A mediação e o sobreendividamento dos consumidores

A resoluo alternativa de litgios aplicada ao
sobreendividamento dos consumidores: virtualidades da

mediao
Observatrio do Endividamento dos Consumidores
A resoluo alternativa de litgios aplicada ao sobreendividamento dos consumidores: virtualidades da mediao 2
ndice
Introduo ......................................................................................................................................3
Cap. I A mediao e outros RAL: conceitos, razo de ser e potencialidades ............................4
1. Resoluo Alternativa de Litgios: os termos do problema ................................................ 4
1.1 A noo de RAL ........................................................................................................... 4
1.2 Os exemplos mais comuns de RAL ............................................................................. 7
1.3 O papel dos RAL nas sociedades contemporneas .................................................. 11
1.3.1 Os RAL e o acesso justia............................................................................... 13
1.3.2 O contedo e o contexto do conflito na seleco dos mtodos de resoluo
de litgios ..................................................................................................................................... 17
2. A mediao dos conflitos e o sobreendividamento dos consumidores.............................21
2.1 Mediao: princpios fundamentais............................................................................ 21
2.2 Mediao e negociao ............................................................................................. 25
2.3 Mediao dentro e fora dos tribunais......................................................................... 26
2.4 As etapas da mediao.............................................................................................. 27
2.5 O mediador................................................................................................................. 30
2.6 A mediao do sobreendividamento dos consumidores - que perfil? ....................... 32
Captulo II A mediao do sobreendividamento em Portugal e experincias comparadas .....38
1. Os RAL e o tratamento do sobreendividamento no quadro da regulao comunitria ....38
1.1 As primeiras iniciativas............................................................................................... 39
1.2 O Livro Verde sobre o Acesso dos Consumidores Justia e a Resoluo de
Litgios no mercado nico ........................................................................................................... 40
1.3 O Plano de Aco de 1996, a Comunicao da Comisso de 1998 e as
Recomendaes de 1998 e 2001 ............................................................................................... 41
1.4 A Directiva sobre o crdito ao consumo e o Relatrio do Comit Econmico e
Social sobre o sobreendividamento das famlias........................................................................ 43
2. A mediao do sobreendividamento em alguns pases europeus e nos EUA .................46
3. A mediao do sobreendividamento em Portugal.............................................................52
3.1 A resoluo de litgios de consumo no direito portugus .......................................... 52
3.2 A experincia de mediao do sobreendividamento da DECO e dos Centros de
Informao Autrquicos ao Consumidor..................................................................................... 64
3.2.1 A Associao Portuguesa para a Defesa do Consumidor - DECO.................... 65
3.2.2 Os Centros de Informao Autrquicos ao Consumidor .................................... 72
3.3 A possibilidade de expandir as instncias de mediao do sobreendividamento : o
caso dos julgados de paz............................................................................................................ 73
3.4 A regulao do sobreendividamento em Portugal: duas propostas em discusso ........80
Bibliografia ...................................................................................................................................83
Introduo
Como resolver os conflitos que existem numa sociedade cada vez mais
plural e complexa como a actual, onde reconhecidamente se regista uma
crise da justia cvel?
Esta interrogao o ponto de partida para a reflexo que nos
propomos fazer neste trabalho dedicado abordagem dos mtodos de
resoluo alternativa de litgios (RAL) conhecidos na doutrina e no direito
anglo-saxnico por Alternative Dispute Resolution ou pelo acrnimo ADR ou
no direito francs por MAC (Mdiation, Arbitrage, Conciliation) -
particularmente da mediao, e das suas capacidades teraputicas no
tratamento dos casos de sobreendividamento das famlias.
Este um documento de trabalho que segue trs linhas de reflexo.
A primeira linha contempla uma anlise do conceito de mecanismos
alternativos de resoluo de litgios, das suas caractersticas principais e dos
modelos mais divulgados principalmente nos pases anglo-saxnicos onde o
chamado ADR movement nasceu e est mais consolidado e plural,
ameaando contagiar outros pases e culturas jurdicas.
A segunda linha de reflexo incide sobre o papel dos RAL no actual
contexto da resoluo dos conflitos e da pacificao social. Promoo do
acesso ao direito e justia, consagrao de uma justia mais efectiva para
certos domnios da conflitualidade social e desjudicializao e informalizao
da justia (descongestionamento dos tribunais) so as trs principais
vantagens que os RAL conseguiram introduzir no sistema de administrao
da justia, tornando-o mais justo.
A terceira e ltima linha de reflexo centra-se na considerao da
mediao numa perspectiva de resoluo dos problemas derivados do
endividamento excessivo e mal calculado das famlias. Nessa apreciao
so ponderadas experincias estrangeiras e nacionais em curso neste
domnio.
Cap. I A mediao e outros RAL: conceitos, razo de ser e

potencialidades
1. Resoluo Alternativa de Litgios: os termos do problema
O direito no inventa nada, codifica uma viso do

mundo medida que se vai encontrando com o real.
P. Delmas, O senhor do tempo
1.1 A noo de RAL
Todo o litgio tem na sua gnese um conflito, ou seja, um choque entre

perspectivas opostas ou divergentes. O conflito exprime as diferenas em
luta entre si, espelha um clima de oposio ou de hostilidade. Tem, pois,
uma carga negativa e destrutiva, de que o exemplo ltimo a guerra. Mas o
conflito tambm pode ter uma dimenso positiva, no sentido em que contm
a dinmica que leva mudana e ao avano da sociedade e da civilizao.
Nem todos os conflitos so convertidos em litgios ou disputas, no
sentido de serem objecto de um reconhecimento formal pelas partes e de
convocarem a interveno de um terceiro para os resolverem ou ajudar a
resolver1. Vrias razes podem impedir que um conflito se converta no
objecto de uma disputa ou litgio. Desde logo, qualquer das partes pode no
identificar o conflito enquanto tal, isto , no o reconhecer ou ter conscincia
sequer dele. Podem identific-lo, mas no formaliz-lo, na medida em que
no confrontam a parte contrria com ele, a fim de procurarem obter uma
1
Sobre a distino entre conflito e litgio e a natureza de cada um dos conceitos, cf. Brown e Marriott,
1999: 1-11.
soluo. Chama-se a isto uma cultura de resignao2. Podem, finalmente,

conseguir resolv-lo directamente com a contraparte, sem que, por isso, haja
lugar interveno de qualquer pessoa ou entidade neutra com a misso de
facilitar ou sugerir a soluo ou mesmo de imp-la autonomamente.
Quando os conflitos so formalmente assumidos e exigem a
interveno de uma instncia para intervir (de formas to variadas, como so
a conciliao, a mediao, a arbitragem ou o tribunal judicial), passando a
designar-se por litgios, vrios problemas se levantam de imediato,
nomeadamente o de saber qual o meio de resoluo mais adequado face
natureza do litgio, oferta de meios disponvel e s caractersticas scio-
jurdicas da comunidade. Este quase sempre o ponto fulcral da anlise
sobre os sistemas de resoluo de litgios que tem vindo a ser feita em todas
as culturas jurdicas contemporneas, sobretudo nas ocidentais.
Assim, quando se fala de meios de resoluo alternativa de litgios
necessrio explicitar o sentido do termo alternativos: trata-se de meios
substitutivos (por ineficincia do mtodo tradicional da deciso judicial) ou
concorrenciais (que disputam o mesmo mercado conflitual) da via judicial?
Segundo Brown e Marriott (1999: 12), os meios de resoluo
alternativa de litgios ou RAL constituem todos os procedimentos que
funcionam como alternativa litigao judicial tendo em vista a resoluo de
conflitos e que envolvem a interveno de um terceiro neutro e imparcial
face contenda3.
2
A propenso resignao em vez de litigar uma das caractersticas que, de acordo com os
estudos do Observatrio Permanente da Justia (cf. Santos et al., 1996), melhor define a sociedade
portuguesa. Os portugueses tm, de modo geral, a percepo dos seus direitos, o que lhes permite
identificar os conflitos que os pem em causa. Todavia, tendem a no converter esta conflitualidade
potencial e reconhecida, em conflitualidade real, publicamente assumida e solicitadora de tutela.
3
De acordo com a Academy of Experts, no seu glossrio terminolgico sobre RAL, os mtodos de
resoluo alternativa de litgios constituem any method of resolving an issue susceptible to normal
legal process by agreement rather than an imposed binding decisison.
Cf. http://www.academy-experts.org/default_in.htm?http&&&www.academy-experts.org/language.htm
A resoluo de litgios, em termos globais (tradicional e alternativa),

compreende assim duas categorias principais de processos ou modos de
resoluo: processos adjudicatrios e processos consensuais.
Entende-se por adjudicao, o modo de resoluo no qual a deciso
vinculativa sobre o litgio no deriva do mandato das partes, mas da ordem
jurdica a que estas esto sujeitas. O terceiro neutro e imparcial tem
legitimidade para impor a sua deciso s partes. Esta a situao tpica das
decises judiciais e tambm a das decises arbitrais, embora, quanto a
estas, convm no esquecer que na base existe um consenso das partes
quanto escolha do processo (conveno arbitral)4.
Os processos consensuais so aqueles nos quais as partes tm o
controlo do resultado e dos termos do processo. O terceiro neutro no tem
poder para proferir uma deciso vinculativa das partes, apenas pode auxili-
las no seu prprio caminho de construo da soluo do litgio, com uma
interveno que pode ir do simples facilitar do contacto entre os litigantes
(como acontece na conciliao) at sugesto de medidas de acordo (como
sucede na mediao).
So cada vez mais os autores que, advogando a causa dos RAL,

consideram o termo alternativos desajustado, na medida em que no se
trata de substituir uma justia adjudicatria por uma justia consensual, mas
tornar mais completo e variado o leque de modelos susceptveis de
4
Originalmente, a arbitragem foi includa nos RAL, na medida em que estes representam uma
alternativa via judicial. Todavia, a tendncia actual para os integrar nos mtodos de adjudicao e
considerar como RAL apenas os mecanismos de natureza consensual como a conciliao e a
mediao. Cf. Brown e Marriott, 1999: 20. Em total desacordo com a excluso da arbitragem do
elenco dos RAL est Mackie (1991: 17), que considera uma ironia o facto de a arbitragem ser
considerada, pelo menos no domnio da actividade comercial, como uma forma de evitar a litigao
(judicial, entenda-se). Cremos que a arbitragem ocupa uma posio de charneira no quadro dos
processos de resoluo de litgios: combina aspectos de consenso como o acordo das partes na
escolha do tribunal arbitral, a celeridade, o baixo custo e maior agilidade processual com o carcter
vinculativo e unilateral da deciso prprio da adjudicao. Neste trabalho, contudo, optmos por inseri-
la no contexto dos RAL, deixando de fora apenas a litigao judicial.
oferecerem uma resposta satisfatria aos conflitos sociais5. Margaret Doyle

(2000: 3, 6) sugere mesmo a substituio do termo alternative (alternativo)
pelo termo appopriate (adequado) por estar mais de acordo com a funo
dos RAL que a de aumentarem e diversificarem as escolhas de
mecanismos que podem pr termo conflitualidade social6.
Santos et al. (1996: 47) considera que as sociedades com um mnimo
de complexidade dispem habitualmente de um conjunto diversificado de
mecanismos de resoluo de litgios para oferecer aos litigantes. Os
tribunais, enquanto soluo que menor controlo proporciona s partes,
tendem a ocupar o topo da pirmide de mecanismos de resoluo que tem
na base os mtodos que maior autonomia e poder de direco atribuem s
partes.
1.2 Os exemplos mais comuns de RAL
O movimento dos RAL nasceu nos EUA nas dcadas de 60/70 do

sculo XX e rapidamente se estendeu pelo seu territrio e instituies,
transps fronteiras e alcanou a Europa, comeando naturalmente pelo
Reino Unido, pela Escandinvia e contagiando sucessivamente mais e mais
pases, acabando por chegar at ns. Alis, no de modo nenhum
inesperado que a expanso e diversificao dos hbitos de consumo do
direito e da justia siga o mesmo trajecto geogrfico e at temporal que a
generalizao dos padres de consumo dos demais bens e servios7.
5
Much of ADRs value lies in the notion of a spectrum of dispute resolution mechanisms, with
alternatives adding to, rather than replacing the litigation option (Brown e Marriott, 1999: 20). Over de
past two decades ADR has become a cornucopia of processes, procedures and resources for
responding to disputes, all of which supplement rather than supplant traditional approaches to conflict
(American Bar Association, 1988, apud Mackie, 1991: 1). The term alternative has (...) an unfortunate
connotation to a rebel movement, an attempt to oust the courts and lawyers from dispute resolution
mechanisms (Mackie, 1991: 2).
6
Nalguma literatura anglo-saxnica utiliza-se tambm com frequncia crescente a expresso
Amicable Dispute Resolution.
7
Sobre a expanso da sociedade de consumo e do crdito a ele associado, cf. Marques et al. (2000).
A massificao dos hbitos de consumo e a explorao e diversificao

das formas de a financiar criou novos espaos de conflitualidade social
(conflitos de consumo em sentido estrito e conflitos ligados contratao de
crdito ou de seguros pelos consumidores) que vivem na mesma urgncia e
rapidez do contexto em que se inserem e que nem sempre encontram nas
solues tradicionais uma resposta efectiva e satisfatria. Disso daremos
conta mais adiante.
Por agora queremos elencar alguns dos tipos principais de RAL que se
tm afirmado e consolidado nas sociedades contemporneas,
particularmente nos EUA onde o movimento mais antigo e a pluralidade de
formas hoje mais acentuada.
De entre os processos que maior controlo e liberdade conferem s
partes, encontra-se a conciliao, logo seguida da mediao.
Segundo Pedroso (2001: 75), a conciliao caracteriza-se pela
interveno de uma terceira parte, que pode ser um representante do Estado
ou escolhida pelas partes, alheia em relao ao conflito, que ajuda os
litigantes a encontrarem uma plataforma de acordo tendo em vista resolver a
disputa.
A mediao traduz-se na interveno de um terceiro neutro que, com a
finalidade de alcanar o acordo entre as partes, lhes enderea uma
recomendao ou proposta da sua autoria.
Enquanto o conciliador se limita a pr as partes em contacto e a
facilitar a comunicao ente elas, mas sem aventar qualquer proposta de
resoluo, o mediador vai mais alm e sugere activamente o contedo do
acordo a celebrar pelas partes.
Ainda de acordo com Pedroso (2001: 75), a arbitragem representa a
submisso de um litgio de facto ou de direito, ou de ambos, a um tribunal
arbitral, composto por uma ou mais pessoas, ao qual as partes atribuem o
poder de emitir uma deciso vinculante8. O rbitro decide com base no
direito ou segundo juzos de equidade.
8
Para maiores desenvolvimentos sobre a arbitragem em Portugal, nomeadamente em matria de
conflitos de consumo cf. Pedroso (2001) e Pedroso e Cruz (2000).
Estes so talvez os mais clssicos e conhecidos procedimentos

extrajudiciais de dirimir conflitos. A sua utilizao faz, em muitos casos, parte
da cultura jurdica e cvica das nossa sociedades. Surgem agora mais
modernizados nas formas e mais sofisticados nas tcnicas, mas com o
mesmo esprito com que nasceram: o da pacificao social atravs do
acordo voluntrio (conciliao e mediao) ou da adjudicao por acto das
partes do poder de as vincular a uma soluo (arbitragem).
Porm, a par destes clssicos dos RAL, encontramos hoje, sobretudo
nos pases de tradio anglo-saxnica, diversos modos de dirimir conflitos
de forma no adjudicatria que traduzem diversas formas de conceber o
papel da terceira entidade e diferentes nveis de controlo pelas partes.
Uma dessas formas a chamada avaliao prvia independente (early
neutral evaluation). Trata-se de um processo em que um profissional,
geralmente um advogado, neutro face disputa, ouve um resumo com os
pontos essenciais de cada uma das partes e emite uma opinio no
vinculativa relativamente aos mritos de cada parte. Essa opinio serve para
testar a credibilidade das provas e prever o possvel resultado em tribunal,
acabando, muitas vezes, por ser utilizada como ponto de partida para um
acordo ou para posteriores negociaes.
O mini-julgamento (mini-trial) caracteriza-se pela simulao de uma
sesso do tribunal na qual os advogados de cada parte apresentam os seus
argumentos a um painel constitudo pelas prprias partes e por uma terceira
entidade neutra, a qual auxilia as partes na clarificao do conflito e na
avaliao dos mritos da respectiva pretenso. No formulada nenhuma
deciso vinculativa, mas as partes adquirem uma percepo mais realista do
problema o que as leva frequentemente celebrao imediata do acordo.
Quando em vez de um terceiro neutral, o caso apresentado perante um jri
simulado, o mini-julgamento denomina-se tribunal de jri sumrio (summary
jury trial).
A mediao-arbitragem (med-arb) resulta numa combinao entre
estes dois processos. As partes concordam em submeter o seu litgio a um
mediador e nos pontos em que no conseguem chegar a acordo aceitam
que o mediador actue na qualidade de rbitro e lhes imponha uma deciso

quanto aos pontos no consensuais. Nalgumas verses, o mediador e o
rbitro devem ser pessoas distintas.
O ombudsman ou provedor, figura criada nos pases escandinavos
um terceiro independente que est habitualmente encarregue de tratar das
queixas apresentadas contra a Administrao Pblica. Mas esta entidade
existe tambm noutros domnios como os servios jurdicos ou os servios
financeiros. Tem poderes para investigar, criticar e tornar pblico as suas
recomendaes, podendo mesmo chegar a definir compensaes.
Quanto peritagem (expert determination) estamos perante uma
situao em que as partes nomeiam um perito (ou peritos) que aprecia os
factos e emite uma deciso vinculativa ou uma simples avaliao, sem que,
para isso, tenha de cumprir todos os procedimentos tpicos da adjudicao.
Uma iniciativa que est a ter um sucesso considervel nos EUA a do
Tribunal Multi-Portas (Multidoor Courthouse). No se trata exactamente de
um tipo de RAL, mas de uma estrutura mais vasta onde so oferecidos
diversos modos de resoluo de litgios, entre os quais RAL e via judicial.
Imagine-se, pois, a existncia, num mesmo local o edifcio do tribunal de
vrios modos de processamento dos conflitos, que permitem ao litigante
escolher o que melhor se adequa sua pretenso. Esta iniciativa,
desenvolvida em 1976 por Frank Sander, professor da Faculdade de Direito
da Universidade de Harvard, est em curso e tem dado origem a diversos
projectos-piloto de ADR, nomeadamente aqueles que acolhem a mediao e
mesmo a arbitragem no sistema judicial, criando, assim, a par da j habitual
mediao fora dos tribunais, uma mediao dentro ou sombra dos
tribunais (court-annexd ADR). Alis, entre ns, este modelo que est em
curso nos Julgados de Paz e a que nos referiremos com mais detalhe no
segundo captulo deste estudo.
O elenco , pois, amplo e variado9, o que sugere no s o desafio que

feito ao Direito de proporcionar respostas objectivas s solicitaes cada
vez mais complexas da realidade social, mas tambm a necessidade de
articular e conjugar todos os mecanismos de resoluo disponveis,
nomeadamente com a litigao judicial, de modo a garantir-se uma tutela
efectiva dos direitos e interesses dos cidados e da comunidade.
1.3 O papel dos RAL nas sociedades contemporneas
Por tudo o que se disse at aqui, no tm razo os crticos dos RAL

