UNIVERSITEHASSAN II-CASABLANCA

FACULTE DES SCIENCES JURIDIQUES ECONOMIQUES ET

SOCIALES AIN-CHOCK (FSJES-CASABLANCA).

DROIT DES AFFAIRES S1:2015-2016

Ralis par
Ahamed Rouzounat
Ibrahima Seck
Encadr par :
Mr. Le Professeur
Mikou

COMMISSION PRESSE ET
DOCUMENTATION :

Assurance responsabilit civile

automobile

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 Plan

Introduction
I) Prsentation des articles

II) Analyse des articles

Conclusion

Introduction
Risque cr, risque assum

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 Toute personne possdant un vhicule peut causer involontairement et tout moment
des dommages autrui par dfaut de maitrise du vhicule, au non respect de la priorit
lexcs de vitesse, par inadvertance des pitons ou simplement par le non respect des feux de
signalisation. Ainsi, pour toute vhicule terrestre moteur , la souscription une
assurance dite responsabilit civile automobile est un principe obligatoire. De ce fait,
lassurance automobile couvre les dommages causs du vhicule, et de toute personne ayant
avec leur autorisation la garde de la conduite du vhicule. Lassurance se substitue une
garantie pour la couverture de tous les dommages quelle soient corporels, matriels. La
responsabilit civile consiste, rpondre ces obligations et par consquent au principe de
base, celui de lindemnisation. Et comme disait Asselain Maud Lassurance de
responsabilit civile couvre contre le risque dune atteinte patrimoniale rsultant de la mise
sa charge dune dette de responsabilit envers un tiers. Lassureur sengage prendre en
charge cette dette soit lindemnit de rparation d la victime, dans les circonstances,
dtermines par le contrat qui engagent la responsabilit de son assur. Le Maroc, fait parti
des pays frapp par la hausse des accidents de la circulation routire qui se multiplie chaque
anne.

Pour le soin de ce travail, un inventaire des articles sera prsent avant de voir en second lieu
lanalyse de ces articles.

I) Prsentation des articles

Article 1

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Auteur : Ilham Lamrani Amine

Intitul : Taawid Rapide, un nouveau produit sign Zurich Assurances

Source : lematin.ma

Publi : le 17 mai 2016

Date de consultation : le 21/06/2016

Article 2

Auteur : Naouff Darif

Intitul : Assurance automobile : les facilits de paiement toujours accords par les
intermdiaires

Date de publication : le 9 juin 2016

Source : lavieeco.com

Consultation du fichier : le 22 /06/2016

Article 3:

Auteur : Younes Sabiri

Intitul :"Tout un arsenal juridique pour une meilleure protection

Publi : Novembre 2011

Source: Guide assurance... 1er argus au Maroc.

Article 4:

Auteur : REDA HARMAK

Intitul : Assurance auto: les couvertures et les tarifs que vous pouvez avoir

Publi : 28 dcembre 2009.

Source: Reda harmak.

Article 5 :

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Auteur: Le blog droit des affaires marocain

Intitul : La notion de tiers dans l'assurance responsabilit civile au Maroc

Publi : Le blog droit des affaires marocain

II) Analyse des articles

Intitul : Taawid Rapide, un nouveau produit sign Zurich Assurances

Comme son nom lindique, Taawid Rapide est une offre destine au remboursement des
sinistres automobiles matriels de faon rapide. Selon larticle, loffre est propose par la
compagnie dassurance Zurich assurances Maroc. Le remboursement se fera de faon trs
rapide passant de 24 h maximum. Je cite Ce produit destin au remboursement ultra
rapide des sinistres automobiles matriels offre, selon un communiqu de lassureur,
plusieurs avantages. Il vite notamment lassur une double dclaration de son sinistre :
auprs de lassistance et de son intermdiaire. Lassur est galement dcharg de toutes les
formalits de dclaration du sinistre. Selon la compagnie dassurance, il fluidifie la procdure
de remboursement, qui passe ainsi 24 h maximum.

Cest une offre dans lequel lassur sera dcharg de toute procdure de formalits et offre
aux clients plusieurs avantages notamment :

1- Evite lassur une double dclaration de son sinistre : Auprs de lassistance et de son
intermdiaire.

2- Dcharge lassur de toutes les formalits de dclaration du sinistre.

3- Fluidifie la procdure de remboursement.

4- Rduit le dlai de remboursement 24h maximum.

