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Lex Humana, v. 3, n. 1, 2011, p.
92 ISSN 2175-0947
O SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR:
ASPECTOS CONCEITUAIS E
MECANISMOS DE SOLUO1
Juliana Andra Oliveira2
Resumo: O presente artigo tem como foco principal desmistificar o paradigma de que o
superendividamento do consumidor um desvio de conduta passvel de sano, ao revs de
soluo. Para tanto, apresenta o fenmeno pela tica do sistema subjetivo de projeo onde o
consumidor no livre e racional no ato de consumo, mas sim iludido pela possibilidade de
ascenso social imediata com a alienao de seu trabalho futuro. Com esta viso, propugna pela
criao do prazo de reflexo e ampliao do direito de arrependimento como forma de combate s
compras irrefletidas e, pelo reconhecimento do direito de renegociao quando as dvidas de
consumo se tornem excessivamente onerosas ao consumidor. Ao final, demonstra a importncia
do plano de renegociao via cmaras judiciais ou extrajudiciais, fixando-lhe contornos.
Palavras-chaves: Superendividamento; consumidor.
Abstract: This article focuses on demystifying the main paradigm of the consumer over-
indebtedness is a misconduct punishable, the setback of the solution. It presents the phenomenon
from the perspective of subjective projection system where the consumer is not free and rational
in the act of consumption, but misled by the possibility of upward mobility with the immediate
sale of their future work. With this view, advocates the creation of the period, and expansion of
the right of repentance as a way to combat mindless shopping and the recognition of the right to
renegotiate if the consumer debt becomes too costly to consumers. In the end, demonstrates the
importance of the plan through renegotiation or extra-judicial chambers, fixing her contours.
Keywords: Over-indebtedness; consumer.
1
Artigo recebido em 26/04/2011 e aprovado para publicao pelo Conselho Editorial em 12/07/2011.
2
Mestre em Teoria do Direito e do Estado pela Fundao Euripedes Soares da Rocha - Marilia/SP; professora da
Universidade de Cuiab-MT - Campus Sinop e da Fasip-MT; coordenadora do Ncleo de Prtica Jurdica da Fasip-
MT. Currculo Lattes: http://lattes.cnpq.br/8864234595869292. E-mail: juandreaoliveira@hotmail.com.
http://seer.ucp.br/seer/index.php/LexHumana/index
Lex Humana, v. 3, n. 1, 2011, p. 93 ISSN 2175-0947
Introduo
O superendividamento do consumidor um fenmeno social tpico do desenvolvimento

do sistema econmico capitalista. Tratado como um mal3 produzido pelo comportamento
voluntrio e imprudente do consumidor, constitui para a prtica reprodutiva capitalista um
constrangimento estrutural: como manter a solvncia da demanda endividando-a cada vez mais?
Na seara jurdica, o fenmeno comea a ser encarado com seriedade pela dimenso que
vem tomando. Pela novidade do assunto ainda pairam muitos pontos de indefinio sobre
solues para prevenir ou tratar os casos de superendividamento.
A bem da verdade, a maioria dos juristas ptrios ainda torcem o nariz s doutrinas
consumeristas que defendem a necessria interveno estatal no tema, sob o argumento de estar-se
dando guarita inadimplncia, entendimento este seguindo pelas Cortes Superiores desta nao.4
Nesta toada, prope-se no presente texto desmistificar a inadimplncia do consumidor
como um ato de lesa-economia, para contextualiz-la como uma das tantas contradies que o
sistema econmico vigente apresenta e que antes de merecer sano, faz jus a uma soluo que
contenha: preveno e tratamento.
Com esta outra perspectiva e advertindo que o assunto merece maior digresso que estas
poucas linhas podem conter, ao final, este trabalho delineia perspectivas pontuais ao
enfrentamento do superendividamento, apresentando sugestes para a preveno e o tratamento
de tal fenmeno.
1 A contextualizao do fenmeno
Concebemos o consumidor-moderno como uma classe tpica do desenvolvimento da

sociedade burguesa, no podendo ser retirado do inconfundvel histrico da economia capitalista.
Por tal motivo, o estudo do fenmeno social oriundo das relaes de consumo o
superendividamento do consumidor remete a transposio do paradigma econmico clssico de
3
Baudrillard esclarece que a definio moderna para o Mal aquilo que chega sem prevenir, logo sem preveno
possvel. In Jean BAUDRILLARD, Power Inferno, p. 70.
4
Exemplarmente do Superior Tribunal de Justia: AgRg na MC 16.128/RS, Rel. Ministro FERNANDO
GONALVES, QUARTA TURMA, julgado em 04/02/2010, DJe 08/03/2010, e do Tribunal de Justia de So
Paulo: APELAO CVEL N. 990.09.333345-7, Rel. Gilberto dos Santos, 11 Camara de Direito Privado,
julgado em 21.01.2010.
que o consumidor livre e racional na realizao do ato de compra e que, portanto, deve arcar
com a conseqncia de sua conduta no mercado de consumo.
Trata-se de um mito abalizado na premissa de que todo consumidor racional, melhor
dizendo, dentre as vrias possibilidades de aquisio de mercadorias tem o consumidor a liberdade
de escolher5 aquela que lhe maximize utilidade mediante um clculo lgico entre a necessidade
do bem e o custo da troca em relao ao capital pessoal disponvel. Assim, o ato de compra para a
econmica clssica decorre da combinao de produtos que maximize a satisfao do consumidor
em face da restrio oramentria.
O fator de equilbrio do consumidor e motivo determinante do ato de compra ,
portanto, o resultado da maximizao da utilidade. Os fatores externos vontade do
consumidor no so contabilizados, residindo neste ponto o fracasso da economia clssica no
estudo microeconmico do comportamento do consumidor.
Esqueceu-se que a economia capitalista se desenvolveu em dois planos fundamentais que
convivem dialeticamente: o sistema scio-econmico de produo e o sistema psicolgico de
projeo.6
O primeiro alicera-se na economia clssica tradicional e apresenta o mito da
racionalidade e livre vontade do consumidor, enquanto o segundo, localiza a posio do homem
com suas exigncias psquicas e espirituais no centro da economia7, demonstrando que o objeto
uma relao entre o consumidor e a sociedade e entre o consumidor consigo mesmo, vigorando o
conflito da explorao secundria descrita por Marx como caracterstica de um sistema de trocas de
um mundo do trabalho com funes divididas onde a relao homem/mercadoria ofereceria
inmeras crises e contradies.8
Sob esta segunda tica possvel desmistificar a autonomia de vontade no ato de
consumo, principalmente quando evidenciado que paralelo ao desenvolvimento fabril surgiu
chamada Indstria Cultural cujo intuito era incentivar o consumo de mercadorias.
5
Ensina Eliane KASSARJIAN, Comportamento do Consumidor. p. 40, que o comportamento do consumidor sempre
envolve uma escolha; no podemos consumir todos os bens e servios que desejaramos e, portanto, somos obrigados a escolher
entre eles.
6
Jean BAUDRILLARD, O Sistema dos Objetos, p 132.
7
Wolgang Fritz HAUG, Critica da Esttica da Mercadoria, p. 152.
8
Cf. Wolfgang Fritz HAUG, op. cit., p. 51. Cf. Don Slater, op. cit. passim, para Marx o operrio e o consumidor
nascem da mesma relao social e por isso esto sujeitos aos mesmos efeitos (explorao e alienao), diferenciados
somente pela sua posio.
Valendo-se de smbolos, imagens e emoes para vender o ideal de liberdade, sucesso

