1.

1 PRIMEROS PASOS DEL SISTEMA SINPE

Como se mencion con anterioridad, el cheque era un medio de pago muy utilizado en el pas,
pero con el traa varios inconvenientes que afectaban la eficiencia del servicio que prestaba,
debido a la excesiva burocracia que involucraba todo el procedimiento, desde la entrega, los
depsitos y las conciliaciones bancarias , estos terminaron originando otros sistemas de pago
para intentar buscar soluciones, por ello el Banco Central de Costa Rica implement el servicio
de compensacin y liquidacin de cheques como primer instancia al sistema SINPE. Desde
los inicios del sistema a finales del siglo XX, los cheques eran el medio de pagos interbancarios
de ms uso, abarcando prcticamente la mayora de las transacciones, en la actualidad es
todo lo contrario, su presencia es mnima en comparacin con las trasferencias bancarias que
son las que dominan en las opciones de los consumidores, esto es evidencia de que la
implementacin del servicio SINPE fue un xito para sustituir los medios tradicionales en los
sistemas de pago, con este hecho el Banco Central de Costa Rica cumpli uno de los objetivos
al poner en marcha dicho proyecto y fue lograr una mayor eficiencia y seguridad en los
sistemas de pago que abarcaban los mercados financieros. En la actualidad los servicios que
brinda SINPE son variados, entre los cuales se puede mencionar:

Cmara de Compensacin de Cheques Dicho servicio permiti mejores niveles de

eficiencia en el cobro y acreditacin de cheques
Transferencia de Fondos Interbancaria Acreditacin de fondos desde la cuenta de
reserva abiertas en el Banco Central
Transferencia de Fondos a Terceros Acreditacin de fondos entre cuentas de distintos
bancos, entre el pagador y el beneficiario
Crditos Directos Permiti a diferentes instituciones realizar pagos
masivos a otras cuentas, como pago de salarios.
Dbitos Directos Permiti a diferentes entidades realizar cobros
masivos a otras cuentas, como cobro de servicios
Central directo Permiti realizar inversiones electrnicas en el
Banco Central por medio de internet
Mercado de Numerario MEN Permiti colocar en una pizarra electrnica
ofertas o demandas de billete y monedas.
 Informacin y Liquidacin de Imp. Cobro de Impuestos trasladaran al siguiente da
a una cuenta del gobierno en el banco central

1.2 SERVICIO INTERBANCARIO DE LIQUIDACIN (SIL)

Con la finalidad de comprender como funcionan algunos servicios que brinda la plataforma
SINPE es importante conocer como se administran los fondos de los usuarios, por ello se
explicara en que consiste el Servicio Interbancario de Liquidacin (SIL). que participa de forma
activa en una serie de actividades que permite realizar la plataforma SINPE, por ende, se
consider importante dar una pequea idea de su funcionamiento. Este mecanismo sirve para
saldar los distintos fondos de los usuarios asociados a SINPE en los mercados financieros,
tratando de mitigar los riesgos de la gestin de su actividad, y administrar de mejor manera el
sistema de pagos de los costarricenses. El servicio interbancario de liquidacin posee distintos
mecanismos para saldar las operaciones los cuales se denotarn a continuacin.

Posee los tipos, Bilateral bruta, Bilateral

Mecanismos de liquidacin: neta, Multilateral neta, Pago contra pago
(PCP), Entrega contra pago (ECP)

Retencin de fondos o valores y procede a

Mecanismo de retencin: retener el monto respectivo sobre las
cuentas de los participantes

Liberacin de un monto respectivo La

Mecanismo de liberacin: liberacin puede ser total o parcial con
respecto al monto inicialmente retenido.

Neteo entre dichos mercados o servicios y a

Mecanismo de compensacin de mercados liquidar en firme el resultado utilizando
o servicios financieros alguno de los otros mecanismos de
liquidacin definidos para el servicio.1

1
Datos de la tabla tomados del Reglamento de Sistema de Pagos
 1.3 MERCADO DE MONEDAS EXTRANJERAS (MONEX)
El mercado de monedas extranjeras es muy importante en las transacciones que se efectan
en el comercio entre pases, con la utilizacin de MONEX-SINPE se facilitan las transacciones
que realizan las partes involucradas, ya que si no existiera forma de intercambiar la moneda
los mercados estaran siendo limitados y esto repercuta en el nivel de operaciones financieras,
tanto de importacin como de importacin de bienes y servicios. Para comprender mejor de
qu manera funciona debemos definir en primera instancia que es MONEX-SINPE, segn
(Cerdas & Melegatti, 2014) a grandes rasgos se trata de los servicios que brinda la plataforma
SINPE mediante el cual se accede al intercambio de monedas extranjeras y a su vez se realiza
las distintas negociaciones en la moneda que interesa mediante el uso del sistema. Dicho
mecanismo se compone de distintos tipos de negociaciones, entre ellas se pueden mencionar.

