Ao del buen servicio al ciudadano

TRABAJOS
ALUMNOS :

DOCENTE : VALQUI CULQUI MILTON

CURSO : LABORATORIO BANCARIO

IQUITOS PER
2017
 INTRODUCCIN

El cheque es uno de los principales y ms utilizados medios de pago en las

operaciones comerciales, siendo esa una de las razones por la cual existan
diversas modalidades las cuales requieren adecuarse a todas y cada una en
especial de las necesidades del mercado usuario.
 I. CHEQUE

DEFINICIN

El cheque es una orden de pago entregada por un cliente bancario a su banco,

para que este ltimo pague el importe indicado en el referido ttulo valor,
descontando el monto de su cuenta.

II. PAGO DEL CHEQUE

Lo normal es que el cheque sea pagado por el banco girado, pero puede suceder
que el banco lo rechace y su importe sea pagado por cualquiera de los obligados.
Hemos de estudiar por separado todas las hiptesis posibles.

En esta seccin analizaremos las distintas posibilidades que se dan cuando el

cheque se presenta al cobro en el banco girado. Primero consideraremos el
pago, analizando los controles que debe realizar el banco y el rgimen de su
responsabilidad. Segundo, analizaremos la posibilidad del pago del cheque por
los obligados cambiarios.

A. INTERVINIENTES

Veamos los sujetos que normalmente intervienen:

El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque.

El librado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque.
El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el
cheque. En ciertas ocasiones tambin puede existir un endosante y/o un
avalista.

B. MODALIDADES DE PAGO DE CHEQUES

1. Cheque personal: el banco entrega un talonario de cheques a los clientes

que lo solicitan y estos, cada vez que desean pagar mediante cheque
personal, slo tienen que recortar uno de la chequera, cumplimentarlo y
entregarlo a la persona que lo va a cobrar (librado). El talonario es
personalizado y slo se entrega a clientes que son titulares de una cuenta
corriente, en la que se cargarn los importes pagados a travs de cada
cheque. Para que el banco proceda al pago de un cheque personal, la
cuenta debe contar con fondos suficientes en el momento del cobro del
cheque; de lo contrario, no abonar nada al librado y tendr que ser ste
quien le reclame al librador.

2. Cheque conformado: un cheque conformado es un cheque personal, es

decir, emitido por una persona fsica o jurdica (librador), en el que el
banco garantiza la existencia de los fondos en la cuenta en la que se va
a cargar el cheque, a travs de una retencin que suele durar 15 das,
segn se pacte, y que se recoge en una clusula de conformidad que
se incluye en el reverso y en el anverso del cheque. El importe retenido
 por el banco para darle conformidad al cheque queda retenido y, por tanto,
no puede ser dispuesto por el librador durante el plazo pactado. Una vez
que expire este plazo, el cheque puede cobrarse igualmente pero el banco
no garantiza el cobro porque retira la retencin.

3. Cheque bancario: el cheque bancario se diferencia de los dos anteriores

en que est emitido por un banco, el cual garantiza el cobro del cheque al
librado. Para pagar con cheque bancario no es necesario disponer de
cuenta en la entidad, ni tampoco de chequera, ya que es el banco quien
emite el cheque y ste se paga con dinero de las cuentas del banco.

Aunque puedan parecer muy similares, cada tipo de cheque es bien distinto
de los dems. La principal diferencia est en la garanta de cobro que ofrece
al librado cada uno de ellos, siendo el cheque bancario el que ms confianza
ofrece a quien deba cobrar a travs de este medio de pago. El cheque
conformado y el cheque bancario pueden parecer similares, pero se diferencian
fundamentalmente en la garanta que ofrecen. El primero tiene un plazo de
garanta, marcado en la clusula de conformidad; mientras que el segundo no
caduca tal garanta. Adems, en caso de que el librado entre en concurso de
acreedores o sea embargado el saldo de la cuenta donde se debe cargar el
cheque, la posibilidad de cobro de uno y otro es bien diferente.