econmico e satisfao pessoal, esta industrializao do esprito programa a busca da ascenso
social pelo exibicionismo das mercadorias. O indivduo passa do ser para o parecer, na
medida em que mesmo no sendo rico, assim parece pela ostentao das inovaes da moda.
A sociedade hodierna marcada pela hierarquia do padro de consumo, onde a
mercadoria opera a sociabilidade9 e a individualidade do ser humano, dominando seu tempo e seu
espao. Os objetos tornam-se interpretantes da individualidade do homem. Por meio das
mercadorias e da publicidade que a rodeia o amor, a felicidade, o sucesso e o prestgio tem preo
em moeda e para consegui-los preciso to somente o exerccio da compra. Admite Hunt que os
costumes sociais do capitalismo tm levado as pessoas a acreditar que praticamente toda necessidade ou
infelicidade subjetiva pode ser eliminada simplesmente comprando-se mais mercadorias.10
Alm do fascnio provocado no homem moderno pela mercadoria que j suficiente para
desequilibrar seu clculo racional de meios e fins, a incluso do crdito destinado ao consumo
convenceu-o a abreviar o tempo de espera para a realizao de seus desejos, precipitando-o no vo
do superendividamento.
A vulnerabilidade do consumidor diante do poderio do fornecedor foi multiplicada
exponencialmente pelo incremento desta modalidade de crdito. Se o antigo consumidor
necessitava esperar pacientemente a formao de uma poupana para poder comprar as
mercadorias de maior valor, o consumidor moderno dispe de meios de fraudar o tempo,
comprando antes de possuir capital suficiente, fracionando o pagamento por via do
financiamento do preo.
Nas palavras de Baudrillard a caracterstica desta sociedade de consumo a crdito que se
compra primeiro, para em seguida se resgatar o compromisso por meio de trabalho.11 E assim,
vivenciamos a sociedade de consumo financiado, onde todo sonho pode ser antecipado do seu
pagamento, pelo recebimento adiantado do trabalho futuro.
9
Cf. Baudrillard [...] o objeto um servio, uma relao pessoal entre voc e a sociedade. (Jean BAUDRILLARD,
O Sistema dos Objetos, p. 184)
10
E. K. HUNT, Histria do Pensamento Econmico: uma perspectiva crtica, p. 28.
11
Apud Rosngela Lunardelli CAVALAZZI in Cludia Lima MARQUES e Rosngela Lunardelli CAVALLAZZI
(Coord), Direitos do Consumidor Endividado: superendividamento e crdito, p. 385.
Alis, toda publicidade voltada para o mercado de crdito promove a idia para o
consumidor de que a satisfao dos seus desejos no precisa mais ser adiada, seu prazer pode ser
realizado instantaneamente bastante uma simples resposta positiva.
Trata-se do que Baudrillard denomina de milagre da compra. Por meio do crdito ocorre
o desdobramento das determinaes objetivas da compra, proporcionando ao consumidor obter a
mercadoria por uma frao do seu real valor um investimento mnimo para um lucro
grandioso.12
Jason J. Kilborn, cientista comportamental, designa este processo de desconto exagerado,
onde os consumidores supervalorizam benefcios e custos imediatos, e desvalorizam benefcios e custos
posteriores. Explica ele que a gratificao instantnea pela posse da mercadoria tende a ser
supervalorizada, minimizando os custos potenciais futuros.13
A possibilidade de satisfao imediata das necessidades atua poderosamente no processo
decisrio do consumidor moderno, facilitando a dinmica da ascenso social pelo consumo. O
crdito oferece a possibilidade de expressar, ainda que de maneira fantasiosa, um nvel de vida
superior ao que a renda concreta permitiria. Chega a ser considerado uma anormalidade no
melhorar o padro de vida com a existncia desse milagroso instrumento.
Este aspecto psicolgico relatado por Catarina Frade e Sara Magalhes da seguinte
forma:
Um indivduo que se encontre inserido num contexto social em que a

