BANCO GRAMEEN

Grameen es un sistema de microcrdito sin garanta material destinado a beneficiar a los

ms pobres, para que puedan invertirlo en actividades que les generen las ganancias
suficientes como para mejorar su calidad de vida mediante su propio esfuerzo.
Se basa en la confianza mutua, la responsabilidad, la participacin, la creatividad y,
fundamentalmente, en la solidaridad.
El vocablo Grameen proviene de Bangladesh, y significa aldeano, o de la aldea. Los
orgenes de Grameen se remontan al ao 1974 en Bangladesh, cuando el economista
Muhammad Yunus, entonces Profesor Universitario, comenz una experiencia indita hasta
entonces: prestar dinero a gente pobre para micro emprendimientos sin exigirles ningn
tipo de garanta. Lo que comenz como un intento de ayuda a algunas familias creci hasta
convertirse en el actual Grameen Bank. El profesor Muhammad Yunus pens que si los
recursos financieros pudieran ser puestos al alcance de los pobres en trminos y
condiciones apropiadas y razonables, "estos millones de personas con sus millones de
pequeos emprendimientos se potenciaran para crear la mayor maravilla de desarrollo".
El xito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones
en todo el mundo. Muchos de ellos asisten a los programas de capacitacin y aprendizaje
para replicar el sistema en sus pases de origen. As se han establecido rplicas de Grameen
en ms de 100 pases.

GRAMEEN EN BANGLADESH

En la actualidad, BG es el instituto financiero rural ms grande del pas. Posee ms de 2,3

millones de prestatarios, 94% de los cuales son mujeres. Contando con 1.160 sucursales, BG
provee servicios en 38.951 aldeas, llegando a ms de la mitad de las de Bangladesh. El
reembolso de los prstamos, con un valor promedio de US$ 160, supera el 95%.
El impacto positivo que ejerce el Banco Grameen sobre sus prestatarios ha sido
documentado en estudios independientes realizados por agencias externas incluyendo al
Banco Mundial, el Instituto Internacional de Investigacin de Polticas Alimenticias (IFPRI)
y el Instituto de Estudios de Desarrollo de Bangladesh (BIDS).
El xito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones
en todo el mundo. En la ltima dcada, ms de 4.000 personas de aproximadamente 100
pases han asistido a los programas de capacitacin y aprendizaje. Algunos de ellos
regresaron a sus pases y replicaron el sistema financiero del Banco Grameen ayudando a
los pobres a superar la miseria. Se han establecido ms de 230 programas de rplicas de
Grameen en 66 pases en la ltima dcada. En total, han otorgado crdito a ms de 800 mil
prestatarios en el mundo.

MICROCRDITO

La facilitacin de pequeos prstamos a personas demasiado pobres para acceder a los

crditos bancarios tradicionales ha resultado ser un mtodo efectivo y popular en la lucha
contra la pobreza, posibilitndoles as el crear sus pequeas empresas. Sin embargo, al
aumentar ltimamente el inters general en el tema de microcrdito, adems de los
conceptos de "micro" y "crdito", se han agregado otros objetivos de desarrollo. El concepto
de ahorro es particularmente importante, como un fin en s mismo y una garanta para
prstamos.

Muchas actividades de desarrollo comunitario han utilizado al microcrdito como un

"inductor", emplendolo como punto de partida para un programa de organizacin comunal
o como un ingrediente en un programa educativo y de capacitacin ms extenso.

UNA BREVE HISTORIA DEL BANCO GRAMEEN

El origen del Banco Grameen se remonta a 1976, cuando el Profesor Muhammad Yunus, Jefe
del Programa Econmico Rural de la Universidad de Chittagong, lanz un proyecto de
investigacin de campo para disear un sistema de prstamos para proveer servicios
bancarios a los pobres de zonas rurales. El Proyecto del Banco comenz con los siguientes
objetivos:

extender facilidades bancarias a hombres y mujeres pobres

eliminar la explotacin de los pobres por parte de prestamistas

crear oportunidades de auto-empleo para la multitud de desempleados en las zonas

rurales de Bangladesh

implementar un sistema que los ms perjudicados puedan manejar por s solos

(principalmente las mujeres de los hogares ms pobres),
 revertir el antiguo crculo vicioso de "bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversin",
convirtindolo en un crculo virtuoso de "bajos ingresos, inyeccin de crdito,
inversin, mayores ingresos, mayor ahorro, ms inversin, mayores ingresos"

Entre 1976 y 1979, el proyecto demostr su efectividad en Jobra (una aldea cercana a la
Universidad de Chittagong) y en otras aldeas de la zona. Con el patrocinio de Banco Central
de Bangladesh y el apoyo de los bancos comerciales nacionalizados, en 1979 se extendi el
proyecto al distrito de Tangail (ubicado al norte de Dhaka, la capital de Bangladesh). Con el
xito de Tangail, el proyecto se ampli a varios otros distritos del pas. En octubre de 1983
por ley, el Proyecto Banco Grameen se transform en un banco independiente. Hoy, los
pobres de zonas rurales son dueos del Banco Grameen. Los prestatarios del Banco poseen
96% de las acciones, mientras que el 4% restante pertenece al gobierno.

