fracassado no seu objetivo social. Os recursos do Plano sero
fatalmente desviados apenas para os que suportarem os nus da
13
compensao inflacionria a ser instaurada.
12
Trindade, M. Um modelo genuinamente brasileiro, in Habitao e desenvolvimento.
Petrpolis, Vozes, 1971, cap. 1, pp. 1934. Citao retirada da p. 22.
13
Transcrita em: Souza, FGV de, op. cit., p. 159.
42
 AS PREMISSAS DA NOVA POLTICA
Institudo, como se viu, atravs da Lei n. 4.380, de 21 de agosto de
1964,14 o BNH investido nas funes de rgo centra/ dos Sistemas
Financeiros da Habitao e do Saneamento, com competncia para
orientar, disciplinar e controlar o Sistema Financeiro da Habitao, para
promover a construo e a aquisio de casa prpria, especialmente pelas
classes de menos renda. O pargrafo nico do artigo 17 da mesma lei veda-
lhe operar diretamente em financiamento, compra e venda ou construo
de habitao. Essas funes deveriam ser exercidas pelos agentes
executivos do sistema.
O BNH inicia suas operaes ainda em 1964 com capital inicial de 1
milho de cruzeiros (910 mil dlares, no cmbio da poca) e receita
proveniente de 1% da folha de pagamento dos salrios de todos os
empregados sujeitos ao regime da Consolidao das Leis do Trabalho
(CLT).
Sob trs aspectos, o modelo BNH representa uma inovao na
poltica habitacional. Primeiro, trata-se de um banco, ao contrrio das
solues anteriores, baseadas na Fundao da Casa Popular e nas caixas de
peclio e rgos previdencirios. Segundo, os financiamentos concedidos
preveem um mecanismo de compensao inflacionria a correo
monetria que reajusta automaticamente os dbitos e prestaes por
ndices correspondentes s taxas da inflao. Terceiro, constitui um sistema
em que se busca articular o setor pblico (na funo de financiador
principal) com o setor privado, a quem compete, em ltima anlise, a
execuo da poltica de habitao.
O modelo parece assentar-se nos pressupostos de que:
a) solues subsidiadas, do tipo Fundao da Casa Popular,
levam inescapavelmente poltica clientelstica;
b) a capacidade administrativa do Estado inferior do setor
privado;
14
Brasil. Leis, decretos, etc. Lei n.0 4.380, de 21 de agosto de 1964. Ler: Coletnea de
Legislao; legislao federal e marginlia, So Paulo, 28, 2, pp. 755-72, 2. Sem. 1964.
Citaes retiradas das pp. 759-60.
43
c) a centralizao normativa e a descentralizao executiva, esta
ltima baseada no interesse prprio dos agentes executivos,
seriam condies apropriadas para assegurar a eficincia do
funcionamento do sistema.
O conflito entre as metas sociais e as premissas que informariam a
mecnica de atuao do BNH era descortinvel poca de sua concepo. O
governo procurava imprimir s companhias, autarquias e fundaes pblicas
racionalidade econmico administrativa de tipo empresarial, que lhes
permitisse autossustentao, sem criar nus Fazenda Nacional. Corolrio
dessa poltica foram a adoo da correo monetria, a estratificao do
mercado por faixas de renda e as exigncias de remunerao do capital
investido, que seriam decisivas, provocando o deslocamento dos objetivos
sociais, relegados a posio subalterna, no desdobrar do processo.
Conforme se ver mais adiante, as inovaes introduzidas pela nova
poltica habitacional, ao invs de lhe facilitarem a realizao dos objetivos,
acentuaram ainda mais o conflito entre eles. A opo por uma base
empresarial de atuao, se eliminou o risco do distributivismo na poltica
habitacional, tomou ainda mais difcil o acesso das camadas de renda baixa
casa prpria. As tenses entre objetivos acrescentou-se uma outra, de efeito
talvez mais profundo: o conflito entre meios e objetivos. Como realizar
objetivos to diversos, como os procurados pela poltica habitacional com um
nico e mesmo instrumental de poltica'? Como garantir atratividade para os
empresrios do setor nos investimentos destinados s populaes de baixo
poder aquisitivo, sem onerar excessivamente a casa? Como assegurar o
acesso casa prpria por parte das classes baixas, sujeitas, na sistemtica
BNH, correo monetria, se, em decorrncia da poltica maior do
desenvolvimento, optouse pelo congelamento dos salrios?
Os impasses a que se ver submetida a poltica habitacional
decorrem, em parte, da discrepncia entre os fins, tomados explcitos, e os
meios efetivamente adotados para implement-los. As linhas empresariais
de atuao, aliadas correo monetria, de um lado impedem a
descapitalizao progressiva do BNH, evitam um sistema de favoritismo de
mbito nacional e reduzem os riscos de corrupo, mas tambm no
permitem que os muturios de poucos recursos possam beneficiar-se do
sistema. Alm desses aspectos, ao fazer do sistema financeiro a pedra
angular da poltica habitacional, o modelo BNH criou grupo de presso
44
fortssimo, representado pelos construtores, bancos, financeiras, associaes
de poupana e crdito imobilirio, que dificilmente embarcariam numa
poltica que lhes contrariasse os interesses.
A lentido das respostas do BNH a mudanas conjunturais
sobretudo s que requerem alteraes na sistemtica financeira talvez
encontre parte de sua explicao na ao dos grupos de presso, formados
pela prpria poltica habitacional.
a) Correo monetria
A indexao das prestaes como forma de evitar a descapitalizao
tinha sido reconhecida como necessria nos ltimos anos da Fundao da
Casa Popular. Esse dispositivo, contudo, somente seria implementado com
o advento do BNH.
A utilizao da correo monetria em operaes imobilirias no
inovao ou caracterstica original do Brasil, como pode parecer
primeira vista. A reajustabilidade ou correo monetria, que permite
atualizar o valor da poupana, investimento e saldos devedores dos crditos
hipotecrios, existe nos Sistemas de Poupana e Emprstimo da Argentina,
Bolvia, Colmbia, Chile, Equador e Paraguai. No entanto, alm do Brasil,
somente a Colmbia, Paraguai e Chile a aplicam com regularidade.15
O que caracteriza o Brasil e o destaca dos pases latino-americanos
citados que, entre ns, a correo monetria se aplica em maior grau e
atinge amplos setores da economia, parecendo algo natural, com o qual se
deveria conviver permanentemente.
A traduo operacional da correo monetria para o Sistema
Financeiro da Habitao feita atravs da Unidade Padro de Capital
(UPC), uma unidade monetria de poder aquisitivo constante, cujo valor
expresso em cruzeiros atualizado monetariamente a cada trimestre civil,
na mesma proporo da variao do Indica de Preos, apurado pela
Fundao Getlio Vargas. O processo idntico ao utilizado para calcular
as chamadas Obrigaes Reajustveis do Tesouro Nacional (ORTN). Uma
UPC, a moeda oficial do BNH, equivale, em valor, a uma ORTN.
15
Ciertos aspectos de financiamento habitacional en algunos pases latinoamericanos, in
Avance, ahorro y prstamo interamericano, Santiago, 7, 23, pp. 45-51, maro de 1975.
Informao retirada da p. 48.
45
A correo monetria tem sido alvo de debates acirrados. H os que,
colocando-se em perspectiva macroeconmica, alegam que ela alimenta o
processo inflacionrio. Segundo essa viso, o nus da proteo do capital
canalizado para a construo civil tenderia a disseminar-se por outros
setores da economia, atravs de elevao geral de preos. Detentores de
capital ou grupos com maior poder de barganha salarial teriam posio
privilegiada, pois poderiam defender-se dos efeitos inflacionrios que
porventura decorressem da correo.
Outros, entretanto, a defendem, argumentando ser impossvel
desenvolver um programa habitacional em larga escala sem evitar a
deteriorao das poupanas aplicadas. A insolvncia da Fundao da Casa
Popular, o acanhamento dos programas implementados por ela e pelos
diversos institutos que possuam carteiras habitacionais, e o clientelismo
gerado, seriam, segundo essa tica, resultantes da descapitalizao
crescente dos recursos habitacionais.
A opo escolhida para financiar o programa habitacional desprezou
a priori a possibilidade de subsdio. Montou-se, para esse fim, complexo
sistema financeiro que combinava a poupana compulsria, proveniente do
Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS), com a voluntria,
constituda de letras imobilirias e das cadernetas de poupana. Como
garantir o fluxo da poupana voluntria, sem remunerar o capital investido?
Como subsidiar a casa atravs da depreciao do FGTS, se este, que para
alguns funciona como um peclio, para a maioria uma espcie de salrio-
desemprego'?
Perante situao inflacionria de controle e previso incertos, a tendncia
, antes que a desativao da correo monetria, o seu fortalecimento.
b) A centralizao da poltica e a segmentao do mercado habitacional.
Ao contrrio das solues anteriores, onde a ao do Estado era
atomizada, a cargo de numerosas instituies caixas econmicas, institutos
e Fundao da Casa Popular o Plano Nacional de Habitao instituiu um
centro decisrio unificado, com normas e polticas padronizadas.
Sob o comando do BNH estabeleceu-se diviso de trabalho entre
atores pblicos e privados nas etapas da captao de recursos, financiamento,
construo e comercializao de moradias. Quanto captao, o arranjo
prev poupanas compulsrias, recolhidas pelo prprio Estado atravs do
46
FGTS, e as voluntrias, provenientes da colocao de letras imobilirias e
de cadernetas de poupana. Estas ltimas, de responsabilidade das
sociedades de crdito imobilirio, das associaes de poupana e
emprstimo e das caixas econmicas.
Quanto ao financiamento, h um agente especfico para cada um dos
segmentos do mercado definidos pelo BNH. Para o mercado popular, que
inicialmente pretendia atingir as famlias com renda mensal de um a trs
salrios mnimos, limite posteriormente ampliado para cinco, os agentes so
as Companhias Habitacionais (Cohabs), que podem ser estaduais ou
municipais. Os do chamado mercado econmico, encarregados, a princpio,
da construo de moradias para muturios com renda familiar entre trs e
seis salrios mnimos, limite mais tarde estendido, tm nas cooperativas
habitacionais, formadas basicamente de categorias profissionais, os
interlocutores principais junto ao BNH. Essas associaes no possuem fins
lucrativos e formam uma espcie de condomnio, dissolvendo-se
normalmente aps a concretizao das obras. O mercado mdio compe-se
das famlias de renda mensal mnima de seis salrios. E nele que atuam
principalmente os agentes privados, Sociedade de Crdito Imobilirio
(SCIs), Associaes de Poupana e Emprstimos (APEs), alm das Caixas
Econmicas. Essas instituies, voltadas para a classe mdia, formam o
Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE). A construo,
independentemente do segmento do mercado, tem sido domnio exclusivo
da iniciativa privada. Embora as Cohabs no estejam impedidas legalmente
de construir por administrao direta, dificilmente utilizam essa
prerrogativa. A comercializao empreendida diretamente pelos agentes
promotores, que, em seguida, contratam um financiamento com o BNH. Do
exposto, depreende-se um complexo quadro de relaes entre o Estado e o
setor privado. Ao primeiro cabe ditar as regras do jogo, estabelecendo as
condies de acesso habitao atravs de decises sobre as exigncias de
renda familiar, prazos, juros e sistemas de amortizao. Compete-lhe ainda
regular o mercado, credenciando instituies para atuar como seus agentes e
determinando os ndices da remunerao da poupana voluntria. Alm do
papel regulador, o Estado atua como provedor e avalista dos recursos
necessrios aos empreendimentos imobilirios.
47
PARTE IV
BNH EM AO:
AS CORREES DE ROTA DA POLTICA HABITACIONAL
C om a designao do BNH para gestor financeiro do Fundo de Garantia
por Tempo de Servio, criado atravs da Lei n. 5.107 de 14 de
setembro de 1966, supera-se a escassez de recursos que ameaou a poltica
habitacional em seus dois primeiros anos.
O FGTS, constitudo por 8% dos salrios pagos mensalmente, passou
a ser a fonte principal de financiamento da poltica. Somente em 1975, seria
ele superado pelos recursos provenientes das cadernetas de poupana e
letras imobilirias.1
No era a carncia de recursos o nico problema enfrentado pelo
BNH. Para o mercado mdio, que utilizava recursos provenientes da
poupana voluntria, a curta experincia dos primeiros dois anos j havia
mostrado problemas operacionais de monta. O mecanismo das hipotecas,
por meio do qual eram repassados os recursos ao empresrio o iniciador,
no jargo do BNH apresentava distores graves, ocasionando
inadimplncia, atrasos e dificuldades de financiamento.
Pela sistemtica de hipotecas, o iniciador deveria apresentar o projeto a
ser financiado, contendo detalhado estudo de viabilidade tcnica e financeira
junto ao BNH. Este, se satisfeitas as condies de financiamento, assinava
uma Promessa de Compra e Venda de Hipotecas, atravs da qual assegurava
ao empresrio a compra dos crditos hipotecrios gerados com a venda do
imvel. Com a Promessa de Compra e Venda de Hipotecas, o iniciador
levantava junto aos agentes do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
(SCIs, APEs e Caixas Econmicas) os recursos necessrios construo. O
financiador, por seu turno, refinanciava os recursos por ele concedidos ao
1
A participao do FGTS nos recursos do Sistema Federal de Habitao vem declinando
significativamente. Vez por outra, por fora de conjunturas econmicas desfavorveis que
afetam a captao de poupana voluntria, a participao percentual do FGTS eleva. Em 31
de maio de 1979 era a seguinte a posio dos recursos do Sistema Federal de Habitao:
poupana compulsria (FGTS): 258.742 milhes de cruzeiros; poupana voluntria: 362.951
milhes de cruzeiros.
48
iniciador junto ao prprio BNH. Construdo o imvel e vendidas as unidades,
o iniciador liquidava seu dbito junto ao financiador e este, por sua vez, junto
ao BNH, que se transformava em detentor dos crditos hipotecrios.
As dificuldades com essa sistemtica residiam em dois pontos
bsicos: o valor dos imveis e os percentuais do financiamento. O teto
mximo de financiamento concedido era fixado em 80%. Ao adquirente
cabia completar os 20% do valor do imvel, com poupana prpria. Imveis
que excedessem o valor de 500 salrios teriam a diferena financiada, ou
pelo comprador, ou pelo vendedor.
Resolues posteriores alteraram a mecnica e os limites de
financiamento: a 35/68 dividiu o Pais em quatro regies e fixou limites
percentuais de financiamento, por valor do imvel e por localizao. Com
essa medida, unidades residenciais do mesmo valor passavam a ter
diferentes percentuais de financiamento, dependendo da regio em que
estavam situadas.
A resoluo 48/69 fixou em 52% a parcela financivel diretamente
pelo BNH. Caberia ao iniciador ou ao muturio complementar o
financiamento. A alterao foi posteriormente revista, pelas dificuldades de
comercializao encontradas, e criou-se, para san-las, o mecanismo da
segunda hipoteca, atravs do qual agentes do sistema, sociedades de crdito
imobilirio, assumiriam, com recursos prprios, o financiamento de 28%,
cabendo ao muturio os 20% restante.
A prtica do sistema continuou a revelar dificuldades. Prestaes
teriam de ser pagas em dois lugares, correspondendo primeira e segunda
hipoteca; o sistema financeiro no respondeu nova sistemtica e os
iniciadores enfrentaram dificuldades de obter financiamento para os 28%,
correspondentes segunda hipoteca, cujo financiamento o BNH decide por
fim assumir ele prprio.
Quanto s habitaes populares, no ocorreram problemas desse tipo,
pois as Cohabs, com recursos provenientes do FGTS, financiavam
integralmente o muturio. O mesmo se pode dizer das cooperativas
habitacionais, voltadas inicialmente para uma clientela de baixa classe
mdia. Estas ltimas, embora exigissem uma poupana prvia, permitiam
que ela fosse acumulada durante a construo das unidades habitacionais,
atravs de mdicas prestaes mensais.
49
No foi apenas quanto s modalidades de financiamento que a
poltica habitacional enfrentou problemas. Mais graves, e de maior
repercusso social, foram os referentes aplicao dos mecanismos de
compensao inflacionria.
Instituda com a lei que criou o Plano Nacional da Habitao, a
correo monetria, como se viu, buscava proteger os recursos do sistema
de descapitalizao ocasionada pela inflao. A administrao da correo
provou no ser tarefa simples e exigiu adaptaes e mudanas, que s muito
lentamente foram adotadas, a despeito da grita generalizada.
OS PLANOS DE REAJUSTAMENTO DAS PRESTAES
A princpio, os emprstimos fornecidos pelos agentes do BNH
obedeciam a dois planos: A e B. O plano A estava destinado erradicao
de favelas e s classes de baixa renda. O plano B, voltado para os demais
setores da populao.
O reajustamento das prestaes do plano A far-se-ia com a elevao
do salrio mnimo, e sua vigncia se daria dois meses aps sua fixao em
lei. O valor da nova prestao seria calculado multiplicando-se a prestao
anterior pela razo entre o novo valor do maior salrio mnimo vigente no
pas e o seu valor imediatamente anterior.
No plano B, o reajustamento da prestao seria trimestral e sua vigncia
se daria no primeiro dia de cada trimestre civil. O valor da nova prestao
seria calculado multiplicando-se a prestao anterior pela razo entre o valor
da UPC, do trimestre que se inicia, e o da UPC do trimestre anterior.
Contudo, o reajustamento dos saldos devedores dos financiamentos
nos dois planos se dava trimestralmente, pela relao entre o valor da UPC
do trimestre que se inicia e o seu valor do trimestre anterior. No plano B,
como se seguia o mesmo processo para o reajustamento da prestao e do
saldo devedor, a extino da dvida se daria exatamente no prazo
contratado. Entretanto, no plano A, sendo a frmula de correo da
prestao diferente da utilizada para o saldo devedor, a quitao da dvida
poderia ou no se dar de acordo com o prazo contratado.
Em termos tericos, esse prazo poderia encurtar-se ou alongar-se,
dependendo da relao entre a elevao do salrio mnimo, que iria afetar a
50
correo das prestaes, e o reajustamento da UPC, fator determinante da
atualizao do saldo devedor. Somente na hiptese de os salrios crescerem
a taxas substancialmente mais elevadas que as da correo monetria que
se poderia abreviar o prazo de pagamento. Isso porque, fosse o salrio
elevado a taxas iguais ou ligeiramente superiores da UPC, no se
conseguiria compensar a diferena entre a correo trimestral do saldo
devedor e a atualizao anual das prestaes.
Tivesse sido mantido o esquema original do plano A, o prazo de
amortizao provavelmente se estenderia muito alm do previsto. Ressalte-
se que, nos primeiros dez anos de existncia do BNH, o salrio mnimo teve
uma queda de 30% em seu poder de compra.2
Ao vincular o reajuste das prestaes com a elevao do salrio
mnimo, o BNH buscava tornar vivel a compra de moradia por parte dos
trabalhadores de baixa renda. Estes dificilmente poderiam arcar com o
aumento das mensalidades de trs em trs meses, como no plano B.
Entretanto, em seu af de levar s ltimas consequncias uma atitude
empresarial, o BNH manteve o clculo de saldos devedores baseado na
UPC, cujos ndices de crescimento, embora menores que a taxa de inflao,
eram maiores que os fatores de correo dos salrios.3
Tal procedimento levava tecnicamente possibilidade de que o
resgate final da dvida se estendesse com prazo excessivamente longo,
muito alm do previsto no financiamento inicial. Aos olhos do muturio
parecia que a dvida era uma coisa infindvel e que por mais que ele
pagasse ela continuava sempre crescendo. Tornava-se necessria a contnua
dilatao dos prazos de amortizao. Para atenuar tal situao instituiu o
BNH o Fundo de Compensao das Variaes Salariais (FCVS), 4 com o
2
Conforme dados sobre a evoluo do salrio mnimo do Estado de So Paulo em: DIEESE;
informe estatstico. So Paulo, janeiro de 1975.
3
Tomando 1964 como base (1964 = 100), entre 1964 e 1973 o ndice Geral de Preos passou
de 100 a 809, enquanto a ORTN (UPC) crescia para 751 e o salrio mnimo para 743. Para
confirmao desses dados ver, para o salrio mnimo, Departamento Intersindical de
Estatstica e Estudos Socioeconmicos (DIEESE); para a ORTN, baseou-se o estudo nos
dados publicados na Revista Conjuntura Econmica, v. 33, n. 1, janeiro de 1979, p. 128;
finalmente, para o IGP as informaes foram extradas do v. 25, n. 8, agosto de 1971, p. 117
e do v. 33, n. 1, janeiro de 1979, p. 139, da mesma publicao.
4 5
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro, Resoluo do Conselho de Administrao
RC n.o 251/67, in Legislao n. 6 (Rio de Janeiro), [s. d.], pp. 868.
51
objetivo de estabelecer um limite para possveis dilataes do prazo de
resgate da dvida, conforme se pode depreender do texto abaixo.
Com vistas a afastar dos financiados o natural receio de que estavam
imbudos em relao a uma excessiva dilatao do prazo de resgate,
resolveu o Conselho de Administrao do BNH, atravs da RC 25./67,
instituir o Fundo de Compensao das Variaes Salariais (FCVS).
Este garantiria aos adquirentes de habitaes, financiadas pelo plano A
de reajustamento, inteira amortizao da dvida em prazo total nunca
superior a 1,5 vezes (sic) daquele inicialmente contratado. (...) Para
fazer jus a esse direito, deveria o financiado contribuir para o fundo,
com uma importncia igual ao valor de uma prestao. (...) O Fundo
operaria com a entrega ao credor (Agentes do anu) em nome do
devedor (Adquirente) do eventual saldo da dvida apurado no Ultimo
5
ms do prazo mximo de prorrogao previsto.
Ao admitir que se saldasse a dvida apurada no prazo mximo, ainda que
atravs de um Fundo, o BNH estava de fato abrindo caminho para subsidiar
parte da moradia, e reconhecendo, tacitamente, a inexequibilidade de aplicao
de uma poltica estritamente empresarial para as famlias de baixa renda.
A partir de 1 de janeiro de 1970, com a alterao no plano de
reajustamento das prestaes, o BNH fez ainda maiores concesses aos
muturios. O plano B muda apenas de nome, passando a se denominar
Plano de Correo Monetria (PCM), podendo ser usado por empresrios e
determinados adquirentes do chamado mercado mdio. Por outro lado, o
plano A substitudo pelo Plano de Equivalncia Salarial (PES), que
estendido para os muturios do mercado econmico e mdio.
A principal inovao do PES, em relao ao plano A, a fixao do
nmero de prestaes a serem pagas pelos adquirentes. O muturio pelo PES no
tem motivo para se preocupar com o saldo devedor, j que a sua dvida dada
por um nmero de prestaes constantes, expressa em funo do maior salrio
mnimo vigente no pas. O Fundo de Compensao das Variaes Salariais
assume a responsabilidade pelo saldo devedor dos financiamentos contratados.
Em termos tericos, ao final do pagamento das prestaes podem
ocorrer duas hipteses:
Tacla, A. & Iorio Filho, O. Planos de equivalncia salarial e de correo monetria. Rio,
Frum, 1971, p. 14.
52
 a) o saldo real credor, devendo ser pago ao FCVS pelo agente,
a ttulo de prmio;
b) o saldo real devedor e o agente deve se habilitar junto ao
FCVS para recebimento desse saldo.
Na verdade, com a adoo do PES, o BNH assume o risco de
subsidiar, uma vez terminado o prazo estipulado pelo contrato, no s parte
das dvidas reais dos muturios populares, mas tambm dos diversos setores
da classe mdia,6 visto que estes ltimos tm agora condies de utilizar
esse plano. Caso se configure nos prximos anos uma tendncia de reajuste
de prestaes aqum das taxas de atualizao da UPC, o BNH estar
subsidiando, atravs do FCVS, tanto habitaes populares, quanto
construes destinadas s classes mdia e alta.
Essa possibilidade, que certamente ter impacto negativo na situao
financeira do BNH, tem despertado pouca ateno, devido ao pouco tempo
de implantao do Plano de Equivalncia Salarial.
To importante quanto a problemtica do reajustamento das
prestaes, e diretamente a ela vinculada, a questo da amortizao dos
planos habitacionais. Da sistemtica adotada decorrero valores mais altos
ou mais baixos para a primeira prestao, diminuindo ou ampliando
decisivamente as oportunidades de aquisio da casa prpria, como se
explicar a seguir.
OS SISTEMAS DE AMORTIZAO DOS PLANOS HABITACIONAIS
Anteriormente, analisaram-se a correo monetria e os atuais planos
de reajustamento das prestaes, que so o Plano de Correo Monetria
(PCM) e o Plano de Equivalncia Salarial (PES). A prestao imobiliria
composta por uma parcela, que serve para amortizar a dvida, e por outra,
de juros.7 Assim, a maneira de conjugar esses dois fatores dentro da
prestao que vai caracterizar o sistema de amortizao utilizado,
independentemente do plano de correo que se esteja usando.
O sistema de amortizao, utilizado at 1972, era o Sistema de
Amortizao de Prestao Constante (SAPC), pela Tabela Price. Nesse
sistema uma parte das prestaes destina-se a amortizar a divida e a outra a
remunerar o capital empregado. Os juros incidem sobre saldos devedores
cada vez menores e, por isso, declinam no decurso de tempo. As quotas de
amortizao, ao contrrio, crescem aps cada pagamento.
A Figura 1 exemplifica o que se acabou de descrever; pode-se notar
que, alm de as prestaes permanecerem constantes, nos financiamentos a
mdio e longo prazo, as iniciais destinam-se quase exclusivamente ao
pagamento de juros, e apenas uma nfima parte reservada amortizao
da divida. Com o passar do tempo, as posies vo se modificando, at que,
nas ltimas prestaes, as cotas de juros tomam-se inexpressivas.
Amortizao
Juros
Figura 1. Sistema de Amortizao de Prestao Constante (SAPC)
O novo sistema adotado em 1972, Sistema de Amortizao Constante
(SAC), comea amortizando uma parcela mais substancial da divida, o que se
torna importante, uma vez que a correo monetria passa a incidir em saldos
devedores menos expressivos. Por ser mais rpida a depreciao do saldo
devedor, os juros pagos pelos muturios so menores nesse sistema do que no
da Tabela Price. Outra vantagem que no SAC, pelo fato de as prestaes
serem decrescentes, por ocasio do seu reajustamento, a incidncia se faz em
valores progressivamente mais baixos, conforme Figura 2.
Juros