manifestao de bens materiais seja valorizada e no tiver recursos suficientes que
lhe permitam a aquisio desse tipo de bens, encontra no crdito uma via para
alcanar esse reconhecimento social14
Por meio do crdito, o consumidor moderno assume sua posio de comprar o que a
sociedade produz, a fim de realizar o ciclo produtivo do capital mesmo que a custa da alienao de
seu futuro. Baudrillard revela tratar-se de um ilusionismo notvel da evoluo da sociedade
burguesa, pois esta sociedade que lhe confere crdito, ao preo de uma liberdade formal, voc que a
12
Jean BAUDRILLARD, O Sistema dos Objetos, p. 170.
13
In Rosngela Lunardelli CAVALAZZI in Cludia Lima MARQUES e Rosngela Lunardelli CAVALLAZZI
(Coord), Direitos do Consumidor Endividado: superendividamento e crdito, p. 77.
14
Id. Ibidem, p. 25.
ela d crdito ao lhe alienar seu porvir.15 Ainda que sem conscincia, ao hipotecar seu trabalho
futuro, o cidado confia na promessa da sociedade de continuidade do crescimento da economia,
no prosseguimento do milagre da multiplicao dos empregos e da renda, na oportunidade da
rpida ascenso social que o sistema capitalista oferece.
Contrariando a viso tradicional de que o crdito uma confiana que o credor concede
ao devedor, Baudrillard desvenda o outro lado desta fidcia expondo a situao que o muturio se
coloca diante da venda antecipada do seu trabalho. Diz ele que:
O sistema do crdito coloca aqui um mximo irresponsabilidade do homem

frente a si mesmo: aquele que compra aliena aquele que paga, trata-se do
mesmo homem mas o sistema, pelo seu desnvel no tempo, faz com que no se
tenha conscincia disso.16
Denuncia citado autor que o crdito ao proporcionar a antecipao da renda do

indivduo, a bem da verdade hipoteca o fruto do trabalho futuro, determinando uma servido
temporria do indivduo para com a sociedade, na figura dos credores. Ou seja, o indivduo
quem confia seu destino a sociedade, respondendo pela sua prpria sorte.
Ao comprometer antecipadamente o fruto de seu trabalho, o consumidor se coloca diante
de um srio problema de temporalizao das necessidades, isto , como conseguir suprir o
presente diante de uma renda j empenhada no passado?
Essa fuga para frente ou essa tica de precedncia do consumo como denomina
Baudrillard, oferecido mediante um preo: o juro. Essa remunerao pela confiana depositada
no muturio pela alienao de sua renda futura o lucro que o credor obtm nesta relao. Assim,
o lucro do fornecedor de crdito extrado da posteridade do cidado que comprometendo seu
trabalho porvindouro com as amortizaes de suas necessidades antecipadas confia seu destino ao
mercado.
Nesta toada, o destino (ou trabalho porvir, ou renda futura) do cidado torna-se
tambm mercadoria, comercializada com o dficit produzido pelo juro, ou seja, o valor real de
sua remunerao no corresponde ao valor recebido por estar diminudo antecipadamente. Como
15
Jean BAUDRILLARD, O Sistema dos Objetos, p. 170.
16
Id, Ibidem, p. 171.
adverte Luc Bihl o crdito no aumenta as rendas, ao contrrio, as diminui, tornando-se mais uma
impresso, ou at mesmo uma iluso de aumento do nvel de vida, que uma realidade.17
Tais digresses se fazem necessrias para dirimir o pensamento dominante que incute a
culpabilidade pelas situaes de inadimplncia exclusivamente ao consumidor. Uma anlise mais
detida da evoluo histrica do sistema econmico vigente demonstra que o consumidor
incorpora as contradies inerentes ao capitalismo, pois fortemente impulsionado pela sociedade
compra antecipada como forma ilusria de ascenso social e quando seu oramento no suporta
o adimplemento de sua conduta sem comprometer sua vivncia presente, v-se excludo do
mercado de consumo, como se possvel fosse a qualquer ser humano viver fora desta casinha.
2 Conceito e espcies de superendividamento
Considerando a falta de disposio legal especfica sobre o superendividamento, a

doutrina ptria tem se esforado em formular um conceito para o fenmeno com base no direito
comparado e em outros ramos cientficos, tais como a economia e a sociologia.
Uma das pioneiras no desenvolvimento de estudos sobre este tema no Brasil, Cludia
Lima Marques, define como a impossibilidade global de o devedor pessoa fsica, consumidor, leigo e
de boa-f, pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com Fisco,
oriundas de delito e de alimentos).18
Na viso da doutrinadora a situao se consolidaria quando as dvidas de consumo
vincendas ou vencidas no pudessem ser adimplidas pelo consumidor de boa-f. Destacam-se
aqui os requisitos subjetivos: ser pessoa fsica e estar de boa-f, e o requisito objetivo: dvidas
oriundas de relaes de consumo.
A exceo das dvidas fiscais devido impossibilidade de renegociao individual (caso a
caso), sendo dependente de lei geral sob pena de violao do princpio da impessoalidade da
Administrao Pblica. Da mesma forma, a natureza jurdica das dvidas oriundas de delitos
carter sancionatrio e de recomposio torna-as incompatveis com a benesse de um
procedimento de recuperao do devedor.
17
Apud Geraldo de Faria Martins da COSTA, Superendividamento: a proteo do consumidor de crdito em direito
comparado brasileiro e francs, p. 88.
18
Cludia Lima MARQUES e Rosngela Lunardelli CAVALLAZZI (Coord), op. cit., p. 256.
As dvidas alimentares pelo seu carter de promover a sobrevivncia do alimentado