1.3.1 MONEX continuo:

No es un sistema que este abierto para cualquier usuario, en el intercambio de monedas
participa de forma activa el Banco Central de Costa Rica y las entidades autorizadas segn el
reglamento para las operaciones cambiarias de contado, aun as, otros usuarios de la
plataforma SINPE pueden participar indicando la finalidad de su ingreso mediante el
intercambio de monedas, pero ser la junta directiva del BCCR quien dictamine quienes
pueden hacer uso del sistema. El MONEX continuo realiza un ciclo de operacin empezando
por la publicacin de las ofertas cambiarias donde se efecta la retencin de fondos, en cuenta
dlares si es una venta y en colones si es compra, luego se liquidan las ofertas calzadas,
utilizando mecanismos del sistema interbancario de liquidacin de acuerdo a la mejor oferta
del mercado y la que se realiz primero en el tiempo, posteriormente se descartan aquellas
ofertas cambiarias que no fueron calzadas, para finalizar se realiza la liquidacin de
operaciones especiales, donde las entidades autorizadas realizan las actividades de compra
y venta segn el cambio que fij el BCCR, de acuerdo a la aprobacin de su junta directiva.

1.3.2 MONEX-Subasta:
Igual que el MONEX continuo los participantes deben estar autorizados por el Banco Central
de Costa Rica, donde participan los intermediarios cambiarios de acuerdo al reglamento para
las operaciones cambiarias de contado. El MONEX de subasta realiza de igual manera un ciclo
en sus funcionamiento que empieza con el ingreso de las ofertas cambiarias, es aqu donde
los participantes publican sus ofertas de compra y venta, a su vez el SIL realiza la retencin
de fondos en dlares si es una oferta de venta y en colones si es una oferta de compra,
posteriormente las entidades pueden modificar sus ofertas en un tiempo establecido para
hacer un mercado competitivo entre oferentes, luego el propio sistema da por terminada las
distintas operaciones y sern subastadas las ofertas que estn en ese momento, despus las
ofertas sern asignadas de acuerdo a sus especificaciones segn el tipo de cambio nico corte
de la subasta y su posicin en el tiempo, la SIL liquidar las ofertas que resultan asignadas
segn sus especificacin, para finalizar las ofertas que no fueron seleccionas sern anuladas
y el BCCR liberar los fondos retenidos de los oferentes que participaron.

En trminos generales los participantes del sistema MONEX debern acatar algunos
lineamientos, por ejemplo, tener estados contables que permitan dar seguimiento a las
actividades que giren en torno al mercado de subastas de divisas, as como una base de datos
en las que se detallen las operaciones cambiarias en los distintos medios, sean estos en forma
fsica o en medios digitales. Toda esta informacin deber ser entregada al Banco Central de
Costa Rica de forma diaria, detallando todos los pormenores segn lo establecido en el
reglamento de operaciones cambiaras de contado y las normas complementaras del servicio.

1.4 SEGURIDAD EN EL SISTEMA DE PAGOS

Como todo sistema qu se base en plataformas tecnolgicas, los riesgos son inherentes, esto
es an ms preocupante si estn en la mesa informacin sensible de los usuarios as como
su capital monetario, por eso la plataforma SINPE se vale de distintas herramientas para
solventar dicha problemtica, para ello utiliza un servicio llamado administracin de esquemas
de seguridad, por sus siglas AES facilitado por el BCCR el cual permite vigilar la seguridad
interna de los asociados al sistema, que son la parte participante del servicio, a su vez el
organismo ejecutor define varias medidas para garantizar que el servicio trascurra con relativa
seguridad.

