Introduccin

En la siguiente investigacin trataremos de manera sucinta sobre de

los bancos comerciales: origen y evolucin en la Repblica
Dominicana. Es por tanto que este tema es de suma relevancia en
el mbito social, econmico y jurdico de la nacin. En cuanto a los
bancos como instituciones tanto pblica como privada, estas se
encargan de asegurar un movimiento econmico que en las ltimas
dcadas ha venido evolucionando, adecundose a los tiempos
modernos.

Es importante citar que para un mayor y mejor servicio de los

bancos, el Estado los controla y orienta, ya que desde los intereses
de los particulares las personas necesitan de la ayuda de un banco,
tanto para efectuar sus pagos como para obtener los
funcionamientos, es decir, que es inconcebible una actividad
econmica y comercial sin una contabilidad, organizada, sin la
presencia de un Banco.

En esta investigacin hablaremos de los siguientes

temas: Historia y Formacin del Banco, Primeras manifestaciones
bancarias, Edad Media, Los Montes de Piedad, Antecedentes de
la Banca Dominicana, Nacimiento Institucional, y en la Evolucin de
los bancos comerciales, Concepto de Banco Moderno,
Las operaciones de Cambio, Los usos y costumbres,
Las fuentes internacionales, En los bancos comerciales:
las tcnicas Bancarias, El Intervencionismo Estatal en la Actividad
Bancaria Dominicana, Las Operaciones Bancarias, Clasificacin de
los prstamos, Prstamos segn la periodicidad de la cuota,
Prstamo segn la modalidad de su cuota, Prstamos segn su
carencia, Prstamos con carencia, Prstamo sin carencia,
Los medios especiales de prueba en materia bancaria.

Metodolgicamente esta investigacin se realiza a partir

del mtodo bibliogrfico, analizando las diversas informaciones
obtenidas. El cual contiene una hoja de presentacin, el titulo, un
ndice, la introduccin, los propsitos, un captulo, conclusin
y bibliografas.

Propsitos de la Investigacin.
Cada uno de nosotros requiere para desenvolvernos en nuestra
profesin, adquirir conocimientos los cuales nos
ofrezcan herramientas para realizar determinadas labor.

Objetivo General.

Conocer todo lo referente a los Bancos Comerciales en la Repblica

Dominicana.

Objetivos Especficos.

1. Establecer la historia y el origen de los Bancos comerciales.

2. Determinar la Evolucin que han tenido los Bancos Comerciales,
en la Repblica Dominicana.

CAPITULO I:
Origen de los Bancos comerciales
1.1.- Historia y Formacin del Banco.

Segn las fuentes consultadas para el desarrollo de este tema,

aseguran que el nacimiento de los Bancos es casi tan antiguo como
la aparicin de las organizaciones humanas, ya que con el
surgimiento de la humanidad, con esta nacen las necesidades de
encontrar a alguien que financie las ideas y proyectos que algunas
personas tena pero que carecan de recursos para realizarla.

Para el siglo IV en varias ciudades de la civilizacin griega se

construyeron bancos pblicos, administrados por funcionarios
especializados y con conocimientos en el rea, estos bancos
adems de dedicarse a dar crdito y al cambio, tambin se
encargaban de recaudacin de impuestos y acuaban monedas.
Tambin en los primeros aos del imperio romano se recurre a la
prctica bancaria, pero principalmente para fomentar la agricultura,
aunque luego los romanos adoptan el modelo de los griegos y
fundan bancos pblicos y privados. Los romanos siguientes
fomentando la poltica bancaria y por el siglo VI, para la poca de
Justiniano reglamentar con precisin todos los referente a esta
actividad y la introduccin tasas de inters a las transacciones, que
tenan su variacin de acuerdo al rengln al que se le prestara.

1.2.- Primeras manifestaciones bancarias.

Como ya dijimos la actividad bancaria se origina con el nacimiento
de la humanidad, pero la actividad fue reglamentada en la
civilizacin griega, para el siglo IV que es donde nacen los bancos
con el propsito de administrar bienes y hacer transacciones.

1.2.1- Edad Media.