quando afirmam que estes mtodos fomentam na sociedade um esprito de
obsolescncia e de falta de credibilidade do sistema judicial. A sua presena
vem libertar as instncias judiciais de muitos processos de importncia
menor, reservando-as para o estudo e a apreciao de causas mais
complexas e juridicamente mais exigentes e problemticas, aumentando,
deste modo, a qualidade da prpria produo judicial e reforando, com isso,
o seu papel social.
Tambm no tm razo os que consideram que a resoluo
extrajudicial dos conflitos no passa de uma justia de segunda classe,
acusando-a de, com a sua informalidade e procura do consenso, no possuir
a legitimidade, a autoridade e o rigor jurdico dos tribunais, de proporcionar
respostas menos eficazes e de conferir menor garantia aos direitos das
partes, nomeadamente por tentar ignorar a desigualdade que por vezes
existe entre as partes e que pode suscitar alguma manipulao das que se
mostram mais fortes (Castro Jr., 2000: 10; Merry 1989, apud Pedroso et al.,
2001: 46). precisamente na sua menor formalidade processual e no
acordo voluntrio das partes que reside boa parte da mais valia destes
mecanismos. Os RAL no podem justificar a sua razo de ser apenas pela
ineficincia e morosidade dos tribunais. Considerar que a crise da justia
9
Brown e Marriott (1999: 17-19) identificam cerca de 15 modalidades de RAL, todas ou quase todas
j postas em prtica na sociedade norte-americana, embora algumas estejam ainda numa fase
embrionria.
tradicional e a consequente necessidade de descongestinar os tribunais e

reduzir custos a nica ou a principal justificao para o aparecimento de
formas alternativas despromover o sistema judicial e desvirtuar a natureza
dos RAL. verdade que os RAL constituem um meio importante de
ultrapassar as dificuldades que o sistema judicial atravessa nas sociedades
ocidentais, aliviando-o de alguma da sua presso, nomeadamente quanto a
certo tipo de processos, e permitindo responder de forma clere e com custo
tendencialmente menor10 a diversos litgios que penariam por muito tempo
nos corredores dos tribunais11.
A nosso ver, no entanto, os RAL tm outras vantagens que
fundamentam plenamente a sua razo de ser e a progressiva afirmao que
tm vindo a fazer em diversos pases europeus (incluindo Portugal), nos
EUA, no Canad e at na Amrica Latina. Dessas vantagens, duas surgem
em grande destaque e a sua importncia justifica que se faa aqui uma
reflexo mais profunda e cuidada. So elas o desempenho crescente dos
RAL na construo e consolidao de um direito de acesso justia e a sua
adequao a certas categorias de litgios que, pelas suas caractersticas,
no se ajustam plenamente ao modelo clssico da via judicial12.
10
A reduo dos custos processuais considerada uma vantagem dos RAL face ao processo judicial.
No entanto, esta questo deve ser ponderada numa base do seu sucesso ou insucesso. Assim, se um
processo de mediao for bem sucedido quase certo que haver uma considervel poupana de
meios financeiros, mas se fracassar e as partes recorrerem ao tribunal, o seu custo somar-se- ao do
processo judicial. Ainda assim, sempre se poder considerar que a probabilidade de a mediao ser
bem sucedida justificar correr o risco.
11
Segundo, Santos et al. (1996: 47) de todos os mecanismos de resoluo de litgios disponveis, [os
tribunais] tendem a ser os mais oficiais, os mais formais, os mais especializados e os mais
inacessveis. (...) No admira, pois, que, antes de recorrer aos tribunais, as partes num litgio tentem,
sempre que possvel, resolv-lo junto de instncias no oficiais mais acessveis, mais informais,
menos distantes culturalmente e que garantam um nvel aceitvel de eficcia.
12
Goldberg et al. (1985: 5-7) identifica quatro grandes objectivos para os RAL: o
descongestionamento dos tribunais e reduo dos custo da justia; a promoo do acesso justia; a
concesso de uma resoluo de litgios mais efectiva (barata, rpida, justa, eficiente e satisfatria para
as partes); a capacidade de envolvimento da comunidade no processo de resoluo de litgios.
1.3.1 Os RAL e o acesso justia

Uma das mais valias dos RAL decorre do papel fundamental que estes
mecanismos desempenham na promoo do acesso justia dos cidados.
O acesso ao direito e justia, um dos temas mais caros e mais estudados
pela sociologia do direito (Pedroso et al. 2002), corresponde garantia de
efectividade dos direitos individuais e colectivos. Os nossos direitos s se
tornam efectivos quando deles temos conscincia e quando, perante a sua
leso ou ameaa de leso, podemos recorrer a uma instncia ou entidade
qual reconhecemos legitimidade para dirimir o conflito (Pedroso et al. 2002:
1). Dissemos anteriormente que nem sempre os conflitos so formalizados e
se convertem em litgios publicamente assumidos. A propenso para a
resignao que existe na sociedade portuguesa, tal como noutras, embora
os graus sejam variveis, faz com que apenas um nmero reduzido de
conflitos ultrapasse a barreira do conformismo e do deixar andar para
reivindicar a tutela dos direitos e interesses lesados, e desses, o nmero dos
que chegam aos tribunais ainda infinitamente menor.
Santos et al. (1996) recorreu geometria para exprimir, atravs de uma
pirmide, o perfil da litigiosidade em Portugal.
O conceito de pirmide de litigiosidade tem vindo a ser utilizado para dar

conta, por recurso a uma metfora geomtrica, do modo como so
geridas socialmente as relaes litigiosas numa dada sociedade.
Sabendo-se que as que chegam aos tribunais e, destas, as que chegam a
julgamento, so a ponta da pirmide, h que conhecer a trama social que
intercede entre a ponta e a base da pirmide. Os litgios so construes
sociais, na medida em que o mesmo padro de comportamentos pode ser
considerado litigioso ou no litigioso consoante a sociedade, o grupo
social ou o contexto de interaces em que ocorre. (...) A transformao
delas em litgios judiciais apenas uma alternativa entre outras e no ,
de modo nenhum a mais provvel, ainda que essa possibilidade varie de
pas para pas (...). (...) Diferentes grupos sociais tm percepes
diferentes das situaes de litgio e nveis de tolerncia diferentes perante
as injustias em que elas se traduzem. Por esta razo, nveis baixos de
litigiosidade no significam necessariamente baixa incidncia de
comportamentos injustamente lesivos (Santos et al. 1996: 44-45).
A pirmide de litigiosidade, considerada na perspectiva dos modos de

resoluo de litgios (dos mais frequentes pelo menos), caracteriza-se por
uma base muito grande onde se encontra toda a conflitualidade social no
declarada passvel de emergir num dado momento, quando comparada com
o topo onde se situam os litgios judicializados (Figura 1).
S quando a conflitualidade potencial se converte em potencialidade
real, isto , s quando existe da parte do lesado uma percepo do dano e
quando, alm disso, ele reclama a sua reparao junto do autor do mesmo
que a relao social entra verdadeiramente na base da pirmide. Mas
preciso que a reclamao seja rejeitada e que o lesado esteja disposto a no
se resignar e a procurar uma instncia com credibilidade e legitimidade para
a acolher e resolver o litgio que emerge.
S a atitude inconformista do lesado perante a rejeio da sua queixa
pelo lesante faz desencadear os mecanismos institucionais, mais ou menos
formalizados, de resoluo de conflitos. E neste momento que se faz a
opo fundamental em termos de mecanismo resolutrio a adoptar. aqui
que perante as questes de adequao, custos, inter-relao, expectativas e
acessibilidade se pondera qual o melhor caminho para se conseguir uma
soluo que responda satisfatoriamente aos interesses em causa.
neste momento que alguns autores defende a necessidade de ser
dado aconselhamento aos litigantes sobre os meios de resoluo existentes
de modo a que estes possam fazer uma escolha acertada e consciente do
processo que melhor servir os seus intentos. (Doyle, 2000: 3). Nesta linha,
alis, os juizes dos tribunais federais norte-americanos esto mesmo
legalmente obrigados (pelo Civil Justice Reform Act de 1990 e pelo
Alternative Dispute Resolution Act de 1998) a aconselhar as partes sobre a
via de resoluo que melhor se adequa ao seu litgio, podendo mesmo
impor-lhes a mediao ou a arbitragem, frequentemente realizadas dentro
do tribunal, mas fora do julgamento - os chamados court-annexed ADR ou
mediao sombra do tribunal.
Em Portugal, a Lei dos Julgados de Paz (Lei 78/2001, de 13 de Julho)

prescreve que os litigantes devem ser informados sobre a possibilidade de
puderem resolver o seu litgio atravs da mediao que feita por
mediadores que operam no Julgado de paz, mas em autonomia face aos
juizes e ao julgamento. Trata-se do primeiro exemplo de mediao que
decorre oficialmente dentro do tribunal, mas que independente do
processo judicial e voluntria, pois o juiz no tem poderes para obrigar as
partes a aceitarem a mediao e a entrarem em acordo. Tambm os
Centros de Arbitragem de Conflitos de Consumo antecedem a fase arbitral
propriamente dita por uma etapa de mediao voluntria13.
Figura 1
Pirmide da Litigiosidade e mecanismos de resoluo
Julgamento
Recurso a) Desistncia
ao b) Acordo
Tribunal
Arbitragem
a) Resoluo
Mediao
b) No resoluo
Conciliao c) No resoluo
+ resignao
Reclamao junto do responsvel pela leso
Leso com percepo e avaliao da leso Resignao
Relaes sociais com potencialidade de leso
Adaptado de Santos et al., 1996: 50
Mas a questo do acesso anterior a este problema de escolha. Ele

coloca-se precisamente na passagem da conflitualidade potencial a
conflitualidade real publicamente assumida e a apelar interveno de uma
qualquer instncia com capacidade para solucionar o litgio. Ou seja, o
problema do acesso o problema da converso de um conflito em litgio,
13
Sobre estas duas experincias da ordem jurdica portuguesa, cf. infra a segunda parte deste estudo.
para retomar a distino conceptual que fizemos logo no incio. Na origem

da resignao e da baixa propenso a litigar da sociedade portuguesa esto
diversos factores econmicos, sociais, culturais e at psicolgicos. A recusa
em litigar tanto pode ser motivada pela escassez de meios financeiros para
pagar os servios de um bom advogado, como pode derivar de uma
descrena numa efectiva reparao, como, ainda, significar uma fuga a um
processo estigmatizante e emocionalmente muito penalizador.
Os RAL, pelas suas caractersticas de informalizao, procura do
acordo, de celeridade, de menor custo, de menor estigmatizao pessoal e
social so procedimentos favorveis a uma maior procura de tutela jurdica
por parte de cidados que no se revem no modelo clssico dos tribunais
judiciais e por isso toleram indefinidamente a agresso dos seus direitos. Por
isso, ao garantirem o acesso justia, os RAL contribuem para o reforo da
cidadania e do Estado democrtico14.
No se pode ignorar que eles tambm possuem alguns aspectos
negativos, nomeadamente so meios que podem ser utilizados pelas partes
para medirem a fora da sua pretenso tendo em vista uma ida a tribunal;
podem ser utilizados por uma parte como um expediente dilatrio, sem que
haja qualquer vontade de chegar a acordo com a contraparte; podem ser
uma fonte acrescida de custos quando no se alcana o consenso; e as
partes podem contentar-se com menos do que aquilo a que teriam direito em
termos legais e que poderiam obter eventualmente numa deciso judicial.
Todavia, a forma como eles so implementados, sobretudo pelo terceiro
neutro, pode contornar ou minorar todos ou quase todos estes obstculos.
Torna-se assim claro que os RAL desempenham uma misso

paradoxal no contexto do sistema de justia das sociedades actuais: por um
lado, contribuem para o descongestionamento do sistema judicial, chamando
a si uma parte da conflitualidade social que no justifica uma soluo do tipo
14
Sobre o acesso justia em Portugal, cf. Pedroso et al. (2002): O Acesso ao Direito e Justia: um
direito fundamental em questo; Coimbra, Observatrio Permanente da Justia Portuguesa, Centro de
Estudos Sociais.
adjudicatrio ou que no encaixa satisfatoriamente nos seus trmites

(desjudicializao e informalizao da vida social)15; por outro fomentam o
aumento da litigiosidade, ao expandirem a procura de tutela jurdica por
parte de novos litigantes e novas categorias de litgios (os que exprimem as
novidades no panorama dos conflitos sociais e os que provem de uma
procura de tutela que at a se encontrava suprimida por nunca chegar aos
tribunais).
1.3.2 O contedo e o contexto do conflito na seleco dos mtodos de

resoluo de litgios
As caractersticas anteriormente assinaladas aos RAL - celeridade,
informalidade e menor custo, mas tambm a considerao dos interesses e
dos sentimentos das partes, a proximidade do caso concreto e a procura de
uma soluo em que todos os lados ganham - so particularmente
adequadas resoluo de certo tipo de litgios, como determinados conflitos
familiares, laborais, de consumo, ambientais, comerciais ou de vizinhana.
Trata-se de conflitos onde existe uma forte presena da componente de
bem-estar pessoal ou comunitrio de pelo menos uma das partes, baseada
numa rede de relaes humanas de extrema complexidade ou de grande
proximidade que, na maioria dos casos, se quer preservar, o que nem
sempre se consegue no quadro de uma soluo judicial que tem por base
um processo de natureza adversarial e onde a deciso , em regra, do tipo
soma-zero16.
15
Para uma anlise mais aprofundada dos processos de desjudicializao e informalizao, cf.
Pedroso et al., 2001: 29-42.
16
A deciso soma-zero (win-lose decision) o tipo de deciso que resulta dos processos
adjudicatrios como os tribunais judiciais ou arbitrais, nos quais a distino e a distncia entre os
interesses das partes, entre quem ganha e quem perde maximizada. Designa-se por deciso mini-
max (win-win agreement), a deciso tpica dos procedimentos consensuais como a mediao ou a
conciliao, nos quais se procura maximizar, no a diferena, mas o compromisso entre as
pretenses dos diferentes litigantes, de modo a minimizar ou, se possvel, eliminar a distncia entre
quem perde e quem ganha.
A escolha do mtodo para melhor dirimir um conflito depende, como foi

referido, de inmeros factores, designadamente da relao que existe entre
as partes, das reas social da litigao, da familiaridade das partes com os
meios de resoluo existentes e da sua capacidade para realizar a escolha
mais adequada ao problema em disputa. Por outras palavras, o contedo e o
contexto do conflito determinam, pelo menos em abstracto, a opo sobre o
meio de resoluo a adoptar.
Assim, em termos de contexto, o recurso ao acordo e negociao nos
conflitos que decorrem no quadro de uma relao familiar ou de negcios
ajuda mais a preservar o relacionamento entre as partes do que um
processo adversarial. A mediao e a arbitragem tm sido utilizadas em
diversos pases com enorme sucesso no quadro das relaes comerciais,
familiares, laborais e de consumo. A sobrevivncia do relacionamento
interpessoal ou contratual encontra maiores garantias no quadro de
procedimentos mais construtivos onde a polarizao entre ganhadores e
perdedores no to evidenciada, onde cada parte tem maior controlo sobre
o decurso do processo conseguindo expressar mais vivamente as suas
preocupaes e as suas prioridades, onde so os litigantes e no o juiz
quem determina o resultado.
Mesmo quando no preexiste um relacionamento entre as partes em
disputa, o recurso a um meio alternativo tem gerado acordos mais criativos,
mais satisfatrios e mais duradouros que as decises impostas pelos
tribunais Brown e Marriott (1999: 13).
Por outro lado, h que lembrar que alguns RAL possuem uma larga
tradio em certos domnios da conflitualidade, como sucede com a
mediao dos conflitos laborais ou a arbitragem comercial. E que em alguns,
os tribunais deixaram de ser o modo preferencial de resoluo dos litgios
como sucede em Hong-Kong com a litigao na rea da indstria da
construo ou em Itlia com os conflitos que envolvem empresas
contratantes e empresas subcontratadas (Brown e Marriott, 1999;
Schneeblag, apud Vasconcelos-Sousa, 2002).
Em termos de contedo da litigao, verifica-se que os RAL, alm de

se mostrarem habilitados a resolver alguns dos litgios que tradicionalmente
so canalizados para os tribunais (quer civis e comerciais, quer mesmo
penais17), absorvem hoje em dia uma parte considervel das reas
emergentes da conflitualidade social como as relaes de consumo e o
ambiente, para as quais, muitas vezes, o sistema judicial no est preparado
para dar resposta ou, pelo menos, para a dar em tempo til (Pedroso, 2001).
A cristalizao e o formalismo dos procedimentos judiciais constitui um bice
a uma justia que se reclama rpida, barata, acessvel, efectiva e justa. A
ameaa de uma catstrofe ecolgica ou a eminncia da falncia financeira e
pessoal de uma famlia, por exemplo, no se ajustam rigidez e
morosidade dos tribunais.
Em sntese, podemos dizer que, nos pases anglo-saxnicos, em

meados da dcada de setenta, as vias alternativas eram encaradas como
esquemas de recurso destinados a lidar com questes de importncia menor
ou marginal, no merecedoras de um tratamento judicial completo. Contudo,
o movimento dos RAL conseguiu impor-se e as suas propostas tm-se vindo
a deslocar da periferia para o centro do trabalho jurdico. Prova disso que,
alm da multiplicidade de iniciativas privadas e comunitrias na rea da
resoluo alternativa de litgios, hoje o Estado que as acolhe quando
muitos dos tribunais federais e estaduais acrescentam aos seus reportrios
institucionais certos procedimentos caractersticos dos RAL (court-annexed
ADR) (Galanter, 1985 e 1993; Pedroso et al. 2001).
17
Nos EUA, a pequena criminalidade de bairro tem vindo a ser tratada com xito nas prprias
comunidades, atravs de associaes locais que fazem a mediao ou a arbitragem do conflito.
Tambm em Portugal se registam alguns sinais neste sentido, com a possibilidade de os Julgados de
Paz poderem decidir em matria penal de importncia menor (art. 10 do Decreto-Lei n.. 78/2001, de
13 de Julho) certo que os Julgados de Paz no se enquadram nos RAL. Embora sejam tribunais -
de pequenos conflitos -, a sua estrutura de funcionamento mais simplificada e a existncia de
mediao anexa ilustram de algum modo aquela ideia.
O Estado contemporneo perdeu o monoplio da funo de julgar e

reparte-a com os privados e a sociedade civil, entrando quer em parceria,
quer em concorrncia com eles.
Deste modo, configura-se nos dias de hoje um novo modelo de
administrao da justia, traduzido na criao de um sistema integrado de
resoluo de litgios que deve assentar na promoo do acesso ao direito e
justia pelos cidados e permitir vencer as barreiras econmicas, sociais e
culturais que obstem sua resoluo. Assim, o acesso justia deve ser
entendido como o acesso entidade (ou terceiro) que os litigantes
considerem ser a mais legtima e a mais adequada para solucionar o seu
conflito e proteger os seus direitos18. Esse terceiro tanto poder ser o tribunal
como outra entidade que cumpra com eficincia a mesma finalidade
(Pedroso et al., 2001 52-53).
Conscientes de que os RAL no pem em causa a validade, a

necessidade e a adequao do processo judicial, por um lado, nem
constituem uma espcie de justia de segunda classe, por outro, vamos
dar especial ateno a uma das suas expresses mais divulgadas e de
maior sucesso, a mediao, procurando mostrar a sua adequabilidade ao
tratamento dos casos de insolvncia ou sobreendividamento dos agregados
familiares.
18
O desenvolvimento dos RAL constitui uma resposta sociedade actual, uma sociedade
diferenciada com subsistemas que geram os seus prprios sistemas de regulao (Teubner, 1983,
apud Pedroso et al., 2001: 50).
2. A mediao dos conflitos e o sobreendividamento dos consumidores
2.1 Mediao: princpios fundamentais
Tal como o bombeiro se protege do fogo, o mediador

deve proteger-se das emoes, dos humores e das
paixes.
Jean-Louis Lascoux: Pratique de la mdiation.
A mediao o modo de resoluo de litgios baseado na interveno

de uma terceira parte neutral o mediador que tem por misso ajudar as
partes a estabelecer um acordo que ponha fim ao seu diferendo, podendo,
para o efeito, apresentar-lhes propostas e sugestes de sua iniciativa
visando obter o acordo.
A mediao difere da arbitragem e da conciliao no papel que
atribudo ao terceiro. O rbitro analisa os factos controvertidos e toma uma
deciso sobre eles, deciso essa que tem fora obrigatria para as partes. O
conciliador um mero facilitador do dilogo inter-partes, no tendo qualquer
poder para decidir ou sequer sugerir uma soluo19. O mediador mais
comprometido e pr-activo que o conciliador, mas menos imperativo que o
rbitro. Mesmo quando ele expressa a sua opinio sobre os mritos da
questo ou quando avana com um projecto de acordo (como sucede, por
exemplo, em muitas das instncias que nalguns pases, se ocupam da
mediao dos casos de sobreendividamento) a sua posio no vincula as
partes de modo nenhum. Admitir o inverso seria contrariar o prprio esprito
que preside mediao e que o ser eminentemente consensual.
19
Por vezes, entre autores, entre pases e mesmo entre reas de conflitualidade registam-se
divergncias no uso dos termos conciliao e mediao. O que para uns conciliao, para outros
mediao e vice-versa. Neste trabalho seguimos a perspectiva que perfilhada por mais
investigadores e prticos e que tambm a que est presente no nosso direito do trabalho, um dos
domnios do direito onde o recurso aos RAL conhece uma grande tradio.
O sucesso da mediao tanto na pequena litigiosidade como na de