Como es habitual con cualquier otro medio de pago fsico, certificar que somos nosotros lo que
avalamos cualquier cambio o decisin es necesario para garantizar nuestra seguridad, por
ejemplo, para realizar trmites de tarjetas de crdito o dbito y la atencin en ventanilla en un
banco es necesario presentar el documento de identidad como protocolo de seguridad de las
entidades. Cuando nos referimos a entornos digitales, no se puede pedir algo exacto como
nuestra cdula de entidad por el limitante fsico que se posee, por ello los bancos proporcionan
una cuenta de usuario y una contrasea de seguridad a los clientes, dicha medida permiti
resolver parte del problema, desafortunadamente la globalizacin del internet a trado
consigo mucha informacin que en las manos equivocadas termino por propiciar el surgimiento
de delincuentes informticos que aprovechndose de debilidades en los servicios electrnicos
de los bancos han burlado la seguridad y por ello muchas personas empezaron a ser vctimas
de robo de informacin y fraudes electrnicos, aunado a esto muchas personas no se toman
en serio la seguridad de su informacin, por ende sus contraseas eran simples, muchas veces
hasta repetan su nmero de autentificacin o utilizaban nmeros consecutivos o palabras de
uso extendido que eran fciles de obtener por los delincuentes informativos, estos a su vez
empezaron a reconocer patrones en las contraseas de las personas y terminaron por disear
mecanismos elaborados para robar informacin y usarla para cometer delitos informticos.
Aunque muchos usuarios fueran ms cuidadosos en el momento de elegir los datos de su
contrasea, las delincuentes informticos haban desarrollados mtodos ms sofisticados para
obtener la informacin mediante la utilizacin de cdigo malicioso o correo spam, de este modo
un simple descuido poda poner en peligro nuestro fondos bancarios y solo se limitaba a
entornos digitales, es muy extendido el uso de llamadas para solicitar informacin sensible
hacindose pasar por autoridades del banco, por clientes, empresas y cualquier otro ente que
sirva para el engao, por todo lo anterior mantener la seguridad de los clientes es una tarea
bilateral tanto del banco como del usuario ya que la cantidad de formas de fraude es alarmante.

A pesar de las advertencia de las entidades bancarias ante los peligros que abundan en el
Internet y el robo de informacin, gran parte de los usuarios no se responsabilizan de sus
acciones y terminan por echarle la culpa a los sistemas de seguridad de los bancos, esto
evidencia el desconocimiento que todava se presenta en relacin a como percibimos la
seguridad cuando usamos sistemas tecnolgicos, ante tal escenario los bancos tuvieron que
enfrentar muchas acusaciones donde solo se les inculpaba a estos, mientras el usuario quera
desentenderse de la situacin, algo que podra significar muchos problemas para las entidades
financieros que segn fuera el caso tena que tomar toda la responsabilidad del robo de datos.

Debido a la situacin anterior los bancos tomaron cartas en el asunto y definieron una serie de
normativas para incrementar los niveles de seguridad, en primer instancia las contraseas que
tenan que definir los usuarios ya tenan que cumplir ciertas caractersticas como la utilizacin
de nmeros, letras, maysculas, smbolos, entre otros, adems la entidad financiera
responsable llevara un control de dichas contraseas para que el usuario no pudiera estar
ingresando las mismas cada vez que esta caducaba, de igual forma esto sera la seguridad
mnima que se poda ofrecer mediante esta forma de autentificacin, ya que como se mencion
con anterioridad los usuarios podan cometer errores en la digitacin, olvidar la contrasea que
eligieron y hasta caer en fraudes donde le podran facilitar la contrasea a otras personas.

Otra manera de mejorar la seguridad en los sistemas de pago fue la implementacin de medios
de autentificacin fsicos, por ejemplo, las tarjetas que son utilizadas por el BCR y los Tokens
utilizados por el BN, esta herramienta proporcionara una serie de nmeros al azar que seran
solicitados por la plataforma para la autentificacin incrementando el nivel de seguridad para
ingresar. En trminos generales se pensara que esto sera suficiente para dar por sentada la
seguridad de los afiliados, pero la realidad es otra, igual que el anterior mtodo este tambin
posea sus falencias, si bien es cierto seria extremadamente complicado poder clonar un
dispositivos parecido aunque no se cierra esa posibilidad, la versatilidad del mismo para poder
trasladarse con el usuario sera un punto de quiebre ya que cualquier persona que por distintas
razones pudiera obtener dicho dispositivo tendra todas las probabilidades de obtener la
informacin que busca, adems si este fue extraviado no podramos ingresar a nuestra
informacin hasta que nos sea suministrado uno nuevo, lo cual es un gran inconveniente.

