Na falta de bens, dvida cessa

Crdito consignado
A regra prevista pelo Cdigo Civil para a quitao de dvidas em caso de bito do
devedor, no entanto, no se aplica ao crdito consignado - que o emprstimo feito com
desconto direto na folha de pagamento. O artigo 16 da Lei n 1.046, sancionada em
1950, diz que os emprstimos consignados em folha extinguem quando o consignante
falece. A determinao continua valendo, j que a atual legislao que trata de crdito
consignado, a Lei n 10.820/2003, no aborda a questo da morte do muturio. No
houve revogao expressa ou tcita do artigo, logo, ele est em vigor, conclui Maria
Elisa.

O INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social) afirma que os emprstimos

consignados contrados por beneficirios da Previdncia Social se extinguem quando da
morte do titular. A posio do rgo essencial, j que aposentados e pensionistas so
o principal pblico-alvo do crdito em folha. De acordo com o INSS, a regra consta da
Instruo Normativa n 39/2009, que prev que a consignao no persistir por
sucesso, em relao aos respectivos pensionistas e dependentes.

J os contratos de financiamento imobilirio tm dois seguros obrigatrios. Um deles

o MII (Morte ou Invalidez Permanente), que serve exatamente para quitar o contrato de
financiamento com a morte da pessoa no percentual de renda que ela contribuiu para o
financiamento. Logo, a dvida no passada aos herdeiros.
Dvida de bancos do aposentado apos morte

Dvida de bancos cobrada at depois da morte Bancos cobram dbitos em emprstimo

consignado mesmo de quem j faleceu, apesar da existncia de seguro. Cobrana feita
no esplio, o que, para especialistas, tambm ilegal

Marinella Castro - Estado de Minas

Sandra Kiefer - Estado de Minas

Publicao: 22/05/2010 07:38

Mesmo depois da morte, o fantasma da dvida em emprstimos consignados continua

assombrando os filhos e vivas de aposentados. Mais de 80% dos 280 mil aposentados e
pensionistas que contraram emprstimos com desconto na folha do Instituto Nacional
dos Seguro Social (INSS), somente em maro, tm acima de 70 anos j tero
ultrapassado a expectativa de vida do brasileiro (72,8 anos) sem ter terminado de pagar
o dbito. A dvida, parcelada em 50 ou 60 vezes, s acaba quando eles completarem 74
ou 75 anos. Para evitar o prejuzo com a eventual morte do cliente, os bancos esto
cobrando a fatura dos herdeiros, habilitando no esplio o dbito em aberto. Segundo
especialistas ouvidos pelo Estado de Minas, porm, as instituies financeiras no
podem cobrar dos filhos.

Com base na antiga Lei Federal 10.046, de 1950, que ainda est em vigor, os
emprstimos com desconto em conta morrem junto como dono da dvida. Assim diz a
lei, em seu artigo 16: Ocorrido o falecimento do consignante, ficar extinta a dvida do
emprstimo feito mediante simples garantia da consignao em folha. Os bancos
especializados em consignado sabem disso. Tanto que fazem o seguro do emprstimos
e j contabilizam como inadimplncia as perdas de crdito por morte do tomador.

Para Lsaro Cndido da Cunha, advogado especializado em direito previdencirio, o

seguro do emprstimo cumpre a funo de zerar qualquer dvida, j que usado
exatamente para a cobertura em caso de morte. Como o emprstimo tem seguro, o
banco no pode cobrar dos herdeiros, afirma.

ESTRATGIAS
Apesar da legislao, estratgias como tentar tomar posse da caderneta de poupana, do
imvel da famlia ou do pequeno stio tm sido cada vez mais comuns, medida em que
avana o envelhecimento da carteira. Na prtica, a partir do momento que o bito do
cliente comunicado ao banco, a dvida no imediatamente encerrada. A partir da, as
instituies financeiras iniciam o processo que est tirando o sono de filhos e vivas: a
cobrana em juzo, a ser paga pelo esplio.

