Manual de Derecho de Seguros

MANUAL DE DERECHO DE SEGUROS
PRIMERA PARTE
COMENTARIOS DE LA LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS
APUNTES PARA LA HISTORIA DE LOS SEGUROS PRIVADOS EN EL

ECUADOR
Los seguros, como convenciones de amparo, segn se ha dicho en la

Introduccin, son muy antiguos. Pertenecen a la necesidad de buscar
proteccin contra los hechos imprevistos que nos causan dao, o los que nos
infieren voluntaria o involuntariamente las personas. Estas convenciones
tienen, como tambin se ha mencionado, antecedentes muy antiguos. La
evocada figura del rey de Babilonia, Hammurab, data de 18 siglos antes de
Cristo. Los romanos antiguos elaboraban tablas de mortalidad para llevar la
cuenta de los muertos en las guerras y reponer los nmeros. Sus legionarios
tenan asociaciones en forma de mutuas para costear los gastos de los
funerales, incluyendo numerosas plaideras que lloraran a gritos el dolor de los
deudos. Los comerciantes y navegantes helenos, en Rodas, crearon los
principios que todava se aplican para indemnizar la avera gruesa o comn en
los seguros de transporte. Los hombres de la Edad Media, crearon las guildas y
tambin reunan sus esfuerzos para ayudar a quienes tocaba la desgracia
destruyendo viviendas y graneros por la cada del rayo y los incendios, lo
mismo que con el objeto de auxiliar a los incapacitados o a quienes sufran la
prdida de ganados. Es probable que muchos acuerdos que contenan el
germen de la institucin aseguradora se realizaron como tpicas apuestas,
como suceda con el prstamo a la gruesa ventura. Lo cierto es que los seres
humanos siempre han especulado con el destino de sus actos, de sus bienes,
de sus viajes, de la incertidumbre del futuro.
Segun Mario Giovannoni, la primera pliza de seguro martimo de la historia fue

celebrada el 23 de octubre de 1347, entre messer Bartolomeo Basso, dueo de
una nave de vela del tipo llamado "cocca", y Giorgio Lecavello, genovs, en la
casa de los hermanos Carlos y Bonifacio Usodimare, en la ciudad de Gnova.
El idioma usado, el romance que luego sera el italiano, y el inters era proteger
la nave contra los riesgos de mar y de los piratas argelinos y tunecinos que
infestaban el Mediterrneo en aquella poca. El viaje tena por objeto llevar una
valiosa mercadera de Gnova hasta Mayorca. Como en aquellos tiempos las
leyes de la Repblica prohiban celebrar contratos de seguros, se le dio al
pacto la forma de mutuo.
Es probable que los legisladores que vinieron despus, en Gnova y el mundo,

aceptaron, no sin dificultades, al seguro como institucin, de tal suerte que se
convirtiera con el pasar del tiempo en una de las ms apreciadas actividades
de servicio creadas por el hombre.
En el Ecuador, las normas sobre seguros eran las de la Colonia y las del
Cdigo de Comercio Espaol de 1829 hasta mayo de 1882 en que entr en
vigencia nuestro primer Cdigo de Comercio, que se promulg siendo
presidente el general Ignacio de Veintimilla. Copia del mismo sera el "Cdigo
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Alfar" de 1906 que mantuvo las disposiciones sobre seguros en el Libro

Segundo, Ttulo XV1.
En las ltimas codificaciones del Cdigo de Comercio, hasta la elegante y til

que public la Comisin Legislativa, como Suplemento al Registro Oficial N
1202 del 20 de agosto de 1960, las disposiciones sobre el seguro se
encontraban en el Ttulo XVII del Segundo Libro, y las normas sobre el seguro
martimo en el Ttulo VII del Tercer Libro. Estas ltimas no han sido modificadas
aunque algunas son completamente obsoletas. Aquellas, las que se refieren a
los seguros reales y personales, fueron modificadas y extradas del Cdigo de
Comercio, bajo el nombre de legislacin sobre el Contrato de Seguro, mediante
decreto de la Junta Militar de Gobierno N 1 147, y publicadas en el Registro
Oficial N 1223 del 7 de diciembre de 1963. Estn vigentes, sin cambios, y son
las que comentar inmediatamente despus de hacer un efectuados en el
Ecuador. Manda, por otra parte invertir, por mitades, todo el capital en cdulas
de bancos hipotecarios ecuatorianos, y en inmuebles urbanos o depsitos a
plazos y otros papeles fiduciarios.
1934.- En 1934, el 16 de enero, en el Registro Oficial No. 71, public un

Decreto Ejecutivo del 1 1 de enero de 1934 mediante el cual se reglamentaba
la ley de diciembre de 1933.
El 10 de febrero de 1934, el Ejecutivo reform el Reglamento, habindose

publicado tal Decreto en el Registro Oficial No. 104 de 23 de febrero de 1934.
La reforma se refera a aspectos formales sin mayor trascendencia.
1935.- 1) Por Decreto Ejecutivo del 4 de octubre de 1935, promulgado en el

Registro Oficial No. 9 del 7 de octubre de 1935, se dict una nueva ley, cuyos
principales mandamientos fueron los siguientes:
Se reafirma la intervencin de la Superintendencia de Bancos en la constitucin

y el control de las compaas de seguros, pudiendo fiscalizarlas y con facultad
para imponer sanciones de hasta S/.10.000,00.
Por primera vez se destina personal de la Superintendencia para la inspeccin

y fiscalizacin de las aseguradoras.
Se fija un capital mnimo de S/. 500.000,00 para la compaa de seguros que

desee operar en el Ecuador.
Se obliga a las aseguradoras a justificar mensual y detalladamente sus

negocios ante la Superintendencia de Bancos.
La ley entrara en vigencia el 1 de enero de 1936.
2) Posteriormente, por Decreto Supremo del 31 de Diciembre de 1935,

promulgado en el Registro Oficial No. 91 de 17 de enero de 1936, se modific
la ley de octubre del mismo ao estableciendo la obligacin de las
aseguradoras de depositar en el Banco Central o en cualquier otro de la
Repblica, a su nombre y en el del Superintendente de Bancos, los ttulos o
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seguridades por determinados montos por los que deben responder las
compaas, para atender los reclamos de los tenedores de plizas.
En esta forma, adems, se exoneraba a las compaas extranjeras a depositar

dichas fianzas, siempre que tuvieran reservas por ms de S/. 1.000.000,00.
Por otra parte, la ley contiene un minucioso detalle sobre cmo deben invertirse
las reservas de las aseguradoras, y respecto del capital se exige que debe ser
completado segn los ramos en que operan.
1936.- 1) El ao de 1936, por Decreto Supremo del 20 de enero, publicado en

el Registro Oficial No. 97 del 24 de enero de 1936, se introdujeron nuevas
reformas reduciendo el monto de garanta a S/. 50.000,00 y el capital social.
2) El mismo ao, se dict un nuevo Decreto Supremo, el No. 134 del 4 de

marzo, publicado en el Registro Oficial No. 133 del 6 de marzo de 1936,
mediante el cual se reforma la ley de 1935. Esta ley consta de 35 artculos y
dos disposiciones transitorias y entre los postulados merecen ponerse de
relieve los siguientes:
* Control por parte de la Superintendencia de Bancos estableciendo una multa

de S/. 500.00 diarios a partir del 1 de abril para la compaa que "negociando
en el ramo de seguros no se hubiere ajustado a las prescripciones de la ley".
* Prohibicin a empresas o personas no expresamente autorizadas para usar

papeles escritos que indiquen que tal negocio es una compaa de seguros.
* Intervencin del Superintendente de Bancos en la constitucin de una

compaa de seguros.
* Obligacin de los aseguradores que actualmente operan en el Ecuador a

pedir autorizacin especial al Superintendente, hasta el 1 ro. de abril de 1936,
para continuar operando.
* Disposiciones sobre capital social y reservas, esta ltima en porcentaje del

25% sobre el valor de las primas netas recibidas en aos precedentes.
* Para el sostenimiento de la Superintendencia de Bancos se grava a las

aseguradoras, que debern pagar el 1 % del valor de las primas de seguros.
* Imposibilidad de caducidad en las plizas de vida luego de que se hubieren

pagado los dos primeros aos.
* Equiparamiento de las compaas de seguros a los bancos comerciales, para

los efectos de las leyes de jubilacin, montepo civil, ahorro y cooperativa.
Considera a los agentes autorizados de las compaas como empleados de las
mismas.
3) Mediante Decreto Ejecutivo 197 del 26 de marzo de 1936, publicado en el

Registro Oficial de marzo 30 del
3
mismo ao, se reform una disposicin transitoria del Decreto anterior.
4) Con Decreto Ejecutivo No. 522 del 8 de julio del 1936, promulgado mediante
Registro Oficial No. 237 del julio 11 del mismo ao, volvieron a introducirse
reformas a la ley de marzo de 1936, relativas al capital social, inversiones, etc..
5) El Registro Oficial No. 278 de Agosto 31 de 1936, promulg un Decreto

Ejecutivo dictado con el nmero 665 el 25 de agosto del mismo ao, mediante
el cual, atendiendo una exposicin de las compaas de seguros, permite que
las aseguradoras pudieran obtener autorizacin para su funcionamiento en lo
que restara del ao.
1937.- 1) Con Decreto Ejecutivo No. 135 del 22 de abril de 1937, publicado en
el Registro Oficial No. 477 de 29 de abril de igual ao, se prorrog hasta el 30
de noviembre de 1937 el plazo para resolver sobre las solicitudes de seguros
presentadas con el objeto de ser autorizadas para operar legalmente en el
Ecuador.
2) El Decreto Supremo No. 130, en la administracin del General Alberto

Enrquez Gallo, dictado el 31 de diciembre de 1937, para entrar en vigor desde
1938, fue publicado en el Registro Oficial No. 65 del 13 de enero de 1936. Esta
ley estuvo vigente hasta la codificacin de 1960, con ligeras reformas y consta
de 48 artculos.
1960.- El 20 de agosto de 1960 y como suplemento del Registro Oficial No.

1202, la Comisin Legislativa Permanente public y codific la constitucin y
las leyes del Ecuador.
En el Cdigo de Comercio, ttulo XVII del Libro Segundo, desde el Art. 606
hasta el 723 constan las regulaciones sobre la actividad aseguradora
-inspeccin estatal del seguro- y sobre los contratos de seguros.
Aqu se mantiene y perfecciona el control del Estado sobre las compaas de

seguros, ejercido por la Superintendencia de Bancos, y se legisla por primera
vez sobre los contratos individuales de seguro, como el de vida, los seguros
terrestres, como el de incendio, de agricultura y de transporte.
Se establece un capital pagado mnimo de S/. 1.000.000,00 para las

compaas nacionales de seguros de vida y de S/. 300.000,00 para las de
seguros generales. En el artculo 649 se establecen montos de seguridades.
1963.- Mediante Decreto Supremo No. 1147, la Junta Militar de Gobierno, el 29

de noviembre de 1963, reform el Ttulo XVII, Libro Segundo del Cdigo de
Comercio derogando los artculos 606 al 636 y 686 al 722. Este Decreto consta
publicado en el Registro Oficial No. 127 del 7 de diciembre de 1963.
Est vigente.
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1965.- Con Decreto Supremo No. 1551, promulgado en el Registro Oficial No.
547 de 21 de junio de 1965, se dicta una Ley General de Compaas de
Seguros.
1966.- Se dictan los Decretos Supremos No. 1320 y 1346 publicados en los
Registros Oficiales Nos. 145 y 149, del 21 y 27 de octubre de 1966,
respectivamente, segn los cuales se introdujeron nuevas reformas a la Ley de
Compaas de Seguros, en lo principal referentes al capital operativo.
El artculo 7 del Decreto Supremo 1346 facult a la Superintendencia de

Bancos para que codifique la Ley de Compaas de Seguros y sus reformas,
en virtud de lo cual se procedi a la codificacin.
1967.- El Superintendente de Bancos, Benito Ottati Moreira, con resolucin No.

6709-S, de 28 de febrero de 1967, codific la Ley General de Compaas de
Seguros, que se public en el Registro Oficial No. 83 del 13 de marzo de 1967.
1970.- En el Registro Oficial No. 378 de febrero 25 de 1970 el Superintendente

de Bancos, Julio Moreno Espinoza, public la Resolucin 02-70-S del 15 de
enero de 1970, mediante la cual se reglament la obligacin de contratar en el
Ecuador los seguros de transporte para amparar importaciones de mercancas
o bienes en compaas de seguros, nacionales o extranjeras, legalmente
establecidas en el pas, que se encuentran autorizadas por la Superintendencia
de Bancos.
Est vigente.
Para poner trmino a esta enumeracin, digamos que los principales aspectos
de la actividad de los seguros privados en el Ecuador, estn regidos por los
siguientes instrumentos:
La accin de las compaas de seguros, por la Ley General de Seguros dictada

por el Plenario de las Comisiones Legislativas el 26 de marzo de 1998,
publicada en el Registro Oficial No. 290 del 3 de abril de 1998.
El contrato de seguros, por el Decreto supremo No. 1147 del 29 de noviembre

de 1963, publicado en el Registro Oficial No. 123 del 7 de diciembre de 1963.
I I ANLISIS EXEGTICO DE LA LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE

SEGURO
Mediante Decreto No. 1147 del 29 de noviembre de 1963, publicado en el

Registro Oficial No. 123 del 7 de diciembre de 1963, la Junta Militar de
Gobierno decret las reformas al ttulo XVII, Libro Segundo, del Cdigo de
Comercio, ttulo que contiene la legislacin aplicable al Contrato de Seguro.
El estudio que sigue, es un comentario exegtico del articulado de la Ley, ms

conveniente, a mi juicio, que el de las instituciones, el cual me parece propio
del estudio de leyes o Cdigos que legislan sobre diversas materias.
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CAPTULO I DISPOSICIONES GENERALES
SECCIN 1 DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
1. Contrato de seguro
"Artculo 1:- El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el

asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra
parte, dentro de los lmites convenidos, de una prdida o un dao producido
por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la
eventualidad prevista en el contrato".
1.1. Caractersticas del contrato de seguros
COMENTARIO
El Contrato de Seguro es, por naturaleza un contrato bilateral, oneroso,

principal, conmutativo y aleatorio.
Bilateral, porque tanto el asegurador como el asegurado se obligan

recprocamente, ste a pagar una prima, y aquel a pagar una indemnizacin si
ocurre la eventualidad prevista en el contrato, es decir el siniestro.
Es oneroso por cuanto las parte reciben una utilidad al
proteger el bien u objeto que asegura. El solo hecho de obtener una

tranquilidad o paz espiritual al saber amparado el bien de que se trate, significa
para la persona asegurada una utilidad de tipo psicolgico. Para la compaa
aseguradora, la utilidad deviene de
recibir la prima que pagan numerosos asegurados. Ambas partes gravan sus
economas, el asegurado por desembolsar la prima, y el asegurador por los
gastos que debe afrontar en la operacin del seguro, tales como los de
adquisicin y administracin, y eventualmente por
verse obligado, en casos indeterminados pero que ocurren ciertamente, al

desembolso del capital asegurado o del importe del dao que ha de
indemnizar.
El contrato es principal, porque su existencia no
depende de la de otro y tiene su propia autonoma. No obstante, este principio

no se aplica a los seguros de fianza porque stos son siempre accesorios a un
contrato principal que les da origen. Al tratar sobre los seguros de fianza amplo
esta materia. (Ver Pgs. 408 y sgtes.).
Es tambin conmutativo en cuanto que la prima que paga quien contrata un

seguro est suficientemente
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compensada por la proteccin y la tranquilidad que recibe. Adems por la

expectativa de recibir (quien ha sido designado beneficiario o el propio
asegurado), una indemnizacin, luego de ocurrido el siniestro. En este sentido
el amparo del seguro equivale suficientemente a la prima pagada. Por parte del
asegurador el hecho de recibir la prima convenida, es equivalente a la
proteccin que otorga; pues generalmente las primas que cobran las empresas
aseguradoras han sido suficientemente estudiadas, bien a base de
experiencias y aun de clculos actuariales como ocurre con los seguros de
vida; bien por el estudio de las posibilidades y experiencias locales, como
sucede con los seguros generales.
Finalmente el contrato de seguros es aleatorio en cuanto que el asegurador y el

asegurado, al celebrar el contrato, desconocen si su resultado va a significarles
ganancias o prdidas. Existe la contingencia tpica para
4 Los seguros de vida son aquellos cuyo fin consiste en que el asegurador
pague al beneficiario una suma de dinero, al ocurrir el fallecimiento del
asegurado por cualquier causa, incluyendo el suicidio (Art. 78). Propiamente
hablando, el "seguro de vida" es un seguro de muerte toda vez que el capital se
paga contra el fallecimiento del asegurado. El sentido mercantil ha obligado a
las aseguradoras a enriquecer el seguro de muerte con ciertas ventajas, como
la de pagar una suma por supervivencia del asegurado durante cierto tiempo; lo
cual ha ocasionado el cambio del nombre por otro esperanzador como es la
expresin "seguro de vida".
En los seguros generales o de daos, el objeto asegurado es siempre y por lo

general, una cosa corporal, como un vehculo, una casa, mercaderas,
industrias, etc. Tambin se clasifica entre los seguros generales el llamado de
"accidentes individuales o personales", en el que el bien asegurado es la
capacidad de ganar dinero que tiene una persona, y la prdida econmica que
el asegurado sufre por no poder trabajar y por requerir hospitalizacin (Art. 67).
En los ltimos casos, siendo seres humanos los asegurados, no entran en la
clasificacin de seguros de "vida" por ser diferente, en parte, la causa y el bien
asegurado.
que este contrato pueda considerarse aleatorio, segn lo seala el Art. 2190 del
Cdigo Civil.
Mucho se discute sobre esta caracterstica de los contratos de seguros. Se ha

sostenido que la operacin aseguradora ya no es aleatoria en cuanto que
siempre las empresas aseguradoras hacen utilidades en los negocios de
seguros en que emprenden. En efecto, la imagen pblica que presentan las
compaas de seguros corresponde a empresas de slida condicin
econmica, con muchos edificios, inversiones y bienes, rentables sin duda
alguna. Los balances arrojan generalmente utilidades, por lo cual el argumento
de que el contrato de seguros ha dejado de ser aleatorio tiene un asidero
respaldado por los hechos.
Ms an, se argumenta que las primas cobradas por las compaas de seguros
son fijadas luego de serios estudios con clculos matemticos muy
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complicados, que siguen las leyes de los grandes nmeros, con las cuales no
hay lugar a errores de significacin que puedan alterar los resultados previstos.
As, cuando al recibir la relativamente pequea cantidad de dinero por concepto
de prima, el asegurador tiene que pagar una cantidad muy superior como
indemnizacin, dentro de la globalidad de la operacin, siempre ser mayor el
volumen de primas recibidas que el de siniestros pagados, contando
naturalmente perodos mnimos de cinco a ms aos. Aparte de que las
empresas aseguradoras constituidas y con algunos aos de experiencia aun
cuando puedan perder dinero en la operacin tcnica de seguros, siempre
harn utilidades por el volumen de sus inversiones y de los intereses que
perciben. Cierto es que el ltimo argumento no viene al caso pues excede de
las consideraciones puramente tcnicas.
La circunstancia de que la operacin del seguro, con toda certeza, arroja

utilidades para las empresas aseguradoras, no quita a mi juicio la calidad de
aleatorio al contrato de seguros, pues ste debe ser examinado como tal, es
decir como un contrato que celebran un asegurador y un asegurado o
contratante. En dicho contrato individual la contingencia incierta de ganancia o
prdida, permanece. Usualmente las primas significan un porcentaje referido a
la suma asegurada, porcentaje que jams llega a exceder un 10%, en los
seguros de mayor exposicin o mayormente riesgosos. Si es de buena fe, el
asegurado no sabe si va a perder su prima o va a recibir la suma asegurada. El
asegurador tambin desconoce si por aquel porcentaje que ha recibido tiene
que desembolsar una cantidad mucho mayor. Los intereses econmicos de las
partes contratantes son diversos y su resultado es incierto.
Lo dicho anteriormente tiene una excepcin en los seguros de vida llamados

dotales. La excepcin es, sin embargo, parcial, pues en estos contratos el
asegurador se compromete a pagar una dote o capital al asegurado, si
sobrevive un nmero determinado de aos -que fluctan entre los 10 y los 30-.
Aqu, si bien es cierto que el asegurado sabe que recibir un capital cuando
termine el perodo, y conoce que las primas que paga excedern el monto del
capital, tambin es verdad que esa persona ignora, cuando contrata la pliza, si
sobrevivir el perodo de 10, 20 30 aos.
En nuestro pas las primas que cobran las compaas aseguradoras son
producto del estudio realizado con cierta tcnica tratndose de los seguros de
vida, pero muy empricamente en lo que se refiere a los seguros generales.
En el caso de los seguros de vida, la Superintendencia de Bancos y Seguros

contrat desde la mitad de la dcada de los 50, a un actuario suizo residente
en Colombia, el Dr. Jorge Szauer, para realizar los trabajos conducentes a
elaborar una tabla de mortalidad ecuatoriana, requisito previo e indispensable
de una tarifa bsica para los seguros de muerte, es decir aquellos seguros en
que el valor contratado se paga slo cuando fallece el asegurado, y carece de
los otros incentivos que el mercado y la competencia han obligado a los
aseguradores a poner en sus plizas. Entendemos que un estudio de tal
naturaleza, podr dar un indicio en las estadsticas de mortalidad; mas el
indicio ser incompleto en cuanto que el estudio que realizaba el mencionado
actuario se refera casi exclusivamente a las experiencias de las compaas de
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seguros de vida cuyas estadsticas consultaba. Una tabla de mortalidad tcnica

y confiable debe tener una gran cantidad de datos, tales como la causa del
fallecimiento, la edad del asegurado al contratar el seguro y al fallecer, el
tiempo de vigencia del seguro que se pag, etc.; y el pas, que carece de
estadsticas vitales lo suficientemente antiguas, y de una poblacin
considerable, no puede producir una tabla de mortalidad confiable que
conduzca a la elaboracin de la tarifa requerida.
Por estas razones, las aseguradoras de vida que operan en el pas tienen que
utilizar tarifas confeccionadas en el extranjero, generalmente en las matrices de
las sucursales, o en las reaseguradoras internacionales.
Es decir que, aun en este ramo, el Ecuador ha de seguir sometido a estudios

hechos para realidades distintas a la propia, y a criterios y apreciaciones
forneas.
De otro lado, las compaas que operan los llamados seguros generales tienen
tarifas de prima ms empricas, producto de las experiencias locales del
mercado o de las experiencias propias de cada asegurador. Este fenmeno es
natural en razn de que el mercado es estrecho, de manera que no se puede
hacer ni siquiera el estudio que se intent para establecer la tabla de
mortalidad, por la diversidad de los ramos de los seguros generales y el poco
nmero de casos concretos que se presentan en ciertos ramos como los
seguros tcnicos, los de casco de naves, los de fianza y otros ms. Existe una
pequea experiencia en lo relacionado con los seguros de incendio y 'lneas
aliadas', pues hasta hace pocos lustros haba una tarifa obligatoria para las
compaas aseguradoras que se haban afiliado voluntariamente a la Cmara
de Compaas de Seguros del Ecuador. La tarifa de incendio, que es un
esfuerzo de sntesis, se actualizaba por perodos de cuatro a cinco aos; sin
embargo en ciertas circunstancias no era suficientemente gil, por lo cual ha
quedado obsoleta.
Finalmente, dentro del estudio de la naturaleza del contrato de seguros, es

necesario sealar que, conforme lo establecen el artculo 2190 del Cdigo Civil,
y el artculo 3, No. 7 del Cdigo de Comercio el contrato de seguro es un
contrato mercantil.
1.2. Partes del contrato de seguros
1.2.1. El Asegurador
Comentada como queda la naturaleza del contrato de seguro, debern

examinarse las partes que intervienen en su celebracin. En el mismo artculo
1 de la Ley que estamos estudiando, se establece que "una de
las partes, el asegurador, se obliga ...." etc. En el Ecuador, el asegurador debe

ser siempre una compaa de seguros cuya constitucin esta sujeta a un
trmite especial, ordenado por la Ley General de Seguros. Como un aspecto
esencial de la actividad aseguradora es la confianza del pblico, la misma ley
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ordena los capitales mnimos que deben tener las Compaas segn los ramos
de seguros que ofrecen y disponen que el funcionamiento de las aseguradoras
debe estar sujeto al control de la Superintendencia de Bancos y Seguros, a
cuyo sostenimiento aportan con el 3.5% del valor de las primas que reciben.
1.2.2. El Asegurado
La otra parte que interviene a celebrar un contrato de seguro puede ser una
persona jurdica o natural. Es aquella cuyos son los riesgos que se aseguran o
cuyo es el inters o bien sujeto a la eventualidad prevista. Normalmente, se le
denomina como "el asegurado", pero genricamente "el solicitante"
(contratante o tomador).
Solicitante y asegurado pueden ser personas distintas porque cualquiera puede

contratar un seguro para amparar los bienes de otro, bastando al efecto que
tenga un inters lcito. Por ejemplo, los bancos para proteger la prenda o un
inmueble o nave hipotecada, pueden contratar por s una pliza, aun sin que el
propietario lo conozca. En la Ley se exige el seguro de incendio para las casas
hipotecadas. De hecho, en las hipotecas que pactan ciertos bancos
comerciales se estipula que ellos mismos quedan facultados para contratar el
seguro, y generalmente lo hacen con empresas aseguradoras ligadas a ellos
por vnculos econmicos. Ocurre tambin que los comerciantes
"distribuidores" de vehculos exigen a los compradores a crdito un seguro

apropiado para el evento que el automotor sufra daos, o desaparezca por
algn accidente. Tambin se da el caso de personas que reciben de los bancos
prstamos a mutuo, quirografarios a sola firma, y son requeridos a presentar
una pliza de seguro de vida, para que el acreedor pueda resarcirse del valor
del crdito si el deudor fallece mientras la deuda est insoluta.
Con mayor frecuencia sucede que las calidades de solicitante y asegurado se

confunden en una sola persona. Fulano, que asegura contra incendio su
industria, su almacn, o los bienes de su casa, o su vida, o su automvil.
1.2.3. El beneficiario
El beneficiario, es decir aquel que recibe la indemnizacin por el dao, o la

suma asegurada, puede ser distinta persona que el contratante y que el
asegurado. Tal sucede por ejemplo con los seguros de vida que obligan los
bancos en los casos de prstamos a sola firma. Fallecido el deudor/asegurado,
el banco cobra su crdito, si todava est insoluto. En caso contrario, reciben el
valor de la pliza los herederos del asegurado o los beneficiarios sustitutos que
hubieren designado; o stos pueden recibir la diferencia que resulte de restar la
deuda bancaria del capital del seguro.
En los seguros de muerte, siempre el beneficiario es distinto que el asegurado.

No siempre en los "dotales" de vida en que el beneficiado con el monto del
seguro es el propio asegurado superviviente, al igual que en los
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seguros generales cuando Fulano ha asegurado su automvil; y, chocado, el

mismo Fulano es indemnizado por el dao sufrido.
Los beneficiarios designados en los seguros de vida, estn exentos de pagar

impuestos a la herencia, conforme lo dispone el Art. 18, letra e, de la Ley de
impuestos a las Herencias, Legados y Donaciones. Como puede darse el caso
de que los beneficiarios premueran al asegurado sin que hubieren sido
cambiados, o que fallezcan junto con l, en la eventualidad prevista en el Art.
65 del Cdigo Civil, (ver comentarios del Art. 69), o en los casos de plizas de
vida con beneficiarios "a la orden", el capital asegurado o el valor del seguro se
integra en la masa comn de los bienes dejados por el causante-asegurado,
con lo cual queda sujeto al pago del impuesto a la herencia. En estos casos ha
desaparecido la razn que tuvo el decujus de instituir un beneficiario a nombre
de alguien y no tiene sentido que se mantenga un privilegio cuando el
usufructuario del mismo no existe ms.
1.3. Precio del contrato de seguro
Se lee en el mismo artculo que ... "el asegurador, se obliga, a cambio del pago
de una prima"...etc. La prima es la contraprestacin del contratante o
asegurado por el beneficio que recibe al momento de contratar el seguro; o, en
buen romance, el precio del seguro (artculo 2, No. 6).
Al tenor de los artculos 17 y 18 de la legislacin sobre del Contrato de

Seguros, el solicitante est obligado al pago de la prima en el momento de la
suscripcin del contrato al asegurador, en su domicilio o en el de sus
representantes o agentes debidamente autorizados para recibirlos.
Respecto a la prima, sta puede ser fija, provisional o nica, en los trminos de
uso frecuente en el Ecuador. La prima fija es una suma que se paga por un
seguro, dados los valores y circunstancias, y se la distingue de la provisional
porque sta equivale a un depsito que hace el asegurado como anticipo a una
prima que ha de ser ajustada luego de transcurrido un plazo. Las primas
provisionales corresponden a los seguros llamados ajustables o por
declaraciones, verbigracia en el ramo de incendios.
Los seguros a prima nica son generalmente de vida. El asegurado contrata

una pliza de este ramo y en lugar de contraer la obligacin de tracto sucesivo
que consiste en pagar todos los aos una prima, hace el pago por una sola
vez, por supuesto de una cantidad mucho mayor, que a su vez ha sido
rebajada por la inversin que conlleva.
En los seguros generales, o de daos, los aseguradores conceden facilidades

para el pago de las primas. El contratante o asegurado se obliga con
documentos de derecho cambiario, letras de cambio o pagars a la orden, y
paga un valor "al contado" o "cuota inicial", o "cuota de entrada".
Hay una interesante discusin doctrinaria respecto si se produce o no una

novacin del pago de la prima por el hecho de que el asegurado haya suscrito
documentos cambiaras como parte del pago de la misma.
11
Se sostiene, por un lado, que por el hecho de aceptar letras de cambio el

asegurado ha pagado la prima, pues se produce una novacin; el pago de la
prima de seguro queda sustituido por la nueva obligacin que contrae el
asegurado: la de pagar las letras de cambio, crdito distinto, ejecutivo,
privilegiado.
Lo contrario sera convertir al asegurado en vctima de una injusticia, porque se

lo obligara a hacer un doble pago y ponerlo a merced del asegurador que
podra bien demandar el pago de la prima, bien demandar el pago de las letras.
Por otro lado, se argumenta que no existe novacin de ninguna clase desde el
momento que no aparece intencin de novar. Fundndose en el Art. 1677 del
Cdigo Civil, se debe mirar las dos obligaciones como coexistentes: la
proveniente del contrato de seguros y la derivada de la letra de cambio.
En la prctica, las aseguradoras locales rara vez demandan el pago de los

documentos suscritos por concepto de prima de seguros. Tal vez prime el
criterio comercial (y humano) de rescindir el contrato en la expectativa de que
aquel deudor pueda convertirse nuevamente en asegurado cuando pueda
solventar el pago de las primas.
El pago de la prima es, en todo caso, la obligacin principal del solicitante, al

momento de contratar el seguro.
1.4. La indemnizacin
Dice el mismo artculo 1: -"...se obliga, a cambio del pago de una prima, a
indemnizar a la otra parte, dentro de los lmites convenidos, de una prdida o
un dao producido por un acontecimiento incierto..".
De esta clusula, surge la principal obligacin del asegurador: la indemnizacin

del dao. El seguro tiene como objetivo disminuir o evitar las consecuencias
econmicas de los acontecimientos inciertos. En este caso, cumple una funcin
social de mucha importancia, ya que su finalidad es mantener un status
econmico sin el cual las personas, los negocios pierden el rol productivo que
la sociedad requiere de ellos.
Es interesante hacer hincapi en el verbo indemnizar, cuya acepcin es

"resarcir de un dao o perjuicio". El resarcimiento implica reparacin,
compensacin de un dao, perjuicio o agravio. No significa lucro o
enriquecimiento ilcito, prohibidos expresamente por el artculo 32 de la ley que
comentamos.
Cuando ocurre el acontecimiento incierto previsto en el contrato, se dice que ha

sucedido el siniestro, el hecho que genera la obligacin de indemnizar; o, como
seala el artculo 5, la ocurrencia del riesgo asegurado.
1.5. La renta, sucedneo de la indemnizacin
12
Finaliza el artculo 1 .... "o a pagar un capital o una renta, si ocurre la

eventualidad prevista en el contrat'. En este caso, el pago de una renta viene
a ser el sucedneo de la indemnizacin por los daos o prdidas del seguro de
bienes.
El concepto es aplicable a los seguros de vida. El pago de un capital o una

renta puede provenir del fallecimiento del asegurado, del cumplimiento del
perodo de supervivencia, en los seguros dotales; o al hecho de que, en ciertos
tipos de seguros, como los educacionales cuyo fin es garantizar una renta que
percibe el representante de un menor para proveer los gastos de su educacin;
o a la circunstancia de que el propio solicitante o contratante haya dispuesto
una frmula especial de pago en forma de renta del capital asegurado por una
pliza.
Se refiere tambin este pacto a los seguros de Renta Vitalicia, que consisten
en el convenio segn el cual el asegurador, mediante el pago de una prima
nica, se compromete al pago de una renta, mensual o anual, en beneficio de
una persona, mientras viva.
2. Elementos esenciales del contrato de seguro
"Artculo 2:- Son elementos esenciales del contrato de seguro:
1 El asegurador;
2 El solicitante;
3 El inters asegurable;
4 El riesgo asegurable;
5 El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el

caso;
6 La prima o precio del seguro; y,
7 La obligacin del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en

parte, segn la extensin del siniestro.
A falta de uno o ms de estos elementos, el contrato de seguro es

absolutamente nulo".
Elemento esencial de un contrato es aquel sin el cual el contrato pierde su

naturaleza propia. Todo contrato de seguros en que falte cualquiera de los
elementos aqu enumerados est sancionado con la nulidad absoluta. Es decir,
que no existe contrato de seguro sino convenio de otra clase.
2.1. El Asegurador
13
Como se sabe, debe ser una compaa annima, con el capital sealado en el
Art. 14 de la Ley General de Seguros, que se comenta en la segunda parte de
este libro.
2.2. El Solicitante
Es la persona que contrata el seguro, a nombre propio o a nombre de otro,

constituyndose en la otra parte del convenio. La denominacin que la ley
hace, no es muy lgica. Solicitante, es el que solicita, el que ejerce la accin de
solicitar, verbo cuyas acepciones segn el Diccionario de la Real Academia
Espaola son: "Pretender o buscar una cosa con diligencia y cuidado.
Gestionar los negocios propios o ajenos", etc.
El solicitante o proponente es tal, antes de celebrar el contrato de seguro. Una

vez perfeccionado ste, se convierte en contratante o tomador, dejando de ser
quien pretende asegurar o quien gestiona el seguro. Utilizar la palabra
solicitante es dejar a una de las partes como en continua precariedad o
transitoriedad; el verbo solicitar es transitivo, implica una accin que pasa y se
transfiere de una a otra calidad.
Opino que hay mayor propiedad designando a esta parte como 'contratante' o
'tomador'. Por lo cual, me
parece que el No. 2 del artculo 2 debera decir: "2: El contratante o 'el
tomador'.
2.3. El inters asegurable
Se interpreta como referido al bien que se asegura. La palabra inters, es ms

propia al tener una acepcin ms amplia, en cuanto que no slo se refiere a
"bienes" sino tambin al provecho o utilidad y al valor que en s tienen tales
bienes, o cosas. Los artculos 10, 1 1 y 27 de la Legislacin son concordantes
con el numeral que dejamos mencionado. Una ampliacin de este importante
aspecto consta en el comentario del artculo 27. (Ver Pgs. 103 y sgtes.).
2.4. El Riesgo Asegurable
Las cosas estn expuestas a sufrir daos o modificaciones perjudiciales, lo cual

pertenece a la naturaleza propia de lo existente. Adems, esta contingencia de
dao es incierta en cuanto se desconoce si ocurrir o no y cundo. Lo tpico del
contrato de seguro, como contrato aleatorio, estriba en esta incertidumbre: es
el riesgo que no podemos evitar con nuestra exclusiva voluntad. El riesgo
asegurable se refiere siempre a hechos futuros. El artculo 5 de esta Ley
contiene la definicin de "riesgo".
2.5. El monto Asegurado o el Lmite de Responsabilidad del Asegurado, segn

el caso
14
Llamase tambin capital asegurado o valor del seguro al monto o lmite de

responsabilidad. El legislador hace una interesante distincin. La expresin
'monto asegurado' se usa ms propiamente en los seguros de vida
en los que, salvo otras excepciones previstas en los mismos contratos, al

fallecer el asegurado o al cumplirse el perodo dota (seguros de muerte o de
vida), el asegurador tiene que pagar al beneficiario o al propio asegurado, el
capital de la pliza.
Lmite de responsabilidad se refiere ms bien a los seguros generales o de

cosas en que se indemniza daos o perjuicios que pueden ser inferiores al
monto asegurado por la pliza. Como por ejemplo en un seguro de transporte
martimo por el valor de la avera, o en un seguro de incendio el importe de los
bienes mojados en un conato de incendio. En estos casos, siendo el lmite de
responsabilidad superior al importe de lo que el asegurado debe indemnizar,
slo responde por los daos que realmente sufri la cosa objeto del seguro.
Resultara absurdo obligar a la compaa aseguradora a pagar el total de la
pliza en caso de un siniestro de dao parcial.
Este asunto de la responsabilidad del asegurador es tan importante que

merece una profundizacin sobre las distintas acepciones con que se
denomina el valor mximo de responsabilidad del asegurador y sobre los
deducibles que se convienen en algunos contratos de seguros.
- Capital asegurado. Como queda dicho, en los seguros de vida se utiliza la

expresin monto asegurado, valor asegurado o capital asegurado, siendo el
sentido de esta ltima expresin, segn el Diccionario MAPFRE de Seguros, "el
valor atribuido por el titular de un contrato de seguros a los bienes cubiertos por
la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el
asegurador, en caso de siniestro".
En nuestro pas para los seguros de dao son muy frecuentes las expresiones
"valor real", "valor comercial" "valor contable o histrico" y "valor de reposicin
c nuevo". Es menester aclarar estos conceptos:
- Valor real. Es el asignado como el costo de una cosa especfica, teniendo en

cuenta los distintos elementos moleculares o estructurales que se integran en
su constitucin, y que incluye tambin el valor agregado por la mano de obra
utilizada en su elaboracin c fabricacin. A veces se lo confunde con el valor de
reposicin a nuevo, pero si se le quita a esta ltima expresin las palabras "a
nuevo", pueden en efecto considerarse como equivalentes las expresiones
"valor real" y "valor de reposicin".
- Valor comercial. Es el que corresponde a las cosas materiales considerando

tanto lo que cuestan para reponerse o construirse, como los valores que se les
agregan en consideracin a la oferta y la demanda, a la ubicacin y, en
general, a los factores que aprecian o deprecian las cosas.
Para distinguir entre el valor real y el valor comercial, propongo un ejemplo: se

trata de construir dos edificios, el uno en una zona suburbana de escasa
15
plusvala y el otro en el centro comercial de la misma ciudad. Supongamos

tambin que el suelo tiene iguales caractersticas en ambas partes por lo cual
no requiere tratamientos especiales como la hincada de pilotes o simplemente
se necesita hacer una excavacin en la profundidad que la tcnica aconseja.
Los edificios son de 10 pisos. La cantidad de hierro, cemento, los materiales
para el terminado de los edificios, la calidad de las puertas, jambas, ascensores
y todo lo que le davida al edificio, que tambin se llama obra muerta, son de
idnticas caractersticas y valores. Los dos edificios se construyen al mismo
tiempo y en ambos se ha invertido la misma cantidad. Despus de un tiempo
los dos edificios se ponen a la venta. El edificio ubicado en el centro comercial
tendr un precio mucho mayor que el edificio ubicado en el suburbio. El valor
comercial del uno es mucho mayor que el valor comercial que el otro, pero sus
valores reales son idnticos. Qu se aconseja asegurar? -A mi juicio en
ambos casos el valor real y no el comercial, porque, salvo que se trate de un
cataclismo, lo que le da mayor valor al edificio del centro comercial es el
terreno y su ubicacin, que no deben asegurarse porque no se pierde y all
permanece el terreno aun si el edificio se hubiere destruido.
No obstante, el edificio del centro debera tener una proteccin que ampare el
lucro cesante en alguna de sus distintas formas como la prdida de alquileres o
el pago de alquileres a terceros a fin de compensar el valor que la plusvala le
otorga a la propiedad raz. Tambin el otro.
- Valor contable o histrico. Es el que consta en los balances de las empresas

reflejado en los asientos contables. Est sujeto a la desvalorizacin, porque
segn las normas de la contabilidad, y tambin las aceptadas por el Ministerio
de Finanzas, los bienes materiales estn sujetos a depreciacin y deben ir
perdiendo su valor contable paulatinamente hasta que transcurridos 5 10
aos, segn la especie, la contabilidad lo refleja con el valor de (1 / uno. Esta
no es la realidad porque hay cosas que pueden tener un valor contable de uno
pero continan con vida til y en ese caso el valor con que deben ser
asegurados es su valor real.
El valor histrico o valor contable solo puede servir como una mera referencia
histrica y no debe ser tomado en cuenta luego del primer ao de adquiridas
las cosas para contratar los seguros.
- Valor de reposicin a nuevo. Es el que cuesta reponer un bien o cosa material

luego de que ha sido destruido por un siniestro. En algunos ramos de seguros
como los ramos de ingeniera o tcnicos, en los de equipo electrnico o en los
seguros de equipo y maquinaria de construccin, es mandatorio que la suma
asegurada sea contratada por el valor de reposicin a nuevo. Este se fija
consultndole al proveedor de las maquinarias industriales o de los equipos
cunto podrn costar durante el tiempo de vigencia del seguro, y si es anual
cunto costarn dichas cosas el da del vencimiento del seguro y no en el de su
contratacin. El proveedor tiene que dar el valor y es preferible que se
convenga en monedas duras para evitar las consecuencias del infraseguro o
regla proporcional que se explicar ms adelante.
16
Si se toma la precaucin de asegurar estas cosas por su valor de reposicin a

nuevo, se garantiza una indemnizacin adecuada con la cual el asegurado
podr realmente adquirir una nueva maquinaria sin perjudicar gravemente su
economa.
Puede resultar paradjico que el valor de reposicin a nuevo se exija para

asegurar equipos o maquinarias usados, pero la paradoja se explica cuando se
tiene presente que en casos de siniestros parciales, cuando se necesite
cambiar piezas o partes de la maquinaria, el debe pagar el costo de reparacin
o reposicin de tales repuestos o partes a su valor
Franquicia No Deducible
Primer caso:
Valor de la franquicia: 1.000

Monto del siniestro: 999
En este caso la compaa de seguros no paga el siniestro.
Segundo caso:
Franquicia No Deducible: 1.000

Valor del siniestro: 1.001
La compaa paga los 1.001 sin descontar el valor de la franquicia no

deducible.
La franquicia no deducible casi no se usa, en la medida de que se ha perdido la

delicadeza que debera ser propia de un asegurado de slidos principios ticos
como para soportar la tentacin de no incrementar el costo de la reclamacin
para superar el valor de la franquicia deducible por unas cuantas monedas. En
vista de que muchas veces los negocios no son manejados por sus dueos
directamente sino por medio de sus ejecutivos o representantes que tratan de
hacer mritos ante sus jefes, la franquicia deducible no se pacta en los
negocios comerciales y muy poco tratndose de personas naturales. Pero
dejamos constancia de que existi y se contrat hasta hace pocos aos segn
me consta personalmente.
Explicada la diferencia semntica entre las palabras franquicia y deducible,

actualmente slo se utiliza la palabra deducible y se la prefiere a la otra palabra
"franquicia" para no dar lugar a confusiones. En todo caso, conviene ahora
penetrar en la naturaleza del deducible para explicar las razones de su
existencia:
a) En algunos ramos de seguros la franquicia se pacta para que el asegurado

participe en porcentajes y cantidades razonables del valor de la prdida, con el
fin de que sea ms cuidadoso y que exija un mejor tratamiento por parte de
terceros encargados de prestarle ciertos servicios, como ocurre en los seguros
17
de transporte de 'mercancas con la cobertura "a todo riesgo" (que no significa

contra toda y cualquier prdida) en la cual se contrata: a) un deducible referido
a un porcentaje sobre la suma total del embarque, b) un porcentaje sobre el
valor de la reclamacin y anteriormente, c), se pactaba un deducible del valor
de cada bulto de los que compona el embarque (por ejemplo, se convena un
deducible equivalente al 3% de valor de cada bulto). Esta ltima clase ya no se
utiliza. En otros ramos, de naturaleza catastrfica como fenmeno telricos, a
saber: terremotos, temblores, erupciones volcnicas; inundaciones y exceso de
lluvia; huracn tifn, tornado y otros fenmenos atmosfricos, SE convienen
deducibles en forma de porcentajes sobre la suma total asegurada, combinado
con un mnimo expresado en valores absolutos. En los seguros de lucro
cesante, el deducible toma forma temporal, expresado con un nmero de das
de paralizacin del negocio transcurridos los cuales se empieza a calcular la
utilidad perdida. En ciertas coberturas de salud, se establece un perodo
llamado "de carencia" que es una especie de deducible, porque no se amparan
las enfermedades que el asegurado hubiere contrado antes o durante ta
perodo que usualmente es de tres meses.
En el ramo de automviles por la frecuencia y gravedad de los reclamos, los

aseguradores han tenida que pactar deducibles muy altos para el caso de robo
total, en cuyo caso el deducible es el 20% de la suma asegurada.
En todos estos eventos el deducible tiene una justificacin econmica, y aun en

las coberturas de robo total de automvil, que se mantiene como un servicio
hacia la clientela aunque sus resultados son negativos para los aseguradores,
se entiende que al fin de cuentas el deducible no afecta substancialmente el
patrimonio del asegurado, especialmente en los negocios industriales y
comerciales, por lo cual son aceptados sin mayores dificultades.
En sntesis el fundamento econmico del deducible es que su aplicacin no

significa para el asegurado un golpe que disminuye significativamente su
patrimonio, sino que, al contrario, puede ser repuesto en un alto porcentaje con
el valor de la indemnizacin recibida.
b) Si la compaa de seguros no estableciera los deducibles, las reclamaciones

por siniestros se multiplicaran, con los siguientes efectos principales: el
primero, que aunque se tratase de cantidades individualmente pequeas, la
suma de todas estas reclamaciones mnimas ciertamente incrementarn el
valor de los siniestros pagados, aumentando la proporcin de siniestros contra
primas y obligando al asegurador a cobrar ms por sus servicios; la segunda,
que tambin tiene un impacto econmico en el asegurador, es la multiplicacin
de los trmites internos que generan los siniestros: Recibida una reclamacin
que se inicia con el aviso de siniestro, el departamento respectivo abre un
expediente en el que se depositarn los documentos y pruebas previas a la
indemnizacin, crear una reserva de siniestros por liquidar por el monto
aproximado de la
reclamacin, con lo cual la contabilidad debe elaborar los respectivos asientos

y cuando se renan los documentos probatorios que pueden ser muy simples y
18
escasos, girar los cheques, hacerlos firmar por los ejecutivos, volver a tocar las
cuentas contables y cerrar el caso. Todo este trmite interno tiene un costo que
tambin incide en el valor de la prima, porque segn veremos ms adelante, en
toda prima comercial debe incluirse una parte para atender los gastos de la
administracin. Si estos aumentan, tambin debern las primas correr la misma
suerte.
c) Ninguna compaa de seguros puede asumir con su propio patrimonio todos

los riesgos que asegura, pues para ello requiere compartir con los
reaseguradores tanto las primas como las prdidas. Todos los reaseguradores
del mundo insisten y exigen que se pacten los deducibles para las coberturas
catastrficas como las antes mencionadas porque piensan, con razn, que al
participar el asegurado en un pequeo porcentaje de las prdidas es ms
cuidadoso en precaver los siniestros, en evitar su propagacin cuando ocurren
y, en general, cuidar mejor sus negocios. Adems, con el recurso de los
deducibles se incrementa la capacidad mundial para hacerle frente a las
catstrofes que pueden asolar ciudades y pases.
Para concluir con este asunto, debo afirmar que los deducibles mejoran la
calidad del servicio en cuanto aminoran el costo de los seguros.
2.6. Prima o precio del contrato de seguro
A los comentarios hechos anteriormente (1.3) debemos agregar que, si bien he

dicho que "el pago de la primaes, en todo caso, la obligacin principal del
solicitante al momento de contratar el seguro (ver Supra 1.3) otros, con mayor
autoridad, le dan a la prima un carcter ms esencial.
Ral Telles Rudge, en su obra "Seguros contra Incendio No Direito Brasileir",

recoge una decisin del Tribunal de Sao Paulo (de 1-S-903, del 27-11-905 i 16-
6-906, publicada en Sao Paulo Judiciario 11-210, 2-499 y 9-340) que dice: " la
prima es la esencia del contrato de seguros; sin ella, no puede haber tal
contrat'6.
No puede concebirse un contrato oneroso, como el de seguro, sin una

contraprestacin econmica o precio, ni la actividad aseguradora sin primas.
Con stas, vive la institucin aseguradora; se financian sus inversiones, se
atienden sus gastos generales, se pagan los reaseguros, se cumple con la
fundamental obligacin de pagar las indemnizaciones de los siniestros, se
hacen reservas para atender siniestros catastrficos, etc.
Quin debe pagar la prima? Rudge, contestando esta interesante cuestin,

dice:
"El premio del seguro puede ser exigido, por la aseguradora, del suscriptor de
la solicitud, esto es, aquel que, por cuenta propia, o en nombre de un tercero,
contrat el seguro.
Si el suscriptor de la propuesta actu como mandatario del asegurado, la prima

deber ser exigida al mandante.
19
TELLES RUDGE, Ral. Seguro contra Incendio No Direito Brasileiro, librera

Freita Bastos, Ro de Janeiro, 1954. Pg. 22 .
Siendo el seguro tomado por un gestor de negocios responder ste por la

prima (artculo 1331 del Cdigo Civil brasilero) salvo si el interesado ratifica el
acto de gestor, hiptesis en que la gestin producir los efecto del mandato,
pudiendo entonces el premio (la prima) se exigido al mandante.
Por las primas vencidas, responden los sucesores de asegurado"'7.
La opinin del autor citado corresponde a la mejor doctrina jurdica. En efecto,

la prima debe ser exigida c quien contrata, cuando lo hace a nombre propio, o c
mandante si el contratante actu a nombre de ui tercero. Es decir, quien resulta
beneficiado con Ia proteccin del seguro, debe asumir tambin sus carga Caso
un tanto distinto puede ocurrir con los seguros di vida, en que el beneficiario en
caso de muerte no h( sido el contratante. El principio anteriormente expuesto
mantiene su lgica. El contratante usufructu de las garantas de una
proteccin y de las adicionales de contrato: vgr. la de hacer prstamos sobre
las reserve matemticas que las aseguradoras ponen a disposicin del
asegurado/contratante.
No obstante que el pago del capital por la muerte e recibido por el beneficiario,
ste goza de un acto d liberalidad del asegurado a su favor; el disfrute, n
enerva la argumentacin primera. El beneficio le toc por ser el seguro, en este
caso, el tpico contrato celebrado a favor de un tercero.
El legislador ecuatoriano ha recogido estos principios, en parte, en el artculo

17 de la ley que nos ocupa. La primera oracin concuerda plenamente con lo
arriba escrito. La forma cmo establece la obligacin de pago tratndose de
seguro celebrado por cuenta de terceros, es indirecta, pero concluye diciendo
que quien debe pagar la prima es "el asegurado", o el beneficiario en caso de
incumplimiento de aquel.
Es muy importante sealar que la ley colombiana va mucho ms all en la

clarificacin del pago de la prima. En efecto, la Ley 45 de 1990 modific el
contenido del Art. 81 diciendo: " El tomador del seguro est obligado al pago de
la prima. Salvo disposicin legal o contractual en contrario, deber hacerlo a
ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega
de pliza o, si fuere del caso, de los certificados o anexos que se expidan con
fundamento de ella". I como se concede un plazo de treinta das para el pago,
endurece la posicin contra los morosos en el Art. 82, diciendo que " La mora
en el pago de la prima de pliza o de los certificados o anexos que se expidan
con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar
derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los
gastos causados con ocasin de la expedicin del contrato".
Oportunamente comentaremos los incisos restantes del artculo 17.
20
Es necesario profundizar sobre la naturaleza de la prima, desde el punto de

vista tcnico, y empezar diferenciando la prima pura o de riesgo, con la
comercial y finalmente el costo del seguro.
La prima pura o de riesgo es la que se utiliza para atender el pago de las

indemnizaciones por siniestro. La experiencia del pasado es importante para
establecerla pero de ningn modo determinante, si se tiene en cuenta la
historia de la ultima dcada, lapso en el que han ocurrido prdidas tan grandes
que eran imposibles de prever con las estadsticas normales que comparan
siniestros contra primas. Fenmenos atmosfricos como los huracanes y
sealadamente el denominado Andrs, que ocurri en 1992 y afect
severamente el sur del estado de Florida en los Estados Unidos, los terremotos
ocurridos en Los ngeles y en Japn, grandes incendios y explosiones de
industrias en todo el mundo, ocasionaron prdidas indemnizadas por
cantidades que no se haban podido imaginar. De manera que las primas de
riesgo si bien es cierto que se basan en los datos del pasado, ahora deben
contener una previsin de lo que puede ocurrir en el futuro, a fin de que la
empresa aseguradora tenga los ingresos suficientes para pagar los siniestros.
La prima tambin debe contener valores que sirvan para pagar los gastos de
administracin como sueldos del personal, honorarios de directores,
profesionales, los costos de las mquinas y computadoras, la papelera, los
gastos de energa elctrica, telfonos; el mantenimiento de oficinas y edificios,
promocin de personal, desarrollo humano, etc.
La empresa de seguros debe tambin adquirir el negocio, para lo cual necesita

intermediarios, a los que les paga comisiones por sus labores. Estos gastos
forman una parte significativa de la prima comercial, porque las comisiones
suelen ser suficientes para reciprocar adecuadamente a los agentes y
vendedores de seguros,
a quienes la Ley designa genricamente como asesores productores de
seguros.
Adems, la prima debe contener un factor de desviacin, no especulativo, en

previsin de que las estadsticas que sirvieron de base para el clculo de la
prima de riesgo tengan inexactitudes o fallas, y tambin para precaver el
elemento de incertidumbre del futuro explicado en los prrafos anteriores.
Finalmente, se puede considerar un pequeo porcentaje de utilidad del

negocio, porque se trata de una actividad comercial, de la que se espera
obtener un beneficio lcito.
Lo anterior se aplica principalmente en los seguros reales y patrimoniales. Las

primas de los seguros de vida o de renta vitalicia son mucho ms exactas. En
efecto, la prima pura o de riesgo es calculada por actuarios en una operacin
cientfica, que toma en cuenta estadsticas ms confiables, relativas a la
persona humana cuya vida se realiza en un determinado pas y que, segn el
grado de desarrollo, ofrece una calidad de vida especfica. Al tratar de la
tarificacin, en la segunda parte de esta obra, se insistir en estos conceptos, y
21
en los detalles que los actuarios tienen presente para fijar las primas de riesgo,
como la expectativa de vida, los ndices de mortalidad y morbilidad, la
frecuencia de accidentes fatales (en Colombia se invent la palabra
"plombicidio" para sealar la desgracia que consiste en las actividades de
narco guerrilla que hace perecer a miles de jvenes, y a los asesinatos
perpetrados por sicarios); las condiciones de salubridad y tambin el tipo de
inters de las inversiones de reservas matemticas, adems de la porcin de
beneficio esperado.
Solo con fines pedaggicos, la siguiente podra ser la composicin de una

prima comercial cuyo valor total es 100:
Prima de riesgo 50
Gastos de administracin 20
Gastos de adquisicin 20
Factor de desviacin 5
Beneficio 5
Total: 100
A la prima comercial se adicionar el valor de las contribuciones especiales

(para la Superintendencia) y el impuesto al valor agregado. Si el asegurado
paga de contado, all se cierra la cuenta, pero si paga a plazos, se adicionar
los intereses del crdito. La suma total de todos estos elementos es el costo del
seguro.
2.7. La obligacin del asegurador
La obligacin del asegurador de efectuar el pago del seguro, en todo o en parte

segn la extensin del siniestro. Aqu reside la esencia de la obligacin del
asegurador. Si no constara como elemento esencial esta obligacin en el
contrato, parecera que no existe seguro.
En realidad, es obvia la presencia de una declaracin de esta naturaleza en la

pliza de seguro. Hasta por conveniencia comercial, todas contienen no slo
esta obligacin, sino tambin los presupuestos y condiciones que determinan la
naturaleza del seguro que se contrata.
En la codificacin del Cdigo de Comercio que realiz la Comisin Legislativa

el 7 de Agosto de 1959, como suplemento al Registro Oficial No. 888, y en el
Registro Oficial No. 1202 del 20 de agosto de 1960, que contiene el Cdigo de
Comercio, artculo 608 del mismo se menciona que la pliza debe contener
(tambin elementos esenciales), entre otros, No. 6 " La poca en que principian
y concluyen los riesgos para el asegurador" y No. 8 "la fecha y la hora en que
se celebre el contrat'. Estos elementos no constan ahora en la Ley. Me parece
que tiene que hacerse alguna referencia al tiempo de duracin del seguro como
elemento de un contrato, que no slo se realiza en un lugar especfico sino
tambin para un tiempo determinado. No cabe pensar en un contrato en que el
factor tiempo se deje sin sealar, tanto ms cuanto que la reforma mantiene,
22
como es lgico, una serie de disposiciones relativas a la relacin temporal. Por

tal motivo, la reforma mantiene, en el artculo 7 el factor tiempo como de
importancia, pero no como elemento esencial, porque si as lo hiciera, estara
sentando un principio que no puede cumplirse como esencial. En efecto, en los
seguros de transporte, se ignora la fecha en que empiezan y terminan los
riesgos a cargo del asegurador, pues no se sabe de antemano, por ejemplo, el
da en que un proveedor de ultramar despacha una mercadera, cundo la
embarca en una nave, ni cuntos das permanecer en la aduana, antes de
llegar a la bodega del importador.
Comentario del artculo 3
"Artculo 3:- Para los efectos de esta Ley, se considera asegurador a la

persona jurdica legalmente autorizada para operar en el Ecuador, que asume
los riesgos especificados en el contrato de seguro; solicitante a la
persona natural o jurdica que contrata el seguro, sea por cuenta propia o por la
de un tercero determinado 0 determinable que traslada los riesgos al
asegurador; asegurado es la interesada en la traslacin de los riesgos; y,
beneficiario, es la que ha de percibir, en caso de siniestro, el producto del
seguro.
Una sola persona puede reunir las cualidades de solicitante, asegurado y

beneficiario".
Mucho de lo que debe comentarse respecto de este
artculo se ha mencionado anteriormente. Sin embargo, la frase "que asume los

riesgos especificados en el contrato de seguro", bien merece una ampliacin.
La especificacin de los riesgos asumidos determina el ramo de seguro sobre

el que versa el contrato. El asegurador declara que, en vista de las
afirmaciones hechas por el solicitante, y en razn del pago de una prima,
garantiza el pago de tal o cual indemnizacin, si ocurre un dao al objeto del
seguro. En los seguros de daos, hay dos formas usuales de sealar los
riesgos
asumidos: la primera, declarando que estn cubiertos o amparados tales y

cuales daos, enumerndolos, o mencionando circunstancias de cobertura. Por
ejemplo: en un seguro de vehculos, se puede asegurar un automvil diciendo
que se lo asegura contra los riesgos
de choque y vuelco, incendio, explosin, robo y hurto, responsabilidad civil.

Naturalmente, se sujeta el pago de la indemnizacin a ciertas condiciones
generales, o bases del contrato. Es lo que vulgarmente se llama " la letra
chiquita", que al decir del pblico contiene las engaifas de las aseguradoras
para no cumplir su obligacin de pagar el seguro. En estos casos de
enumeracin de "riesgos cubiertos", bien puede negarse
23
el pago de indemnizacin si el dao ocurre por otras causas no especificadas

en el contrato de seguro.
Otra forma usual (pero mucho menos que la anterior) es una declaratoria como
la siguiente: "Por esta pliza quedan amparados bienes que se mencionan,
contra cualquier dao o prdida no expresamente excluido en este
documento". Esta frmula corresponde muy bien a los seguros llamados
"contra todo riesgo", para constructores por ejemplo, o de transporte, a ciertos
seguros tcnicos, y ltimamente a seguros de grandes industrias y
establecimientos comerciales.
En mi opinin, para precautelar bienes, esta ltima es una manera ms clara

de contratar seguros, porque evita discusiones sobre aspectos generalmente
controvertidos, como si el caso fortuito que ocasion el siniestro estaba o no
amparado por la pliza. En efecto, la prueba se reduce a demostrar que el caso
fortuito no est excluido, y la "onus probandi" queda en el asegurador mucho
ms gravemente, al tenor de lo que dispone el Art. 22 de la Ley.
Continuando con el anlisis del artculo 3, leemos: "solicitante a la persona

natural o jurdica que contrata el seguro, sea por cuenta propia o por la de un
tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador", la
ultima frase, subrayada, es poco feliz. En el contrato de seguros, no existe
traslacin de riesgo, es decir "el suceso incierto cuyo acaecimiento hace
exigible la obligacin del asegurado" (artculo 4). Lo que el contratante le
traslada es el efecto negativo o daoso del riesgo, econmicamente
ponderable. En efecto, el siniestro causa al propietario del bien siniestrado una
serie de perjuicios: morales, psicolgicos, econmicos.
Cuando se pierde la vida, el ser desaparece. JI ha sido asegurado, sus

beneficiarios reciben una cantidad de dinero. No hay indemnizacin para los
efectos sentimentales y psicolgicos que se derivan de una muerte, que no son
mensurables en trminos monetarios. Los efectos econmicos de siniestros en
seguros de daos son mucho ms claros. Un comercio est expuesto a
incendiarse. El riesgo del incendio no es el trasladado al asegurador; es solo el
perjuicio econmico que han ocasionado a las mercaderas aseguradas el
fuego, el humo y otros factores contemplados en la cobertura del seguro.
En este orden de cosas, tampoco es muy exacta la expresin que define al

asegurado. Decir de ste que "es la (persona) interesada en la traslacin de los
riesgos", es valerse de una expresin vaga, impropia de un legislador.
Interesados en trasladar riesgos estn todos los seres humanos, las
instituciones, asociaciones, estados, etc. Dentro del contrato de seguros, el
solicitante o contratante es tal vez el ms interesado en trasladar los efectos
econmicos de los riesgos, pues por algo lo contrata: razones o intereses muy
poderosos tiene para hacerlo, tanto si el contratante es el propio asegurado
como cuando no lo es.
Opino que al asegurado debe definrselo como "la persona cuyos son los
riesgos que se aseguran", o " la persona cuyo es el inters asegurable".
24
Respecto del beneficiario, a ttulo gratuito, slo digamos que su calidad

depende siempre de la voluntad del contratante del seguro, que puede
cambiarlo a voluntad, mediante simple aviso cursado al asegurador y anotado
por ste (artculo 68).
De manera que el primer inciso del Art. 3 podra ser as: "Para los efectos de
esta ley, se considera asegurador a la persona jurdica legalmente autorizada
para operar en el Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato
de seguros; contratante a la persona natural o jurdica que contrata el seguro,
sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable
interesado en trasladar al asegurador los efectos econmicos de los riesgos;
asegurado a la persona cuyo es el inters asegurable; y beneficiario es la que
ha de percibir, en caso de siniestro, el producto del seguro".
El inciso 2do. del artculo 3 legisla el caso normal en los seguros de daos, en
que Fulano, propietario de un automvil, solicita un seguro de auto-vehculo
para proteger su bien. Es el asegurado y tambin beneficiario.
Pero suele ocurrir tambin que el contratante es persona distinta del

beneficiario, como sucede en los seguros de muerte, en que el asegurado no
ser jams su propio beneficiario (salvo el caso de un fraude).
Respecto del mismo inciso vale la pena otra reflexin: ten una sola persona
puede reunirse las cualidades de asegurador, solicitante, asegurado y
beneficiario? La ley no prohibe esta acumulacin de calidades, pero s lo ha
hecho la Superintendencia de Bancos y Seguros.
En el pasado, las compaas de seguros emitan plizas a su propia orden,

para asegurar sus propios intereses y cosas. Cuando esto ocurra, se
confundan las calidades de asegurador, contratante, asegurado y beneficiario.
Para los efectos del reaseguro, pudo presentarse algn inconveniente, aunque
los reaseguradores confiaban
plenamente en las compaas aseguradoras. Pero argumentemos:
Si el siniestro es de los que pueden comprobarse obviamente, no existe

dificultad de ninguna clase. Tal, un incendio, en que el edificio o los muebles
quedan destruidos o daados por el flagelo.
No ser tan obvio un siniestro por infidelidad de un trabajador de la misma

compaa, y peor an si el que ha cometido el delito es un factor o apoderado.
En los seguros de infidelidad (o de fidelidad) el amparo del seguro contempla el
pago de la indemnizacin si algn empleado del asegurado comete contra ste
un delito intencional, de los pecuniarios, como estafa, defraudacin, robo,
abuso de confianza, etc. Producido el siniestro, tienen que juzgarlo los factores
y ejecutivos de la misma empresa; una crtica contra un colaborador, con todas
las implicaciones sentimentales que supone un juicio as; o resolver sobre una
estafa en que tal vez el juez resulte cmplice, por accin u omisin. La
imparcialidad es posible, pero difcil. Y, en tratndose de que quien representa
como mandatario a una empresa que trabaja con dineros del pblico, los
25
intereses econmicos de la clientela asegurada estn sujetos a una decisin

que requiere de suma imparcialidad.
En todo caso, esta prctica no existe ms, luego de un suceso comentado en la

segunda parte del libro. (Ver Pg. 380).
El riesgo
"Artculo 4:- Denominase riesgo el suceso incierto que no depende

exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni de la
del asegurador y cuyo acaecimiento hace exigible la obligacin del asegurador.
Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles no constituyen
riesgo y son, por tanto extraos al contrato de seguro".
De estos sucesos inciertos depende fundamentalmente toda la actividad

aseguradora. Dentro de las profundidades de la sicologa del ser humano
existe un temor hacia lo incierto del futuro y una preocupacin por las
calamidades de diversa ndole que pueden afectar su vida. Es que lo
desconocido es un reto que acucia la conciencia y exige precauciones, para no
ser afectados por aquello que pudiera sobrevenir en cualquier momento.
Mucho antes de la sicologa moderna y de sus estudios sobre el temor a lo

desconocido, quienes trataron de penetrar en la esencia de la historia,
coincidieron en atribuir a la relacin temor-precaucin un lugar trascendente en
el inicio de la vida social.
Juan Bautista Vicio al establecer los "Principios de una Ciencia Nueva sobre la
Naturaleza Comn de las Naciones", dice que los tales son "La Providencia
divina, la moderacin de las pasiones mediante el matrimonio y la inmortalidad
del alma manifestada por las sepulturas"8.
8 VICIO, J.B. Principios de una Ciencia nueva sobre la Naturaleza Comn de

las Naciones. Editorial Aguilar, Buenos Aires, 1959. Tomo I. N 360. Pg. 219
Un sentido religioso, al aceptar una providencia sobrenatural, un sentido de

conservacin social por la institucin familiar y un sentido de precaucin, hacia
el futuro, de que hay una parte del ser humano que permanece luego de la
muerte, por lo cual hay que sepultar los cadveres. Tambin para evitar su
hedentina.
Esta "Ciencia Nueva", que pretenda explicar el sentido de la historia, hacia un

perfeccionamiento constante, en una visin renacentista y escptica, se
fundamenta en principios que implican el temor hacia lo desconocido y la
vehemencia por precaver la incertidumbre del porvenir.
Manuel Kant, en su opsculo "Comienzo Verosmil de la Historia Humana", al

sealar el itinerario que segn l sigui la mente humana en el descubrimiento
de s misma y en el de su libertad, luego de especular sobre el primer raciocinio
del hombre, surgido al comparar percepciones sensoriales como el sabor de
26
los alimentos y de darse cuenta que poda elegir un modo de vivir,

dominndose a s y a la circunstancia de lo extremadamente transitorio,
descubre que puede tambin reflexionar sobre el futuro: "El tercer paso de la
razn, una vez que se hubo mezclado con las primeras necesidades
inmediatamente sensibles, fue la reflexiva expectacin de lo futuro. Esta
facultad de no gozar slo el instante presente sino tambin de actualizar el
tiempo porvenir, con frecuencia muy alejado, constituye el signo ms decisivo
de la preeminencia humana: la de preparar su destino conforme con fines
remotos pero, al mismo tiempo, es la fuente inagotable de los cuidados y
aflicciones
acarreados por la incertidumbre del futuro, cosa de que fueron dispensados

todos los animales
Aqu, no solo en el origen de la Historia, como se registra, sino tambin en el

inicio de la razn, el hombre se gua por la mencionada relacin temor-
precaucin. El esgo o eventualidad daosa tiene una solucin econmica en el
contrato de seguros, que "se ha difundido muy rpidamente en la segunda
parte del siglo basado, sin que se haya podido constatar la realidad de os
graves inconvenientes temidos y, en cambio, se ha podido comprobar que cada
vez son ms preciados sus Beneficiosos efectos", dice Giovanni Pachionni.10
El mismo autor, hablando sobre el seguro de vida con palabras que bien
pueden aplicarse a todos los seguros, expresa: 'Tal seguro aguza el sentido de
la previsin y estimula y favorece el ahorro, ejerciendo una influencia Benfica
no slo desde el punto de vista individual, sino ambin en el aspecto social"> >.
La inminencia de los riesgos con sus dificultades y -lecuelas econmicas, y el

anhelo de precaucin, han mpulsado el desarrollo de los seguros, como la
institucin moderna que tal vez sea uno de los signos de los tiempos que mejor
define el avance de la conciencia social y su continuo perfeccionamiento.
Para los efectos del contrato de seguro, el suceso incierto que es el riesgo lo
ha de ser para todos los que intervienen en el contrato. Es decir, no puede
depender ni siquiera parcialmente de la voluntad de ellos. Si tal ocurriera, el
seguro carecera de sentido y perdera su esencia aleatoria. Convertirase en
algn acto doloso que produjera un beneficio ilcito para una de las
partes. Yo aado que el riesgo debe ser tambin futuro, para clarificar el
pensamiento y excluir la posibilidad de que alguna persona celebrare un
contrato de seguro para amparar una cosa que ya estuvo sujeta al riesgo y
sufri un siniestro, en la intencin implcita que aparece en el Art. 14 inciso
primero, respecto de la declaracin objetiva del estado del riesgo que tiene que
hacer el solicitante, cuando propone al asegurador la celebracin del contrato.
El artculo 4, que comentamos califica como extraos al contrato de seguro,

por no constituir riesgo, a los hechos fsicamente imposibles y a los hechos
ciertos, salvo la muerte.
La muerte es una certeza para todo ser vivo y material. Felizmente, los
hombres desconocemos el tiempo o la fecha en que ocurrir (salvo una
27
determinacin de suicidio). Esta incertidumbre temporal permite la

asegurabilidad del hecho cierto de la muerte. Para el bito por propia mano, la
ley contempla la salvedad escrita anteriormente.
Una casustica de hechos fsicamente imposibles y no asegurables, por ende,

podra proponerse en un libro de realismo mgico, pero con alguna cautela. Ya
que no podramos decir que no aseguraremos las consecuencias de un viaje
humano a la luna, por obvias razones. Hace
20 aos, aquellos eran inasegurables. Ahora, s. Compaas de seguros

norteamericanas aseguraron a los astronautas del Apolo 11, en su primer viaje
a nuestro satlite. Luego los han continuado asegurando... tal vez a primas
ms reducidas.
El seguro de satlites ya no es novedad.
El siniestro
"Artculo 5: - Se denomina siniestro la ocurrencia del riesgo asegurado".
El siniestro genera la obligacin de indemnizar que tiene el asegurador,

siempre que la naturaleza del siniestro y las circunstancias de su acaecimiento
no causen una exclusin de la cobertura, dentro de los trminos y condiciones
del contrato de seguros.
En esa perspectiva, el siniestro es lo que justifica plenamente el rol del seguro

en la sociedad. En efecto, todo grupo humano organizado tiene que soportar
los eventos negativos que causen dao, por actos o hechos de los propios
humanos, o por acontecimientos de la naturaleza.
Unos y otros sucesos rompen el inestable equilibrio y desencadenan dolor,

angustia, hambre, desempleo, etc. La mayor o menor intensidad del dao est
relacionada con la lesin que sufre el bien jurdico o fsico, aunque a veces las
secuelas son desproporcionadas con la causa: Lo que importa son los efectos.
Mucho se comenta en nuestro pas sobre las tragedias colectivas, frente a las
cuales la sociedad se conmueve squicamente y la conciencia social e
individual reacciona principalmente en tres sentidos: la condena a los actores o
culpables, si el siniestro los tiene; la solidaridad frente al dolor ajeno, que se
manifiesta con muestras a veces dramticas y en tercer lugar en una ayuda
econmica para auxiliar a los damnificados.
Intervencin del gobierno, colectas pblicas, "telemaratones" y otras ingeniosas

frmulas que estimulan la generosidad. No parecen tan significativos
los resultados concretos, pues la dimensin del auxilio no es grande. Lo propio

ser exigir que se tomen precauciones para impedir tales tragedias y, ya que
aquello es imposible porque siempre las habr, la previsin habr de dirigirse a
enjugar el impacto econmico del dao.
28
Los siniestros por riesgos no asegurados no causan indemnizacin. En estos

casos, el seguro puede no existir o ser ineficaz. El primer caso, resulta obvio. El
dao no es resarcido. El segundo, nos enfrenta a una realidad distinta: los
riesgos no amparados por el contrato de seguros, que los estudiaremos en su
oportunidad.
La palabra siniestro, de antiguas acepciones trgicas, pierde parte de su halo

maligno cuando el seguro ampara la economa humana.
SECCIN II LA PLIZA
La Pliza
"Artculo 6: El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de

documento privado que se extender por duplicado y en el que se harn
constar los elementos esenciales. Dicho documento se llama Pliza; esta debe
redactarse en castellano y ser firmada por los contratantes.
Las modificaciones del contrato o pliza, lo mismo que renovacin deben

tambin ser suscritas por los contratantes
El perfeccionamiento del contrato y su prueba, estn supeditados a la

existencia de un documento extendido por duplicado que se llama pliza. Hasta
la Ley de vigencia anterior, el contrato de seguro poda ser celebrado en
instrumento pblico. La prctica comercial ha dejado sin uso esta ltima forma
de contrato, por lo cual el legislador la suprimi, quedando 51o el instrumento
privado denominado pliza.
El contrato de seguro est contenido entonces en la pliza Este es un

documento que el asegurado acepta as en su totalidad, sin que tenga mayor
opcin a codificar su texto, por lo cual se dice que el contrato de seguro casi se
ha tornado en un contrato de adhesin, -n que una de las partes, el asegurador,
establece las condiciones generales o bases del convenio, y la otra tiene que
aceptarlas si quiere proteger sus intereses. El razonamiento, no por simplista
carece de cierta lgica; ,n efecto, la compaa de seguros, para operar su
comercio, ha expuesto en el mercado asegurador una mercanca, que se
reduce a proteccin. Por su contrato, ella misma establece las condiciones,
pero el contratante puede aceptarlas, rechazarlas o modificarlas. Si acept, se
adhiere. Si las modifica, ha pactado libremente. De ah que no puede
compararse el contrato de seguro con el de transporte o acarreo de personas o
de bienes.
Segn el artculo 25 de la Ley General de Seguros, las compaas

aseguradoras deben someter a la aprobacin de la Superintendencia de
Bancos y Seguros los modelos de plizas, clusulas especiales y adicionales,
etc., antes de que usen o se pongan en vigor. Si tal no hicieren, quedan
expuestas a severas sanciones segn la gravedad de la falta. La obligacin y el
correctivo son evidentes: la Superintendencia de Bancos y Seguros, es el alto
organismo controlador de la actividad aseguradora, y a ella le corresponde
29
cuidar el inters ciudadano para que las compaas no puedan abusar de la

ignorancia o la ingenuidad de los contratantes. Le toca a sus inspectores y
fiscalizadores velar por el cumplimiento de esta sana disposicin, examinando
todos los documentos que tienen alguna relacin con el contratante o
asegurado, porque se trata de mantener intangibles las distintas condiciones,
clusulas y formularios. La razn de este celo queda dicha; en cualquier
documento de la empresa, algn funcionario o empleado inescrupuloso puede
escribir recibos para cobrar primas, rehabilitar plizas, cancelarlas o ejecutar
actos ilcitos y burlar la seriedad del contrato de seguro.
Como todo contrato, debe ser suscrito por las partes. Las firmas son seal de
aceptacin y con las mismas el contrato queda perfecto, formalmente, aunque
el seguro no entre en vigor hasta que el asegurado pague la prima. Todos los
contratos de seguros establecen como condicin sine qua non de su vigencia el
pago de la prima o de la primera cuota, o de la parte inicial. Esta
circunstancia hace entrever dos interpretaciones; una, que en el seguro el

perfeccionamiento del contrato no lleva aparejada su inmediata vigencia o
ejecucin, porque si el asegurado no paga la prima en el acto de suscripcin
del contrato, artculo 17 de la Legislacin sobre el Contrato de Seguro, ha
incumplido una obligacin legal, cuya pena sera la falta de vigencia del
contrato; la otra interpretacin o hiptesis es la de que, no obstante lo que reza
el artculo 6 que comentamos, el perfeccionamiento del contrato de seguro
implica 2 actos necesarios: la suscripcin de la pliza y el pago de la prima. La
primera hiptesis es la de un perfeccionamiento formal, aparente, no real, que
requiere un acto ms para su convalidacin total. Esta hiptesis, en la prctica
ecuatoriana no tiene mayor sentido, porque los aseguradores, con la
aprobacin de la Superintendencia de Bancos y Seguros, establecen la
obligacin del asegurado, o contratante, o de cualquier interesado, de pagar la
prima. De lo contrario, la pliza firmada carece de validez y no son exigibles al
asegurador las indemnizaciones que establece y constan pactadas.
Si " la prima es la esencia del contrato de seguro", es decir que sin su

rendimiento no hay seguro, mal podra haber contrato perfecto cuando falta
algo de su esencia. Por esta razn creo que la segunda hiptesis es
demostrable como verdadera. El perfeccionamiento del artculo es aparente o
slo formal. Se torna real y verdadero el seguro, tiene validez como contrato
una vez cumplida la exigencia del artculo 17. Si se realiza el pago en el mismo
acto de la suscripcin, el perfeccionamiento real es inmediato. Si se posterga el
pago de la prima, se ha diferido la vigencia del seguro. Por otra parte, el uso de
idiomas extranjeros en la redaccin de las plizas no est prohibido. Pero el
uso del castellano es obligatorio. Cuando se trata de inters de personas de
otras hablas, puede signarse una traduccin que se anexe al contrato principal.
El segundo inciso del artculo 6 establece como norma que las modificaciones
de la pliza y sus renovaciones tambin sean suscritas por las partes.
Saludable disposicin que se exige por las razones que antes he escrito.
Finalmente, habr que mencionar que el habla corriente ha incorporado al

lenguaje la palabra pliza como sinnimo de contrato de seguro. Se ha fundido
30
la forma con el acto en s. Los iniciados tendrn en cuenta el error comn, que
no salva a nadie. Contenido obligatorio de la pliza
"Artculo 7: Toda pliza debe contener los siguientes datos: a) El nombre y

domicilio del asegurador;
b) Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario; c) La

calidad en que acta el solicitante del seguro; d) La identificacin precisa de la
persona o caso con respecto a la cual se contrata el seguro; e) La vigencia del
contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el
modo de determinar unas y otras; f) El monto asegurado o el modo de
precisarlo; g) La prima o el modo de calcularla; h) La naturaleza de los riesgos
tomados a su cargo por el asegurador; i) La fecha en que se celebra el contrato
y la firma de los contratantes; j) Las dems clusulas que deben figurar en la
pliza de acuerdo con las disposiciones legales; Los anexos deben indicar la
identidad precisa de la pliza a la cual corresponden; y las renovaciones,
adems, el perodo de ampliacin de la vigencia del contrato original".
El artculo contiene una disposicin imperativa: 'Toda pliza debe contener"... Si

alguno de los datos consignados faltare, la pliza no ser vlida. La
Superintendencia de Bancos y Seguros cuidar entonces que esta obligacin
se cumpla al momento de aprobar los formularios.
"El nombre y domicilio del asegurador".- La exigencia de que conste la

identidad de una de las partes contratantes parece que no requiere mayor
comentario. Respecto del domicilio, el Reglamento de la Ley General de
Seguros dispone la obligacin del sealamiento del domicilio de los
promotores, cuando las personas nacionales ecuatorianas traten de organizar
una compaa de seguros (artculo 4 letra a).
"Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario'.- En la

prctica, como hemos escrito antes, se pueden confundir las calidades de
solicitante, asegurado y beneficiario, en los seguros generales.
La disposicin de sealamiento de domicilio tendr importancia para el

asegurado y beneficiario en los seguros de vida, cuando se trate de pagar
indemnizaciones por muerte del asegurado.
La exigencia por lo dems tiene relativa importancia porque lo que ocurre casi
siempre es que cambia la circunstancia del domicilio de las personas, sin que
se avise a la otra parte de tal modificacin. Mas, cumplida la obligacin, no por
falta de aviso de los cambios podr anularse el contrato de seguro. Pero
cuando el domicilio del asegurado -en los seguros personales- implique un
cambio sustancial en el riesgo a que est expuesto, el aviso oportuno ser

necesario para que la Compaa no pueda alegar caducidad o prdida de los
derechos del asegurado por falta de tal aviso. Pues en las circunstancias
concretas de riesgos muy agravados, el asegurador podra declinar su
31
obligacin y rescindir o resolver el contrato de seguro, al tenor de lo que

disponen los artculos 14 y 16 de la Ley sobre el contrato.
" La calidad en que acta el solicitante del seguro".Dicha calidad depende del
inters que tenga el solicitante en proteger un bien. La disposicin tiene por
objeto despejar cualquier duda en la causa o razn que mueve a la parte a
contratar el amparo. El solicitante puede ser, en los seguros de personas, el
propio asegurado, para dejar una renta a sus familiares que sustituya su papel
productivo; el acreedor, por deudas no garantizadas de otra manera; el
asegurador, cuando se trata de reasegurar un seguro directo. En los seguros
generales, reales o patrimoniales, puede ser solicitante de un seguro el
propietario de la cosa, el copartcipe por su cuota de comunero, el
usufructuario, para resarcirse de la prdida que significara la prdida del bien
sujeto al usufructo, el acreedor por los crditos insolutos; el asegurador, cuando
cede una parte de su responsabilidad a un reasegurador y tambin el
arrendatario cuando se trate de conservar bienes sobre los cuales pesa una
obligacin de conservarlos.
d) " La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se

contrata el seguro'.- Esta precisin es importante con miras al siniestro porque
evitar confusiones sobre la particularizacin del objeto o bien que se asegura,
en primer lugar. En segundo, hay que recordar que el contrato de seguro se
pacta sobre un bien concreto y definido, y las condiciones de la
proteccin en s, en cuanto a su amplitud o limitaciones, estn siempre

referidas al estado y condiciones de las partes que son objeto del seguro. La
prima se establece de acuerdo a tales circunstancias, y est sujeta a
variaciones, recargos y descuentos, conforme se hubiere descrito o
especificado dicho objeto. El asegurador podra llamarse engao si la
descripcin que hace el solicitante no le permite apreciar el riesgo, cuando en
tal base se ha escrito la pliza.
e) "La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y
vencimiento, o el modo de determinar unas y otras".- El contrato de seguro,
como hecho histrico, se realiza dentro del tiempo y el espacio. La coordenada
temporal es de gran importancia para la fijacin del inicio y terminacin de la
responsabilidad del asegurador, aunque nuestro legislador, en mrito de los
seguros de transporte, ya no considera la fijacin del tiempo como elemento
esencial del contrato. En la mayora de los seguros el tiempo es una
circunstancia esencial para establecer su validez.
f) " El monto asegurado y el modo de precisarlo", Queda comentado ya entre

los elementos esenciales del contrato de seguro, solo que aqu aade un nuevo
criterio: "el modo de precisarlo". En algunas plizas, como por ejemplo: en las
de transporte, no se establece inicialmente el monto asegurado, ni la prima, ni
la terminacin de la vigencia, especialmente si se trata de las plizas
denominadas "abiertas" o "maestras". En efecto, en las mencionadas, se
pactan condiciones particulares segn las cuales se asegurarn futuros riesgos
de transporte martimo, areo, fluvial o terrestre, pero no se indica el detalle del
32
riesgo especfico asumido, de su precio o calidad, porque todos estos se

conocern en el futuro, y en ese momento se harn "aplicaciones" al
seguro de transporte (pliza maestra) o se emitirn certificados con los datos

que singularizarn al riesgo. La validez de tales "aplicaciones" es completa,
porque se refieren a un pacto ya celebrado entre las mismas partes, que han
previsto aplicar al mismo las condiciones especficas, de las cuales resulta una
obligacin de tracto sucesivo.
Tambin suele ocurrir que no se especifique el monto asegurado sino que el

mismo pueda ser deducido de los datos constantes en el contrato.
Por ejemplo se aseguran 10.000 qq de cacao al precio de S/. 2.000.00 cada

quintal, o se asegura una bodega de arroz (o azcar) que tiene capacidad de
un nmero tal de sacos, a un precio referencial que se estipula como fijo, o se o
refiere a algn elemento extracontractual que las partes acuerden libremente.
g) " La prima o el modo de calcularla". - Creo que no hay ms que agregar por
el momento, al comentario ya escrito cuando se trat del ordinal 6 del artculo
2.
h) " La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el Asegurador".- Los

distintos tipos de riesgos de las relaciones sociales, al ser protegidos por el
contrato de seguro, determinan el nombre del ramo de seguro mediante una
adjetivacin calificativa. Por ejemplo: "se trata de proteger vidas humanas con
una pliza, el seguro se llamar (o la pliza) de vida".
El riesgo de incendio industrial, o de casas de habitacin, o de almacenes, ser

amparado con una pliza de seguro contra incendio. Los riesgos de vehculos
automotores sern cubiertos con un seguro de auto vehculo, o pliza de
seguros de auto-vehculos. As sucesivamente.
En el lenguaje asegurador, ramo de seguro es el tipo especfico de riesgos que
se asume mediante un contrato de seguro.
La forma del pacto est subjetivamente determinada por la clase de la

actividad, y tal forma se completa con las clusulas que caracterizan cada
ramo, en que se declaran asumidos tales o cuales riesgos, se establecen
derechos y obligaciones de los contratantes, se convienen causas de
caducidad o prdida de derechos; en sntesis, la determinacin subjetiva de la
forma del contrato se logra mediante la utilizacin de clusulas o condiciones
generales, especiales y particulares que, al ser aprobadas por las partes, le
confieren plenitud y vigencia al contrato de seguro.
i) " La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes".- Una

es la fecha del contrato, que coincide con la de emisin de la pliza, y otra la
fecha de iniciacin del mismo. Puede emitirse una pliza hoy, para que rija 15
das despus. Tambin se emiten plizas con vigencia antedatada.
La firma de los contratantes debe constar como seal de aceptacin del

convenio. Aqu puede presentarse el caso de la falta de personera de quien
33
firma a nombre del asegurador anular dicha falta la pliza? En mi opinin no

existir nulidad para el asegurado que ha contratado su seguro de buena fe. l
est inerme frente al asegurador porque no tiene a su alcance, oportunamente,
medios de prueba; no puede exigir la identificacin de las personas que firman
como apoderados del asegurador. Tendra aplicacin extensiva lo preceptuado
por el artculo 1.728 del Cdigo Civil, pues la parte que ha introducido una
causa de nulidad no puede alegarla a su favor.
j) "Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con las
disposiciones legales".- El artculo 25 de la Ley General de Seguros manda que
los modelos de plizas, clusulas, etc. deben ser sometidos a la aprobacin de
la Superintendencia de Bancos y Seguros. Esta disposicin ha sido ya
comentada con motivo del estudio del artculo 6, as como la sancin de la Ley
mencionada establece para el caso de incumplimiento.
"Los anexos deben indicar la identidad precisa de la pliza a la cual

corresponden; y las renovaciones, adems, el perodo de ampliacin de la
vigencia del contrato adicional".
El mandato es administrativo y tiende a ordenar los anexos de las plizas para

su mejor identificacin e impedir confusiones en el manejo, especialmente por
parte del asegurador. Tiene tambin importancia objetiva para evitar que se
acompaen al contrato estipulaciones diversas que las pactadas por las partes,
que puedan ampliar, restringir, o desnaturalizar los trminos del convenio.
Las renovaciones prolongan la vigencia del contrato por un perodo completo

ms, similar al que se estipul en el contrato original o por un tiempo menos
extenso. La misma acepcin del verbo renovar implica la idea de dar calidad de
nuevo, actual y vigente a una cosa; as ocurre con las plizas al renovarse. El
asegurado queda obligado al pago de la prima correspondiente a las
condiciones del contrato, pago que debe hacerse antes de que el seguro
termine, con el objeto de conservarlo en vigor; si no se paga la prima de
renovacin, el seguro se considera terminado, aunque por el hecho de tal pago
ocurre la inmediata renovacin.
aquellos han efectuado. Las excepciones que tuviere que argir son entonces
las referidas al contrato cuyo derecho se ha cedido, resultando natural que
pueda alegarlas frente a quien se ha sucedido en tales derechos por la cesin.
El artculo 8 que comento es una reiteracin del artculo 204 del Cdigo de
Comercio.
Mrito ejecutivo de ciertas plizas
"Artculo 9:- Ni la pliza de seguro, ni los dems documentos que la modifican

o adicionan, prestan mrito ejecutivo contra el asegurador, sino en los
siguientes casos:
1) En los seguros de vida dotales, una vez cumplido el respectivo plazo; y,
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2) En los seguros de vida, en general respecto de los valores de rescat".
El artculo 450 del Cdigo de Procedimiento Civil enumera los ttulos ejecutivos
y en su parte final dispone que lo son: "los dems instrumentos a los que leyes
especficas dan el carcter de ttulos ejecutivos".
Interpretando el artculo 9 que comento, a contrario censu, tendramos que al

darles la ley mrito ejecutivo a los seguros dotales de plazo vencido y a los
valores de rescate de los seguros de vida, el legislador dara a estas
obligaciones la calidad de ttulos ejecutivos, para cuya reclamacin judicial se
podra optar la va del juicio ejecutivo.
Como se analizar con ms detalles en la segunda parte del libro, la Ley

