MANUAL PRCTICO

ADMINISTRACIN
PRESUPUESTO
FAMILIAR.

MAURICIO BUSTOS SCHONFFELDT.

SOCILOGO DEC - SERNAC

2008
Se autoriza su uso a usuario de ARIEL JOB CENTER
 ADMINISTRACIN DEL PRESUPUESTO DE LA
FAMILIA.

En este texto, usted encontrar informacin que le ayudar a trabajar con

las familias como mejorar la administracin del presupuesto familiar.
Con su ayuda la familia aprender a :

Autoevaluar su situacin financiera familiar.

Identificar las relaciones que se producen en el proceso de satisfaccin y jerarquizacin de

las necesidades familiares.

Precisar los gastos familiares de un mes.

Proyectar un presupuesto anual del gasto familiar.

Identificar los gastos que se pueden eliminar y/o reducir.

Apoyar a las familias en el manejo de su respectivo presupuesto familiar.

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 Tabla de Contenidos

CAPITULO 1: 3

Creencias irracionales en el consumo. 4

Mito N 1: Gano tan poco que tengo que Endeudarme 6
Y para usted esto es un mito o realidad? 7
Algunos Consejos: 8
Algunos Consejos: 9
La renegociacin o repactacin de la deuda en mora 10
Actividades para Transferir a la Familia: 11

CAPITULO 2: 14

Cooperacin y Ganancia. 14
Mito N 2: Las ofertas siempre son buenas para el presupuesto. 14

Controlando la economa domstica. 15

Cules necesidades son ms importantes? 17
Actividades para transferir a la Familia: 19

CAPITULO 3: 21

Compromiso con el Futuro Familiar. 21

Mito N 3: 22
Es imposible Ahorrar en estos tiempos 22
Algunas ideas para usa mejor los recursos: 27

Esfuerzo y perseverancia. 30
Mito N 4: 30
La economa es slo cosa de Expertos. 30
Cmo mejoramos nuestra Economa Domstica? 31
Actividades para transferir a la familia: 34

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CAPITULO 1:

ADMINISTRANDO LO NUESTRO.

C
ada da observamos en la TV, o de camino a nuestros trabajos, en las vitrinas de las
tiendas, diferentes ofertas que nos invitan al consumo; ahora es comn endeudarse, las
tarjetas de Crdito ya no son de uso exclusivo de unos pocos, cada da las cosas son ms
fciles de adquirir es frecuente tentarse y llegar a fin de mes con ms deudas que las que
quisiramos tener.

Segn datos oficiales de la Superintendencia de Bancos, las Mujeres Chilenas son ms

responsables y cumplidoras que los hombres; sin embargo, con tanto compromiso de deuda
hoy resulta ms frecuente que tanto hombres como mujeres se nos declare, angustia,
agotamiento, dificultades personales, de relaciones y de pareja.

Quienes estn sobre endeudados padecen mayor cantidad de accidentes laborales, faltan ms
a sus trabajos y tienen mayores niveles de cansancio porque tienden a trabajar ms horas
extras en las empresas; pueden llegar con mayor facilidad a faltar a la tica, caer en la droga o
el alcoholismo, o volverse personas violentas en el seno de sus hogares. El efecto colateral del
sobre endeudamiento significa, en definitiva, un deterioro en la calidad de vida de las
personas, como Trabajadores(as) y como Jefes(as) de Hogar.

Con certeza, quien quiera quedarse al margen de esta discusin parece que no
podr hacerlo, de acuerdo a la ultima Encuesta de Presupuestos familiares
(INE; 2008) la mayora de los chilenos gastamos ms de lo que ganamos. Por eso,
ms que aprender a no endeudarnos debemos aprender a manejar nuestra
estructura de deuda.

Cada uno parece tener su cuota de responsabilidad, una de las estrategias es echarle la culpa
al modelo econmico, pero eso no soluciona las cosas, sino al contrario, libera de
responsabilidad a quien piense que nada est en sus manos. Dar el ejemplo, quiz, es el primer
paso, pero no basta ser consecuentes; es necesario asumir una posicin mucho ms activa
que permita entregar ciertas seales que el mercado no muestra. En nuestra opinin, es

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necesario orientar, formar, educar a las personas. Usted tiene que aprender a manejar su
presupuesto de la mejor manera posible.

El material que tiene en sus manos quiere colaborar con el proceso de educacin en el manejo
eficiente del presupuesto familiar.

CREENCIAS IRRACIONALES EN EL CONSUMO.

La sociedad en la que vivimos esta llena de creencias irracionales

acerca de lo Real, lo Bello, lo Bueno, etc. A estas creencias irracionales
les llamamos comnmente mitos, y estos ejercen un impacto en el
comportamiento de las personas, haciendo que acten de una
determinada manera. El mito o creencia irracional es un pensamiento
particular, pero tambin es compartido por la sociedad sin grandes cuestionamientos acerca
de su lgica.

Veamos un ejemplo de mito o creencia irracional: ha escuchado alguna vez la frase todas las
mujeres son iguales? seguro la invent un hombre, pero las mujeres tambin suelen sealar
que todos los hombres son iguales. Este es un mito o creencia irracional, porque bien
sabemos que es imposible que todas las mujeres o todos los hombres sean iguales, de hecho,
en esencia las personas son nicas, sin embargo esta creencia se instala en nuestra lgica, en
nuestra forma de pensar y altera nuestros comportamientos y nos hace cometer errores, en
nuestras relacin con otras mujeres u otros hombres, porque rotulamos a todas las mujeres
de una forma y a los hombres de otra, y no somos capaces de ver las diferencias que hay en
todas las personas.

En el consumo ocurre lo mismo, tambin hay creencias irracionales o mitos que alteran
nuestra lgica y nuestro actuar, y sin que nos demos cuenta. Cmo? Veamos un ejemplo
cotidiano: la tarjeta de crdito se ha convertido simblicamente en un poder de compra y se
ha generado una creencia irracional: con la tarjeta puedo comprar, asumiendo que la tarjeta
en s misma me da la capacidad de compra, igual como si tuviera dinero en efectivo. Pero en
realidad este pensamiento es errado, con la tarjeta no tengo la capacidad del dinero en
efectivo, sino todo lo contrario, la nica capacidad que me da la tarjeta es la de pedir fiado y
pagar despus, porque precisamente no tengo suficiente dinero para comprar al contado.