Amortizaes
6
Mercado Econmico e Mercado Mdio. 1 2 3 n.
7
A mensalidade, alm da amortizao e de juros, possui uma taxa de administrao do
agente promotor e uma parcela de seguros, que cobre danos ao imvel, inadimplncia e Figura 2. Sistema de Amortizao Constante (SAC)
liquidao de dbito pela morte do muturio.

53 54
 Esse sistema apresenta o inconveniente de, em termos relativos,
apresentar inicialmente uma prestao maior. Assim, em igualdade de
condies quanto taxa de juros e ao prazo de resgate, a prestao mensal
no SAC de valor bastante superior da Tabela Price.8
Pelo Sistema Price a dvida amortizada vagarosamente, uma vez
que a parcela que abate o saldo devedor, no incio do prazo de amortizao,
representa, em mdia, de 20% a 30% da prestao total, enquanto os juros
vo de 70% a 80%. Concluso: pagam-se mais juros que amortizao, com
maior probabilidade de um dbito residual ao trmino do prazo contratado,
que seria contabilizado a dbito do FCVS.
Em 1974, prevendo ocorrncias a mdio prazo de situao como a
descrita, o BNH proibiu seus agentes financeiros de operarem com esse
sistema, alegando ser ele incompatvel com a correo monetria.
Argumentou-se, ainda, quando da implantao do Sistema de
Amortizao Constante, ter sido dado mais um passo em favor das classes
de menor renda, pois, atravs desse sistema, as prestaes decresceriam
mensalmente. Pelo SAC, de acordo com o plano contratado, a amortizao
fixa em UPC ou salrio mnimo, e, assim sendo, estar crescendo
trimestralmente ou anualmente. As prestaes regridem, de fato, mas a uma
taxa irrisria de 0,4% a.m.9

8
O principal motivo da imposio do SAC parece no ter sido atenuar
Ver um exemplo prtico no qual se calcula pelos dois sistemas o valor inicial das
as dvidas das classes menos favorecidas, mas, sim, evitar uma
prestaes, tendo por base o Plano de Equivalncia Salarial.
Seja um financiamento de Cr$ 58.515,00 em outubro de 1979 a uma taxa de 1% a.a. com um descapitalizao crescente do FCVS, institudo anteriormente pelo BNH
prazo de amortizao de 25 anos. para equilibrar as operaes ativas e passivas de seus agentes financeiros.
a) Plano de Equivalncia Salarial/Tabela Price (PES/TP)
P = Do x ITP x CES, onde: Ao alterar a mecnica de Reajustamento de Prestaes com o Plano de
P = prestao inicial; Equivalncia Salarial, o BNH, na verdade, realizou uma concesso a sua
Do = Valor da Tabela Price; poltica de racionalidade empresarial. Posteriormente, com a implantao do
CES = Coeficiente de Equiparao Salarial; Sistema de Amortizao Constante, procurou compensar ou minimizar esse
P = 58.515,00 x 0,00376872 x 1,11 = 244,78;
b) Plano de Equivalncia Salarial/SAC recuo. Entretanto, pelo Sistema de Amortizao Constante, as prestaes
A
   
, J  Do. CES. , onde:
iniciais, como demonstramos, so mais altas que se calculadas atravs da

12
A= amortizao;
Tabela Price, penalizando os compradores de menor condio socioeconmica.
n = prazo; Para sanar o novo problema, o BNH resolveu, para o chamado mercado
CES = Coeficiente de Equiparao Salarial; popular, dilatar o prazo dos financiamentos e reduzir as taxas de juros, como
J = Juros forma de suavizar os encargos habitacionais dos muturios de baixa renda.10

= taxa mensal;
12
58.515,00 x 1,11  216,51 Em 1979, atravs da RD n. 15, o BNH toma outra medida destinada
A ; a suavizar o impacto do financiamento imobilirio. Trata-se do Sistema de
300
J  58.515,00 x 1,11 x 0,0008333  54,12 Amortizao com Prestaes em Progresso Aritmtica, que veio a se
P1 = A + J = 216,51 + 54,12 = 270,63; tornar conhecido como Sistema de Amortizao Mista (SAM), por se
1
P2 = P1 (A x ); originar da combinao dos modelos anteriores, Tabela Price e SAC. A
12
1
P12 = P11 (A x );
12
1
r = A x  216,51 x 0,0008333  0,18;
12
r = razo de recorrncia;
 9
P2 = P1 (A x " # 270,63 # 0,18  270,45; Pelo exemplo anterior pode-se constatar que, mesmo aps 12 meses, a prestao calculada
12
 pelo Sistema de Amortizao Constante (Cr$ 268,65) superior da Tabela Price (C$ 244,78).
P12 = P11 (A x " # 268,83 # 0,18  268,65; 10
O prazo de financiamento passou de 20 para 25 anos, e os juros, que oscilaram entre 4% a
12
Ressalte-se que nos exemplos em questo no foram computadas as taxas e seguros que so 6% a.a., foram reduzidos para 1% a 3% a.a. Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro, mi;
acrescidos compulsoriamente prestao. avaliao e perspectivas. Rio, 1974, 117 pp.

55 56
prestao inicial, por esse novo sistema, geralmente maior que a da tabela A nova sistemtica beneficiou primordialmente os muturios de casas
Price e menor que a do SAC.11 populares e de cooperativas,12 pois para estes (conforme se demonstrou na
nota 11), o SAM representa, na prtica, a volta da Tabela Price em nova
11
embalagem. Entretanto, os demais muturios, ainda que em menor grau,
Utilizando o mesmo exerccio anterior poder-se- explicitar melhor esse fato.
Plano de Equivalncia Salarial/SAM
foram tambm contempla, dos com a adoo de uma mecnica de
&1'(" 1 amortizao mais suave que a do SAC. A possibilidade de opo por este
Po  Do + q x & + i", onde

)*
ltimo sistema, apenas tcnica, pois nenhum muturio teria, como se viu
Po = prestao em cruzeiros, na data do contrato do financiamento;
Do = valor, em cruzeiros, do financiamento concedido;
anteriormente, interesse em optar pelo SAC.
n = prazo de amortizao; Pela anlise realizada, no se pode negar que com o passar do tempo
i = taxa unitria de juros;
ani = valor atual de uma renda unitria e constante, a taxa i e prazo n;
o BNH tenha procurado, sem abandonar sua postura de racionalidade
q = coeficiente que define o Sistema de Amortizao. empresarial, adaptar mecanismos que tornassem mais amena a situao dos
Segundo a RC n 16/79, o coeficiente (q) definido da seguinte forma: muturios, em geral, e dos adquirentes do mercado popular, em particular.
a) Para valores unitrios de financiamento iguais ou inferiores a 500 UPC; A transformao do plano A em Plano de Equivalncia Salarial, a criao e
q=0
aperfeioamento do Fundo de Compensao das Variaes Salariais, a
b) Para valores unitrios de financiamento superiores a 500 UPC, at 3.500 UPC;
q = 0,5 utilizao do Sistema de Amortizao Constante, com juros rebaixados e
c) opo do muturio, para quaisquer dos valores unitrios de financiamento citados: perodo de financiamento dilatado, e, por ltimo, a adoo do Sistema de
q = 1,0 Amortizao Mista so iniciativas que revelam essa tendncia.
A prestao considerada ser multiplicada pelo Coeficiente de Equiparao Salarial (CES)
em vigor na data da assinatura do contrato de financiamento.
Para cada valor de q encontrar-se- uma situao distinta. No financiamento de habitaes O BNH COMO BANCO DE SEGUNDA LINHA
populares (emprstimos inferiores a 500 UPC), onde nulo o coeficiente (q), tem-se uma
volta Tabela Price, uma vez que: Por mais importantes que tenham sido as alteraes levadas. a efeito,
&1"
Po  Do  58.515,00 x 0,00376872  220,52; tanto na mecnica de reajuste das prestaes, quanto no sistema de
.)*
Donde P1  220,52 x CES  220,52 x 1,11  244,78. No h aqui, evidentemente, razo de amortizao, a mudana de maior significado para a poltica habitacional
 .  foi a transformao do BNH em banco de segunda linha.
recorrncia, pois se q nulo e sendo Ro  q . , ... Ro  0.

Para emprstimos superiores a 500 UPC que atingem parte das casas construdas pelas A experincia dos primeiros anos tinha deixado o BNH exposto a
cooperativas e as financiadas pelos agentes do Sistema Brasileiro de Poupana e
Emprstimo, o coeficiente que assume o valor 0,5.
crticas e a represlias dos adquirentes de casa prpria. Se as primeiras no
Embora em um financiamento igual ao do exerccio anterior no se aplique o coeficiente alcanavam ressonncia poltica, e no chegavam a constituir ameaa s
intermedirio, a ttulo didtico interessante mostrar que valor assumiria a prestao inicial
pelo Sistema de Amortizao Mista. Para as trs possibilidades de valor de q esta a unidade onde realmente se tem um Sistema
Seno vejamos: de Amortizao Mista, pois se o coeficiente nulo, como se viu, voltou-se Tabela Price e
&1 # qi" 1 se q = 1 (opcional a qualquer muturio), depara-se com o SAC, como se pode notar:
Po  + q x 1 + i2:
a
 n 1
Po  Do x 1 + 12
Po = 58.515,00 0,0018843 + 0,0020833 n
Po = 58.515,00 0,0039676 Donde
Po= 232,16 Po = 58.515,00 x 0,0041663 = 243,80
Donde P1 = 243,80 x CES = 243,80 x 1,11 = 270,63
12
P1 = 232,16 x CES = 232,16 x 1,11 = 257,70. (continua na prxima pgina) Em novembro de 1979, atravs da RD/BNH n. 23/79, o limite para uso da Tabela Price
Pode-se verificar que a prestao inicial pelo SAM (Cr$ 257,70) uma mdia aritmtica nos emprstimos habitacionais aumentou de 500 para 2.000 UPC. Com isso, a maioria dos
entre a calculada pelo Sistema Price (Cr$ 244,78) e o SAC (Cr$ 270,63). muturios de cooperativas foi tambm beneficiada pela medida.