General de Seguros ha otorgado la calidad de ttulos ejecutivos a algunos
instrumentos del
seguro de fianzas mencionados en los artculos 43 y 47 de dicha Ley. Los

dems asuntos referentes al contrato de seguros han de ventilarse en juicio
verbal sumario al tenor de lo que dispone el artculo 898 del Cdigo de
Procedimiento Civil, ya que el seguro es definido como acto de comercio por el
artculo 3, No. 7 del Cdigo de Comercio.
Los seguros de vida dotales son aquellos en que el asegurado, luego de haber
pagado primas un determinado nmero de aos, tiene derecho a recibir una
dote, que consiste en el monto asegurado por la pliza. Si premuere al
vencimiento del perodo dota la indemnizacin debe ser pagada a los
beneficiarios. Resulta lgico que el asegurador pueda ser demandado por va
preferente en caso de que no pague la pliza dota vencida: el asegurado ha
venido pagando primas durante muchos aos, y tiene derecho a recibir la dote
por supervivencia que se ha convenido.
Los valores de rescate son aquellos que el asegurador de seguros de vida

pone a disposicin del asegurado para comprarle la pliza y extinguir el
contrato. Dichos valores son parte de la reserva matemtica que el asegurador
hace con las primas que recibe; al situarlas en favor del asegurado y optar ste
por el rescate, est devolviendo parte de las primas pagadas para liberarse de
las obligaciones emanadas del contrato de seguro y quedar tambin el
asegurado o contratante libre del pago de primas en lo venidero. El mismo
principio del seguro total vencido es aplicable; lo que el asegurador hace
rescatando la pliza es comprarla devolvindole al asegurado su propio dinero.
En ambos casos, se renen los requisitos del artculo 452, de manera que cabe
la demanda ejecutiva.
SECCIN III DEL OBJETO DEL SEGURO
Contenido del artculo 10
"Artculo 10:- Con las restricciones legales, el asegurador puede asumir todos
o algunos de los riesgos a que estn expuestos la cosa asegurada o el
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patrimonio o la persona del asegurado, pero deben precisarse en tal forma que
no quede duda respecto a los riesgos cubiertos y a los excluidos".
El legislador exige precisin respecto de los riesgos cubiertos y los excluidos

de la proteccin del seguro. Tal concisin es adems una necesidad lgica
derivada de la propia naturaleza del contrato. En la prctica, toda pliza
contiene una descripcin de los amparos, que pueden referirse en parte a
todos los riesgos asumibles, como por ejemplo: se asegura un automvil contra
el riesgo de choque, pero no contra robo. En las condiciones particulares de la
pliza hay que salvar expresamente el riesgo no asumido por el asegurador. Lo
dicho, aparte de hechos o actos que aparecen como riesgo pero que no son
asegurables sino bajo especialsimas condiciones, y cuya cobertura debe
aclararse, para cumplir con la finalidad de "que no quede duda respecto a los
riesgos cubiertos y a los excluidos".
Dolo y culpa grave inasegurables
"Artculo 1 1 :- El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del

asegurado son inasegurables. Toda estipulacin en contrario es absolutamente
nula. Igualmente, es nula la estipulacin que tenga por objeto garantizar al
asegurado contra las sanciones de carcter penal o policial".
La razn es que el seguro se refiere siempre a indemnizar daos producidos

por acontecimientos inciertos y futuros, en que la voluntad humana no
interviene, sino que tales eventos ocurren an a pesar o contra la voluntad del
hombre. Los actos potestativos del asegurado, aquellos en que la volicin es
eficaz porque determina un resultado, no son asegurables. Peor lo sern el
dolo y la culpa grave. En el primero porque tiene el agravante de que la
voluntad no solo que interviene para causar un efecto, sino que dicho efecto es
un resultado que causa dao o perjuicio a otro. El acontecimiento tiene adems
la penalidad de no poder ser objeto de un seguro y, a la torcida voluntad que
penetra en el campo delictivo, se le aplica la sancin que la ley hubiere
establecido para dicho acto. En la segunda, la culpa grave que, como seala el
artculo 294 del Cdigo Civil, equivale al dolo, porque el no usar en los
negocios ajenos el cuidado que los negligentes y de prudencia escasa suelen
emplear en sus negocios propios, equivaliendo en materias civiles al dolo,
contiene ya un principio de penalidad que incide sobre la negligencia que causa
o irroga dao o perjuicio a otro.
De manera que al disponer que sean in asegurables los actos potestativos del
asegurado, el dolo y la culpa grave, la sancin que sobreviene para el que
acta en contrario, desobedeciendo la prohibicin, parece completamente
lgica: la nulidad absoluta de lo as actuado.
Por otra parte, se aplica la misma nulidad a las estipulaciones que tiendan a
salvar al asegurado de sanciones penales y policiales, en orden a impedir la
inmoralidad que vendra implcita en un seguro que amparase a la persona de
sanciones por actos delictivos. Seguros de esta naturaleza, si se pactasen,
haran
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palidecer la patente de corso inventada en siglos pasados para legitimar actos

depredatorios. Se podra herir, matar, traficar con estupefacientes, robar y
cometer cualquier delito, porque el asegurador estara obligado a llegar al
absurdo de garantizar que su asegurado no reciba sancin. La disposicin,
necesaria, linda sin embargo con las aclaraciones que la estupidez humana
necesita consagrar en sus leyes, en casos como este en que no se sabra cul
es ms culpable: si el que promueve el delito garantizando su impunidad o el
ingenuo que cree tanto en el poder econmico del asegurador que impondra
sus intereses por sobre los de la justicia.
SECCIN IV
DE LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
Seguro a nombre ajeno
"Artculo 12:- Si el solicitante celebra un contrato de seguro a nombre ajeno

sin tener poder o facultad legal para ello, el interesado puede ratificar el
contrato an despus de la verificacin del siniestro.
El solicitante deber cumplir todas las obligaciones derivadas del contrato

hasta el momento que se produzca la ratificacin o la impugnacin por parte
del tercero".
Nos encontramos frente al caso sealado en el Cdigo Civil como el cuasi-

contrato de gestin de negocios ajenos. El solicitante que con anterioridad a la
suscripcin del contrato de seguros no convino con el interesado en hacer
dicha suscripcin, se sujeta a las disposiciones de los artculos 2.214 y 2.215
del indicado cuerpo de leyes.
El artculo 12 antes copiado convalida la gestin de negocios ajenos en el

contrato de seguro, y le otorga una garanta excepcional; el interesado, que no
podra ser otro que el asegurado/beneficiario, puede ratificar el contrato de
seguro an despus de la verificacin del siniestro. El verbo usado, verificar, es
ms amplio para los efectos del amparo. Porque no dice la ley "luego de
ocurrido', lo que implicara simplemente que el siniestro se ha producido, sino
que afirma "despus de la verificacin del siniestro" que significa despus de
comprobado el siniestro. La comprobacin implica la existencia de 3 hechos: la
ocurrencia del siniestro, la duda de si est o no amparado y luego la prueba de
que aquello de que se dudaba es verdadero. El interesado puede ratificar el
contrato luego del ltimo paso. Por lo cual sostengo que este artculo
constituye, como est redactado, una enorme ventaja para el interesado o
asegurado/ beneficiario.
La ratificacin debe hacerla mediante un acto expreso en que aparezca

claramente manifestada la voluntad de ratificar.
Por su parte, el solicitante queda obligado a cumplir las obligaciones derivadas

del contrato, las cuales principalmente se refieren al pago de la prima para que
el seguro tenga validez y a la conservacin del bien asegurado, luego de haber
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declarado con exactitud y verdad, sin reticencias, sobre las circunstancias del
hecho, para no dar lugar a que el asegurado se forme un concepto distinto de
la realidad del riesgo que asume.
Obligaciones del solicitante
"Artculo 13:- Si el seguro se estipula por cuenta ajena, el solicitante tiene que
cumplir con las obligaciones emanadas del contrato, salvo aquellas que por su
naturaleza no pueden ser cumplidas sino por el asegurado.
Los derechos derivados del contrato corresponden al asegurado y aunque el
solicitante tenga la pliza en su poder, no puede hacer valer esos derechos sin
expreso consentimiento del mismo asegurado.
Para efectos de reembolso de las primas pagadas al asegurador y de los

gastos del contrato, el solicitante tiene privilegio sobre las sumas que el
asegurador deba pagar al asegurado."
El primer inciso tiene ntima vinculacin con el artculo anterior. Al comentarlo,

hemos sealado que las principales obligaciones del interesado son pagar la
prima, o las partes de las mismas para no dar lugar a ninguna caducidad de los
derechos del asegurado, y mantener el estado del riesgo, como seala el
artculo 16 de la misma ley. En caso de siniestro tiene que dar aviso de su
ocurrencia y debe tomar las precauciones conducentes a evitar su extensin y
propagacin, as como ha de procurar el salvamento de las cosas amenazadas
(artculos 20 y 21 de esta Ley).
La excepcin se refiere a aquellas obligaciones que por su naturaleza no

pueden ser cumplidas sino por el asegurado. Por ejemplo, la conservacin de
la buena salud en el seguro de personas es una condicin implcita en el
estado del riesgo que en este caso slo la puede cumplir el asegurado. Podra
tratarse tambin del cumplimiento de obligaciones que tienen que efectuarse
en un sector geogrfico distinto a aquel en que se encuentra el solicitante, en
que existe una imposibilidad fsica para el solicitante, y en cambio factible para
el asegurado que tiene el objeto material del contrato en su poder.
El inciso segundo establece un principio de justicia y que est acorde con la

posicin adoptada por m en el sentido de que el asegurado es aquella persona
cuyos
son los riesgos que se aseguran. Sin embargo, puede argumentarse que en los
seguros de vida, el principal derecho derivado del contrato de seguro es la
indemnizacin por muerte y el asegurado no puede ejercitar tal derecho. En
este caso, al designar beneficiario, el asegurado ha hecho una tcita cesin de
sus derechos. En los seguros de daos, la cuestin aparece ms clara porque
el asegurado mismo es por lo general la persona que puede ceder sus
derechos a otro o puede reclamarlos por su propia cuenta. En todo caso, la
simple tenencia de la pliza no confiere al solicitante ningn derecho, sino los
que el asegurado tenga a bien transferirle.
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El inciso tercero, es de lgica y justicia, y est dentro de la legislacin

ecuatoriana consagrado ya como principio en el Art. 2.217 del Cdigo Civil. La
novedad que dicho inciso contiene es el privilegio que otorga al solicitante para
ser reembolsado sobre las sumas que el asegurador deba pagar al asegurado.
En efecto, la justicia estriba en que quien ha pagado las primas de un seguro,
es decir quien ha cumplido a nombre de otro con la principal obligacin del
contrato, que es el pago de la prima -con cuyo pago adquiere validez- tiene
pleno derecho a ser retribuido en las expensas de manera preferente, porque
con su acto ha dado lugar al pago de la indemnizacin; o, si se trata de gastos
del contrato, porque al asumir tales gastos tambin ha causado validez, o
impedido caducidad o dado lugar a que se presenten perjuicios innecesarios al
asegurado.
Objetividad y verdad en la declaracin del estado del riesgo
"Artculo 14:- El solicitante del seguro est obligado a declarar objetivamente

el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el
asegurador. La reticencia o la falsedad acerca de aquellas circunstancias que,
conocidas por el asegurador, lo hubieren hecho desistir de la celebracin del
contrato, o inducidlo a estipular condiciones ms gravosas, vician de nulidad
relativa el contrato de seguros, con la salvedad prevista para el seguro de vida
en el caso de inexactitud en la declaracin de la edad del asegurado.
Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, los

vicios enumerados en el inciso anterior producen el mismo efecto, siempre que
el solicitante encubra culpablemente circunstancias que agraven objetivamente
la peligrosidad del riesgo.
La nulidad de que trata este artculo se entiende saneada por el conocimiento,

de parte del asegurador, de las circunstancias encubiertas, antes de
perfeccionarse en contrato, o despus, si las acepta expresamente".
Mucho hay que insistir en que el seguro es un contrato de buena fe, porque se
basa en la recproca confianza de las partes. Del asegurado, que entrega una
cantidad de dinero como prima, en la necesidad de librarse de inciertas
expectativas daosas. Del asegurador que hace fe de las declaraciones del
asegurado sobre el riesgo que est asumiendo. En el inicio de la relacin
contractual, y como base del contrato, est el requisito fundamental de que el
solicitante, en demostracin de buena fe que lo anima, est obligado a declarar
objetivamente el estado del riesgo. La Ley usa al adverbio "objetivamente" para
significar que la declaracin debe hacerse ceida a la verdad real y no a la
interpretacin subjetiva de la persona que declara, que ha de proceder
exponiendo lo que existe, fuera de su juicio o interpretacin. El asegurador,
presumiendo la buena fe del asegurado, se forma un criterio del riesgo objetivo,
y propone las condiciones del seguro que, al ser aceptadas por la otra parte,
producen el convenio. Al hablar de la prima, hemos explicado que es la parte
ms esencial del contrato de seguro. Si el asegurado retiene circunstancias
peligrosas, y no dice toda la verdad sino que la declara a medias, o si la falsea,
e induce con tales reticencias y falsedad al asegurador a que se forme un
errado criterio sobre el riesgo, vicia de nulidad relativa el contrato de seguro. El
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artculo en estudio presenta dos casos como efectos de la reticencia o la

falsedad. El uno, que los vicios indicados hubieren hecho que el asegurador
desista de la celebracin del contrato porque el negocio que se le propona era
de tal naturaleza riesgoso que lo hacan imposible de asegurar como cuando,
por ejemplo, la persona que solicita un seguro de vida no declara el cncer o
enfermedad grave que se le ha diagnosticado y que le causar la muerte en
breve plazo.
El otro, que el asegurador con vista a las circunstancias debera estipular

condiciones ms gravosas, como por ejemplo cuando en un seguro de incendio
el solicitante declara como de hormign armado una casa de madera; o cuando
en un seguro de transporte no declara la edad del buque que trae la
mercadera, edad que al ser de 40 ms aos causa un recargo en la tarifa; o
en un seguro de robo afirma que en las ventanas del local a asegurarse hay
proteccin de rejas metlicas cuando lo nico que existen son claraboyas sin
ninguna seguridad.
La penalidad para estos casos es la nulidad relativa que puede sanearse, como
dice el artculo 1.727 del Cdigo Civil, por el transcurso del tiempo o por la
ratificacin de las partes.
La salvedad para el seguro de vida respecto de la edad del asegurado no

causa nulidad del contrato, si no
hay otro agravante. En estos casos, no muy aislados, de falsa declaracin de

edad, el asegurador no puede demandar nulidad del contrato, pero acta
pagando a los beneficiarios la indemnizacin disminuida en el porcentaje que la
prima pagada debi corresponder al monto o capital asegurado.
Al revs, la compaa paga la indemnizacin a base de la siguiente pregunta:

cunto valor asegurado debi adquirir la prima pagada, de acuerdo al plan de
seguro contratado? La disposicin concuerda con el artculo 84 de la misma
Ley.
Las nulidades antedichas pueden constar o estar contenidas en el formulario

que el asegurador hace llenar al asegurado. En tal caso, como el cuestionario
de solicitud, generalmente, forma parte del contrato de segurol3, el propio
contrato queda viciado y su nulidad puede ser demandada por el asegurador.
Si no se ha hecho la declaracin con sujecin a un cuestionario (formulario de
solicitud), cabe la aplicacin del inciso 2 del artculo 14 que comentamos. La
circunstancia de la falsedad o reticencia debe aparecer muy clara y demostrar
que el solicitante ocult culpablemente las circunstancias agravantes del
riesgo. La prueba se torna ms difcil para el asegurador pues tiene que probar
encubrimiento culpable.
El inciso tercero contiene los hechos por los cuales no existe la nulidad, que
son dos: el primero que implica que no hubo fraude del asegurado porque el
asegurador conoca objetivamente las circunstancias gravosas del riesgo y a
sabiendas -aunque tambin a pesar de la
40
solicitud- contrat el seguro, y este conocimiento fue anterior al

perfeccionamiento del contrato, y si no hay engao no hay culpa; el segundo, el
tpico saneamiento jurdico, de que el asegurador acepte expresamente las
circunstancias agravadas del riesgo, y, aado yo, con el pago de alguna extra-
prima convenida entre las partes.
Volviendo al tema de la buena fe, es pertinente aclarar ms el concepto jurdico

como lo hace el autor colombiano Jorge Eduardo Narvez quien dice que " la
buena fe se proyecta como un deber general de comportarse con correccin,
lealtad, un estado subjetivo que implica ignorancia de lesionar el derecho de
otro y por lo tanto, en cuanto al postulado general de conducta se proyecta en
el ejercicio y desarrollo de la actividad que, como criterio general de
comportamiento de los contratantes, configura lo que la doctrina ha
denominado como buena fe contractual" 4.
Y para demostrar que se ha procedido sin nimo de sacar provecho o beneficio

ilcito, y que se trata de un error, que segn la lgica formal es la discrepancia
entre el concepto y la realidad, "cuando una de las partes pretende haber
incurrido en un error acerca de los trminos del contrato, sobre su vigencia o el
alcance de las estipulaciones en l contenidas, deber acreditar que cualquier
otra persona colocada en una situacin similar tambin haba incurrido en el
mimo yerro, a pesar de obrar de manera prudente y diligente "15.
Estas palabras, escritas para explicar el asunto en la materia de reaseguros,
por su claridad se pueden aplicar al contrato de seguros.
Derecho a retener la prima
"Artculo 15:- Rescindido el contrato por los vicios a que se refiere la

disposicin anterior, el asegurador tiene derecho a retener la prima por el
tiempo transcurrido de acuerdo a la tarifa a corto plazo".
La disposicin crea una especie de compensacin econmica para el

asegurador que ha sufrido los vicios que dieron lugar a la rescisin del contrato,
y es adems una penalidad que debe soportar el asegurado culpable. En
efecto, la tarifa de corto plazo contiene un recargo sobre la tarifa normal en
razn de que el seguro de plazo inferior a un ao agrava el riesgo en su
dimensin temporal, porque concentra la expectativa del siniestro y tanto
acenta el elemento aleatorio del contrato que se llega parecer a una apuesta.
Lo que ha ocurrido al descubrirse el vicio de nulidad y rescindirse el contrato es

que el seguro se vuelve de plazo corto y forzado. La prima que el asegurador
ha cobrado la debe devolver, mas no a prorrata temporis sino como manda
este artculo.
Obligacin a mantener el estado del riesgo
"Artculo 16.- El asegurado o el solicitante, segn el caso, estn obligados a

mantener el estado del riesgo. En tal virtud debe notificar al asegurador, dentro
de los trminos previstos en el inciso segundo de este artculo, todas aquellas
41
circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la

celebracin del contrato y que impliquen agravacin del riesgo o
modificacin de su identidad local, conforme el criterio establecido en el artculo

14.
El asegurado o el solicitante, segn el caso, debe hacer la notificacin a que se

alude en el precedente inciso con antelacin no menor de diez das a la fecha
de la modificacin del riesgo, si sta depende de su propio arbitrio. Si le es
extraa, dentro de los tres das siguientes a aquel en que tenga conocimiento
de ella. En ambos casos, el asegurador tiene derecho a dar por terminado el
contrato o a exigir un ajuste en la prima.
La falta de notificacin produce la terminacin del contrato, pero el asegurador

tendr derecho a retener, por concepto de pena, la prima devengada.
No es aplicable la sancin de que trata el inciso anterior si el asegurador

conoce oportunamente la modificacin del riesgo y consiente en ella
expresamente, por escrito.
La sancin tampoco es aplicable a los seguros de vida".
Al comentar el artculo 14 hemos incidido en una parte de este artculo.

Conviene profundizar en las razones que existen para justificar lo aqu
dispuesto. Mantener el estado del riesgo es una necesidad social e individual.
No por el hecho de haber asegurado algo habr que abandonarlo al juego de
fuerzas y contingencias que lo puedan destruir. La conservacin de bienes y
recursos econmicos y humanos promueve la riqueza del hombre que, como
ser -en- el mundo, necesita cuidarse y proteger a la circunstancia.
Contractualmente, en el campo de los seguros, este artculo consagra lo que

manda la razn natural, pero, an ms, introduce un aspecto de obligacin
sinalagmtica pues el asegurador, al tomar sobre s el seguro, la hace con
miras a una realidad objetiva que ha
de mantenerse, porque segn su apreciacin de dicha realidad va a cobrarla

prima. Si cambia, hay obligacin de notificar la modificacin al asegurador para
que ste, de acuerdo a las nuevas circunstancias, pueda decidir si contina
asegurando el riesgo en las mismas condiciones, en ms o en menos
onerosas, o si decide terminarla vigencia del seguro rescindiendo el contrato.
Bien entendido que las modificaciones agravatorias son las que tienen que ser
comunicadas en tanto que se refieran a circunstancias no previsibles, pues las
que lo sean debern ser comunicadas al asegurador al llenar el formulario de
solicitud, y en todo caso antes de convenir el contrato. Por su parte, el
asegurador bien podra prevenir cambios normales del objeto del seguro segn
la experiencia que tiene.
No obstante las razones expuestas en favor de la disposicin comentada, hay

que aadir que el asegurado tambin debe comunicar las circunstancias que
42
aminoren el riesgo a fin de que el asegurador ajuste la prima, disminuyndola.

Si el asegurado o el contratante/solicitante no cumple con la obligacin aqu
creada, se expone a que la otra parte pueda decidir la terminacin del contrato
y que sufra la penalidad de no recibir reembolso de prima por el tiempo que
falta hasta la terminacin del seguro, sino que toda se la apropia el asegurador.
A mi juicio esta penalidad, al ser ms rigurosa que la sealada para el caso del
artculo 14, es injusta porque la gradacin de la culpa es menor que aquella
que comete el solicitante para inducir al asegurador a que celebre un contrato a
base de informaciones falsas o reticentes. Lo propio sera que, con mayor
sindresis, el legislador hubiere permitido la devolucin de una prima
de corto plazo tambin en el caso del que no comunic modificaciones

imprevisibles del riesgo.
De otro lado, el artculo fija los tiempos tiles para proceder. Las notificaciones
deben cumplirse en los trminos del inciso 2 segn si las modificaciones
dependen o no del arbitrio del asegurado o solicitante. La oportunidad de
tiempo mayor est dada para las que implican menor riesgo. Aquellas que le
son extraas, al ser imprevistas, sern las que en la generalidad de los casos
conlleven mayor peligro.
Si el asegurador que conoci oportunamente las modificaciones consiente

expresamente en continuar asegurando el riesgo, a pesar de los cambios,
deber decirlo. En la prctica, se emitir un endoso modificatorio de la pliza
cobrando o no una extraprima. Se me ocurre justo que el saneamiento de que
trata el inciso 4 del artculo podra aplicarse cuando el asegurador conociera de
las modificaciones del riesgo sin que el asegurado se las hubiere comunicado y
de todas maneras consiente en continuar expresamente con el seguro en vigor.
As se recogera la justa doctrina del artculo 14, inciso 3 de esta misma ley.
La sancin de que trata el artculo 16 no es aplicable a los seguros de vida, que

son indisputables segn el Art. 81 por razones obvias. Tenemos la certeza de
morir, en forma accidental e intempestiva, o por causa de enfermedad, larga o
corta. El deterioro de la salud que produce la enfermedad es notorio para el
asegurado quien, de tener que avisarla, estara dando lugar a que el
asegurador d por terminado el contrato. Si as se dispusiera, se estara
obligando al hombre a actuar contra sus propios intereses, y se estara
sentando las bases de un enriquecimiento ilcito para el asegurador
que, por otra parte el calcular sus tarifas, tiene en cuenta los factores de
morbilidad y mortalidad.
Pago de la prima
"Artculo 17 :- El solicitante del seguro est obligado al pago de la prima en el

momento de la suscripcin del contrato. En el seguro celebrado por cuenta de
terceros, el solicitante debe pagar la prima, pero el asegurador podr exigir su
pago al asegurado, o al beneficiario, en caso de incumplimiento de aqul.
43
El pago que se haga mediante la entrega de un cheque, no se reputa vlido

sino cuando ste se ha hecho efectivo, pero sus efectos se retrotraen al
momento de la entrega.
El primer inciso de este artculo no es aplicable a los seguros de vida."
Quien contrata un seguro, a nombre propio o por cuenta de otro, est obligado
a cumplir con los requisitos que la ley impone. En los artculos 14 y 16 ya
comentados, el solicitante (o contratante) ha quedado obligado a declarar
objetivamente y con verdad el estado del riesgo, y a mantenerlo en un estado
normal. Este artculo 17 lo manda a pagar la prima en el momento de la
suscripcin del seguro, es decir en el momento de perfeccionarlo firmando la
pliza que es el documento donde se contiene el contrato. Hecho el pago de la
prima, el seguro entra en vigor, habida cuenta que est perfeccionado y
pagado.
Tal pago debe hacerlo an si est contratando por cuenta de un tercero, a fin
de que los efectos de su gestin queden cumplidos. Mas, si no lo hace, el
asegurador est facultado en todo caso, a exigir el pago al asegurado o al
beneficiario. La disposicin es consecuente con el principio de que quien recibe
el
beneficio del algo, debe pagarlo o correr con la parte
onerosa correspondiente. El asegurado se beneficia con la proteccin que

recibe, lo cual es un bien innegable. El
beneficiario, con la expectativa de cobrar la indemnizacin o el monto

asegurado. Es lgico que si el solicitante, apoderado o simple gestor de
negocios no paga la prima, debe exigirse tal cumplimiento a quien
recibe el beneficio. En multitud de casos que hacen mayora, las calidades de

solicitante y asegurado se
confunden en una misma persona. En seguros de vida, el beneficiario es

siempre otro para el caso de muerte, mas no para beneficios pactados en caso
de supervivencia, an cuando en los seguros de daos el beneficiario suele ser
el mismo solicitante y asegurado.
Este inciso no corre para los seguros de vida. A mi juicio slo en la primera
parte, porque en caso de que el solicitante sea distinto del asegurado, el
asegurador perfectamente puede exigir el pago de la prima al asegurado o al
beneficiario. En efecto, con stos se aplica el principio mencionado de que el
que recibe un beneficio soporta la contrapartida onerosa. El tercer inciso de
este artculo 17 ms bien debe referirse a la primera parte del primer inciso,
porque en la prctica las principales aseguradoras de seguros de vida en el
Ecuador no hacan suscribir el contrato de seguros o pliza al asegurado, sino
un recibo-esquela en que declaraba haber recibido la pliza y estar conforme
con ella. La pliza era un documento que hasta en ese detalle mostraba ser
constancia de un contrato de adhesin. No obstante, dicha prctica ha
44
cambiado y el asegurado tambin suscribe la pliza, lo cual torna ya

innecesario este tercer inciso.
Seala el inciso 2 que el pago de la prima de seguro hecho en cheque no se

reputa vlido sino cuando ste se ha hecho efectivo. Volvemos a los tpicos
usosecuatorianos que se reflejan en las leyes, indicando la poca seriedad de
muchos, cuyas costumbres de girar cheques sin fondos obligan al bochorno de
legislar de esta manera. Resulta que el cheque en nuestro pas ha dejado de
ser un medio de pago, porque no es confiable. As, un documento que deba
consagrar una sana prctica mercantil, ha devenido en ser un simple
instrumento condicionado que requiere especial dedicacin del legislador. Para
el caso de que el cheque con que la prima se est pagando resulte sin
provisin de fondos se legisla afirmando implcitamente la existencia
generalizada de tal situacin. Llegado a presentarse tal caso, el pago no es
vlido. Un cheque sin fondos no libera ninguna obligacin. Al contrario, es la
prueba material de la comisin de un delito contra la fe pblica. Si presentado
nuevamente al cobro llega a tener fondos y se hace efectivo, sus efectos se
retrotraen al momento de la entrega, porque el propio asegurador est
aceptando sanearla causa de ineficacia del pago.
Qu ocurre con el siniestro ocurrido mientras dura el trmite de devolucin del

cheque sin fondos? A mi juicio no est amparado porque el pago hecho de la
pliza no se reputa vlido en dicho nterin. Si el asegurador, producido y
conocido el siniestro, enva el cheque al Banco y tiene fondos, el siniestro
queda amparado porque en este caso se presume la voluntad de regularizar la
situacin que bien puede haberse producido por error de buena fe. Si el
asegurador retiene el cheque sin fondos tiene la prueba de que el siniestro no
est amparado porque aplica la presuncin legal de que no se ha pagado la
prima.
"Artculo 18:- El pago de la prima debe hacerse en el domicilio del asegurador

o en el de sus representantes o agentes debidamente autorizados para
recibirla".
Dnde debe hacerse el pago de la prima? En el domicilio del asegurador, o

donde sus agentes o representantes tienen oficinas, segn lo que dispone este
artculo.
Debo mencionar que los asesores productores de seguros generalmente

reciben el pago de la primera prima, estando facultados para ello, de manera
que, salvo que el contrato de trabajo o en contrato mercantil si se trata de
personas jurdicas se prohba el recibir pago de primas, el pago hecho a ellas
es pago hecho al asegurador en virtud de lo que infiere del artculo 17, letra e)
y de lo que dispone el artculo 41, ambos, del Reglamento de Agentes
Corredores de Seguros y Agencias colocadoras de seguros publicado en el
Registro Oficial No. 317 del 28 de noviembre de 1960. Esta norma se ha
mantenido en su esencia a travs de los aos, no obstante las distintas
regulaciones de la Superintendencia. Las ltimas normas constan en la
Resolucin SB-INS-98-248, publicada en el Registro Oficial No. 377 del 6 de
agosto de 1998.
45
Resolucin de los seguros
"Artculo 19:- El contrato de seguro, excepto el de vida, puede ser resuelto

unilateralmente por los contratantes. Por el asegurador, mediante notificacin
escrita al asegurado en su domicilio con antelacin no menor de diez das; por
el asegurado, mediante notificacin escrita al asegurador, devolviendo el
original de la pliza. Si el asegurador no pudiere determinar el domicilio del
asegurado, le notificar con la resolucin mediante tres avisos que se
publicarn en un peridico de buena circulacin del domicilio del asegurador,
con intervalo de tres das entre cada publicacin".
El contrato de seguro, como convenio de voluntades est expuesto a que los

contratantes decidan terminarlo. El legislador ha querido dejar dispuesta una
condicin resolutoria en este artculo 19, distinta de la establecida en el artculo
1.532 del Cdigo Civil, como uno de los modos de extinguirse las obligaciones.
En efecto, la condicin resolutoria tcita para operar exige como requisito
previo el hecho de que uno de los contratantes no hubiere cumplido lo pactado;
aparece la disposicin con toda lgica jurdica pues no puede mantenerse un
contrato en vigor si alguno de los participantes en el concurso de voluntades no
cumple con sus obligaciones y a veces slo se hace sujeto de derechos. El que
ha dado o hecho lo debido, puede a su turno acogerse ala garanta de la
condicin resolutoria tcita.
No obstante, con el artculo que comentamos se introduce un nuevo elemento

jurdico, al facultar alas partes para que, sin mencionar ni alegar que el otro ha
incumplido con alguna obligacin, y casi sin ningn requisito previo formal ni
sustantivo, el que ha contratado un seguro puede resolverlo unilateralmente,
con el trmite que seala el artculo que comentamos: el asegurador, mediante
notificacin escrita al asegurado, en su domicilio con antelacin no menor de
diez das; o si el domicilio no pudiere determinarse, la notificacin puede ser
hecha mediante tres avisos por la prensa con intervalos de 3 das cada uno. El
asegurado, sin plazo o trmino alguno, mediante notificacin escrita
devolviendo el original de la pliza.
Varias podran ser las hiptesis en que se aplique esta disposicin. Puede
tratarse, por parte del asegurador, que se encuentra en alguno de los casos
tratados en el artculo 14 16, optando por el trmite ms simple de acogerse
a la garanta de este artculo, en lugar de proponer una demanda por nulidad.
As actuara cuando la prima no fuere considerable y la diferencia entre la
devolucin de prima por cancelacin de seguro a corto plazo y a prorrata no
fuere notable. Pudiera ser tambin que el riesgo moral del asegurado se ha
desmejorado, como en un seguro de daos que contrat Juan que, de
comerciante honrado se torna contrabandista y al cambiar su destino, sin
embargo de no haberse empeorado el riesgo fsico, se agrava moralmente
porque, en el caso propuesto, el contrabandista est sujeto a la ira de rivales
que podran tomar venganza en el negocio o en la persona de Juan. O pudiera
ser que el riesgo estuvo mal apreciado, se cobr una prima insuficiente y al
reclamar al asegurado ste se niega a pagar lo correcto y el asegurador se ve
precisado a resolver el contrato para no mantenerlo equivocado.
46
En fin, varias son las causas que justificadamente obliguen al asegurador a

tomar la decisin resolutoria de salvaguarda de sus intereses, y tambin los de
los dems asegurados (porque al ser una especie de solidaridad forzada, lo
que uno paga sirve para indemnizar los daos sufridos por otros). Por lo cual,
no se le exige que mencione la razn de su decisin de acogerse al privilegio
de este artculo 19.
Y tambin el asegurado por su parte puede encontrarse, por ejemplo, en

situaciones varias que lo determinan a resolver el seguro, como por ejemplo:
haber desaparecido el riesgo no por causa de siniestro: vendi su almacn que
lo tena asegurado contra incendio y no necesita ms el seguro, o vendi el
automvil asegurado porque sale de viaje y no regresar ms; o no puede
continuar pagando las cuotas y prefiere resolver el seguro a tener que
encontrarse en mora y a que caduque el contrato, o verse demandado en juicio
ejecutivo; o recibi una oferta de seguro ms conveniente y no desea continuar
con el seguro que resuelve. Los mltiples casos que la dinmica social produce
no pueden preverse y, al igual como ocurre con el asegurador, tampoco el
asegurado est obligado a justificar su voluntad de resolver el contrato de
seguro.
En la prctica, el asegurador que obra por iniciativa propia o a solicitud del

asegurado, emitir un documento llamado endoso de cancelacin en el que se
deje constancia de que el seguro ha terminado y all mismo sentar la prima o
porcin de prima que devuelve al asegurado. Lo usual en los seguros de daos
es que, cuando el asegurado solicita la resolucin, se aplique la tarifa de
seguros a corto plazo justificada al comentar el artculo 15 y cuando es el
asegurador el que por propia conveniencia acta, la devolucin de prima se
haga a prorrata.
El seguro de vida no puede ser resuelto unilateralmente por los contratantes,

segn el artculo 83 de la Legislacin que estudiamos, en razn de que la ley
protege el inters del asegurado de cualquier intento del asegurador que,
conociendo la mala salud del asegurado por corto o largo tiempo, para no
pagar la indemnizacin pactada, se ve tentado y procede a la resolucin
unilateral; el legislador acta de manera justa porque para no dar facultad de
resolver a una parte que pueda usarla de manera peligrosa para la otra, e
injusta, porque tampoco la otorga al asegurado, hasta cierto punto con miras
tambin a proteger el inters del beneficiario que generalmente es familia
ntima del asegurado.
Aviso del siniestro
"Artculo 20:- El asegurado o el beneficiario estn obligados a dar aviso de la

ocurrencia del siniestro, al
asegurador o a su representante legal autorizado, dentro de los tres das

siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del mismo. Este plazo
puede ampliarse, mas no reducirse, por acuerdo de las partes".
47
En este artculo, el legislador entra a legislar sobre temas muy especficos

referentes a la ocurrencia del siniestro. Este es el acaecimiento de aquel
suceso futuro e incierto del que se derivara un dao econmico para el
asegurado y el que justifica la existencia del seguro. En efecto, el contrato se
realiza por la posible ocurrencia del siniestro, para evitar su impacto
econmico. Producido el siniestro, est obligado a dar aviso dentro de los tres
das siguientes a la fecha en que haya tenido conocimiento del mismo. El plazo
de tres das se cuenta entonces no a partir del da que el siniestro ocurri, sino
a partir del da en que el asegurado o el beneficiario tuvieron conocimiento del
siniestro.
En caso de discrepancia sobre la fecha de conocimiento del siniestro, para los

efectos de este plazo, toca al asegurador probar que el reclamo ha sido hecho
fuera de tiempo, evidenciando que el asegurado conoci oportunamente el
siniestro y no lo ha comunicado con oportunidad.
El asunto no carece de importancia porque si el asegurado o el beneficiario no

cumplen con lo dispuesto en este artculo, el derecho a reclamar la
indemnizacin caduca en virtud del incumplimiento y de lo que dispone el
artculo 24, porque existe la presuncin de que el asegurado no ha querido
ejercer su derecho si no lo ha hecho en tiempo til. Sin embargo, podra alegar
imposibilidad de cursar aviso oportuno de cumplir con el mandato legal, en
cuyo caso le incumbe probar la causa justificatoria del atraso.
Podra otro que no fuera el asegurado o beneficiario cumplir con la obligacin

del aviso? A mi parecer s, tratndose de un apoderado, procurador o gestor de
negocios ofreciendo poder o ratificacin. Si segn el artculo 12 de estas
reformas, el solicitante puede celebrar el contrato, y el interesado ratificarlo an
despus de verificado el siniestro, tambin puede un tercero cumplir con la
obligacin de avisar la ocurrencia del siniestro, porque cabe la interpretacin
extensiva; si para contratar el seguro, puede intervenir un tercero, mirando el
seguro a indemnizar el siniestro, producido ste se aplica para el efecto (el
siniestro) y su causa (la indemnizacin), la facultad concedida para la causa
primera (la existencia del seguro).
El plazo de tres das puede ampliarse, por acuerdo entre las partes, vistas las
circunstancias especiales de los seguros y sus diferentes modalidades, pero
jams restringirse. Dicho plazo, ciertamente podra resultar corto para el
asegurado de buena fe y quedar en la difcil situacin de la caducidad ya
mencionada.
En trminos de la prctica en el Ecuador, en los seguros de vida y de daos el

plazo vara entre los 3 y 5 das para avisar del siniestro, lo cual est
consagrado en todas las plizas que aprueba la Superintendencia de Bancos y
Seguros.
Obligacin de evitar la propagacin del siniestro
"Artculo 21 :- Igualmente est obligado el asegurado a evitar la extensin o

propagacin del siniestro y a procurar el salvamento de las cosas amenazadas.
48
El asegurador debe hacerse cargo de los gastos tiles en que razonablemente

incurra el asegurado en cumplimiento de estas obligaciones, y de todos
aquellos que se hagan con su aquiescencia previa. Estos gastos
en ningn caso pueden exceder del valor de la suma asegurada.
Lo dispuesto en este artculo no se aplica a los seguros de personas".
El asegurado queda obligado a evitar la extensin o propagacin del siniestro

en todos los casos, porque as cumple con su deber natural que es la
conservacin de los bienes en razn de la propia utilidad y de la funcin social
de la propiedad privada. No porque tenga contratado seguros que amparen sus
bienes, de sufrir dao, el asegurado puede permitir que se deterioren ms si
est en su poder evitar dicho deterioro. As, debe evitar la extensin de los
daos o su propagacin realizando actos positivos en favor de dicha finalidad.
Adems, ha de procurar el salvamento de las cosas amenazadas. Por ejemplo,
en un siniestro de incendio, el asegurado debe llamar a los bomberos y separar
las cosas combustibles de la accin del fuego cuando todava puede hacerlo.
Tambin cerrar puertas y conductos que faciliten la propagacin del fuego y
pondr a salvo, sacndolas del lugar o protegindolas de manera eficaz. En un
seguro contra Todo Riesgo para Contratistas que ampara por ejemplo la
construccin de un puente, mandar desalojar los tramos construidos,
construir ataguas para mantener secas las partes afectadas para el desvo de
la corriente, pondr a salvo el equipo de construccin. Si en su campamento
arde un camin dentro de un depsito, mandar sacar otros vehculos y
movilizar tanques de combustible de manera que se asle el siniestro y no
contagie otros bienes.
Por los gastos en que el asegurado incurra para el salvataje o para evitar
propagacin de daos, responder el asegurador hasta los lmites de su
responsabilidad y siempre que ste hubiere autorizado a aqul. Tales gastos
deben ser tiles y razonables segn lo
que manda el legislador; tiles para el fin propuesto de aminorar daos o

evitarlos, y razonables en la cuanta de los mismos y la necesidad de usar tal o
cual medida. Digo la cuanta, no vaya a ser que las medidas de precaucin que
se tomen sean de tal manera onerosas que tornen intil el seguro porque en
ellas se gast la indemnizacin total. No suceda lo que con un asegurado a
quien se le hundi una canoa en el ro Yaguachi. Reclam, la compaa de
seguros le dio las alternativas de reflotar la canoa o recibir la indemnizacin. El
asegurado escogi la opcin de reflotar la embarcacin. El asegurador contrat
buzos y puso gente a trabajar. No encontraban la canoa. Al cabo de varias
semanas la hallaron kilmetros ro abajo, arrastrada por la corriente. El
salvamento haba costado ms que el monto asegurado. Y todava la canoa
necesitaba reparaciones.
De ah la necesidad de, por un lado, exigir que las medidas sean no slo tiles
sino tambin razonablemente econmicas a fin de que el asegurador cumpla
realmente con su deber de pagar los daos sin exceder de la suma asegurada.
Que la disposicin no se aplique a los seguros de personas, resulta innecesario
49
comentar, porque la persona es sana o enferma. A nadie que no sea un

desequilibrado la enfermedad le sienta bien. Al contrario el hombre hace lo
indispensable para curarse, es decir, resulta obvio que el asegurado en cuanto
sea posible evitar la propagacin de las enfermedades, causas de un siniestro
probable, la muerte.
Por lo dems, al igual como ocurre con el artculo 20, este No. 21 que comento
tiene igual prevencin para el asegurado pues, de constar en la pliza
expresamente que el asegurado perder sus derechos por no cumplir lo que
aqu se manda, la indemnizacin no proceder.
Prueba del siniestro
"Artculo 22:- Incumbe al asegurado probar la ocurrencia del siniestro, el cual

se presume producido por caso fortuito, salvo prueba en contrario. Asimismo
incumbe al asegurado comprobar la cuanta de la indemnizacin a cargo del
asegurador. A ste incumbe, en ambos casos, demostrar los hechos o
circunstancias excluyentes de su responsabilidad".
Segn el artculo 1742, inciso 1 / del Cdigo Civil, "Incumbe probar las
obligaciones o su extincin al que alega aqullas o sta". Por lo cual se deduce
que en el contrato de seguro, al alegar el asegurado la ocurrencia de un
siniestro, del que se deriva la obligacin de indemnizarlo, es a l a quien toca la
prueba de tal ocurrencia. Para llenarse de justicia, en un caso concreto,
probar dos hechos fundamentales: en primer lugar, la existencia de un
contrato de seguro vigente, y en segundo trmino que el siniestro ocurrido se
encuentra dentro de los hechos amparados por el contrato de seguro. Al tenor
de lo que dispone el artculo 115 del Cdigo de Procedimiento Civil, la parte, el
asegurado, est obligado a probar los hechos que alega. Se entiende que la
prueba se reduce entonces a poner de manifiesto slo la ocurrencia de un
siniestro amparado, porque la ley establece una presuncin legal de que se
presume producido por caso fortuito, es decir que existe buena fe en el
asegurado, que no ha producido intencionalmente el siniestro con fines de
cobrar indemnizacin. De acuerdo a los mismos preceptos legales ya citados,
al asegurador toca probar los hechos o circunstancias eximentes de su
responsabilidad. Principalmente, deber probar que el siniestro no est
amparado, bien porque no est vigente el contrato de seguro 0 es inexistente o
est caducado; bien porque, la
pliza en vigor, el siniestro es de los hechos que no dependen de caso fortuito;

bien porque el hecho alegado como siniestro no puede ser catalogado como
tal; ora porque del estudio de las circunstancias se viene a conocer que el
asegurado ha actuado de tal manera que ha perdido sus derechos; ora, en fin,
porque el asegurador aduce que el siniestro ha sido producido
intencionalmente y no por caso fortuito.
Corresponde tambin al asegurado probar la cuanta de la indemnizacin a

cargo del asegurador, para lo cual presentar los documentos, balances,
facturas, notas de venta o de crdito que el asegurador juzgue necesarios para
la comprobacin de los daos. Digo a satisfaccin del asegurador, porque an
50
cuando el legislador no lo exprese, se deduce que la cuanta de los daos debe

ser probada por el asegurado ante el asegurador en primer trmino, para
reclamarle la indemnizacin. A la compaa de seguros le corresponder probar
que las prdidas no son tales o que no ascienden a las sumas reclamadas por
la contraparte.
Si los contratantes se ponen de acuerdo, proceder el pago. Si luego del

acuerdo el asegurador no cumple, el asegurado podr demandarlo
judicialmente, escoger el trmite administrativo dispuesto en el artculo 42 de la
Ley General de Seguros, o promover la solucin del contencioso por la va
arbitral, sin tener que pasar por lo anterior.
Lo que ocurre normalmente en la prctica es que el asegurador entrega a un

liquidador independiente el ajuste de las prdidas sufridas y de la liquidacin
previa del siniestro. Si se presume mala fe del asegurado, la compaa
investigar y, de haberla, negar el pago del siniestro y har los preparativos
para la defensa en juicio.
Caso contrario, el mismo liquidador apreciar las circunstancias del siniestro y

de hallarse amparado continuar con el trmite de la liquidacin y ajuste del
dao.
En caso de juicio, las partes recurrirn a todas las pruebas lcitas,

testimoniales, documentales, instrumentales, peritajes, etc. para evidenciar
ante el juez los fundamentos de sus aseveraciones o negativas.
Lmite de la indemnizacin
"Artculo 23:- El asegurador no est obligado a responder, en total y por

cualquier concepto, sino hasta concurrencia de la suma asegurada".
Desde que se produce el siniestro, el asegurador debe considerar si est o no

amparado. Si lo est, procede al pago de la indemnizacin.
En los seguros de vida, pagar el capital asegurado ntegro, porque no existe

ajuste de prdida. Las nicas excepciones corresponden a la diferencia de
edad de que habla el artculo 14, en que se procede de acuerdo al artculo 84,
y a los casos en que el asegurado hubiere optado por el salvamento de su
pliza que es cuando el asegurado aprovecha las reservas de su pliza para
comprar un seguro de capital reducido pagadero luego de su muerte a los
beneficiarios.
Pero en los seguros de daos, la expresin "hasta la concurrencia de la suma

asegurada" tiene la mayor trascendencia. Porque dichos seguros se celebran
para indemnizar tales daos y no siempre stos llegan al lmite mximo del
valor asegurado en la pliza. Por ejemplo, en un seguro de automviles cuando
el cliente choca su vehculo y sufre daos parciales, todo lo que podr
lcitamente pretender ser que el asegurador pague la reparacin del vehculo,
ms no el monto asegurado, salvo que el choque lo hubiere destrozado por
completo y quepa la presuncin de prdida total. En todo caso, el asegurador
51
slo puede ser obligado a responder hasta por la suma asegurada que consta
en la pliza como uno de los elementos esenciales del contrato de seguro.
Al estudiar este artculo hemos de insistir en que el seguro no puede ser causa
de enriquecimiento ilcito sino que su funcin principal es de indemnizar daos.
Por tal motivo pongo de relieve la palabra "hasta" que es una preposicin que,
como dice el Diccionario de la Real Academia, "sirve para expresar el trmino
de lugares, acciones y cantidades continuas y discretas". Palabra que nuestro
legislador ha usado adecuadamente para significar que no todo siniestro
produce como causa eficiente el pago de la integridad del valor asegurado.
Pero su obligacin no se extiende mas all de dicho valor.
Mala fe en la reclamacin del siniestro
"Artculo 24:- El asegurado o el beneficiario pierden sus derechos al cobro del

seguro, por incumplimiento de las obligaciones que les correspondera en caso
de siniestro, conforme a los artculos 20 y 21, si as se estipula expresamente
en la pliza.
Pero la mala fe del asegurado en la reclamacin o comprobacin del derecho al

pago de determinado siniestro, o de su importe, causa la sancin establecida
en el inciso primero, an a falta de estipulacin contractual".
Hemos insistido exhaustivamente en las razones por las cuales el asegurado

tiene que avisar oportunamente la ocurrencia del siniestro y evitar la
propagacin del mismo, as como procurar el salvamento de las cosas
amenazadas. Sealemos de paso que slo aquello de que se tiene memoria o
que se conoce existe
eficazmente en la historia humana, para recalcar la importancia del aviso

inmediato del siniestro, que traba e inicia el proceso dialctico siniestro-
indemnizacin que es la justificacin del contrato de seguro.
El artculo 24 que comentamos, en el primer inciso hace perder al asegurado

sus derechos al cobro del seguro por incumplir las obligaciones que le han sido
impuestas segn los artculos 20 y 21. Exige como requisito que las dichas
obligaciones deben constar en la pliza. Si no constaren, no se aplica el criterio
de caducidad por falta de los avisos mencionados. Me atrevo a pensar que
poco servicio se hace a s mismo el asegurador que conociendo como conoce
la existencia de condicin tan necesaria no la hubiere incorporado en las
condiciones o bases de los contratos de seguros que pone a disposicin de su
clientela. La prueba de la falta o incumplimiento corresponder al asegurador.
El segundo inciso, introduce un nuevo elemento no contemplado hasta aqu, la

mala fe del asegurado en la reclamacin del derecho al pago de determinado
siniestro o de su importe. Si el asegurado acta de mala fe en las
circunstancias mencionadas, pierde sus derechos an cuando dicha prdida no
constare expresamente estipulada en el contrato.
52
La disposicin est llena de prudencia, porque el asegurado que de mala fe

realiza actos para recibir una indemnizacin que no le corresponde en derecho,
est faltando a la verdad e inhabilitndose a s mismo, habida cuenta que
rompe el principio volitivo esencial en el contrato de seguro que es la buena fe
de las partes.
El legislador ha querido dejar muy claros los 3 pasos del proceso que sigue
desde la ocurrencia del siniestro hasta su pago. En los tres debe existir la
buena fe. Lo primero,
el reclamo, debe ajustarse a la verdad, y en l exponer sin reticencias la
ocurrencia del siniestro y sus circunstancias, a fin de que el asegurador pueda
tener una idea cabal de cmo sucedi. El segundo paso, la comprobacin del
siniestro, que como sabemos ha de hacerla el asegurado, debe consistir en la
evidencia de que el siniestro realmente ocurri porque la cosa o bien
asegurado no existe o ha sufrido modificaciones daosas. El tercer paso es la
prueba del importe o monto de los daos. Esta es la falta ms comn en los
seguros. El asegurado a veces exagera la prdida casi como por instinto,
porque cree precaverse as de la accin del asegurador que, al contrario podra
tratar de minimizar el dao para reducir su responsabilidad econmica. En los
seguros de automviles, por ejemplo, es comn que el asegurado trate de
sacar algn provecho del siniestro y hacerse pintar todo el carro aduciendo que
no quedar bien la pintura de slo el costado afectado; conseguir que el
asegurador ordene resanar abolladuras habidas en otros siniestros pequeos,
mas no en el que se reclama, etc. Hay una lnea divisoria entre la costumbre
frente a la cual el asegurador est preparado y casi dira que hasta cuenta con
ella, y la reclamacin fraudulenta donde adems del afn natural de obtener un
poquito ms, ya entra el aspecto de. la mala fe que es lo penado por la ley.
El segundo inciso es la tpica disposicin de derecho pblico que se entiende

incorporada en los contratos privados.
Demandas y domicilio
"Artculo 25:- Las acciones contra el asegurador deben ser deducidas en el

domicilio de ste. Las acciones contra el asegurado o el beneficiario, en el
domicilio del demandado".
El viejo aforismo latino "actor re forum sequitu", el actor sigue el fuero del reo,
se cumple en toda su extensin. La garanta prevista en el artculo 25 del
Cdigo de Procedimiento Civil, de que toda persona tiene derecho a no ser
demandada sino ante el Juez de su fuero, concordada con la afirmacin del
principio del artculo 27 del mismo cuerpo de leyes, inspiran este artculo 25
que no hace otra cosa que reafirmar lo ya establecido en la ley ecuatoriana. En
efecto, el asegurador queda garantizado a no ser demandado sino en su
domicilio, con lo cual se deja sin efecto la disposicin del artculo 30 del Cdigo
adjetivo ecuatoriano. Se entiende que el domicilio del asegurador se determina
por el local de la oficina principal, donde funciona la matriz de su compaa. De
otra forma, no tendra sentido el privilegio del domicilio cuya ventaja,
principalmente la eficaz defensa en juicio, es la norma de la equidad que est
detrs de dicho privilegio. Conforme ocurre en el Ecuador, las compaas
53
aseguradoras tienen varias oficinas, en toda la Repblica, pero los domicilios

estn situados en Quito, Guayaquil y algunos en Cuenca o Ibarra. All deben
ser deducidas las acciones en su contra, y no donde funciona cualquier
sucursal o agencia por importante que sea el volumen de negocios.
Igual tratamiento de justicia recibe el asegurado, pues el artculo 25 que

comentamos le otorga el mismo beneficio de fuero: no poder ser demandado
sino ante el juez de su fuero, en el domicilio.
La Superintendencia de Bancos y Seguros cuida de que este principio conste

en las condiciones generales de todos los contratos de seguros, pues algunos
aseguradores tenan la costumbre de escribir en las plizas clusulas
contentivas de renuncia de domicilio del asegurado, en beneficio del
asegurador.
Prescripcin
"Artculo 26:- Las acciones derivadas del contrato de seguro, prescriben en

dos aos a partir del acontecimiento que les dio origen".
Esta disposicin contiene un avance en la legislacin sobre el seguro, pues

antes de estas reformas, el Cdigo de Comercio, al no fijar plazo de
prescripcin para las acciones derivadas del contrato de seguro, haca
aplicable el Ttulo XVIII, artculo 723 de dicho cuerpo de leyes, que remite la
prescripcin del Cdigo Civil, pues no son pertinentes a los seguros en general,
ni al Comercio Martimo (Ttulo VIII).
Segn el artculo 2446 del Cdigo Civil, prescriben en dos aos, "la accin de
los mercaderes" ... etc. Por las razones antes expuestas, la legislacin sobre
seguros ha ganado en claridad, al tener efectivamente sealado el plazo de
prescripcin.
Desde cundo se cuentan los dos aos? Desde el da del acontecimiento que
les dio origen. En trminos generales, desde el da del siniestro para la accin
principal que es la de reclamar la indemnizacin en caso de prdida o dao.
Aquel es el suceso que desencadena una serie de obligaciones y derechos
para las partes, y en su previsin se ha contratado el seguro. Su importancia es
fundamental pues de su ocurrencia depende el cumplimiento del seguro. Desde
que ocurre, cuentan los plazos. El primero, el artculo 20, de avisarlo en tres
das luego de conocido el suceso.
CAPTULO II DE LOS SEGUROS DE DAOS
SECCIN I DISPOSICIONES COMUNES
Objeto del seguro - Inters asegurable
"Artculo 27:- Puede ser objeto de contrato de seguro contra daos todo
inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro".
54
Conforme lo dispone el artculo 2, en el ordinal tercero, la existencia de un

inters asegurable es elemento esencial del contrato de seguro. En el artculo
con que se inicia la legislacin sobre los seguros de daos, resulta acertado
que se empiece afirmando que puede ser objeto de un seguro de tal naturaleza
todo inters econmico que una persona tenga en que el siniestro no se
produzca. La consecuencia que en lgica aparece como primeramente
deducida de tal afirmacin, es la existencia de una voluntad deseosa de
precaverse de los efectos econmicamente perjudiciales de un siniestro. En
efecto, el siniestro como causa que desencadena daos de toda ndole en lo
que tiene de ponderable econmicamente puede ser evitado trasladando al
asegurador la consecuencia econmica de los daos. Por lo tanto es el objeto
del contrato de seguro.
El economista Enrique Salas Castillo, en su obra Seguros, Elementos

Tcnicos, Econmicos, Polticos y Jurdicos (folletos sin fecha impresos en
Guayaquil, 2 Tomos) en la segunda parte, pgina 13, recoge la doctrina
universal sobre el tema y dice:
"Fundamentos del Inters Asegurable:- Como objeto del contrato de seguros, y

concretando por ahora este
estudio a los Seguros de Daos, el inters solo adquiere verdadera

conformacin jurdica:
1.- Si versa sobre cosas asegurables.
2.- Si existe al momento de celebrarse el contrato.
3.- Si es susceptible de una estimacin en dinero."
Las cosas asegurables pueden ser objetos sensibles o consistir en meros

derechos. De estas cosas, el asegurado puede asumir todos o algunos de los
riesgos a que estn expuestos, segn lo dispone el artculo 10, siempre que
tengan causa lcita, pues los actos potestativos del asegurado y el dolo y la
culpa grave no son asegurables.
Por otra parte, el bien asegurado y el inters econmico de protegerlo deben

existir al momento de contratarse el seguro segn lo que dispone el artculo 29.
No son asegurables entonces las cosas inexistentes o aquellas de las que slo
hay expectativas de que existan, aunque el heredero y el legatario o el que
tiene inters real en conservar una cosa como el fideicomisario o el propietario
fiduciario pueden contratar seguros como solicitantes, habida cuenta de que
dicho inters estriba en precaver los efectos nocivos del siniestro. Segn lo que
dispone el mismo Art. 29, el inters econmico debe existir tambin al momento
de ocurrir el siniestro.
La ponderacin en dinero es lo que constituye el valor econmico del inters

asegurable. Dicha estimacin debe ser hecha al momento de contratar el
seguro, para que se cumpla con uno de los elementos esenciales del convenio,
o ponderable al momento de ocurrir el siniestro; lo cual lleva implcitos dos
55
factores: la fijacin del monto de responsabilidad del asegurador y el hecho de

que se ajuste la prdida con los medios de prueba legales para establecer de
qu manera se ha visto afectado en su economa el dueo del bien asegurado.
Finalmente, conviene establecer aqu la distincin entre los seguros de cosas,

o seguros reales, y los seguros patrimoniales para establecer quienes tienen el
inters asegurable. Salas, en las Pgs. 12 y 13 de la obra citada, dice lo
siguiente:
'.a) Seguros Reales: En los Seguros Reales que son aquellos que el doctor A.
Manes denominaba "de cosas concretas" o sea que versan sobre cosas
muebles o inmuebles, pueden tener un inters asegurable las siguientes
personas:
l.- El Propietario: Tiene un inters asegurable en la cosa en que est radicado

su derecho real de dominio, toda vez que su prdida o deterioro puede
reportarle un perjuicio econmico.
2.- El Copartcipe: Tiene un inters asegurable hasta por el valor de su cuota de

comunero. Si es, por ejemplo, de un 50 % del valor de la propiedad, slo hasta
por dicho porcentaje puede constituir sobre ella un seguro real.
3.- El Usufructuario: En cuanto que la prdida o deterioro de la propiedad,

significar igualmente la prdida o menoscabo del derecho de usufructo.
4.- El Acreedor: Solamente el Acreedor prendario o hipotecario puede tener un

inters real concreto en la conservacin del objeto o cosas sobre el que est
constituido el gravamen. El Acreedor sin garanta real, interesado en la
solvencia del deudor, apenas tendr derecho a asegurarse contra el riesgo de
insolvencia.
b) Seguros Patrimoniales: Que como su nombre lo indica son aquellos que

protegen la integridad del patrimonio econmico (sin versar sobre bienes
concretos), nos presentan casos de intereses asegurables cuya juridicidad es
tan evidente como los que acabamos de enumerar.
1.- Arrendatario:- Tiene un inters asegurable en la propiedad arrendada, por

cuanto la Ley o el Contrato lo
hacen responsable de su conservacin, cuando la prdida o deterioro le son

imputables por culpa.
2.- El Asegurador: Tiene un inters asegurable en los riesgos que asume,

inters asegurable reconocido por la Ley que en el artculo 86 del Decreto
Supremo 1 147 dice: "El Asegurador en cualquier momento puede reasegurar
los riesgos que hubiere asegurado".
3.- El Empleador: Tiene un inters asegurable en las vidas de sus trabajadores

porque la muerte de stos lo obliga para con los beneficiarios forzosos en la
medida y de acuerdo con las disposiciones del Cdigo de Trabajo. Lo tiene as
56
mismo en su salud y en su integridad corporal toda vez que el quebranto de la

una (enfermedades profesionales) o la otra (accidentes), comportan para l una
erogacin patrimonial con arreglo al antes mencionado estatuto legal.
Tambin el comodatario, el depositario, etc., tiene un inters asegurable sobre

la cosa objeto de los respectivos contratos, dada la responsabilidad a que
estn sujetos frente al comodante o al depositario. Lo mismo puede decirse del
porteador respecto a las mercancas sobre que versa el transport'.
En la segunda parte del libro, ser menester volver a tratar este importante
asunto.
Vicio propio, mermas, averas
"Artculo 28:- La avera, merma o prdida de una cosa, proveniente del vicio
propio no estn comprendidos dentro de los riesgos asumidos por el
asegurador.
Entindese por vicio propio, el germen de destruccin o deterioro que llevan en

s las cosas por su propia naturaleza o destino aunque se las suponga de la
mejor calidad en su especie".
La avera, merma o prdida de una cosa proveniente de vicio propio no son

riesgo imprevisible, por lo cual el asegurador no las asume. Al contrario, se
sabe que toda
cosa lleva en s, nsito, el germen que la habr de destruir, por lo cual toda
consecuencia de vicio propio al
pertenecer a la propia naturaleza de las cosas, es un suceso completamente

previsible.
La redaccin del artculo se refiere a tres eventos: avera, merma o prdida de

una cosa. La avera es un dao, la merma es un faltante que se puede producir
por la accin de la temperatura, como cuando las cosas pierden peso porque
se secan, o volumen si se evaporan como ocurre con la gasolina o el alcohol; y
la prdida es tambin una carencia o desaparicin de todo o parte de una cosa.
Lo importante es sealar que ocurren por causas naturales en el proceso
normal de la vida. Los tres eventos tienen que provenir de vicio propio para que
no estn comprendidos dentro de los riesgos asumidos por el asegurador que,
no siendo imputables a vicio propio, son asegurables.
El segundo inciso contiene una definicin de vicio propio completamente

lograda pues se han considerado en dicha definicin los elementos esenciales
y formales de lo definido. Germen es el principio rudimental de un mero ser
orgnico. El mero ser que, distinto de aquel que le dio origen se forma a partir
de una materia orgnica, en un proceso continuo de perfeccionamiento de la
materia por el proceso dialctico en que consisten las distintas vas por las
cuales se transforma. Este germen pertenece a la propia naturaleza material de
57
las cosas en s, o rodeadas de una circunstancia correcta, aunque se las

suponga de la mejor calidad en su especie.
Por ejemplo, el maz en sacos, con una dosis ambiental de calor y humedad
adecuadas, se daar y le saldrn gorgojos. Es vicio propio del maz el que
tenga gorgojos, y no es asegurable.
En la jurisprudencia inglesa hay numerosos casos de sentencias sobre vicio

propio. Uno de ellos est relatado en un folleto de Servicio de Colaboracin
Tcnica de la Compaa Suiza de Reaseguros, por H. Fischer (Folleto sin fecha
ni pie de imprenta: " La cobertura Contra Todo Riesgo en el seguro martimo de
mercaderas", Pg. 20 y siguientes). En el caso F.W. Berk and Co. Ltd. contra
Style, en 1955, se haba asegurado un embarque de una clase de abono
"Kieselguhr" de Rijeka a Inglaterra. En las clusulas del seguro se haba
incorporado una segn la cual el seguro "no se considerar en ningn caso
ampliado para cubrir prdida, dao o gasto cuya causa prxima sea demora,
vicio propio, o cualidad intrnseca del objeto asegurado". La mercadera fue
amparada en buen estado en Rijeka, en bolsas de papel de 56 libras cada una.
Al llegar a su destino, un gran nmero de bolsas estaba roto y el fertilizante
regado y perdido. Los asegurados incurrieron en gastos para empacar
nuevamente la mercadera y, por tales gastos y lo perdido, presentaron
reclamo. Los aseguradores negaron el reclamo y se trab la litis ante el Juez
Sellers, habida cuenta de que los aseguradores adujeron como razn para no
pagar que el fertilizante haba sido empacado en bolsas de papel defectuosas e
inadecuadas para resistir los accidentes normales del trnsito asegurado. El
juez al fallar, sostuvo que efectivamente la mercanca tena empaque
inadecuado para soportar las fatigas del manipuleo y transporte y que por lo
tanto las prdidas y gastos incurridos en reembolsarlas se deban al vicio
propio de las bolsas. Dej constancia expresa de que la pliza de seguros
cubre un riesgo y no una certeza.
Existencia del inters econmico
"Artculo 29:- El inters econmico debe existir desde la fecha en que el

asegurador asume el riesgo hasta el del siniestro que condiciona la obligacin
a su cargo. La desaparicin del inters lleva consigo la cesacin o extincin del
seguro, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso 2do. del artculo 33".
Cundo y hasta cundo debe existir el inters asegurable?
La existencia debe mantenerse desde el momento en que el asegurador asume

el riesgo hasta el del siniestro. En el inicio del seguro, la existencia del inters
asegurado est implcitamente mandado como fundamento del contrato de
seguro pues consta en el artculo 2 como elemento esencial del mismo. La
novedad de este artculo 29 es que dicho inters debe permanecer durante la
vigencia del seguro, hasta el momento del siniestro "que condiciona la
obligacin" a cargo del asegurador. Es evidente que as sucede porque al no
existir inters econmico en mantener una cosa, el asegurado o ha perdido
todo nexo o relacin con la cosa asegurada, o sta no existe y ha desaparecido
la causa para el inters. El artculo 29 legisla no para el caso en que el
58
asegurado carece ya de motivos para asegurar algo porque la solucin la tiene

dando por terminado el seguro conforme lo autorizado por el artculo 10 de la
Legislacin sobre el Contrato o no renovando el seguro si se ha vencido.
Legisla s para cuando, desaparecido el inters econmico en asegurar algo,
desaparece la causa lcita para el seguro, y da lugar a su extincin.
Salvo el caso de siniestro en que la cosa siniestrada, por el hecho del siniestro
ha causado una indemnizacin
que aminora o disminuye el monto asegurado, al tenor de lo dispuesto en el

inciso 2do. del artculo 33. Con tal circunstancia, el inters asegurado puede
disminuir, en cuanto que la cosa asegurada se ha desvalorizado por los daos
del siniestro, pero contina y da lugar a que permanezca vigente el contrato de
seguro por el remanente entre el monto asegurado y la indemnizacin pagada.
La salvedad que hace el artculo 29 para el caso de excepcin referido en el

artculo 33, inciso 2do. tiene como finalidad aclarar el alcance del mandamiento
legal.
Siniestro y vigencia del seguro
"Artculo 30:- Si la prdida o el deterioro de la cosa asegurada se consuma por

accidente ocurrido antes, pero que contine hasta despus de vencido el
trmino del seguro, los aseguradores responden del siniestro. Mas si el
accidente se inicia antes de que los riesgos hayan empezado a correr por
cuenta de los aseguradores, y contina despus, stos no son responsables
por dicho siniestro".
Dos ejemplos pueden aclarar la disposicin: primero, el incendio que ocurre el

da del vencimiento del seguro y se inicia a las 2 de la tarde. La pliza vence a
las 4 p.m. Los daos por todo el incendio, que termina al da siguiente o luego
de 3 horas, estarn ntegramente amparados por el seguro.
Segundo, el caso contrario. El fuego comienza a las 10 de la maana y sin

saberlo el asegurado (para no entrar en el caso de mala fe del artculo 14), a
las once concurre al asegurador para contratar el seguro, y
obtiene inmediatamente la proteccin. No hay amparo
al tenor de lo que manda este artculo 30 que comentamos.
La disposicin es justa porque, en el primer caso, desatada la causa que

origina el siniestro durante la vigencia del seguro, es a dicha causa daosa que
tiene que mirar el legislador, porque corresponde al tiempo de amparo. La
consumacin del siniestro es un accidente que completa un proceso ya
iniciado, aunque justo es reconocer que razones valederas pueden
argumentarse
para parcializarse por una tesis que otorgue a la consumacin de un hecho la

mayor importancia, tal como ocurre en la jurisdiccin penal. La norma legal
59
tiene como finalidad evitar discusiones y establecer de antemano el principio

por el cual han de regirse las relaciones entre asegurador y asegurado, en un
problema tan delicado como el del siniestro y su consumacin en el tiempo y en
el espacio.
Ajuste de la indemnizacin
"Artculo 31 :- En los casos en que no sea posible hacer la estimacin previa

en dinero del inters asegurado, el valor del seguro puede estipularse
libremente por los contratantes. Pero el ajuste de la indemnizacin se har
guardando absoluta sujecin a lo estatuido en el artculo siguiente".
Nos encontramos frente a la alternativa prevista en el No. 5 del artculo 2 del

Decreto 1147, en que se considera como elemento esencial del seguro el
monto asegurado "o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el
caso".
Sin perjuicio de que conste en la pliza dicho lmite, hay casos en que, fijado el
monto de responsabilidad mxima del asegurador, no es posible hacer la
estimacin previa, en dinero, del inters asegurado. Esto puede ocurrir en los
seguros patrimoniales como los de cumplimiento de contrato, o de fidelidad
para citar dos ejemplos. En los primeros, el asegurador asume la
responsabilidad de indemnizar al asegurado propietario de una obra (o
acreedor de una obligacin de dar o hacer), si quien tiene que cumplir con un
convenio, no lo hace, por cualquier causa. La pliza tiene un valor asegurado,
pero la idoneidad o la buena fe de quien se ha obligado a dar, hacer o cumplir
no es posible estimarla en dinero previamente a la celebracin del contrato, y
permanece invalorable si el siniestro no ocurre, pero s es mensurable cuando
el siniestro se hace presente y el asegurado sufre un perjuicio econmico
determinable y determinado.
En los seguros de fidelidad, el asegurador garantiza al patrono asegurado el

pago de indemnizaciones si el empleado o empleados cometen fraude, estafa,
abuso de confianza o cualquier otro delito intencional contra la propiedad de su
patrono. Nadie puede saber con certeza el valor de una estafa que no se sabe
si se cometer o no, sino hasta que el empleado delinque y causa el dao del
que se deriva la obligacin de indemnizar.
Producido el siniestro, el ajuste de la prdida o el dao deber comprender la

simple indemnizacin de que habla el artculo 32. Aqu, volvemos a referirnos al
principio de que el seguro mira a resarcir daos, a quitar el perjuicio econmico
que el asegurado ha sufrido, y no puede constituir para l fuente de
enriquecimiento. Ni siquiera cuando ha pactado un seguro de lucro cesante
porque la finalidad de este seguro es indemnizar al asegurado por el beneficio
lcito que no puede ganar al
haberse deteriorado o destruido la fuente de explotacin que generaba una

riqueza; beneficio que resulta previsible de acuerdo a la experiencia del propio
negocio y que adems se esperaba.
60
De manera que el asegurado no puede tomar el seguro como fuente de

enriquecimiento, porque si tal hiciera, seria ilcito.
Seguro e indemnizacin. Lucro cesante
"Artculo 32:- Respecto del asegurado, los seguros de daos son contratos de
simple indemnizacin, y en ningn caso pueden constituir para l fuente de
enriquecimiento. La indemnizacin puede abarcar a la vez el dao emergente y
el lucro cesante, pero ste debe ser objeto de un acuerdo expreso".
Al comentar el artculo anterior, hemos hecho tambin el comentario de este,

en razn de que, por su naturaleza, ambas disposiciones legales se encuentran
completamente unidas.
Slo queda comentar el prrafo de que la indemnizacin puede abarcar otros

aspectos que no el meramente material que emergi naturalmente del siniestro.
Tales son solamente los referidos al lucro cesante, que debe convenirse
expresamente.
Tal como ha quedado sealado, para el expreso convenio de lucro cesante, las
partes acuerdan establecer valores asegurados que pueden comprender un
porcentaje de la prdida material o un estipendio mensual equivalente a lo que
el asegurado tena planeado ganar como utilidad, segn las experiencias
habidas en perodos anteriores y a razonables expectativas de crecimiento.
En la prctica, hay plizas especificas de lucro cesante que pueden

comprender el pago de la utilidad esperada y de los gastos fijos y generales del
negocio, que ste, al paralizarse no puede satisfacer y que sin embargo
continan hacindose, como gastos de personal, amortizaciones de la deuda,
gastos de energa, c. Dichas plizas presuponen la existencia de un seguro de
dao.
Puede tambin pactarse, por ejemplo: en los seguros de incendio, una clusula
de lucro cesante, aunque la mejor manera de convenir este amparo, es
contratar una pliza especfica segn el modelo de pliza tipo aprobado por la
Superintendencia de Bancos y Seguros para el mercado ecuatoriano. Conviene
una profundizacin sobre este importante asunto:
Empecemos por recordar que el seguro de lucro cesante repone el balance de

la empresa, de igual manera que el seguro de daos repara las prdidas fsicas
sufridas a consecuencia de un siniestro. Digo que repone el balance, porque
toda empresa o asociacin mercantil o industrial tiene un fin de lucro, espera
tener una ganancia a consecuencia de una explotacin lcita. Por esta razn el
seguro de lucro cesante siendo que repone el beneficio esperado, hace
convalecer la cuenta de utilidades de la empresa, no obstante el siniestro que
le hubiere afectado.
Tradicionalmente, hay dos maneras de pactar la cobertura, la llamada pliza

americana o forma Americana y la forma Britnica. Ambas se pactan con un
61
deducible en forma de tiempo que puede ser de 3, 5 ms das, para que

empiece el seguro a surtir sus efectos.
Segn el seor John Philips]6 que sobre el tema ha elaborado la mejor sntesis,
"la pliza americana ampara la prdida de Ganancias Brutas del negocio
afectado hasta que la propiedad destruida o daada haya sido reconstruida,
reparada o reemplazada o, hasta que la suma asegurada bajo la pliza se
agote, lo que ocurra primero. En cambio la forma Britnica indemniza al
asegurado por el tiempo requerido para restablecer las ventas normales del
negocio hasta un lmite de tiempo impuesto por el llamado "Perodo de
Indemnizacin" que escoge el asegurado al contratar el seguro'...
"Bajo la forma Americana se definen las Ganancias Brutas, o sea el monto

asegurable, como el "Valor Total Neto de la Produccin MAS otras ganancias
derivadas del negocio MENOS el costo de las materias primas y de otros
suministros consumidos directamente en la conversin de estas materias
primas en Productos Elaborados. Lgicamente al calcular las Ganancias Brutas
se deben tener en cuenta las ventas y costos futuros y no los pasados, puesto
que la pliza siempre ampara las ganancias brutas futuras del negocio. Bajo la
forma Americana no se permite descontar ningn otro gasto variable al
determinar la suma asegurable sobre Ganancias Brutas"...
"Bajo la forma Britnica, se aseguran "Utilidades" las cuales se definen como la

Utilidad Neta del Negocio (antes de deducir impuestos sobre la renta) MAS el
monto de todo gasto que continuara pagndose no obstante la interrupcin
total o parcial del negocio. Estos gastos los llamamos "Gastos Permanentes" e
incluye aquellos costos como sueldos de personal directivo, intereses
sobre pasivo, arrendamientos y muchos otros. Una lista de todos los Gastos
Permanentes Asegurados debe figurar en la pliza.
Al calcular la suma asegurable bajo la forma Britnica es tambin preciso que

se tengan en cuenta la utilidad neta y los gastos permanentes futuros"...
"No obstante lo anterior, en los ltimos aos se ha introducido un mtodo

alterno y ms sencillo para llegar a la suma asegurable bajo la forma Britnica
conocida como la base diferencial"...
Siendo las dos formas mencionadas anteriormente las ms conocidas llamadas

tambin, a la americana forma de coaseguro y a la britnica o inglesa frmula
de perodo, existe otra opcin llamada "Dual Basis" "que permite que el
asegurado decida sobre el alcance definitivo de su amparo sobre jornales,
despus de ocurrir el siniestro. Bajo este sistema se acostumbra a asegurar la
totalidad de la nmina ordinaria durante la parte inicial del perodo de
indemnizacin (digamos siete semanas) y un porcentaje de ella por el resto de
dicho perodo. Pero el asegurado tiene la facilidad de prolongar el perodo de
amparo completo y reducir o eliminar el porcentaje de amparo parcial, una vez
que haya tenido la oportunidad de apreciar los efectos del siniestro sobre su
negocio".
62
No es fcil desarrollar las frmulas propuestas en la prctica, por lo cual se

requiere una enorme confianza entre el asegurador y el asegurado para otorgar
este tipo de amparo. Lo ms importante es calificar lo que los aseguradores
llaman el "riesgo moral", porque debe tener la certeza de que la contabilidad
que lleve el asegurado recoja fiel, legal y verdaderamente las operaciones de la
empresa asegurada, porque si el asegurado es de aquellos que llevan doble o

triple contabilidad para eludir o disminuir sus responsabilidades ante el fisco,
los propios accionistas y los trabajadores, se torna muy difcil verificar cul de
las contabilidades es la correcta y a cul atribuir el calificativo de verdadera.
Para terminar, debo decir que el lucro cesante o prdida de beneficios se

conviene no solo en los seguros de incendio sino que tambin puede pactarse
en los seguros de Rotura de Maquinaria, porque en estos ltimos la
paralizacin de la maquinaria causada por la ocurrencia de uno de los riesgos
amparados, como por ejemplo el colapso o dao de una mquina a
consecuencia de fatiga de material, tambin puede producir una larga y
costosa paralizacin de la produccin de la empresa y por consecuencia
disminuir seriamente las utilidades esperadas.
Formas de pagar la indemnizacin
"Artculo 33:- La indemnizacin es pagadera en dinero, o mediante la

reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin del
asegurador.
El monto asegurado se entiende reducido, desde el momento del siniestro, en

una cantidad igual a la indemnizacin pagada por el asegurador".
El asegurador tiene dos opciones que cumplir con su deber de indemnizar: la

primera, mediante el pago en dinero, luego de realizadas las etapas de ajuste y
liquidacin de la prdida o el dao, la segunda mediante la reposicin,
reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada. El artculo estudiado insiste
que la decisin de escoger pertenece a quien debe dar o hacer: el asegurador.
La reposicin puede proceder si la cosa asegurada se ha destruido por
completo, y el valor asegurado justifica que el asegurador adquiera un
espcimen similar al destruido y lo reponga al asegurado. Por ejemplo, en
seguros de incendio y otros reales, cuando el asegurado compra una
maquinaria nueva para sustituir la que el flagelo destruy; o cuando entrega un
vehculo de similares caractersticas y estado de conservacin a aquel que le
fue robado al asegurado. En los seguros patrimoniales, como el de fidelidad,
reponiendo la cantidad de dinero que el empleado dispuso con abuso de
confianza en beneficio propio. La reparacin, se aplica en los seguros reales
para arreglar el dao sufrido por la cosa asegurada. Caso tpico, la reparacin
de los efectos de un choque de automotores, en los seguros pertinentes; el
arreglo que se realiza en una fbrica, del sector o parte de la maquinaria, o de
una mquina en concreto daada por el siniestro. Debiendo anotar que en caso
de reparacin el asegurador cumple su obligacin si la cosa daada queda en
razonable estado de situacin como la que tena antes de ocurrir el siniestro,
no pudiendo el asegurado exigir ms de aquello pues de lo contrario estara
63
obteniendo del seguro un enriquecimiento, prohibido segn lo que reza el

artculo 32 .
La reconstruccin, guardando el principio de justicia de que no puede ir ms

all del razonable lmite de hacer que la cosa quede como antes de su afeccin
por el siniestro, es una accin que se aplica a edificios u otras obras de
ingeniera en los distintos aspectos de esta ciencia. Se aplicar tambin a
mquinas, navos, puentes, etc.; es decir en todos aquellos casos en que el
asegurador prefiera volver a construir el bien siniestrado. Tanto la reparacin
como la reconstruccin y la reposicin son acciones que exige del asegurador
un
cuidado especial, distinto de sus ocupaciones especificas, por cuyo motivo casi
todos los siniestros son indemnizados mediante su pago en dinero efectivo.
El inciso segundo de este artculo, establece el principio de que el valor

asegurado se reduce con el valor de la indemnizacin pagada. El principio es
de cierta justicia, aunque algunos aseguradores no se acogen a este beneficio
en los seguros reales, y reponen gratuitamente el monto asegurado. Otros,
basados en la disposicin mencionada, hacen la reposicin pero contra el pago
de una prima proporcional respecto del valor del siniestro y del tiempo que falta
para el vencimiento del plazo, y cada vez ms se practica el hbito de convenir
que la restitucin de la suma asegurada sea automtica, sin necesidad de que
el asegurado la solicite expresamente.
En determinados seguros de personas (como en el de accidentes individuales),

pueden pactarse indemnizaciones para el evento de amputaciones de
miembros o prdidas fisiolgicas de las que se deriva invalidez permanente. En
estos casos, los seguros contienen clusulas expresas que estipulan la
disminucin del valor asegurado cuando se paga una indemnizacin, sin la
opcin a reponerlo.
En la mltiple variedad de pases, costumbres comerciales y empresas

aseguradoras, no existe unidad de criterios ni acciones. En el Ecuador, no
obstante, la ley ha determinado una norma que favorece al asegurador.
Exceso de seguro
"Artculo 34.- La indemnizacin no puede exceder del valor real del inters
asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio
patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario, ni puede sobrepasar el
lmite de la suma asegurada".
El principio del artculo 32 de que el seguro no tiene como finalidad sino la

indemnizacin de daos, tiene tambin aqu su aplicacin en cuanto al aspecto
concreto del monto de la misma, que guarda relacin con el valor asegurado
slo en lo concerniente a la mxima indemnizacin probable, sin que se
interprete que dicho valor asegurado implique reconocer que tal es el valor del
objeto del seguro.
64
El valor real de la suma a indemnizar lo establecen asegurador y asegurado de

mutuo acuerdo, mediante la accin de un perito ajustador de siniestros. En
caso de tener que probar el monto de la prdida -que corresponde al valor real
de la cosa-, el onus probandi recae sobre el asegurado al tenor de lo que
dispone el artculo 22 que estudiamos. Pero la prueba de la prdida, en los
seguros reales, ha de referirse al valor del inters asegurado al momento del
siniestro.
En los seguros patrimoniales, el perjuicio realmente sufrido por el asegurado,

por ejemplo, el valor de la estafa o el perjuicio causado por el incumplimiento
de un contrato o suma del perjuicio causado a terceros en los seguros de
responsabilidad civil.
En los seguros de vida, el monto de la indemnizacin es el valor o capital

asegurado, o el seguro saldado en que se hubiere convertido dicho seguro.
"Artculo 35:- En caso de exceso del seguro sobre el valor real del inters
asegurado, debe promoverse su reduccin por las partes mediante la
devolucin de la prima correspondiente al importe del exceso y al perodo no
transcurrido del seguro".
Los raros casos de exceso de seguro, en asegurados de buena fe, tienen

forzosamente que pasar por la justa disposicin de la norma aqu establecida.
Debe promoverse su reduccin para que el monto asegurado equivalga al valor

real de las cosas en riesgo y del inters asegurable. En razn de que el
asegurador ha cobrado una prima correspondiente al valor asegurado, al
disminuir la responsabilidad, justo es que tambin disminuya la prima y que la
que resulte excesiva, deba ser devuelto al asegurado.
Suelen presentarse estos excedentes de seguros en contadas ocasiones, tales

como el error involuntario de los factores de comercio o apoderados de alguna
empresa, que contratan seguros similares para un mismo riesgo sin avisarse
mutuamente, o como la reduccin de un negocio por dificultades empresariales
o por haberse colocado unos objetos en local distinto del asegurado.
Aunque tambin puede ocurrir que el supra-seguro se deba a una intencin del
asegurado de hacer desaparecer o destruir la cosa intencionalmente para
cobrar una indemnizacin que este caso sera de causa ilcita y viciara el
consentimiento del asegurador. A mi juicio, establecida la mala fe o el dolo, en
cuanto a la devolucin de la prima es aplicable la norma del artculo 15. Quin
toma la iniciativa de la reduccin del seguro? La parte que primero se entera
del sobre-seguro, y en todo caso el asegurado, que es la parte beneficiada con
la devolucin de prima excedente, el que est en permanente contacto con el
riesgo y el que tiene la obligacin de declarar las modificaciones que,
imprevistas, sobrevienen con posterioridad a la celebracin del contrato,
conforme lo establece el artculo 16 ya estudiado.
Coaseguro
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"Artculo 36:- Cuando existan varios seguros sobre el mismo riesgo, con
diversos aseguradores, el asegurado debe comunicar el siniestro a todos los
aseguradores, indicando a cada uno de ellos el nombre de los otros. El
asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnizacin proporcional al
respectivo contrato; las sumas cobradas en conjunto no pueden superar el
monto del dao".
Es el caso de coaseguro, es decir de la existencia de varios seguros por

distintos aseguradores que amparan simultneamente un mismo bien. La clara
norma, aqu mandatoria, es la que obliga al asegurado a comunicar el siniestro
ocurrido a todos los aseguradores, indicando a cada uno de ellos el nombre de
los otros, a fin de que cada asegurador asuma la parte proporcional de la
prdida segn el monto que ha asegurado.
Previamente, el asegurado por prudencia habr comunicado a todos los

aseguradores la existencia del siniestro, pues todos los aseguradores exigen
que, al momento de solicitar un seguro, el solicitante declare los seguros que
tenga contratados. Con tal declaracin se persigue evitar los excesos de
seguros y conocer los posibles intentos de especular con los montos
asegurados con miras a obtener beneficios ilcitos en caso de siniestro. De otro
lado, la notificacin debe hacerla el asegurador para establecer el principio de
buena fe que exige el artculo 37 para que proceda la garanta que la ley
establece en favor del asegurado para el caso de liquidacin forzosa de un
coasegurador.
Habida razn de que la coexistencia de seguros hace derivar coexistencia de

obligaciones y derechos emergentes de los respectivos contratos, resulta
natural
que cada asegurador cargue con la parte de la prdida que le corresponda

luego de hacer dos operaciones: la primera que hace una suma de los seguros
existentes, constituyndose en el 100 por ciento del valor asegurado, y la
segunda que otorga a cada aseguradora el porcentaje o proporcin de la
totalidad de seguros en vigor.
Por ejemplo: Juan tiene un comercio que ha asegurado contra incendio en tres
aseguradoras:
PORCENTAJE
COMPAA A: S/. 500.000 50
COMPAA B: S/. 300.000 30
COMPAA C: S/. 200.000 20
TOTAL ASEGURADO: S/. 1.000.000 EQUIVALENTE AL100%.
En caso de siniestro, la Compaa A, que tiene el 50% del coaseguro, pagara el

50% de la prdida. La Compaa B, que tiene el 30%, pagar dicho 30% de la
prdida. El 20% restante le corresponder a la Compaa C.
66
El asegurado no podr, en caso de coaseguros, recibir una cantidad o

indemnizacin mayor que el avalo de los daos, al tenor de lo que dispone el
artculo 32 ya comentado.
Solidaridad por coaseguro
"Artculo 37:- En el caso de coexistencia de seguros, la cuota correspondiente

a un seguro ineficaz por liquidacin forzosa del asegurador, ser soportada por
los dems aseguradores en proporcin a la cuanta de sus respectivos
contratos, siempre que el asegurado haya actuado de buena fe.
La buena fe se presumir si el asegurado ha dado aviso escrito a cada

asegurador de los seguros coexistentes".
La disposicin contiene suma gravedad para el asegurador, en el caso concreto

de que uno de los varios coaseguradores de un bien se encuentra en
liquidacin forzosa, por lo cual su seguro ser ineficaz. Su anlisis tendr que
hacerse con miras al efecto de los coaseguradores del riesgo y teniendo en
cuenta los trmites formales y sus causas.
En primer lugar, los coaseguradores, o el coasegurador que se encontrare en el

caso de este artculo, estn obligados a reponer la parte del seguro ineficaz por
liquidacin forzosa de la Compaa, hasta el monto asegurado o lmite de
responsabilidad escrito en la pliza, segn lo que establece los artculos 2,
nmero 5, y 7 letra f) de esta Ley. La primera limitacin de esta disposicin
est, pues, determinada por el monto asegurado o lmite de responsabilidad,
porque la ley no puede exigir a un asegurador que indemnice o pague daos
ms all de los lmites establecidos en el propio contrato de seguro.
En segundo trmino, este artculo presupone la coexistencia de dos o ms

seguros sobre un mismo bien. As, para estudiar el modus operandi de esta
disposicin, tomemos el siguiente ejemplo:
Un bien est asegurado en S/. 10.000.000, en 4 compaas: la A, S/.5.000.000;

la B, S/.3.000.000; la C y la D, S/. 1.000.000 cada una. La Compaa B entra
en liquidacin forzosa, y se ha producido un siniestro total, es decir que los
aseguradores tienen que responder por la totalidad de la suma asegurada. No
se aplica en este
caso la garanta, sino en la posibilidad de que el siniestro sea parcial. En

efecto, si, con el mismo ejemplo, los
daos fueren de S/. 4.000.000, las compaas actuaran as:
la A, que coasegura el 50%, debera pagar S/. 2.000.000. (50% prdida)
la B, que coasegura el 30%, debera pagar S/. 1.200.000. (30% prdida) la C,

que coasegura el 10%, debera pagar S/. 400.000. (10% prdida) la D, que
coasegura el 10%, debera pagar S/. 400.000. (10% prdida)
67
TOTAL A INDEMNIZAR S/. 4.000.000.
Pero como el 30% del siniestro o sea la cantidad de S/. 1'200.000. que debera
ser cubierto por la Compaa B, es de seguro ineficaz, dicho 30% deber ser
repartido entre las coaseguradoras con seguros vlidos, en proporcin a la
cuanta de sus respectivos contratos, buscando una alcuota que, aplicada
sobre el porcentaje permita encontrar lo que cada asegurador asume.
En el caso propuesto, la alcuota se obtiene as: 100% 30% del seguro ineficaz
igual 70% de seguros vlidos. Sobre este 70% hay que repartir el 30%.
Entonces 30 : 70 igual 0.42857, que es la alcuota. Aplicando la alcuota sobre
el porcentaje de seguro ineficaz, tenemos el valor que a ms de su propia
cuota, tiene que pagar las aseguradoras por el 30% de la aseguradora ineficaz:
50 x 0.42857 igual 21.42% del monto de la prdida