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El uso permanente, sostenido en el tiempo, indiscriminado e irracional de la tarjeta de Crdito
ha generado varios problemas, pero bsicamente hipoteca el futuro de las personas, porque
cada vez que se usa se est siempre pagando cuotas, cuentas, y hay menos dinero disponible
del sueldo o de los ingresos mensuales. Como consecuencia, al no haber efectivo disponible,
para adquirir nuevos bienes o servicios es necesario volver a endeudarse en las siguientes
compras. En la medida en que esta conducta se hace habitual surge otra creencia irracional:
no se puede comprar si no es a crdito es la nica forma de poder comprar las cosas, etc.

As, de esta manera y sin que nos demos cuenta, el mito impone un sentido de lo correcto, de
lo usado, de lo acostumbrado. Entonces, los mitos se programan en nuestras mentes y en
nuestros cuerpos, interviniendo en lo que pensamos, en lo que vestimos y consumimos. La
creencia irracional va conquistando lentamente nuestra razn y nuestro actuar y terminamos
siendo personajes sumisos que ni siquiera cuestionamos lo que hacemos, ya que la creencia se
refuerza socialmente y la conducta que genera se convierte en costumbre.

Los mitos o creencias irracionales pueden someter la razn y

voluntad de las personas sin qu stas se den cuenta.

Por ejemplo, ante la creencia irracional que alimentarse bien es ms caro, nos encontramos
con fenmenos como el siguiente: hace un tiempo, un programa de la TV abierta mostraba
cmo una familia de clase media baja crea que llevar una dieta saludable significaba gastar
ms dinero de su precario presupuesto. La experiencia mostraba como la familia inverta
$130.000 chilenos al mes en alimentacin. Despus de la asesora de una nutricionista, la
familia adquira hbitos ms saludables, con un gasto en alimentacin de tan slo $100.000 al
mes.

Esta familia de clase media baja, sostena casi por tradicin el mito de que alimentarse en
forma saludable era ms caro, que los productos saludables costaban ms dinero, por lo que
solamente una buena alimentacin era un privilegio de familias pertenecientes a niveles
socioeconmicos ms altos. A travs de una vivencia prctica, se pudo comprobar que la idea
de alimentarse bien es ms caro era slo una creencia irracional.

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Si nos detenemos a analizar los mitos que nos rodean en la vida cotidiana, quizs encontremos
muchas creencias que no tienen un fundamento real, pero esto requiere de la voluntad de
querer hacerlo.

Tener mitos o creencias irracionales en el

presupuesto familiar cuesta caro.

En las siguientes pginas le invitamos a participar de ejercicios prcticos que sin duda le
ayudarn a develar algunos mitos, y de esta forma, podr tomar conciencia de cmo mejorar
su presupuesto y el de otros con su ayuda.

MITO N 1: GANO TAN POCO QUE TENGO QUE ENDEUDARME

Muchas personas creen que debido a su nivel de Ingresos, no se puede vivir sin tener deudas,
es decir, sin deberle dinero a un comerciante o empresa al que le
compramos algn producto o servicio.

De hecho, comprar a crdito no es algo nuevo, treinta aos atrs no era

infrecuente tener una cuenta que se pagaba a fin de mes en algunos
almacenes, pero sin duda que el crdito en nuestros das se ha masificado
como una forma habitual de comprar.

Gano tan poco que tengo que endeudarme es sin duda una frase casi de
sentido comn. Pero veamos hasta qu punto este mito es cierto, de
hecho, nuestro pas ha tenido un aumento en el nivel de los ingresos, sin
embargo la deuda no ha bajado. En Chile estn endeudados los que
ganan poco, mas o menos y mucho, por tanto, hasta qu punto debera llegar mi
endeudamiento? Cmo lo hacan nuestras madres y abuelas cuando no exista la tarjeta de
crdito? Ser beneficioso comprar a crdito en ms de 3 cuotas y pagar dos o tres veces lo
que vale el producto?

En primer lugar vamos a identificar algunos criterios que conviene conocer y usar para
controlar nuestro nivel de endeudamiento. Tambin aprenderemos a descubrir cundo
estamos sobre endeudados.

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En trminos generales, se establece que un endeudamiento es racional o moderado cuando de
destina slo hasta el 25% de nuestro ingreso para pagar las deudas. En este sistema de clculo
no se considera como endeudamiento propiamente tal el pago de la vivienda, ya sea el
arriendo o los dividendos. Si usted suma todas sus deudas mensuales y estas superan el
cuarto de sus ingresos, es una mala seal.

Otro sntoma que las finanzas familiares pueden empezar a andar mal es tener cuentas de
servicios bsicos atrasadas o impagas. Pero lo ms importante es que usted se cuestione si
cuando recibe su sueldo ste no le alcanza para pagar sus necesidades bsicas y los
compromisos econmicos que ha adquirido. Ms an, si requiere pedir prestado para pagar
sus deudas o si empieza a recibir avisos de cobranzas por su nivel de morosidad. En sntesis,
debe cuestionarse como maneja las finanzas familiares si las deudas que ha contrado
comienzan a afectar el curso normal de su vida y la de su familia.

Y PARA USTED ESTO ES UN MITO O REALIDAD ?

Para responder a esta pregunta, vamos a conocer algunos
conceptos:

Ingreso familiar: corresponde a la suma de todos los

ingresos de la familia. Incluye el sueldo de los(as)
jefes(as) de hogar y de algn otro integrante del grupo,
todos los ingresos extras (pololos, pitutos, trabajos
ocasionales, etc.). Es el dinero con que cuenta la familia
para cubrir todos sus gastos y vivir mensualmente.

Lquido familiar disponible: corresponde al ingreso familiar descrito anteriormente,

descontando, eso si, el valor del arriendo o del pago del dividendo. Lo que se busca con este
clculo es asegurar que no obstante la familia deba realizar gastos, siempre tenga garantizado
el pago del arriendo o dividendo.

Por Ejemplo: Una persona gana $250.000 pesos lquidos al mes, y paga un dividendo de
$145.000 pesos. Entonces su Ingreso lquido familiar disponible es de $105.000 pesos

Nivel de endeudamiento: es la suma de todas las cuotas y pagos que se realizan por
concepto de crditos de consumo en el sistema financiero, en casas comerciales, tarjetas de
crdito, etc. El clculo del nivel de endeudamiento no incluye crditos hipotecarios. Un nivel
de endeudamiento ideal no sobrepasa el 25% del lquido familiar disponible.

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Por Ejemplo: Si el ingreso lquido familiar de la persona del ejemplo anterior es de $105.000
pesos. Entonces su nivel mximo de endeudamiento debera ser la cuarta parte de su ingreso
lquido familiar.