57 58
diretrizes adotadas, o mesmo no ocorreria com a represlia dos adquirentes.
Por ser banco, isto , por ter necessidades de remunerar o capital investido,
era o BNH vulnervel sada encontrada pelos muturios abandono do
imvel, atraso de pagamentos e desistncias. Onde o voice falhara, pelas
caractersticas autoritrias do regime, o exit mostrava ser a resposta
eficiente.13 A transformao do BNH em banco de segunda linha significou
precisamente isto: a tentativa de transferir o nus externo da poltica.
Passando a atuar como banco de segunda linha, isto , com agentes
que repassam os crditos por ele concedidos e se responsabilizam pelas
operaes realizadas, o BNH teria de transferir um elevado nmero de
crditos, referentes a muturios de baixa renda, que estavam at ento sob
sua responsabilidade direta.
Esses crditos poderiam ter sido transferidos para as Cohabs. Entretanto,
por no terem elas logrado desempenho convincente at a poca (1971), o
banco resolveu utilizar outra ttica. Partindo do suposto de maior dinamismo
dos agentes privados do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
(SBPE), que atuam basicamente nas camadas mdias, o BNH decidiu
repassar, no Rio de Janeiro, aqueles crditos para essas instituies. Alm
dessa razo, a transferncia para os agentes privados poderia servir de teste
para a possibilidade de atuao empresarial junto s camadas de baixa renda.
Os crditos foram, segundo verso corrente, empurrados para os
agentes privados, embora lhes tivesse sido assegurada, atravs da RD 61/71,
uma garantia de 100% sobre eventuais prejuzos. Nem assim se tornaram
um bom negcio para as entidades privadas da SBPE. Um relatrio14 que
essas instituies do Rio enviaram Superintendncia de Agentes
13
Exit e voice esto sendo empregados no sentido proposto por Hirscharrm (Hirschamn, A. O.
Exit, voice and loyalty. Cambridge, Harvard University Press, 1970, 162 pp.). Segundo essa
conceituao, exit, ou seja, a sada, marcaria o comportamento econmico, enquanto voice, ou
seja, a voz ou o grito, marcaria o comportamento poltico. Diante de uma elevao de preo de
um produto X, de esperar que o consumidor procure, em lugar dele, um substituto. O cidado,
ao contrrio, diante de medida poltica que contrarie seus interesses, tenderia ao protesto. O
pensamento de Hirschmann sobre o assunto bem mais complexo e sofisticado.
14
Relatrio datado de 12 de maio de 1975, de 12 pginas, endereado ao Dr. Antnio Lus C.
Fonseca, Gerente da Superintendncia de Agentes Financeiros, pelas seguintes entidades do
SBPE do Rio de Janeiro: Verba S/A Crdito Imobilirio, Morada Associao de Poupana Depois de tecer consideraes sobre outros aspectos de custos, que deveriam ser cobertos
e Emprstimo, Solar-Associao de Poupana e Emprstimo, APEX Associao de pelo BNH e seguradoras, as entidades mostravam-se preocupadas com o problema das
Poupana e Emprstimo.
59
Financeiros do BNH dava conta das dificuldades encontradas, passados
quase trs anos da medida. Frustraram-se as tentativas de cobrana, mesmo
as que utilizavam computadores. Conforme o relatrio, haviam-se esgotado,
quanto aos 18.710 crditos, todas as possibilidades de renegociao,
restando apenas o caminho da execuo judicial.
Todas essas atividades representam formas de regularizao de crdito
e as signatrias consideram que as que puderam efetuar j foram
realizadas, restando a ltima forma de regularizao da qual s se lana
mo quando todas as demais tentativas resultam infrutferas. (...)
15
Estima-se, assim, que o nmero de execues atinja a casa dos 8 mil.
Indo contra o diagnstico corrente, que fazia dos processos de
seleo e escolha dos muturios as causas diretas do abandono e
inadimplncia, os empresrios a quem o BNH transferiu os crditos
imobilirios para gesto e cobrana apontavam categoricamente para as
limitaes do modelo empresarial que se pretendia impor para o mercado de
baixa renda. Era a renda, concentrada e mal distribuda, e no as conhecidas
fichas socioeconmicas, o fator decisivo para a insolvncia do segmento
habitacional de muturios de baixo poder aquisitivo.
15
Id. Note-se que, apesar de todos os esforos das entidades em questo, at aquela poca
aproximadamente 420/0 dos muturios deveriam ser executados, pois no tinham condies
de saldar ou renegociar suas dvidas. Posteriormente as entidades signatrias do relatrio se
mostram preocupadas com os prazos de validade das garantias fornecidas pelo BNH para
cobrir seus prejuzos j que... a apurao da eventual perda liquida definitiva a ser coberta
pelo seguro e pelo BNH s se verifica aps a retomada do imvel, sua recuperao fsica e
recomercializao. Continuando na mesmo linha de raciocnio afirmavam que a (mica
maneira de cumprir os prazos executar em massa e revender em massa. A revenda em
massa trar (...) o aviltamento dos preos, prejudicando o mercado e aumentando
substancialmente as perdas a serem cobertas pelo BNH e pelas seguradoras. A execuo em
massa, alm das repercusses que se vm observando na imprensa, traz um outro grande
inconveniente. (...) Por uma pesquisa realizada junto a profissionais que praticam no foro
com as execues judiciais e, junto aos advogados das signatrias, chegou-se concluso de
que o custo aproximado de cada execuo (...) perfaz um total de Cr$ 10.437,00.
despesas para fazer frente s execues e as suas obrigaes com o BNH.
60
 A isso se somava a carncia de infraestrutura exigida para e
funcionamento dos conjuntos, conforme se pode depreender do relatrio.16
(...) O problema habitacional para essa faixa de renda da populao
no pode ser simplesmente inserido no bojo de atividades das
entidades do SBPE sem o forte e conveniente subsidio
governamental, no apenas financeiro, que indispensvel, mas
subsdio inclusive sobre o aspecto de apoio logstico, desencadeado
atravs de mecanismo que s o governo tem condies de
movimentar. Os problemas de infraestrutura, no plano fsico, e os
problemas de educao, de policiamento, de mobilidade
populacional, de perda de renda, no plano humano, no podem ser
resolvidos apenas com solues financeiras, de diferenciais de juros,
17
altos ou baixos. (Grifo nosso.)
Do ngulo poltico, a passagem para banco de segunda linha no
trouxe os efeitos almejados. O BNH continuou a ser o alvo principal da
artilharia contra a poltica habitacional. Nem era de esperar que a mera
mudana para a retaguarda tivesse a virtude de camuflar os pontos dbeis
da poltica. Era a lgica empresarial, aplicada indistintamente, que no
16
Para a soluo do problema concreto daqueles agentes, o relatrio (citado na nota 14)
sugeria as seguintes medidas:
a. Utilizao de determinados conjuntos para as Cohabs;
b. Utilizao de outros para Cooperativas;
c. Dilatao do prazo de garantia (...);
d. Examinar a convenincia de obras de recuperao; e,
e. Reduo drstica de juros, para no fazer crescer artificialmente os saldos
devedores atuais, j bastante distanciados da realidade, com relao s unidades
recompradas, adjudicadas ou recebidas em doao. Sugere-se at, a no fluncia
de juros, com correspondente eliminao do retorno ao BNH, quanto a tais
imveis. Os saldos permaneceriam graficamente, em UPC, iniciando-se, desde
logo e aos poucos, a realizao de um prejuzo que ser inevitvel daqui a 24 ou
36 meses (grifo nosso);
f. Utilizao da locao, de preferncia revenda, desde que no necessite ser
observado prazo de garantia.
As sugestes acima apresentadas so bastante sintomticas. Transferir esses conjuntos para
as Cohabs e cooperativas, diminuir ou terminar com juros, congelar os saldos devedores e,
inclusive, assumir um prejuzo inevitvel, tudo isso, em outras palavras, quer dizer que as
entidades privadas do SBPE partem do princpio depois de suas experincias de dois anos
e sete meses de que na poca era impraticvel uma atuao a nvel empresarial com as
classes de baixa renda de um a trs salrios.
17
Relatrio citado na nota 14.
61
dizer dos empresrios da habitao precisava ser substituda por um
modelo de subsdio, para que se pudessem alcanar resultados mais
promissores junto aos estratos de menor poder aquisitivo.
O novo status de banco de segunda linha significaria, por outro lado,
a consolidao do arranjo entre o setor pblico e o privado que se delineara
na prpria concepo do BNH. A este caberia o papel de um fundo
catalisador dos recursos habitacionais, ao mesmo tempo que lhe competiria
um papel normativo, ditar as regras do jogo. Esse arranjo, se impedia o
crescimento desmesurado do rgo, no era garantia de que os objetivos
sociais seriam mais efetivamente perseguidos. Os incentivos para levar os
agentes privados do sistema habitacional a uma atuao mais incisiva no
campo social no comportava, como no comporta ainda, a soluo dos
truques financeiros, pois, na expresso desses prprios agentes, os
problemas de infraestrutura, no plano fsico, e os problemas de educao,
de policiamento, de mobilidade populacional, de perda de renda, no plano
humano, no podem ser resolvidos apenas com solues financeiras, de
diferenciais de juros, altos ou baixos.18
BNH: UM BANCO DE PLANEJAMENTO URBANO?19
A crise por que passou a poltica habitacional nos primeiros anos
deixou a descoberto os pontos de vazamento do sistema. A par das
mudanas operacionais j descritas, so dados os primeiros passos que
levaro o BNH na direo de uma poltica de desenvolvimento urbano. A
lei que o criara previa atuao tambm nas reas de saneamento: o sistema
era de habitao e saneamento.
A expanso das atividades do BNH no se deu, todavia, como mero
resultado do cumprimento de dispositivo legal. A experincia dos primeiros
anos tinha mostrado que no bastava apenas construir casas: era preciso
dot-las de infraestrutura adequada. Os conjuntos habitacionais eram alvo
de crticas precisamente por lhes faltarem esses requisitos.
O abandono, a inadimplncia e os atrasos se multiplicaram tanto em
resposta correo monetria, como em protesto contra a inexistncia de
18
Relatrio citado na nota 14.
19
Para as exposies desta parte, pelas quais se responsabilizam, os autores contaram com
sugestes e discusses de Antnio Octvio Cintra.
62
condies mnimas de infraestrutura. No foram poucos os conjuntos
operrios que cedo comearam a apresentar sinais de rpida deteriorao
das casas e do ambiente.
Antes de tomar as primeiras medidas que o levariam a entrar mais
decididamente na poltica de desenvolvimento urbano, havia j o BNH
ultrapassado os limites estritos do territrio da poltica habitacional. Em
1967 tinha sido criado o Programa de Financiamento de Material de
Construo (Fimaco), com o qual se pretendia superar os pontos de
estrangulamento gerados pela oferta insuficiente de materiais de construo.
O Fimaco compreendia os seguintes subprogramas:
a) Recon financiamento e refinanciamento do consumidor de
materiais de construo;
b) Regir financiamento e refinanciamento do capital de giro
de produtos de materiais de construo
c) Reinvest financiamento ou refinanciamento do ativo fixo
das empresas produtoras, transportadoras e distribuidoras de
material de construo;
d) Repat financiamento ou refinanciamento de projetos de
assistncia tcnica, objetivando a ampliao, racionalizao
das empresas.20
Concebido para eliminar os entraves da poltica, representados pelo
dficit de materiais de construo, o Fimaco termina por se converter, na
prtica, em benesse de construo civil. Com os recursos dos 8% do Fundo de
Garantia, reduzem-se ao mnimo os riscos e incertezas que poderiam afetar as
operaes no setor, tomando-o, sob esse aspecto, mais atraente e rentvel.
Em 1968 institudo o primeiro programa na rea de saneamento, o
Finansa Programa de Financiamento para o Saneamento abrangendo os
seguintes subprogramas:
a) Ficon financiamento suplementar para controle da poluio
hdrica;
20
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro. BNH; soluo brasileira de problemas
brasileiros. Rio, [s/d]. 30 pp.
63
b) Fidren financiamento para implantao ou melhoria de
sistemas de drenagem que visem ao controle de inundaes
em ncleos urbanos;
c) Fisag financiamento suplementar para abastecimento de gua;
d) Refinag financiamento ou refinanciamento para implantao,
ampliao ou melhoria dos sistemas de abastecimento de gua;
e) Refinesg financiamento ou refinanciamento para
implantao ou melhoria de sistemas de esgotos que visem
ao controle da poluio hdrica.21
Esses programas foram justificados, no porque desejasse (o BNH)
ampliar suas atividades ou porque julgasse que pouco serviria estar
financiando a construo de casas sem que os Estados tivessem recursos para
dot-las de instalao de gua e saneamento adequados. Alm disso, preciso
no perder de vista que o BNH tem necessidade de fazer girar o seu dinheiro,
o que pode lev-lo, ansiosamente, a procurar novos programas. O Finansa
ser o embrio do Plano Nacional de Saneamento (Planasa) criado em 1970.
A expanso das atividades urbanas do BNH recebeu, por outra
parte, impulso expressivo a partir de 1971. Em 1972 criado o projeto
CURA Comunidade Urbana para Recuperao Acelerada que se prope
racionalizar o uso do solo urbano, melhorar as condies de servios de
infraestrutura das cidades e corrigir as distores causadas pela especulao
imobiliria.
So metas que deveriam ser atingidas atravs da realizao de
numerosas medidas visando a:
a) eliminar a capacidade ociosa dos investimentos urbanos;
b) racionalizar investimentos de infraestrutura;
c) promover o adensamento da populao urbana;
d) integrar a execuo de obras urbanas.
Atravs de medidas fiscais, de planejamento e programa de obras o
projeto buscava reduzir os custos dos servios urbanos, onerados por falhas
21
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro, op. cit. p. 81.
64
criadas na malha das cidades pelos terrenos desocupados, espera de Diferentemente de sua antecessora a Fundao da Casa Popular,
valorizao imobiliria. que, embora amparada por lei, nunca se aventurou em atividades urbanas
correlatas construo de moradias o BNH no s ocupou como ampliou
Para tanto, sua mecnica exigiria a ordenao das diversas reas a
um espao que se encontrava vazio, do ponto de vista institucional. Porm,
que, sucessivamente, o programa se aplicaria, num mesmo municpio,
ao expandir seu territrio para setores, como abastecimento d'gua e
dando-lhe carter plurianual. Nas reas beneficiadas, os lotes vagos seriam
infraestrutura sanitria, o BNH exportou tambm a filosofia empresarial,
taxados progressivamente, de tal forma que o imposto territorial fosse
que a tnica de sua atuao no campo habitacional. Tradicionalmente,
elevado, a partir do primeiro ano aps o trmino das obras at o quinto ano,
gua e esgoto tm sido subsidiados pelas prefeituras municipais. Com o
gradativamente, at atingir 1% do valor de mercado do imvel.
Plano Nacional de Saneamento (Planasa), tais servios, antes considerados
Essa condio assenta no difcil pressuposto de maquinaria bens pblicos, vm sendo privatizados, em detrimento dos setores menos
administrativa local eficiente, que proceda com regularidade, em pequenos privilegiados da sociedade.
intervalos, reavaliao dos imveis. A experincia tem mostrado,
A ao urbana do BNH no ficaria, entretanto, confinada ao projeto
entretanto, que o imposto sobre propriedade imobiliria dos mais
CURA e aos servios bsicos. Outras reas, menos tradicionais, como
ineficientes, precisamente pela no fcil efetivao da atualizao, que
transportes, seriam anexadas, fazendo dele, de fato, um rgo nuclear para
exige mquina administrativa complexa, e leva, no raro, pela prpria
a poltica urbana. Se lhe sobram, para as novas fun5es, recursos e
natureza da avaliao, a injustias.
vocao, falta-lhe, em contrapartida, perspectiva mais compreensiva dos
Do que se pode prever, os exemplos iniciais da aplicao do projeto problemas das cidades.
sugerem fortemente que: a) poucas municipalidades tero condies de
Embora no faam parte de seu territrio jurdico, as novas funes
embarcar em programas CURA plurianuais, como se sups na lgica da
urbanas do BNH vm gradativamente ganhando maior relevo. De 1969 a
poltica, pois o retorno dos investimentos via tributao duvidoso; b) os
1978, as inverses em programas nessa rea crescem sete vezes, passando
efeitos antiespeculativos so tambm incertos, pois a recente valorizao de
de 4,1% para 28,02% do total das aplicaes do BNH. Paralelamente ao
terrenos nas grandes cidades brasileiras que seria, com grande
movimento de expanso das suas atividades urbanas, declinam as
probabilidade, muito acrescida nas reas privilegiadas com o CURA pode
tradicionais, ligadas ao setor habitacional, conforme se pode ver na Tabela
tornar bom negcio a reteno de lotes para fins especulativos: o provvel
5. Enquanto, em 1969, 93,3% das aplicaes se faziam no item habitao,
aumento do imposto territorial, mesmo com atualizao cadastral e
em 1978 esse percentual cai drasticamente para 66,88%. As chamadas
avaliao eficientes, seria nus insignificante para o especulador, diante do
operaes complementares especiais mostram, por outro lado, grande
valor adquirido pelos lotes.
flutuao, tendo atingido, no perodo, ndices bastante elevados.
Alm disso, o projeto tem servido, tambm, a outros propsitos.
Quanto ao comportamento dos subitens da atividade de habitao,
Atradas pela possibilidade de contarem com recursos para obras, muitas
constata-se que, de 1969 a 1974, a produo e comercializao de casas
prefeituras se veem levadas pelo BNH a aderir ao Plano Nacional de
decrescem continuamente, passando de 84,9% para 35,88%. Como se ver
Saneamento (Planasa) como condio para ingressarem no projeto CURA.
em detalhe, mais adiante, nesse perodo os setores populares foram os mais
Esse requisito, aliado s pesadas condies de financiamento que
atingidos, pois, alm dessa reduo, os recursos aplicados tenderam a se
envolvem correo monetria, tornam o CURA nem sempre vantajoso,
concentrar na construo de moradia para o mercado mdio. Em
especialmente para os pequenos municpios, que no dispem de base
compensao, o financiamento de materiais de construo para o construtor
industrial de arrecadao.
cresceu de 8,0% em 1969 para 20,16% em 1974. A partir deste ltimo ano,
que se apresenta como um divisor de guas, a importncia relativa do

65 66
financiamento de materiais de construo declina, ficando ao redor de 11% Distribuio das aplicaes anuais do BNH, por grupos de programa 1969 1978
nos anos seguintes, e o de produo e comercializao de casas se recupera 1969 70 71 72 73 74 75 76 77 78
vigorosamente, at alcanar, em 1978, a cifra de 50%.22 1. Habitao 93,2 86,7 75,6 72,7 56,1 59,8 57,2 48,4 62,8 66,9
a. Produo e comercializao25 84,9 74,3 62,3 55,7, 37,4 35,9 43,0 30,9 45,6 50,0
No item desenvolvimento urbano, as aplicaes em saneamento b. Materiais de construo - consumidor 8,0 11,6 13,2 15,6 17,0 20,2 11,3 11,0 12,1 11,1
so as que merecem maior destaque. Entre 1969 e 1973 observa-se c. Complementares habitacionais26 0,3 0,8 0,1 1,4 1,7 3,7 2,9 6,5 5,1 5,8
crescimento considervel, passando de 4,1% para 14,0%, mais do que 2. Desenvolvimento urbano 4,1 6,7 4,8 9,4 19,7 25,2 29,7 34,0 30,2 28,0
triplicando. A partir desse ano, entretanto, a participao relativa dessa a. Saneamento 3,3 6,7 4,8 9,4 14,0 13,2 12,9 14,2 15,8, 16,0
atividade iria se manter ao redor de 15% das aplicaes do BNH. b. Transportes - - - - - 6,7 2,6 7,9 4,7 3,5
c. Outros27 0,8 - - - 5,7 5,2 14,1 11,9 9,7 8,5
Das operaes complementares especiais pode-se dizer que estudos, 3. Operaes complementares especiais 2,7 6,6 19,6 17,9 24,2 15,1 13,1 17,6 7,0 5,1
pesquisas e treinamentos sempre absorveram relativamente poucos recursos, a. Materiais de construo - produtor 1,9 6,1 9,5 8,0 4,8 7,0 7,5 6,3 5,1 2,3
normalmente entre 0,5% a 1,5% das aplicaes totais. O financiamento para o b. Operaes complementares 0,2 0,1 9,6 9,2 19,0 7,3 5,0 9,1 0,4 1,1
28
produtor de materiais de construo alcana a maior participao relativa em financeiras
1971 (9,5%), mantendo, no perodo, aplicaes em torno de 6%. c. Estudos, pesquisas, treinamentos e 0,6 0,4 0,5 0,7 0,4 0,8 0,5 2,2 1,5 1,7
assistncia tcnica29
Alm da anlise dos investimentos do BNH, por grupos de programas, 4. Total 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
importante acompanhar a evoluo das aplicaes de Reservas Tcnicas. Fontes: para os anos de 1969/1973: ALMEIDA, W.J.M. de & CHAUTARD, J.L. FGTS:
uma poltica de bem estar social. Rio, IPEA/INPES, 1976, p. 110.
Segundo Almeida e Chautard, o BNH, no perodo 1971-1974, como Para os anos 1974 1978: BNH: Relatrio de atividades, 1978, p.22.
forma de alcanar maior rentabilidade, diminuiu a participao dos
programas habitacionais, reforou as atividades de desenvolvimento urbano
e manteve elevadas aplicaes em reservas tcnicas (principalmente
ORTN). Tais reservas atingiram, em 1971, 23,6% do total de aplicaes do
banco; em 1972, 43,6%, e, em 1973, 27,0%.23
Ressalte-se que, aps manterem importncia considervel no perodo
citado, as aplicaes em reservas tcnicas tendem a decrescer. Em 1978
representaram apenas 5,68%24 de todos os investimentos. Parte considervel
do que antes de (1970-1974) era aplicado em reservas tcnicas parece ter
sido reorientada para as atividades fins do BNH, principalmente habitao e
desenvolvimento urbano.
Os dados apresentados mostram que, apesar dos transtornos e
25
dificuldades, nesta ltima dcada o BNH se consolidou, no s como um Companhias de habitao, cooperativas e IBPE.
26
Lotes urbanizados, complementao de habitao, terrenos, infraestrutura de conjuntos e
banco habitacional, mas tambm como agncia pblica, de vocao urbana. equipamento comunitrio em conjuntos.
27
Urbanizao, equipamentos comunitrios, fundos regionais de desenvolvimento urbano e
22
Nos captulos seguintes, mostrar-se- que, a partir de 1974, o financiamento para habitao polos econmicos.
28
popular substancialmente incrementado. Operaes de repasse, garantia, fiana, participao e outras, exclusive reservas tcnicas
23
Ver Almeida, W. 1. M. de e Chautard, J. L., op. cit., p. 118. (como aplicaes em ORTIN). A estatstica para 1973 se apresenta inflada em razo de incluir
24
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro. Relatrio de atividades. Rio de Janeiro, uma parcela no discriminada de aplicaes diversas, junto com operaes financeiras diversas.
29
1978, 39 pp. Pr-investimento em estudos, pesquisas e planos de treinamento, assistncia tcnica e outros.