Durante este perodo se conoce mucha transformacin en

las sociedades, de entonces y la actividad bancaria no fue la
excepcin, pues en la sociedad occidental del siglo XI, cuando por
la conquista de Inglaterra por los normandos se pone fin a las
grandes invasiones y los cristianos terminan de impone su
presencia en el mediterrneo, esto trae con sigo que estos
descubran o redescubran la actividad bancaria y de mano de Carlo
Magno llega la prohibicin que impide que los laicos presten
cobrando inters, lo desata una gran lucha llevada a cabo por
la Iglesia.

1.2.2.- Los Montes de Piedad.

Estas eran entidades benficas donde los pobres podan obtener

sumas de dinero a cambio de empear su pertenencia, es lo que
hoy llamamos compra venta o algo por el estilo, lo que le ayudaba a
satisfacer necesidades primarias. Esta modalidad nace en el siglo
XV, para contrarrestar la forma anteriormente usada, ya que los
montes de piedad no cobraban inters sino que slo prestaban con
un objeto en garanta. Los primeros montes de piedad fueron
establecidos de 1462 a 1490 en Perusa, Savona, Montua y
Florencia, estos fueron instalados por iniciativa de los franciscanos.

1.3.- Antecedentes de la Banca Dominicana.

El primer banco que se establecido en el Pas fue el Banco Nacional

de Santo Domingo, a mediados del ao 1869, en virtud de una
concepcin otorgada por el Presidente Bez a favor de la firma de
Nueva York denominada Prince y Hollester. Su objeto primordial
consista en disfrutar del privilegio de la Emisin de Billetes
Nacionales con la obligacin de convertir estas monedas de oro y
plata.
En el Perodo en que renaca la influencia Francesa fue que el
Presidente Heureaux otorg una concepcin de fecha 26 de julio de
1889, por un perodo de 560 aos, a la sociedad de Crdito Mobiliar
(Credit Mobilia de Francia), con sede en Pars, para establecerse
segundo Banco Dominicano, que se denomin tambin Banco
Nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con
una capital inicial de US$2, 000,000.00, funcion con regularidad
desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta
1893. Ms luego se produjeron incidentes que motivaron la
desaparicin del Banco Francs el cual fue reemplazado por un
Banco Americano.

El Banco de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para

el ao 1914 el seor Santiago Michelena quedo asignado
depositario de los fondos del Estado.

Luego comenzaron sus operaciones en el pas las agencias de

Bancos extranjeras, las cuales ejercieron toda las actividades
propias de la Banca Comercial, fue el 5 de febrero de 1917 la
Internacional Bankin Corporacin, subsidiaria del Nacional City
Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia. El primero
de enero de 1926 el Nacional City Bank que mediante su subsidiaria
en el pas la International Bank Corporacin haba estado
manejando los fondos del Estado desde su instalacin en el pas,
suplantando de esta manera al seor Santiago Michelena, qued
definitivamente establecido e al Repblica Dominicana, hasta el 24
de octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida
al Gobierno Dominicano para convertirse en lo que es hoy el Banco
de Reservas de la Repblica Dominicana.

Cuatro aos ms tarde en virtud de la ley No. 9087 de fecha

primero de Junio de 1945, se cre el Banco Agrcola e Hipotecario
actualmente denominado Banco Agrcola de la Repblica
Dominicana que vino a constituir la primera experiencia en materia
de instituciones especializadas para promover el desarrollo
econmico.

1.4.- Nacimiento Institucional.

Este perodo se inici poco tiempo despus de finalizada la

Segunda Guerra Mundial, se caracteriza por el establecimiento de
las leyes monetarias y bancarias que no slo crearan la Moneda
Nacional sino que tambin normaran el sistema financiero del pas.
Durante 1947 se promulgaron las tres leyes bsicas que configuran
el marco legal del sistema Bancario Dominicano. Estas fueron:

a) Ley Monetaria, que estableci el peso oro dominicano como la

moneda nacional a la par con el dlar de los Estados Unidos.

b) La ley que cre el Banco Central de la Repblica Dominicana

como institucin rectora del Sistema Bancario y con la
finalidad de promover y mantener las condiciones monetarias,
cambiarias y crediticias ms favorables a la estabilidad y al
desenvolvimiento ordenado de la economa nacional. Al
mismo tiempo que se ocupan de regular al sistema monetario
y bancario de la Nacin.

c) La tercera ley fue la ley general de Bancos la cual estableci

el marco jurdico al que deban sujetarse las operaciones que
podan realizarse en el pas los Bancos comerciales. Al mismo
tiempo cre la Superintendencia de Bancos, con la finalidad
de agilizar y administrar el nuevo rgimen legal as de
supervisar las operaciones de la Banca. La superintendencia
se cre como dependencia de la Secretara de Estado
de Finanzas.