Es decir; $105.000 x 0,25(25%) = $26.250. Esta cifra es el monto mximo que esa familia
puede gastar al mes en crditos de casas comerciales, bancos, tarjetas de crditos, crditos de
consumo, etc. Si gasta ms de eso se sobre endeudar.

Monto ideal de gastos: corresponde al monto disponible para cubrir los gastos mensuales,
como alimentacin, vestuario, salud, colegios, locomocin, servicios domiciliarios bsicos, etc.
Un monto ideal de gastos corresponde al 75% del ingreso lquido familiar, como mnimo.

Por ejemplo: Si el ingreso lquido familiar era de $105.000, el presupuesto para consumo o
gastos bsicos, es decir el mondo ideal de gastos ser igual a $105.000 x 0,75 (75% del ILF) =
$78.750.

Podemos revisar los Consumos Bsicos de la familia y ver si podemos

disminuirlos o generar ms ingresos, con el fin de acrcanos a estas
definiciones.

Los problemas de sobre endeudamiento comienzan cuando no

tenemos control sobre estos conceptos (ILF, NME, PCB).

En sntesis diremos que;

Mientras ms control de su ingreso liquido familiar,

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 A LGUNOS C ONSEJOS:
Si va a comprar a crdito pregntese:

Se trata de una compra realmente necesaria?, es posible comprar al contado?, es preferible

ahorrar y postergar la compra?, esta efectivamente en condiciones de enfrentar futuras
obligaciones?

Cuando decida comprar a crdito cotice. Fjese en el total que deber pagar por lo que compra.
No se fije solo en la cuota.

Tenga en cuenta que;

Antes de obtener una Tarjeta de Crdito, pregunte por el costo de tenerla y por los cobros al
realizar compras o transacciones. No firme el contrato sin antes tener muy claro cunto
pagar por esta tarjeta. Guarde su copia del contrato.

Tiene derecho de preguntar al vendedor todo lo que necesite, asegrese de que se le informe
al menos; precio contado del producto, alternativas de cuotas con el inters que se aplica en
cada opcin, monto mensual de cada cuota y el valor total que deber pagar por el producto si
lo compra a crdito. Muchas veces le permiten pagar en algunas cuotas sin cargar intereses. Si
elige esa opcin, pregunte si deber pagar comisiones u otros costos.

Recuerde siempre guardar las boletas para compararlas con su estado de cuenta mensual. Y
lleve la cuenta de lo que le queda por pagar.

Pagar solo el pago mnimo es ms caro que pagar la cuota completa, lo que al final encarece
el producto que compr, ya que estar pagando slo los intereses y no el dinero que le dieron
en prstamo. Reclame ante la empresa o SERNAC por cobros que usted no haya conocido y
aceptado previamente.

Recuerde que su presupuesto mensual se reducir en el monto de la cuota comprometida. El

valor de un producto comprado a crdito es su precio al contado ms todo lo que le cuesta el
crdito (inters) y todos los cargos que implica tener y usar una tarjeta de crdito.

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 Si se atrasa en los pagos;

Hable con la institucin que le otorg el crdito a fin de encontrar una solucin. Mejor que
deber y no pagar es conversar con la empresa y negociar la deuda. La repactacin de una
deuda debe respetar los derechos de los consumidores (Por ejemplo; los intereses no pueden
exceder la tasa fijada por ley, infrmese)

La cobranza extrajudicial puede aplicarse slo a contar del da 16 de atraso, y sus montos
deben ajustarse a los fijados por la Ley del Consumidor.

Al atrasarse, la cobranza extrajudicial debe respetar su dignidad. No acepte que se le enven

documentos que aparenten ser escritos judiciales; o se le informe a vecinos, Jefaturas o
cualquier otra persona ajena a la deuda que usted tiene atrasada en pago.

No pueden cobrarle en das feriados o entre las 20 y 8 horas de cualquier da.

LA RENEGOCIACIN O REPACTACIN DE LA DEUDA EN MORA

En trminos generales, se debe tener presente que en la bsqueda de
soluciones al problema sealado, la persona sobre endeudada, en la
soledad de su situacin y en el afn de no perder el control, suele acentuar
el sntoma en vez de mejorarlo, ya que recurre a las alternativas que el
propio sistema ofrece, tales como repactaciones o renegociaciones de la
deuda morosa, la utilizacin de sobregiros, compras de carteras, etc., las
que sin una acuciosa evaluacin previa, puede ocasionar mayores
compromisos econmicos an ms difciles de pagar.

Por tanto, ante una eventual renegociacin, es importante preguntarse cundo es el

momento de renegociar una deuda?

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Para tomar esta decisin, es importante considerar los siguientes elementos:

a) Cuando el costo de estar pagando constantemente fuera de plazo la cuota del o los
crditos es ms caro que renegociar. Por ejemplo, supongamos que una persona se atras
en el pago de las cuotas por una enfermedad; sin embargo, pasado el problema contina
pagando, pero con desfase de uno o dos meses. Como no tiene la capacidad econmica
para ponerse al da pagando de dos cuotas juntas, cada mes le costar
ms caro, porque al valor de la cuota deber sumarle intereses y
gastos de cobranza. Si renegocia y queda al da con un valor de cuota
inferior a la suma que paga con intereses y gastos de cobranza, es
razonable optar por este camino.

b) Cuando el costo de permanecer como moroso del Sistema

Financiero, (no tener acceso a crdito de ninguna especie) es
mayor que permanecer en el sistema como sujeto de crdito,
en este caso renegociar es una buena alternativa. Un ejemplo
tpico es solucionar una deuda pendiente para poder acceder a
un crdito hipotecario.

ACTIVIDADES PARA TRANSFERIR A LA FAMILIA:

Invite a la familia a aprender como controlar su presupuesto familiar, pueden participar

todos los miembros de la familia.

Relate con sus palabras los contenidos ms importantes de la sesin estudiada.

Desarrolle la gua de la actividad N 1: ndice de endeudamiento familiar, Presupuesto

Mensual.

Necesitar una Calculadora.

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Actividad N 1: ndice de Endeudamiento Familiar, Presupuesto Mensual.

Paso 1:

Calculen el ingreso lquido familiar: Respuestas

Sume todos los Ingresos familiares este mes

Reste a la respuesta anterior lo que gasta en

dividendo o arriendo.

