Cm negciar cn el banc

Los bancos tienen muchas formas de ganar dinero, desde prestarlo hasta las comisiones por tu
cuenta corriente pasando por la gestin de tus ahorros e inversiones. Como empresa financiera,
las entidades dominan los nmeros y tienen muy claro cul es el tuyo como cliente.

Si hay un tipo de empresa que conoce la rentabilidad que obtiene por cada cliente estas son las
financieras y especialmente los bancos. Y por eso los bancos siempre estn abiertos a negociar.
Es ms, para un banco todo, absolutamente todo, es negociable: Desde la comisin que te
cobran por mantenimiento de tu cuenta hasta las de corretaje por tus acciones e incluso los
productos asociados a tu hipoteca. El problema es que la mayora de clientes no lo sabe o no
sabe cmo negociar de forma efectiva.

En esta gua descubrirs qu cosas puedes negociar, cules son las comisiones en las que
deberas centrarte y cmo debes hacerlo para tener xito.

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Negciar las cmisines de la tarjeta
de credit
Comisiones y tarjetas de crdito son un matrimonio de conveniencia inseparable, pero existe
una gran diferencia entre pagar las comisiones justas y pagar todas las comisiones que por
defecto incluye tu tarjeta.

Si no sabes cuntas comisiones ests pagando te recomiendo que eches un vistazo al contrato
de tu tarjeta de crdito. No te asustes cuando veas la cantidad de comisiones y gastos ni la
cuanta que pueden llegar a cobrarte.

En este artculo te vamos dar una hoja de ruta para eliminar las comisiones de tu tarjeta de
crdito, pero antes de eso hay una cosa ms importante que debes hacer: revisa el sistema de
pago y si lo tienes en modo revolving elimnalo. Este es uno de los cinco fallos ms repetidos con
las tarjetas de crdito que puede hacerte pagar mucho dinero al banco sin que te des cuenta.

Una vez hayas cambiado el mtodo de pago por el pago aplazado a final de mes puedes empezar
a pelear las comisiones que tu banco te est cobrando por la tarjeta. Esto es lo que debes
hacer.

Paso 1. Pon nombre y apellido a las comisiones

Apunta en un papel cada comisin que quieres eliminar y cunto te cuesta al ao. Para empezar
puedes ir a por la comisin de mantenimiento o emisin.

Paso 2. Crea competencia, busca alternativas en el mercado

Encuentra una tarjeta de otro banco que no cobre esa comisin que quieres eliminar. Te servir
para demostrar que tienes otras alternativas a su tarjeta y que esa comisin es algo que te
preocupa. Puedes usar comparadores como Kelisto, Rastreator o iAhorro para ver la oferta que
hay en el mercado.

Paso 3. Llama a tu banco

Todava no vayas a tu oficina. Es ms fcil conseguir tu objetivo con los servicios de atencin
telefnica que en la propia oficina. Por un lado, tienden a ser ms giles en la resolucin de
problemas y, por otro, los empleados de la sucursal estn ms acostumbrados que t a negociar
cara a cara, donde el trato humano es clave.

En la llamada debes exponer claramente el problema y hacerte valer como cliente. Para ello
sigue este guin.

Explcales que ests contento con el banco y con el trato que te ofrecen, pero que de
verdad (usa ese trmino concreto) quieres eliminar esa comisin que te est costando
XX euros al ao.
Pon como ejemplo la tarjeta alternativa que has encontrado sin comisin. Quieres las
mismas condiciones. Esta tcnica de negociacin se llama anchoring y con ella ests
poniendo en la cabeza de la otra persona una cifra que se convertir en su referencia.

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 Recurdales que eres un buen cliente. Ponte en valor con tu antigedad, nmina,
hipoteca, historial de pagos

En este punto la persona al otro lado de la lnea te dir que es imposible atender tu peticin con
una frase como entiendo lo que me pide, pero no podemos eliminar esas comisiones. No es
cierto. Todas las comisiones se pueden negociar y adaptar segn el inters que tenga el banco
en el cliente. Si algo hacen bien las entidades financieras es usar sus datos para saber qu perfil
de cliente les interesa y hasta dnde estn dispuestos a llegar por l. Por eso mismo insiste en
que te gustar que te quiten las comisiones (no te gustara, te gustar).