(S/.4.000.000.) que soporta la compaa A S/. 856.800
(S/.4.000.000.) que soporta la compaa C S/. 171.600
(S/.4.000.000.) que soporta la compaa D S/.171.600
30% de 4.000.000, es la cantidad de S/. 1.200.000
Los casos de liquidacin forzosa del asegurador, aparte de la quiebra

fraudulenta, estn determinados en
el artculo 55 de la Ley General de Seguros, en cuyas disposiciones
posteriores, artculos 56 y siguientes, se establece el trmite legal para la
liquidacin.
De otra parte, en el artculo 42 de la citada Ley se encuentra legislado el caso

de que el asegurador entre en el estado de liquidacin prenombrado cuando el
Superintendente de Bancos y Seguros as lo disponga porque el asegurador no
ha pagado un siniestro dentro del plazo de 45 das contados a partir de aquel
en que el asegurado o el beneficiario le presenten por escrito la
correspondiente reclamacin, aparejada con los documentos que, segn la
pliza, son necesarios al efecto.
La condicin que exige el mismo artculo para que la garanta opere en favor
del asegurado, es que este hubiere actuado de buena fe. La buena fe se
presume con una presuncin legal que la propia ley determina cmo ha de ser
ejecutada o demostrada (a favor o en contra): el aviso oportuno que el
asegurado ha hecho, por escrito, al asegurador, de los seguros coexistentes.
De esta manera, como la presuncin legal admite prueba en contrario, al
asegurador le tocar probar que el asegurado no ha estado de buena fe porque
no ha dado el aviso oportuno que esta disposicin requiere.
Subrogacin legal
"Artculo 38:- El asegurador que ha pagado una indemnizacin de seguro se

subroga, por ministerio de la Ley, hasta el monto de dicha indemnizacin, en
68
los derechos del asegurado contra terceros responsables del siniestro. Pero el
tercero responsable puede oponer al asegurador las mismas excepciones que
hubiere podido hacer valer contra el damnificado.
A peticin del asegurador, el asegurado debe hacer todo lo que est a su

alcance para garantizarle la viabilidad de la accin subrogatoria".
La subrogacin legal aqu establecida en favor del asegurador tiene como

fundamento natural el hecho de que, habiendo pagado la indemnizacin, es
decir, habiendo resarcido un dao al asegurado, causado por otro, en cuanto al
valor o monto pagado -que corresponde a la solucin de responsabilidad de
otro-, la responsabilidad del causante del dao no queda extinguida, y su
obligacin de indemnizar permanece. Al pagar la indemnizacin, el asegurador
se sustituye sin ms trmite, por el ministerio de la ley, en los derechos del
asegurado para reclamar los que emanan de la obligacin establecida en el
artculo 1695 del Cdigo Civil. Por ejemplo, en un seguro de automvil en que
el responsable del siniestro es un tercero, conductor de otro vehculo. La
compaa aseguradora paga la indemnizacin, pero al subrogarse en los
derechos del asegurado, demanda al tercero culpable el resarcimiento del
dao.
La subrogacin, tiene un lmite, que est determinado por el valor de la

indemnizacin pagada, y exige del asegurado una entrega de facilidades y
actos eficaces para que el asegurador pueda reclamar los derechos sustituidos.
Encaminada la accin de reclamo, el otro, el tercero que produjo el siniestro,

puede oponer al asegurador las mismas excepciones que hubiera podido hacer
valer contra el asegurado, en razn de que aqul se ha colocado en el lugar de
ste y, al sustituirlo da lugar a que operen contra l las razones que, para no
cumplir o para retardar el cumplimiento o para enervar la obligacin, tuviere el
tercero culpable.
Lmites de la subrogacin
"Artculo 39: El asegurador no puede ejercer lo accin subrogatoria contra

ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad
del asegurado, de acuerdo con las leyes, ni contra el causante del siniestro
que, respecto del asegurado, sean parientes dentro del cuarto grado de
consanguinidad o segundo de afinidad, ni contra el cnyuge separado no
divorciado.
Pero esta norma no tiene efecto si tal responsabilidad proviene de dolo o culpa
grave o si est amparada por un contrato de seguro. En este ltimo caso la
accin subrogatoria estar limitada, en su alcance, de acuerdo con los trminos
de dicho contrato".
Este artculo contiene las excepciones a la accin y el derecho subrogatorios

dispuestos en el anterior. Tales excepciones consisten en prohibir que la
subrogacin opere contra aquellas personas que, por la naturaleza de las
cosas, estn exceptuadas de indemnizar al asegurado pero que con el
69
asegurador no tiene ningn vnculo directo. Mas, al ponerse el uno, asegurador,

en el lugar o sitio del otro, no resulta incongruente: al contrario, parece lgico
que la ley le prohba la subrogacin.
As, por ejemplo, el padre de familia tiene obligacin de responder no slo de

sus propias acciones sino tambin de los hijos que estn a su cuidado. Si un
hijo menor causa dao al padre o a un bien de su propiedad, es el padre quien
resulta afectado y al mismo tiempo el poseedor de la accin de reclamar contra
quien le infiri el dao, es decir, aquel que est sujeto a su patria potestad.
Igual ocurre con el tutor o curador respecto de la conducta del pupilo que vive
bajo su dependencia o cuidado, y en general con las personas mencionadas en
los artculos 2.247, 2.248, 2.249, 2.253 y otros del Ttulo XXXIII del Cdigo
Civil. El asegurador tampoco puede subrogar los derechos del asegurado para
reclamar contra parientes ntimos, cuarto grado de consanguinidad y segundo
de afinidad, ni contra el cnyuge no separado ni divorciado.
El legislador, en honor a los usos y costumbres del pueblo ecuatoriano, lo ha

dispuesto as, porque todava en nuestro pas el concepto de familia y los lazos
familiares son hondos y estrechos; y, en tratndose de tales parientes ntimos o
del cnyuge, nadie est para reclamarles indemnizaciones, como ocurre en
otras partes en que los parientes aparecen demandados. M operar la ficcin de
la sustitucin legal, no cabe dar al asegurador una facultad que no tiene causa.
Todo lo anteriormente escrito siempre que los daos se hubieran causado sin
intencin y sin culpa grave, pues el inciso 2do. del artculo 39 que estudiamos
deja convalidar la accin subrogatoria, para los casos en que
el asegurado hubiere sido vctima de dolo o de culpa grave. La ley ecuatoriana,

por ejemplo, priva de la herencia y del derecho a recibir alimentos a quien ha
cometido delito de homicidio en la persona del difunto, o al que ha cometido
grave atentado contra la vida, la persona o la honra de la persona de cuya
sucesin se trata (artculo 1032 del Cdigo Civil).
Y es que aparece tambin con sindresis que los casos de indignidad no sean
protegidos con una liberacin que, de otorgarse, podra ser motivo de graves
faltas contra la naturaleza humana.
Tampoco opera la excepcin y se mantiene la accin subrogatoria cuando la

responsabilidad indemnizatoria
del asegurador proviene de un contrato de seguro, por cuyo amparo se ha

cubierto el impacto econmico negativo del siniestro, pero limitada, en su
alcance, a los trminos del contrato.
En ciertos seguros, como el de accidente personales, las empresas de seguros

renuncian expresamente a la accin subrogatoria a favor del asegurado o sus
beneficiarios como una ventaja para el asegurado que por culpa de terceros ha
70
quedado con alguna invalidez, o de sus beneficiarios si ha fallecido. As consta

en las condiciones generales de las plizas.
Regla proporcional
"Artculo 40:- No hallndose asegurado el valor real del inters, en los casos
en que ste es susceptible de una estimacin razonable, el asegurador slo
est obligado a indemnizar el dao a prorrata en proporcin a la cantidad
asegurada y la que no lo est.
Sin embargo, las partes pueden estipular que el asegurado no soporte parte
alguna de la prdida o deterioro sino en el caso de que el monto de stos
exceda de la suma asegurada".
El artculo contiene la institucin denominada en lenguaje de seguros como

"Regla Proporcional". En otras palabras, su enunciado establece como
obligacin del asegurador la de pagar indemnizaciones, por daos o prdidas,
segn la proporcin existente entre el valor real' del inters asegurado y el
monto de los seguros existentes. Supongamos que el asegurado A tiene
asegurado contra riegos de incendio un edificio, por la suma de S/. 200.000. El
valor real de la casa es de S/. 400.000., es decir que A ha asegurado su casa
por el 50 9b del valor real. En caso de que la casa se destruya por
completo, A pierde el 50 % y es indemnizado por el otro 50 %. Pero si el

siniestro causa daos parciales, valorados por ejemplo en S/. 80.000., A no los
recibir, sino que su indemnizacin ser por el 50 % de la prdida, esto es por
S/. 40.000. El Economista Salas, en la pgina 40 de la segunda parte de la
obra ya citada, propone para el clculo de la indemnizacin la siguiente
frmula:
VP x VA
PI = VR
En que PI significa prdida indemnizable, VA valor asegurado, VP, valor de la

prdida y VR, valor real. Esta frmula es vlida para la aplicacin de la Regla
Proporcional.
Si hubiere varios seguros amparando el mismo bien, todos ellos se contaran

como uno solo para los efectos de considerar el valor asegurado, y los
aseguradores sern responsables de la proporcin en que cada uno de ellos
participe en el valor total.
Aplicacin de esta Regla: La Ley dice que la regla proporcional se aplica en el

caso en que el inters asegurable es susceptible de una estimacin razonable,
por lo cual se aplicar principalmente a los seguros reales. No se aplica en
seguros patrimoniales ni en los de personas por la dificultad que existe en la
estimacin del inters asegurado. As, es difcil, por no decir imposible, ponerle
precio a la vida humana, ni a la capacidad de trabajar del hombre, porque son
inapreciables. Igualmente para los efectos del infraseguro, se hace difcil
71
estimar con alguna exactitud el monto de la estafa de un empleado. Aunque en

seguros de cumplimiento de contrato, por la propia naturaleza del seguro, si
bien se conoce el mximo probable de prdida o el monto
del contrato, no se sabe con buena anticipacin si el que tiene que cumplir la
obligacin garantizada producir el siniestro al comienzo o al final del contrato.
Fundamento: El de la Regla Proporcional, es evitar que el asegurador reciba

primas insuficientes, por una parte, y por otra que el asegurado haga una
utilidad no lcita en el seguro. La prima insuficiente la recibira el asegurador si
se permitiera al asegurado infravalorar los seguros sin expreso consentimiento.
Por ejemplo, si calcula que el bien asegurado, un automvil, slo puede tener
daos por choques menores, lo asegura por la cantidad de S/. 20.000. cuando
el vehculo vale S/. 200.000. La prima siendo una proporcin del valor
asegurado, se aplica sobre ste y necesariamente tiene que ser inferior. Si el
asegurador recibe una prima inadecuada sobre un infraseguro, con toda
certeza la prima es insuficiente y pone en peligro la seriedad del contrato y la
solvencia del asegurador. De la misma operacin se deduce la utilidad ilcita del
asegurado, que estara cargando sobre el asegurador la parte ms grave del
riesgo, lo que est ms prximo a sufrir prdida, contra el pago de una prima
reducida, insuficiente e injusta frente al riesgo asumido.
En este sentido, no hay que perder de vista que el seguro es una mutualidad
que se basa en el justo aporte de los socios para una empresa comn, de la
que se deriva la garanta para atender a aquellos a quienes el siniestro afecta
en su economa.
Excepciones: No obstante, el mismo legislador consagra una excepcin

practicada en el Ecuador por los aseguradores. Consiste en el pacto expreso
sealado en el inciso 2do. del artculo 40, que se denomina en el lenguaje
asegurador como seguro a Primer Riesgo. Pactado as el seguro, el
asegurador conoce de
antemano que est asumiendo un riesgo recargado en virtud de que protege lo

que primeramente est expuesto a perderse. En tal conocimiento, el
asegurador recargar la prima en relacin con la que cobrara si asumiera el
riesgo total y la adecuar al peligro amparado.
Pueden existir dos modalidades de seguro a primer riesgo: una que derogue
por completo la regla proporcional, en cuyo caso el asegurador responde por la
totalidad de la prdida, hasta el valor asegurado, sin consideracin al valor en
riesgo, llamada primer riesgo absoluto; y otra frmula, primer riesgo relativo, en
que contina aplicndose la regla proporcional, pero referida a fijar el monto de
la indemnizacin de acuerdo a una nueva proporcin entre el valor real de las
cosas al momento del siniestro y el valor asegurado que se obtendra de aplicar
la tarifa o tasa que corresponda a la nueva proporcionalidad. La frmula para
calcular la indemnizacin en caso de primer riesgo relativo es similar a la que
se usa en el seguro de vida, cuando la edad del asegurado es mayor que la
declarada en la solicitud.
72
Las otras excepciones consisten en los seguros llamados de "valor admitido",

poco aceptados por la tcnica aseguradora, que consisten en celebrar un pacto
expreso segn el cual el asegurador se compromete a reconocer que tal es el
valor de las cosas siempre, incluso al momento del siniestro, con lo que no
cabe discutir sobre si el valor es real o no, porque nace de una convencin
anticipada que ya lo ha determinado.
Notificacin judicial de acreedores del asegurado
"Artculo 41 :- El asegurador que haya sido notificado judicialmente por

cualquier acreedor prendario o
hipotecario del asegurado, no puede pagar a ste la indemnizacin en caso de

siniestro, sino en la parte que exceda al valor de los crditos, mientras stos no
fueren cancelados. Pero son vlidos los pagos hechos al asegurado antes de la
notificacin judicial".
Hay que notar en primer trmino que la retencin aqu permitida no puede
solicitarla cualquier acreedor del asegurado, sino los que tienen crditos
hipotecarios o prendarios. La facultad que comentamos est en concordancia
con el artculo 978 del Cdigo de Procedimiento Civil, y la notificacin judicial
ha de realizarse con el trmite establecido en el mismo cuerpo de leyes para
las providencias preventivas. De manera que el acreedor probar ante el juez
que se encuentran reunidos los requisitos del artculo 970 de dicho Cdigo.
Recibida la notificacin del juez, el asegurador deber retener la indemnizacin
hasta por el monto del crdito, sin otro trmite, segn lo que dispone el artculo
980 y la mantendr retenida hasta que el propio juez ordene pagar a quien
corresponda la indemnizacin: al asegurado si pag el crdito insoluto, o al
acreedor si el deudor asegurado no le paga u otorga mejor garanta.
El remanente entre el valor retenido y el valor de la indemnizacin, pertenecer

al asegurado/beneficiario en todo tiempo. Tampoco habr reclamos al
asegurador por pagos hechos antes de la notificacin, porque se entiende que
no tena conocimiento ni orden vlida para la retencin. La disposicin final, es
a todas luces innecesaria, porque a nadie puede imputarse culpa por hechos
que no estn probadamente en su conciencia.
Transmisin del inters asegurable a ttulo universal
"Artculo 42:- La transmisin a ttulo universal del inters asegurado, o de la

cosa a que est vinculado al seguro,
deja subsistente el contrato a nombre del adquirente, a cargo de quien queda el

cumplimiento de las obligaciones cuya exigibilidad se halla pendiente en el
momento de la transmisin. Si son varios los herederos o adquirentes, todos

son solidariamente responsables por dichas obligaciones".
Transmisin a ttulo universal es la que se produce cuando una persona

sucede a otra en todos sus derechos y obligaciones, es decir en la totalidad del
73
patrimonio o en una parte proporcional del mismo. El segundo inciso del

artculo 1015 del Cdigo Civil concreta el concepto de transmisin o sucesin
aplicable a las herencias o legados. De dicho artculo, y del 1018, se infiere que
quien sucede a ttulo universal es, por antonomasia, el heredero.
Modernamente, "luego de desaparecer la muerte civil, y siendo imposible
reducir a nadie a la esclavitud, no queda resquicio para la sucesin universal o
en vida en una persona, aunque ciertas confiscaciones dictatoriales se le
parecen mucho"18. Por lo cual, solo cabe la transmisin en una cuota de los
bienes de una persona, no tratndose de sucesin hereditaria.
Existen, entonces, dos posibilidades de transmisin universal: la del heredero y

la del adquirente de una cuota o parte de la totalidad o bienes de otros, por
convenio entre vivos.
Si el bien o inters asegurado forma parte de los bienes hereditarios, el

heredero adquiere tambin el seguro, con todos sus derechos y obligaciones,
principalmente, el derecho a recibir la indemnizacin en caso de siniestro, y el
pago de la prima de seguro. Noobstante que el artculo, como est redactado
seala que el adquirente "a cargo de quien queda el cumplimiento de las
obligaciones cuya exigibilidad se halla pendiente en el momento de la
transmisin", parece excluir otras obligaciones que no sean el pago de la
prima, quedan a cargo de dicho heredero o sucesor las dems obligaciones
que tiene el asegurado porque, habiendo sucedido universalmente al
asegurado que contrat el seguro, opera la ficcin jurdica de la sustitucin.
Pueden haber quedado por cumplirse obligaciones importantes como la de
completar la documentacin para probar el siniestro, o la de presentar
alegaciones en un procedimiento arbitral, en fin, la diversidad puede ser muy
extensa y las tareas grandes: todas tiene que ser ejecutadas por quien hereda
a ttulo universal.
Igual ocurrir con el adquirente por contrato entre vivos de la cuota de los
bienes de otro, si en tal cuota o parte se encuentra el bien asegurado.
La disposicin que obliga la solidaridad de la responsabilidad de los varios

adquirentes o herederos, est acorde la justicia y la legislacin ecuatoriana.
Dejo constancia de que el uso de la frase "o de la cosa a que est vinculado el
seguro" es vaga pero no amplia, porque si se quera ampliar el alcance del
artculo a cualquier cosa que est asegurada, hubirase usado una expresin
ms feliz que comprendiera el inters asegurado y el riesgo o bien sobre el que
exista un seguro en vigor.
A mulo Singular
"Artculo 43:- La transmisin a ttulo singular del inters asegurado, o de la

cosa a que est vinculado el seguro, produce automticamente la extincin del
contrato, a menos que subsista un inters asegurable en cabeza del
asegurado. En este caso, subsiste el contrato en la medida necesaria para
proteger tal inters, siempre que el asegurador no prefiera darlo por terminado;
74
si lo prefiere, tiene la obligacin de devolver la prima en proporcin al tiempo no

corrido".
Si el bien o inters asegurado es transmitido a ttulo singular, como en una

compraventa o cualquier contrato real, solemne o consensual, o como un
legatario o asignatario a ttulo singular, tal hecho de transmitir no se aplica al
seguro que, conforme seala este artculo queda automticamente extinguido.
Para que la transmisin opere cuando la pliza es un documento nominativo,
se requiere cumplir con lo que dispone el artculo 3, es decir el aviso y la
aceptacin del asegurador. Si es un documento a la orden, la transmisin se
opera mediante endoso (Casi no se emiten plizas a la orden).
Pero si en el asegurado permanece algn inters en conservar el seguro, la

extincin automtica no se produce. Se me ocurre que en tal caso, al propio
asegurado toca avisar al asegurador oportunamente de la existencia de tal
inters, para que el seguro permanezca en vigor. Cul si no, entonces, ser la
medida necesaria para proteger tal inters? -La que el propio asegurado tenga
sobre la cosa asegurada. Si no hay aviso cmo se aprecia el inters que
resta?- Lo que ocurrir en la prctica es que el asegurador podr alegar que se
produjo la transmisin, operando de manera automtica la extincin del seguro,
y al asegurado tocar probar que el asegurador conoca de la necesidad de
aquel, para acogerse al beneficio de la vigencia aqu creado.
En todo caso, producida la transmisin a ttulo singular, el asegurador, teniendo

en cuenta las condiciones del nuevo asegurado, o las circunstancias que
rodean el riesgo asumido, decidir si contina o no con el contrato de seguro.
Si la decisin es negativa, tendr que devolver la prima a prorrata temporis.
Derecho a oponer excepciones
"Artculo 44:- El Asegurador tiene derecho a oponer al cesionario legal o

convencional del seguro todas las excepciones oponibles al cedente".
La disposicin viene a repetir la contenida en el artculo 8 ya estudiado, con

poca novedad: la pertinente slo a generalizar la de dicho artculo a los casos
de cesionarios legales o convencionales.
Respecto del cesionario legal, como es por ejemplo: el heredero no indigno, al

haber obtenido la cesin de un derecho por el ministerio de la ley, al ponerse
en el lugar de la persona del cesionario, resulta lgico que pueda oponerle el
asegurador las misma excepciones que al cedente, en este caso, al decujus.
Igual ocurrir cuando el cesionario lo sea por convencin o acuerdo de
voluntades. Aqu es ms notable la semejanza del artculo 44 con el 8, porque
no existe diferencia entre la cesin de derechos a ttulo singular legislada en el
artculo 43 con otras formas singulares y mencionadas en globalidad en el
dicho artculo 8; por lo cual, huelgan ms comentarios.
Abandono de las cosas aseguradas, no permitido
75
"Artculo 45:- El asegurado o beneficiario, segn el caso, no le est permitido

el abandono de las cosas aseguradas, con ocasin de un siniestro, salvo
acuerdo entre las partes contratantes".
Segn Cabanellas, en el Diccionario de Derecho Usual citado, abandono es la

"dejacin o desprendimiento que el dueo hace de las cosas que le
pertenecen, desnudndose de todas las facultades sobre ellas, con voluntad de
perder cuantas atribuciones le competieran".
El asegurado no puede hacer abandono de las cosas siniestradas. No puede

renunciar a su derecho de propiedad, porque al hacerlo estara desligndose
de toda obligacin de conservar la cosa, de impedir la agravacin de los daos
causados por el siniestro, de no permitir la propagacin de dichos daos o
prdidas. Al contrario, el asegurado est obligado a actuar como propietario de
la cosa asegurada, segn lo disponen los artculos 20 y 21.
No puede alegar como pretexto para el abandono la circunstancia de estar la

cosa asegurada, porque es absurdo que el asegurador tome la obligacin de
conservarla. No puede afirmarse que por el hecho del siniestro el bien
asegurado ha cambiado de dueo, es decir que ha producido automticamente
una transmisin de propiedad. El siniestro lo nico que genera para el
asegurador es la obligacin de indemnizar; en cambio para el asegurado,
obligaciones especficas y legales que reafirman su dominio sobre el bien
siniestrado.
De aceptarse el abandono como tesis vlida, el sentido y funcin social de la

propiedad privada estara desvirtundose porque el asegurado actuara
irresponsablemente frente a un bien que, al haberse deteriorado, por el
siniestro, rompe su equilibrio intrnseco Y puede convertirse en fuente de daos
ms graves a otros bienes.
Por otra parte, el efecto del abandono de una cosa al romperse el vnculo de la
propiedad, entre ella y 1c persona del asegurado, se convierte en res nullius
susceptible de ser ocupada por cualquiera. De aqu 1c justicia del artculo 45:
un asegurado podra abandona su propio bien o cosa que no se encuentre con
dao; graves o leves, apropirselo cualquiera, y reclamarla luego el
asegurador. La utilidad que recibiera e asegurado al cambiar una cosa daada
por una nuevc sera ilcita y atentara contra un principio fundamental en el
seguro de que ste mira a indemnizar daos y no c permitir enriquecimiento
ilcito del asegurado.
Pagado el valor de la pliza el asegurador se sustituye en la propiedad del bien

asegurado. Este principio se estara afectando al permitirse el abandono de los
bienes o cosas aseguradas segn lo reitera el Art. 68 de la Ley General de
Seguros.
La excepcin est dada por acuerdo entre las partes. Es evidente que en
algunos casos, resultar rentable para las partes hacer abandono de los
bienes, ya porque el asegurador no aspira a obtener ningn salvamento de la
cosa siniestrada, ya porque el cumplimiento de las obligaciones del asegurado
76
en caso de siniestro son de tal manera gravosas que es preferible abandonarla

cosa previo consentimiento del asegurador.
Un caso comn sera, en el seguro de caso de buques, abandonar el barco

que, varado, no puede ser sacado a aguas suficientemente profundas que
permitan la navegacin. Las partes acordarn salvar lo que se pueda y luego
abandonar, como bien derelicto, el casco y los aparejos inutilizados.
SECCIN II DEL SEGURO DE INCENDIO
El seguro de incendio
"Artculo 46:- El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los

daos materiales causados a los bienes asegurados, por incendio, es decir por
llamas o por simple combustin, o por rayo.
Responde igualmente cuando tales daos sean consecuencia de las medidas

adoptadas para evitar la propagacin del siniestro:"
Con este artculo se inicia la legislacin concreta sobre distintos ramos de

seguros, y el legislador empieza con uno de los seguros ms antiguos y
tradicionales que existen.
El fuego ha sido un constante compaero del hombre a lo largo de las ms

antiguas civilizaciones, naciendo su uso til con el proceso de hominizacin.
Pero as como, controlado, ha sido un factor enorme de progreso, su accin
incontrolada fue causa de terribles desastres, y todava lo es, no obstante el
perfeccionamiento de la tcnica moderna. Incendios de diversos orgenes
daban lugar a distintas acciones. As, la cada de un rayo, antes de los
cortocircuitos y de los accidentes ocasionados por la constante perfeccin del
progreso, daba origen a violentas combustiones de casas, graneros, silos,
sembros, etc. El siniestro se propagaba rpidamente en una poca en que las
defensas para la lucha contra incendio eran poco diferenciadas, y lo mucho que
se haca era arrojar agua a las llamas pretendiendo apagarlas. An en nuestros
das, un incendio declarado causa incalculables prdidas de personas y de
bienes,
pese a que se han desarrollado nuevas tcnicas y hay distintos y modernos
medios de lucha contra incendio, como extintores, rociadores automticos,
tanques o reservorios en terrazas de edificios, uso de aislantes y elementos
qumicos, etc.
De all que dentro de las principales obligaciones del asegurador contra el

riesgo de incendio, se encuentran como principales:
La obligacin de indemnizar los daos materiales causados a los bienes

asegurados "por incendio, es decir por llamas, o por simple combustin, o por
rayo".
De lo que se infiere que incendio significa llamas, o simple combustin, an

cuando no aparezca la llama (se entiende que la combustin y las llamas han
77
sido producidas por causas no imputables al asegurado) y adems la

obligacin de responder cuando tales daos sean consecuencia de las
medidas adoptadas para evitar la propagacin del siniestro.
Es comn que, cuando estalla el incendio, las cosas se queman o destruyen

por el fuego. Tambin sufren daos por humo, y, siendo este originado en el
mismo proceso de ignicin, estn amparados por el seguro de incendio dichos
daos. Cuando llegan los bomberos, o por accin del dueo de la cosa o
terceros de buena fe, se inicia el combate del flagelo. Normalmente, se lucha
todava con agua, o con productos qumicos, y en el intento de apagar el fuego,
se rompen puertas, ventanas, paredes o se "refrescan" casa vecinas o
prximas, o instalaciones o cosas cercanas.
Segn el inciso 2 del artculo estudiado, queda bajo la responsabilidad del

asegurador la indemnizacin de todos estos daos, aun cuando el incendio no
se hubiera producido en el propio local asegurado o donde se guarda o est la
cosa asegurada, sino en algn sitio cercano, porque el legislador no hace
distincin de ninguna clase respecto del origen del siniestro, y donde la ley no
distingue tampoco debemos hacerlo nosotros.
La pliza tipo o nica: En el Ecuador, los aseguradores usan un contrato de

texto similar, aprobado por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Antes, no
fue as. Ni en otros pases. J.H. Mageel9 dice:
"Reconocimiento de la necesidad de una pliza tipo: A medida que el negocio

del seguro de incendio se fue desarrollando, se hizo cada vez ms evidente,
tanto para las compaas cuanto para el pblico asegurado, que la extensin,
el engorro y la ambigedad de los documentos frecuentemente usados, iban
creando una situacin que se hacia rpidamente intolerable para los intereses
implicados en el negocio. Se seal que era necesario redactar un documento
ms breve, que fuese explcito en sus disposiciones y que resultara equitativo
tanto para el asegurado cuanto para el asegurador, considerndose todo ello
como vitalmente necesario para el buen xito del negocio. Del reconocimiento
de esta necesidad surgi el contrato al que nos referimos ahora con la
denominacin de pliza tipo.
El primer paso hacia esta normalizacin fue dado por el Comit de

Subscriptores de Incendio de Nueva York, quienes, reconociendo el estado
catico en que se encontraba el negocio, se dedicaron, mucho antes de que el
Gobierno interviniese, a redactar una pliza que satisficiese a todas las partes.
El Comit nombr una comisin que, asistida por un consejero legal, redact y
present una pliza que fue considerada como eminentemente equitativa y en
condiciones de satisfacer por completo las necesidades de aquella poca. La
pliza fue adoptada por muchas de las compaas representadas en el Comit,
as como por otras compaas cuyas oficinas centrales estaban situadas en
Nueva York. Sin embargo, su adopcin no era obligatoria en forma alguna.
Otras muchas compaas continuaron aplicando, como antes, sus propias
formas e incluso cuando se adoptaba la nueva forma era con la tendencia a
incorporar enmiendas, con lo que se destrua la uniformidad que se deseaba
obtener.
78
Se hizo evidente, para los hombres de seguros, as como para el mundo de los
negocios en general, que cualquier forma que se decidiese, para ser efectiva,
debera establecerse por medio de una ley. Se reconoci la necesidad de una
pliza tipo, pero los intereses del mundo de los seguros tuvieron miedo a que
se hiciese obligatoria para ellos una forma de contrato que les fuera
desfavorable. Antes de que se diese definitivamente el primer paso, hubo un
largo perodo de discusin y de educacin sobre este asunto". Y agrega que el
Estado de Massachussets fue el primero en adoptar una pliza tipo, el ao
1873.
En el Ecuador, existe una pliza tipo, de uso obligatorio para todos los
aseguradores, que unific, desde 1978, las condiciones generales del contrato
y tambin las clusulas de "condiciones especiales", en un trabajo de muchas
jornadas realizado por un equipo de tcnicos aseguradores que fue organizado
por la Superintendencia de Bancos y Seguros. El fruto de estos esfuerzos es
claro y coherente y con pequeas modificaciones, sirve eficazmente2.
Nota de la Tercera Edicin:
Lo escrito anteriormente sobre la pliza tipo hay que analizarlo ahora a la luz
de lo dispuesto en el Art. 25 de la Ley General de Seguros, porque las
empresas aseguradoras no tienen obligacin de usar un texto comn, aunque
en la prctica y a base de las condiciones internacionales que los
reaseguradores aconsejan, se utilizan diversas redacciones y no es raro que se
copien entre las compaas los textos previamente aprobados por la
Superintendencia de Bancos y Seguros.
La competencia en el ramo de incendio ha reducido el uso de plizas "de

riesgos nombrados", a los negocios sencillos o de valores asegurados
medianos o pequeos. En ellas, como su nombre lo indica, el asegurador deja
constancia de los peligros que cubre y tambin de los que se excluyen de la
proteccin convenida. Mas, para
20 Para la constancia histrica y con la solicitud de anticipadas disculpas si

omito alguno, me permito citar algunos nombres: quien apoy las iniciativas
desde su alto cargo de Director General de seguros de la superintendencia de
Bancos y Seguros fue el Econ. Luis Daz Blanco. Por el sector privado
trabajaron el Dr. Otto Arosemena Gmez, el Ab. Jacinto Chacn, el Sr. Galo
Calero, los seores David y Roberto Goldbaum, y el autor de este libro. Este
grupo tambin elabor la Tarifa de Incendio que en esos das fue un gran
aporte para la tecnificacin del negocio. Ahora, dicha Tarifa es una mera
referencia acadmica para los suscriptores responsables.
importantes negocios comerciales o industriales, se utilizan las plizas "contra

todo riesgo" al estilo de los ramos tcnicos o de ingeniera en las cuales se
declaran amparados todos los peligros que no estn expresamente excluidos.
La interpretacin de la pliza es menos compleja porque basta comprobar que
la causa del siniestro no est escrita entre las exclusiones de la pliza para
afirmar, en principio, que la prdida est amparada y que procede la obligacin
79
de indemnizarla, siempre y cuando el asegurado no haya perdido los derechos

por prdida de vigencia, caducidad o por fraude en la reclamacin respecto del
origen del siniestro o la cuanta del valor reclamado.
Terrorismo
Lo escrito anteriormente me da pie para introducir aqu un comentario sobre el

terrorismo, del todo pertinente luego de los terribles sucesos del 11 de
septiembre del 2001. Se recordar por muchos aos que, ese fatal da,
fanticos islmicos destruyeron las airosas torres gemelas del World Trade
Center de New York y parte del Pentgono en Washington. El medio usado
fueron grandes aviones de pasajeros que pilotos suicidas lanzaron contra los
edificios, causando en Nueva York un fuego que hizo derretir y colapsar las
torres y algunos edificios de la vecindad. Los daos fueron inmensos en vidas
humanas, casi tres mil, en daos materiales y por responsabilidad civil. Las
prdidas globales sealan a este siniestro antropgeno como el de cifras ms
elevadas en la historia de la humanidad: supera los cuarenta y nueve mil
millones de dlares. No entrar en asuntos de geopoltica o de conflictos
religiosos, en todo caso ajeno a la materia de este libro, y solo expreso mi
esperanza de que haya sensatez para evitar, combatir y no inducir o apoyar
acciones tan trgicas y destructoras.
El terrorismo es execrable: ataca sin piedad, se mueve con subrepticia cautela,

en las sombras, acta sobre seguro, con intencin criminal de matar y causar
dao sin distinguir a mujeres, nios, ancianos o dbiles. En los das de hogao,
el terrorismo es usado en la lucha contra el poder de la primera potencia
mundial y sus agentes son personas a quienes el odio oblitera los canales de la
razn. Los peores son los kamikases que se intoxican con veneno religioso,
pervirtiendo los preceptos de una de las grandes religiones del mundo: el Islam.
Incomprensiblemente, todava se valen del terrorismo personas que se dicen

cristianas como los militantes de la ETA en Espaa y en Colombia los facciosos
de la narco-guerrilla. Antao, este delito se practicaba solo con fines polticos
para influenciar o destituir gobiernos de jure o de facto. Los aseguradores
ecuatorianos en los aos sesentas lo excluyeron de manera expresa en las
clusulas de motn y huelgas. En los ltimos 4 lustros no lo excluyeron pero
tampoco lo ampararon. Qued el terrorismo en una especie de limbo jurdico. A
mi juicio, la cobertura deba ser interpretada segn las circunstancias del
siniestro, pero un asunto de tanta importancia quedaba librado a la buena
voluntad de los aseguradores y sus reaseguradores. En siniestros de poca
monta, no hubiese razn para mayores discordias, pero tratndose de sumas
medianas o grandes, habra un casus belli.
Se conoce que los aseguradores y reaseguradores estadounidenses y de todo

el mundo no han discutido su obligacin y estn pagando los siniestros del
ataque terrorista del 11 de septiembre. Pero luego del macro evento,
excluyeron expresamente la cobertura de terrorismo de todos los contratos del
mundo y los aseguradores ecuatorianos tambin lo hicieron, no causando
perjuicio a nadie, por aquello de la duda sobre el amparo. Tambin se sabe que
en Espaa funciona desde hace varias dcadas el Consorcio de
80
Compensacin de Seguros, organismo autnomo oficial que depende del

Ministerio de Economa y Hacienda, que es un fondo para indemnizar daos
por catstrofes antropgenas (como el terrorismo) y de la naturaleza, nutrido de
aportaciones del Estado y de los asegurados. (Dicho Consorcio tiene muchas
ms funciones). En los primeros meses del ao 2002 Francia y el Reino Unido
han asumido la obligacin de proteger a sus ciudadanos y sbditos contra las
prdidas por terrorismo, en cantidades limitadas. La tesis que se sostiene es
que los daos por tal causa son de tanta magnitud que salen de la esfera de la
contratacin privada y deben ser asumidos por los estados nacionales que, a la
postre, son los que tienen la obligacin fundamental de proteger a la sociedad y
sus individuos. El sector privado no tiene los inmensos recursos del Estado.
Volviendo a nuestra realidad, el Estado es pobre y tambin la mayora de los

ciudadanos. Se hace necesario un esfuerzo conjunto para la proteccin
econmica de personas y bienes y la seguridad de todos. Algunas
aseguradoras han obtenido respaldo de sus reaseguradores que les permiten
convenir sub-lmites para cubrir terrorismo en las plizas de incendio, con los
respectivos recargos en las primas. Otras compaas de
seguros pactaron sumas aseguradas inferiores para tal riesgo, no excediendo

los reducidos lmites de su retencin (este concepto est explicado en la parte
del reaseguro), es decir lo que pueden pagar de su propio patrimonio, sin tener
que recurrir a sus reaseguradores. El panorama se va aclarando conforme
pasa el tiempo y se impone el anhelo de servir a la clientela en forma
adecuada. Nosotros no hemos sufrido los fieros ataques con que Sendero
Luminoso asol al Per, ni tenemos una guerrilla como la que destruye a
Colombia, pero no podemos decir que estamos libres de tan graves peligros.
De suerte que permanecer alertas es una necesidad que la prudencia impone.
En todo caso, queda claro que el terrorismo est excluido de la cobertura de los
seguros, salvo pacto expreso y escrito en contrario, en que conste no solo la
voluntad de proteger los daos causados por tal causa sino tambin la extra
prima y el valor asegurado por tal cobertura.
Cobertura de explosin
"Artculo 47:- El asegurador no responde, salvo convencin expresa en

contrario, de los daos causados por explosin, a menos que ste sea efecto
del incendio.
Si el incendio sobreviene como consecuencia de la explosin, se entienden

amparados nicamente los daos que aqul origine".
Quedan fuera de la responsabilidad del asegurador, segn la ley, determinados

hechos que no se consideran propiamente riesgos de incendio, en un logrado
intento de diferenciar unos hechos de otros y evitar pactos o interpretaciones
confusas que perjudican la institucin aseguradora. Por lo cual, en este artculo
y en el 48 y 49 siguientes, se hace la salvedad de casos fortuitos o actos de
fuerza mayor que no se amparan dentro del seguro de incendio; los daos
causados por explosin, y por terremoto, temblor, erupciones volcnicas y otras
81
convulsiones de la naturaleza, y las prdidas sufridas a causa de robo de los

bienes asegurados que hubieren sido robados durante el siniestro.
La explosin puede ser definida "como una combustin extremadamente

rpida" 21, o como la accin fsica de "reventar con estruendo, un cuerpo
continente, por la dilatacin del cuerpo contenido"22, generalmente un gas. No
es, entonces, un incendio, por lo cual el asegurador de incendio no tiene
responsabilidad de indemnizar sus daos.
Pero si el incendio sobreviene como consecuencia de la explosin, o si sta es

efecto del incendio, el asegurador s responde por los daos de dicho incendi.
De manera que, abreviando, el proceso causal de explosin-daos, sin
incendio, no est dentro del amparo de incendio.
Incendio-explosin, s est amparado, al igual que el proceso explosin-

incendio, pero slo referido a los daos por incendio y no por la explosin.
En la prctica hay ocasiones en que parece muy difcil diferenciar los dos
procesos, para establecer cul fue primero. En todo caso, segn las reglas de
la prueba, al asegurador le tocar probar que el dao causado por la explosin
no ha generado incendio, o que tal dao no ha sido producido por incendio sino
slo por la explosin.
No obstante lo dicho anteriormente, el riesgo de explosin s puede ser

amparado mediante el pago de una extra-prima, cuya finalidad es dejar sin
efecto la exclusin de cobertura. El pacto expreso determinar las condiciones
del amparo, como se infiere del artculo estudiado.
Bienes robados durante el incendio
"Artculo 48:- Salvo pacto expreso en contrario, no se comprende dentro del

riesgo asumido por el asegurador los bienes robados durante el siniestro o
despus del mismo'.
Igualmente, como en el comentario del artculo anterior, el robo de bienes

durante el incendio no constituye riesgo indemnizable, a pesar de que podra
argumentarse que el origen del robo fue el incendio.
Falso sera tal razonamiento; el incendio sera una circunstancia que facilite el
delito de robo, pero no su causa porque sta queda circunscrita a la accin
delictiva de quien se apropia de lo ajeno aprovechando la debilidad de las
defensas del asegurado, y usando de la fuerza sobre las cosas o la violencia
sobre las personas. Rudge, en la pgina 31 de la obra citada dice lo siguiente:
"quedan a cargo del asegurador las consecuencias del incendio sin
intervencin de nuevas causas". Tales, seran las aportadas por quien comete
el delito de robo mientras el flagelo dura o inmediatamente despus.
Con la salvedad de pacto expreso en contrario, en que las partes acuerdan el

amparo mediante el pago de una extra-prima.
82
Debe notarse que el legislador se refiere exclusivamente a los bienes robados

durante el siniestro o despus del mismo pero no a los bienes o cosas
hurtados, es decir apropiados por un delincuente sin uso de fuerza o violencia.
Como el legislador no ha excluido a tales bienes objeto de hurto, soy de la
opinin de que, ante el vaco de la ley, existe amparo para los mismos.
No considerar sin amparo las cosas hurtadas durante el siniestro constituye

una laguna en la ley, porque no hay razn para que se excluya un delito pero
se tenga amparo para la indemnizacin de bienes perdidos bajo otra figura
delictiva. En otros pases, se excluyen los bienes extraviados, hurtados,
desaparecidos o robados durante el siniestro o despus del mismo. Aunque
pueda tratarse tambin de que la salvedad de cobertura se la hizo
expresamente para los bienes robados, mas no a los perdidos por otras
causas.
Daos y prdidas ocasionados por terremoto
"Artculo 49:- El Asegurador no responde de las prdidas o daos que sean

ocasionados o que se produzcan como consecuencia de terremoto, temblor,
erupcin volcnica u otra convulsin de la naturaleza, salva pacto en contrario".
Tampoco los hechos aqu mencionados son riesgos de incendio. Convulsiones

de la naturaleza como el terremoto, pueden ocasionar incendios posteriores,
tornndose el terremoto en agravante porque cuando sucede esa desgracia las
ciudades y poblados pierden
tambin sus defensas contra incendio, o llegan a nfimos niveles de eficacia, de

manera que el incendio a consecuencia de terremoto no puede apagarse, se
propaga y desencadena una serie de siniestros de muy difcil combate. Esto ya
ha ocurrido: en el terremoto de San Francisco de 1906, los daos por fuego
fueron superiores a los del sismo propiamente dicho.
Lo dicho sobre terremoto se aplica a temblores de tierra y erupciones

volcnicas, y otros fenmenos como cataclismos, tornados, huracanes,
ciclones, en general todos aquellos que puedan considerarse incluidos dentro
de la expresin genrica que usa el legislador "convulsin de la naturaleza".
Todos los cuales pueden ser incluidos como amparados por el seguro mediante
pacto expreso, el pago de la correspondiente extra-prima.
El Ecuador es un pas que peridicamente ha venido sufriendo las daosas

consecuencias de los terremotos, y las erupciones volcnicas, an dentro de la
Colonia23,
23 "El 27 de octubre de 1660, hizo el Pichincha la erupcin ms espantosa, de

que hay memoria en los anales de esta ciudad. El domingo 24, por la tarde, se
oyeron de repente ruidos subterrneos, sordos, prolongados, que, a intervalos
de tiempos designados, se repitieron hasta el lunes: en la noche del martes
fueron ms frecuentes y aterradores: el mircoles amaneci el da medio
opaco, y, a las siete y media de la maana, se dej percibir una nube obscura,
83
que como un denso torbellino de humo se levantaba del Pichincha, se

encumbraba en la atmsfera y poco a poco se dilataba en todas direcciones:
conforme creca la nube se iba obscureciendo el da; a las nueve las tinieblas
eran tan cerradas que no se podan distinguir los objetos, y fue menester
encender candelas para poder estar en las casas y andar en las calles:
hacindose ms compacta la oscuridad, aument el terror: la llama del volcn,
reverberando en lo negro del humo que cubra los aires, se perciba desde
lejos: los bramidos continuaban: una lluvia copiosa de tierra y piedras caa sin
cesar y los
con una secuencia de cada 50 a 80 aos, a partir de 105 aos de la conquista

espaola. Terremotos como el que destruy a Ibarra en 1868 y el que hizo
desaparecer
Pelileo en 1949 han causado enormes prdidas de vidas y bienes. De ah la

necesidad de aclarar el hecho de su inclusin o exclusin en una pliza y de
promover
Q. contratacin de la cobertura mediante clusulas especiales en la pliza.
En este punto conviene recordar un estudio de la Mnchener Rck que relata la

ocurrencia, en 1906, el mismo ao del terremoto de San Francisco, de un
sismo de magnitud 8,9 en la escala de Richter, el "ms fuerte, que se ha
observado hasta ahora en el mundo"z4 ocurrido frente a las costas de
Esmeraldas.
Cuando escribo estas lneas, el 4 de agosto de 1998, ocurre un fuerte

movimiento terrqueo. Luego se sabra que el epicentro fue en las cercanas de
Baha de Carquez, en una poblacin llamada Canoa. Esta
temblores de tierra se repetan con frecuencia: en las calles, los transentes no

se podan ver los unos a los otros por la obscuridad y las linternas y los faroles
alumbraban apenas en medio de una atmsfera saturada de polvo y de ceniza:
cuando comenz la lluvia de tierra, caan menudas, pero despus era una
granizada de trozos de piedra pmez del tamao del puo de la mano, los
cuales descendan con una celeridad terrible, como impelidos de un viento
fuerte: a las tres de la tarde, la lluvia de tierra se cambi en arena fina y ms
luego en polvo ceniciento muy sutil, el cual continu cayendo toda aquella
noche y gran parte del da siguiente. Los temblores se repitieron por varios das
y la lobreguez del cielo persever hasta el primero de noviembre".
Federico Gonzlez Surez, presbtero. (Historia General de la Repblica del

Ecuador. Editorial Esfel, Quito. Ecuador S.A. Tomo Cuarto. Pgs.: 246 y 247)
24 MNCHENER RCK: Ecuador. Terremoto. Folleto. Mnchener, diciembre

1974. Pg. 7.
qued destruida y la ciudad de Baha con severos danos en infraestructura y

edificios. La magnitud del terremoto fue de 7,1 Richter.
84
El Ecuador, para nuestro infortunio, est en el llamado "cinturn de fuego" del

Pacfico en la Amrica del Sur,
precisamente donde se produce el efecto de subduccin de la placa de Nazca

debajo de la placa de
Sud Amrica. Segn las ltimas teoras que tratan de explicar el origen de los
terremotos, las enormes placas tectnicas situadas a ms de 10 kilmetros de
profundidad, tienen distintos movimientos, que originan efectos de rozamiento y
choque de estas gigantescas masas lticas. La energa liberada a raz de tales
colisiones se transmite a la superficie de la tierra en ondas que se mueven a
decenas de kilmetros por segundo, causando destruccin, muerte y pnico.
La macabra danza tectnica tambin genera erupciones volcnicas.
Nuestros hermosos nevados son como los conductos por los cuales salen
expulsados ros de lava y de piedra que arrasaron poblados y animales, segn
recuerdan con horror los historiadores.
SECCIN III
DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Seguro de responsabilidad

civil
"Artculo 50:- En los seguros de responsabilidad civil, el asegurador debe

satisfacer, dentro de los lmites fijados en el contrato, las indemnizaciones
pecuniarias que, de acuerdo con las leyes, resulte obligado a pagar el
asegurado, como civilmente responsable de los daos causados a terceros, por
hechos previstos en el contrato'.
Como se ha mencionado en este Manual, responsabilidad civil es la obligacin
de reparar o pagar los daos causados a otro. Tiene antigua data en la historia
universal, y sus orgenes constan ya definidos, con principios inspirados en la
Ley del Talin, en el clebre Cdigo de Hammurab. Es un concepto de justicia
sin el cual las personas perjudicadas por los actos u omisiones de otras
quedaran con graves daos, o sufriran prdidas patrimoniales que no
pudieran ser reparadas voluntariamente por quien las hizo. Por tal razn los
juristas, desde lejanas pocas, han insistido en la obligacin de indemnizar
daos o perjuicios causados a terceros. Recurdese al respecto la Lex Aquilia,
posterior a las Doce Tablas, en cuyo tercer captulo se estableci que el
culpable de haber infligido iniuria deba pagar al daado "el mayor valor de la
cosa en los ltimos treinta das", segn lo menciona el profesor Luis Dez-
Picazo en su tratado sobre esta materia. ( "El Derecho de Daos", p.bl).
Nuestro Cdigo Civil, en el Art. 2241, dice con claridad meridiana que "el que
ha cometido un delito o cuasidelito que ha inferido dao a otro, est obligado a
la indemnizacin, sin perjuicio de la pena que le impongan las leyes por el
delito o cuasidelito".
La disposicin es concordante con el Art. 2256 del mismo Cdigo y con el 67

del Cdigo Penal que establece el derecho que tiene la vctima del delito, o
quien ejerza su representacin legal, o sus herederos, para reclamar ante el
fuero penal la indemnizacin de daos y perjuicios.
85
Queda claro entonces que quien ha inferido dao a otro, debe repararlo. Si por
delito, ante el fuero penal; si por cuasidelito, ante el fuero civil. El cuasidelito es,
segn Cabanellas, la "accin con que se causa mal a otro, por
descuido, imprudencia o impericia, sin intencin de daar", y conforme lo

manda el Art. 2241 del Cdigo Civil, quien ha cometido cuasidelito tiene que
cumplir la obligacin all establecida. Esta obligacin puede ser objeto de
seguro, porque quien la debe tiene un legtimo inters asegurable. Contratando
el seguro, el solicitante o el asegurado traslada al asegurador la obligacin de
indemnizar, contra el pago de una prima, pero solo cuando tal carga proviene
de un acto no intencional, porque si el dao ha sido causado con intencin
dolosa o daosa no hay cobertura de seguro, pues no hay objeto lcito en la
contratacin. Tambin porque falta la imprevisin sobre la ocurrencia del riesgo:
al contrario, el delito es un acto voluntario, potestativo, cuyo autor conoce el
mal que va a producir.
Pactado el seguro de responsabilidad civil, el asegurador toma sobre s la

obligacin de entregar las indemnizaciones pecuniarias que el asegurado sea
obligado a pagar por causa de la responsabilidad civil.
Tienen inters asegurable en este seguro las personas obligadas a indemnizar,

esto es aquellas que, de acuerdo con lo que manda el Art. 2247 del Cdigo
Civil, son responsables no solo de sus propias acciones sino del hecho de los
que estuvieren a su cuidado. Por ejemplo, los padres son responsables del
hecho de los hijos menores que habiten en la misma casa; el tutor o curador
responde por la conducta del pupilo a quin tiene en cuidado o dependencia;
los jefes de colegios y escuelas responden, como dice el Cdigo, del hecho de
los discpulos mientras estn bajo su cuidado y en iguales circunstancias los
artesanos y empresarios por los de sus aprendices o dependientes.
La casustica que contiene el Cdigo seala quines son los responsables: en

el Art. 2248 (I os padres de familia), en el Arf. 2249 (los empleadores .de
empleados domsticos); los dueos de los edificios (Ar-t. 2250) por los daos
que ocasione la ruina del edificio "por haber omitido las reparaciones
necesarias, o por haber faltado de otra manera, al cuidado de un buen padre
de familia".
Y la indemnizacin puede pedirla, de a cuerdo con el Art. 2242 del Cdigo Civil,
no solo "el pu e es dueo o poseedor de la cosa que ha sufrido el dao, o su
heredero, sino el usufructuario, el habitador o el usuario, si el dao irroga
perjuicio a su derecho de usufructo o de habitacin o uso. Puede tambin
pedirla, en otros casos, el que tiene la cosa con obligacin de responder de
ella; pero solo en ausencia del dueo."
Debe destacarse que el Art. 2244 del Cdigo Civil establece la obligacin
solidaria de quines han cometido delito o cuasidelito, solidaridad due se
ampla a todo fraude o dolo cometido por dos o ms personas; y que esta
solidaridad se extiende a los codominios o a las personas que habitan las
partes del edificio de donde se arroja o cae una cosa que causa dao a un
86
tercero. En los casos de condominios, pro indivisa, el Art. 2250, segundo inciso,
ordena que la indemnizacin sea a prorrata de su cuota de dominio.
La negligencia y la malicia estn especialmente mencionadas en los casos

relatados en el Art. 2254 (dao causado por animal fiero de que no se re porta
utilidad para la guarda y servicio de un predio), y en el Art. 2256 que se refiere
a quines provocan explosiones o combustin en forma imprudente, o quin de
la misma
manera dispara un arma de fuego; al que remueve las lozas de una acequia o
caera en calle o camino sin las precauciones necesarias; al que obligado a la
v' construccin o reparacin de un acueducto o puente k que atraviesa un
camino, lo tiene en estado de causar dao a los que transitan por l; y a quin
fabricare y =pusiere en circulacin productos, objetos o artefactos que, por
defectos de elaboracin o de construccin, =causaren accidentes.
Conviene ahora, antes de entrar a ms detalles sobre el seguro, escribir para

los efectos didasclicos de este Manual que la responsabilidad civil puede ser
contractual y extracontractual.
La extracontractual, tiene su origen en la ley pblica. La responsabilidad civil

contractual nace de un contrato celebrado entre las partes, que de acuerdo con
el Art.1588 del Cdigo Civil, "es una ley para los contratantes y no puede ser
invalidado sino por su consentimiento mutuo o por causas legales". Se
entiende que el contrato debe haber sido vlidamente celebrado. De l nacen
las obligaciones de dar, hacer, o no hacer, y este "concurso real de las
voluntades de dos o ms personas", segn el Art.1480 del indicado Cdigo,
generalmente contiene, junto con las obligaciones a las que se comprometen
las partes, estipulaciones para cuando alguna de ellas no cumpla lo pactado.
Por este motivo, verbigracia, al obligado en el contrato de dar o hacer, es decir
al contratista, se le imponen algunas cargas en caso de incumplimiento, tal
como lo seala el Art.1596, como cuando, en la obligacin de hacer, y
constituido el deudor en mora, se faculta al acreedor, es decir al contratante,
para que junto con la indemnizacin de la mora, que en la mayora de las veces
se resuelve en el pago de intereses por el atraso, pueda pedir adems que "el
deudor le indemnice los perjuicios resultantes de la infraccin del contrato".
Para estos casos y para todos aquellos en que existe una obligacin de
cumplir, de dar, hacer o prestar un servicio, existen tambin seguros que no
son los de responsabilidad civil porque los seguros de sta siempre sern por
la originada en la ley pblica, la extracontractual. Para las obligaciones de dar o
hacer que se derivan de los contratos, digo, la ciencia y prctica del seguro ha
creado los seguros de fianzas o de garantas que se comentarn en la parte de
este Manual, cuando trate de los seguros de fianzas que se han incluido en la
Ley General de Seguros, en el captulo noveno del Ttulo Dos.
En los seguros de fianzas existe la accin directa del contratante perjudicado

(que puede ser asegurado y beneficiario al mismo tiempo) o sus herederos
contra e1 contratista incumplido, en razn de que el mbito de proteccin
pertenece a un contrato especfico de seguros, el de fianza. Como se sabe,
87
ste es un seguro accesorio porque sus obligaciones se derivan del contrato

principal de dar o hacer que se ha celebrado entre las mismas partes, no cabe
dentro de las estipulaciones del seguro de Responsabilidad Civil, aun cuando el
concepto indemnizatorio del contrato principal contenga la obligacin de
resarcir los daos o perjuicios inferidos a otro.
En sntesis, la responsabilidad civil contractual puede ser asegurada bajo los

seguros Llamados de fianzas, y la responsabilidad civil extracontractual por los
seguros
tpicos denominados: seguros de responsabilidad civil extra contractual, que se

abrevian designndolos solo como "seguros de responsabilidad civil".
Convenido el seguro de responsabilidad civil, dice el Art.50 que estudiamos,

que la obligacin del asegurador est limitada:
a) A los lmites fijados en el contrato es decir al valor o monto asegurado, como

es lgico;
b) A las indemnizaciones obligatorias segn las leyes, y c) A que exista

responsabilidad civil, es decir obligacin de indemnizar a un tercero que ha
sufrido dao o perjuicio en su persona o en su patrimonio.
La obligacin de indemnizar por responsabilidad civil puede ser establecida

mediante sentencia ejecutoriada de un juez o el laudo a firme de un tribunal
arbitral. Tambin por el reconocimiento voluntario de quien hizo el dao que
acepta su responsabilidad, en cuyo caso, previa consulta y aprobacin escrita
del asegurador, ste indemniza al afectado firmando un acuerdo o una
transaccin. Pero conviene aclarar que dicho reconocimiento del asegurado
debe estar exento de toda colusin. La posibilidad de un acuerdo entre las
partes siempre es difcil, y tal vez ilusoria, porque nadie acepta de buena gana
la obligacin de pagar sin que exista la coercin correspondiente, salvo
aquellas personas de recta y pura conciencia, que s las hay.
No existe ningn trmite especfico en el Cdigo de Procedimiento Civil para

establecer la responsabilidad de indemnizar y su ponderacin econmica. A
falta de un convenio especfico de las partes, en cuyo caso la va sera la verbal
sumaria (Art. 898 del Cdigo de Procedimiento Civil), la responsabilidad de
indemnizar deber establecerse en juicio ordinario que, segn se sabe, tiene
un trmite lento y largo, que entorpece la justicia por falta de agilidad. Luego de
este juicio en que se declare por sentencia a firme el derecho a ser
indemnizado, el perjudicado deber incoar un juicio verbal sumario para que se
establezca el monto de la indemnizacin a recibir. Esta lentitud ha sido un bice
para el desarrollo del seguro de responsabilidad civil, porque nadie se ha
sentido obligado a contratarlo.
No obstante, las leyes de nuestro pas movidas por la sensibilidad de la

conciencia social, van permitiendo que los perjudicados puedan ser
indemnizados sin tediosos trmites, y es lo que ocurre en la prctica, cuando
existen perjudicados, muertos, heridos o bienes destruidos o daados a
88
consecuencia, por ejemplo, de accidentes de trnsito. De hecho, existe en la

misma Ley de Trnsito la obligacin de indemnizar y tambin la de que los
automotores contraten un seguro de responsabilidad civil por daos a terceros,
pero infortunadamente, hasta cuando se imprime esta tercera edicin del
Manual, no se dicta el reglamento para aplicar la mencionada Ley, porque no
hay acuerdo en establecer la suma asegurada de estos seguros. En el
Ecuador, las normas de los legisladores que buscan proteger a las personas
siempre tienen difcil cumplimiento cuando se ven involucrados los miembros
de sindicatos tan poderosos como el de los choferes profesionales. Resulta que
el reglamento de marras debe ser dictado previo un acuerdo del Ministerio de
Gobierno, la Superintendencia de Bancos y los representantes de los
transportistas o choferes del Ecuador. Ojal ese acuerdo no quede para las
calendas griegas.
Dems est decir que en el Ecuador tampoco se aplica el denominado SOAT,

seguro obligatorio de accidentes de trnsito que funciona, para bien de la
sociedad, en los pases vecinos y por supuesto en otros del Tercer Mundo y del
Primero.
Pero la influencia de empresarios extranjeros en cuyos pases los seguros se

contratan no solo por obligacin legal, sino tambin por precaucin y por
justicia, el seguro de responsabilidad civil se contrata cada vez con mayor
frecuencia, al contrario del pasado reciente en que prcticamente nadie lo
haca.
Existen varias clases de seguros de responsabilidad civil, y conviene una

mencin, a vuelo de pjaro, de los que ms se contratan en el Ecuador:
l.- El de responsabilidad civil para automotores. Generalmente las plizas de

automotores tienen el amparo de responsabilidad civil por daos a terceras
personas y a la propiedad de terceros, junto con el seguro del casco que
protege los daos o el robo del automotor. En el Ecuador, el de automviles es
el ramo que produce ms primas y tambin ms siniestros. Este seguro se
contrata voluntariamente y tiene un amplio desarrollo. Cuando se trata de
vehculos de muchos aos y el casco no es asegurable, sus propietarios
contratan solamente el seguro de responsabilidad civil. ste provee al
asegurado de un amparo inmediato, pues la indemnizacin se pacta
directamente entre la compaa Y el tercero perjudicado, y en contados casos
las compaas de seguros serias esperan el pronunciamiento judicial que
proviene del mismo juez de trnsito obligado a fijar la indemnizacin por cuerda
separada, luego del
proceso para establecer el culpable del accidente de trnsito.
2.- Seguros de responsabilidad civil para industrias. El buen trabajo de los

asesores y corredores de seguros hace que muchos industriales contraten el
seguro de responsabilidad civil dentro del conjunto de coberturas necesarias
para proteger las industrias, es decir que adems de los seguros de incendio,
rotura de maquinarias y otros que amparan las propiedades, se convienen los
seguros de personas y tambin el de responsabilidad civil que en este caso
89
tiene una denominacin especial, "predios y operaciones", en el que incluye la

proteccin para terceros. Puede estallar un caldero, explosionar un depsito de
elementos qumicos o explosivos u ocurrir un accidente que por negligencia o
simple falla humana, o por desgaste de material de la maquinaria de la
industria y por causa de tales hechos o de otros el fuego de la industria
asegurada o la onda explosiva daa a personas o propiedades ajenas. El
seguro responde indemnizando los perjuicios a terceros.
3.- Seguros para comercios. Tambin se llaman de predios y operaciones y lo

contratan los dueos de almacenes comerciales por los daos que pudieren
sufrir sus clientes dentro de sus negocios.
4.- Seguros de Responsabilidad Civil Profesional. Me adelantar al comentario

que se leer con motivo del Art. 54, de manera que se complementen. Estos
seguros se contratan para amparar la responsabilidad civil que puedan tener,
por ejemplo los mdicos y cirujanos por el tratamiento equivocado o la
operacin quirrgica errnea que cause lesiones a los pacientes. Es menester
aclarar su amplio desarrollo en otros pases en los que no se permite que

permanezcan impunes casos como aquel de un mdico ecuatoriano que
aparentemente para ahorrar costos usaba en procesos de dilisis instrumentos
y materiales usados por otros enfermos y contamin a algunos inocentes con la
enfermedad del SIDA. Ya han muerto casi todos los infectados, pero el mdico
no ha sido sancionado ni pag indemnizacin por su irresponsable conducta.
Cuando se ha tratado de crear normas que obliguen a contratar seguros de
responsabilidad civil a los mdicos y otros profesionales, han alegado razones
y sinrazones como aquella de que los aseguradores estn detrs de los
intentos. Me consta que no es cierto, porque las compaas de seguros no han
hecho ninguna presin. Estos seguros no son tan buenos negocios, como la
gente podra imaginar.
La responsabilidad civil profesional tambin la pueden contratar los

empresarios, ingenieros civiles, arquitectos o constructores por la llamada
"responsabilidad civil decenal" prevista en el Art. 2251 del Cdigo Civil, que en
concordancia con la regla tercera del Art. 1964 crea la obligacin de indemnizar
si el edificio construido por ellos perece o amenaza ruina "en todo o en parte,
en los diez aos subsiguientes a su entrega, por vicio de la construccin o por
vicio del suelo que el empresario o las personas empleadas por l hayan
debido conocer en razn de su oficio, o por vicio de los materiales".
Tambin pueden contratar un seguro que ampare su responsabilidad civil los

abogados u otros profesionales que ejercen profesiones liberales, o quines
tienen ocupaciones como tecnlogos; los agentes de seguros, Y general todos
quienes ejercen una profesin u oficio.
5.- La Responsabilidad Civil de Productos. Esta se origina, de manera expresa,

en la norma quinta del Art. 2256 del Cdigo Civil, que menciona las
obligaciones a cargo de quienes deben reparar, pues "por regla general, todo
dao que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona debe ser
reparado por sta" y la norma quinta que ya se ha mencionado, implica a quien
90
"fabricare y pusiere en circulacin productos, objetos o artefactos que, por

defectos de elaboracin o de construccin causaren accidentes".
La Responsabilidad Civil de Productos ha producido los casos ms onerosos y

publicitados del mundo entero, debindose mencionar en primer lugar aquellos
reclamados por los fumadores vctimas del cncer a los pulmones, la garganta,
la lengua o las vas respiratorias que ya han ganado sonados casos en las
cortes de justicia norteamericanas. Tambin los causados por el asbesto, cuya
potencia cancergena es fatal y ha afectado la vida y la salud de miles de
trabajadores y personas que por razn de su labores tuvieron contacto con tal
sustancia. Se conoce que los grandes reaseguradores han constituido reservas
por millones dlares para pagar siniestros todava pendientes sufridos por
quienes contrajeron la enfermedad llamada asbestosis. stos, en el argot de
los seguros se llaman siniestros de larga cola, por el largo tiempo que se han
tomado los tribunales en dictaminar los casos resueltos y el que tardarn en
resolver los pendientes.
Tambin fue clebre, en dcadas pasadas, el caso de una droga llamada

talidomida la cual, consumida por mujeres embarazadas para calmar dolores
de cabeza y otros, produca daos a los fetos de manera que,
infortunadamente, centenares o miles de nios nacieron
con defectos, muchos de ellos horribles, que fueron atribuidos, evidentemente,

a la ingestin de la droga antes mencionada.
Pero hay casos que relata la historia de los seguros de responsabilidad civil
que tienen hasta cierta gracia o irona, como el de aquella mujer en los EE.UU.
que puso a secar sus zapatos de caucho en un horno de microondas, cuando
stos recin se introdujeron en el mercado. En el proceso se prob que la
seora, por atender una llamada telefnica, se olvid de que haba puesto sus
zapatos a secar y como qued prendido durante el largo tiempo de la "visita"
telefnica, el horno explot y caus daos en toda la cocina y parte de la casa,
con el susto consiguiente de la dama. Ella demand y gan una indemnizacin
alegando que el horno careca de un aviso restringindolo solo para
comestibles y que no se poda usar para otros menesteres.
Hace falta recordar, a propsito de la responsabilidad civil productos, que en

nuestra Ley la que provenga de dao que pueda imputarse a malicia o
negligencia, al mismo tiempo que se ordena la reparacin de los daos, se
establece una especial obligacin de reparar cuando se prueba la negligencia
del sujeto responsable, es decir que los jueces deben tener en cuenta la
intencin del legislador que bien puede ir a una amplia reparacin de daos,
como ocurre tambin en otros pases, donde luego de presentado el libelo de
responsabilidad civil, y exigida una cantidad, el actor puede tambin demandar
daos por culpa o inobservancia de elementales cuidados y solicitar sumas
adicionales no planteadas en la demanda inicial (punitive damage).
6.- El seguro de responsabilidad civil de aviones. Se incluye dentro de las

plizas que se contratan para asegurar a los aviones que, al igual que los
automotores, tienen varias coberturas, siendo las principales la del casco del
91
avin propiamente dicho, el seguro de accidentes o de vida para la tripulacin y

los pasajeros y la de responsabilidad civil para indemnizar a terceras personas
por los daos que cause la cada del avin o de alguna de sus partes. Adems
del valor del seguro contra accidentes, cuya prima pagan los pasajeros al
comprar el boleto de viaje, en caso de muerte o de invalidez los pasajeros o
sus derecho habientes pueden reclamar indemnizaciones contra el seguro de
responsabilidad civil del avin, para lo cual debern evidenciar ante el
asegurador los varios hechos que prueben los ingresos de la persona, su edad
y condicin. Si se trata de daos materiales a la propiedad de terceros se debe
probar el valor de los bienes daados o destruidos y el monto del lucro cesante.
El procedimiento de estos reclamos es generalmente expeditivo y si no se
pretende obtener un beneficio o enriquecimiento ilcito la indemnizacin fluye
sin problemas.
7.- El seguro de responsabilidad civil para trabajadores. Si algn trabajador (o

sus derecho habientes/ prueba que la invalidez permanente o la muerte
resultante de un accidente laboral ha ocurrido por descuido o falta grave de su
patrn, como inobservancia de las precauciones ordenadas por la seguridad
industrial, tiene derecho a ser indemnizado por sumas que estn por encima de
los valores que paga el Seguro Social obligatorio, el cual asumi la
responsabilidad de los patronos, por accidentes de trabajo, contra el pago de
una prima que se incluye dentro de los aportes patronales. Este seguro es
solicitado por empresarios norteamericanos, o de otros pases desarrollados,
que siguen las normas de sus legislaciones
8.- El sencillo seguro de responsabilidad civil para dueos de casa, que un

prudente padre de familia puede contratar para tener un amparo por si sus hijos
o empleados domsticos o sus animales, puedan causar daos a terceros y
pagarles la indemnizacin correspondiente.
Para finalizar este comentario del Art.50, es grato comprobar que el seguro de
responsabilidad civil va siendo conocido cada vez ms y que el avance de la
conciencia social impondr en nuestro pas la nocin del cumplimiento del
deber y de las obligaciones de las personas.
Responsabilidad del asegurador
"Artculo 51 :- Salvo pacto en contrario, corren a cargo del asegurador, dentro

de los lmites de la garanta pactada, los honorarios y gastos de toda clase que
se produzcan con motivo de la defensa civil del asegurado, incluso contra
reclamaciones infundadas".
En determinados casos, junto con los lmites pactados para indemnizar a

terceros por responsabilidad civil, se fija un valor asegurado para cubrir los
gastos judiciales y en general costas y defensa en juicio, sea que exista
fundamento en el reclamo, sea que la demanda, por infundada, resulte
improcedente. Actuar de esta manera, es actuar con buen criterio. Mas, si no
existe el pacto expreso, dentro de los lmites asegurados para indemnizar a
terceros se incluyen los gastos y costas judiciales, lo cual produce una
disminucin en el valor neto con el cual el asegurador responde por la
92
responsabilidad civil del asegurado. Las reclamaciones infundadas resultan,

as, luego de un proceso o de averiguaciones que obligan a gastos para llegar
a la verdad. Por esta razn quedan tales expensas incluidas dentro del amparo
de responsabilidad civil.
Prdida de derecho del asegurado
"Artculo 52:- Es prohibido al asegurado, bajo pena de prdida del derecho a la

indemnizacin, realizar transacciones, arreglos extrajudiciales o cualquier otro
acto que tienda a reconocer su responsabilidad, sin previa y expresa
aprobacin del asegurador. Sin embargo, esta prohibicin no rige en caso de
que el asegurado sea compelido a declarar bajo juramento de los hechos
constitutivos del siniestro".
Por el hecho de haber celebrado un contrato de seguro de Responsabilidad

Civil, el asegurado est prohibido de realizar actos que tiendan a reconocer su
culpabilidad, sin permiso de asegurador, so pena de perder el .derecho a
indemnizacin. La razn es que ha trasladado al asegurador sus obligaciones
por responsabilidad a terceros y en este seguro opera, antes del siniestro, y
para ciertos efectos, la figura de sustituir dicho asegurador la persona del
asegurado. La prohibicin tiende a impedir que el asegurado no de buena fe,
pudiera comprometer al asegurador celebrando pactos colusorios con un
tercero para que reciba dineros o crditos que no merece.
Es natural que la sancin no tendr lugar cuando el asegurador se hubiere

enterado y consienta en autorizar al asegurado para que transija, o arregle
pagos por responsabilidad civil, o para que reconozca su culpabilidad.
Es razonable tambin que no opere la prohibicin cuando el asegurado se

enfrenta a rdenes emitidas por los organismos jurisdiccionales, para que
declare bajo juramento sobre los hechos constitutivos del siniestro, pues en tal
caso se encuentra en el cumplimiento de deberes que se fundan en el orden
pblico, que est por encima de la voluntad de las partes o de las
conveniencias particulares. Hay que atender al detalle que el legislador ha
querido destacar haciendo una excepcin en homenaje al orden pblico,
autorizndolo a declarar, no sobre cualquier asunto, sino sobre los hechos
constitutivos del siniestro y bajo juramento. De manera que la declaracin
indagatoria, que segn el Cdigo de Procedimiento Penal se toma sin
juramento no entra en la excepcin y ni an rindindola el asegurado puede
reconocer su culpabilidad.
El seguro de responsabilidad civil no es a favor de terceros
"Artculo 53:- El seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de

terceros. El damnificado carece, en tal virtud, de accin directa contra el
asegurador.
Este principio no obsta para que el asegurador adopte las providencias que
estime conducentes a fin de evitar que el asegurado obtenga del contrato
ganancias o lucro".
93
En efecto, el seguro establece un vnculo entre el asegurador y el asegurado,

del cual se derivan derechos y obligaciones recprocas, al cual es extrao el
damnificado. Es la razn por la cual ste no tiene accin directa contra el
asegurador, sino contra el asegurado que es quien ha inferido el dao a un
tercero (tomando en cuenta la relacin del contrato de seguro:
asegurador-asegurado, tercero es el damnificado). Es contra quien ha inferido

injuria o dao que la ley establece el cargo de indemnizar. La relacin de
causalidad se ha establecido entre el asegurado y una tercera persona ajena a
la relacin derivada del seguro. Por eso, el damnificado no tiene ningn vnculo
ni puede exigir directamente cumplimiento de obligaciones al asegurador.
Quien puede hacerlo es el asegurado o su representante, y por su intermedio,
puede el tercero daado reclamar el pago o el cumplimiento de la obligacin de
reparar el dao. Aqu no opera la sustitucin del asegurador en la figura o en la
persona del asegurado por igual razn que la mencionada en el comentario del
artculo anterior: evitar pactos colusorios entre el asegurado y un tercero para
que ste demande directamente al asegurador. De all la afirmacin categrica
con que empieza el artculo: el seguro de responsabilidad civil no es un seguro
a favor de terceros. En ltima instancia, tales terceros recibirn la accin
benfica del seguro, pero cuando haya lugar en virtud del contrato.
Ms: el principio no es obstculo para que el asegurador impida que el

asegurado obtenga del seguro una ganancia o lucro, al tenor de lo que dispone
el artculo 32 de esta Legislacin.
Comentario de la Tercera Edicin:
Excepciones a esta norma:
l.- El seguro obligatorio de accidentes de trnsito (SOAT).
Conviene aclarar que en los ltimos aos, tanto la legislacin como la

jurisprudencia y la doctrina, van
abandonando la rigidez de esta norma, porque la sensibilidad social mira como

injusto el lento trmite de los procesos de responsabilidad civil, cuando es
evidente que existe la obligacin de reparar el dao, como en el caso de los
accidentes de trnsito, cuando alguien muere o queda herido luego de un
atropello, o cuando vehculos sin frenos o conducidos por ebrios o
irresponsables chocan o se introducen violentamente contra casas humildes
matando personas que estaban entregadas al reposo o simplemente
desarrollando su vida hogarea. Rie contra la justicia distributiva que an en
delitos flagrantes, una persona no pueda ser obligada a indemnizar en forma
rpida, de manera que la reparacin del dao no tenga que pasar
forzosamente por largos sumarios y procedimientos en que tiene que intervenir
el asegurado. Y no solo que hay una imprecacin contra la justicia
interpelndola por su lentitud, sino que se ha enervado el tajante mandato de
este artculo: efectivamente, hay en los ltimos aos por lo menos dos casos
notorios en los que se permite que el daado o perjudicado le reclame
94
directamente al asegurador, soslayando al asegurado. La primera excepcin a

la norma de este Art.53 es la existencia y funcionamiento del seguro obligatorio
de accidentes de trnsito que, como se ha dicho al comentar el Art.50, permite
que la persona que sufri un dao a causa de un accidente de trnsito reclame
directamente al asegurador. Tambin se ha recordado que en nuestro pas
todava no se aplica la obligacin de contratar el seguro de responsabilidad civil
por los propietarios de automotores, pues hace falta un reglamento donde se
establezcan determinadas normas no solo de procedimientos sino tambin, y
principalmente, el monto asegurado o el lmite de indemnizacin a cargo del
asegurador. Siempre hay la posibilidad de colusin
contra el asegurador, pero se puede considerar que la posibilidad de

voluntades coludidas es menor porque es evidente que los daos estn all: el
herido o el muerto, la casa destruida, el ambiente afectado. Sera rara una
colusin que el asegurador no descubriera y acusara.
Bien pudiera ser que en algn momento se modifique la Ley de Trnsito y el

reglamento pueda ser dictado sin ese acuerdo previo a fin de que la norma
legal se aplique. Cuando esto suceda habr muchos reclamos pero tendr que
ponerse por encima de los intereses de los chferes o propietarios de
automotores, la norma de convivencia social y el inters de la comunidad. Debe
establecerse un monto mnimo que sea razonable y encima del cual los
seguros voluntarios operen como seguros de segundo riesgo (primero deber
pagarse el seguro obligatorio/, para aquellos casos en que el monto asegurado
no alcance a reparar adecuadamente los daos materiales causados a la
propiedad de terceros, la invalidez total de una persona o el valor de una vida,
que aunque no tiene precio, su ponderacin econmica deba realizarse para
cumplir la obligacin de indemnizar.
En otras sociedades menos egostas que la ecuatoriana el SOAT se aplica con

mucho xito. En Mjico se acaba de aprobar el Seguro nico de Vehculos
Automotores (SUVA), que obedece a estos principios.
Se conoce que, donde se lo aplica, el SOAT no es un gran negocio para las

compaas de seguros, y se mantiene su calidad aleatoria; mas debo aadir la
conveniencia de que en el reglamento donde se fije el monto del seguro de
responsabilidad civil se evite el error de establecer una prima obligatoria. El
costo del seguro
debe quedar librado ala ley de la oferta y la demanda, a fin de no crear normas
rgidas que a la postre resultan perjudiciales para el consumidor, porque las
primas inadecuadas menguan el servicio. Como no existen estadsticas
confiables, los aseguradores deben hacer sus clculos a base de la experiencia
local, durante varios aos, para establecer las primas que garanticen un
servicio eficiente y rpido.
Para cerrar este comentario, permtaseme citar otra vez al tratadista Lus Diez-
Picazo, quien en la mencionada obra sobre "El Derecho de Daos" dice: "En el
seguro de responsabilidad civil, el artculo 76 LCS dice que "el perjudicado o
sus herederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el
95
cumplimiento de la obligacin de indemnizar" (...) Por consiguiente no se trata

de otorgar al perjudicado legitimacin especial para ejercitar un derecho que
corresponda al asegurado, sino que la Ley busca la tutela del perjudicado y la
realizacin de su inters, ponindolo a cargo del asegurador, aunque
naturalmente dentro del lmite establecido en la pliza" ( p.201). Como pueden
plantearse dificultades, no al hecho de la excepcin consistente en que el
tercero reclame directamente al asegurador, mas s por las referentes a las
excepciones que tenga el asegurador contra el asegurado, como por ejemplo el
haber conducido en estado de embriaguez, el autor mencionado afirma: "El
Art.76 LCS resuelve la cuestin declarando la accin directa del tercero
perjudicado "inmune a las excepciones que puedan corresponder al
asegurador contra el asegurado", aunque admite que el asegurador pueda
oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que
tenga frente a l". (ibidem ) En el caso del seguro obligatorio caben entonces
las excepciones que eventualmente pueda tener la compaa de seguros
directamente contra el perjudicado es decir contra el tercero que ha sufrido
algn dao, o las que se refieran a la culpa exclusiva de dicho tercero
perjudicado. Tendrn lugar adems las excepciones atinentes a la esencia del
contrato como por ejemplo la prdida de vigencia del seguro porque est de
plazo vencido.
2.- El seguro de responsabilidad civil por daos al ambiente.
La segunda excepcin del Art.53 de la Legislacin que comentamos, se refiere

a la accin directa que, contra las compaas de seguros, puedan plantear los
afectados por daos al ambiente y a los recursos naturales. Tambin en estos
casos podran acudir directamente contra las compaas de seguros sin pasar
por el reclamo del asegurado.
Un ejemplo luminoso del avance en la legislacin para proteger el ambiente

est en la Repblica de Colombia y su Ley 491 de 1999 (Enero 13), mediante
la cual se establece el seguro ecolgico, se modifica el Cdigo Penal y se
dictan otras disposiciones.
Esta Ley tambin crea el seguro ecolgico, que "tendr por objeto amparar los
perjuicios econmicos cuantificables producidos a una persona determinada
como parte o a consecuencia de daos al ambiente y a los recursos naturales,
en los casos del seguro de responsabilidad civil extracontractual cuando tales
daos hayan sido causados por un hecho imputable al asegurado, siempre y
cuando no sea producido por un acto meramente potestativo o causado con
dolo 0 culpa grave, o, en los casos de los seguros reales como consecuencia
de un hecho accidental, sbito e imprevisto de la accin de un tercero o por
causas naturales". (Art.2)
Al crear el seguro ecolgico, lo divide en obligatorio y voluntario, faculta a la

autoridad ecolgica la valoracin del siniestro, y una vez cuantificado el dao,
permite reclamarlo mediante un trmite que esta misma Ley establece y, lo que
es mejor, sanciona la no contratacin del seguro con multa impuesta "por la
respectiva autoridad ambiental hasta por el equivalente ala mitad del costo total
del dao causado" (Art. 1). Me agrade comprobar que al fin una ley en nuestra
96
Latinoamrica crea una sancin para quien no cumple con sus obligaciones de
contratar sus seguros, y mi complacencia se deriva de que en mi tesis doctoral,
uno de los principios planteados fue ste de sancionar p quien no cumpla con
su obligacin de contratar los seguros que la prudencia exige.
La Ley 491 tambin crea el delito ecolgico y reforme el Cdigo Penal de su

pas, tipificando los delitos contra los recursos naturales, mediante la creacin
de figures delictivas como el "ilcito aprovechamiento de recursos biolgicos", la
"invasin de reas de especial importancia ecolgicas", la "explotacin o
exploracin ilcito minera o petrolera", el "manejo ilcito de microorganismo
nocivos", la "contaminacin ambiental" y hasta llega a tipificar como delito la
"omisin de informacin" imputable al Presidente o Director que "teniendo
conocido miento de la presencia de plagas o enfermedades infectocontagiosas
en animales o en recursos forestales o florsticos que puedan originar una
epidemia y no daviso inmediato a las autoridades competentes incurrir en
prisin de uno (1) a seis (6) aos y multa de 20 a 200 salarios mnimos legales
mensuales vigentes".
Cabe recalcar que la legislacin colombiana que se ha resumido tan

apretadamente, se refiere a un seguro de responsabilidad civil extracontractual,
porque nace de la ley y no de una simple convencin entre partes, no empece
que es de carcter imperativo cuando se norma al seguro obligatorio. Tiene un
objeto lcito, la proteccin de la naturaleza, y el inters asegurable est
determinado por la obligacin de las personas de cuidar el ambiente, bien que
pertenece a la comunidad de seres que habitan el planeta y concretamente el
entorno de un pas, un microclima o un sector geogrfico, o especies animales
o vegetales que es necesario preservar de los ataques de los hombres que
movidos por la codicia del dinero destruyen seres vivientes y envenenan aguas
y tierras sin que nada les importe. A la postre, el beneficiario de este seguro es
la sociedad que deber ser representada por las autoridades encargadas del
cuidado ambiental.
En el Ecuador, la tarea de crear el seguro de responsabilidad civil ecolgico le

corresponde a la
Funcin Legislativa, por iniciativa del colegislador, el Presidente de la

Repblica, (el Ministerio del Ambiente) que bien podra continuar la inconclusa
iniciativa que se
inici cuando el Congreso ecuatoriano penaliz los delitos contra el ambiente.