Una manera de solucionar los problemas anteriores fue por medio de mecanicismo de
autentificacin fsicos propios del usuario como la huella digital, en principio parece ser una
excelente idea ya que es imposible de falsificar, adems elimina las limitaciones de los
sistemas anteriores porque en principio la seguridad recae en algo que poseemos en nuestro
fsico y no es transferible de ninguna forma, aun as, la implementacin de dicho sistema tiene
un costo elevado lo cual es un gran inconveniente si la esencia de los medios de pago digitales
es el ahorro de recursos.

Aunque los mecanismos anteriormente sealados pueden proporcionar un ndice alto de

seguridad para los usuarios, no tienen un marco jurdico de parte del banco o el usuario que
dictamine los procedimientos legales para incurrir en el servicio , por ende la responsabilidad
recae casi que solo en los afiliados del sistema, para resolver dicho inconveniente el Ministerio
de Ciencia, Tecnologa y Telecomunicaciones implement la firma digital que es la asociacin
entre el usuario y un dispositivo digital, el cual mediante una secuencia de nmeros que solo
pudo ser diseada por el dueo del certificado digital, permitiendo as que dicho documento
tenga total validez ante otras personas y garantiza la vinculacin legal y jurdica del poseedor
al igual que como si utilizara la firma fsica.
La firma digital permite al usuario realizar transacciones de cualquier ndole legal, pblico o
privado, aunque debido a la seguridad que dicho medio presenta la firma que es efectuada por
el cliente no tiene oportunidad de declararse fraudulenta bajo ninguna razn, por lo tanto, al
hacer uso del servicio se debe de estar muy seguro ya que posteriormente debe responder
por cualquier documento en que haya incurrido aplicando la modalidad anterior. El organismo
encargado de la supervisin de las firmas digitales es una unidad anexa al Ministerio de
Ciencia, Tecnologa y Telecomunicaciones llamada Direccin de Certificacin de Firma Digital,
adems cualquier entidad autorizada sea esta pblica, privada, nacional o extranjera puede
emitir los certificados siempre y cuando cumpla los requisitos que se le solicitan.

1.4.1 Tipos de certificados digitales:

2
Certificados Permite que las personas fsicas puedan autenticarse en sistemas
de personas informticos para acceder a sus funcionalidades o firmar digitalmente
fsicas documentos y transacciones electrnicas con la misma validez jurdica que
la firma autgrafa.
Certificados de Se refiere a la autenticacin (agente electrnico) y firma digital (mediante
agente un tipo de sello digital) de personas jurdicas, en la forma de certificados
electrnico que permiten a las entidades jurdicas implementar sistemas informticos
u otros medios electrnicos para realizar transacciones sin intervencin
humana, pero manteniendo su relevancia jurdica al vincular a la empresa
u organizacin que firma a travs de este tipo de certificado digital.
Certificados de Es un mecanismo on-line que permite demostrar que una serie de datos
estampado de han existido y no han sido alterados desde un instante especfico en el
tiempo tiempo, en donde la autoridad de sellado de tiempo acta como tercera
parte de confianza testificando la existencia de dichos datos electrnicos
en una fecha y hora concretos.

El servicio de firma digital es ofrecido por el Banco Central de Costa Rica mediante el sistema
SINPE, esta entidad funge como autoridad mxima lo cual permite ahorrar costos y crear una
infraestructura nacional de todos los organismos financieros que en trminos generales
ocasiona mayores niveles de eficiencia, por otro lado el BCCR valindose de las conexiones

2
Datos obtenidos de (Cerdas & Melegatti, 2014)
que posee el sistema puede operar en todo el pas, adems mediante el sistema SINPE, la
firma digital puede usarse como un medio de mucha seguridad al realizar transacciones en
comparacin con los mtodos anteriores como las contraseas y lo Tokens, otro punto a favor
es que esta amparado en un marco legal para su regulacin, lo cual lo hace el mtodo ms
fiable y seguro del sistema de pagos digitales. La firma digital recientemente se ha podido
utilizar como sustitucin a la firma fsica al utilizar tarjetas de crdito y dbito, tambin se ha
utilizado en las facturas digitales, esto permite incrementar la eficiencia y las seguridad en la
recaudacin de impuestos por parte del Ministerio de Hacienda, pero el precio a pagar por
dicha tecnologa son sus costos de implementacin, por dicha razn la extensin y el arraigo
de la firma digital en la econmica nacional no ha tenido un gran alcance, esto principalmente
a raz de los grandes desembolsos de dinero en que debe incurrir una entidad financiera para
implementar la tecnologa fsica y los sistemas de informacin para que el servicio pueda
funcionar correctamente, aun as las ventajas de seguridad ante otros mtodos de pago es un
punto a favor que se debe de tener en cuenta, en este punto de presenta una disyuntiva entre
si pagamos ms fondos a cambio de salvaguardar nuestra informacin y nuestros bienes.