tambm no podem ser objeto de fracionamento sem prejuzo irreparvel ou de difcil reparao,
seguindo o postulado de que a misria de um credor de alimentos sempre superior quela de um
devedor superendividado.19
As dvidas cveis, tais como fiana, aval, compra e venda de bens sem a existncia da figura
do fornecedor, tambm estariam excludas do conceito da doutrinadora por no terem sido
realizadas dentro de uma relao de consumo.
A pedra de toque deste conceito (que o mais utilizado na doutrina) situa-se no requisito
subjetivo da boa-f, visto que o Direito no pode amparar o indivduo que age de m-f.
Este mesmo requisito subjetivo encontrado na definio do jurista francs Gilles Paisant
para quem o superendividamento caracterizado pela impossibilidade manifesta para o devedor de
boa-f de fazer face ao conjunto de suas dvidas no profissionais exigveis e a vencer.20
A questo subjetiva (boa-f ou m-f) do consumidor tem sido esclarecida pela doutrina
com base numa bi-diviso fundamentada no grau de contribuio pessoal para a ocorrncia da
insolvncia.21 Assim dividem-se em superendividados ativos e passivos.
O superendividamento ativo decorre da m gesto do oramento domstico, pelo abuso
do crdito pelo consumidor, pelo descontrole em gerir suas necessidades e sua possibilidade
aquisitiva, ou, ainda, pela corriqueira situao de emprstimo do nome a outrem que no possa
ter acesso ao crdito. Trata-se, portanto, de um desvio de conduta premeditado (m-f) ou
culposamente (imprudncia) levado a efeito pelo consumidor no merecendo proteo da lei.
O superendividamento passivo ocasionado pela lea da vida, pelos fatos acidentais que
ocorrem nas relaes cotidianas dentro do curso dos contratos, a exemplo do desemprego ou
reduo da renda, do divrcio ou separao, de doenas ou morte de familiares. Assim, para a
maioria dos doutrinadores apenas o superendividado passivo (de boa-f) teria direito ao
procedimento de recuperao.
Sobre a falibilidade desta bi-diviso, concordamos com Javier Bartello que adverte:
19
Id. Ibidem, p. 137.
20
Id. Ibidem, p. 137.
21
Cludia Lima Marques ensina que: A doutrina europia distingue o superendividamento passivo, ou seja, se o
consumidor no contribui ativamente para o aparecimento dessa crise de solvncia e de liquidez, do
superendividamento ativo, quando o consumidor abusa do crdito e consome demasiadamente acima das
possibilidades de seu oramento, sendo que, mesmo em condies normais, no teria como fazer face s dvidas
assumidas. Id. Ibidem, p. 258.
Na maioria dos casos, o superendividamento no se deve a uma nica causa, j

que o devedor deve fazer frente a um conjunto de obrigaes derivadas de
aquisio de bens e servios de primeira necessidade, crditos hipotecrios,
carros, mveis etc. e, inclusive, decorrentes do abusivo e incorreto uso do carto
de crdito. Somam-se, ainda, causa no-econmicas, tais como falta de
informao e educao dos consumidores, rupturas familiares, acidentes ou
enfermidades crnicas.22
De fato, a insolvncia econmica, por si s, considerada um fato patolgico, um desvio

de conduta, um ato contrrio ao bom direito, tal como consta em um trecho da novela Eugnia
Grandet de Honor de Balzac em que o personagem Flix Grandet o Pai Grandet explica a
filha que falir um furto, praticar a ao mais degradante entre todas que podem desonrar um
homem.23 Neste diapaso, como seria possvel estabelecer a existncia da boa-f num ato
considerado patolgico pela sociedade?
Sem adentrar no aspecto subjetivo o jurista lusitano Leito Marques define o
superendividamento como a situao em que o devedor se v impossibilitado, de uma forma durvel
e estrutural, de pagar o conjunto das suas dvidas, ou mesmo quando existe uma ameaa sria de que o
no possa fazer no momento em que elas se tornem exigveis.24 Tal definio nos parece mais
adequada por tambm no excluir as dvidas que apesar de contradas de m-f (descontrole
pessoal do consumidor), no momento da renegociao o consumidor tomasse uma postura tica
diante do dever de pagamento.25
vista disto, em conceito prprio poderamos compor a situao de superendividamento
como aquela em que o cidado encontra-se em estado de insolvncia temporria, comprometendo
seu sustento e de sua famlia, por dvidas no profissionais vencidas e/ou vincendas quando
exigveis.
3 Perspectivas emergentes para o enfrentamento do fenmeno
22
Id. Ibidem, p. 226.
23
Cf. Honor de BALZAC. Eugnia Grandet, p. 57.
24
Manuel LEITO MARQUES et all. O endividamento dos Consumidores. Lisboa: Almedina, 2000, p. 2, Apud
Cludia Lima Marques no abrangente prefcio da obra de Geraldo de Faria Martins da COSTA, op. cit., p. 11.
25
Em meu pensamento a bi-diviso til quando instalado o procedimento de renegociao para fins de conceder
benefcios, emitir ou manter sanes ao devedor. Contudo, considero inadequada para determinar o conceito de
superendividado que daria direito a iniciar o procedimento de recuperao.
3.1 A criao do prazo de reflexo e a extenso do direito de arrependimento
O combate s compras irrefletidas tem sido um ponto nodal na preveno do

superendividamento. A insero do fator crdito aliado indstria cultural de promoo de
mercadorias constituram poderosos instrumentos de conduo ao superendividamento por minar
o clculo racional de meios e fins do consumidor mediante a insero no seio social da tica de
precedncia do consumo.
Esta situao no tem passado despercebida pelos doutrinadores consumeiros que buscam
meios de preveno e soluo ao superendividamento delineando-se duas idias que merecem
normatizao: a criao do prazo de reflexo para a efetivao de contratos de crdito de longo
prazo e a ampliao das hipteses de devoluo de mercadorias compradas a crdito para alm da
previso do art. 49 do CDC.
Sobre o prazo de reflexo noticia Costa que uma das preocupaes da legislao francesa
sobre o fenmeno do superendividamento foi utilizar o fator tempo para assegurar que o ato de
contratao de crditos de longo prazo pelo consumidor fosse avaliado e ponderado. Nas palavras
do autor:
Para proteger o consumidor no domnio do crdito ao consumo, o legislador

francs se deu conta da importncia de proporcionar a ele a oportunidade
formal de refletir (rflechir) sobre a real necessidade da compra e a propsito das
conseqncias financeiros do seu engajamento.26
Assim, para garantir a liberdade do consumidor dentro do mercado de consumo,

entendida como a autonomia do exerccio de sua vontade pela possibilidade efetiva de
comparao e escolha, h a necessidade de fixao de um prazo legal de reflexo. Trata-se de
uma proteo do homem em face de si mesmo diante de um produto o crdito capaz de
minar a capacidade de autodeterminao.
Recorrendo a experincia francesa, o legislador normatizou o prazo de reflexo
distintamente para emprstimos imobilirios e mobilirios. No primeiro ele precedente a
26
Geraldo de Faria Martins da COSTA, op. cit., p. 90.
contratao27 e no segundo posteriormente a contratao28 assemelhando-se este ltimo ao direito

