Universit Cadi Ayyad Master : Droit des Affaires

Facult des Sciences Juridiques Semestre : 3

Economiques et Sociales. UFR
Marrakech

Expos en droit des

assurances sous le
thme :
De la classification des assurances
Encadr par le Pr. A. ZIDANI
& Ralis par Mr. AW Moustapha

2009
 Plan

DEFINITION DE LASSURANCE

Classification des assurances

I. Les assurances dommages.

A. Les assurances de choses.

B. Les assurances de responsabilit.

II. Les assurances de personnes

A. La branche d'accidents corporels.

B. Lassurance-vie
Dfinition de l'assurance
DEFINITION DE LASSURANCE

Lassurance, cest la mutualit.

Cette formule lapidaire tend dmontrer que

lassurance cest la runion de nombreuses personnes
qui, risquant dtre frappes par un vnement
similaire, coteux ou dommageable, saccordent entre
elles lavance pour venir en aide celui ou ceux qui
sont frapps par le sort.

Chaque assur-souscripteur verse sa quote-part

lassurance. Lensemble des primes ainsi verses
financent le remboursement des sinistres dans une
mme catgorie de risques. Les cotisants, pour eux
comme pour les autres, constituent ainsi une mutualit.

Lindustrie de lassurance consiste donc organiser

cette runion de capitaux et leur versement. Il faut
donc une organisation rigoureuse et une forte solidarit
rciproque. Ainsi, il serait alatoire dattendre laccident
pour runir les fonds ncessaires ceux qui sont
frapps, de mme que divers mcanismes doivent
prvoir laggravation continue ou temporaire dun
risque (augmentation imprvisible de la frquence des
vols par exemple) ou sa diminution. Le systme doit se
prmunir contre les abus et les " tricheries " et chacun
doit tre trait avec les mmes rgles.

Cest pourquoi, le lgislateur est intervenu pour dfinir

lapplication de rgles strictes de souscription et de
paiement des sinistres et des primes, rgles qui visent
en dfinitive la protection de la mutualit.
M. Joseph Hmard a donn de lassurance la dfinition
suivante :

" Lassurance est une opration par laquelle une

personne, lassur, se fait promettre, moyennant une
rmunration (la prime), pour lui ou pour un tiers, en
cas de ralisation dun risque, une prestation par une
autre partie, lassureur, qui prenant en charge un
ensemble de risques, les compense conformment aux
lois de la statistique ".

Lassurance est le seul moyen au monde de faire

supporter par autrui (lassureur) ce que vous ne pouvez
pas supporter seul.

Cependant, tous les risques ne sont pas assurables.

Pour quun risque soit assurable, il doit obir trois
rgles :
tre futur,
tre alatoire et incertain dans sa survenance ou dans
sa date (Assurance Vie),
tre indpendant de la volont de lassur.
Classification des assurances

Le march des assurances couvre actuellement 20

risques (y compris la rassurance) que lon peut classer
en deux catgories :

Les assurances dommages.

Les assurances de personnes.

I. Les assurances dommages.

Ces assurances sont fondes sur le principe

indemnitaire selon lequel lassureur nest tenu de
rparer que le prjudice subi, le bnficiaire de
lassurance ne saurait en aucun cas senrichir en
recevant des indemnits suprieures au prjudice.

Cette rubrique englobe la majorit des branches

dassurances. Ainsi se trouvent dans cette rubrique :

Les accidents de travail ;

La branche automobile ;
Les accidents corporels qui correspondent
aux polices de protection individuelles ;
Lincendie ;
La branche maritime.

Globalement on distingue entre deux familles

dassurances de dommages : les assurances de choses
et les assurances de responsabilit.
 C.Les assurances de choses.

Cest lassurance la plus classique de protection des

biens en cas de pertes matrielles. Cest la premire
forme dassurance qui a vu le jour en cas notamment
de pertes de marchandises transportes par voie de
mer et en cas dincendie. Dautres formes dassurances
ont pris naissance, par la suite, celle garantissant le vol,
la dtrioration des vhicules, le bris de machines..

D. Les assurances de responsabilit.

Elles couvrent les consquences de la possibilit

incombant lassur la suite de dommages causs
autrui et dont il est juridiquement responsable.