CAPITULO II:
Evolucin de los bancos comerciales
2.1.- Evolucin de los bancos comerciales.

Como estas son instituciones tanto pblica como privada, que se

encargan de asegurar un movimiento principal monto econmico,
estos han venido en una constante evolucin adecundose a los
tiempos, evolucin que va desde su estructura hasta su forma de
obrar. Est claro que quienes se dedican a esa actividad cada da
ms tienen que experimentar cambio, pues los mercados varan y
estos deben adecuarse a esos cambios, por lo que de una forma
primitiva pasaron a una moderna y se proyectaron a nivel del
mundo entero.

2.2.- Concepto de Banco Moderno.

Se entiende por Banco Moderno a los que implementaron una
forma agresiva e bsqueda clientes, bancos que se esfuerzan y
brindan una facilidad por atender el cliente.

Los Bancos Modernos se adecuan para ser ellos que lleguen a los
posibles clientes y no estos que vayan a los bancos como era
anteriormente. Estos entrenan un personal para capacitarlo con
el objetivo de que estos se encarguen de la captacin de personas
para vender los productos del banco.

El estado ha tenido que asegurar el control y la direccin de los

bancos y en algunos pases ha llegado hasta nacionalizarlo para
convertirse el mismo Estado en banco.

Debido a que los crditos que otorga el sector bancario aumentan la

expansin de la economa y crean una masa monetaria nueva, el
Estado lo controla y los orienta ya que desde los intereses de los
particulares, las personas necesitan de la ayuda de un Banco; tanto
para efectuar sus pagos como para obtener los financiamientos, es
decir, que es inconcebible una actividad econmica y comercial sin
una contabilidad organizada sin la presencia de un Banco.

En el derecho bancario, definido por su objeto, es el conjunto de

reglas que conciernen, a las operaciones bancarias y las personas
que realizan a ttulo profesional, es decir, que el derecho bancario,
es el derecho de las operaciones bancarias y de las profesionales
del comercio bancario. Es decir, que las operaciones bancarias
comprenden la recepcin de fondos del pblico las operaciones de
crdito as como la puesta en disposicin de la clientela o la
administracin de las medidas de pago.

2.3.- Las operaciones de Cambio.

Operaciones sobre oro, metales preciosos y otras prendas

preciosas; as como la suscripcin, la compra,
la administracin de valores mobiliarios y todos productos
financieros, asesora y asistencia financiera, etc.

Siempre que se ajuste a las disposiciones legales y reglamentarias

pertinentes. En el derecho bancario es un derecho profesional y por
tanto no es una rama autnoma del derecho, este comprende todo
un conjunto de reglas de origen y naturaleza diversa que incluye
reglas del derecho privado y reglas del derecho pblico incluyendo
el derecho econmico.

El derecho bancario se deriva del derecho privado y se considera

como una rama del derecho comercial, puesto que las operaciones
bancarias son actos de comercio y las personas fsicas o morales
que los realizan a ttulo profesional tienen la calidad de comerciales.
Los profesionales del comercio bancario estn controlados por
organismo del estado, llamase Banco Central de la R.D., Junta
Monetaria, Superintendencia de Bancos y Banco Nacional de la
Vivienda.

El papel de los bancos, es la necesidad de proteger a los

depositantes. Los bancos tiene a su cargo una misin del orden
pblico sus actividades bancarias en su conjunto pertenece al
derecho econmico, es una especie de derecho de la
organizacin econmica por parte de los poderes pblicos.

En los bancos comerciales las Fuentes de derecho bancario. En

nuestro pas las fuentes del derecho bancario se encuentran en:

La Constitucin de la Rep. Dom. En esta se menciona de la unidad

monetaria y las funciones de la Junta Monetaria.

