MICROFINANZAS

UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO La nica
INTRODUCCIN
Los diferentes productos y principales operaciones que ofrecen las

entidades bancarias a sus clientes, responden a la terminologa utilizada
en la prctica contable, de este modo, las operaciones pasivas hacen
referencia al contrato de depsito, imputndolas al pasivo del balance
como obligaciones para la entidad financiera, mientras las operaciones
activas se basan en el contrato de prstamo y su correspondiente
ubicacin en el balance bancario es en el activo como bienes y
derechos.
Se denomina depsito bancario de dinero a aquel que realiza una

persona fsica o jurdica en una entidad de crdito, la cual se
compromete a custodiar y devolver, cuando el depositante lo exija o al
vencimiento del mismo si se ha pactado un plazo para la devolucin, el
dinero resultante del depsito constituido ms el inters fijado en el
contrato por la libre disposicin y uso que tiene la entidad del mismo,
puesto que el dinero entregado al banco pasa a ser propiedad de ste,
para poder realizar las operaciones de activo y, por lo tanto, la
actividad bancaria. Adquiere el cliente un derecho de crdito frente a
la entidad por lo que, no slo no paga por la custodia en s misma, que
constituira el depsito mercantil, sino que es el banco quien abona
intereses precisamente por la disponibilidad de la cosa depositada.
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS AL CLIENTE

SISTEMA FINANCIERO EN EL PER
Un sistema financiero es un conjunto de instituciones y mercados, cuya
funcin bsica es la transferencia de fondos de los ahorristas hacia los
inversionistas a travs de dos alternativas.
En primer lugar, los intermediarios financieros, como un banco. Los

bancos comerciales tradicionales usan los depsitos de unos para
financiar los prstamos de otros y estn sujetos a un conjunto de
regulaciones. En los Estados Unidos, antes de la crisis financiera existan
los bancos de inversin, que no reciban depsitos de ahorristas y tenan
entre sus funciones la emisin y venta de valores en los mercados, es
decir, actuaban como brokers (intermediarios), invirtiendo el dinero de
quienes as lo deseaban. Eran el smbolo de Wall Street.
En segundo lugar, los mercados financieros, como los mercados de

bonos, acciones, papeles comerciales y derivados financieros.
En el caso peruano, el mercado de

intermediacin financiero est regulado
por la Superintendencia de Banca y
Seguros y AFP (SBS), organismo autnomo;
el mercado financiero lo est por la
Superintendencia del Mercado de
Valores (antes, Conasev), organismo
dependiente del Ministerio de Economa y
Finanzas (MEF). En los Estados Unidos, el
equivalente es la Securities and
Exchange Commission (SEC).
Los individuos y las empresas acuden al sistema financiero con el

objetivo de obtener fondos (agentes deficitarios) o buscar alguna
alternativa de inversin (agentes superavitarios). El sistema financiero
conecta a ambos. Toma fondos de los superavitarios y los traslada a los
deficitarios.
Una institucin financiera intermedia recursos y por lo general es

identificada con un banco comercial tradicional; sin embargo, existe
un conjunto adicional de intermediarios que no reciben depsitos
directamente de las familias, pero funcionan como bancos. Algunos
ejemplos son los fondos mutuos, las compaas de seguro, los fondos de
cobertura (hedge funds), brokers y dealers, etc. La bolsa de valores y en
general, los mercados de bonos y acciones corresponden a mercados
financieros. Existen diversos tipos de acciones, pero en la acepcin ms
simple (accin comn), representa una fraccin de la propiedad de
una empresa y otorga el derecho al poseedor sobre los beneficios de la
misma, llamados dividendos. Un bono es un instrumento de
endeudamiento.
En ambas instancias es posible obtener fondos: en el caso del banco

recibe la denominacin de financiamiento indirecto, pues el banco est
ubicado en el medio entre ahorristas e inversionistas, mientras que en el
caso de la bolsa de valores (instancia donde una empresa acude a
travs de la emisin de acciones con el objetivo de venderlas),
financiamiento directo, dado que no existe intermediario. A travs de la
canalizacin de fondos, es decir, la transformacin del ahorro de unos
en inversin de otros, el sistema financiero colabora con el crecimiento
econmico.
PRODUCTOS FINANCIEROS:
Se puede definir producto bancario como aquel que conlleva una
transaccin de dinero, percibiendo a cambio normalmente un tipo de
inters.
Las entidades financieras ofrecen a sus clientes estos productos. Entre

los ms destacados se encuentran los siguientes:
Por sus operaciones bancarias :

Operacin pasiva :
Productos financieros : (OPERACIONES DE CAPTACIN)

1. CUENTAS DE AHORRO:
Es un depsito efectuado en una institucin financiera formal por un

plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con
aportes parciales y pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin
previo aviso. Usualmente, estn asociados a una tarjeta de dbito,
mediante la cual se puede hacer retiros a travs de cajeros
automticos o efectuar consumo de bienes o servicios con cargo
directo a los fondos en dicha cuenta.
Una cuenta de ahorro es un depsito ordinario, en la que los fondos

depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y
generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado
segn el monto ahorrado.
CARACTERSTICAS
Genera un estado de cuenta mensual.
Genera intereses.
En algunos casos cobra comisin de mantenimiento
Acceso a banca por Internet
Genera tarjeta de dbito
2.-DEPOSITOS A PLAZO FLIJO:
Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un

monto, plazo y tasa de inters convenido. Son cuentas que le pagan un
mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita
permanezca por un periodo de tiempo determinado sin ser retirado. El
retiro de parte de los fondos depositados antes del vencimiento del
plazo produce el incumplimiento del plazo pactado, por lo que
generalmente se paga una tasa de inters inferior a la acordada o
incluso no se paga inters. Estas condiciones deben ser claramente
conocidas por el pblico en general antes de firmar el contrato.
Depsitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo

determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta
de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del
depsito. A mayor plazo mayor tasa..
CARACTERSTICAS
Nominativos: No negociables e intransferibles.
Tasa de Inters: De acuerdo a fecha de vencimiento.
Crdito: Acceso al crdito mediante garanta liquida.
Penalidad: Se aplica si el depsito se cancela antes de la fecha

de vencimiento.
Capitalizacin de intereses: Depsito, ahorros, cuenta corriente.