de arrependimento previsto na legislao consumeira ptria, porm somente para contratos
realizados fora do estabelecimento comercial (art. 49, CDC).
A instituio do prazo legal de reflexo para crditos imobilirios e a extenso do direito
de arrependimento a todos os contratos de crdito mobilirios so medidas oportunas para
impedir o superendividamento por compras irrefletidas, no podendo o legislador ptrio
permanecer inerte necessidade de proteo da autonomia de vontade do consumidor to
enfraquecida pela fascinao da mercadoria em conluio com o crdito fcil.
3.2 A aplicao da teoria da excessiva onerosidade nas relaes de consumo
O Codex consumerista prev como direito bsico do consumidor a reviso do vnculo

obrigacional em razo de fatos supervenientes que torne seu cumprimento excessivamente
oneroso, tornando possvel o tratamento dos casos de superendividamento pela interveno
judicial.
Este direito de reviso (art. 6, V, segunda parte, CDC) fruto da modificao da
concepo privatstica pela insero de valores ticos e sociais nas relaes jurdicas ps
Constituio de 1988 que resultou na relativizao do princpio da autonomia de vontade e seus
princpios derivados obrigatoriedade do cumprimento do contrato e intangibilidade de seu
contedo.
Para que se entenda claramente o sentido de reviso trazido pela lei consumerista
necessrio aferir se o fato superveniente o mesmo da clusula rebuc sic stantibus (extraordinrio
e imprevisvel) prevista no artigo 478 do Cdigo Civil ou se a legislao consumeira dispensa esses
requisitos fixando-se no desequilbrio contratual pela excessiva onerosidade superveniente
formao do vnculo contratual.
27
A partir da recepo da oferta escrita, que foi obrigatoriamente enviada por via do correio com aviso de
recebimento (accus de rception), decorre um prazo obrigatrio de dez dias durante o qual a oferta no pode ser aceita
pelo tomador e pelos fiadores declarados. O envio da oferta obriga o credor a manter as condies que ela indica
durante no mnimo trinta dias a contar do seu recebimento pelo policitado. Id. Ibidem, p. 96/97.
28
Conforme explica Costa no crdito para aquisio de produtos mveis e servios o consumidor tem o prazo de sete
dias a contar da aceitao da oferta para retratar-se da compra, podendo ser reduzido trs dias se o consumidor
solicitar expressamente (redigido, datado e assinado de prprio punho) a entrega antecipada do objeto da compra.
No proibido ao fornecedor realizar a entrega antes, porm caso o faa os riscos e as despesas de entrega correro
por sua conta. Id. Ibidem, passim.
Quando da promulgao do CDC defendia a doutrina que a onerosidade excessiva que

ensejava a reviso dos contratos de consumo baseava-se na teoria da impreviso (clusula rebuc sic
stantibus), devendo ser aferida objetivamente em relao ao homem mdio, natureza do negcio
e s condies do mercado. Assim somente as circunstncias imprevistas e extraordinrias
compunham o cenrio do desequilbrio econmico possibilitador da reviso contratual.29
De l para c, a doutrina evoluiu na interpretao das regras do Cdigo de Defesa do
Consumidor deixando de buscar seus fundamentos nas regras de direito privado (Cdigo Civil) e
entendendo a legislao consumeira como um corpo normativo distinto.
Assim que a respeitada jurista consumeira Cludia Lima Marques comentando o
dispositivo quanto aos requisitos para a sua aplicao diz:
A norma do art. 6 do CDC avana ao no exigir que o fato superveniente seja

imprevisvel ou irresistvel, apenas exige a quebra da base objetiva do negcio, a
quebra de seu equilbrio intrnseco, a destruio da relao de equivalncia entre
prestaes, ao desaparecimento do fim essencial do contrato. Em outras
palavras, o elemento autorizador da ao modificadora do Judicirio o
resultado objetivo da engenharia contratual, que agora apresenta a mencionada
onerosidade excessiva para o consumidor, resultado de simples fato
superveniente, fato que no necessita ser extraordinrio, irresistvel, fato que
podia ser previsto e no foi.30
No mesmo sentido tem-se a concluso n. 3 do II Congresso Brasileiro de Direito do

Consumidor Contratos no ano 2000, com o seguinte texto:
Para fins de aplicao do art. 6 V do CDC no so exigveis os requisitos da

imprevisibilidade e excepcionalidade, bastando a mera verificao da
onerosidade excessiva. (...) mencionar simplesmente que a teoria da impreviso
teria sido aceita pelo CDC pode ser uma interpretao do art. 6, inciso V,
prejudicial ao prprio consumidor, pois dele pode ser exigida a referida
impreviso e extrinsibilidade do ocorrido, fatos no mencionados em referido
artigo.31
Rizzatto Nunes confirma esta opinio:
29
Esta a posio de Nelson Nery Junior no Cdigo de Defesa do Consumidor comentados pelos autores do
anteprojeto. Vide Ada Pellegrini GRINOVER et all, Cdigo de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do
anteprojeto, p. 534/535.
30
Cludia Lima MARQUES, Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor O novo regime das relaes contratuais, p.
413.
31
Id. Ibidem, p. 351.
No se trata da clusula rebus sic stantibus, mas, sim, de reviso pura,