Este importante paso en materia de proteccin ambiental, se concret con la
promulgacin de la Ley Reformatoria al Cdigo Penal, publicada en el Registro
Oficial # 2 del 25 de enero del 2000, mediante la cual se agregan, luego del
Captulo VII, del Ttulo V del Libro 11 del Cdigo Penal algunas
normas que crean los delitos contra el patrimonio nacional, en 4 artculos; en el

captulo X A, 11 artculos y, en otro acpite, algunas contravenciones que
penalizan actos contra el medio ambiente. Se imponen diferentes penas de
prisin correccional a quienes intervengan en
97
la produccin, introduccin, depsito o comercializacin, la simple posesin o el

uso de desechos txicos peligrosos, sustancias radioactivas " u otras similares"
o a los que hagan lo mismo con armas qumicas o biolgicas que por sus
caractersticas constituyan peligro para la salud humana, degraden y
contaminen el medio ambiente: tales penas consisten en prisin a cuatro aos.
Tambin se castigan el vertido de residuos que causen daos a la flora, la
fauna, el potencial gentico o la biodiversidad; la conducta de los funcionarios o
empleados pblicos que autoricen contra derecho tales vertidos contaminantes;

el comercio de especies animales o vegetales protegidas, su extraccin en
pocas de veda o en zonas vedadas; a quien destruya, queme o tales bosques
legalmente protegidos y hasta la destinacin a otros menesteres (como la
expansin urbana) de las tierras reservadas para exclusivo uso agrcola.
Creados los delitos, falta ahora legislar para insistir no solo en la

responsabilidad de indemnizar los daos causados a las personas y la
propiedad de terceros perjudicados por quienes utilizan o transportan
sustancias peligrosas, que ya est en la parte de los cuasi delitos del Cdigo
Civil, sino tambin para crear la obligacin de contratar un seguro de
responsabilidad civil por todos quienes ejercen actividades de las que puede
ocasionarse un dao al medio ambiente, como han hecho nuestros hermanos
colombianos. As se completar la proteccin ecolgica.
Cuidar el ambiente y el equilibrio de la naturaleza es Uno de los signos ms

importantes del avance y perfeccionamiento de la conciencia social y el siglo
XXI debe ser la centuria de la conservacin y el cuidado de la naturaleza. Ojal
que en los prximos aos las generaciones que nos sucedan encuentren un
mundo menos destruido y tal vez ms amable para vivir. La aludida necesidad
de crear el seguro obligatorio de responsabilidad civil en nuestro pas, es una
tarea pendiente que ayudar a conservar los inapreciables bienes de nuestra
naturaleza, tan rica en diversidades y belleza.
Seguro de responsabilidad profesional
"Artculo 54:- Es nulo, de nulidad absoluta el seguro de responsabilidad

profesional cuando la profesin y su ejercicio no estn reconocidos por el
Estado o cuando, al momento de celebrarse el contrato, el asegurado no sea
legalmente hbil para ejercer la profesin".
Dentro de la extensa gama de seguros de responsabilidad civil est el de

profesionales segn el cual garantiza el pago de indemnizaciones a que est
obligado a pagar un profesional que por error, negligencia u otra causa no
intencional, causa dao a otro. Por ejemplo: un mdico que, al operar
quirrgicamente a un paciente, causa un accidente yatrognico y en lugar de
extirpar un tumor saca un elemento sano. El paciente fallece. El mdico tiene
que pagar por esa muerte e indemnizar a los familiares de la vctima de su
incompetencia25.
Si ocurre que:
98
a) la profesin o su ejercicio no estn reconocidos por el Estado.
b) al momento de celebrarse el contrato el asegurado no estaba habilitado para

ejercer la profesin, el seguro de responsabilidad civil es nulo de nulidad
absoluta.
No se menciona siquiera el ejercicio de aquellas profesiones que no son lcitas,

porque la responsabilidad profesional se entiende aplicada a aquellas
profesiones cuyo ejercicio est reconocido por la ley. El reconocimiento estatal
se entiende conferido cuando algn organismo o autoridad competente est
facultada por la ley para otorgar diplomas o ttulos profesionales, como son las
universidades, escuelas politcnicas e institutos superiores para las
profesiones liberales o intermedias; o los distintos colegios artesanales en su
rama de competencia.
El segundo caso es cuando el asegurado no sea hbil para ejercer la profesin,

o cuando ha cado en alguna inhabilidad o incapacidad legal, como cuando se
suspende por ley el ejercicio profesional como una pena; o cuando el
asegurado que es extranjero o siendo nacional ha hecho estudios en el
extranjero, no tiene revalidado su ttulo profesional, o cuando alguien ejerce
una profesin sin tener el ttulo sino una mera expectativa.
La disposicin resulta lgica para ser aplicada como sancin para aquellos que
sorprenden al asegurador fingiendo tener ttulo profesional y contratan el
seguro
como especie de patente de corso para explotar una profesin ilegalmente.
Seguros sobre riesgos de trabajo
"Artculo 55: Los seguros sobre riesgos de trabajo, mencionados en el Cdigo

de Trabajo, se asimilan a los seguros de responsabilidad civil".
El artculo 323 del Cdigo de Trabajo, seala que "riesgos del trabajo son las
eventualidades daosas a que est expuesto el trabajador" a consecuencia de
su actividad. Y en el inciso siguiente a este primero transcrito, establece la
responsabilidad patronal, que, respecto de enfermedades profesionales y de
accidentes de trabajo tiene un patrono frente a sus trabajadores. De all parte
tambin la similitud que ha dado origen a este artculo 55, que realmente
carece de sentido, porque se trata de la innecesaria aclaracin de una situacin
de suyo clara.
SECCIN IV DEL SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE
Elementos de la pliza de transporte
"Artculo 56:- Adems de los elementos exigidos en el Art. 2, la pliza de

seguro de transporte terrestre debe contener:
El nombre del porteador y su domicilio;
99
La forma como debe hacerse el transporte
La indicacin del lugar donde deben ser recibidos los objetos asegurados para
la carga, y el lugar donde ha de hacerse la entrega, es decir, el trayecto
asegurado;
La calidad especfica de los efectos asegurados, con expresin del nmero de

bultos y las marcas que tuvieren".
Recordemos que el seguro de transporte est legislado en el Ecuador en el

Cdigo de Comercio en dos libros: los transportes terrestres, en el Libro
Segundo, ttulo XVII, de que tratan las Reformas del Decreto Supremo 1147, y
en el Libro Tercero, ttulo VII, que trata del Seguro Martimo.
La materia del estudio est referido a la Seccin IV, Captulo II que aqu
empieza, que trata sobre el transporte terrestre y su seguro.
Debo mencionar que el seguro de transporte, al igual como el de incendio,

tiene en el Ecuador una pliza unificada por la Superintendencia de Bancos y
Seguros, desde el 16 de junio de 1969, segn Resolucin 6928-S, la misma
que se usa para asegurar tanto el transporte terrestre, como el fluvial, el
martimo y tambin el areo. De manera que la legislacin para el seguro de
transporte terrestre, al no haber disposiciones especficas para el seguro de
transporte areo, puede ser aplicada para ste, en defecto de las disposiciones
que rigen el martimo. Esta "pliza tipo" recoge la sabidura de siglos en este
antiguo negocio, de manera que sus clusulas, hasta las palabras utilizadas
son de uso y acepciones reconocidas en el mundo entero. Es necesario que
as sea, porque el seguro de transporte es el ms internacional de todos, por
obvias razones. Por lo dems, al tener esta especial caracterstica, las
condiciones de las coberturas y las exclusiones son conocidas y aceptadas por
todos los reaseguradores, de lo cual infiero dos importantes conclusiones:
a) No deben los aseguradores cambiar los textos ni los amparos de las

condiciones generales de la pliza de transportes sin previa consulta con sus
reaseguradores de los contratos proporcionales y no proporcionales.
b) Los consumidores y agentes no debern tratar de obtener condiciones ms

ventajosas en los amparos, ya suficientemente amplios, y si lo hacen deberan
exigir constancias de que el trato excepcional ofrecido cuenta con el respaldo
del o los reaseguradores o retrocesionarios de la empresa que emite la pliza o
la reasegura.
El artculo 56 manda que, adems de los elementos exigidos en el artculo 2, la

pliza de seguro de transporte terrestre deba contener:
Detenindome un poco en este inciso, dir que, para el legislador, los

siguientes son elementos esenciales del seguro de transporte, sin los cuales no
existe contrato de seguro. I veremos hasta qu punto se cumplen las
exigencias del legislador sobre la materia.
100
1. " El nombre del porteador y su domicilio".
Conforme est definido en el artculo 205 del Cdigo de Comercio, "porteador

es el que contrae la obligacin de conducir".
Para cumplir el mandato, las partes del contrato de seguro deben escribir en la
pliza dicho nombre del porteador. Tarea difcil, que no se cumple en la
mayora de los casos, simplemente porque la dinmica del comercio es tan
rpida que muchas veces se ignora qu vehculo va a ser el porteador o con
qu empresa de transporte o de porteadores se hace el transporte, y sin
embargo el transporte se realiza sin que el asegurador haya conocido el
nombre del porteador y lo haya escrito en la pliza.
Nos encontramos frente a un caso en que la vida social exige un cambio de

legislacin. Efectivamente, el nombre del porteador y su domicilio no deben ser
elemento esencial del contrato de seguro; la vida ha derogado, ha privado de
sentido la exigencia, porque las cosas se hacen y la vida social no se detiene.
Es la disposicin la obsoleta, la no imprescindible, la que tiene que ser
extraada porque no hay justificacin para su permanencia.
2. " La forma como debe hacerse el transporte".
En la legislacin derogada y sustituida por este artculo, no ha variado sino de

nmero la disposicin exige mencionar: la forma, el cmo debe hacerse el
transporte, si por camin o por avin o por tren, o por va fluvial (ver el antiguo
artculo 712 del Cdigo de Comercio). Es lgico que la disposicin permanezca
y sea observada, a fin de establecer el medio de transporte, que s se conoce
de antemano.
3. " La indicacin del lugar, etc:'
El trayecto asegurado tambin se conoce de antemano. Generalmente, como

el seguro es contratado de la bodega del exportador de ultramar o del cargador
hasta la del consignatario, no hay dificultad en escribir esta circunstancia en la
pliza; y,
4. " La calidad especfica de los efectos asegurados, con expresin del nmero
de bultos, etc.".
Qu se transporta y qu se asegura, el nmero de bultos, de qu material se

ha hecho el embalaje, las marcas que se han puesto, sirven para identificar la
cosa asegurada a fin de que, en caso de siniestro, sea fcil localizar los bultos
daados o tener una seal para buscar los perdidos. La informacin se tiene o
puede ser obtenida fcilmente, an cuando en muchas ocasiones no puede el
dato precisarse. De todos modos, est mandado el escribir en la pliza de
seguro de transporte esta informacin.
De otro lado, es usual en el mercado la pliza llamada "abierta o maestra", que

es aquella que no asegura un embarque concreto, pero que establece las
101
condiciones de tarifa, trayecto asegurado, clase y forma del transporte, segn

las que el asegurador y el asegurado convienen en asegurar futuros
transportes. Cuando se trata de concretar un seguro, para un determinado
embarque, se emiten aplicaciones a la pliza maestra o abierta y se determinan
los datos que especifican el seguro.
Inicio y fin de la responsabilidad del asegurador
"Artculo 57:- La responsabilidad del asegurador principia desde el momento

en que las mercancas quedan a disposicin del porteador y concluye con la
llegada de las mismas al destino indicado en la pliza".
La norma objetiva legal, se sintetiza en la prctica mercantil con la expresin de

que el seguro ampara la mercadera "de bodega a bodega". As lo afirma el
artculo 9 de las Condiciones Generales del seguro de transportes ecuatoriano.
Significa que tambin asegura la permanencia en los recintos portuarios o
aduaneros por un periodo de 60 das segn la pliza tipo, pudiendo este plazo
ampliarse por acuerdo de las partes. En este lapso, las coberturas del seguro
de transporte son las que amparan las mercaderas, por ejemplo contra
incendio; no obstante que exista tambin un seguro de incendio cubrindolas.
Luego de completado el trmite de importacin, el seguro contina en vigor
hasta que los
efectos asegurados lleguen a su destino, por lo cual se cubre tambin el

transporte interno por camin, ferrocarril u otro medio.
Efectivamente, el porteador toma las mercaderas del lugar donde han estado
depositadas, a la expectativa de ser transportadas. Dicho lugar puede ser la
bodega del cargador o del consignatario en caso de mercaderas propias del
mismo. All empieza la responsabilidad del asegurador, puesto que entonces
empieza la responsabilidad del porteador, cuyas obligaciones, en parte, de no
llegar la carga a su destino, o de hacerlo en otras condiciones, genera
obligaciones de indemnizar a cargo del asegurador.
En la pliza queda indicada la bodega del consignatario-asegurado, y hasta

llegar a ese destino insistimos, el asegurador tiene responsabilidad.
El trayecto asegurado es el intermedio entre la bodega o lugar de salida y el

sitio indicado en la pliza como de llegada de las cosas transportadas.
"Artculo 58:- El asegurador gana la prima desde el momento en que los

riesgos empiezan a correr por su cuenta".
Concordante con el artculo anterior, el asegurador tiene derecho a ganar la

prima desde que se inicia su responsabilidad, esto es desde que las
mercancas quedan a disposicin del porteador.
Para no abundar ms en lo tantas veces comentado, resulta natural que el

asegurador tenga que ganar la prima desde que comienza a cubrir los riesgos
que asume segn el contrato de seguro. En caso de la pliza maestra, la
102
disposicin se torna clara en la distincin necesaria que hay que hacer entre
este artculo y el 17. En efecto, la pliza maestra puede ser suscrita en una
determinada fecha, pero el asegurador no asume todava riesgos. Contra lo
que dice el artculo 17, desde ese momento no hay obligacin de pago de
prima, ni ganancia de la misma. Emitida una aplicacin a la pliza maestra,
donde est sealado el lugar de salida de las cosas transportadas, y
encontrndose a disposicin del porteador, all s hay ganancia de prima, desde
que el asegurador ha empezado a asumir los riesgos pactados.
El asegurador responde por daos de culpa o dolo
"Artculo 59:- El asegurador responde de los daos causados por culpa o dolo
de los encargados de la recepcin, transporte o entrega de los objetos
asegurados, sin perjuicio de la accin subrogatoria a que tiene derecho de
conformidad con el Art. 38 de esta Ley".
El asegurador tiene dos fuentes bsicas de responsabilidad en el seguro de

transporte, concordantes con las causas principales de siniestros, a saber:
a) los accidentes propios de causas fortuitas que puedan hacer dao en el

vehculo transportador, como choques, colisiones, incendios, naufragios,
varaduras, encallamientos, cadas a precipicios, etc.
b) los accidentes por causas humanas imputables a dolo, negligencia e

impericia de los encargados de la
recepcin, transporte o entrega de las cosas aseguradas, como manipular mal,

robar o permitir la cada de las partes transportadas.
El artculo 59 se refiere a los hechos humanos que causan dao a las

mercancas, y concretamente a la culpa y el dolo. Hay que notar que no hay
una determinacin puramente accidental en esta disposicin, sino una
referencia concreta al dolo como causa de obligacin del asegurador. Es decir
que alguno de los encargados del manipuleo de los bienes asegurados puede
causar dao intencionadamente dolo es la intencin positiva de inferir perjuicio
o dao a otro- a los mismos, y el asegurador responde por tales daos, aunque
quien tuviera que hacerlo ms probablemente sera el autor del dao doloso.
Tampoco hay que olvidar que la negligencia grave equivale al dolo segn el
artculo 29 del Cdigo Civil.
Pero as como el legislador ha puesto sobre el asegurador la obligacin, le

otorga tambin, expresamente, la accin subrogatoria del artculo 38 para que
pueda reclamar contra el causante del dao, el resarcimiento de la
indemnizacin pagada por su causa. La accin subrogatoria se encamina
contra el representante en el Ecuador cuando la responsabilidad civil recae
sobre la transportista, previa la correspondiente prueba. Generalmente, hay un
aviso del proveedor de ultramar que indica que el embarque se ha hecho
completo y en la aduana se realiza una verificacin sobre el nmero y el estado
de los bultos. Si se deja constancia de alguna anomala en la tarja, queda
probada la responsabilidad de la empresa de transportes y ha lugar el reclamo,
103
que lo hace el asegurador que se subrog en los derechos de su asegurado.

En la prctica, se transige por cantidades que rara vez son el total de lo
indemnizado. La transaccin tambin puede celebrarse con los representantes
de las instituciones o clubes de Proteccin e Indemnizacin (P and I = PANDI)
por los hechos asumidos por ellos, como la baratera del capitn o los daos de
la tripulacin.
Riesgos excluidos en contrato
"Artculo 60:- El seguro de transporte comprende todos los riesgos inherentes

al transporte terrestre, pero el asegurador no est obligado a responder por los
deterioros causados por el transcurso del tiempo, ni por los riesgos
expresamente excluidos en el contrato".
El seguro, como hemos escrito antes, tiene como finalidad indemnizar al

asegurado la ocurrencia de daos producidos por acontecimientos inciertos. Si
una cosa transportada sufre daos como consecuencia del transcurso del
tiempo, es de lgica comn razonar que si todo se deteriora por tal razn, los
hombres y las cosas, tales daos no son asegurables desde que van a ocurrir
de todas maneras, y con certidumbre de fecha, por lo menos
aproximadamente.
El Ecuador exporta bananos. Supongamos que un productor contrata un

transporte desde su hacienda en la Provincia de Los Ros hasta el Puerto
Martimo de Guayaquil. Con el banano cargado, el camin transportador sufre
un dao mecnico, y su reparacin tarda varios das. Entretanto, la fruta se
deteriora por el transcurso del tiempo y llega en condiciones no aptas para la
exportacin. Esto no es un riesgo imprevisible. Es, al contrario, totalmente
previsible porque se sabe que la
fruta se madura en tantos das. El asegurador no responde por la prdida de la

calidad de exportable sufrida por la fruta. Pero, si el camin quedse daado
como consecuencia de un choque con otro camin, y la
fruta se cay al precipicio, hay obligacin de indemnizar, como existe

cualquiera que sea el riesgo inherente al transporte que le ocurra a la
mercadera.
Tampoco responde el asegurador por los riesgos expresamente excluidos en el

contrato, porque en este caso el contrato es ley para las partes. En el Ecuador,
los riesgos excluidos constan en los artculos 6 y 3 de las Condiciones
Generales de la pliza unificada de transporte. Sin perjuicio de que los
contratantes acuerden otras exclusiones propias de la naturaleza de
algn transporte especfico, en cuyo caso se aplica el artculo 60 que hemos

comentado.
Certificado de seguro de transporte
104
"Artculo 61 :- El certificado de seguro de transporte puede ser nominativo, a la

orden o al portador. La cesin del certificado nominativo puede hacerse an sin
el consentimiento del asegurador, a menos que se estipule lo contrario".
Esta disposicin contiene la excepcin al artculo 8, referida a los certificados

de seguros de transporte. Es la primera vez que el legislador usa la palabra
"certificado" en lugar de pliza. La razn est en que, hasta 1975, cuando se
contrataba una pliza maestra, se podan hacer "aplicaciones" a dicha pliza, o
emitirse "certificados" a la misma. El certificado equivala a la pliza, y todava
lo hace. Pero a partir de dicha fecha, la Superintendencia exigi que el
certificado deba tener los mismos requisitos y formalidades que la pliza, por lo
cual ha decado su uso. Ciertamente, el certificado contiene un resumen de las
condiciones generales de la pliza, y en las condiciones particulares se
escriban los datos para individualizar el seguro.
A estos certificados se refiere este artculo 61. Y con stos cuenta la excepcin
de poder ser "al portador". La intencin es la de darle al certificado de seguro la
posibilidad de ser negociable como lo es todo el documental relativo al
comercio de mercancas, a fin de que el intercambio lucrativo de stas no sufra
menoscabo en su celeridad como lo hara si alguno de sus documentos no
fuera negociable con la forma "al portador".
Es dicha rapidez la buscada cuando en el mismo artculo 61, a ms de permitir

la existencia de certificados de seguros de transporte "al portador", se permite
que certificados nominativos puedan ser cedidos an sin el consentimiento del
asegurador, lo cual va contra toda doctrina, contra el artculo 8 y con la prctica
mercantil que ha instituido el requisito el consentimiento del que ha emitido un
documento nominativo. De manera que, si el legislador ha creado la excepcin,
all queda como una muestra de pasar por alto costumbres y leyes en pos de
una celeridad realmente inslita. Todo esto, a menos que se estipule lo
contrario. La ltima frase del artculo deja a las partes en libertad de convenir
no acogerse a la generosa excepcin mencionada.
Lucro cesante
"Artculo 62:- En el monto asegurado se puede incluir para efectos de la

indemnizacin, adems del costo de las mercaderas en el lugar de destino, un
porcentaje adicional por concepto de lucro cesante".
El dueo de mercancas transportadas espera obtener una utilidad de un

comercio. Hacia tal fin, ha dado los pasos necesarios. En previsin de que un
siniestro dae las cosas aseguradas, o las haga perder en forma total, se pacta
un porcentaje de lucro cesante, adicional al costo de las mercaderas en el
lugar de destino, con el cual el dueo recupera, en todo o en parte, la utilidad
que pensaba realizar con las cosas transportadas.
Este artculo abre tal posibilidad de no perder el lucro esperado y consagra

como lcito el pacto. Pero conviene advertir que el porcentaje adicional
autorizado a pactarse no debe ser exagerado, de suerte que puede ocultar la
mala costumbre de infra valorar las cosas importadas para pagar menos
105
impuestos, porque el asegurador que aceptara esta prctica podra ser

acusado como cmplice o encubridor de contrabando, y sus representantes ser
reprimidos por un delito cuyos perpetradores son muy audaces e imaginativos
para defraudar al fisco: ahora, siempre, aqu y en todo el mundo.
Incompatibilidad con la naturaleza especfica del seguro
"Artculo 63 :- Por ser incompatibles con la naturaleza especfica del seguro de

transporte, no se aplican a este contrato los artculos 7 e), 19 y 43 de esta Ley".
De cualquier manera, dentro de lo especfico que es el campo de los seguros,

el de transporte es muy especial. Por lo cual ciertas obligaciones y
disposiciones que parecen normales y lgicas para los dems seguros, no lo
son para el de transporte. Por lo cual no tienen aplicacin las siguientes
disposiciones:
La letra e) del artculo 7, especialmente tratndose de plizas abiertas o

maestras, desde que se pactan para ir perfeccionndose y concretndose poco
a poco, conforme el cliente va importando sus efectos. Para el seguro normal,
(no de plizas abiertas), porque el riesgo empieza a correr por cuenta del
asegurador desde que las mercancas quedan en poder del porteador (artculo
57) y no se conoce con exactitud tal momento, por lo que no puede trasladarse
tal conocimiento a la pliza o certificado de transporte.
La del artculo 19, porque en el seguro de transporte no existe una vigencia de

un plazo determinado previamente, en razn de que el seguro, a veces, se
pacta para un viaje determinado. La pliza maestra no requiere formalidades
para su resolucin sino simplemente no activarla ni emitir certificados o
aplicaciones a la misma.
La del artculo 43, porque la propia naturaleza del seguro de transportes, hace
inaplicable esta disposicin.
Casos no previstos
"Artculo 64:- En los casos no previstos en esta Seccin se aplicar las

disposiciones sobre el seguro martimo".
El libro tercero, ttulo VII del Cdigo de Comercio, trata sobre el seguro
martimo: sus disposiciones se aplicarn para resolver los casos no previstos
en estas reformas, a falta de disposiciones sobre la materia. Es decir tienen
una normativa supletoria.
Merecen citarse, por su relacin con los seguros `' terrestres, la disposicin del
artculo 942 sobre la ignorancia de la nave que debe transportar las
mercaderas; del artculo 948 sobre la variacin del rumbo de la nave, aplicable
para transporte por carreteras; la del 955 sobre exencin de responsabilidad
del asegurador; la del 969 relativa a lo que debe justificar el asegurado para el
pago del siniestro; an cuando hay disposiciones, como el ordinal 1 del
artculo 1003 que ya no tiene aplicacin porque es obsoleto.
106
CAPTULO III
DE LOS SEGUROS DE PERSONAS
SECCIN I DISPOSICIONES COMUNES
Inters asegurable
"Artculo 65:- Toda persona tiene inters asegurable: a) En su propia vida; b)

En la de las personas a quienes pueda reclamar alimentos de acuerdo con el
Art. 360 de Cdigo Civil; y, c) En la de aquellas cuya muerte pueda aparejarle
un perjuicio econmico aunque ste no sea susceptible de una evaluacin
exacta".
El Economista Salas, en la pgina 15 del segundo volumen de la obra citada,

se refiere al inters asegurable en los seguros de personas con las siguientes
palabras: "Es muy difcil enmarcar el concepto de inters asegurable en los
seguros de personas, dada su naturaleza peculiarsima. De acuerdo con la
opinin de algunos tratadistas, la nocin de inters asegurable se limita a los
seguros de daos donde se identifica con la prdida que el asegurado puede
sufrir a consecuencia de un siniestro, no siendo requisito indispensable para los
seguros de personas, porque en ellos, en muchos casos, el siniestro puede no
causar un dao patrimonial propiamente dicho, y sin embargo ser indemnizable
bajo la cobertura de la pliza. As por ejemplo, si un padre de familia se
encuentra incapacitado definitivamente para el trabajo siendo mantenido por
sus hijos, su muerte no se la podra calificar como un dao o prdida
patrimonial para ellos, sino que econmicamente sera una liberacin; sin
embargo, de existir una pliza de seguro de vida estipulada en favor de sus
hijos, stos tendran todo el derecho para cobrar la suma asegurada".
En vista de lo difcil y contradictorio que resulta fijar el inters asegurable en

trminos de justicia que abarque la mayor cantidad de posibilidades, nuestro
legislador zanja por lo sano y menciona expresamente los casos en que una
persona tiene dicho inters:
a) "en su propia vida",
Lo cual es obvio. El hombre tiene un inters econmico en proteger su vida,

para dejar a los familiares una dote o capital asegurado que puede sustituir
totalmente o en parte los ingresos que dejan de percibir sus familiares en caso
de su bito. Por lo dems, es saludable y recomendable que as sea. Para ello
son los seguros de muerte.
b) "en la de las personas a quienes puede"... etc.
El artculo 360 ha sido sustituido por el No. 367 en la codificacin del Cdigo
Civil realizada por la Comisin jurdica el 29 de septiembre de 1970. El artculo
367 dice: 'Se deben alimentos:
1 ) Al cnyuge;
107
2) A los hijos;
3) A los descendientes;
4) A los padres;
5) A los ascendientes;
6) A los hermanos;
7) Al que hizo una donacin cuantiosa, si no hubiere sido rescindida o

revocada.
No se deben alimentos a las personas aqu designadas, en los casos en que

una ley expresa se los niegue".
La obligacin de alimentos presupone un vnculo familiar y afectivo tan ntimo

que trae obligaciones econmicas. El inters asegurable surge entonces de
manera natural porque existe una relacin que se ve amenazada por un riesgo,
el de la muerte, o el de una invalidez permanente. Como el solicitante conoce
de tal amenaza, puede precaverse contratando un seguro para garantizar el
pago de indemnizaciones que suplan la fuerza productiva del familiar o donante
as amenazado, en beneficio de aquellos para quienes tiene obligaciones que
cumplir.
c) "en la de aquellos cuya muerte pueda aparejarle un perjuicio"... etc.
Por ejemplo: en el caso de un acreedor a ttulo personal, como un banco

comercial que da un prstamo a sola firma de una cantidad de dinero. Si fallece
el deudor, la deuda queda insoluta, pero si el banco le ha exigido un seguro de
vida, siendo beneficiario el banco en su calidad de acreedor quirografario,
puede cobrar su crdito.
En general un acreedor a cualquier ttulo tiene inters en asegurar la vida del

deudor.
Mas, otras veces ocurre que determinadas empresas invierten dinero en la

preparacin de personal o de ejecutivos de alto nivel. Se sabe que si tales
ejecutivos desaparecen por muerte natural o accidental, la empresa pierde una
inversin, aparte de que perder algo o mucho de la eficacia que el ejecutivo
ayudaba a tener. Tales empresas bien podran contratar un seguro de muerte, o
de vida, para indemnizarse por la inversin perdida que a su vez servir para
entrenamiento de nuevos ejecutivos que reemplacen a aquellos cuya muerte
gener la indemnizacin.
Un relato circunstanciado nos conducira a una causalidad de mltiples

diferencias. Por lo cual, para terminar el comentario, slo aadamos que el
inters asegurable que tiene un tercero sobre la vida de alguien debe
108
corresponder a un inters econmicamente puro que busca en el seguro

personal una proteccin adecuada.
Lmite del valor del inters asegurable
"Artculo 66: En los seguros de personas, el valor del inters asegurable no

tiene otro lmite que el que libremente le asignen las partes contratantes".
Porque la persona no tiene precio, no hay lmite al valor de un ser humano. No

obstante, los seguros de personas no deben dar lugar a especulaciones que
pueden acarrear un beneficio excesivo, sino que,
tcnicamente, deben estar de acuerdo a los Ingreso econmicos del asegurado

y a su capacidad de ganc dinero.
Mucho se ha especulado con los seguros. La historia
ha recogido casos de personas que, durante la recesin del mundo capitalista

en los aos 30 de este siglo habiendo adquirido seguros por capitales
asegurado muy altos, se heran a s mismas para cobrar seguros de invalidez
permanente y poder sobrevivir la crisis.
Conozco personalmente el caso de un empleado de una compaa de seguros

que compr un seguro contra accidentes por una elevada suma en otra
aseguradora calculando que, perdiendo el dedo meique recibira una
indemnizacin del 8% de la suma asegurada. Se hizo cortar el dedo y present
el reclamo a su propia empresa -donde tena un seguro razonable- y a la otra
aseguradora. Las empresas lograron probar que el asegurado se haba
extirpado el dedo quirrgicamente y con anestesia local. El pobre hombre
perdi indemnizacin, empleo y dedo.
De all que los aseguradores se muestran cautelosos en asegurar grandes

sumas y para los seguros de personas insisten en que, tratndose de seguros
de vida, las primas correspondan a un 10 20% de los ingresos; y en el caso
de seguros de accidentes personales, para indemnizaciones por fallecimiento
del asegurado se calcula fijar un valor equivalente a 3 veces sus ingresos
anuales por concepto de trabajo, y el doble de tal suma para la invalidez
permanente.
Amparos accesorios
"Artculo 67:- Los amparos accesorios de gastos que tengan carcter de dao
patrimonial, como gastos mdicos, clnicos, quirrgicos o farmacuticos, son
susceptibles de indemnizacin y se regulan por las normas relativas a los
seguros de daos".
Tales amparos accesorios como el resarcimiento de gastos mdicos, etc.,

siendo pertinentes a seguros personales, por su propia naturaleza, no respecto
del objeto asegurado, sino de la materia de la indemnizacin, tiene carcter de
dao patrimonial. Es correcto, porque afectan directamente al patrimonio, a los
109
ingresos del asegurado y no propiamente a su existencia o a su normalidad

fsica o squica.
Los valores asegurados tampoco han de ser especulativos, sino adecuados a

los ingresos del asegurado. Como tales amparos accesorios que son, su
calidad de accesorios la tienen respecto del convenio principal de un seguro de
vida, o un seguro de accidentes, en que el objeto del seguro es la vida, la
integridad fsica de la persona del asegurado. Siendo as, accesorios, en la
prctica su valor se regula proporcionalmente al valor asegurado en las
garantas principales.
En el caso concreto del convenio para asegurar gastos mdicos, parece

razonable pactar para dicha garanta un 10% del valor asegurado para el caso
de fallecimiento.
Beneficiarios a ttulo gratuito y oneroso
"Artculo 68:- Es beneficiario a ttulo gratuito aquel cuya designacin tiene por
causa la simple liberalidad del solicitante o asegurado. En los dems casos, el
beneficiario lo es a ttulo oneroso. A falta de estipulacin en contrario, se
presume que el beneficiario ha sido designado a ttulo gratuito".
Beneficiario en los seguros de personas es, generalmente, otro que no es el

asegurado, salvo el caso de los amparos accesorios que trata el artculo 67 y el
seguro de invalidez permanente en que el beneficiario es el propio asegurado.
El beneficiario a ttulo gratuito, al tener por causa la simple liberalidad del

solicitante o asegurado, puede ser removido a voluntad de quien lo design.
Como reza el artculo que estudiamos, se presume legalmente que el
beneficiario lo es a ttulo gratuito.
No ocurre lo mismo con el beneficiario a ttulo oneroso, que es el que tiene un

inters por obligaciones que el asegurado debe cumplir y de que es acreedor el
beneficiario. El beneficiario a ttulo oneroso tiene derecho propio en el seguro
de vida, de manera que la revocatoria de su designacin no queda librada a la
voluntad del asegurado o solicitante sino que ste tiene que contar con el
beneficiario no gratuito hasta cuando se mantenga el crdito u obligacin que la
pliza de seguro est garantizando. Siempre es aconsejable que la solicitud de
cambio de beneficiario conste por escrito y el asegurador no lo debe tramitar si
el beneficiario a ttulo oneroso no ha otorgado su aquiescencia escrita.
Ambos beneficiarios estn obligados a cumplir con los requisitos de los

artculos 20 y 21, y sujetos a la prdida de derechos del artculo 24, y a pagar
la prima en caso de habrsele exigido segn el artculo 17.
La designacin de beneficiario puede hacerse designando el nombre, como

diciendo: Juan Prez Garca, o usando una expresin que lo identifique, como
el "ltimo de mis hijos", o "los hijos que tuviere", o "aquel de mis familiares que
me acompae en la ltima enfermedad", etc. Pero lo mejor es que se
110
establezca con precisin el nombre del o los beneficiarios y las cantidades o

porcentajes que les toquen.
"Artculo 69:- A falta de beneficiario, tienen derecho al seguro los herederos

del asegurado. Estos tienen tambin derecho al seguro, si el asegurado y el
beneficiario mueren simultneamente o en las circunstancias previstas en el
artculo 71 del Cdigo Civil".
Si el asegurado no ha designado beneficiario, o si ste hubiere premuerto, y en

general a falta de beneficiario, se entiende que el seguro ingresa a la masa
comn de los bienes dejados por el asegurado, y tienen derecho al mismo sus
herederos.
En este caso, el producto de la pliza deja de ser una especie de legado para
una o varias personas concretas, y por consiguiente desaparece la exencin
del artculo 18, letra e) de la Ley de Impuestos sobre las Herencias, Legados y
Donaciones, etc. que libera de todo impuesto a las plizas de seguros de vida.
Tambin tienen derecho al beneficio del seguro los herederos del asegurado
cuando junto con l los beneficiarios han muerto en un mismo acontecimiento:
como naufragio, incendio, ruina o batalla. Para actualizar los casos del artculo
65 del Cdigo Civil en vigor, digamos tambin en un accidente areo; pues en
todos estos casos se aplica la presuncin legal de que el asegurado Y los
beneficiarios han muerto" en un mismo momento" y ninguno de ellos ha
sobrevivido a los otros. Al no haber sobreviviente, o al no poderse probar cul
falleci primero, heredan, como dice el artculo que comentamos, los herederos
del asegurado. Pero si lograra probarse que el asegurado muri primero que el
beneficiario, la transmisin de los bienes por causa de muerte ha operado, no
se aplica la regla del artculo 1.022 del Cdigo Civil, y heredan los herederos
del beneficiario. Ntese que la disposicin del artculo 65 contiene una
presuncin legal, que admite prueba en contrario.
"Artculo 70:- Son derechos personales o intransmisibles del asegurado los de

hacer y revocar la designacin de beneficiario.
El asegurado no puede revocar la designacin de beneficiario a ttulo oneroso

mientras subsista el inters que la legitima, a menos que dicho beneficiario
consienta expresamente en la revocacin".
La disposicin est ntimamente ligada con la del artculo 68. En efecto, por
tratarse de una liberalidad del asegurado, ste tiene el derecho de hacer y
revocar cualquier designacin de beneficiario a ttulo gratuito. El hecho que
depende de la liberalidad de la persona, al ser volitivo, tiene como nico
requisito la disposicin de la voluntad del poseedor del derecho. Nadie puede
entorpecerlo ni oponerse a su ejercicio, salvo que se viole la norma jurdica.
Pero cuando la designacin de beneficiario ha sido a ttulo oneroso, entraa la

existencia de algn inters en aquel beneficiario, el cual tiene derecho a que no
se revoque su designacin mientras subsista dicho inters en mantener
asegurado el bien que se trata.
111
Es el inters del beneficiario a ttulo oneroso el que probablemente hace que

exista el seguro, porque a l pertenece con certidumbre la relacin econmica
amenazada, para cuya proteccin existe el seguro.
Por lo cual, este artculo crea un derecho del beneficiario a ttulo oneroso a no
ser revocada su designacin, salvo que:
a) Ya no exista ms inters asegurado, en cuyo caso el contrato de seguro

carece de sentido; y
b) que el propio beneficiario consienta expresamente en la revocacin, porque

con toda certeza tiene dicho beneficiario una caucin u otro derecho que
sustituya al de cobrar el seguro en caso de siniestro.
"Artculo 71 :- El beneficiario a ttulo gratuito carece durante la vida del

asegurado de un derecho propio en el seguro de vida contratado a su favor.
Este derecho lo tiene slo el beneficiario a ttulo oneroso, pero no puede
disponer de l sin consentimiento escrito del asegurado.
Con la muerte del asegurado nace o se consolida, segn el caso, el derecho

del beneficiario".
Salvo el derecho del beneficiario a ttulo oneroso a no ser removido sino con su
consentimiento, todo beneficiario a ttulo gratuito y a cualquier otro, no tiene
derecho en el seguro de vida a su favor, mientras viva el asegurado.
El beneficiario a ttulo gratuito, porque su designacin, al depender de la

voluntad del asegurado, hace que su real situacin frente al seguro sea
precaria. Si algo intenta, el asegurado puede removerlo a su arbitrio.
Respecto del beneficiario a ttulo oneroso, su nico derecho es el que hemos

examinado, durante la vida del asegurado en el seguro de vida; oponerse a ser
cambiado, en virtud de la garanta otorgada a su favor por el artculo 70; o,
razonando sobre el mismo asunto, ceder a un tercero una parte de los
derechos, o hacerse sustituir por otro. Para ejercer tal derecho, requiere el
consentimiento escrito del asegurado. Una vez muerto el asegurado, nace el

derecho del beneficiario a ttulo gratuito a recibir la indemnizacin, previo
cumplimiento
de las pruebas que el asegurador le exija para evidenciar la muerte del

asegurado. Si el beneficiario ha sido a ttulo oneroso, su derecho tambin nace,
al cobro del valor
asegurado; y siguiendo el orden de ideas del legislador, se consolida, an

cuando personalmente no veo la necesidad de recalcar sobre tal consolidacin
de un derecho, el que tiene a no ser cambiado, porque ya nadie lo puede hacer
vlidamente.
112
El inciso segundo de este artculo parece ser una verdad de Perogrullo.
Cesin del seguro
"Artculo 72:- La cesin del seguro y el cambio de beneficiario slo son

oponibles al asegurador si ste los ha aceptado expresamente".
El artculo tiene una repeticin de la disposicin del artculo 8 respecto de la

cesin del seguro, tal vez necesario de dejarla sentada una vez que el
legislador dej escrita la excepcin del artculo 61 relativa a los seguros de
transporte.
Como los seguros de personas son siempre nominativos, porque se emiten y

contratan con vista a una determinada o determinable persona: Juan Prez o el
Cajero de la empresa tal, no pueden cederse sino previa expresa aquiescencia
del asegurador.
La novedad estriba en la designacin y cambio de beneficiario: tambin el

cambio tiene que ser aceptado por el asegurador en forma expresa, porque de
lo contrario no puede oponrsele tal cambio vlidamente; el resultado es que el
asegurador no pagar el valor asegurado (o la parte correspondiente) a dicho
beneficiario, sino que la pagar a quien la compaa de seguros tenga
registrado.
El trmite no es una limitacin o cortapisa al derecho del asegurado a designar

beneficiario. Es slo una formalidad para que el asegurador conozca a quin
debe pagarle las indemnizaciones. Claro que el incumplimiento de esta
importante formalidad tiene serios efectos para el beneficiario, y para la vida del
seguro porque del pago de la indemnizacin depende si el seguro cumple o no
su finalidad social.
Prdida de derecho del beneficiario
"Artculo 73:- Si el beneficiario, como autor o como cmplice, hubiese

provocado intencionalmente la muerte del asegurado, pierde el derecho de
cobrar el valor del seguro. En este caso, el asegurador debe pagar el
respectivo valor de rescate del seguro, si Io hubiere, a los dems beneficiarios
o a quien legalmente corresponda".
Este es un grave caso de prdida de derechos, por dems justo, porque lo

menos que puede ocurrir al beneficiario que hubiere provocado la muerte del
asegurado, es hacerlo perder sus derechos al valor del seguro.
Pero el legislador va ms all: hace que el seguro como contrato de indemnizar

pierda su validez; al sealar que, "en este caso, el asegurador debe pagar el
respectivo valor de rescate del seguro". No dice que los otros beneficiarios,
caso de haberlos, reciben la cuota
del indigno, no seala reglas de acrecimiento. Dice claramente que el

asegurador slo responde por el valor de rescate, esto es, por la parte de prima
113
pagadas que, en los seguros de vida, se pone a disposicin del asegurado para
cuando desee venderle al asegurador la pliza, terminndola en su vigencia
antes del plazo estipulado. Valor de rescate que est de acuerdo con las
reservas matemticas de la pliza, y que es inversamente proporcional al
tiempo transcurrido y directamente proporcional al monto de primas pagadas.
Dicho valor de rescate es dinero propiedad del asegurado y, si lo hubiere, debe

pagarlo el asegurador a los dems beneficiarios, o en su falta, a los herederos
del asegurado segn las reglas de la sucesin intestada o de acuerdo con el
testamento que apareciere.
Tiene justicia hacerle perder a los inocentes la indemnizacin por causa de la

culpa de otro?
A mi juicio, la solucin del legislador respecto de hacer pagar los valores de

rescate tiene justos basamentos ticos, porque no hace que el asegurador se
beneficie con las primas recibidas, aunque afectar el contrato de seguro s es
una drstica sancin que puede perjudicar a inocentes por culpables.
SECCIN II DE LOS SEGUROS DE VIDA
Pago de la prima
"Artculo 74:- La primera prima es pagadera al momento de la suscripcin del

contrato de seguro; las dems primas son pagaderas por anticipado o dentro
del mes siguiente a la fecha de cada vencimiento. El asegurador no tiene
derecho para exigirlas por la va judicial.
La falta de pago de la prima producir la caducidad del contrato, a menos que

sea procedente la aplicacin del artculo 76 de esta Ley".
La disposicin recoge una prctica del mercado ecuatoriano en seguros de

vida: la prima de seguro, segn el artculo 75 es anual, semestral o trimestral.
Al revs de lo que ocurre con los seguros generales en que el asegurado
recibe crdito para el pago de la prima, y suscribe documentos de derecho
cambiario, o se compromete a pagar un determinado nmero de cuotas, en el
seguro de vida la facilidad para el pago de la prima es la solucin trimestral
aunque se acepta por excepcin el pago mensual.
En todo caso, en todo seguro la prima debe SE pagada al momento de la

suscripcin del contrato di seguro. Como hemos visto en la explicacin del
artculo 17, en la prctica las aseguradoras ecuatorianas ni exigan suscripcin
del contrato de seguro de vida, pera ahora s lo hacen. Suscrito el contrato,
debe pagarse k primera prima, y las dems son pagaderas a si vencimiento, de
acuerdo como conste pactada la forma de pago del seguro, o un mes despus.
El pago dentro del llamado "mes de gracia" es pago oportuno, y se entiende
que el seguro est en plena vigencia.
Si el asegurado no paga la prima, el seguro caduca salvo lo dispuesto en el

artculo 76. La falta de pago, no produce exigibilidad por la va judicial, en razn
114
de que se interpreta como una voluntad de acogerse a los beneficios del

artculo 76 o de terminar el contrato de seguro.
Es distinto el derecho del asegurador en seguros de daos que, si bien no est

autorizado para demandar el pago de las primas, el uso del mercado
ecuatoriano de sustituir la obligacin del pago de la prima por letras de cambio
o pagars a la orden, le da la posibilidad de la demanda judicial, ya no para el
pago de la prima, sino de los documentos que son ttulo ejecutivo. Pero no se
escapa que la causa lcita de tales documentos es la prima de seguro.
Forma de pago de la prima
"Artculo 75: Las primas pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o

anuales, y las respectivas tarifas deben ser aprobadas por la Superintendencia
de Bancos y Seguros".
La posibilidad de pagar la prima con alguna facilidad, est autorizada en este

artculo. La disposicin mira el aspecto comercial de la actividad aseguradora,
puesto que otorga facilidades para el pago de la prima. Al estar acorde con una
civilizacin que usa y abusa del crdito, permite mayor cantidad de negocios de
seguros. De manera que el asegurado puede pagar la prima trimestral,
semestral o anualmente. An cuando la forma de pago fuere trimestral, el
asegurado conserva la garanta del artculo 74, del mes de gracia para el pago
de la prima. El asegurador que permite la facilidad recarga intereses por el
hecho de no recibir la prima de una sola vez, sino fraccionada mente. La tasa
de inters, igual como la tarifa, debe ser aprobada por la Superintendencia de
Bancos y Seguros, segn lo aqu establecido y conforme lo seala el artculo
25 de la Ley General de Seguros.
Como he mencionado al comentar el artculo 74, las primas se pueden pagar

mensualmente por excepcin, aun cuando debe decirse que se hacen tantas
excepciones que en los seguros de vida en grupo es ya una regla, por la
comodidad de la empresa o asociacin que los contrata para sus trabajadores
o asociados. La forma de pago mensual es lcita, pues no est prohibida, ni
siquiera excluida en la redaccin de este artculo 75, que establece una
facultad o potestad al decir que las primas "pueden" ser trimestrales,
semestrales, etc.
No caducidad automtica despus del segundo ao
"Artculo 76:- Los seguros de vida no se consideran caducados, una vez que
hayan sido pagadas las primas correspondientes a los dos primeros aos de su
vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas, o el de los prstamos
efectuados con sus intereses excedan el valor de rescate de la pliza. Se
exceptan de esta disposicin los seguros temporales en caso de muerte, sean
individuales o de grupo, y otros que fueren expresamente autorizados por la
Superintendencia de Bancos y Seguros".
Este artculo contiene una garanta ms para el asegurado que por razones no
imputables a su voluntad se encuentra obligado a discontinuar el pago de las
115
primas, a partir del segundo ao de vigencia del seguro de vida. El asegurador

tiene que aplicar las reservas que ha hecho en favor del asegurado al pago de
la prima.
Tales reservas constan en los valores de rescate o prstamos en cada contrato

de seguro y constituyen una parte de lo que el asegurado paga por concepto
de prima.
Es decir, que, cuando el asegurado no paga la prima, el asegurador le da un

prstamo, de las propias reservas de la pliza, por el monto de la prima a fin de
que el seguro contine en vigor durante el tiempo que alcanza a adquirir la
reserva aplicada a la prima. Durante el tiempo que el seguro est en vigencia,
el asegurado puede concurrir a pagar el valor del prstamo, o sus intereses; o
si el seguro ha vencido, puede rehabilitarlo pagando las primas atrasadas. La
rehabilitacin puede ser tambin diferida, que es un sistema mediante el cual
no se pagan todas las primas atrasadas, sino una sola; en cuyo caso la prima
vara porque se la fija de acuerdo con la edad actual del asegurado.
Cuando la reserva de la que el asegurado dispone se consume de tanto

aplicarla al pago de primas vencidas e intereses de prstamos -si los hubiere-
el seguro caduca o se cancela "por prstamo impago".
La garanta que tiene el asegurado tambin es conveniente para el asegurador,

en razn de que va ganando ms primas que las que el asegurado le ha
pagado efectivamente, y porque, al disponer as de las reservas que ha tenido
que situar en favor del asegurado, utiliza un valor que, de otra manera, hubiera
tenido que mantenerlo sin uso durante varios aos con la consiguiente prdida
de sustancia y erosin de su poder adquisitivo. Tampoco se ve obligada a
mantener registros administrativos por largos periodos, ahorrando papeles y
archivos.
No entran al rgimen de no caducidad automtica comentado en los prrafos

que anteceden, los seguros en que, por cobrarse slo la prima de riesgos y
gastos, no se hacen reservas a favor del asegurado. Tales son los seguros
temporales en caso de muerte, los mismos que se asemejan a los seguros de
daos, porque no contienen las primas la parte que corresponde a la dote que
el asegurado recibe en caso de sobrevivir el periodo pactado.
Tales primas son ms reducidas, permitiendo adquirir grandes sumas

aseguradas y excelentes protecciones, pero en su clculo actuarial slo se
consideran los factores de esperanza de vida, las tasas de mortalidad y los
gastos de administracin y adquisicin.
Los seguros temporales, individuales o de grupo, obedecen al mismo principio,

por lo que el trato para los casos de caducidad es idntico.
Tablas de valores garantizados
"Artculo 77:- Las plizas deben contener la tabla de valores garantizados,

aprobada por la Superintendencia de Bancos y Seguros, con indicacin de los
116
beneficios reducidos a que tiene derecho el asegurado al final de cada perodo

anual, a partir del segundo ao".
Como se sabe, la prima de un seguro de vida contiene la prima de riesgo,

adems de porciones de la misma correspondientes a gastos generales, de
adquisicin y otros. La prima de riesgo comprende reserva para riesgos en
curso. Y una parte de la prima global se convierte en valores que el asegurador
pone a disposicin del asegurado, generalmente a partir del segundo ao de
vigencia del seguro, y lo hace en forma de tabla de valores garantizados, de los
cuales el asegurado dispone a voluntad.
Normalmente, la tabla de valores garantizados, los contiene para que pueda el

asegurado optar por acogerse a los beneficios de prstamo o rescate, seguro
saldado y seguro prolongado.
El valor de rescate, segn se sabe, es el precio de compra de los derechos del

asegurado por el asegurador. Pagndolo, queda liberado de sus obligaciones
derivadas del contrato de seguro, y ste se termina. Por el mismo valor, el
asegurado puede hacer prstamos. Dicho prstamo devenga intereses que se
pagan junto con la prima, hasta la cancelacin del prstamo. Si el asegurado
fallece encontrndose impago el prstamo, se lo deduce de la indemnizacin o
de cualquier otro pago.
El seguro saldado es un seguro por valor inferior al valor asegurado por la

pliza, reduccin que opera a voluntad del asegurado que no desea pagar ms
prima, que tampoco quiere rescatar la pliza y que no se acoge a los beneficios
de la prolongacin. El seguro as reducido y libre de pago de primas es
pagadero a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado, y si el
seguro ha sido pactado por un perodo, al terminar dicho perodo se devuelve
al asegurado.
El seguro prolongado es otra forma de aplicacin de las reservas, mediante el

cual se prolonga la vigencia del seguro por el tiempo que alcance tal reserva.
Es como si se comprara un seguro a prima nica, en que haciendo un solo
pago, el seguro entra en vigor por un tiempo determinado.
Mientras est vigente, el seguro prolongado, se paga a los beneficiarios en

caso de muerte del asegurado. Transcurrido el tiempo de la prolongacin, el
asegurado carece de cualquier otro derecho. A su vez, prolongado que ha sido
un seguro, el asegurado no paga primas.
Las tablas de valores garantizados tienen que ser aprobadas por la

Superintendencia de Bancos y Seguros, la misma que a falta de clculos
actuariales realizados especficamente para el Ecuador, generalmente acepta
los que la compaa aseguradora le somete.
Por otra parte, digamos que los beneficios reducidos de que hemos hablado no
son los nicos, pero s los ms frecuentes. Y se ponen a disposicin del
asegurado a partir del segundo ao porque slo desde entonces la
aseguradora puede hacer reservas. En efecto, en el primer ao del seguro, la
117
prima se consume en gastos de adquisicin y administracin. A partir del

segundo ao, las reservas empiezan a hacerse y a crecer conforme
transcurren los perodos anuales. De tal suerte que el asegurado tiene ms
beneficios conforme mayor cantidad de primas hubiere pagado.
Suicidio
"Artculo 78:- En los seguros de vida contra el riesgo de muerte, slo puede
excluirse el suicidio voluntario o involuntario del asegurado ocurrido durante los
dos primeros aos de vigencia del contrato".
El mbito de proteccin del seguro de vida es muy amplio. La indemnizacin se

paga cualquiera que fuere la causa de la muerte del asegurado, con una sola
excepcin: el suicidio del asegurado dentro de los dos primeros aos de
vigencia del contrato. An cuando en el mercado ecuatoriano hay aseguradores
que restringen a slo un ao la exclusin del suicidio. Lo cual significa que no
se acepta en el contrato de seguro de vida ninguna cortapisa, ni excepcin al
amparo porque estara pactndose contra la ley, y por ende la disposicin
contractual sera nula.
Dentro de la legislacin ecuatoriana, aparte de los casos de nulidad del

contrato por vicios del consentimiento que trata el artculo 14 de esta Ley, slo
encontramos un defecto de proteccin y es el artculo 73 referente al
beneficiario que provoca intencionalmente la muerte del asegurado. En lo
dems, el seguro es operante como proteccin de la familia y sociedad.
Seguros conjuntos
"Artculo 79:- Son vlidos los seguros conjuntos, en virtud de los cuales, dos o
ms personas, mediante un mismo contrato, se aseguren recprocamente, una
en beneficio de otra u otras".
Se trata de los seguros de varias vidas en el mismo contrato. Pueden ser los
cnyuges, o dos hermanos, o dos o ms socios o personas. Lo ms usual es el
seguro de dos vidas entre los cnyuges, en el cual ambos son recprocos
beneficiarios. En estos casos la prima es un promedio de la que correspondera
a las edades mximas y mnimas, promedio que se obtiene de adicionar a la
edad inferior un determinado sumando relacionado con la diferencia de edad
entre los cnyuges.
Esta posibilidad es distinta de los seguros en grupos en que en un solo contrato

se aseguran varias personas con beneficiarios distintos en ciertos casos, y en
otros con un slo beneficiario que puede ser la empresa o institucin que
contrat para sus trabajadores el seguro en grupo.
Examen mdico
"Artculo 80:- Aunque el asegurador prescinda del examen mdico, el

asegurado no queda exento de las obligaciones a que se refiere el artculo 14
ni de las sanciones a que su infraccin da lugar; pero el asegurador no puede
118
alegar la nulidad por error en la declaracin proveniente de buena fe exenta de

culpa".
El examen mdico es un requisito previo, importante para la contratacin del

seguro de vida porque a partir
;del mismo el asegurador aprecia adecuadamente el #-desgo que va a asumir,

segn la salud del asegurado. ,pero puede ser que, en seguros de poca monta,
el t asegurador prescinda del examen mdico. En este caso, gel asegurado
tiene que declarar con verdad y .:objetividad sobre su estado de salud, usando
el formulario que el asegurador le proporciona porque de lo ;':contrario, queda
sujeto a la nulidad relativa por vicio del .:.<consentimiento de que trata el
artculo 14. Si no informa -al asegurador con formulario o cuestionario, tambin
tiene que declarar con verdad, para no caer dentro de 1a sancin del inciso
segundo de dicho artculo.
Pero si el asegurado ha errado de buena fe, sin que pueda imputrsele culpa,
las sanciones del indicado artculo 14 no se aplican, dado que no existe el
elemento esencial que vicia el consentimiento que es la intencin positiva de
celebrar un contrato engaando a la contraparte.
Indisputabilidad del seguro de vida
"Artculo 81 :- Transcurridos dos aos en vida del asegurado, desde la fecha

del perfeccionamiento del contrato o de la rehabilitacin, el seguro de vida es
indisputable".
El Diccionario Bsico de Seguros de Castel y Prez Escacho26 define la

indisputabilidad de la siguiente manera:
"Circunstancia que con carcter especfico se manifiesta en las plizas de

seguros de vida, en virtud de la cual no pueden perjudicar al asegurado las
omisiones o reticencias que, sin mala fe, haya tenido al efectuar la declaracin
de seguro en base a la cual se ha emitido y formalizado la pliza".
Lo cual significa que esta disposicin, en refuerzo de la del artculo 80, confiere
al asegurado una garanta de que no le perjudiquen las omisiones o reticencias
que hubiere hecho al asegurador previa la contratacin del seguro,
transcurridos dos aos desde su vigencia y mientras viva. A contrario censu, la
parte interesada, el asegurador por ejemplo, puede hacer valer frente al
asegurado aquellas declaraciones con reticencias o la omisin de
circunstancias que se necesiten para apreciar el riesgo dentro de los dos aos
subsiguientes a la fecha de perfeccionamiento del contrato. La mala o buena
fe, es aqu esencial, porque de ella depende la imposicin de sanciones que
afecten la vigencia o validez misma del contrato de seguro (artculos 14 y 80), o
que, luego de transcurridos los dos aos referidos, el seguro se torne
indisputable para el asegurado de buena fe.
Respecto del beneficiario, el seguro es indisputable siempre; sus derechos

nacen o se consolidan con la muerte del asegurado (artculo 71, inciso 2) y si el
119
asegurador no ha ejecutado sus derechos a reclamar la validez o esencia del

contrato de seguro durante la vida del asegurado y en el plazo establecido, el
seguro tiene plena validez.
Naturalmente salvo que, antes de la muerte del asegurado, hubiere sido

demandada la invalidez o nulidad del contrato de seguro, porque en tal caso el
derecho del beneficiario est sujeto ala limitacin de toda cosa litigiosa, y lo
que recibe es la expectativa de ganar o de perder segn el destino del juicio.
Rehabilitacin del seguro
"Artculo 82:- Dentro de los cinco aos posteriores a la fecha en que caduca la
pliza, el asegurado puede obtener la rehabilitacin de la misma, siempre que
cumpla con los requisitos que para el efecto debe contener el contrato de
seguro".
Rehabilitar el seguro es devolverle su vigencia, desaparecidas las causas que

lo hicieron invalidar o caducar. Dentro de los cinco aos contados a partir de la
caducidad, la pliza puede ser rehabilitada, cumpliendo [os requisitos que
hubieren sido especificados en el contrato y que se refieren bsicamente a dos
condiciones:
En primer lugar, a la buena salud del asegurado, porque es requisito esencial

para el seguro de vida que aquel se encuentre en buen estado. El riesgo del
seguro de vida es la muerte y enfermedad que conduce a ella.
En segundo lugar, el pago de las primas de seguros que estuvieren vencidas e

impagas, con lo cual la pliza vuelve a la vida. Me refiero a la misma pliza
pactada originalmente, con todas las garantas y condiciones que tena. Esta
rehabilitacin es la que se llama ordinaria.
Debo decir que en el mercado ecuatoriano tambin se cumple la prctica

internacional de rehabilitar las plizas por el sistema diferido. Al comentar el
artculo 76 ya hicimos referencia a este tipo de rehabilitacin; ahora
completamos la informacin diciendo que prcticamente se conservan del
seguro anterior el monto asegurado, las reservas matemticas, las primas
pagadas y la numeracin de Ia pliza. EI resto, Ia prima de seguro y la tabla de
valores garantizados estarn de acuerdo a la edad del asegurado, al momento
de convenir la rehabilitacin, y al estado de salud del asegurado.
Un seguro rehabilitado tiene las mismas garantas que el seguro anterior y

respecto de su validez, no hay ninguna duda.
Prohibicin de revocacin unilateral
"Artculo 83:- En ningn caso el asegurador puede revocar unilateralmente el

contrato de seguro de vida".
Las razones para esta garanta en favor del asegurado estn expuestas, al
comentar el artculo 19, que trata sobre la resolucin del contrato de seguro.
120
Respecto del asegurador, no existe en la prctica ninguna garanta, porque sin

resolver el contrato, el asegurado deja de pagar las primas y el seguro entra en
proceso de caducidad, o en el de aprovechamiento de valores de rescate
conforme el artculo 76.
Bien est que el seguro no pueda ser revocado unilateralmente por el

asegurador, para que no especule con la salud del asegurado. Al asegurador le
queda como recurso no recibir primas transcurrido el mes de gracia antes del
segundo ao, o esperar que se agoten los valores de rescate.
Error sobre la edad del asegurado
"Artculo 84:- El error sobre la edad del asegurado no anula el seguro, a

menos que la verdadera edad del asegurado a la fecha de emitirse la pliza
estuviese fuera de los lmites previstos por las tarifas del asegurador. Si la
edad real es mayor que la declarada el valor del seguro se reduce

proporcionalmente en relacin matemtica con la prima efectivamente pagada;
si la edad real es menor, el valor del seguro se aumenta proporcionalmente en
la forma antes indicada".
La edad del asegurado en el seguro de vida es fundamental para la fijacin de

la prima. Tanto, que la tarifa se basa en dos factores: la edad del asegurado y
el plan o forma de seguro. Este ltimo requisito es totalmente conocido por el
asegurador y tiene sobre l absoluto control, por lo cual no suelen haber
discrepancias ni problemas.
S respecto ala edad porque el asegurado la declara al momento de solicitar el

seguro y el asegurador debe aceptarla sin que pueda hacer ninguna
comprobacin. Cuando el asegurado fallece, el beneficiario, aparte de probar la
muerte, tiene que probar la existencia legal, la edad del asegurado mediante la
presentacin del certificado de nacimiento. Entonces, el asegurador comprueba
si el asegurado declar la edad correctamente, o no.
Muchas personas creen haber nacido en una fecha, pero en realidad sus
padres los inscriben en otras, y resulta que la edad real es distinta que la edad
legal. Como esta ltima es la que cuenta, porque al inicio o nacimiento de las
personas naturales slo se prueba plenamente con la certificacin del Registro
Civil, muchos asegurados al tomar la pliza declaran la edad real y dan lugar a
que resulten las discrepancias que han originado la disposicin legal que
comentamos.
El principio en seguros es que se tiene en cuenta la verdadera edad del

asegurado, frente al cual, pueden suceder tres casos:
a) El asegurado tiene realmente una edad que no lo haca asegurable, en cuyo

caso el seguro es nulo, y el asegurador tiene que devolver al beneficiario las
primas que tuviera recibidas.
121
b) La edad real del asegurado es mayor que la declarada. En este caso, el

seguro se adapta a la prima que el asegurado pag; adaptacin a la que se
llega reduciendo el seguro proporcionalmente en relacin matemtica con la
prima realmente pagada dentro del mismo plan o forma de seguro. La
operacin es una regla de tres en que los factores conocidos son la prima de la
edad real (PER)27, la prima que corresponde a la edad declarada (PED) y el
capital contratado (CT). El valor a pagarse, ser:
PED x CT
X = PER
c) La edad real asegurada es menor, en cuya circunstancia el seguro

aumentar proporcionalmente usando el mismo procedimiento anterior.
En los dos ltimos casos, como es obvio, el seguro no se anula sino que se
adapta a la realidad segn los principios ya escritos.
27 Esta razn se habr obtenido consultando en el manual de tarifa la prima

que corresponde a la edad real que, obviamente, ser superior a la prima
constante en la pliza. Esta ltima corresponde a la edad reclamada.
CAPTULO IV DEL REASEGURO
Concepto de reaseguro
"Artculo 85:- El reaseguro es una operacin mediante la cual el asegurador

cede al reasegurador la totalidad o una parte de los riesgos asumidos
directamente por l.
Reasegurador es la persona o entidad que otorga el reaseguro, puede tambin

llamarse cesionario o aceptante".
El estudio etimolgico de la palabra, nos presenta el prefijo re que significa

repetir o volver a hacer algo, y seguro. Reasegurar significa volver a asegurar.
La definicin de este artculo contiene adecuadamente el concepto de
reaseguro; una operacin mediante la cual un asegurador cede la totalidad o
parte de un riesgo que ha asumido, al reasegurador.
Elementos esenciales del contrato de reaseguro son, entonces, el asegurador

que es quien cede el contrato de seguro que ha tomado; el reasegurador que
es la parte que asume sobre s los riesgos que le ha cedido el asegurador; el
objeto del reaseguro que es un contrato celebrado entre el asegurador cedente
y un asegurado directo; y la prima del reaseguro, que es la misma prima
proporcionalmente cedida segn la parte o totalidad reasegurada, en los
reaseguros proporcionales; o una cantidad de dinero, ajustable segn un
porcentaje preestablecido en los reaseguros no proporcionales.
Las compaas de reaseguros forman parte del sistema de seguros privado en

el Ecuador. Es una de las partes del trpode que sostiene la actividad
122
aseguradora. El Art. 4 de la Ley General de Seguros, en concordancia con el 2,

define el objeto social de estas sociedades annimas, diciendo que es "otorgar
coberturas a una o ms empresas de seguros por los riesgos que stas hayan
asumido, as como el realizar operaciones de retrocesin". Estas empresas
deben organizarse en un capital mnimo de 350.000 UVCs(*) y mantener el
margen de solvencia, igual como ocurre en las empresas de seguros. El tema
de las compaas de reaseguro ser desarrollado en la segunda parte del libro.
El reaseguro es vital para la institucin del seguro. En efecto, ninguna empresa

o Estado hay en el mundo que pueda asumir totalmente los riesgos
contratados. Lo usual y lo procedente es que ceda una parte de dichos riesgos
para que ninguno soporte totalmente las prdidas en caso de siniestros. Este
principio mantiene a la institucin vigorosa y sana, ms an en pases poco
desarrollados como el nuestro en que los valores asegurados asumidos
superan en muchas veces el patrimonio de las compaas de seguros. Tambin
en los pases desarrollados hay necesidad de reaseguros, de manera que la
operacin es mundial y los riesgos, cuando son importantes, estn asumidos
por aseguradores de los distintos sectores del planeta.
Quien toma un reaseguro como cesionario o aceptante, recibe de la cedente la

parte proporcional de la prima. A su vez, le paga una comisin de reaseguro
con la cual la aseguradora cedente paga sus gastos de administracin y
adquisicin. Este sencillo
mecanismo explica por s solo la actividad interna del reaseguro. Respecto de

las relaciones entre las partes, digamos que existen naturalmente entre
reasegurador y asegurador, pero no hay ningn vnculo entre el asegurado y
reasegurador. Profundicemos en esta materia tan importante:
Segn la Compaa Suiza de Reaseguros, una "definicin excelente del

reaseguro", desde el punto de vista jurdico, es la de Emerigon, que data de
1783 y la transcribe as:
"El reaseguro es un contrato por el cual, mediante una prima , el asegurador se

descarga sobre otra persona de los riesgos martimos por los cuales se hizo
responsable, pero sin dejar de serlo ante el asegurado original. Este primer
contrato subsiste, tal como fue concebido, sin alteracin ni novacin.
El reaseguro nada tiene que ver en absoluto con el asegurado original, con el
cual el reasegurador no asume obligacin alguna. Los riesgos cedidos por el
asegurador son objeto de un contrato nuevo, totalmente distinto del primero, el
cual, no obstante, sigue subsistiendo en todo su alcance. Este hecho no
concierne en nada al asegurado, el cual no ha intervenido en el nuevo contrato.
De ah se desprende que el asegurado no puede ejercer sobre el reasegurador
ni accin directa, ni privilegio" 28.
Y luego comenta:
"Dos hechos importantes se derivan de esta definicin:
123
- existe un contrato nuevo -el contrato de reaseguroque no altera en ningn

punto el contrato de seguro,
- el contrato de reaseguro no establece lazo jurdico alguno entre el asegurado

y el reasegurador; por esta razn, el asegurado no puede ejercer ninguna
accin contra el reasegurador.
Este principio de separacin total de las relaciones entre asegurado y

asegurador por una parte, y entre asegurador y reasegurador por la otra, qued
incluso incorporado en algunas legislaciones (artculo 4.130 del Cdigo de
Seguros de Puerto Rico%"...29.
En esta compleja ciencia es menester separar y distinguir conceptos, de

manera que conviene citar la definicin que trae al Diccionario Bsico de
Reaseguros de Castelo-Prez, en una primera divisin del reaseguro segn la
voluntad de las partes sobre su obligatoriedad.
"Clases de reaseguro:
1. Por razn de su obligatoriedad
1.1. Reaseguro Obligatorio. Es aquel en el que la entidad cedente se

compromete a ceder y el reasegurador se compromete a aceptar determinados
riesgos, siempre que se cumplan las condiciones preestablecidas en un
contrato suscrito entre ambas partes, denominado Tratado de Reaseguro.
1.2. Reaseguro Facultativo. Es aquel en que la compaa cedente no se

compromete a ceder ni la compaa reaseguradora se compromete a aceptar
determinada clase de riesgos, sino que stos han de ser comunicados
individualmente, establecindose para cada caso concreto las condiciones que
han de regular la cesin y la aceptacin.
1.3. Reaseguro Obligatorio-Facultativo. Es un reaseguro mixto, en el sentido de

que la compaa cedente no se compromete a ceder, pero el reasegurador s
se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la cedente, siempre que
se cumplan determinados requisitos previamente establecidos al efecto en un
documento, denominado carta de garanta o cover".
Tambin los podemos establecer segn el objeto del contrato:
2. Por razn del objeto del contrato: Reaseguros Proporcionales
2.1. Proporcionales, que son aquellos sistemas de reaseguros que tienen en

comn la reparticin de suma asegurada, prima y siniestros entre cedente y
reasegurador segn un porcentaje uniforme convenido de antemano.
Los principales reaseguros proporcionales son los de cuota parte, los de

excedente y los combinados de cuota parte con excedente. La Suiza de
Reaseguros los define as:
124
2.1.1. "Cuota-parte. En el contrato de cuota-parte, la cedente se compromete a

retener y a ceder proporciones fijas de todos los negocios suscritos hasta
determinado lmite.
Por ejemplo, la cedente conservar por cuenta propia el 40% de los negocios
de Rotura de Cristales, dentro de un lmite de suscripcin de 50.000 por riesgo,
y se compromete a reasegurar con el reasegurador, quien se
125
variar segn la calidad de los riesgos. El excedente se determina por el nmero

de plenos brutos (equivalente al 100% de la cuota-parte cada uno) y un importe
MXiM032.
3. Reaseguros no proporcionales
Los contratos de reaseguro no proporcionales se caracterizan por una

reparticin de las responsabilidades entre cedente y reasegurador en base al
siniestro, y no a la suma asegurada, como ocurre en el reaseguro proporcional.
En compensacin de la cobertura otorgada, el reasegurador recibe un
porcentaje de la prima o de las primas originales, y no una proporcin
correspondiente a la suma reasegurada, como en el reaseguro proporcional".
Son tres las ms comunes formas de reaseguros no proporcionales: cobertura

por riesgo (WXL), cobertura por evento (XL catastrfico) y cobertura de exceso
de prdida anual (stop loss). Atendamos a la Suiza de Reaseguros:
"3.1. Cobertura por riesgo (WXL). Con frecuencia se emplea para esta clase de
cobertura el trmino ingls "working excess of loss (WXL)".
Protege al asegurador contra siniestros que sobrepasen determinada parte del

importe que decidi conservar por cuenta propia en un riesgo dado.
Ejemplo: la compaa decidi retener 100.000 en todas las fbricas textiles de

su cartera (o sea 100.000 sobre el conjunto de los rubros que componen cada
riesgo -inmuebles, mquinas, materias primas-, productos
en curso de fabricacin y terminados). Ella protege su retencin mediante una

cobertura en exceso de prdida de 60.000 en exceso de (xs) 40.000 (o sea
el reasegurador paga hasta 60.000 despus de que la cedente haya
desembolsado al menos 40.000). Si se produce un siniestro de 75.000 en una
fbrica, la cedente tendr que tomar a su cargo 40.000 y el reasegurador le
remitir 35.000"33.
"3.2. Cobertura por evento (XL catastrfico). Ofrece al asegurador una

proteccin contra los cmulos que resulten cuando numerosos siniestros son
causados por el mismo evento (tempestad, terremoto, conflagracin); en
general, ampara la retencin contra los riesgos catastrficos.
Ejemplo: una tempestad causa 1.000 siniestros de 3.000 en plizas que cubren
casas de habitacin, enteramente retenidas por cuenta propia por la compaa.
Esta haba contratado un reaseguro en exceso de prdida por un importe de
2.000.000 en exceso de 500.000 (2.000.000 a cargo del reasegurador despus
de haber pagado la cedente los primeros 500.000). Este siniestro se reparte del
siguiente modo:
- Retencin (prioridad ) de la cedente por siniestro 500.000
- Cobertura de reaseguro 2.000.000

- Descubierto a cargo de la cedente 500.000
126
- Siniestro total 3.000.000" 34
"3.3. Cobertura de exceso de prdida anual (stop loss). Su finalidad es proteger

los resultados anuales de la compaa en un ramo contra una desviacin
negativa debida a una incidencia de siniestros crecida, ya sea por el nmero o
por la importancia.
Ejemplo: la compaa decide proteger los resultados del ramo de Granizo

mediante una cobertura del 50% por encima del 90% de la siniestralidad anual.
Al cerrar las cuentas, se comprueba que la siniestralidad es del 102%. El
reasegurador deber tomar a su cargo el
Aunque parezca un tema slo para expertos, este libro trata de penetrar
todava ms en la materia del reaseguro, porque en el Ecuador carecemos de
publicaciones sobre la misma, Por esta razn, me he permitido transcribir in
extenso un trabajo que publiqu en el nmero 6 de la Revista Ibero
Latinoamericana de Seguros, el ao 1995, de la pgina 185 a la 194, en el
ttulo de `El Reaseguro de Exceso de Prdidas, donde he desarrollado la teora
de los reaseguros no proporcionales, con los proporcionales. Del texto original
he suprimido el No. 1 que es la introduccin, por ser aqu innecesaria:
"Nociones y concepto.
Dice el manual de la Suiza de Reaseguros: "Los contratos de reaseguros no

proporcionales se caracterizan por una reparticin de responsabilidades entre
cedente y reasegurador en base al siniestro, y no a la suma asegurada, como
ocurre en el reaseguro proporcional. En compensacin de la cobertura
otorgada, el reasegurador recibe un porcentaje de la prima o de las primas
originales, y no una proporcin correspondiente a la suma reasegurada, como
en el reaseguro proporcional"36.
Este concepto destaca las principales caractersticas del contrato, que es una
proteccin comprada por la parte cedente para amparar determinadas
responsabilidades que comparte con el reasegurador, a cambio de un precio
que se cobra como un porcentaje de las primas originales. Est escrito desde
el punto de vista de un tercero que describe una relacin contractual, En
cambio, la definicin del Instituto de Reaseguradores de Londres, est hecha
desde la perspectiva del reasegurado. Dice as al referirse a la ms comn
forma que es el reaseguro de exceso de prdida:
"El Exceso de Prdida es bsicamente una forma de reaseguro en la que el

asegurador directo (esto es, el Reasegurado) decide, hasta un cierto lmite
monetario, el importe que est dispuesto a pagar como consecuencia de
cualquier suceso en determinada clase o clases de negocios, concertando a tal
efecto, por medio del reaseguro, el ser relevado del importe de la prdida que
haya de soportar, como consecuencia de cualquier suceso, en lo que exceda
de dicho lmite"37.
Esta definicin, a mi juicio incompleta, insiste en el hecho de la traslacin de

las, responsabilidades monetarias; pues a esto se refiere la expresin "ser
127
relevado de la prdida que haya de soportar", luego de asumir el reasegurado

por cuenta propia una parte del siniestro, aquella que llamamos "prioridad".
Historia.
Busquemos ahora el origen de estos contratos: Dice Gerathewohl38: "a lo

lejos, la literatura de la historia del reaseguro ha partido de la suposicin de que
el reaseguro de exceso de prdida (XL) no fue introducido antes del final del
siglo XIX.
Investigaciones ms recientes pueden sin embargo indicar que aquellos

reaseguros fueron negociados cerca del ao 1850 y que esa cobertura fue
tambin tomada en fecha diferente".
Agrega el autor que "con el nmero de documentos que atestiguan que la

existencia del reaseguro no proporcional era ms bien pequeo si no
insignificante, se puede concluir que mientras este tipo de reaseguro fue
conocido en la segunda mitad del siglo 19, al menos en algunas partes del
mercado, no tuvo ninguna importancia en la prctica"... y aade: "luego del
terremoto de San Francisco las coberturas XL fueron suscritas en todos los
EE.UU. para proveer proteccin de prdidas catastrficas"39.
Tenemos entonces que los reaseguros no proporcionales no tienen dato vieja.

Las investigaciones para establecer mtodos de suscripcin y tarificacin
arrancan de 1920, segn el mencionado tratadista alemn. Que se hayan
generalizado a la raz del terremoto de San Francisco, en 1906, nos indica que
el ms importante rol del reaseguro no proporcional es proteger a los
aseguradores contra enormes prdidas en caso de catstrofes.
Explicacin prctica.
En la prctica ms comn, los reaseguros de exceso de prdida son de dos

clases: los catastrficos (CAl XL) que funcionan cuando hay 2 o ms riesgos
involucrados en un evento siniestral y las coberturas operativas, Working
excess of loss (WXL), que protegen riesgos individuales.
Pertenecen tambin a este gnero de reaseguros el "stop loss", que es una

cobertura de exceso de prdida anual que protege al asegurador contra graves
desviaciones negativas de una siniestralidad "normal", cuyo mbito de
aplicacin es restringida a ramos de agricultura (pedrisco, heladas); y la
cobertura en segundo riesgo que se reserva a automviles y responsabilidad
civil.
En los dos primeros el reasegurado establece el mbito de la proteccin que

necesita: los catastrficos amparan la parte de los negocios retenidos por la
cedente, porque si en una localidad hay por ejemplo diez mil riesgos
asegurados contra terremoto y en cada uno de ellos ha retenido para s una
parte. en la hiptesis de un cataclismo pueden ser afectadas los diez mil
negocios y entonces perder su patrimonio porque tiene que pagar un nmero
igual de retenciones. Pongamos un ejemplo: una empresa de seguros tiene un
128
patrimonio de un milln de dlares y decide retener el equivalente al 7% de esa

suma en todas las plizas de incendio y temblor. Arriesga de su propio dinero
US$. 70.000.- en cada pliza. Supongamos ahora que en una sola ciudad,
tiene diez mil plizas vigentes. En teora, una catstrofe podra significar:
70.000 x 10.000 700000.000
En cuyo caso la empresa se ve imposibilitada de pagar los setecientos millones

de dlares con su patrimonio de un milln.
Debe proteger esas retenciones. Pero no lo hace por el 100 por ciento de la
hipottica necesidad, sino que establece la prdida mxima probable (PML) en
un solo siniestro que supongamos la estima en el 10% y decide contratar un
CAT XL por US$ 70000.000: o alguna otra cifra razonable. Sigamos con el
supuesto y digamos que el administrador toma otra decisin: asumir por
cuenta propia, en caso de catstrofe, el equivalente a 5 plenos de retencin
(70.000 x 5 = 350.000) y contratar su reaseguro por encima de esta prioridad
de 350.000.hasta, por ejemplo 70 millones. Toda prdida inferior a la prioridad,
ser asumida por el reasegurado. Todo evento mayor, ser pagado por el
reasegurador descontando la prioridad. Si el monto de los siniestros supera la
suma de 70 millones reasegurada, el excedente volver a ser responsabilidad
del reasegurado.
Me he referido al "reasegurador", como si fuera uno solo, para no
complicar el ejemplo. En la realidad siempre son varios que toman porciones
proporcionales de la suma reasegurada, y esta se la divide en varios niveles
(layers) cada uno de los cuales puede ser reasegurado por varias entidades.
La contraprestacin al amparo est dada por el pago de una prima de
reaseguro, que se calcula como una parte tambin porcentual de las primas
originales ingresadas por el reasegurado.
La retencin es el hecho de que el asegurador se reservo una porte del riesgo
asumido, que afecto directamente a su patrimonio, porque de esa gana as
prioras y pago los siniestros. Dice lo Suizo de Reaseguros que "lo retencin es
el importe que la compaa (cedente) puede y quiere poner en Juego, por
cuento propio, en la suscripcin de cada negocio o de un conjunto de riesgos".
Sobre lo retencin se constituyen los contratos proporcionales y no
proporcionales de reaseguros. Es concepto importante del manejo del negocio
y no existen reglas fijas para establecerla.
La prima del reaseguro se fija segn tasas acordes al riesgo, a sus

antecedentes, a la prdida mxima, al estimado de primas originales, etc.
Los reaseguros de exceso de prdida por riesgo (WXL), llamados

tambin coberturas operativas, se contratan para proteger prdidas de un solo
riesgo y la indemnizacin se paga hasta el lmite reasegurado una vez
descontada la prioridad. Ejemplo: el reasegurado decide amparar su cartera de
automviles hasta cien mil dlares cada auto, con una prioridad de veinte mil.
Si se roban un auto que vale 80 mil, el reasegurador responde por 60 mil y el
reasegurado por los 20 mil de su prioridad.
129
Caractersticos del reaseguro no proporcional y diferencias con el

proporcional.
Segn lo escrito hasta aqu, tenemos que los reaseguros de exceso de

prdidas son protecciones que compran las entidades aseguradoras o
reaseguradoras para cubrir prdidas mayores de su patrimonio. Tienen una
suma o lmite de responsabilidad; un costo, la prima, que puede ser reajustable
o fija y siempre es un porcentaje de las primas originales; una prioridad que en
la prctica funciona como la franquicia deducible del seguro directo; se
contratan por un ao; las cedentes no tienen participacin en las utilidades del
contrato; no retienen reservas para riesgos en curso, ni descuentan comisiones
para atender sus gastos. Son contratos de pura proteccin, esencialmente
conmutativos y muy diferentes a los reaseguros proporcionales. Para mejor
entenderlos y en honor de los no iniciados, presento las diferencias en el
siguiente cuadro comparativo:
NO
PROPORCIONAL PROPORCIONAL
Suma reasegurada S S
Prioridad NO S
Prima S (un porcentaje de

(en relacin a la la prima original)
suma asegurada)
Se contratan en relacin a La prima Al siniestro
Comisiones de la cedente S No
Comisin de contingencia S No
Depsito de reservas de riesgos S No
en curso
Intereses sobre depsitos S No
Pago de siniestros En la misma Slo cuando

proporcin de excede de la
la prima cedida prioridad
Perodo de vigencia Generalmente

indefinido 1 ao
130
Los reaseguros no proporcionales, desde el punto de vista del reasegurador

que asume la obligacin indemnizatoria frente a su cedente, son mucho ms
convenientes a sus intereses por distintas razones que debemos mencionar: a)
El reasegurador establece los trminos y condiciones de la suscripcin de
riesgos y no sopara el peso de los vnculos onerosos y derivados de la
comunidad de suerte (esta expresin significa que el reasegurador sigue !a
suerte de a cedente). Puede conocer y remediar mucho ms rpidamente las
prdidas y desviaciones que ocasiona la mala suscripcin. Tiene adems la
facultad de negociar cada ao las condiciones de su servicio y no est sujeto a
la voluntad de otro que no sea l mismo. En cambio, e! reasegurador de
proporcionales asume los riesgos en los trminos que fija la cedente, cuyas
polticas de suscripcin no puede controlar por muy erradas que fueren o por
mucho que lo afecten los resultados en rojo de las cuentas tcnicas. Se puede
afirmar que el reasegurador de proporcionales est inerme ante la accin de la
clientela que carece de conocimientos, honestidad y prudencia y lo peor es que
no puede reaccionar con rapidez para neutralizar o evitar los efectos negativos
de la mala suscripcin del reasegurado. Adems conserva las ataduras de la
comunidad de suerte.
b) En el reaseguro no proporcional la adhesin deja espacio a la duda. Por su

naturaleza, la tarificacin depende del reasegurador que otorga la proteccin.
Igual ocurre con las condiciones de la cobertura y con la suma reasegurada,
que tiene un lmite muy definido (no hay retrocesiones de retrocesiones de
retrocesiones, etc.). Ms adelante insistir en este aspecto.
c) La vigencia generalmente anual de los reaseguros de catstrofes tiene

muchas ventajas para el reasegurador, que adecua los trminos de las
renovaciones a las circunstancias siempre cambiantes de la realidad y de os
riesgos. Si no le conviene, simplemente corta la relacin. (Lo mismo puede
hacer la cedente).
d) Las condiciones econmicas son tambin favorables al reasegurador no

proporcional, que adems de fijar su precio, no reconoce comisiones, ni deja
depsitos en poder de la cedente, (las llamadas reservas de riesgos en curso)
ni contina con riesgos pendientes o siniestros de `larga cola' en las "salidas de
cartera", aunque s debe responder por los siniestros ocurridos dentro de la
vigencia del contrato.
e) La cobertura del reaseguro no proporcional es muy similar a la del seguro

directo, en el sentido de que el reasegurado protege sus retenciones, que son
el inters asegurable. Sus trminos son muy claros y definidos, por lo cual las
relaciones entre el reasegurador y reasegurado suelen ser, en este aspecto,
ms claras y satisfactorias.
Resulta entonces obvio que los reaseguros no proporcionales sean ahora los
preferidos por los reaseguradores profesionales. Tambin es natural que en
relacin contractual las ventajas de una parte, si excesivas, se obtienen en
desmedro de la posicin de la otra parte especialmente cuando, por ejemplo, la
prima que se pretende cobrar por el servicio es mayor que la prima protegida.
Claro que esta afirmacin puede parecer exagerada y requiere ser matizada
131
cuando se refiere a cedentes de suscripcin alegre y poco profesional, que

reciben primas insuficientes. Pero salgamos de estos terrenos cenagosos y una
vez clarificadas las caractersticas del reaseguro no proporcional, entremos a
su anlisis jurdico.
Aspectos jurdicos.
Creo que hemos de partir de un concepto sobre el reaseguro no proporcional,

diciendo que es un contrato mediante el cual una parte, el reasegurador, asume
desde y hasta un lmite determinado una porcin de las riesgos econmicos
que le traslada la otra parte, el reaseguro do, quien a su vez le entrega como
precio una porcin de las primas recibidas para proteger los riesgos originales
directos.
Es evidente que el reaseguro proporcional es un contrato, una convencin o

acuerdo de dos voluntades, al que generalmente precede una negociacin
sobre la base del estudio de estadsticas, experiencias siniestrales, anlisis de
riesgos, posibilidades de catstrofes, ingreso estimado de primas y otros
factores.
Este convenio bilateral, sinalagmtico, genero obligaciones para las partes que
lo celebran siempre por escrito: para el reasegurador, la obligacin de
indemnizar que consiste en pagar los siniestros ocurridos a consecuencia de
un evento siniestral, cuando su valor excede la prioridad acordada, hasta el
lmite del contrato. Se entiende que las prdidas indemnizadas obedecen a una
depuracin para obtener la ltima prdida neta y que en el caso de los
reaseguros para catstrofes deben haber sido afectados dos o ms riesgos en
un perodo mximo de 72 horas. La principal obligacin del reasegurado es
pagar la prima en los trminos y forma convenidos, tanto la prima conocida
como prima de depsito [que usualmente es tambin mnima]41, como el
ajuste que se debe practicar una vez conocida la prima recibida [ingreso neto
de primas originales] que puede ser mayor que la estimada al celebrar el
contrato. El reasegurado tiene tambin otra obligacin importante que consiste
en informar con veracidad y sin reticencias las caractersticas del riesgo que
traslada al reasegurador.
No existen ms partes en este contrato. Se podra preguntar si los asegurados

directos de la cedente reasegurada tienen alguna accin contra el reasegurado
siendo que finalmente los bienes daados o perdidos son de tales asegurados
directos y no del reasegurado. La respuesta es tajantemente negativa. El
inters asegurable es del reasegurado, de la empresa de seguros directos (o
ce un reasegurador que por este medio retrocede sus riesgos). Aqu el bien
protegido es la obligacin indemnizatoria del reasegurado, cedente, que lo
celebrado un contrato, diferente del de seguro directo, con su reasegurador al
que no tiene acceso el asegurado inicial. La legislacin ecuatoriana sobre el
contrato es muy clara: dice en el Art. 87: "El reaseguro no modifica las
obligaciones asumidos por el reasegurador ni da al asegurado accin directa
contra el reasegurados.
El beneficiario es el mismo reasegurado que contrat el reaseguro. En caso de
quiebra o disolucin, los valores a su haber por concepto de indemnizaciones
132
siniestrales debern entregarse al sndico de la quiebra o al liquidador de la

sociedad.
Este contrato es adems aleatorio, conmutativo y principal segn pasamos a
demostrar:
Es aleatorio, corno una caracterstica de su esencia, porque igual como ocurre
en el contrato de reaseguro, las ventajas o prdidas para las dos partes
dependen de acontecimientos inciertos, como si habr o no un fenmeno
telrico, tal un terremoto, una inundacin o una erupcin volcnica; o
atmosfrico como un tornado, huracn, etc. O puede tambin el acontecimiento
corresponder a los fenmenos sociales como saqueos o actos vandlicos.
Nadie puede saber, en efecto, si el reasegurador ganar toda la prima sin
pagar siniestros, o si ocurra una catstrofe y tendr que perder mucho dinero.
Es conmutativo, en el sentido que las obligaciones recprocas de las
partes guardan una adecuada proporcin y "el inters pecuniario de las partes
est perfectamente determinado, desde el mismo momento de la celebracin
del contrato42.
En efecto, la prima y la suma reasegurada estn determinadas en el contrato y

al existir el elemento conmutativo ninguna de las partes puede reclamar que la
prestacin econmica es excesiva, verbigracia para el reasegurador que paga
grandes siniestros, o para el reasegurado que "pierde" la prima en caso de no
haber siniestros indemnizados. El hecho de que sea conmutativo no se opone
a su caracterstica de aleatorio sino que, al contrario, las caractersticas
resultan en este caso complementarias, igual como ocurre en el contrato de
seguros, porque el contrato en su celebracin es conmutativo no empec su
resultado aleatorio.
El contrato de reaseguro es principal, porque no requiere de la existencia
previa de otro para su perfeccionamiento.
Que sea de adhesin, es discutible. No hay un contrato de reaseguro no

proporcional que se redacte y celebre como el de fletamento o el de transporte
de personas. Yo dira que tiene ms de consensual porque hay lugar a uno
negociacin, aunque no podemos aventurarnos a afirmaciones exctedra
porque quin tiene la ltima palabra en estos menesteres? En la prctica es el
reasegurador quien establece lo que se conoce como condiciones particulares
del contrato, de manera que resto muy poco margen al consenso, en especial
en lo atinente al costo del reaseguro, aunque es posible discutir clusulas como
la de arbitraje u obtener formas de pago de primas que dejen lugar a la
benevolencia.
Reaseguro sui gneris.
Este contrato tiene la finalidad de proteger, aminorar prdidas sufridas por una
empresa o entidad que profesionalmente trabaja, a su vez, para brindar
seguridad o sus asegurados. Hemos dicho, ms arriba, que en el reaseguro no
proporcional el bien protegido o el objeto del contrato, son las retenciones del
asegurador. Tratndose de un convenio en que se trasladan responsabilidades
provenientes de un contrato de seguros, no cabe ninguna duda de que este
convenio es de reaseguro. Su naturaleza ms nfima, es la de un reaseguro.
No obstante, la manera como se lo contrato, su perodo anual, la forma como
133
se calcula y se paga la prima, la ausencia de un aliento sostenido en el tiempo,

nos ponen ante una realidad un tanto diferente, que tiene ms de seguro que
de reaseguro. Si nos detenemos en el objeto mismo del contrato,
encontraremos que el objeto protegido es el patrimonio de la cedente. En el
hecho de la retencin de primas, hay una decisin financiera que pone en
peligro una parte del patrimonio de la empresa o lo acrecienta porque, como se
sabe, la retencin `es el importe que la compaa puede y quiere poner en
juego, por cuenta propia, en a suscripcin de cada negocio o de un conjunto de
riesgos'43.
En la naturaleza aleatoria del contrato, no todo se deja al azar, porque el xito

de la actividad aseguradora estriba en asumir riesgos calculados y en lo posible
homogneos y repartidos en el espacio. Precisamente el factor de prudencia,
que es imprescindible, obliga a descargar las responsabilidades financieras
mediante los convenios de proteccin. Qu diferencia hay entonces entre un
industrial que contrato seguros de daos y lucro cesante de una explotacin,
decisin financiera que protege su patrimonio, con el asegurador que procede
igual contratando un reaseguro de exceso de prdida?
Si pudiramos hablar de un reaseguro clsico, por no decir ancestral,

mencionaramos al reaseguro proporcional, donde existe una verdadera
reparticin de riesgos. El reaseguro no proporcional, siendo tan diferente y
participando mucha del seguro directo, es sui gneris. Casi diramos que es un
hbrido, una interesante mezcla de seguro y reaseguro.
Conclusin: Hay una esperanza.
AI inicial este trabajo, mencion el hecho de la crisis del reaseguro proporcional

y su prdida de terreno de cara al no proporcional. Una de las razones de este
fenmeno es que las contraprestaciones de la partes pueden no ser
equitativas. Para poner sencillos ejemplos. Digamos: En los proporcionales, la
cedente tiene la decisin sobre los aspectos tcnicos y disfruto de un manejo
financiero que no puede compartir con el reasegurador. Esto ha dado lugar a
que el fiel de la balanza se incline hacia una parte, creando situaciones
proclives al abuso. Con los reaseguros no proporcionales sucede igual: la
tarificacin del contrato de reaseguro la hace el reasegurador y tiene la ventaja
financiera de recibir la prima por anticipado.
La justicia del contrato abonar su permanencia. Hay que buscar intensamente

la equidad. Creo que una nueva relacin contractual para los reaseguros
debera construirse sobre la base del largo plazo, que permita reunir primas de
renovaciones, acentuar el conocimiento recproco de las partes e incentivar la
confianza. El largo plazo es ms viable en los reaseguros proporcionales. De
ah que podemos pensar en una nueva relacin que tenga por lo menos las
siguientes notas:
* La asociacin debe partir del consenso y la corresponsabilidad en todos los

aspectos y ha de evitar el sometimiento de una parte a otra, en lo referente a
las polticas de suscripcin. Acordar lineamientos o condiciones tcnicas
mnimas har que ambas partes sean corresponsales de la gestin.
134
* Hay que suprimir las ventajas que pueden ser excesivas en los trminos
financieros, para que el reasegurador participe de las ganancias propias de un
adecuado manejo de las primas, que deben considerarse como dinero a
compartir, y de los flujos de caja.
* El Reasegurador debe tener la facultad de intervenir en la liquidacin de

siniestros que pueden considerarse grandes segn las circunstancias y l
autorizar previamente todo arreglo de pago, transaccional o no.
* Es necesario establecer polticas comunes tambin para la informacin y

tratamiento de los riesgos catastrficos, su acumulacin y eventualmente el
pago de los siniestros.
* La ubrrima fides debe ser rehabilitada o resucitada para toda relacin

contractual de reaseguro.
Estas ideas pueden servir para iniciar una discusin que permita consensos
ms justos y por consiguientes ms permanentes. Soy partidario de los
contratos a largo plazo y creo que la experiencia de los ltimos aos abonar la
tierra para buenos cultivos y ptimas cosechas".
Reaseguros financieros
En los pases desarrollados en los ltimos aos se han inventado novedosas

formas de reaseguro financiero que tienen casi los mismos elementos de los
reaseguros tradicionales que acabamos de comentar, pero sus caractersticas
los hacen aplicables a grandes carteras que todava no existen en el Ecuador.
Sin embargo debemos mencionarlos para que este trabajo no quede
incompleto. La informacin que transcribir entre comillas, ha sido copiada de
la revista Sigma, publicacin de la Suiza de Reaseguros.
Se trata de los reaseguros llamados "finite risk", cuyas caractersticas ms

sealadas son "la aceptacin limitada del riesgo por parte del reasegurador. el
perodo contractual plurianual, la reparticin de resultados entre e] asegurador
directo y el reasegurador y la toma en consideracin explcita del futuro
rendimiento de las inversiones en a fijacin del precio, sin embargo, ofrecen
posibilidades adicionales que suscitan un inters creciente por parte de las
compaas de seguros"44...
Entre las varias clases de reaseguros financieros, me permito mencionar las

dos que me parecen las mas importantes, siempre citando a la Compaa
Suiza de Reaseguros:
"Las Loss Portfolio Transfers ([PI) y Adverse Development Covers (ADC) son
coberturas retrospectivas orientadas a aos de suscripcin del pasado.
Mientras que en el caso de los LPT el asegurador directo cede al reasegurador
tinite risk carteras de siniestros enteras y las correspondientes reservas, las
ADC se centran primordialmente en la proteccin contra una evolucin
135
esperadamente desfavorable de la parte de las reservas que conserva el

asegurador directo"45...
"En el marco de las LPT, el asegurador directo cede los futuros

compromisos de pagos derivados de anos de suscripcin ya concluidos, por lo
que las [PI pertenecen a la categora de las coberturas retrospectivas. El
reasegurador finite risk asume las reservas constituidas por la cedente para
siniestros an no liquidados. La prima de reaseguro corresponde ms o menos
al valor efectivo de las reservas cedidas. Adicionalmente, el reasegurador exige
un recargo de beneficios y gastos, as como una prima de riesgo basada en
aspectos tcnicos que tienen en cuenta los riesgos del momento adecuado y
de aprovisionamiento ulterior'46.
"Las ADC conceden a la cedente una cobertura para siniestros derivados de

los contratos concluidos en el pasado. A diferencia de las LPT, sin embargo, no
se ceden carteras de siniestros sino que de importancia es ms bien la
necesidad de la cedente de una cobertura que exceda las reservas ya
constituidas. Al respecto, se trata esencialmente de una proteccin contra
siniestros ocurridos pero an no comunicados (IBNR), as como contra
siniestros con subdotacin de reservas (IBNER), es decir, en definitiva, de una
proteccin contra la "pesadilla" de las reservas insuficientes"47...
"Al igual que las Loss Portfolio Transfers, las ADC tambin facilitan la
adquisicin o fusin de compaas de seguros, ya que conceden al menos una
cobertura parcial contra "cargas del pasado" (an desconocidas)48.
No son temas sencillos, pero hay que tener en cuenta estas posibilidades
ahora que la nueva Ley General de Seguros impone a las empresas
aseguradoras nuevas cargas en el manejo econmico, responsabilidades
respecto del capital operativo y la obligacin de mantener un margen de
solvencia, que ser ms adelante explicado.
Cundo reasegurar?
"Artculo 86:- El asegurador en cualquier momento puede reasegurar los

riesgos que hubiere asegurado".
Esta libertad es necesaria para que pueda funcionar adecuadamente la

institucin del reaseguro, porque quita todo lmite que, de haberlo, sera
perjudicial y afectara el contrato de seguro directo. El asegurador no est
obligado a ceder el reaseguro en una poca determinada, an cuando lo que
ocurre en la prctica es que, por la existencia de reaseguros obligatorios, stos
empiezan a tener una vigencia simultnea con el seguro directo, de manera
que, como casi toda la actividad aseguradora depende para su buen xito del
reaseguro, la disposicin estudiada viene a ser meramente declarativa.
No obstante, esta libertad es peligrosa si se la usa irresponsablemente o por

algn inexperto. Han sucedido casos hasta de quiebra de empresas por no
contratar a tiempo los reaseguros necesarios, porque un administrador audaz
136
se jug el patrimonio de la empresa, en una especie de apuesta, en la certeza

de que no ocurrir el siniestro. Pero sucedi la prdida y la aseguradora qued
en muy precaria situacin.
Hace poco tiempo, una importante operacin de importacin de proyectiles fue

afianzada por una compaa de seguros cuyos principales no tuvieron tiempo ni
tampoco pusieron empeo en contratar un reaseguro facultativo que era
imprescindible. El afianzado incumpli porque no entreg los proyectiles con la
calidad exigida. El asegurado reclam el siniestro y la compaa de seguros
honr sus plizas pero con grave perjuicio patrimonial.
Estos sucesos llegan a conocerse a pesar del hermetismo con que se rodean.
Algunos asegurados prefieren conocer quines son los reaseguradores de la
compaa de seguros con la que contratan sus amparos, y esta informacin
puede darse para tranquilidad de los clientes. Pero no han de llegar los
aseguradores al extremo de vender sus plizas basadas en el nombre de sus
reaseguradores, porque no es muy tico fundarse en el prestigio de otros pues
mal favor se le hace al propio. Esta razn queda reafirmada con el artculo que
sigue.
El reaseguro no modifica obligaciones del asegurador
"Artculo 87:- El reaseguro no modifica las obligaciones asumidas por el

asegurador, ni da al asegurado accin directa contra el reasegurados".
En realidad, se trata de dos pactos independientes: el uno, directo, entre un

asegurado y el asegurador; el otro, basado sobre el primero, pero
esencialmente distinto, entre el asegurador directo y el reasegurador. Al ser
convenios independientes, las consecuencias vienen con toda sindresis: en
primer lugar, el reaseguro no modifica las obligaciones asumidas por el
asegurador, slo las respalda y garantiza; en segundo trmino, el asegurado
carece de accin directa contra el reasegurador.
En la prctica, ninguna pliza ni certificado provisional menciona el nombre del

reasegurador, en virtud de la
falta de relacin entre ste y el asegurado. Ms an, el reasegurador prefiere

que su nombre no sea conocido por el asegurado, y que su prestigio no sea
aludido por el asegurador como argumento en favor de la realizacin de un
contrato de seguro.
La liquidacin forzosa del reasegurado
"Artculo 88:- La liquidacin forzosa del reasegurado carece de toda influencia

en el ajuste de la indemnizacin a cargo del reasegurados".
Reasegurado es "la entidad aseguradora que tiene un riesgo o conjunto de

ellos bajo la cobertura de un contrato de reasegur "49.
137
Si la empresa o compaa de seguros (asegurador frente al asegurado) entra

en liquidacin forzosa, no significa que afecta a siniestros habidos que han
generado una obligacin de pagar el reaseguro. En efecto, la redaccin de este
artculo hace deducir que el siniestro se ha producido estando un contrato de
reaseguro en plena vigencia, del cual se deriva tal obligacin, la misma que
para cumplirse se encuentra en proceso de ajuste. El valor a pagarse tendr
que recibirlo el Superintendente de Bancos y Seguros que, de acuerdo con el
artculo 74 de la Ley General de Seguros, representa a la liquidacin forzosa.
El artculo contiene una disposicin en respaldo de los intereses del asegurado

que tiene as una garanta de recibir la indemnizacin por lo menos en el
porcentaje reasegurado.
COMENTARIO DE LA LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO
La Ley sobre el contrato de seguros, a grandes rasgos, ha permitido el

desarrollo del seguro privado en el Ecuador, no obstaculizando sustancialmente
la actividad aseguradora, ni apoyando decididamente su crecimiento. Por lo
cual puede decirse que es una ley medianamente adecuada.
Perspectiva: Se nota, an con visin superficial, que dicha ley ha sido

redactada desde la perspectiva del asegurador, en defensa de sus puntos de
vista, sin que por eso pueda afirmarse que es injusta contra el asegurado.
Disposiciones como las del artculo 15 o el 33, las relativas al seguro de
incendio sobre los riesgos excluidos y las del artculo 73 para citar casos
obvios, prueban el aserto.
Tal vez esta perspectiva sea necesaria en un pas como el nuestro en que el
seguro tiene una fase poco amplia para su desarrollo dinmico, porque, siendo
valor de cultura, los ndices de analfabetismo, los prejuicios respecto de la
responsabilidad familiar y social, impiden que exista un grado generalizado de
aceptacin del seguro. Aparte de que, como razn fundamental, debe
sealarse para el poco desarrollo el bajo ndice de ingresos de la poblacin
activa, que no permite liberar el dinero necesario para adquirir el seguro
privado. De manera que, por estas razones, la gran masa popular vive sin
seguros, siendo la que ms los necesita. Esta afirmacin lamentablemente se
comprueba cada vez que los incendios o los fenmenos telricos como los
terremotos o las inundaciones asuelan del pas.
Sugerencias: Los problemas pueden presentarse hacia el futuro, si la ley no se

reforma y se adecua para convertirse en factor de un armnico desarrollo de
los recursos econmicos del Ecuador. Si el seguro protege bienes con mayor
razn habra de insistir en que las vidas y capacidad de trabajo de las personas
y las actividades de la produccin deben encontrarse protegidas. No estarlo
significa ausencia de indemnizaciones o imposibilidad de reponer las fuentes
de riqueza.
La ley se convertir en factor de progreso cuando sea tan amplia que permita
legislar sobre la mayor cantidad de posibilidades individuales, pero con
amplitud de prudencia mas no de ignorancia.
138
La actividad aseguradora se perfila sobre algunos ramos apenas legislados en

los seguros de daos por 19 artculos, del 27 al 46. El tiempo dir si, por
ejemplo, los siguientes no necesitan de mayor amplitud, o detalle en la ley:
a) Seguros Tcnicos
Dentro de los ramos tcnicos, se consideran principalmente seguros para la

proteccin de la gran industria, o de las actividades de la construccin, como el
de rotura de maquinaria, el de montaje de maquinaria y el de construcciones.
l .- Seguro de Rotura de Maquinaria: Es complemento del seguro de incendio,

pues garantiza el pago de los daos a maquinarias producidos como
consecuencia de hechos no catastrficos como el incendio o el terremoto, pero
s fortuitos y debidos a errores de construccin y diseo de la maquinaria,
accidentes por desgaste o deterioro del metal, por cortocircuitos, excesos de
energa elctrica, por rotura de poleas y engranajes, por recalentamiento, por
sabotaje de trabajadores, descuido o negligencia de los mismos, por fallas en
los sistemas de seguridad, etc. El recurso econmico de inmensas sumas de
dinero invertidas en maquinaria industrial, puede ser protegido con este seguro.
2.- Seguro de Montaje de maquinaria: Es para el amparo de accidentes que

puedan causar dao o prdida al asegurado durante el perodo de montaje y de
prueba de una maquinaria. Igualmente, quedan dentro de la proteccin del
seguro los siniestros ocurridos por diseo defectuoso, errores durante el
montaje, cada de partes del objeto que se monta, incendio, terremoto,
negligencia de empleados, pudiendo ampararse tambin daos ocurridos a
causa de motn y huelga o conmociones civiles menores. El capital invertido
antes que empiece a producir, queda as protegido.
3.- Seguro de Contratistas: Que tambin puede contratarlo el dueo de la obra.