1.5 COBRO DE COMISIONES Y TARIFAS DEL SISTEMA SINPE

Como es sabido toda prestacin de un servicio incurre en distintos costos, con los cuales se
puede financiar la actividad que se proporciona al usuario, en el caso que nos ocupa se utiliza
las tarifas y comisiones, por sus siglas TCS, mediante ellas se cobra una compensacin por
la utilizacin de los servicios de la plataforma SINPE a todos los usuarios que estn afiliados.
Las tarifas y comisiones tienen algunas caractersticas que son de inters para el usuario,
entre las cuales se encuentran que la entidad que demanda la utilizacin del sistema SINPE
paga la transaccin, tambin no se cobra ningn monto a la persona destinataria, y el cobro
que se aplica se realiza de manera privada entre el cliente y la entidad. Los montos de las
tarifas y las comisiones son fijados por el Banco Central de Costa Rica en colones, estas
pueden variar de acuerdo a la metodologa que desea incluir la junta directiva del banco,
adems ser ajustada y revisada de forma anual empezando a regir el monto en enero de
cada ao. Los cobros en que incurra al hacer uso de los sistemas y los servicios se pagaran
al siguiente mes desde que el asociado forma parte de la plataforma SINPE, adems si fuera
el caso de que el suscrito decidiese retirar el servicio deber pagar el mes completo junto con
las tarifas que repercutieron en las transacciones que realizo en el periodo. El BCCR con la
finalidad de incentivar las transacciones tecnolgicas en contraparte con el uso de efectivo,
permitir las transacciones sin costo alguno en las modalidades de transferencias a Terceros,
debito directo, SINPE mvil, entre otros, siempre y cuando el monto de la transaccin sea
menor o igual a cien mil colones.

Al incentivar la utilizacin de medios electrnicos de pago, las comisiones que se registran son
destinadas a distintos fines, un parte tiene como propsito financiar campaas para promover
el uso de la tecnologa en los medios de pago por parte de los posibles clientes en detrimento
del uso de efectivo, con la finalidad de lograr un sistema de pago ms eficiente. Como toda
organizacin que proporciona un servicio, este debe ser ofrecido a un precio con el propsito
de financiar los costos de implementacin que se suministran a los clientes afiliados al sistema
SINPE, aun as dichas tarifas no estn exentas de crticas por parte de los propios usuarios y
asociaciones gremiales, por ende siempre que exista alguna disconformidad en las tarifas
definidas por el banco central de costa rica, se puede contrargumento otra propuesta con la
respectiva justificacin y su correspondiente estudio, de este modo se puede llegar a un
acuerdo con la gerencia del banco segn la respectiva ley, a pesar de que pueda darse una
disconformidad con las tarifas y comisiones, tanto la entidad como los usuarios estn obligadas
a acatar las disposiciones, de otra manera no recibiran el pago de estas en el periodo en que
incurre el incumplimiento.

Una parte del correcto funcionamiento de un sistema basado en pagos electrnicos, en este
caso el cobro de una tarifa est sujeta la transparencia por parte de las entidades financieras,
por lo tanto estas deben proporcionar informacin al banco central de costa rica en relacin a
los montos y actualizaciones los cobros que realizan a los clientes al utilizar los servicios
interbancarios del sistema SINPE, justificando dicho cobro adems de los componentes que
poseen dichas tarifas para evitar confusiones y que el cliente final puede asumir de acuerdo a
la actividad comercial que realiza mediante el sistema. Toda la informacin relacionada con
las tarifas y comisiones nicamente ser proporcionada directamente por el BCCR, por lo
tanto, los usuarios pueden consultar el sitio web para estar informados sobre cules son los
montos, los medios de distribucin, los horarios y todos los detalles que conciernen al sistema
en s, para que pueden comercializar de la mejor manera.
El cobro de las tarifas y camiones realiza un ciclo en sus operaciones, primeramente, para
determinar el pago por cliente el servicio SINPE calculara el multilateral neto para determinar
el respectivo cargo, en el caso de las tarifas y comisiones se evalan todas las transacciones
efectuados con xito, esto con el fin de separarlas de las que no fueron terminadas,
posteriormente el SIL realiza la liquidacin multilateral neta. Para realizar los cobros del
servicio se pueden presentar varios escenarios, por ejemplo, si al momento de cobrar la
comisin la cuenta no posee fondos se intentar cobrar el monto en otra cuenta de otras
monedas, utilizando como medio de referencia el cambio al da del cobro, de igual manera aun
as no existen fondos el BCCR intentara realizar el dbito diariamente hasta lograr el cometido,
si la ha sido cancelada, el BCCR cobrara los montos al momento en que se presente el hecho.3

