SEGURIDAD
BANCARIA
BANCOS
EN ALERTA Las delincuentes se valen de la tecnologa para cometer robos y fraudes
contra los bancos. Las instituciones nancieras necesitan un sistema
integral para enfrentar las amenazas, dicen expertos en seguridad.
POR RONALD BUCHANAN
CIUDAD DE MEXICO La cajera, una mucha-
cha muy bien vestida, escane la firma del cheque
con la cmara de su telfono celular. En cuestin de
minutos, la foto digital lleg por correo electrnico a
sus cmplices, quienes la usaron para defraudar a otro
banco, en otra parte de la ciudad.
Bienvenidos a un robo bancario del siglo 21. Los
atracos a mano armada son cosa del pasado, como
consecuencia de un cambio que comenz hace unos
20 aos, cuando los bancos comenzaron a reforzar su
plantel de seguridad e instalar sofisticadas cmaras de
video, entre otras medidas. La mayora de los bancos
an cuenta con guardias armados, pero la tecnologa,
que ha avanzado a un paso vertiginoso, se ha con-
vertido en el medio principal para cometer delitos
contra los bancos y sus clientes. El cliente distrado es
normalmente el que corre el mayor riesgo.
Los bancos tomaron medidas para proteger sus
instalaciones fsicas, dijo Carlos Martnez Acosta,
director de Prisma Consulting Latinoamrica. Pero
lo que pasa es que los pillos ya no atacan a los bancos,
sino a sus clientes.
Muchas veces el enemigo est dentro del banco,
como la cajera que toma una foto de la firma en un
cheque, dijo Martnez. Las instituciones bancarias
en general prohben a sus empleados hacer llamadas
telefnicas desde sus celulares, pero los aparatos mo-
dernos tienen capacidad para hacer mucho ms que
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llamadas. Y no son obras de individuos, esos delitos,
sino de redes bien organizadas, agreg.
El problema es generalizado y cualquier esti-
macin de a cunto asciende el fraude bancario en
Amrica Latina est probablemente muy por debajo
de la realidad, ya que gran parte de los delitos no se
denuncian.
Martnez, cuya empresa en la Ciudad de Mxico
es especialista en temas de seguridad, dijo que los
bancos deberan hacer ms para minimizar las prdi-
das de sus clientes de tarjetas de crdito y de cuentas
corrientes y de ahorro. A pesar de que legalmente los
bancos no son responsables de las prdidas, deben
tomar un poco ms de conciencia para darles mucha
orientacin a los clientes sobre su propia seguridad
personal.
Los delincuentes se las han ingeniado para burlar
las medidas de seguridad, por lo que los bancos, los
emisores de las tarjetas de crdito y las empresas de
ventas al por menor han tenido que adaptarse cons-
tantemente.
Por ejemplo, cuando los clientes se quejaron de
que los meseros clonaban sus tarjetas de crdito
cuando se las llevaban para pasarlas por la mquina
lectora, los restaurantes de categora en Mxico lle-
varon la mquina a cada mesa y comenzaron a pasar
las tarjetas frente a los clientes. Chile disminuy el
fraude pidiendo a todos los usuarios de tarjetas de