El Ingreso lquido Familia para el mes es:

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Pas 2: Calculen el nivel de

endeudamiento:

Calculen el Nivel de Endeudamiento: Respuestas

Total ingreso lquido Familiar

Divida por 4 el ingreso lquido Familiar

(Equivalente al 25%)

Su nivel mximo de endeudamiento es

EL resto (75%) es lo que se debe tener

seguro para los gastos bsicos, como
locomocin, alimentacin, servicios bsicos,
vestuario, salud, colegiatura, ocio, etc.

Entonces para Gastos Bsicos dispone de:

Nota:

Es importante que Usted converse los resultados y reflexiones a las que

llego con la familia. Y comente preguntas y respuestas como por
ejemplo;

Cmo logran llegar a fin de mes?

Cuando los ingresos no alcanzan en qu se puede ahorrar?

Qu se puede suprimir o dejar de consumir?

Por qu no alcanza el presupuesto?

Se deber a que se gana muy poco dinero, o depende de la administracin del presupuesto?

Siempre se hace necesario que todos se ayuden a identificar cules son sus
necesidades reales y cules son las necesidades que le impone el mercado.

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CAPITULO 2:
COOPERACIN Y GANANCIA.
Qu es ms prctico competir o cooperar?

Muchas familias se encuentran en una verdadera carrera

competitiva para llegar a fin de mes con el presupuesto justo.
Cada cuenta que hay que pagar es un desafo que hay que
superar. Y si cada da del mes se lo tomara como una invitacin a cooperar con su propio
bolsillo, es posible eso?; Creemos que para que sea posible un buen manejo del presupuesto
se requiere el compromiso de todos los integrantes del grupo familiar.

El presupuesto de la familia, es el presupuesto de todos. Por lo tanto siempre es

bueno cuidar nuestro patrimonio; nuestro dinero, nuestros bienes, nuestra ropa,
nuestro televisor, etc.

El dominio propio en el consumo implica tener el poder para decidir y tomar

la mejor eleccin, es decir, actuar como un(a) consumidor(a) informado(a) 1.

MITO N 2: LAS OFERTAS SIEMPRE SON BUENAS PARA EL PRESUPUESTO.

En Chile pareciera que no compramos lo que necesitamos, sino lo que est en oferta, lo que
nos emociona, o lo que nos hace sentir menos tristes, o simplemente lo que tienen otros (las
modas).

Sin embargo, con un presupuesto pequeo debemos aprender

a tomar las mejores decisiones en nuestros actos de consumo;
Estar alertas y evaluar las posibilidades de consumo que se les
presentan a diario. Lo que consumimos, la gran mayora de las
veces, es obra de las necesidades que nos impone el mercado,
mediante la publicidad, y el marketing. Debemos ser
cuidadosos(as), y poner lmites claros y de sentido, en lo que
queremos y en lo que necesitamos, a veces no son lo mismo. Debemos aprender a evaluar que
es lo necesario, que nos conviene comprar y que nos saca de presupuesto.

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 CONTROLANDO LA ECONOMA DOMSTICA.

Para decidir de la mejor manera, para aprender a decir que si o que

no, debemos aprender algo de economa domstica. El trmino
economa viene de un vocablo griego que se refera al arte o ciencia de administrar un hogar,
en relacin al presupuesto familiar. En la actualidad, el significado se ha generalizado,
incluyendo desde la administracin de recursos de una familia o una empresa, hasta el manejo
de los recursos de un pas y del mundo.

Esto no sera necesario si en el mundo todas las cosas estuvieran libremente disponibles en
cantidades ilimitadas y sin que el ser humano tuviese que trabajar para conseguirlo. Como la
realidad es otra, ya que los recursos son escasos, nos vemos obligados a administrar esta
escasez, estableciendo prioridades entre nuestras necesidades y deseos.

La economa, entonces, se ocupa de la administracin de los recursos que son necesarios y

deseados por el ser humano; es la ciencia que estudia el intercambio, produccin, distribucin
y consumo de los bienes y servicios.

Tanto las familias, como las empresas y los gobiernos de los distintos pases del mundo, deben
priorizar (establecer una jerarqua) en funcin de la importancia de las necesidades que
tienen sus integrantes: alimentacin, vivienda, educacin, salud, entretencin, etc. Para
hacerlo, deben basarse en la cantidad disponible de recursos y la posibilidad de obtenerlos
(cercana, presupuesto, precios, etc.).

Cuando hablamos de problemas econmicos familiares, en el fondo nos referimos a

problemas de administracin en la economa domstica. Por ejemplo, cuando nos
encalillamos ms all del nivel mximo de endeudamiento de nuestro ingreso lquido
familiar, cuando dejamos de percibir ingresos por una situacin de cesanta, o por no tener
claras las prioridades de gasto. Hay muchos factores que pueden hacer que perdamos el
control de nuestro presupuesto familiar.

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Como Consumidoras debemos evitar situaciones como las siguientes:

1) Consumir ms que lo permitido y encontrar de pronto que se nos acabo el dinero.

2) Comprar algo y darme cuenta que no lo necesito.

3) Hacer pagos atrasados, implica pagar ms intereses.

4) Desperdiciar Luz, Agua, y otros Servicios Domsticos.

5) Usar muchas tarjetas de Crdito, es aumentar nuestros pagos.

6) Descuidar sus antecedentes financieros. Le puede cerrar puertas a un Trabajo, a un

crdito Hipotecario, etc.

7) Mentir respecto de sus datos financieros, para que le otorguen ms crdito.

Administrar su ingreso sin deuda le permite Ahorrar. Por eso

antes de endeudarse infrmese siempre de las ventajas de
hacerlo. Cuando nos endeudamos con crditos, para acceder a
productos o servicios de manera inmediata no debemos perder
de vista que las posibilidades de Crdito dependen de nuestro
nivel de ingresos, es decir, nos cobran ms cuando se gana menos
debido a la Tasa de Riesgo del Crdito.

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Es vital que tengamos las cosas claras. Y poder distinguir adecuadamente cuales son nuestras
necesidades, y las necesidades de nuestra familia.

CULES NECESIDADES SON MS IMPORTANTES?

Son muchas las formas de clasificar necesidades, eso

depender del punto de vista que tengamos. Se
pueden priorizar de acuerdo al grado de importancia
que se les confiera.

Podemos hacernos algunas preguntas tales como:

Qu cosas son importantes para Mi y mi familia?

Cules de estas cosas son ms importantes y cules

menos importantes?

De este modo, podemos categorizar las necesidades en dos grupos:

 Necesidades Primarias o bsicas: son aqullas esenciales para su vida.

 Necesidades Secundarias: son aqullas de las cuales se puede prescindir.