1.6 VISIN ACTUAL Y FUTURA DEL SINPE

1.6.1 El monedero bancario

La mayora de personas y organizaciones anteponen el efectivo a cualquier otra forma de pago

por ser el activo ms liquido conocido, esto es un problema que, si se mxima a la economa
global del pas y como surge el intercambio de monedas y billetes, por lo tanto, es importante
buscar un medio que permita agilizar la movilizacin de dinero sin recurrir a transacciones

33
Imagen obtenida de la pgina http://www.bccr.fi.cr
fsicas, utilizando para ello plataformas electrnicas como SINPE, que sirven como medio a
cambio de una comisin. La implementacin de dicho sistema busca principalmente reducir la
demanda de monedas y billetes, con esto se podra reducir los posibles fraudes en la economa
al falsificar dinero y los robos que se presenten a las personas, tambin se lograra facilitar la
movilizacin de dinero y mayores facilidades para los clientes como su fcil acceso, bajo costo
y en general mejorar el sistema de pagos nacional. El monedero bancario consiste en conectar
a los afiliados del sistema SINPE que posean una cuenta corriente para movilizar fondos con
la utilizacin de dispositivos mviles para autentificar las transacciones, dicho medio se
seleccion porque es de uso extendido por casi la totalidad de las personas en el pas. para
hacer uso del sistema el usuario debe utilizar medios totalmente verificados para garantizar la
autentificacin de la persona, el usuario deber proporcionar su informacin, as como definir
los montos mximos que podrn ser trasferidos, adems de lo anterior su nmero de celular
deber estar asociado a su IBAN y dicho nmero no podr ser enlazado a otra cuenta.

El ciclo operativo del monedero bancario comienza con el envi del pago mvil mediante
SINPE, posteriormente el pago es aceptado o rechazado segn el problema que presente la
transaccin, luego se acreditara el pago al cliente destinatario y para finalizar el SIL debitara
el monto de la transaccin de la cuenta origen. Para que este medio de pago sea exitoso es
necesaria la colaboracin del BCCR para que pueda administrar una especie de directorio que
comunique a los asociados con otras personas, para ello las transacciones se podrn efectuar
de dos formas, la primera ocurre cuando ambos afilados pertenecen a la misma entidad
bancaria por lo cual la transaccin se resolver de manera interna, la segunda forma ocurre
cuando la movilizacin de fondos ocurre entre entidades distintas, por lo cual ser requerido
la utilizacin del SINPE para que procese el pago desde la entidad de origen a la entidad a la
que va dirigido mediante los distintos protocolos que utiliza el servicio SINPE

Uno de los inconvenientes que tiene el uso del monedero digital es el acceso a internet, todava
muchas personas usan los dispositivos celulares de una manera muy bsica, aun as, el
sistema permite la utilizacin mediante un protocolo SMS que, aunque presenta algunos
inconvenientes, la solucin definitiva seria el uso del protocolo USSD. El crecimiento que ha
tenido el uso extendido del internet y los telfonos inteligentes han servido para que este
sistema de pago se haya extendido en una gran cantidad de usuarios, adems se esta
haciendo uso y provecho de la tecnologa mediante el uso del internet que es de fcil acceso,
esto aunado a bajos costos sociales y un ahorro de cientos de millones de colones al ao.
1.6.2 Uso del simpe como medio de pago en el transporte publico