Par ailleurs, il existe une procdure travers laquelle des formalits sont proposs par Zurich
assurance. Selon la procdure, ds le moment de la ralisation du sinistre, lassur va
contacter lassistance. Suite cela et aprs un examen de la situation daccident, la compagnie
notifie son tour lintermdiaire et contacte lassur immdiatement pour lui proposer une
expertise distance puis suggrer un montant dindemnisation. A travers ces formules,
plusieurs solutions pour la couverture peuvent tre proposes.

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Selon, larticle, lobjectif dun tel produit est de permettre non seulement la rapidit de
remboursement mais aussi de permettre aux clients de choisir la solution adquate qui leur
convient le mieux.

Suite cela, des nouvelles garanties pour la couverture des dommages ont vu le jour. A titre
dun exemple trait larticle : la compagnie couvrira la vtust restant la charge du client
suite un sinistre partiel travers le mcanisme de la garantie Rachat de vtust.

Intitul : Assurance automobile : les facilits de paiement toujours

accords par les intermdiaires

Comme, il a t soulign dans larticle, les facilits de paiement toujours accords par les
intermdiaires , qui portait sur une circulaire de lautorit de contrle des assurances de la
prvoyance sociale. En effet, la circulaire portait sur le recouvrement des primes de
lassurance automobile qui est rentr en vigueur depuis le mois davril et pourtant on
remarque un non respect travers cette pratique sur le terrain. Les agents et courtiers, de
mme que leurs clients, ont du mal renoncer cette pratique. Ils continuent de ngocier
avec les compagnies pour ne pas mettre leur trsorerie sous pression. Lautorit des
assurances prpare une nouvelle circulaire avec des dispositions coercitives et des
pnalits. Comme le rapporte larticle de Naouff Darif.

Dsormais la pratique sur la facilits de paiement aux assurs par les intermdiaires est
interdit, payer sa prime dassurance automobile crdit , cest du pass. Ceci pour mettre fin
la situation dans laquelle les assurs qui obtiennent des attestations dassurance auprs de
leur agent ou courtier sans payer la prime y affrente et sans accord pralable de la
compagnie. Et dailleurs, il sagit dune pratique qui mettait la place des assurs en pril.
Dans un article de Hayat Gharbaoui cette pratique expose les assurs au risque au moment
de laccident et met en difficult les intermdiaires dassurance qui doivent rserver aux
entreprises dassurance des primes quils nont encaisss.

La loi n 17-99 portant code des assurances, promulgue par Dahir n 1.02.238 du
03.10.2002 et publie au bulletin officiel n 5054 du 7.11.2002. celle-ci a t
complte par des textes rglementaires, savoir le dcret dapplication n 2-04-355
du 2.11.2004, publi au bulletin officiel n 5262 du 4.11.2004 et lautre arrt
ministriel n 213-05 du 26.01.2005 relatif aux assurances obligatoires, publi au
bulletin officiel n 5292 du 17.02.2005. Et en prime viendra enfin le code de la route
et celui des assureurs qui exigent la souscription aux contrats dassurances tous les
vhicules motoriss.

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LES CATEGORIES DE VEHICULES POUR LESQUELLES L'ASSURANCE EST
OBLIGATOIRE

Tout vhicule terrestre moteur non li une voie ferre ou ses remorques ou semi-
remorques lorsquelles y sont atteles, stipule larticle 120 de la loi n 17-99. Mais quelles
sont donc les catgories de vhicules moteur exclues du champ dapplication de cette loi ?
La rponse du lgislateur est simple : Seuls les vhicules une voie ferre sont exclus du
champ dapplication de cette loi, fait savoir le mme texte qui affirme que cette obligation
de souscrire un contrat dassurance automobile touche galement les vhicules trangers
appels au respect de certaines dispositions, savoir la Convention de Genve du 19.9.49
publi par le dahir du 8.12.59 et de larrt du 21.10.69 relatif lassurance frontire, larticle
121 de la loi n 17-99 relatif la carte internationale dassurance dite carte verte, les
accords dapplication de la Convention de Tunis du 26.4.75 relative la carte interarabe
unifie, dite carte orange, ainsi que toute autre convention bilatrale ou multilatrale,
dment ratifie et publie par le Maroc, permettant une telle application. Cette obligation qui
exige aux vhicules trangers la souscription une assurance automobile, garantit ses
conducteurs et passagers victimes daccidents tous leurs droits dassurs. Ces derniers,
linstar des assurs marocains et de leurs ayants droit, bnficient de toutes les garanties
stipules par la loi en vigueur. Ainsi, dans son article 120, la loi 17.99 sapplique tant aux
dommages matriels quaux prjudices corporels.