Por el conjunto de leyes especiales, que constituyen lo que se

conoce con el nombre de "Legislacin Monetaria, Bancaria y
Financiera de la Rep. Dom."Ejemplos:

Ley Monetaria # 1528 d/f 09-10-1966

Ley Orgnica del Banco Central #6142-1962
Ley General de Bancos #208, d/f 14-04-1965, ente otras
Las decisiones de los organismos rectores de la actividad bancaria.

Ejemplo:

Junta Monetaria del Banco Central.

Superintendencia de Bancos.
El Banco Nacional de la Vivienda, etc.
En cuanto a la Junta.

Monetaria como funcin el Poder Reglamentario de fijar las

prescripciones de orden general que se aplica a todas las
instituciones financieras, esta se ha convertido en la principal fuente
del derecho bancario dominicano.

La Superintendencia de Bancos, creada por la 708 del 1965 su

funcin principal es velar por la aplicacin y administracin de
rgimen legal de los bancos.

2.4.- Los usos y costumbres.

En derecho bancario, como en derecho comercial, los usos

generalmente utilizados, tiene el valor y la convencin tcita.

2.5.- Las fuentes internacionales.

En materia bancaria las convenciones internacionales, aunque son

pocas, tiene una gran importancia.

2.6.- En los bancos comerciales: las tcnicas

Bancarias.

Son reglas muy especficas, que como ciencias bancarias son

aplicadas a las organizaciones bancarias, que son acompaadas de
aspectos muy tcnicos y cientficos.

Los bancos teniendo el inters y la importancia han puesto en sus

preparaciones, y ponen de manifiesto la tcnica repetida que
dependen de la seguridad jurdica de las leyes y sus reglamentos.
Las tcnicas bancarias se acompaan de un fuerte formalismo
confirindole a las operaciones bancarias carcter de mecanismo
jurdico. La tcnica una vez establecida el mecanismo jurdico
produce su efecto con gran automatismo, la simplicidad, la rapidez,
la seguridad de las relaciones se imponen.

La precisin de la tcnica, la seguridad jurdica que de ella resulta,

hacen que las dificultades sean mnimas, lo que asegura que no
haya muchos conflictos jurdicos.

La tcnica bancaria tiene frecuentemente un carcter internacional.

El derecho tcnico se trata de formalista mecnico e internacional,
de un derecho bien original, debiendo satisfacer las necesidades
bancarias de simplicidad, rapidez y seguridad.
 2.7.- El Intervencionismo Estatal en la Actividad
Bancaria
Dominicana.

El intervencionismo: se entiende en un sentido amplio por

intervencionismo, a la accin de la administracin
pblica encaminada a regular la actividad de otro mbito pblico o
privado, fijando normas o realizando actividades en sustitucin de
aquel.

En un sentido estricto el trmino alude a un conjunto

de acciones que disminuyen notablemente la autonoma del
intervenido, sin embargo el trmino usado en el terreno econmico
como la afectacin de la actividad econmica por el Estado. El
intervencionismo estatal ha existido siempre y en todos los mbitos
de la vidas pblica y privada. De hecho la actividad reguladora
mediante normas jurdicas, al tratar de ordenar la vida social, ya es
una accin intervencionista.

En el orden de poltica intervencionista se denomina

intervencionismo a los actos mediante los cuales un Estado trata de
influir en la decisin de otro en forma no legtima, mediante el uso o
no de la fuerza.

En materia econmica para el liberalismo, el intervencionismo son

aquellas acciones del Estado mediante las cuales se condiciona la
actividad econmica del pas, mediante la regulacin
del mercado laboral, fijacin de precios y salarios. Control del
mercado cambiario, nacionalizacin de determinados sectores
financieros, industria pesada, y en general cualquier caso atribuye
una amplia capacidad al Estado como productor de bienes y
servicios.

El Intervencionismo Estatal en la actividad bancaria y financiera,

aparece con el objeto de establecer responsabilidades, lo que
explica porque el Estado, en la aplicacin de la funcin social,
impone una serie de obligaciones a los ciudadanos e instituciones
que hacen uso de sus derechos en el territorio.