La utilizacin del efectivo en combinacin como los tiquetes han sido la norma durante
prcticamente toda la historia del transporte remunerado de personas, modalidades de bus,
taxi o tren. El uso de los tiquetes en dcadas pasadas permiti a muchas personas agilizar la
movilizacin al facilitar la labor del conductor del transporte pblico y no depender del efectivo
para realizar los pagos. Hoy en da enormes cantidades de efectivo circulan por medio del
transporte pblico, buscar alternativas al uso de efectivo supondra un enorme ahorro en la
demanda de monedas y billetes. La implementacin de nuevas tecnologas dio origen a
iniciativas para promover los medios de pagos electrnicos en las unidades de transporte
pblico, mediante la incorporacin de mecanismos modernos, tecnologa ya utilizadas en
pases mas desarrollados. Esta tecnologa todava no ha sido implementada en el pas, pero
ser prcticamente una realidad en unos pocos aos esto con ayuda de las diferentes
instituciones pblicas vinculadas con los medios de transporte as como la cmara de
autobuseros, dicho plan estratgico contempla una serie de objetivos que buscan
principalmente dotar de mayor tecnologa el transporte pblico para que sea simplificado su
sistema de pago, mejorando la calidad del servicio y su practicidad mediante el uso de tarjetas
y otros medios de pago electrnicos. La plataforma SINPE de igual manera servir como
comisionista, permitiendo la acreditacin y dbitos de las distintas transacciones financieras,
obteniendo su ganancia mediante las tarifas cobradas a los intermediarios, de forma similar a
como realiza otras actividades propias de la su plataforma de servicios.

Al igual que el monedero bancario la implementacin de pagos electrnicos orientados al

transporte publico remunerado consiste en disminuir los costos asociados al efectivo que
involucran las transacciones en billetes y monedas, tambin buscar una integracin entre todo
el sistema de transporte, esto como se mencion antes con la intencin de simplificar la
movilizacin para los usuarios, primeramente, orientndose a los sectores ms poblados y a
la posteridad vincular los viajes a otras zonas. Uno de los puntos ms importantes de efectuar
estos mtodos de pago es para las propias compaas de transporte, primeramente se tendra
un registro exacto de los usuarios que toman el servicios, as como las utilidades que estos
representan, esto llevado a trminos globales del transporte permitira tener datos de como es
el funcionamiento de la industria y con ello se buscaran polticas tarifarias ms acorde a las
necesidades del mercado y con ello dar beneficios a los usuarios como pueden ser los viajes
sin pagar por trasbordos en rutas, los descuentos, bienes complementarios, entre otros.
 1.7 LA IMPORTANCIA DE SINPE

Como se ha evidenciado con anterioridad el sistema de pago en Costa Rica estaba limitado a
la implementacin de cheques a finales del siglo XX, debido a una planificacin por medio del
Banco Central de Costa Rica y la ley orgnica del mismo se buscaron alternativas para
sobrellevar dicha problemtica, mediante el SINPE la movilizacin de fondos se pudo realizar
de una manera ms rpida y eficiente, propiciando mayor dinamismo a la economa y
ocasionado muchas ventajas al usuario que en fututo sern ms extendidas aun.

Antes de SINPE la utilizacin del cheque era el nico medio para trasferir fondos, este servicio
era funcional pero abarcaba una excesiva burocracia, gracias a las nuevas tecnologas hoy en
da se pueden realizar dichos tramites de forma totalmente digital, realizar depsitos en tiempo
real, tramitar los depsitos de los cheques en un tiempo muy reducido, por otra la parte los
sistemas de seguridad se han incrementado propiciando as que las transacciones sean ms
seguras, los riesgos de fraude han disminuido, de este modo el respaldo detrs de la
plataforma ha servido para que las entidades financieras tengan confianza y a la vez ha
permitido que estas dispongan de mecanismos de control sobre sus transacciones, ya que
pueden realizar consultas de los fondos que mantienen en las cuentas del Banco Central, as
pueden realizar la correcta gestin de sus recursos y las acciones en que pueden incurrir.

Uno de los mayores beneficios que se han podido demostrar al implementar el sistema SINPE
es la reduccin de costos por parte de las entidades bancarias, ya que al utilizar papeleo,
recursos humanos, ventanillas entre otros elementos fsicos se incrementan los costos
operativos de estos y del BCCR, la movilizacin de fondos se pudo agilizar gracias a las
transferencias electrnicas de terceros, que permita un trmite gil y rpida para realizar una
transferencia entre cuentas corrientes o de ahorros desde la propia entidad financiera de
origen hasta el destinatario o acreedor desde otra entidad financiera.

