UNIVERZITET UNION - NIKOLA TESLA U

BEOGRADU
FAKULTET ZA POSLOVNE STUDIJE I PRAVO,
UNIVERZITETA UNION NIKOLA TESLA U
BEOGRADU

SEMINARSKI RAD

MOBILNO BANKARSTVO

Prof.dr. Maja Andjelkovic Student Ljiljana Martacic

Predmet Elektronska Br. Indeksa I0240-16
trgovina Smer Poslovna ekonomija

Trstenik 04. 2017

SADRZAJ
1. UVODNA RAZMATRANJA

Za nae domae prostore se moze rei da je mobilno bankarstvo jedan od relativno novijih
trendova danasnjice, koji predstavnja veoma efikasan, jednostavan nacin za obavljaje bankarskih
transakcija kako za fizika, tako I za pravna lica, koristei svoje mobilne telefone. Tako da se
moe rei da plaanje putem vaih pametnih telefona postaje sve atraktivnija opcija platnog
prometa. Pruajui komfor svojim svojim komitentima banke sve vie zadobijaju njihovu
lojalnost istovremeno poveavajui svoju profitabilnost I lojalnost.
S obzirom na dananji snaan razvoj raunarske i telekomunikacione tehnike, a posebno internet
mree kao svetske globane komunikacijske mree, moe se rei da dolazi do znaajnijih promena
u svim sverama drutva, pa tako i u bankarskom sektoru. Klasino bankarstvo u sve veoj meri
zamenjuje elektronsko bankarstvo kao to su internet i mobilno bankarstvo, koje dobija na sve
veem znaaju I ima trend sve veeg broja korisnika.Uvaavajui ubrzani nain ivota, banke se
opredeljuju da u to veoj meri zadovolje potrebe I elje njihovih klijenata, da bilo u koje vreme I
na bilo kom mestu, mogu platiti svoje raune za vodu, struju telefon I sl. a da pri tome ne moraju
poseivati svoju banku, sto u znaajnoj meri doprinosi njihovim efikasnijem upravljanju
vremenom, zbog ubrzanog naina ivota.

Cilj ovog rada jeste da predstavi pravce budueg razvoja mobilnog

bankarstva, sve
prednosti, anse i prijetnje koje stoje pred njim u narednom periodu, kao
i da da
odreene sugestije u pravcu daljeg razvoja bankarstva kod nas uzimajui
u obzir da je
ono na domaem tritu jo uvijek u poetnoj fazi razvoja i da ne
zauzima mjesto koje
mu pripada s obzirom na mogunosti koje prua
 2. ZNAAJ . NASTANAK, I RAZVOJ MOBILNOG BANKARSTVA

Jedan od najnovijih i najsavremenijih trendova u razvoju elektronskog bankarstva je

mobilno bankarstvo. Ono omoguava izvravanje transakcija putem prenosnih raunara (laptop-a),
digitalnih linih organizatora (PDA) i mobilnih telefona.

Da bi klijent banke mogao na adekvatan nain upravljati svojim razpoloivim sredstvima potrebna
mu je pouzdana informacija o raspolozivosti. Tradicionalni model pribavljanja ovakve informacije
podrazumeva odlazak do altera banke ili zvanje odgovarajue ekspoziture, to iziskuje znatan
utroak vremena i novca. Reenje za prevazilaenje prostornog i vremenskog ogranienja nalo se
pri upotrebi mobilnog telefona. Pri tome, one poveavaju lojalnost klijenata kao i produktivnost
svojih zaposlenih.

Najnovija generacija mobilnih telefona poseduje mogunost povezivanja na Internet, to znai da