SISTEMA DE DESEMBOLSO DE CRDITO

El sistema de desembolso de crdito del Banco Grameen tiene las siguientes caractersticas:

1. Se concentra exclusivamente en los ms pobres de los pobres. Se asegura la

exclusividad mediante:

2. El establecimiento de un criterio claro de seleccin de la clientela y la adopcin de

medidas prcticas para filtrar a aquellos que no lo satisfacen.

3. Al otorgar prstamos, se ha dado prioridad mayormente a las mujeres.

El sistema de otorgamiento de crditos ha sido diseado para cumplir con las distintas
necesidades de desarrollo socioeconmico de los pobres.

2. Los prestatarios forman grupos pequeos y homogneos. Dichas caractersticas

facilitan la solidaridad grupal y la interaccin participativa y la recoleccin de cuotas. Desde
el comienzo se enfatiza el fortalecimiento organizacional de la clientela de Grameen, para
que adquieran la capacidad de planear e implementar decisiones de desarrollo a nivel
micro. Los Centros estn funcionalmente ligados al Banco Grameen y los trabajadores de
campo de este ltimo deben asistir a reuniones semanales del Centro.
3. Condiciones especiales de prstamo que son particularmente convenientes para los
pobres. Estas incluyen:

a. Pequeos prstamos otorgados sin garanta

b. Prstamos pagaderos en cuotas semanales a lo largo de un ao

c. El acceso a prstamos sucesivos depende del recupero del primer prstamo

d. Actividades individuales, elegidas por el individuo, generadoras de ingresos que

emplean la habilidad que el prestatario ya posee

e. Supervisin del crdito por parte del grupo y de los trabajadores del banco

f. nfasis en la disciplina crediticia y responsabilidad colectiva de reembolso

g. Salvaguardias especiales mediante la creacin obligatoria y voluntaria de ahorros

para minimizar los riesgos que enfrentan los pobres

h. Transparencia en todas las transacciones del banco, que se llevan a cabo

principalmente en las reuniones del Centro.

4. El funcionamiento simultneo de una agenda de desarrollo social que trata las

necesidades bsicas de la clientela. Esto se refleja en las "16 decisiones" adoptadas por los
prestatarios de Grameen. Esto ayuda a:

a. Incrementar la conciencia social y poltica de los nuevos grupos

b. Concentrarse ms en las mujeres de los hogares ms pobres, cuyo sentido de

supervivencia incide mucho en el desarrollo familiar.
 c. Incentivar la supervisin de proyectos sociales y de obras de infraestructura -
construccin de viviendas, condiciones sanitarias, agua potable, educacin,
planeamiento familiar, etc.

4. Disear y desarrollar sistemas organizativos y gerenciales capaces de entregar los

recursos del programa a la clientela. Este sistema ha evolucionado gradualmente mediante
un proceso estructurado de aprendizaje que incluye prueba y error y ajustes continuos. Un
requisito importante para la operacin del sistema es la capacitacin especial necesaria
para desarrollar un equipo de trabajo motivado, para que gradualmente se descentralice la
toma de decisiones y autoridad operacional y que se deleguen las funciones administrativas
a niveles locales.

5. Expansin de la cartera de prstamos para satisfacer las diversas necesidades de

desarrollo de los pobres. A medida que el programa crediticio general tome velocidad y los
prestatarios se familiaricen con la disciplina crediticia, otros programas de prstamos son
introducidos para satisfacer las crecientes necesidades de desarrollo social y econmico de
la clientela. Adems de la construccin de viviendas, dichos programas incluyen:

a. Crdito para construir letrinas sanitarias

b. Crdito para la instalacin de tubera para agua potable e irrigacin de huertas

c. Crdito para cultivos estacionales para comprar insumos agrcolas

d. Prstamos para el leasing de equipos, mquinas, por ejemplo telfonos celulares

adquiridos por miembros del Banco Grameen.

e. Proyectos financieros llevados a cabo por la familia entera de un prestatario.