3.-DEPOSITOS EN CUENTA CORRIENTE :
El depsito en cuenta corriente es aquel realizado en un banco, a

nombre de persona (s) natural(es) o jurdica(s) que permite a los titulares
de la cuenta girar cheques con cargo a los fondos depositados en la
misma y hacer aportes parciales en dicha cuenta. El banco tiene la
obligacin de hacer efectivos los cheques, segn su forma de emisin, a
la sola presentacin del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos
suficientes. La cuenta corriente puede tener asociada, al igual que una
cuenta de ahorros, una tarjeta de dbito que permita efectuar
movimientos de los fondos depositados en la misma, a travs de la
tarjeta.
Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la

cuenta se instrumentaliza con el uso del cheque.
CARACTERSTICAS:
- Son depsitos a la vista
- Moneda soles o en dlares
- Genera un estado de cuenta mensual
- No genera intereses
- Reglamentada por D.S 244-85-EF
- Genera tarjeta de dbito
- Acceso a banca por Internet
CHEQUE:
CARACTERSTICAS:
- Ttulo Valor
- Orden de pago otorgada en sustitucin de dinero.
- Vigencia: un ao a partir de fecha de giro.
- Plazo de presentacin: 30 das.
- Pagos con cargos a la cuenta corriente.
- Responsabilidad del banco: limite de saldo disponible.
4.-DEPOSITO C.T.S: (COMPENSACIN POR TIEMPO DE SERVICIO)
Depsitos semestrales en moneda extranjera o nacional, efectuada por

los empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de
acuerdo a Ley, por concepto de Compensacin de Tiempos de
Servicios
Caractersticas
_ Alto rendimiento por tasa de inters preferencial

_ Seguro de vida y desempleo sin costo
_ Garanta
FONDO DE SEGURO DE DEPSITO: (FSD)

Antecedentes
El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) fue creado mediante la Ley

General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, aprobada
en 1991 mediante Decreto Legislativo N 637
Desde el inicio de sus actividades, el FSD ha cumplido con el mandato

legal de proteger el ahorro, cubriendo las cuentas de aquellas personas
afectadas por los procesos de resolucin de Peruinvest, Banco Popular,
Banco Hipotecario, Caja Rurales de Ahorro y Crdito Valle del Ro
Apurmac y Ene, Selva Central, Majes, Banco Repblica, Banco Banex,
Banco Orin, Serbanco, Banco Nuevo Mundo, NBK Bank y Banco Latino.
Como consecuencia de las ltimas modificaciones a la Ley N 26702

(vigente desde diciembre de 1996) hechas por las Leyes N 27008, N
27102 y N 27331 se han producido cambios en la naturaleza del FSD. De
este modo, ha asumido un rol ms flexible, otorgndosele personera
jurdica as como nuevas funciones y operaciones que le permitan
cumplir cabalmente con sus objetivos.
En este nuevo rol el FSD velar por el mantenimiento de un sistema

financiero slido y confiable, a travs de mecanismos modernos para la
cobertura de depsitos asegurados y para la rehabilitacin de
empresas del sistema financiero que son miembros de ste.
Misin
Brindar cobertura a los

depositantes asegurados y
contribuir de una manera
preventiva a la estabilidad y
confianza en el sistema
financiero peruano.
FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS:
El FSD es una institucin cuyo objetivo es proteger a los

depositantes en caso la institucin financiera donde mantiene sus
depsitos quiebre.
Quines integran el FSD?
El FSD est integrado por las empresas de operaciones mltiples autorizadas a

captar depsitos del pblico. Son miembros del FSD las empresas bancarias,
empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crdito y cajas rurales de
ahorro y crdito.
Las entidades de desarrollo de la pequea y micro empresa EDPYMES- sern

miembros del FSD cuando se les autoriza captar ahorros del pblico.
La categora de miembro es intransferible e inherente a la empresa del sistema

financiero autorizada a captar depsitos del pblico.
Operacin pasiva :
PRODUCTOS FINANCIEROS :
1.-CREDITOS HIPOTECARIOS:
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin,

construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de
vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas en registros pblicos; sea que estos crditos se otorguen por el
sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier
otro sistema de similares caractersticas.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin

de vivienda propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros,
bienes en proceso de independizacin o bienes en proceso de inscripcin de
dominio, no es posible constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que garantice
el crdito otorgado.
2.- TARJETAS DE CRDITO - DINERO PLSTICO:
Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona

jurdica autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo
rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su
cliente que puede ser una persona natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se

tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados,
stos sern cancelados al
contado o a cierto plazo.
CARACTERSTICAS:
- Lnea de crdito asignada por

la institucin financiera.
- Intransferible.
- Financiamiento revolvente o
en cuotas.
- Modalidades de pago
diversas: Full, mnimo u
opcional.
- Usada para compras y

disposicin de efectivo.
3.-DESCUENTO DE LETRAS
Permite recibir anticipadamente el pago de letras.
CARACTERSTICAS:
Crdito directo para el financiamiento de tus ventas de

corto plazo mediante el adelanto de los fondos de las letras
calificadas y descontadas a la tasa de inters pactada.
BENEFICIOS:
Ms beneficios: CASO (BANCO CONTINENTAL)
Usando la planilla electrnica aceleras la calificacin de tus

letras agilizando el tiempo de desembolso.
Recibes informacin sobre los pagos de tus clientes va

Continental Net Cash.
Reduces tus gastos administrativos por la gestin de

cobranza de tus letras, envo de avisos de pago y de
vencimiento.
Tus clientes tambin se benefician al consultar el

vencimiento de sus letras va Continental Net Cash.
4.- LEASING
El leasing es una alternativa de financiamiento de mediano plazo

que permite a las empresas adquirir bienes muebles o inmuebles.
Mediante esta modalidad
Se genera un contrato de arrendamiento financiero por el cual el