decorrente de fatos posteriores ao pacto, independentemente de ter havido ou
no previso ou possibilidade de previso dos acontecimentos. Explique-se bem.
A teoria da impreviso prevista na regra do rebus sic stantibus tem como
pressuposto o fato de que, na oportunidade da assinatura do contrato, as partes
no tinham condies de prever aqueles acontecimentos, que acabaram
surgindo. Por isso se fala em impreviso. A alterao do contrato em poca
futura tem como base certos fatos que no passado, quando do fechamento do
negcio, as partes no tinham condies de prever. Na sistemtica do CDC no
h necessidade desse exerccio todo. Para que se faa a reviso do contrato, basta
que aps ter ele sido firmado surjam fatos que o tornem excessivamente
oneroso. No se pergunta, nem interessa saber, se, na data de seu fechamento, as
partes podiam ou no prever os acontecimentos futuros. Basta ter havido
alterao substancial capaz de tornar o contrato excessivo para o consumidor.32
Desta forma, para se argir a reviso no necessrio provar que os fatos supervenientes
contratao tenham a conotao da imprevisibilidade ou extraordinariedade exigidas pela clusula
rebuc sic stantibus e pelo art. 478 do Cdigo Civil de 2002. Em sede de relao de consumo, a
reviso fundamentada to-somente na onerosidade excessiva que pode decorrer por fatores
internos ou externos a relao contratual, tal como a modificao da capacidade econmica do
consumidor.
da verificao da excessiva onerosidade que surge a possibilidade de reviso e
renegociao do contrato visando extirpar o superendividamento que atinge a dignidade das
unidades de consumo brasileiras. Esta a posio de Cludia Lima Marques:
No direito brasileiro, em face do Cdigo de Defesa do Consumidor parece

tambm ser possvel considerar a existncia desse dever de renegociao a favor
do consumidor, pois tanto o art. 6, V, menciona o direito do consumidor de
pedir a modificao do contrato em caso de onerosidade excessiva, quanto os
arts. 52 e 53 mencionam o direito a informao, ao pagamento antecipado e
devoluo das quantias pagas. Logo, me parece possvel tambm no Brasil
requerer a antecipao dessa modificao e a cooperao do parceiro-fornecedor
(dever de renegociao) para a readaptao do contrato (princpio de boa-f do
art. 4, III) e sua manuteno (art. 51, 2).33
No h medida padro para se concluir que uma obrigao se tornou excessivamente

onerosa. Vale dizer, a onerosidade excessiva deve ser aferida pelo julgador, casuisticamente, de
acordo com os aspectos especficos do caso concreto, tendo como ponto de partida a equao
econmico-financeira inicial do contrato, as causas, motivos e finalidades das partes na
32
Rizzato NUNES, Curso de direito do consumidor, p. 118.
33
Cludia Lima MARQUES e Rosngela Lunardelli CAVALLAZZI (Coord), op. cit., p. 269.
contratao e imprescindivelmente a boa-f das partes na ocorrncia do evento que tornou o

contrato excessivamente oneroso.34
3.3 A criao de cmaras de renegociao
sabido que os prazos e procedimentos dentro do Poder Judicirio so longos e

excessivos, o que tornaria demasiadamente moroso o processo de restabelecimento financeiro do
homem econmico.35
Por tal motivo a doutrina vem apontando a necessidade de criao de comisses
especializadas em contencioso de superendividamento, no estilo do sistema europeu36, visando
abreviar o papel do juiz.
Neste sentido duas so as teses aprovadas no Pr-Congresso Internacional comemorativo
dos 15 anos do Cdigo de Defesa do Consumidor, sendo a primeira de autoria de Silvio Batello
Calderon que defende o carter administrativo das comisses e a segunda de autoria de Cludia
Lima Marques que agrega as comisses como rgos dos Juizados Especiais, respectivamente:
Devem ser criadas comisses especializadas na renegociao de dvidas de

consumo, do tipo administrativa, com assistncia gratuita para o consumidor
com locais de atendimento em todo Brasil; mantidas e organizadas pelo Poder
Pblico e compostas de forma colegiada por membros que representem os
consumidores, o Estado e uma entidade que represente as instituies de
crdito.37
34
Para que no haja contradio, remeto o leitor a nota 22.
35
Veja-se que no sistema americano, como informa Jason J. Kilborn, in Cludia Lima MARQUES e Rosngela
Lunardelli CAVALLAZZI (Coord), op. cit., p. 84, o procedimento leva, normalmente trs meses e tem trs amplos
e simples passos que do assistncia s pessoas: (1) o ingresso da petio do devedor para alvio e a detalhada
informao financeira, (2) a reunio do devedor com o depositrio para responder a questes sobre a situao
financeira do devedor, e (3) execuo de um relatrio de ausncia de bens pelo depositrio, que ingressa com uma
deciso, para que logo seja o devedor liberado da maioria dos dbitos no pagos.
36
Do qual se pode extrair a ttulo de exemplo o sistema francs em que o procedimento de tratamento aos casos de
superendividamento realizado primordialmente nas comisses criadas especialmente para este fim, tendo amplos
poderes para instruir o dossi da situao econmica do consumidor e propor medidas curativas, havendo espao para
o exerccio do contraditrio pelos fornecedores. Para maiores informaes sobre o sistema francs vide artigos de
Gilles Paisant A reforma do Procedimento de Tratamento do Superendividado pela Lei de 29.07.1998 relativo
luta contra as excluses e A reforma do Procedimento de Tratamento do Superendividado pela Lei de 1.08.2003
sobre a cidade e a renovao urbana. Id. Ibidem, p. 105/157.
37
RDC, v. 57, p. 163
Devem ser criadas comisses de superendividamento junto aos Juizados

Especiais Estaduais e Federais, para facilitar e planejar a renegociao global das
dvidas dos consumidores pessoas fsicas, sob a presidncia do Juiz do Juizado e
com a presena da Defensoria Pblica, como representante dos consumidores, e
um representante das instituies financeiras.38
As comisses teriam o papel de buscar a conciliao das partes visando elaborao do

plano de pagamento das dvidas (reescalonamento dos pagamentos, remisso de dvidas, reduo
ou supresso de taxas de juros e demais encargos), e somente se esta fosse infrutfera os autos
seriam remetidos ao juzo para a anlise das razes invocadas, das recomendaes da comisso
para a soluo do caso e final deciso jurisdicional. No jargo forense o processo chegaria
maduro s mos do magistrado, viabilizando uma atividade jurisdicional mais clere.
Certamente, a criao das comisses de renegociao constitui uma sada adequada para
que o enfrentamento do fenmeno do superendividamento sem inflacionar a pauta dos juzes e
nem abandonar na morosidade do Poder Judicirio os consumidores em situao de urgncia.
Esta soluo encontra guarita nos objetivos da Poltica Nacional das Relaes de
Consumo tendo como um de seus princpios incentivar mecanismo alternativos de soluo de
conflitos39 tanto no mbito judicial (tese defendida por Marques) como no mbito administrativo
(tese defendida por Batello).40
3.4 A importncia e o contedo do plano de renegociao
O procedimento de insolvncia nada mais do que uma organizao processual para