Pour ce qui est des montants obligatoirement garantis pour ces deux types de dommages, le
nouveau code des assurances ne fait pas de distinction entre dommage corporel et dommage
matriel. Daprs ledit code, il y a bien des limites cette option. Ceci dit : les victimes
daccidents de la circulation sont indemnises dans les limites des dispositions du dahir
portant loi n 1-84-177 du 02.10.84, prcise le lgislateur. Et pourtant le code a introduit,
pour la premire fois, des minima obligatoires uniques de garantie. Dans ce sens, le
lgislateur a fix respectivement un minimum de 10.000.000 et de 5.000.000 de dirhams par
vhicule et par vnement, pour les vhicules de tourisme et ceux deux roues, dune
puissance fiscale nexcdant pas deux chevaux. Pour ceux destins aux transports de
voyageurs titre onreux, le code des assurances stipule un minimum de 10.000.000 de
dirhams pour les tiers non transports, un minimum de 1.000.000 de dirhams pour les
victimes transportes dans la limite du nombre de places autorises. Il a mme tabli dans
cette optique un total minimal de 10.000.000 de dirhams par vhicule et par vnement.

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 En revanche, les compagnies dassurances marocaines sont convenues daccorder leur
couverture raison dune limite de 50.000.000 de dirhams par vhicule et par vnement,
indique la loi. Concernant la garantie obligatoire des dommages causs aux personnes
transportes dans le vhicule, la loi consacre la notion de tiers.

Elle prvoit ainsi, de ce fait, lindemnisation des personnes transportes au titre de

lassurance responsabilit civile automobile. Mais cela nempche que certaines personnes
transportes sont exclues de cette garantie. De qui sagit-il exactement ? Sont exclues de la
garantie les personnes qui ne sont pas considres par la loi comme tant des tiers,
lorsquelles sont transportes bord du vhicule dont la responsabilit du conducteur est
engage du fait du sinistre, promulgue le texte en vigueur. Et dajouter quil sagit
exactement du souscripteur du contrat, du propritaire du vhicule assur, de toute personne
ayant, avec lautorisation des deux premiers, la garde ou la conduite du vhicule, du
conducteur et des reprsentants lgaux de la personne morale propritaire du vhicule assur
lorsquils sont transports dans le vhicule.

Et ce nest pas tout dautres tiers sont touchs par cette exclusion, savoir les salaris ou
prposs de lassur pendant leur travail, ou du conducteur dont la responsabilit est engage
du fait de laccident, rsume le code des assurances. Par ailleurs, les termes de la police
dassurance autorisent par la loi aux assureurs de refuser une rclamation aux tiers.

Pour ce faire, le lgislateur a fix certaines dispositions applicables. Ainsi, les dommages
non couverts par la responsabilit civile automobile sont ceux causs intentionnellement par
le souscripteur, le conducteur, le propritaire du vhicule assur, ou toute personne autorise
la garde ou la conduite du vhicule. Auxquels sajoutent les dommages subis par la
marchandise et les objets transports, ou bien leur vol, ceux rsultant des effets directs
dirradiation ou de radioactivit, occasionns par les faits de guerre trangre, dmeutes ou
de mouvements populaires et ceux provoqus par le vhicule assur lorsquil est confi soit
des garagistes, soit des personnes pratiquant le courtage, la vente, la rparation, le
dpannage ou le contrle du bon fonctionnement des vhicules, soit leurs prposs rsume
la lgislation applique.

Idem pour les dommages causs par le vhicule assur sur une voie prive ou dans une
enceinte prive et pour ceux rsultant des oprations de chargement ou de dchargement du
vhicule assur, conclut larticle spcifique cette exclusion dudit code. Quant la non-

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garantie, la loi linvoque en certains cas bien prcis : en cas de dfaut ou de non validit du
permis de conduire, de vol du vhicule assur (jurisprudence inconstante) et lorsque le
vhicule est utilis une destination autre que celle dclare lors de la souscription du contrat
dassurance. Il est galement interdit, dans ce contexte, de rendre opposable lgard des
tiers lss les dchances en matire dassurance responsabilit civile, prcise larticle 129
de la mme loi 17-99 portant code des assurances qui rgit ce volet.

L'ACTION DES TIERS LESES

Cette initiative concerne les tiers lss en indemnit du chef dun dlit ou quasi-dlit. Elle se
prescrit, dans la loi en vigueur, par 5 ans partir du moment o la partie lse a eu
connaissance du dommage et de celui qui est tenu den rpondre. Elle se prescrit en tous les
cas par 20 ans partir du moment o le dommage a eu lieu, souligne larticle 106 du dahir
formant Code des Obligations et Contrats (DOC). Ce dlais est suspendu ou interrompu selon
des moyens lgaux.

