Vicepresidencia Tcnica

Direccin General de Evaluacin y Vigilancia

OBLIGACIONES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

EN TRMINOS DE LA LEY PARA LA
TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS
SERVICIOS FINANCIEROS.
 MARCO JURDICO DE LA SUPERVISIN
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros.

Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Ley de Ahorro y Crdito Popular.

Disposicin nica de la CONDUSEF aplicable a las Entidades

Financieras.

Disposiciones de carcter general aplicables a las entidades de

ahorro y crdito popular y organismos de integracin a que se
refiere la Ley de Ahorro y Crdito Popular.

Circulares de Banco de Mxico.

 CONDUSEF esta facultada:

Emitir disposiciones de carcter general para regular a las

entidades financieras sobre los requisitos y caractersticas
que deben cumplir los documentos que utilizan con los
Usuarios. (Disposicin nica de la CONDUSEF aplicable a las
Entidades Financieras)

Vigilar y verificar el cumplimiento de las leyes relativas al

sistema financiero.

Formular observaciones y ordenar modificaciones a los

documentos utilizados por las Instituciones Financieras.
 Proceso de Supervisin
Derivado de inconsistencias detectadas durante ejercicios de
Evaluacin y Vigilancia anteriores, se determin realizar un
cambio en la metodologa para el PROGRAMA ANUAL DE
SUPERVISIN 2014 aplicable a todos los sectores, la cual
considera una Supervisin INTEGRAL de los productos.

40%: A la calificacin obtenida en la primera evaluacin.

En esta etapa se evalan los formatos de los documentos que se
utilizan con los Usuarios.

60%: Al promedio de las calificaciones de los expedientes

reales.
Se evalan documentos firmados por los Clientes (casos
prcticos).
 Proceso de Supervisin
1. Se requiere informacin de los documentos que las Entidades
Financieras comercializan, la cual es analizada y evaluada
(primera evaluacin).
2. Derivado de lo anterior, se elabora un Dictamen en el que se
les ordena a las Entidades Financieras realizar los cambios
normativos y se les plantean observaciones relevantes para
CONDUSEF a sus documentos (Dictaminacin).
3. Las Entidades dan respuesta al Dictamen y se verifica la
atencin de los cambios ordenados (segunda evaluacin).
4. Con la finalidad de verificar que las Entidades Financieras estn
utilizando con sus Clientes los documentos que previamente se
analizaron en las etapas de evaluacin, se les requiere copia
legible de los expedientes de los Clientes que contrataron el
producto sujeto a evaluacin (casos reales).
 Proceso de Supervisin. Beneficios
Con una Supervisin integral se tiene un panorama completo
sobre el grado de cumplimiento a la norma por parte de las
Instituciones Financieras.
Antes de la contratacin, al contratar, posterior a la
contratacin.
Se refuerza la comunicacin con las Asociaciones Gremiales y
con las Entidades del sector, ya que se detecta la problemtica
que presenta a nivel individual como colectiva.
De esta forma, se solicitan modificaciones que impacten
favorablemente al Usuario financiero, acercando nuestra
actividad a sus necesidades lo que promueve una mayor
actividad en el sector.
 Evaluacin. Objetivos

Aumentar la Transparencia Financiera a travs del

anlisis de documentos, con objeto de cumplir con la
normativa aplicable.

Lograr una relacin equitativa entre los Usuarios y las

Entidades Financieras.

Garantizar los mecanismos de proteccin al Usuario de

servicios financieros.
 Evaluacin de la Informacin

Los documentos sujetos a evaluacin son:

Contrato de adhesin.
Cartula.
Estado de Cuenta.
Pgina Web.
Publicidad.
Comprobantes de Operacin.
Folletos Informativos.
 Evaluacin de la Informacin
Para la evaluacin se consideran los siguientes aspectos:

A) INFORMACIN MNIMA. Se revisa que el documento

contenga los puntos ms importantes de un producto o
servicio, especialmente las caractersticas, los derechos y
obligaciones.