korisnik moe pristupiti svojoj finansijskoj instituciji pomou mobilnog telefona i izvriti eljene
transakcije. Na alost tehnika infrastruktura u naoj zemlji jo uvijek nije dovoljno sazrela da bi se
mogle koristiti neke zahtjevnije mobilne aplikacije, to se uskoro oekuje sa uvoenjem 3G
tehnologije i brzog mobilnog interneta (HSDPA). Mobilno bankarstvo kod nas se nalazi na samom
poetku i ono to danas predstvalja nau realnost to su SMS finansijske aplikacije. SMS (Short
Message Service) predstavlja isporuku tekstualnih poruka na mobilne ureaje. Generalno SMS
tehnologija je iroko rasprostranjena kod korisnika mobilnih telefona, ali jo uvek nema iru
poslovnu primjenu. Banke bi trebalo da uvide mogunosti koje im prua integracija svog
poslovanja sa ovom tehnologijom. Prednosti SMS tehnologije su upravo njena jednostavnost i ve
iroka upotreba. Korisnici nee morati da se obuavaju za rad sa novim servisom, jer je tehnologija
ve due vrijeme u upotrebi. SMS servis omoguava korisnicima da preko svog mobilnog telefona
provjere stanje na iro ili tekuem raunu u bilo koje vrijeme i sa bilo kog mjesta. Informacija se
dobija na jednostavan nain putem SMS poruke i ne zahtijeva dodatno angaovanje korisnika. Za
koritenje servisa potreban je samo mobilni telefon, koji je danas nezaobilazan faktor u ivotu
svakog poslovnog ovjeka. Klijent vie ne mora da odlazi na alter banke da bi izvrio provjeru
stanja na svom tekuem ili iro raunu, kao ni da sedi ispred svog raunara kao u sluaju e-
banking-a.
Za koritenje servisa potreban je samo mobilni telefon, koji je danas nezaobilazan faktor u
ivotu svakog poslovnog ovjeka. Klijent vie ne mora da odlazi na alter banke da bi izvrio
provjeru stanja na svom tekuem ili iro raunu, kao ni da sedi ispred svog raunara kao u
sluaju e-banking-a.
3. VRSTE MOBILNIH BANKARSTVA

Postoje dve najznaajnije softverske platforme na kome se zasnivaju bankarski servisi u

mobilnom bankarstvu, a to su aplikacije zasnovane na SMS uslugama i aplikacije razvijene kao
posebni softverski programi koje korisnici instaliraju u svoje mobilne aparate putem kojih se
onda konektuju na mobilni Internet preko svog mobilnog provajdera ( pruaoca usluga mobilne
telefonije).

3.1. SMS BANKARSTVO

Ovo je bila platforma na kojoj su se zasnivale prve m-banking usluge, a trenutno je dosta
prisutna kod nas u praksi, dok u svijetu sve vie gubi na znaaju. Davaoc usluga, dakle
konkretna banka ili neki outsourcing partner kojeg je banka odabrala mora da razvije SMS
portal kojim bi svojim korisnicima omoguavao upotrebu ovog servisa. Klijenti eljenu
informaciju mogu dobiti u odreeno vrijeme ili na zahtjev, tako da su podrani i push i pull
modeli poslovanja. Pull tehnologija je tehnologiju u kojoj klijent inicira komunikaciju
koristei svoj telefon za poziv gatewaya i zahtevajui podatke. Tada se podaci dovlae sa
aplikacionog servera na mobilni ureaj. U push tehnolgiji aplikacioni server ima veu
kontrolu nad mobilnim ureajima. Aplikacioni server donosi odluku kada e poslati podatke
mobilnom ureaju, za push tehnologiju nije potreban prethodni zahtjev.

Ukoliko korisnik eli da podatke o svom raunu dobija putem kratkih poruka, neophodno je
da u organizacionoj jedinici banke koja prua takvu mogunost popuni posebnu pristupnicu u
kojoj daje podatke o raunu i broj mobilnog telefona. Za koritenje ove usluge potreban je
raun otvoren kod banke i bilo koji tip mobilnog telefona.

Aktivirana usluga omoguava klijentu, u svakom momentu:

 provjeru stanja na raunu, na zahtijev, dnevno ili po promjeni (gdje se definiu parametri
priliva na raun pri kojem se dobija adekvatna SMS poruka, podaci o stanju ekova,
posljednja promijena/transakcija, i sl.),
obavljanje platne transakcije, pri emu se mogu vriti plaanja samo na unaprijed
navedene raune
uvid u vaeu kursnu listu i sl.
3.2. WAP BANKARSTVO
WAP bankarstvo se pojavilo poslije SMS bankarstva sa razvojem WAP standarda koji je
omoguio pristup interenetu putem mobilnih telefona. To znai da je klijentima banke
omogueno da uz pomo mobilnog telefona, a putem Interneta pristupe svom raunu u banci.
Neki autori pod terminom mobilno bankarstvo podrazumijevaju iskljuivo WAP bankarstvo, dok
SMS bankarstvo klasifikuju kao posebnu bankarsku uslugu. Konekcija sa bankom se ostvaruje
putem mobilnog telefona koji u sebi ima ugraen WAP ureaj. Da bi mogla da se koristi WAP
usluga bilo koje banke, korisnik mora da ima mobilni telefon koji podrava WAP. Pri tome
korisnik jedino plaa za ostvareni GPRS saobraaj operateru mobilne telefonije. Dakle, WAP
bankarstvo podrazumijeva pristup bankarskim uslugama direktno putem mobilnog interneta ili
indirektno posredstvom posebno instaliranog programa (aplikacije) u mobilnom telefonu putem
kojeg se on spaja na mobilni internet.
Koritenje mobilnog bankarstva putem mobilnog telefona je jednostavan postupak. WAP
bankarstvo predstavlja uslugu. U aplikaciji, korisniku je omogueno da vri odabir odreene
usluge banke (na primer, pregled stanja rauna, vrenje plaanja, pregled uplata i isplata po svim
raunima, oroavanje sredstava, poruivanje ekova, kursna lista, kalkulator valuta, i sl.).
Oekuje se da uskoro i u naoj zemlji neka od banaka uskoro pone nuditi usluge WAP
bankarstva, tim prije to ve odavno postoji potrebna izgraena telekomunikaciona infrastruktura,
dok kompanija za proizvodnju softvera

4. Sigurnost u mobilnom bankarstvu

Sigurnost predstavlja jedan od najvanijih zahtijeva mobilnog bankarstva, ako ne i najvaniji,

jer bez sigurnosti i pouzdanosti sistema nema ni povjerenja korisnika. Istraivanja su pokazala
da kod mobilnog kao i kod on-line bankarstva korisnici imaju vrlo malo povjerenja u
bezbjednost aplikacija, te zato ovo predstavlja kljuni problem i prepreku u daljem razvoju
ovih bankarskih usluga. Efikasan nain zatite podataka na internetu je primjena tehnike
 javnih kljueva PKI (Public Key Criptography) koji u osnovi obuhvata dva kljua (privatni i
javni) koji izmeu sebe dijele uesnici u komunikaciji. Trei element, digitalni sertifikat je
potpisan od tree strane koja je autorizovana za izdavanje sertifikata.
Prikazan je postupak rada sa zatitettransakcijama baziran na PKI tehnologiji :
1) Poiljalac kriptuje svoje povjerljive podatke pomou javnog kljua primaoca, bitna
napomena je da se tajni klju nikada ne prenosi putem Interneta za vrijeme transakcije.
2) Primalac poruke koristi svoj tajni klju koji mu omoguuje da proita kriptovanu
poruku. Poruka moe sadrati finansijska uputstva ili druge povjerljive informacije.
3) Ukoliko se desi da neko presretne poruku on nee moi da je proita poto njeno
dekriptovanje moe uraditi samo pomou tajnog kljua koji se nalazi kod primaoca.
4) Da bi se osigurali da poruka nee biti mjenjana u toku prenosa, moe da se izvri
njen digitalni potpis koji osigurava da podaci nisu mjenjani u toku prenosa poto je on
vezan za podatke tako da bi se svaka promjena na njima lako otkrila.

Ovakav metod zatite znaajno smanjuje mogunosti hakerskih upada u sistem i povredu
sigurnosti transakcija. Enkripcija predstavlja trgovinu izmeu bezbjednosti i brzine izvravanja
transakcija. Brzina kriptovanja zavisi od mobilnog aparata, ali je uobiajeno da se vri 32-bitnim
procesorima