4. Cheque de ventanilla: tambin llamado cheque de caja, es aquel

expedido por una entidad bancaria a sus propias dependencias. En
realidad, no se trata de un medio de pago, sino de un recib. Es un
documento que firma el cliente en prueba de que ha recibido dinero en
efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.

5. Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y

utilizar como medio de pago en casi todo el mundo. No est relacionado
con una cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el
momento de recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades
bancarias y otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida
presencia internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc.,
en euros o en divisas (dlares, libras, yenes). En caso de robo o
prdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrado

III. PAGO DEL CHEQUE POR EL BANCO GIRADO

El pago del cheque implica el reconocimiento de la obligacin asumida por el

banco en el contrato de cuenta corriente. El banco presta su servicio de caja o
realiza las operaciones contables correspondientes cindose a ese contrato. Al
hacerlo, debita el importe del ttulo en la cuenta corriente, reduciendo los fondos
disponibles del librador.

Con ese pago, se extinguen las obligaciones creadas con la firma del cheque.
Los diversos obligados, librador y endosantes, quedan liberados.
Simultneamente, se extinguen las obligaciones emergentes de las relaciones
extracartulares que fueron causa de su emisin o su endoso o trasmisin.
No cualquier pago es legtimo o regular. Lo es el pago que se realiza cuando el
cheque es regular, cuando se paga a quien est legitimado, cuando no se han
producido hechos o manifestados actos que impidan el pago, etctera.

El banco debe efectuar una serie de verificaciones previas al pago, para que
ste surta los efectos liberatorios referidos. Si no lo hiciere y pagare mal, no
puede deducir el importe de la cuenta del librador y si debitara la cuenta del
librador, ste tendr accin de resarcimiento por los perjuicios sufridos.

A. Formas de pago

La ejecucin de la orden contenida en el cheque puede realizarse de tres

maneras:

1. Por la entrega material del dinero, en efectivo, al portador o beneficiario.

2. Por el crdito del importe en la cuenta del beneficiario. En este caso no
se produce movimiento de dinero. El cheque se convierte en el objeto de
una remesa que se anota en cuenta.
3. Por intermedio de la Cmara Compensadora. Cuando la presentacin del
cheque se hace por intermedio de una Cmara compensadora, tambin
el pago queda desplazado por meras anotaciones contables. La masa de
cheques que lleva cada banco a la Cmara, se compensa con las
correspondientes a otros bancos y las diferencias a favor de algunos de
ellos

En el primer caso, la orden contenida en el cheque se cumple mediante una

entrega de dinero (pago en la cosa debida). En los otros casos, se cumple la
orden mediante la ejecucin de operaciones contables por el banco girado. El
mecanismo del cheque funciona para facilitar compensaciones.

Mediante el arbitrio de estos mecanismos contables se reduce al mximo el

desplazamiento de dinero efectivo. Se produce una economa dineraria, cuya
incidencia inflacionaria o deflacionaria debe ser objeto de estudio en cada
momento y en cada circunstancia por los economistas.

B. Cuando debe pagar el banco girado

Establece que el banco girado debe pagar el cheque inmediatamente a su

presentacin. Previo al pago o al crdito en cuenta, el banco debe efectuar una
serie de contralores que tienen que ver: con la existencia del cheque y su
regularidad formal; con la existencia de provisin de fondos; con los plazos de
presentacin; con la persona de quien, se presenta a cobrarlo. Adems, pueden
darse ciertas circunstancias que alteren la eficacia de la orden contenida en el
cheque y que impiden el pago del cheque.

pero para presentar el cheque para que sea pagado existen unos trminos los
cuales son:
 quince (15) das, contados a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el
mismo lugar de su expedicin.
Un (1) mes, si fueren pagaderos en un lugar distinto al de su expedicin,
pero dentro del mismo pas.
Tres (3) meses, cuando fuere expedido en un pas latinoamericano y
pagaderos en algn otro pas de Latinoamrica.
Cuatro (4) meses, fueren expedidos en algn pas latinoamericano, para
ser pagados fuera de Amrica latina.