crdito que ingresaran su cdigo de seguridad para
cualquier transaccin.
Las tarjetas inteligentes, que contienen un chip,
estn siendo promocionadas como una alternativa
ms segura que las tarjetas que slo tienen una cin-
ta magntica. Mxico y Brasil estn entre los pases
donde se est usando ms este tipo de tarjetas, para
las que hacen falta nuevas mquinas lectoras en ne-
gocios y cajeros automticos.
Desde la aparicin de las tarjetas de crdito y la
banca automatizada, los bancos han estado comba-
tiendo el fraude, dice Bruce Schneier, jefe de tecno-
logia de seguridad de BT Global Services, la divisin
de tecnologa de la informacin y redes de lo que
sola ser British Telecom. El volumen de fraude ha
crecido, dice Schneier, y la Internet no ha hecho ms
que ampliar el problema.
Lo que es nuevo es cun sencillo es robarle a una
persona su identificacin, dijo Schneier. Se puede
hacer remotamente desde otro pas.
Es ms, los bancos no siempre detectan el fraude,
porque si lo detectan puede costarles caro, depen-
diendo del pas, dijo. En los Estados Unidos, cuando
se confirma un fraude, el banco paga. En otros luga-
res, el cliente lleva las de perder, dijo Schneier.
OTROS RIESGOS
Los expertos advierten que la mayora de los bancos
invierten en software de seguridad ms sofisticado,
porque los clientes pueden decidir cambiar de banco
y a menudo lo hacen si dejan de tener confianza
en la capacidad de sus bancos de proteger sus fondos
y sus cuentas.
Pero muchos bancos en Amrica Latina no cuen-
tan con una estrategia unificada en temas de seguri-
dad, dijo Jos Marangunich, gerente de seguridad y
prevencin de fraude del Banco de Crdito del Per.
El resultado es que la marca de la institucin su
marca se ve afectada por las prdidas por los casos
de fraude, asegur Marangunich.
El concepto de riesgo es muy disperso; no se tra-
ta de un concepto integral. dijo. Puede que tengan
un tipo de informe de seguridad, sobre la seguridad
fsica y la banca electrnica. Pero no necesariamente
se relaciona con el area del fraude de las tarjetas, que
forma parte de servicio al cliente. Y eso s es otro tipo
de informe, muy diferente.
Los bancos necesitan que todos sus empleados
puedan reconocer las seales de fraude para poder
ayudar a combatirlo, dijo Martnez, el experto en se-
guridad mexicano.
Algunos bancos dicen que tienen, por decir, unos
10,000 empleados, algunos de ellos para la seguri-
dad, afirm. As no se debe pensar. Todos los 10,000 gramas es SAS, que introdujo lo que llama su soft-
deben trabajar en seguridad.
SEGURIDAD
BANCARIA
Marangunich coincidi con Martnez en que los
bancos deberan perseguir las amenazas externas e Caption????.
internas y hacer uso de lo que llam tecnologa de la
informacin forense: seguir la pista electrnica de un
delito para luego poder concebir formas de evitarlo.
El fraude seguir creciendo, a medida que la regin
sigue superando la crisis econmica, dijo Marangu-
nich.
Una vez que se empiezan a recuperar las econo-
mas de los pases, resultan ms atractivas para los
delincuentes, dijo. Los consumidores rearman sus
balances bancarios, vuelven a usar sus tarjetas de cr-
dito ms seguido y los peligros de fraude y extorsin
crecen, agreg.
Esto ha sido lo que pas en Per, donde el produc- SAS dise un
to interno bruto est creciendo a una tasa anual de 6 software que
por ciento este ao.
analiza distintos
El Banco de Crdito del Per tiene un plan de se-
tipos de infor-
guridad integral que nos ha dado buenos resultados
en terminos de eficiencia, bajos ndices del crimen,
macin y resalta
dijo Marangunich. Todos los elementos de seguri- transacciones e
dad estn concentrados en un mismo departamen- individuos
to, y esto incluye los recursos para seguridad fsica, que merecen ser
logstica y electrnica, la prevencin del fraude y el investigados.
entrenamiento del personal en la deteccin de delitos
internos y externos.
El banco peruano ha tomado ideas de otros. He-
mos tomado lo de Booz Allen Hamilton, dijo Ma-
rangunich, en referencia a los estudios de la conocida
consultora estadounidense.
El plan de seguridad del Banco de Crdito ha sido
adoptado a su vez por otras instituciones financieras
del Per, afirm Marangunich, que espera que su
plan se convierta en un modelo para la regin.
En Brasil se han hecho grandes inversiones en la-
boratorios de investigacin de tcnicas de fraude. A
causa del enorme volumen de transacciones y tarjetas,
Brasil se ha convertido en el lder en desarrollar tc-
nicas para hacer frente a la delincuencia bancaria, dijo
Marangunich. La investigacin y el desarrollo per-
miten a las instituciones mantenerse uno o dos pasos
delante de los delincuentes y es esencial en cualquier
plan de seguridad, dijo.
FONDOS ILCITOS
Impulsados por sus gobiernos y por la necesidad
de cumplir con estndares bancarios de los Estados
Unidos y Europa, muchos bancos han adoptado
tambin tecnologa para combatir el lavado de di-
nero, incluyendo un costoso software que identifica
clientes potencialmente problemticos o patrones de
transacciones sospechosos.
Uno de los proveedores lderes de este tipo de pro-
ware de anlisis de redes el ao pasado. El programa
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fue diseado para analizar distintos tipos de informacin y resaltar
vnculos entre individuos y transacciones, los que quedan identifica-
dos para ser sometidos a mayor escrutinio.
Pero combatir el lavado de dinero es ms difcil que combatir
el fraude o el robo, en los que las vctimas dan la voz de alarma.
Como en otras formas de comercio ilcito, como el de armas
o el de personas, las dos partes de una transaccin de lavado
de dinero tienen inters en que la transaccin se realice, dijo
Schneier.
Esto hace que el lavado de dinero sea mucho ms difcil de
combatir. En el pasado, los bancos se han hecho los distrados
hasta que los gobiernos sancionaron leyes contra el lavado de
dinero, como la reciente prohibicin en Mxico de cobrar ms
de 100,000 pesos (unos $7,700 dlares) en efectivo.
Pero la prevencin del lavado de dinero vara entre los distintos
pases. En Per, el sistema es bastante fuerte, dijo Marangunich.
Los ejecutivos reciben un entrenamiento especial y se organizan
intercambios con bancos estadounidenses y centroamericanos.
Pero el avance de la tecnologa es tan rpida que apenas nos
marcan la pauta los pillos, dijo Martnez.
Los Butchs y los Sundance Kids modernos son mucho ms
astutos que los originales.