67 68
 aproximadamente. Anualmente, 60 dias aps o aumento do salrio mnimo,
PARTE V
h correo monetria das prestaes, de acordo com ndices definidos pelo
governo federal.
A TRAJETRIA RECENTE DA
POLTICA DE HABITAO POPULAR Nos projetos Cohab, as prefeituras locais quase sempre assumem os
encargos da urbanizao do terreno, compreendendo o acesso rodovirio,
arruamento, colocao de meio-fio, e rede de gua e esgoto. Algumas vezes,
o poder pblico local participa tambm com a doao do terreno e em outras
A t este ponto analisou-se o BNH de uma forma ampla: o seu
surgimento, a vinculao da poltica habitacional com o novo regime, e
a implantao e transformao de algumas de suas diretrizes bsicas. Tendo
ocasies a prpria Companhia o adquire a preo de mercado. O importante
que, computadas todas as despesas e as taxas de administrao, o custo
unitrio por residncia no ultrapasse a quantia de 500 UPCs.
como pano de fundo esse quadro podem-se agora abordar com maior
profundidade algumas das dimenses da poltica de habitao popular. Embora lhes seja facultado construir diretamente, as Cohabs
operam, sobretudo, atravs do repasse de recursos do BNH para as
Preliminarmente, necessrio fazer algumas referncias ao campo de
empreiteiras e da posterior comercializao das habitaes construdas
ao das Companhias Habitacionais (Cohabs), que, como se viu
entre a populao de renda baixa. Assim, a construo das residncias
anteriormente, so os agentes promotores do Banco Nacional da Habitao
realizada por empresas privadas vencedoras das licitaes pblicas,
para o mercado popular. De incio, esse mercado pretendia atingir as
abertas para cada projeto individualmente. Cabe Companhia, contudo, a
famlias que percebiam renda mensal de um a trs salrios mnimos.1
fiscalizao das obras e a liberao parcelada do financiamento, de acordo
Posteriormente, ampliou-se o limite da faixa para cinco salrios.
com o andamento dos trabalhos.
Essas Companhias foram constitudas sob a forma de sociedades de
Os custos so totalmente transferidos para os compradores, salvo as
economia mista, devendo o poder pblico, Estado ou Municpio, deter o
parcelas eventualmente cobertas por instituies que no a Cohab. A
controle acionrio. Embora organizadas sob a forma de sociedades por
margem de lucro unitrio das construtoras , geralmente, menor do que na
aes, abertas, portanto, participao privada, as Cohabs so controladas
maioria dos empreendimentos imobilirios, e os ganhos de comercializao
integralmente pelo setor pblico. O desinteresse da iniciativa privada em
auferidos pelas Cohabs so praticamente nulos. As Companhias se
participar delas , por si s, indicador da pouca atrao que, at o momento,
sustentam por meio da cobrana de taxas por servios tcnicos e de
esse mercado exerce para uma atuao em moldes empresariais.
fiscalizao.
Os programas gerais das Cohabs, bem como os projetos especficos
Este captulo se prope analisar de maneira sucinta alguns dos
de construo, devem ser aprovados pelo BNH. Por sua vez, de sua
aspectos mais relevantes da poltica de habitao popular. A trajetria das
responsabilidade ou dos Estados e/ou Municpios a complementao da
Companhias Habitacionais pode ser dividida em trs etapas:
parcela do projeto que porventura no seja financiada pelo banco.
1) Implantao e expanso (1964-1969);
Os recursos utilizados para esses financiamentos so provenientes do
Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS), do qual o BNH o 2) Esvaziamento e crise (1970-1974);
gestor. Atualmente, o prazo de financiamento para o mercado popular pode
3) Restaurao (1975-1980).
ser de at 25 anos, com juros relativamente baixos, de 1% a 3%,
Conforme se explicitar mais adiante, a prioridade da poltica
1 habitacional medida em termos de unidades financiadoras se desloca com o
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro, BNH; soluo brasileira de problemas
brasileiros. Rio, [s/d]. 30 pp. correr do tempo. Se, nos primeiros anos, os investimentos privilegiaram as