El Estado con la aplicacin de normas que regulan el sistema

bancario, reconoce el inters pblico de las instituciones financieras
que aunque sean propiedad particular, deben ser reguladas para su
sano uso.

Como consecuencia, se aprecia la presentacin y funcionamiento la

presencia del Estado dominicano en las operaciones bancarias, se
evidencia en las directrices que son establecidas a travs de las
instituciones que giran en su entorno. La principal institucin y la
responsable de mantener el control bancario y financiero
dominicano son el Banco Central y todas sus dependencias.
El Estado ha creado la Superintendencia de Bancos, que es el
garante con que cuentan los inversionistas y operadores del
sistema. La Superintendencia de Bancos fue creada por la Ley
General de Bancos No. 708, el 19 de abril del 1965, con la finalidad
de aplicar y administrar el rgimen legal de los bancos en el pas,
bajo la dependencia de la Secretara de Estado de Finanzas.

2.8.- Las Operaciones Bancarias.

Antes de la ley 183-02 el legislador dominicano no haba

establecido definicin sobre lo que son las operaciones bancarias,
solo se limitaba a realizar enumeraciones de las operaciones que
realizaban. Al parecer lo haba dejado a la prctica consuetudinaria
entre el banquero y el cliente, y los mismo ocurra en Francia, segn
la ley de 1984.

Las operaciones bancarias son todas las actividades de comercio

que realizan estas instituciones, apegadas a las leyes, lo que quiere
decir que en esta conceptualizacin debe entrar todas las
operaciones por las cuales los clientes o los usuarios pagan al
banco, para que las reciba.

Lnea de crdito.

Custodia de valores.

Prstamos hipotecarios.

Depsito.

Ahorro.

Retiro.
Tarjeta de crdito.

Tarjeta de dbito.

Certificado de plazo fijo.

Segn la ley 183-02 las operaciones bancarias son llamadas;

operaciones y servicios de los bancos mltiples, las cuales van
desde recibir depsitos a la vista en moneda nacional y depsitos
de ahorros y a plazos en moneda nacional y extrajera, y emitir
ttulos - valores, recibir prstamos de instituciones financieras, emitir
letras, rdenes de pago, giro contra sus propias oficinas
corresponsales, y efectuar cobranzas, pago y transferencia de
fondos, conceder prstamos en moneda nacional y extranjera, con
o sin garantas reales y conceder lneas de crditos, descontar
letras de cambio, libranzas, pagares y
otros documentos comerciales que representen medios de pago,
adquirir, ceder o transferir efectos de comercio hasta ttulos
valores y otros instrumentos representativos de obligaciones.
Otras operaciones bancarias y normales son la celebracin de
contratos de retroventa sobre los mismos, conforme lo determine
reglamentariamente la Junta Monetaria, emitir tarjetas de crdito,
dbito y cargos conforme a las disposiciones legales que rigen en la
materia, aceptar, emitir, negociar obligaciones pecuniarias, otorgar
avales y fianzas en garanta del cumplimiento de obligaciones
determinadas de sus clientes, aceptar petras giradas a plazos que
provengan de operaciones de comercio de bienes o servicios,
realizar contratos derivados de cualquier modalidad, realizar
operaciones de compra-venta de divisas y establecer servicios de
corresponsala con bancos en el exterior.

Tambin reciben valores y efectos en custodia y ofrecen el servicio

de cajas de seguridad realizar operaciones de arrendamiento
financiero, descuento de facturas, administracin de cajeros
automticos, aseguran los prstamos hipotecarios a la vivienda en
el Seguro de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA), que expide
el Banco Nacional de la Vivienda, conforme lo determine
reglamentariamente la Junta Monetaria, sirven como originador o
titulador de carteras de tarjetas de crdito y prstamos hipotecarios
en proceso de titulacin, fungen como administradores de cartera
titularizada por cuenta de emisores de ttulos de origen nacional,
sirven de agente financiero de terceros y proveen servicios de
asesora a proyectos de inversin.
 2.9.- Clasificacin de los prstamos.