grande escala (conflitos blicos) deve-se, em boa medida, ao facto de serem
as partes a decidir os termos do acordo e de no existir uma diferenciao
ou polarizao to acentuada entre ganhadores e perdedores como sucede
no processo judicial (cf. supra decises mini-max vs. decises soma-zero).
A mediao o RAL que regista maior flexibilidade pois utilizado em
vrias reas de conflito como, as relaes familiares (divrcio), sade
(negligncia mdica), actividade comercial, relaes de vizinhana, nos
crculos profissionais e laborais, na educao, no ambiente, no consumo e
nas relaes internacionais (diplomacia). Pode ser usada em conflitos
bilaterais ou multilaterais (incluindo comunidades inteiras), o que pode exigir
a interveno de um painel de mediadores trabalhando concertadamente e
no apenas de um s. Isso faz com que a prtica da mediao varie muito
de rea para rea, obedecendo cultura, simbologia e ao ethos prprio de
cada uma. Apesar dessa diversidade, podemos encontrar alguns princpios
ou caractersticas comuns e que enunciamos de seguida:
neutralidade do mediador resultante da sua falta de interesse no

resultado da disputa ou da sua ausncia de qualquer relao com
as partes que comprometa a imparcialidade da sua interveno. O
mediador serve para introduzir no processo uma dinmica favorvel
ao dilogo e ao entendimento mtuo das partes que elas, por si no
conseguem imprimir.
ausncia de poder vinculativo do mediador, na medida em que este
no tem autoridade para impor s partes a sua soluo do litgio, os
seus termos do acordo. Isso no incompatvel com o seu poder de
gerir as negociaes e conduzir o processo, podendo optar por
ouvir as partes em conjunto ou separadamente, escolher os meios
mais adequados ao contacto com as partes (contacto presencial,
carta, telefone ou e-mail), etc.
autoridade das partes, no sentido que aos litigantes e no ao
mediador ou a outras instncias exteriores que compete definir o
contedo do acordo. O mediador no possui qualquer poder ou

autoridade que no seja o que lhe dado pelas partes. Mesmo nos
casos em que a mediao funciona como uma etapa prvia
obrigatria no acesso aos tribunais, as partes devem manter o
direito de no transigirem, isto , a liberdade de poderem deixar a
negociao independentemente de haver acordo ou no.
confidencialidade e carcter privado de quase todos os processos
de mediao. A confidencialidade do mediador durante o decurso
das negociaes e aps a sua concluso, com ou sem sucesso,
uma garantia que dada habitualmente por todas as instncias que
praticam a mediao. Isso impede que num eventual processo
judicial subsequente, ele possa revelar factos de que teve
conhecimento durante a mediao e que as partes no o
autorizaram a revelar.
proximidade, informalidade e celeridade que decorrem do contacto
mais personalizado do mediador com as partes (mesmo que o no
faa pessoalmente), da ausncia quase total de qualquer
formalidade processual e do perodo de tempo relativamente curto
que necessrio para obter uma deciso (alguns dias, poucas
semanas ou escassos meses). Estes trs aspectos implicam um
menor desgaste emocional e financeiro das partes, tornando-as
mais predispostas negociao e ao consenso. Por outro lado,
tambm permitem uma reduo dos custos do sistema de litigao
no seu conjunto, permitindo-lhes ampliar a oferta de servios.
acordo voluntrio que resulta da vontade conjugada das partes e
que tem a fora de um contrato vinculativo para as mesmas.
Quando o acordo no possvel ou no cumprido, as partes
dispem sempre da possibilidade de recorrer a outras instncias,
nomeadamente aos tribunais20
20
Margaret Doyle (2000: 13) reconhece que, embora em teoria um acordo obtido num processo de
mediao possa ser, enquanto contrato, susceptvel de ser judicialmente executado, esta no uma
situao da qual os tribunais paream ter experincia, designadamente no Reino Unido. Alguns
pacificao social derivada de um processo que procura atenuar as

desigualdades entre as partes, que no se estrutura a partir do
contraditrio, que procura obter uma soluo que seja mutuamente
vantajosa e que, por isso, no acentua o conflito e procura
preservar a relao entre as partes e dar-lhe continuidade.
empowerment ou capacitao das partes. Nos processos
adjudicatrios, o litgio est quase sempre na mo dos advogados,
que utilizam procedimentos e linguagem tecnicamente complexos e
inacessveis. Na mediao, embora a presena dos advogados no
esteja excluda partida, as partes tm maior controlo sobre o litgio
e podem mais facilmente dar a conhecer as suas razes, que nem
sempre se tornam visveis no decurso da aco judicial21.
Empowerment significa o aumento da capacidade das partes de
tomarem as suas prprias decises e a consequente reduo da
sua dependncia face a terceiros, incluindo profissionais de
aconselhamento (Brown and Marriott, 1999: 130)22. Naturalmente
que isso s possvel quando as partes se envolvem directamente
na negociao, podendo, assim, manter o controlo do processo e
decidir quando e quanto esto dispostas a transigir, e no quando o
fazem atravs de mandatrios.
autores acreditam mesmo que o grau de efectividade dos acordos obtidos em processos de mediao
superior das decises dos tribunais.
21
Ainda recentemente um conciliador/mediador do CIMASA (Centro de Informao, Mediao e
Arbitragem de Seguros Automvel) referia que, de acordo com a sua experincia, so poucas as
empresas que nos processos de mediao se fazem representar por advogado. Quase sempre o
fazem atravs de um tcnico superior ou mesmo de um administrador ou gerente.
22
Pela maior participao que dada s partes e pela oportunidade que estas tm de expressar mais
vivamente os seus interesses e as suas objeces, pode dizer-se que os RAL favorecem uma
aculturao jurdica e tica dos cidados e da sociedade que pode funcionar como medida preventiva
de novos litgios.
2.2 Mediao e negociao
A mediao constitui uma forma privada, informal e clere de, por meio
do consenso, pr fim a uma disputa. Na verdade, ela pode ser considerada
uma espcie de auto-composio assistida dos conflitos, na medida em
que da vontade das partes que decorre a celebrao do acordo, que so
elas que dirigem as negociaes sob a orientao e auxlio de uma terceira
parte imparcial, o mediador. Os processos de adjudicao (judicial e
arbitragem) so sempre formas hetero-compositivas de solucionar os
conflitos, uma vez que a deciso do caso compete terceira entidade que
tm o poder de a impor s partes. A negociao directa entre as partes
uma forma de auto-composio em sentido estrito, dados que as partes
solucionam entre si e sem ajuda de terceiros os seus conflitos. A mediao
situa-se algures entre estes plos, embora talvez mais prxima da auto-
composio tpica do processo de negociao.
A negociao no constitui verdadeiramente um processo RAL23, na
medida em que no se regista a presena de um terceiro neutro. As partes
discutem directamente o seu problema e se essa discusso for bem
sucedida levar celebrao do acordo que extinguir o conflito. A
negociao pode contar com a presena de defensores das partes
(advogados ou solicitadores) ou de peritos, mas estes vestem o interesse e
a pretenso da parte que os nomeia, pelo que a bilateralizao (embora a
negociao no tenha que ser um processo restrito a duas partes) se
mantm. A regulao do diferena obedece, portanto, a uma lgica auto-
compositiva, como foi referido.
No entanto, a negociao o instrumento primrio da mediao e dos
demais RAL. Para Madux (1999, apud Brown e Marriott, 1999: 103) a
negociao o processo utilizado para satisfazer as nossas necessidades
quando existe outra pessoa que controla aquilo que pretendemos. A
23
Embora alguns autores a considerem como tal (cf. Vasconcelos-Sousa, 2002; Doyle, 2000).
negociao existe porque algum tem algo que queremos obter e pelo qual
estamos dispostos a lutar.
Todos ns aprendemos a negociar desde muito cedo, desde o
adiamento da hora de dormir at ao prolongar da sada nocturna com os
amigos, da taxa de juro do crdito aos acessrios que equipam o novo carro.
medida que o tempo passa, a nossa negociao torna-se mais refinada e
complexa e vamos percebendo que para obtermos alguma coisa temos de
dar algo em troca.
O domnio das tcnicas de negociao, que possui uma forte
componente de experincia, so fundamentais num mediador. S assim ele
conseguir identificar zonas de entendimento (zones of agreement) que
servem de parmetro para um possvel acordo, atendendo s pretenses e
s aspiraes24 de cada litigante.
2.3 Mediao dentro e fora dos tribunais
Embora a mediao seja concebida como uma alternativa ao tribunal

para dirimir conflitos, decorrendo fora dele, hoje frequente encontrarmos
servios de mediao que funcionam dentro do mesmo edifcio onde tm
lugar os julgamentos.
A mediao fora dos tribunais prestada por entidades pblicas no
judiciais, entidades privadas e entidades que resultam de parcerias
estabelecidas entre o Estado e os privados com a finalidade de mediar
conflitos. A oferta numerosa, sobretudo nos EUA, no Reino Unido, na
Escandinvia, na ustria, na Blgica ou na Alemanha25. Para certos
domnios da litigiosidade existe uma tendncia concentracionista e de
monoplio das entidades mediadoras (por exemplo, em matria de seguros),
enquanto noutros a tendncia a inversa com uma forte disperso pelo
territrio e existncia de concorrncia entre entidades pblicas e privadas (
24
Carrie Menkel-Meadow (1983) sugere que o mediador deve ir alm das pretenses manifestadas
pelas partes e procurar apreender os anseios e as necessidades subjacentes, que podem no estar
totalmente formalizadas.
25
Mais desenvolvimentos sobre este ponto tero lugar na segunda parte deste estudo.
o caso dos servios que fazem a mediao de conflitos de consumo e, cada

vez mais, dos que se ocupam do sobreendividamento das famlias).
A mediao dentro ou sombra dos tribunais tambm uma
realidade conhecida em vrios pases, incluindo Portugal. A sua finalidade
a de pr fim ao processo por acordo, o que normalmente possvel at
sentena. Em alguns ordenamentos jurdicos, os prprios juizes podem
mesmo obrigar as partes a recorrer mediao. Entre ns encontramos esta
vertente de mediao na que praticada pelos Centros de Arbitragem de
Conflitos de Consumo, quando as partes aceitam recorrer a esse processo
antes ou em lugar de avanarem para a arbitragem de imediato e, mais
recentemente, a mediao que tem lugar nos Julgados de Paz. Sendo
ambas procedimentos voluntrios, so consideradas pelos tcnicos e
magistrados que trabalham nestas entidades como uma experincia muito
positiva, que regista uma aceitao crescente e que consegue eliminar com
sucesso uma parte considervel da litigiosidade que chega at essas
entidades. Nos EUA encontramos os court-annexed ADR que j referimos
por diversas vezes e os tribunais multi-portas; em Frana existem j alguns
exemplos de mediao ligada ao judicial no quadro das relaes de famlia
(Bonaf-Schmitt, 1992); na Holanda foi lanado em 2000 o Projecto Regional
de Mediao em cinco comarcas que implementa a mediao nas reas da
litigao familiar, na rea cvel, comercial e administrativa; no Canad, a
mediao dentro dos tribunais est presente em vrias provncias para reas
como os seguros, a famlia e outras vertentes do direito civil; na Austrlia, o
Tribunal Federal tem a funcionar desde 1987 um programa de mediao e
desde 1996 que as partes so obrigadas a passar por ele.
2.4 As etapas da mediao
Apesar de a mediao ser menos informal do que a resoluo de

litgios em tribunal, isso no significa que no haja um mnimo de
formalidades a cumprir. De facto, a mediao no deve ser vista como um
procedimento totalmente informal, em que um mediador conversa
amigavelmente com as partes at que estas resolvam as suas divergncias

e passem a trabalhar de forma pacfica (www.nolo.com).
A mediao um processo com um certo grau de formalidade, tendo
em vista a obteno do acordo. Apesar de no estar sujeito habitualmente a
um procedimento pr-definido e com regras rgidas, possvel encontrar
alguma constncia procedimental e elementos comuns, mesmo em domnios
muito dspares como as relaes de famlia e os conflitos de consumo ou as
relaes de trabalho.
Num livro recentemente publicado, Vasconcelos-Sousa (2002: 129-136)
enumera as etapas fundamentais de um processo de mediao e que so
semelhantes s descritas por Brown e Marriott (1999), Lascoux (2001) e
Lovenheim (apud www.nolo.com). essa enumerao que, em termos
sintticos, reproduziremos de seguida.
A mediao possui uma etapa preliminar que serve para explicar o que
a mediao, apresentar o mediador e definir os termos em que a mediao
vai ser conduzida. O mediador comea por se apresentar e identificar as
partes, entrando de seguida na explicao do que a finalidade da
mediao e de quais so as suas regras, a saber: a presena na mediao
de livre vontade e por deciso prpria dos mediados, a possibilidade de as
partes interromperem ou desistirem da mediao, a necessidade de
actuarem de forma cordata e de aceitarem escutar o outro lado, o
compromisso do mediador de conceder as mesmas oportunidades de
expresso aos mediados e a sua disponibilidade para os esclarecer de
quaisquer dvidas sobre o funcionamento do processo, de modo a que as
partes possam escolher se avanam ou no com a mediao. No caso de
elas decidirem expressamente prosseguir, o mediador pede-lhes que
assinem um acordo para efectivao da mediao. Nesse acordo so
definidos vrios aspectos relativos ao desenrolar da mediao: os aspectos
relativos confidencialidade da informao, o compromisso das partes de
no arrolarem o mediador como testemunha em eventuais processos
judiciais relativos aos temas da mediao, clarificao do papel do mediador
(equidistante das partes e no advogado de uma delas) e aspectos
processuais (audio conjunta ou separada dos mediados, quem pode estar

presente nas sesses, quando que o mediador pode interromper ou
terminar o processo, remunerao do mediador, custos da mediao).
Terminada esta etapa prvia e sendo acordado o dia, a hora e o local
da mediao (de imediato ou to breve quanto possvel) esta formalmente
desencadeada e evolui ao longo de seis etapas findas as quais se deve
conseguir responder com xito a uma dupla finalidade: solucionar de modo
efectivo a disputa (objectivo directo da mediao) e pacificar a relao entre
as partes (objectivo indirecto da mediao).
Na primeira fase, o mediador ir comear por ouvir as partes, optando
para o efeito por um de dois formatos (ou combinando-os): o formato da
diplomacia itinerante ou o formato da reunio plenria. No primeiro formato,
o mediador rene-se com cada parte em separado, a fim de colher a sua
verso dos factos e conhecer a sua predisposio26. No segundo formato, o
mediador encontra-se com as partes em simultneo, reunindo-as numa
mesma sala e ouvindo-as na mesma altura. As variantes e combinaes dos
dois formatos so frequentes e podem resultar da preferncia do mediador
ou da sua percepo sobre as condies prprias de cada um dos casos em
que intervm. No caso da audio das partes em simultneo fundamental
que o mediador garanta a equidade do tempo concedido e que todos oiam
sem interromper.
Na segunda fase, o mediador comea por fazer um resumo do que as
partes argumentaram, verificando se as partes compreendem plenamente o
que foi dito e corrigindo sempre que for necessrio. D incio ento
primeira discusso conjunta, de modo a tornar mais claras e objectivas as
preocupaes dos presentes, e se assim o entender, pode dialogar com
cada uma em separado.
A terceira fase a da listagem e organizao das questes a resolver,
podendo o mediador trabalhar com as partes no sentido de estabelecer uma
26
Naturalmente que o contacto em separado com cada parte pode fazer-se atravs de outro meio que
no a presena fsica dos mediados e do mediador, como o contacto por escrito ou por telefone.
hierarquia dessas mesmas questes e de acordar sobre os caminhos que

devem ser percorridos de seguida para alcanar a soluo.
A quarta fase a da procura de ideias para resolver as questes
elencadas, a sua seleco e o esboo de um possvel acordo.
A quinta fase expresso do entendimento conseguido entre as partes
e traduz-se na redaco do acordo final. Este revisto pelas partes, lido em
voz alta pelo mediador e assinado pelas partes. Se o acordo no foi atingido,
o mediador rev os progressos que foram feitos e informa as partes dos
possveis passos a tomar: nova mediao, recurso arbitragem ou
resoluo do litgio no tribunal.
Finalmente, a sexta e ltima fase preenchida com as recomendaes
finais do mediador e as felicitaes aos mediados por terem atingido o
consenso, se for esse o caso.
2.5 O mediador
A arte da mediao consiste em no restringir o campo de pesquisa de

ideias. Para sair da dinmica conflitual, a imaginao e o esprito de
aventura so pontos importantes. Um problema que envolve pessoas no
resolvido se estas no participarem na sua resoluo e no estiverem ou
no forem motivadas para o fazer27. No se pode consegue pr termo a um
conflito quando persistem as atitudes de rebeldia ou de vingana que
impedem qualquer comunicao ou um consenso mnimo.
neste cenrio, por vezes duro e desfavorvel, que o mediador surge
como um meio (para ultrapassar o impasse), mas nunca como uma garantia
de resultado.
O mediador, seja um trabalhador assalariado ou independente, deve,
antes de mais no se deixar identificar com a causa defendida por uma ou
outra parte. Perante uma dinmica conflitual, o mediador deve saber
27
A participao na mediao no tem nada a ver com a preocupao do contraditrio que prpria
do processo judicial. A mediao no um lugar de contraditrio, mas de comunicao e concertao
visando a resoluo de conflitos (cf. www.nolo.com).
posicionar-se face os jogos de poder, s relaes de fora e s estratgias

de influncia, utilizadas pelas partes nas negociaes. A independncia face
ao litgio e aos litigantes faz parte da essncia do prprio papel do mediador.
por isso comum a elaborao de cdigos deontolgicos aplicveis aos
profissionais da mediao e de outros RAL que asseguram o cumprimento
deste e de outros princpios ticos no exerccio das respectivas funes28.
Mas a independncia no a nica caracterstica que um mediador
deve possuir. Brown e Marriott (1999: 329) apresentam em forma de
organigrama, aqueles que na sua perspectiva devem ser os requisitos de um
bom mediador (Figura 2).
Figura 2
Atributos do mediador
Equilbrio
Criatividade Flexibilidade
Conhecimento
Racionalidade Empatia Tcnico
Especializado
Saber Experincia Conscincia
Sensibilidade
Terico Prtica tica
Adaptado de Brown e Marriott, 1999: 329
A somar s qualidades enunciadas, os autores acrescentam uma lista

de atributos de natureza mais pessoal e menos profissional que os
anteriores, a saber: compreenso da complexidade dos problemas e das
preocupaes e anseios das partes; intuio para apreender o que as partes
no verbalizam; capacidade de conquistar e manter a confiana dos vrios
intervenientes, firmeza na conduo e construo do processo e, finalmente,
28
Vide, por exemplo, o cdigo deontolgico da chambre nationale darbitrage et de
mdiation francesa.
capacidade de promoo e motivao das partes atravs valorizao de

todas as opes positivas (Brown e Marriott, 1999: 336).
A interveno do mediador nos processos pode fazer-se com vrias