Banco adquiere ciertos bienes para darlos en alquiler al cliente, el
mismo que deber pagarle en cuotas por un plazo determinado y
al final del cual tendr el derecho a ejercer una opcin de
compra a un valor previamente pactado que posibilitar
finalmente transferir la propiedad a nombre de la empresa.
5.-CARTA FIANZA
Qu es una Carta fianza?
Las Cartas Fianza son documentos irrevocables, solidarios y de

realizacin automtica que respaldan las responsabilidades y
obligaciones del fiado ante un tercero, en forma incondicional, salvo
que expresamente se autoricen otras caractersticas para operaciones
determinadas.
Pueden ser:
Cartas Fianzas Dependientes: son aquellas Cartas Fianza emitidas dentro

de una lnea de crdito (lnea madre) aprobada, aun cuando
excepcionalmente se haya emitido bajo Reporte de Crdito especfico.
Cartas Fianzas Independientes: son aquellas Cartas Fianza emitidas con

aprobacin de reporte de crdito especfico y no estn vinculadas a
una Lnea Madre.
Es un documento irrevocable, solidario y de realizacin

automtica que respalda las responsabilidades y obligaciones del
avalado ante un tercero en forma incondicional, salvo que
expresamente se autoricen otras caractersticas para operaciones
determinadas. No se trata de ttulos valores y no son endosables.
SERVICIOS FINANCIEROS:
Las entidades financieras no solo realizan operaciones activas y

pasivas, sino que facilitan a sus clientes una serie de operaciones,
denominadas de servicios, a veces mediante el cobro de una comisin,
y otras, sin ellas.
Estos servicios apoyan y suelen acompaar a los productos, y

afectan claramente a los clientes. El objetivo de los servicios financieros
debe ser facilitar las operaciones bancarias entre el banco y el usuario.
Es importante que el banco cuente con un ptimo servicio de

asesoramiento tanto en las oficinas fsicas como por va telemtica. Por
ltimo, el banco debe garantizar la seguridad de sus operaciones. Hoy
en da, esto es algo que preocupa a los clientes. La entidad financiera
debe contar con los servicios adecuados para considerarse segura.
1.-TRANSFERENCIAS BANCARIAS
Una transferencia bancaria consiste en el traspaso de fondos de

una cuenta bancaria a otra, que a su vez puede ser de la misma
entidad o de otra entidad. Las entidades bancarias permiten a sus
clientes el poder realizar transferencias a otras cuentas bancarias, as
como el poder recibir transferencias de otros ordenantes.
Normalmente, cuando la transferencia se realiza entre diferentes

cuentas de las que es titular la misma persona se denomina traspaso,
mientras que si los titulares de las cuentas entre las que se van a transferir
fondos son personas distintas se denomina transferencia.
Hoy en da las entidades bancarias ofrecen a sus clientes el poder

realizar transferencias y traspasos a travs de Internet, agilizndose as el
proceso de disposicin de fondos.
El banco cobrar una comisin por prestar dicho servicio.
2.-REMESAS:
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen
trabajando en el extranjero y luego envan a su pas natal.
Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como ;que

operen en el pas)
Bancos o entidades financieras
Por correo
A travs de personas.
Beneficios de enviar remesas a travs de instituciones financieras:
Seguridad y comodidad
Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)
Acceso al crdito.
Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por
recibir el dinero.
3.-MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES:
Podemos definir el cheque como el documento utilizado para

disponer de los fondos de las cuentas corrientes. Las entidades
bancarias ofrecen a sus clientes diferentes servicios, en relacin con los
cheques:
Pago con cheques: las entidades ofrecen as la posibilidad de

disponer de un talonario de cheques con el que el cliente puede
hacer frente a pagos ante terceros. Tambin expiden cheques o
talones conformados.
Cobro de cheques: la entidad bancaria tambin permite a sus

clientes cobrar un cheque expedido por otra persona.
Cheques de viaje: consisten en cheques aceptados en un gran

nmero de pases y en variedad de negocios, restaurantes, hoteles,
as como Bancos y Cajas de Ahorros y utilizados en los viajes al
extranjero. Pueden canjearse en el pas de destino por moneda de
dicho pas o utilizarse como medio de pago en aquellos
establecimientos que lo permitan. Estn disponibles en diferentes
monedas y denominaciones y no caducan.
A la hora de adquirir los cheques deben firmarse, as como anotar

y guardar los nmeros de serie separadamente. Cuando se utiliza
el cheque el cliente debe volver a firmar ante una persona del
establecimiento en cuestin. Esta persona debe comprobar si
ambas firmas coinciden.
4.-MEDIOS DE PAGO: LAS TARJETAS
Por su comodidad y aceptacin, las tarjetas se han convertido en uno

de los medios de pago ms utilizados en todo el mundo.
TARJETAS BANCARIAS
Las tarjetas son uno de los servicios bancarios que han alcanzado
ms auge en los ltimos tiempos. Las entidades financieras han
potenciado mucho el uso de tarjetas para ingresar y obtener dinero de
curso legal y, tambin como medio de pago en muchos centros
comerciales. Adems, algunas tarjetas presentan la ventaja de poder
ser utilizadas en otros pases.
Actualmente hay una gran modalidad de tarjetas en el mercado.

Algunas de ellas son:
Tarjetas de cargo diferido o tarjetas de compra. Son aquellas

cuyos movimientos se recogen en una cuenta de tarjeta y se liquidan
con periodicidad mensual. Al no tener que desembolsar
inmediatamente la transaccin, se est realizando un cargo diferido.
Ejemplos: American Express, Dinners club.
Tarjetas de dbitos. Las tarjetas de dbito son aquellas que

permiten a sus titulares retirar fondos o hacer uso de cualquier otro
servicio que prestan los cajeros automticos.,de forma permanente, as
como pagar las compras y servicios en los establecimientos adheridos.
La tarjeta de dbito es personal e intransferible, y va asociada a

una cuenta corriente o de ahorro, en la que se cargan
inmediatamente los importes de las operaciones realizadas con la
tarjeta por su titular.
Cada entidad bancaria tiene su propia tarjeta de dbito, sin embargo

la emisin de tarjetas est concentrada en unas pocas sociedades, que
gestionan las redes de cajeros automticos.
Tarjetas de crdito. Es un medio de pago con cargo aplazado

para realizar compras con financiacin gratuita hasta de un mes.
Las transacciones que se realizan con estas tarjetas se adeudan a
una cuenta de crdito abierta al titular de la misma, cargando un
inters por los saldos adeudados. Usualmente este cargo se realiza al fin
de cada mes o por pagos fraccionados en varios meses. Ejemplo: Visa
classic, Visa oro.
Estas tarjetas se pueden utilizar as como medio de pago en
establecimientos o para disponer de efectivo en cajeros automticos y
sucursales bancarias tanto a nivel nacional como en el extranjero.
5.-LA BANCA A DISTANCIA:
Podemos definir la banca electrnica como aquella que permite