Las necesidades son variables, relativas, ilimitadas y jerarquizadles, dependiendo de la edad,

el nivel educacional y socioeconmico, el tamao de la familia, el lugar donde se vive, la poca
del ao, las creencias religiosas, el ingreso y los estilos de vida, entre otros factores.

No pierda de vista cuales son las necesidades de la familia que no

podemos postergar, debido a que hacerlo significara una perdida
importante, o un problema mayor.

Como por ejemplo: Dejar de pagar la cuenta del agua potable. No

podemos vivir sin agua, esta es una necesidad bsica.

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Del mismo modo descubra cuales de sus necesidades de compra son producto de sugestin de
la publicidad, el mercado, su contexto social, la bsqueda de prestigio, etc.

Cuando Usted conoce las necesidades de su familia, los gastos que tiene, y el
presupuesto que maneja no le es difcil tomar una buena decisin.

La premisa bsica de la economa es que los deseos y necesidades de las personas exceden los
recursos limitados con que cuenta la humanidad para satisfacerlos. El problema econmico
consiste en buscar la forma de satisfacer estas mltiples e ilimitadas necesidades, mediante la
administracin de los recursos limitados con los que cuenta un pas, distribuyndolos en
forma racional y equitativa entre su poblacin, con el objetivo de lograr la mayor eficiencia
econmica posible. Se trata de obtener, con los recursos que se tienen, la mayor cantidad de
bienes y servicios requeridos.

18
ACTIVIDADES PARA TRANSFERIR A LA FAMILIA:

 Renase con la familia y motveles para que respondan: Qu

necesidades tiene la familia? Se sugiere que escriba las respuestas espontneas en un
papel o papelografo.

 Luego, trabajen en conjunto en la gua de actividades N 2: Jerarquizacin de necesidades.

 Finalmente, cada miembro de la familia comenta los resultados de la actividad.

Actividad N 2: Jerarquizacin de necesidades.

Instrucciones: Cada familia, debe calcular su ingreso familiar mensual fijo, incluyendo todo los
conceptos por los que recibe dinero. En la columna izquierda, anoten las necesidades del
grupo familiar. En la columna derecha, cada miembro jerarquiza las necesidades,
numerndolas de mayor a menor importancia, segn la prioridad que su grupo familiar le
asigna a cada una.

Total de ingreso fijo que el grupo familiar recibe mensualmente:$......................

Describa las Necesidades familiares Indique la Jerarqua de las Necesidades

(Ej: pagar la cuenta de agua potable) (necesidad bsica)

Cules de las necesidades anotadas, podra postergar, si tuviera que enfrentar un

ajuste presupuestario del grupo familiar?

Necesidades que no puedo Postergar Necesidades que puedo Postergar

19
Nota:

Todas las necesidades pueden ser importantes, sin embargo,

debido a la escasez de recursos debemos priorizar cuales son
ms urgentes de satisfacer y cuales pueden esperar.

20
CAPITULO 3:
COMPROMISO CON EL FUTURO FAMILIAR.

Cuando una familia no gasta todo su ingreso en cubrir

necesidades o satisfacer deseos de compra, esta ahorrando. El
ahorro es una reserva de ingresos acumulados. En muchos
pases del mundo, durante la dcada de los 50, alrededor de un
10% del ingreso familiar era destinado al ahorro. Esta fue una
prctica muy usada por nuestros padres y abuelos, sin embargo, en la actualidad, se ahorra
mucho menos o casi nada.

Hoy la mayora de las personas adeudan ms de lo que ahorran. De no existir un nivel de

ahorro adecuado, a largo plazo, puede ser difcil, costear el estilo de vida que al que
aspiramos: la seguridad de una vivienda para nuestra familia, una buena educacin para
nuestros hijos, una jubilacin cmoda y una herencia considerable para nuestros herederos.

Para usted y su familia el ahorro se puede convertir en un hbito que le brindar

muchos beneficios.

Cinco principios le ayudarn a ahorrar y a invertir sus ahorros.

1. Tenga un plan de Ahorro: Un plan le ayuda a determinar cul es su situacin actual,

cules son sus metas y cmo lograrlas. Determine sus objetivos financieros, por
ejemplo; una casa nueva, la educacin de sus hijos, y decida su orden de importancia
ponindole un coste a cada uno. Evale su plan regularmente; sus objetivos y
circunstancias pueden cambiar.

2. Invierta peridicamente: El ahorro sistemtico, como por ejemplo destinar un

porcentaje especfico de su sueldo, es fundamental. Si usted invierte peridicamente
un monto constante tendr la ventaja automtica de poder contar con dinero efectivo
para inversiones, como acciones, Fondos Mutuos, Negocios, etc. A largo plazo, puede
ser beneficioso.

3. Diversifique sus inversiones: Siempre es bueno poner los huevos en distintas

canastas, diversificar le permite lograr un equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad.

21
 4. Comience a ahorrar cuanto antes: El tiempo es su mejor aliado. A largo plazo, su
capital puede aumentar a travs del crecimiento de su inversin, intereses, dividendos
o nuevos depsitos a su cuenta. Debido a esta oportunidad de crecimiento, cuanto
antes comience, ms probabilidades tendr de alcanzar sus objetivos financieros.

5. Ensee a sus Hijos los beneficios del ahorro: La mejor solucin a largo plazo para
resolver nuestros problemas econmicos es ensear a nuestra familia hbitos
financieros. Ha usar bien los recursos disponibles y prever para el futuro.

MITO N 3:

ES IMPOSIBLE AHORRAR EN ESTOS TIEMPOS

An cuando Usted no sea responsable directo(a) del sustento de
la familia, puede colaborar en las tareas de organizar y estirar el
presupuesto familiar, adems de otras tareas relacionadas con el consumo de alimentos, como
la seleccin, obtencin, preparacin y distribucin de los alimentos entre los miembros de la
familia.

Recuerde que; La mujer influye directamente en el comportamiento de consumo de la

familia, y cumple con la muy importante tarea de ser la que lidera la informacin, el
cambio de costumbres, y la defensa de los Derechos de los suyos.

Que tu familia tome conciencia de cmo se va el dinero es importante, una vez que se ha
tomado conciencia de esto, deberan establecer metas para mejorar la situacin financiera de
la familia.

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 Cmo Motivar a nuestros nios, nias y Adolescentes para que ahorren dinero en
vez de gastarlo?

D el ejemplo siempre, Se puede aprender a ahorrar a cualquier edad.