Segundo o INSS, as cobranas esto sendo feitas para dvidas acima de R$ 3 mil. A
Instruo Normativa 28, que criou a figura do consignado no Brasil em 2003, no trata
dos casos de morte. Alguns dos contratos firmados com os bancos, no entanto, j
preveem que as prestaes do emprstimo sejam cobradas do esplio. Entendemos que
a legislao federal que estabelece a extino da dvida no caso de falecimento (Lei
Federal n 1046, de 1950), por se tratar de uma norma especfica, ou seja, legislao
criada com o objetivo de estabelecer regras para o consignado, deve prevalecer,
devendo a dvida ser extinta, diz Ricardo Vitorino, advogado especializado em defesa
do consumidor.

Quando faleceu, aos 94 anos, a pensionista C. devia R$ 95.386,55 ao Banco do Brasil.

Dessa quantia, apenas o valor de R$ 1.242,21 se referia dvida de carto de crdito. O
restante era emprstimo consignado na folha de pagamento do INSS. C. faleceu em
2008 e, em outubro do ano passado, o BB se habilitou no esplio para tentar receber a
dvida deixada para os filhos. O banco usou da esperteza de se habilitar no esplio,
fazendo passar a dvida consignada deixada pela minha me como um emprstimo
comum, afirma o empresrio J.L., um dos oito filhos da pensionista. A nica maneira
de o banco cobrar se todos os herdeiros concordarem em pagar, alerta a advogada da
famlia, Letcia Ateniense.

"O banco obrigado a efetuar a cobrana dos crditos inadimplentes. O caminho

ingressar em juzo para receber do esplio", alega o gerente regional de negcios da
Caixa Econmica Federal, Flvio Felicssimo. Ele refora que, para o banco, a dvida
no encerrada, cabendo instituio financeira avaliar o custo-benefcio da cobrana.

Com quase 80 anos, o marido da viva L.M. havia contrado em vida dvidas no valor
de R$ 69 mil, montante cerca de 20 vezes superior a aposentadoria de aproximada de
R$ 3 mil. O aposentado devia a seis instituies diferentes, sendo trs bancos e trs
financeiras. A dvida se tornou uma bola de neve, a ponto de um emprstimo ser
contrado para quitar outro.
Aps a morte do marido, o maior temor da viva era ter a penso, nica fonte de renda,
bloqueada.

"Imediatamente, enviei a todos os bancos uma carta, comunicando o falecimento do

aposentado. A partir daquele momento, as dvidas foram encerradas", aponta o
advogado da famlia, Antnio Carlos Teodoro. Segundo ele, alguns dos emprstimos
foram assumidos pelo aposentado j no incio da doena de alzheimer. Teodoro,
tambm especialista em direito do consumidor, afirma ainda que o emprstimo
consignado um contrato de risco e por isto, a possibilidade de ser encerrado antes do
fim das parcelas deve ser calculada pelos bancos.

DIREITO LEGAL
O Banco do Brasil opera com o seguro prestamista, que quita o saldo devedor em caso
de morte do tomador do emprstimo. A modalidade vale para o pblico entre 16 anos e
65 anos, mas no inclui os mais velhos. "Acima dessa faixa de idade, a operao
contratada com risco do banco, que busca a regularizao do crdito pelas vias de
direito legal", refora o BB em nota oficial.

A Associao Brasileira de Defesa do Consumidor (Pro Teste) aponta que as prestaes

a longo prazo e a expanso do emprstimo com desconto em folha tambm para
funcionrios pblicos amplia as possibilidades de problema com o crdito. "Em caso de
morte, as dvidas em aberto j esto sendo cobradas das famlias", aponta Maria Ins
Dolci, coordenadora institucional da entidade. A dvida em aberto pode ser cobrada at
o valor do patrimnio deixado para o esplio. O Cdigo de Processo Civil brasileiro
aponta que a caderneta de poupana s poder ser penhorada acima de 40 salrios
mnimos. Os salrios, penses, proventos de aposentadoria tambm so bens
impenhorveis, assim como o seguro de vida, a residncia e a pequena propriedade
rural.