intensidades. Pode traduzir-se numa postura mais pr-activa (quando toma a
iniciativa de avanar com uma soluo possvel) ou mais reactiva (quando
espera que as partes lhe peam conselhos ou sugestes).
Diversos factores influenciam essa intensidade divergente. o caso da
formao de base e da formao especfica do mediador, das suas
caractersticas pessoais que ajudam a moldar um estilo prprio de
mediao, da sua convico sobre o exerccio da funo, da cultura
dominante em cada rea de litigao e do perfil dos litigantes.
Quando as partes escolhem a mediao esperam j a interveno do
mediador que vir estabelecer caminhos de dilogo, pontos de contacto.
Mas, tal como o sal nos alimentos, a sua participao deve ser feita na
medida certa, algo que s se consegue atravs da avaliao de cada caso e
da experincia. Este , por isso, um dos pontos onde a preparao
profissional do mediador desempenha um papel essencial. O
profissionalismo do mediador um dos aspectos que mais pode contribuir
para o xito ou o fracasso de uma negociao. Mediators who have had
effective training and follow a code of practice should be fully alive to the
question of limits and propriety of mediator intervention (Brown e Marriott,
1999: 140).
2.6 A mediao do sobreendividamento dos consumidores - que perfil?
O sobreendividamento ou insolvncia dos particulares, enquanto

impossibilidade de o devedor fazer face s obrigaes financeiras por si
assumidas, um fenmeno recente nas sociedades contemporneas. o
produto de uma relao que se tem vindo a afirmar cada vez com mais
insistncia: a relao entre consumo e endividamento. As ltimas dcadas
registaram uma profunda alterao na estrutura do consumo das famlias:
com um poder de compra crescente, a oferta renovada e diversificada do
comrcio e servios, a diminuio da taxa de poupana (que, em Portugal, e

de acordo com o Banco de Portugal, era de cerca de 14% em 1995 e de
10% em 2000 ), propiciaram um consumo sistematicamente em alta.
expanso e modificao dos hbitos de consumo veio corresponder uma
pulverizao das formas de pagamento, com a procura de crdito ao
consumo e habitao a crescer a um ritmo bastante acelerado.
desta combinao entre crescimento do consumo e aumento da
contratao de crdito para o financiar que pode decorrer a insolvncia dos
particulares. Quando aquela relao entra em crise, por diversas razes tais
como um acidente de vida de que decorre uma quebra nos rendimentos
auferidos ou uma m gesto do oramento familiar, o sobreendividamento
aparece como um elemento perturbador, gerando assim um tringulo
conflituoso que requer ateno.
A resoluo dos casos de sobreendividamento representa uma

conflitualidade emergente nas sociedades de consumo e de recurso ao
crdito generalizados. A resposta a essa conflitualidade pode ser mltipla e
oscilar entre um tratamento baseado na litigao judicial clssica ou entre
um mais orientado para a resoluo por vias extrajudiciais, mormente
atravs da mediao.
Cremos que a segunda soluo se mostra, quando consideramos o
caso portugus e a realidade dos nossos tribunais, a mais adequada.
Sabemos j que em Portugal existe uma enorme resistncia a litigar e
sobretudo a litigar judicialmente. A resignao ainda a atitude mais
comum. Sabemos, por outro lado, que o sistema judicial portugus atravessa
enormes dificuldades merc de uma incapacidade para responder de forma
rpida e eficaz enorme quantidade de litgios que lhe submetido.
Sabemos que o sobreendividamento uma rea de conflitualidade social
ainda mal conhecida dos tribunais e dos seus actores privilegiados:
magistrados e advogados. Este contexto da litigao judicial no se mostra
favorvel recepo destes novos conflitos. Por outro lado, o prprio
contedo do conflito, ou seja, a sua natureza mostra algum ajustamento ao
tratamento por via no judicial. Sendo o sobreendividamento ligado ao

crdito um problema onde a questo tempo surge com particular acuidade
( mais tempo, mais prestaes em atraso, mais juros, menor capacidade de
reembolso) urge optar por modelos capazes de proporcionarem uma
resposta rpida e eficiente. Alm disso, a escolha dos RAL neste domnio vai
de encontro quilo que uma prtica habitual na actividade das instituies
financeiras: quando o devedor entra em dificuldades quase sempre o banco
se dispe a negociar o alargamento do prazo de pagamento ou a consentir
num perodo de jejum quanto ao pagamento. O interesse do banco o de
ser ressarcido, no o de ficar com as casas ou veculos. No somos
empresas imobilirias ou stand de automveis dizem as instituies
financeiras habitualmente.
Posto isto, cremos que a aposta num modelo de tratamento baseado
na mediao dos conflitos de sobreendividamento que pode articular-se com
uma etapa judicial em sede de recurso, ou seja, para responder aos casos
em que a mediao no foi bem sucedida ou caractersticas particulares do
caso impeam a sua utilizao.
A mediao dos processos de insolvncia dos consumidores comunga

das caractersticas fundamentais que enuncimos anteriormente quando
tratmos da mediao. No entanto, oportuno considerar aquelas que nos
parecem ser algumas das especificidades que tendem a ocorrer nestes
conflitos que influenciam decisivamente a forma como a medio
conduzida.
Nestes processos verifica-se quase sempre uma pluralidade de
credores que torna a negociao mais complexa do que se apenas se
tratasse de uma relao bilateral. Assim, o mediador ter de saber
coordenar muito bem toda a negociao inter-partes, procurando criar o
consenso necessrio para que seja adoptado um acordo que, em regra,
neste domnio se consubstancia na aprovao de um plano escalonado de
pagamentos. Naturalmente que o risco de insucesso varia na razo directa
da multiplicidade de actores envolvidos. Acresce que as relaes
subjacentes ao sobreendividamento so quase sempre relaes onde se

regista um grande desequilbrio de poder entre as partes. A posio do
devedor consideravelmente mais fraca o que fragiliza o seu poder
negocial. por isso que, e esta uma outra caracterstica comum aos
processos de mediao do sobreendividamento, o mediador tende a assumir
um papel misto de mediador e defensor da parte mais dbil: prope planos
de pagamento e contacta os credores para os negociar. Nas palavras de
Pierre Dejemeppe (1995) o termo mediao no dos mais adequados, se
pensarmos noutras formas de mediao como a mediao familiar. Se,
neste caso, o papel do mediador o de fazer com que as partes cheguem
por si a uma soluo, o mediador de dvidas um negociador que actua a
pedido do devedor. Trata-se de uma posio delicada, uma vez que, embora
agindo a pedido de uma das partes, ele deve ganhar confiana da parte
contrria, no caso, o credor ou os credores. Isso torna a sua posio
particularmente delicada pois a sua maior proximidade com a causa do
devedor pode comprometer a sua credibilidade junto dos credores. Neste
ponto, a postura, o profissionalismo e a preparao do mediado jogam uma
cartada decisiva. Normalmente, e isso que a prtica de outros pases nos
tem mostrado29, o mediador consegue ganhar o respeito e a confiana dos
credores que aceitam este reequilbrio de foras. Outra dificuldade
associada a este processo ocorre quando o devedor nada tem que permita
elaborar um plano amigvel de pagamentos. Nestes casos dificilmente se
poder criar algum tipo de acordo e a falncia judicial pode ser a nica
resposta.
Esta tambm uma rea onde pode ser necessria a participao de
uma equipa especializada junto dos mediadores onde se conte a presena
de juristas, trabalhadores sociais, financeiros ou psiclogos. O
sobreendividamento um fenmeno multifacetado pois alm da questo
meramente financeira que a base, existe todo um elenco de problemas
psicossomticos e de insero que podem colocar-se e dificultar a
celebrao do acordo. Da que o apoio especializado possa ajudar o
29
Cf. segunda parte do estudo.
devedor a reabilitar-se perante si prprio e a sua famlia, o que, sem dvida

contribuir para o aumento da capacidade de cumprir o acordado. Agir
contra a marginalizao destas pessoas s vezes uma forte exigncia.
Concomitantemente, verifica-se que este processo criar menor
estigmatizao social e psicolgica do que uma ida a tribunal: um ambiente
mais informal, mais privado, onde as partes se podem fazer ouvir, que
decorre com mais celeridade contribuem para que tal suceda. Acresce que a
celeridade contm o agravamento da situao patrimonial do devedor e que
estes processos so geralmente mais baratos em recursos e em tempo do
que uma ida a tribunal.
Por tudo isto, parece-nos que apostar na mediao extrajudicial - mas
judicial tambm por que no? (veja-se as potencialidades dos Julgados de
Paz na segunda parte deste documento de trabalho) reservando a tutela
judicial para a fase de recurso se mostra uma resposta mais adequada a
esta problemtica. Deste modo, no s se pacifica a sociedade de forma
menos agressiva e se favorece a manuteno da relao entre as partes,
mas tambm se permite ao Estado poupar em vrios domnios da despesa
pblica: justia, habitao e apoio social.
Vrios pases europeus e no s tm vindo a aplicar a mediao
extrajudicial (ainda que na hiptese de o processo chegar fase judicial,
passe por nova etapa de mediao, agora j dentro do tribunal, como
sucede na Blgica) ao sobreendividamento das famlias com um sucesso
muito aprecivel. De tal modo que diversas leis do sobreendividamento
impe como condio de acesso aos tribunais a prova de que houve uma
tentativa de acordo voluntrio extrajudicial que essa tentativa falhou (cf. as
leis dinamarquesa, alem, finlandesa, sueca, austraca, holandesa e
luxemburguesa).No caso portugus, a mediao do sobreendividamento
ainda muito incipiente e carece de uma maior ateno e reflexo. No
Captulo II deste estudo sero sistematizadas as diversas experincias em
curso neste domnio, as suas caractersticas e as suas limitaes. Apenas
queremos destacar dois ou trs aspectos a ter em conta no caso portugs.
Um deles diz respeito ao facto de muitos dos sobreendividados (Quantos
so ao todo? No sabemos.) poderem integrar os grupo dos

sobreendividados sociais, ou seja, daquelas pessoas ou famlias que nem
sequer tem o mnimo necessrio para sobreviver e para quem a elaborao
de um plano de pagamentos praticamente impossvel. So os chamados
sobreendividados sociais. Para estes a resposta ter de ser pensada noutros
termos. Outro aspecto a considerar o facto de, no contexto cultural e scio-
jurdico portugus, ser de ponderar a hiptese de uma eventual
homologao judicial (atravs dos Julgados de Paz se se concretizar a sua
expanso territorial?) dos acordos celebrados em sede de mediao. Esta
soluo apenas conhecida em Frana e na Blgica e neste pas apenas
para a mediao judicial. A fraca cultura jurdica e um certo sentimento de
desconfiana entre consumidores e instituies financeiras pode requer-lo,
embora, a nossa ver, esta fosse uma situao que deveria ser tida por
desnecessria.
A incluso de mecanismos de RAL neste casos ter de passar por um
processo de educao e aculturao quer das pessoas, quer das instituies
pblicas e privadas. Mas ter de passar igualmente por uma aposta muito
forte no apetrechamento tcnico e humano das entidades capazes de poder
fornecer servios de mediao para estes casos e na formao cuidada,
rigorosa e intensiva dos mediadores. A nossa ideia de apostar em servios
j instalados e conhecedores da temtica do consumo como os Centro de
Informao Autrquicos ao Consumidor, os Centros de Arbitragem e as
Associaes de Defesa dos Consumidores s ser praticvel se existir um
aumento das competncias tcnicas e profissionais dos seus membros.
No se pense, pois, que a criao destes servios isenta de custos. A
questo a de pesar bens os custos de instalao destas alternativas e os
ganhos decorrentes da sua actividade face aos custos e aos ganhos
associados soluo judicial.
Captulo II A mediao do sobreendividamento em Portugal e

experincias comparadas
1. Os RAL e o tratamento do sobreendividamento no quadro da regulao comunitria
A poltica de proteco dos consumidores na Unio Europeia (UE) e a

questo do acesso dos cidados ao direito e justia foram sempre
preocupaes essenciais em todos os pases da UE. Segundo Joo Pedroso
(2001: 166) a globalizao do campo jurdico da proteco dos
consumidores, enquanto efeito indirecto da regulao do mercado e
enquanto poltica autnoma e de construo da cidadania dos
consumidores, tem sido efectuada na UE simultaneamente a duas
velocidades. A de alta intensidade, atravs da harmonizao positiva e
negativa das legislaes dos Estados-Membros, e a de baixa intensidade,
atravs dos instrumentos normativos no vinculantes ou soft law, como os
recentes planos trienais de promoo da poltica de proteco dos
consumidores na UE.
No que toca produo normativa relativa proteco dos
consumidores, o acesso justia e resoluo de litgios surge como uma
das reas com maior relevncia. Com efeito, nos termos do art. 6 da
Conveno Europeia dos Direitos do Homem qualquer pessoa tem direito a
que a sua causa seja examinada equitativa e publicamente, num prazo
razovel, por um tribunal independente e imparcial, estabelecido pela lei, o
qual decidir quer sobre a determinao dos seus direitos e obrigaes de
carcter civil, quer sobre o fundamento de qualquer acusao em matria
penal dirigida contra ela. Por outro lado, o art. 153 do Tratado CE, relativo
defesa dos consumidores, estabelece que a fim de promover os
interesses dos consumidores e assegurar um elevado nvel de defesa
destes, a Comunidade contribuir para a proteco da sade, da segurana
e dos interesses econmicos dos consumidores, bem como para a
promoo do seu direito informao, educao e organizao para a
defesa dos seus interesses.
Desde a instituio da Comunidade Econmica Europeia que as

instituies comunitrias tm vindo a desempenhar um papel de extrema
relevncia no desenvolvimento de uma justia clere e eficaz. Este
desempenho pode ser analisado em diferentes momentos, tomando como
ponto de referncia o Livro Verde sobre o acesso dos consumidores justia
e resoluo dos litgios no mercado.
1.1 As primeiras iniciativas
A Carta do Conselho da Europa sobre a Proteco dos Consumidores,

aprovada pela Resoluo n. 543, da Assembleia Consultiva, de 17 de Abril
de 1973, veio trazer poltica comunitria de proteco dos consumidores
uma influncia decisiva. Em 1975, organizada em Montpellier uma
Conferncia sobre o Acesso dos Consumidores Justia, ao mesmo
tempo que a Resoluo do Conselho de Ministros de 14 de Abril de 1975
apresenta o Programa Preliminar da Comunidade Econmica Europeia para
a proteco e informao dos consumidores. Esta Resoluo definiu os
objectivos e princpios gerais de uma poltica de defesa do consumidor, onde
se destaca a autonomizao, no art. 32, do direito justa reparao dos
danos causados aos consumidores, atravs de processos rpidos, eficazes
e pouco dispendiosos. Por outro lado, este documento exps um conjunto de
aces prioritrias que diziam respeito, nomeadamente, elaborao de um
estudo comparativo sobre os sistemas existentes nos Estados-Membros, e
de propostas para uma utilizao racional dos meios existentes.
A Resoluo do Conselho, de 19 de Maio de 1981, que aprovou o
Segundo Programa Preliminar para a Defesa do Consumidor, e as
Resolues de 9 de Novembro de 1985 e de 23 de Junho de 1986 relativas,
respectivamente, educao e informao dos consumidores e s
orientaes futuras da poltica da Comunidade Econmica Europeia, vieram
reafirmar os princpios anteriormente referidos, chamando ainda a ateno
para a importncia de que se reveste o desenvolvimento de um conjunto de
procedimentos conciliatrios para a resoluo dos litgios de consumo.
Face a este sentimento generalizado foram publicadas vrias

Recomendaes pela Comunidade, relativamente questo do acesso dos
consumidores justia: a Recomendao n. R(81) do Comit de 1981,
relativa proteco legal dos interesses colectivos dos consumidores por
associaes de consumidores; a Recomendao n. R(81)7 de 1981, que se
referia s medidas facilitadoras do acesso dos consumidores justia,
incentivando a resoluo amigvel dos litgios; a Recomendao n. R(84)5
de 1984, relativa s normas de processo civil destinadas a melhorar o
funcionamento do sistema judicial; e a Recomendao n. R(86)12 de 1986,
que veio colocar no centro do debate a resoluo amigvel dos litgios fora
da ordem judiciria, quer antes, quer durante o processo judicial.
Tendo concludo que os diferentes sistemas judiciais no se
coadunavam com a resoluo dos litgios de consumo, a Comisso elaborou
uma Comunicao - COM (84) 692 final -, de 4 de Janeiro de 1985, relativa
ao acesso dos consumidores justia. Em 7 de Maio de 1987, esta
Comunicao foi alvo de uma Comunicao Complementar onde se referia a
criao de uma agncia comunitria, que teria por misso facilitar a troca de
informao, e a necessidade de elaborar uma Directiva-Quadro que, ao
mesmo tempo, introduzisse o direito das associaes de consumidores
defenderem judicialmente os seus interesses colectivos, e harmonizasse as
legislaes dos Estados-Membros. O Conselho, em resposta Comisso,
veio ressalvar a importncia dos conflitos transfronteirios, convidando-a a
complementar a sua anlise atendendo ao alargamento da Comunidade a
novos membros, ou seja, Portugal e Espanha.
Em 1992, realizada em Lisboa a III Conferncia Europeia sobre O
Acesso dos Consumidores Justia, cujas concluses influenciaram a
elaborao de um Livro Verde sobre esta matria.
1.2 O Livro Verde sobre o Acesso dos Consumidores Justia e a Resoluo de

Litgios no mercado nico
Na sequncia das iniciativas entretanto promovidas e referidas no

ponto anterior, a Comisso entendeu levar a cabo a elaborao de um Livro
Verde em 1993 que versasse sobre as questes do acesso justia dos

consumidores. Este documento abordou a questo de forma sistemtica,
mediante a descrio e comparao dos processos aplicveis aos litgios de
consumo nos vrios pases da Comunidade, atravs da elaborao de um
conjunto de reflexes para debate e de concluses. As concluses expostas
no Livro Verde apontavam, em primeiro lugar, para a possibilidade das
aces inibitrias serem propostas pelas associaes de consumidores e
por organismos profissionais contra prticas comerciais ilcitas
transfronteirias, bem como para a questo do financiamento daquelas
entidades. Em segundo lugar, justificava-se a necessidade de criar um
organismo de acompanhamento das queixas transfronteirias. Em terceiro
lugar, o documento referia-se promoo de cdigos de conduta, cujos
requisitos mnimos poderiam constar de uma Recomendao da Comisso.
Em quarto lugar, ressalvava-se a importncia da intensificao dos
contactos entre os diferentes organismos de arbitragem e consumo com o
objectivo de trocarem experincias. Finalmente, e com a finalidade de se
garantir a cobertura de todos os Estados-Membros, foi referida a
necessidade de consolidar a cooperao transfronteiria existente.
Posteriormente, o Livro Verde foi objecto de consulta e audio pblica
favorvel, tendo produzido uma influncia considervel nas medidas que a
UE veio a adoptar mais recentemente.
1.3 O Plano de Aco de 1996, a Comunicao da Comisso de 1998 e as