B) CALIDAD. Se revisa que los documentos sean claros y

no contengan elementos que pudieran prestarse a
confusin.

C) FORMA. Se refiere a factores que limitan o dificultan

al Usuario el acceso a la informacin.
 Evaluacin de la Informacin
En cada aspecto mencionado, se evala su cumplimiento
normativo y se emiten recomendaciones

1) Normativos.
Son aquellos conceptos que tienen un fundamento legal,
por lo que se ordena su modificacin y pueden ser
objeto de sancin.

2) Observaciones relevantes para CONDUSEF.

Se compone de aquellos elementos que permiten al
Usuario conocer de forma clara los trminos del
producto contratado.
 Evaluacin de la Informacin

CALIFICA:
Transparencia y calidad de la
documentacin contractual e
informativa relacionada con el
producto.

NO CALIFICA:
Aspectos cuantitativos (tasas, comisiones, costos, plazos),
ni la viabilidad financiera del producto.
 Contrato de Adhesin

Se entiende por contrato de adhesin, aqul documento

elaborado unilateralmente por las Entidades
Financieras, cuyas estipulaciones sobre los trminos y
condiciones aplicables a la contratacin de operaciones
o servicios sean uniformes para los Usuarios.

De acuerdo con la normatividad vigente, la Entidad

Financiera debe entregar al Usuario el contrato,
debidamente firmado por ambas partes a fin de que se
tengan por aceptadas las condiciones del mismo.
 Qu debe incluir el Contrato?
Los datos de la Entidad Financiera: denominacin social,
domicilio, pgina de internet y logotipo.
Nombre completo del Usuario, as como su consentimiento
expreso (firma).
El nmero de inscripcin en el Registro de Contratos de Adhesin
(RECA) vigente.
Las tasas de inters expresadas de forma anual y en porcentaje,
sealando si son fijas o variables.
La metodologa de clculo de los intereses y la fecha de corte
para su clculo.
Incluir una cartula e indicar que sta forma parte integrante del
contrato.
 Qu debe incluir el Contrato?
La periodicidad y los medios de entrega del estado de cuenta.
El procedimiento al que se sujetar el Usurario para presentar
aclaraciones, reclamaciones o inconformidades.
Los datos de contacto de la Unidad Especializada (UNE): telfonos
y correo electrnico.
Los datos de contacto de la CONDUSEF: pgina de Internet,
telfonos y correo electrnico.
El procedimiento de modificaciones al contrato que la Entidad
seguir para informar sobre las mismas al Usuario.
La vigencia del contrato y el procedimiento a seguir en caso de
terminacin anticipada del mismo.
 Ejemplos:
Las Entidades Financieras no pueden cobrar al Usuario
comisiones que no haya consentido o que no se encuentren
previstas en el contrato.

Deben establecer todas y cada una de las comisiones que la

Entidad cobrar al Usuario derivadas del producto, indicando
claramente el concepto, monto y periodicidad de cobro de cada
una de ellas.
CUALQUIER GASTO O CARGO DIFERENTE AL INTERS, ES COMISIN
 Ejemplos:
Procedimiento de terminacin de operaciones:
 Ejemplos:

En el procedimiento de terminacin de operaciones se

busca que:
Sea a solicitud del Usuario, por escrito o cualquier
medio cierto pactado.
La Entidad acuse de recibo la solicitud y se cerciore de
la identidad del Usuario.
No se cobre comisin o penalizacin por la terminacin
anticipada del contrato de adhesin.
La Entidad no condicione la terminacin a la devolucin
del contrato.
La Entidad debe entregar un comprobante del fin de la
relacin contractual.
 Ejemplos:

Procedimiento de Modificacin de operaciones:

 Ejemplos:
En el procedimiento de Modificacin de operaciones se
busca:
Que la Entidad a travs de un medio cierto d aviso al
Usuario con 30 das naturales de anticipacin a la
entrada en vigor de las modificaciones al contrato.
Que se establezca el derecho del Usuario de solicitar la
terminacin del contrato dentro de los 30 das
naturales posteriores al aviso, en caso de no estar de
acuerdo con las modificaciones al mismo.
En caso de la terminacin del contrato, sta debe ser sin
responsabilidad a cargo del Usuario y bajo las
condiciones anteriores a las modificaciones.
 Cartula

Es el documento que, siendo parte integrante del contrato,

resume el contenido del mismo, detallando la informacin
ms importante para el Usuario y sealando las condiciones
particulares de la operacin del producto, la cual debe
realizarse en una sola pgina.
La Entidad Financiera debe proporcionarla con el Contrato de
Adhesin.
Los formatos de cartulas de operaciones activas y pasivas,
estn disponibles en la siguiente liga:
http://www.condusef.gob.mx/PDF-
s/marco_juridico/disposicion_entidades_financieras.pdf
 Cartula de Crdito

1. El nombre comercial del Producto, tal y como se publicita.

2. El Tipo de Crdito (de conformidad con su registro en RECA).
3. El CAT personalizado del Usuario, con las leyendas normativas y
resaltado su valor y sus siglas.
4. La Tasa de inters anual, indicando si es fija o variable.
5. El Monto del crdito otorgado al Cliente.
6. El Monto Total a pagar (Considerando intereses, comisiones, seguros y
otros gastos).
 Cartula de Crdito

1. Plazo del crdito.

2. Fecha lmite de pago, el da en que el Usuario debe realizar el pago del
crdito, puede sealarse la primer fecha y referenciar las dems a otro
lugar de consulta.
3. Fecha de corte, da en que se realiza el clculo de los intereses, puede
sealarse la primer fecha y referenciar las dems a otro lugar de consulta.
4. Concepto y monto de las comisiones relevantes, y clusula. Cuando la
Entidad cobre comisiones diferentes a las indicadas en el formato, puede
sustituirlas por las que le apliquen a su producto.
 Cartula de Crdito

1. Advertencias, incluir las leyendas de advertencias aplicables al

producto contratado.
2. Seguros, sealar cada seguro aplicable al producto, indicando si son
opcionales u obligatorios para el Usuario, la compaa aseguradora y la
clusula del contrato en la que se detallan los mismos.
 Cartula de Crdito

1. Seleccionas los medios a travs de los que el Usuario podr acceder al

estado de cuenta.
2. Los datos de contacto de la Unidad Especializada (UNE): domicilio,
telfono, correo electrnico y la pgina de Internet de la Entidad
Financiera.
3. Nmero de inscripcin del contrato en el Registro de Contratos de
Adhesin (RECA).
4. Los datos de contacto de CONDUSEF: telfonos y pgina de Internet.
 Cartula de Depsito

1. El nombre comercial del Producto, tal y como se publicita.

2. El Tipo de Operacin (de conformidad con su registro en RECA).
3. La Tasa de inters anual, si variable debe indicarse la tasa de referencia y
si la cuenta no paga intereses colocar la leyenda Sin intereses.
4. La GAT personalizada del Usuario, con las leyendas normativas y
resaltado su valor y sus siglas.
5. Concepto y monto de las comisiones relevantes, y clusula. Cuando la
Entidad cobre comisiones diferentes a las indicadas en el formato, puede
sustituirlas por las que le apliquen a su producto.
 Cartula de Depsito

1. Indicar los medios mediante los que el Usuario podr realizar

disposiciones o retiros.
2. Seleccionar los lugares en los que el Usuario podr efectuar los
retiros.
3. Sealar los medios a travs de los que el Usuario podr acceder al
estado de cuenta.
4. Leyenda sobre el Fondo de Proteccin, as como el nombre completo
del Titular Garantizado.
 Cartula de Depsito