La premisa subyacente de Grameen es que, para poder emerger de la pobreza y zafar de las
garras de usureros e intermediarios, lo ms importante para un campesino sin tierra es el
acceso al crdito, sin el cual no puede lanzar su propio emprendimiento, no importa qu tan
pequeo sea. Desafiando la norma de bancos rurales tradicionales de "sin garanta (en este
caso, propiedad) no hay crdito", el Banco Grameen propuso probar -exitosamente- que
prestar a los pobres no es una propuesta imposible, sino al contrario, les da a campesinos
sin tierra la oportunidad de adquirir sus propias herramientas, equipos, u otro capital de
trabajo y comenzar emprendimientos generadores de ingreso que les permitirn escapar
del ciclo vicioso de "bajos ingresos, bajo ahorro, baja inversin, bajos ingresos". En otras
palabras, la confianza del banquero depende de la voluntad y capacidad de los prestatarios
de triunfar en sus emprendimientos.

El modo de operacin del Banco Grameen es el siguiente: se crea una sucursal que cuenta
con un gerente de sucursal y un nmero de gerentes de Centros, cubriendo una zona de
aproximadamente 15 a 22 aldeas. El gerente y los trabajadores visitan las aldeas para
familiarizarse con el mbito local donde operarn e identifican posibles candidatos, tambin
explican el propsito, el funcionamiento y el modo de operacin del banco a la poblacin
local. Se forman grupos de cinco posibles candidatos y en primera instancia, slo dos de
ellos son aptos, y reciben, un prstamo. Se controla al grupo por un mes para asegurar que
estn cumpliendo con las reglas del banco. Cuando los primeros dos prestatarios
reembolsan el prstamo ms intereses durante seis semanas, otros dos miembros pueden
recibir prstamos. Debido a estas restricciones existe presin grupal por mantener las
cuentas individuales claras. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve
como garanta del prstamo.

Los prstamos son pequeos pero suficientes para financiar los micros emprendimientos
de los prestatarios como: descascarillar arroz, reparar mquinas, comprar vacas lecheras,
cabras, gnero, cermica, etc. La tasa de inters sobre todos los prstamos es de 20%. La
tasa de reembolso actual es de 95% debido a la presin grupal e inters individual
mencionados anteriormente, al igual que la motivacin de los prestatarios.

Aunque se apunta a la movilizacin de ahorros paralelamente a las actividades prestamistas

del Banco Grameen, la mayor parte de los fondos prestables se obtienen en trminos
comerciales del banco central, otras instituciones financieras, el mercado de capitales y de
organizaciones de asistencia bilateral y multilateral.
PROPIETARIOS: LOS DESFAVORECIDOS

El proyecto Grameen Bank naci en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se
convirti en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creacin. Es
propiedad de las personas con escasos recursos econmicos que piden prstamos al banco,
la mayora de las cuales son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente para ellos. Los
prestatarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total del banco. El
6% restante es propiedad del estado. .

SIN GARANTAS, SIN DOCUMENTACIN JURDICA, SIN GARANTAS DE GRUPO NI

RESPONSABILIDAD COLECTIVA

El Grameen Bank no pide ninguna garanta para sus microcrditos. Puesto que el banco no
pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan
su prstamo, no les exige que firmen ningn documento legal.

Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no
est obligado a ofrecer ninguna garanta para los prstamos a uno de sus miembros. La
responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras
que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie
experimente problemas para la devolucin del crdito. No se da ninguna modalidad de
responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la
deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones.

UN 96% DE MUJERES

El nmero total de prestatarios es de 5,89 millones, el 96% de los cuales son mujeres.

SUCURSALES

El Grameen Bank cuenta con 1.952 sucursales. Trabaja en 63.712 poblaciones. Su personal
est compuesto por un total de 17.686 personas.
BAJOS TIPOS DE INTERS

El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo de inters aplicable a los programas de

microcrditos desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un 22% con
aplicacin a capital decreciente. El tipo de inters que aplica el Grameen Bank es menor que
el del gobierno.

Existen cuatro tipos de inters que se aplican a los prstamos del Grameen Bank: 20% (con
carcter decreciente) para los prstamos que generan ingresos, 8% para los prstamos de
vivienda, 5% para los crditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e
indigentes. Todos los tipos de inters son simples, y se calculan conforme al mtodo de saldo
decreciente. Esto significa que, si un prestatario suscribe un prstamo que genera ingresos
de, digamos, 1.000 Tk, y devuelve la cantidad completa en el plazo de un ao en pagos
semanales, abonar una suma total de 1.100 Tk, esto es, 1.000 Tk del principal ms 100 Tk
de los intereses del ao, lo que equivale a un tipo fijo del 10%.