LAS TARJETAS MS IMPORTANTES

En Amrica Latina, por volumen de compras

RANKING COMPRAS TARJETAS

US$ mil millones Cambio porcentual En millones Cambio %
2009 2008-2009 2008-2009

1 Visa $210.70 15.6 359 5.5

2 MasterCard $98.00 11.7 123 6.8
3 American Express $21.79 5.6 7.1 3.3
4 Diners Club $4.59 -15.5 1.8 -3.7
TOTAL $335.08 13.1 490.9 5.8

Incluye todas las tarjetas de crdito, dbito, y prepagadas comerciales y de consumidores. Visa incluye Electron. MasterCard excluye Maestro y Cirrus.
Fuente: The Nilson Report

LOS MAYORES EMISORES DE TARJETAS DE CRDITO

En Amrica Latina, por volumen de compras

RANKING BANCO EMISOR COMPRAS TARJETAS

2009 US$ mil millones Millones
1 Ita Unibanco, Brasil $37.75 44.4
2 Banco Bradesco, Brasil $23.87 30.8
3 Banco do Brasil $23.26 28.0
4 Banco Santander, Brasil $17.29 9.7
5 Credicard Citi, Brasil $11.94 6.2
6 Banamex, Mxico $8.38 4.6
7 BBVA Bancomer, Mxico $6.56 7.4
8 Caixa Economica Federal, Brasil $5.71 4.2
9 Banesco Banco Univ., Venezuela $5.27 1.8
10 HSBC, Brasil $4.34 2.3
11 Banco de Chile $3.71 1.1
12 Santander Ro, Argentina $3.03 2.1
13 Mercantil Banco Univ., Venezuela $2.84 1.1
14 Santander Sern, Mxico $2.80 3.2
15 Banco de Galicia, Argentina $2.48 3.1
16 Banco de Venezuela $2.44 1.2
17 Banco Santander, Chile $2.41 1.5
18 HSBC, Mxico $2.35 1.3
19 BBVA Banco Provincial, Venezuela $2.20 1.1
20 Diners Club Ecuador $1.93 0.4
21 Grupo Bancolombia, Colombia $1.88 1.0
22 Banco Davivienda, Colombia $1.63 1.1
23 Banorte, Mxico $1.59 1.7
24 Banco Popular, Puerto Rico $1.57 0.7
25 BAC Credomatic, Costa Rica $1.50 0.4

Incluye tarjetas de crdito comerciales y al consumidor de Visa, MasterCard, American Express y Diners Club.
Fuente: The Nilson Report

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