Cette dette de responsabilit grve le patrimoine de

lassur cest pourquoi on parle dassurances de dette
et dassurances de passif.

Les assurances de responsabilit mettent en jeu une

troisime personne : la tierce victime ou bnficiaire de
contrat bien quelle ne soit pas partie au contrat. A ce
titre, il bnficie dune action contre lassureur. Cela
tant, il convient de signaler que dans les assurances
dommages, la branche automobile na jamais cess
dtre prpondrante. Lobligation de cette assurance
et les sanctions svres qui rpriment le dfaut
dassurance sont lorigine de lhypertrophie de cette
branche qui se place par ses primes, ses rserves et les
indemnits payes, en tte des assurances pratiques
au Maroc.

Ainsi elle reprsentait en 1992, 51,56 % contre 53,65 %

en1991 du total des primes mises des assurances
dommages.

Aprs cette branche, il y a celle des accidents corporels

avec 17,34 % du total des primes mises en 1992
contre 17.05 % en 1991. Viennent ensuite lassurance
maritime et transports et lassurance contre lincendie
avec respectivement 12,77 % et 8,83 % en 1992.

La position quoccupe la branche accidents du travail

est due au fait quelle couvre un grand nombre
dactivits.

Il est noter que limportance de la branche automobile

nest pas bnfique pour les compagnies dassurances.
En effet, elle entrane un dsquilibre de gestion grave
et une dtrioration des rsultats globaux du march.
Ainsi, non seulement les entreprises doivent dbourser
et en rpartition des sinistres, les primes encaisses,
mais doivent puiser dans les encaissements provenant
dautres branches un complment substantiel destin
bien en entendu combler ce crdit.

Cependant le problme central des socits

dassurances au Maroc, cest que cette ressource nest
ni inpuisable, ni toujours disponible, ce qui fait que le
problme restera toujours pos et saccentuera du fait
de laccroissement considrable du parc automobile et
ses consquences. Celui-ci nest pas accompagn dun
largissement de la structure routire et de la mise en
place dune prvention routire efficace.

II. Les assurances de personnes

Loriginalit des assurances de personnes rside dans

labsence du principe indemnitaire, car, elle garantit la
personne mme de lassur : vie, dcs, accidents,
maladie, invalidit

Lassurance ne rpare pas un prjudice, mais verse des

sommes, qui sont fixes par le contrat, abstraction faite
du prjudice rel que lassur subi.

Dailleurs, lassur peut contracter plusieurs assurances

pour le mme risque, et tre couvert par diverses
polices auprs de plusieurs socits dassurances.

On distingue dans les assurances de personnes deux

branches :
Lassurance accidents corporels : lassurance gre en
rpartition.
Lassurance vie : lassurance gre en capitalisation.

A. La branche d'accidents corporels.

Cette branche rappelle par certains aspects lassurance

dommages. Elle met la charge de lassureur
lobligation de verser lassur victime dun accident
pendant la priode de garantie ou aux bnficiaires
dsigns, une somme dtermine (assurance de
personnes) et ventuellement sans oublier lobligation
de lui verser tout ou une partie des frais mdicaux et
pharmaceutiques occasionns par laccident bien
entendu lassurance dommages.

En pratique, cette assurance couvre le risque de dcs,

dinvalidit permanente totale ou partielle et
lincapacit totale ou temporaire. Elle ne repose pas sur
le principe indemnitaire puisque le capital est librement
fix par lassur et ceci en vertu de larticle 45 de
larrt viziriel du 28 novembre 1934.

B. Lassurance-vie

Par dfinition, l assurance-vie est un contrat par lequel

lassureur, en contre partie de la prime quil reoit,
sengage verser au souscripteur ou un tiers, dsign
par celui-ci, une somme dtermin en cas de dcs de
lassur. Ou de survie au-del dun ge dtermin.
Cette somme peut tre un capital ou une rente.
Lesquels peuvent se combiner en assurance mixte, il
existe dautres formes dassurances vie. Il sagit
notamment de :
Lassurance nuptialit.
Lassurance complmentaire.
Lassurance populaire.
Lassurance groupe.