Ensee a sus hijos a ahorrar es una costumbre que de seguro los beneficiar,
dndoles el empuje inicial que necesitan para lograr su propia seguridad
financiera.

Con los nios y nias ms chicos, hable sobre el ahorro a modo de

coleccionar, pueden aprender a guardar monedas o billetes.

Para los nios y nias en edad preescolar que comienzan a manejar y contar su propio
dinero, facilteles una alcanca transparente irrompible para sus ahorros. Aunque los ms
pequeos no puedan ahorrar durante perodos prolongados, poco a poco se arraigar el
concepto del ahorro. Aliente a sus nios a poner los ahorros en sobres o en una alcanca.
Pegue en la alcanca un dibujo del artculo que los nios desean comprar para ayudarles a
imaginar el propsito del ahorro. Como recompensa por ahorrar, prometa a sus nios una
visita a su juguetera preferida, la feria o la tienda del Mall.

El ahorro, al igual que el entrenamiento o la prctica Deportiva, es el simple acto de

prepararse para una necesidad u oportunidad futura.

Usted puede ser el banco de sus hijos y pagar intereses sobre la cantidad ahorrada (premiar).

Para los nios y nias en edad Escolar, es posible que sus hijos estn listos para un
objetivo a ms largo plazo y pueda manejar una cuenta corriente en el banco, llenar los
recibos de depsito, entregar el dinero al cajero y anotar sus depsitos.

23
Haga un cartel para seguir el progreso de su hijo(a) hacia el objetivo deseado.

Los nios y nias de mayor edad se entusiasmarn al ver aumentar su dinero debido a la
capitalizacin del inters.

A los adolescentes se les puede motivar ofrecindoles una recompensa si alcanzan un cierto
nivel de ahorro en una cantidad especfica de tiempo. Desafelos a ahorrar una determinada
cantidad en un determinado nmero de meses y dgales que contribuir esa misma cantidad
de dinero si logran su meta.

Anmelo a ahorrar parte del dinero que recibe como obsequio o

que ha ganado haciendo alguna tarea.

Si usted no esta convencida de que ahorrar es beneficioso

para su familia, nunca podr comprometerse con las metas
que se ha propuesto en su plan de ahorro. Del mismo modo,
si los integrantes de su familia no son convencidos por Usted
de lo favorable que puede ser para ellos ayudar a cuidar el
presupuesto de la familia, ahorrando nunca se
comprometern en ello.

Por ejemplo: Si persuade a sus hijos a ahorrar electricidad, apagando las luces que no estn
usando, o ahorrar agua potable, dndose duchas ms cortas y cerrando bien las llaves, etc. No
solamente para bajar la cuenta de los servicios bsicos, sino porque con esas pequeas
acciones ellos colaboran a estirar el presupuesto familiar que puede ser aprovechado de una
mejor manera, ahorrando para vacaciones o una ida al cine, mayor mesada, etc.

24
Cmo llegar en Familia a fin de mes con un saldo a Favor?

Siempre se puede ahorrar. Es importante establecer metas de ahorro a

corto, mediano y largo plazo, y hacerlo integrando a todos los miembros de la
familia. Cada uno debe tener un rol, una tarea en el plan de ahorro. Del mismo modo, cada uno
debe tener claro los beneficios individuales que traer en un futuro cercano esforzarse en
cumplir las tareas encomendadas para ahorrar.

Establecer una meta realista es la opcin inteligente. Es por eso que nuestras metas tienen
que ser especficas, medibles, alcanzables, relevantes y sujetas a un plazo definido:

Como por ejemplo: disminuir un 20% el consumo de la electricidad, del agua potable y del
telfono en un periodo de tres meses.

Metas Especficas: las metas inteligentes son lo suficientemente especficas como para
sugerir la accin necesaria.

Por ejemplo: ahorrar en los consumos de agua potable significa que; evitaremos duchas
prolongadas, lavar ropa en muchas cargas, tener fugas en los grifos, etc.

Metas Medibles: necesitamos saber cundo hemos logrado nuestra meta, o cun cerca
estamos de lograrla.

Por ejemplo: Ahorrar en los consumos de electricidad, cambiar las 5 ampolletas de 100 wats
por 5 ampolletas de ahorro de energa de 25wats, nos significan un ahorro de 375wats
[(5x100=500) (5x25=125)=375]

Metas Alcanzables: los pasos para alcanzar la meta tienen que ser razonables y posibles.

Por ejemplo: si sigo los consejos de ahorro energtico1 reducir los costos de la cuenta de
electricidad y agua.

1Si deseas aprender ms de cmo ahorrar Energa ingresa a Eficiencia Energtica en

http://www.sernac.cl/er_eficienciaenergetica/index.asp

25
Metas Relevantes: la meta tiene que tener sentido comn; no queremos luchar ni trabajar
para lograr una meta que no tiene nada que ver con nuestras necesidades.

Por ejemplo: Si usted no tiene automvil no necesitas ahorrar dinero para pagar la revisin
tcnica o el permiso de circulacin. Pero quizs necesite dinero para comprar unos zapatos
cmodos.

Metas Sujetas a un plazo definido: establecer una fecha definida para alcanzar la meta.

Por ejemplo, el tcnico dice que el refrigerador no durar un ao ms, por lo que tengo que
juntar plata dentro de un ao, aproximadamente, para comprar uno nuevo.

Alcanzar tus metas requiere un gran esfuerzo.

Recuerda siempre darte una recompensa cuando logres una

meta, aunque sea pequea.

26
 ALGUNAS IDEAS PARA USA MEJOR LOS RECURSOS:

Trate de comprar por cantidades (al hacerlo por pocas cantidades, la pueden
sacar de apuro, pero va a gastar ms. Haga el esfuerzo por comprar por Kilo),
puede hacer compras conjuntas; Juntese con un grupo de personas de su
barrio, del colegio o de alguna organizacin del sector, y propngales realizar
una compra en conjunto para abaratar costos. Acuerden la cantidad de plata que pueden
aportar cada grupo familiar. De acuerdo con eso hagan una lista de los productos que podran
comprar en conjunto. Se recomiendan productos de abarrotes no perecibles (azcar, aceite,
legumbres, sal, t, caf, tallarines, latas, etc.). Coticen, considerando las distribuidoras
mayoristas, los precios ms convenientes (incluya tambin los gastos de locomocin y
transporte). Nombren a un grupo de personas de la confianza de todos para encomendarles la
tarea de recolectar la plata, comprar los alimentos y entregarlos (es importante que todo se
haga de forma transparente; las cuentas claras conservan la amistad). Evalen en grupo como
resulto el sistema (siempre se pueden mejorar). Pnganse de acuerdo cada cuanto tiempo
realizaran la compra en conjunto y procuren rotar roles. Confeccione un men semanal y
compre de acuerdo a ste. Establezca horarios comunes para las comidas (cada vez que
ocupa la cocina en calentar un alimento gasta energa). Escoja alternativas de alimentacin
barata, pero nutritivas (Por ejemplo le conviene comprar un litro de leche y hacer un postre para
toda la familia, que un yogurt que solo aprovechara una persona, salchichas de ave en vez de
carne, etc.). Prepare la colacin de sus hijos en la casa. Saldr ms barato que darles plata para
que la compren en el colegio. Averige lo que ofrece su
Municipalidad en trminos de beneficios y de recreacin. Muchas
veces encontrar mejores alternativas, sin costo.