69 70
classes populares em perodo posterior, de 1970 a 1974, tais segmentos
passam para o plano secundrio, e somente a partir de 1975 voltam a ocupar
lugar de destaque.
A FASE DE IMPLANTAO
nesse perodo que entra em operao o BNH e tem lugar a montagem
do Sistema Financeiro da Habitao, SFH. Chama ateno nessa fase inicial
da poltica habitacional o nmero de unidades financiadas para o mercado
popular. Embora sujeito aos percalos de uma instituio recm-criada, o
banco teve, no tocante s populaes de baixa renda, desempenho nada
desprezvel conforme se pode depreender da Tabela 6. O chamado mercado
popular, em se tratando de unidades financiadas, teve a primazia da poltica.
Mais de 40% das habitaes financiadas nesse perodo destinaram-se a ele.
Tal fato pode ser explicado em parte pela tentativa do novo regime de
se legitimar junta s massas urbanas mobilizadas pelo populismo no incio dos
anos 60. Como se viu anteriormente, a proposta original do BNH buscava
atender prioritariamente s necessidades habitacionais dos setores populares,
percebidos pelos novos donos do poder como focos potenciais de conflito.
Por outra parte, a ateno concedida a essa clientela poltica nos
primeiros anos de BNH tinha a ver tambm com o fato de que as
autoridades da poca acreditavam poder conciliar os objetivos sociais da
poltica da habitao com o modelo empresarial que norteava a atuao do agentes um elevado nmero de crditos referentes a muturios de baixa
banco. medida que ganha vulto e se alastra o fenmeno de inadimplncia,
as Companhias Habitacionais se tornam vulnerveis financeiramente,
desfazendo-se o sonho inicial de construir moradias para famlias de menor
poder aquisitivo em moldes nitidamente empresariais.
Em que pese a importncia do mercado popular, o chamado mercado
mdio foi, entretanto, o que mais ganhou com a poltica. Embora o nmero
de unidades financiadas nesse mercado durante o perodo tenha sido menor
do que as de mercado popular, em termos de volume de investimento, o
mercado mdio foi o que mais se beneficiou, pois o valor mdio das
transaes imobilirias nessa faixa tende a ser substancialmente maior do
que as que predominam entre as classes populares.
71
Tabela 6. Unidades residenciais financiadas pelo
sistema financeiro de habitao, SFH 1964-69
Perodo
Unidades financiadoras %
Clientela
Mercado popular* 178.227 40,7
Mercado econmico** 125.950 28,8
Mercado mdio*** 133.838 30,5
Total 438.015 100,0
Fonte: BNH Departamento de Planejamento e Coordenao (Dplan) RJ 1981
*Conjuntos Cohabs
** Cooperativas, Hipotecas, Entidades Assistenciais
*** Sistema Brasileiro de Poupana e emprstimo (SBPE) e Material de Construo (Recon).
O PERODO DE DECADNCIA
O perodo 1970-1974 caracteriza-se pela perda de dinamismo das
Companhias Habitacionais. Financiam-se apenas 76.746 unidades,2 o que
representa menos da metade da etapa anterior.
Nessa poca, a responsabilidade das Cohabs toma-se ainda maior
com a transformao do BNH de autarquia em empresa pblica,3 passando
a atuar exclusivamente como banco de segunda linha, isto , em articulao
com agentes que repassam os crditos por ele concedidos e se
responsabilizam pelas operaes realizadas. Assim, foi transferido a seus
renda, at ento sob sua responsabilidade direta.
A situao financeira crtica das Cohabs e a tentativa do BNH em
manter um bom desempenho empresarial provocaram uma defasagem
inevitvel entre a quantidade de unidades habitacionais financiadas para a
classe mdia e os setores populares. Assim, por exemplo, no perodo de
1970 a 1974, foram financiadas 404.123 unidades residenciais para o
mercado mdio, contra 157.748 para o mercado econmico e apenas 76.746
para o mercado popular. Em outros termos, nesse perodo os setores mdio
e alto da classe mdia lograram obter quase cinco vezes mais unidades
2
BNH Departamento de Planejamento e Coordenao (Dplan) Rio de Janeiro 1981.
3
Brasil. Leis, decretos, etc. Lei n. 5.762, de 14 de dezembro de 1971. Lex: Coletnea de
Legislao; Legislao federal e marginlia S. Paulo, 35: 1.6257, outubro-dezembro de 1971.
72
residenciais financiadas que as classes populares (mercado popular) e duas
vezes e meia mais que a baixa classe mdia (mercado econmico).4
Embora os nmeros de unidades residenciais por tpico de clientela
sejam considerveis, na verdade a distoro da poltica foi ainda maior,
sobretudo quando se atenta para o fato de que o custo unitrio de uma moradia
do chamado mercado mdio , no mnimo, quatro vezes maior que o de uma
habitao popular. Soma-se a isso o fato de que a clientela do mercado popular
substancialmente maior, em termos absolutos, que as demais.
As aplicaes, no mercado mdio, alm de permitirem juros
substancialmente mais altos (10% a.a.) que os do mercado popular (1% a 3%
a.a.), eram atraentes tambm por no apresentarem nessa poca os altos
ndices de inadimplncia deste ltimo. As dificuldades de uma atuao em
moldes empresariais no mercado popular favoreciam a tendncia de
esvaziamento das Cohabs. Para se ter ideia da situao dessas companhias,
basta lembrar que, nesse perodo, cerca de 60% dos muturios apresentavam
atrasos em suas prestaes, e aproximadamente 30% encontravam-se em
situao de insolvncia, com mais de trs prestaes atrasadas conforme
dados do prprio BN11. Normalmente esses ndices eram ainda mais
significativos quando se tratava de Estados de maior peso econmico (Rio,
So Paulo, entre outros).5
Na poca, alguns tcnicos do BNH alegavam que essa situao
resultava, principalmente, de problemas tcnicos como falha na seleo dos
muturios, escolha de locais imprprios, materiais de construo de baixa
qualidade, defeitos tcnicos nas obras, deficincia na infraestrutura de apoio
e outros. Apesar da importncia de todos esses elementos, os depoimentos
de compradores, empresrios e polticos, alm de informaes e
documentos da poca, indicam que a principal causa da inadimplncia
residia na dbil e precria situao financeira da clientela.
Ressalte-se que, durante a dcada de 1960 ocorreu uma redistribuio
de renda que beneficiou os estratos mais elevados e as classes mdias
4 9
BNH Departamento de Planejamento e Coordenao (Dplan). Rio, 1981.
5
Banco Nacional de Habitao (BNH), Carteira de Operaes de Natureza Social (cos-020),
Servio de Estatstica e Informaes. Rio, 1975.
73
urbanas, em detrimento das classes populares assalariadas, conforme
mostrado em numerosos estudos.6
Essa redistribuio teve origem na poltica salarial que, acarretando a
queda dos salrios mnimos reais, permitiu a melhor remunerao em favor
dos grupos mdios emergentes, principalmente a alta classe mdia.7 Dados
sobre o antigo Estado da Guanabara mostram que o salrio mnimo real de
8
1974 era 30% inferior ao de 1961.
Como, nos primeiros anos de atuao do BNH, a clientela das
Cohabs era formada basicamente por famlias com rendas mensais muito
baixas, a deteriorao do salrio mnimo comprometia a capacidade de
pagamento desses muturios. Vale lembrar, por outro lado, que, em Estados
importantes, como o Rio de janeiro, parte expressiva dos primeiros
adquirentes de casas populares era oriunda de favelas, muitos dos quais no
possuam rendimentos fixos e constantes.
Refletindo a poltica salarial, elevou-se substancialmente o custo da
chamada rao essencial mnima,9 conforme se pode ver na Tabela 7. Em
6
Sobre o problema da concentrao de renda na dcada de 1960, ver: Tavares, M. da C. Da
substituio de importaes ao capitalismo financeiro; ensaios sobre economia brasileira.
Rio, Zahar, 6. ed., 1977. 263 pp. Hoffmann, R. e Duarte, J. C. A distribuio de renda no
Brasil. in Revista de Administrao de Empresas. Rio, 12(2), pp. 4666, abril-junho de 1972.
Hoffmann, R. Consideraes sobre a evoluo recente de distribuio da renda no Brasil.
Piracicaba, Escola Superior de Agricultura LUIS de Queirs, Departamento de Cincias
Sociais Aplicadas, 1973. Serra, J. El milagro econmico brasileiro; irrealidad o mito?
Buenos Aires, Ed. Periferia S.R.L., 1972, 101 pp.
7
Singer, P. I. O milagre brasileiro: causas e consequncias. So Paulo, Cebrap, 1975,
47 pp. Segundo Singer o arrocho salarial para as camadas de baixa renda no impediu, mas
pelo contrrio ajudou a elevar o nvel de remunerao dos assalariados de qualificao mais
escassa, pois na medida em que a folha de pagamento das empresas era aliviada pelo menor
custo da massa de trabalhadores noqualificados sobrava mais recursos para pagar aos
qualificados, especializados, tcnicos de nvel mdio e superior, gerentes e administradores
etc. O pagamento maior a essas categorias se impunha por outro lado, medida que a
importao de tecnologias criadas em economias mais adiantadas expande a demanda por
esse tipo de fora de trabalho; (Ibid., pp. 35-36).
8
Azevedo, S. de A poltica habitacional para as classes de baixa renda. Rio, 1975, p. 66,
tese (mestrado) IUPERJ.
A rao essencial mnima foi definida pelo Decreto-lei n 399 de 30 de abril de 1938 como
a quantidade mnima mensal de alimentos que um trabalhador adulto necessita consumir
para poder trabalhar normamente.
74
dezembro de 1970 eram necessrias 103 horas e 19 minutos de trabalho para
adquiri-la; em 1974, em igual perodo, 157 horas e 59 minutos.
Tabela 7. Evoluo das horas de trabalho para aquisio
da rao essencial mnima dec. lei 399, de 30 de abril de 1938
Ano Horas trabalhadas
Dezembro de 1970 103h19m
Dezembro de 1971 113h25m
Dezembro de 1972 132h05m
Dezembro de 1973 158h42m
Dezembro de 1974* 157h59m
Fonte: DIEESE; informe estatstico. So Paulo, janeiro de 1975.
*Novembro de 1974. 170 horas situao antes do abono de emergncia.
A perda do poder de compra do salrio mnimo nesse perodo levou
as famlias de baixa renda a ampliarem o tempo dedicado ao trabalho e a
incorporarem a ele outros membros do grupo familiar mulheres e filhos
menores e, por ltimo, a suprimirem do consumo o que no era
estritamente essencial sobrevivncia. Assim, no surpreende o expediente
do abandono de imveis ou da inadimplncia.
No perodo analisado, o motivo fundamental alegado pelo muturio para
o no pagamento foi sempre a dificuldade econmica. A imprensa da poca
rica nesses relatos. Reclamava-se, principalmente, da correo monetria,
vista como a grande culpada pelos males que afligiam os compradores das
casas populares conforme se pode depreender do texto abaixo:
Recife mais de 70% dos 20 mil moradores do Jardim Brasil. um
dos quatro conjuntos residenciais de Olinda, construdos pelo Banco
Nacional da Habitao, o abandonaram, para fugir da correo
monetria superior a 400% em 4 anos e da falta de esgoto,
calamento, transporte, farmcia e supermercado. Uma prestao de
Cr$ 107,00 em 1970 passa este ano para Cr$ 431,00. Quando a
correo monetria comeou a tornar as prestaes proibitivas para a
grande maioria dos proprietrios, o Jardim Brasil foi abandonado. (...)
Muitas casas desocupadas foram ento invadidas por desabrigados das
regies ribeirinhas de Olinda e Municpios prximos.10
10
Moradores abandonam em Olinda conjunto no BNH, in do Brasil. Rio, 8 de abril de
1974, p. 3, 1. cad. c. 3.
75
Era comum o abandono puro e simples das moradias ou a suspenso
dos pagamentos das prestaes espera do despejo judicial. Como esses
fatos ocorreram em larga escala, muitas famlias chegaram a morar alguns
anos de graa at que as Cohabs recuperassem as casas por meio de aes
legais, ou chegassem a uma negociao das dvidas com os mesmos
muturios. Essa situao, via de regra, acarretava a rpida depreciao das
moradias, seja por abandono, ocupao legal ou desleixo do muturio
inadimplente, que passava a no se considerar mais proprietrio do imvel.
Porto Alegre D. Juliana tem 46 anos, um marido que ganha Cr$
511,00 mensais, trs filhos e uma dor na coluna que s vezes a
impede de costurar mquina. Ela pode ficar sem ter onde morar em
breve: sua famlia uma das 400 que vo ser executadas
judicialmente porque no pagaram as prestaes das casas de
madeira compradas na Vila Estrutural, no Bairro Alto Petrpolis,
nesta capital. Das 522 famlias que ali moram, apenas 122 continuam
pagando as prestaes em dia. As outras suspenderam os pagamentos
de quatro anos para c ou, simplesmente, abandonaram a Vila,
porque achavam que o aumento mensal das prestaes no era
justificado. Cora o tempo, e sem cuidados, as casas foram mofando e
at perdendo pedaos. (...)11 (grifo nosso).
Evidentemente, o problema inicial era o aumento das prestaes
habitacionais acima dos reajustes salariais, que acarretava em pouco tempo
a insolvncia de parcela considervel dos moradores dos conjuntos
populares. Apesar do regime autoritrio da poca, que tendia fazer vista
grossa a tais reclamos, a questo no passou despercebida aos polticos de
oposio de penetrao popular.
Belo Horizonte O deputado Srgio Ferrara (MDB) vai ocupar a
Tribuna da Assembleia Legislativa, nos prximos dias, a fim de
responder ao delegado do BNH, argumentando que muito mais grave
do que o atraso de pagamento de prestaes o problema social
existente. Muitos muturios deixam de pagar precisamente porque
seus salrios no tiveram o reajuste necessrio para acompanhar a
11
Despejo em vila atinge 400 famlias em Porto Alegre, in Jornal do Brasil. Rio, 28 de
julho de 1974, p. 20, 1. cad. c. 1.
76
 correo monetria do BNH. Assim so vitimas de uma poltica
salarial e financeira implantada pelos governos.12
Em relao aos muturios egressos de favelas, em piores condies
econmicas que os demais, muitas vezes o desespero tinha cedido lugar ao
desalento e apatia, visto que o BNH se mostrava inflexvel em sua poltica
e insensvel aos reclamos populares.
Rio de Janeiro Os moradores dos 3.280 apartamentos do Conjunto
Habitacional D. Pedro I, no Realengo, Rio de Janeiro, costumam
dizer que at depois de mortos tero que descer do cu mensalmente
para pagar as prestaes do BNH se quiserem saldar a divida de 25
anos, agora dobrada ou triplicada, dependendo do atraso no
pagamento. Mas a maioria, por no ter condies de pagar, resolveu
que o melhor esquecer as contas e ir comendo vivendo enquanto
pode e a frase de um deles resume o pensamento de muitos: A
verdade que a gente no pode pagar porque dinheiro mal d para
comer. Eles puseram a gente aqui. Se tirar, vo ter que botar em
outro lugar, porque foram eles que comearam essa histria.13
Aliadas ao problema fundamental, de natureza econmica, outras
causas concorreram para agravar o problema de inadimplncia do Mercado
Popular nesse perodo. Entre elas destacam-se:
a) Expectativa por parte do trabalhador de um comportamento
paternalista do Estado.14
b) Incompreenso dos mecanismos de reajustamento das
prestaes e do saldo devedor, o que lhe d a sensao de
estar sendo enganado.
c) Presso de grupo, quando grande parte dos muturios deixa
de pagar as prestaes e aparentemente nada acontece. Como
se mencionou anteriormente, devido ao grande nmero de
execues a serem efetuadas, o processo judicial nessa poca
era extremamente demorado.
12
Delegado do BNH em Minas diz que muturio em atraso deve ser despejado mesmo, in
Jornal do Brasil. Rio, 2 de abril de 1975, p. 12, 1 cad. c. 2 e 3.
13
Opinio de 1. de agosto de 1975.
14
Rodrigues, L. M. Conflito industrial e sindicalismo no Brasil. S. Paulo, Difel, 1966, 222 pp.
77
d) A m qualidade, em geral, das construes dos conjuntos
habitacionais e a falta de infraestrutura (rede de gua, luz e
esgoto) adequadas lhes fornecem a convico de que a
habitao no vale o que est sendo exigido.
Em relao ao problema de qualidade de construo e falta de
infraestrutura bsica nos conjuntos das Cohabs, eram inmeras as queixas.
De nico bem patrimonial das famlias de baixa renda, as unidades
residenciais da Cohab passaram a ser mais um bem de consumo, que
perece em pouco tempo, por desleixo de construo. (...) A rpida
deteriorao dos imveis (...) e a falta de servios comunitrios so os
temas mais frequentes das reclamaes que se ouvem dos adquirentes.
15
Entretanto, as autoridades habitacionais faziam ouvidos de
mercador. Quase sempre que interpeladas sobre o assunto negavam
responsabilidades sobre as precrias condies de muitos dos conjuntos
Cohabs, conforme se pode notar de diversas declaraes imprensa.
Porto Alegre Quanto qualidade do material acrescentou o
presidente do BNH a responsabilidade de quem contrata. a
Cohab, o Demhab, aqui no Sul, as cooperativas; eles contratam. O
Banco Nacional da Habitao no tem organizao para fiscalizar tijolo.
O presidente do BNH ressalta que a entidade no tem responsabilidade
alguma no caso do material utilizado nas construes.
16
Belo Horizonte O presidente do Banco Nacional da Habitao, Sr.
Mauricio Schulmann, declarou ontem nesta Capital que seria
necessrio mudar a Constituio do pas, caso se quisesse atribuir ao
BNH a funo de avaliar a qualidade dos projetos habitacionais que
financia e de fiscalizar a sua execuo.17
Rio de Janeiro Uma das mais srias denncias feitas contra o
Banco Nacional dl Habitao diz respeito pssima qualidade cio
material usado na construo de muitos conjuntos. Mas o presidente
do banco, Maurcio Schulmann, assume sua defesa: o BNH no tem
responsabilidade quanto qualidade das obras que financia.18
15
Construtoras atrasam entrega de casas da Cohab, in Jornal do Brasil. Rio, 7 de julho de
1974, p. 18 1. Cad.
16
BNH desmente dificuldades, in Estado de So Paulo. S. Paulo, 13 de julho de 1974.
17
BNH financia novos programas urbanos nos estados do Sul, in Jornal do Brasil, Rio, 30
de julho de 1975, p. 19.
18
Opinio de 1. de agosto de 1975.
78
 As alegaes do BNH, para no assumir, ou minimizar sua
responsabilidade sobre a qualidade do material utilizado e condies de
construo dos conjuntos populares, encobriam, na verdade, uma problemtica
mais complexa, que era o desempenho sofrvel das Cohabs. Com moral baixo,
com recursos humanos e financeiros escassos, no raro com dbitos atrasados
junto s construtoras privadas, as companhias eram impotentes para assegurar
e exigir, junto aos contratados, o bom andamento das obras.
O REVIGORAMENTO DAS COHABS
Menos de seis anos aps terem ocorrido tais eventos, a situao de
crise que afligia as Cohabs foi completamente revertida. A inadimplncia,
com mais de trs meses de atraso, reduziu-se a 12,6%19 e quase todas as
companhias comeavam a apresentar um saudvel desempenho econmico-
financeiro, apesar de as realizaes continuarem aqum das metas
programadas.20 Presenciava-se um recrudescimento das atividades das
Companhias Habitacionais, tendo o presidente do BNH declarado que, em
1977, pela primeira vez na dcada de 1970, o nmero de unidades
financiadas no mercado popular superou as do mercado mdio.21
Pode-se dizer que, em comparao com as etapas analisadas
anteriormente, os ltimos anos foram de grande dinamismo. Financiaram-
se, entre 1975-1980, 749.911 casas populares, correspondendo a 74,6% da
produo do banco durante toda a sua existncia, de acordo com os dados
da Tabela 8.
Em vista das modificaes substanciais do desempenho das Cohabs a
partir de 1975, cabe indagar o que permitiu, em curto intervalo de tempo, a
transformao to drstica do mercado de habitao popular.
Na verdade, ocorreu uma conjugao de fatores que tornou possvel
essa mudana. O mais importante parece ter sido a tendncia das Cohabs
para privilegiarem as faixas mais altas do mercado popular (trs a cinco
19
Banco Nacional da Habitao, op. cit., p. 81.
20
2 milhes de habitaes no perodo 19731980. Ver: Banco Nacional da Habitao, Rio de
Janeiro, Planhap; objetivos e normas de execuo. Rio, 1973, 195 pp.
21
Discurso pronunciado por Maurcio Schulmann no Simpsio de Barateamento da
Construo Habitacional patrocinado pelo mai, Salvador, maro-abril de 1978.
79
salrios).22 A ampliao de seu mercado potencial para as famlias de at
cinco salrios, numa poca em que as Cohabs apresentavam ainda, srios
problemas de inadimplncia, teria sido pensada como uma sada para a
crise. Por outro lado, essa estratgia parece ter sido facilitada pelo prprio
comportamento do mercado imobilirio nos ltimos anos.
Tabela 8.
Unidades financiadas para o mercado popular* e por diferentes perodos
Anos Unidades %
1964-1969 178.227 17,7
1970-1974 76.746 7,7
1975-1980 749.911 74,6
Total 1.004.884 100,0
Fonte: BNH Departamento de Planejamento e Coordenao (Dplan). Rio, 1981.
*Conjuntos Cohabs, e residncias construdas diretamente pelo BNH para populao de baixa
renda.
A especulao imobiliria recente, que atingiu especialmente as
grandes metrpoles e cidades mdias, acarretando expressivo aumento dos
preos de imveis e elevao de aluguis, fez com que considerveis
setores da baixa classe mdia passassem a ter nos conjuntos Cohabs uma
alternativa para a soluo de seus problemas habitacionais. O fato dessas
Companhias no visarem lucro, possurem uma baixa taxa de juros e terem
parte da construo subsidiada pelas prefeituras (infraestrutura e/ou
terrenos) colocou suas casas em situao privilegiada no mercado
imobilirio. Atualmente, comum que casas do tipo Cohabs sejam alugadas
por valor superior ao de suas prestaes e que ocorra cobrana de gios
22
Conforme entrevistas realizadas com tcnicos do BNH e diversas Cohabs (Minas Gerais,
Rio Grande do Norte, Bahia, Esprito Santo) pelos autores. Dados recentes levantados pela
Fundao Joo Pinheiro em Minas Gerais e Rio Grande do Norte (Natal), apresentadas mais
adiante, confirmam essa tendncia. No referente a esse assunto, ver tambm:
Azevedo, S. de e Silva, E. F. Atuao empresarial no mercado de habitao popular: um estudo
de caso. Fundao IP; anlise e conjuntura, Belo Horizonte, 8 (8), pp. 2-10, agosto de 1978.
Minas Gerais. Secretaria de Estado do Planejamento e Coordenao Geral. A poltica
habitacional para as classes de baixa renda: Cohab Companhia Habitacional de Minas
Gerais, in A cidade face ao desenvolvimento. Belo Horizonte, 1978, item 2.3, pp. 155-69.
Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte. Centro de Desenvolvimento Urbano. A experincia
de Amarante; a implantao de um novo programa de lotes urbanizados. Belo Horizonte,
1979, 150 pp.
80
significativos na transferncia de financiamento.23 Assim, a figura do
inadimplente praticamente desaparece, pois, caso um muturio tenha
dificuldade de arcar com os encargos de compra, pode repassar o imvel
obtendo lucro atravs de gio, ou simplesmente alug-lo por quantia
superior prestao mensal.
Desse modo, a melhoria de desempenho das Cohabs, em relao
aos anos iniciais do BNH, pode ser explicada atravs de dois processos
distintos, mas concomitantes. O primeiro se refere aos novos conjuntos,
onde se privilegiam os postulantes na faixa salarial entre trs e cinco
salrios mnimos; o segundo diz respeito recompra de imveis usados por
pessoas de melhor situao financeira.24
Em razo disso, como se mostrar adiante em relao aos conjuntos
de Natal e Belo Horizonte,25 a tendncia a clientela da Cohab ser, cada
vez mais, formada por empregados do tercirio especializados (bancrios,
vendedores, funcionrios pblicos etc.) e operrios qualificados.
Ressalta-se, tambm, a posio do governo federal nos ltimos anos,
que se tem pautado por conceder ndices de correo monetria no s mesmo modo, houve tambm avano em relao localizao de
inferiores ao custo de vida, mas, inclusive, menores que a elevao do salrio
mnimo. Isso torna, com o passar do tempo, a casa Cohab cada vez Mais
competitiva. Parece que a defasagem real ocorrida em 1973 entre aumento de
23
Para grande parte dos conjuntos no Sul de Minas o gio de transferncia estava por volta
de 15 mil cruzeiros em 1977 (Azevedo, S. de A situao habitacional do Sul de Minas: um
diagnstico preliminar. Fundao .JP; anlise e conjuntura, Belo Horizonte 7 (5), pp. 1420,
maio de 1977). Por outro lado, informaes colhidas em Natal (janeiro de 1979) indicam que,
em mdia, para os conjuntos Potegi Panorama, Igap e Cidade Esperana o gio seria de 20
mil cruzeiros; para o Jequi, seria 100 mil cruzeiros (Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte.
Centro de Desenvolvimento Urbano, op. cit., nota 104). Entrevistas realizadas pelos autores
junto s Cohabs da Bahia e Esprito Santo indicaram que a Compra das Chaves oscilava
entre 80 mil e 100 mil cruzeiros.
24
Esses novos muturios se encontram na faixa superior do mercado popular (trs a cinco
salrios) ou mesmo acima deste limite, pois no se estabeleceram na prtica mecanismos que
rejeitem candidatos com renda familiar mensal acima de cinco salrios mnimos. Isso pode
ser observado pelos autores atravs de entrevistas com funcionrios do BNH e de vrias
Companhias Habitacionais.
25
Sobre Belo Horizonte ver tambm: Flvio Saliba Pesquisa socioeconmica, realizada
nos conjuntos Cohab de Belo Horizonte, 1975, para fins de preparao de tese de
doutoramento. Em relao a Natal ver; Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte. Centro de
Desenvolvimento Urbano, op. cit., p. 32.
81
custo de vida, por um lado, e correo monetria e salrio mnimo, por outro,
acelerou nos anos subsequentes esse processo. Naquela poca, ainda que os
assalariados e depositantes de caderneta de poupana tenham sido
prejudicados, os compradores de casa prpria foram beneficiados, pois suas
prestaes aumentaram menos que o custo de vida e a alta dos aluguis.26
Embora de menor importncia para explicar a atual situao
financeira das Cohabs, no seria justo deixar de frisar a ocorrncia de
melhorias em muitas das atividades tcnicas. A seleo dos muturios
passou a ser mais rigorosa quanto declarao de rendimentos. Hoje
aceitam-se somente comprovantes oficiais (carteira de trabalho ou
declarao de empregador), abolindo-se prticas anteriores, pelas quais, por
exemplo, a vizinha ou freguesa de uma costureira poderia comprovar sua
renda. Entretanto, esse mecanismo tem efeitos ambguos, pois, se de uma
parte d s companhias maiores garantias, de outra, refora a tendncia
excludente de trabalhadores de menor nvel de renda e estabilidade de
emprego, alm de no considerar as rendas variveis ou extraordinrias, que
tendem a constituir parcela significativa da renda de famlias pobres. Do
conjuntos, na qualidade das obras e na ateno a servios de infraestrutura.
Tabela 9.
Condies de financiamento para o mercado popular a partir de 1974
Valor unitrio do Condies anteriores Condies atuais
emprstimo (UPC)
Limite superior de Taxa de juros Taxa de juros
Prazo (anos) Prazo (anos)
classe % a.a. % a.a.
120 4 20 1 25
160 5 20 2 25
200 6 20 3 25
Fonte: Banco Nacional de Habitao, Rio de Janeiro. BNH: avaliao e perspectiva. Rio, 1974,
p.61.
Entre as medidas normativas que a partir de 1974 ajudaram a inverter
a curva descendente por que vinham passando as Cobabs, vale citar ainda o
aumento dos prazos para a amortizao das dvidas, a diminuio
considervel das taxas de juros e o Decreto-lei n. 1.358, de 12 de novembro
26
A crtica dos ndices oficiais de inflao do ano de 1973 foi realizada principalmente por
tcnicos do Departamento Intersindical de Estudos Estatsticos e Socioeconmicos (DIFESE).
82
de 1974, que premiava com incentivos financeiros os muturios em dia
com suas prestaes. A Tabela 9 permite a comparao das condies de
financiamento do Mercado Popular antes e depois de 1974.
A SITUAO ATUAL DO MERCADO DE HABITAO POPULAR
Como foi visto, as medidas polticas adotadas pelo BNH, aliadas s
peculiaridades da crise habitacional dos ltimos anos, tornaram o desempenho
das Cohabs extremamente favorvel do ponto de vista tcnico (Tabela 10).
Tabela 10.
ndices e dados bsicos das companhias habitacionais (Cohabs) 1973-1978
ndices e dados bsicos Dez/1973 Set/1978
ndice de desocupao 6,7% 0,3%
N de conjuntos-problema 90 5 instituies, encontram-se cada vez mais preteridos nos programas tradicionais.
N de habitaes integrantes dos
15.357 429
conjuntos-problemas
ndice de inadimplncia dos
36,3% 12,6%
muturios
Fonte: Banco Nacional de Habitao, Rio de Janeiro. Ao da rea de programas de natureza
social. Rio, 1979, p.42.
Entre 1973 e 1978 o ndice de desocupao praticamente desapareceu
(0,3%), o nmero de conjuntos-problema27 reduziu-se drasticamente (de 90
para 5), e a inadimplncia (atraso de mais de trs prestaes) caiu de 36,3% em
1973 para apenas 12,6% em 1978. Na verdade, este ltimo ndice poderia ser
ainda menor se no fosse a elevada inadimplncia (65%) apresentada pela
Companhia do Estado do Rio de Janeiro (Cohab, RJ). Essa companhia
apresenta, at certo ponto, situao mpar entre os agentes do mercado
popular, pois grande nmero de unidades habitacionais foi destinado, por
deciso governamental, a famlias removidas compulsoriamente de favelas, e,
por conseguinte, com renda mdia inferior de muturios normais.
O baixo ndice de desocupao (0,3%) confirma a forte demanda por
casas populares. Em vista das vantagens comparativas dessas habitaes no
mercado, muitos consideram sua aquisio um prmio de loteria. Como a
procura supera em muito a oferta e no pode haver um equilbrio natural de
27
O BNH considera conjunto-problema aquele em que grande nmero de muturios se
acham com mais de trs prestaes em atraso.
83
mercado, pois os preos de venda so controlados, surgem condies para
prticas de favoritismo e trfico de influncia. Presencia-se hoje em algumas
Cohabs o renascimento de um novo clientelismo, onde conhecer um alto
funcionrio do Sistema Financeiro de Habitao ou possuir carto de poltico
influente passa a ser trunfo importante para alcanar a casa prpria. Assiste-se
a uma verdadeira ironia da histria: o BNH, que, no incio de sua trajetria,
fez das diretrizes tcnicas seu cavalo de batalha para criticar a poltica
habitacional anterior a 1964, corre o perigo de repetir em novo estilo alguns
dos comportamentos que caracterizaram a Fundao da Casa Popular e os
antigos Institutos de Previdncia. Assim, apesar dos progressos tcnicos, e de
as Cohabs terem resolvido seus problemas financeiros, o preo pago pode
ser considerado bastante alto. Alm do risco de um novo surto de
clientelismo,28 os setores de menor renda do mercado popular, de um a trs
salrios mnimos, que um dia foram a razo da prpria existncia dessas
Pode-se inferir que a criao do Programa de Financiamento de
Lotes Urbanizados (Profilurb), atravs da RC n. 18/75, j refletia, por
parte das autoridades habitacionais, a conscincia desse dilema e da
necessidade de se oferecer uma alternativa habitacional dentro do Sistema
Financeiro da Habitao quelas pessoas marginalizadas dos programas
habitacionais das Cohabs.
A implantao do Profilurb tinha como meta ampliar a faixa de
atendimento do Plano Nacional de Habitao Popular (Planhap),
notadamente no que se refere s populaes mais carentes, ou de insero
dbil no mercado formal de trabalho.
Pretendia-se com essa iniciativa, fornecer condies de saneamento e
infraestrutura bsica, reservando ao muturio a responsabilidade de
construir sua habitao de acordo com suas disponibilidades financeiras e
prioridades individuais.
Uma das ideias centrais do Programa era evitar o processo de
favelamento, sem condies mnimas de saneamento, que caracteriza
historicamente os rpidos processos de urbanizao nas cidades mdias e
28
Embora no haja ainda dados empricos que demonstrem o incio de um novo surto de
clientelismo, os autores observaram indcios desse processo, atravs de visitas efetuadas a
novos conjuntos habitacionais de diversas Cohabs.
84
metrpoles brasileiras. Apesar da originalidade do Programa e da inegvel
importncia de seus objetivos, decorridos mais de cinco anos de seu
desencadeamento, os resultados quantitativos so ainda relativamente
modestos diante das potencialidades. At o final de 1980 tinham sido
financiados 42.904 lotes,29 sendo que apenas alguns projetos se encontram
completamente concludos.
Por outro lado, constata-se que o programa no tem logrado motivar de
maneira marcante as Cohabs, ocorrendo, inclusive, casos em que terrenos
adquiridos com finalidade de implantao de lotes urbanizados terminaram
por se transformar em projetos de construo de casas tradicionais.30
Vrias questes tm sido apontadas como entraves a um maior
dinamismo do Profilurb. Algumas enfatizam as condies financeiras
desfavorveis frente aos projetos tradicionais, j que inicialmente o prazo de
financiamento era de apenas 15 anos, fazendo com que, na prtica, as
prestaes dos lotes se aproximassem s das casas prontas, que possuem uma
carncia de 25 anos. Outras dizem respeito insegurana das Cohabs diante de
um programa novo, possivelmente envolvendo aspectos administrativos mais
complexos e que as colocavam novamente em face de uma populao que j
apresentara srios problemas de inadimplncia. Fala-se ainda da resistncia do
poder municipal para iniciativas identificadas como favelas organizadas e
que, portanto, ofereciam menores dividendos polticos que programas sociais
tradicionais. Alm destes, poderiam ser enumerados outros constrangimentos,
como o custo excessivo das obras de infraestrutura e a alta taxa de
administrao do Sistema Financeiro de Habitao, decorrentes de um nmero
excessivo de servios sociais ou de apoio comunitrio planejado.
Apesar dos desafios que se antepem ao Profilurb, seus objetivos
iniciais, longe de perderem importncia, exigem mais ateno, em vista da
crescente urbanizao do pas e da demanda habitacional insolvente das
faixas de menor renda. Um documento de circulao interna do BNH
resume de maneira clara os objetivos e alcance do Programa, segundo os
seus formuladores:
29
Banco Nacional da Habitao, Departamento de Planejamento e Coordenao, (Dplan).
Rio, 1981.
30
Isso ocorreu, por exemplo, na cidade de Muria, Minas Gerais, onde uma experincia pensada
inicialmente como Profilurb, evoluiu para a forma de construo de casas prontas de um cmodo.
85
a) o resultado final deve visar produo de lotes que sero
transferidos a famlias pobres;
b) o Profilurb fundamentalmente um Programa de melhoria
nas condies de moradia das famlias pobres;
c) o Profilurb no se destina remoo de favelas.31
Apesar dessa carta de princpios, em alguns casos o Programa tom
sido usado para remoo de favelados, como, por exemplo, no conjunto
Boa Vista (Esprito Santo) ou em Amaranto (Rio Grande do Norte),
referentemente a uma parcela de seus moradores provenientes de uma rea
desapropriada, denominada Encosta. Isso, no entanto, no invalida a
observao de que o Profilurb, pelo menos em sua forma clssica, no
parece ser um instrumento para remoo de favelas, que se caracterizam
pela ocupao nocontrolada de espaos urbanos estrategicamente situados
em relao a transporte, emprego e equipamentos comunitrios de
educao, sade e lazer. Ainda que o saneamento bsico dessas reas seja
frequentemente precrio, dificilmente seu moradores prefeririam mudar-se
para um lote saneado situado na periferia, sem tais economias externas.
Embora no tenham alcanado ressonncia, algumas iniciativas do
Profilurb de autoconstruo em lotes urbanizados mostraram-se alentadoras32
Dentre essas, vale ressaltar a realizada em Amaranto, Natal.
Deflagrada em 1977, consistiu numa combinao feliz do Profilurb clssico,
com o ento programa de Financiamento para Construo, Ampliao e
Melhoria (Ficam). Com isso, aparentemente, logrou-se manter intactos os
objetivos bsicos do Profilurb atingir os setores populares mais carentes, e
flexibilidade no modo e tipo de construo , evitando-se, por outro lado, as
dimenses mais vulnerveis do Programa estigmatizadas sob a forma de
expresses como favela urbanizada, venda de latrinas, e outras.33
31
Banco Nacional da Habitao, Rio de Janeiro. Profilurb; Programa de Financiamento de
Lotes Urbanizados. Rio, [s/d]. Documento interno.
32
Nesse sentido deve-se mencionar a implantao do Profilurb de Boa Vista em Vila Velha
(1977-1978) no Esprito Santo, onde se logrou xito parcial na coordenao institucional da
autoconstruo por mutiro.
33
Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte. Centro de Desenvolvimento Urbano, op. cit.
86
 PERSPECTIVAS DA POLTICA DE HABITAO POPULAR Sugere-se como hiptese que, a partir de 1964, os perodos de
maiores investimentos habitacionais para as classes de baixa renda so
A anlise realizada at aqui privilegiou caractersticas internas aqueles em que o governo procura uma base mais ampla de legitimao
ligadas concepo, planejamento, execuo e suporte institucional da poltica, atravs de respaldo popular.
poltica de habitao popular. Entretanto, o trabalho apresentar-se-ia parcial No perodo inicial do BNH, o objetivo principal parece ter sido
se no tentasse explorar, ainda que impressionisticamente, a importncia de sensibilizar as classes populares e favorecer sua reconciliao com o
condicionantes externos no desempenho dessa poltica. governo revolucionrio. A carta de Sandra Cavalcanti34, citada
Trata-se de refletir sobre o papel da poltica habitacional dentro da anteriormente, ao ento marechal Castelo Branco retrata bem essa inteno.
estratgia de desenvolvimento. Como ocorre essa insero? Qual a sua
Ressalte-se que, entre 1964 e 1969, fase de implantao e expanso
relao com o sistema poltico? Diferentes conjunturas polticas influem na
das Cohabs, os investimentos no deixavam de crescer, passando de 8.610
performance dos investimentos habitacionais para as classes de baixa renda?
para 51.146 unidades, respectivamente (Tabela 11).
Nesse sentido, uma das primeiras tentaes (alis comum a muitas
avaliaes recentes de polticas pblicas) seria procurar a relao Tabela 11. Emprstimos aprovados pela carteira de operao social
porventura existente entre o regime autoritrio e a poltica de habitao COS do BNH,* segundo o ano da construo 1964-80
popular. Haveria, por exemplo, uma associao direta entre autoritarismo e Ano Unidades ndices
1964 8.618 0,15
baixa prioridade para habitao popular?
1965 14.716 0,25
Apesar de estimulante para maior reflexo sobre o tema, uma hiptese 1966 11.299 0,20
1967 41.333 0,72
como essa apresenta inmeros bices metodolgicos para ser testada. 1968 44.516 0,77
Uma alternativa seria analisar as polticas habitacionais de pases 1969 57.746 1,00
1970 21.846 0,38
com diferentes sistemas polticos. Isso, no entanto, tornaria necessrio 1971 17.951 0,31
controlar tantas variveis (diferentes graus de desenvolvimento, populao, 1972 11.961 0,21
importncia relativa da construo civil etc.) que inviabilizaria a anlise. 1973 17.157 0,30
1974 7.831 0,14
Outra estratgia poderia ser uma comparao de corte longitudinal entre, 1975 44.584 0,77
por exemplo, o regime liberal de 1945-1964 e o regime autoritrio ps 1964. 1976 90.215 1,56
Entretanto, aqui tambm seria difcil a obteno das informaes adequadas. 1977 97.352 1,69
As especificidades do sistema econmico, os diferentes graus de urbanizao e 1978 183.268 3,17
1979 134.609 2,33
o papel desempenhado pelo setor pblico e a iniciativa privada nos dois 1980 199.883 3,46
perodos, entre outras variveis, tornam problemtico avaliar a importncia dos Fonte: BNH, Departamento de Planejamento e Coordenao (Dplan). Rio, 1981.
diferentes sistemas polticos nos investimentos em habitaes populares. * Conjuntos Cohabs, e residncias construdas diretamente pelo BNH para a populao de
baixa renda.
Por outro lado, em se tratando da trajetria recente da poltica de Obs.: ndice base 1969.
habitao popular, pode-se constatar que, em determinados perodos,
ocorreram diferenas significativas no tratamento dado ao tema pelas
autoridades governamentais. Caberia, ento, discutir a importncia de
diferentes conjunturas polticas (nestes ltimos 17 anos de regime 34
Ver a respeito: Souza, B. G. V. de, O BNH e a poltica de governo. Belo Horizonte, 1974,
autoritrio) nos investimentos para construo de casas populares. pp. 157. Tese (mestrado) UFMG. FAFICH. DCP.