que el cliente no tenga que acudir a la sucursal bancaria para realizar
sus operaciones financieras. Por tanto, existen varios tipos de banca
electrnica:
Cajeros automticos: Actualmente no slo sirven para retirar

dinero, sino que pueden realizarse mltiples operaciones, como
ingresar fondos, consultar extractos de cuentas, realizar traspasos
o transferencias, recargar monederos electrnicos, etc.
Banca telefnica: es la banca que se realiza mediante el uso de

la voz en el telfono para consultar datos o realizar operaciones
financieras. Los principales servicios que pueden realizarse son:
consulta de datos en cuentas, informacin de productos y
servicios financieros, compra-venta de valores, domiciliacin de
recibos, peticin de talonarios, etc. En este tipo de banca se
cuida especialmente la identificacin de la persona que accede
al servicio a travs de claves y de la grabacin de
conversaciones.
Banca por cable: consiste en el uso de la televisin por cable para

proporcionar la informacin bancaria. Actualmente slo se ofrece
el servicio de informacin sobre productos y servicios bancarios.
Banca on line: este servicio conecta los ordenadores del banco

con los ordenadores de la empresa que contrata este servicio, a
travs de un software que permite comunicar los ordenadores de
las dos empresas.
Este software cuenta con elementos de seguridad que impiden

las interferencias de terceras personas, adems se utilizan
contraseas y claves de entrada al inicio de cada comunicacin.
Las operaciones que se pueden realizar usando este servicio son
entre otras: gestin de tesorera, pagos y cobros, informacin
financiera y bancaria, transferencias, compra-venta de valores,
etc.
Banca por Internet: es la banca a travs de la red. El usuario

accede a la correspondiente pgina web de la entidad
bancaria, se identifica a travs de una clave y una contrasea y
a partir de ese momento puede realizar operaciones como
consulta de extractos, transferencias, traspasos, informacin
financiera, etc.
6.-MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN EFECTIVO
Debemos conocer las ventajas e inconvenientes de utilizar dinero en

efectivo como medio de pago.
7.-LA CUENTA BANCARIA - DEPSITOS A LA VISTA
Son las cuentas de soporte operativo, es decir, para canalizar sus

ingresos y pagos.
8.-EL CAMBIO DE MONEDA(DIVISAS)
Otro servicio relacionado con cuentas bancarias es el cambio de

moneda. Conozca la diferencia entre moneda y divisa.
Las entidades bancarias entienden por divisas o moneda extranjera
aquellas monedas procedentes de pases no integrados en la Unin
Monetaria Europea. Las entidades bancarias prestan as a sus clientes el
servicio de compra-venta o cambio de divisas, cobrando una comisin
por la realizacin de dicho cambio de moneda.
9.-OTROS SERVICIOS BANCARIOS
Existen una serie de servicios que se ofrecen al cliente con la

finalidad de hacer ms cmoda y fcil una serie de gestiones, entre
ellos destacan:
- Servicios de intermediacin de valores mobiliarios.
- Operaciones en el mercado de divisas.
- Depsitos y custodia, etc.
SEGMENTACIN DE MERCADO
INTRODUCCIN:
Un mercado se compone de personas y organizaciones con

necesidades, dinero que gastar y el deseo de gastarlo. Sin embargo,
dentro de la mayor parte de los mercados las necesidades y deseos de
los compradores no son las mismas.
Una empresa debe profundizar en el conocimiento de su mercado con
el objeto de adaptar su oferta y su estrategia de marketing a los
requerimientos de ste. Cmo puede la empresa adaptarse a tanta
diversidad? La segmentacin toma como punto de partida el
reconocimiento de que el mercado es heterogneo, y pretende
dividirlo en grupos o segmentos homogneos, que pueden ser elegidos
como mercados-meta de la empresa. As pues, la segmentacin

implica un proceso de diferenciacin de las necesidades dentro de un
mercado.
La identificacin y eleccin de los segmentos de mercado plantea el
problema de decidir la posicin que desea la empresa ocupar en
dichos mercados, es decir, elegir un posicionamiento para
sus productos. Uno de los factores fundamentales en el xito de los
productos que se enfrentan a mercados competitivos se encuentra en
un adecuado posicionamiento. En cierta forma podra hablarse del
posicionamiento como la manera en que daremos a conocer
nuestro producto o servicio y como pretendemos sea percibido por
nuestro mercado meta. A continuacin desarrollaremos estos dos temas
tan importantes para el marketing.
1. Qu es la segmentacin de mercado?
La segmentacin de mercado es un proceso que consiste en dividir el

mercado total de un bien o servicio en varios grupos ms pequeos e
internamente homogneos. La esencia de la segmentacin es conocer
realmente a los consumidores. Uno de los elementos decisivos del xito
de un empresa es su capacidad de segmentar adecuadamente su
mercado.
Las empresas dividen los mercados grandes y heterogneos en

segmentos a los que pueden llegar de manera eficiente y eficaz
con productos y servicios que coinciden con sus necesidades
nicas.
Una buena segmentacin debe tener como resultado subgrupos

o segmentos de mercado con las siguientes caractersticas:
1. Ser intrnsecamente homogneos (similares): los consumidores del

segmento deben de ser lo ms semejantes posible respecto de sus
probables respuestas ante las variables de la mezcla de marketing y
sus dimensiones de segmentacin.
2. Heterogneos entre s: los consumidores de varios segmentos deben

ser lo ms distintos posible respecto a su respuesta probable ante las
variables de la mezcla de marketing
3. Bastante grandes: para poder garantizar la rentabilidad del

segmento
4. Operacionales: Para identificar a los clientes y escoger las variables

de la mezcla de marketing . Se debe de incluir la dimensin
demogrfica para poder tomar decisiones referentes a la plaza y
la promocin.
2.-Beneficios de la Segmentacin de mercados.
Permite la identificacin de las

necesidades de los clientes dentro
de un submercado y el diseo ms
eficaz de la mezcla de marketing
para satisfacerlas.
Las empresas de tamao mediano
pueden crecer ms rpido si
obtienen una posicin slida en los
segmentos especializados del
mercado.
La empresa crea una oferta de
producto o servicio ms afinada y
pone el precio apropiado para el
pblico objetivo.
La seleccin de canales de distribucin y de comunicacin se facilita en

mucho.
La empresa enfrenta menos competidores en un segmento especfico
Se generan nuevas oportunidades de crecimiento y la empresa obtiene
una ventaja competitiva considerable.
3.-Requisitos para una buena

segmentacin
Los requisitos para una buena
segmentacin son:
Homogeneidad en el
segmento
Heterogeneidad entre segmentos