arrecadar o patrimnio disponvel, verificar os crditos e saldar o passivo em rateio, observando-se
as preferncias legais.
38
RDC, v. 57, p. 164
39
Assim dispe o art. 4 do CDC: A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento
das necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses
econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia das relaes de consumo,
atendidos os seguintes princpios: V - incentivo criao pelos fornecedores de meios eficientes de controle de
qualidade e segurana de produtos e servios, assim como de mecanismos alternativos de soluo de conflitos de
consumo.
40
Diante do grande volume de demandas de superendividamento, da extenso territorial de nosso pas e da
burocracia que envolve a criao e organizao dos rgos pblicos prestadores de servio no Brasil a juno das duas
frentes (judicial e administrativa) constitui a melhor proposio para garantir o acesso amplo de consumidores ao
alvio financeiro.
Em relao s pessoas jurdicas, ainda que no olvidando a funo social que exercem no
cenrio econmico, sua extino por falncia no to temerria quando a morte econmica
das unidades de consumos, porque nesta o bem jurdico atingido de suma importncia para a
existncia do Estado Democrtico de Direito a dignidade da pessoa humana. Assim,
diferentemente da falncia para a pessoa jurdica, o processo de insolvncia do consumidor no
pode ser ultimado na extino da pessoa humana (morte econmica), funcionando
necessariamente como um instrumento de reestruturao da unidade de consumo.
Disto resulta a importncia do plano de renegociao que longe de ser um mero acerto de
contas exerce duplo papel, quais sejam: possibilitar a re-incluso da unidade de consumo como
demanda (carter reparatrio) e educar o consumidor para uma mudana de atitude em relao
utilizao do crdito (carter pedaggico).41
O contedo do plano de renegociao pode ser organizado da seguinte forma:
a) levantamento do passivo global contendo a exposio das causas concretas da situao
patrimonial do consumidor e das razes da crise econmico-financeira; a relao nominal
completa dos credores com a classificao de seus crditos (quirografrios, privilegiados e etc.) e o
montante de dvidas vencidas e vincendas;
b) levantamento do ativo e das rendas futuras e previsveis, contendo a relao completa
do patrimnio, incluindo bens imveis e mveis, poupanas, investimentos, crditos a receber e
fontes de renda da unidade de consumo.
c) anlise dos contratos e dos saldos devedores tendo por base sua conformidade com a
legislao de proteo ao consumidor, excluindo-se encargos ilcitos e a mora solvendi42, podendo
propor a extino de contratos no essenciais como redutor do saldo devedor futuro.
41
Como aponta Jason J. Kilborn o estilo europeu do sistema de plano de pagamento tem maior potencial para a
preveno do superendividamento do que o americano, pois neste h um sistema de livre sada onde aps o
ingresso da petio com detalhada informao sobre a situao financeira o devedor rene-se uma nica vez com o
depositrio que aufere a ausncia de bens resultando na liberao do devedor da maioria dos dbitos no pagos. Alude
o autor que: A maioria esmagadora dos consumidores norte-americanos em dbito no dedica nenhum valor de sua
renda futura para o pagamento de seus dbitos. Aps ingressar com a ao e encontrar com o depositrio uma nica
vez, os devedores no precisam mais pensar na situao que os levou a entrar e sair do superendividamento. (Cludia
Lima MARQUES e Rosngela Lunardelli CAVALLAZZI (Coord), op. cit., p. 84) Enquanto no sistema europeu
exigido da maioria dos consumidores uma tentativa de quitao dos dbitos em vrios anos de renda futura,
submetendo-se a um plano de pagamento. Assim que aponta o autor que: Se a educao social e inculcao da
moralidade do pagamento so objetivos importantes no sistema de insolvncia do consumidor, os comportamentos
econmicos sugerem que os planos de pagamento talvez possam atingir este resultado. (Id. Ibidem, p. 104)
42
Na esteira do entendimento pacificado no STJ em consonncia com o que preceitua ao art. 396 do Cdigo Civil:
A multa pela inadimplncia no pode ser cobrada quando o credor exige quantia superior devida. No nosso
d) apurao do mnimo vital considerando-se as necessidades da unidade de consumo, os

ativos e rendas disponveis e o passivo revisado.
e) a estipulao de clusula de retorno.43
f) o plano de pagamento das dvidas, apresentando os caminhos, as diretrizes, o
planejamento e a indicao dos meios para que possa ser cumprido efetivamente.
Tais itens formulam a extenso e profundidade do plano de renegociao a servir de base
para as comisses de conciliao tanto para na esfera judicial quanto na esfera administrativa.
Consideraes Finais
Objetivou o presente artigo colaborar na consolidao de novos paradigmas que afastem a