1. Los datos de contacto de la Unidad Especializada (UNE): domicilio,

telfono, correo electrnico y la pgina de Internet de la Entidad
Financiera.
2. Nmero de inscripcin del contrato en el Registro de Contratos de
Adhesin (RECA).
3. Los datos de contacto de CONDUSEF: telfonos y pgina de Internet.
 Estado de Cuenta

Es el documento mediante el cual la Entidad Financiera

informa al Cliente el detalle de todas las operaciones
efectuadas por ste durante cierto periodo.

De acuerdo con la normatividad vigente, la Entidad

Financiera deber enviar al Usuario un Estado de Cuenta,
indicando principalmente los cargos y abonos efectuados
durante un periodo de tiempo pactado previamente.
 Estado de Cuenta
El Estado de Cuenta debe contener la siguiente
informacin:
Los datos de la Entidad Financiera: denominacin
social, domicilio, telfonos y logotipo.
Nombre completo del Usuario, as como el nmero
de cuenta o contrato de acuerdo con el producto
contratado (NO nmero de cliente).
El periodo que comprende el documento.
La fecha de corte y fecha lmite de pago, cuando
aplique.
El detalle de cada movimiento realizado en el
periodo, indicando fecha, monto y descripcin de la
operacin.
 Estado de Cuenta
La tasa de inters ordinaria y moratoria, segn sea el
caso.
Indicar en un recuadro el monto total de las comisiones
cobradas en el periodo.
Un apartado de cargos objetados.
Los datos de contacto de la Unidad Especializada (UNE):
telfonos y correo electrnico.
Los datos de contacto de la CONDUSEF: telfonos y
pgina de Internet.
El plazo y procedimiento para presentar aclaraciones,
reclamaciones o inconformidades sobre el estado de
cuenta.
Incluir la explicacin de la abreviaturas utilizadas en el
documento, que no sean de uso comn.
Ejemplo de Estado de Cuenta
Ejemplo de Estado de Cuenta
Ejemplo de Estado de Cuenta
Ejemplo de Estado de Cuenta
 Importancia de la Publicidad

Toda vez que la publicidad cada da cobra mayor

importancia entre los Usuarios de servicios financieros,
la Disposicin nica establece el contenido mnimo de
estas publicaciones.

Destaca la informacin referente a beneficios,

requisitos, comisiones vigentes y tasas de inters o de
rendimiento, aplicables a los productos ofrecidos.

La publicidad evaluada es la que se realiza a travs de

medios impresos o de la pgina de Internet de la
Entidad Financiera.
 Ejemplo de Publicidad
Los elementos que debe contener la publicidad son:
Nombre comercial y descripcin del producto.
La tasa de inters ordinaria o de rendimiento anual
simple, de acuerdo al producto, indicando si es fija o
variable y expresada en porcentaje.
Las modalidades de contratacin (moneda y lugares en
los que aplica).
Los requisitos para la contratacin.
Las comisiones derivadas del producto o el lugar donde
podrn consultarse.
Los datos de contacto de la Unidad Especializada (UNE):
telfonos y correo electrnico.
Los datos de contacto de la CONDUSEF: telfonos y
pgina de Internet.
Clusulas Abusivas

Se consideran clusulas
abusivas a aquellas que con su
contenido pudieran afectar el
patrimonio de los Usuarios.