Estabilidad de segmentos.
Si se cumplen estas condiciones se puede garantizar que los clientes
dentro de cada segmento exhibirn comportamientos parecidos
(homogeneidad intrasegmental), que el comportamiento de diferentes
segmentos ser diferente (heterogeneidad intersegmental) y que la
variacin viene explicada en alto grado por las variables que definen el
segmento. Finalmente la estabilidad implica que la segmentacin
basada en estudios en un determinado momento se mantiene ms o
menos inalterada con el paso del tiempo y slo seran necesarios
cambios menores.
4.-Tipos de Segmentacin de mercado
Segmentacin Geogrfica: subdivisin de mercados

con base en su ubicacin. Posee caractersticas
mensurables y accesibles.
Requiere dividir al mercado en diferentes

unidades geogrficas, como naciones,
regiones, estados, municipios.
Segmentacin Demogrfica: se utiliza con

mucha frecuencia y est muy relacionada con
la demanda y es relativamente fcil de medir.
Entre las caractersticas demogrficas ms
conocidas estn : la edad, el genero, el ingreso
y la escolaridad.
Divide el mercado en segmentos con

base de variables como la edad, etapa
del ciclo de vida, gnero, ingresos,
ocupacin, educacin, origen tnico y
generacin.
Se trata de uno de los conjuntos de variables ms utilizados dada

la facilidad de obtencin de las variables utilizadas. En nuestro
pas, el Instituto Nacional de Estadstica proporciona toda la
informacin necesaria para la realizacin de este tipo de
segmentacin.
Las variables ms utilizadas dentro de este tipo de segmentacin

son:
- Sexo
- Edad, los cambios en la distribucin de la poblacin son muy
importantes.
- Estado civil
- Tamao de la familia
- Ciclo de vida familiar
Por ejemplo partiendo de dichas variables podramos realizar la

siguiente segmentacin de un mercado de consumo:
Nivel de
Edad Posicin en el ciclo de la vida
desarrollo
1- Soltera, jvenes sin matrimonio

Primera 2- Recin casados, jvenes matrimonios sin hijos
18-35
madurez 3- El nido lleno I, jvenes matrimonios con hijos
dependientes ( menores de 6 aos).
4- El nido lleno II, matrimonios con hijos dependientes,

Media
36-60 siendo el ms joven mayor de 6 aos.
madurez
5- Soltera, personas maduras que viven solos.
6- El nido vaco, matrimonio con hijos que no viven

con ellos. El cabeza de familia puede o no estar
retirado.
60 en ltima
7- Supervivientes solitarios, personas mayores que
adelante madurez
vivan solas, pudiendo ser supervivientes de unidades
familiares mayores o bien ser personas que han vivido
solas durante toda su madurez.
As pues a la hora de dirigir las acciones de marketing de la

empresa lo podramos hacer bien hacia un determinado
segmento de edad, segmentos de mercado amplios, o hacia un
determinado segmento vital, que lgicamente son ms reducidos
y especializados. Evidentemente en este caso el grado de
segmentacin alcanzado sigue siendo mnimo.
Segmentacin Psicogrfica: Consiste en

examinar atributos relacionados con
pensamientos, sentimientos y conductas de
una persona. Utilizando dimensiones
de personalidad, caractersticas del estilo
de vida y valores.
Divide a los compradores en

diferentes segmentos con base a
caractersticas como la
personalidad, el estilo de vida o la
clase social.
Segmentacin Socioeconmica: Se divide por el nivel de ingresos, el

estilo de vida, etc.
Esta segmentacin al igual que la

anterior es muy habitual y sencilla
de realizar, pudiendo obtener los
datos necesarios para su
realizacin de forma sencilla.
Las variables ms utilizadas para

la realizacin de este tipo de
segmentacin son:

- Clases sociales:
a) Baja, Baja-media, Media,
Media-alta, Alta
b) Comportamientos diferentes con similares ingresos
- Grupos tnicos, religiosos y culturales
- Nivel de educacin
- Profesin
- Situacin laboral
- Nivel de ingresos
- Renta disponible (despus de cubrir las necesidades bsicas)...
Segmentacin por ocasin:
Divide al mercado en segmentos de

acuerdo con la ocasin,.
En que los compradores tienen la idea
de realmente hacer la compra o
utilizar el artculo que compraron.
Ayuda a las Empresas a aumentar el
uso del producto
Segmentacin Conductual: Se divide de acuerdo a las conductas,

beneficios pretendidos, lealtad a
la marca y actitud ante el
producto.
Divide un mercado en grupos

segn sus:
Conocimientos
Actitudes
Usos o
Respuestas a un
producto
Ocasiones
Beneficios buscados
Estatus del usuario
Frecuencia de uso
Situacin de lealtad
Uso de mltiples bases de segmentacin
4.- Proceso de Segmentacin de mercados.
I. ESTUDIO:
Se examina el mercado para determinar las necesidades especficas

satisfechas por las ofertas actuales, las que no lo son y las que
podran ser reconocidas. Se llevan acabo entrevistas de exploracin
y organiza sesiones de grupos para entender mejor las motivaciones,
actitudes y conductas de los consumidores. Recaba datos sobre los
atributos y la importancia que se les da, conciencia de marca y
calificaciones de marcas, patrones de uso y actitudes hacia la
categora de los productos; as como, datos demogrficos,
psicogrficos, etc.
II. ANLISIS: Se interpretan los datos para eliminar las variables y

agrupar o construir el segmento con los consumidores que
comparten un requerimiento en particular y lo que los distingue de los
dems segmentos del mercado con necesidades diferentes.
III. PREPARACIN DE PERFILES:
Se prepara un perfil de cada grupo en trminos de actitudes distintivas,