La clasificacin de los prstamos est definida en trminos del

inters, cuota y carencia. Teniendo en cuenta todos estos
parmetros, se establecieron modalidades diferentes para cada uno
de esos trminos.

Diferentes clases de prstamos, ubicados dentro de las siguientes

categoras:

Prstamos segn el tipo de inters: en estos prstamos se

mantenan el inters que se pact al inicio del contrato, a lo largo
del prstamo.

Riesgo y beneficios de los prstamos de inters fijo: los riesgos y

beneficios que obtiene el prestamista u el cliente, dependen de la
variacin del inters. Se dividen en dos:
Tipos de intereses que descienden.

Tipos de intereses que aumentan.

2.9.1.- Prstamos segn la periodicidad de la cuota.

Esta clasificacin depende de cuando se realiza el pago de la cuota.

La cuota es la cantidad que se debe pagar segn la periodicidad
establecida, la cual depende del tipo de inters, del plazo y del
monto del prstamo. Para este caso se tienen las siguientes
categoras:

Mensuales: Pagos mensuales.

Trimestrales: Es poco empleada.

Semestrales: No se puede dar mucho.

Anuales: Es aceptado por empresas mayormente.

2.9.2.- Prstamo segn la modalidad de su cuota.

La modalidad de la cuota tiene que ver con la forma en que se va

haciendo el pago del prstamo. En esta modalidad se encuentran
los siguientes:
Prstamos con modalidad de cuota fija.

Prstamos personales con modalidad de cuota variable.

Prstamos con modalidad de cuota constante.

Prstamos con modalidad de cuota corriente.

Prstamos con modalidad de cuota decreciente.

2.9.3.- Prstamos segn su carencia.

La carencia es tambin conocida como el tiempo de gracia o

perodo en el cual no se realizan los pagos normales que se deben
hacer, y por lo tanto se otorga un plazo para ella.

2.9.4.- Prstamos con carencia.

Estos son el resultado de un acuerdo entre el prestatario y el

prestamista, en donde mutuamente establecen por un perodo de
dos aos, el pago de una cuota compuesta por los intereses del
prstamo.

2.9.5.- Prstamo sin carencia.

Este tipo es el ms comn, el pago se empieza hacer tan pronto

como se recibe la prestacin. La cuota, por su parte, se divide
en amortizacin e inters.

2.10- Los medios especiales de prueba en materia

bancaria.

Los bancos comerciales podrn hacer copias fotostticas o

mediante el proceso de micropelcula de cualquiera cheques o
efectos de comercio ya pagados.

Dichas copias o reproducciones sern admisibles como medios de

prueba en cualquier procedimiento judicial o administrativo a
condicin de que las mismas sean perfectamente legibles y se
hayan obtenido en presencia del superintendente de Bancos o del
funcionario o empelado que el delegue.
La junta monetaria determinar los requisitos obligatorios que
deben exigirse para la admisin de prueba por medio electrnicos
en materia bancaria y para las operaciones con tarjetas de dbito y
crdito, as como cualquier otro instrumento de pago cualesquiera
que sea su base material o electrnica.

Este principio se aplica a las operaciones que la banca concluye

con comerciantes, para las necesidades del comercio. Para las
operaciones que no tienen el carcter de acto de comercio frente al
cliente, es necesario aplicar la solucin mantenida para los actos
mixtos. La prueba era libre fuente a la banca obedece a las reglas
del derecho civil, frente al cliente.

Conclusin
En cuanto a la historia del derecho bancario, ya para el siglo VI ase
realizaban operaciones de intercambio y se aplicaban algunas
normas de tipo bancario. Despus de la cada del Imperio Romano,
entre los siglos III y VII son los italianos con su espritu mercantil,
los que dan continuidad a las operaciones bancarias.

Por tanto, las operaciones bancarias Banca comercial, lo podemos

definir como : La entidad Financiera en la cual su actividad se
centra en la captacin de depsitos de personas fsicas y jurdicas,
la prestacin de servicios de pagos y cobros, la concesin de
crditos y la financiacin del comercio nacional e internacional.

Bancos Comerciales estn facultados para hacer copias fotostticas

o mediante el proceso de micropelculas de cualquier cheque o
efectos de comercio ya pagados.