Recomendaes de 1998 e 2001
Aps a publicao do Livro Verde, foi criada uma Direco-Geral

responsvel pelas questes relativas proteco dos consumidores a DG
XXIV tendo sido tomadas algumas iniciativas com impacto sobre a questo
do acesso dos consumidores justia, de onde podemos salientar o Plano
de Aco de 1996, relativo ao acesso dos consumidores justia e
resoluo dos litgios no mercado interno, a Comunicao relativa
resoluo extrajudicial dos conflitos de consumo e a Recomendao relativa
aos princpios aplicveis aos organismos responsveis pela resoluo

extrajudicial de litgios.
O Plano de Aco (COM (96)13 final) relativo ao acesso dos
consumidores justia e resoluo dos litgios de consumo no mercado
interno caracterizou o litgio de consumo a partir da desproporo existente
entre o interesse econmico da causa e o custo da sua resoluo atravs da
via judicial. Por outro lado, para alm de enquadrar e elencar os meios
extrajudiciais de resoluo de litgios de consumo existentes nos Estados-
Membros30, veio reforar a necessidade de fixar critrios que permitissem
apoiar e completar a poltica levada a cabo em alguns Estados-Membros
que escolheram a via da conciliao para a resoluo dos litgios de
consumo.
Na sequncia do Livro Verde e do Plano de Aco de 1996, em 1998, a
Comisso Europeia elaborou uma Comunicao (SEC (1998)576, de 30 de
Maro de 1998) relativa resoluo extrajudicial dos conflitos de consumo.
Segundo o articulado da Comunicao, existem trs formas alternativas,
mas complementares, para melhorar o acesso dos consumidores justia: a
simplificao e a melhoria dos procedimentos judiciais, o reforo da
comunicao entre profissionais e os consumidores e o recurso a
procedimentos extrajudiciais de resoluo de conflitos de consumo. Desta
forma, com a presente Comunicao, a Comisso veio propor duas
iniciativas destinadas a garantir uma eficaz proteco dos consumidores e a
facilitar o acesso defesa dos seus interesses. a primeira, diz respeito
promoo da resoluo amigvel dos litgios de consumo31; a segunda,
prestao de garantias adequadas criao e ao funcionamento de
organismos extrajudiciais de resoluo de litgios32.
30
Onde j se fazia referncia ao projecto do Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de
Lisboa, apoiado pela Comisso.
31
Para este efeito, a Comisso apresentou um formulrio europeu de reclamao do consumidor.
32
Os procedimentos a que a Comunicao se refere so aqueles que, independentemente da sua
natureza jurdica, se caracterizam pela interveno de um terceiro neutro.
No decorrer do mesmo ano, surgiu a Recomendao 98/257/CE33,

relativa aos princpios aplicveis aos organismos responsveis pela
resoluo extrajudicial de litgios de consumo, entretanto actualizada pela
Recomendao 2001/310/CE, que, partindo do pressuposto de que a
experincia adquirida por diversos Estados-Membros demonstra que os RAL
asseguram resultados positivos na resoluo dos litgios de consumo,
estabeleceu um conjunto de princpios a ser observados pelos organismos
de resoluo extrajudicial conflitos de consumo: os princpios da
independncia34, da transparncia35, do contraditrio, da eficcia36, da
legalidade, da liberdade37 e da representao.
1.4 A Directiva sobre o crdito ao consumo e o Relatrio do Comit Econmico e

Social sobre o sobreendividamento das famlias
Relativamente problemtica especfica do sobreendividamento no

podemos deixar de fazer referncia a dois documentos cruciais. Em primeiro
lugar, a Directiva 87/102/CEE, revista pela Directiva 98/7/CE, de 16 de
Fevereiro, relativa aproximao das disposies legislativas,
regulamentares e administrativas dos Estados-Membros em matria de
crdito ao consumo, que fixou o enquadramento comunitrio do crdito ao
consumo, com o objectivo duplo de contribuir para a criao de um mercado
comum no domnio do crdito e de instituir um conjunto mnimo de regras
33
Esta Recomendao influenciou profundamente o Decreto-lei n. 146/99, de 4 de Maio que veio
disciplinar o registo das entidades que pretendam instituir meios de resoluo extrajudicial de conflitos
de consumo atravs de servios de mediao, de comisses de resoluo de conflitos ou de
provedores de cliente.
34
A independncia do organismo responsvel pela tomada de deciso ser assegurada deforma a
garantir a imparcialidade da deciso.
35
O princpio da transparncia refere-se ao conjunto das informaes relativas descrio do tipo de
litgio, s regras que regulam o organismo, o custo do processo, etc.
36
A eficcia do processo dever ser assegurada por determinadas medidas, como por exemplo, a
gratuitidade do processo, a fixao de prazos curtos e pela atribuio de um papel activo ao
organismo competente.
37
A deciso do organismo s ser vinculativa para as partes quando estas tiverem sido informadas
desse facto e o tiverem aceite de forma expressa.
comuns de proteco dos direitos dos consumidores quando celebrem um

contrato de crdito. Contudo, verificou-se neste domnio do crdito s
pessoas singulares em geral, e do crdito ao consumo em especial, a
existncia de grandes disparidades entre as legislaes dos diferentes
Estados-Membros, o que, sob o impulso da presidncia portuguesa,
incentivou a Comisso a avanar com a reviso da directiva, aps a
realizao de uma srie de estudos e de uma anlise comparativa do
conjunto das legislaes nacionais.
Presentemente est em curso a reviso da Directiva 87/102/CEE, que
se baseia em seis orientaes: a) redefinio do mbito de aplicao da
directiva, a fim de adaptar a mesma s novas realidades do mercado e de
traar com maior preciso a fronteira entre crdito ao consumo e crdito
habitao; b) integrao de novas disposies que tenham em conta no
apenas os bancos, mas tambm os intermedirios de crdito; c) criao de
um quadro estruturado de informao para o credor, a fim de que este possa
melhor avaliar os seus riscos; d) definio de uma informao mais completa
quer para o consumidor, quer para eventuais fiadores; e) partilha mais
equilibrada das responsabilidades entre o consumidor e o profissional; f)
melhoria dos aspectos prticos do tratamento por parte dos profissionais dos
incidentes de pagamento, quer para o consumidor, quer para o credor.
As disposies constantes da proposta de directiva contm algumas
directrizes sobre a preveno do sobreendividamento e, relativamente
resoluo de conflitos, o art. 32 vem exigir aos Estados-Membros um
esforo no sentido de incentivar e proporcionar a implementao de formas
de resoluo alternativa de litgios, na medida em que, exige aos Estados-
Membros a cooperao entre si em matria de resoluo extrajudicial de
conflitos transfronteirios.
Em segundo lugar, durante a presidncia portuguesa da UE, o Comit
Econmico Social, na sua Seco do Mercado nico, Produo e Consumo,
elaborou um documento O sobreendividamento das famlias38 cujos
resultados contriburam de forma relevante para a compreenso e futura
38
O relator do documento foi Manuel Atade Ferreira.
regulao do fenmeno do sobreendividamento. Os objectivos deste

documento consistem em identificar as principais causas do
sobreendividamento das famlias, por forma a determinar o seu alcance nos
Estados-Membros e nos pases em vias de adeso, em elencar as medidas
necessrias para a preveno e recuperao j existentes ou em
preparao, e numa chamada de ateno Comisso e ao Conselho, no
sentido do estudo sobre a necessidade e oportunidade de serem tomadas
medidas harmonizadas a nvel da UE (Comit Econmico e Social, 2000:
4). Se por um lado, este documento descreve um conjunto de medidas de
preveno do sobreendividamento, nomeadamente no que diz respeito s
informaes que devem constar obrigatoriamente de um contrato de crdito,
por outro faz referncia a um conjunto de medidas de aconselhamento e de
acompanhamento, onde se destaca a tentativa de negociar com os credores
planos de pagamento e de reescalonamento de dvidas, aspecto essencial
que aponta para a resoluo extrajudicial de um possvel litgio atravs de
mediao independente. Acresce que no item relativo preveno especial
do fenmeno, sugerida a obrigao de o credor fornecer ao devedor, na
negociao de qualquer crdito, um plano de pagamentos com a indicao
precisa dos montantes das prestaes peridicas a pagar. Por fim,
tambm sugerida a utilizao de mecanismos judiciais ou para-judiciais de
resoluo de litgios. As propostas presentes neste documento no so
despiciendas, contribuindo para chamar a ateno das instncias
comunitrias para a problemtica de que se reveste a questo do
sobreendividamento.
Do exposto, resulta o interesse e o papel promotor da UE no
desenvolvimento de um conjunto de meios complementares extrajudiciais
adaptados s especificidades de que se reveste a relao de consumo,
designadamente as especificidades ligadas ao endividamento e ao
sobreendividamento dos particulares, e que tem influenciado o direito
nacional.
2. A mediao do sobreendividamento em alguns pases europeus e nos EUA
O grande impulso que tem sido dado aos meios de resoluo

alternativa de conflitos em outras reas de litigao expandiu-se, em vrios
pases, at resoluo de litgios provenientes de situaes de
sobreendividamento. Quase sempre est prevista uma tentativa de
mediao amigvel que funciona como uma condio indispensvel ao
acesso via judicial, na medida em que s admissvel o recurso ao
tribunal quando o acordo voluntrio no foi alcanado. Vrios regimes
europeus (por exemplo, francs, belga, holands, alemo, austraco,
finlands, sueco, e noruegus) partilham deste entendimento que subjaz
filosofia da reeducao, impondo aos sobreendividados o cumprimento de
um plano escalonado de pagamentos amigvel ou judicial, que pode ainda,
nalguns casos, ser combinado com uma liquidao do patrimnio do
devedor (Marques et al., 2000: 214 e ss).
Em algumas legislaes (por exemplo, alem, francesa, belga,
finlandesa, sueca, norueguesa, holandesa, luxemburguesa, austraca e
sua) exige-se que, numa primeira fase, o devedor tente chegar a um
acordo com os seus credores por forma a estabelecer um plano voluntrio
de pagamentos. Este acordo pode valer por si s, vinculando as partes
(como acontece nas leis escandinavas, sua, alem e austraca) ou, para
ter fora executria, pode necessitar de homologao judicial (so os casos
da lei belga e francesa). Na maioria dos casos, o acordo condio
necessria de acesso via judicial, isto , o recurso ao tribunal s
admissvel quando o acordo voluntrio no for obtido.
Durante a fase extrajudicial, onde se verifica a tentativa de mediao, o
devedor pode contar com a colaborao e auxlio de especialistas, que de
acordo com os diferentes regimes, podem ser designados pelo prprio
tribunal39, por gabinetes de aconselhamento promovidos pelas autoridades
39
Na Noruega nomeado um oficial de execuo; na Blgica um mediador de dvidas, nos casos em
que o devedor no tenha indicado um mediador no requerimento de abertura do processo; e na Sua
um comissrio judicial.
administrativas locais40, pelas organizaes de defesa de consumidores41, ou

por outro tipo de entidades42.
O contedo do plano amigvel varia entre os regimes que deixam inteira
liberdade s partes para fixar as condies de reembolso, incluindo a
reduo dos juros e do capital, alargamento dos prazos de pagamento e
durao do plano, e os regimes em que os termos e modo de execuo do
plano so regulamentados atravs de uma fase conciliatria extrajudicial
totalmente formalizada (como acontece em Frana, na Holanda e na
Noruega).
A etapa judicial pode constituir a nica fase do processo de tratamento
do sobreendividamento ou funcionar como uma etapa de recurso de um
processo onde se encontra enxertada uma fase de mediao. Exemplos da
primeira modalidade so o Captulo 7 do Bankruptcy Code dos EUA e o
Insolvency Act do regime ingls. Na segunda modalidade, em primeiro lugar,
encontram-se os sistemas que defendem a liquidao do patrimnio do
sobreendividado como segunda opo (Alemanha, ustria e Sua); e em
segundo lugar, os pases que prevem a elaborao de um plano amigvel
de pagamentos (Frana, Luxemburgo, Dinamarca e Sucia) que, pode ser
40
Por exemplo, na Sucia existem os conselheiros financeiros do servio municipal de ajuda ao
consumidor e os departamentos de proteco social; na Finlndia h gabinetes municipais de
aconselhamento; na Alemanha, para alm de centros locais de aconselhamento existem organismos
sociais; e na ustria, todas as provncias dispem de centros de aconselhamento e assistncia aos
devedores.
41
Por exemplo, os Citizen Advice Bureau na Alemanha e no Reino Unido.
42
No Reino Unido existem os Money Advice Suport Units, no mbito do procedimento do Individual
Voluntary Arrangement. O procedimento no Reino Unido judicial. Contudo, existe um instrumento
denominado Individual Voluntary Arrangement (IVA), que consiste na possibilidade de um devedor em
dificuldades negociar um plano de pagamentos com, pelo menos, o acordo de 75% dos crditos
presentes. Este plano elaborado e a sua execuo supervisionada por um especialista em matria
de sobreendividamento, mas s ter fora executria a partir do momento em que for homologado
pelo juiz. Este plano pode ter lugar antes ou aps a declarao de falncia do devedor e, no caso de
ser aprovado pelo tribunal, proteger o devedor contra os credores.
(http://www.bcentral.co.uk/finance/health/insolvencyfaq/What_is_an_individual_voluntary_arrangement
.asp)
combinado com a execuo dos bens do devedor (Blgica, Dinamarca e

Finlndia).
Relativamente aos regimes presentes nos pases sul-americanos, de
uma maneira geral, tal como nos EUA, os meios de resoluo alternativa de
litgios esto bastante implementados. Exemplo deste facto o Brasil onde
coexistem uma srie de mecanismos extrajudiciais para a resoluo de
conflitos de toda a ndole. No que ao sobreendividamento diz respeito, no
existem mecanismos extrajudiciais especficos para a sua resoluo.
Contudo, o devedor que se encontrar na impossibilidade de fazer face aos
seus compromissos de crdito poder recorrer a uma das agncias
existentes por todo o Brasil.
Neste momento, no existe um regime que seja unicamente de natureza
extrajudicial43. De facto, os regimes de tratamento do sobreendividamento
so quase sempre mistos: combinam a via judicial como a mediao dentro
ou fora dos tribunais. A via judicial funciona sempre como soluo de
segunda fase, ou seja, quando a questo no ficou sanada na mediao.
Para melhor identificarmos as caractersticas de mediao do
sobreendividamento nos sistemas de natureza exclusivamente judicial e de
natureza mista, analisaremos de forma breve, alguns exemplos europeus,
como a Blgica e a Frana e, por outro lado, os EUA.
Em Frana, o processo previsto para o tratamento do

sobreendividamento (Lei 89-1010, de 31 de Dezembro de 1989, revista em
1995 e 1998) tem um carcter misto, conjugando, de forma sucessiva, uma
fase administrativa conciliatria e uma fase judicial. A fase administrativa,
que desde 1995 obrigatria, decorre nas Comisses de
Sobreendividamento (Comissions de Surendettement), instaladas em cada
43
Em Espanha, por exemplo, encontra-se neste momento a ser discutida uma lei de
regulao do sobreendividamento dos particulares. De acordo com as concluses da
Jornada de Sobreendeudamiento, que decorreu em Madrid, no dia 11 de Dezembro de
2001, esta regulacin debera contemplar la posibilidad de aglutinar en un nico proceso
judicial a la totalidad de acreedores del consumidor, con la finalidad de, a travs de la
mediacin de la autoridad judicial, alcanzar un acuerdo con los acreedores, que permita la
recuperacin econmica del consumidor. Este proceso deber contemplar las normas de
proteccin del consumidor, dictadas en cumplimiento del deber que el artculo 51 de la
Constitucin impone a los poderes pblicos.
departamento territorial, que definem um plano escalonado de pagamentos

para o devedor, aps a aprovao dos credores mais importantes. Estas
Comisses so compostas por um representante do Estado do
departamento respectivo, pelo tesoureiro geral, por um representante local
do Banco de Frana, pelo director dos servios fiscais, por um representante
das associaes de famlias ou de consumidores, sendo o seu
funcionamento colegial e descentralizado, no estando, assim, sujeitas a
nenhuma entidade hierrquica nacional.
O processo comea por iniciativa do devedor que entrega, junto da
Comisso, uma declarao com a descrio da sua situao. A Comisso
procede anlise dos requisitos legais exigidos ao accionamento do
processo e, de acordo com os dados que possui, decide aceitar ou no o
pedido. Aceite o pedido a Comisso comea por investigar as dvidas do
sobreendividado e o seu oramento, elaborando de seguida um plano de
pagamentos que ter em conta o mnimo indispensvel subsistncia do
devedor. Por fim, tenta conciliar o devedor com os seus credores. Este plano
dever ser aprovado pelo devedor e pelos seus credores principais e valer
como contrato vinculativo para as partes. A assinatura deste acordo pode
tambm permitir s Comisses requerer ao Juiz a suspenso temporria de
todas as execues que estejam a correr contra o devedor. Caso o acordo
no seja assinado, a Comisso atesta o insucesso da conciliao, e o
devedor dever, mais uma vez por sua iniciativa, seguir para tribunal. A fase
judicial s desencadeada no caso da primeira fase no ter sucesso, e o
papel do juiz bastante diminuto, visto que, normalmente segue as
recomendaes proferidas pelas Comisses, o que por si s demonstra a
importncia do seu papel.
O procedimento previsto na lei belga para o tratamento dos devedores

insolventes, diferente do francs de natureza essencialmente administrativa,
processa-se a trs velocidades: mediao extrajudicial, mediao judicial e
julgamento.
A mediao extrajudicial de dvidas tem lugar em toda a Blgica e nela

esto empenhadas entidades pblicas ligadas assistncia social e
entidades privadas sem fins lucrativos. O seu papel de tal modo relevante
que, segundo dados do Observatoire du Credit et de lEndettement, (2001),
80% dos processos de sobreendividamento foram resolvidos mediante a
mediao extrajudicial de dvidas e, dos restantes 20%, uma parte
significativa foi resolvida atravs da mediao judicial.
O procedimento judicial previsto na Lei de 5 de Julho de 1998
caracteriza-se por conter uma fase de mediao enxertado no processo
judicial, e por uma fase exclusivamente judicalizada44. A primeira destas
fases tem o seu incio mediante iniciativa do devedor que entrega um
requerimento, no tribunal de primeira instncia competente, contendo todas
as informaes relativas ao seu historial. Aps aceitar o requerimento, o juiz
nomeia um mediador. Este mediador, cuja actividade fiscalizada pelo juiz,
tem por funo a elaborao de um plano amigvel extrajudicial de
reestruturao do passivo que ser apresentado aos credores. O contedo
do plano e a sua durao so livremente negociveis entre as partes,
dispondo a lei um prazo de quatro meses como limite para a sua aprovao.
Contudo, quando o mediador constata a impossibilidade total de acordo
amigvel envia ao tribunal o plano que elaborou, acompanhado de algumas
observaes. De seguida, o juiz convoca as partes e o mediador e, aps
apreciar as informaes que possui, pode decidir pela aplicao de um plano
judicial de regularizao ao devedor e aos seus credores4546, cuja execuo
ser acompanhada pelo mediador.
Daqui resulta a importncia da figura do mediador, na medida em que
auxilia o devedor, estabelece a ligao entre este e os seus credores, mas
tambm o responsvel pelo acompanhamento e fiscalizao tanto da
execuo do plano amigvel, como do plano judicial. Na Blgica, podem ser
44
No Canad tambm existe uma fase de mediao enxertada no processo judicial que regulada
nos termos do Bankruptcy and Insolvent Act.
45
O prazo deste plano em caso algum ultrapassar o perodo de cinco anos.
46
Note-se que tanto o plano de regularizao amigvel, como o judicial podem prever o perdo de
dvidas.
mediadores os profissionais da rea da justia, como os advogados, os

oficiais de justia, os notrios ou os mandatrios judiciais, como podem
ainda exercer esta profisso instituies pblicas ou privadas autorizadas
para o efeito, como por exemplo, os Centros de Mediao de Dvidas da
regio da Valnia.
Os EUA tm um complexo sistema de tratamento do

sobreendividamento alicerado no Bankruptcy Code e nos centros de
aconselhamento que operam fora da via judicial antes ou aps a falncia do
sobreendividado ser decretada. Tanto o Captulo 7 como o 13 daquele
cdigo dirigem-se ao tratamento dos sobreendividados, seja atravs da
liquidao total dos bens do devedor, seja mediante a aprovao de um
plano de pagamentos. No se prev em qualquer dos captulos a mediao
extrajudicial. Todavia, existe uma rede de centros e de agncias de
aconselhamento e de educao do consumidor que se dedicam, entre
outras, actividade de mediao. Por exemplo, fazem mediao de dvidas
os Consumer Credit Counseling Services (CCCS) 47
que so instituies
privadas sem fins lucrativos, reconhecidas pelo Council on Accreditation of
Services for Families and Chlidren, Inc (COA), autofinanciadas atravs de
pequenas prestaes cobradas aos devedores que recorrem aos seus
servios, ou atravs da contribuio de credores associados que beneficiam
dos planos de recuperao de dvidas48. De entre os instrumentos utilizados
para proceder ao tratamento extrajudicial do sobreendividamento dos
particulares de destacar o Debt Management Plan que consiste num plano
voluntrio de reestruturao de dvidas.
A pedido do devedor e posteriormente elaborao do plano de
pagamentos49, o centro contacta os credores e tenta fazer a mediao que
poder consistir, designadamente, na alterao de prazos, de taxas de juro
47
Estes servios podem ser de mbito local ou mesmo nacional.
48
Podem ainda ser financiadas mediante a prestao de servios de outra natureza, como a venda de
livros, organizaes de seminrios e gesto financeira dos indivduos e das suas famlias.
49
A durao dos planos nunca dever exceder os quatro anos.
ou na reduo das prestaes devidas. Este mecanismo tem as vantagem