Garantiza el pago de indemnizaciones por daos producidos como
consecuencia de incendios, catstrofes, fallas humanas, robos, y en general
cualquier siniestro que afecte o dae durante el perodo de construccin de
puentes, tneles, presas, diques, obras de riego y drenaje de aguas, y en
general obras de ingeniera de magnitud. Quienes construyen estas grandes
obras son por lo general entidades de derecho pblico, el Estado, los
municipios, consejos provinciales; o de inters social como INECEL. As, se
protegen los recursos financieros del pas contra los varios accidentes que
pueden destruir las obras pblicas y que, de estar sin amparo, enajenan por
varios aos el desarrollo. As se han asegurado la construccin del
Puerto Martimo de Guayaquil, la Refinera Estatal en Esmeraldas, la

construccin del Puente Ro Guayas, los trabajos y tneles de la Avenida
Occidental de Quito, y tambin han de protegerse las obras de la Cuenca del
Guayas y los grandes proyectos hidroelctricos del Ecuador.
Pero no estuvieron asegurados los daos al oleoducto causados en el

terremoto de Enero de 1987, por cuya causa el Estado perdi ms de mil
139
millones dlares entre los daos fsicos y el lucro cesante. Los burcratas no
contrataron el seguro porque les pareci muy caro y nunca haba pasado nada.
Todos los seguros de ramos tcnicos se contratan en plizas de riesgos

excluidos, es decir que sus amparos son "a todo riesgo" excepto los sucesos o
eventos especialmente excluidos y el valor o monto asegurado debe ser el
valor de reposicin a nuevo.
b) Seguros Agrcolas
Se ha repetido hasta la saciedad la afirmacin sobre la naturaleza agrcola del

Ecuador. Sin embargo, no se ha estimulado suficientemente la creacin del
seguro agrcola, para la defensa de la produccin esencial del pas. Al
contrario, las reformas del Decreto Supremo 1 147 que modificaron la
legislacin sobre el contrato de seguros, suprimieron el acpite 3, "Del seguro
contra los riesgos a que estn expuestos los productos de la agricultura", del
Cdigo de Comercio (artculos 708 al 71 1). Esta inopinada supresin ha
cortado el posible crecimiento de un ramo de seguro que es a toda prudencia
necesario para la proteccin del importante sector agrcola del Ecuador,
conforme lo acaban de evidenciar los fenmenos de El Nio de los aos 82-83
y 97-98.
c) Seguros Patrimoniales
Entre stos merecen citarse el Seguro de Fianzas y el de Crdito. Los llamados

seguros de fianza o cumplimiento han sido incorporados a la normatividad
ecuatoriana en la ltima Ley General de Seguros. Pero hace falta legislar sobre
el seguro de crdito.
1.- Seguro de Crdito: "El objeto del seguro de crdito es indemnizar contra los
daos que se produzcan a consecuencia de la incapacidad de un comprador
para pagar las mercaderas que se le hayan vendido y entregado a crdito. Sin
embargo, no pretende resarcir la prdida de beneficio"5o.
Dado el avance del crdito en los negocios pblicos y privados, nacional e

internacionalmente, este seguro tiende a ser de gran importancia para el
desarrollo del crdito, piedra angular de toda actividad econmica y financiera
moderna. Actualmente se est requiriendo casi con urgencia el seguro de
crdito para las exportaciones, variante del gnero, para proteger el resultado
de las ventas de productos ecuatorianos en el exterior. Tanto ms que por estar
el pas formando parte del importante bloque subregional que es el Pacto
Andino, tiene una sealada oportunidad de convertirse en pas exportador de
ciertas maquinarias y de productos agropecuarios elaborados, no solo de
camarones, frutas o flores como hasta ahora. En el mundo de la globalizacin
que se proclama este seguro es imprescindible.
De la somera enumeracin anterior, que no es taxativa y que ni siquiera trata

de hacer una aproximacin a la generalidad de necesidades de seguros que un
Estado necesita, se viene a concluir que la legislacin sobre seguros requiere
140
un estudio de profundidad para detectar a tiempo las experiencias de la

actividad que denoten vaco o insuficiencia de la ley.
d) Aspectos Formales
Plizas en coaseguro: Tambin en los aspectos de forma, nuestra legislacin

actualmente necesita ser mejorada con disposiciones que consagren la
prctica de las plizas en coaseguro que permiten que en una sola pliza se
convenga un contrato de seguros celebrado entre varias aseguradoras y un
asegurado, en la que cada asegurador asume una proporcin del riesgo total y
recibe la correspondiente prima, sin que exista solidaridad entre ellas (salvo la
excepcin prevista en el artculo 37 en caso de un coasegurador cuyo seguro
es ineficaz por liquidacin forzosa) porque se trata de un convenio de carcter
administrativo.
La Superintendencia de Bancos y Seguros solo en los ltimos aos autoriz

esta prctica que, sin embargo, es necesaria en la poca actual en que van
surgiendo grandes empresas que prefieren asegurarse no con una sola
aseguradora sino con varias, y para el ms gil control y manejo del contrato,
se han de referir a una sola pliza y no a tantas cuantos aseguradores fueren.
El problema podra solucionarse con dos disposiciones que permitan, la

primera, la emisin de plizas en coaseguro en que cada participante se
responsabiliza por la proporcin asumida, y no por otra, y recibe la parte
proporcional de la prima. La segunda, que establezca el procedimiento para el
caso de siniestro, que tiene que preservar la libertad del asegurador, como si
por su proporcin se hubiere celebrado un contrato individual, con el fin de que
el criterio de los dems no vulnere el principio de interpretacin y fiel
cumplimiento de los contratos.
Certificados de Transporte: Para que el seguro de transporte martimos tenga

mayor agilidad, se requiere una permisin legal expresa en el sentido de
considerar vlido un certificado de transporte en que no consten datos
imposibles de conocer con la debida anticipacin, esto es, antes de iniciar el
trmite del permiso de importacin en el Banco Central. Detalles como nombre
del buque, seal y nmero y marca de los bultos, nombre del capitn no
deberan ser requisitos esenciales que alteren la validez de un contrato de
seguros.
e) La inflacin
Considerando que este fenmeno de la economa social afecta a muchos

pases, y ms an a los "en va de desarroll" como el Ecuador, la actividad
aseguradora tiene que estar a la expectativa para examinar cmo afecta al
seguro la inflacin, y tomar las medidas necesarias para hacer que el contrato
de seguro se adecue a las realidades cambiantes del proceso inflacionario. El
problema fundamental se puede centrar en el monto o valor asegurado que, de
un mes a otro puede quedar insuficiente, considerando el valor real de los
objetos asegurados.
141
La ley debe permitir expresamente contratos de seguros de capital variable,

sujeto a tasas de elevacin
peridica del monto asegurado por factores que se aproximen a las tasas de
inflacin o de desvalorizacin monetaria. Sin embargo, este vaco legal es
suplido por las partes, que contratan las plizas con las clusulas de
actualizacin automtica de la suma inicial asegurada que prev, sobre la base
de un porcentaje fijo de incremento del valor asegurado, y teniendo en cuenta
los das transcurridos desde el inicio de la pliza o su renovacin, que el valor
inicial asegurado se aumente con la siguiente frmula:
PAAxSAIxNDI
SAA = SAI + 100x365
En la que SAA es la suma asegurada actualizada, SAI es la suma asegurada

inicial, PAA es el porcentaje anual de actualizacin, NDI, el nmero de das
desde el inicio de la vigencia.
f) La Responsabilidad de los administradores
Para terminar esta parte, me permito hacer la siguiente reflexin: en las

empresas pblicas y privadas hay directores, gerentes, ejecutivos, en general
factores responsables de su administracin. Los tales tienen, entre otras, la
responsabilidad de preservar el futuro de su empresa, avizorando su
expansin, cuidando su progreso continuo, adoptando las medidas necesarias
para librarla de eventos que den al traste con las aspiraciones de progresar.
Son responsables, tambin, de la poltica aseguradora. Ocasiones hubo en
que, por un errado sentido del ahorro, con autntica economa cicatera, no se
tomaron los seguros adecuados. Empresas han liquidado porque no pudieron
reponerse del terrible impacto econmico sufrido al destruirse sus activos. El
resultado es la quiebra de la empresa, la prdida de la produccin, la
desocupacin de trabajadores.
El Estado debe intervenir en estos sucesos, aplicando un correctivo mediante

el establecimiento de una responsabilidad penal para los que resultaren
culpables de no asegurar bienes productivos, especialmente del sector pblico;
responsabilidad que debera tener dos sentidos: uno, econmico que el reo
debe afrontar, soportando una parte o la totalidad de las prdidas econmicas
causadas por su negligencia o ignorancia; y otro, privativo de la libertad,
creando la pena correspondiente, que podra ser prisin de dos meses a dos
aos. En sntesis, opino que debe penalizarse la negligencia o ignorancia del
responsable de una empresa que se vea obligada a liquidar por destruccin de
sus activos como consecuencia de un siniestro, sin que hubiere contratado un
seguro contra los riesgos a que est expuesta.
SEGUNDA PARTE
ANLISIS DE LA LEY GENERAL DE SEGUROS
142
INTRODUCCIN
Luego de varios intentos fallidos, el Plenario de las Comisiones Legislativas del

Congreso Nacional, dict la Ley General de Seguros, No. 74, publicada en el
Registro Oficial No. 290 del viernes 3 de abril de 1998.
En efecto, desde hace por lo menos diez aos, la Superintendencia de Bancos

y Seguros se propuso actualizar la Ley General de Compaas de Seguros,
porque habiendo sido dictada en 1965 no corresponda al actual desarrollo de
las fuerzas productivas en el Ecuador. Sus disposiciones haban quedado
obsoletas y hasta ciertos puntos ridculos como aquellas que fijaban el capital
operativo de una empresa de seguros en un milln quinientos mil sucres y un
mximo de tres millones si la aseguradora operaba en los ramos de vida y no
vida.
Aunque la misma Superintendencia mediante actos administrativos exiga

capitales mucho mayores conforme se iba deteriorando el poder adquisitivo de
la moneda (la disposicin legal en sus inicios se refera a un equivalente
aproximado de cien mil dlares), no tena otro medio que la reforma del
Congreso para respaldar su proceder. Por su parte, el Congreso Nacional no
encar la responsabilidad de dictar una nueva Ley hasta cuando organismos
internacionales como el Banco Interamericano de Desarrollo y el Banco
Mundial pusieron como requisito para la modernizacin del pas y casi para
otorgar prstamos, que se dictaran leyes imprescindibles, como la Ley de
Instituciones Financieras, la Ley de Rgimen Elctrico y otras que norman
aspectos fundamentales de la vida del pas.
Una de las ltimas leyes importantes que faltaban de dictarse era sta de los
seguros privados. Conviene poner de relieve que la misma Superintendencia
de Bancos y Seguros produjo algunos proyectos. El autor de este trabajo
recuerda que el ltimo intento ineficaz correspondi a una reforma a la Ley
General de Compaas de Seguros presentada como ley de emergencia
econmica al Congreso Nacional por el Presidente Sixto Durn-Balln en el
mes de junio de 1996 que fue rechazada por la legislatura alegando la
inconveniencia del trmite de excepcin pero principalmente por odios polticos
contra el Presidente y el Vicepresidente de la Repblica de aquella poca.
El proyecto que finalmente se convirti en la Ley General de Seguros tambin

fue presentado por la Superintendencia de Bancos y Seguros y es justo decir
que fue elaborado previo consenso con los organismos que agrupan a las
empresas aseguradoras, esto es la
Cmara de Compaa de Seguros en el Ecuador con sede en Guayaquil y la

Asociacin de Compaas de Seguros en el Ecuador con domicilio en Quito.
Esta Ley, sin ser perfecta, moderniza la institucin aseguradora, la fortalece y le
brinda mejores garantas a los usuarios y a las propias entidades del sistema.
Por tratarse de una Ley especial, sus disposiciones tienen un meta lenguaje
propio, por lo dems necesario y til. Recordando el pensamiento de un filsofo
francs del siglo pasado, Tard, toda ciencia no es ms que un lenguaje bien
143
utilizado. Este libro se escribe para los no iniciados, pero como algunos
conceptos ya estn explicados en las pginas anteriores con motivo de la
legislacin sobre el contrato de seguros, no explicar conceptos elementales
como el de la prima, la suma asegurada o la palabra siniestro; por poco que
nos esforcemos, tales conceptos pertenecen ya a la vida diaria de las personas
medianamente ilustradas. Para mejor hacer, en lugar de un comentario
exegtico, de artculo por artculo, que es posible pero le quitara sentido, como
lo hemos hecho en la primera parte de este libro, hemos preferido realizar los
comentarios con el sistema de las instituciones, tanto porque es mucho ms
claro para el anlisis de esta Ley especial, como porque nos permite criticar a
fondo sus disposiciones ms novedosas y esenciales, que son las atinentes al
manejo financiero de las empresas aseguradoras, y principalmente las
referentes al capital mnimo, el margen de solvencia, la capacidad operativa y
las reservas.
l.- LAS PRINCIPALES NOVEDADES
Esta nueva Ley General de Seguros tiene algunas novedades necesarias para
la actividad aseguradora privada que sern desarrolladas ms adelante pero es
oportuno anticipar al lector unos cuantos comentarios:
I.1.- Establece capitales operativos mnimos para las compaas de seguros,

mencionndolos en unidades de valor constante para que no pierdan
actualidad y con el objeto de evitar que estos importantes mandatos pierdan
vigencia con el paso del tiempo, tal como ocurri con la Ley de 1965.
As, manda un capital de 75.000 UVCs para las empresas de seguros

generales que operen en un solo ramo; 175.000 UVCs para las empresas de
seguros generales, de una suma igual para las compaas de seguros de vida
y de 350.000 UVCs para las compaas de reaseguros. A la fecha de escribir
estas lneas, la unidad de valor constante cuesta aproximadamente 6,70
dlares norteamericanos.(`)
Ordena tambin capitales mnimos para las intermediarias de reaseguros (20%

del capital mnimo) y hasta para las agencias asesoras productoras de seguros
(3% del capital mnimo de las compaas de seguros), aunque esta ltima no
se aplica por haber sido declarada inconstitucional por el tribunal respectivo.
1.2.- Crea el margen de solvencia y lo determina de muy sencilla manera

diciendo que las primas netas recibidas no podrn exceder de seis veces su
patrimonio; y que ste no podr ser menor a una sexta parte del total de sus
activos menos los cargos diferidos.
Al crear el margen de solvencia, la Ley obliga simultneamente la capacidad

operativa y la refiere a las primas netas recibidas esto es a las primas brutas
pagadas menos devoluciones y cancelaciones.
1.3.- Adems de las reservas normales de riesgos en curso para los ramos
generales, las matemticas para los seguros de vida individual y renta vitalicia,
144
y de las reservas para obligaciones pendientes, la ley introduce la posibilidad

de constituir dos clases de reservas, inditas en la legislacin ecuatoriana:
1.3.1.- La reserva para siniestros ocurridos y no reportados (I.B.N.R.);
1.3.2.- Las reservas para desviacin de siniestralidad y eventos catastrficos.
Estas dos ltimas sern fijadas en base a las normas y los parmetros que
determinar la Superintendencia de Bancos y Seguros, pero haberlas creado
es un avance significativo que permite la tecnificacin y solidez de las
compaas de seguros. Ambas debern figurar en la contabilidad y sern
deducibles para efecto del impuesto a la renta.
1.4.- La ley establece tambin nuevas normas para la inversin de las reservas
tcnicas y en general del patrimonio, mencionando el precepto de que las
inversiones deben procurar la ms alta seguridad, rentabilidad y liquidez, para
lo cual permite invertirlas en monedas extranjeras y en valores emitidos y
garantizados Por estados, bancos centrales extranjeros, instituciones
financieras y banca privada extranjera de primer orden.
1.5.- Para el adecuado control de las compaas de seguros y reaseguros la ley

obliga a que sus operaciones sean verificadas por auditores externos.
1.6.- Como una importante novedad, la Ley que comentamos, en el Captulo IX

del ttulo 2, introduce algunas disposiciones relativas al rgimen de fianzas
otorgadas por las entidades de seguros, con lo cual llena un vaco en la
legislacin sobre la materia, dndoles algunas garantas que eviten el abuso
del poder exorbitante del Estado y de algunas instituciones del sector pblico
que confundieron el hecho de que las fianzas otorgadas por el sector
asegurador son irrevocables, incondicionales y de cobro inmediato como una
especie de patente de corso para obligarlas a pagar indemnizaciones en
ocasiones sin que los siniestros estuvieran debidamente configurados y
comprobados. Esto lo hacan muchas veces bajo la amenaza de incluir a las
aseguradoras en el Registro de Incumplidos de la Contralora del Estado. La
inscripcin en el tristemente clebre registro, llamado tambin "la lista de
morosos", o "lista negra", trae aparejada la prohibicin de contratar con las
instituciones del sector pblico desde la fecha de inscripcin y hasta dos aos
despus de haber cumplido con las obligaciones atrasadas.
No cabe duda de que estas normas son ms propias de la Legislacin sobre el

Contrato de Seguros y que su inclusin en una ley que se dicta para normar la
actividad de las empresas del sector asegurador puede ser criticada como
impropia. No obstante, me parece que tocar con reformas la Legislacin sobre
el Contrato de Seguros para incluir las antedichas disposiciones, hubiera sido
abrir un campo peligroso para la demagogia y la ignorancia que caracteriza a
algunos legisladores.
1.7.- Mantiene la obligacin de obtener permiso de la Superintendencia de

Bancos y Seguros antes de imprimir los textos de las plizas y formularios, y en
el Reglamento se dispone hasta el tamao de las letras de las plizas, pero
145
tiene el acierto de incluir una disposicin en que ordena que en las condiciones
del contrato "conste la opcin de las partes de someter a decisin arbitral o
mediacin las diferencias que se originen en el contrato de seguro o pliza".
1.8.- Reduce el plazo para pagar siniestros de 60 a 45 das _luego de

presentadas las pruebas correspondientes y mantiene la obligacin de hacer
conocer al Superintendente de Bancos y Seguros las objeciones del
asegurador cuando se niega a pagar un siniestro.
1.9.- Crea nuevas figuras delictivas y un sistema de multas excesivas, que van
desde 100 a 800 unidades de valor constante, con la posibilidad de que los
administradores sean condenados a pagarlas con su propio peculio.
1. 10.- Libera del pago del Impuesto al Valor Agregado (IVA) a los seguros de
vida individual y de renta vitalicia.(`)
1.1 1.- Tiene disposiciones completas para los casos de liquidacin voluntaria y
forzosa, para la fusin de empresas y la regularizacin de las deficiencias de
capital mnimo y de inversiones obligatorias.
Despus de este comentario general, empezamos el estudio de la Ley.
2.- LOS ACTORES
Luego de la declaracin de que la Ley General de Seguros regula la

constitucin, organizacin, actividades, funcionamiento y extincin de las
personas jurdicas y las operaciones y actividades de las personas naturales
que integran el sistema de seguro privado, se dispone que stas se sometern
a las leyes de la Repblica y a la vigilancia y control de la Superintendencia de
Bancos y Seguros (artculo 1.)
Despus de esta declaracin necesaria, la ley entra a definir quines integran

el sistema de seguro privado, disponiendo que:
"Art. 2.- Integran el sistema de seguro privado: a) Todas las empresas que
realicen operaciones de seguros;
b) Las Compaas de reaseguros; c) Los intermediarios de reaseguros; d) Los

peritos de seguros; y,
e) Los asesores productores de seguros"
2. l.- Las compaas de seguros
Las instituciones que integran nuestro sistema de seguro privado son

"compaas annimas organizadas en el territorio nacional y las sucursales de
empresas extranjeras establecidas en el pas y cuyo objeto exclusivo es el
negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder riesgos en base a
primas" (Art. 3).
146
2. 1. l.- Divisin de los seguros segn el objeto asegurado. Con el fin de aclarar
de manera previa la divisin que la ley introduce con respecto a las compaas
de seguros, es pertinente exponer una breve introduccin de cmo se dividen
los seguros segn el objeto asegurado:
El objeto del seguro es el bien sobre el que versa la proteccin del contrato de
seguro. Puede ser la vida de las personas, su capacidad de ganar dinero, su
salud o el afn de ahorrar para la vejez o garantizarse el pago de una renta de
manera que los ahorros trabajen para la persona cuando sta no pueda
trabajar para hacer ahorros. En alguna oportunidad dije que las personas
aseguran lo que ms aman, o aquellas cosas cuya falta o dao les puede
causar algn perjuicio o afliccin.
El ser humano, adems del bien fundamental de la vida y de otros inmateriales

como la libertad, realiza sus actividades dentro de un conglomerado que est
lleno de cosas materiales, que se pueden ver, oler, tocar, percibir en el sentido
material. Estas cosas pueden y deben ser aseguradas, de manera que esas
realidades tangibles dan lugar a los llamados seguros de cosas en los que el
objeto asegurado es una cosa material, corprea, real.
Tambin las personas tienen inters en que las cosas materiales produzcan
una utilidad o beneficio; tienen bienes que son intangibles como la idoneidad
para ejecutar obras o cumplir contratos de dar o hacer, y otros sin precio como
la honestidad. As mismo, tienen responsabilidades que consisten en
incrementar el patrimonio de las empresas o indemnizar a terceras personas
por los daos que les hubieren inferido de manera involuntaria. Para proteger
estos bienes inmateriales son los llamados seguros patrimoniales.
Explicados los conceptos bsicos, atendamos ahora s a la anunciada divisin

de los seguros segn el objeto asegurado:
2..1.1. l.- Seguros personales. Son aquellos en el que el objeto o bien

asegurado es la vida, la capacidad de trabajar o la salud.
Los principales seguros personales son:
a. De vida
- Seguro de vida individual, que pueden ser ordinarios de vida, dotales o

temporarios.
- De vida en grupo que pueden cubrir tanto seguros de vida como seguros de
salud.
b. De accidentes personales
- Seguros de accidentes personales, en los que se protege tanto la vida en

caso de desaparicin por causa de un hecho extrao, fortuito, violento e
involuntario, como la invalidez permanente, que garantiza el pago de
indemnizaciones al propio asegurado si ste queda totalmente incapacitado
147
para trabajar o pierde alguna parte de su cuerpo por causa accidental, o

requiere el pago de una renta diaria, semanal o mensual en caso de que no
pueda trabajar por un tiempo ms o menos corto. Tambin tiene un amparo de
reembolso de los gastos mdicos que el asegurado necesite para recuperar su
salud.
Los seguros de accidentes tambin son individuales, de grupos familiares o de

grupos laborales. Hay variantes de los dos seguros anteriores que se llaman
seguros juveniles, de estudiantes, los que garantizan la educacin de nios y
jvenes, etc.
- Tambin entre estos seguros se incluyen los de accidentes del trabajo que
estn pasados de moda: casi nadie los contrata en el Ecuador, porque los
asumi el
IESS. En otros pases, como la Argentina, son los seguros que tienen el ms
importante volumen de ventas.
c. Seguro de Salud
- Dentro de los seguros de personas tambin debemos incluir doctrinariamente

a los seguros de salud que garantizan el pago de los gastos de hospitalizacin,
honorarios de mdicos y enfermeras, medicinas y otros elementos para curar
las enfermedades. Deberan considerarse dentro de los seguros de vida pero
nuestra Ley los hace clasificar como seguros generales, lo cual constituye un
contra-sentido.
2.1.1.2.- Seguros reales. Son aquellos en que el objeto asegurado consiste en

cosas tangibles, reales, que pueden ser destruidas por eventos accidentales e
imprevistos causados por hechos de la naturaleza o actos de las personas.
Los principales seguros reales son los conocidos como "elementales" para
diferenciarlos de los seguros tcnicos de ingeniera, y los principales son los
siguientes:
- De incendio y lneas aliadas
- De casco y maquinarias de buques - De casco de aviones
- De transporte de mercancas por va martima, area, lacustre, fluvial,

terrestre (camiones o ferrocarriles), y de bienes como semovientes o insumos
para las distintas actividades
- De automviles y camiones
- De robo y asalto y tambin de hurto
- Seguros agropecuarios, como los de ganado, los de granizo o pedrisco y los

de inundacin de plantaciones o sementeras.
148
Tambin son seguros reales los llamados seguros de ingeniera o tcnicos

entre los que se cuentan:
- Los de montaje de maquinarias que incluye las pruebas en fro o caliente.
- De todo riesgo de contratistas, para asegurar la construccin de grandes

obras civiles como tneles, presas, carreteras, puentes, edificios, etc.
- De rotura de maquinaria para proteger maquinaria industrial.
- De equipos, que pueden ser electrnicos, estacionarios o de construccin.
- Seguros de deterioro de bienes refrigerados.
- Tambin se hacen seguros de riesgos atmicos y en otras latitudes seguros

de satlites.
2.1.1.3.- Seguros patrimoniales. Son aquellos en que el bien asegurado es una

ganancia lcita y prevista, una idoneidad para actos de dar o hacer, la
honestidad o la fidelidad de los trabajadores con sus patronos.
Los principales seguros patrimoniales son:
- De lucro cesante, que garantiza el pago de la utilidad y los gastos fijos de una
explotacin industrial o comercial. Se aplica como complemento de la
proteccin del seguro de incendio y sus lneas aliadas y del seguro de rotura de
maquinaria. Si los seguros reales protegen el dao emergente, el seguro de
lucro cesante garantiza el balance positivo de la empresa.
- Seguros de fianzas y cumplimiento, con sus principales ramos que son: de

seriedad de oferta, de buen uso de anticipo y de cumplimiento de contrato.
Tambin se pactan en forma de fianzas los seguros de garantas aduaneras y
las fianzas judiciales.
- Seguros de fidelidad de trabajadores hacia los patronos por delitos

intencionales como robo, hurto, estafa, abuso de confianza y otros similares.
- Seguros de responsabilidad frente a terceras personas, por daos

involuntarios que afecten a las personas o ala propiedad de terceros. Se
entiende que esta responsabilidad civil es siempre extra-contractual, y se pacta
para amparar distintos intereses, como por ejemplo la accin nociva de drogas
o alimentos defectuosos o en mal estado, la llamada "mala prctica profesional"
de mdicos, ingenieros, abogados, etc.; la proveniente del uso o explotacin de
negocios industriales o comerciales o aquella que tiene el padre de familia por
los actos de su cnyuge, los hijos y las personas o animales que habitan en su
casa, segn las disposiciones del Cdigo Civil en el Ttulo XXXIV del Libro
Cuarto, que versa sobre los delitos y cuasidelitos.
Nuestra legislacin se refiere slo a compaas de seguros de vida y a

compaas de seguros generales, encargndose estas ltimas de contratar los
149
seguros reales o patrimoniales. Los seguros de accidentes personales se

consideraron en el pasado formando parte de los seguros generales. Ahora,
esta Ley los incluye dentro de los seguros de vida. En cambio, los seguros de
salud se incluan dentro de los de vida pero ahora hay que contabilizarlos entre
los seguros generales. La Superintendencia deber instruir sobre estos temas
para contabilizar adecuadamente las primas, de acuerdo con los lineamientos
de la Ley ahora vigente.
En el segundo inciso del Art. 3 se define que tales empresas o compaas de

seguros son: "de seguros generales, de seguros de vida y las que actualmente
operan en conjunto en las dos actividades" y dispone que las empresas de
seguros que se constituyan luego de que la Ley entre en vigencia slo podrn
operar en seguros generales o en seguros de vida. Define las caractersticas
de tales empresas y dice en el mismo artculo tercero:
"Las de seguros generales.- son aquellas que aseguran los riesgos causados
por afecciones, prdidas o daos de la salud, de los bienes o del patrimonio y
los riesgos de fianzas o garantas". Aqu empiezan los numerosos errores
ortogrficos que se han deslizado en la redaccin de esta Ley, porque el verbo
asegurar debe conjugarse en el presente del indicativo diciendo que las
compaas de seguros generales son las que "aseguran" y no las que
"aseguren".
"Las de seguros de vida.- Son aquellas que cubren los riesgos de las personas
o que garanticen a stas, dentro de un plazo o un trmino, un capital o una
renta vitalicia para el asegurado o sus beneficiarios. Las empresas de seguros
de vida, tendrn objeto exclusivo y debern constituirse con capital,
administracin y contabilidad propias. Las empresas de seguros que operen
conjuntamente en los ramos de seguros generales y en el ramo de seguros de
vida, continuarn manteniendo contabilidades separadas" (igual comentario
sobre la conjugacin del verbo garantizar).
2.1.1.4. Capital mnimo de las empresas de seguro y reaseguro. Estas

empresas deben tener un capital mnimo que est determinado en el artculo
catorce de la Ley, debiendo ser expresado en sucres y no menor al equivalente
de 175.000 unidades de valor constante (UVCs).
Como est ordenado que en el futuro las compaas deben ser de seguros
generales o de seguros de vida, se entiende que en lo venidero no podrn
crearse compaas que operen en ambos ramos en forma simultnea. Este
criterio se refuerza si se tiene en cuenta la disposicin transitoria segunda en
concordancia con la novena, segn la cual las empresas de seguros que
operen conjuntamente en el ramo de seguros generales y en el ramo de
seguros de vida pueden escindirse hasta el 30 de junio del ao 2000.
Se desprende entonces que el capital mnimo para las empresas de seguros de

vida tambin es el equivalente de 175.000 UVCs.
En el artculo catorce inciso segundo se hace una excepcin para las empresas
de seguros generales que operan en un solo ramo, a las que se les exige solo
150
75.000 UVCs. Que se conozca, en el Ecuador hay una empresa que opera en
un solo ramo de seguros generales y es la Compaa Confianza de Seguros y
Reaseguros S.A. que nicamente emite plizas como afianzadora en el ramo
que genricamente se conoce con el nombre de fianzas y comprende los
seguros de cumplimiento de contrato para las obras de dar o hacer, en todas
sus especies, los de seriedad de oferta y buen uso de anticipo, las garantas
aduaneras y otros seguros patrimoniales. Es posible que esta empresa
abandone su estatus actual y diversifique su portafolio de negocios operando
en otros ramos de seguros, como los de ingeniera, por la relacin que tienen
con sus clientes, contratistas de obras y construcciones.
2.2.- Compaas de reaseguros
Tambin integran el sistema de seguro privado las compaas de reaseguros,

definidas en el artculo cuarto que pasamos a transcribir:
"Art. 4.- Son Compaas de reaseguros las compaas annimas constituidas

en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas
en el pas de conformidad con la ley; y cuyo objeto es el de otorgar coberturas
a una o ms empresas de seguros por los riesgos que stas han asumido, as
como el realizar operaciones de retrocesin.
Las compaas de reaseguros se sujetarn a las disposiciones de esta Ley,

relativas a las empresas de seguros, en los que les fuere aplicable".
Hay muy pocas normas de esta Ley que no les son aplicables a las compaas
de reaseguros. Aparte del capital, verbigracia, todo el captulo referido a las
plizas y tarifas, porque las reaseguradoras no emiten plizas; tampoco se les
puede aplicar el trmite del reclamo administrativo, debido a que el asegurado
no tiene accin contra el reasegurador y tampoco se les aplica el rgimen de
fianzas otorgadas por las entidades de seguros.
De acuerdo con el artculo catorce el capital pagado para constituir una

compaa de reaseguro no podr ser menor a 350.000 unidades de valor
constante (UVCs).
En mi criterio a las compaas de reaseguros actualmente constituidas se les

debe aplicar la disposicin transitoria segunda que se refiere a la preservacin
del margen de solvencia, significando que no pueden recibir primas por ms de
seis veces del valor de su patrimonio.
2.3.- Intermediarios de reaseguros
En el literal C del Art. 2 se seala que tambin integran el sistema de seguro

privado los intermediarios de reaseguros definidos en el Art. 5, as:
"Art. 5.- Los intermediarios de Reaseguros son personas jurdicas cuya nica
actividad es la de gestionar y colocar reaseguros y retrocesiones para una o
varias empresas de seguros o compaas de reaseguros".
151
Tales intermediarios tienen que constituirse en el Ecuador para poder realizar

sus gestiones de intermediacin de reaseguros y retrocesiones. Pero la Ley
permite que en el pas trabajen directamente tanto las compaas de
reaseguros domiciliadas en el exterior como los intermediarios de reaseguros
tambin extranjeros siempre que estn inscritos en el registro correspondiente
de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Esto, con el objeto de que los
aseguradores constituidos en el Ecuador tengan las ms amplias posibilidades
de acudir a los mercados internacionales para colocar los riesgos aceptados en
el Ecuador. Dichas instituciones deben demostrar la solvencia adecuada, y
haber sido calificadas estn contenidas, haciendo nfasis en los puntos de
mayor peligro, en los llamados "cuellos de botella" que pueden impedir que se
cumplan los cronogramas o se realice el proceso con fluidez; en la facilidad que
exista de reponer la maquinaria si llegara a daarse o destruirse, pues hay
maquinarias fciles de adquirir porque los fabricantes las tienen en sus
depsitos pero hay otras que son hechas a medida o por encargo de manera
que su reposicin suele demorar ms tiempo, con la consiguiente paralizacin
de los trabajos; en ciertos detalles como aseo y eliminacin de basura o
desperdicios; en las medidas de proteccin que tenga el riesgo o en las que se
considere indispensables o necesarias para impedir el agravamiento de los
daos en caso de siniestro. Deber informar, de haber medios de proteccin
como rociadores automticos, si funcionan o no funcionan, porque puede
ocurrir que, por ejemplo, para combatir el incendio, se tenga un sistema de
hidrantes pero las mangueras han terminado su vida til y se revientan con la
presin del agua o que a los extintores le falte la carga, o que las bombas de
alta presin no puedan funcionar porque no tienen una fuerza elctrica
independiente de la pblica, que se corta inmediatamente que aparece el
fuego. Tambin deber mencionar a qu distancias estn los bomberos y en
cunto tiempo (aproximadamente) pueden llegar a luchar contra el fuego. Lo
dicho anteriormente es una muestra simple de lo que debe contener un informe
de inspeccin y de la gran cantidad de conocimientos que debe poseer un
perito de seguros para ser un buen auxiliar en las decisiones del asegurador.
Con motivo de los ltimos siniestros habidos en nuestro pas por causa del
fenmeno de El Nio, y tambin recordando la dureza de la estacin lluviosa
del 82-83, se
ha puesto de relieve que el negocio de seguros puede ser afectado en forma

muy grave por los peligros que se cubren en las plizas de incendio y que no
son daos a causa de fuego, humo o medios utilizados para extinguir el fuego.
Concretamente, por los daos que pueden causar las lluvias, inundaciones,
marejadas o maremotos. No pocos siniestros de gran cuanta se pagaron como
consecuencia de las inundaciones habidas en los aos 1997 y 1998. Sucesos
al comienzo imprevistos, aunque despus totalmente previsibles, demostraron
la importancia de que el inspector de riesgo pudiera advertir tambin los
peligros de las inundaciones y excesos de lluvias, ni siquiera con un mirar
profundo a las instalaciones objeto del seguro sino ms todava a las
inmediaciones de la instalacin, la forma como desfogan las aguas, el estado
de los canales de drenaje y evacuacin de las aguas lluvias, y hasta un
estimado posible de las prdidas.
152
En la actividad aseguradora existen conceptos como el de la prdida mxima

probable, que en ingls se dice Probable Maximum Loss (PML), y el concepto
de prdida mxima estimada (Estimate Maximum Loss, EML), que se refieren a
la apreciacin subjetiva que hace el inspector perito sobre cul sera el siniestro
mximo o la mayor prdida probable en caso de un incendio que afecte a una
instalacin industrial o comercial, bien sea que el siniestro se presente a
consecuencia del fuego o del agua, tanto la que se utiliza para combatir el
flagelo, como la que se acumula a causa de los excesos de lluvia o la que
inunda el local asegurado; y an los daos que puedan causar otros eventos
catastrficos como el terremoto, las erupciones volcnicas o los vientos
huracanados. Decamos que la apreciacin es subjetiva porque depende del
criterio del perito, pero ste debe realizar esfuerzos para que su opinin tenga
la mayor objetividad porque de la apreciacin del PML para un riesgo en
concreto o de la EML para una determinada situacin, depender la antes
mencionada decisin del asegurador sobre si acepta o no asegurar el riesgo.
Generalmente, y en razn de la escasa capacidad patrimonial del mercado

asegurador ecuatoriano, negocios medianos y grandes deben ser
reasegurados. Estos negocios en la mayora de las veces superan la llamada
capacidad automtica de los contratos de reaseguros, y deben colocarse por la
va facultativa, es decir que, mediando una oferta del asegurador, el
reasegurador se pronuncia sobre si acepta o no reasegurar el negocio que le
ha sido propuesto. El reasegurador no toma decisiones si carece de elementos
objetivos para juzgar el riesgo y siempre pide que se le enve el informe de
inspeccin del negocio. Mientras ms informacin tenga el reasegurador, sus
condiciones tambin sern ms certeras y posiblemente, eliminando el factor
de desconocimiento que siempre agrava a los costos, su cotizacin o su
respaldo tambin tendr precios mejor proporcionados al riesgo asumido.
2.4.2.- Los ajustadores de siniestros. Esta importante actividad del sistema de

seguro privado puede ser ejercida por personas naturales o jurdicas. De
hecho, en nuestro pas, existen ajustadores organizados como personas
jurdicas y tambin hay personas naturales trabajando en ajustes de siniestros.
A las personas jurdicas no se les exige un capital especial, como ocurre con
las dems normadas por la Ley que comentamos, de manera que pueden
organizarse los ajustadores en forma de compaas annimas, de
responsabilidad limitada, o como simples asociaciones en nombre colectivo.
Para
su constitucin deben seguir los trmites y requisitos exigidos por la Ley de

Compaas.
En su esencia, la actividad del ajustador es, como dice la Ley, examinar las
causas de los siniestros, buscando la relacin causal que debe existir entre el
hecho que desencadena la prdida y el dao sufrido por el objeto o el bien
asegurado. Sin esta relacin de causalidad, de causa a efecto, no se puede
establecer la responsabilidad indemnizatoria del asegurador. Adems de
examinar las causas, los ajustadores deben estudiarla pliza para comprobar
su vigencia, si la causa de la prdida no est excluida directa o indirectamente
en el contrato, si el asegurado no ha perdido el derecho a reclamarla, luego de
153
lo cual establece la responsabilidad del asegurador y su obligacin de pagar la

indemnizacin que corresponda y el derecho a recibirla por parte del
asegurado. Puntualizada la cobertura, deber entrar en la fase de la valoracin
de la prdida, para cuantificar la obligacin y el derecho a indemnizar y ser
indemnizado. En esta ponderacin de las prdidas, la Ley dice que debe
procederse "en forma equitativa y justa", buscando entonces no solamente la
justicia distributiva que, como se sabe, consiste en darle a cada cual lo que le
corresponde, sino hacerlo tambin en forma equitativa, buscando algo ms que
la justicia, la equidad la cual, como la define el diccionario de la Real Academia
Espaola, es la "propensin a dejarse guiar, o a fallar, por el sentimiento del
deber o de la conciencia, ms bien que por las prescripciones rigurosas de la
justicia o por el texto terminante de la ley".
Debe actuar adems "de acuerdo con las clusulas de las respectivas plizas"
es decir segn el convenio entre las partes que intervienen en el contrato de
seguros, porque la pliza no es otra cosa que el documento en el que se ha
vertido por escrito, y en forma de clusulas contractuales, la intencin de las
partes. Las clusulas del contrato de seguros, son ley para las partes, pero
adems, subyaciendo en el texto del convenio, estn las disposiciones de la
Legislacin sobre el Contrato de Seguros y las de la propia Ley que
comentamos, que en el Art. 25 completa las disposiciones del artculo sptimo
de la Legislacin sobre el Contrato. Las disposiciones legales suplen la
voluntad no declarada de las partes y, en todo caso, por tratarse del
ordenamiento pblico, priman sobre cualquier pacto que hubiere sido
introducido en el contrato por cualquiera de los que intervienen en su
celebracin.
Dice la Ley que el ajustador tiene el "derecho a solicitar al asegurado la

presentacin de libros y documentos que estime necesarios para el ejercicio de
su actividad". La disposicin tiene ntima relacin con el Art. 22 de la
Legislacin sobre el Contrato, que atribuye al asegurado la carga de la prueba.
Este debe probar dos cosas: la ocurrencia del siniestro, que se presume por
caso fortuito, salvo prueba en contrario, y la cuanta de la indemnizacin a
cargo del asegurador. Para cumplir con su obligacin probatoria el asegurado
debe aportar con los escritos y documentos que evidencien su derecho a ser
indemnizado por una cantidad que le permita reparar los daos causados por el
siniestro.
En el momento en que la Ley General de Seguros crea el derecho del ajustador

de siniestros a solicitar al asegurado determinadas pruebas, le est dando una
representacin implcita de la compaa de seguros, que es la que en definitiva
debe recibir las pruebas del siniestro y de su cuanta. Cabe entonces una
pregunta:
El derecho del ajustador a pedir pruebas documentales tiene que ver con el
plazo de cuarenta y cinco das establecido en el Art. 42 de la misma Ley para
pagar la indemnizacin? En mi opinin, al crear la Ley General de Seguros el
derecho del ajustador de solicitar documentos, an cuando no exista una
delegacin y poder expreso del asegurador, se deduce que las peticiones de
pruebas o de documentos del ajustador son hechas por la propia compaa y
154
que el plazo de los cuarenta y cinco das debe contarse a partir de aquel en
que el ajustador declara o acepta implcitamente que la documentacin
probatoria est completa.
Los ajustadores de siniestros, segn se aprecia a lo largo de esta exposicin,

tienen graves responsabilidades: En primer lugar sus trabajos no pueden ser
efectuados por personas que carecen de la informacin suficiente no solo de
los distintos ramos de seguros, de las plizas y sus coberturas y de la facultad
de examinar la intencin de las partes que celebran el contrato de seguros,
sino tambin poseer conocimientos matemticos, de contabilidad de costos
para ajustar los siniestros de lucro cesante, de materias dismiles de una infinita
variedad, de ciencias como la mecnica o la electrnica, sino que tambin
deben tener un profundo sentido de la equidad para no perjudicar a ninguna de
las partes. Adems de tan especializado conocimiento, el ajustador debe ser
imparcial, porque esta virtud es parte de la equidad requerida para el ajuste de
los siniestros. La imparcialidad le permitir no inclinarse hacia los intereses de
las partes por afectos o antipatas. Su trabajo es entonces como el de un juez.
Los ajustes que haga son sometidos a las partes para lograr un acuerdo que,
aceptado por ellas, se convierte ya en la obligacin de pagarla prdida a cargo
del asegurador y el derecho a recibir una cantidad determinada de dinero o un
bien especfico por el beneficiario o el asegurado.
2.5.- Los asesores productores de seguros
La actividad aseguradora es como un edificio que se asienta sobre un trpode:

el asegurador, el reasegurador y el intermediario de seguros. La compaa de
seguros asume los riesgos y da la cara frente al asegurado, que es su
contraparte, o al beneficiario. Al tomar sobre s la responsabilidad
indemnizatoria, en no pocas ocasiones lo hace arriesgando su patrimonio y
esto ocurre en aquellos negocios medianos o pequeos que los retiene en el
100%. En otras oportunidades, su patrimonio no puede ni debe ser arriesgado
en la asuncin de riesgos y tiene que ceder una parte de stos al reasegurador
el cual, a su turno, realiza la misma distincin: retiene ntegramente el
reaseguro aceptado o tambin descarga una parte de sus responsabilidades
contratando otro reaseguro en cuyo caso se ha realizado una retrocesin. En
esta forma los riesgos grandes o muy peligrosos se dividen en pequeas partes
y en caso de siniestro no afectan de manera onerosa el patrimonio del
reasegurador o del retrocesionario.
El tercer pilar del trpode lo conforman los vendedores de seguros, que son los
que hacen de intermediarios entre quien necesita una proteccin y la empresa
que la brinda. Su trabajo consiste en buscar para su cliente las ms amplias
condiciones de cobertura, al menor costo posible, en empresas de seriedad y
solvencia reconocidas. No es verdad que el intermediario es un representante
del solicitante o del asegurado contra o frente el asegurador, como se ha mal
interpretado su
labor. Tampoco es cierto que asume la defensa del asegurado contra la

compaa de seguros ni tampoco a favor de sta versus los intereses de aquel.
155
Su trabajo es de intermediario, que equivale a decir quien produce un

acercamiento entre las partes que celebran el contrato de seguro.
En el pasado inmediato se ha hablado mucho acerca del "risk management".

Esta expresin que puede traducirse como "administracin de riesgos" significa
que la actividad aseguradora, por medio de las distintas empresas que la
ejercen, debe otorgar a sus clientes la ms amplia proteccin al ms bajo
costo. La responsabilidad recae en primer trmino en el asegurador, que tiene
que inventar frmulas novedosas para atender las necesidades de cobertura de
los mercados a los que sirve; pero igual responsabilidad la tiene quien hace la
venta de seguros, porque tambin tiene que sugerir o crear los trminos y
condiciones ms amplias para proteger los intereses asegurables de los
consumidores. Estas tareas tienen que hacerse mancomunadamente porque
una exitosa labor del intermediario no slo que obtiene las mejores condiciones
en la celebracin del convenio de seguros, sino que tambin es un excelente
medio para relajar las tensiones que a veces se producen entre las partes
luego de ocurrido el siniestro.
De todo esto se infiere la importancia del trabajo de los intermediarios de

seguros, que nuestra Ley los considera parte del sistema de seguros privados
en el Art. 2 literal e) y cuyos trabajos estn definidos as:
"Art. 7.- Son Asesores Productores de Seguros:
a) Los agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una empresa

de seguros se dedican a gestionar y obtener contratos de seguros, se regirn
por el contrato de trabajo suscrito entre las partes y no podrn prestar tales
servicios en ms de una entidad aseguradora por clase de seguros, y los
agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una o varias
empresas de seguros se dedican a obtener contratos de seguros, se regirn
por el contrato mercantil de agenciamiento suscrito entre las partes;
b) Las agencias asesoras productoras de seguros, personas jurdicas, con

organizacin propia, cuya nica actividad es la de gestionar y obtener contratos
de seguros, para una o varias empresas de seguros o de medicina prepagada
autorizada a operar en el pas. Las empresas de seguros sern solidariamente
responsables por los actos ordenados o ejecutados por los agentes de seguros
y las agencias asesoras productoras de seguros, dentro de las facultades
contenidas en los respectivos contratos".
De la lectura del texto de la Ley se desprende que hay tres clases de

productores de seguros:
a) Agentes con relacin de dependencia
Los agentes de seguros que son trabajadores y tienen una relacin de

dependencia con la empresa de seguros, cuyas relaciones se rigen por el
contrato de trabajo suscrito entre las partes. Si no hay un contrato escrito, las
relaciones debern regirse por las normas establecidas en el Cdigo de
Trabajo, porque tiene lugar la existencia del implcito "contrato tcito de
156
trabaj". La Ley dice que no pueden prestar sus servicios "en ms de una
entidad aseguradora por clases de seguros". La expresin es oscura pero si
asumimos el uso de las palabras "clases de seguros" como sinnimos "ramos
de seguros" significa que un agente en relacin de dependencia puede trabajar
por ejemplo en una compaa que opera slo en seguro de vida y tambin
trabajar en relacin de dependencia en una compaa que opera en seguros
generales. Por un sentido elemental de la fidelidad empresarial y de la lgica
jurdica, no cabra que un trabajador le haga competencia desleal a la empresa
que le paga su salario vendiendo seguros de la misma clase o ramo en otra
empresa, por lo cual pensamos que tambin tiene sindresis la sinonimia que
hemos expuesto. La reforzamos diciendo que el vender seguros generales, de
vehculos o de incendio, por ejemplo, en otra compaa de seguros generales,
no tiene la contradiccin de intereses anotada y perfectamente cabe que ese
agente, al tratar de vender un seguro de vida para una persona, salga de la
entrevista con la aceptacin o rechazo de su propuesta pero con una solicitud
para asegurar el automvil de su candidato.
b) Agentes sin relacin de dependencia
los agentes de seguros personas naturales que pueden vender seguros en una
o varias empresas aseguradoras sin relacin de dependencia, pero habiendo
celebrado un contrato mercantil de "agenciamiento", para lo cual se vuelve
necesario que dichos agentes sean comerciantes matriculados en las
respectivas Cmaras de Comercio, condicin que los habilitar para celebrar el
contrato mercantil antes mencionado.
A mi juicio, cuando la Ley General de Seguros crea esta figura jurdica,
consagra un avance social y legislativo al permitir el trabajo de centenares de
personas que con toda seriedad y conocimiento venden seguros de vida o de
los ramos elementales a personas naturales o a pequeos negocios, a los que
no llegan los grandes corredores con sus poderosas organizaciones en razn
del sencillo principio de la productividad del tiempo. Siendo esta Ley tan
especial, cuyos preceptos prevalecen sobre otras leyes especiales y generales
que se le opongan, de acuerdo con su artculo final, le da al sistema
asegurador la certeza de que no pueden ni deben confundirse los conceptos,
que estn suficientemente claros, y queda fuera de toda lgica pretender
confundir al agente de seguros persona natural que ha celebrado un contrato
mercantil, con el agente de seguros que trabaja para una empresa de seguros,
y es un trabajador o empleado que se rige por la ley laboral.
En el pasado existi el temor justificado de poder celebrar estos contratos

mercantiles de agentes de seguros, porque no exista un instrumento con la
fuerza de una ley especial que confinara en sus respectivas jurisdicciones el
contrato del trabajo y el contrato mercantil. Con la disposicin que
comentamos, insisto, los campos estn clarificados y no cabe ninguna
sentencia de ningn juez que obligue a una empresa aseguradora a pagar
indemnizaciones laborales a aquellos agentes de seguros personas naturales
que hubieren celebrado un contrato mercantil con tales empresas. Quien se
atreviera a tal despropsito estara cometiendo una violacin de mala fe de los
preceptos legales que norman la institucin aseguradora.
157
No puede ser de otra manera, en razn de que los contratos mercantiles que
celebran las compaas con los agentes de seguros independientes de relacin
laboral, estipulan el pago de comisiones en los mismos trminos y valores
como si fueran agencias asesoras productoras de seguros personas jurdicas,
porque nadie prohbe que un agente de seguros independiente tenga su propia
organizacin de ventas, su oficina con varios empleados para atender a su
clientela, y por la misma causa que tales agentes deben por su cuenta y riesgo
contratar a sus colaboradores, los descuentos o comisiones que ganan deben
ser suficientes para mantener una organizacin eficaz en el servicio de ventas
y en los dems debidos a la clientela.
En el literal b) del artculo sptimo se define a las agencias asesoras

productoras de seguros personas jurdicas alas que en el lenguaje comn ya se
los designa como "broker de seguros". Ellas trabajan para una o varias
empresas de seguros y tambin de medicinas prepagada, siempre que estn
autorizadas para operar en el pas.
En este literal se incluye como punto seguido un principio de solidaridad que

por lo menos debi merecer un literal aparte. En todo caso se dispone, en
concordancia con el Art. 36 de la misma Ley:
1.- Que las compaas de seguros son solidariamente responsables por los
actos tanto de los agentes de seguros, personas naturales como de las
agencias asesoras productoras de seguros, personas jurdicas, siempre que
acten dentro de las facultades contenidas en los respectivos contratos. Se
desprende que la responsabilidad solidaria est atada slo a aquellas
actuaciones previstas en el contrato celebrado entre las partes, bien sea de
carcter laboral o mercantil. La Superintendencia de Bancos y Seguros deber
revisar los respectivos reglamentos que ha dictado para adecuarlos a las
disposiciones de la Ley vigente.
2.- Que en todo caso las empresas de seguros por s o por la interpuesta
persona de los vendedores no pueden ofrecer coberturas que no quepan en los
contratos de seguros, otorgar comisiones a los asegurados y "en general todo
acto de competencia desleal".
3.- El Art. 36 en los incisos 2do. y 3ero. dispone algunas prohibiciones que
vamos a transcribir y que no ameritan mayores comentarios:
" La colocacin de un seguro por parte de los asesores productores de

seguros, bajo un plan distinto a lo ofrecido, con engao para el asegurado; la
cesin de corretajes a favor del asegurado, el ofrecimiento de beneficios que la
pliza no garantiza o la exageracin de stos; el hacerse pasar por asesores
productores de seguros o por intermediarios de reaseguros o como
representante de una entidad de seguros sin serlo; el agenciamiento de plizas
de entidades de seguros no establecidas en el pas; y, en general, todo acto de
fraude, dar lugar para que el Superintendente de Bancos y Seguros cancele la
respectiva credencial, sin perjuicio de las acciones legales a que hubiere lugar.
158
Cuando el infractor sea extranjero, la Superintendencia de Bancos y Seguros

comunicar el particular a las autoridades competentes para efecto de la
aplicacin de las sanciones que sean del caso, sin perjuicio de lo establecido
en esta Ley.
Los asesores productores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura

de riesgos a nombre propio o en representacin de una entidad de seguros.
Las intermediarias de reaseguros tambin estn sujetas a esta prohibicin
salvo que cuenten con poder expreso otorgado por el reasegurador".
Esta Ley no crea ninguna obligacin de carcter econmico ni requisito de

capital a los agentes de seguros que trabajan en relacin de dependencia ni
tampoco a quienes lo hacen regidos por un contrato mercantil. Seguramente
debern pagar los impuestos establecidos en la tributacin vigente, como el de
la renta presuntiva, que ser debitado al momento de pagar una comisin.
Adems, al entrar en la rbita de los entes controlados por la Superintendencia
de Bancos y Seguros, sta les exigir una contribucin para su sostenimiento,
segn lo dispone el Art. 186 de la Ley de Instituciones Financieras. Al efecto,
deber dictar los reglamentos correspondientes y establecer controles que
garanticen el correcto funcionamiento del sistema asegurador privado y de
todos sus actores.
c) Agencias asesoras productoras de seguros, personas jurdicas.
Distinto es el caso de las agencias asesoras productoras de seguros, personas

jurdicas, a las cuales se les exige, para constituirse como tales, un capital
pagado que "no podr ser menor al 3% del capital mnimo exigido a las
empresas de seguros". [Art. 14 Inc. 5.] Obligacin que, concordado con la
disposicin transitoria octava, obliga a aportar el capital mnimo exigido 50% al
31 (sic) de junio de 1998 y 100% al 31 de diciembre del presente ao.
Esta obligacin fue demandada ante el Tribunal Constitucional para que sea
derogada por inconstitucional. El libelo de demanda ataca la disposicin
refirindose al 3% de 175.000 UVCs, cuando una cuidadosa lectura del artculo
catorce nos lleva a interpretar la exigencia como el 3% de 75.000 UVCs,
porque este es el capital mnimo exigido a las empresas de seguros cuando
operan en un solo ramo de seguros generales. Cierto es que no se justifica la
exigencia de un capital mnimo especial para las empresas de corretaje de
seguros, porque no asumen riesgos, su trabajo es de intermediacin y, en el
peor de los casos, existe la responsabilidad solidaria de las empresas de
seguros por los actos autorizados en el contrato de agenciamiento. Es verdad
que tales personas jurdicas deben tener una organizacin propia, llevar
registros contables y funcionar con eficacia, pero nada tiene que ver la
organizacin con una exigencia especial de capital mnimo como la transcrita,
simplemente por falta de causa. El Tribunal Constitucional acept la tesis de la
demanda y declar inconstitucionales por el fondo, el inciso quinto del artculo
14 y el segundo inciso del artculo 67 de la Ley General de Seguros. Creo que
hizo justicia.
159
Otro es el cantar cuando se trata de los errores u omisiones que pudieran

cometer o en que pudieran incurrir las empresas de agenciamiento de seguros.
Pero tampoco para esto requieren un capital mnimo. S se torna imprescindible
que contraten una pliza de responsabilidad civil para el caso de malas
prcticas, por asesoras deficientes, errneas o de mala fe, por cuya causa el
asegurado sufra algn perjuicio. En este caso, el asegurador que asume la
obligacin indemnizatorio hacia el tercero perjudicado, fijar la prima
correspondiente a la suma asegurada, que tampoco tiene ninguna relacin con
el capital mnimo exigido a las empresas asesoras de seguros, sino ms bien al
volumen de la cartera y a la diversidad de los negocios agenciados.
En mi opinin, la exigencia est fuera de lugar y slo debi haberse legislado,

de acuerdo con la Ley de Compaas, para que las empresas asesoras de
seguros se constituyan como sociedades annimas o de responsabilidad
limitada con los capitales dispuestos en dicha Ley.
Se aplican a los asesores productores de seguros y tambin a los

intermediarios de reaseguros, a los peritos, sean stos inspectores de riesgos o
ajustadores de siniestros, las calificaciones previstas en el artculo octavo de la
Ley que comentamos respecto de que deben tener 'intachables antecedentes,
poseer los conocimientos necesarios por cada rama de seguros, para el
correcto desempeo de sus funciones", todos ellos deben obtener y mantener
su credencial y registro ante la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Mediante Resolucin N SB-INS-98-248 del 22 de julio de 1998, publicada en el

Registro Oficial N 377 del 6 de agosto de 1998, la Superintendencia de
Bancos y Seguros, por la interpuesta persona del Intendente Nacional de
Seguros, expidi las "Normas, Requisitos y Procedimientos para el
Funcionamiento y Operacin de los Asesores Productores de Seguros,
Intermediarios de Reaseguros y Peritos de Seguros". Como no puede ser de
otra manera, dichas normas desarrollan los preceptos de la Ley, sin mayores
inconvenientes. Me parece, no obstante, que exigir curso de 250 horas de
duracin para otorgar una credencial como agente vendedor de seguros (lo
digo as para abreviar/, es excesivo.
Esta obligacin fue demandada ante el Tribunal Constitucional para que sea
derogada por inconstitucional. El libelo de demanda ataca la disposicin
refirindose al 3% de 175.000 UVCs, cuando una cuidadosa lectura del artculo
catorce nos lleva a interpretar la exigencia como el 3% de 75.000 UVCs,
porque este es el capital mnimo exigido a las empresas de seguros cuando
operan en un solo ramo de seguros generales. Cierto es que no se justifica la
exigencia de un capital mnimo especial para las empresas de corretaje de
seguros, porque no asumen riesgos, su trabajo es de intermediacin y, en el
peor de los casos, existe la responsabilidad solidaria de las empresas de
seguros por los actos autorizados en el contrato de agenciamiento. Es verdad
que tales personas jurdicas deben tener una organizacin propia, llevar
registros contables y funcionar con eficacia, pero nada tiene que ver la
organizacin con una exigencia especial de capital mnimo como la transcrita,
simplemente por falta de causa. El Tribunal Constitucional acept la tesis de la
demanda y declar inconstitucionales por el fondo, el inciso quinto del artculo
160
14 y el segundo inciso del artculo 67 de la Ley General de Seguros. Creo que

hizo justicia.
Otro es el cantar cuando se trata de los errores u omisiones que pudieran

cometer o en que pudieran incurrir las empresas de agenciamiento de seguros.
Pero tampoco para esto requieren un capital mnimo. S se torna imprescindible
que contraten una pliza de responsabilidad civil para el caso de malas
prcticas, por asesoras deficientes, errneas o de mala fe, por cuya causa el
asegurado sufra algn perjuicio. En este caso, el asegurador que asume la
obligacin indemnizatorio hacia el tercero perjudicado, fijar la prima
correspondiente a la suma asegurada, que tampoco tiene ninguna
relacin con el capital mnimo exigido a las empresas asesoras de seguros,

sino ms bien al volumen de la cartera y a la diversidad de los negocios
agenciados.
En mi opinin, la exigencia est fuera de lugar y slo debi haberse legislado,

de acuerdo con la Ley de Compaas, para que las empresas asesoras de
seguros se constituyan como sociedades annimas o de responsabilidad
limitada con los capitales dispuestos en dicha Ley.
Se aplican a los asesores productores de seguros y tambin a los

intermediarios de reaseguros, a los peritos, sean stos inspectores de riesgos o
ajustadores de siniestros, las calificaciones previstas en el artculo octavo de la
Ley que comentamos respecto de que deben tener 'intachables antecedentes,
poseer los conocimientos necesarios por cada rama de seguros, para el
correcto desempeo de sus funciones", todos ellos deben obtener y mantener
su credencial y registro ante la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Mediante Resolucin N SB-INS-98-248 del 22 de julio de 1998, publicada en el

Registro Oficial N 377 del 6 de agosto de 1998, la Superintendencia de
Bancos y Seguros, por la interpuesta persona del Intendente Nacional de
Seguros, expidi las "Normas, Requisitos y Procedimientos para el
Funcionamiento y Operacin de los Asesores Productores de Seguros,
Intermediarios de Reaseguros y Peritos de Seguros". Como no puede ser de
otra manera, dichas normas desarrollan los preceptos de la Ley, sin mayores
inconvenientes. Me parece, no obstante, que exigir curso de 250 horas de
duracin para otorgar una credencial como agente vendedor de seguros (lo
digo as para abreviar/, es excesivo.
2.6.- La Superintendencia de Bancos y Seguros
Un actor omnipresente en el sistema de seguros privados, que adems

aparece como omnisciente, es la Superintendencia de Bancos y Seguros. La
Ley le concede facultades que equivalen a la de un colegislador. Segn el Art.
69 "expedir mediante resoluciones las normas necesarias para la aplicacin
de esta ley, las que se publicarn en el Registro Oficial". Tiene entonces la
facultad reglamentaria para desarrollar los preceptos de la Ley, con lo cual
ordena la actividad de todas las partes que actan con motivo o alrededor del
contrato de seguros. Segn el Art. 67 tiene hasta facultad para aumentar la
contribucin del 3,5% creada para atender sus gastos, es decir que puede
161
incrementar el costo final del servicio de seguros. Con sus actos interviene en
la creacin y en la muerte de las compaas de seguros, de reaseguros, de los
intermediarios de seguros y de reaseguros; puede disponer el pago de
siniestros en el caso del Art. 42 puede... Zqu no puede hacer la
Superintendencia de Bancos y Seguros?
Mas, en todo este panorama de los poderes supremos hay algo que aparece
como una mancha en el sol: segn el Art. 70 las resoluciones que expida el
Superintendente de Bancos y Seguros o su delegado pueden ser apeladas
ante el ministro de Finanzas y crdito Pblico en el trmino de 8 das. En el
proyecto que present la Superintendencia de Bancos y Seguros al Congreso,
el Tribunal ad quem era la Junta Bancaria, instancia superior al
Superintendente de Bancos y Seguros segn las leyes financieras. Pero en las
discusiones de la Ley, y motivados por ciertos aseguradores, los honorables
diputados consideraron que el tribunal ante el que se
apela est presidido por la misma autoridad, cuyas decisiones al ser recurridas
podran tener un juicio parcial porque el Superintendente, en la ltima instancia,
actuara como juez y parte. Esto repugn a los _ legisladores y optaron por la
realidad actual, al momento 5 de la discusin, que era el mismo sistema de
apelar ante x el ministro de Finanzas y Crdito Pblico.
Se observ que el ministro es un funcionario de libre remocin del Ejecutivo y

que en cambio el Superintendente de Bancos y Seguros es un funcionario
nombrado por el Congreso Nacional y que entonces tendra una jerarqua
mayor. Pero en el orden protocolario del pas el Superintendente de Bancos y
Seguros puede formar parte del gabinete presidencial pero el ministro de
Finanzas tiene prelacin porque en el orden de creacin de los ministerios, es
el nmero cuatro y viene inmediatamente despus del ministro de Defensa.
Qued entonces la disposicin como se comenta, y creo que es slido el

argumento de que el Superintendente de Bancos y Seguros al presidir la Junta
Bancaria sera juez y parte, y no tendra la suficiente objetividad e imparcialidad
para revocar sus decisiones anteriores, salvo que conviniera en haber cometido
un error, lo cual en los actos pblicos es casi inadmisible.
Pero tampoco el ministro de Finanzas debe arrogarse funciones de juez,

porque no lo es. La instancia superior que ejerce no puede ir al extremo de
ordenar el pago de siniestros en el supuesto de que reforme una decisin del
Superintendente de Bancos y Seguros que, a su turno, cometi la ilegalidad de
pronunciarse sobre el reclamo, fuera de sus confinadas atribuciones, sino que
debe disponer que sean los jueces de derecho o los rbitros quienes
sentencien la causa. Tampoco debera delegar estas atribuciones a un
subsecretario, porque se sale de la intencin del legislador de que sea el
ministro el que asuma la funcin de dirimir sobre el reclamo. Esta facultad, por
su importancia, debera ser indelegable.
A los anteriores comentarios sobre el poder de la Superintendencia de Bancos

y Seguros hay que aadirse ahora la prctica de ciertas virtudes como la
perseverancia (que desde otra perspectiva puede calificarse de contumacia)
162
pues no podan contentarse ciertos funcionarios con perder atribuciones,

influencias o poder. De manera que gestionaron y alcanzaron que con la Ley
Reformatoria a la Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador,
publicada en el Registro Oficial N 48 del 31 de marzo del 2000, se incluyera
(como en efecto consta) el Art. 20 que manda sustituir "Ministerio de Finanzas y
Crdito Pblico" por "la Junta Bancaria".
Recuperarn as el poco espacio perdido. Ahora la Junta Bancaria es el tribunal

que conocer las apelaciones. Ojal que este organismo produzca una
normativa para el trmite interno del recurso para que no quede librado a la
buena fe o las artimaas de funcionarios de baja estofa que hasta esconden o
traspapelan documentos para favorecer a la parte que les compra simpatas y
benevolencias. Espero que siempre est compuesta por juristas inteligentes y
comprensivos, sobre todo imparciales, para que se limiten a sus facultades
especficas y administre justicia con equidad.
La potestad antes indicada para actuar como legislador, recordemos, est

contenida en el artculo 69 de la Ley General de Seguros, porque dice el texto:
" La
Superintendencia de Bancos y Seguros, expedir mediante resoluciones las

normas necesarias para la aplicacin de esta ley, las que se publicarn en el
Registro Oficial". Me he referido a una facultad legislativa ms como una irona
que como una certeza, pero los hechos posteriores a la vigencia de la ley me
han dado la razn, pues el Intendente Nacional de Seguros ha tomado muy en
serio su trabajo y se ha dedicado a dictar toda clase de normas cuya buena
intencin no se pone en duda, pero en algunas ocasiones se sale de la facultad
normativa, que debe quedar circunscrita a desarrollar los preceptos legales,
para legislar contra la ley o a hacerlo inventando instituciones o cargas al
sector controlado y sealadamente a las compaas de seguros. El Intendente
acta como Superintendente de Bancos y Seguros por expresa delegacin
recibida del titular del organismo controlador, segn la facultad contenida en el
artculo 188 de la Ley de Instituciones Financieras, que dice: "Para el
cumplimiento de sus funciones, el Superintendente de Bancos y Seguros podr
delegar algunas de sus facultades, siempre en forma concreta y precisa, al
Intendente General y otros funcionarios que juzgue del caso", etc. En esta
virtud, el Superintendente dict la Resolucin N 97-3350-ADM de 9 de julio de
1997, delegando en la persona de dicho Intendente las facultades del artculo
69, en la concreta materia de los seguros.
No se duda de la potestad, que en efecto la tiene, sino en la oportunidad de las

normas y sobre todo en el acierto de las mismas. Bueno sera que, como en el
Pasado, la autoridad sea ejercida previo consenso con el "sector controlado
que aporta sus experiencias y conocimientos, de la confrontacin diaria de la
teora con los hechos. De esta manera, la autoridad no se pierde pero se gana
en eficacia y certidumbre.
De otro lado, y segn el artculo 71 de la Ley, el Superintendente de Bancos y

Seguros tiene un "habeas data" privilegiado, en razn de que puede solicitar
directamente al Superintendente de Compaas datos relacionados con
163
cualquier entidad sujeta a la vigilancia y control de esta, y viceversa. La

condicin es que tales "datos e informes se considerarn reservados y las
personas que los conozcan quedarn sujetas a las prohibiciones y sanciones
mencionadas en la Ley de Compaas y en la presente ley, segn el caso"
La Ley tambin le otorga al Superintendente de Bancos y Seguros la facultad

de certificar la existencia legal y los nombres de las personas que ejercen la
representacin legal de las empresas controladas, constituyendo su
certificacin prueba plena, sin necesidad de otro trmite: lo manda el artculo
72. As se modernizan los trmites y se evita un papeleo innecesario, porque
quin mejor que la autoridad de control puede atestiguar la existencia y
representacin de las entidades sujetas a su supervisin.
Otra importante potestad que esta Ley, en su artculo 73, le confiere al

Superintendente de Bancos y Seguros es la de intervenir, directamente o por la
interpuesta persona de un delegado, como parte en "cualquier juicio que se
promoviere por infracciones de la presente ley". Es importante la posibilidad
abierta con esta norma porque en la jurisdiccin penal la parte que interviene
en el proceso puede solicitar la accin o presentacin de pruebas que ayuden a
esclarecer los hechos que se investigan en el sumario y luego en el plenario los
alegatos y reflexiones que ayuden al juez en sus irnportantes tareas. La

privilegiada informacin que tiene la autoridad de control, su sola presencia
como parte en un juicio son verdaderas garantas para la seriedad de los
procedimientos y la bsqueda de la verdad objetiva para que el Estado cumpla
con sus deberes de impartir justicia por medio del rgano jurisdiccional penal.
Nota de la Tercera Edicin:
La nueva Ley de Seguridad Social, publicada en el Suplemento del Registro

Oficial N 465 del 30 de noviembre del ao 2001, le crea ms atribuciones a la
Superintendencia de Bancos, empezando por cambiarle el nombre. Ahora se
llama Superintendencia de Bancos y Seguros. En el Art. 306, la nueva Ley de
Seguridad Social dispone que "segn el Art. 222 de la Constitucin de la
Repblica, controlar que las actividades econmicas y los servicios que
brinden las instituciones pblicas y privadas de seguridad social, atiendan al
inters general y su sujeten a las normas legales vigentes", y el Art. 308 le
otorga la facultad de expedir, "mediante resoluciones, las normas necesarias
para la aplicacin de esta Ley, las que se publicarn en el Registro Oficial"
Como si no tuviera suficientes tareas, sta de controlar a las empresas pblicas

y privadas de seguridad social acumula ms responsabilidades en la autoridad
del Superintendente de Bancos y Seguros. Se trata nada menos que de
controlar al monstruoso engendro que es el Instituto Ecuatoriano de Seguridad
Social en lo atinente a sus actividades econmicas y los servicios que le preste
a sus afiliados, y a las administradoras privadas de fondos provisionales, cuyo
funcionamiento se autoriza en esta misma Ley. Son grandes trabajos que
requerirn la creacin de una nueva Intendencia Nacional dentro de la
Superintendencia.
164
El legislador zanj una polmica sobre quin deba controlar a las entidades
encargadas de manejar el sistema provisional pblico y privado del Ecuador,
pues en los proyectos iniciales (y los hubo varios) se creaba una
superintendencia especial para su control, de manera que se daba a luz un
organismo especializado en estos delicados menesteres. Pero se aleg que
una nueva superintendencia obligara a hacer ms frondoso el rbol
burocrtico, que era mejor una sola entidad para facilitar los controles y que a
la postre resultara ms econmico y eficaz darle a la misma Superintendencia
de Bancos y Seguros la responsabilidad de controlar todo el sistema
provisional.
De entrada, la Junta Bancaria ya ha pretendido crear una nueva exaccin

sobre las compaas de seguros privadas, gravando sus activos para atender
los gastos de la Superintendencia de Bancos y Seguros. El gravamen de los
activos es insensato, porque tales activos estn compuestos principalmente por
inversiones y dinero en caja, y las inversiones ya estn gravadas por el
impuesto a la renta, constituyendo una doble exaccin sobre la misma fuente,
lo cual es inconstitucional. Se espera que sea derogada por la misma Junta o
que los jueces se pronuncien sobre su inconstitucionalidad.
Por otra parte, la Ley de Seguridad Social en el Art. 307 crea un nueva
contribucin del 0,5% sobre el valor de las primas netas de los seguros
directos, "que pagarn obligatoriamente los asegurados, para el financiamiento
del Seguro Social Campesino", con lo cual se encarece ms el servicio del
seguro privado.
Conste entonces, para todos los efectos que, como sealamos arriba, el inciso
cuarto de la Primera de las normas llamadas "Reformas y Derogatorias" de la
Ley de Seguridad Social, en todo el texto de la Ley General de Seguros hay
que referirse a la Superintendencia de Bancos y Seguros y al Superintendente
de Bancos y Seguros. As, con el permiso del lector, le pedimos que en todo
este libro considere el nuevo nombre del indicado organismo de control, como
se manda, "respectiva mente, en todo su texto".
Es menester comentar que esta Ley de Seguridad Social tiene tantos errores y
contradicciones que polticos de varios colores y banderas, muchos abogados
especializados en seguros y sesudos comentaristas del acontecer nacional, se
han pronunciado por la necesidad urgente de que sea reformada mediante Ir
expedicin de otra ley que corrija sus contradicciones y llene sus carencias.
Algunos legisladores ya se han pronunciado a favor de esta iniciativa, de
manera que se espera que el Presidente de la Repblica, en su calidad de
colegislador, enve otro proyecto ms coherente para luego dictar el reglamento
que facilite su aplicacin. Ojala que haya sensatez y sapiencia paro ordenar un
asunto de tanta trascendencia, del que dependen el futuro y la seguridad de
muchas personas y especialmente de los ms pobres y ancianos.
No quiero referir los avatares de dicha Ley, sujete: como ninguna otra a las
presiones e intereses de poderosos grupos, como las oligarquas sindicales
algunos de los autos designados "movimientos sociales"
165
cuya influencia es mayor que las minoras que dicen representar, como los
dirigentes del Seguro Social Campesino, y no faltan los plutcratas dispuestos
a medrar de cualquier resquicio que se les abra en la complicada poltica del
Ecuador. Algunos de sus artculos han sido demandados como
inconstitucionales y el pronunciamiento del Tribunal Constitucional ha dejado
ms dudas que certezas. Se hace ahora imprescindible que el Congreso
retome la Ley de Seguridad Social, bien sea por iniciativa de sus componentes,
bien tramitando un proyecto del Ejecutivo.
Queda con lo expuesto demostrado, y luego se ir evidenciando a lo largo de

este trabajo, las amplsimas facultades de la entidad controladora. S, en
efecto, qu no puede hacer la Superintendencia o el Superintendente de
Bancos y Seguros?
2.7.- El asegurado
El asegurado es aquella persona jurdica o natural cuyos son los riesgos a

asumirse o sobre los cuales tiene un inters asegurable. Confundido a veces
con la figura del solicitante, las relaciones entre la compaa de seguros y el
asegurado estn desarrolladas extensamente en la legislacin sobre el contrato
de seguros. En la Ley que comentamos, la figura del asegurado y la del
beneficiario tienen una omnipresencia, porque en su garanta y para protegerlo
como la parte ms dbil de la relacin contractual, se ha hecho esta Ley que, si
bien es cierto que regula las actividades de las empresas y las personas
naturales que forman parte del sistema asegurador privado ecuatoriano, es
tambin verdad que todas estas normas tienen como nico objeto mantener la
solidez y eficacia de todas ellas y principalmente de las
compaas de seguros, cuya accin no se entiende ni tiene lugar sin la

existencia de la contraparte del contrato de seguros que es el asegurado.
3.- CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN PARA OPERAR DE LAS PERSONAS

JURDICAS DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO
En los Arts. 9 al 13, se legisla sobre la constitucin y autorizacin de las

personas que integran el sistema de seguro privado, y hay que distinguir entre
las personas jurdicas y las naturales.
Las personas jurdicas para su constitucin, organizacin y funcionamiento

estn sujetas a las disposiciones de esta Ley i en forma supletoria a la Ley de
Compaas. Tambin se sujetan a las regulaciones de la Superintendencia de
Bancos y Seguros. Las personas jurdicas que se constituyan como compaas
de seguros, compaas de reaseguros nacionales o extranjeras, segn los Arts.
9 y 19 requieren de autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos y
Seguros, la cual observar las normas que ella expida con tal propsito.
Igualmente la Superintendencia de Bancos y Seguros autorizar las actividades

de las compaas que se organicen como intermediarias de reaseguros, peritos
de seguros o asesores productores de seguros.
166
El Superintendente de Bancos y Seguros tiene un plazo no mayor de sesenta

das para admitir o rechazar las solicitudes presentadas para la constitucin o
establecimiento de tales personas jurdicas para lo cual exigir informes
tcnicos, econmicos y legales de la organizacin que l dirige.
Para las compaas de seguros, tal autorizacin debe estar complementada

con un certificado especfico para cada ramo de seguros en que vaya a operar,
obteniendo un certificado o autorizacin que se deber hacer constar en todos
los documentos que la compaa utilice para sus relaciones con los
consumidores. La empresa aseguradora debe iniciar operaciones en seis
meses contados a partir de la fecha del otorgamiento del certificado de
autorizacin porque si no lo hace quedar sin valor y efecto y ser causal de
liquidacin forzosa de la sociedad.
Para la autorizacin de las empresas de corretaje, de peritos de reaseguros e

intermediarios de reaseguros la Superintendencia de Bancos y Seguros deber
dictar las normas pertinentes.
Todas las compaas que integran el sistema de seguro privado pueden abrir
sucursales y agencias en el pas y en el exterior. Para la constitucin de
sucursales se requiere autorizacin previa del Superintendente de Bancos y
Seguros; para la apertura de agencias slo se debe notificarlo.
4.- RGIMEN ECONMICO
4.1.- Del capital y las reservas
En el Art. 14, la Ley norma los capitales mnimos exigidos a las entidades del
sector asegurador privado cuando son personas jurdicas, segn consta
explicado ms arriba con motivo del comentario pertinente.
Estos capitales deben ser liquidados en unidades de valor constante, en los

trminos previstos en la Ley de
Rgimen Monetario, cuyo artculo innumerado, despus del tercero dice lo

siguiente:
"Establcese la unidad de valor constante con las siglas UVC, que es la unidad
de cuenta de valor constante del sucre.
La utilizacin de la UVC se limitar a obligaciones de dinero activas, pasivas y

contingentes que hayan sido autorizadas mediante regulacin por la Junta
Monetaria. Las obligaciones de dinero activas y pasivas expresadas en UVC
debern tener un plazo mnimo de 365 das.
El valor inicial de la UVC se lo establece en diez mil sucres, a la fecha de

publicacin en el Registro Oficial de la presente Ley.
A partir de tal fecha, el valor en sucres de la UVC se ajustar diariamente de

acuerdo con la variacin mensual del ndice de precios del consumidor del rea
167
urbana, que corresponda a la del mes inmediato anterior al mes corriente,

publicado por el Instituto Nacional de Estadsticas y Censos. La Junta
Monetaria determinar el sistema de clculo y de aplicacin de la unidad de
valor constante.
Las obligaciones pactadas en UVC se liquidarn y pagarn en sucres segn la

valoracin vigente al momento de pago.
Los ttulos y obligaciones que stos contengan, que de conformidad con la ley
tienen el carcter de ejecutivos, no perdern esta calidad por el hecho de estar
expresados en unidades de valor constante.
Queda expresamente prohibido que los cnones de arrendamiento civil de

vivienda sean convenidos en unidades de valor constante.
La facultad prevista en este artculo no excluye la posibilidad de convenir

obligaciones de acuerdo a lo establecido en otras leyes".
a) Las unidades de valor constante (UVCs)
Para mayor abundamiento, a continuacin consta el
CLCULO DEL AJUSTE DE LA UNIDAD DE VALOR CONSTANTE
(UVC), segn lo ha dispuesto la Junta Monetaria:
Artculo 1.- El valor inicial de la unidad de valor constante es de diez mil sucres
al 28 de mayo de 1993.
Artculo 2.- El ajuste diario, en sucres, del valor de la unidad de valor constante,
ser calculado por el Instituto Nacional de Estadstica y Censos para el perodo
UVC, que estar comprendido entre el quinto da de un mes y el cuarto da del
mes siguiente, utilizando para ello la siguiente modalidad de clculo:
Vf = Vu * (PC / PC) df/dn m-1 m-2
Vf = Valor de la UVC del da f del perodo UVC.
Vu = Valor de la UVC del ltimo da del perodo UVC anterior.
PC m-1 = ndice de precios al consumidor del rea urbana, calculado por el

Instituto Nacional de Estadstica y Censos (NEC), correspondiente al mes
inmediatamente anterior al mes al que pertenece el primer da del perodo del
UVC.
PC m-2 = ndice de precios al consumidor del rea urbana, calculado por el

NEC, correspondiente al mes previo anterior al mes al que pertenece el primer
da del perodo UVC.
168
dn = Nmero de das calendario del mes al que pertenece el primer da del

perodo UVC. df = Da del perodo UVC, que se obtendr restan do cuatro
unidades a la fecha calendario del da para el cual se calcula la UVC. En caso
de que la diferencia sea igual o menor a cero, a esta diferencia se sumar el
nmero dn correspondiente."
La Ley 2000-4 Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador, nombre sin
duda ampuloso y lleno de buenas intenciones, ordena en su Art. 1 una reforma
trascendental en dos aspectos monetarios al ordenar, por una parte, "la plena
circulacin de las divisas internacionales en el pas y su libre transferibilidad al
exterior", y por otra el canje de "los sucres en circulacin por dlares de los
Estados Unidos de Amrica en una relacin fija e inalterable de veinticinco mil
sucres por cada dlar". En lo referente a los capitales de las compaas de
seguros, el Art. 12 de dicha Ley 2000-4, dispone que "En todas las normas
vigentes en las que se haga mencin a valores en moneda nacional, ya
directamente, ya utilizando sistemas de indexacin como salarios mnimos
vitales o unidades de valor constante, deber entenderse que los montos
correspondientes pueden ser cuantificados o pagados en su equivalente en
dlares de los Estados Unidos de Amrica, a la relacin fijada por el Art. 1 de la
Ley de Rgimen Monetario y Banco del Estado" (25.000.- por cada dlar).
En el inciso tercero del mismo Art. 12, se dice que "se entender que cada
unidad de valor constante, tiene un valor fijo e invariable equivalente a dos
coma seis dos ocho nueve "(2,6289) dlares de los Estados Unidos de
Amrica". Aplicando este factor a los UVCs constantes en el Art. 14 de la Ley
General de Seguros tenemos:
El capital pagado por una empresa de seguros ser expresado en U.S. dlares
y no ser menor a $ 460,057.50.
Para las empresas que operan en un solo ramo de seguros generales, U.S.
dlares, $ 197,167.50.
Compaas de reaseguros, U.S. dlares $ 920,1 15.
Intermediarias de reaseguros, U.S. dlares $ 92,01 1.50.
Para completar la reforma, en la letra h) del Art. 99 de la Ley 2000-4 se reforma

expresamente el Art. 14 de la Ley General de Seguros.
He mantenido en este manual las explicaciones sobre las unidades de valor

constante para no perder las huellas histricas de nuestro Derecho de Seguros.
Un enfoque ms general y completo sobre "Dolarizacin y Seguro" consta

como apndice de este libro.
b) Cmo se paga el capital
Para las nuevas entidades que se formen a partir de la vigencia de la Ley, el

capital mnimo exigido deber ser aportado en efectivo.
169
Las compaas de seguros, intermediarias de reaseguros y agencias asesoras

productoras de seguros (personas jurdicas), que actualmente estn
constituidas y en funcionamiento, debern completar dichos capitales de la
siguiente manera:
b.l. Para los asesores productores de seguros e Intermediarias de reaseguros

los plazos y porcentajes 'para cumplir con el capital mnimo exigido ser: 50%
al
1(sic) de junio de 1998 y 100% al 31 de diciembre de `:1998. (Disposicin

transitoria octava).
b.2. Las compaas de seguros no estn obligadas a completar un capital

mnimo, pero en cambio deben mantener el margen de solvencia sealado en
el Art. 22, ,,que luego comentar, dentro de los plazos previstos en la
(disposicin transitoria segunda.
Tales empresas debern incrementar su patrimonio
ara enmarcarse dentro de la obligacin anterior, y la manera ms expedita para

hacerlo es incrementar el capital.
Los recursos para el aumento de capital, segn el Art. 14 de la Ley, pueden

provenir:
- De nuevos aportes en efectivo;
- Del excedente de la reserva legal, como est ordenado en el Art. 15,

sealando que las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado
`deben formar y mantener un fondo de reserva legal no 'inferior al 50% del
capital pagado y que deben destinar y por lo menos el 10% de sus utilidades
netas a la reserva g== legal al final de cada ejercicio econmico.
- De las utilidades no distribuidas;
- De la capitalizacin de cuentas de reserva, siempre que estuvieren

destinadas a este fin; y,
- De la capitalizacin de las reservas formadas por la i aplicacin de sistemas

de correccin de los estados financieros; siempre y cuando se capitalice en
numerario una cantidad igual.
Las utilidades no distribuidas, constan en una cuenta especial. Forman parte

del patrimonio y es un recurso propio de los accionistas que est a su libre
disposicin; por consiguiente resulta lgico que puedan invertirse en aumentos
de capital.
170
Las cuentas de reserva tambin pueden ser capitalizadas siempre que

estuvieren destinadas a este fin. La Junta General de Accionistas puede crear
cuentas de
reservas especiales, segregndolas de las utilidades u ordenando el cambio de

reservas no obligatorias para que se destinen tambin a los incrementos de
capital. Lo anterior procede en el entendido de que tales reservas provienen de
excedentes del balance y que la Junta General de Accionistas es el rgano
mximo y soberano de una compaa annima.
El mismo Art. 14 dispone que los recursos para el pago de capital no podrn
provenir de prstamos u otro tipo de financiamiento directo o indirecto
concedidos por la propia empresa. Esta disposicin es congruente con la
intencin de que los aumentos de capital tengan orgenes claros, que consistan
en aporte de dinero fresco o que le sea equivalente. Esta es la razn de dicha
prohibicin que, por lo dems, tambin consta en la Ley de Rgimen Financiero
para los bancos y para las instituciones financieras del pas.
El Art. 14 concluye con dos disposiciones pertinentes:
" La Superintendencia de Bancos y Seguros verificar la legalidad del pago de

dicho capital, su procedencia y aplicacin de los fondos.
El capital autorizado no podr ser materia de publicidad. Las sucursales de

empresas extranjeras que operen en el Ecuador slo podrn anunciar la
cuanta del capital asignado a la sucursal".
Hay que tener muy presente, respecto del penltimo inciso del Art. 14, que los
administradores de las empresas de seguros y reaseguros no pueden usar de
cualquier recurso para los aumentos de capital, sino que stos deben tener una
procedencia lcita si se trata de dinero fresco o de reservas cuyo uso est
permitido por esta ley. El Art. 39 de la misma le impone al Superintendente de
Bancos y Seguros la obligacin de verificar la procedencia de los fondos y si
comprobare la existencia de infracciones a la ley, podr dejar 'insubsistente
total o parcialmente dicho aumento y ordenar que la resolucin que expida, se
inscriba en el Registro Mercantil y se publique en el Registro Oficial".
El capital autorizado no debe ser objeto de publicidad porque consiste en una

mera expectativa. En efecto, de acuerdo con la Ley de Compaas existe un
capital autorizado, que es el decidido por la Junta General de Accionistas para
facilitar los aumentos de capital pagado, pero no significa que ha sido aportado
por los accionistas; igualmente menciona el capital suscrito que es aquel que
genera un compromiso de pago pero que no ha sido efectivamente
solucionado. El capital pagado, que s puede ser objeto de publicidad, es el
efectivamente desembolsado por los accionistas y que forma parte del
patrimonio de la empresa.
4.2.- Las reservas
171
Segn Cabanellas, reserva es "lo que no est destinado al uno o consumo

inmediato", y para el autor del conocido Diccionario de Derecho Usual,
RESERVA MERCANTIL es "en general, la provisin de dinero o bienes que
integra un fondo con que atender futuras y eventuales necesidades".
Estas definiciones conservan su actualidad. En efecto, las compaas de

seguros deben mantener distintas clases de reservas, que se contabilizan en el
pasivo del balance general, tanto para atender futuras responsabilidades como
para mantenerse slidas y solventes. Esta Ley prev dos tipos de reservas: las
tcnicas, que se constituyen dentro del giro de las operaciones de seguros en
el sentido de tener dinero suficiente para atender las obligaciones de
indemnizar, o que pertenecen a los asegurados, como son, verbigracia, las
reservas para siniestros por liquidar y las reservas matemticas; y aquellas
otras que son parte del patrimonio de la empresa como las reservas de libre
disposicin formadas sobre la base de utilidades no distribuidas o las que se
forman con el mismo basamento para futuros incrementos de capital: son las
reservas financieras. Aquellas estn expuestas en el Ttulo Dos, Captulo
Segundo, Seccin I, denominado, con toda razn, "De las normas de prudencia
tcnica financiera". Se trata de un solo artculo, el 21, que dispone las distintas
reservas tcnicas que deben constituir mensualmente las compaas de
seguros.
Por su parte, el Reglamento de esta Ley, en el artculo 28, establece el

concepto general de las reservas aqu expuesto en el sentido de que son una
previsin para obligaciones futuras y aclara que, por ejemplo, las reservas de
riesgos en curso deben calcularse sobre la "prima neta retenida", esto es "las
primas brutas recibidas por seguros directos, coaseguros y reaseguros
aceptados, deducidas las anulaciones, cancelaciones y reaseguros cedidos".
4.2.1.- Reservas de Riesgos en Curso. Estas reservas corresponden a aquella

parte de las primas que no se consideran ganadas por el asegurador en un
determinado ejercicio anual. Por ejemplo, la compaa de seguros suscribe una
pliza el da 15 de enero, por el plazo de un ao. Considerar que ha ganado la
prima de 345 das y que el ao siguiente ganar los 15 das restantes. Si emite
una pliza el 30 de junio, considerar ganada la prima por medio ao, y que el
otro 50% lo ganar el ao venidero. Mas, cuando la pliza es emitida el 15 de
diciembre, solo podr acreditarse como ganados 15 das de prima y que los
345 restantes los ganar el ao por venir. Se hace necesario entonces tener un
mtodo racional que evite largas y tediosas operaciones matemticas, que
actualmente podra hacerlas un computador, para acreditarse y diferir con
exactitud los das de primas ganados y los por percibir, pero que de todas
maneras sera una operacin de grandes volmenes en aquellas empresas que
tienen millones de clientes. Para abreviar y cortar por lo sano, los aseguradores
han inventado varios sistemas: uno, es el que dispona la ley anterior, que
considerada diferido y no ganado el 40% de la prima. Otro, es el sistema de los
veintecuatroavos, conocido tambin como el de la base semimensual, que es el
ordenado por la Ley vigente. El tema lo ha desarrollado en forma muy clara la
Compaa Suiza de Reaseguros, as:
172
"Retiro por el sistema de veinticuatroavos: cuando existen grandes

fluctuaciones en las primas cedidas de un mes al otro, se emplea el sistema de
veinticuatroavos, basado en los montos cedidos mensualmente. Se supone
entonces que el vencimiento promedio de las plizas es a mediados del mes.
Para el primer mes del ejercicio se considerar que 23/24 estn devengados y
que 1 /24 debe reservarse; para el segundo mes tendremos las
fracciones 21 /24 y 3/24 respectivamente, y as
sucesivamente.
Ejemplo:
Mes Primas Fraccin Reserva

1 32.000 1 /24 1.333
2 12.000 3/24 1.500
3 6.000 5/24 1.250
4 50.000 7/24 14.583
5 80.000 9/24 30.000
6 20.000 11/24 9.167
7 50.000 13/24 27.083
8 30.000 15/24 18.750
9 20.000 17/24 14.167
10 40.000 19/24 31.667
11 30.000 21/24 26.250
12 130.000 23/24 124.583
SUMAN 500.000 300.333''51
Se aclara que el cuadro anterior se ha transcrito para entender mejor el

concepto y la forma del clculo de las reservas pero no debe tomarse en
cuenta la palabra "RETIRO, porque dicho cuadro se refiere a una operacin de
reaseguro llamada "entrada y salida de cartera'", que se utiliza en la
terminacin de los contratos de reaseguros.
Hecha esta aclaracin, es necesario tambin precisar varias distinciones para

entender este concepto:
El mtodo denominado de base semimensual se aplica a las primas retenidas.