Insistir tambin es un arte y para hacerlo sin llevarte una negativa debes hacer estas dos cosas:

Evita preguntas que se puedan responder con un s o un no. Nunca digas frases como
Pero de verdad no podis quitarme esa comisin? o No hay nada ms que pueda
hacer?
Utiliza preguntas que les traslada a ellos la responsabilidad de resolver el problema y
adems les permites quedar bien ayudndote. Dos buenos ejemplos seran Yo quiero
seguir con vosotros, cmo podis hacer para igualar las condiciones que me han
ofrecido? De verdad que me gustara que me quitaseis esta comisin qu puedes
hacer para ayudarme?.

En caso de una nueva negativa, pide hablar con un superior o un responsable. Es muy fcil que
no puedan pasarte con l, pero tampoco podrn colgarte (ningn operador puede finalizar la
llamada, debe de ser el cliente el que lo haga). En este punto una de las alternativas ms
comunes es la de pasar la queja al departamento correspondiente. Si lo hacen, anota el nombre
de la persona que te atendi y su nmero de identificacin, as como la hora de la llamada.
Adems, pdele que te diga qu da se podr en contacto contigo el departamento
correspondiente. Si no lo hacen, llama de nuevo.

Lo ms normal es que consigas tu objetivo en esa llamada o en la segunda. Si no es as, habr

llegado el momento de acudir a la oficina. Al hacerlo, pide hablar director. Recuerda que eres
importante para el banco y que no quieres volver a tener que esperar a que la persona que te
atienda busque permiso para eliminar esa comisin.

Durante la conversacin repite el guin anterior y s asertivo. Nunca pierdas de vista tu objetivo
ni que todas las comisiones son negociables. El banco tiene claros sus nmeros y si eres
importante para ellos estarn dispuestos a quitarte esa comisin.

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Cm negciar las cmisines de tu
cuenta crriente
El banco tiene varias formas de ganar dinero y una de las ms lucrativas son las comisiones. De
hecho, a raz de la crisis y el final del negocio inmobiliario hemos asistido a un paulatino aumento
de las comisiones que cargan por sus servicios.

Estamos tan acostumbrados a ellas que muchas veces las aceptamos como algo inevitable,
aunque tambin hay muchas comisiones que ni siquiera sabemos que existen. Son el peaje por
tener una cuenta corriente cuando no tiene por qu ser as. De hecho, el gran error de los
espaoles al tratar con su banco es perder de vista que con un banco prcticamente todo es
negociable. La clave consiste en saber cmo negociar y en qu centrarte. Hay comisiones que
sern ms fciles de eliminar que otras y eso es algo que debes aprovechar.

Cmo negociar con el banco con xito

Lo primero que debes tener en cuenta es que t eres ms importante para el banco que el
banco para ti y da igual que tengas una hipoteca o 100 prstamos con la entidad. En las
relaciones con el banco el activo ms valioso eres t.

Los bancos tienen totalmente perfilados a sus clientes, no slo segn su consumo actual, sino
tambin sus posibilidades de futuro. Para ello utilizan tus datos y la estadstica. Por eso, tienen
muy claro hasta dnde pueden llegar con cada uno de ellos, pero lgicamente no te van a regalar
nada. Es ms, incluso si acudes a reclamar es fcil que la primera respuesta sea darte largas.

Nunca pierdas esto de vista. A partir de aqu, si quieres negociar con xito las comisiones del
banco debes preparar tu encuentro o llamada a atencin del cliente. Para hacerlo necesitars
tener tres datos a mano:

Concepto de la comisin que te han cobrado incluyendo el da que lo hicieron. En otras

palabras, poner nombre y apellidos al mal que quieres erradicar.
El tiempo que llevas siendo cliente del banco.
El nmero de telfono de la banca telefnica. Empieza por ah en lugar de acudir a la
oficina, ya que suelen ser ms giles en dar respuesta y ms proclives a ceder. Adems,
si no consigues tu objetivo siempre puedes jugar la baza de la sucursal, donde deberas
pedir hablar con el director (recuerda que eres importante para el banco).