El cheque debe ser pagado en su totalidad, pero el banco librado solo est
obligado a pagar segn el saldo disponible que tenga del librador, el banco
librado debe hacer el ofrecimiento de pago parcial a la persona que presenta el
cheque. Tan importante es que el banco librado haga el ofrecimiento de pago
parcial que, si este no se hace sin justa causa, el librado est obligado a pagar
un 20% del importe del ttulo al librador o del saldo que este tena disponible.

C. Contralor de la regularidad formal

Los controles son varios.

a) El banco debe controlar que el cheque venga completo, con todas sus
enunciaciones. Si paga un cheque cuando le falta una enunciacin lo paga
mal, ya que paga un documento que no es un cheque. Si no obstante la
irregularidad formal de un cheque se paga su importe, el banco responde
en caso de falsificacin, aun cuando sta no sea visible.

b) El banco debe controlar que el cheque no haya sido raspado, interlineado,

borrado o alterado en cualquier forma que hiciere dudosa su autenticidad.
Si el defecto fuera de tal tipo que no hiciera dudosa su autenticidad, el
banco debe pagar. Supongamos un ejemplo: se libra un cheque y al poner
la fecha se comete un error ortogrfico que se corrige. Por ejemplo, se
escribe setiembre con v dental y advertido el error, el librador corrige el
texto. Resulta claro que tal alteracin no puede hacer dudosa la
autenticidad. El banco debe pagar.

Puede pagarse, igualmente, si las deficiencias estuvieron subsanadas, bajo la

firma del librador, a satisfaccin del banco.

Si el banco paga, no obstante, las irregularidades y aun cuando ellas no han sido
subsanadas, responder en caso de falsificacin del cheque, cuando tales
irregularidades tengan que ver con las enunciaciones esenciales del cheque.

c) El banco debe controlar que el cheque haya sido extendido en las

frmulas entregadas por el banco al librador. A los efectos de ese
contralor, ha quedado registrada, en el banco, la numeracin de los
cheques entregados.

El banco debe controlar la firma del librador. El banco responder del pago, si la
firma del cheque fuera visiblemente falsificada. Si la firma no fuere visiblemente
falsificada, responde del pago el propio librador. El banco no debe controlar la
firma de los endosantes.

IV. P AGO DEL CHEQUE POR LIBRADOR O ENDOS ANTES

El librador o endosante puede pagar al tenedor del cheque que se lo reclame. El

tenedor puede exigirle no slo el importe del cheque sino tambin los intereses.
El tenedor puede reclamar, tambin, el reembolso de los gastos originados por
los avisos que hubiere tenido que dar y cualquier otro gasto u honorario originado
por el cobro del cheque.

El inters se liquida desde el da de la presentacin del cheque al banco girado

hasta el da del pago efectuado. El tipo de inters se fija por el propio Decreto
Ley, mediante remisin al inters bancario corriente por las operaciones activas
en el lugar del pago. Las operaciones activas son aquellas en las cuales el banco
se convierte en acreedor de sus clientes. La tpica operacin activa es el
prstamo.

a. Cuenta de pago

El que paga puede exigir que se le entregue el cheque con la constancia del
rechazo del banco girado y con una cuenta con el recibo de lo pagado.
Precisamente, con esa documentacin podr exigir, a su vez, el reembolso a
otros obligados cambiarios.

b. Recurso contra otros obligados

El que ha pagado el cheque puede reclamar de cualquier otro obligado la suma

ntegra pagada, segn la cuenta que ha exigido al tenedor. Adems, puede
cobrar el inters que se liquida sobre el total de lo que l pag a partir de la fecha
en que hizo ese pago al tenedor. Se liquida con el mismo tipo de inters.
Tambin, puede pedir reembolso de gastos que hubiera efectuado

V. FORMAS DE EMITIR LOS CHEQUES

Un cheque puede emitirse:

Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene

derecho a cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera
lo cobra, no podr reclamar nada.

Nominativo: En este caso, slo la persona o empresa cuyo nombre figura

en el cheque lo podr cobrar.