Es por ello que CONDUSEF se

encuentra trabajando en una
Disposicin sobre las mismas,
con el fin de lograr la equidad
entre las Entidades Financieras y
los Usuarios.
 Ejemplo de Clusulas Abusivas
La Entidad establece que podr cobrar los adeudos
derivados del crdito de cualquier cuenta que el Cliente
tenga aperturada con la misma.
 Ejemplo de Clusulas Abusivas

La Entidad establece una autorizacin al Usuario para que

en caso de algn atraso en los pagos, ste le sea requerido a
travs de diversos medios publicitarios.
 Ejemplo de Clusulas Abusivas
La entidad establece supuestos exagerados que producen la
terminacin anticipada del contrato.
 Ventas Atadas
Debe evitarse que la Entidad Financiera condicione la
celebracin y firma de los Contratos de Adhesin a la
contratacin de otro producto o servicio financiero.
Las Entidades pueden ofrecer productos o servicios de
otras Entidades que estn ligados al producto ofrecido
al Usuario, siempre y cuando ste sea informado
mediante el Contrato de Adhesin y la Publicidad del
producto y se tenga el consentimiento expreso del
Usuario, bajo la premisa de que es un derecho
innegable del mismo contratar stos a travs de un
tercero independiente.
 Ventas Atadas
Por lo que la Entidades Financieras deben observar lo siguiente:
Cuentas de Depsito. En la contratacin de un crdito, podr
sealar como cuenta para el pago, la que tenga con otra Entidad,
va domiciliacin.
Pagar liquidable al vencimiento. En la contratacin de este tipo de
instrumentos de inversin, ya no se podr condicionar a la apertura
de una cuenta de depsito como cuenta eje, sin embargo, la
Entidad deber aperturar una cuenta de cargo sin costo y cuyo
nico fin sea abonar y retirar de la inversin.
En el caso de los seguros relacionados con los crditos como el
hipotecario y automotriz, en los que es necesario contar con un
seguro de vida y uno de daos en proteccin de la garanta y del
patrimonio del propio Usuario, la Entidad podr ofrecer alternativas
para que el cliente sea quien seleccione con que aseguradora
contrata su pliza.
 Programas de Autocorreccin
Derivado de la Reforma Financiera, las instituciones por conducto de su
Direccin General, pueden elaborar un programa de autocorreccin y
someterlo a autorizacin de la CONDUSEF.

El objetivo de este instrumento consiste en que las entidades

financieras, mediante las funciones de vigilancia que ellas mismas
realicen, detecten por s mismas irregularidades o incumplimiento a la
norma.

En este programa se debern indicar las irregularidades o

incumplimientos cometidos por la entidad financiera, indicando las
disposiciones que se contravinieron, las circunstancias que originaron
la irregularidad, y se debern sealar las acciones que se adoptarn o
se pretendan implementar para corregir la irregularidad que motiv el
programa. Se deber incluir un calendario para cumplir el programa.
 Programas de Autocorreccin
Si la Condusef no ordena cambios al programa de autorreccin de las
entidades financieras en 20 das hbiles posteriores a su presentacin,
el programa estar autorizado de manera integral. En caso de que s
haya cambios al programa, la entidad financiera tendr 5 das hbiles
posteriores a la notificacin respectiva.

En caso de que la entidad financiera no subsane las deficiencias al

programa notificadas por la Condusef, el programa se tendr por no
presentado, y por lo tanto, las irregularidades no podrn ser objeto de
otro programa de autocorreccin.

Durante la vigencia del programa de autocorrecin autorizado, la

Condusef se abstendr de sancionar a las entidades financieras.

La persona responsable de realizar funciones de vigilancia en las

entidades financieras estar obligada al seguimiento del programa y
deber informar de su avance a la Entidad Financiera y a la Condusef.
 Programas de Autocorreccin
La Condusef en cualquier momento podr supervisar el grado de
avance y cumplimiento del programa de autocorreccin.

Si la Condusef determina que no se subsanaron las irregularidades

objeto del programa de autocorreccin en el plazo previsto, impondr
la sancin correspondiente aumentando el monto de sta hasta en 40
por ciento, y actualizable por disposiciones fiscales aplicables.

La Condusef est elaborando la disposicin general para normar estos

programas.
 Vicepresidencia Tcnica
Direccin General de Evaluacin y Vigilancia

GRACIAS