Empieza siendo claro con tu mensaje y tu objetivo: El da XXX de XXX me cobraron una
comisin y me gustara que me la quitasen. La primera respuesta ser una negativa
acompaada de algn tipo de excusa. No te rindas e insiste!

Hay frases que te ayudarn a conseguir que te quiten esa comisin. Estas son algunas de las
que debes evitar: Ests seguro de que no es posible? hay algo ms que pueda hacer?
Nunca se lo pongas fcil a quien te atiende. Con estas preguntas bastar un No por su parte
para dejarte sin opcin.

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En su defecto debes mostrarte asertivo. Repite tu queja y pide una solucin. Una frase como
De verdad que me gustara que gustara que me quitasen esa comisin Qu ms puede usted
hacer por m? o Llevo X aos con el banco y de verdad me gustara que me quitasen esa
comisin tienen ms fuerza de la que piensas, ya que ests llevando la pelota a su tejado.

Si te siguen sin dar una respuesta positiva, pide hablar con un superior. Es fcil que no te puedan
pasar con l, pero as alargars la conversacin y podrs seguir negociando. En ese momento
pueden ofrecerte una solucin intermedia como un descuento en la comisin. No lo aceptes,
limtate a ser asertivo y repetir que eres un buen cliente.

En caso de que te digan la manida frase de que dejamos constancia para que revisen el caso y
le llamen, haz lo siguiente: pdele su nombre e identificacin, apunta la hora de tu llamada y
pdele detalles sobre la fecha y hora a la que te llamarn. Si no lo hacen, hazlo t. As te habrs
puesto una fecha lmite que respetars para resolver la cuestin.

Al final, la clave es usar lo que en psicologa se conoce como la estrategia del banco de niebla,
que consiste en ceder terreno asumiendo que ests de acuerdo con ciertos aspectos, pero
manteniendo la oposicin en aquellos en los que no lo ests pero sin enfrentarte directamente
y sin generar conflicto. A modo de ejemplo, ante un descubierto el operador puede decirte Lo
lamento, pero no puedo hacer nada, tendra que haber tenido dinero en su cuenta, una
respuesta dura ante la que conceder su veracidad con frases como Es cierto, tendra que haber
tenido dinero, pero aun as es la primera vez que sucede y quiero que retiren la comisin o
Tiene razn, pero soy un buen cliente y me gustara que.

Esto mismo puede aplicarse en la propia sucursal. Si tienes que ir a tu banco, habla slo con el
director. Al hacerlo expn los mismos argumentos que acabamos de contar y no dudes en hacer
referencia a otras ofertas del mercado. Aprtale datos concretos sobre otras entidades que no
cobran esas condiciones y pon en marcha el juego del contrario. Te sorprendera ver lo bien
que funciona mencionar BBVA en una oficina de Banco Santander y viceversa, por ejemplo.

En qu comisiones centrarte

Te sorprendera saber la cantidad de comisiones que puede tener una cuenta corriente. Todas
son negociables, pero hay algunas que sern ms fciles de eliminar que otras.

Lo ms habitual es centrarse en las comisiones de mantenimiento, pero hay otras ocultas que
pasan desapercibidas y que pueden ser ms fciles de eliminar. Si tienes claras cules son, tu
tarea ser mucho ms sencilla:

Comisin por mantenimiento

Se paga por tener la cuenta y es una de las que primero debes negociar. Para eliminarla tienes
dos armas fundamentales: tu nmina y la gran oferta que hay en el mercado. Todas las entidades
te van a quitar esta comisin si domicilias la nmina (o bonificarte como hace Banco Santander
con la Cuenta 1,2,3). Adems hay entidades como ING que no te cobrarn este tipo de gastos.
Usa estos dos argumentos para que te quiten esa comisin.

No pierdas mucho tiempo negociando esto, amenaza con cambiar de banco y si no te quitan esa
comisin, pasa a la accin y cambia de banco. Ms adelante te explicamos las claves para elegir
el que ms te conviene.

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Comisin por descubierto

Esta comisin es prcticamente imposible de eliminar, pero s que se puede reclamar en caso de
que te hayan cobrado. Es lo que cobrar el banco si te quedas en nmeros rojos. Los intereses
en este caso rondan el 15% ms los gastos de reclamacin.