La suspension lgale sapplique, daprs larticle 379 du DOC, aux mineurs non mancips et
aux autres incapables jusqu leur majorit. Quant linterruption de la Prescription, elle
intervient, selon le mme Code par le fait dun acte judiciaire ayant date certaine, une lettre
recommande avec accus de rception, une offre dindemnit faite par lassureur et du fait de
la dsignation dun expert. Pour ce faire, le Fonds de garantie automobile a t cr. Il est
rgi, comme le mentionne le Dahir du 22.02.1955, par les dispositions des articles de la loi
17-99 (articles 133 157). Ce fond intervient conscutivement aux accidents de la circulation
survenus au Maroc.

Mais le lgislateur lui a bien fix certaines circonstances dapplication. Selon le mme code,
lorsque lauteur responsable est inconnu, la victime ou ses ayants droit ont un dlai de 3 ans
pour aviser lorganisme et de 5 ans pour intenter une action son encontre

Lorsque le civilement responsable est non assur ou insolvable, la victime ou ses ayants droit
ont un dlai dune anne aprs que la dcision intervenue en prsence dudit Fonds ait acquis
autorit de la chose juge, numre le texte lgislatif en la matire. Mais dans les cas ou
lassureur est insolvable ou a fait lobjet dune liquidation judiciaire, le Fonds de Garantie
Automobile intervient pour la rparation des dommages corporels subis par un tiers ls et

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des dgts matriels et moraux subis par les parents, les enfants, le conjoint, la ou les veuves
dun tiers dcd.
Il intervient galement pour la rparation de 15 % du capital de rfrence prvu par le
barme dindemnisation rpartir entre tous les autres ayants droit prouvant leur prise en
charge par le dfunt.

LES COUVERTURES ET LES TARIFS QUE VOUS POUVEZ AVOIR AVEC

L'ASSURANCE AUTO
Dabord ce que peut couvrir un contrat dassurance auto. La palette de garanties quil est
possible dintgrer ce type dassurance est trs large. Mais de toutes ces garanties, deux
doivent tre souscrites par obligation lgale. Il sagit de la responsabilit civile (RC) et de
la garantie dfense et recours. La premire couvre les dommages corporels et matriels
causs par lassur aux tiers par lintermdiaire du vhicule assur. La tarification de cette
garantie est encadre par la loi en fonction de la puissance fiscale et du type de carburant
du vhicule. A titre dexemple, la garantie des moteurs diesel et essence dune puissance
infrieure 6 et 4 chevaux respectivement est facture 1 840 DH hors taxe. Et ce tarif peut
aller jusqu 3 490 DH HT pour une puissance de plus de 11 chevaux essence et de plus de
8 chevaux diesel.
Quant la garantie dfense et recours, elle engage lassureur prendre la dfense de son
assur lors dun procs pnal, et rgler les frais de justice. Selon les compagnies, le prix
de cette garantie peut consister en un pourcentage du tarif de la RC (3% chez Zurich),
comme il peut dpendre de la puissance fiscale du vhicule assur chez Essaada.
En plus de ces garanties de base, il est possible de souscrire dautres garanties
optionnelles.
Il sagit en premier lieu de la garantie vol. Dans notre tableau comparatif, les assureurs
considrent un coefficient compris entre 2 et 4 pour mille de la valeur vnale de la voiture
pour calculer la prime couvrant le vol. Naturellement, lge du conducteur, lanciennet
du permis, etc., peuvent faire varier ce coefficient mais pas le type de motorisation
(essence ou diesel). En effet, toute chose tant gale par ailleurs, et puissance fiscale
comparable, un mme bien donne lieu une prime identique quil ait une motorisation
diesel ou essence.
Cela dit, certains points de vigilance doivent tre observs par rapport la garantie vol.
Notons dabord que le vol du poste radio est exclu de garantie chez certaines
compagnies, ce qui ncessite dengager une surprime pour pouvoir se prmunir contre ce