Estas son aquella parte de la prima de seguros que la empresa aseguradora
asume por cuenta propia, sin cederla en forma de reaseguro. Es decir,
corresponde al valor que la compaa quiere y puede retener por cuenta propia
y someterse a las contingencias propias del contrato aleatorio de seguros. Si el
siniestro no ocurre, ella gana la prima. Si el siniestro sucede, lo paga de sus
propios fondos, con cargo a su propio patrimonio. La parte del seguro y de la
correspondiente prima que reasegur, tanto en el premio como en los siniestros
es asumido por el reasegurador y no afecta al patrimonio de la empresa. (Salvo
lo que pierda de recibir por las utilidades del contrato de reaseguro en la
"comisin de contingencia" o lucro industrial.). Se entiende entonces que la
reserva de riesgos en curso en los ramos generales, excepto en los de
173
transporte, se la establece sobre la prima retenida que, repito, es la que la

empresa aseguradora arriesga de sus propios haberes.
Otra distincin necesaria es la que se refiere al mbito de aplicacin de estas

reservas: comprende a todos los seguros generales, pero el mtodo
semimensual se aplica a todos los seguros reales y patrimoniales menos a los
de transporte, porque para stos la Ley establece una excepcin. La razn es
que los ramos de seguros generales se pactan generalmente con el plazo de
un ao y se considera que son de tracto sucesivo es decir de ejecucin
sucesiva en el tiempo de vigencia, no as los seguros de transporte que se
contratan para un solo embarque o viaje que puede durar pocos das o algunos
meses dependiendo de la disponibilidad de espacio en los buques y aviones.
No obstante que las compaas de seguros suscriben plizas abiertas de
transporte en las que se establecen las condiciones del aseguramiento, la
ejecucin del contrato siempre se refiere a un determinado viaje para el que se
escribe una determinada aplicacin. Aun cuando los importadores y
exportadores, por ejemplo, realicen miles de operaciones en el ao y se emitan
por consiguiente miles de aplicaciones para el aseguramiento de la carga, cada
uno de stos embarques significa un riesgo distinto. Los contratos de seguros
de transporte no son de tracto sucesivo sino de ejecucin inmediata y sta es
la razn por la cual las reservas de riesgo en curso en los seguros de
transporte se calculan de manera diferente.
Una vez explicados estos conceptos, podemos comprender mejor el texto de la

Ley, en el literal a) del Art. 21 que se refiere a las reservas de riesgo en curso:
"a) Reservas de riesgos en curso: Corresponde a una suma no inferior de la

que resulte de aplicar el mtodo denominado de base semimensual aplicado a
las primas retenidas, no obstante, en el ramo de transporte corresponder a:
1. Transporte martimo: al monto equivalente de las primas retenidas, en los

dos ltimos meses a la fecha de clculo de la reserva; y,
2. Transporte areo y terrestre: al monto equivalente de la prima retenida en el

ltimo mes, a la fecha de clculo de la reserva".
Es necesario insistir que las reservas de riesgo en curso en los seguros de

transporte se refieren tambin a las primas retenidas esto es a las que
corresponden a la parte del negocio no reasegurado que es la que al legislador
le importa preservar.
La disposicin se refiere a las primas retenidas en los dos ltimos meses a la

fecha del clculo de la reserva para el transporte martimo, porque las
mercancas que viajan en buques pueden tardar varias semanas desde que se
embarcan en la bodega del exportador de ultramar hasta que llegan a los
depsitos del importador ecuatoriano, siempre dependiendo de las pocas del
ao y de la oferta y demanda de flete en los buques cargueros. En el caso del
transporte areo y terrestre se refiere a la prima retenida en el ltimo mes
porque dichos transportes son ms rpidos que los martimos y los efectos
transportados llegan ms rpidamente a sus destinos.
174
El Intendente Nacional de Seguros ha dictado la Resolucin SB-INS-98-234

fechada el 29 de mayo de 1998, mediante la cual expide las Normas Relativas
a la Constitucin y Liberalizacin de las Reservas de Riesgos en Curso. En
este documento se define el concepto de reservas de riesgos en curso, que
acoge la doctrina anteriormente expuesta y dispone la forma de constituir y de
recuperar las reservas para plizas anuales, para seguros a corto plazo y para
contratos a plazos mayores de un ao.
Contiene varias novedades no previstas en la Ley:
a) Para las plizas anuales ordena que el cmputo de la reserva se har

"segn el mes en que inicie la pliza su vigencia y el perodo de cobertura
aplicando las fracciones que correspondan de conformidad con la tabla que se
anexa a esta resolucin, tomando como base el 80% de la prima neta retenida
de las plizas vigentes a la fecha de clculo, liberable mensualmente". Esta
norma reduce al 80% la base de la prima retenida, en lugar del 100%. La
reduccin obedece a que no toda la prima comercial corresponde a la prima de
riesgo y la reduccin del 20% significa que este porcentaje se atribuye a los
gastos de administracin. As, con el 80% de la prima retenida se debera
llegar, en el ejercicio completo, a equiparar el sistema de la ley anterior que
mandaba a constituir las reservas por el 40% de la prima retenida: si se
considera que en el ejercicio vigente la mitad de las primas se apropian y la
otra mitad se difieren, la mitad del 80%, es 40%. Sin embargo, el sistema de los
veinticuatroavos es bastante ms preciso que el de la ley anterior, por lo mismo
que la base semimensual discrimina en mejor forma la reparticin de las primas
retenidas y las diferidas.
b) En el artculo tercero, letra c), crea una norma su gneris de constituir las
reservas para las primas retenidas en el seguro de fianza, disponiendo que sea
el "50% de las primas netas retenidas, la que permanecer constituida mientras
se encuentre vigente la garanta o pliza", con lo cual introduce una realidad no
prevista en la Ley. Podra decirse entonces que esta norma reglamentaria sera
ilegal porque no est mencionada en la Ley, a tal punto que no le son
aplicables las disposiciones legales mencionadas en los considerandos de la
resolucin antedicha. Pero esta dificultad puede contradecirse alegando el
penltimo inciso del Art. 21 que autoriza a la Superintendencia de Bancos y
Seguros a fijar cualquier mtodo para la constitucin de las reservas de que
trata dicho artculo.
Realmente no encuentro una razn singular, jurdica o tcnica, para explicar el

porcentaje del 50% fijado como reserva de las primas retenidas en los seguros
de fianzas, porque significara que las compaas que operan en estos ramos
no tienen gastos generales, comprendindose dentro de estos a los que se
hacen para administrar y obtener el negocio. S tiene fundamento la norma de
que la reserva debe permanecer constituida mientras est vigente la garanta,
porque estas plizas se emiten por plazos cortos debido a la naturaleza de las
fianzas. El hecho de que se renueven una y muchas veces hasta que se
extingan las obligaciones del afianzado, no le quita razn a la permanencia de
las reservas, habida cuenta del concepto primigenio sobre la necesidad de
175
constituir reservas que es el de prevenir y guardar primas para hacer frente a

los siniestros.
c) Las normas de dicha resolucin establecen tambin multas a las empresas

de seguros o reaseguros que tuvieren deficiencia en las reservas de riesgos en
curso. Si no se regularizare la situacin en un plazo perentorio de ocho das,
podr suspender los certificados de autorizacin de los ramos que muestren
deficiencia de reservas. Tambin prohbe acreditar o pagar dividendos a los
accionistas o enviar remesas al exterior, bajo prevencin de multas a las
entidades que no constituyan las reservas en los montos que son obligatorios.
4.2.2.- Reservas Matemticas. Se utilizan exclusivamente para los seguros de

vida individual y de renta vitalicia, calculndose sobre la base de operaciones
actuariales, que consideran algunos factores para establecer tanto la prima
como las reservas matemticas. Dichas reservas constan en el documental que
se enva a la Superintendencia de Bancos y Seguros para la aprobacin de un
plan especfico de seguro de vida individual y de renta vitalicia, y difieren de
acuerdo con el plazo del seguro, la clase del mismo, la edad del asegurado, los
ndices de mortalidad, de morbilidad, la expectativa de vida de una determinada
sociedad y tambin del tipo de inters que se utiliza en el clculo de la reserva.
La reserva matemtica debe representarla obligacin del asegurador por los

seguros de vida de plazos largos, y ha de corresponder al valor actual de los
pagos futuros que debe efectuar el asegurador, menos el valor actual de las
primas futuras a pagar por el asegurado.
Segn el diccionario Mapfre de Seguros de Julio Castelo Matrn, las

provisiones matemticas "son exclusivas del ramo de vida y estn destinadas a
conseguir un equilibrio futuro entre primas y riesgos, teniendo en cuenta que en
este seguro la prima anual es constante, mientras que el riesgo va
paulatinamente agravndose al aumentar la edad del asegurado. Al
mantenerse las primas constantes durante la vigencia del seguro, se produce
una consecuencia doble: las primas de los aos iniciales son "excesivas"
mientras que las de las ltimas anualidades son "deficitarias", lo cual exige del
asegurador la retencin de una parte de las primas "excesivas" para
compensar el dficit posterior. El importe de esta retencin constituye la
provisin matemtica.
Estas reservas han de calcularse pliza a pliza y su importe corresponder al

de las primas de inventario no devengadas durante el ejercicio en que hayan
de constituirse".
La explicacin del tratadista Julio Castelo Matrn es muy clara y no requiere

mayor explicacin. Basta decir que las reservas o provisiones matemticas
para el ramo de vida tienen un privilegio especial en caso de liquidacin de la
compaa de seguros, de acuerdo con el Art. 62 de esta misma Ley. El
Reglamento de esta Ley se ocupa de las reservas matemticas desde el Art. 30
hasta el 33, desarrollando los preceptos tcnicos que deben ser observados
para constituirlas.
176
4.2.3.- Reservas para Obligaciones Pendientes. El Art. 21 de la Ley en estudio,

las establece en el literal c), exhaustivamente, ordenando:
"c) Reservas para Obligaciones Pendientes: Se calcularn de la siguiente

manera:
1. Para los siniestros liquidados por pagar, por el valor de la respectiva

liquidacin;
2. Para los siniestros por liquidar, por el valor probable de su monto;
3. Para los siniestros ocurridos y no reportados; de acuerdo a las normas que

para el efecto expida la Superintendencia de Bancos y Seguros; y,
4. Para los vencimientos de capitales, de rentas y beneficios de los asegurados

en los seguros de vida, por el valor garantizado.
En el clculo de estas reservas debern considerarse los reaseguros

aceptados".
Cuando cierra el balance anual, la compaa de seguros conoce y debe pagar

siniestros avisados que estn en trmite y que no ha podido pagarlos porque
falta algn documento, alguna prueba o simplemente porque las reparaciones y
los trabajos no se han completado, de manera que falta de pagarse el valor del
siniestro en todo o en parte.
La Reserva para Obligaciones Pendientes es dinero que la aseguradora debe

egresar en corto plazo y su valor flucta de acuerdo con el movimiento de
siniestros que tenga la empresa. En los ramos nobles como el de vida o el de
incendio, la reserva corresponde a pocos siniestros aunque sus valores pueden
ser sustanciales. Est en la naturaleza de dichos ramos que los siniestros sean
infrecuentes: por eso se los llama nobles. Pero en los ramos de servicio, como
el de automviles, la reserva no alcanza grandes cifras en los siniestros
individuales, aunque la suma de tales reclamos alcanza valores significativos
por el gran nmero de siniestros de choques, robos, reclamos por
responsabilidad civil, etc. La caracterstica de esta reserva es su precariedad
en lo singular, pues cuando el siniestro se paga la reserva desaparece por
consuncin. Pero genricamente siempre habr siniestros por liquidar y pagar.
Con lo explicado, se viene a conocer que el dinero de dicha reserva

corresponde al trabajo cotidiano del negocio y que no se invierte para obtener
rditos. No hay razn lgica para que esta reserva, que es tcnica y est bien
catalogada como tal, forme parte del "saldo sujeto a inversin obligatoria" que
debe ser invertido conforme lo manda el Art. 23. No formaba parte de dicho
saldo en la Ley anterior, en cuyo Art. 30 el concepto de reservas tcnicas se
contrae, de manera expresa, a las reservas matemticas de vida y ala reserva
de riesgos en curso. La precisin consta muy clara y entre parntesis. Esta es
la manera correcta de legislar. Pero la Ley vigente, al incluir entre las reservas
tcnicas a la de siniestros por liquidar ("para obligaciones pendientes"), comete
un error conceptual que tiene efectos no solo en la teora sino tambin en los
177
hechos debido a que infla sin razn el monto del "saldo sujeto a inversin
obligatoria",
disminuyendo el flujo de caja y las disponibilidades de pago de siniestros a los

asegurados o sus beneficiarios. Este error debe ser enmendado, acogiendo la
correcta definicin de la Ley anterior.
Quedan as comentados los nmeros 1 y 2.
4.2.4.- Reserva para Siniestros Ocurridos y no Reportados. El nmero 3 se

refiere a los siniestros ocurridos y no reportados, reserva que se la conoce
internacionalmente como correspondiente a las prdidas "incurred but no
reporfed" y por sus siglas en ingls IBNR. Este concepto se introduce por
primera vez en nuestra legislacin pero en otras consta desde hace varios aos
porque se relaciona a una prctica comn en el mundo de los seguros y los
reaseguros. Obedece al hecho cierto de que en los momentos en que las
empresas realizan sus cuentas al finalizar el ejercicio anual se estn
produciendo siniestros, especialmente en el ramo de transportes, que las
compaas no conocen porque no les han sido avisados o reportados. Es de
toda prudencia que se destine una parte del dinero de las empresas a hacer
una provisin que les permita encarar estas responsabilidades que, si bien
estn ocultas, en el momento de aparecer darn lugar a la obligacin de
indemnizar.
Como puede prestarse a exageraciones que modifiquen las cuentas de

resultados, la reserva IBNR debe guardar una proporcin con la reserva de
siniestros por liquidar y en todo caso no ser mayor que sta, salvo casos de
siniestros excepcionales ocurridos al finalizar el ao. La Superintendencia de
Bancos y Seguros dictar las normas para constituir y recuperar esta reserva.
En el nmero 4 del literal c) antes copiado, para los vencimientos de capitales,

etc., que se aplican a los seguros dotales, la reserva se referir al valor
garantizado que se pone a disposicin del asegurado y que consta en el texto
de cada pliza.
4.2.5.- Reservas para Desviacin de Siniestralidad y Eventos catastrficos.

Segn la letra d) del Art. 21, estas reservas sirven para cubrir riesgos de
frecuencia incierta y siniestralidades catastrficas. Se podra preguntar: para
qu son entonces las primas que se cobran si no es para pagar los siniestros y
los gastos de administracin y adquisicin que tiene toda empresa de seguros?
Vale la pena ampliar una explicacin: en efecto, las primas comerciales en su
composicin tienen un factor muy importante que est destinado a pagar
siniestros. En las primas de seguros de vida, la porcin destinada a los pagos
por muerte del asegurado, est calculada con el rigor cientfico de una frmula
actuarial; no ocurre lo mismo en los seguros generales en los cuales las primas
carecen de una base cientfica y, por desgracia, desde hace varios lustros se
establecen teniendo en cuenta consideraciones comerciales de la abundante
oferta de seguros proveniente de un excesivo nmero de aseguradores que
tienen que vender sus productos en ocasiones a viles precios. Casi ha
desaparecido la suscripcin tcnica. Tambin en este noble negocio ha habido
178
la degradacin que toda la sociedad ecuatoriana ha sufrido en los ltimos aos,

y no puede ser de otra manera porque los aseguradores responden al medio
en que viven y trabajan. Las primas de los seguros generales, entonces, no
siendo calculadas tcnicamente, pueden ser deficitarias para atender siniestros
en los porcentajes previsibles sobre la base de la experiencia del pasado y, al
contrario, las experiencias histricas han
quedado abolidas luego de las catstrofes naturales de terremotos en

California, o de los huracanes como el Andrs, de 1992, cuyos daos
superaron los 30 mil millones de dlares. En la historia de los seguros, en todo
el mundo, nunca haba ocurrido una catstrofe de tal magnitud, y no fue la
nica. Estos sucesos imprevisibles han determinado un cambio en las polticas
de suscripcin, en el sentido de tratar de prever el futuro antes que dejarse
guiar por las experiencias del ayer.
De otro lado, las empresas de seguros deben protegerse contra eventos

catastrficos que afecten las retenciones en los distintos ramos de seguros, y
de manera especial en las coberturas de temblores, terremotos e inundaciones
que se pactan dentro de las plizas de incendio. Para tal objeto, contratan los
reaseguros de excesos de prdida (excess of loss) para catstrofes, CAT XL,
por sumas reaseguradas que estn determinadas por el tamao de la cartera y
el poco cientfico clculo de qu porcentaje de ella puede ser daado por un
evento siniestra que afecte a dos o ms riesgos asegurados. Dicho reaseguro
ampara los siniestros a partir de una suma que la cedente debe fijar como su
prioridad, la cual funciona como los deducibles de los seguros directos. Como
es lgico, la aseguradora debe pagar el costo de dicho reaseguro, que
generalmente se contrata por perodos anuales.
Al permitir la Ley la creacin de una reserva especia! para riesgos catastrficos

y desviaciones de lo siniestralidad, coadyuva al fortalecimiento de las
compaas de seguros, que ahora pueden destinar una parte de las primas
comerciales ala formacin de una reserva que les permita contratar los
reaseguros de exceso de prdida para catstrofes con prioridades ms altas,
es decir asumiendo por cuenta propia una cantidad razonablemente mayor, con
lo cual ahorrarn en el costo de las primas de tales reaseguros y hasta puede
ser posible que las reservas acumuladas ao a ao sean de tal importancia que
les puede parecer ms conveniente asumir ntegramente sus
responsabilidades, sin contratar las indicadas protecciones. (No obstante, debo
decir que lo escrito anteriormente es una hiptesis casi absurda, mas no un
consejo. Yo no lo hara ni as manejara la empresa ms grande del mundo:
siempre contratara una proteccin). Estas reservas no deben ser recuperadas
en los balances anuales, como sucede con las de riesgos en curso, sino que
deben quedar como un fondo acumulado y siempre creciente a ser usado slo
en caso de eventos graves que daen dos o ms riesgos asegurados. La
Superintendencia de Bancos y Seguros deber reglamentar tambin esta
delicada materia.
Todas estas reservas tienen el nombre genrico de "Reservas Tcnicas" segn

el mismo Art. 21 que estamos comentando. Aqu se le da a la Superintendencia
de Bancos y Seguros la facultad de determinar otras reservas y todas ellas
179
"mientras permanezcan como tales son obligaciones prioritarias de las

empresas de seguros y compaas de reaseguros".
Es necesario sealar ciertas caractersticas importantes:
a) Las reservas tcnicas deben permanecer como tales en la contabilidad de

las empresas.
b) Son deducibles para el efecto del impuesto de la renta segn la Ley de

Rgimen Tributario Interno. Esta excepcin es muy importante porque al estar
eximidas del pago del impuesto de la renta, las empresas
aseguradoras y reaseguradoras pueden acumularlas, especialmente las que se

hacen para prevenir eventos catastrficos y siniestralidades excepcionales.
Queda claro que las compaas deben actuar prudentemente en el
establecimiento de tal reserva, prudencia que la Superintendencia de Bancos y
Seguros debe reglamentar y controlar.
c) Las reservas matemticas para el ramo de vida y las de desviacin de

siniestralidad y eventos catastrficos deben constituirse por una sola vez al 31
de diciembre de cada ejercicio econmico. En este anlisis, se debe
recordar que hay algunas compaas de seguros que contratan sus reaseguros
proporcionales y no proporcionales por perodos anuales que empiezan el 1 de
julio y terminan el 30 de junio de cada ao. Esta
circunstancia no debe obstar en ningn caso la obligacin ordenada en la Ley

para las antedichas provisiones.
d) La Ley otorga a la Superintendencia de Bancos y Seguros la potestad para

fijar los mtodos de constitucin de las reservas a que se refiere el Art. 21, y
sus decisiones debern comunicarse al mercado asegurador con por lo menos
120 das de anticipacin.
4.3.- La solvencia
La ley General de Seguros establece, por primera vez en el Ecuador, la

obligatoriedad de que las empresas de seguros y compaas de reaseguros
prueben ante la Superintendencia de Bancos y Seguros que mantienen el
margen de solvencia determinado en ella, que a su vez a tambin los lmites de
la capacidad operativa. Ambos conceptos, margen de solvencia y capacidad
operativa, estn ntimamente ligados con una relacin causal directa.
La institucin del margen de solvencia es del todo conveniente para la

institucin aseguradora, porque contribuye a la solidez de las empresas y ala
seguridad de los asegurados. A partir de la vigencia de esta Ley, las empresas
aseguradoras y reaseguradoras deben tener cuidado en mantenerse solventes
con respecto a las obligaciones contradas mediante los contratos de seguros
para cumplirlas a cabalidad. Al establecer el indicado margen, los aseguradores
no pueden, por ejemplo, adquirir compromisos de sumas aseguradas y primas
180
que estn muy por encima de su real capacidad y de los alcances de su

patrimonio. De esta manera se evita, por ejemplo, la proliferacin de las
operaciones de "fronting", que consisten en que las plizas se emiten por un
valor que est reasegurado al 100%. La compaa de seguros slo da la cara:
sirve como vehculo para la expedicin de la pliza y la contratacin formal del
convenio de seguro, pero no retiene nada por cuenta propia y toda la prima se
enva al exterior si el reasegurador es extranjero, como sucede en la mayora
de los casos. En la operacin de fronting la compaa de seguro recibe un
porcentaje pequeo de la prima como un descuento o comisin cuyo monto es
simblico tambin en la mayora de las veces. Dems est decir que disminuir
las operaciones de fronting es una formo de evitar la salida de divisas al
exterior.
Tambin es una manera de evitar las tentaciones de irresponsabilidad en la

suscripcin. Cuando la empresa aseguradora tiene un respaldo muy importante
de un reasegurador, que es el que asume la mayor parte del riesgo, la
compaa de seguros se torna prcticamente
en una comisionista soslayando su importante tarea de asumir riesgos dentro

de las posibilidades de su patrimonio, descuidando la suscripcin tcnica y
prudente.
As, entonces, el margen de solvencia significa que, de
acuerdo con el Arf. 22, letra a), "las primas netas recibidas en los ltimos doce
meses no podr exceder de seis veces su patrimonio; y b) que el patrimonio no
podr ser menor a la sexta parte del total de sus activos menos los cargos
diferidos".
La anterior es una buena combinacin de los factores de solvencia con los de

la capacidad para emitir plizas. Al mismo tiempo que limita el volumen de
primas netas recibidas, ordena una significativa cantidad para el valor
del patrimonio, relacionndolo con el valor de los activos menos los cargos
diferidos. Estos corresponden a gastos que se van amortizando conforme pasa
el tiempo en un
determinado ejercicio y se contabilizan en la cuenta de igual nombre los

anticipos del impuesto a la renta, las primas de los reaseguros de exceso de
prdidas y los gastos anticipados que no se han devengado totalmente, entre
otros. Obsrvese que estos valores no son del todo significativos y forman una
parte relativamente pequea del total del activo de la empresa.
Es menester poner de relieve que cuando la Ley utiliza la expresin "primas

netas recibidas", se est refiriendo a un concepto tcnico del lenguaje de
seguro, que tiene una acepcin singular: Son las primas que la compaa
recibe es decir, las que han pagado los asegurados, pero descontadas las
primas devueltas por concepto de anulaciones, cancelaciones o devoluciones.
Expliquemos estas operaciones:
181
Las plizas pueden anularse por varias razones. La ms frecuente sucede

cuando transcurrido un tiempo prudencial luego de su emisin, los asegurados
no pagan la prima correspondiente. Tcnicamente la compaa de seguros
debera cobrar la prima por el tiempo transcurrido desde la emisin hasta la
anulacin, en cuyo caso estara aplicando la condicin resolutoria tcita
prevista en el Cdigo Civil, pero no lo hace porque el asegurado ha demostrado
desinters en contratar la pliza y se imponen las consideraciones comerciales.
Opta entonces por la anulacin del contrato que, como se sabe, deja a las
partes en el estado en que se encontraban antes de celebrarse el contrato
nulo. Contablemente se anula la prima emitida y hay que restar su valor del
volumen general de primas.
En ocasiones, las partes acuerdan rescindir o dar por terminado el contrato de

seguros o cancelar la pliza y le corresponde al asegurado recibir la parte de
prima correspondiente al tiempo en que la pliza no estar en vigor, ganando la
compaa la prima correspondiente al tiempo en que estuvo vigente el
convenio.
Finalmente, puede ocurrir que la compaa a peticin del asegurado, o de motu

proprio, examina el riesgo asegurado y decide reducir o disminuir la prima en
cuyo caso, mantenindose la pliza en vigor, la compaa mediante un
"endoso" le devuelve al asegurado una parte de la prima inicialmente pactada.
Se explica entonces el concepto de primas netas recibidas que en el lenguaje

de seguros se llama tambin "primas brutas netas de anulaciones" ("gross net
premium income'). En trminos ms sencillos, la prima pagada por los
asegurados, menos las devoluciones por cualquier causa.
Ntese que la Ley establece una clara diferenciacin entre las primas netas
recibidas y las primas retenidas, de manera que no puede interpretarse el
sentido de la Ley siendo su tenor muy claro. Las primas retenidas, como se
explic ms arriba, se refieren a aquellas correspondientes a la parte del
negocio que la compaa decide asumir por cuenta propia con cargo a su
patrimonio. Dicho de otra manera, a la prima escrita en la pliza menos la
prima cedida en reaseguro de la misma pliza. En cambio para la fijacin del
margen de solvencia la Ley utiliza la meridiana expresin "primas netas
recibidas" que se calculan como queda explicado al comentar el margen de
solvencia.
El patrimonio se conforma sumando el capital pagado ms las reservas legales

y voluntarias, los aportes para futuros aumentos de capital, la revalorizacin del
patrimonio, la reexpresin monetaria y por supuesto las utilidades del ejercicio
actual y las de ejercicios anteriores que no se hubieren denominado de otra
manera.
El mismo Art. 22 se refiere al caso de las compaas de seguros que operan en

el ramo de vida y generales en forma simultnea disponiendo que para cumplir
el margen de solvencia se tome en cuenta el patrimonio total de la empresa
comparado con las primas netas recibidas en ambos ramos. Esta medida es
saludable porque si es cierto que para los efectos contables hay que separar
182
las cuentas del ramo de vida y de los ramos generales, tambin es verdad que
el patrimonio de la empresa es uno solo, con l afronta las obligaciones de
todas las plizas que emite, de los ramos de seguros que fueren.
4.4.- De la regularizacin
Qu ocurre cuando no se cumple la norma? El mismo artculo en el inciso

sexto manda que el Superintendente de Bancos y Seguros "dentro de los 8
das subsiguientes al recibo de los estados financieros de las aseguradoras,
notificar al representante legal de la aseguradora sobre dicho incumplimiento,
concediendo el plazo mximo de 90 das para regularizar esta deficiencia".
Si la empresa est en deficiencia de su margen de solvencia debe aplicarse el

procedimiento previsto en el Art. 53 de la misma Ley, que obliga al
Superintendente de Bancos y Seguros a examinar la situacin de la empresa a
fin de comprobar que no hubieren irregularidades como datos no reales
respecto a las cifras del balance, cambio de fechas sobre la ocurrencia del
dficit, o cuando simplemente no cumpliere con la obligacin de informar. Si
llega a detectar irregularidades, el Superintendente de Bancos y Seguros aplica
las sanciones pertinentes y luego puede mandar que se cubran las deficiencias
encontradas en el capital y el patrimonio u ordenar las medidas tendientes a
solucionar las situaciones irregulares. Mientras no se superen los problemas,
puede disponer la suspensin de la emisin de nuevas plizas o la cesin de
toda o parte de la cartera de seguros, o ambas medidas a la vez.
Quedan dos posibilidades reales de que las empresas aseguradoras y

reaseguradoras entren en situaciones peligrosas frente a las cuales la
Superintendencia de Bancos y Seguros debe permanecer alerta para actuar
inmediatamente: cuando lleguen a perder ms del 30% de su patrimonio total,
caso para el que la Ley dispone
que deben aumentar su patrimonio en un plazo de 12 meses (penltimo inciso

del Art. 22). Si no incrementa el patrimonio, significa que est fuera de la
capacidad operativa y que debe reducir el volumen de sus negocios hasta que
se guarde la proporcin prevista en el artculo que estamos comentando, que
no puede ser ms de 6 veces el patrimonio de la empresa. Al permanecer en
esta situacin, que podra calificarse de contumaz por hacer transcurrido los 12
meses del plazo concedido por la propia Ley, quedan todava dos caminos:
vender las acciones de empresa en pblica subasta y regularizar la situacin
patrimonial de la empresa y si esta medida no surte efecto, la Superintendencia
"dispondr su liquidacin forzosa" (mismo artculo, inciso final).
4.5.- De las inversiones de las compaas de seguros
Las compaas de seguros y reaseguros deben invertir gran parte de sus

activos, como dice el Art. 23 de la ley que comentamos, "procurando la ms
alta seguridad, rentabilidad y liquidez", en una serie de ttulos y valores
mencionados taxativamente en la misma disposicin. Sobre este asunto
debemos distinguir varios conceptos:
183
a) Las entidades aseguradoras, por el hecho de ser inversoras de una gran

cantidad de recursos, fueron identificadas como instituciones que deban ser
incluidas dentro del sistema financiero del pas, pero afortunadamente el error
fue advertido a tiempo, se pudo desmontar el prejuicio y se concluy que pese
a poseer grandes cantidades de dinero, no forman parte de las instituciones
financieras. En efecto, el dinero que reciben por parte de los asegurados es la
contraprestacin al servicio que contratan. Las primas son el precio del
convenio de seguros, y como tal precio, propiedad del asegurador. No se
reciben como depsitos a libre disposicin de un cuenta-correntista o cuenta-
ahorrista, que puede sacar su dinero cuando a bien tenga. Tampoco estn
obligadas a reconocer el pago de intereses por depsitos a plazo, ni otorgan
dinero en calidad de prstamo al pblico consumidor (salvo la excepcin de
prstamos otorgados a los asegurados en las plizas de seguro de vida, con
cargo a las reservas a disposicin de los mismos). Los valores
correspondientes a las reservas tcnicas, legal y voluntarias, como se ha visto,
no son de libre disposicin de las entidades porque tampoco son captaciones
de terceros. Este concepto fue entendido por las autoridades monetarias en
1992, cuando se empez a elaborar el proyecto de Ley de Instituciones
Financieras. Se comprendi entonces la necesidad de excluir a la actividad
aseguradora del sistema financiero y, al contrario, modernizar la ley especial
entonces vigente, para adecuar sus disposiciones a la poca actual, abro,
insisto, en que deba normarse dicha actividad por una ley su gneris que es la
que estamos comentando.
b) Atindase a que la masa de dinero a invertir se refiere a un concepto

denominado "saldo sujeto a inversin obligatoria", no definido expresamente en
la ley, pero conocido y aplicado en la tcnica aseguradora. Tampoco en la ley
anterior consta la definicin de este concepto. En todo caso, el saldo sujeto a
inversin obligatoria es el total de la suma de las reservas tcnicas, que son
todas las mencionadas en el Art. 21, ms el capital pagado y la reserva legal,
cualquiera que sea su expresin monetaria. Para evitar malas interpretaciones,
la ley es machacona en decir que el capital pagado y la reserva legal "en
moneda nacional, extranjera o en unidades de valor constante" para impedir
cualquier interpretacin diferente que pretenda eludirla conforma
cin del saldo sujeto a inversin obligatoria, bajo pretexto de tener seguros
contratados en signos monetarios diferentes al sucre.
Es necesario notar que la masa de dinero que se debe obligatoriamente

invertir, tiene gran parte de las cuentas del pasivo de la empresa, y un factor
importante del patrimonio tcnico, de lo que se derivan dos consecuencias:
b.l) la razonable exigencia de que estos valores deban ser invertidos bajo una
norma de prudencia que la propia ley ordena;
b.2) que en caso de que la empresa aseguradora tenga dficit en sus

inversiones obligatorias debe entrar en el proceso de regularizacin establecido
en el Art. 53 # 2 de esta Ley.
184
c) El carcter obligatorio de la inversin est originado en la necesidad de que

la empresa de seguros tenga que respaldar sus reservas tcnicas y el margen
de solvencia con inversiones no riesgosas, como las mencionadas en el
artculo que comentamos, que realmente brinden la ms alta seguridad,
rentabilidad y liquidez. Lo dicho anteriormente est escrito en el # 2 del Art. 53
anteriormente mencionado.
Una lectura somera del Art. 23 nos lleva a la inmediata conclusin de que la
disposicin es absurda, porque si se suman los distintos porcentajes se llega a
totalizar 295% del saldo sujeto a inversin obligatoria. A contrario censu, la
interpretacin que fluye en forma consistente es la de que los porcentajes
indicados en cada uno de los literales establecen la mxima inversin en cada
tipo de los documentos-valores del conjunto de posibilidades de un amplio
men. La administracin de las entidades de seguros y reaseguros, de acuerdo
a las circunstancias y conveniencia de la empresa, escoger de entre todas
dichas posibilidades las que ms rdito le ofrezcan o las que mejor se adapten
a las polticas establecidas por la alta direccin. El universo planteado es
variopinto y selecto y su amplitud no deja dudas al cabal cumplimiento del
sabio principio expuesto en forma declarativa en el primer inciso del artculo
que nos ocupa: se debe procurar "la ms alta seguridad, rentabilidad y
liquidez".
La moneda en que deben hacerse las inversiones obligatorias no es el

solamente el sucre. Ms bien, se abre la alternativa de otros signos monetarios
de mayor solidez y confianza que nuestra vapuleada moneda, y tambin el uso
de las UVCs. La disposicin es correcta, en primer lugar porque la inversin no
pierde la sustancia cuando se la hace en monedas fuertes, no erosionadas por
la inflacin y la depreciacin de su paridad frente a otras; en segundo trmino,
porque es una forma de mantener el poder adquisitivo de las reservas con las
cuales hacer frente a las obligaciones futuras del ramo de vida cuando hay que
pagar la suma asegurada en las plizas dotales, devolver la parte
correspondiente de la reserva matemtica, o proceder a las alternativas que
tiene el asegurado por el dinero que le corresponde, segn lo previsto en el
contrato de seguro. Tambin para evitar el deterioro de las reservas para
riesgos catastrficos, que deben ser acumuladas en previsin de eventos
siniestrales importantes. En fin, dentro de la inmensa gama de alternativas de
inversin, hacerlo en forma segura pasa por la utilizacin de monedas slidas,
como ahora se permite.
La obligatoriedad de invertir el "saldo sujeto" en los volmenes y trminos

previstos en el Art. 23, tiene como primera finalidad preservar el patrimonio
tcnico de la empresa, para que pueda enfrentar sus obligaciones
indemnizatorias. Como existe la certeza de que la mayora de las empresas
tienen efectivamente excedentes de dinero para invertir, la norma del Art. 24 es
muy generosa porque es posible invertirlos en cualquier tipo de documentos-
valores, acciones de empresas, depsitos a plazo y, "en general, en cualquier
inversin que sea segura y rentable". Esta gran libertad puede ser disfrutada
por quien la merece: el buen administrador.
185
En el Art. 42 del Reglamento, la Superintendencia de Bancos y Seguros ya ha

regulado la aparente exageracin del 295% mencionado anteriormente, con
una prudente limitacin de las proporciones y posibilidades de inversin del
"saldo sujeto" comentado, consignando los "lmites por emisor" de los
documentos valores e instrumentos.
4.6.- El control del sistema asegurador
Todas las empresas o personas naturales que forman parte del sistema
asegurador privado estn sujetas a diversos controles para que sus actividades
se enmarquen dentro de la Ley, y a fin de cumplir la regla de oro enunciada por
Lord Nelson antes de la batalla de Trafalgar, de que cada cual tiene que cumplir
con su deber. El control es necesario en una sociedad donde los valores ticos
se transforman o se pierden, deteriorando las normas de convivencia y
permitiendo que hombres y mujeres con escasa formacin moral prefieran el
enriquecimiento personal a la vida austera y honesta. Se conoce que una
correcta administracin de las empresas de seguros, especialmente de las
compaas aseguradoras y reaseguradoras, no deja margen para grandes
sueldos y enormes prebendas: los salarios son relativamente modestos y, en
compensacin, quienes trabajan en tales empresas disfrutan de una situacin
de prestigio social porque hacen un trabajo noble que consiste en proteger lo
que ms aman o estiman las personas. Sus labores no son agobiantes en el
sentido material y como deben practicar la justicia y la equidad estn en la
obligacin de soslayar tentaciones de enriquecimiento rpido con prcticas que
sean inmorales o delictivas.
Siendo el deber ser de la manera antedicha, en la prctica pueden darse casos

de abuso de poder o de apropiacin indebida de dineros ajenos. Los controles
deben ser estrictos para evitar incorrecciones, delitos y hasta faltas de
delicadeza, previnindolas con antelacin y si por desgracia llegaren a suceder,
adoptando enrgicas medidas de solucin en la va civil y administrativa y si
fuere el caso denuncindolas a la jurisdiccin penal.
Las labores de prevencin, supervisin, control y sancin son ejercidas por dos
organizaciones: la Superintendencia de Bancos y Seguros, una de cuyas
funciones ms importantes es la indicada, y tambin por los auditores externos,
como manda esta Ley. Existen adems los comisarios con las atribuciones
establecidas en la Ley de Compaas y en algunas empresas subsisten los
auditores internos.
A lo largo y ancho de la Ley se crean atribuciones al Superintendente de

Bancos y Seguros para que pueda vigilar y controlar el sistema de seguro
privado. En estos
casos los artculos que van del 28 al 30 crean las tareas que debe cumplir,
entre ellas visitar y auditor a las empresas controladas, y a las personas
naturales, con las ms amplias facultades, sin que puedan aducir ninguna
reserva en la entrega de la informacin requerida.
186
El Superintendente de Bancos y Seguros dicta las normas contables, en forma

de un catlogo de Cuentas que deben respetar las empresas aseguradoras y
reaseguradoras, para que exista uniformidad en la informacin y facilitar el
control. Por su parte, las empresas de seguros deben publicar sus estados
financieros anuales dentro de los dos meses posteriores al cierre del ejercicio.
En los casos de incumplimiento de la Ley, esta otorga al Superintendente de

Bancos y Seguros facultades punitivas que se comentarn mas adelante.
4.6.1- De la informacin. El conocimiento de la realidad de las empresas del

sistema es de gran importancia tanto para el organismo de control como para el
pblico consumidor. Por esta razn las empresas de seguros y reaseguros
deben informar mensualmente los estados financieros a la Superintendencia de
Bancos y Seguros y llevar y mantener sus archivos ordenadamente y con los
comprobantes contables y documentos de respaldo y las plizas de seguro
martimo por un perodo no menor a seis aos. Tambin debern conservar los
duplicados de las plizas y sus anexos por lo menos tres aos despus de la
fecha de su vencimiento, pudiendo para ambos menesteres utilizar sistemas de
micro fotografas y otros medios de conservacin electrnica segn las
instrucciones y previa autorizacin del Superintendente de Bancos y Seguros.
Bajo prevencin legal, no se permiten alteraciones en los registros ni tampoco

en las reproducciones o impresiones que se hagan de stos. A su turno, las
copias de los documentos "certificados en la forma que determine el
Superintendente de Bancos y Seguros, servirn como medio de prueba
conforme al Cdigo de Procedimiento Civil y su falsificacin y alteracin
acarrear responsabilidad penal". (Art. 29, inciso 8)
La Superintendencia de Bancos y Seguros, segn el Art. 31, editar

trimestralmente boletines informando la situacin financiera, el margen de
solvencia y los indicadores de rentabilidad y eficiencia de las compaas de
seguros.
Tambin debe mantener un centro de informacin, con acceso electrnico a

disposicin del pblico y de los partcipes del mercado asegurador. Este centro
funciona actualmente con eficacia.
Dentro de las prudenciales medidas de prevencin, consta la obligacin de la

Superintendencia de Bancos y Seguros de poner por escrito las observaciones
que haga a la administracin de las empresas del sistema, y estas
comunicaciones, especialmente las que contengan observaciones y
recomendaciones, deben ser conocidas por los directores y administradores
que concurran a las sesiones del directorio, los cuales deben firmar las actas
de las sesiones en que se hubieren conocido tales oficios y cuidar de que se
cumplan las resoluciones adoptadas, sin perjuicio de ponerlas en conocimiento
de la Superintendencia de Bancos y Seguros. No escapa al ilustrado criterio del
lector que esta obligacin de informacin y conocimiento especfico de temas
importantes o aquellos que sean aparentemente
187
intrascendentes, es uno de los medios ms vlidos para prevenir con la debida

anticipacin los problemas graves que se puedan presentar en la
administracin de la empresa. Para administradores de buena fe y
preocupados por la suerte de las empresas que dirigen, la obligacin
mencionada puede parecer exagerada o impertinente, como disminuyendo sus
facultades e independencia, pero bien miradas, aun si fuera una intromisin
fastidiosa, lo mejor es precaver sabiendo que la tarea no es siempre agradable
o simptica, pero que a la postre rinde sus frutos en pro de la sanidad de las
empresas y del sistema.
4.6.2.- Auditores externos. El Art. 32 crea la obligacin de contratar a auditores

externos, que deben ser personas jurdicas sujetas a las normas que para el
efecto expida la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Los auditores externos, cuando se trate de empresas de seguros y reaseguros

que sean parte integrante de un grupo financiero, obligatoriamente debern ser
los mismos que la institucin controladora y las subsidiarias ubicadas en el pas
o en el exterior, al tenor de lo dispuesto en el inciso final del Art. 86 y del Art.
25, letra c), de la Ley de Instituciones Financieras. Esta obligacin conviene
para la adecuada integracin del trabajo de auditoria, que permite no solo
detectar falencias y enderezar procedimientos incorrectos, sino tambin sugerir
alternativas de solucin a los problemas que la vida va creando y formas de
superar las situaciones conflictivas que se puedan presentar. La
Superintendencia de Bancos y Seguros tambin puede revisar y fiscalizar a las
auditorias que se realicen, y ella misma autoriza y comprueba los
procedimientos de las empresas auditoras del sistema financiero y del sistema
de seguros. Se cierra entonces el crculo de la prevencin y del control
alrededor de las facultades de la Superintendencia de Bancos y Seguros que, a
fin de cuentas, es el organismo que tiene las ms amplias facultades para el
control, la supervisin y la ejecucin de acciones tendientes a preservar en
ptimos trminos la estabilidad y solvencia de las instituciones cuya vigilancia
le ha encargado la ley. No ha de permitir la accin de violadores contumaces
de las normas legales o reglamentarias que pueden utilizar los informes de los
auditores externos para ocultar sus trapaceras, y debe detectar estas
simulaciones para llegar a imponer las sanciones previstas en la legislacin
ecuatoriana, incluyendo la liquidacin de las empresas y la denuncia ante los
jueces de lo penal de las incorrecciones o delitos que llegue a comprobar.
Los auditores externos deben garantizar una opinin independiente y

profesional sobre los negocios de la empresa, hacer constar en sus informes
que han verificado la contabilidad de la empresa y sobre todo que los estados
financieros revelan la realidad de las compaas auditadas. Aunque en sus
informes utilizan a veces expresiones vagas como aquella de que "los asientos
contables son llevados cumpliendo las normas generalmente aceptables" y de
que "reflejan razonablemente la situacin de la compaa", tales informaciones
son tenidas muy en cuenta por los organismos y autoridades a los cuales se
dirigen, esto es a los dueos de la empresa que componen la Junta General de
Accionistas, al directorio el cual, aun cuando forma parte de la administracin,
puede no involucrarse en el trabajo cotidiano y por consiguiente no conocer los
188
detalles de la administracin gerencial, y tambin a la Superintendencia de

Bancos y Seguros en
virtud de sus grandes atribuciones de supervisin y control.
Los auditores externos deben presentar declaraciones juramentadas en el

sentido de que no son accionistas ni tienen intereses reales en las empresas
auditadas, con el fin de avaluar su independencia de criterio, que debe ser
vertido objetivamente en los informes sobre la situacin de la compaa.
Tambin los auditores externos pueden tener responsabilidades penales si

actan en connivencia con la administracin de la empresa para falsear las
cuentas de los balances, ocultar situaciones irregulares o retener informaciones
sobre asuntos que pudieran mostrar anomalas o comisin de delitos. Tal
responsabilidad penal es sin duda alguna la que tiene el cmplice o por lo
menos el encubridor. En el entendido que se trata de la comisin de voluntarias
infracciones a las normas de la vida social o en el caso de graves negligencias
que, como se sabe, en los aspectos civiles equivale al dolo, los actos u
omisiones de los auditores externos deben ser cuidadosamente evaluados por
quien tiene el control ms alto de los negocios financieros, esto es la
Como queda dicho, el Art. 86, inciso final de la Ley de Instituciones Financieras,
cuando una compaa del sistema de seguros privado forma parte de un grupo
financiero, el auditor externo debe ser el mismo para todo el grupo. Esta
medida de prudencia repetimos, conviene a la sanidad de tales empresas por
la coordinacin de todos los trabajos de auditoria, para el control que la
autoridad debe tener sobre los oligopolios y grupos de poder econmico. En
sntesis, para evitar abusos. Pero al mismo tiempo enerva la libertad de la junta
general de accionistas que en este caso no puede escoger al auditor externo si
ste ya ha sido nominado por el grupo financiero al que se pertenece la
empresa de seguros. Me refiero al Art. 68, inciso segundo del Reglamento de la
Ley General de Seguros segn el cual el nombramiento del auditor externo es
por dos aos y le compete a dicha junta, disposicin que tambin consta en el
Art. 83 de la Ley de Instituciones Financieras.
4.7.- Exoneraciones tributarias
La Ley General de Seguros ha producido efectivamente la modernizacin en

algunas instituciones y costumbres del seguro privado. En casi todos los pases
de Amrica, se trata de incentivar la compra de los seguros de vida con
acumulacin de capital o sin ella y los de renta vitalicia, bien sea como parte de
los sistemas provisionales que contratan las administradoras de fondos de
pensiones, bien otorgando facilidades para que la fuerza productiva de los
seres humanos est adecuadamente protegida. Se conoce que una de las ms
eficaces maneras de proteger a la persona y principalmente a la familia es
mediante la contratacin de seguro de vida. As se lo ha entendido desde
antao en sociedades ms avanzadas y por fin se lo ha comprendido tambin
en el Ecuador en el momento en que los legisladores, actuando con sabidura,
aprobaron la propuesta de exonerar a los seguros de vida y renta vitalicia del
189
pago al impuesto del valor agregado. Se satisfizo una vieja necesidad de los
ecuatorianos y tambin una aspiracin antigua de sus aseguradores.
El Art. 79 de la Ley que comentamos, incluye una reforma al numeral

diecinueve del Art. 55 de la Ley de Rgimen Tributario Interno, que contiene las
excepciones al IVA, consagrando la norma de que las primas de seguros de
vida individual y de renta vitalicia no pagan dicho impuesto.
Con esta exoneracin, las compaas de seguros que operan legalmente en el

Ecuador pueden competir con productos similares que ofrecen las compaas
extranjeras, permitiendo as que muchas personas de la clase de ingresos
medios y altos tengan acceso a la proteccin de los seguros de vida. Lo que ha
ocurrido y sigue pasando es que quienes tienen la capacidad econmica para
contratar seguros de vida, en cualquiera de sus formas, los compraban en el
exterior, no obstante la prohibicin expresa que constaba en el artculo quinto
de la Ley anterior y que ahora se ha escrito en el Art. 66. Los consumidores no
observaban la Ley ni tampoco los agentes que medraban y hacen fortuna
vendiendo tales seguros. Siendo que, de todas maneras, los productos que
ofrecen los pases desarrollados y concretamente los Estados Unidos de Norte
Amrica son de coberturas amplias y de precios cmodos, porque estn
dirigidos a un enorme mercado consumidor, a la ventaja de primas calculadas
para dicho mercado, se aada el hecho de que no pagan ningn impuesto ni
exaccin local. Esta doble ventaja pona en una incmoda situacin a las
empresas de seguros de vida establecidas en el pas que deban cargar el
3,5% de la contribucin especial para el mantenimiento de la Superintendencia
de Bancos y Seguros y sobre este subtotal el 10% del impuesto del valor
agregado.
Con la excepcin que se ha mencionado, que aparece meridiana en la

interpretacin de la Ley, puesto que el numeral 19 se ha reformado para seguir
aseverando que el impuesto del IVA se cobra "sobre las primas de seguros ya
pagadas excepto seguros de vida individual y de renta vitalicia", el legislador ha
modernizado a la institucin aseguradora porque permite el aseguramiento de
la fuerza de creacin de la riqueza en toda sociedad que es el ser humano, su
vida, y su capacidad de crear y producir.
Luego de la vigencia de la Ley, tras la exoneracin del IVA permanece un

gravamen que es el antes indicado del 3,5% sobre la prima comercial de
contribucin especial para el sostenimiento del alto organismo de control, que
puede ser incluido en el clculo de las primas comerciales para que sea
absorbido por las compaas de seguros. De hecho, el Art. 94 de la Ley
General de Seguros dispone que las empresas aseguradoras sean las que
paguen la contribucin mencionada, y as se procede. La desventaja no es muy
grande frente a la competencia exterior y abre las posibilidades de desarrollo
del seguro de vida individual, llenando las expectativas de un mercado
consumidor que est virgen e inexplotado. Comprobaremos si la falta de
crecimiento del seguro de vida debe ser atribuido a falta de incentivos fiscales y
ser la competencia e imaginacin de las empresas de seguros la que ofrezca
a la clientela las ms modernas y atractivas formas de proteccin de la
persona.
190
Para finalizar con este comentario, y salindome un poco del tema del seguro
de vida, debo recalcar que en la disposicin del Art. 79, el legislador acoge
adems otro principio de justicia sobre el pago del IVA, que debe
hacerse "sobre las primas de seguros ya pagadas" esto es las efectivamente

ingresadas en la caja de la empresa, y no sobre las plizas emitidas como se
consideraba anteriormente con enorme perjuicio para las empresas
aseguradoras, que no siempre cobran las primas de la plizas que emiten.
Por lo dems, la disposicin del Art. 59 guarda entera concordancia con el del
Art. 22 anteriormente comentado, que se refiere al margen de solvencia, el que
debe calcularse tambin "sobre las primas netas recibidas", expresin que
equivale a decir primas pagadas, porque aquello que solo se emite y no se
cobra, no se ha recibido: gran verdad de Perogrullo.
Se habr notado el tono satisfecho que tie de optimismo la exposicin acerca

de la exoneracin del pago del IVA sobre las primas de seguros de vida. Pero
no ha durado mucho esta equitativa dispensa. En el Registro Oficial N 181 del
30 de abril de 1999 consta publicada la ley para la Reforma de las Finanzas
Pblicas, en cuyo Art. 34 se vuelve a gravar con el IVA a "todos los servicios,
entendindose como tales a los prestados por el Estado, entes pblicos,
sociedades o personas naturales sin relacin laboral, a favor de un tercero, sin
importar que en la misma predomine el factor material o intelectual, a cambio
de una tasa, un precio pagadero en dinero, especie, otros servicios o cualquier
otra contraprestacin". Y la Cuarta Disposicin Final dispone que "Esta Ley
deroga toda norma especial o general que se le oponga y solamente podr ser
reformada o derogada de manera expresa".
Los seguros de vida y renta vitalicia vuelven a ser gravados con el Impuesto
sobre el Valor Agregado. Pero esta exaccin es inconveniente e injusta y se
explica por el afn de exprimir a los ciudadanos para medio llenar las siempre
exhaustas y hambrientas arcas del Fisco. Frente a las insatisfechas
necesidades de nuestro Ogro Filantrpico, para usar la feliz expresin con la
que Octavio Paz titul uno de sus ms lucidos libros, no hay argumentos
vlidos. Y por desgracia esta es una prueba ms de la criticada y nefasta
inseguridad jurdica de nuestro Ecuador. Hube de marcar este hecho con una
piedra negra, sustituyendo la blanca que haba depositado para sealar el
efmero acierto. Hacer y deshacer, dar y quitar en un juego perverso en el que
nadie se siente seguro para invertir dineros o crear negocios, porque las cosas
cambian de la noche a la maana, inopinadamente.
4.8.- Mantenimiento de la Superintendencia de Bancos y Seguros
Segn el Art. 67 de la Ley General de Seguros, "los fondos para atender los
gastos de la Superintendencia de Bancos y Seguros se obtendrn de la
contribucin del 3,5% sobre el valor de las primas netas de seguros directos,
las (sic) que podr aumentarse hasta el 5% por resolucin de la Junta
Bancaria".
191
Como se trata de una contribucin especial, esta exaccin recae sobre el

consumidor, que es el que la paga, actuando la compaa de seguros como
mero agente de retencin de esta contribucin. Ntese que el objeto gravado
son las primas netas de seguros directos, lo cual significa que no estn sujetas
a dicha contribucin las primas de plizas emitidas y no pagadas, ni las de los
reaseguros aceptados en el pas o del exterior.
En el mismo artculo se establece la facultad para que tal

Superintendente de Bancos y Seguros pueda:
a) Incrementar hasta el 5% el valor de la contribucin.
b) Fijar la contribucin que deben pagar las dems entidades del sistema de
seguro privado, personas naturales o jurdicas, estableciendo una norma
obligatoria en el sentido de que la contribucin debe guardar "relacin a los
correspondientes activos reales, la que no podr ser mayor al cinco por mil".
Como se ve, el Legislador ha sido muy generoso con el Superintendente de
Bancos y Seguros otorgndole facultades ` discrecionales en lo fiscal, pues
puede crear o aumentar contribuciones especiales para mantener la institucin
que preside, que en todo caso son una exaccin a cargo de los consumidores
del producto llamado seguros, y del patrimonio de los vendedores y peritos que
integran el sistema.
A propsito de comentar el ltimo inciso del Art. 67, en que consta la obligacin
de que en el presupuesto de la Superintendencia de Bancos y Seguros figuren
las partidas necesarias para pagar salarios del personal y gastos del
organismo, es pertinente reconocer que tales funcionarios y empleados deben
ser retribuidos con generosidad a fin de garantizarles una vida cmoda que los
sustraiga de las tentaciones de cometer delitos como el cohecho o aceptar
ddivas, favores o coimas. Se conoce que la necesidad en muchas ocasiones
es la madre de los delitos de los empleados pblicos o privados, de manera
que pagar bien a los de la Superintendencia de Bancos y Seguros es una
forma de evitar la corrupcin y de promover un trabajo serio y
honesto por parte de quienes tienen la obligacin de controlar, verificar y

fiscalizar al ms importante sistema econmico del pas compuesto por sus
instituciones financieras y las empresas que protegen la vida y los bienes de
las personas.
Otra reflexin atinente es mencionar que el presupuesto de la Superintendencia

de Bancos y Seguros es un documento casi secreto que no trasciende al
pblico, por lo que no se sabe si el 3,5% de la contribucin sobre las primas
pagadas de seguros es suficiente o no lo es. Tampoco se conoce cunto aporta
el sistema bancario y el de las otras instituciones vigiladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros a su sostenimiento y sera saludable
que el presupuesto de este alto organismo sea conocido al menos por las
entidades que conforman el universo controlado, porque la Superintendencia
de Bancos y Seguros con todos sus atributos y facultades es un organismo de
servicio al pblico que los ecuatorianos deben conocer y apoyar, sin que sea
una demasa saber cunto nos cuenta a los contribuyentes del pas.
192
5.- DE LAS PLIZAS Y TARIFAS
Segn la legislacin sobre el contrato, en su artculo 6, la pliza es el

documento privado mediante el que se perfecciona y prueba el contrato de
seguro, que debe extenderse por duplicado y en el que han de constar los
elementos esenciales; debe redactarse en castellano y ser firmado por los
contratantes. En el lenguaje comn, y aun en el tcnico, se utiliza
constantemente la palabra pliza para designar el contrato propiamente dicho,
y esto no es una incorreccin semntica. Nosotros la hemos venido usando con
ambas acepciones.
Es verdad, todava en los tiempos de hogao, como Viven el pasado, que en

algunas plizas se utiliza un lenguaje cuya claridad puede ser mejorada a fin
de que sea ms comprensible para el comn de las personas. Pero es tan
importante el asunto, que la Ley ha tenido que ocuparse del tema, tanto en la
legislacin sobre el contrato, en cuyo Art. 7 se dispone lo que debe contener
una pliza, que ya ha sido materia de anlisis tanto en la parte pertinente como
en el Art. 25 que es motivo de este comentario. Esta norma tiene una redaccin
defectuosa. Si la leemos bien, nos daremos cuenta de que hay una falta de
sindresis cuando dice que "las tarifas de primas y notas tcnicas requerirn
autorizacin previa de la
Superintendencia de Bancos y Seguros", etc. y aade: "Sin embargo copia de

las mismas deber remitirse por lo menos quince das antes de su utilizacin y
aplicacin". La expresin adversativa "sin embargo" est dems. El sujeto
"copia" est en singular cuando debera estar en plural. Estos horribles errores
de sintaxis no tienen justificacin alguna en un texto legal que debera ser un
modelo de redaccin y estilo, tanto ms cuanto en el mismo texto se pide que
la redaccin de las plizas sea de clara comprensin para el asegurado.
No obstante, si le aadiramos la palabra "no" antes de "requerirn

autorizacin previa..:" el texto cobra lucidez y se queda solo con el error
ortogrfico de la palabra "copia" que puede pasar como un error de imprenta.
Efectivamente, en el proyecto que se envi al Congreso la palabra "no" exista,
porque sus autores tenan el criterio de que las compaas de seguros no
necesitan la autorizacin previa de su documental para operar en un ramo
determinado, en virtud de la liberalizacin de los mercados, que deben estar
sujetos nada ms que a la ley de la oferta y la demanda, sin controles ni
restricciones del Estado. Dentro de las actuales tendencias hacia la
globalizacin, la propuesta tiene todo sentido. Pero cuando se discuta el
proyecto en el Congreso, algunos diputados que se creen defensores del
pueblo consumidor, de los que posiblemente alguno tuvo una mala experiencia
con alguna compaa de seguros, se mostraron acrrimos opositores de la
norma liberalizada e insistieron en que todos los documentos y las tarifas que
tienen que ver con el pblico y el cobro de las primas deben ser previamente
conocidos y autorizados por el organismo de control. En el momento de
aprobar el texto legal, simplemente suprimieron la negacin y dejaron
defectuoso el prrafo porque no tuvieron tiempo o no se dieron cuenta de que
la norma qued amputada y por consiguiente defectuosa.
193
Personalmente, creo que es positivo hacer aprobar las plizas y los

documentos por la Superintendencia de Bancos y Seguros antes de ofrecerlos
al pblico porque ciertas responsabilidades deben ser compartidas y que por su
experiencia, funcionarios honestos y probos de la Superintendencia, en
algunas ocasiones ayudan a crear textos mejores y a perfeccionar los
productos. Adems, se evitan hasta errores de redaccin y sintaxis en la parte
formal, y pueden prevenirse ofertas excesivas o tarifas defectuosas que alguna
que otra empresa pudiera
presentar con el nimo de captar sectores del mercado consumidor ofreciendo

alternativas carentes de la experiencia necesaria. La aprobacin previa evita
gastos en material de imprenta cuando se hubiere escapado algn error y
luego de impresos los formularios y las plizas tener que repetirlos por orden
de la Superintendencia. Esta, a su vez, debe revisar los contratos de
reaseguros que han de enviarse para la aprobacin de nuevos ramos y
verificar que las aseguradoras ecuatorianas tengan los contratos adecuados

con reaseguradores de reconocida solvencia y prestigio.
Las normas siempre tienen por lo menos dos lados, como la moneda. Entre
ambas posibilidades, preferira la de la aprobacin previa que pasa por un
perodo corto en el trmite ante la Superintendencia de Bancos y Seguros pero
es una garanta de certidumbre y un ahorro en los costos.
La Ley manda, en el artculo del comentario, algunas obligaciones que

responden a la idea de la equidad y la igualdad entre las partes, que las plizas
se redacten con claridad y que se impriman con caracteres tipogrficos
fcilmente legibles, con lo cual se suprime la tristemente clebre "letra chiquita"
que dizque se usaba en las plizas para hacer difcil su lectura y esconder
disposiciones leoninas en contra de los asegurados. Tambin ordena algunas
novedades que merecen ser comentadas:
5. l.- Arbitraje y mediacin. Clusula compromisoria
En la letra g) del Art. 25 se manda 'incluir una clusula en la que conste la

opcin de las partes de someter a decisin arbitral o mediacin las diferencias
que se originen en el contrato o pliza de seguros;...". Esta clusula tiene
enorme importancia para la solucin de los conflictos por las vas alternativas
de la mediacin o el arbitraje. Ntese que el arbitraje o la mediacin se refiere
indiscriminada mente a "las diferencias que se originen en el contrato...". Ms
all de las normas anteriores que solo permitan el arbitraje para cuando
hubiese diferencia de criterios respecto del valor de la indemnizacin, ahora es
posible tambin utilizar estas opciones para decidir sobre la causa del siniestro
y si este se encontraba cubierto por la pliza. Este es un enorme avance en la
prctica mercantil, y sus ventajas son tambin apreciables, a saber:
5.1. l.- Las materias contenciosas que se someten a la accin de mediadores o

la decisin de los rbitros, evitan discutir las desavenencias ante los jueces de
lo civil, con las instancias que deben observarse y los largos plazos que los
194
tribunales ordinarios demoran para administrar justicia en nuestro pas. En

situaciones normales y con jueces honrados, las controversias sobre una
materia tan especializada como es el seguro, no pueden ser fcilmente
entendidas por los jueces de derecho, porque el asunto es complejo, el
lenguaje es sui gneris, el seguro es una ciencia que presupone conocimientos
especficos que no estn al alcance de todos. Esta ciencia no se estudia en las
universidades, y como no la conocen, los jueces deben fiarse del criterio de
peritos que les expliquen aquello que aparece ante los ojos profanos como una
entelequia. Los propios peritos, y esto ha pasado, buscan el auxilio de las
personas conocedoras de esta compleja ciencia. En sntesis, aun los jueces
honestos, en todas las instancias, carecen de los conocimientos especializados
para administrar la justicia con sabidura.
5.1.2.- Hemos supuesto en los jueces honestidad en cuyo caso el defecto sera
la ignorancia. Y cundo los jueces son venales y se venden por precio a los
que litigan, cobrndoles al actor y al demandado y dndole la razn a quien
ofrece el ms provisto maletn? Este no es el colmo de las situaciones pero
ciertamente si una materia contenciosa de seguros cae en un juzgado o un
tribunal de jueces incompetentes y deshonestos, no hay
justicia, y gana el que tiene los mayores recursos o quien se arriesga a pagar,
tambin deshonestamente, el precio ms alto.
Estos problemas pueden ser evitados con la solucin alternativa de los

conflictos usando la mediacin y el arbitraje. Cada vez ms se recurre a estas
vas y hay en el mundo una tendencia incontenible a evitar la jurisdiccin
contenciosa comn, porque en todas partes ocurren los problemas que tan
agudamente sufrimos en el Ecuador. Vamos pues a presentar en primer lugar
las diferencias entre la mediacin y el arbitraje para luego pasar a discriminar
entre el compromiso y la clusula compromisoria.
El profesor colombiano Carlos Ignacio Jaramillo acaba de publicar una obra

lcida y completa sobre esta materia y dice del arbitraje lo siguiente:
"Sin pretensiones acadmicas, podemos concebir el arbitraje o arbitramento,

como el escenario procedimental al cual las partes contratantes, en desarrollo
de su autonoma privada, alternativamente acuden en procura de resolver, con
carcter definitivo, determinadas controversias -potenciales o puras y simples-,
confiando su resolucin a particulares denominados genricamente rbitros
que, transitoriamente, por imperio de la Ley son investidos de los mismos
poderes inherentes a los jueces y magistrados ordinarios (justicia "esttica").
Con mayor precisin, hay que reconocerlo, el seor ex presidente de la

Repblica de Chile, Dr. Patricio Aylwin ensea en su afamado estudio sobre el
tema que 'juicio arbitral o arbitraje es aquel a que las partes concurren de
comn acuerdo o por mandato del legislador y que se verifican ante tribunales
oficiales distintos a los establecidos por el estado, elegidos por los propios
interesados en subsidio, o por un tercero en determinadas ocasiones."52
195
Esta cita es atribuida al autor ecuatoriano Carlos Larretegui M. en la nota de

pgina pertinente.
Las decisiones de los jueces rbitros tienen una caracterstica y es que estn,
como dice Jaramillo, impregnadas de imperium (laudo), es decir que sus
sentencias son obligatorias para las partes que sometieron sus controversias,
voluntariamente, al juicio de los rbitros. El laudo arbitral no debera estar
sujeto a ninguna apelacin ante ningn juez, a fin de que se garantice tambin
la celeridad en la administracin de justicia. Salvo, por supuesto, el recurso de
casacin por violacin de la ley en el laudo.
La mediacin tiene otro carcter, el de un arreglo sugerido por el mediador o

conciliador, cuya relacin se establece con un vnculo relativamente precario o
feble desde que las partes no estn obligadas a obedecer o cumplir con la
sugerencia propuesta.
Precisamente la obligatoriedad de cumplir el laudo arbitral es lo que marca la

diferencia entre el arbitraje y la mediacin. Escuchemos otra vez al tratadista
Jaramillo:
" El arbitraje, de otro lado, igualmente se diferencia de la mediacin o

conciliacin justamente por evidencia de las diferencias que enseguida
indicamos:
a) La conciliacin ordinariamente asimilada a la mediacin en la generalidad de

legislaciones -no as en la colombiana como se examinar ulteriormente-,
carece del carcter jurisdiccional nsito en el arbitraje, salvo que ella se
adelante dentro del marco de un proceso judicial, a instancia del propio juez,
como sucede en Colombia con la tildada conciliacin judicial, por oposicin a la
prejudicial.
Por ello es por lo que en la conciliacin las partes en conflicto son las
encargadas, mediante la formulacin de concretas sugerencias -a travs del
anlisis de las realizadas por un tercero-, de dirimirlo en un escenario
extrajudicial. Ellas son las llamadas, privativamente, a adoptar cualquier
resolucin.
En el arbitraje, en cambio, las partes se marginan -in Loto- de la decisin,

puesto que la difieren a un tribunal conformado por personas extraas al
conflicto revestidas transitoriamente de imperium.
b) Con la conciliacin, en esencia, se persigue arreglar o componer

directamente las diferencias existentes entre las partes. Con el arbitraje, a su
turno, se busca exclusivamente una decisin de naturaleza judicial -o
equivalente- de cara al conflicto reinante.
c) La frmula propuesta por el mediador o el conciliador, salvo que

expresamente as lo determine las partes, reviste el carcter de sugerencia. Y
en tal virtud, no devienen obligadas a acatarlas. En el arbitraje, por el contrario,
el laudo o decisin arbitral las vincula invariablemente, pues se trata de una
196
decisin judicial -revestida de imperium- susceptible de ser controvertida, es

cierto, pero en forma excepcional (recurso de anulacin, apelacin o casacin,
segn la legislacin aplicable)"53.
Conviene ahora recordar que las partes pueden recurrir al arbitraje mediante
dos tipos de instrumentos formales: la clusula compromisoria y el
compromiso.
La clusula compromisoria es un convenio mediante la cual "todas o

simplemente algunas de las controversias que se susciten durante su
desarrollo y ejecucin (de un contrato) sern ventiladas exclusivamente en la
justicia arbitral con arreglo a lo que en particular convengan"... 54.
El mismo doctor Jaramillo, en la obra citada, dice que en el compromiso" las

partes deciden someter a la consideracin de la justicia arbitral las
desavenencias existentes que sean objeto de delimitacin convencional.
" La diferencia entre una y otra, en sntesis, estriba en la materialidad del

conflicto, salvo en aquellas legislaciones donde -restrictivamente- an se le
considera como mero "contrato preliminar" o, en su defecto, como un acuerdo
que debe ser homologado o confirmado ulteriormente, posturas que de alguna
manera frustran el alcance prstino y funcional de la institucin arbitral,
rectamente entendida, toda vez que modera una de sus insoslayables ventajas:
substraer, ab initio, el conocimiento -directo o indirecto- del conflicto de la
justicia comn.
As, lo que en esencia se pretende con la incorporacin de una clusula

compromisoria es prever anticipadamente un mecanismo de solucin de un
eventual conflicto o diferencia. Ella, es lo comn, se traduce en un tpico

instrumento de previsin ex ante 255,
r al paso que lo que se persigue con el conflicto es resolver, acudiendo al

escenario arbitral un conflicto existente y delimitado"55.
La cita que hace Jaramillo, del profesor italiano Enrico Redenti, tiene una
claridad que no resisto en copiar: " la clusula compromisoria... se diferencia
del compromiso en que no encomienda a posteriori a los rbitros la decisin de
controversias ya surgidas, e identificadas como tales, sino que establece a
priori que debe encomendarse a los rbitros nombrados o por nombrarla
decisin de eventuales controversias que puedan "nacer' (tal vez s, tal vez no)
de un cierto contrato... entre las partes"56.
Recordados ya los principios fundamentales de los aspectos sustantivos y de

procedimiento de la mediacin y el arbitraje, hay que concretarlos a las normas
establecidas en nuestra legislacin: La Ley de Arbitraje y Mediacin dictada el
21 de agosto de 1997, publicada en el Registro Oficial # 145 del da 4 de
septiembre del mismo ao, define en su artculo primero al sistema arbitral,
197
como "un mecanismo alternativo de solucin de conflictos al cual las partes

pueden someter de mutuo acuerdo, las controversias susceptibles de
transaccin, existente o futuras para que sean resueltas por los tribunales de
arbitraje administrado o por rbitros independientes que se conformaren para
conocer dichas controversias".
Segn se nota, la materia que se somete a arbitraje es muy amplia, la nica

condicin es que las controversias sean susceptibles de transaccin, debiendo
recordar que segn el Cdigo Civil, Art. 2.372, la transaccin "es un contrato en
que las partes terminan extrajudicialmente un litigio pendiente o precaven un
litigio eventual", y que tales controversias pueden ser resueltas por los
tribunales de arbitraje administrado o por rbitros independientes, lo cual
significa que hay dos tipos de tribunales arbitrales. Para los tribunales de
arbitraje administrado, la Ley Arbitral establece los procedimientos
fundamentales, complementados con los reglamentos expedidos por los
centros de arbitraje del pas.
Los arbitrajes independientes se realizan conforme a lo que las partes pacten

con arreglo a la misma Ley.
Otra caracterstica fundamental es que las partes deben indicar si los rbitros
han de decidir en equidad o en derecho: "Si el laudo debe expedirse fundado
en la equidad, los rbitros actuarn conforme a su leal saber y entender y
atendiendo a los principios de la sana crtica. En este caso, los rbitros no
tienen que ser necesariamente abogados.
Si el laudo debe expedirse fundado en derecho, los rbitros debern atenerse a

la Ley, a los principios universales del derecho, a la jurisprudencia y a la
doctrina. En este caso, los rbitros debern ser abogados" (Art. 3 de la Ley de
Arbitraje y Mediacin/.
En este trabajo no se trata de comentar la Ley de Arbitraje y Mediacin. Con lo

dicho basta para comprender que es completamente aplicable al
contrato de seguros y tambin al de reaseguros, porque las materias

mercantiles, como el seguro, estn sujetas a transacciones. La Ley aludida,
para terminar sus citas, en esta parte, le da a los rbitros la facultad de dictar
medidas cautelares que consideren necesarias para asegurar los bienes
materia del proceso o para garantizar su resultado segn las normas del
Cdigo de Procedimiento Civil.
En cuanto a la mediacin, la Ley la define en el Art. 43 as:
"La mediacin es un procedimiento de solucin de conflictos por el cual las

partes, asistidas por un tercero neutral llamado mediador, procuran un acuerdo
voluntario que verse sobre materia transigible, de carcter extrajudicial y
definitivo, que ponga fin al conflicto". Los artculos siguientes establecen los
principios esenciales para que la mediacin se solicite a los "Centros de
Mediacin" o a mediadores dependientes debidamente autorizados".
198
No hay duda, como se ha dicho anteriormente, que en materia de seguros

caben tanto el arbitraje como la mediacin para resolver los conflictos o
controversias que puedan originarse en la aplicacin del contrato de seguros,
desde el origen y cobertura del siniestro hasta el monto de la indemnizacin
que se reclama. Al disponer la Ley General de Seguros que en las plizas
conste una clusula que contenga el pacto compromisorio, en el sentido de
someter a decisin arbitral o mediacin las diferencias que se originen en el
contrato o pliza de seguros, est propiciando una rpida y equitativa solucin
a las materias contenciosas de seguros, y es del todo conveniente que as sea,
porque las compaas de seguros no discuten, por lo general, para ganar
tiempo dilatando el pago de las indemnizaciones, sino que niegan la cobertura
de los siniestros cuando estn convencidas de que el asegurado no tiene
ningn derecho a la indemnizacin que reclama. En tal virtud, el arbitraje tiene
muchas ventajas en cuanto a solvencia de los jueces rbitros, aplicacin de la
justicia y la equidad, celeridad en el procedimiento, entre las principales, que
hacen la va arbitral o la mediacin como las ms idneas para arreglar los
conflictos que aparezcan.
No solo para la relacin contractual en materia de seguro se pueden aplicar las

tantas veces mencionadas formas alternativas: tambin en los reaseguros, bien
que stos se celebren entre empresas que tengan domicilio en el Ecuador, bien
que se convengan con empresas que tienen domicilio en el extranjero. En
materia de reaseguros, no hay una parte que se considere menos conocedora
que la otra para que la ley extienda su manto protector sobre la parte ms dbil
en la relacin contractual. Se entiende que los contratos de reaseguros son
celebrados entre expertos, y en tales tratados siempre existe una clusula
compromisoria sui gneris, como la que sigue, copiada de un contrato entre
una compaa ecuatoriana cedente y una extranjera reaseguradora:
"Arbitraje.
Cualquier controversia sobre el contrato o su interpretacin o validez deber

ser resuelta en forma amistosa y teniendo en cuenta ms bien la prctica
corriente de reaseguro que el derecho-estricto.
Las controversias sern sometidas a un tribunal arbitral compuesto de dos

rbitros, nombrados uno por cada parte, y de un tercero designado por los dos
rbitros antes de entrar en la materia. Los rbitros y el tercero deben ser
ejecutivos activos o retirados de compaas de seguros o reaseguros que
operan en el ramo objeto de este contrato.
Si una parte no nombra su rbitro dentro de 3 semanas despus de haber sido

requerido por escrito por la otra, o si los rbitros no se entienden sobre la
designacin del tercero en el mismo plazo despus de su propio
nombramiento, tal rbitro o el tercero sern designados por la instancia
indicada en las condiciones particulares".
En el caso mencionado, la instancia de designacin del tercero es el Presidente

de la Cmara de Comercio de Guayaquil.
199
Para concluir, permtaseme citar al profesor Jean Bigot, que ha publicado un

artculo denominado "Solucin de Litigios de Materia de Seguros", en la Revista
Ibero-Latinoamericana de Seguros # 10 porque, siendo el profesor Bigot
Director del Instituto de Seguros de Pars, su comentario tiene gran actualidad
e importancia:
"Para los litigios con los asegurados la situacin es diferente. Colocados aparte
de los seguros muy especficos tales como el seguro martimo o areo en
donde existen centros de arbitraje, los aseguradores han sido reticentes frente
a sistemas de arbitraje que ellos no conocan bien y menos que no controlaban.
En particular, ellos no se consideraban como obligados por una sentencia
pronunciada entre el asegurado y un tercero ligado, que era asimilada a una
transaccin que les era inoponible si no la haban aceptado. Esta situacin se
encuentra progresivamente en poca de cambio. De una parte para los
grandes riesgos, los aseguradores aceptan la clusula de arbitraje para los
litigios con los asegurados. De otra parte, en el marco de los seguros de
responsabilidad civil para los seguros de grandes riesgos, ellos aceptan en las
plizas las consecuencias de sentencias proferidas entre el asegurado y el
tercero vinculado, a condicin de poder controlar la defensa de los intereses de
los asegurados, como tambin si el laudo es pronunciado por una institucin
arbitral de su confianza. Es decir, que son reticentes frente al arbitraje ad hoc o
a la amigable composicin (salvo en materia de reaseguros para los litigios
entre cedente y reasegurador).
Finalmente y sobre todo, ellos han incentivado, especialmente en Gran Bretaa

y en Francia, la creacin de centros de arbitrajes especficos para el seguro y el
reasegur
Podemos afirmar, entonces, que el Ecuador, mediante las dos leyes que
comentamos sobre el seguro y el arbitraje y la mediacin, se encuentra a la
altura de las ms actuales y modernas prcticas en el mundo.
5.2.- Documentos para reclamar siniestros
Esta Ley, en la letra f) del Art. 25, manda que las plizas deben incluir el listado
de documentos bsicos necesarios para la reclamacin de un siniestro. Esta
exigencia es meramente declarativa y no puede ser de otra manera puesto que
se refiere a "documentos bsicos necesarios" que no pueden ser todos los que
efectivamente se requieren para atender una reclamacin siniestraL La
declaracin es un acto de
buena fe informativa, para que el asegurado conozca aquellos documentos que

debe presentar al reclamar el siniestro o que debe tener preparados para
presentarlos luego de la reclamacin que ha de hacer dentro del plazo previsto
en la pliza. Pero no se puede conocer de antemano todos los documentos con
los que el asegurado debe probar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la
indemnizacin, porque su necesidad puede ir surgiendo conforme avanza el
trmite previo al pago de la prdida. No es extrao tampoco que luego de
presentadas las pruebas, se descubra una causa trascendente que hace
perder al asegurado sus derechos, o se evidencie que nunca los tuvo, o que
200
actu de mala fe para ocultar una realidad comprometedora o que exager el

monto de la suma reclamada. En cualquiera de estos casos, el asegurador
declinar pagar la indemnizacin y notificar al asegurado su negativa, y la
comunicar a la Superintendencia de Bancos y Seguros. Vale la pena insistir
en este principio: el hecho de que la compaa de seguros pida documentos
para tramitar una reclamacin, no implica necesariamente que la acepta y que
va a pagar el siniestro reclamado. Slo significa que est allegando las pruebas
para pronunciar su decisin de si atiende o no el requerimiento de indemnizar.
De ah que la exigencia de la letra f) que comentamos no pasa de ser una

expresin en favor de la informacin que el asegurado debe poseer sobre las
condiciones del contrato de seguros.
5.3.- La moneda de la contratacin
En el artculo sptimo de la Legislacin sobre el Contrato, se dispone que la

pliza debe contener los datos referentes al monto asegurado y el modo de
precisarlo y sobre la prima o modo de calcularla. En la Ley General de
Seguros, se exige sealar la unidad o moneda en que se pagarn las primas y
siniestros, lo cual en pocas de gran devaluacin como la que hemos
soportado en el Ecuador en los ltimos 20 aos, es una medida prudencial
porque muchas plizas se contratan en dlares norteamericanos o en moneda
ms slida que nuestro disminuido sucre. Aqu, el principio es que cuando se
contratan los seguros, el signo monetario que se utiliza rige tanto para el pago
de las primas como para la solucin de los siniestros, y es del todo oportuno
que la Ley mande a sealar la unidad o moneda en que se pagarn las primas
y siniestros, porque as se evitan innecesarios contenciosos como los que han
ocurrido en el pasado entre instituciones de gran seriedad pero que no
cuidaron en redactar las plizas designando la moneda que se utilizara para el
cumplimiento de las recprocas obligaciones de las partes.
Este artculo tambin ordena que en las plizas emitidas a ms de un ao

plazo, la suma asegurada debe ser expresada en unidades de valor constante,
en moneda extranjera u otra forma de ajuste autorizada por la
Esta norma exagera la proteccin del asegurado, porque al querer ponerlo a

salvo de los procesos de devaluacin y la prdida del poder adquisitivo del
sucre, dispone que se contraten los seguros "en moneda extranjera" como si
todas las monedas forneas fueran ms slidas que el sucre. Puede ser una
verdad de Perogrullo el hecho de sealar como posibilidad de contratacin a
signos monetarios extranjeros, en el entendido de que estos debern ser ms
slidos y constantes en su poder de compra que nuestra moneda
nacional, pero lo indicado es nada ms que una muestra del afn protector del
legislador que hasta se preocupa del detalle del signo monetario para evitarle
sinsabores a los asegurados, como si todos stos tuvieran una capitis
deminutio mental.
201
Bien es verdad que las compaas de seguros, previniendo las dificultados

inherentes a las devaluaciones constantes, hace algunos lustros crearon una
clusula especfica para actualizar constantemente las suma inicial asegurada,
con el fin de que sta se vaya actualizando de acuerdo con una inflacin
previsible, a un costo de prima razonable.
La disposicin comentada, por exageradamente protectora, raya en lo ridculo.
Pero desde la publicacin de la Ley 2000-4, Registro Oficial N 34 del 13 de

marzo del 2000, la moneda de contratacin de los seguros tiene que ser el
dlar estadounidense, debiendo expresarse en tal signo monetario la suma
asegurada, la prima, los impuestos y contribuciones, los deducibles y, en
general, los componentes o referencias mensurables en dinero.
En el apndice "Dolarizacin y Seguro" se analizan con ms detalle estos

aspectos.
5.4.- Tarifas de Prima
En el Art. 25, in fine, se menciona que las tarifas de primas deben sujetarse a
determinados principios como ser el resultado de la utilizacin estadstica que
cumpla exigencias de homogeneidad y representatividad o ser elaboradas por
reaseguradores de reconocida solvencia tcnica y financiera.
Es evidente que las primas puras, esto es las que se destinan a pagar los
siniestros, deben obedecer a una investigacin sobre el pasado, con el fin de
recoger las experiencias siniestrales habidas en plazos no menores a un
quinquenio, y esta bsqueda de realidades no es una discusin reducida a lo
acadmico para comparar matemticamente los siniestros contra las primas.
Es una informacin trascendente que en el campo del reaseguro se conoce
como el burning cos. Sin embargo, como ha quedado explicado ms adelante,
ante las grandes prdidas ocasionadas en los ltimos aos la experiencia
histrica ha sido superada y sustituida, en parte, por una especulacin atinente
a prdidas que pueden presentarse en el futuro. Aunque este comentario se
aplica ms a los seguros generales que a los de vida, an la tarifa de stos no
puede ser tan precisa si se quisiera otorgar cobertura a enfermedades como el
sida, de tan difcil tratamiento o curacin y de peor pronstico en cuanto a su
proliferacin.
Bien conocemos cmo se estructura una prima comercial, que debe ser
suficiente para atender el pago de los siniestros, compensar los gastos de
administracin y adquisicin, contener una previsin como factor de desviacin
de los clculos de la prima pura y si fuera posible un pequeo porcentaje de
utilidad. Las primas comerciales deben considerar algunas circunstancias
especficas para que resulten la justa contraprestacin al servicio que brinda el
asegurador, siendo entonces variables de acuerdo con los riesgos asumidos.
Como existe una enorme gama de circunstancias y riesgos, las tarifas se crean
para dar los criterios o normas que contemplen las caractersticas de los
diversos riesgos que van a tasarse, discriminando los distintos factores a
tenerse en cuenta. As, por ejemplo, una tarifa para
202
riesgos de incendio ha de empezar distinguiendo si el riesgo es civil,

administrativo, comercial o industrial. Tomar en cuenta los materiales
utilizados en la construccin de los edificios continentes, dispondr de una lista
de objetos a asegurarse, desde depsitos de azcar hasta zapateras, tendr
en cuenta los distintos tipos de explotacin industrial, examinando los
materiales que se utilizan para la transformacin de la materia prima, pues
algunos son peligrosos como los explosivos que se utilizan por ejemplo en las
fbricas de pintura o de productos qumicos o en las de extraccin del aceite de
las oleaginosas, o se trata de una refinera de petrleo para la produccin de
gasolina; en fin todas estas variedades son dispuestas en una tarifa de primas,
en la que no es extrao considerar divisiones geogrficas para la apreciacin y
aseguramiento de riesgos catastrficos como los terremotos, erupciones
volcnicas, inundaciones o marejadas.
Al respecto, es pertinente citar al ilustre profesor colombiano J. Efrn Ossa