de evitar a presso que os credores fazem sobre os devedores, o recurso ao
processo de falncia e a consequente liquidao do patrimnio.
3. A mediao do sobreendividamento em Portugal
3.1 A resoluo de litgios de consumo no direito portugus
Em Portugal, a proteco do consumidor encontra, desde logo, a sua

expresso mais forte na Constituio da Repblica Portuguesa, de 1976. No
seu art. 60, cuja epgrafe se intitula Direitos dos Consumidores, so
definidos em termos gerais, entre outros, o direito qualidade dos bens e
servios consumidos, o direito informao e o direito proteco contra a
publicidade oculta, indirecta ou dolosa dos consumidores, o direito
reparao dos danos e, nos termos do art. 20 do mesmo diploma, a todos
os cidados reconhecido o direito de acesso efectivo ao direito e justia.
a nossa lei fundamental que estabelece o direito dos consumidores
defesa dos seus interesses atravs do recurso justia, quer seja a justia
tradicional dos tribunais, quer seja uma outra justia que recorra a meios
alternativos de resoluo de litgios.
Em conformidade com o imperativo constitucional, foi publicada a
primeira lei de defesa do consumidor - Lei n. 29/81, de 22 de Agosto -, onde
se encontravam previstos os direitos dos consumidores e os direitos das
associaes de consumidores, bem como as regras e princpios em que se
haveria de concretizar tal defesa. Entretanto, aquele diploma foi revogado e
substitudo pela actual lei em vigor, a Lei n. 24/96, de 31 de Julho, que
constitui o pilar da poltica de consumo e dos direitos dos consumidores em
Portugal.
Nas palavras de Calvo da Silva (1990: 46), a proteco do
consumidor tornou-se lugar de encontro de dois movimentos, o movimento
geral de acesso efectivo ao direito e justia e o movimento especial do
consumerismo, em que confluem ideias, objectivos e meios comuns:
educao, informao, auscultao, consulta e representao dos cidados,

em geral, e dos consumidores, em especial, bem como a criao de meios
jurdicos de concretizao dos seus direitos e da realizao da justia para
todos. Com efeito, a proteco do consumidor, segundo o mesmo autor,
pode ser perspectivada em cinco eixos: o da proteco do consumidor
contra prticas desleais e abusivas; o da informao, formao e educao
do consumidor; o de proteco do consumidor em torno da sua
representao e consulta; o de proteco do consumidor contra produtos
perigosos e defeituosos; e por fim, o do acesso ao direito e justia por
parte dos consumidores. esta a forma que a proteco dos consumidores
tem assumido perante diferentes medidas legislativas adoptadas pelos
estados e que se consubstanciam no denominado direito dos consumidores.
De entre os eixos referidos por Calvo da Silva (1990:46), importa aqui
analisar o do acesso ao direito e justia por parte dos consumidores na
procura de defesa dos seus direitos.
Para fazer face relao de desigualdade que caracteriza a relao de
consumo, o direito de proteco dos consumidores tem vindo a desenvolver-
se atravs de quatro modelos de actuao que coexistem, total ou
parcialmente, em todas as sociedades: os modelos de auto-tutela ou de
auto-composio; o de controle partilhado entre o Estado, os consumidores
e os produtores e/ou comerciantes; o de controle administrativo; e o de
controle judicial. A incluso dos meios de resoluo extrajudicial de litgios
de consumo, como a mediao, a conciliao e a arbitragem, d-se,
segundo Joo Pedroso (2001: 131), no modelo de controle partilhado
assegurado por parcerias pblico-privadas entre o Estado central, o Estado
local (as autarquias) e as organizaes de consumidores e de comerciantes
e/ou produtores.
Transpondo aquela tipologia para o caso portugus50, o consumidor, no
que toca proteco dos seus direitos, tem ao seu alcance um conjunto de
meios de defesa individuais e colectivos assegurados, na prtica, ora por
50
A exposio sobre os meios de defesa existentes ao dispor do consumidor portugus, segue de
perto a classificao realizada por Pegado Liz (1998: 70 e ss).
entidades pblicas, ora por entidades privadas, ora por parcerias pblico-
privadas. Os meios de defesa individuais dividem-se em meios judiciais e
meios extrajudiciais. Os primeiros referem-se a medidas de simplificao
processual e de adaptao da estrutura judicial aos conflitos de consumo51.
Constituem exemplos de meios de defesa individuais extrajudiciais a
tentativa de acordo negociado directamente entre os consumidores e os
produtores e/ou comerciantes e o recurso a determinadas entidades, como o
Instituto do Consumidor, os Centros de Informao Autrquicos ao
Consumidor, o Provedor de Justia, os Centros de Arbitragem ou as
Associaes de Consumidores.
Os meios de defesa colectivos podem ser de natureza judicial,
administrativa ou extrajudicial. Deste leque, os meios judiciais so os mais
importantes e podem assumir a forma de aces de interesse colectivo
(class action) e aces de representao conjunta. Na lei portuguesa esto
previstas a aco inibitria52 e a aco popular53. Os meios de defesa
extrajudiciais abrangem, designadamente, o direito de petio, o dilogo
com os profissionais, e a arbitragem voluntria institucionalizada de conflitos
de consumo. Por fim, os meios administrativos dizem respeito actividade
fiscalizadora e sancionatria assumida por determinados organismos onde
de destacar o Instituto do Consumidor (Liz: 1998: 70 e ss.).
Neste contexto, podemos afirmar que a resoluo dos litgios de
consumo, composta por um conjunto de matrias para a qual o formalismo
e rigidez do sistema judicial no est preparado para dar resposta. Na
verdade, de acordo com Santos et al (1996: 30) esta rea de litigao, entre
outras para as quais os tribunais ainda tm pouca preparao tcnica, so
integradas no desempenho judicial, na medida em que existem movimentos
sociais capazes de mobilizar os tribunais, quer directamente, quer
51
, por exemplo, o caso dos Juzos de Pequena Instncia criados pela Lei n. 24/92, de 20 de
Agosto, com competncia para apreciar causas cveis a que corresponda processo especial e cuja
deciso final no seja susceptvel de recurso ordinrio.
52
Lei n. 24/96, de 31 de Julho, art. 10 e 11.
53
Lei n. 83/95, de 31 de Agosto.
indirectamente, atravs da integrao dos novos temas na agenda poltica

ou atravs da criao de uma opinio pblica a favor deles.
Ora, no mbito das relaes e dos conflitos de consumo, o
sobreendividamento ou insolvncia dos consumidores, que se refere s
situaes em que o devedor se v impossibilitado, de forma duradoura ou
estrutural, de pagar o conjunto das suas dvidas (...) (Marques et al., 2000:
2), assume uma feio particular. Na verdade, como consequncia da
democratizao do crdito, frequente, nos dias de hoje, a utilizao das
expresses endividamento e sobreendividamento. O endividamento definido
como o saldo devedor de um agregado familiar, pode resultar de uma s
dvida ou de mais do que uma, caso em que estaremos perante uma
situao de multiendividamento, e pode gerar incumprimento, ou seja,
situaes de no pagamento atempado das prestaes em dvida pelo
devedor. O endividamento no constitu um problema em si mesmo, todavia
passa a s-lo quando se verifica incumprimento e ainda mais quando
provoca sobreendividamento54. Os conflitos derivados de situaes de
sobreendividamento so conflitos especiais que do origem a litgios com
caractersticas peculiares. Trata-se de conflitos que, se por um lado, podem
ter na sua origem uma informao mal prestada ou prestada de forma
enganadora ou a negligncia do muturio e/ou do mutuante, por outro lado,
podem decorrer de uma situao de desemprego, de doena ou de
alterao do agregado familiar, que provoca uma perda de rendimentos e
gera situaes graves do ponto de vista econmico, mas tambm familiar,
psicolgico e social.
Nos termos da lei portuguesa de defesa do consumidor (Lei n. 24/96,

de 31 de Julho) no existem regras especficas destinadas a regular o
sobreendividamento dos particulares. Existe, todavia, um conjunto de
normas gerais de proteco do consumidor que disciplinam alguns aspectos
importantes da relao de crdito subjacente, como seja o diploma relativo
54
Para mais informaes sobre o endividamento dos particulares em Portugal e na Europa cf.
Marques et al., 2000.
aos contratos de adeso, onde esto previstos os direitos/deveres de

informao, comunicao e de boa-f55. Em reforo do dever geral de
informao previsto na lei de proteco do consumidor e no regime das
clusulas contratuais gerais importa ainda destacar o Decreto-Lei n. 220/94,
de 23 de Agosto e o Aviso do Banco de Portugal n. 1/95, de 17 de
Fevereiro, sobre o regime do dever de informao em matria de crdito.
Estes dois diplomas surgiram com o objectivo de estabelecer a informao
mnima que as instituies de crdito devem prestar para permitir juzos
comparativos e reforar a concorrencialidade e a transparncia do mercado
de crdito (...). Por outro lado, uma vantagem adicional da revelao
destes dados, consiste na obteno, por cada cliente, de uma instituio de
crdito, do seu perfil de risco actualizado, na perspectiva do financiador (DL
n. 220/94, de 23/08).
O Decreto-Lei n. 132/93, de 23 de Abril (Cdigo dos Processos
Especiais de Recuperao de Empresas e de Falncia), alterado pelo
Decreto-Lei 315/98, de 20 de Outubro relativo reestruturao financeira
das empresas, estende pessoa singular insolvente os meios de
recuperao que prev para as pessoas colectivas, isto , admite, por
iniciativa do devedor ou dos credores, a apresentao homologao do
juiz de uma proposta de renegociao do passivo. No entanto, este regime,
escassas vezes aplicado, bastante desadequado para tratar eficazmente
uma situao de sobreendividamento.
Perante isto, coloca-se a questo de saber qual o meio mais eficaz
para regular e dirimir os conflitos relacionados com o sobreendividamento
dos particulares, ainda mais numa sociedade onde se verifica um recuo do
Estado Providncia, e onde a globalizao e liberalizao dos servios
financeiros tem provocado uma expanso acelerada do modelo americano,
quer no que diz respeito ao comportamento dos servios financeiros, quer no
que se refere ao comportamento mais arriscado dos consumidores.
55
Cf. o Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de Outubro com as alteraes introduzidas pelo Decreto-Lei n.
249/99, de 7 de Julho) sobre clusulas contratuais gerais e os deveres de informao, comunicao
e de boa f.
Na verdade, o sobreendividamento deve ser encarado como um

problema de cariz social, e no como uma questo judicial, o que nos leva a
defender a opo por sistemas extrajudiciais, com mediao independente,
resultando, assim, a necessidade de construir outros meios que garantam a
efectividade dos direitos dos consumidores e tornam a justia mais
acessvel (Santos et al., 1996: 30).
Como referimos anteriormente, em Portugal no existe um sistema de
tratamento das situaes de sobreendividamento. Todavia, por influncia de
diversas iniciativas protagonizadas pela UE existe um conjunto de entidades
pblicas e privadas, cuja actuao fora do sistema judicial tem vindo a
estabelecer uma nova forma de acesso dos cidados ao direito e justia,
na medida em que tal actuao refora e aprofunda (...) o acesso
informao jurdica e resoluo de conflitos atravs dos meios judiciais e
no judiciais, pblicos e privados, formais e informais (Pedroso, 2002: 380).
Os Centros de Arbitragem de Conflitos de Consumo56, e o diploma que
regula o sistema de registo das entidades que pretendam instituir
procedimentos de resoluo extrajudicial de conflitos de consumo, atravs
de servios de mediao, de comisses de resoluo de conflitos ou de
provedores de cliente (Decreto-Lei n. 146/99, de 4 de Maio) surgiram,
assim, na geografia do sistema legal portugus como meios alternativos
para a resoluo de litgios de consumo.
A arbitragem de conflitos de consumo um exemplo do impacto das
iniciativas da UE no que se refere s polticas de proteco dos
consumidores e da resoluo de litgios de consumo em Portugal. Na
verdade, a criao dos centros de arbitragem de conflitos de consumo
deriva, na sua maioria, de projectos-pilotos financiados pela Unio
Europeia57. Entre ns coexistem duas modalidades de Arbitragem: a
56
Sobre a arbitragem e seu regime, cf. a Lei n. 31/86, de 29 de Agosto e o Decreto-Lei n. 425/86, de
27 de Dezembro, que estabelece as circunstncias em que podem ser criados centros de
arbitragem, com natureza institucionalizada..
57
Na Resoluo do Conselho de Ministros n. 175/2001, de 5 de Dezembro, o Governo portugus
estipulou, no seu prembulo, que o Estado voluntariamente aceite e promova exemplarmente a
resoluo dos seus litgios fora dos tribunais, quer confiando a deciso a um terceiro neutral que
necessria, prevista nos artigos 1525 e seguintes do Cdigo de Processo

Civil, e a voluntria, regulada pela Lei n. 31/86, de 29 de Agosto. Por sua
vez, a arbitragem voluntria divide-se em institucionalizada e ad-hoc.
Nos termos da Lei n. 31/86, de 29 de Agosto, podem ser objecto de
resoluo pelo Tribunal Arbitral, mediante conveno de arbitragem,
quaisquer tipo de litgios desde que no respeitem a direitos indisponveis,
ficando excludos os conflitos submetidos por lei especial exclusivamente a
tribunal judicial ou a arbitragem necessria (art. 1). Por outro lado, admite-
se a possibilidade de se sujeitar a arbitragem voluntria questes
relacionadas com a necessidade de precisar, completar, actualizar, ou
mesmo rever os contratos ou as relaes jurdicas que esto na origem da
conveno de arbitragem.
As estruturas arbitrais podem ter um carcter especializado,
assumindo, dentro destas, particular relevo os centros vocacionados para a
resoluo de litgios de consumo. Neste momento, existem em Portugal seis
centros especializados na resoluo de litgios de consumo: o Centro de
Arbitragem de Conflitos de Consumo da Cidade de Lisboa, o Centro de
Arbitragem de Conflitos de Consumo do Vale do Ave, o Centro de
Informao de Consumo e Arbitragem do Porto, o Centro de Informao e
Arbitragem de Braga, o Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo de
Coimbra e da Figueira da Foz e o Centro de Informao, Mediao e
Arbitragem do Consumo do Algarve.
Aparentemente, na rea do consumo, a principal causa da reclamao
a insatisfao do consumidor. Uma vez apresentada a reclamao, o
processo constitudo por trs fases: a mediao, a conciliao58 e a
arbitragem.
O mtodo seguido pelos Centros de Arbitragem combinado, na
medida em que combina os meios informais de forma sequencial.
arbitrar quer admitindo o auxlio de um mediador desprovido de poderes de imposio de um juzo

vinculativo. Esta uma opo expressamente acolhida no mbito da reforma da justia
administrativa.
58
O termo conciliao neste domnio no equivale exactamente ao que foi por ns adoptado neste
trabalho.
Efectivamente, numa primeira fase, tentada a mediao do conflito pelos

juristas assistentes do centro. Normalmente, no prprio dia em que
apresentada a reclamao estabelecido contacto telefnico com o
prestador dos bens ou servios. Se atravs da mediao no for alcanado
o acordo entre as partes, o processo instrudo, tendo em vista a realizao
de uma tentativa de conciliao. A parte reclamada citada para contestar
por escrito ou oralmente, sendo simultaneamente notificada da data da
realizao da conciliao. Geralmente, a tentativa de conciliao efectuada
ou pelo director do Centro ou por um jurista assistente59. A contestao deve
ser acompanhada de todos os meios de prova dos factos alegados e da
indicao dos outros meios de prova que o reclamado pretenda apresentar.
A parte requerida pode apresentar at um mximo de trs testemunhas60.
Obtida a conciliao, lavrada acta que ser homologada pelo rbitro e que
constituir ttulo executivo.
Se com a realizao da tentativa de conciliao no se solucionar o
litgio, inicia-se a fase da arbitragem61.
Do total de processos que foram resolvidos nos centros de arbitragem,
segundo as estatsticas do Gabinete de Poltica Legislativa e Planeamento
do Ministrio da Justia, a mediao surge como o mecanismo mais
representativo62. Por outro lado, as estruturas arbitrais exercem tambm a
59
Nos termos do art. 14 n. 1 do Regulamento do Centro de Arbitragem de Conflitos de Consumo do
Vale do Ave, a tentativa de conciliao pode ser efectuada tambm pelo juiz-rbitro.
60
No Centro de Arbitragem do Sector Automvel so admitidas quatro testemunhas (cf. art. 12 n. 3
do Regulamento do Centro).
61
Segundo Joo Pedroso et al. (2002: 317), podemos considerar que existe nos centros de
arbitragem uma estrutura de funcionamento semelhante ilustrada pela pirmide da litigiosidade que
foi identificada em Santos et al. (1996). Transportando a sua lgica para o modo de funcionamento
dos centros de arbitragem, consideramos que na base se encontram as informaes prestadas e no
topo os processos findos por deciso arbitral. Num ponto intermdio situa-se a actividade de
intermediao realizada por uma terceira parte, mais ou menos interveniente, ou seja, a mediao e a
conciliao.
62
Para mais informaes, cf. o estudo do Observatrio Permanente da Justia Portuguesa realizado,
em 2002, por Joo Pedroso et al., sobre o Acesso ao Direito e Justia: um direito fundamental em
questo.
funo de informao/aconselhamento, diferenciando-se da estrutura judicial

que, de um modo geral, se centra principalmente na resoluo de litgios.
Assim, podemos afirmar que se no existissem estas instncias
arbitrais, que adoptaram um modelo integrado de servio de apoio jurdico,
os cidados poderiam no encontrar esclarecimento sobre os seus direitos,
de modo a permitir uma consciencializao do litgio e a sua transformao
em reclamao de tutela de um direito. Os centros de arbitragem constituem,
assim, um meio facilitador do acesso ao direito e justia, permitindo a
resoluo de conflitos que, na sua maioria, nunca chegariam a tribunal, em
regra, com prejuzo para o consumidor. A disseminao destes centros, bem
como a crescente diversidade de reas de actuao, designadamente no
que toca problemtica do sobreendividamento dos consumidores,
contribuir para o alargamento dos instrumentos ao dispor dos cidados
para a resoluo de um conjunto de assuntos, normalmente, considerados
pouco nobres para ir a tribunal ou de valor reduzido para garantir uma
celeridade processual em tempo til (Pedroso et al., 2002).
Por seu turno, o Decreto-Lei n. 146/99, de 4 de Maio, veio por impulso
da Comisso Europeia, instituir um sistema de registo voluntrio63, junto do
Instituto do Consumidor, das entidades que pretendam instituir
procedimentos de resoluo extrajudicial de conflitos de consumo atravs da
mediao, de comisses de resoluo de conflitos ou de provedores de
cliente64. Este diploma teve como objectivo incentivar o desenvolvimento e
reforar a confiana dos consumidores e dos profissionais, de modo a
garantir a imparcialidade, a objectividade, a eficcia e a transparncia da
actividade de departamentos ou rgos responsveis pela resoluo
extrajudicial de conflitos de consumo65.
63
A Portaria n. 328/2000, de 9 de Junho, aprovou o regulamento do registo das entidades que
pretendem instituir procedimentos de resoluo extrajudicial de conflitos de consumo, atravs da
mediao, de provedores de cliente ou de comisses de resoluo de conflitos.
64
De acordo com este diploma a arbitragem no est includa.
65
No que toca posio do Governo portugus, a Resoluo do Conselho de Ministros n. 175/2001,
de 28 de Dezembro, promove, determina e recomenda a resoluo de litgios atravs de meios
alternativos, como a mediao e a arbitragem.
Para alm destes instrumentos, o Programa do XIV Governo