5. PREDNOSTI MOBILNOG BANKARSTVA NA PRIMERU ERSTE BANKE

Pregled stanja i prometa po svim klijentovim Erste raunima, kao i onim po kojima klijent
ima punomo
Pregled svih transakcija
Prenos sredstava sa jednog rauna na drugi unutar banke, to ukljuuje plaanje obaveza po
kreditima i kupoprodaju deviza
Plaanje svih vrsta rauna uplatnicom koja se nalazi na mobilnom servisu
Oroenje sredstava po vaeim kamatnim stopama
Naruivanje ekova
Slikaj i plati opcija koja vam omoguava da pri uslikavanju vaeg rauna, na direktan nain
izvrite vae plaanje.
Bez obira na lokaciju na kojoj se nalazite, na vreme u koje zelite izvriti vae plaanje,
mobilna banka vam je dostupna 365 dana u godini, 24h dnevno.
 Uteda vremena i novanih sredstava Pri emu je nepotrebno odlaziti u poslovnicu banke
Plaanje je mogue izvriti u svega nekoliko minuta. Bankarske transakcije obavljene putem
mobilnog bankarstva su 4-5 puta jeftinije u odnosu na one obavljene u poslovnici banke.
Sada u prikazati mBanking uslugu Erste banke iz Hrvatske, koja je jedna od vodeih banaka po
implementaciji usluga m-bankinga u ovoj susjednoj zemlji. Ova banka je na mobilnim telefonima
ponudila sve na to su navikli korisnici internetskog bankarstva. To ukljuuje pregled stanja i
prometa na raunima, prebacivanje sredstava unutar banke i na raune izvan banke (ukljuujui i
plaanje rauna), oroavanje sredstava, naruivanje ekova, itd. Po pitanju sigurnosti transakcija,
mBanking je ak i neto sigurniji od transakcija koje se nalau putem Interneta. Rjeenje koristi
SSL protokol, ba kao i rjeenja za internet bankarstvo, a dodatna sigurnost ostvaruje se
injenicom da telekom operateri kriptuju GPRS promet, pa se time ostvaruje dodatna sigurnost.

Izvor: https://images.search.yahoo.com/yhs/search;_ylt=A0LEVvH4qOxYqyoAITkPxQt.?
p=mobilno+bankarstvo+erste&fr=yhs-blp-default&fr2=piv-web&hspart=blp&hsimp=yhs-
default&type=ds_121_674_0#id=0&iurl=http%3A%2F%2Fsecurity.foi.hr%2Fwiki%2Fimages
%2F9%2F98%2FMob_bank7.JPG&action=click

6. MOBILNO REKLAMIRANJE
M- ( business) to potie od engleske rei, a u prevodu ima znaenje elektronsko poslovanje, koje
uz pomo beinih ureaja postaje novi predvodnik elektronskih komunikacija i poslovnih
mogunosti. Zbog sposobnosti da efikasno doe do korisnika i da im omogui brz pristup vanim
komunikacijskim mogunostima i poslovnim informacijama u bilo koje vreme, i na bilo kom
mestu. Izlazak u susret zahtevima mobilnih potroaa i beinih ureaja, banke dobijaju na
znaaju, ime se olakava njihovo poslovanje, kao i lica koja koriste usluge svoje kune banke
i
. Mobilno reklamiranje je ralativno nov pojam koji koristi prednosti mobilnih telefona, PDA
uredjaja, kao i od skorije Laptop raunara. Tehnologija kao to su SMS, Bluetooth, WLAN,
Infrared (IRDA) mogu uspeno da se koriste za distribuciju reklama do mobilnih telefona.
Pored toga, stalni rast popularnosti mobilnih telefona daje veliku mogunost mobilnom
marketingu.
U osnovne prednosti mobilnih komunikacija spadaju:
- Mobilnost: Beini sistemi omoguavaju bolju komunikaciju, poveanu produktivnost
i bolji potroaki servis. Beini sistemi komunikacije dozvoljavaju korisnicima da
pristupe informacijama i da vode svoj biznis sa bilo kog mesta.
- Domet: Beini sistemi komunikacije omoguavaju ljudima da budu bolje povezani i
dostupni gde god da se nalaze.
- Jednostavnost: Beini sistemi komunikacije su bri i laki za razvijanje, instalacija je
jednostavna uz minimum smetnji.
- Fleksibilnost: Beini sistemi komunikacije omoguavaju fleksibilnost, tako da
pretplatnik moe da ima punu kontrolu nad komunikacijom.
- Mobilno poslovanje ima drugaije mogunosti od elektronskog poslovanja,
ukljuujui visoko pozicionirano reklamiranje.
 i Kniga fax.