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risque. Sagissant de la garantie vol dans sa globalit, en y souscrivant, lassur dclare
une valeur qui est cense lui tre rembourse en cas de sinistre. Sauf que ce quon ne sait
pas gnralement, cest que le montant qui sera rembours prend en considration
lamortissement conomique de la voiture. Par exemple, un vhicule g de 3 ans, mme
sil est dclar 100 000 DH, ne donnerait lieu qu une compensation de 60 000 DH si
son prix neuf est de 150 000 DH, sachant quune voiture est thoriquement amortie sur 5
ans. Afin dviter ce genre de problmes, il vaut mieux dclarer une valeur qui se
rapproche le plus possible de lestimation que fera lexpert de lassurance de votre
vhicule et payer ainsi moins en frais dassurance. Pour cela, demandez conseil votre
agent ou aidez-vous par des rfrentiels de prix prsents dans les magazines auto.
Mis part le vol, lassur peut se prmunir contre les dommages causs son vhicule. Il
y a dabord la garantie collision avec des tiers qui ne couvre que les dommages causs
suite une collision avec un tiers identifi. Plus tendue, la garantie tierce, appele aussi
autres dommages tous accidents, couvre les sinistres subis par le vhicule assur quel que
soit lobjet percut (mobile ou immobile), identifi ou non. Cette garantie nest toutefois
pas accessible tout le monde.
A titre dexemple, Wafa Assurance ne laccorde pas aux vhicules dpassant 2 ans dge
la souscription. Par ailleurs, dans notre comparatif, la prime de cette garantie a t obtenue
en multipliant la valeur neuf par un coefficient allant de 1,65% 2,1% selon lassureur.
LA NOTION DE TIERS DANS L'ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE AU
MAROC

Si la responsabilit est avre, la rparation est faite par le versement de dommages-intrts

ou par l'annulation de contrat. L'assurance RC se substitue alors au responsable pour
indemniser la victime.

Sans vous encombrez par les dtails, voici les exclusions de garanties responsabilit civile tel
que prvu par la loi n 17-99 portant code des assurances, et lArrt du ministre des finances
et de la privatisation n 1053-06 du 28 rabii Il 1427 fixant les conditions gnrales - type des
contrats relatifs l'assurance responsabilit civile automobile (B.O. n 5436 du 6 juillet 2006).

Les exclusions de garanties RC prvues par larticle 124 du code des assurances :

L'obligation d'assurance s'applique la rparation des dommages causs toute personne

lexclusion :

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 o du souscripteur du contrat, du propritaire du vhicule assur et de toute personne
ayant, avec leur autorisation, la garde ou la conduite du vhicule

o du conducteur;

o lorsqu'ils sont transports dans le vhicule assur, des reprsentants lgaux de la

personne morale propritaire du vhicule assur;

o pendant leur service, des salaris ou prposs de lassur ou du conducteur dont la

responsabilit est engage du fait de laccident.

Les exclusions de garanties RC prvues par lArrt du ministre des finances et de la privatisation
n 1053-06:

o Les dommages subis par la marchandise et les objets transports, ou bien leur vol ;

o Ceux rsultant des effets directs dirradiation ou de radioactivit;

o Ceux occasionns par les faits de guerre trangre ou civile, dmeutes ou de

mouvements populaires;

o Ceux provoqus par le vhicule assur lorsquil est confi soit des garagistes, soit
des personnes pratiquant le courtage, la vente, la rparation, le dpannage ou le
contrle du bon fonctionnement des vhicules, soit leurs prposs.

Exclusions concernant les personnes transportes :

La garantie ne joue pas lorsque le scooter transporte plus doccupants quil ne comporte de
places indiques sur lattestation dassurances.

Enfin, la seule question qui simpose est la suivante : quest-ce quon entend par la notion de
tiers couverts par lassurance RC ? Cette notion englobe telle les membres de la famille
de lassur ?

La rponse se trouve dans larticle 124 du code des assurances ainsi que lArrt du ministre
des finances et de la privatisation n 1053-06 et qui ont abrog l'article 5 du dahir n1-69-100

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du 20 octobre 1969 relatif l'assurance obligatoire des vhicules sur la route qui stipule : " ne
sont pas considrs comme tiers pour l'application des dispositions de l'article 1er (qui impose
de s'assurer pour les dommages causs des tiers ) ...

Lorsqu'ils sont transports dans le vhicule assur, le ou les conjoints, les ascendants directs
ou allis, les descendants soit de l'assur dont la responsabilit est engage du fait du sinistre,
soit du conducteur. Dsormais, ces nouveaux textes ont tendu la notion de tiers des
personnes qui, jusque-l, ont t exclues de la garantie responsabilit civile, il sagit
notamment des membres de la famille de lassur.

CONCLUSION

Certes, le chemin parcourir est long pour faire de lassurance automobile une plateforme de
scurit infaillible, mais les efforts sont fournis dans ce sens. Surtout que la conscience des
citoyens vis--vis cette assurance est la hausse.

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