Constitucional, aprovado pelo Decreto-Lei n. 146/2000, de 18 de Julho,
apontava, de forma inequvoca, no sentido da criao de um sistema de
administrao da justia que respondesse eficazmente s necessidades da
sociedade e do exerccio do direito de cidadania, com particular relevncia
para o direito informao e consultas jurdicas. O direito fundamental do
acesso ao direito e justia passou a ser uma preocupao central dos
governantes portugueses e, conscientes de que a reforma da justia no se
pode basear unicamente na criao de mecanismos que agilizem o
funcionamento dos tribunais66, na senda de outros pases, erigiram os meios
de resoluo alternativa de litgios, designadamente, a mediao, a
conciliao e a arbitragem, como um tipo de justia privilegiada que intervm
a montante do sistema tradicional de administrao da justia e que alia a
vantagem de prevenir o litgio atravs da concertao das partes, com os
benefcios inerentes celeridade, credibilidade e economia, ao intervir sobre
as causas e origens dos conflitos. Do mesmo passo, surgiu a ideia de lanar
os Julgados de Paz, que vieram a ser regulados pela Lei n. 78/2001, de 13
de Julho. Neste contexto, o Ministrio da Justia lanou, em Junho de 2000,
um inqurito pblico onde se questionava a institucionalizao de formas
alternativas disputa judicial, e se propunha a designao comum de RAL
(Resoluo Alternativa de Litgios). De um total de 623 inquritos resultou
um Documento sobre as Notas Conclusivas sobre os Questionrios dos
RAL, cujas concluses mais relevantes passamos a enunciar:
88% das pessoas inquiridas afirmaram j ter ouvido falar de
modalidades e meios preventivos ou alternativos aos tribunais
de justa composio e resoluo de litgios, sendo que 80%
tem ideia do que so esses meios, todavia, 74% das pessoas
refere nunca ter participado em alguma soluo alternativa de
litgios;
96% dos inquiridos entende que a divulgao e promoo dos
RAL pode ter utilidade e interesse geral, enumerando pela
66
Sobre a reforma da justia, cf. supra Captulo I.
seguinte ordem de importncia os modelos susceptveis de

maior aceitao: arbitragem, conciliao, mediao,
negociao e outros;
67% das pessoas defende que o Estado deve ser o
responsvel pela criao e manuteno dos centros de
arbitragem, de mediao, de conciliao e de outras
modalidades de RAL, e 33% defenderam que o Estado deve
to s apoiar estes centros;
no que toca ao domnio de aplicao dos RAL foram
apontados, pela seguinte ordem, os litgios derivados das
relaes de vizinhana; de contratos de seguro; de compra e
venda de mveis; de responsabilidade civil, incluindo os
sinistros automveis; de propriedade horizontal; de relaes de
crdito e de dvida; de compra e venda de bens imveis; de
arrendamento e aluguer; de contratos de fornecimento de
servios pblicos essenciais; de relaes familiares; de
transportes de pessoas e de mercadorias; e outros;
73% dos inquiridos defende a introduo pontual da
obrigatoriedade de recurso prvio a estes mecanismos antes
do recurso via judicial, e do universo daqueles que so de
opinio contrria, 61% consideraram que mais adequado a
reduo de custas do processo judicial, quando se tenha
previamente recorrido aos RAL;
91% entende que o regime de apoio judicirio em todas as
suas modalidades se deve aplicar no mbito dos RAL;
90% considera que da actuao concreta dos RAL deve
resultar um veredicto com fora vinculativa geral semelhante ao
de uma sentena judicial;
nos casos em que se recuse qualquer carcter vinculativo e de
cumprimento obrigatrio do veredicto emitido no contexto de
interveno de uma modalidade de RAL, 89% das pessoas
defende que o resultado ou toda a documentao recolhida
dever ser apresentada junto das instncias judiciais, no caso

de a contenda seguir para a via judicial.
No cumprimento dos objectivos acima referidos foi criada a Direco-

Geral da Administrao Extrajudicial (DGAE), cuja lei orgnica foi aprovada
pelo Decreto-Lei n. 90/2001, de 23 de Maro de 2001. As suas atribuies
(art. 2) consistem, entre outras, na promoo e apoio criao, divulgao
e funcionamento dos meios extrajudiciais de composio de litgios,
designadamente a mediao, a conciliao e a arbitragem, e no apoio s
entidades que intervenham nas reas do acesso ao direito e aos tribunais e
na resoluo extrajudicial de litgios. A DGAE composta por vrias
divises, onde podemos destacar a Direco de Servios para a Resoluo
Alternativa de Litgios (DSRAL)67 cujas competncias so, nomeadamente, o
apoio tcnico e normativo s entidades que intervenham na composio
extrajudicial de litgios, bem como, o apoio criao de centros de
mediao, tribunais arbitrais e julgados de paz, e a instruo e informao
dos pedidos de criao de centros de arbitragem institucionalizados. Por sua
vez, a DSRAL compreende a Diviso da Mediao, Conciliao e Arbitragem
e a Diviso para a promoo dos Julgados de Paz.
Mais recentemente (2001), criada atravs de um protocolo celebrado

entre o Instituo do Consumidor (IC) e a Faculdade de Direito da
Universidade Nova de Lisboa, em 6 de Maro de 2001, a UMAC Unidade
de Mediao e Acompanhamento de Conflitos de Consumo surgiu com o
principal objectivo de fazer a mediao de conflitos originados por
reclamaes apresentadas por consumidores no IC que este no encaminhe
para outras estruturas especializadas (competncia residual). Por outro lado,
a UMAC tem como funes o tratamento estatstico e o estudo analtico das
reclamaes de consumidores apresentadas no IC. Nos termos do art. 5 do
Regulamento da UMAC, esta unidade coordenada por um professor da
FDUNL, coadjuvado por um acessor, licenciado em direito, e por
67
Cf. artigos 9, alnea b) e 11 do Decreto-Lei n. 90/2001, de 23 de Maro.
mediadores, licenciados ou estudantes do curso da FDUNL, com formao

na rea do direito do consumo.
Desta feita, podemos afirmar que, seja atravs da prestao de

informao jurdica, da negociao, da conciliao, da mediao ou da
arbitragem, a actividade de algumas entidades, de natureza pblica e
privada, contribui de forma bastante relevante para a resoluo extrajudicial
de litgios de consumo, e que, por isso ser de ponderar a sua contribuio
para a resoluo dos litgios derivados de situaes de sobreendividamento.
Partindo da premissa de que a resoluo extrajudicial atravs da
mediao dos litgios derivados do sobreendividamento a melhor opo,
analisaremos de seguida a actividade de alguns organismos onde existe
mediao na rea dos conflitos de consumo e se comea a exercitar a
mediao aplicada a casos de sobreendividamento (DECO e CIAC). Os
recm-criados Julgados de Paz, devido s suas caractersticas especficas e
autonomizao legal, sero objecto de anlise separada.
3.2 A experincia de mediao do sobreendividamento da DECO e dos Centros de

Informao Autrquicos ao Consumidor
No contexto de uma poltica de defesa do consumidor, o Instituto do

Consumidor (IC) presta apoio aos consumidores individuais,
designadamente atravs da prestao de informaes, recepo e
encaminhamento de reclamaes, disponibilizando ao pblico em geral um
centro de documentao. Desde 2001 que o atendimento de reclamaes e
a mediao de conflitos entre particulares (entre o consumidor e o
profissional) s levada a cabo pelo IC naqueles casos em que no
existam estruturas vocacionadas para a mediao e/ou arbitragem
competentes para apreciar o conflito apresentado (Instituto do Consumidor,
2002: 4). Assim, as reclamaes recepcionadas por este instituto so
normalmente encaminhadas para os Centros de Informao Autrquicos ao
Consumidor (CIAC), para a UMAC, para os Centros de Arbitragem de
Conflitos de Consumo, para o Centro de Arbitragem do Sector Automvel
(CASA), para o Centro de Informao, Mediao e Arbitragem dos Seguros

Automvel (CIMASA) e para a DECO.
Por isso, a mediao dos casos de sobreendividamento em Portugal
essencialmente realizada pela DECO, ainda numa fase experimental, e em
alguns casos pelos CIAC.
3.2.1 A Associao Portuguesa para a Defesa do Consumidor - DECO

As associaes de defesa dos consumidores tm um papel muito
importante no acesso ao direito e justia. A sua actividade ainda mais
importante se tivermos em considerao que, em regra, os litgios de
consumo, em particular os de valor mais reduzido, dificilmente chegariam a
tribunal ou a alguma instncia de resoluo de conflitos no judicial. A partir
do momento em que comeou a haver uma organizao dos consumidores,
e que estes comearam a participar na elaborao das polticas relativas
defesa dos consumidores, foi possvel introduzir novos meios de resoluo
de litgios mais adaptados s especificidades dos conflitos de consumo.
Deste modo, o surgimento das associaes de defesa do consumidor
marcou uma clivagem entre uma excluso dos consumidores do sistema de
resoluo de litgios para uma fase em que estes dispem de meios de
acesso ao direito e justia.
A Associao Portuguesa para a Defesa do Consumidor DECO a
maior associao nesta rea em Portugal, com os seus cerca de 260 mil
associados. O nmero de reclamaes recebido entre 1998 e 2001 regista
um decrscimo acentuado, apenas invertido no ltimo ano considerado.
Assim, das 7.280 reclamaes recebidas em 1998, chegamos s 3.862 de
2001. A maioria dos pedidos de informao efectuado por via telefnica
referindo-se, no ano de 2001, principalmente prestao de servios,
designadamente os servios pblicos, os servios financeiros/seguros, as
vendas foradas, o turismo e os veculos.
Verificando-se a inexistncia em Portugal de qualquer modelo
regulatrio destinado a resolver o problema do sobreendividamento das
pessoas singulares, a DECO tem procurado criar mecanismos extrajudiciais
de apoio ao consumidor sobreendividado. Assim, a partir de 2000, no mbito

do Projecto de Preveno e Apoio ao Consumidor subsidiado pela Comisso
Europeia e pelo Instituto do Consumidor foram criados Gabinetes de Apoio e
Acompanhamento ao Endividado e ao Sobreendividado.
Os Gabinetes de Apoio e Acompanhamento ao Endividado e ao
Sobreendividado iniciaram a sua actividade durante o ano de 2001 em
Lisboa e nas vrias Delegaes Regionais da DECO: Porto, Coimbra, Leiria,
vora, Viana do Castelo e Faro. O objectivo principal destes gabinetes
consiste na criao de instrumentos extrajudiciais de acompanhamento de
consumidores sobreendividados. Para a prossecuo deste objectivo, a sua
actividade passa pela prestao de apoio, informao e aconselhamento a
consumidores de risco e que pretendam recorrer ao crdito, e pelo
acompanhamento dos consumidores que se encontrem sobreendividados,
renegociando os crditos e tentando impor-lhes mecanismos de autocontrole
dos seus gastos dirios. O Gabinete de Lisboa tem a funo acrescida de
supervisionar e coordenar os demais gabinetes, atravs, designadamente,
da definio das estratgias de aco a adoptar68.
A caracterizao que se segue das situaes de sobreendividamento,
no total de 203 casos, foi feita a partir do inqurito realizado pela DECO aos
consumidores que, entre Janeiro de 2000 e Janeiro de 2002, se dirigiram a
essa associao, designadamente aos novos servios de mediao. A
compilao e tratamento dos dados que se iro apresentar foram realizados
pelo Observatrio do Endividamento dos Consumidores, a partir daqueles
inquritos. De seguida, apresentaremos o nmero e natureza das dvidas
dos sobreendividados, a origem, as causas e o tipo de apoio que solicitaram,
dados que, como foi dito anteriormente, resultam da anlise aos inquritos
da DECO.
68
Como s entraram em funcionamento em 2001, ainda no possvel analisar os dados
estatsticos relativos ao seu desempenho.
Nmero e natureza das dvidas

A maioria dos sobreendividados tem mais de trs dvidas (62,1%),
encontrando-se, por isso, multiendividados.
Quadro 1
Nmero de dvidas
N. %
Uma dvida 27 13,3
Duas dvidas 22 10,8
Trs dvidas 21 10,3
Mais de trs dvidas 126 62,1
NE 7 3,4
Total 203 100,0
Fonte: OEC e DECO.
As dvidas resultantes do crdito ao consumo predominam claramente

em relao s do crdito habitao, o que ilustra bem que a casa algo
que se tenta conservar a todo o custo. Dentro das dvidas de consumo,
surgem aquelas para as quais o crdito mais frequente: aquisio de
automvel, despesas relacionadas com a habitao e carto de crdito. Nota
saliente, o facto de o carto de crdito e outro crdito pessoal no
especificado assumirem a liderana dos crditos em incumprimento nos
inquritos analisados, o que pode indiciar uma aproximao ainda maior aos
padres de consumo e endividamento de outras economias mais
desenvolvidas, como por exemplo, a norte-americana, onde o chamado
crdito revolving tem registado um crescimento exponencial.
Quadro 2
Origem das dvidas
N. %
Crdito habitao 99 20,1
Crdito para aquisio de automvel 79 16,1
Crdito para compra de electrodomsticos 34 6,9
Dvidas de Crdito
Crdito para compra de mobilirio 41 8,3

Crdito para obras em casa 63 12,8
Cartes de crdito/crdito pessoal 115 23,4
Crdito para outro tipo de bens 51 10,4
NE 10 2,0
Total 492 100,0
Renda de casa 44 20,6
Electricidade 45 21,0
Servios
gua 38 17,7
Telefone fixo 45 21,0
Telefone mvel 38 17,8
bsicos
NE 4 1,9
Total 214 100,0
Fonte: OEC e DECO.
Causas do sobreendividamento
O principal motivo que levou as pessoas a deixar de pagar ou a

estarem na eminncia de o fazer foi a insuficincia de rendimentos (33,7%).
Esta compreende a insuficincia de rendimentos propriamente dita, os
salrios em atraso e a frustrao na obteno de melhores salrios. Em
segundo lugar, surgem os problemas de sade (18,2%), seguido dos casos
de desemprego, englobando o desemprego das pessoas que pedem apoio,
do cnjuge ou de ambos (14,6%). Assumem tambm alguma importncia, as
situaes onde ocorre uma alterao no agregado familiar (sobretudo por
divrcio ou morte) o que origina uma quebra nas fontes de rendimento
(12,8%). Vemos, assim, que a escassez de rendimentos aliada
instabilidade no emprego e doena constituem os elementos perturbadores

do cumprimento regular dos compromissos financeiros das famlias.
Quadro 3
Origem das dvidas
N. %
Desemprego 49 14,6
Insuficincia de rendimento 113 33,7
M gesto do oramento familiar 27 8,1
Problemas de sade 61 18,2
Alterao do agregado familiar 43 12,8
Despesas com a educao 29 8,7
Outras causas 4 1,2
NE 9 2.69
Total 335 100,0
Fonte: OEC e DECO
Apoio concedido
Na maioria dos casos analisados, a DECO prestou aconselhamento e

simultaneamente agiu como mediador junto das entidades credoras, tendo
conseguindo quase sempre, a obteno de um acordo. Contudo, no
possvel saber se a partir dele o devedor conseguiu pagar regularmente as
suas dvidas. De qualquer modo, importante realar a utilidade deste tipo
de interveno, a qual permite, sem grandes custos, obter resultados em
tempo til.
Quadro 4
Apoio concedido
N. %
Aconselhamento 23 11,3
Mediao 35 17,2
Reencaminhamento para outra entidade 4 2,0
Aconselhamento e Mediao 65 32,0
Aconselhamento e Reencaminhamento para outra entidade 1 0,5
Aconselhamento/Mediao/Reencaminhamento para outra entidade 3 1,5
NE 72 35,5
Total 203 100,0
Fonte: OEC e DECO
Os dados obtidos a partir do inqurito da DECO, permitem-nos concluir

que as dvidas so maioritariamente dvidas de crdito. Os servios bsicos
no apresentam, nos processos recolhidos, um peso significativo.
Verifica-se, por outro lado, uma esmagadora presena do
multiendividamento associado a mais de trs dvidas, em contraste com a
ausncia, quase absoluta, de situaes onde apenas existe um
compromisso de crdito. Por fim, resta dizer que o tipo de apoio mais
prestado foi o aconselhamento e simultaneamente a mediao exercida
junto das entidades credoras.
O modelo de mediao dos Gabinetes de Apoio e Acompanhamento

do Endividado e do Sobreendividado
O procedimento levado a cabo por estes gabinetes da DECO inicia-se
com a apresentao da reclamao do consumidor junto da secretaria. Aps
a identificao do problema, o consumidor encaminhado para o Gabinete
de Apoio e Acompanhamento ao Endividado e ao Sobreendividado,
composto por tcnicos que devero possuir formao na rea da mediao
e do sobreendividamento dos particulares.
A sesso, de natureza totalmente informal, comea pela apresentao
do tcnico, dos consumidores, da situao que os levou a procurar aquele
servio e pelo preenchimento de um inqurito, com valor meramente
informativo, elaborado pelos servios centrais. Logo de seguida, o tcnico

expe, em consonncia com o tipo de questo apresentada, os mecanismos
existentes para tentar realizar a mediao. Normalmente, as questes
levantadas esto relacionadas com o incumprimento contnuo de algumas
ou mesmo vrias prestaes de crdito, muitas das vezes provenientes da
celebrao de vrios contratos de crdito6970. Perante a situao concreta, o
tcnico estuda os documentos apresentados e em conjunto com o
consumidor elabora um plano de pagamentos e a proposta a apresentar s
respectivas instituies financeiras. Esta proposta poder consistir no pedido
de um perodo de carncia, na negociao das taxas de juro e dos spreads
ou mesmo na renegociao total do crdito.
O primeiro contacto com as instituies financeiras directamente
envolvidas dever ser feito pelo prprio consumidor que as dever prevenir
da possibilidade de incumprimento, fundamentado na absoluta incapacidade
de fazer face aos seus compromissos de crdito. Acontece, porm, que na
maioria dos casos, a situao de tal forma grave, que o consumidor j foi,
por diversas vezes, notificado pelas prprias instituies da falta de
pagamento de algumas prestaes ou mesmo do envio do seu processo
para contencioso. Assim, nesta fase, normalmente o tcnico que procede
ao contacto com a instituio promovendo a mediao, que se faz primeiro
via telefnica e depois, com um objectivo de formalizao, por escrito.
A recepo ao contacto feito pelos tcnicos da DECO , de forma geral,
bastante positiva. Na verdade, as propostas efectuadas so geralmente
aceites e mesmo que no o sejam na ntegra, so-no parcialmente. Ficando
registadas por escrito as propostas aceites por ambas as partes, cumprir ao
consumidor respeitar pontualmente os compromissos assumidos.
Como se pode constatar, as situaes de sobreendividamento esto

normalmente associadas a questes bastante melindrosas do ponto de vista
69
Na expresso contratos de crdito esto includos os contratos de concesso de crdito pessoal,
para consumo, para habitao e ainda os cartes de crdito.
70
Na maioria dos casos, o nmero de contratos de crdito de que o consumidor muturio superior
a trs.
social e psicolgico. A experincia do Gabinete de Apoio e

Acompanhamento do Endividado e do Sobreendividado da DECO traduz-se
numa opo bastante vlida, na medida em que, o acompanhamento
personalizado de situaes difceis complementado pela mediao junto das
instituies financeiras, tem vindo a produzir resultados bastante positivos.
Para os devedores, afasta-se o carcter estigmatizante de um processo em
praa pblica, como o judicial. Para os credores a mediao traduz-se na
recuperao, mediante um plano de pagamentos, de crditos considerados
de outra forma irrecuperveis. Por outro lado, do ponto de vista da
sociedade, a vantagem mais visvel traduz-se na poupana noutros domnios
da despesa pblica, como a segurana social, a habitao ou a justia.
3.2.2 Os Centros de Informao Autrquicos ao Consumidor