87 88
 Outro perodo de retomada de investimentos ocorre a partir de 1975, apelo popular por parte do Estado (1970-1974 governo Mdici) e menor
coincidindo com o incio da poltica de distenso, sendo financiadas prioridade para a habitao de interesse social (Grfico 1).
44.584 unidades habitacionais, quase sete vezes o nmero de casas
financiadas no ano anterior. Grfico I. ndice de emprstimos aprovados pela
carteira de operao social. COS do BNH 1964-1980
Seria esse incremento na poca uma das respostas do governo
derrota eleitoral sofrida em 1974, ou seja, uma forma de melhorar sua
imagem frente s classes de baixa renda? Embora exija uma pesquisa
detalhada, esta uma indagao que no pode ser descartada a priori.
Por fim, vale lembrar que, atualmente, quando o presidente Figueiredo
procura ampliar sua base de sustentao popular, seus correligionrios no
Congresso Nacional apontam como principais realizaes de poltica social
do governo duas questes vinculadas habitao: 1) o fim da denncia vazia;
2) prioridade para a construo de casas populares.
Uma possvel explicao terica da hiptese proposta maiores
investimentos em habitao popular em perodos em que o governo procura
mais respaldo popular seria o papel estratgico que, para muitas pessoas
(inclusive autoridades governamentais), desempenha a propriedade
habitacional. Segundo essa concepo, a compra da casa prpria demanda
prioritria das classes trabalhadoras, capaz de lev-las a apoiar politicamente
quem lhes permitisse o acesso a esse bem ou de, pelo menos, tornar sua
oposio mais construtiva e responsvel. Vale lembrar que esse modo de Os financiamentos que em 1969 foram de 57.746 unidades
encarar o tema antigo, encontrando-se difundido entre alguns legisladores habitacionais, caem bruscamente em 1970 para 21.846 casas.
da Europa Ocidental desde o final do sculo passado. Ressalte-se ainda, a Durante o perodo de 1970 a 1974 os recursos para habitao popular
ttulo de ilustrao, que essa viso do problema compartilhada pelo ex- no deixam de decrescer, alcanando nesse ltimo ano o menor
ministro Roberto Campos, um dos primeiros mentores do sistema ps 1964. financiamento da histria do BNH, ou seja, apenas 7.831 casas. Vale
A soluo do problema pela casa prpria (...) contribui muito mais lembrar que nem o chamado milagre brasileiro foi capaz de inverter a
para a estabilidade social do que o imvel de aluguel. O proprietrio curva descendente do mercado de habitao popular.
da casa prpria pensa duas vezes antes de se meter em arruaas ou
depredar propriedades alheias e torna-se um aliado da ordem.35 Vimos nas sees anteriores que a insolvente situao do mercado
popular em 1970 era decorrente do fracasso da atuao em moldes
Se a relao proposta anteriormente necessita ainda, para ser empresariais das Cohabs para uma clientela na faixa de um a trs salrios
comprovada, de outras evidncias empricas e de estudos mais mnimos. Dessa maneira, no se pode imputar conjuntura poltica o
pormenorizados, maiores so as dvidas no referente hiptese inversa, ou insucesso dessa estratgia. Entretanto, possvel que a resposta a esse
seja, uma possvel associao entre o perodo de mais baixa mobilizao e problema fosse diferente, no perodo 1970-1974, caso houvesse um
interessado em angariar na poca maior respaldo popular.
35
Citado em: Andrade, L. A. G. de Poltica urbana no Brasil: o paradigma, a organizao
e a poltica. Estudos Cebrap, S. Paulo (18), p. 117.