Se pueden reclamar a posteriori, una vez se han cobrado y pedir que se quiten amenazando con
cambiar de banco. En el caso de cuentas con consumidores, la aplicacin de ambos conceptos,
comisiones y tipo de inters, no puede dar lugar a una TAE que supere al 250% del inters legal
del dinero.

Lo que puedes exigir al banco en este caso es que no permite que la cuenta entre en nmeros
rojos. Si no hay dinero, que no se paguen los recibos.

Comisin por reclamacin de posiciones deudoras

Son los gastos de la entidad por reclamarte los nmeros rojos. Se pueden reclamar una vez te la
han cobrado, pero es muy complicado que la eliminen para siempre.

Lo que s existe en este caso es una sentencia que condena a Kutxabank a la devolucin de estas
cantidades por considerar la comisin ilegal. El motivo esque todas las comisiones deben estar
ligadas a un servicio y en este caso no hay servicio para el cliente. Es decir, el banco estara
cobrndote por una accin que forma parte de su operativa.

Comisin por transferencias

La mayora de bancos cobra por transferir dinero a una cuenta que no sea de la entidad y es
difcil que te quiten esta comisin, aunque puede lograrse.

De hecho, hay bancos que ofrecen servicios de transferencias gratuitas para movimientos en
Espaa e incluso en Europa con lmite de 50.000 euros.

Comisin por ingreso de cheques

Este es un clsico del Banco Santander y del Banco Popular. Aunque parezca increble, es muy
difcil de negociar y de eliminar.

Si de verdad te interesa es ms aconsejable buscar un banco que no las tenga.

Comisin por retirada de efectivo en cajeros que no sean de la entidad

Tener a tu disposicin una red de cajeros es tan importante que ING se ha aliado con grandes
supermercados para que sus clientes puedan retirar dinero. Se trata de una comisin
negociable, pero slo con las entidades que menos oficinas tienen. En la mayora de los casos la
entidad se negar a cambiarlo.

Lo que s se puede hacer es adaptar la comunidad de referencia para las antiguas cajas. Por
ejemplo, si tienes tarjeta de Kutxabank, te cobrarn a partir de la tercera retirada fuera de la
comunidad donde est tu banco.

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Servicio de informacin y alertas al mvil

Son las comisiones que te cobra el banco por enviarte mensajes sobre el estado de tus cuentas
o facturas. Pide siempre que lo eliminen o que dejen de enviarte esa informacin. T mismo
puedes acceder a ella a travs de tu oficina de banca electrnica.

Gastos de correspondencia

Si tu banco te cobra por el envo de cartas, entra en la plataforma online y marca la opcin para
que no te enven correo postal con tus movimientos y solicitudes. Slo tendrs que entrar a la
plataforma por tu cuenta para verlo.

Claves para elegir tu cuenta corriente

Si pese a todo no consigues eliminar las comisiones, siempre puedes cambiar de banco y buscar
una cuenta corriente que se adapte a tus necesidades. Al hacerlo, no cometas el error de la
mayora de espaoles que te contamos aqu. ENLACE.

Lo primero que debes buscar es no perder dinero con tu cuenta corriente, es decir, que no
cobren comisiones por mantenimiento ni otras de las que ya hemos visto. En el peor de los casos
debera costarte cero euros tener tu cuenta.

A partir de ah puedes intentar conseguir algo mejor, pero tampoco pierdas la cabeza. Una
cuenta corriente no est ah para darte dinero. Si quieres una alta rentabilidad para tus ahorros
hay otras formas de conseguirlo y no son con tu cuenta corriente, sino con productos de
inversin adecuados que puede recomendarte un planificador financiero independiente.

Lo que s puedes hacer es tratar de maximizar lo que obtienes por ella con una de estas dos
opciones:

Cuenta remunerada con intereses. Las encontrars, pero son cada vez ms escasas y
con una oferta limitada en el tiempo. Es decir, te pueden ofrecer una rentabilidad del
3% TAE pero slo por un mes. Por eso mismo no debera ser un elemento clave en tu
eleccin salvo casos concretos como el 5% que ofrece Bankinter el primer ao para
saldos de hasta 5.000 euros.
Cuenta que te paga por tus recibos. Uno de los motivos para tener cuenta corriente es
domiciliar recibos. En este sentido puedes buscar una que te devuelva una parte de los
recibos del hogar que tengas. Estas alternativas tambin estn limitadas a una cantidad
al ao.