Os Centros de Informao Autrquica ao Consumidor so,
actualmente, 54, distribudos pelo territrio nacional. A criao destes
organismos teve na sua gnese a necessidade de descentralizar a defesa
do consumidor, que foi protagonizada por um projecto desenvolvido pelo
IC71.
Com efeito, tanto a primeira Lei de Defesa do Consumidor (Lei n.
29/81, de 22 de Agosto), como a lei actual (Lei n. 24/96, de 31 de Julho)
atribuem s Autarquias Locais a misso de desenvolver aces e adoptar
medidas tendentes informao em geral do consumidor, designadamente
atravs da criao de servios municipais de informao ao consumidor.
Apesar da ausncia de previso legal no que respeita s atribuies das
Autarquias Locais neste domnio e da ausncia de um instrumento legal que
estabelea o estatuto dos CIAC, o Projecto de Descentralizao da
actividade de defesa do consumidor define os CIAC como centros
autrquicos ou postos municipais onde o consumidor se dirige a pedir
informaes ou apresentar reclamaes no mbito do consumo privado,
promove aces de sensibilizao e de divulgao sobre a proteco do
consumidor.
71
Cf. Projecto de Descentralizao da actividade de defesa do consumidor.
Com a criao destes centros foi tambm criada a carreira de

conselheiros de consumo72, atravs do Decreto-Regulamentar n. 27/97, de
18 de Junho, cuja misso consiste na transmisso de informaes aos
cidados sobre questes de consumo, designadamente dos meios de
defesa e de acesso ao direito e justia, bem como na promoo de aces
de educao aos consumidores. A criao da carreira de conselheiros de
consumo, de acordo com o prembulo do diploma que lhes deu origem,
manifesta a vontade por parte dos municpios de proceder abertura de
novos CIAC (...), considerando a necessidade de garantir a dignificao e
especializao dos funcionrios autrquicos que, nas autarquias, assegurem
estes servios.
Estas estruturas efectuam um servio jurdico complementar bastante
importante no que respeita prestao de informao e consulta jurdica aos
cidados, contribuindo para a melhoria do acesso ao direito e justia,
sendo que poderiam ser aproveitadas, aps a redefinio das suas
competncias, para servirem de suporte institucional realizao da
mediao no domnio da insolvncia dos particulares (Frade, 2001: 19). No
entanto, no que diz respeito resoluo de litgios derivados deste tipo de
situaes, salvo algumas excepes pontuais, acrescem s dificuldades
inerentes ao tratamento, a falta de formao dos tcnicos. Ser, ento,
necessrio criar um programa especfico destinado aos tcnicos dos CIAC,
com o objectivo de lhes proporcionar formao adequada relativamente s
questes do sobreendividamento e aos meios mais adequados sua
resoluo, como seja a mediao extrajudicial.
3.3 A possibilidade de expandir as instncias de mediao do sobreendividamento : o

caso dos julgados de paz
Em 22 de Janeiro de 2002, o Jornal Pblico anunciava o renascer de

uma figura bem antiga no direito portugus, para se referir aos Julgados de
72
Inicialmente os conselheiros de consumo eram funcionrios das Cmaras Municipais, geralmente
oriundos da rea do turismo, que recebiam informao por parte do IC. Com o Decreto-Regulamentar
n. 27/97, de 18 de Junho foi reconhecida legalmente a carreira de conselheiros de consumo.
Paz. Com efeito, a origem desta figura remonta a tempos remotos e j no

art. 40 do Decreto n. 24, de 16 de Maio de 1832 constava a obrigao de
toda questo ou demanda ser levada ao conhecimento de um Juzo de Paz
ou de Conciliao, antes de ser levada a um Juzo de 1 instncia. A sua
funo residia na conciliao das partes atravs da equidade. Desde o seu
surgimento, passando pela sua consagrao expressa actual no art. 209,
n. 2 da Constituio da Repblica Portuguesa (reviso de 1997), at Lei
n. 78/2001, de 13 de Julho, longo foi o caminho percorrido por estes
tribunais.
O ressurgimento desta figura deve-se a uma iniciativa de deputados do
Grupo Parlamentar do Partido Comunista Portugus que apresentou na
Assembleia da Repblica, em 20 de Janeiro de 2000, os Projectos Lei n.
82/VIII e n. 83/VIII, onde se previa a alterao da Lei de Organizao dos
Tribunais Judiciais (LOTJ) no sentido de se consagrar a existncia,
competncia, organizao e funcionamento dos Julgados de Paz. Estes
Projectos de Lei viriam, mais tarde, a dar lugar Lei n. 78/2001, de 13 de
Julho.
Em Portugal, os Julgados de Paz assumem caractersticas algo
diferentes de outros pases, designadamente no que toca introduo da
mediao como fase do processo. Segundo os actores envolvidos na
regulamentao desta figura, a mediao tem a vantagem de devolver aos
cidados a possibilidade de conduzirem os seus processos litigiosos,
cabendo-lhes apenas a si a escolha de uma soluo, consubstanciada num
acordo que se obrigam a cumprir (Ribeiro, 2002: 33). Assim, o que se
procurou com a introduo dos Julgados de Paz foi dar aos cidados a
possibilidade de resolver um litgio de uma forma informal e prxima, mais
eficaz e clere e menos dispendiosa, vindo, assim, reforar a cultura dos
meios alternativos de resoluo de litgios.
Nos termos do diploma que procedeu sua criao, os Julgados de
Paz tm a sua competncia territorial circunscrita s freguesias ou concelhos
para que so exclusivamente criados. Aquando da sua introduo no
ordenamento jurdico portugus foram criados, a ttulo experimental, os
Julgados de Paz de Lisboa, Seixal, Oliveira do Bairro e Vila Nova de Gaia.

Relativamente sua competncia em razo do objecto, ela exclusiva em
relao a aces declarativas e, em razo do valor, estes tribunais no
podem conhecer questes cujo valor exceda a alada do tribunal de 1
instncia73. Nos termos do art. 9 da Lei n. 78/2001, de 13 de Julho, os
Julgados de Paz so competentes para apreciar uma srie de questes,
designadamente, aquelas relativas aos direitos de propriedade, s relaes
de condomnio e de arrendamento, e a algumas relaes contratuais.
A tramitao processual dentro dos Julgados de Paz inicia-se com a

apresentao do requerimento na secretaria, onde o funcionrio que
recepciona tal requerimento faz o primeiro atendimento. Neste momento, as
partes so informadas da existncia de um Servio de Mediao, que tem
por objectivo estimular a resoluo, com carcter preliminar, de litgios por
acordo das partes (art. 16 da Lei n. 78/2001, de 13 de Julho). Note-se que
este servio de mediao competente para mediar quaisquer litgios74
ainda que estes se encontrem excludos da competncia do julgado de paz..
Se da mediao resultar um acordo entre as partes, este ser homologado
pelo Juiz de Paz e ter valor de sentena. Nos casos em que a mediao for
recusada, ou quando no haja lugar a acordo, o processo seguir para
audincia, onde o Juiz de Paz ouvir as partes75 e onde, de acordo com a
sua natureza, promover a conciliao. Relativamente ao Juiz de Paz, no
se pretende que ele se restrinja aplicao do direito e reposio da
legalidade, mas sobretudo que ele apreenda e compreenda a realidade que
se coloca perante si e que utilize uma linguagem simples e acessvel s
partes, tudo numa tentativa de reconciliao dos cidados com o direito
(Ribeiro, 2002: 36).
73
Neste momento discute-se a ampliao da sua competncia em razo do valor.
74
Com excepo dos direitos indisponveis.
75
As partes neste procedimento no tm forosamente que constituir mandatrio, ficando na sua
disponibilidade a sua constituio.
Apesar do art. 5 da lei em apreo prever o pagamento de custas, estas

so bastante inferiores s custas judiciais normais, sendo admitido o apoio
judicirio.
No que diz respeito mediao h ainda a referir que o recurso ao

servio de acesso livre a qualquer cidado e que a ele pode ser submetido
qualquer tipo de litgio, com excepo dos casos relativos a direitos
indisponveis. Quanto figura do mediador, exigido o requisito da idade
superior a 25 anos, uma licenciatura na rea das cincias sociais, e a
frequncia de um curso de mediao reconhecido pelo Ministrio da Justia.
Nos termos do art. 34, o mediador independente dos Julgados de Paz,
isto , presta servios mas no faz parte deles, sendo que a sua
remunerao estar dependente do nmero de processos em que intervir e,
a sua actividade ser fiscalizada por uma Comisso independente.
Este servio existe, portanto, independentemente da existncia de um
processo, disponibilizando-se, assim, mais uma forma de resolver os litgios
de forma amigvel.
Na verdade, segundo as estatsticas elaboradas pela DGAE (Figura 3),

no perodo compreendido entre o incio do funcionamento dos Julgados de
Paz e 31 de Agosto de 2002, de um total de 185 processos findos, 59
findaram atravs da mediao, o que corresponde a 35% do total. De entre
os quatro Julgados de Paz, destaca-se o de Oliveira do Bairro que, para o
mesmo perodo, apresenta 58% de processos findos atravs da mediao.
O recurso e a utilidade ao mecanismo da mediao um aspecto de
extrema de importncia, na medida deve encarar como vlida a
possibilidade de este servio de mediao vir a tratar casos de
sobreendividamento. Assim, este tipo de situaes precrias e sempre
delicadas podero beneficiar desta modalidade de resoluo alternativa de
litgios informal, confidencial, voluntria e de natureza no contenciosa, em
que as partes, com a sua participao activa e directa, so auxiliadas por um
mediador a encontrarem, por si prprias, uma soluo negociada e amigvel

para o conflito que as ope (Ribeiro, 2002: 38).
A experincia dos Julgados de Paz foi avaliada pelo Conselho de

Acompanhamento de Criao e Instalao dos Julgados de Paz composto
por entidades de diferentes sectores da justia que elaborou em 2002 um
relatrio que apresentou Assembleia de Repblica. Das suas concluses
ressalta, desde logo, a valia destes organismos, ainda que se refira o
reduzido nmero de Julgados de Paz e seu funcionamento, a limitao
geogrfica e de competncia. Sugere-se ento naquele relatrio, por um
lado a criao de um maior nmero de Julgados de Paz, a sua
descentralizao e a ampliao das suas competncias. No que se refere
especificamente Mediao, colocam-se algumas dvidas relativamente ao
servio de mediao que funciona para alm, e portanto, fora do Julgado de
Paz. A concluso daquele relatrio , contudo, bastante optimista e
recomenda o desenvolvimento destes organismos.
A resoluo alternativa de litgios aplicada ao sobreendividamento dos consumidores: virtualidades da mediao
Figura 3
Dados estatsticos sobre os Julgados de Paz
Geral Lisboa Seixal O. Bairro V. N. Gaia
Total % Total % Total % Total % Total %

Total de Processos Analisados 225 82 36 59 26 34 15 50 22
Total de Processos Findos 185 82 64 78 50 85 31 91 40 80
Por Mediao 65 35 17 27 14 28 18 58 16 40
Por Julgamento 99 54 37 58 29 58 11 35 22 55
Por Outro motivo 21 11 10 16 7 14 2 6 2 5
Total de Processos em Curso 40 18 18 0 9 15 3 9 10 20
Na fase Inicial/Pr-Mediao 20 50 9 50 5 56 1 33 5 50
Na fase de Mediao 4 10 1 6 0 0 1 33 2 20
Na fase de Julgamento 16 40 8 44 4 44 1 33 3 30
Fonte: DGAE
78
3.4 A regulao do sobreendividamento em Portugal: duas propostas em discusso
Em Portugal, como j foi referido, no existe qualquer tipo de dispositivo

legal que regule o sobreendividamento dos particulares alm do Decreto-Lei n.
132/93, de 23 de Abril, relativo reestruturao financeira das empresas que,
em casos especficos e bastante limitados, pode estender-se pessoa singular
insolvente.
Todavia, foram j apresentadas duas propostas que representam dois
modelos regulatrios distintos. De facto, enquanto um dos modelos assenta
numa base judicial, o outro baseia-se numa perspectiva extrajudicial, com
mediao independente.
O processo legislativo ocorreu sob o impulso do Ministro responsvel pelo
pelouro dos consumidores, quando criou uma Comisso a quem encarregou da
elaborao de uma proposta de Cdigo de Consumo. Durante a apresentao
para consulta da parte relativa ao tratamento do sobreendividamento, o Ministro
da Justia solicitou ao Observatrio Permanente da Justia Portuguesa um
outro projecto, visto que, em seu entender, o primeiro projecto apresentado
afigurava-se demasiado judicializado, o que, considerando a sobrecarga de
trabalho j existente nos tribunais, era considerado preocupante.
Com efeito, a proposta apresentada pela Comisso encarregue do Cdigo
de Consumo criava um sistema assente na via judicial onde existiria um
gabinete responsvel pela elaborao de um plano voluntrio de pagamentos a
ser submetido a acordo das partes. No caso de falta de acordo sobre o plano
elaborado, aquele gabinete auxiliaria o juiz na preparao de um plano judicial
de pagamento. Esta proposta fundamenta a sua estrutura no processo de
natureza civil clssica, o que se por um lado se traduz nos inconvenientes
inerentes de excesso de formalidade e lentido, por outro, segundo aquela
Comisso, tem as vantagens da segurana jurdica, da autoridade e
independncia que s um processo judicial pode apresentar.
Em Julho de 2001, o Observatrio Permanente da Justia Portuguesa
(OPJP) apresentou um outro projecto denominado Proposta de um modelo de
resoluo extrajudicial do sobreendividamento das pessoas singulares que, tal
como o seu nome indica, pretende a criao de um sistema integrado que
envolva, a ttulo preventivo, a informao e o aconselhamento, e, a ttulo
curativo, a mediao e a arbitragem com adeso prvia pode propiciar um tipo
de resposta relativamente adequado s caractersticas da sociedade
portuguesa (...) (Frade, 2001: 14). Advirta-se, no entanto, que esta proposta ao
sugerir o recurso a um expediente extrajudicial no pretende somente o alvio
do sistema judicial, mas sobretudo o respeito pelos direitos dos credores e dos
devedores e do exerccio do seu direito de acesso justia.
Nos termos do projecto, a mediao, considerada o mecanismo chave
para o tratamento das questes do sobreendividamento, dever ser realizada
por servios especializados de natureza pblica ou privada e devidamente
reconhecidos pelo Ministrio da Justia. Daqui decorre a necessidade da
institucionalizao destes servios que poder aproveitar algumas das
estruturas j existentes, com experincia em matria de defesa dos direitos dos
consumidores. Como exemplos so apontados os centros de informao
autrquicos ao consumidor, os centros de arbitragem de conflitos de consumo,
as associaes de defesa de consumidores, ordens profissionais e at as
associaes ligadas ao sector financeiro.
Funcionando estes centros como um servio de informao,
aconselhamento e de mediao das situaes de insolvncia dos particulares,
os tribunais surgem to-s como um expediente de recurso face a um acordo
amigvel malogrado entre credores e devedor.
De facto, um sistema baseado numa mediao extrajudicial
tendencialmente menos burocrtico, mais clere, menos dispendioso e tambm
mais transparente, visto poder ser controlado pelas partes envolvidas na
contenda, apresentando-se tambm menos estigmatizante do ponto de vista
psico-social para o sobreendividado.
Para uma melhor percepo das diferenas existentes nas duas propostas
referidas apresentaremos de seguida um quadro com a anlise comparativa
(Quadro 5).
De momento, a discusso das propostas est suspensa e no se sabe
quando ser reiniciada.
Quadro 5
Duas propostas legislativas para a regulao do sobreendividamento
Caractersticas
Propostas Vantagens Desvantagens
Principais
Proposta A
Procedimento Segurana, Complexidade tcnica e
judicial independncia, procedimental
Proposta pela
autoridade e fora
Deciso do Extremamente formal
Comisso do
jurdicas
tribunal
Cdigo de Judicializao imediata
baseada num
Consumo ao Morosidade
gabinete
Ministro com a
administrativo Custas judiciais acrescidas
tutela da
defesa do Perdo das Distante das partes
consumidor dvidas aps a Dificuldade em negociar
(1 verso aceitao de esta proposta com os
1998; 2 um plano de actores sociais envolvidos
verso 2000) pagamentos
Proposta B
Procedimento Mais prxima das partes Menor proteco dos
extrajudicial, a direitos dos litigantes
Clere
Proposta pelo
implementar
Menos impositiva
Observatrio Informalidade dos
nos servios j Maior exigncia na negociao
Permanente procedimentos
existentes
Maior exigncia ao nvel da
da Justia Favorece o acordo
Mediao formao dos mediadores
Portuguesa ao
extrajudicial Menos estigmatizante
Ministrio da
voluntria Maior aceitao por
Justia
(2001) Admissibilidade parte dos actores sociais
de uma fase envolvidos, incluindo as
judicial como instituies financeiras
fase de recurso Mais barata de
da mediao implementar
extrajudicial
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A resoluo alternativa de litgios aplicada ao

sobreendividamento dos consumidores: virtualidades da

Cap. I A mediao e outros RAL: conceitos, razo de ser e

1. Resoluo Alternativa de Litgios: os termos do problema

O direito no inventa nada, codifica uma viso do

1.1 A noo de RAL

Todo o litgio tem na sua gnese um conflito, ou seja, um choque entre

soluo. Chama-se a isto uma cultura de resignao2. Podem, finalmente,

A resoluo de litgios, em termos globais (tradicional e alternativa),

So cada vez mais os autores que, advogando a causa dos RAL,

oferecerem uma resposta satisfatria aos conflitos sociais5. Margaret Doyle

1.2 Os exemplos mais comuns de RAL

O movimento dos RAL nasceu nos EUA nas dcadas de 60/70 do

A massificao dos hbitos de consumo e a explorao e diversificao

Estes so talvez os mais clssicos e conhecidos procedimentos

que o mediador actue na qualidade de rbitro e lhes imponha uma deciso

O elenco , pois, amplo e variado9, o que sugere no s o desafio que

1.3 O papel dos RAL nas sociedades contemporneas

Por tudo o que se disse at aqui, no tm razo os crticos dos RAL

tradicional e a consequente necessidade de descongestinar os tribunais e

1.3.1 Os RAL e o acesso justia

O conceito de pirmide de litigiosidade tem vindo a ser utilizado para dar

A pirmide de litigiosidade, considerada na perspectiva dos modos de

Em Portugal, a Lei dos Julgados de Paz (Lei 78/2001, de 13 de Julho)

Relaes sociais com potencialidade de leso

Adaptado de Santos et al., 1996: 50

Mas a questo do acesso anterior a este problema de escolha. Ele

para retomar a distino conceptual que fizemos logo no incio. Na origem

Torna-se assim claro que os RAL desempenham uma misso

adjudicatrio ou que no encaixa satisfatoriamente nos seus trmites

1.3.2 O contedo e o contexto do conflito na seleco dos mtodos de

A escolha do mtodo para melhor dirimir um conflito depende, como foi

Em termos de contedo da litigao, verifica-se que os RAL, alm de

Em sntese, podemos dizer que, nos pases anglo-saxnicos, em

O Estado contemporneo perdeu o monoplio da funo de julgar e

Conscientes de que os RAL no pem em causa a validade, a

2. A mediao dos conflitos e o sobreendividamento dos consumidores

2.1 Mediao: princpios fundamentais

Tal como o bombeiro se protege do fogo, o mediador

A mediao o modo de resoluo de litgios baseado na interveno

O sucesso da mediao tanto na pequena litigiosidade como na de

neutralidade do mediador resultante da sua falta de interesse no

contedo do acordo. O mediador no possui qualquer poder ou

pacificao social derivada de um processo que procura atenuar as

2.2 Mediao e negociao

2.3 Mediao dentro e fora dos tribunais

Embora a mediao seja concebida como uma alternativa ao tribunal

o caso dos servios que fazem a mediao de conflitos de consumo e, cada

2.4 As etapas da mediao

Apesar de a mediao ser menos informal do que a resoluo de

amigavelmente com as partes at que estas resolvam as suas divergncias

processuais (audio conjunta ou separada dos mediados, quem pode estar

hierarquia dessas mesmas questes e de acordar sobre os caminhos que

A arte da mediao consiste em no restringir o campo de pesquisa de

posicionar-se face os jogos de poder, s relaes de fora e s estratgias

Adaptado de Brown e Marriott, 1999: 329

A somar s qualidades enunciadas, os autores acrescentam uma lista

capacidade de promoo e motivao das partes atravs valorizao de

A interveno do mediador nos processos pode fazer-se com vrias

2.6 A mediao do sobreendividamento dos consumidores - que perfil?

O sobreendividamento ou insolvncia dos particulares, enquanto

comrcio e servios, a diminuio da taxa de poupana (que, em Portugal, e

A resoluo dos casos de sobreendividamento representa uma