89 90
 A nvel hipottico poder-se-ia supor que, caso os setores populares
fossem importantes como elementos de legitimao poltica, talvez no
houvesse uma diminuio to drstica de investimento em construes
populares. Pode ser tambm que a estratgia de privilegiar a faixa superior
do mercado popular, levada a efeito a partir de 1975, tivesse sido iniciada
alguns anos antes. possvel, do mesmo modo, que o Profilurb conhecesse
uma trajetria mais marcante.
Uma vez feitas as consideraes anteriores, cabe indagar, dentro do
quadro analisado, quais seriam as perspectivas da poltica de habitao
popular em um futuro imediato. Os dados apresentados anteriormente
mostram que, nos ltimos trs anos, os investimentos pblicos em habitao
popular cresceram consideravelmente em relao ao desempenho anterior
do BNH. Por outro lado, pelas diversas declaraes do atual governo, h a
expectativa de que essa tendncia no s continue, mas at se fortalea. O
discurso dos atuais dirigentes inegavelmente procura recuperar e legitimar
os objetivos de cunho social que levaram criao do BNH. Inclusive,
algumas medidas concretas, como a volta da Tabela Price36 foram
tomadas para ajudar os muturios de baixa renda.
Alm da reincorporao do Sistema Price, as novas autoridades
habitacionais mostraram tambm interesse em revitalizar o Profilurb e o
Ficam (Financiamento para Construo Ampliao e Melhoria), que so
programas capazes de atingir setores anais carentes do mercado popular.
Entretanto, a programao fundamental da nova gesto parece que vai
apoiar-se fundamentalmente nos programas tradicionais das Cohabs.
Inclusive, a dinamizao destes conjuntos, com a construo de 1 milho de
habitaes por ano, foi acenada para os empreiteiros como uma possvel
compensao pela perda de dinamismo do mercado mdio.37
36
Por esse sistema, as prestaes iniciais so substancialmente menores. Ora, como o
reajustamento anual da prestao uniforme para todos e o prazo de compra do imvel fixo,
o sistema de amortizao mais benfico aquele que apresenta um menor nus inicial para o
comprador. Para uma discusso detalhada sobre sistemas de amortizao, ver o captulo IV.
37
interessante notar que mesmo empresrios da construo civil simpticos ao programa
do governo para o setor consideraram que a construo anual de 1 milho de novas casas
populares uma meta por demais pretensiosa. Ver a respeito: Construtores pedem apoio
para o mercado de aluguis de Lvia Ferrari, in Gazeta Mercantil, So Paulo, 23 de
fevereiro de 1979, p. 3.1, cad. c. 2, 3 e 4.
91
O que significa essa estratgia em termos sociais? Deixando de lado a
discusso das cifras programadas (que parecem bastante ufanistas), caso
essa poltica se concretize, o mercado popular ganhar uma importncia
inusitada, se comparada com a trajetria anterior do banco. Porm, apesar
desse possvel avano quantitativo, essa estratgia no contemplar de
maneira significativa os setores populares de mais baixa renda.
Sabe-se que os programas tradicionais das Cohabs tendem a
privilegiar os setores melhor aquinhoados do mercado popular (trs a cinco
salrios). Por meio destes no possvel atingir uma massa considervel
das famlias que ganham mensalmente entre um e trs salrios.
Isto significa que, a nvel de polticas de habitao social, o governo
continuar a dar prioridade aos setores populares vinculados diretamente ao
mercado formal de trabalho, ou seja, aqueles que ganham salrios mais
altos, tm carteira de trabalho assinada, renda estvel etc.
Quanto grande massa de trabalhadores urbanos noqualificados,
ser destinada, atravs de programas tipo Profilurb e Ficam, uma poro
menos generosa de seus investimentos. Apesar disso, esse montante dever
ser consideravelmente superior ao que at o momento foi gasto, uma vez
que, na atualidade, a importncia poltica dessa populao passou a ser
maior. Dessa forma, o Profilurb, que, at o final de 1980, tinha
aproximadamente 43 mil lotes, provavelmente passe a alguns milhares nos
prximos anos sem, contudo, ameaar a performance das construes de
conjuntos tradicionais.
De qualquer forma, as perspectivas de maiores alternativas
habitacionais para os setores de baixa renda que se encontram no fundo do
tacho exigem maior reflexo sobre a principal base de sustentao desses
programas alternativos, ou seja, a autoconstruo. Ser ela capaz de
responder adequadamente s necessidades habitacionais dessas populaes?
Ser vivel uma poltica pblica de incentivo autoconstruo? Possui
alguma vantagem em relao aos mtodos tradicionais? Essas so algumas
das questes que procurar-se- abordar nesta ltima seo.
AUTOCONSTRUO: UMA ALTERNATIVA VIVEL?
No se trata aqui de propor polticas alternativas que resolvam os
problemas habitacionais dos pobres, pois a prpria peculiaridade do
92
processo de produo de habitao dificulta o barateamento de preos como
ocorre com outras mercadorias necessrias ao consumo.38 Apesar disso,
podem-se incentivar polticas e processos de construo que atenuem
consideravelmente esses constrangimentos.
A primeira linha de poltica busca facilitar o acesso terra, pagando o
mnimo possvel pelo solo urbano. A nvel institucional das Cohabs, isso pode
ser feito atravs da criao de estoques de terreno para utilizao em programas
de habitao popular, seja pela compra contnua de terra no mercado livre, seja
pela desapropriao de reas por interesse social. Pode-se tambm controlar a
especulao da terra urbana atravs de mecanismos fiscais (por exemplo,
tributao progressiva) ou de regulamentao rgida do uso do solo.
A segunda linha de poltica se refere ao processo de construo.
Aqui, consiste em enfatizar a produo de habitao como elemento de uso,
por parte do prprio interessado, retirando o capitalista do processo
produtivo. Trata-se, na verdade, de incentivar, simplificar e facilitar uma
prtica habitual entre as classes de baixa renda, ou seja, a autoconstruo.
Pode-se ter uma ideia da importncia da autoconstruo das grandes
metrpoles e cidades mdias brasileiras pelas cifras da produo de
habitaes clandestinas. Assim, por exemplo, na Regio Metropolitana de
Belo Horizonte, no ano de 1972, segundo o Plambel (rgo de planejamento
metropolitano), elas correspondem a 81% do total de habitaes construdas,
na sua maioria, por mutiro.39
A autoconstruo espontnea normalmente longa e custosa por falta
de condies mnimas de apoio. Quando o poder pblico atua no sentido de
dinamizar esse processo, fornecendo informaes, financiando o lote
urbanizado, vendendo materiais de construo a preos acessveis, os
resultados podem ser promissores.40
38
Sobre as peculiaridades da produo da habitao ver, entre outros: Ribeiro, L. C. Q.
Notas sobre a renda da terra urbana, in Cho; revista de arquitetura, Rio de Janeiro, (5),
pp. 201, maro-maio de 1979: Topalov, C. Les promoteurs immobiliers; contribution
Panalyse de La production capitaliste du logement en France. Paris, Mouton, 1974, 413 pp.
39
Minas Gerais. Secretaria de Estado do Planejamento e Coordenao Geral. A cidade face
ao desenvolvimento. Belo Horizonte, 1978, 305 pp.
40
Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte. Centro de Desenvolvimento Urbano, op. cit.
93
H, comumente, dois tipos de crticas autoconstruo. Uma, de vis
eminentemente conservador, diz respeito ao impacto perverso sobre o
mercado de construo civil, que ficaria reduzido caso se incentivassem
procedimentos desse tipo. Nesse caso, vale lembrar que a esmagadora
maioria do pblico-alvo de programas desse gnero no possui recursos
para demandar os servios do mercado formal. Outra crtica, com
conotaes progressistas, afirma que no se deve advogar e defender a
autoconstruo, pois esse processo produtivo acarreta superexplorao da
fora de trabalho, sendo que o pequeno tempo livre dos trabalhadores para
lazer e descanso se transforma em jornada de trabalho.
Este ltimo argumento, embora parta de um diagnstico correto,
desemboca em concluses que se podem considerar como politicamente
equivocadas. certo que a autoconstruo tal como realizada pelas
classes populares nas periferias das grandes cidades contribui para
aumentar a taxa de explorao desses assalariados ao baratear o custo da
reproduo da fora de trabalho e, portanto, possibilitar aos empregadores
deprimir consideravelmente seus salrios.41 Entretanto, cabe lembrar a
realidade: trata-se de incentivar, ajudando um procedimento j existente,
pois essa populao no faz parte do mercado formal exatamente por no
dispor de recursos para pagar os custos da produo do sistema formal, isto
, pagar os custos indiretos das construtoras.42
Se, na maioria dos pases capitalistas avanados, o problema da
habitao popular tem sido equacionado atravs de subsdios
governamentais, o mesmo no tem ocorrido com os pases
subdesenvolvidos, seja em funo do montante de recurso exigido, seja
pelas precrias condies socioeconmicas das classes populares. No caso
brasileiro, mesmo que o BNH destinasse, por hiptese, a maior parte dos
seus recursos para os programas tradicionais das Cohabs, uma enorme
parcela da populao (com renda de at trs salrios mnimos)
provavelmente continuaria fora do mercado. Isso significa que, mesmo
raciocinando com a possibilidade de um governo reformista e de grande
41
Para uma anlise pormenorizada do tema ver: Maricato E. Autoconstruo, a
arquitetura possvel, in Maricato, E., (org. ) A produo capitalista da casa (e do cidade)
no Brasil industrial. S. Paulo, Alfa-mega, 1979, pp. 71-93.
42
Azevedo, R. C. Habitao popular no Brasil, in Caderno de Cincia e Tecnologia.
Rio, (6), 1979.
94
sensibilidade social, a autoconstruo continuaria na ordem do dia. Em mais prementes. Desconsidera, por outra parte, tanto as limitaes de ordem
suma, nos marcos de uma economia de mercado subdesenvolvida, o poltica quanto as econmicas que afetam a viabilidade de uma soluo
estmulo autoconstruo parece ser uma resposta possvel para atenuar as habitacional para as populaes de baixa renda. A autoconstruo
necessidades habitacionais de amplas camadas populares. portanto remdio limitado, cujo alcance e validade depender das
circunstncias que cercam tanto as comunidades quanto a poltica.
A partir de experincias concretas podem-se avaliar as
potencialidades e vantagens desse processo de construo em relao aos
programas tradicionais predominantes nas Companhias Habitacionais.
Uma das peculiaridades de um programa dessa natureza diz respeito
ideia de habitao como processo e no como mercadoria acabada. Isso
permite que o muturio construa inicialmente o essencial em face da sua
prpria definio de prioridades e da sua capacidade financeira. Em etapas
posteriores, j residindo no imvel, a casa pode ser modificada e melhorada
de acordo com a prpria trajetria econmica e social do morador.
A autoconstruo, quando apoiada pelo poder pblico, capaz de
permitir edificao de casas populares sensivelmente mais baratas que o
processo tradicional, sendo que, quanto menor for o preo da terra, mais
significativo ser esse diferencial.43
Ressalte-se que para lograr maior eficincia os programas de
autoconstruo devem possibilitar a participao dos interessados na
idealizao e construo de suas casas. Isso permitiria uma apropriao do
espao interno mais condizente com os valores e necessidades das classes
de baixa renda, e, consequentemente, aumentaria os ndices de satisfao
com a residncia.
Por fim, vale lembrar que uma poltica de incentivo autoconstruo
no pode ser vista como uma panaceia que resolveria os problemas
habitacionais das populaes mais desfavorecidas. No se pode fazer tbula
rasa da questo de equidade social envolvida na soluo de autoconstruo,
conforme se discutiu anteriormente. Tampouco se justificaria atitude
inversa, que, em nome de princpios de justia, rejeitasse por inteiro uma
poltica de incentivo autoconstruo. Tal postura tende a levar a um beco
sem sada. Ignora, por um lado, que a autoconstruo prtica usual das
comunidades mais pobres para resolver suas necessidades habitacionais

43
Em Amarante a diferena entre uma casa tradicional era de aproximadamente 30%,
devendo ser menor nas grandes metrpoles e maior nos pequenos e mdios centros urbanos.
(Fundao Joo Pinheiro, Belo Horizonte. Centro de Desenvolvimento Urbano, op. cit.

95 96
PARTE VI contrabalanar a vantagem numrica. A inexistncia de dados sobre a demanda
atendida nos perodos torna, entretanto, impossvel qualquer comparao.
O BALANO DA POLTICA: O BNH NA BERLINDA
A SITUAO DO ESTOQUE DE HABITAO POPULAR

As informaes sobre a situao habitacional brasileira nos ltimos

O confronto entre as promessas e as realizaes na poltica habitacional
no deixa margem a dvidas: o saldo negativo. Isso no quer dizer
que no se tenham alcanado resultados positivos, mas, ao contrrio, que
anos mostram que o BNH no tem sido capaz de enfrentar altura o desafio
da casa prpria. A Pesquisa Nacional por Amostra de Domiclios-PNAD
no tiveram eles o efeito necessrio para o xito dos objetivos a que se (Tabela 12) indica que entre 1972 e 1976 houve um aumento de 114% dos
propunha a poltica. domiclios de construo rstica4, contra apenas 0,7% dos durveis. A se
crer nesses dados, embora a deteriorao da situao na rea rural tenha
Em 17 anos de BNH foram financiadas pouco mais de um milho de sido mais grave pois houve um aumento de 130,9% das construes
casas populares. Tais cifras so apontadas muitas vezes como prova da rsticas e uma reduo de 273% das habitaes durveis ocorreu tambm
superioridade da soluo BNH em relao poltica anterior. uma piora relativa no setor urbano. Enquanto os domiclios rsticos
At a metade da dcada de 1950 as instituies de previdncia social cresceram 78,9%, os durveis aumentaram 14,3%.
construram mais de 100 mil unidades e possuam 929 conjuntos Tabela 12. Situao domiciliar do Brasil nos anos 1972 e 1976
residenciais com 32.936 habitaes alugadas aos trabalhadores.1 Por outro (excluda a Regio VII: Norte e Centro-Oeste)
lado, a Fundao da Casa Popular, como se viu anteriormente, produziu
D. M.
aproximadamente 17 mil casas populares.2 Com base nesses nmeros pode- Situao Domiciliar
1972 Regies: I a VI 1976 Regies: I a VI
76/72 76/72
se supor que, no perodo populista, a FCP e os vrios institutos no Domiclios Moradores Domiclios Moradores % %
chegaram a produzir 200 mil residncias.3 Urbano 723.452 - 1.294.015 - 78,9 -
Rsticos Rural 1.501.610 - 3.467.527 - 130,9 -
Tais cifras, apontadas muitas vezes como evidncia da superioridade
Total 2.225.062 10.821.162 4.761.542 24.459.107 114,0 126,0
da soluo BNH, poderiam pender a balana em favor da poltica
Urbano 10.776.431 - 12.314.531 - 14,3 -
habitacional ps-1964, no fossem as qualificaes a que esto sujeitas para Durveis Rural 5.216.785 - 3.791.214 - 27,3 -
efeitos de uma comparao adequada. Total 15.993.216 79.503.529 16.105.755 76.239.726 0,7 4,1
O montante das habitaes construdas ou financiadas, per se, no Urbano Total 11.499.883 - 13.600.392 - 18,3 -
evidncia de que se tenha resolvido melhor o problema habitacional. O que Rural Total 6.718.395 - 7.255.542 - 8,0 -
Total geral 18.218.278 90.325.691 20.867.297 101.319.686 14,5 12,2
importa no so as quantidades absolutas, mas a relao entre oferta unidades
Regies de I a VI, pela ordem: RJ, SP, PR-SC-RS,MG-ES, Nordeste e Distrito Federal.
construdas e demanda. As diferenas de populao, o grau de urbanizao e o Fontes: PNAD-1976 e Centro de Informaes da Gazeta Mercantil.
prprio tamanho das cidades nos dois perodos poderiam perfeitamente Publicada em: CAMPOS, A. C. Decai o nvel da habitao no Brasil, in Gazeta Mercantil.
Rio, 20 de dezembro de 1978, p.1, c.2, p.2, c.5, 6, 7 e 8. Tabela retirada da p.2.
Obs.: Para efeito de comparao foi excluda a regio VII (Nordeste e Centro-Oeste), que no
1
Mensagem para o Congresso Nacional do presidente Juscelino Kubitschek em 1956. consta da pesquisa realizada em 1972.
2
Fundao da Casa Popular, Rio de Janeiro, Fundamentos e Bases de um Plano de
Assistncia habitacional. Rio, 1961, 60 pp.
3 4
Essa estimativa no inclui os financiamentos realizados pela Caixa Econmica Federal e as Segundo o IBGE consideram-se como construes rsticas aquelas onde predominam
diversas Caixas estaduais, pois essas instituies serviam basicamente uma clientela de paredes e cobertura de taipa, sap, madeira noaparelhada, material de vasilhame usado e
classe mdia e alta. piso de terra batida.

97 98
 O nmero de moradores por tipo de domicilio outro dado que O DESEMPENHO SOCIAL DO BNH
indicaria a diminuio na qualidade habitacional no perodo analisado. Em
1972, 10,8 milhes de pessoas moravam em habitaes rsticas; quatro anos No foi o objetivo social o vitorioso, conforme se pode depreender da
depois, esta cifra se eleva para 24,5 milhes, significando um aumento da Tabela 13. Das unidades financiadas com recursos do Sistema Financeiro da
ordem de 126%. Por outro lado, os moradores dos denominados domiclios Habitao, at dezembro de 1980, 65% destinaram-se s camadas de renda
durveis,5 que eram, em 1972, 79,5 milhes, caem, em 1976, para 72,2 mdia e alta da populao.
milhes, representando uma diminuio de 4,1%.6
Somente 35% das unidades financiadas destinaram-se formalmente s
Ressalte-se, entretanto, que o quadro anterior pode estar distorcendo famlias com rendimentos mensais abaixo de cinco salrios mnimos (faixa
a trajetria real da situao habitacional do pas. Embora no se saiba em de abrangncia legal das Cohabs).
que amplitude, os dados apresentados sugerem inconsistncias com as
informaes anteriores do prprio IBGE. Pelo censo de 19707 haveria, Tabela 13. Financiamentos Habitacionais concedidos
aproximadamente, o dobro de domiclios rsticos quando comparados com atravs de SFH at 31 de dezembro de 1980
o levantamento de 1972. Mesmo sabendo que os dados do PNAD 72 no Clientela Unidades Financiadas %
incluem o Norte e o Centro-Oeste, causa estranheza constatar uma queda de Mercado popular* 1.004.884 35,0
aproximadamente 50% nos domiclios rsticos entre 1970/1972 e, logo no Mercado econmico** 627.824 21,8
perodo posterior, 1972/76, verificar um crescimento vertiginoso, acima dos Mercado mdio*** 1.241.175 43,2
Total 2.873.883 100,0
100%. Numa primeira apreciao, o mais plausvel seria considerar fortes
*Cohabs e habitaes construdas diretamente pelo BNH para populao de baixa renda.
distores nos dados da PNAD 72. **Cooperativas Habitacionais, Institutos, Mercados de Hipotecas.
De qualquer forma quer se considere a hiptese mais catastrfica *** SBPE e Recon.
Fonte: Banco Nacional da Habitao (BNH), Departamento de Planejamentos e Coordenao
(1972/1976) ou a mais otimista (1970/1976), onde ocorreu uma menor (Dplan). Rio, 1981.
deteriorao do estoque habitacional o que interessa resgatar o fato de o
BNH no ter logrado inverter a curva descendente do agravamento da A distoro ainda maior se atentarmos para o fato de que o
situao domiciliar no Brasil. investimento por unidade habitacional na faixa popular muitas vezes
menor do que os dos demais estratos de renda.
Se o BNH no conseguiu um maior impacto sobre o melhoramento
do estoque de habitaes existente, o que dizer, entretanto, quanto ao seu Pela Tabela 14 pode-se constatar que os muturios com rendimentos
desempenho em relao aos seus prprios objetivos? Foram estes mensais at 5,85 salrios mnimos captam apenas 23,68% dos recursos do
alcanados? O que predominou: o econmico ou o social? Sistema Financeiro da Habitao. Dentro desse setor popular chamam
ateno os estratos mais pobres, com renda at 3,10 salrios mnimos, que
no chegam a usufruir de 10% das aplicaes.
5
O IBGE considera como domicilio durvel aquele que apresenta paredes de alvenaria ou Ressalte-se ainda que as trs faixas superiores utilizam quase a metade
parede preparada; piso de cimento, madeira ou cermica e cobertura de telha, amianto ou dos investimentos enquanto as seis faixas mais baixas no alcanam 15%.
laje. Essa definio, contudo, passvel do, muitas crticas, pois, caso se acrescentassem a
essas especificaes algum outro indicador habitacional (por exemplo, rede de gua, esgoto, Pode-se afirmar que o BNH vem utilizando no s os recursos
eletricidade etc.), o nmero dos domiclios durveis sofreria uma drstica reduo. captados atravs da caderneta e letras imobilirias, mas tambm a poupana
6
No possvel comparar separadamente a evoluo dos moradores da rea urbana e rural
nesse perodo, uma vez que a PNAD 72 no faz tal distino. compulsria (FGTS) para financiar os estratos de maior renda. Embora, em
7
IBGE, Rio de Janeiro. Superintendncia de Estatsticas Primrias. Departamento de
Censos. Censo demogrfico: Brasil. Rio, 1973, p. 241.

99 100
meados de 1979, o FGTS representasse 42% das disponibilidades do BNH,8 Um possvel subsdio cruzado com os recursos do FGTS, que
aos setores populares couberam, como se viu, minguados recursos. favorea as populaes de baixa renda, e seja vivel financeiramente, no
s se justifica do ponto de vista social, como pode ser cobrado
Tabela 14. politicamente. No tem o poder pblico, nas mais diversas ocasies,
Estimativa dos recursos financeiros pelo SFH por faixa de renda/79 afirmado que uma de suas atribuies relevantes procurar corrigir as
Estimativa dos desigualdades sociais engendradas pelo livre jogo do mercado? Entre os
recursos propalados direitos cidadania no tem o discurso governamental, nos
Faixa de renda Muturios por Valor mdio do
destinados a % por %
familiar salrios faixa de financ. financ. em UPC
cada faixa C = faixa acumulado ltimos 17 anos, enfatizado a dimenso social, muitas vezes inclusive em
mnimos) (A) (B)* detrimento das prerrogativas de participao poltica stricto sensu? O
AxB
(1.000 UPC) desempenho da poltica de habitao popular se encarregaria de mostrar
... 0,88 33.548 50 1.677,4 0,15 0,15 quo distante esteve a retrica oficial das realizaes concretas nessa rea.
0,88 1,32 126.069 150 18.910,4 1,71 1,86
1,32 1,66 106.045 225 23.860,1 2,16 4,02 Durante a trajetria do BNH, alm de escassos, os investimentos no
1,66 1,92 80.822 275 22.226,1 2,01 6,03 mercado popular passaram paulatinamente a privilegiar os grupos de maior
1,92 3,10 121.471 350 42.514,9 3,84 9,87 rendimento, causando graves distores aos objetivos sociais do banco.
3,10 3,84 99.760 450 44.332,0 4,06 13,93
3,84 5,85 172.555 625 107.846,9 9,75 23,68
A faixa salarial de um a trs salrios, que um dia foi a prpria razo
5,85 9,73 170.610 925 157.814,3 14,27 37,95 de ser do BNH, passou a ser cada vez menos representada nos novos
9,73 12,46 124.440 1325 164.883,0 14,91 52,86 conjuntos. Concentrou-se a ao nas faixas mais altas, de trs a cinco
12,46 16,69 94.995 1775 168.516,2 15,24 68,10 salrios mnimos, sendo que contingentes razoveis de muturios se
16,69 25,37 125.227 2325 291.152,8 26,33 94,43 encontram acima do limite de renda legal definido para as Cohabs. Este,
25,37 - ... 19.983 3075 61.447,7 5,57 100,0 como se mencionou anteriormente, foi o preo pago para o saneamento
Total 1.275.525 - 1.105.181,8 100,0 financeiro das Companhias Habitacionais nos meados da dcada de 1970.
*Ponto mdio de cada faixa.
Fonte: Dantas, M. O maior desafio do sistema financeiro da habitao; s quem pobre Tabela 15. Comparao entre os trs primeiros conjuntos
mantm as prestaes em dia, in Relatrio Reservado. Rio, 13 (680), p.1, nov. de 1979.
comercializados em 1968 e os trs ltimos de 1978 Cohab-MG
De acordo com os dados conhecidos (Relao Anual de Informaes Faixa Salarial dos Muturios
Sociais RAIS, 1976), aproximadamente metade dos recursos do FGTS so Anos: 1968 1978
oriundos de assalariados com renda mdia mensal superior a cinco salrios Conjuntos:
Uberaba, Uberlndia e gua Branca, Trs Pontas,
mnimos. Sabe-se tambm que o referido Fundo necessita ser rentvel para Vale do Jatob Visconde do Rio Branco
poder corrigir e remunerar os depsitos compulsrios. Mesmo assim, a Muturios Muturios
Faixa Salarial % %
(n. absoluto) (n. absoluto)
nvel terico, nada impede que o BNH, a partir de uma deciso poltica,
1 a 3 salrios 204 94 129 40
possa destinar um maior percentual de sua receita para aplicao no 3 a 5 salrios 9 4 164 51
mercado popular. 5 ou mais salrios 4 2 30 9
Total 217 100 323 100
Fonte: Dados primrios: Companhia de Habitao de Minas Gerais (Cohab-MG)
OBS.: Os salrios mnimos encontram-se corrigidos a preos de 1977.
8
Em 31 de maio de 1979 o IBGE atingia o montante de 258.742 bilhes de cruzeiros,
enquanto a poupana voluntria alcanara 363.951 bilhes, conforme dados fornecidos pela
Delegacia Regional do BNH de Belo Horizonte aos autores.