Qu deberas valorar al contratar la cuenta? Adems de lo anterior, pon por encima de todo
que la gestin de la cuenta sea sencilla. Para que lo entiendas mejor, hay un buen ejemplo: la
Cuenta 1,2,3 de Banco Santander. Estamos ante una de las mejores opciones para tener el
dinero del fondo de emergencia, ese ahorro que siempre deberas tener disponible.

El banco de Ana Patricia Botn te da un 3% hasta 15.000 euros y adems te bonifica si domicilias
el pago de impuestos y de recibos de educacin de los nios. Tambin te paga por los seguros
que tienes con ellos y te regala acciones del banco (aqu hay que tener cuidado porque su
comisin como brker de seguros es alta y puede no salirte a cuenta). Es decir, te paga por tener

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tu dinero con ellos. A cambio, te obliga a tener tarjetas y hacer un uso bastante elevado de ellas
(por lo menos una operacin al trimestre con la de crdito). Si no cumples, no se aplican las
condiciones favorables que has visto, pero ellos siguen cobrando por mantenimiento y emisin
de la tarjeta. El truco est en que la mayora de espaoles se ve capaz de cumplir con las
condiciones, de ser disciplinado en el gasto. La mayora no lo har y terminar pagando
comisiones que despus deber renegociar.

Si no quieres ser como la mayora busca opciones que realmente se adapten a tu forma de
gestionar tu vida y tu tiempo. En otras palabras, no sudes por ganar un 2% por tu dinero del da
a da y preocpate por ganar un 6% por tu preahorro a largo plazo, el que de verdad cuenta y
que te permitir alcanzar la libertad financiera.

Estos mismos consejos podrs aplicarlos a cualquier comisin del banco, incluidas las que pagas
por tus planes de pensiones, fondos de inversin o las que cobra tu brker en general. Al final,
todo es negociable con el banco y ellos tienen muy claro hasta dnde pueden llegar para
retenerte.

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Cm negciar la hipteca cn el
banc
La casa es la mayor inversin de tu vida y dependiendo de cmo la afrontes puede llegar a salirte
muy cara. El culpable es la hipoteca y ms concretamente el tipo de prstamo hipotecario que
suele contratar la mayora de espaoles.

Hay dos cuestiones clave que debes tener en cuenta al buscar tu hipoteca. La primera es no
hipotecarte a ms de 15 aos. Si no haces bien tus cuentas y pides una hipoteca a 35 aos
puedes llegar a pagar 350.000 euros extra por una casa que compraste por 200.000 euros Casi
el doble! Aqu puedes ver los nmeros y por qu.

La segunda cuestin es saber negociar tu hipoteca con el banco. En este artculo vamos a
abordar estrategias y trucos para que contrates el prstamo hipotecario que te interesa a ti y en
lugar de al banco y con las mejores condiciones.

Busca y compara ofertas: haz tus deberes antes de negociar

Si para comprar una televisin te recorres MediaMarkt, Worten y adems miras en internet
Qu no deberas hacer para tu hipoteca? Preprate para recopilar informacin y peinar el
mercado hipotecario. Dicho as puede parecer mucho trabajo, pero con estos pasos ser ms
fcil

Empieza por internet. Usa los comparadores financieros como iahorro.com o

bankimia.com y entra en pginas web de los principales bancos. La mayora ya cuentan
con simuladores propios y aunque no tengan toda la informacin servirn para
orientarte y hacer una primera criba.
Visita sucursales de tu zona y de la zona donde vayas a comprar. Una vez terminado el
trabajo de campo online preprate para patear por las oficinas de los bancos. No
tengas problema en visitar dos sucursales de un mismo banco en diferentes zonas. Te
sorprender ver cmo en unas pueden ser ms receptivas que en otras. El motivo es
que todas tienen diferentes objetivos comerciales que cumplir y que en la oficina de la
zona donde vas a comprar tienen ms claro el valor de los pisos y si les interesas como
cliente tipo.