Como se mencion al comienzo del texto tanto los crditos directos como los dbitos directos
son una herramienta de gran alcance que produce un gran beneficio al agilizar distintas
operaciones a gran escala permitiendo disminuir tiempo y recursos, por ejemplo en los crditos
directos podemos pagar muchas actividades comerciales como servicios de proveedores,
salario de los colaboradores, depsito de pensiones y en si cualquier debito de dinero masivo
a distintos servicios, por otra parte el crdito directo permite realizar cobros masivos de
distintas operaciones por parte de una organizacin como por ejemplo servicios de agua, luz,
telfono, pago de suscripciones de internet, cable, gimnasios, pago de seguros entre otros
muchos servicios. Dichos servicios permiten disminuir considerablemente los costos y
proporcionan dbitos o crditos de forma muy eficiente todo gracias a la implementacin de
servicio SINPE. De igual manera al comienzo del texto se mencion la informacin y
liquidacin de impuestos, dicho servicio permite a las entidades del gobierno realizar una
recaudacin de impuestos con mayor facilidad y eficiencia, todos estos montos son debitados
a favor del Ministerio de Hacienda, aunque es algo nuevo, su inclusin ha permitido mejorar
los canales de informacin sobre los distintos tributos y dependencias fiscales en relacin a
los flujos de efectivo lo que por obviedad permite ahorrar millones en servicios de cobro.

En el futuro y debido a los excelentes resultados que ha proporcionado el servicio SINPE ha

incentivado a la junta directiva del Banco Central de Costa Rica a destinar recursos para que
el sistema sea an ms utilizado, aunado a esto los cambios producto de la globalizacin nos
han sealado como los medios de pagos electrnicos se han extendido a la vida cotidiana e
incluso muchos pases implementaron dicho sistema al transporte pblico, por ende a futuro
no es aventurado asegurar una significativa disminucin del efectivo como tal como medios de
pago, aunque falta mucho para ello y la mayor liquidez este a cargo de las monedas y billetes,
los sistemas de pago electrnicos de la mano con SINPE se abren cada vez ms entre los
consumidores y se posicionan como una herramienta de fcil acceso y muy eficiente.
 2 CONCLUSIONES

A travs del tiempo los sistemas de pago electrnicos han tenido logrado avanzar en la
direccin correcta, gracias a eso hoy en da podemos realizar muchas transacciones en tiempo
real sin necesidad de recurrir a establecimientos fsicos, de ese modo las entidades financieras
pudieron agilizar muchos servicios a favor de los usuarios. El origen de SINPE recae ms que
todo en la visin que el Banco Central de Costa Rica en mejorar la compensacin de los
cheques, a partir de ah la oferta de sus servicios se ha incrementado con los aos. Desde la
implementacin del SIL, hasta los avances venideros en un futuro cercano, los servicios que
brinda SINPE parecen no detenerse, desde su creacin hace ms de 20 aos, las
trasformaciones que ha tenido la banca en Costa Rica est muy ligadas y de la mano de las
nuevas tecnologas que pudo incorporar a los servicios.

No obstante ha tenido que enfrentar diversos retos propiciados por la globalizacin y agentes
econmicos, como se pueden citar las vulnerabilidad que ha tenido la informacin en internet
desde prcticamente su invencin y como los sistemas han tenido que virar en la direccin
correcta para tener control sobre su funcionamiento, adems de lo anterior el factor costo juega
un papel importante, esto recae en la constante actualizacin de sistemas u entorno fsico,
aunque en trminos globales permite una ventaja y supone un ahorro de millones al mejorar
la eficiencia en comparacin con transacciones fsicas.

La plataforma SINPE se perfila como una herramienta valiosa de cara a enfrentar los mercados
del futuro, donde la eficiencia y la rapidez jugaran un papel importante, muchos pases ya han
sustituido en parte la utilizacin de monedas y billetes por aparatos tecnolgicos, el uso de
tarjetas se ha extendido y en muchos casos hasta un Smartphone permite acceder a un sinfn
de beneficios como pagar el transporte pblico, tambin se ha logrado maximizar su uso al
realizar pagos y cobros masivos en el pas lo cual es algo que definitivamente ahorra
muchsimo dinero. El aporte de SINPE ha sido transcendental, tras una larga carrera hasta el
da de hoy, todava queda mucho que mejorarse, pero a grandes rasgos la vida cotidiana de
muchos y como se vinculan las entidades financieras unas con otras no volvern a ser los
mismos, con los avances tecnolgicos en dicho campo han podido facilitar el acceso a muchos
servicios de una manera extraordinaria, se espera que en el futuro los alcances de la
plataforma sean an ms presuntuosos de los que conocemos al da de hoy.
3 BIBLIOGRAFA

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