7. PRIMENA MOBILNOG BANKARSTVA

4.1. Primer HALL m-banking/payments aplikacije

Kao primer prikazau jednostavnu m-payments aplikaciju jedne od vodeih softverskih kompanija
koja posluje i nudi svoje usluge i u BiH. Na alost ova m-payments aplikacija jo uvijek nije putena
u komercijalnu fazu putem neke od naih banaka. Ovo softversko rjeenje nudi jednostavno i
sigurno plaanje mobilnim telefonom koje koristi digitalni potpis i funkcionie na svim mobilnim
telefonima. Hal m-payments kako se naziva softversko rjeenje ove kompanije se temelji na
tehnologiji javnih i privatnih kljueva, pohranjenih na smart SIM kartici (WPKI- Wireless Public
Key Infrastructure) i na upotrebi osnovnih funkcija mobilnog telefona. Rjeenje Hal m-Payments
nudi korisnicima sljedee najznaajnije prednosti:

sigurnost: digitalni potpis (WPKI)

jednostavna upotreba: komunikacija tee preko SMS poruka

primjereno za plaanja veih vrijednosti: plaanje je izvreno neposredno sa korisnikovog

rauna u banci

radi se na sasvim obinim mobilnim telefonima

mala ulaganja za partnere (mobilne operatere, banke i ispruitelje roba i usluga): nisu
potrebne vee promjene u njihovim informacionim sistemima, zahtijeva se relativno jednostavan
interface.

Sigurnost

WPKI tehnologija obezbjeuje korisnicima jednako visoku sigurnost transakcija kao to nudi i
pametna kartica s kvalificiranom digitalnom potvrdom kod upotreba raunara za e-poslovanje. Ovo
vai za najsnaniji (komercijalni) oblik sigurnosti transakcija u e-poslovanju. Jedina razlika je u
injenici da je u sluaju Hal M-Payments kvalificirana digitalna potvrda pohranjena na pametnoj
kartici SIM, koja se nalazi u mobitelu koji obavlja funkcije itaa i raunara. Pri tome valja
napomenuti da su mobiteli znaajno vie u upotrebi nego personalni raunari, i zato je budunost
digitalnog poslovanja nedvojbeno u upotrebi mobitela kao naprave za pravno valjano potpisivanje
na daljinu (mobilno elektronsko pero) i za sigurnu i pouzdanu identifikaciju na daljinu (elektronska
osobna iskaznica).

Jednostavna upotreba

injenica da je ovo rjeenje vrlo jednostavno za upotrebu je druga pogodnost za njegovu upotrebu.
Plaanje i udaljeno potpisivanje je kod rjeenja Hal M-Payments za korisnika tako jednostavno,
kao dizanje gotovine na bankomatu. Sva komunikacija se obavlja putem kratkih SMS poruka. Kada
korisnik preko WEB-a ili telefona narui robu ili uslugu, cijela procedura je kompletirana u tri
koraka:

1. isporuitelj poalje korisniku na njegov mobitel m-raun,

2. korisnik potpie m-raun sa unosom PIN-a digitalne potvrde, koji je na pametnoj SIM kartici
(nije isti kao PIN za SIM karticu),

3. korisnik prima na mobitel potvrdu o plaanju rauna.

Rjeenje Hal M-Payments je radi visokih sigurnosnih standarda i jednostavne upotrebe, posebno
pogodno za sljedee e-usluge:

sigurno elektronsko plaanje roba i usluga (takoer i veih vrijednosti),

internet trgovina,

trgovanje sa dionicama,

elektronsko bankarstvo,

elektronske usluge javne uprave,

igre na sreu i druge usluge

Partneri

Za punu funkcionalnost rjeenja Hal M-Payments moraju biti u sistem ukljueni razliiti partneri.
Pored certifikatne agencije (Halcom CA) i mobilnog operatora (ili vie operatora), koji obezbjeuju
sigurnost i komunikacijsku infrastrukturu, kao partneri u sistem moraju biti ukljuene banke
(plaanja idu direktno sa korisnikovog rauna) i ponuai roba i usluga. Ukljuivanje u sistem ne
zahtijeva od partnera nikakva kompleksnija prilagoavanja njihovih poslovnih rjeenja.

Banke ili vei ponuai roba i usluga za povezivanje njihovih pozadinskih obrada sa rjeenjem Hal
M-Payments trebaju samo vrlo jednostavan inteface preko kojeg mogu komunicirati s procesnim
centrom (EBB).