Gmez, autor de un tratado clsico en materia de seguros, que dice: " La
doctrina identifica tres clases de tasas o tarifas a saber: la tarifa genrica (class
rateJ, "en la cual asegurados homogneos integran un grupo conjunto para
efectos de determinacin de la tasa"; la tarifa individual, "que se utiliza cuando
los riesgos son distintos" y la tarifa subjetiva o emprica (judgement rateJ, "que
es la usual en defecto de datos" esto es, cuando no existe la estadstica
disponible que ofrezca soporte a su elaboracin matemtica58.
Entre la documentacin que debe enviarse a la Superintendencia de Bancos y

Seguros para que la Compaa de Seguros pueda operar en un ramo
especfico, de acuerdo con el Art. 11 de esta Ley, debe remitirse la tarifa de
primas, requisito sine qua non para obtener el certificado de autorizacin.
Generalmente las compaas de seguros envan tarifas mnimas, que a veces
se convierten en mximas porque la competencia mercantil as lo impone. Si no
se la observa no hay sancin porque se trata de un documento voluntario que
puede ser modificado por quien lo elabor. En los seguros generales, de no
vida, las tarifas son meros indicadores, as se han tornado en la prctica; en
cambio, en los seguros de vida, es muy arriesgado no someterse alas tarifas
enviadas a la Superintendencia de Bancos y Seguros debido al slido respaldo
cientfico que tienen estos productos elaborados con tantos conocimientos por
los actuarios.
Respecto de las condiciones de cobertura de las plizas y de las tarifas de

primas, conviene comentar aqu el contenido del artculo 75 de la Ley, que
dispone que las mismas "sern el resultado del rgimen de libre competencia
del mercado de seguros", norma que al mismo tiempo que contradice el afn
controlador del defectuoso artculo 25, en el sentido de requerir autorizacin
previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros para utilizar un modelo de
pliza o una tarifa creativa, sujetndola entonces a una innecesaria opinin,
introduce el espritu ahora imperante en el mundo que es el de competir para
que los consumidores se beneficien con productos que tengan los ms amplios
amparos y al ms bajo costo: tambin el seguro.
6.- RESPONSABILIDADES Y PROHIBICIONES
203
La Ley General de Seguros establece distintos tipos de responsabilidades para

las personas naturales y jurdicas cuyas actividades productivas giran alrededor
del sistema de seguro privado. Estas responsabilidades adquieren la forma de
limitaciones y prohibiciones, que se encuentran desarrolladas desde el Art. 33
hasta el 41. Tales normas tambin crean algunas figuras delictivas con sus
correspondientes penas en los Arts. 76 y 77, por lo cual la Ley que
comentamos no solamente es normativa con respecto a la actividad
aseguradora sino que tambin es punitiva en la medida en que describe tres
delitos y los reprime con penas de prisin. Igualmente, en el aspecto punitivo,
la Ley castiga algunas violaciones de la fe pblica como la falsedad,
atribuyendo al rgano jurisdiccional penal el correspondiente proceso.
Finalmente su carcter represivo se muestra en las multas cuantiosas con que
se penan algunas conductas de los administradores de las empresas de
seguros y reaseguros.
Para mejor entender, estudiaremos las responsabilidades dividindolas en

cuatro partes: las que corresponden a las compaas de seguros, las de los
administradores de las empresas aseguradoras, las de los asesores
productores de seguros y finalmente las de terceras personas involucradas en
el negocio de seguro privado. Agregar una quinta, sobre los funcionarios del
organismo de control.
6.1. Responsabilidades de las compaas de seguros
Las empresas aseguradoras estn prohibidas de ofrecer al pblico en forma

directa o por medio de intermediarios coberturas que no puedan pactarse en
forma oficial y abierta ni conceder comisiones a los asegurados.
Esta prohibicin tiene su lgica, porque ofrecer condiciones que no se pueden

cumplir es un acto de poca seriedad que contiene un engao, y lo que menos
se puede esperar de las empresas aseguradoras es que se burlen del
consumidor ofreciendo productos para los cuales no estn autorizadas o saben
que no pueden cumplir. Debe recordarse siernpre que el asegurador vende
confianza, escribe un papel en el que consta, como elemento esencial del
contrato de seguros, la obligacin de pagar una indemnizacin si ocurre el
riesgo imprevisto e incierto que origina el siniestro; a cambio de este papel, en
el que constan firmas autorizadas de los funcionarios que prometen indemnizar,
el asegurador recibe dinero como contraprestacin de su servicio. Entonces, el
ofrecimiento de condiciones imposibles o utpicas, ataca y destruye la buena fe
que es la base sobre la cual se construye la confianza del contrato de seguros.
La Ley impide tambin "en general todo acto de competencia desleal". As

escrito, sin ms detalle, prohibir la competencia desleal no es ms que una
mera declaracin, no vertida en conductas especficas y al no hacerlo la
prohibicin queda reducida a una simple aspiracin. En la prctica, algunos
aseguradores no siempre compiten con lealtad porque para obtener negocios
no se abstienen de decir verdades a medias, realizan prcticas indebidas como
bloquear los mercados reaseguradores, utilizan indebidamente el prestigio de
stos porque carecen del suyo propio o lo sienten dbiles frente a otras
204
congneres. No es raro que puedan cometer actos de colusin en ciertos

negocios
del sector pblico cuando se encuentran autoridades venales que saben que su
paso por la administracin del Estado es efmero o fugaz, ejecutando dicha
colusin con la connivencia y complicidad de algunos corredores de dudosa
moralidad. En fin, la competencia desleal ha llegado en nuestro pas a los ms
altos e insospechados niveles de la autoridad pblica para obtener negocios,
cometiendo el nocivo trfico de influencias, que es una forma de abuso del
poder poltico. En un gobierno de nefasta memoria se lleg a pervertir tanto la
influencia de algunas autoridades para favorecer a sus amigos con seguros de
empresas del Estado, que estas ddivas llegaron a conocerse en el mundo del
reaseguro, llenando de vergenza a los ecuatorianos honestos que trabajan en
este negocio. La competencia desleal se practica tambin directa o
indirectamente con la concesin de comisiones que se pagan "por debajo de la
mesa" a funcionarios de negocios privados, o el pago de coimas o la concesin
de favores a empleados responsables de contratar los seguros en todo tipo de
instituciones, pblicas o privadas.
No obstante que estas prcticas se conocen, la Ley se limita a prohibirlas con

una declaracin casi lrica que, al no tener sancin, queda solo como eso: una
esperanza de buena conducta y leal competencia.
Otra prohibicin para las empresas de seguros es que no pueden "ejercer otras
actividades que no sean las relacionadas con su objeto social" con
excepciones que son dos: la venta de recuperaciones o salvamentos de
siniestros, y la adquisicin por dacin en pago de cualquier deuda.
La razn es que el legislador desea evitar abusos y salvaguardar la

especializacin en la materia de seguros e impedir que las empresas
aseguradoras se dediquen a otras actividades que pueden ser ms rentables
pero que no tienen relacin con el giro especfico del negocio de seguros. Ya
sabemos que tales compaas pueden invertir parte del saldo sujeto a inversin
obligatoria, hasta un 25%, en acciones de sociedades annimas cualesquiera
que estas sean, previa autorizacin de la Superintendencia de Bancos y
Seguros, y por este medio la Ley concede una significativa apertura para la
diversificacin de las inversiones, pero restringiendo, como queda dicho, la
actividad directa de los aseguradores en otros menesteres.
Finalmente, las empresas de seguros y reaseguros tampoco pueden pagar

dividendos a sus accionistas o enviar remesas al exterior mientras existan
prdidas de ejercicios anteriores o cuando tengan insuficiencia de reservas,
inversiones o del margen de solvencia (Art. 35).
La disposicin tiene toda lgica para las entidades de seguros y reaseguros.

No se entiende por qu la razn la Ley ha generalizado estas prohibiciones a
las personas jurdicas integrantes del sistema de seguros privado, que incluye
tambin a los asesores productores de seguros. A estos no les toca la
prohibicin del Art. 35, porque en ellos no se cumple la condicin de que
tengan prdidas acumuladas o insuficiencia de reservas, etc., pues a los dichos
205
no se les impone la carga de mantenerse solventes: no hay razn para hacerlo:

ellos son slo intermediarios y no asumen frente a sus clientes la obligacin de
indemnizar, aunque s tienen las derivadas de su responsabilidad civil en caso
de mala asesora, o
por omisiones de las que se deriven perjuicios a sus clientes.
Por lo dems, el prohibir a las empresas aseguradoras y reaseguradoras que

paguen dividendos o hagan remesas al exterior cuando tienen deficiencia del
margen de solvencia o de inversiones obligatorias, o prdidas acumuladas, es
del todo prudente y oportuno porque no cabe ni siquiera pensar que una
entidad con problemas financieros entregue dividendos a los accionistas sin
antes ordenar sus cuentas y recuperar las prdidas que hubieren tenido en el
pasado o cumplir con las inversiones legales: primero hay que poner la casa en
orden antes de celebrarla fiesta.
6.2. Responsabilidades de los administradores
Esta Ley contiene, sin decirlo expresamente, las normas de conducta que
deben observar los administradores de las empresas del sistema de seguros
privados, y no solo les exige honestidad y eficacia en el desempeo de sus
funciones sino que tambin les pide una delicadeza especial, prohibindoles
actos que impliquen un conflicto entre sus intereses personales y los de la
institucin a la que representan o sirven: tal es el caso del primer inciso del Art.
37 que luego comentaremos.
Sentado el principio positivo de la conducta, pongamos nfasis en algunas

prohibiciones importantes de la Ley.
En el Art. 38, se establecen responsabilidades a los directores, administradores

y funcionarios del sistema asegurador por las siguientes infracciones:
6.2. l.- Por hacer declaraciones falsas respecto de las operaciones de la

entidad incluyendo la falsedad en la presentacin de los estados financieros
(Nos. 1 y 2 del Art. 38).
6.2.2.- Por ocultar deliberadamente a la Superintendencia de Bancos y Seguros

la verdadera situacin de la entidad, que incluye la alteracin o supresin de
informes o datos que el Superintendente de Bancos y Seguros deba conocer.
Cuando ste descubra actos dolosos, debe denunciarlos ante el juez penal
competente. (Nos. 3 y 4 del mismo)
Aqu la Ley est exigiendo claridad y verdad para que el organismo de control
pueda actuar inmediatamente de que se sospeche que una entidad
aseguradora o del sistema tiene dificultades en su situacin financiera. La
penalizacin que se deber hacer cuando esas sospechas se conviertan en
realidades, le impone al administrador de la empresa la obligacin de informar
hasta aquello que se considere til para que el Superintendente de Bancos y
Seguros conozca la real situacin de la compaa. En esta obligacin hay una
gran amplitud que entonces se vuelve subjetiva, dependiente del criterio tanto
206
del administrador sobre su obligacin de informar como de la autoridad en lo

que sta cree que debe ser conocido por ella. La situacin se volver objetiva
solo considerando las circunstancias y la calidad o cantidad de los datos o
materias que debieron ser puestos en conocimiento de la autoridad.
Lamentablemente cuando estas cosas suceden, generalmente ya es tarde para
prevenir aunque nunca lo es para reprimir, salvo la prescripcin de las acciones
y los derechos.
6.2.3.- As mismo, los administradores y funcionarios estn obligados a

respetar las leyes, reglamentos, instrucciones y normas de la Superintendencia
de Bancos y Seguros. Cuando no lo hicieren, o si rehusaren recibir a los
auditores o funcionarios del organismo de control; si se negaren a suministrar
documentos o datos o no presentaren oportunamente los balances, cuentas y
documentos de sus negocios, o no cumplieren con entregar los informes
especiales o sus empresas tuvieren deficiencias de reservas, inversiones y
margen de solvencia; si retuvieren o no pagaren la contribucin del 3,5% para
sostenimiento de la Superintendencia de Bancos y Seguros o efectuaren
inversiones fuera de las normas legales, la Superintendencia de Bancos y
Seguros impondr las sanciones de amonestacin, multas, suspensin de
certificados de autorizacin a las entidades aseguradoras y reaseguradoras o
retiro de credenciales a los agentes asesores productores de seguros y
finalmente remocin de los directores o administradores de las empresas. (Art.
37.)
Las multas impuestas a los directores, sern pagadas con su peculio propio,
pero aado que esta sancin tiene que ser expresamente declarada.
6.2.4.- En el Art. 37, primer inciso, se prohbe a los directores, funcionarios o

empleados de las entidades del sistema, y a las personas que actuaren a
nombre y representacin de ellos, que adquieran, arriendan o vendan para s
mismos, directamente o en representacin de un tercero, cualquier bien propio
de la entidad o que le estuviere hipotecado o prendado.
Esta norma de obligada delicadeza que se le impone a los funcionarios y

empleados del sistema pretende, como antes afirm, que se deslinde lo propio
de lo ajeno, de manera que no se confundan los bienes de las entidades de
seguros con los bienes propiedad de sus funcionarios o empleados, como
puede ocurrir cuando los administradores sean propietarios de una parte o de
todo el paquete accionario de la sociedad. En realidad, existe un conflicto de
intereses que debe ser evitado con el fin de que los administradores no se
vendan a s mismos bienes propiedad de sus representadas o recuperaciones
o salvamentos de siniestros a precios que sean insignificantes o que no
correspondan a una equitativa y prudente valoracin de los bienes transferidos,
porque est en la naturaleza humana ser un juez bondadoso para s mismo,
aunque a veces muy estricto para los dems. La sentencia bblica de no ver la
viga en el ojo propio y s mirar la paja en el ojo ajeno, se cumple con
frecuencia. La ley impulsa la trasparencia con esta norma.
Permtaseme referir dos sucesos de la pequea historia como prueba: el uno

sucedi en la ciudad capital, hace varios lustros, cuando el administrador de
207
una compaa de seguros decidi hacer un buen negocio sin entrar en

tiquismiquis de propiedades y delicadezas. El hombre tena a su disposicin un
vehculo muy elegante y caro propiedad de la compaa, que adems le
pagaba el sueldo a un chofer que se vesta con uniforme de almirante. Un buen
da, el auto fue ligeramente rozado en un accidente de trnsito pero como era
un vehculo millonario, el guardafango daado no deba ser enderezado y
repintado, no. Un personaje de tal laya como que sinti vergenza de pasear
su oronda humanidad en un automvil que haba estado daado, y decidi
venderlo con un gran castigo en el precio, como si se hubiera destruido por
completo: prdida total.
El lo mando a reparar, ordenando que fuera cambiado el guardafango y vuelto

a pintar. Qued muy bien, como si nada le hubiera ocurrido. Casi como nuevo
qued el automvil y el administrador lo vendi a la misma compaa en el
precio de un vehculo de lujo, nuevo. En realidad fue un buen negocio para
dicho gerente general. Poco tiempo despus, la Superintendencia de Bancos y
Seguros, mediante resolucin prohibi que los administradores de las
compaas de seguros se aseguraran en las empresas que representan y que
estas emitieran las plizas para asegurar sus propios intereses.
El otro caso ocurri algunos aos despus del primero en el puerto principal.
All tambin un administrador abusivo lleg a venderse a regalados precios las
recuperaciones de vehculos robados y chocados, y lleg hasta el extremo de
mercar propiedades muebles de la empresa exigiendo el pago con dos
cheques: uno para l con la tajada del len y otro para la empresa que recibi
un mdico 20% del precio de la venta. Se sabe que aqu no intervino la
Superintendencia de Bancos y Seguros, porque los dueos de la empresa
fueron alertados de esta conducta delictiva y lo removieron al da siguiente que
empez la investigacin.
6.3- Responsabilidades de los asesores productores de seguros
Los asesores productores de seguros, en sntesis quienes los venden al

pblico, no deben ofrecer coberturas que no puedan incluirse en las plizas, ni
conceder parte de sus comisiones a los asegurados. Tampoco pueden agenciar
plizas de entidades de seguros no establecidas en el pas, ni suscribir
coberturas de riesgos a nombre propio o en representacin de una empresa
aseguradora.
Estn prohibidos tambin, igual como los directores o funcionarios de las

empresas de seguros, de hacer declaraciones falsas, presentar estados
financieros no verdaderos, ocultar informacin o suprimir datos que deba
conocer la Superintendencia de Bancos y Seguros. En efecto, el Art. 38
generaliza cuando empieza diciendo "cualquier director, administrador o
funcionario de una entidad o la persona que acte en nombre y representacin
de aquellos, ser personalmente responsable" por las infracciones all
mencionadas.
Ntese que la Ley establece una responsabilidad personal y como no distingue

si estn sujetos a las obligaciones solo los administradores de las compaas
208
de seguros y reaseguros, se entiende que estas obligaciones tambin las

tienen quienes representan o administran a las personas jurdicas que se
constituyen como agencias asesoras productoras de seguros, a los peritos de
seguros y en general a todas las empresas del sistema.
El principio que inspira todas estas responsabilidades es la claridad y la verdad

en la informacin que debe ser la norma para que el pblico y la entidad
controladora conozcan a fondo la situacin de las empresas del sistema de
seguro privado.
6.4.- Responsabilidades de terceras personas
Con la expresin terceras personas me refiero a quienes no estn incluidas

como partes en la relacin contractual que establece el convenio de seguros,
porque estn comentadas a lo largo de esta exposicin las responsabilidades

de las compaas de seguros y del asegurado frente a sus obligaciones
derivadas del contrato. Tampoco me refiero a las responsabilidades de los
administradores, funcionarios y empleados de las entidades del sistema.
Designo como terceras personas al pblico en general. Ninguna persona puede
hacerse pasar, sin serlo, como asesor productor, intermediario de seguros o
representante de una entidad del sistema sin serlo (Art. 36).
Tampoco pueden las personas naturales o jurdicas que no estn organizadas y

sean parte del sistema asegurador privado, segn el Art. 2 de esta Ley, realizar
las operaciones que les son exclusivas a quienes tienen la autorizacin
pertinente, ni siquiera usar en anuncios, membretes o cartas, ni en ningn
documento, ni usar una razn social ni decir ninguna expresin, o poner algn
letrero que "indique o sugiera que corresponde a una entidad del sistema del
seguro privado' (Art. 33).
Si concordamos esta prohibicin con la penalizacin sealada en el Art.76 que

reprime con prisin de seis meses a cinco aos y multa de diez a mil salarios
mnimos vitales a quienes hagan operaciones parecidas a los seguros
generales o de vida, sin estar legalmente autorizados para hacerlo,
comprobamos que la Ley crea un escudo protector a las empresas del sistema,
al mismo tiempo que castiga la irresponsabilidad audaz de los estafadores y
mentirosos.
La Superintendencia de Bancos y Seguros es la encargada de tomar las

previsiones para impedir la violacin de la Ley, y debe suspender
inmediatamente las operaciones de tales infractores y adems denunciar los
actos prohibidos al juez penal competente y a la Superintendencia de
Compaas si se trata de personas jurdicas.
De esta manera, el legislador quiere evitar fraudes y estafas al pblico por

parte de aventureros que pretendan realizar sus fraudes hacindose pasar por
miembros o partes del sistema asegurador privado. Con estas prohibiciones y
con la obligacin de reprimir o mandar a investigar para castigar a quienes
resultan responsables de las infracciones, la Ley va ms all de las
209
declaraciones ineficaces, y ordena la prevencin y represin de los actos

dolosos que afecten la seriedad del sistema asegurador privado.
6.5.- Responsabilidades de funcionarios
En el tema de las responsabilidades queda por comentar la disposicin del Art.

41, que obliga al Superintendente de Bancos y Seguros a imponer multas a los
administradores de las entidades controladas, a los auditores y a los
funcionarios de la propia Superintendencia de Bancos y Seguros que divulguen
el contenido de sus informes o que intencionalmente los presenten inexactos,
oculten u omitan datos importantes o abusen en el ejercicio de sus funciones.
Esta disposicin contiene una norma equitativa, porque impone una carga
contra los funcionarios de las propias entidades controladas a fin de evitar
imprudencias o actos de venganza que afecten a la propia empresa, pero
principalmente - a los funcionarios de la propia entidad controladora, a quienes
les manda el sigilo, de manera que no puedan divulgar los informes, que son
reservados, para impedir el gran dao que pueden sufrir las entidades
controladas si llegaren a proliferar rumores o afirmaciones tendenciosas, que
en eso acaban los dichos de muchas personas; siendo peor el caso de que
estos mismos auditores y funcionarios de la Superintendencia presenten
informes inexactos u omitan datos importantes con los cuales infieren tambin
injustas lesiones a las entidades controladas: de stos informes falsos pueden
derivarse consecuencias imprevistas como la prdida de la confianza del
pblico, el retiro de la cartera de plizas por parte de los corredores, la
cesacin de actividades de reaseguros, a ms de que la falsedad puede inducir
al mismo Superintendente a imponer sanciones o multas injustas a las
entidades controladas.
La equidad manda que las responsabilidades, tal como decamos al comenzar

este captulo, sean correspondidas y consecuentes. As como se establecen
cargas a los administradores de las empresas controladas el Art. 41 tambin
las crea para los funcionarios y auditores del organismo controlador.
Por ltimo, la Ley penaliza a los asegurados o beneficiarios que se hicieren

pagar siniestros falsos, con la pena indicada en el Art. 76.
7.- LAS PENAS Y MULTAS
Anteriormente he afirmado que la Ley General de Seguros crea tres nuevas

figuras delictivas en sus Arts. 76 y 77, que pueden incluirse dentro de los
delitos contra la fe pblica porque su tipificacin se refiere a la comisin
voluntaria de falsedades en perjuicio del pblico en general, o de las
compaas de seguros.
El legislador ha considerado necesario penalizar ciertas conductas que violan
normas de convivencia y que vulneran la buena fe de las personas. A falta de
un sealamiento especifico en la legislacin penal, recordando el antiguo
precepto creado por Csar Beccaria en su luminosa obra De los Delitos y las
Penas, en el sentido de que no hay crimen ni pena sin ley previa, nullum
crimen, nulla poena sine previa lege, la Ley General de Seguros establece la
210
penalizacin de dichos actos, a fin de que no queden impunes y pueda

protegerse un campo de actividades tan importante para la vida de la sociedad
como es la actividad aseguradora. Conviene recordar que el dogmatismo en
materia penal fue introducido en la conciencia jurdica mundial para evitar el
arbitrio judicial con el que durante las edades Media y Moderna los jueces
juzgaban las conductas daosas segn su leal saber y entender y podan
condenar hasta con la pena capital a personas que robaban cosas
insignificantes. Tambin a este propsito debemos tener presente que el crear
las figuras delictivas con la respectiva condena, es legislar por la justicia. De la
misma forma que la humanidad progresa, van apareciendo nuevas expresiones
del mal, de actos que producen retroceso en la marcha de la historia hacia el
progreso y el legislador no debe quedarse inmvil: tiene que avanzar con la
vida, en todas sus muestras, precisamente para garantizarla y hacerla mejor
para todos.
En el Art. 76 se tipifica como delito al acto de establecer empresas o negocios

de seguros sin estar legalmente autorizado. As, es reprimida la conducta de
quienes a cambio del pago de una suma de dinero asumen la obligacin de
indemnizar un siniestro o pagar un capital o una renta. Estos negocios los
pueden realizar
solamente las compaas annimas constituidas como sociedades de seguros,

que habiendo cumplido con todos los trmites formales y esenciales, han
recibido del estado ecuatoriano, por medio de la Superintendencia de Bancos y
Seguros, la autorizacin para emitir plizas y efectuar contratos de seguros con
personas naturales o jurdicas.
Constituye una real estafa hacerse pasar por una empresa de seguros sin
serlo, y a este acto voluntario, punible y pesquisable de oficio, del que se deriva
una responsabilidad, la Ley lo pena con prisin de 6 meses a 5 aos y multas
de 10 a 1.000 salarios mnimos vitales generales.
Igual pena se crea para otra conducta delictiva y esta se refiere a quienes
"declarando falsos siniestros se hicieren entregar las indemnizaciones por las
prdidas o daos contemplados en un contrato de seguro" (Art. 37 # 2). En
este caso el responsable ser siempre una persona que hubiere celebrado un
contrato de seguros o sea beneficiario del mismo. Puede ser un asegurado, o
un solicitante actuando por cuenta propia o la de un tercero el que caiga en la
conducta tipificada. Tambin puede fingir un siniestro el beneficiario de una
pliza sin que sea asegurado o solicitante. El requisito para que opere la
penalizacin es la existencia de un contrato de seguros de la que se infiere la
obligacin de indemnizar del asegurador.
Para que no quepa duda, el mismo Art. 76 atribuye la responsabilidad penal a

los administradores de las personas jurdicas "que hubiesen autorizado las
operaciones o quienes que ha nombre de aquellas suscriban los contratos".
En mi opinin el legislador, prudentemente, ha creado las figuras delictivas que

condenan conductas tendientes a estafar al pblico o a las empresas de
211
seguros, y de esta manera ha dado un incentivo para la mejor seriedad de la

actividad aseguradora en nuestro pas.
La tercera penalizacin creada por esta Ley impone penas a "los

administradores de las compaas de seguros y reaseguros que hubieren
autorizado los contratos de seguros o reaseguros o quienes a nombre de
aquellos los suscriban cuando estas operaciones se efecten mientras dichas
compaas mantengan dficit en su margen de solvencia". En la descripcin
del delito penado en el Art. 77 aparece con claridad que la conducta reprimida
no constituye en realidad un delito que merezca el nombre de tal, porque los
administradores de las empresas de seguros no tienen en su trabajo cotidiano
las cifras que le permiten descubrir cundo estn con dficit en el margen de
solvencia las empresas que manejan. Bien podra ser que esta informacin no
est disponible en el devenir cotidiano, y el administrador suscribir un contrato
sin saber que, por ejemplo, en una sucursal o agencia de sus empresa se ha
suscrito y pagado un nuevo contrato de seguros que produzca el dficit.
Distinto es el caso de la empresa de seguros o reaseguros que ya cay en
dficit, por ejemplo en el mes anterior, y su administrador, antes de recuperar
su capacidad operativa contina firmando contratos de seguros o reaseguros
sabiendo de la cantidad que falta en su margen de solvencia.
Hay una falla jurdica y una estrictez indebida en la tipificacin de este delito,
cuya intencin parece positiva y es evitar que se burle la obligacin legal de
que las empresas de seguros y reaseguros siempre estn
encajadas en su margen de solvencia y que guarden la capacidad operativa

establecida prudentemente en la Ley. Pero la falta de precisin en la
penalizacin de la conducta pone a los administradores de las mencionadas
empresas en una situacin precaria y proclive a los abusos de la autoridad y
an de terceros interesados.
No est dems recordar las disposiciones de los Arts. 73 y 82 del Cdigo

Penal, que se refieren a la modificacin de las penas cuando hay dos o ms
circunstancias atenuantes y ninguna agravante, situacin en la que las penas
correccionales de prisin y multa sern reducidas hasta 8 das y 40 sucres,
pudiendo los jueces aplicar una solo de estas penas, separadamente, o
reemplazarla de prisin con multa hasta de 80 sucres si slo aquella est
prescrita por la Ley (Cdigo Penal, Art. 73).
A su turno, en el Art. 82 del mismo cdigo, se dispone que en los casos de

condena por primera vez los jueces pueden ordenar en la sentencia
condenatoria que se deje en suspenso el cumplimiento de la pena.
Traigo a colacin las citas del Cdigo Penal, porque para los delitos contra la fe
pblica mencionados en el Art. 76, la benevolencia del legislador reduce las
penas muy significativamente, y para las infracciones de los administradores de
seguros, que por primera vez cometan las faltas reprimidas segn el Art. 77 de
la Ley de Seguros, queda la posibilidad de que se les suspendan las penas.
212
En realidad, para los administradores de empresas de seguros o reaseguros,

son consuelos flacos los mencionados en el prrafo anterior, porque a las
personas de bien el solo hecho de figurar como indiciadas en un proceso penal
ya es como una condena que afecta muy hondamente su prestigio y
credibilidad y las hace pasibles de desconfianza y de prdida de sus empleos.
Esta discusin, aclaro, no es ms que una argumentacin acadmica para
soslayar superficialidades en el anlisis, que no quita la injusta dureza de la
mencionada tipificacin.
7.1.- Multas
El Art. 37 de la Ley que estudiamos le otorga al Superintendente de Bancos y

Seguros la facultad de imponer varias clases de sanciones, "dependiendo de la
gravedad de la infraccin", a los sujetos que desobedecen las normas por
accin u omisin. Las personas sobre las que recaen tales sanciones son las
entidades controladas y sus directores y administradores.
La sancin ms leve es la amonestacin que se entiende debe ser por escrito y

motivada. La ms grave que se puede imponer es la remocin de un director o
administrador de la entidad del sistema de seguro privado. El mismo Art. 37
describe el caso en que se aplica la sancin de separar a un administrador de
su empresa, que es la contravencin del Art. 17 de la misma Ley, el cual
menciona taxativamente las incapacidades que impiden a cualquier persona
ser miembro del directorio, administrador, funcionario o empleado de una
empresa del sistema de seguro privado. La remocin no puede ser ordenada
discrecionalmente por la autoridad en virtud del principio del dogmatismo que
comprende a todo el sistema penal en las actuales sociedades, como una
garanta contra el arbitrio abusivo de la autoridad que tiene entre sus facultades
la de punir.
Las multas son las sanciones econmicamente ms graves que el

Superintendente de Bancos y Seguros puede imponer. Segn el Art. 40 de esta
Ley el valor mnimo es de 100 unidades de valor constante (UVCs) y el mximo
de 800 unidades de valor constante (UVCs), siempre teniendo en cuenta la
gravedad de la infraccin, la contumacia en el error o la omisin, y las
circunstancias que rodean al acto de la infraccin multada. Las multas pueden
ser impuestas tanto a la entidad controlada como a sus directores y
administradores, los cuales, como se ha dicho anteriormente, deben pagar las
multas con sus propios recursos de acuerdo con lo establecido en el penltimo
inciso del Art. 37.
La Superintendencia de Bancos y Seguros, por el Art. 40, tiene la obligacin de

expedir las normas necesarias para la aplicacin de las multas "de acuerdo con
la gravedad de la falta y al tipo de infraccin". Con esta facultad, el
Superintendente de Bancos y Seguros tendr que dictar una especie de ley de
multas, mediante resolucin, asumiendo las funciones del legislador en lo
penal, para atemperar los propios mpetus y evitar cualquier exceso o
arbitrariedad. El legislador le ha dado al Superintendente de Bancos y Seguros
una enorme facultad que se espera la use con equidad y al mismo tiempo con
213
energa. Esto confirma el criterio expuesto cuando se habl de las amplsimas

facultades del Superintendente de Bancos y Seguros.
El hecho de que las multas sean impuestas en unidades de valor constante,

contiene ventajas y desventajas. Las primeras son para quien recibe las
multas, esto es el Ministerio de Educacin-DINACE. Otra ventaja consiste en
que la sancin mantiene su vigencia porque evita la perdida de poder
adquisitivo de la moneda ecuatoriana, actualizando da a da la amenaza, y
corrigiendo el defecto de la Ley penal que estableci multas en sucres cuyas
cifras han quedado extremadamente bajas y ridculas conforme se puede
comprobar al recordar el prrafo de este trabajo donde se menciona los
artculos del Cdigo Penal que autorizan la sustitucin de sanciones de prisin
y multas por la de una de estas dos penas solamente.
La desventaja la sufre el infractor porque las unidades de valor constante, al

actualizarse diariamente siempre mantendr el valor de la pena y de aplicarse
a los administradores y funcionarios, podrn tener un efecto mayor en sus
economas porque es raro el caso de funcionarios que perciban sus sueldos en
UVCs. No escapa al criterio ilustrado del lector que una sancin as actualizada
se vuelve draconiana frente a la economa de los empleados que tienen
ingresos fijos.
Siempre ser oportuno sealar que las excesivas multas que pueden
imponerse a los sujetos pasivos de la sancin, debern ser atemperadas por la
sabidura del juez. Muy rara vez un administrador comete voluntariamente
infracciones a las normas de la Ley de Seguros, pues por lo comn sus
mandatos estn llenos de sabidura y prudencia. Las infracciones no sern
tanto por accin cuanto por omisin. Los administradores que voluntariamente,
con plena conciencia y responsabilidad violaren las normas legales,
posiblemente se encuentren en situaciones desesperadas, que valdra la pena
examinar con minuciosa atencin para evitar mayores problemas y tal vez
quiebras de las entidades controladas. No puede excluirse el caso de
rebeliones o actos de soberbia contra la autoridad que puedan cometer
personas premunidas de su dinero o poder: cuando stos ocurran, la autoridad
debe emplearse con diligencia aplicando todo el peso de la ley para reducir la
contumacia o la soberbia.
En todo caso, las multas son excesivas frente a la realidad del pas, las
conductas punidas y si se considera el conjunto de actos ilcitos penados con
multas en la legislacin nacional. A los aseguradores se los trata con extrema
severidad y dureza, como si fueran delincuentes. La historia de las infracciones
en el campo de los seguros no justifica tanto rigor.
Lo nico positivo en este panorama es que las multas que se impongan a las
entidades controladas por esta Ley no ingresan al haber del organismo de
control, sino que de acuerdo con el Art. 186, inciso sptimo de la Ley de
Instituciones Financieras, "se destinarn exclusivamente para la terminacin de
locales escolares que se encuentran inconclusos en la rea rural a travs del
DINACE". Por lo menos, tienen un noble fin porque me consta que una de las
instituciones ms necesitadas de fondos es la pobre Direccin Nacional de
214
Construcciones Escolares, y las zonas rurales de pas son las menos

atendidas. Espero que este mandato legal se cumpla estrictamente59.
Finalmente, antes de concluir este comentario, convendr recordar los sabios

consejos de don Quijote De La Mancha cuando Sancho Panza iba a
administrar la nsula Barataria: "cuando pudiere y debiere tener lugar la
equidad, no cargues todo el rigor de la ley al delincuente; que no es mejor la
fama del juez riguroso que la del compasivo".
7.2.- Jurisdiccin coactiva
El inciso final del Art. 40 confiere a la Superintendencia de Bancos y Seguros la

jurisdiccin coactiva "para el cobro de los valores adeudados", as de manera
general y sin discrimen ni cortapisa de ninguna clase. La extraordinaria
capacidad de accin puede aplicarla para cobrar cualquier tipo de deuda, bien
sea la derivada de las multas que impone, bien de impuestos o contribuciones
retenidos por el asegurador, aunque los impuestos no tengan como titular a la
propia Superintendencia. Como la Ley no establece ninguna excepcin en
cuanto al beneficiario de las exacciones, podra usar la facultad para cobrarlos.
8.- EL RECLAMO ADMINISTRATIVO
La Ley que comentamos crea una instancia sui gneris para procesar los
reclamos de los asegurados cuando los bienes objeto del seguro han sufrido
prdida o dao. Dentro de las actividades comerciales, suelen surgir
discrepancias sobre las coberturas de las plizas y los valores a indemnizarse.
Creo que es natural que as sea, especialmente en el mbito de los seguros
reales, cuando procede por ejemplo la aplicacin de la regla proporcional en
caso de infraseguro o cuando se discute si el evento que ha causado el
siniestro consta cubierto o excluido en la pliza. Pudiera ser que un asegurado
pretenda indemnizaciones mayores a las que tiene derecho y enderece sus
reclamos motivado por un inters comercial. Es obvio que esto ocurra cuando
se trata de actos de comercio, pero la compaa de seguros puede reducir las
pretensiones. Generalmente, se llega a un acuerdo. No es infrecuente que los
propios ajustadores de siniestros intervengan como mediadores de buena fe
para acercar a las partes y llegar a una reclamacin equitativa. En la mayora
de los siniestros, ni siquiera tiene que intervenir un ajustador, porque
corresponden al ramo de mayor desarrollo en el Ecuador que es el seguro de
automviles. Raros son los casos de discusin en tales siniestros. Las mayores
divergencias se presentan en siniestros del ramo de incendio, porque hay la
tendencia a contratar las plizas por valores inferiores a los reales.
Afortunadamente, los siniestros de incendio suceden con menos frecuencia
aunque las reclamaciones pueden ser por cantidades muy altas. En estos
casos, la gestin del ajustador es imprescindible dada la mltiple variedad de
las cosas aseguradas y la necesidad de que acte un perito para el
avenimiento de las partes y la correccin de los excesos.
En los ramos de seguros personales, de vida o accidentes, individuales o de

grupos, prcticamente no hay discusin en caso de siniestro, porque la suma
asegurada se paga sin descuentos de ninguna clase. En los seguros de vida,
215
generalmente, no hay lugar a discutir la causa del siniestro y su relacin con la

obligacin de indemnizar, porque estos seguros casi no tienen exclusiones y su
amparo es muy amplio. Tal vez se produzca alguna dificultad cuando el
asegurado no declar su verdadera edad al momento de tomar la pliza, en
cuyo caso la indemnizacin se paga por el valor correspondiente a la prima
pagada. Pueden existir discrepancias en cuanto a las coberturas de los
seguros de accidentes personales, cuando el hecho que origine el siniestro no
es accidental, extrao, violento e involuntario. Tambin en este ramo pueden
surgir diferencias cuando se trata de reclamar curaciones o tratamientos
mdicos bajo el amparo de la pertinente cobertura. Pero tambin en los
seguros de accidentes personales las discusiones son mnimas o casi
inexistentes.
En los seguros patrimoniales, los de fianza y cumplimiento tienen sus

especiales caractersticas que sern analizadas ms adelante. En la historia de
estos seguros en nuestro pas, se han dado casos de abuso por parte de las
autoridades de las entidades del sector pblico aseguradas y beneficiarias en
estas plizas, que han aplicado en poder coercitivo del Estado por el hecho de
que estas plizas son incondicionales, irrevocables y de pago inmediato. Por
esta razn, no ha habido mayores discusiones: los aseguradores han tenido
que allanarse ante las instituciones del sector pblico, accediendo a sus
reclamos y cuando una compaa de seguros no ha pagado, as le asistiera
toda la razn del universo, ha sido condenada a figurar en la Lista de
Contratistas Incumplidos de la Contralora del Estado, recibiendo un enorme
perjuicio.
En los seguros patrimoniales de responsabilidad civil y lucro cesante, la historia

no registra en el Ecuador mayores discrepancias.
Luego de afirmar que en el Ecuador las compaas de seguros por regla

general son fieles cumplidoras de sus contratos y pagan las indemnizaciones
sin tener que ser demandadas, salvo excepciones contadas, podemos entrar a
comentar el trmite del reclamo administrativo. Cuando un beneficiario o
asegurado no recibe la indemnizacin que espera en el tiempo adecuado
puede enderezar su reclamo contra la compaa de seguros ante la
Superintendencia de Bancos y Seguros Para comentar mejor, me parece
necesario transcribir lo norma correspondiente:
"Art. 42.- Toda empresa de seguros tiene la obligacin de pagar el seguro

contratado o la parte correspondiente ala prdida debidamente comprobada,
segn sea el caso, dentro de los cuarenta y cinco da, siguientes a aquel en
que el asegurado o el beneficiario le presenten por escrito la correspondiente
reclamacin aparejada de los documentos que, segn la pliza, sean
necesarios, a menos que la empresa de seguro formulare objeciones
fundamentadas a tal reclamo, las mismas que debern ser llevadas
inmediatamente c conocimiento del Superintendente de Bancos y Seguros.
Si el asegurado o el beneficiario se allanan a las objeciones, la entidad de

seguros pagar inmediatamente la indemnizacin acordada.
216
Si en este caso o en el que se venciere el plazo de cuarenta y cinco das fijado

en el inciso primero, la empresa de seguros no efectuare el pago, el asegurado
el beneficiario pondr este hecho en conocimiento del Superintendente de
Bancos y Seguros, quien, de verificar esta situacin, ordenar el pago de un
plazo no mayor de quince das, junto con los intereses calculados a partir de
los cuarenta y cinco das antes indicados, al tipo mximo convencional fijado de
acuerdo con la ley. De no pagar dentro del plazo concedido dispondr la
liquidacin forzosa de la empresa de seguros.
Si la empresa de seguros formulare objeciones al reclamo y no se llegare a un

acuerdo con el asegurado o beneficiario, la Superintendencia de Bancos y
Seguros comprobar la existencia de los fundamentos de dichas objeciones y
de no haberlos ordenar el pago, caso contrario lo rechazar.
El asegurado o beneficiario podr acudir en juicio verbal sumario ante los

jueces competentes o someter al arbitraje comercial o mediacin, segn sea el
caso".
Cuando ocurre un siniestro, el asegurado o el beneficiario del seguro estn

obligados a ponerlo en conocimiento de la compaa dentro de un plazo de 3 y
hasta 30 das luego de ocurrido el siniestro, de acuerdo con el ramo de seguros
de que se trate y las condiciones de la pliza. Debe llenar un formulario de
aviso de siniestro y si puede, inmediatamente, presentar los documentos
bsicos necesarios para el reclamo que constan escritos en el mismo contrato
de seguros. Recibido el aviso, la compaa de seguros internamente abre un
expediente para cada reclamo. Constituye una reserva para obligaciones
pendientes de acuerdo con la magnitud del dao o la prdida, si es necesario
avisa a los reaseguradores para enderezar contra ellos la correspondiente
reclamacin si se trata de cifras mayores, y le informa al asegurado qu otros
documentos o pruebas son imprescindibles en el trmite del siniestro. A veces
se enva a inspeccionar el bien daado o se contrata a un perito ajustador de
siniestro. Si no afloran discrepancias mayores, el asegurador paga la
indemnizacin correspondiente sin ms trmite y las compaas serias sin
esperar que se cumpla el plazo de 45 das estatuido en la Ley. Los siniestros
ms frecuentes, por desgracia, son los de robo de automviles y en estos
casos los aseguradores s prefieren esperar los 45 das antes indicados, en la
expectativa de que el vehculo aparezca o sea recuperado por la polica o por
otros medios.
El anteriormente escrito es el trmite de siniestros en su gran mayora. Como

deca al iniciar el comentario del reclamo administrativo, frente ala
universalidad de los casos, los reclamos presentados en la Superintendencia
de Bancos y Seguros son un porcentaje pequeo. El hecho es que la Ley
General de Seguros ha previsto un trmite de siniestros ante el alto organismo
de control, para cuando aparezcan desavenencias entre las partes contratantes
del seguro. Para mejor comentar, presentemos la siguiente casustica:
a) La disposicin transcrita presenta un primer caso que es el trmite normal

del siniestro antes descrito del que fluye inmediatamente la indemnizacin, y el
siniestro queda atendido por el asegurador.
217
b) Un segundo caso es el que ocurre cuando, presentado el reclamo, dentro de

cualquier momento del trmite, y an despus de entregados anticipos con
cargo a la indemnizacin final, el asegurador descubre la existencia de una
causa que lo exime de su responsabilidad de indemnizar. Cualquiera que sea la
razn, por ejemplo, que se hubiere actuado de mala fe inventando una prdida
inexistente, o que se actuare dolosamente para exagerar el valor de los daos,
o que apareciere una causal de prdida de derecho del asegurado, el
asegurador niega la posibilidad de indemnizar, y debe comunicarle al
asegurado o al beneficiario por escrito dicha negativa exponiendo los
fundamentos de hecho, de derecho, o de ambos, de los que se cree asistido
para rechazar el pago del siniestro. Me permito insistir en que la negativa debe
ser fundamentada, porque el Art. 42 dice: "a menos que la empresa de seguros
formulare objeciones fundamentadas a tal reclamo". Adems de notificar al
asegurado con su decisin, la compaa debe comunicarla a la
Superintendencia de Bancos y Seguros, inmediatamente, en orden a la frase,
referida a las objeciones, que "las mismas debern ser llevadas
inmediatamente a conocimiento del Superintendente de Bancos y Seguros".
En este punto, es necesario traer a la memoria algunos casos ocurridos en el

pasado, que fueron resueltos por la Superintendencia de Bancos y Seguros
ordenando el pago de reclamos abiertamente inmorales y sin derecho alguno,
solo aduciendo que la compaa de seguros no haba comunicado su negativa
a la Superintendencia de Bancos y Seguros, que se fundamentaba en el texto
del Art. 100 de la ya derogada Ley General de Compaas de Seguros, en la
que constaba una disposicin similar con un plazo mayor para el pago del
siniestro, que era de 60 das.
La comunicacin al Superintendente de Bancos y Seguros fue siempre

calificada como un mero trmite, no esencial ni para la validez de la relacin
contractual ni para la solucin de los reclamos, porque el Superintendente de
Bancos y Seguros es un extrao a la relacin asegurador-asegurado, no forma
parte del contrato, y por lo tanto las partes no tienen obligacin de acudir a l,
doctrinariamente hablando. En el pasado, hace ms o menos 5 lustros, eran
muy raros los casos de discrepancias, porque los aseguradores siempre
honraban su palabra, de manera que no cumplir con la obligacin de poner en
conocimiento del Superintendente las negativas del pago del siniestro eran
considerada como una simple formalidad. Recuerdo que en un congreso de
compaas de seguros convocado por la Superintendencia de Bancos y
Seguros en la ciudad de Guayaquil, en 1982, el ex presidente Dr. Otto
Arosemena Gmez, que era Gerente General de una empresa aseguradora,
increp con duros trminos la conducta del Departamento de Seguros de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, que lo haba obligado a pagar un
siniestro no cubierto por la pliza, por una prdida forjada inmoralmente, donde
no exista ninguna obligacin de indemnizar, pero que por la falta de aviso
aducida por el reclamante, el Superintendente haba ordenado pagar una
importante suma de dinero. El Dr. Arosemena fundament su exposicin no
slo en la falta de derecho del reclamante, sino en aquel sabio aforismo
recogido por el Cdigo de Procedimiento Civil y tambin por las constituciones
218
de la Repblica, que dice: "no se sacrificar la justicia por la sola omisin de

formalidades", que consta ahora en el Art. 192 de la Constitucin vigente.
Volviendo al trmite, si presentado el reclamo y negado con fundamento, la

Superintendencia de Bancos y Seguros corre traslado de la respuesta al
asegurado o al beneficiario y si ste se allana a las objeciones, la Ley slo
establece la posibilidad de que la entidad de seguros pague "inmediatamente la
indemnizacin acordada". Pero puede ocurrir la alternativa, no contemplada en
la Ley, de que el asegurado no se allane a las objeciones, en cuyo caso el
.trmite administrativo tambin se termina, porque se abre la va del juicio ante
la justicia ordinaria.
Continuamos con el primer caso del prrafo anterior: Si la compaa de

seguros, habiendo el asegurado aceptado la objeciones, ha ofrecido el pago
por una cantidad inferior a la reclamada, y entrega el valor acordado, el trmite
concluye, como queda dicho. Pero si la compaa de seguros no paga la
cantidad ofrecida y aceptada, el asegurado o el beneficiario deber poner este
nuevo hecho en conocimiento del Superintendente de Bancos y Seguros quien,
verificada la situacin de incumplimiento, ordenar el pago de la suma
convenida con ms los intereses mximos calculados a partir de los 45 das
transcurridos desde que se complet la documentacin del reclamo, dentro de
un plazo perentorio de 15 das. En esta nueva situacin, si la compaa no
paga dentro del tiempo concedido, el Superintendente "dispondr la liquidacin
forzosa de la empresa de seguros" porque significa que su contumacia o falta
de liquidez le impide seguir fungiendo coma asegurador.
Esta situacin es grave y en mi criterio le hace un dao muy serio a la actividad

aseguradora. Son las empresas serias las que se ven afectadas por el
incumplimiento de aquella que no honr su papel por deficiencias tcnica y
ticas.
c) Hay otro caso que es importante resaltar y es el que se presenta cuando,

negado el pago de un siniestro avisado el Superintendente de Bancos y
Seguros con toda oportunidad y corrido traslado de la negativa a asegurado, no
se llegare a un acuerdo entre las partes En esta situacin, la Superintendencia
de Bancos y Seguros "comprobar la existencia de los fundamentos de dichas
objeciones" presentando la Ley dos alternativas:
c.l) Que la Superintendencia compruebe que existen los fundamentos, es decir

que la negativa del reclamo est razonada o fundamentada, y entonces
rechazar e reclamo, quedando expeditos los caminos del ltimo inciso del Art.
42: demanda ante la justicia ordinaria en juicio verbal sumario por tratarse de
un asunto mercantil
o someter las discrepancias a las vas alternativas de solucin de conflictos que

son la mediacin y el arbitraje comercial.
c.2) El otro caso es la negativa del siniestro pura y simple sin existencia de
fundamentos para las objeciones del asegurador. Si no hay fundamentos, la
Superintendencia de Bancos y Seguros ordenar el pago de la indemnizacin.
219
Conviene, en este anlisis, detenernos un poco sobre la interpretacin de la

expresin "comprobar la existencia de los fundamentos de dichas objeciones"
porque, aun cuando la expresin es clara, puede prestarse a errores,
confusiones o interesadas interpretaciones. La Superintendencia de Bancos y
Seguros ante la negativa de pago de la compaa de seguros, tiene que
comprobar solamente que dicha negativa u objecin de pago tenga
fundamento, es decir que el asegurador tiene razones que respaldan su
decisin, pero no puede calificar nada ms que la existencia de tales
fundamentos. No puede ni debe entrar analizar los fundamentos en s, a opinar
o resolver si tales fundamentos son o no son apegados a derecho o si son o no
son certeros o razonables, porque de hacerlo la Superintendencia de Bancos y
Seguros estara invadiendo el campo de la funcin jurisdiccional. Son los
jueces ordinarios, de derecho, los que tienen que pronunciarse sobre si los
fundamentos son o no legales, porque esa es la labor del juzgador. La
Superintendencia de Bancos y Seguros no es juez de derecho, tampoco lo es
su titular.
Ntese que el Art. 42 desarrolla un procedimiento que se llama reclamo

administrativo. Es el nico artculo del captulo octavo del ttulo dos de esta Ley,
que se titula precisamente "Del reclamo administrativo".
Para mayor abundamiento, es importante hacer una reflexin sobre las esferas
o mbitos de accin de las autoridades del estado ecuatoriano. La Constitucin
de la Repblica, en el Art. 222, define a las superintendencias, incluida la de
Bancos, como "organismos tcnicos con autonoma administrativa, econmica
y financiera, y personera jurdica de derecho pblico, encargados de controlar
instituciones pblicas y privadas, a fin de que las actividades econmicas y los
servicios que presten se sujeten a la Ley y atiendan el inters general".
Es necesario insistir en que la carta magna define a la Superintendencia de

Bancos y Seguros como un organismo tcnico con fines de control. No le
otorga la facultad de juzgar, no obstante la generosa amplitud de sus funciones
y atribuciones, sobre las ms importantes instituciones del sistema financiero y
de seguros que incluyen tambin al Banco Central. El principio de un
organismo tcnico de control no es el de entrar a juzgar las causas que puede
conocer (en el sentido de percibir, salvo que viole la independencia de las
funciones del Estado. Los organismos de control ejercen funciones
administrativas. Cuando se los califica de tcnicos, es menester recordar que la
palabra tcnico se refiere ms que otra cosa a la especializacin de
conocimientos que deben tener los funcionarios que trabajan en estos
organismos, que no incluyen los de un juez sino los de un controlador. Este es
el sentido natural de las palabras que utiliza el legislador para caracterizar el
trabajo de las superintendencias.
En cambio, segn la misma Constitucin que nos rige, "el ejercicio de la

potestad judicial corresponder a los rganos de la Funcin Judicial" y ordena
establecer la unidad jurisdiccional.
220
La expresin "potestad judicial", debe ser entendida con la acepcin comn de

las palabras, y segn el diccionario de la Real Academia Espaola, la palabra
"potestad" significa, en su primera acepcin, "dominio, poder, jurisdiccin o
facultad que se tiene sobre una cosa"; y la palabra "judicial" significa
"perteneciente al juicio, a la administracin de justicia o a la judicatura". No
cabe duda entonces que la expresin "potestad judicial" significa que a la
funcin de igual nombre le corresponde la administracin de justicia en el pas,
siendo su funcin privativa examinar y pronunciarse sobre las causas que le
son sometidas, tanto en la jurisdiccin voluntaria como en la contenciosa. La
jurisdiccin que se ejerce para administrar justicia en determinados territorios o
espacios de la divisin de un estado, le otorga a los jueces esa potestad de
juzgar dentro del mbito que le ha sido sealado por la Ley.
Cuando el legislador crea separadamente los rganos del estado, les confiere a
cada uno de ellos tareas y funciones especificas y no deben confundir las
materias por mucho de que se quiera hacer justicia o introducir un
ordenamiento en alguna determinada relacin. As, la Constitucin de la
Repblica crea esferas distintas de accin para los organismos llamados
Funcin Judicial y Superintendencias. La una, tiene la potestad de administrar
justicia mediante los distintos rganos jurisdiccionales. Las superintendencias
tienen facultades privativas de control, para lo cual se los ha llamado
organismos tcnicos en razn de las especiales complejidades de sus trabajos.
El Superintendente de Bancos y Seguros estara invadiendo la jurisdiccin

tpica de la funcin judicial al momento de interpretar el cuarto inciso del Art. 42
de la Ley General de Seguros como si le otorgase facultades de juez para
dictaminar sobre si los fundamentos de la negativa de un reclamo de
indemnizacin son vlidos o no, si le asiste o no la razn al asegurador,
dndosela o negndosela, o si al contrario la tiene el asegurado. El mismo Art.
42, en el ltimo inciso, establece la posibilidad de que el asegurado, si su
reclamo no es acogido por el Superintendente de Bancos y Seguros, pueda
acudir a reclamar sus derechos ante los jueces de los civil, en juicio verbal
sumario o concurrir a la solucin del contencioso utilizando la mediacin o el
arbitraje.
El respeto a la jurisdiccin judicial y a los mbitos de accin de los funcionarios

del sector pblico, est respaldado por aquel conocido y viejo aforismo que
afirma que la autoridad solo puede hacer lo que est mandado en la Ley. Todo
lo dems, le est prohibido y si esa autoridad actuare conscientemente, estara
arrogndose funciones y caera su conducta en el campo delictivo.
El legislador ha previsto la siempre atractiva (para los autoritarios) arrogacin

de funciones, y la prohibe porque destruye un bien jurdico inapreciable para la
organizacin del Estado que es precisamente darle a cada autoridad las
atribuciones propias de su cargo, con el fin de que los derechos de los
ciudadanos y las personas no sean atropelladas so capa de proteger a los ms
dbiles o impedir injusticias. Ms todava, crea en el
221
Art. 255 del Cdigo Penal la figura delictiva que castiga la arrogacin de
funciones, tanto de los jueces como de los empleados del orden poltico o
administrativo. Permtaseme transcribir la disposicin:
Cdigo Penal, "Art. 255.- El juez que se arrogare atribuciones propias de las
autoridades polticas o administrativas, o impidiere a stas el ejercicio legtimo
de las suyas, ser reprimido con multa de 50 a 200 sucres.
En la misma pena incurrir todo empleado del orden poltico o administrativo

que ejerciere atribuciones judiciales o impidiere la ejecucin de una providencia
o decisin dictada por el juez competente".
No empec lo ridculo de la cifra de la multa, el hecho cierto es que en nuestra

legislacin penal est tipificado el delito en los trminos que quedan copiados,
y la divisin de funciones del Estado consagrada no solo en el aspecto de su
armona y dependencia para la mejor administracin de la cosa pblica, sino
tambin que esta separacin de potestades se encuentra protegida al haberse
creado la figura delictiva antes mencionada.
Bien har entonces el Superintendente de Bancos y Seguros y los funcionarios

que l dirige, en respetar estrictamente el sentido y la letra del precepto escrito
en el Art. 42, cuando se produce el reclamo de un siniestro, observando los
trmites, plazos y en general los procedimientos, sin atribuirse funciones de
juez de derecho, porque carece de tal calidad. No entrar a calificar los
fundamentos de la negativa que el asegurador arguy para rechazar el pago de
una indemnizacin. Menos todava, ordenar el pago de indemnizaciones. Se
limitar a comprobar nada ms que dichos fundamentos existan. As cumplir
con su importante funcin de controlador y no se exceder en sus atribuciones.
9.- SEGUROS DE FIANZAS
Desde hace varios aos en algunos pases de Latinoamrica se ha discutido la

naturaleza jurdica de los seguros de fianzas, porque no apareca clara la
actividad de las compaas de seguros como afianzadoras en vista de que los
negocios de cauciones o fianzas eran patrimonio casi exclusivo de los bancos
comerciales. Sin embargo, algunos tratadistas discutieron los fundamentos de
una actividad que siendo aseguradora pudiera incursionar en el campo de las
fianzas o cauciones. Por este motivo, es importante referirnos a este especial
tipo de seguros. El tratadista Hernando Galindo Cubides en su obra " El Seguro
de Fianzas", lo define as: "Seguro de Fianza es un contrato por el cual una
aseguradora, mediante el cobro de una prima, protege al asegurado contra el
incumplimiento de una obligacin especfica a cargo del deudor principal o del
fiado" y considera que "el Seguro de Fianza tiene sus caracteres propios y su
autonoma como ente jurdico",6o y que en el contrato intervienen tres
personas a saber:
La Compaa de Seguros, en su calidad de fiadora
El asegurado, persona natural o jurdica a quien se protege contra el

incumplimiento; en otras palabras es el acreedor, y,
222
El deudor o fiado, que es la persona natural o jurdica afianzada; esto es el

deudor.
Este autor considera que los contratos de seguros de fianzas renen las
siguientes caractersticas, cuya inclinacin deviene hacia el contrato de
seguros ms que al de las fianzas porque tiene los siguientes "rasgos propios"
que son:
"1.- Es un contrato bilateral
2.- Oneroso 3.- Solemne
4.- Accesorio.
5.- Aleatorio; y
6.- De tracto sucesivo"61
De entre todos estos elementos jurdicos del seguro de fianzas, lo que ms los
distingue de los otros seguros reales o personales es la caracterstica de que e
contrato de fianzas es accesorio. En efecto, igual como ocurre con las
cauciones en general, el seguro de fianza requiere para su existencia de otro
contrato anterior que le da origen y sin el cual la fianza, el accesorio, no podra
nacer. Por ejemplo, para otorgar una fianza de cumplimiento que asegure a un
contratista cuy( obligacin principal es construir una carretera, ste h( debido
celebrar previamente un contrato con alguno( institucin pblica o privada que
le ha encargado dicha construccin, y que le pide una garanta de que cumplir
con su trabajo dentro de los plazos estipulado realizando las obras pactadas y
poniendo los materiales que se han previsto en el contrato principal. Todo
contratista puede entregar a la institucin, que al mismo tiempo que asegurada
es la beneficiaria de la pliza, (compromiso del asegurador de indemnizar si E
contratista, que es el solicitante o tomador de la pliza, no cumple con las
estipulaciones de plazo y calidad del contrato principal, el cual es el necesario
antecedente y el que le dio vida al contrato de seguros, que no podra
convenirse sin que hubiera tenido lugar la celebracin previa del contrato
principal de construccin de la carretera.
Veamos ahora si el contrato de seguros de fianza puede serlo segn la

Legislacin del Contrato de Seguro que est vigente en nuestro Pas.
Recordemos que el artculo 2 de tal legislacin menciona de manera
exhaustiva los elementos esenciales del contrato de seguros, en siete nmeros
que debemos analizar:
1. El asegurador. En este caso la compaa de seguros acta como tal

emitiendo una pliza. La condicin es que se encuentre organizada de acuerdo
con la ley y autorizada para operar en el ramo de fianzas.
2. El solicitante. En este caso, el solicitante o tomador del seguro de fianzas es

la persona cuya idoneidad se asegura. Generalmente, es un contratista que ha
223
convenido con otra persona natural o jurdica la ejecucin de una obra o la

prestacin de un servicio. El solicitante es el encargado de proporcionarle al
asegurador las informaciones que requiere para la celebracin del contrato,
debe pagarla prima y, en general, cumplir con las obligaciones necesarias para
que se mantenga la vigencia del contrato de seguro de fianza mientras
permanezcan sus obligaciones con el dueo o el contratante de la obra o el
servicio convenido.
3. El inters asegurable. El inters asegurable existe desde el momento en que

hay la posibilidad de que un patrimonio o un bien propiedad de alguien o sobre
el
que alguna persona tiene un derecho, pueda resultar afectado dentro de las
contingencias de la vida. Por lo dems se cumple la exigencia del Art. 27 de la
Legislacin que dice: "puede ser objeto de contrato de seguro contra daos
todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un
siniestro".
En el seguro de fianzas el dueo de la obra tiene un inters econmico en que

sta se realice oportunamente, porque de lo contrario sufre perjuicio en su
patrimonio y no quiere que se produzca un siniestro; en otras palabras, le
repugna que el contratista no le cumpla a tiempo y no desea el incumplimiento.
Si ocurre, el asegurador indemnizar el perjuicio causado.
4. El riesgo asegurable. En los seguros de fianzas cabe la aplicacin del Art. 10

de la Legislacin, que conviene recordar: "Con las restricciones legales, el
asegurador puede asumir todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos la cosa asegurada o el patrimonio o la persona del asegurado, pero
deben precisarse en tal forma que no quede duda respecto a los riesgos
cubiertos y a los excluidos".
Este elemento esencial en los seguros de fianzas analizados, consiste en que

el contratista o solicitante del seguro, puede no cumplir con el compromiso
adquirido en el contrato principal, y aunque aparentemente el cumplimiento o
su falta dependen de su voluntad y en este caso, como acto meramente
potestativo sera inasegurable, el hecho cierto es que el contratista nunca deja
de cumplir sus obligaciones en una forma totalmente voluntaria, a no ser que lo
haga por dolo o mala fe. Digo que el contratista cumple, salvo que existan
acontecimientos fuera de su control, siempre que est de buena fe. No lo hace,
es decir cae en el incumplimiento y origina el siniestro, cuando calcul mal sus
costos, o usa el dinero de los anticipos en otros menesteres, distintos al
contrato, como pagar deudas previas o simplemente llevarse el dinero; o
cuando no tiene la habilidad o destreza necesaria para cumplir, como por
ejemplo un mdico que se compromete a construir un puente, hiptesis
inaceptable para un suscriptor cuidadoso; o cuando eventos de fuerza mayor
impiden que se ejecute la obra a tiempo, circunstancia ya prevista en el
contrato principal como causa eximente de responsabilidad del contratista, que
origina la prolongacin de los plazos o trminos del contrato. En fin, el
contratista que obra de buena fe, y que para los efectos del seguro es el
solicitante o tomador, celebra el contrato principal para cumplirlo, y as ocurre
224
en la mayora de los casos. Mas, para el asegurado/beneficiario, el

incumplimiento del contratista an cuando sea voluntario, no es un acto volitivo
propio de dicho asegurado/beneficiario. El solicitante, frente a l, es otra
persona y por consiguiente no se le puede imputar al asegurado/beneficiario la
prohibicin tcita del Art. 11 antes mencionado que califica como no
asegurables los actos meramente potestativos del asegurado. Este es la
institucin pblica o privada, la persona jurdica o natural que tiene el inters
asegurable, pero que puede perjudicarse por los actos de incumplimiento del
solicitante del seguro. Refirindome a un tema tangencia, pero oportuno en
este momento, aqu se pone de manifiesto con mucha claridad la diferencia
existente entre el asegurado y el solicitante, y realza todos los aspectos
jurdicos desarrollados en esta obra, en cuanto a la distincin entre estas dos
figuras que en la mayora de los casos se confunden, como se ha dicho antes,
porque generalmente el solicitante de un seguro es el propio asegurado. En los
seguros de fianzas, nunca ser asegurado el solicitante, porque son las dos
personas que celebran el contrato principal, afianzado por la compaa
aseguradora; el contratista que solicita el seguro para garantizar la ejecucin
del contrato privado el beneficiario, que consta como asegurado en la pliza.
5. El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el

caso.
En las plizas de fianzas, el monto asegurado es la suma escrita en la pliza

como tal. Sin embargo, hay que mencionar en este punto que el Art. 44 de la
Ley General de Seguros, en el inciso segundo dice que "la responsabilidad de
la empresa de seguros no exceder de la suma mxima asegurada indicada en
la pliza o en sus anexos". La insistencia del legislador obedece a que en
algunas situaciones de incumplimiento, el contratista de la obra es pasible de
pagar intereses y multas, que pueden exceder la suma asegurada en la pliza.
6. La prima o precio del seguro. En todas estas plizas, consta la prima del
seguro, y su cobro ha dado muchos problemas a las compaas afianzadoras,
porque los contratistas suelen no pagar las primas de las renovaciones de la
plizas de cumplimiento de contrato, especialmente cuando el
asegurado/beneficiario es una entidad del sector pblico que ordena la
renovacin so pena de exigir el pago de la pliza como si hubiera habido un
siniestro, sin interesarle si la prima se paga o no se paga, descuidando as la
equidad con que deben actuar las autoridades o las personas.
7. La obligacin del asegurador de efectuar el pago del seguro en todo o en

parte, segn la extensin del siniestro. Esta es la declaracin fundamental que
consta en todos los contratos de seguros. En los de fianzas, la compaa
aseguradora se compromete ante el asegurado/beneficiario a pagar el siniestro
si llegara el contratista solicitante a incumplir su obligacin principal de ejecutar
una obra o prestar un servicio.
Queda entonces demostrado que las fianzas o cauciones pueden ser objeto
lcito de un contrato de seguros, y que los elementos esenciales que dispone la
ley como caractersticas de un contrato de seguros, se cumplen a plenitud en
los convenios de fianzas, por cuya razn, las compaas de seguros pueden
225
emitir plizas para asegurar a los contratistas por el incumplimiento de las

obligaciones derivadas de sus contratos.
Por otra parte, y para zanjar toda discusin doctrinaria, la ley ecuatoriana le
dedica un captulo entero al "rgimen de fianzas otorgadas por las compaas
de seguros".
Antecedentes histricos
He utilizado la expresin "seguros de fianzas" para designar con este nombre

genrico a algunos contratos que desde hace varios aos se convienen en
nuestro pas y que sin duda alguna han promovido el desarrollo nacional
porque las garantas emitidas por las compaas de seguros han permitido la
ejecucin de muy importantes obras de infraestructura con los tres tipos de
seguros de fianzas, a saber: los de seriedad de oferta, los de buen uso de
anticipo y los de cumplimiento de contratos. Para poner de relieve la
importancia de estas
plizas, se ha argumentado acertadamente que pueden sustituir con ventaja de

precio y capacidad a las garantas otorgadas por los bancos comerciales,
porque a stos las leyes vigentes en los ltimos decenios les han fijado lmites
para otorgar las fianzas que tienen una relacin proporcional con su patrimonio.
Por lo tanto los banqueros deben ser prudentes en no exceder la capacidad
crediticia, tanto en el volumen general de los valores garantizados a sus
clientes, como en la capacidad de las lneas de crdito que tienen las personas
naturales o jurdicas individualmente consideradas. En cambio, las plizas de
fianzas tienen como lmite la capacidad universal de reaseguros que es mucho
mayor que la requerida en el Ecuador, porque las compaas de seguros que
emiten sus plizas de garanta estn respaldadas por empresas de reaseguros
de excelente prestigio y de gran capacidad. De manera que, no habiendo
diferencia en los precios y antes por el contrario siendo algunos seguros de
fianzas ms baratos que las garantas bancarias, el ramo ha tenido un
importante crecimiento en los ltimos 15 aos, a tal punto que se organizaron
compaas que al comienzo de sus trabajos slo suscriban seguros de fianzas.
El desenvolvimiento de estos seguros no ha estado exento de inquietantes

problemas, porque segn se ha dicho con breves palabras en las pginas
anteriores, las garantas de las plizas se consideraron siempre on demand
bond, esto es irrevocable, incondicional y de cobro inmediato.
Ya en la revista No. 6 de la Asociacin Ecuatoriana de Derecho de Seguros,

publicada en el mes de agosto de 1984, el autor de este libro public un trabajo
denominado "Aspectos jurdicos y Prcticos de los Seguros de Fianzas",
presentando algunas conclusiones que dan la pauta para el conocimiento de
los problemas existentes en aquellos das, y vale la pena transcribir para el
mejor entendimiento de la exposicin que se leer despus:
a) "Que el contrato de seguro siendo como es aleatorio tiene unas bases

jurdicas que no pertenecen a lo condicional y que ms bien los presupuestos
de su operacin pertenecen a lo contingente.
226
b) Que en los seguros de fianzas las obligaciones a cargo del asegurador y del
asegurado no pueden considerarse simples "condiciones". En tal virtud, la
carga de las obligaciones no puede ser eliminada por el hecho de que la Ley de
Licitaciones obligue a que las garantas sean incondicionales. Debemos
recordar que una obligacin no es una condicin.
c) Que, en todo caso, permanece el onus probandi que la legislacin sobre el

contrato de seguros pone sobre el asegurado, respecto de la ocurrencia del
siniestro y de la cuanta de los daos a indemnizarse, sin reir con la Ley de
Licitaciones; y
d) Que las caractersticas y posibilidades del contrato de seguros, como fianza,

son muy amplias desde el momento que incorpora el recurso mundial a nuestra
capacidad nacional, por la va del reaseguro. Por consiguiente el seguro debe
recibir un trato justo y legal, acorde con su propia naturaleza.
Con los anlisis jurdicos y prcticos que anteceden, no creo que pueda
sostenerse la existencia de contradicciones entre el afn del Estado de
precautelar sus intereses, que son los de toda la comunidad ecuatoriana, y por
ende ticos y legtimos, y el tambin legtimo inters de los aseguradores y
reaseguradores de
saber porqu y por cunto deben pagar las indemnizaciones"62.
El mismo trabajo peda que se aclaren los conceptos y procedimientos a fin de

evitar abusos e incorrecciones y se peda a las altas autoridades controladoras
y representantes del estado la elaboracin de un instructivo que contemplase
los siguientes principios:
1. " El asegurado/beneficiario de los seguros de fianzas debe probarla

ocurrencia del siniestro, acompaando a su reclamo los documentos que
prueben el incumplimiento del contratista o la terminacin intempestiva del
contrato afianzado.
2. El asegurado/ beneficiario debe efectuar una liquidacin del perjuicio

econmico sufrido realmente, acreditando a la compaa los crditos que tenga
a favor del contratista. Si fuere del caso realizando una compensacin
contable. Esta compensacin est prevista en la propia ley de Licitaciones para
el caso de la terminacin anticipada y unilateral del contrato principal.
3. Cuando se trate de sumas importantes debe darse a la compaa un plazo

prudencial para que pueda recibir de sus reaseguradores la parte de la prdida
que ellos deben asumir"63.
La antigua Ley de Licitaciones ha sido sustituida por la Ley de Contratacin

Pblica, pero algunas de sus disposiciones se mantienen iguales en ambos
instrumentos jurdicos.
227
Dura ha sido la lucha para obtener racionalidad en el tratamiento de estos

delicados asuntos, porque en el pasado inmediato las instituciones del sector
pblico usaron lo que un alto funcionario llam "el poder exorbitante del
Estado" para reclamar casi manu militar el pago de las indemnizaciones,
cuando ni siquiera se haba probado el perjuicio sufrido por tales instituciones.
Las palabras "pago inmediato" llegaron a interpretarse como si no existiera
ningn plazo para que el asegurador pudiera solucionar el siniestro y se lleg a
la exageracin de hacer esperar al empleado que llevaba la notificacin de la
prdida para que regresara con el cheque del pago. No obstante que las leyes
vigentes, con toda justicia, disponen que el reclamo del siniestro debe estar
aparejado con los documentos probatorios y los informes jurdicos, tcnicos y
econmicos que evidenciaran el incumplimiento del contratista, los funcionarios
pblicos convirtieron sus peticiones en verdaderos actos de extorsin, porque
amenazaban a las compaas de seguros con inscribirlas en el registro de
contratistas incumplidos de la Contralora, sancin que conlleva la prohibicin o
imposibilidad de contratar seguros de fianzas hasta dos aos despus de haber
pagado el siniestro. Para evitar tan injusta penalidad, los aseguradores
entraban en pnico y pagaban los siniestros sin ms trmite.
Por su parte, algn asegurador utiliz recursos no muy santos para evitar las
extorsiones y present demandas y otras argucias que entorpecieran las
prcticas abusivas, y se lleg tambin, en alguno que otro caso de excepcin, a
desnaturalizar la esencia de las fianzas quitndoles sus principales atributos.
Esta historia de abusos puede haber terminado ahora, con la entrada en

vigencia de la nueva Ley que estamos comentando. Solamente los hechos nos
dirn si la esperanza puede tornarse en realidad.
En todo caso, la Ley General de Seguros dedica a los seguros de fianzas el

captulo noveno del Ttulo Dos, desarrollando sus disposiciones en cinco
artculos, del 43 al 47. Se puede criticar el hecho de que la materia compete a
la Legislacin sobre el Contrato, en vista de que las normas se refieren ms al
contrato de seguros de fianza que a la actividad de las empresas aseguradoras
o del organismo que las controla. La crtica ha lugar, pero si bien son
necesarias regulaciones legales sobre el rgimen de fianza, no interesa tanto la
Ley que las contenga sino la justicia y eficacia de sus normas.
De otro lado, hay que tener en cuenta la composicin de nuestros congresos

donde los legisladores, con las necesarias excepciones, no son peritos en nada
que valga la pena, cuyos enfoques generalmente estn plenos de contenidos
polticos y de conveniencias partidistas o personales, y en los que resulta
peligroso introducir temas tcnicos porque pueden ser mal tratados pues no se
conocen ni entienden bien. La ciencia del seguro, si bien no es esotrica,
tampoco es muy conocida y sus iniciados son una minora en todos los pases.
Por tal razn, era arriesgado someter al Congreso ecuatoriano dos proyectos
de ley sobre un mismo tema, el uno que contuviera la Ley General de Seguros,
que finalmente fue aprobada con pocas modificaciones, pero las que se
hicieron estuvieron teidas con tintas demaggicas; el otro, que hubiera tenido
que proponer cambios o introducir una nueva institucin en la Legislacin sobre
el Contrato, y abierto la posibilidad de que esta Ley tambin sufriera reformas
228
inadecuadas. Actuando con perspicacia, la Superintendencia de Bancos y

Seguros present un solo proyecto e incluy en el de la ley General
disposiciones del seguro de fianzas, para impedir el manoseo de la otra cuyas
normas recogen la experiencia de siglos en el mundo de los seguros.
Ahora vamos a comentar los artculos de la Ley:
En el artculo 43, la Ley faculta a las compaas de seguros para otorgar

fianzas o garantas mediante la emisin de plizas por cuenta de terceros a
favor de personas naturales o jurdicas, de derecho pblico o privado. Con esta
declaracin el legislador concede al sistema de seguros privado la autorizacin
para que acte contratando o intermediando garantas en forma de seguros de
fianzas. No obstante, algunas empresas aseguradoras prefieren que no existan
intermediarios para la gestin de venta, porque aducen que el intermediario no
se necesita en razn de que los contratistas se ven apremiados por las
entidades aseguradas a presentar las garantas adecuadas mediante plizas
de seguros o certificados bancarios, y son ellos mismos los que buscan a sus
garantes sin que haga falta convencerlos de la necesidad de los seguros. Por
el contrario se afirma, con ciertos ribetes de razn, que el intermediario podra
ejercer innecesarias presiones sobre los aseguradores, coartando su libertad
para elegir si acepta o no proteger un riesgo, o enervando la calidad de las
contra garantas que deben ser exigidas antes de otorgar la caucin y para el
cubrimiento y recuperacin de eventualidades daosas. Aunque estas prcticas
son generalizadas, nadie prohibe la actuacin de los intermediarios, que
pueden hacer su trabajo
cobrando o no sus comisiones, pero dndoles servicios a sus clientes.
Otorgar o contratar fianzas, en el argot asegurador se llama suscripcin, ms

que en ningn otro ramo de seguros. El suscriptor o el comit de suscripcin de
una entidad aseguradora es quien decide ante una peticin de fianza
considerando lo siguiente:
9.1.- Suscripcin
Si acepta o no otorgar la fianza, para lo cual debe examinar, a su turno, tres

asuntos fundamentales:
l.- La experiencia e idoneidad del contratista para cumplir con las obligaciones
derivadas del contrato principal. Deber conocer, entre otras realidades, el
curriculum vitae del contratista, cuntas obras similares ha ejecutado; sus
balances y capacidad financiera, si fuera posible auditados por una firma
independiente; el cumplimiento de sus obligaciones con sus proveedores; la
cantidad y calidad del equipo que posee. Para sintetizar, el contratista debe
abrirle al asegurador sus libros y su vida en demostracin de confianza
recproca y de su capacidad para ejecutar la obra o proveer el servicio de que
se trate.
2.- Se debe estudiar el contrato principal en el que constan los deberes y

obligaciones del contratista que se va a afianzar. Del examen se conocer si el
229
contrato tiene clusulas leoninas o inconvenientes, la forma de pago de la obra,

el plazo, las multas y otras penalidades. Este punto, unido con el anterior,
pondr en evidencia si el contratista est o no preparado para cumplir con las
obligaciones que pretende garantizar.
3.- Finalmente de acuerdo con el monto de la garanta y su plazo, establecer

el precio o costo del seguro, y definir el tipo de contra garanta que el
contratista debe presentarle. Estas contra garantas servirn para que, en caso
de tener que honrar la pliza y pagar el siniestro, el asegurador recupere el
valor indemnizado.
9.2.- Contra-garantas
Las contra-garantas, que los afianzados estn obligados por Ley a entregar a
sus aseguradores, son de varias clases:
1.- Las personales o quirografarias que consisten en la mera firma de una

persona natural o jurdica que suscribe algn tipo de documento en favor del
asegurador, y para comprometerse a resarcirle el valor de los siniestros que el
afianzado ocasione. La compaa de seguros las exigir de personas de muy
buen crdito y de excelentes cualidades humanas, y cuando se trate de montos
pequeos o medianos.
2.- En algunas ocasiones, a falta de otras contra garantas, y en tratndose de

seguros de buen uso de anticipo que se pacta por sumas importantes, la
compaa de seguros le pedir al afianzado el manejo conjunto del anticipo, lo
cual entraa la apertura de una cuenta corriente o de ahorros manejada de
consuno entre el asegurador y su afianzado, sobre la que se autorizan egresos
en la medida que el contratista los vaya necesitando para cumplir con sus
obligaciones principales. En estos casos las salvaguardias pueden no ser muy
calificadas.
3.- Las contra garantas reales que son aquellas que versan sobre cosas
tangibles de propiedad del afian
zado, sobre las que pueden constituirse contratos de prenda pretoria, industrial
o hipotecas. En ocasiones, el asegurador concede a sus clientes selectos una
especie de lnea de crdito con una capacidad sealada de antemano para que
la emisin de las plizas sea fluida y no se les exijan sucesivas calificaciones.
Tales clientes cuyo prestigio los hace acreedores a gran nmero de contratos
requieren muchas plizas. En estos casos se puede constituir una hipoteca
abierta sobre todos los bienes propiedad del afianzado o recibir garantas
reales sobre bienes especficos.
El inciso tercero del Art. 43 est mal redactado, segn se puede comprobar de
su lectura: "El afianzado podr ceder en favor de la empresa de seguros para
el cobro de valores por el anticipo a recibir as como por las liquidaciones por
planillas a emitirse por los trabajos realizados tanto del contrato garantizado
como de otros a los que tuviere derecho". Es evidente que hay un error de
sintaxis y que falta el complemento directo que debera seguir despus de la
230
expresin "para el cobro de valores por el anticipo a recibir". La oracin est

coja, le falta completarse y, para nuestro infortunio, as ha quedado mutilada la
posibilidad de que el afianzado ceda algo para el cobro del anticipo. Tal vez se
refiera al manejo conjunto mencionado en los prrafos anteriores o a la
posibilidad de que el solicitante conceda al asegurador algn poder o
autorizacin para que retire el anticipo.
9.3.- Pago de las primas
En el mismo artculo la Ley dispone que " la falta de pago de la prima no

suspende ni termina los efectos de la garanta". Esta disposicin se explica
cuando se trata de plizas emitidas a favor de instituciones del sector pblico,
porque deben ser irrevocables, incondicionales y de pago inmediato. No se
cumplira la condicin de irrevocabilidad si el asegurador arguyere para dar por
terminado un contrato de seguro, o resolverlo en virtud de la condicin
resolutoria tcita, el no pago de la primera prima o de las primas de las
renovaciones de las mencionadas plizas. Desde el punto de vista del
asegurado/beneficiario, esta disposicin es del todo conveniente, porque le da
la certeza de que el asegurador mantendr vigente su caucin hasta que la
obra se entregue o se cumpla definitivamente con el contrato. Las instituciones
del sector pblico tienen el enorme poder que les confiere la potestad de
inscribir a cualquier contratista o asegurador en el registro de contratistas
incumplidos y en los hechos sucede que las aseguradoras son notificadas por
los asegurados/ beneficiarios, con buena anticipacin, que deben renovar las
plizas por un nuevo plazo o en su defecto pagar su valor. Estas notificaciones
contienen una gran injusticia porque bajo la amenaza de cobrarla caucin o
pliza sin que se sepa que ha habido el siniestro que es el que da origen, por
ser su causa eficiente, a la obligacin de indemnizar del asegurador. La
expresin "renueve o pagu" se la escucha todos los das por parte de quienes
estn obligados a ser un ejemplo de sindresis y justicia. Pero de otro lado, y
como justificacin, o por lo menos como explicacin de tal conducta, est el
aducido inters general, que debe ser protegido para el bien de la comunidad
cuidndola para que sus obras se realicen sin contratiempos por parte de los
contratistas, a los cuales no se les debe permitir el menor resquicio por donde
intenten eludir sus obligaciones. (Sin embargo, lo hacen!) En definitiva, al
primar el inters pblico sobre el privado representado el uno por las
instituciones del
sector pblico y el otro por el inters de los contratistas y sus afianzadores, la

balanza se inclina hacia el lado del inters mayoritario y las empresas de
seguros entregan los certificados de renovacin as no hubieren recibido las
primas a que tienen derecho.
El problema se present con visos de gravedad cuando la Superintendencia de