No obstante, existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un

tercero mediante lo que se llama el endoso. Para endosar un cheque,
el beneficiario escribe en el documento el nombre de otra persona, quien
pasa a ser el nuevo beneficiario, y lo firma. Los cheques nominativos
 pueden incluir la clusula a la orden, que permite expresamente su
endoso o la clusula no a la orden que impide su transmisin mediante
endoso.

Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos lineas

diagonales paralelas en su anverso. De este modo slo puede ser
cobrado en una determinada entidad bancaria, para que sta a su vez lo
cobre en la entidad librada. Los cheques pueden cruzarse, bien por el
librador, bien por el tenedor.

Nota: si usted es cliente de la entidad que debe pagarlo (librado),

normalmente podr cobrar un cheque cruzado en efectivo.

Cheque para abonar en cuenta: Si un cheque lleva escrita la

expresin abonar en cuenta significa que el dinero no se podr retirar en
efectivo, sino que tendr que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto
se hace para reducir el riesgo en caso de prdida o robo.

Los cheques cruzados y los cheques para abonar en cuenta facilitan la

identificacin de quien los cobra.

VI. ELEMENTOS DE UN CHEQUE

a) Requisitos esenciales:
Los siguientes elementos son obligatorios en un cheque y la falta de cualquier
de ellos lo invalidara.

La denominacin especfica de cheque inserta en el documento (en el

idioma empleado para la redaccin del mismo).
El mandato de pagar una determinada cantidad de dinero en euros o en
moneda extranjera.
El nombre del librado, siempre una entidad bancaria.
La fecha de emisin.
La firma del librador.

Adems, existen dos requisitos naturales cuya misin es suplida por la ley en los
siguientes trminos:

Lugar de pago: si no est especificado, se considerar lugar de pago del

cheque el que aparezca junto al nombre del librado. Si se han designado
varios lugares, el cheque ser pagadero en el primero de ellos. A falta de
estas indicaciones, el cheque se pagar en el lugar de su emisin.
Lugar de emisin: si no aparece indicado en el cheque ste se considerar
emitido en el lugar que aparezca junto al nombre del librador.

VII. CONSEJOS PARA OPERAR CON CHEQUES

Para pagar con cheques:

No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o
utilizarlo.
Nunca escriba cheques en blanco, es decir firmados por usted, pero sin
especificar el importe a pagar. Es una prctica sumamente arriesgada ya que
otra persona podra poner el importe que quiera y usted estara obligado a su
pago.

Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en nmeros
y otra en letras. En los dos casos se rodea el importe con smbolos o lneas para
que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales.

Por ejemplo, si usted escribe 50,00 , alguien podra aadir un 9 delante y

convertir el importe a pagar a 950,00 . Para impedir estos se escribe #50,00#
.

Tenga en cuenta que un cheque es pagadero a la vista, es decir en el momento

de su presentacin, aunque usted escriba una fecha de emisin futura.

Si quiere tener constancia de quin ha cobrado el cheque, extindalo nominativo

y cruzado o a abonar en cuenta. Tenga siempre los fondos necesarios en su
cuenta para cubrir el importe del cheque. No olvide firmar el cheque.

Para cobrar con cheques:

Para cobrar un cheque, lo primero que hay que hacer es asegurarse de que el
librador incluye en el documento todos los datos requeridos. Cuantas ms
garantas nos ofrezca a la hora de elaborar el cheque, ms probabilidades
tendremos de cobrarlo. En caso de que el librador sea de confianza, se puede
relajar el control en cierta medida; en caso contrario, por ejemplo, de un tercero
que no conocemos de nada, debe exigirse un cheque bancario o, al menos, uno
conformado.

Una vez que se dispone del cheque, hay que dirigirse a una entidad bancaria
para cobrarlo. Puede ser en un banco en el que se tenga una cuenta, donde se
puede solicitar el ingreso en la misma, o en otro distinto, cobrando en efectivo el
importe. Hay que tener en consideracin que las entidades pueden cobrar una
comisin al librado, en funcin de las caractersticas del cheque y su importe.

Al ir a cobrar un cheque la entidad puede pedir el DNI o un documento oficial que

identifique a la persona que lo va a cobrar, por motivos de seguridad y tambin
para evitar el blanqueo de capitales.