27
Actividades para transferir a la Familia:

Actividad N 3: Distribucin del ingreso familiar.

 Renase con la familia para hacer un listado de todas las fuentes de Ingreso de dinero
mensual que tiene la familia.

 Calcule participativamente el Ingreso lquido Familiar.

 Anoten en su cuadro ingreso egreso, todo lo que tiene que pagar la familia, en el
curso de un mes: comida, arriendo, locomocin, luz, agua, gas, etc. Debe ser un gasto
realista, pero cuando tengan dudas sobre el monto, estimen hacia arriba sus gastos.

 No olviden el Servicio de deuda, (la suma de los crditos de bancos, instituciones

financieras o casas comerciales). Por ejemplo, la cuota del mes del prstamo en el
Banco X, la cuota del mes del crdito de la casa comercial Y, etc.

 Sumen el total de gastos del presupuesto mensual.

 Analicen lo anotado y reflexionen sobre los gastos familiares, preguntndose si

faltar algo, es posible reducir los gastos?

Mes:
Necesidad Presupuesto Gasto real Diferencia
mensual

TOTAL

28
Luego, calculen el nivel de endeudamiento de la familia: del 75% ideal para vivir y del 25%
ideal para contraer deudas, anotar el 25% y 75% real que estn gastando. Luego, calculen la
existencia de dficit, es decir, el monto que les falta para poder cubrir todos los gastos
familiares.

Gastos
Ingreso Familiar
Menos arriendo o dividendo
Ingreso lquido Familiar
Nivel mximo de endeudamiento (25%)
Nivel Real de Deuda
Dficit para cubrir deuda
Presupuesto ideal para vivir (75%)
Presupuesto real para vivir
Dficit para cubrir esos gastos
Dficit total

NOTA: NO SE ANGUSTIE. ES COMN QUE SE ENCUENTRE CON

ALGN DFICIT, PERO LO IMPORTANTE ES QUE USTED ESTA
APRENDIENDO CMO MEJORAR LA ADMINISTRACIN DE SU
PRESUPUESTO FAMILIAR. SI TOMA CONCIENCIA DE SUS GASTOS, Y
MOTIVA A SU FAMILIA PARA CAMBIAR CONDUCTAS DE CONSUMO,
AHORRANDO Y REDUCIENDO COSTOS, EN UNOS MESES ESTAR
MS CERCA DE CONTROLAR SU PRESUPUESTO FAMILIAR.

29
 ESFUERZO Y PERSEVERANCIA.

El da que en realidad desee su casa, va a conseguirla. El problema que tiene la

mayora de las personas es, que el precio que se paga (el esfuerzo) es ms importante que la
ganancia. Muy pocas cosas son gratis o cuestan poco en la vida, todo tiene su precio.

Cuando se embarca en el control del presupuesto deber invertir tiempo en cambiar hbitos y
costumbres, en derrotar mitos que distorsionan la realidad incluso de los integrantes de su
propia familia y comunidad.

Cuando se asume por primera vez un riesgo, y de pronto se encuentra con que la empresa que
puso no est dando lo que esperaba, puede que a medio camino tema. Cuando pasan los
meses y no consigue lo que esperaba, se desanima. Pero lo que deseamos es que entienda que
debe ir hacia delante y que debe esforzarse para pasar de una situacin A a una situacin
mejor B.

Usted, es protagonista de su historia.

A lo largo de la Historia, las mujeres y los hombres han demostrado una gran capacidad para
organizarse y sobreponerse a los tiempos difciles. Desde tiempos remotos encontramos
ejemplos: las Mujeres comuneras y las ollas comunes, las mujeres y el trueque, etc. Comparta
sus conocimientos con otras mujeres, y organcese.

MITO N 4:

LA ECONOMA ES SLO COSA DE EXPERTOS.

Cada da descubrimos que la economa no es solo cosa de expertos, desde hace mucho tiempo,
las mujeres y hombres en familia nos hacemos cargo de administrar la
economa de nuestros hogares. Actualmente, cada da ms mujeres se suman al
mundo del trabajo, sin dejar de ser madres, compaeras, apoderados,
consumidoras, etc.

De todos depender hacerlo bien o mal

30
CMO MEJORAMOS NUESTRA ECONOMA DOMSTICA?

Le proponemos tres opciones para mejorar su economa:

Primera Opcin:

Vuelva a revisar su listado y, tratando de ser realista, fjese por dnde hacer el ajuste.

Luego, si sus gastos exceden sus ganancias, comience a pensar en incrementar su ingreso. Si
usted no consigue equilibrar su presupuesto, otra vez revise sus gastos, con mayor detalle.

Segunda Opcin:

Simplemente apuntar ms bajo con sus metas, hasta llegar a un plan de ganancias y gastos
que d un resultado razonable.

Tercera Opcin:

Aplicar un Plan de Ahorro con Ideas para reducir los gastos, ahorrar en las compras y
usar mejor sus recursos.

Estas son Algunas ideas que usted podra implementar:

 Planifique su presupuesto de acuerdo a sus prioridades.

 Revise la lista de gastos y pngalos en orden de

importancia.

 Cules son los gastos ms importantes para la vida

familiar?

 Luego, decidan en conjunto: Qu gastos se pueden eliminar?, Cules se pueden

reducir?

 Confeccione un men semanal y compre slo lo necesario.

 Establezca horarios comunes para la comidas.

31
 Cocine en utensilios de greda o cermica durante el tiempo preciso; as ahorrar
combustible.

 Escoja alternativas de alimentacin ms barata e igualmente nutritiva, como carne

vegetal, frutas y verduras de plena temporada.