101 102
 Embora no se disponha de informaes de nvel nacional sobre a do conta de que hoje operrios qualificados e empregados especializados do
renda dos muturios das Cohabs ao longo dos ltimos anos, dados sobre tercirio moderno tendem a ser os grupos dominantes nos novos conjuntos.
Minas Gerais parecem justificar a hiptese formulada acima. Comparando
os trs primeiros conjuntos comercializados em 1968, naquele Estado, com Tabela 16.
trs outros negociados, dez anos depois, fica evidenciado que os segmentos Faixa Salarial dos Muturios das Cohabs em algumas cidades 1978*
da populao de renda mais baixa perderam peso substancial, deixando de Renda Florianpolis Recife Rio de Janeiro Salvador Belo Horizonte Natal
representar a principal clientela da poltica. Como se pode ver na Tabela 15, familiar % % % % % %
At 3 salrios
as famlias com renda mensal de um a trs salrios mnimos constituam em 34,0 44,0 29,8 22,1 43,4 18,8
mnimos
1968 o contingente mais numeroso: 94% dos muturios daqueles conjuntos. De 3 a 5
Em 1978 o quadro reverte dramaticamente, cabendo agora aos estratos de salrios 31,2 29,0 31,6 23,9 43,4 31,3
renda mais baixa 40% das moradias construdas pela Cohab-MG nos novos mnimos
conjuntos. A faixa de trs a cinco salrios mnimos, que em 1968 havia Mais de 5
constitudo apenas 4% dos muturios, passa a ser o alvo privilegiado da salrios 34,8 27,0 27,4 44,9 13,2 49,9
mnimos
poltica, representando 51% das famlias dos novos conjuntos. Alm disso, Sem
os setores acima de cinco salrios mnimos, que antes constituam apenas _ _ 11,2 9,1 _ _
informao
2% de todos os muturios, passam em 1978 para 9%. Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
*Os dados constantes desta tabela refletem a situao socioeconmica dos moradores dos
Independentemente da comprovao rigorosa da tendncia
conjuntos habitacionais das cidades includas no ano de 1978, com exceo de Belo Horizonte,
elitizao dos conjuntos populares, cuja verificao exigiria srie onde a pesquisa foi empreendida em 1977. No necessariamente tais muturios correspondem
histrica de dados nacionais, informaes sobre a clientela das Cohabs em aos compradores iniciais das casas populares comercializadas pelas Cohabs.
perodo recente, para vrias cidades brasileiras, no deixam dvidas quanto Fontes: Para as cidades de Florianpolis, Recife, Rio de Janeiro e Salvador. Os dados utilizados
a quem est sendo privilegiado pela poltica de habitao popular, conforme foram obtidos atravs de pesquisa direta, coordenada pelo BNH e executada por diversas
instituies regionais. Tais dados foram consolidados pelo Instituto Universitrio de Pesquisa
se pode depreender da Tabela 16. do Estado do rio de Janeiro (IUPERJ).
Em Florianpolis, Recife, Rio de Janeiro, Salvador, Belo Horizonte e Para Belo Horizonte utilizam-se os dados preliminares da pesquisa Processo de Morar, levada
a efeito pela Plambel Belo Horizonte. Para Natal os dados foram extrados da pesquisa
Natal, onde foi possvel o levantamento sobre a situao socioeconmica executada pela Fundao Joo Pinheiro, A experincia em Amarante. Os dados para Natal
dos muturios das Cohabs, constatou-se que as famlias de renda mensal de abrangem oito conjuntos, mas deixam de fora Nova Esperana, o mais antigo e maior
um a trs salrios mnimos no constituem a maioria. Digno de nota o conjunto da cidade. Em virtude desse fato possvel que os muturios de at trs salrios
elevado percentual de muturios com renda familiar acima de cinco salrios mnimos estejam ligeiramente sub-representados.
mnimos, faixa essa que por lei estaria vedada atuao das Cohabs. Quando interpeladas sobre as causas da elitizao de seus conjuntos,
Corolrio dessa poltica que vem privilegiando os estratos populares de as Cohabs reagem de vrias maneiras.10 Por um lado, afirmam que esta a
renda mais elevada a mudana da composio ocupacional dos muturios nica forma de garantir um desempenho financeiro satisfatrio. Alm disso,
das Cohabs. Os poucos dados esparsos e fragmentrios de que se tem notcia9 apontam a validade social dessa estratgia, j que os setores beneficiados (trs
a cinco salrios) so tambm pobres. Outras vezes, tambm encaram o
9
a) As informaes sobre a ocupao dos muturios da Tabela 15 indicam que, enquanto em
10
1968, 25.010 eram operrios qualificados e empregados especializados do tercirio moderno, Essas caractersticas foram constatadas tambm pelos autores nas Cohabs da Bahia e Esprito
em 1978, essa cifra sobe para 52%. Dados sobre a ocupao dos muturios da Cohab na Santo e confirmadas por tcnicos do BNH com experincias na rea de habitao popular. A
cidade de Natal mostram a predominncia de empregados do tercirio qualificado. Fundao denominao elitizao de conjuntos tem aqui puramente um carter didtico, pois as
Joo Pinheiro. Centro de Desenvolvimento Urbano. Belo Horizonte, 1979, p. 32. famlias que recebem de trs a cinco salrios evidentemente no pertencem a nenhuma elite.

103 104
fenmeno como uma decorrncia estrutural que escapa aos seus raios de ao
enquanto instituio. Segundo essa lgica, como o crescimento acelerado das
metrpoles e cidades mdias nos ltimos anos no foi acompanhado por uma
adequada oferta de novas habitaes, ocorreu um processo de especulao
imobiliria em larga escala. Nesse sentido, as cooperativas, que em princpio
deveriam atender a baixa e a mdia classe mdia, so pressionadas por
pessoas de estratos mais altos de renda para atend-los. Aqueles setores
preteridos por essas agncias, e sem alternativas no mercado, pressionam por
sua vez as Cohabs. Segundo tcnicos dessas empresas, mesmo que a faixa do
mercado popular fosse obedecida escrupulosamente, as possibilidades de
fraudes no poderiam ser descartadas. Expedientes como declarar renda de
apenas um membro da famlia ou exclusivamente de uma das fontes de
rendimentos so quase impossveis de detectar. Nesse sentido, haver sempre
uma margem de incertezas que no pode ser controlada totalmente pelas
Companhias.11 Em conjunturas desse tipo, os maiores prejudicados so os
setores de posio instvel no mercado de trabalho.
Por outro lado, reconhece-se que, em parte, essa tendncia elitizante
agravada por determinados procedimentos tcnicos que poderiam ser
transformados. O primeiro instrumento que se pode usar para aumentar as
possibilidades de as classes de baixa renda (um a trs salrios) obterem casa
prpria diz respeito implantao de novos mtodos de recrutamento e
seleo que no discriminam as famlias de insero mais dbil no mercado
de trabalho e de prole mais numerosa.
O segundo, mencionado anteriormente, consiste em implementar,
desenvolver e dinamizar a autoconstruo atravs de programas alternativos
de lotes urbanizados e de centrais de materiais.
BNH PARADIGMA DE POLTICAS: EXPORTANDO KNOW-HOW
O balano ficaria incompleto se confinado apenas anlise dos
objetivos conscientemente reconhecidos pela poltica habitacional. No
raro, os efeitos antecipados das polticas tm alcance maior que a realizao
dos objetivos a que elas deliberadamente se propem. Alm disso, uma
11
Os dados fornecidos anteriormente sobre os gios na venda das chaves caracterizam a
tentativa de setores de maior poder aquisitivo se apropriarem de casas tipo Cohab.
105
poltica mais que os resultados que consegue: tambm um paradigma
para outras polticas.
Ao longo de seus 17 anos de existncia, tem a poltica habitacional se
expandido para outras reas, extravasando em muito o territrio que lhe
fora inicialmente assinalado. O fenmeno no teria maiores implicaes se
refletisse apenas um caso de imperialismo organizacional ou de ocupao
de vazios criados por ineficincia. No esse o caso do BNH, que
exporta know-how.
Em se tratando de saneamento bsico, constata-se, no referente ao
abastecimento de gua, uma ao bastante dinmica do BNH. Grosso modo,
pode-se dizer que esses sistemas servem 80% das cidades brasileiras e
beneficiam uma populao de 50 milhes de pessoas, representando 71% da
populao urbana do pas.
Quanto ao esgoto sanitrio, a atuao do BNH tem sido mais
modesta, tentando primeiramente minorar os problemas das grandes
metrpoles. Apenas 28% da populao urbana, aproximadamente 20
milhes de pessoas, usufruem de servios de esgoto sanitrio.12
Se do ponto de vista quantitativo houve, especialmente em relao ao
abastecimento de gua, um avano considervel, o mesmo no se pode
dizer das consequncias sociais da transferncia para esses servios da
filosofia empresarial que norteia a ao do banco.
A anexao da gua e saneamento faixa de atuao do BNH se, por
um lado, responde a necessidades sentidas do planejamento habitacional,
leva, por outra parte, privatizao de bens pblicos, restringindo o acesso
a estes por parte das camadas de baixa renda.
Tradicionalmente, gua e esgoto tm sido subsidiados pelas prefeituras
municipais. As tarifas no cobrem nem os custos dos investimentos, nem os
de manuteno. Com o Planasa, que no tem tarifas diferenciais, os custos
para o consumidor so substancialmente elevados. Estima-se que quase 50%
da tarifa reflitam apenas custos financeiros, ou seja, juros e correo
12
BNH Censo Nacional de Saneamento Bsico, 1979. Dados publicados em: Censo do
BNH revela falta de saneamento em 1/3 das cidades, in Jornal do Brasil, Rio de Janeiro, 18
de julho de 1979. 1. cad. 1 e 2.
106
monetria. A importncia est em que a tarifa representa, para as populaes
de salrio mnimo, proporo expressiva da renda.
Alm disso, no se pode descurar das implicaes que acarreta para
outras polticas a privatizao dos bens pblicos. sabido que nos pases
subdesenvolvidos parcela pondervel das doenas transmissveis se deve
inexistncia de gua de boa qualidade e esgotos sanitrios. A exportao da
correo monetria para tais reas traz nus bvios.
A expanso do BNH para novas reas, com a repercusso direta que
traz para as polticas de sade e bem-estar, coloca algumas indagaes bsicas:
o que hoje um bem pblico? O que se compra com o imposto pago?
Tem prevalecido a soluo empresarial que privilegia os aspectos
financeiros: proteo capacidade de investir das instituies provedoras
dos servios em detrimento dos de bem-estar. Esquece-se que, se o subsdio
leva ineficincia, o empresarialismo da poltica traz a iniquidade.
107
CONSIDERAES FINAIS
U ma vez realizado o balano da poltica, resta, por fim, resumir os
principais tpicos levantados ao longo de anlise da trajetria do BNH.
Sob o prisma social, a poltica habitacional teve efeito perverso.
Concebida para atenuar desigualdades sociais, termina ela por acentu-la
mais ainda, concorrendo para agravar a concentrao da renda no pas.
Vista em seus prprios termos, faltou poltica habitacional imaginao
ou deciso poltica para encontrar a soluo que melhor se amoldasse s
condies das classes baixas. Desconheceram-se os mecanismos espontneos
de que lanam mo tais classes para atender suas necessidades habitacionais.
Em consequncia, limitou-se a poltica ao tapa-buraco, construindo aqui
e ali conjunto populares, arranhando mais que enfrentando o problema.
No cabe dvida de que a correo monetria e o modelo empresarial
tiveram peso pondervel no fracasso da poltica. Os juros mais baixos, os
prazos mais longos e o financiamento maior no tiveram, entretanto, o
efeito desejado na resoluo do problema.
A questo no era simplesmente encontrar dosagem tima de
componentes, mas desenvolver feitios novos de soluo, mais
apropriados s populaes-alvo. O fracasso se deveu, em larga medida,
rigidez do modelo BNH. Por que casas e no lotes? Por que construir por
empresa e no por mutiro?
Faltou sensibilidade social poltica habitacional. No se pode
argumentar que solues diversas daquelas que foram colocadas em prtica
esbarrariam fatalmente nos interesses dos empresrios do setor. Estes so
orientados, fundamentalmente, para o mercado de classe mdia e alta, no
percebendo vantagens em operar no de classe baixa.
Quanto ao regime, duvidoso que tenha sido ele a fonte nica da
rigidez da poltica. A explicao talvez esteja tambm na prpria burocracia
do sistema habitacional, onde predomina uma tecnocracia com arraigada
mentalidade financeira e ideologia empresarial.
A falncia da poltica de habitaes populares pode ser melhor
aquilatada pela expanso do chamado mercado informal, paralelo ou
108
clandestino, formado pelas moradias construdas sem licena das prefeituras,
pelas populaes de baixa renda. Indcio de fraco desempenho do banco
tambm o crescimento acelerado dos domiclios rsticos nos ltimos anos.
Vale lembrar, mais uma vez, que o BNH foi criado para construir,
prioritariamente, habitaes para famlias de renda mensal entre um e trs
salrios mnimos. Entretanto, o elevado ndice de inadimplncia dos muturios
de baixa renda nos seus primeiros anos de atuao (1964-1969) fez com que, a
partir de 1970, diminussem consideravelmente os investimentos nesse setor.
O desempenho inicial do BNH entrava em discordncia com a
poltica empresarial preconizada pelo governo federal, a partir de 1964, para
a administrao indireta. A maneira que o banco encontrou para se
fortalecer institucionalmente e lograr o retorno do capital aplicado foi
centralizar sua atuao nos setores mdios e altos da classe mdia, em
detrimento dos setores populares.
Entre 1970 e 1974 o problema de inadimplncia do mercado popular
continuou grave, sendo que a estratgia adotada foi simplesmente a de
reduzir consideravelmente os investimentos para as famlias de baixa renda
e aumentar substancialmente as aplicaes no chamado mercado mdio.
A partir de 1975 a inadimplncia o principal problema das Cohabs
na poca comea a ser resolvida. Apesar de uma conjugao de fatores ter
infludo nesse caso, o mais importante parece ter sido a opo das Cohabs
em privilegiarem as famlias com rendimento mensal entre trs e cinco
salrios mnimos. Desse modo, o preo pago para o saneamento financeiro
dessas Companhias pode ser considerado elevado, pois significa, na prtica,
abandonar a clientela para as quais elas inicialmente estavam voltadas (de
um a trs salrios mnimos).
Essa estratgia das Cohabs foi possvel em virtude do comportamento
do mercado imobilirio a partir de meados dessa dcada. A especulao
imobiliria, que atingiu especialmente as cidades mdias e metrpoles
brasileiras, diminuiu consideravelmente as alternativas habitacionais de
amplos segmentos da baixa classe mdia. Esses setores, que antes no eram
atrados pelos conjuntos Cohabs, passaram a ver nestes uma possibilidade
vlida para a soluo de seus problemas de moradia.
Aliada a essa situao de crise habitacional, as vantagens oferecidas na
poca pelo governo, como diminuio de juros e ampliao dos prazos de
109
financiamento, tornaram as casas das Cohabs extremamente competitivas no
mercado. O fato de as obras de infraestrutura, e por vezes o terreno, desses
conjuntos serem oferecidos pelas prefeituras locais favorecia tambm essa
tendncia. Assim, quando os financiamentos para o mercado popular passam
novamente a ganhar maior importncia e nova dimenso (1975-1980) a
realidade bastante diferente daquela dos primeiros anos do BNH. Agora a
clientela das Cohabs passa a ser formada fundamentalmente por operrios
qualificados e empregados especializados do tercirio e a disputa para
conseguir uma casa torna-se bastante acirrada. Sendo a procura por essas
casas muito maior que a oferta, presencia-se, em algumas Cohabs, o
renascimento de um novo clientelismo, caracterizado por prticas de
favoritismo e trfico de influncia.
Embora a programao de financiamento para o mercado popular do
atual governo esteja aparentemente acima da capacidade operacional das
Cohabs (1 milho de habitaes por ano), espera-se um incremento
considervel de construes para famlias de baixa renda. Isso por dois
motivos. De um lado, no h constrangimentos tcnicos advindos de
situaes de inadimplncia generalizada, pois agora trabalha-se
preferencialmente com uma faixa de populao de maiores recursos (trs a
cinco salrios mnimos). De outro, a busca de um sistema poltico baseado
em maior legitimao social faz com que a importncia do mercado popular
seja realada. Os dados apresentados anteriormente sugerem a partir de
1964 uma possvel associao entre maiores investimentos em habitao
popular e perodos em que o governo procura maior respaldo popular.
Para finalizar, deve-se ressaltar que os vultosos investimentos
aguardados para os prximos anos devero continuar a privilegiar a faixa
superior do mercado popular. Os programas do tipo Profilurb e Ficam, de
maior impacto na antiga clientela das Cohabs (de um a trs salrios
mnimos), embora tendam a crescer em nmeros absolutos, continuaro a
manter em termos relativos, uma posio secundria. No entanto, somente
atravs de iniciativas baseadas na autoconstruo, prtica usual entre as
classes populares, que se poder minorar consideravelmente o problema de
habitao para os setores mais carentes das classes de baixa renda.
110
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111 112
 da casa prpria, cria o Banco Nacional da Habitao (BNH), e
Sociedades de Crdito Imobilirio, as Letras Imobilirias, o Servio
Federal de Habitao e Urbanismo e d outras providncias.
______. Lex: Coletnea de Legislao; legislao federal e marginlia. S.
Paulo, 28(2), pp. 815, 2. sem. de 1964. Partes mantidas pelo
Congresso Nacional, aps veto presidencial, do Projeto que se
transformou na Lei n. 4.380, de 31 de agosto de 1964, que institui a
correo monetria nos contratos imobilirios de interesse social, o
sistema financeiro para aquisio de casa prpria, cria o Banco
Nacional de Habitao (BNH), as Sociedades de Crdito Imobilirio,
as Letras Imobilirias, o Servio Federal de Habitao e Urbanismo e
d outras providncias.
______. Lei n. 5.762, de 14 de dezembro de 1971. Lex: Coletnea de
Legislao; legislao federal e marginlia, So Paulo, 35, pp. 1625-
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