conductas, demografa, etc. Se nombra a cada segmento con base a
su caracterstica dominante. La segmentacin debe repetirse
peridicamente porque los segmentos cambian. Tambin se investiga la
jerarqua de atributos que los consumidores consideran al escoger una
marca, este proceso se denomina particin de mercados. Esto puede
revelar segmentos nuevos de mercado .
CONCLUSIONES
La segmentacin de mercado es una forma de buscar nuevas
oportunidades en el mercado total a travs del conocimiento real
de los consumidores. Se lleva acabo a travs de un proceso que
consta de 3 etapas : Estudio, Anlisis y Preparacin de perfiles.
El segmento de mercado debe de ser homogneo a su interior,

heterogneo al exterior, con un nmero suficiente de
consumidores para que sea rentable; y operacional, es decir, que
incluya dimensiones demogrficas para poder trabajar
adecuadamente en la plaza y promocin del producto. Los
segmentos van cambiando por ello es importante realizar la
segmentacin de forma peridica.
El posicionamiento es el lugar que ocupa el producto en la mente

del consumidor, adems es un indicador de la percepcin del
cliente sobre nuestro producto y mezcla de marketing en
comparacin con los dems producto existentes en el mercado.
Los mapas perceptuales son un panorama ms visual de nuestro
lugar con respecto a los competidores y de la percepcin que
tiene el cliente de nosotros. La escalera de productos se refiere a

la posicin que ocupa la empresa que mejor se recuerda con
respecto a las otras.
A travs de los mensajes ms simplificados se logra comunicar de
mejor manera la estrategia de posicionamiento que se decidi.
Podemos asegurar entonces que, la segmentacin y el

posicionamiento son actividades complementarias, que
dependen una de otra para que el producto logre permanecer
en la mente del consumidor meta por un periodo largo e incluso
de forma permanente.
MARKETING
Es un conjunto de polticas de empresas que tiene su origen en la
investigacin de mercado, esto es, en el conocimiento previo de las
necesidades y deseos de los consumidores; y tiene como fin, gestionar
eficazmente la empresa para ponerse en disposicin de dar respuesta a
esos deseos y necesidades, proporcionando a los consumidores y
usuarios la mayor satisfaccin posible al tiempo que procura para la
empresa el mayor beneficio.
Hay que tener mentalidad de marketing en todos los departamentos
de una empresa.
La misin primordial del marketing es explotar las posibilidades de

mercado. Podramos definirla de la siguiente manera:
SISTEMA FINANCIERO
CONCEPTO
El sistema financiero esta conformado por el conjunto

de Instituciones bancarias, financieras y dems empresas e instituciones
de derecho pblico o privado, debidamente autorizadas por la
Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediacin
financiera
Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulacin del flujo

monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia
quienes desean hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen
con este papel se llaman "Intermediarios Financieros" o
"Mercados Financieros".
INSTITUCIONES QUE CONFORMAN EL SISTEMA FINANCIERO
Bancos
Financieras.
Compaa se Seguros.
AFP.
Bolsa de Valores.
Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
LAS OPERACIONES BANCARIAS

ACTIVAS EN EL PER
Son las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos
financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los
depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que
generen rentabilidad.
Estas operaciones se consideran pasivas puesto que, las entidades

financieras tienen la obligacin de devolver estos recursos mas el inters
pactado.
Son operaciones a travs de las cuales los bancos realizan colocaciones

(financiamientos e inversiones). En este tipo de operaciones, los bancos
adoptan una posicin acreedora frente a sus clientes. Por un lado,
otorgan prstamos y crditos a sus clientes, acordando con ellos una
retribucin que pagarn en forma de intereses, en funcin al riesgo y
costes operativos asumidos; por otro lado, tambin realizan inversiones
con la intencin de obtener una rentabilidad. A continuacin
desarrollaremos cada tipo, indicando su aplicacin y peculiaridades.
1. CRDITO HIPOTECARIO
Es un prstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la

compra, ampliacin, reparacin o construccin de una vivienda,
compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales,
es decir, los proyectos que el cliente que recibe el prstamo desee
llevar a cabo.
La propiedad adquirida queda en garanta o "hipotecada" a favor del

Banco para asegurar el cumplimiento del crdito.
Los plazos a los cuales se otorgan estos crditos son de varios aos, lo
cual debe ser informado dentro de las caractersticas del crdito,
debido a que hacen variar los costos y tasas de inters.
2. CRDITOS DE CONSUMO
Son crditos que las instituciones financieras otorgan para que una
persona pueda hacerse con bienes, como por ejemplo, un auto,
objetos como electrnicos o electrodomsticos y hasta muebles. Este
tipo de prstamos tambin suelen emplearse por si el acreedor,
simplemente necesita contar con cierta cantidad de dinero disponible
a corto plazo.
El crdito de consumo puede solicitarse en muchos bancos o incluso

sitios de ventas que manejan ayudas financieras. Estos lugares solicitarn
la informacin ms bsica del individuo y no suelen poner demasiadas
objeciones para otorgar dichos prstamos.
2.1 VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LOS CRDITOS DE CONSUMO
2.1.1 VENTAJAS
Te permite hacerte con varios bienes de una sola vez. Esta es una
gran oportunidad sobretodo para parejas que inician a vivir juntas o
bien, personas que se han independizado y van a comenzar a
amueblar su nueva vivienda, o a formar lo que ser su patrimonio.
Impulsan la economa. Esta clase de crditos siempre son un gran

impulso para que el consumo no se quede estancado y eso es algo
que, aunque no todos puedan ver, ayuda tanto a empresarios
como consumidores.
Te suele ofrecer plazos razonables para pagarlos. Lo bueno de que

una institucin sepa cuales son tus ingresos, es que al momento de
otorgarte un prstamos va a planear pagos que estn de acuerdo
a tus posibilidades. Y al mismo tiempo comprars lo que necesitas.
2.1.2 DESVENTAJAS
Normalmente sus tasas de inters son ms grandes que las del

mercado. Esto es algo que beneficia a las compaas prestamistas,
pero que puede ser no del todo bueno para ti, sobretodo si te
atrasas con los pagos. Por eso es esencial que siempre intentes
cumplir con tus plazos a tiempo.
El riesgo de sobreendeudamiento. Los crditos de consumo figuran

entre las principales razones por las que la personas, tienden a
sobreendeudarse.
3. LAS TARJETAS DE CRDITO