Para ahorrar tiempo, ve con los deberes hechos. Lleva tus nminas o declaraciones de IRPF, vida
laboral y los datos del piso que quieres.

Consigue por lo menos 3 alternativas de hipotecas con oferta

vinculante

Despus de visitar los bancos mantn el contacto con ellos y pregntales cmo est tu hipoteca.
Lo normal es que te contesten en el plazo de una semana a ms tardar. Tu objetivo debe ser que
contar con tres hipotecas aprobadas.

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Cuando las tengas podrs entrar en la segunda fase de la negociacin, donde realmente vas a
tratar de mejorar las condiciones iniciales. El motivo es que cuando el departamento de riesgo
ha aprobado tu hipoteca, la oficina quiere que firmes sea como sea. Eres un cliente interesante
para la oficina y para el banco. En este punto, eres t quien tiene el poder. Usalo.

Pide precio de los seguros asociados y compara con alternativas

Ya hay tres bancos que quieren darte una hipoteca (s, son ellos los que te quieren dar la
hipoteca, no t quien quiere firmarla). Es el momento de estudiar realmente cunto te va a
costar la casa. Hay tres elementos clave en los que debes fijarte en una hipoteca: la duracin de
la hipoteca, las comisiones y los seguros y productos asociados.

En el lado de las comisiones debes saber que todo es negociable, desde la comisin de apertura
hasta la de amortizacin anticipada. Esta ltima es la ms interesante. Es lo que te cobra el banco
cuando pagas parte de la hipoteca por adelantado (aqu puedes ver todo lo que te puedes
ahorrar hacindolo) y deberas intentar que fuese cero.

Por el lado de los seguros y productos asociados, los ms normales son una cuenta nmina, un
seguro de vida vinculado a la hipoteca y el seguro de hogar. Todos son productos interesantes
(incluido el seguro de vida), pero lo que puede no serlo tanto es contratar los que te ofrece el
banco. La mayora de entidades te cargarn con comisiones adicionales por estas plizas. Por
eso pide las condiciones exactas y que te hagan una simulacin con tus
caractersticas. Despus usa un comparador de seguros para saber cunto podras ahorrarte con
un seguro libre.

Incluso si el tipo de inters est vinculado a la contratacin de esos seguros, puede que te
compense no contar con ellos o contratarlos slo el primer ao para cancelarlos
despus. Cambiar de seguros puede ahorrarte mucho dinero.

En cualquier caso, recuerda que puedes negociar los seguros de tu hipoteca desde el principio
y ao a ao. La mayora de entidades funcionan como corredores de seguros de grandes
aseguradoras (s, son ya pocas las que tienen su propia aseguradora) y como corredores, pueden
aplicar una u otra comisin en funcin de sus intereses. De nuevo, presiona al banco, porque
ellos tienen muy claro hasta dnde estn dispuestos a llegar.

Piensa siempre a largo plazo

En una hipoteca lo importante es la visin global. Para que lo entiendas mejor, en lugar de mirar
la cuota, deberas fijarte en lo que terminas pagando por tu casa. La cuota no es ms que una
variable del prstamo. Adems, es la ms variable y con 100 aos de hipoteca lo que pagues al
mes ser ridculo, pero no lo que terminars pagando por tu vivienda.

En este sentido, piensa que si te ahorras 300 euros al ao en seguro, para una hipoteca a 15
aos el ahorro ser de 4.500 euros. A que ahora s que merece la pena pensrtelo?

Incluso si has firmado ya tu hipoteca o si decides coger los seguros del banco de entrada, no
dudes en dedicar media hora al ao para hacer nmeros y ver si te compensa mantenerlos. De
hecho, conforme vayas pagando tu hipoteca el seguro de vida puede ser prescindible.

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En cualquier caso, no dudes en negociar cada ao la prima que pagas. Si no te han mejorado
las coberturas del seguro de hogar y no has dado ningn parte, no hay motivo para que suba el
precio. Del mismo modo, tu seguro de vida vinculado a la hipoteca no debera subir porque si
bien t cumples ms aos, el capital restante por pagar va disminuyendo.

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