VIVIENDA PARA LOS POBRES

El Grameen Bank comenz a ofrecer prstamos para vivienda en 1984. Los prestatarios
encontraron este programa muy atractivo, y recibi el premio internacional Aga Khan de
arquitectura en 1989. El importe mximo de un prstamo para vivienda es de 15.000 Tk
(249 USD) que se reintegra en un plazo de cinco aos, en pagos semanales. El tipo de inters
es del ocho por ciento. Se han construido 631.375 viviendas con estos prstamos, con un
capital promedio de

13.250 Tk (197 USD). Se ha desembolsado una cantidad total de 8.370 millones de Tk (125
millones de USD) en prstamos para vivienda. En los ltimos doce meses (de abril de 2005
a marzo de 2006) se han construido 14.824 viviendas gracias a prstamos de este tipo por
valor de 139.770 millones de Tk (2.04 millones de USD).

CRDITOS PARA MICROEMPRESAS

Algunos prestatarios avanzan en los negocios ms rpidamente que otros por beneficiarse
de diversos factores positivos, como proximidad al mercado, presencia de varones con
experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece prstamos mayores, denominados
crditos para microempresas, para estos miembros ms giles. No existe restriccin en
cuanto al volumen del prstamo. Hasta ahora 760.627 miembros han suscrito prstamos
para microempresas. Un total de 16.650 millones de Tk (267.29 millones de USD) se han
desembolsado en prstamos de esta categora. El volumen medio por prstamo es de 21.891
Tk (326 USD), y el mayor prstamo concedido hasta el momento es de 1,2 millones de Tk

(19.897 USD), que se emple para comprar un camin que explota comercialmente el
marido de la prestataria. Arados, bombas de riego, vehculos de transporte y embarcaciones
fluviales para transporte y pesca son objetos muy comunes de los prstamos para
microempresas.

BECAS DE ESTUDIOS

Cada ao se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen Bank, con prioridad
para las hijas, para animarles a obtener mejores calificaciones acadmicas. Cada ao, cerca
de 20.00 0 nios de distintos niveles de formacin educativa reciben estas becas.

PRSTAMOS DE ESTUDIOS

Los estudiantes que logran alcanzar la educacin de tercer grado obtienen mayores
prstamos de estudios, que cubren la matrcula, gastos de manutencin y otros gastos
escolares. En marzo de 2006, 9.785 estudiantes haban recibido prstamos para cursar
estudios superiores. De ellos, 9.065 estudian en distintas universidades; 110 en facultades
de medicina; 234 en facultades de ingeniera; y 376 en otras instituciones profesionales.
LA RED GRAMEEN

El Grameen Bank no posee ninguna accin de las siguientes empresas de la red Grameen.
Tampoco ha concedido ningn prstamo ni ha recibido ningn prstamo de estas empresas.
Todas ellas son empresas independientes, registradas conforme a la Ley de sociedades de
Bangladesh, con obligacin de pagar impuestos y tasas, como cualquier otra empresa del
pas.

1) Grameen Phone Ltd.

2) Grameen Telecom
3) Grameen Communications

4) Grameen Cybernet Ltd.

5) Grameen Software Ltd.

6) Grameen IT Park

7) Grameen Information Highways Ltd.

8) Grameen Star Education Ltd.

9) Grameen Bitek Ltd.

10) Grameen Uddog (Enterprise)

11) Grameen Shamogree (Products)

12) Grameen Knitwear Ltd.

13) Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.

14) Grameen Shikkha (Education)

15) Grameen Capital Management Ltd.

16) Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion)

17) Grameen Trust
EMPRESAS CREADAS POR EL GRAMEEN BANK

Las siguientes empresas de la red Grameen fueron creadas por el Grameen Bank, como
entidades jurdicas separadas, para segregar algunos proyectos del Grameen Bank
financiados por donaciones. Los capitales de donaciones transferidos al Fondo Grameen se
entregaron como prstamo del Grameen Bank. Estas empresas tienen las siguientes
obligaciones en materia de prstamos para con el Grameen Bank:

GRAMEEN BANK:

Fondo Grameen: 373,2 millones de Tk (6,38 millones de USD) Fundacin Grameen Krishi:
19 millones de Tk (0,33 millones de USD)
Fundacin Grameen Motsho (Pesca): 15 millones de Tk (0,26 millones de USD)

El Grameen Bank ofreci avales en favor de las siguientes instituciones para los prstamos
que stas recibieron del estado y de entidades financieras.

Dichos avales siguen en vigor.

Grameen Shakti : 17 millones de Tk (0,29 millones de USD)

Fundacin Grameen Motsho (Pesca): 10 millones de Tk (0,17 millones de USD)

GRAMEEN KALYAN

Grameen Kalyan (bienestar) es una empresa segregada del Grameen Bank. El Grameen Bank
cre un fondo interno llamado Fondo para la Mejora Social, SAF (Social Advancement Fund)
imputndole los intereses de todos los capitales procedentes de distintas donaciones. El SAF
se ha convertido en una empresa independiente que se ocupa de cumplir el cometido de
desarrollar actividades de mejora social entre los prestatarios del Grameen en campos como
la educacin, la sanidad, la tecnologa, etctera.