atual situao de incerteza, insegurana e, muitas vezes, injustia, pela qual passam numerosas
unidades de consumo em situao de superendividamento.
A expanso do crdito destinado ao consumo situou a sociedade num tipo de economia
credora onde o consumo precede ao trabalho o cidado-consumidor sacia seus desejos para
depois resgatar a dvida com a renda do trabalho futuro, quando realizado.
Esta possibilidade de satisfao imediata das necessidades atua poderosamente no processo
decisrio do consumidor moderno facilitando a dinmica da ascenso social pelo consumo e a
atividade de persuaso do fornecedor para induzir o consumidor s compras irrefletidas.
Desponta, ento, o fenmeno do superendividamento, onde o cidado no conseguindo
pagar suas dvidas torna-se um excludo social. Ao comprometer antecipadamente sua renda, o
cidado-consumidor v-se diante de um problema de temporalizao de suas necessidades,
sistema, a mora s existe como ato imputvel ao devedor (REsp. no 82.560/SP, 4a Turma, rel. Min. Ruy Rosado); se
este no paga porque est sendo cobrado de valores indevidos, a responsabilidade pela falta de pagamento deve ser
imputada ao credor; inexistindo a mora do devedor, no cabe a multa moratria (Agr./AG 45.082/RS, 3a Turma, rel.
Min. Eduardo Ribeiro)
43
O procedimento de recuperao do consumidor insolvente no pode servir como instrumento para legalizar o
inadimplemento. Pensar desta forma ou valer-se dele para tal fim desvirtuar por completo a inteno da lei. O
procedimento de insolvncia do consumidor no poder ser utilizado para a vida irresponsvel. Assim no nterim
da execuo do plano de pagamento a melhora de vida do consumidor dever refletir na parte de sua renda e
patrimnio disponibilizado para pagamento dos credores. Isto chamado pela doutrina de clusula de retorno. Na
explicao de Costa: Uma clusula de retorno a uma melhor fortuna sempre subentendido no plano de
recuperao. Isto significa que os credores tm a faculdade de pedir o reexame em caso de retorno significativo a
uma melhor fortuna do devedor durante a execuo do plano (Geraldo de Faria Martins da COSTA, op. cit., p.
122)
conduzindo-o a alienar cada vez mais seu trabalho futuro, numa espiral de duradouro
endividamento.
Seja por situaes alheias a vontade do consumidor (como a perda do emprego) ou pelo
descontrole de suas finanas (como a oniomania), o fato que o superendividamento apresenta-se
como um achaque do homem econmico, um efeito nefasto do sistema econmico que no pode
permanecer obnubilado pela justificativa da segurana jurdica nas relaes contratuais.
Ao comprometer a solvncia da demanda e a dignidade da pessoa humana, o fenmeno
do superendividamento um tema emergente na modernidade, remetendo o jurista misso de
buscar novos paradigmas para a regulao dos contratos de consumo que envolva a outorga de
crdito.
E neste palco, sugerimos como instrumentos de preveno a adoo de prazos de reflexo
aquisio de crdito imobilirio e a extenso do direito de arrependimento aos contratos de
crdito mobilirios, medidas oportunas para impedir o superendividamento por compras
irrefletidas
Na temtica do tratamento a criao de cmaras de renegociao (judiciais e
administrativas) possibilita solucionar os casos de superendividamento de forma clere e eficiente,
convalidando os meios alternativos de soluo de conflito.
E ainda, de se fixar o disposto no inciso V do art. 6 do CDC como o dispositivo legal
permissivo da renegociao do contrato de crdito ao consumo quando em razo de fatos
supervenientes seu cumprimento implique em excessivo sacrifcio do consumidor, restabelecendo
o equilbrio da relao contratual.
Ainda que a aplicao genrica deste direito bsico do consumidor possa gerar certa
insegurana nas relaes contratuais, no se pode desconsiderar que a defesa da dignidade da
pessoa humana remete a ponderao de que os contratos no podem servir como instrumento de
excluso social. No se trata de endossar o descumprimento contratual como regra, mas sim
validar a renegociao da forma de pagamento como exceo, quando necessria para garantir um
mnimo vital de condies de vida digna para as unidades de consumo.
O superendividamento do consumidor deve ser encarado como um problema social,
econmico e jurdico, onde a valorizao do ser humano precisa ser o axioma condutor da
interveno do Estado.
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Lex Humana, v. 3, n. 1, 2011, p.

Juliana Andra Oliveira2

Palavras-chaves: Superendividamento; consumidor.

Keywords: Over-indebtedness; consumer.

O superendividamento do consumidor um fenmeno social tpico do desenvolvimento

Concebemos o consumidor-moderno como uma classe tpica do desenvolvimento da

Valendo-se de smbolos, imagens e emoes para vender o ideal de liberdade, sucesso

Um indivduo que se encontre inserido num contexto social em que a

O sistema do crdito coloca aqui um mximo irresponsabilidade do homem

Denuncia citado autor que o crdito ao proporcionar a antecipao da renda do

2 Conceito e espcies de superendividamento

Considerando a falta de disposio legal especfica sobre o superendividamento, a

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De fato, a insolvncia econmica, por si s, considerada um fato patolgico, um desvio

3 Perspectivas emergentes para o enfrentamento do fenmeno

3.1 A criao do prazo de reflexo e a extenso do direito de arrependimento

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Para proteger o consumidor no domnio do crdito ao consumo, o legislador

Assim, para garantir a liberdade do consumidor dentro do mercado de consumo,

contratao27 e no segundo posteriormente a contratao28 assemelhando-se este ltimo ao direito

3.2 A aplicao da teoria da excessiva onerosidade nas relaes de consumo

O Codex consumerista prev como direito bsico do consumidor a reviso do vnculo

Quando da promulgao do CDC defendia a doutrina que a onerosidade excessiva que

A norma do art. 6 do CDC avana ao no exigir que o fato superveniente seja

No mesmo sentido tem-se a concluso n. 3 do II Congresso Brasileiro de Direito do

Para fins de aplicao do art. 6 V do CDC no so exigveis os requisitos da

Rizzatto Nunes confirma esta opinio:

No se trata da clusula rebus sic stantibus, mas, sim, de reviso pura,

No direito brasileiro, em face do Cdigo de Defesa do Consumidor parece

No h medida padro para se concluir que uma obrigao se tornou excessivamente

contratao e imprescindivelmente a boa-f das partes na ocorrncia do evento que tornou o

3.3 A criao de cmaras de renegociao

sabido que os prazos e procedimentos dentro do Poder Judicirio so longos e

Devem ser criadas comisses especializadas na renegociao de dvidas de

Devem ser criadas comisses de superendividamento junto aos Juizados

As comisses teriam o papel de buscar a conciliao das partes visando elaborao do

3.4 A importncia e o contedo do plano de renegociao

O procedimento de insolvncia nada mais do que uma organizao processual para

d) apurao do mnimo vital considerando-se as necessidades da unidade de consumo, os

Objetivou o presente artigo colaborar na consolidao de novos paradigmas que afastem a

ALVES, Giovanni. Dimenses da Globalizao: o capital e suas contradies. Londrina:

NUNES, Luiz Antonio Rizzato. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So

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