 Fjese en las etiquetas de los alimentos envasados, como el contenido neto y peso
drenado en los productos enlatados; slo as podr saber la cantidad que est
comprando (dos envases iguales pueden pesar distintos).

 A fin de mes, compare los gastos planificados con los realizados. As sabr cunto
gasta y en qu. Esto le permitir, en caso necesario, una readecuacin de su
presupuesto.

 Tambin la familia puede comprar mejor, buscando, informndose, comparando

precios, cuidando que las ofertas sean verdaderas y que el precio antes y despus
corresponda realmente a una rebaja.

 Trate de comprobar los precios por unidades con los de paquetes de algunos
productos. Por ejemplo, en el supermercado, es muy posible que la bolsa de 5 kilos de
azcar resulte ms cara que al comprarla por unidad; el set de papel higinico resulte
ms caro que de a uno; un tarro de caf de 50 gr. sea ms caro que dos bolsitas de 25
gramos en el negocio de su barrio. Y esto suma y sigue. Lo que le queremos decir es
que usted puede estar malgastando su dinero: Sea crtico ante las ofertas,
liquidaciones promociones y ventas en envases grandes. Compruebe realmente si est
ahorrando dinero, no se deje seducir por los carteles de Sper ofertas, compare
precios con los productos de la competencia.

 Acostmbrese a confeccionar su lista de compras, anotando tanto el producto como la

cantidad que requiere. Si siente el impulso de comprar algo extra, resista la tentacin y
antelo para adquirirlo en la compra siguiente. Esto le dar tiempo para pensar si
realmente lo necesita.

 Recuerde que existen productos que si se compran en gran cantidad, ms se

consumen, como dulces, bebidas etc.

 Tenga cuidado con los mdulos de exhibicin ubicados al costado de las cajas, ya que
estn all para tentarlo mientras hace la cola y generalmente son ms caros.

 Si slo necesita comprar pan y leche para el da, ir al supermercado puede no ser la
mejor alternativa. Tal vez en el almacn del barrio pague un poco ms pero
difcilmente se tentar con otros artculos.

32
 Evite convertir la compra en un paseo familiar. Recuerde que las promociones suelen
aumentar los fines de semanas y estn mayoritariamente dirigidas a nios, varones y
adultos.

 No se sienta obligada a adquirir un producto slo porque acept un obsequio

promocional.

 Generalmente, cuando un producto tiene una campaa publicitaria en televisin,

ocupa mayores espacios de exhibicin en el supermercado. Cuidado, no siempre se
trata del producto ms barato.

 Ponga atencin al comprar los productos exhibidos a la altura entre sus ojos y cintura
en los anaqueles del supermercado, ya que estn puestos all estratgicamente para
ser adquiridos. Generalmente,
suelen ser los que usted no necesita
y slo distorsionan el gasto familiar.

 Ojo con las creencias erradas: si

compra en envases grandes porque
cree que ahorra, si compra tambin
en ofertas y liquidaciones porque
cree que ahorra, y si compra sets de
productos porque cree que ahorra
esto no siempre es as y usted
seguramente ya ha se dado cuenta.
En consumo existe una ley que dice:
A mayor disponibilidad de un bien, mayor gasto de l. Si compra ms yogurt, sus
hijos terminarn irremediablemente consumiendo ms, tal vez ms de lo que
necesitan, y a costa de aumentar su gasto familiar.

 Las casas comerciales tienen la costumbre de destacar sus precios de liquidacin

comparando los valores de antes con los de ahora. La idea es dejar la impresin de que
es una gran oportunidad para usted. Sin embargo, un estudio realizado por el SERNAC,
al comparar los precios de ahora con los que algunas tiendas presentaban como de
antes, comprob rebajas que iban de un 13% a un 21%. Pero al comparar el precio de
liquidacin con el precio que tena el mismo producto en el mes anterior, las rebajas
slo fluctuaban entre un 0.1% y un 3%. Hgale un seguimiento al producto que quiere
comprar en liquidacin y verifique si el descuento es verdadero.

33
  Ante una compra importante, aplique el Cuadriltero de las decisiones, consistente
en 4 preguntas bsicas: Necesito realmente esto?, Puedo vivir sin esto?, Qu otra
cosa puede reemplazar esto y es de ms bajo costo?, Lo puedo comprar usado?

ACTIVIDADES PARA TRANSFERIR A LA FAMILIA:

Viva en conjunto con la familia la experiencia de ajustar el gasto familiar, vean
qu gastos pueden disminuir y/o suprimir y en qu mes pueden empezar a
liberar deudas en su pago de cuotas mensuales. Tambin pueden proponer ideas
para aumentar sus ingresos y tcnicas de ahorro en el hogar.

Desarrolle la gua de trabajo N 4: Presupuesto anual, y llene con los datos que
all se indican: en la primera columna (mes 1) copie el ingreso de su familia, su
servicio de deuda y sus gastos.

Luego, reflexione con la familia y determine en qu podran ahorrar para reducir los gastos.
Registren la disminucin en el segundo o tercer mes, etc.

Actividad N 4: El ajuste del presupuesto familiar:

Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes 12
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

INGRESOS

Sueldo 1

Sueldo 2

Otros ingresos

Total Ingresos

Menos dividendo
o arriendo

Total ingresos
lquidos

34
EGRESOS

25% ideal para

Servicio de deuda

Casas
comerciales

Financieras

Bancos

Prstamos

Lneas de crdito

Tarjetas de
crdito

Otros prstamos

Total egresos
servicio deuda

Menos 25% ideal

para servicio
deuda

Total:

(+) Supervit

(-) Dficit

35
 Mes Mes Mes Mes 4 Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes Mes
1 2 3 5 6 7 8 9 10 11 12

75% ideal para

vivir

Alimentacin

Luz

Agua

Gas

Telfono

Educacin

Locomocin

Recreacin

Imprevistos

Otros gastos

Total egresos

Menos 75% ideal

para vivir

Total:

(+) Supervit

(-) Dficit

Acumulado

36
 Felicitaciones!.

Usted a finalizado el ltimo Modulo de este material de apoyo para

mejorar la Administracin del presupuesto Familiar. No pierda de
vista que de Usted depende no solamente manejar de buena manera
la Economa de su Hogar, sino tambin ensear a otras familias las
llaves para mantenerse libres de problemas econmicos, como el
endeudamiento y sobre endeudamiento.

Otros cursos recomendados:

Eficiencia Energtica, en modalidad e reading. Disponible en:

http://www.sernac.cl/er_eficienciaenergetica/index.asp

37