La tarjeta de crdito es un medio de pago que te permite hacer

compras que puedes pagar posteriormente (una semana despus, un
mes despus, un ao despus, etc).
Son tarjetas de plstico numeradas, con una banda magntica o un

microchip que le dir a un dispositivo de lectura, toda la informacin
necesaria sobre el dueo de la tarjeta.
Son conocidas como dinero plstico, ya que permiten a las personas

realizar compras sin contar con el dinero en efectivo, se trata de un
financiamiento otorgado por una entidad financiera generalmente un
Son banco, cuya
prestamos deuda ser
otorgados canceladanaturales
a personas en el futurooen cuotas mensuales
jurdicas para financiar
actividades de comercio o prestacin de servicios
Original y copia de DNI

Requisitos Original y copia de recibo de luz, agua o
telfono.
Personas
Tipos Empresas (otros requisitos)
4. CRDITOS A MICROEMPRESAS
Son prstamos otorgados a personas naturales o jurdicas

para financiar actividades de comercio o prestacin de
servicios
Es un crdito que las entidades financieras brindan con el fin de

que establezcan su negocio propio por medio de un capital a los
pequeos empresarios.
Copia de Documento de Identidad de titular y

cnyuge.
Copia de R.U.C., Licencia de Funcionamiento o
boletas de compra de mercadera (u otros
Requisitos documentos que solicite el asesor).
Copia del ltimo recibo de luz, agua o telfono
Copia de documento de propiedad de vivienda.
En caso de no tener casa propia, se solicitar
aval.
Se puede acceder a un crdito de hasta

S/.20,000
Caractersticas Hay cuotas fijas por semanal, bisemanal
o mensual.
Facilidades de pagos
5. PAGAR
El pagar es un ttulo de crdito en el que el emisor se compromete a

pagar una suma econmica a un beneficiario antes de una fecha
determinada. Este documento privado puede ser utilizado como
instrumento pblico y se denomina ttulo de crdito porque el tenedor
podr exigir el cumplimiento del pago del mismo dentro de los trminos
acordados. Los requisitos legales de los pagars pueden encontrarse en
la Ley Cambiaria y del cheque.
En la realizacin del pagar intervienen dos sujetos:
El emisor: Sujeto que se compromete a pagar un determinado importe.

El beneficiario: Sujeto a cuya orden hay que pagar el importe acordado
en el pagar.
Un tercer sujeto puede intervenir en la realizacin del pagar: el

avalista. Este sujeto garantizara el pago del pagar aunque es de
mencionar que la gran mayora de estos documentos no cuentan con
un avalista..
5.1 PARTES DE UN PAGAR
Para que un pagar se considere emitido correctamente y para

que est amparado dentro de la legalidad tiene que contener
estas nueve especificaciones:
Fecha y lugar de emisin del pagar
Nombre de la entidad y oficina librada
Nombre completo del beneficiario (puede ser una persona
fsica o jurdica)
Importe expresado en nmeros y letras.
Fecha y lugar de vencimiento
Nmero de cuenta y Cdigo IBAN de la cuenta del emisor
La palabra pagar
Identificador de la barra de truncabilidad: Esta barra permite
informatizar el pagar.
Firma del emisor
6. PRESTAMOS
Un prstamo es una operacin por la cual una entidad financiera pone
a nuestra disposicin una cantidad determinada de dinero mediante un
contrato. En un prstamo nosotros adquirimos la obligacin de devolver
ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas
comisiones e intereses acordados.
Es un contrato o convenido segn el cual una de las partes entrega a

otra cierta cantidad de dinero bajo el compromiso de que ste sea
restituido luego de cierto plazo, adicionndole los intereses
correspondientes. Todo prstamo se efecta entre un prestamista, quien
da a prstamo el dinero, y un prestatario, quien lo recibe, originando
una deuda de este ltimo ante el primero.
7. CONTRATO DE LEASING
El leasing o arrendamiento financiero es un producto financiero
conformado por un contrato de arrendamiento con opcin de compra
mediante el cual una persona o empresa (arrendatario o usuario)
solicita a un banco, institucin financiera o sociedad de leasing
(arrendador) que adquiera la propiedad de un bien (generalmente
maquinaria) para que posteriormente le ceda su uso a cambio del
pago de rentas peridicas (se lo arriende) por un plazo determinado, y
en el cual, una vez concluido, se tenga la opcin de comprarle el bien.
El leasing puede considerarse como una forma de financiamiento ya

que el banco o sociedad de leasing nos financian la adquisicin de un
activo fijo, pudiendo nosotros hacer uso de ste sin necesidad de tener
que invertir o pagar el valor total del bien.
El leasing es una buena alternativa cuando queremos adquirir

maquinaria, equipos, vehculos, inmuebles o mobiliario (por ejemplo,
para aumentar nuestra capacidad de produccin), y no contamos con
la inversin o el capital necesario para ello, o simplemente no queremos
distraer el capital de trabajo en la compra de activos fijos.
En un contrato de leasing se deben consignar los siguientes

elementos:
Arrendatario o usuario:
Persona o empresa que har uso del bien a cambio del pago de
cuotas peridicas al arrendador durante el tiempo que dure el contrato
y que, una vez culminado dicho periodo, tendr la opcin de
comprarle el bien.
Arrendador:
Banco, institucin financiera o sociedad de leasing que a solicitud del
arrendatario adquiere la propiedad de un determinado bien a un
determinado proveedor, para luego arrendrselo.
Proveedor:
Empresa a la cual el arrendador le va a comprar el bien.
Bien:
Objeto de arrendamiento, activo fijo generalmente
constituido por maquinaria o equipo.
Duracin del contrato:
Periodo de tiempo que durar el contrato de leasing, es decir, el plazo
que durar la cesin del bien y el pago de las rentas de arrendamiento.
Generalmente este plazo suele durar lo que se calcula que dure la vida
til del bien.
OPERACIONES PASIVAS
Son las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos
financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los
depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que
generen rentabilidad.
Estas operaciones se consideran pasivas puesto que, las entidades

financieras tienen la obligacin de devolver estos recursos mas el inters
pactado.
1. DEPSITOS A PLAZO
Definicin
Un depsito a plazo (tambin llamado imposicin a plazo fijo) es un

producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una
entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese
plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados.
Tambin puede ser que los intereses se pagan peridicamente mientras
dure la operacin. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o
libreta que el cliente tendr que tener abierta en la entidad al inicio.
Un depsito a plazo fijo es aquel efectuado en una institucin financiera

por un plazo determinado y tasa de inters convenidos. Existen varios
mecanismo para pagar intereses sin embargo, generalmente el retiro de
los fondos depositados antes del vencimiento del plazo resulta en el no

pago de los intereses.
de renovacin y tomar las decisiones en funcin de su situacin y

necesidades en ese momento.
2. DEPSITOS DE AHORRO
Contrato de depsito entre una institucin financiera y un cliente por

el que este ltimo deposita un dinero a cambio de un inters. El
dinero puede ser retirado en cualquier momento, pero no se puede
girar un taln contra la cuenta de ahorros. Las imposiciones, los
intereses y los reintegros se anotan en una libreta de ahorros.
Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad
de juntar dinero en forma peridica, ya que pueden abrirse y
mantenerse con bajos montos. Tradicionalmente se conocieron como
"libretas de ahorro" porque originalmente eran pequeos libros, en
cuyas hojas se iba anotando la cantidad ahorrada y los intereses y
reajustes percibidos. No obstante, con los avances tecnolgicos, las
libretas han sido remplazadas en muchos casos, por tarjetas
plsticas, similares a las usadas en los cajeros automticos.
Original y copia de DNI

REQUISITOS
Monto mnimo de apertura.
Individuales .
TIPOS Mancomunadas.
Persona Natural o Jurdica.
TARJETA DE DEBITO.
BENEFICIOS ACCESO A LA RED FSICA Y VIRTUAL DEL BANCO.
SERVICIOS ADICIONALES.
1. DEPOSITO DE CTS
Son depsitos, que por ley , le corresponden a todo trabajador ,

como el beneficio social , por el tiempo de servicio brindado a
una empresa.
Este depsito es un fondo para cuando el trabajador se quede
sin empleo.
CARACTERSTICAS
Seguro de desempleo.
El abono de la CTS se hace en dos partes , de manera semestral a
cargo del empleador.
El trabajador slo podrn disponer hasta el 70% del excedente de
seis (6) remuneraciones brutas que se encuentren depositados en
su cuenta individual de depsito de CTS.
2. CUENTA CORRIENTE
Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de

una o ms personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el
giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma
Caractersticas
Son depsitos a la vista.

Genera un estado de cuenta mensual.
No genera intereses
STANTON, ET AL. "Fundamentos de Marketing" Ed.

McGrawHIl, Mxico, 11 ed., 1999. 170-244pp.
TROUT & RIVKIN. "El nuevo posicionamiento" Ed. Limusa, Mxico
,1996.
KOTLER, Phillip. "Direccin de Marketing. La edicin del milenio" Ed.
PrenticeHall, Mxico., 2001.
Gmez, Cristina: Mercadotecnia, Mxico, 2010.
Stanton, William J. : Fundamentos del Marketing, Mxico, D. F. :
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de-riesgo/financiacion/cartas-fianza/
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https://educacionbancaria.wordpress.com/2012/10/26/52/
http://blogs.gestion.pe/economiaparatodos/2013/03/que-es-un-sistema-
financiero.html
http://elcomercio.pe/noticias/bancos-peruanos?ref=ecr

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO La nica

Los diferentes productos y principales operaciones que ofrecen las

Se denomina depsito bancario de dinero a aquel que realiza una

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS AL CLIENTE

En primer lugar, los intermediarios financieros, como un banco. Los

En segundo lugar, los mercados financieros, como los mercados de

En el caso peruano, el mercado de

Los individuos y las empresas acuden al sistema financiero con el

Una institucin financiera intermedia recursos y por lo general es

En ambas instancias es posible obtener fondos: en el caso del banco

Las entidades financieras ofrecen a sus clientes estos productos. Entre

Por sus operaciones bancarias :

Productos financieros : (OPERACIONES DE CAPTACIN)

Es un depsito efectuado en una institucin financiera formal por un

Una cuenta de ahorro es un depsito ordinario, en la que los fondos

2.-DEPOSITOS A PLAZO FLIJO:

Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un

Depsitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo

Nominativos: No negociables e intransferibles.

Tasa de Inters: De acuerdo a fecha de vencimiento.

Crdito: Acceso al crdito mediante garanta liquida.

Penalidad: Se aplica si el depsito se cancela antes de la fecha

Capitalizacin de intereses: Depsito, ahorros, cuenta corriente.

3.-DEPOSITOS EN CUENTA CORRIENTE :

El depsito en cuenta corriente es aquel realizado en un banco, a

Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la

4.-DEPOSITO C.T.S: (COMPENSACIN POR TIEMPO DE SERVICIO)

Depsitos semestrales en moneda extranjera o nacional, efectuada por

_ Alto rendimiento por tasa de inters preferencial

FONDO DE SEGURO DE DEPSITO: (FSD)

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) fue creado mediante la Ley

Desde el inicio de sus actividades, el FSD ha cumplido con el mandato

Como consecuencia de las ltimas modificaciones a la Ley N 26702

En este nuevo rol el FSD velar por el mantenimiento de un sistema

Brindar cobertura a los

FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS:

El FSD es una institucin cuyo objetivo es proteger a los

Quines integran el FSD?

El FSD est integrado por las empresas de operaciones mltiples autorizadas a

Las entidades de desarrollo de la pequea y micro empresa EDPYMES- sern

La categora de miembro es intransferible e inherente a la empresa del sistema

Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin,

Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin

2.- TARJETAS DE CRDITO - DINERO PLSTICO:

Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona

El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se

- Lnea de crdito asignada por

- Usada para compras y

Crdito directo para el financiamiento de tus ventas de

Ms beneficios: CASO (BANCO CONTINENTAL)

Usando la planilla electrnica aceleras la calificacin de tus

Recibes informacin sobre los pagos de tus clientes va

Reduces tus gastos administrativos por la gestin de

Tus clientes tambin se benefician al consultar el

El leasing es una alternativa de financiamiento de mediano plazo

Se genera un contrato de arrendamiento financiero por el cual el

Qu es una Carta fianza?

Las Cartas Fianza son documentos irrevocables, solidarios y de

Cartas Fianzas Dependientes: son aquellas Cartas Fianza emitidas dentro

Cartas Fianzas Independientes: son aquellas Cartas Fianza emitidas con

Es un documento irrevocable, solidario y de realizacin

Las entidades financieras no solo realizan operaciones activas y

Estos servicios apoyan y suelen acompaar a los productos, y

Es importante que el banco cuente con un ptimo servicio de