Bancos y Seguros dispuso que se llevara un registro de las deudas incobrables
y de los documentos por cobrar que tienen las compaas de seguros, y que
figuran en sus balances bajo distintas denominaciones contables, y
principalmente en la llamada "cuentas por cobrar'. Se pretende controlar a las
empresas aseguradoras para que no tengan carteras vencidas que les priven
de su liquidez y obligarlas a que realicen gestiones eficaces en el cobro de las
231
primas o de las partes en que estas se dividen para su pago. La intencin es

positiva, pero se aplica ms a las compaas que operan en los ramos
generales de seguros reales y tambin a las que trabajan en seguros de vida.
Pero las compaas de seguros afianzadoras pueden tener una gran cartera
vencida que proviene de las primas de renovacin que no le pagan los
contratistas afianzados. No obstante esta falta de pago, las aseguradoras estn
obligadas a renovar los seguros aun sin cobrar las primas, por las razones y
realidades expuestas en los prrafos anteriores.
Ms todava: la Superintendencia de Bancos y Seguros obliga a realizar

provisiones para las cuentas impagas por ms de noventa das, como si se
tratara de documentos o valores incobrables. Estas provisiones afectan el
balance, porque son prdidas contables a cargo del patrimonio de la empresa.
Tras cuernos, palos. As, las afianzadoras quedan en precaria situacin, porque
tienen que afrontar las prdidas contables, no cobrar las primas, y sin embargo
mantener sus compromisos de seguros. La situacin entraa una injusticia para
con dichos aseguradores, y lo peor es que se causa por culpa de instituciones
del sector pblico, porque el Ministerio de Finanzas no cumple con la obligacin
de pagar las planillas a sus contratistas, tampoco transfiere oportunamente los
valores alas otras instituciones del sector pblico que ejecutan obras o prestan
servicios y los pagan con dinero del Estado. La Superintendencia de Bancos y
Seguros conoce estas realidades, pero no les pone remedio aduciendo que no
puede hacer excepciones a favor de pocas compaas o de un solo ramo de
negocios, porque sus rdenes deben ser para todos.
Decamos que la falta de pago de la prima no tiene que afectar al

asegurado/beneficiario, principalmente porque hay que precautelar los
intereses pblicos, en estos casos a costa de ser injusto con ciertas personas.
La afirmacin es, sin duda, totalitaria, en razn de que el totalitarismo sostiene
la primaca de los intereses del Estado sobre los de las personas individuales.
Este libro no puede entrar a discutir el asunto poltico o filosfico que subyace
en esta discusin, pero cumple con el deber de presentar los debidos
antecedentes a las decisiones que el legislador tuvo que tomar cuando redact
los distintos incisos del Art. 43.
La disposicin del inciso cuarto del Art. 43, tse aplica a las garantas otorgadas
en el sector privado? Para contestar esta cuestin, recordemos el texto legal:
"La falta de pago de la prima no suspende ni termina los efectos de la
garanta". El legislador no hace ninguna salvedad ni excepcin. Dice el
aforismo latino: "Ubi /ex
non distinguit, nec non distinguere debemus": "Donde la ley no distingue,

tampoco debemos distinguir nosotros". La ley no distingue entre fianzas para
entidades pblicas o privadas. Por consiguiente la norma se aplica a todo
rgimen de fianzas y solo cabe actuar con prudencia debiendo el asegurador
recabar el pago de la prima y solo entregar la pliza una vez que tenga en su
poder el costo del seguro: prima, contribuciones, impuestos y recargos si los
hubiere. As evitar discusiones y problemas enojosos".
232
No cabe duda que el poder del Estado se pone de manifiesto en el principio de

que la falta de pago de la prima no suspende ni termina los efectos de la
garanta. Quizs consciente de los problemas que ha causado con este
precepto, prudentemente ha tratado de atemperar sus duros efectos con la
disposicin que sigue, en el quinto inciso del Art. 43 que estudiamos: "tambin
podr convenir que en caso de que los beneficiarios del sector pblico ordenen
la renovacin de las garantas, las primas correspondientes sean pagadas por
stos con cargo a los valores que tengan retenidos a sus contratistas".
Mediante esta norma el legislador crea la posibilidad de solucionar el grave

problema de la falta de pago de las primas de renovacin de las plizas que
afianzan intereses de instituciones del sector pblico, facultando (porque dice
"podr convenir"), que las primas sean pagadas con los fondos retenidos al
contratista. En efecto, segn la Ley de Contratacin Pblica y el texto de los
contratos que celebran tales organismos, es obligatorio retener de toda planilla
que se paga a un contratista o proveedor el 5% de su valor, con el que se
constituye un fondo que sirve como garanta para el cumplimiento del contrato
y que se devuelve al contratista cuando la obra se recibe definitivamente. Nada
ms justo que la norma comentada por las siguientes razones:
1. - La retencin del 5% de las planillas es una caucin adicional en favor del

contratante, pero es dinero propio del contratista, que se va acumulando a
medida que se pagan las planillas. Si el contratante tiene en su poder un dinero
del contratista y es a ste a quien le corresponde pagar las primas de las
renovaciones de sus seguros de fianzas, la facultad es apropiada porque no se
trata de dinero pblico sino que es propiedad privada de quien tiene la
obligacin de renovar. Se producira una especie de compensacin.
2.- Las plizas de Buen Uso de Anticipo y Cumplimiento de Contrato, que son
aquellas en las que el problema reviste la mayor gravedad, son tambin
cauciones en favor del contratante, pero su monto es mayor cuando el anticipo
se ha entregado al comenzar la ejecucin de las obras o los servicios, y es
adecuado tomar el dinero de un fondo de caucin incipiente para renovar la
caucin total y ms importante. La justificacin es que un depsito de caucin
puede ser utilizado para pagar la pliza o sus renovaciones porque no existe
conflicto de intereses.
Tomando dinero de los fondos de garanta, o aquellos que perteneciendo al

contratista les hubiere retenido el contratante, se logra por un lado suprimir la
injusticia de ordenar la renovacin de las plizas de fianzas sin que se pague la
prima y por otro se gana en eficacia porque se promueve una mejor
colaboracin entre la entidad afianzadora con la entidad contratante.
El modus operandi para que la facultad contenida en el inciso quinto del Art. 43
de la Ley que comentamos consiste en escribir en el texto de la pliza una
condicin particular que torne la potestad en realidad y que, siempre de
acuerdo el contratista, el asegurado y la compaa de seguros, cuando se
ordenen las renovaciones de tales plizas, sea la propia entidad asegurada la
que pague las primas. Procediendo as, al momento de ordenar la renovacin
se suprime la amenaza "pague o renueve" y la orden de renovacin se
233
acompaa con el cheque por el costo de la prima de renovacin. De esta

manera, se suprime una flagrante injusticia y las compaas de seguros
fortalecen su patrimonio, dejan de tener carteras vencidas provenientes de
primas del sector pblico y toda la contratacin se hace fluida. Hasta podran
suprimirse las gestiones de cobro con el correspondiente ahorro. Siendo que se
utiliza el dinero del contratista con el fin de tambin a l evitarle problemas de
tener que pagar las primas sin que las instituciones afianzadas le cancelen sus
planillas, todos salen ganando: la institucin del sector pblico porque no
comete injusticias aunque stas sean legales; el contratista afianzado porque
no tiene que estar buscando dinero para pagar las primas o no queda como
incumplido frente al asegurador y utiliza para un buen fin el dinero que le tiene
retenido el contratante y la compaa de seguros porque recibe sus primas a
tiempo y no tiene que castigar como cartera vencida valores que tarde o
temprano tiene que cobrar.
Me parece que el legislador acert al haber creado la facultad anterior. Slo

resta esperar que sea operante y que las entidades afianzadas no se opongan
a la condicin particular que se ha mencionado.
La facultad del inciso quinto comentada est slidamente reafirmada con el

inciso que sigue que reza: "la empresa de seguros podr convenir que el pago
de la prima por la emisin o renovacin de la pliza, lo realice el solicitante, el
afianzado o el asegurado". Estos dos ltimos incisos tienen ntima relacin
entre ellos pues en el convenio de seguro se permite, para la eficacia de la
caucin, que conste en la pliza quin debe realizar el pago de las primas, el
que solicita la pliza, el afianzado o el asegurado.
Tambin deber constar en una condicin particular de la pliza, de

cumplimiento obligatorio por las tres partes que intervienen en la celebracin de
un seguro de fianzas, y siendo que la obligacin de pagar la prima le compete
en primer lugar al solicitante, este puede trasladar la obligacin al
asegurado/beneficiario para que de los fondos retenidos cumpla con entregar
los valores de las primas por cuenta del solicitante o del afianzado.
Con estas disposiciones el legislador ha resuelto dos problemas: el uno que

consiste en la injusticia de que las instituciones del sector pblico solo se
benefician con las garantas de las plizas ejerciendo un derecho pero sin
cumplir con la obligacin pertinente. De por s, la norma es saludable. La
segunda, es la de proporcionar a las compaas de seguros una solucin para
el cobro de la cartera proveniente de los negocios de fianzas, y por este medio
consolidar y fortalecer su situacin financiera, que es uno de los postulados de
la Ley General de Seguros, porque el legislador quiere empresas de seguros
slidas, bien administradas, transparentes y que puedan cumplir
oportunamente sus obligaciones. Para este fin el fortalecimiento patrimonial es
indispensable.
El ltimo inciso del Art. 43, le da la calidad de ttulo ejecutivo al recibo o factura
de prima de una pliza de fianza, y este es un privilegio que el legislador ha
considerado oportuno conceder a fin de que exista sindresis con el cuarto
inciso del mismo artculo, mediante el cual se dispone que "la falta de pago de
234
la prima no suspende ni termina los efectos de la garanta", porque si la ley

obliga a renovar los seguros sin que la compaa tenga recibida la prima, no
obstante los pactos constantes en las condiciones particulares de las plizas,
es justo que dichas primas, al no ser solucionadas por el afianzado o el
asegurado/beneficiario, puedan ser exigidas o demandado su pago mediante
juicio ejecutivo, que siempre es ms rpido que el verbal sumario. La va del
juicio ejecutivo es sin duda alguna privilegiada, y con esta excepcin respecto
de las primas de los seguros de fianzas, son varios los casos en que el sistema
de seguros privados puede demandar en juicio ejecutivo el cumplimiento de
obligaciones. Las otras dos, como se ha comentado, corresponden a los
seguros ordinarios de vida, por los valores de rescate constantes en las plizas
o por la suma asegurada de los seguros dotales, una vez vencido el plazo o
perodo dota.
Por lo dems, en los recibos o facturas de primas se encuentran reunidos los

requisitos que el Cdigo de Procedimiento Civil exige para que una obligacin
tenga mrito ejecutivo, a saber: que sea clara, determinada, lquida, pura y de
plazo vencido. El artculo 450 de dicho Cdigo enumera no exhaustivamente
los ttulos ejecutivos y en su parte final dice que tambin son "los dems
instrumentos a los que las leyes especiales dan el carcter de ttulos
ejecutivos". Como la Ley General de ` Seguros es ley especial, los requisitos
estn completos.
9.4.- Otras obligaciones de las partes
El Art. contiene varias disposiciones que el legislador ha introducido con el

objeto de, por un lado, clarificar y fortalecer la operacin de los seguros de
fianzas y por otro para hacer ms expeditivo el procedimiento del cobro de las
cauciones. Su texto dice lo siguiente:
"Art. 44.- El afianzado est obligado a mantener en vigencia la pliza, de

acuerdo a las disposiciones legales o contractuales a las que accede, hasta el
total cumplimiento de las obligaciones garantizadas.
La mxima responsabilidad de la empresa de seguros no exceder de la suma

mxima asegurada indicada en la pliza o en sus anexos.
En ningn caso la empresa de seguros podr obligarse a ms de lo que deba

el afianzado. De igual manera, el riesgo asegurado deber constar en forma
clara y determinada sin que pueda extenderse la cobertura a otras obligaciones
que por ley o contrato tenga el afianzado.
En las fianzas de anticipos, la suma asegurada se reducir a medida que se los

vaya devengando.
Se entiende causado el siniestro en los casos establecidos en la Ley o el

contrato.
Para el cobro de la fianza, el asegurado deber proceder de acuerdo con lo

que la ley, la obligacin principal y la pliza establezcan en lo pertinente a
235
notificacin y trmite. Se adjuntarn los documentos que acrediten el

incumplimiento en lo que se refiera en la obligacin afianzada, as como a la
naturaleza y monto del reclamo.
Una vez expedida la resolucin administrativa de la Superintendencia de

Bancos y Seguros o el fallo judicial que declara el incumplimiento de una
compaa, se
proceder dentro de los 15 das siguientes a la inscripcir de la misma en el

Registro de Incumplidos de lo Contralora General del Estado.
De igual forma, la empresa de seguros podr tambir solicitar dicha inscripcin

en el caso de mora de obligaciones por parte del contratista.
En caso que la ley, reglamentos o contratos lo permitan, podr la empresa de

seguros gozar de lo beneficios de exclusin u orden".
Como se puede observar de la lectura de la disposicin transcrita, aqu hay una

mezcla de disposiciones sustantivas y procesales que debemos comentar
separndolas.
Las normas sustantivas pretenden aclarar principios de contrato de seguros

para que no quepa duda en lo naturaleza sui gneris de la institucin de los
seguros de fianzas que, como hemos analizado anteriormente, tiene todos los
elementos esenciales de un contrato de seguros, pero tambin contiene
caractersticas propia de la actividad bancaria.
Como se trata de un contrato accesorio, su vigencia debe concordar con el

tiempo en que est vigente e contrato principal, lo cual significa que todas la
obligaciones garantizadas por la compaa de seguro deben haber sido
cumplidas por el contratista. La causas por las cuales termina la
responsabilidad de lo empresa de seguros estn descritas en el artculo 45 de
esta misma ley.
Las causas ms comunes de terminacin de las obligaciones son dos: El

cumplimiento de la obligacin principal, en cuyo caso el contratista devuelve el
original de la pliza a la compaa, y el pago de la suma afianzada al
beneficiario cuando ha ocurrido el siniestro. En todo caso, este inciso primero
del artculo 45 tiene total concordancia con las disposiciones contenida en los
incisos cuarto y quinto del artculo 43 y con las del artculo 45 antedicho.
Hay tres disposiciones relativas a la suma asegurada, contenidas en los incisos

segundo, tercero y cuarto del artculo 44 que estamos comentado. Parecen
mandatos obvios y como si el legislador se complaciera en poner albarda sobre
albarda, porque es innecesario repetir las normas vigentes en la Legislacin
sobre el Contrato. Cuando se dice que "la responsabilidad de la empresa de
seguros no exceder de la suma mxima asegurada de la pliza y sus anexos",
se est repitiendo la frase final del artculo 34 de la Legislacin, que dice
exactamente lo mismo. Mas, como existe la tendencia de las instituciones del
236
sector pblico de utilizar sus poderes abusando de los aseguradores, el hecho

de repetir la norma puede ser til para la claridad de los contratos de seguros.
La suma asegurada confina de manera total y absoluta la responsabilidad del

asegurador, por lo cual dentro de ese lmite la empresa aseguradora no puede
obligarse a ms del monto de la obligacin afianzada, siendo que este monto
puede contener varios rubros en su composicin, todos estos, sumados, no
pueden ser reclamados al asegurador sino hasta el lmite escrito en las
condiciones particulares de la pliza como suma asegurada. En algunos
contratos de obra o de provisin de servicios se establece el pago de multas
por atrasos injustificados o intereses por demora en la entrega de las obras o
servicios, todos los cuales pueden ser incluidos como obligaciones del
asegurador, en vista de que lo multas e intereses pueden formar parte del
objeto asegurado en tanto que son parte de la obligacin principal a la que
accede la fianza. Pero es del todo conveniente, pues segn manda el tercer
inciso del artculo 44, las obligaciones afianzadas deben conste "en forma clara
y determinada" a fin de que el contrato sea transparente, y que el beneficiario
no pueda alego en su favor, por falta de estipulacin expresa, que Ia Pliza se
extiende a cubrir otras obligaciones que el afianzado tenga por "ley o contrato".
Me parece que Ia transparencia de la obligacin accesoria del contrato d
fianza, debe confinar de la manera ms precisa lo obligaciones del afianzado,
especialmente en las pliza de cumplimiento de contrato, en vista de que lo
siniestros se causan siempre porque el contratista no entreg la obra o prest
el servicio en el tiempo pactad o lo hizo con una calidad inferior a la convenida.
En Ia mayora de los incumplimientos hay retardo, se da luego al cobro de
intereses de mora y al pago de multas, por eI cual la liquidacin de los haberes
a favor del afianzad Puede exceder la suma asegurada por la pliza. Igual
Puede ocurrir tambin en las garantas de buen uso d anticipo, pero es
infrecuente en las plizas de seriedad de oferta.
Cuando se celebra un contrato de construccin, d, obras, o de prestacin o

venta de algn servicio, suele pactarse la entrega de un anticipo que en
ocasione llega hasta el 80% del valor del contrato, en los casos di contrato a
corto plazo, pudiendo tambin entregarse anticipadamente el valor total del
contrato. Este ltimo no es el caso de lo que vamos a comentar:
Recibido el anticipo, el contratista de obra, por ejemplo, debe comprar material,

allegar elementos constructivos y hacer gastos iniciales para empezar a cumplir
el contrato. Esos dineros que se van convirtiendo paulatinamente en obras,
crean un flujo de caja o de dinero corriente porque con las planillas que
respaldan los gastos realizados, el contratista justifica los valores anticipados,
de suerte que en la medida en que se va ejecutando la obra o cumpliendo el
contrato, se va disminuyendo la obligacin principal, porque est all, en el sitio
de la construccin, en las carreteras, en las veredas o bordillos, en los edificios
y obras civiles, est all convertido en estructuras, en cemento o piedra, el
dinero que se entreg como anticipo. A veces el contratista no cumple porque
dispone dolosamente del dinero que se le ha entregado; otras, quiz en razn
de que calcul mal el costo de su oferta y en el desarrollo de la construccin
comprueba que le va a salir ms caro ejecutar la obra que incumplirla y escoge
voluntariamente el no cumplir con el contrato, con lo cual desencadena el
237
siniestro y la obligacin de indemnizar a cargo de su afianzador o garante.

Debe practicarse una liquidacin en que consten las sumas a favor y a cargo
del contratista, practicarse una operacin contable para establecer el saldo que
debe ser cubierto por el contratista o por su garante, constar un informe tcnico
en que conste hasta dnde se avanz en el cumplimiento de la obligacin y por
qu razones se interrumpi; y otro informe, el jurdico, que indique las clusulas
violadas y las penas y multas constantes en el contrato de obra o prestacin de
servicios. Entonces se ver que la obligacin a cargo del principal garantizado
puede ser mayor o menor que el anticipo recibido. Por consecuencia, si se ha
reducido la obligacin principal, tambin debe disminuir la obligacin accesoria
que es la
fianza. De all que se encuentra totalmente justificada la inclusin del inciso

cuarto del artculo 44.
9.5.- Siniestros
Dice el inciso quinto del artculo 44 que estamos comentando que el siniestro
se entiende causado en los casos establecidos en la ley o contrato.
Conocemos que la expresin "los casos establecidos en la ley o el contrat', se

refiere a situaciones indefinidas que pueden ser innumerables, y no es la
intencin de este trabajo formular un recuento de tales situaciones, porque
podran ignorarse pocas o muchas. Ser entonces ms prudente mencionar
que en los contratos deben aparecer descritas las razones por las cuales se
origina la responsabilidad de pagar la fianza. Conocemos que la compaa de
seguros, antes de pronunciarse sobre la concesin de la fianza, debe estudiar
el contrato que est garantizando, por cuya causa se presume que el
asegurador est totalmente consciente de los riesgos asumidos.
Generalmente los siniestros se producen as:
l.- En las plizas de seriedad de oferta, cuando el contratista no firma el

contrato en los trminos y condiciones que l ofreci, y que la mayora de las
veces son ofertas escritas en los concursos de precios o en las licitaciones. En
tratndose de fianzas del sector privado, debe existir algn tipo de documento
o alguna referencia escrita donde conste la obligacin de suscribir un contrato,
con parmetros o condiciones preestablecidas.
El contratista no suscribe el contrato, por lo general, cuando se da cuenta

oportunamente que la oferta le va acarrear prdidas, que prefiere evitar porque
pudieran ser mayores que la utilidad esperada. Entonces se aviene a pagar la
garanta, por la interpuesta persona del asegurador a quien le reembolsa la
suma del siniestro. Este es el caso ms frecuente de incumplimiento y de
siniestro. Los dems casos suelen ser excepcionales, y sera innecesario
insistir en una casustica que nos conduce al mismo fin: El contratista no firm
el contrato dentro de las condiciones y el plazo ofrecido y desencadena la
obligacin de pagarla fianza.
238
El valor asegurado de estas garantas es por lo menos el 2% del valor total de

la obra o servicio, suma que nunca es exacta y coincidente con el valor previsto
en la ley de contratacin pblica con respecto a la garanta de seriedad de
ofertas, porque el contratista siempre contrata la pliza por un valor superior a
dicho 2%.
2.- En las plizas de buen uso de anticipo, los siniestros suelen ocurrir cuando
el contratista contraviene la norma de que los dineros que recibe antes de
iniciar los trabajos deben ser utilizados en las obras garantizadas y no en otros
menesteres. Los negocios ms peligrosos son aquellos en los cuales la suma
del anticipo consiste en un alto porcentaje del valor total de la obra, y
contratistas no muy honestos pueden sucumbir a la tentacin de utilizar el
anticipo en gastos personales, en viajes, autos o diversiones; en pagar otras
deudas, en definitiva en usar el anticipo imprudente o ilegalmente. El monto de
la garanta de buen uso de anticipo coincide con el valor recibido por tal
concepto y se entiende que se va reduciendo conforme la obra avanza, segn
lo comentado anteriormente.
En todo caso, el siniestro se origina cuando los fiscalizadores o inspectores

verifican atrasos injustificados en las obras protegidas por la pliza o en la
ejecucin de los servicios, o mala calidad en los elementos o materias primas
utilizadas. Inmediatamente, si el contratista no puede justificar los atrasos o el
correcto uso del dinero recibido como anticipo, la entidad asegurada deber
iniciar el trmite de terminacin unilateral del contrato, siguiendo el
procedimiento establecido en el artculo 1 10 de la Ley de Contratacin Pblica,
que dice as:
"Art. 1 10.- NOTIFICACIN Y TRMITE.- Antes de proceder a la terminacin

unilateral, la entidad contratante notificar al contratista, con la anticipacin
prevista en el contrato, sobre su decisin de terminarlo unilateralmente. Junto
con la notificacin, se remitirn los informes tcnico, econmico y jurdico,
referentes al cumplimiento de las obligaciones de la entidad contratante y del
contratista. La notificacin sealar el incumplimiento o mora en que ha
incurrido el contratista y le advertir que de no remediarlo en el plazo sealado,
se dar por terminado unilateralmente el contrato.
Si el contratista no justificare la mora o no remediare el incumplimiento en el

plazo concedido, la entidad contratante podr dar por terminado
unilateralmente el contrato, mediante resolucin de la mxima autoridad de la
entidad contratante, que se comunicar por escrito al contratista. La entidad
contratante no podr ejercer este derecho si se encontrare en la situacin
prevista en el artculo 1.595 del Cdigo Civil o hubiere pendiente de resolucin
reclamo judicial del contratista, por causas imputables a la entidad contratante.
La declaracin unilateral de terminacin del contrato dar derecho a la entidad

contratante a establecer el avance fsico de la obra, su liquidacin financiera y
contable, a ejecutar las garantas de fiel cumplimiento y, si fuere del caso, en la
parte que corresponda, la garanta por los anticipos entregados ms los
intereses fijados por la Junta Monetaria para los fondos de garanta
239
depositados en el Banco Ecuatoriano de la Vivienda, y a demandar la

indemnizacin de los daos y perjuicios". etc.
Declarada la terminacin unilateral del contrato, el asegurado/beneficiario

notificar, como dice la Ley transcrita, al contratista la decisin de terminarlo
unilateralmente, y si no justificare la mora o no remediare el incumplimiento en
el plazo que se le ha concedido, la mxima autoridad del contratante
comunicar por escrito la terminacin del contrato y ejecutar las garantas
otorgadas. Le pedir al banco que pague, si la garanta es bancaria, o notificar
a la compaa de seguros si se trata de una pliza de buen uso de anticipo o
de fiel cumplimiento de contrato. Para los aseguradores, se ha producido el
siniestro y procede al pago de la indemnizacin por el saldo de la liquidacin
que se hubiere practicado.
3.- Cuando se trata de la fianza de fiel cumplimiento, procede el mismo trmite

del Art. 110 antes transcrito, porque la propia Ley de Contratacin Pblica
manda que as sea. Conviene recordar que la garanta de fiel cumplimiento
equivale al 5% del total de la obra y que el siniestro siempre se considerar
valorado en dicho porcentaje. No obstante, debe procederse tambin a la
liquidacin financiera y contable para establecer el saldo a cargo del afianzado,
y la ponderacin exacta de la prdida que debe ser indemnizada por el
asegurador.
Es importante poner de relieve el tema de la valoracin del siniestro. En los

casos de las garantas de buen uso de anticipo y fiel cumplimiento del contrato,
debe procederse a los informes jurdicos y tcnicos, luego de los cuales deber
hacerse la "liquidacin financiera y contable' en la que debe constar todos los
haberes del asegurado y los cargos que le fueren imputables, que incluyen las
multas por atraso, los intereses de mora, ms los intereses al tipo fijado por la
Junta Monetaria. El saldo que reste, debe ser indemnizado de acuerdo con lo
pactado en la pliza.
Presentado el siniestro y establecido el saldo, el inciso sexto del artculo 44

dispone que el asegurado debe notificarlo a la compaa acompaando los
documentos que evidencien el incumplimiento, como son los informes tcnico y
jurdico antes mencionados, con la liquidacin de haberes y el informe
econmico, "en lo que se refiera a la obligacin afianzada, as como a la
naturaleza y monto del reclam". La Ley prev que pueden ocurrir dos casos:
el primero, que no necesita ser explicado, que ocurre cuando la compaa de
seguros acepta el reclamo, no hace reparos a las cifras de la liquidacin, y
paga el siniestro, sin ms trmite. El segundo caso, es la posibilidad abierta en
el inciso sptimo del Art. 44 que estamos comentando, que consiste en un
reclamo que debe ser presentado ala Superintendencia de Bancos y Seguros.
En efecto, la Ley presupone que el asegurado/ beneficiario ha presentado un

reclamo administrativo a la Superintendencia de Bancos y Seguros segn el
procedimiento del Art. 42, y que el Superintendente de Bancos y Seguros ha
encontrado procedentes los argumentos del reclamante, ha notificado a la
compaa de seguros sobre su obligacin de pagar el siniestro, y le ha
ordenado que lo pague. Si la compaa no cumple en el "plazo no mayor de
240
quince das" el Superintendente de Bancos y Seguros podr continuar con el

procedimiento de dicho artculo y hasta liquidarla Compaa. Por su parte, el
asegurado/ beneficiario del sector pblico est facultado para hacerla inscribir
en el Registro de Incumplidos de la Contralora General de Estado. Entonces
arder Troya, porque sabemos que esa empresa no podr emitir fianzas hasta
despus de dos aos que cumpla con su obligacin. Podr solicitar la
inscripcin dicho Registro en el caso de que hubiere demandado a la compaa
en juicio verbal sumario y existiese un fallo definitivo que declar el
incumplimiento, con la pertinente orden de pago.
Cabe entonces una pregunta: Han dejado las plizas de ser incondicionales y
de pago inmediato? Es evidente que las partes contratantes de un seguro de
fianza pueden incluir requisitos o condiciones en el texto de la pliza
especialmente en las clusulas que contienen las llamadas "condiciones
particulares", para incluir, verbigracia, un pacto relacionado al pago de las
primas que pueden ser descontadas de los depsitos que el afianzado tiene en
poder del asegurado; pero una condicin as, al contrario de enervarla garanta,
la hace ms slida en tanto que es ms equitativa para ambas partes, y para el
trpode que sostiene la institucin del seguro de fianzas. Otras condiciones
podran ser inaceptables, pero no cabe anticiparse a una casustica que puede
darse con las varias posibilidades de introducir en el texto de las plizas
condiciones particulares que no convengan a la severidad de las garantas.
Pero el inciso del Art. 44 que ahora comentamos, implica una nueva situacin
con respecto
al pago inmediato, porque de no darse la hiptesis de que el asegurador pague

la fianza sin ms trmite que el de recibir los documentos que justifiquen el
siniestro, en la segunda hiptesis del reclamo administrativo o en una tercera
de la demanda judicial, no se recibe efectivamente el pago inmediato, porque la
orden de solucionar la pliza se expedira por el Superintendente de Bancos y
Seguros o el juez competente, solamente una vez que se hubiere terminado el
trmite administrativo previsto en el Art. 42 de la Ley General de Seguros o de
la sentencia a firme del juez o de la Corte que hubiere conocido la ltima
instancia de un proceso judicial.
Esta situacin en la prctica, solo tiene una variante, que es la del reclamo
administrativo, porque las acciones judiciales ante los jueces de lo civil siempre
estn abiertas para las compaas de seguros que pueden consignar el pago
del siniestro o presentar excepciones perentorias o dilatorias en los juicios que
enfrenten por reclamos; o ellas mismas presentar demandas cuando ven
amenazado el correcto procedimiento de un reclamo. Tal variante es la
introducida por esta Ley con respecto al reclamo administrativo ante el
Superintendente de Bancos y Seguros, que si bien es cierto enerva la accin
del cobro o pago inmediato porque implica una instancia a la que se puede
acudir antes del pagar el siniestro, tambin es verdad que el Superintendente
de Bancos y Seguros al estudiar y pronunciarse sobre la reclamacin,
considerar las circunstancias del trmite obligatorio y decidir lo ms
conveniente.
241
Esta nueva posibilidad puede cortar los abusos de las autoridades del sector
pblico que mal interpretando sus funciones y soslayando los trmites legales
demandaban el pago inmediato de las fianzas. Pero es bueno admitir que la
posibilidad del trmite ante la Superintendencia, por la parte administrativa
puede prestarse abusos de los aseguradores cuando no honren su palabra y
su firma, eludiendo el pago inmediato de las fianzas mediante el subterfugio de
hacerse demandar ante la Superintendencia de Bancos y Seguros cuando no
hubiere necesidad porque el trmite seguido correctamente y con la
documentacin en orden ha demostrado con claridad su obligacin de
indemnizar. Esto hay que advertirlo a tiempo tanto para afirmar la seriedad del
sistema asegurador como para permitir que contine el negocio del seguro de
fianza: si las autoridades del sector pblico al ver amenazadas las garantas
otorgadas por las empresas aseguradoras porque stas no cumplen con su
obligacin, buscarn otras cauciones o mtodos que les brinden la certeza del
pago de la fianza cuando los contratistas no cumplen con sus obligaciones.
9.6.- Facultad del asegurador de hacer registrar en el Registro de Incumplidos

a los contratistas
El penltimo inciso del Art. 44 le otorga a las empresas de seguros la facultad

de solicitar la inscripcin de los contratistas en el registro de incumplidos en la
Contralora General del Estado en caso de mora de las obligaciones de dichos
contratistas.
La Ley ha procedido con equidad, porque algunos contratistas poco serios

eluden el cumplimiento de sus obligaciones y principalmente la de pagar la
prima. Sucede a veces hasta con las plizas de buen uso de anticipo, porque
en la prctica, la compaa de seguros le entrega la pliza y ste la presenta
con la documentacin para obtener el primer desembolso o el anticipo y se
olvida de pagarle la prima a su asegurador.
Como las plizas son irrevocables, y la misma Ley dice que la falta de pago de
la prima "no suspende ni termina los efectos de la garanta", el contratista
incumplido se queda con el dinero del asegurador y, si no pag la primera
prima tampoco lo hace con las renovaciones y la compaa de seguros se
queda con una cartera que no puede recuperar.
Sucede tambin, con ms frecuencia en las renovaciones de las plizas de

fianzas porque, como se ha dicho anteriormente en este trabajo, la entidad
asegurada ordena la renovacin de la pliza o su pago. El asegurador renueva
su fianza, pero no recibe de la contraparte el valor de la prima.
Con esta disposicin, tambin la compaa de seguros puede blandir la espada

de Damocles sobre la cabeza del contratista, y amenazar con inscribirlo en el
registro de incumplidos si no cumple con sus obligaciones y principalmente con
la de pagarla prima.
La equidad se ha impuesto, para la sanidad del sistema de seguros de fianzas.
9.7.- Beneficio de excusin
242
El ltimo inciso del Art. 44, le otorga al asegurador la posibilidad de gozar de

los beneficios de excusin u orden.
Dice Cabanellas, en su diccionario de derecho usual, del beneficio de excusin,

que es una "expresin moderna para referirse al derecho que asiste al fiador o
garante para pedir que el acreedor se dirija en primer trmino contra los bienes
del deudor principal, cuyo embargo y venta judicial debe pedir antes de dirigirse
contra el que dio caucin en el negocio jurdico. Se funda en que el carcter
accesorio de la garanta debe conservarse en la fase ejecutiva; y no servirse de
ella sino "accesoriamente' ante la imposibilidad de incumplimiento del deudor y
de resarcimiento del acreedor con el patrimonio del principal obligado'... "No
procede este beneficio -llamado tambin de orden-, cuando el fiador haya
renunciado expresamente, si se ha obligado solidariamente con el deudor, en
caso de concurso o quiebra del deudor y si ste no puede ser demandado
judicialmente por encontrarse en el extranjero'...
El Art. 2283 del Cdigo Civil, dice textualmente: "el fiador reconvenido goza del
beneficio de excusin, en virtud del cual podr exigir que, antes de procederse
contra l, se persiga la deuda en los bienes del deudor principal y en las
hipotecas o prendas constituidas por ste para la seguridad de la misma
deuda".
Y el artculo siguiente, del mismo Cdigo, establece las condiciones para poder
gozar de dicho beneficio diciendo que:
"Art. 2284.- Para gozar del beneficio de excusin son necesarias las
condiciones siguientes:
1 Que no se haya renunciado expresamente;
2 Que el fiador no se haya obligado como codeudor solidario;
3 Que la obligacin principal produzca accin;
4 Que la fianza no haya sido ordenada por el juez;
5 Que se oponga el beneficio luego que sea requerido el fiador; salvo que el
deudor, al tiempo del requerimiento, no tenga bienes y despus los adquiera;
6 Que se sealen al acreedor los bienes del deudor principal".
Es evidente que al permitir la Ley que la empresa de seguros pueda gozar del
beneficio de excusin, introduce una nueva condicin en los seguros de fianzas
que por esta va resultan afectados y casi inaplicables para aquellas plizas
cuyos beneficiarios son entidades del sector pblico. En efecto, doctrinaria y
legalmente, el beneficio de excusin le permite al asegurador presentar
excepciones antes de pagar la fianza, pidiendo que primero sean tomados los
bienes del deudor principal antes que la ejecucin de la pliza de garantas.
Esta posicin es justa, pero sin duda enerva la garanta. Es justa, porque
243
impide una especie de enriquecimiento ilcito del deudor principal o contratista,

que puede quedarse con dineros ajenos y hacer pagar la fianza al asegurador,
disfrutando de un bien mal habido. Mas, la entidad afianzada, principalmente
cuando es del sector pblico, vera burlados sus intereses, que son de la
comunidad que representa, por el largo trmite que implica perseguir y ejecutar
primero los bienes del deudor principal para luego cobrar el saldo al fiador. El
fundamento que subyace en las plizas cuando son incondicionales,
irrevocables y de pago inmediato, es que se debe precautelar primero los
intereses de la comunidad, del Municipio, del Estado, de la institucin que
brinda servicios a la mayora de la poblacin, y la accin protectora debe
fortalecerse con garantas que le permitan reparar inmediatamente el dao
causado cuando no se ejecut la obra cuya construccin se garantiz, y que
est inconclusa, o que no fue iniciada, o no se pudo recibir el servicio que se ha
pactado, sin mayores dilaciones ni atrasos. En tal sentido, opino que las
entidades del sector pblico no aceptarn las plizas en que se pacte a favor
de la compaa de seguros el beneficio de excusin, aunque s me parece
procedente cuando se trata de garantas del sector privado, porque en estos
casos no existe el inters de la comunidad primando sobre el de un asegurador
o el de un contratista.
En los contratos del sector privado debe prevalecer la equidad y por tal razn
no sera extrao al negocio jurdico que se pacte el beneficio de excusin en
bien del asegurador, siempre que se renan los requisitos que establece el
Cdigo Civil, en las disposiciones transcritas y en todas la referente en esta
materia ampliamente legislada en el Cdigo Civil.
9.8.- Terminacin de la responsabilidad del asegurador
Corresponde ahora tratar el contenido del art. 45 que dice as:
"Art. 45.- La responsabilidad de la empresa de seguros termina:
- Por suscripcin de acta que declare extinguida las obligaciones del afianzado
y contratista; o por el vencimiento del plazo previsto en el contrato principal;
- Por la devolucin del original de las plizas y sus anexos;
- Por el pago de la fianza;
- Por la extincin de la obligacin afianzada;
- Por no haberse solicitado la renovacin de la pliza o la ejecucin de las

fianzas dentro de sus vigencias;
- Por las causas sealadas en la Ley".
La empresa de seguros no tiene ms obligaciones desde el momento en que

su responsabilidad de fiadora concluye por cualquiera de los hechos
mencionados en el artculo transcrito.
244
En primer lugar, porque las partes del contrato principal declaran extinguidas
sus obligaciones derivadas del contrato. Puede ocurrir que el contratista ha
cumplido con todas sus obligaciones en cuyo caso se suscribe un acta de
recepcin definitiva de la obra que se contrat o del servicio que debi
prestarse. Terminado el contrato principal, el accesorio debe seguir su suerte.
Puede ocurrir tambin que se suscriba un acta de terminacin anticipada por
mutuo acuerdo entre las partes, sin necesidad que se hubiere cumplido con el
contrato principal. Es lo que en nuestra doctrina se conoce con el nombre de
resiliacin, la cual es una de las causas por las cuales se terminan las
obligaciones. Puede existir algn otro motivo de suscripcin de actas, pero he
mencionado los dos principales.
Tambin termina la responsabilidad del asegurador cuando vence el plazo

previsto en el contrato principal, y no se lo ha renovado, por lo cual estamos
ante otra de las causas para terminar las obligaciones de los contratantes. Es
evidente que todo en el universo se realiza entre las coordenadas espacios
temporales. Todo suceso histrico tiene su lugar en el tiempo y en el espacio, y
el paso del tiempo suele extinguir o crear obligaciones, lo cual est previsto en
las disposiciones relativas a la prescripcin, que los romanos antiguos
llamaban usucapin. Vencido el plazo y no renovada la obligacin principal, la
obligacin termina tambin en los contratos accesorios como el de la fianza. En
la prctica esto puede suceder aun cuando no se hubiere cumplido con el
contrato de la obra o el servicio, y si no se solicita la renovacin o no se firma
una clusula de prolongacin del plazo, es lgico que la obligacin queda
terminada por su cumplimiento en el tiempo.
Cuando se suscribe el acta de recepcin definitiva de un contrato,

generalmente se devuelve la pliza original y los anexos correspondientes. Es
una operacin que sigue inmediatamente a la otra. Devuelta la pliza a la
compaa, esta debe archivarla como documento que ya no tiene valor, pero es
oportuno sealar que para la seguridad de la misma empresa aseguradora, la
devolucin de la pliza debe haber sido un acto voluntario del afianzado o del
beneficiario de la pliza, y debe constar por escrito la razn por la cual se
devuelve el documento en que constaba la obligacin del fiador.
En el primer caso antes comentado, de la suscripcin del acta que declara

extinguida las obligaciones, la Ley se anticipa a declarar la terminacin de las
obligaciones del asegurador, sin que medie el requisito de la devolucin del
original de la pliza y sus anexos. En la tercera causa de la extincin de
responsabilidad del asegurador, que es la devolucin del texto original de la
garanta, se cumple el requisito formal de dicho acto de entrega que
naturalmente presupone que ya ha sido extinguida la obligacin principal por
cualquiera de las formas o medios legales.
La cuarta causa de terminacin de responsabilidad del asegurador es el pago

de la fianza. Significa que la empresa aseguradora honr la pliza y pag el
valor de la indemnizacin hasta la suma asegurada, una vez que se cumplieron
los requisitos sealados en la Ley de Contratacin Pblica y en esta Ley
General de Seguros. Como consecuencia del pago de la fianza, el asegurador
tiene las acciones previstas en el 47 de esta Ley, que ser comentado a su
245
turno, es decir que se genera la accin subrogatoria ya prevista en el artculo

38 de la Legislacin del Contrato de Seguro. Esta es la
circunstancia que ms temen los aseguradores, porque entraa la ocurrencia

del siniestro, y significa que la compaa de seguros tuvo algn problema en la
apreciacin del riesgo, y fall en lo que se llama la prudente suscripcin.
En la prctica, las compaas de seguros que suscriben el ramo de fianzas

deben tener una proporcin de siniestros a primas (la llamada "siniestralidad"
que se obtiene de dividir los siniestros incurridos netos contra las primas
devengadas) que no exceda de un 30 35%, porque su negocio es de
banqueros, es decir de personas hbiles para descubrir aquello que puede
significar una prdida, porque del anlisis de la operacin propuesta se deduce
que las obligaciones asumidas por el afianzado son posibles de cumplir con los
precios y en las condiciones y plazos previstos. Vale decir que el afianzador
debe ser experto en conocer la idoneidad del contratista para cumplir con todas
sus cargas y esto significa entrar en los balances, la experiencia y en general la
situacin del obligado principal, segn se ha comentado en las pginas
anteriores. Adems, el contratista afianzado ha debido probarle a su fiador no
solo su capacidad sino tambin ha tenido que entregarle alguna contra-garanta
para que en ella el asegurador recupere la indemnizacin pagada.
Cuando sucede el siniestro, se debe hablar entonces de una falla en la

apreciacin del negocio y en la suscripcin del riesgo, porque tericamente
nunca deberan producirse los siniestros, y si por desgracia llegaren a suceder,
el asegurador debera poder resarcirse de la prdida causada por su fiado.
Mas, por mucho que los aseguradores se esfuercen en una ptima suscripcin,
hay circunstancias histricas en que a pesar de la habilidad del suscriptor de
fianzas, van a ocurrir siniestros: estos se producen en las pocas en que los
negocios van mal, las ventas bajan, la produccin decae y los negocios
empeoran o se desmejoran notoriamente. Es lo que acostumbramos a calificar
como los aos o pocas de crisis, en la que algunos pases viven casi
permanentemente. Son las circunstancias en las que los contratistas no
cumplen. Se aade a estos infortunios el hecho de que en las malas
situaciones tambin decaen las ventas y resulta que los aseguradores reciben
menos primas, ocasionando que las tasas de siniestralidad se proyecten a
cifras altas y si el asegurador no tiene suficiente patrimonio y reservas, puede
caer en dficit del margen de solvencia, perder la capacidad de pago de
indemnizaciones y hasta ser liquidado por la Superintendencia de Bancos y
Seguros.
Para que el asegurador no pase por estas horcas caudinas, ser siempre
conveniente que tenga las contra-garantas adecuadas y que en las pocas
malas la suscripcin sea cuidadosa al extremo.
La ley menciona a la extincin de la obligacin afianzada como otra causa de

terminacin de responsabilidad del asegurador. Es una causa muy general, en
cuyo universo caben muchas posibilidades de casos concretos, haciendo casi
intil que se mencione esta causal, porque cuando se extingue la obligacin
246
principal, que es la afianzada, la consecuencia inmediata y lgica es que

tambin termine la obligacin accesoria o secundaria que es la fianza.
Terminada la causa, se suprime el efecto.
Tambin termina la obligacin del asegurador cuando dentro de la vigencia de

la pliza no se ha solicitado su renovacin o no se ha ejecutado la fianza.
Si no se solicit la renovacin, nos encontramos frente a un caso ya

mencionado al comentarla segunda causa de terminacin de responsabilidad
que es el vencimiento del plazo previsto en el contrato principal. Si venci el
plazo y no se solicit la renovacin de la pliza, esta termina su vigencia en el
da y la hora escritos es su texto, vale decir que el contrato finaliz por una de
las causas ms comunes de este tipo de seguros. Sin embargo, consta a los
aseguradores que los asegurados/beneficiarios, especialmente del sector
pblico antes de que se venzan los plazos de las garantas, solicitan sus
renovaciones o el pago de la pliza, y siempre son atendidos aun cuando no se
paguen las primas. Esta situacin ha sido harto comentada.
La ejecucin de las fianzas ocurre cuando el contratista no cumple sus

obligaciones, y tiene lugar el proceso de cobro de las garantas previsto en la
Ley y comentado con motivo del Art. 44. De no haber el reclamo y no renovarse
la fianza, sta queda sin efecto y libera de responsabilidad al asegurador.
Ahora conviene comentar el ltimo inciso del Art. 45, que contiene la general y
vaga expresin, muy comn en nuestras leyes, que seala como terminacin
de responsabilidad "las causas sealadas en la Ley". Vamos a intentar un
recuento de las ms importantes causas legales:
1.- La nulidad del contrato
Sabemos que un contrato puede terminar y sus obligaciones extinguirse, segn

el Art. 1610 del Cdigo Civil, en primer lugar cuando las partes consienten en
anular la obligacin. La disposicin nos remite, en primer lugar la nulidad
relativa del contrato, que da lugar a su rescisin del contrato, que en el caso de
los seguros est expresamente legislado en el Art. 14 de la Legislacin sobre el
Contrato, atribuyendo como causa para su nulidad a una especie de vicio en el
consentimiento al que es inducido el asegurador por el solicitante, cuando no
declara objetivamente el estado del riesgo, y comete falsedad o reticencia en la
declaracin de las circunstancias o caractersticas del riesgo. En la parte
pertinente de este libro, se ha comentado con amplitud lo que significa esta
falta del solicitante que da lugar a la nulidad relativa, y la consecuencia prevista
en la misma Legislacin con respecto a la prima, que es ganada por el
asegurador en la parte correspondiente al tiempo en que la pliza estuvo en
vigencia antes de la declaracin de nulidad.
2.- La nulidad absoluta
El Cdigo Civil, en el Art. 1724, seala que es "nulo todo acto o contrato a que
falta alguno de los requisitos que la Ley prescribe para el valor del mismo acto
o contrato, segn su especie y la calidad o estado de las partes".
247
Las principales nulidades absolutas son aquellas causadas por un objeto o

causa ilcita o la omisin de algn requisito o formalidad necesaria para la
validez de tales contratos, como por ejemplo los contratos celebrados por
incapaces o con violacin de solemnidades esenciales. Sabemos que, de
acuerdo con el Art. 1726 del mismo cuerpo de leyes, "la nulidad absoluta puede
y debe ser declarada por el juez, aun sin peticin de parte cuando aparece de
manifiesto en el acto o contrato", y naturalmente la nulidad absoluta tambin
puede ser
demandada por las partes pero no por la que introdujo la nulidad. Y conocemos
tambin que esta nulidad no puede sanearse, al contrario de la relativa, por la
ratificacin de las partes ni por el transcurso del tiempo.
3.- La novacin
En las fianzas cabe perfectamente la figura de la novacin, que segn el Art.

1671 del Cdigo Civil "es la sustitucin de una nueva obligacin a otra anterior,
la cual queda por lo tanto extinguida".
La novacin ocurrir cuando el asegurador sea sustituido por otro asegurador

quien deber emitir una nueva pliza, por un banco que emita la
correspondiente carta de garanta o por cualquier otra persona jurdica o
natural que se avenga a sustituir al fiador inicial, siempre que dicha novacin
sea aceptada por el asegurado/beneficiario.
En la prctica, y en el mbito de los seguros, es raro que un asegurador acepte

sustituir a otro, porque siempre se preguntar por qu razn se solicita dicha
sustitucin. Entra inmediatamente en el vidrioso mundo de la sospecha y lo
primero que se le pasar por la mente al suscriptor ser el pensamiento de que
hay algn problema grave en el contrato, que el asegurador original pretende
eludir o sacarse de encima. Entonces pedir explicaciones y deber encontrar
muchas razones de peso para aceptar sustituir al fiador original emitiendo su
pliza. Pero esta posibilidad s cabe en lo posible y hay que mencionarla en
razn de que al ser sustituido el asegurador original, y aceptada la novacin
por el asegurado, las obligaciones de aquel quedarn terminadas.
4.- Extincin de la fianza
No debemos pasar por alto, entre las causas sealadas por la Ley, las escritas
en el Cdigo Civil sobre extincin de la fianza, y mencionadas en los artculos
que van del 2307 al 2309.
De las expuestas en el Art. 2307, las propiamente referidas al negocio de las

fianzas, son tres: la primera, "por el relevo de la fianza, en todo o parte,
concedido por el acreedor al fiador" es un tpico caso de novacin ya
comentado anteriormente en este trabajo. El segundo es una causa nueva para
este comentario y se refiere a "en cuanto el acreedor por hecho o culpa suya
ha perdido las acciones en que el fiador tena el derecho de subrogarse"; este
causal se referir en el caso de las fianzas a una situacin nada comn, pero
248
que puede ocurrir cuando por alguna razn el asegurado/beneficiario ha

perdido los fondos de garanta o hubiere enervado la accin subrogatoria del
asegurador.
El tercer caso del Art. 2307, "por la extincin de la obligacin principal, en todo
o parte", es obvio y ya est comentado.
Los casos mencionados en el Art. 2308, se producen cuando hay sustitucin de

fianza en la forma de un objeto distinto del que el deudor estaba obligado a
darle en pago, y el del 2309 que es de la "confusin de las calidades de
acreedor y fiador, o de deudor o de fiador, tienen poca o casi nula frecuencia
histrica en el mbito de los seguros de fianzas, por cuya razn nos
abstenemos de mayor comentario.
9.9.- Compensacin de obligaciones
"Art. 46.- Si el asegurado al momento de ocurrir el siniestro fuere deudor del

afianzado por cualquier concepto, se compensarn las obligaciones hasta el
monto correspondiente.
La empresa de seguros podr oponer como excepciones todas aquellas que

por ley y los contratos pueda plantear el afianzado".
El primer inciso de este artculo autoriza la compensacin de crditos entre el

afianzado y el asegurado. La Ley dice que se compensarn las obligaciones
hasta el monto correspondiente, sin distinguir entre obligaciones de dar o
hacer, lo cual es correcto. Tambin constituye un acierto del legislador que, de
igual manera como se aplica el principio de que "la mora purga la mora",
tambin puedan las partes del contrato compensarse obligaciones y crditos, a
fin de que lo que se solucione sea el valor real a cargo del afianzado, esto es
del contratista de las obras o los servicios. El principio se aplica especialmente
en las plizas de buen uso de anticipo y de fiel cumplimiento de contrato, no
tanto en los seguros de seriedad de oferta, porque en estos ltimos muy rara
vez hay valores a favor de un contratista afianzado, ni en los contratos del
sector pblico ni en los del sector privado.
Esta compensacin haba sido largamente solicitada por el sector asegurador

del pas, casi como un requisito indispensable para mensurar econmicamente
la responsabilidad del asegurador. Aunque proceder a la liquidacin y
correspondiente compensacin de crditos u obligaciones puede demorar el
reclamo del siniestro, una minuciosa liquidacin es ms eficaz porque evita que
el contratista o su asegurador planteen excepciones dentro del proceso
incoado para el cobro de indemnizaciones.
Por otra parte, la disposicin era solicitada para evitar que un contratista,
deudor de alguna institucin del sector pblico, adems del perjuicio que
consiste en no cumplir sus obligaciones, que lo sufren tanto la institucin
afianzada como el fiador, pudiera recibir como un premio a la ineficacia y la
injusticia la devolucin de valores que tuviere a su favor en poder del
asegurado/ beneficiario. Esta era una de las razones por las cuales se peda
249
una norma como la comentada, y se insista en que todo reclamo de siniestro

fuere aparejado con la correspondiente liquidacin de obligaciones, de manera
que se pagare el saldo neto de la prdida, con ms los informes jurdicos,
econmicos y tcnicos que demostrasen el incumplimiento de un contratista.
Me refiero a los reclamos presentados por entidades del sector pblico, porque
son la mayora y en las que han producido los mayores abusos en contra de los
aseguradores. Las fianzas convenidas con el sector privado se manejan de
manera diferente y, por lo general, no son garantas incondicionales,
irrevocables y de cobro inmediato.
El segundo inciso del artculo 47 otorga a las empresas de seguros la facultad

de presentar excepciones igual como si fuera el afianzado. La lgica de esta
norma es evidente a todas luces porque es verdad que si no existe una
completa solidaridad entre el fiador y el fiado, en virtud de las clusulas del
contrato de seguros de fianzas, cuando no existe el beneficio de excusin, las
entidades aseguradas, especialmente las del sector pblico, tienen la facultad
de reclamar el pago de las fianzas, de
acuerdo con la Ley; y tambin es equitativo el hecho de que el asegurador

oponga a quien pretende cobrarle un siniestro las mismas excepciones que le
pueda plantear el contratista afianzado. Se produce aqu una sustitucin de
derechos, como si se tratase de una sola persona, como si se hubieran
confundido las personas de la empresa de seguros fiadora con la del
contratista afianzado. Las excepciones que puede presentar son "todas
aquellas que por ley y los contratos tenga derecho a oponer el afianzado".
Por lo dems, el Art. 44 de la Legislacin del Contrato ya establece un principio

similar con respecto a los cesionarios legales o convencionales del seguro,
diciendo lo siguiente:
"Art. 44.- El asegurador tiene derecho a oponer al cesionario legal o

convencional del seguro todas las excepciones oponibles al cedente".
En el caso de los seguros de fianzas la Ley le da al asegurador la calidad de un

cesionario legal, porque deriva de una disposicin de la propia Ley General de
Seguros, por lo cual se confirma la legalidad y justicia del segundo inciso del
Art. 46 de la Ley motivo de este trabajo.
Para mayor abundamiento, es menester citar el texto del Art. 2280 del Cdigo
Civil que dice lo siguiente:
"Art. 2280.- El fiador puede oponer al acreedor cualesquiera excepciones

reales, como las de dolo, violencia o cosa juzgada; pero no las personales del
deudor, como su incapacidad de obligarse, cesin de bienes, o el derecho que
tenga de no ser privado de lo necesario para subsistir son excepciones reales
las inherentes a la obligacin principal".
El texto del Cdigo Civil, con su vieja sabidura de siglos, ayuda ms a

comprender la importancia del inciso comentado. Al iluminar el texto de la Ley
General de Seguros, el Cdigo Civil se refiere a excepciones reales,
250
definindolas como las que corresponden o son propias de la obligacin

principal. Siendo esta la del contrato celebrado entre un contratista y un
asegurado/beneficiario, la empresa aseguradora puede oponerle al afianzado
todas las correspondientes a dicho contrato, con ms las de dolo, violencia o
cosa juzgada. Con esta aclaracin, el texto de la Ley de Seguros, aunque se
considere repetitivo porque replica disposiciones de la Legislacin sobre el
Contrato, y del Cdigo Civil, lo hace para que consten en una ley especial
cuyas disposiciones sean fciles de entender aun para los profanos.
9.10.- Accin subrogatoria
"Art. 47.- El asegurador tendr accin contra el afianzado para el reembolso de

lo que haya pagado por l, con intereses y gastos, aun cuando dicho pago
haya sido ignorado o rechazado por ste. Para este efecto la pliza, en la que
conste haberse efectuado el pago o el recibo de indemnizacin, constituir
ttulo ejecutivo.
Las contra-garantas entregadas por el afianzado a la empresa de seguros,

podrn ser ejecutadas hasta por el monto demandado o adeudado, por los
cargos parciales provenientes de las plizas y sus renovaciones realizadas por
las empresas de seguros.
El asegurado antes de proceder al pago de los valores correspondientes a la

liquidacin final del contrato, exigir al contratista la presentacin de un
certificado,
de no constar como deudor moroso, en la Central de Deudores en la

Superintendencia de Bancos y Seguros".
Este artculo contiene un importante beneficio para el asegurador que

bastantes veces se ve obligado a pagar siniestros al solo requerimiento del
afianzado, y tambin los pagar en el futuro una vez cumplidos los requisitos y
procedimientos previos a la liquidacin y solucin de tales siniestros. En
algunos casos, el contratista afianzado puede no aceptar las condiciones o
requerimientos de pago del siniestro, por presumir que no ha incumplido o que
falta algn detalle para establecer el incumplimiento que da origen al pago del
siniestro, y no acepta que el afianzador entregue el valor de la indemnizacin.
Igualmente ha ocurrido que el contratista sale fuera de la localidad donde debe
ejecutar el contrato, porque abandona la obra o no presta el servicio, o porque
huye de alguna persecucin. En todo caso no se encuentra en la ciudad o lugar
donde es requerido, o se desconoce su paradero o direccin, o se hace el
ignorante, o realmente no conoce que el asegurador ha pagado un siniestro o
alguna cantidad al afianzado por cuenta de dicho contratista. En cualquiera de
estos casos, bien el del rechazo, bien el de la ignorancia, si la compaa de
seguros paga cualquier deuda u obligacin, con intereses o gastos, este pago
desencadena la accin subrogatoria prevista en el Art. 38 de la Legislacin
sobre el Contrato, y que ha sido suficientemente comentada en la primera parte
de este libro.
251
Pero es todava necesario abundar en la justicia de la accin subrogatoria,

cuyo fundamento legal se encuentra adems en el Cdigo Civil, especialmente
en el numeral 3 del Art. 1653 que, recordmoslo, dice: (Se efecta la
subrogacin por el ministerio de la ley, y aun contra la voluntad del acreedor... a
beneficio) "Del que paga una deuda a que se haya obligado solidaria o
subsidiaria mente".
La Ley General de Seguros, para perfeccionar la accin subrogatoria, y en

concordancia con el inciso final del Art. 43, otorga la calidad de ttulo ejecutivo a
la pliza en la que conste haberse efectuado el pago o al recibo de
indemnizacin suscrito por el asegurado/beneficiario. Este es otro de los casos
en que las leyes de nuestro pas le dan la calidad de ttulo ejecutivo a algn
documento propio de la actividad aseguradora, con toda razn, porque el valor
de la indemnizacin pagada viene a resultar una obligacin pura, lquida y
vencida, segn se ha estudiado anteriormente.
El segundo inciso del Art. 47 otorga a la empresa de seguros la facultad para

recuperar las indemnizaciones pagadas y, en general, todo lo adeudado por el
afianzado de las contra-garantas que se le entregaron para la seguridad de la
operacin. Como se ha dicho anteriormente, las contra-garantas pueden ser
hipotecas abiertas que comprenden todos los bienes races de una persona, o
que graven a un bien determinado; prendas de cualquier tipo y, en general,
cualquier tipo de caucin incluyendo documentos firmados por terceras
personas que garantizan al contratista. En ocasiones se entregan documentos
valores, como pagars a la orden o letras de cambio, y conocemos que tales
documentos pueden ser atacados en su validez cuando se demuestra que los
valores que se declaran recibidos en el pagar o la causa de la letra de cambio,
en realidad no se han entregado al suscriptor, porque tales documentos son
ms bien una garanta. Para pasar por alto tal dificultad, algunas aseguradoras
elaboran actas de cauciones,
cuyas firmas se reconocen ante un juez de lo civil para darles fuerza de un

instrumento pblico. Ciertamente, contienen una declaracin de voluntad del
garante que se compromete con la empresa aseguradora a pagar las sumas
que stas fueren obligadas a solucionar por concepto de siniestros y otros
desembolsos.
La disposicin comentada solo establece una limitacin con respecto al valor

de la ejecucin de una contra-garanta, que no puede ir mas all de los pagos
parciales o cargos en general proveniente de las plizas y de las renovaciones.
Con esta nica y justa cortapisa, la contra-garanta cumole su funcin para el
resarcimiento de lo adeudado por el contratista a su fiador.
El tercero y ltimo inciso del artculo 47 manda que el asegurado debe exigirle
al contratista que le pruebe que no es deudor moroso y su nombre no consta
en la central de deudores de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Me
parece que esta norma se refiere ms que nada a los contratos celebrados con
el sector pblico, y es una garanta de que el saldo resultante de la liquidacin
final de haberes a favor del contratista afianzado no resulte en perjuicio del
afianzador, para lo cual las empresas de seguros deben tener la precaucin de
252
informar a la Superintendencia de Bancos y Seguros los montos de los valores

que les adeudan sus contratistas afianzados, cuando estn en mora, cualquiera
que sea el plazo vencido y, por supuesto, cualquiera que sea la causa de la
deuda. Esta, se referir no slo a las primas iniciales o de renovacin que el
contratista no le hubiere abonado, sino tambin a valores correspondientes a
siniestros por cualquier causa o pliza.
Conviene tambin recordar el contenido del Art. 1594 del Cdigo Civil, segn el
cual el deudor est en mora, "cuando no ha cumplido la obligacin dentro del
trmino estipulado, salvo que la ley, en casos especiales, exija que se requiera
al deudor para constituirlo en mora". Entonces habr que examinar el contrato
principal para verificar que no existe la obligacin de requerimiento y proceder
en consecuencia.
No cabe duda que la norma ahora comentada es una garanta a favor del
asegurador, que tiene la posibilidad de ser pagado por su fiado, porque de
haber hecho constar el nombre del contratista en la mencionada central de
deudores, puede facilitarle el cobro de las deudas impagas.
9.1 1.- Nuevas garantas
Nota de la Segunda Edicin:
La ley 2004 (Registro Oficial N 34 de marzo 13 del 2000) crea dos garantas
ms, segn los artculos 74 y 75, a saber:
1.- Adems de la garanta denominada "Cumplimiento de Contrato" antes

comentada, en los contratos de obra el contratista debe entregar una garanta
del 5% del monto del contrato, que "servir para asegurar las reparaciones o
cambios de aquellas partes de la obra en que se descubran defectos de
construccin, mala calidad o incumplimiento de las especificaciones,
imputables al contratista".
A esta nueva caucin, que debe ser entregada antes del cobro de la primera
planilla o del anticipo, se la empieza a conocer con nombres ms cortos, pero
fue saludada como un avance por los contratistas porque ahora ya no les
descuentan el 5% del valor de todas las planillas para constituir un fondo de
garanta que se depositaba en el Banco de la Vivienda y para su devolucin
(con ms intereses) exiga un engorroso trmite, no exento de gastos en
obsequios o favores. En razn de que entre las cauciones permitidas se puede
entregar una pliza de seguro, los contratistas la prefieren por su comodidad,
costo y prontitud en la emisin del documento.
2.- En el Art. 75, dicha Ley 2004 tambin crea la obligacin de presentar otra
garanta (que tambin puede ser pliza de seguro) para aquellos casos en que
los oferentes o adjudicatarios en un trmite precontractual o de adjudicacin,
presenten reclamos relacionados con su oferta, y ste resulte infundado o
malicioso, a juicio de la entidad, la cual, si lo considera conveniente, ejecutar
la garanta "sin ms trmite", y "sin que el oferente tenga derecho a restitucin
253
o a cualquier accin en sede administrativa o judicial en contra de la entidad

ejecutante". Ser por el 7% del monto de la oferta.
La ley es muy estricta al negar acciones y parece que hemos dado aqu otro
movimiento pendular: antes de esta reforma, muchos contratistas perdedores
planteaban recursos de toda clase contra las entidades del sector pblico, en la
mayora de los casos sin fundamento y as causaban grandes perjuicios
econmicos porque los salarios, materiales e insumos aumentaban sus precios
y se perda el tiempo en pleitos y hasta en publicaciones periodsticas. (A los
ecuatorianos les encanta ventilar sus diferencias por la prensa, para ganancia
de los peridicos y otros medios y diversin de los que se solazan con las
ridiculeces de los dems). La reforma ciega el paso a los reclamos
irresponsables pero otorga excesiva autoridad a las entidades contratantes. La
vida nos dir como se aplica la norma y si el remedio no es peor que la
enfermedad.
10.- DE LA CESIN TOTAL DE NEGOCIOS
Dice Cabanellas que "la cesin es un contrato por el cual uno transfiere a otro
el crdito, derecho o accin que tiene contra un tercero. La cesin puede
efectuarse por venta, donacin, permuta, dacin en pago, legado o cualquier
otro ttulo eficaz, para que lo propio de uno se torne del que antes era ajeno" y
nuestro Cdigo Civil en el artculo 1869 dice que " la cesin no surte efecto
contra el deudor ni contra terceros, mientras no ha sido notificada por el
cesionario al deudor, o aceptada por este".
Por otra parte, el Cdigo de Comercio en el artculo 204 aade el

procedimiento para la cesin estableciendo que: "la cesin o transmisin de
derecho o de documentos se har, si estn a la orden del beneficiario, por el
endoso y en la forma y con los efectos establecidos en este Cdigo; si a favor,
por la cesin notificada a la parte obligada, y si al portador, por la mera entrega
del ttulo respectivo".
He credo conveniente transcribir las disposiciones anteriores a fin de entrar a

analizar el tema de la cesin y fusin con que la Ley General de Seguros los
desarrolla bajo el captulo Dcimo del Ttulo ll.
La cesin de negocios en el campo de los seguros, se referir a lo que se

conoce como portafolio o cartera, que es el conjunto de contratos de seguros o
plizas emitidas por la empresa aseguradora, en virtud de los cuales el
asegurador se ha comprometido a cumplir con la obligacin de indemnizar
siniestros en los distintos ramos de seguros en que opera. Como sabemos, la
compaa de seguros ha recibido o tiene por ingresar dineros por concepto de
primas, y esta relacin econmica, por un lado la de indemnizar, que significa
egresar valores, y por otra parte la de cobrar primas, son las principales
obligaciones de los contratantes en el convenio de seguros. El portafolio o
cartera de la compaa genera obligaciones que sabemos son recprocas, y por
el hecho de tenerlas, frente a terceros que constituyen el pblico consumidor, la
Superintendencia de Bancos y Seguros est obligada a precautelar los
254
intereses de los asegurados o beneficiarios, por cuyo motivo debe intervenir en

la cesin de negocios para que los derechos del pblico no sean vulnerados.
La cartera de una empresa de seguros puede ser cedida total o parcialmente.

Si la cesin es de toda la cartera, necesita aprobacin previa del
Superintendente de Bancos y Seguros, pero si el portafolio se cede
parcialmente, no se requiere autorizacin del organismo de control.
10. l.- De la cesin total de negocios
Segn el artculo 48 de la Ley que estudiamos, las empresas de seguros deben

obtener aprobacin previa del Superintendente de Bancos y Seguros y no
pueden ceder su cartera nada ms que a otras empresas de seguros
"autorizadas para trabajar en el pas, en el mismo ramo o ramos de los seguros
objeto de la cesin". La Ley impone entonces tres requisitos previos, el uno de,
rmite que consiste en la aprobacin de la Superintendencia de Bancos y
Seguros del contrato de cesin total de negocios. Los otros dos son a mi juicio
anteriores a la autorizacin del organismo controlador, porque la empresa
aseguradora no puede ceder sus negocios a cualquier persona jurdica o
natural: est constreida a hacerlo solo a empresas de seguros legalmente
autorizadas para operar en el pas, y este es el primer prerequisito; el segundo,
es que aun cuando se trate de efectuar la cesin de negocios a otra empresa
aseguradora, no puede hacerlo sino a las que operen en el mismo ramo o
ramos de seguros que se pretende ceder. As por ejemplo, una compaa que
opera en seguros de vida y quiere ceder su portafolio, solo puede hacerlo a
otra compaa de seguros que opere en el ramo de vida, aun cuando tambin
emita plizas de seguros reales o patrimoniales.
Adems, la Ley en el mismo artculo establece una condicin, que consiste en

que "se hayan pagado las reclamaciones presentadas ante la cedente por los
asegurados o beneficiarios o que la o las cesionarias se comprometan
expresamente asumir (sic) dichos pagos".
El trmite para la cesin total de negocios, deber empezar entonces

elaborando el proyecto de contrato de cesin, con todos los documentos
relativos al asunto y los estados financieros de la empresa cedente y tambin
de la cesionaria, debiendo enviar el proyecto a la Superintendencia de Bancos
y Seguros para que sta puede aprobar previamente el contrato de cesin, con
el fin de que se cumpla lo dispuesto en el artculo 49 en el sentido de notificar
"previamente a los asegurados", para
cuyo efecto el Superintendente de Bancos y Seguros elaborar una sntesis del

contrato de cesin y "ordenar a la cedente que la publique en uno de los
peridicos de mayor circulacin a nivel nacional mediante tres avisos con tres
das de intervalo", y que dirija una carta circular a cada uno de los asegurados
comunicndoles la cesin. As tambin cumplir con la obligacin ordenada en
el Cdigo Civil arriba transcrita
Se entiende que los asegurados o los beneficiarios tienen el derecho a

oponerse a la cesin razonadamente o a pedirle a la compaa cedente que
255
cumpla con las obligaciones derivadas del contrato de seguros que el

reclamante tenga pendientes o por solucionar.
Una vez cumplido el requisito de publicacin por la prensa, la Superintendencia

de Bancos y Seguros podr autorizar la cesin total de los negocios y
"verificar que no sufran menoscabo los derechos de los asegurados y, una vez
que se hayan cumplido los requisitos que se determinan expedir la resolucin
aprobatoria de la cesin" (Art.50).
La cesin total de negocios trae aparejados los siguientes efectos:
l.- La compaa cesionaria ha de garantizar que los contratos de seguros deben

mantenerse en las mismas condiciones que los tena la cedente, y tales
contratos no podrn sufrir menoscabo, gravamen ni modificaciones de los
derechos de los asegurados. Si uno de ellos, por el hecho de cederse los
negocios, pidiera la cancelacin del contrato porque no est de acuerdo con la
cesin, la devolucin de la prima deber hacerse a prorrata temporis y no con
la tarifa de corto plazo, que establece un recargo contra el asegurado.
2.- Segn el artculo 50, la cesionaria debe obligarse "en los mismos trminos
que la cedente, asumiendo directamente el cumplimiento de todas las
obligaciones contradas por sta".
3.- En el mismo artculo 50, la Ley crea una obligacin subsidiaria de la cedente
durante el plazo de 2 aos y en garanta de que la cedente tiene que estar
presta a cumplir subsidiaria mente con las obligaciones de la cesionaria,
deber mantener "depositado en una entidad del sistema financiero el capital
pagado, a la orden de la Superintendencia en una inversin que genere
intereses".
Con estas disposiciones, los derechos de los asegurados o de los beneficiarios

estn suficientemente protegidos.
4.- Como consecuencia de la aprobacin del Superintendente de Bancos y

Seguros a la cesin total de negocios, sobre la cedente recae la revocatoria
automtica de la autorizacin para realizar nuevos negocios de seguros, lo cual
significa que ya no puede emitir nuevas plizas y que no tiene ms
obligaciones que la subsidiaria por los dos aos que menciona el artculo 50.
5.- Cumplido el plazo de dos aos mencionado en el artculo 50, termina el

trmite de la cesin total de sus negocios y la cedente "obtendr la devolucin
del capital depositado con los correspondientes intereses".
10.2.- De la cesin parcial de negocios
La nueva General de Seguros regula las alternativas que existen para ceder los
negocios de una empresa de seguros: hemos examinado la primera posibilidad
que es la de la cesin total y ahora corresponde analizar la segunda alternativa
que es la cesin parcial del portafolio de una aseguradora. Es menester
recordar que en la Ley anterior no se haca ninguna diferenciacin, por lo que
256
s resulta un avance el hecho de que nuestro legislador haya pensado en las

alternativas mencionadas, para incluir las normas correspondientes.
Tal vez sea tambin oportuno mencionar que en nuestro pas no se registra
ningn caso de cesin total de negocios, pero s hubo en los aos 50 una
cesin parcial entre dos compaas de seguros, la una extranjera, domiciliada
en el exterior, y la otra tambin extranjera pero domiciliada en el Ecuador. En
efecto, la Compaa Colombiana de Seguros, domiciliada en Bogot, Colombia,
le cedi a la Sud Amrica Compaa de Seguros sobre la Vida, Sucursal en el
Ecuador, con domicilio en Guayaquil, la cartera de seguros de vida, en una
negociacin que se confin al portafolio de seguros de vida que la compaa
colombiana tena en el Ecuador. Se cumpli con todo el trmite previsto en las
leyes de los dos pases y muchos de los asegurados, por no decir la totalidad,
continuaron pagando sus plizas en el Ecuador, habiendo mantenido la
compaa cesionaria las condiciones del contrato original, que eran ms
convenientes para ellos. Me toc trabajar en la compaa Sud Amrica,
precisamente en el departamento administrativo encargado de los prstamos,
rescates y liquidaciones de dichas plizas, y era novedoso en nuestro pas el
sistema colombiano llamada "no caducidad automtica" mediante el cual se le
otorgaban a los asegurados que tenan impagas las primas, prstamos
automticos para solucionarlas, hasta cuando las reservas tcnicas
alcanzaban. Como se ha explicado en este libro, el sistema colombiano fue
incluido en el artculo 76 de la Legislacin sobre el Contrato.
Dice el artculo 51 de la Ley General de Seguros, que las aseguradoras

"podrn ceder parcialmente su cartera a otra u otras empresas de seguros
autorizadas a operar en el pas en el o los ramos materia de la cesin", sin
autorizacin previa del Superintendente de Bancos y Seguros, a quien solo
debern notificarle "del proceso de cesin" dentro de los "8 das posteriores a
la cesin, adjuntando los documentos justificativos". Significa entonces que las
empresas aseguradoras tienen toda libertad para ceder parcialmente su
cartera, pero siempre que sea de ramos completos, es decir del ramo de
automvil, el de incendio, el de vida, etc., aunque sera un absurdo ceder un
determinado nmero de plizas de un ramo y no todas las plizas de dicho
ramo especfico. La condicin es que la cesionaria sea una empresa
aseguradora nacional o extranjera, autorizada para operar en el Ecuador.
En el trmite de la cesin, segn el mismo artculo 51, deben observarse los

pasos antes explicados para la cesin total de negocios relativos a la
notificacin previa mediante circular a todos y cada uno de los asegurados, y
principalmente a la certeza de que la cesionaria deber asumir las obligaciones
de la cedente sin modificar ninguno de los trminos y condiciones del contrato
de seguros. A su turno, los asegurados podrn solicitar la cancelacin de las
plizas correspondientes,
con el derecho de que la prima se liquide a prorrata y no a corto plazo.
La cesin parcial de negocios es una operacin sencilla en su trmite aunque

puede tener complejidades en cuanto al manejo administrativo de la cesionaria,
que tendr que examinar muy cuidadosamente las condiciones generales de
257
las plizas, las tarifas aplicadas, en el caso de seguros de vida, las reservas y
las tablas de mortalidad utilizadas para elaborar la tarifa de primas, y sobre
todo la calidad moral de la cedente y de los asegurados. Ms precisamente, la
cesionaria antes de proceder a la suscripcin de los contratos deber evitar los
inconvenientes de una suscripcin poco tcnica o mal escogida: aquello que
los aseguradores llaman la antiseleccin.
XI.- DE LA FUSIN
La acepcin jurdica de la palabra fusin, segn Cabanellas, se refiere a la

"unin de intereses o armona de ideas" pero para la hermenutica jurdica,
debemos tomar la palabra fusin como accin y efecto de fusionar. Este verbo
nos da la clave para comprender mejor la institucin, pues el mismo Cabanellas
lo define como "unificar asociaciones; unir sociedades // Aunar intereses, bajo
una direccin conjunta, una organizacin comn o un capital nico, integrado
por la aportacin de los antes separado e incluso rivales".
Bajo esta luz semntica debemos tratar el importante asunto de la fusin de

empresas de seguros, habida cuenta de que no ser raro que en un futuro
inmediato se produzcan algunas de empresas aseguradoras, en razn de las
exigencias que sobre el margen de solvencia y la capacidad operativa ha
instituido la Ley que comentamos. En un solo artculo, el 52, la Ley trata de
este asunto, as: " La fusin entre empresas de seguros o entre compaas de
reaseguros, debe ser aprobadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros
y regirse para su perfeccionamiento por el procedimiento determinado en la Ley
de compaas. Se observarn los mismos requisitos que se exigen para la
cesin total de negocios en cuanto sean aplicables, cuidando que los intereses
de los asegurados y reasegurados queden perfectamente garantizados".
Debemos poner de relieve el nfasis que el legislador pone en que los

intereses de los asegurados y reasegurados queden perfectamente
garantizados, con lo cual acierta, porque lo primero que debe buscarse es que
quienes han comprado el servicio de seguros o de reaseguros no sufran
menoscabo en sus derechos, que deben quedar por encima de cualquier
conveniencia de los de las empresas que se fusionan. Esto significa que los
contratos de seguros deben permanecer sin modificaciones, y que en caso de
que algn asegurado no quisiera mantener sus plizas en las empresas
fusionados o absorbidas, la cancelacin y devolucin de primas debe hacerse
con la frmula a prorrata temporis.
La Ley de Compaas trata sobre la fusin en los artculos que van del 381 al
387, y debemos empezar el anlisis de estas disposiciones mencionando que
hay dos maneras de fusionarse las sociedades aseguradoras: la primera
cuando dos o ms empresas se unen "para formar una nueva que les sucede
en sus derechos y obligaciones;" y la segunda "cuando una o ms compaas
son absorbidas por otra que contina subsistiendo" (artculo 381 de la Ley de
Compaas).
De la lectura se infiere que cuando dos o ms compaas se fusionan, pierden

su identidad para dar lugar al nacimiento de una nueva que adquiere los
258
derechos y obligaciones de las fusionadas. Tendr entonces una nueva

conformacin de capital que, segn el artculo 90 del Reglamento General a la
Ley General de Seguros "no podr ser inferior a la suma de los capitales de las
compaas fusionadas"; tendr tambin un nuevo estatuto y la participacin de
los socios o accionistas de las compaas extinguidas ser "recibiendo un
nmero de acciones o adquiriendo derecho de cuota de capital por un valor
proporcional a sus respectivas participaciones en aquellas" (artculo 382, inciso
final de la Ley de compaas).
La otra forma como se presenta la fusin es mediante la absorcin que una

compaa hace de otra u otras, pero en este caso la compaa absorbente es
la que contina subsistiendo y las absorbidas se le integrarn, y debern
cederle los patrimonios, con lo cual la compaa absorbente tendr aumentado
su capital social "en la cuanta que proceda" (artculo 382, inciso segundo de la
Ley de Compaas).
Establecidas las dos formas de la fusin, para proceder deber en primer lugar
elaborarse un proyecto de fusin, en cualquiera de los dos casos, el de fusin
propiamente dicha o el de absorcin. El proyecto de reforma de absorcin o de
fusin deber ser aprobado por una junta general extraordinaria de accionistas,
cuya mayora, segn el artculo 384 deber tener igual nmero de votos que el
requerido en los estatutos para la disolucin voluntaria de la misma". (Art. 384,
inciso primero).
Este proyecto, al presentarse a la junta general de accionistas de las empresas

para el trmite de la fusin, deber contar con una determinacin previa que
acuerde la disolucin de la o las empresas a fusionarse, para luego proceder
"al traspaso en bloque de los respectivos patrimonios sociales a la nueva
compaa". (artculo 382, inciso primero).
Una vez que las juntas generales de accionistas aprueben la fusin, se

elaborar la correspondiente escritura, tanto en los casos de fusin
propiamente dicha, como en los casos de absorcin, y esta escritura
"contendr, adems del balance final de las compaas fusionadas o
absorbidas, las modificaciones estatutarias resultantes del aumento de capital
de la compaa absorbente y el nmero de acciones que hayan de ser
entregadas a cada uno de los nuevos accionistas". (Art. 386).
Para la valoracin de las compaas, debern tenerse en cuenta las "Normas

para la Avaluacin y Registros Contables de Activos" publicadas mediante
resolucin de la Superintendencia de Compaas # 94.1.3.3.0008, Registro
Oficial 566 del 1 1 de noviembre de 1994, normas que principalmente
distinguen entre el valor presente y el valor de mercado de los activos de las
empresas que se van a fusionar o a ser absorbidas.
De otro lado en el supuesto de que existan intangibles entre los activos de las
compaas de seguros que se van a fusionar, la Ley de Mercado de Valores
contiene las reglas para el avalo de tales intangibles.
259
Una vez que se hubieren cumplido todos estos pasos, la fusin de las
compaas "ser aprobada por la Superintendencia (de Bancos y Seguros)
conforme al artculo 383 en todos los casos en que alguna de las compaas
que se fusionen o la nueva compaa sea de responsabilidad limitada,
annima, en comandita por acciones o de economa mixta".
Segn la norma del artculo 379, el Superintendente de Bancos y Seguros

deber exigir que se le entreguen las acciones que desaparezcan.
Aunque la Ley de Compaas no establece que el pblico debe conocer el

proyecto de fusin de empresas, y en honor a la disposicin del Art. 52 de la
Ley General de Seguros, me parece que antes de llevar adelante el proceso
ante la autoridad de control, y una vez reunidas las juntas generales de
accionistas que aprobaron la fusin o la absorcin, debe notificarse a los
asegurados con las publicaciones ordenadas en el Art. 49 de la misma Ley. De
esta manera, se cumplir la sana intencin de proteger los derechos del pblico
y los asegurados, para que puedan ejercitarlos oportunamente.
12.- DE LA ESCISIN
El 13 de marzo del 2000 en el Registro Oficial N 34 se public la Ley 2000-4

Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador en cuyo Art. 37 se ordena
que "la fusin y escisin de entidades sometidas al control de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, se har en la forma que determine la
Junta Bancaria, mediante normas de carcter general". Se sustituye as el Art.
210 de la Ley General del Sistema Financiero.
La disposicin transitoria novena de la Ley General de Seguros faculta la

escisin de las compaas de seguros que operen conjuntamente en los ramos
generales y en el de vida, hasta el 30 de junio del ao 2000, para lo cual la
Superintendencia de Bancos y Seguros debe expedir las normas pertinentes.
Pero hubiera sido lgico que la misma Ley, antes del captulo de las
liquidaciones hubiera establecido la norma, para que exista la debida
concordancia entre el texto legal y las disposiciones que, por el mismo hecho
de llamarse transitorias, tienen vida efmera. Con el fin de llenar el vaco del
legislador, el reglamento de la misma Ley, en el artculo 91, dispone que el
Superintendente de Bancos y Seguros autorizar la escisin de las empresas
de seguros y reaseguros de acuerdo con los procedimientos de la Ley de
compaas.
En efecto, en el Registro Oficial 199 del 28 de mayo de 1993, se introdujeron

reformas ala Ley de compaas, y en el artculo 74 de tales reformas se manda
incluir, despus del artculo 387 de la Ley, el siguiente prrafo:
"3. Escisin.
Art. (...) La junta general de socios podr acordar la divisin de la compaa en

una o ms sociedades.
260
Art. (...) La compaa que acuerde la escisin mantendr su naturaleza. Sin

embargo, las compaas que se creen por efecto de la escisin podrn ser de
especie distinta de la original.
Art. (...) En caso de que la compaa que se va a escindir no tuviere un capital

social suficiente como para que este se divida entre las nuevas compaas a
crearse, se deber proceder a realizar el aumento de capital correspondiente,
previa la escisin.
Art. (...) La junta general que acordare la escisin deber aprobar:
1) La divisin del patrimonio de la compaa entre sta y la nueva o nuevas

sociedades que se crearen, y la adjudicacin de los correspondientes activos,
para cuyo efecto podr adjudicarse los mismos a valor presente o de mercado,
y cualquier exceso en activos sobre el valor del patrimonio adjudicado, podrn
compensarse con la asuncin de pasivos de la sociedad escindida; y,
2) El estatuto de la nueva o nuevas sociedades a formarse, el que podr ser

diferente al de la compaa escindida.
Art. (...) Si por la escisin la compaa escindida debiera desaparecer, en la

misma resolucin aprobatoria de la escisin se dispondr la cancelacin de su
inscripcin en el registro mercantil.
Art. (...) La escisin podr tambin realizarse dentro del proceso de liquidacin
de una compaa.
Art. (...) Las compaas resultantes de la escisin, respondern solidariamente

por las obligaciones contradas hasta esa fecha, por la compaa escindida y
viceversa.
Art. (...) En aquello que no estuviera estipulado en este pargrafo son

aplicables las normas de la fusin. Los traspasos de bienes y pasivos, que se
realicen en procesos de escisin o fusin no estarn sujetos a ningn impuesto
fiscal, provincial o municipal, incluyendo el de la renta y el de utilidad por la
venta de inmuebles".
Atindase a varios asuntos importantes en el tema de la escisin, que me

permito poner de relieve:
1.- Las normas no establecen un tipo especial de mayora para las decisiones
que tome la junta general de accionistas en lo relativo a la escisin de la
empresa. Por consiguiente, la mayora ser la mencionada en el estatuto
social.
2.- La compaa que se va a escindir mantendr su naturaleza, pero las que se
creen a partir de la misma podrn ser de especie distinta a la original y estas
compaas debern tener el capital suficiente para operar, esto es, tratndose
de empresas de seguros, de 175.000 UVCs para los ramos generales o de
vida, y 75.000 UVCs si la compaa va a operar en un solo ramo.
261
3: La escisin procede aun dentro del proceso de liquidacin de una compaa,

sin que el legislador haya hecho ninguna diferencia sobre si la liquidacin es
voluntaria o forzosa, y "donde la ley no distingue, nosotros no podemos
distinguir".
4.- Por ltimo, la responsabilidad solidaria recproca entre la compaa

escindida y las que resulten de la escisin.
13.- DE LA LIQUIDACIN DE LAS COMPAAS
La liquidacin de las empresas significa su deceso. Pero esta muerte debe

llegar, como en los seres vivos, luego de un proceso de enfermedad y despus
de cumplidos ciertos requisitos o pasos. En el diccionario de Cabanellas, la
palabra liquidacin significa "Conjunto de operaciones realizadas para
determinar lo correspondiente a cada uno de los interesados en los derechos
activos y pasivos de un negocio, patrimonio u otra relacin de bienes y
valores", y en el mismo libro el significado de la expresin "Liquidacin de las
sociedades comerciales", est definido as: "Conjunto de operaciones jurdicas
y de contabilidad que tienden a establecer, luego de saldadas las deudas
sociales y cumplir sus obligaciones pendientes, el activo divisible
entre los socios, y la forma en que ha de distribuirse el remanente entre ellos.

La extincin de las obligaciones se denomina liquidacin del pasivo; y la
percepcin de los crditos o reparto de los bienes existentes, liquidacin del
activo. Una y otra han de ir precedidas del correspondiente inventario, relacin
de crditos y deudas y determinacin de los bienes con que ha de cubrirse
stos y aqullas".
La Ley General de Seguros, en el captulo duodcimo del ttulo dos, norma los
dos tipos de liquidaciones posibles, la voluntaria y la forzosa.
Es necesario insistir en la idea de que una empresa de seguros o de

reaseguros, para entrar en el proceso de liquidacin, debe estar en una
situacin crtica que le impide cumplir con el objeto social, restringido al
negocio de contratar seguros, reaseguros o retrocesiones, o tener en su
interior, dentro de los accionistas, alguna dificultad insalvable para que se
proceda a terminar el contrato de sociedad antes del plazo fijado en el estatuto.
No me he referido en esta oportunidad a las otras entidades controladas
porque, en razn de su propia naturaleza, carecen de la fuerza de las
compaas de seguros o reaseguros y de su amplio mbito de influencia social.
13. l.- De la liquidacin voluntaria
En el caso de la liquidacin voluntaria, las empresas de seguros y en general

las controladas por esta Ley, deben primero resolverla en una junta general de
accionistas si la compaa tiene su domicilio en el Ecuador, o tener una
decisin de la casa matriz si la empresa es una sucursal extranjera, antes de
solicitar su liquidacin voluntaria al Superintendente de Bancos y Seguros; y
debern acompaar a su solicitud una copia autntica de dicha resolucin.
262
Esta solicitud procede si la entidad solicitante no se encuentra en liquidacin

forzosa y autorizar la liquidacin voluntaria para que luego de la respectiva
resolucin publicada en el Registro Oficial la empresa entre en liquidacin de
sus operaciones en el Ecuador.
La liquidacin voluntaria est normada en el artculo 54 de la Ley, donde se

establece que luego de la autorizacin del Superintendente de Bancos y
Seguros para que entre en liquidacin, la entidad solicitante, ella misma,
nombrar un liquidador, quien deber elaborar los estados financieros que
muestren minuciosamente la composicin de cada una de las cuentas
contables.
A su turno, el Superintendente de Bancos y Seguros, en la misma providencia

en que autoriza la liquidacin voluntaria, dispondr que se comunique al
pblico mediante tres avisos en la prensa que la entidad de que se trate se
encuentra en liquidacin voluntaria con el fin de que toda persona que se crea
con derecho reclame lo que deba dentro del plazo que indique la autoridad.
La disposicin dice textualmente lo siguiente:
"Art. 54.- La entidad controlada que no quisiere continuar sus negocios en el

pas, podr por resolucin de la junta general o de la casa matriz en el caso de
sucursales de empresas extranjeras, solicitar su liquidacin voluntaria el
Superintendente de Bancos y Seguros envindole copia autntica de dicha
resolucin.
El Superintendente de Bancos y Seguros comprobando que la entidad

solicitante no se encuentra en
estado de liquidacin forzosa, aceptar la solicitud y expedir la respectiva

resolucin declarando el estado de liquidacin voluntaria, resolucin que se
publicar en el Registro Oficial. Hecha esta publicacin entrar en liquidacin si
fuere empresa nacional y, si fuere extranjera, en liquidacin para sus
operaciones en el Ecuador.
Declarada la liquidacin en la forma prescrita la entidad solicitante nombrar un

liquidador, quien deber elaborar los estados financieros, con los anexos que
contengan la descomposicin de cada una de las cuentas.
El Superintendente de Bancos y Seguros dispondr la publicacin de por lo

menos 3 avisos por la prensa dando cuenta al pblico de la liquidacin para
que las personas que se crean con derecho presenten sus reclamaciones
dentro del plazo que se seale en la publicacin"...
Una vez practicado el balance de los activos y pasivos de la empresa, la

liquidacin de pagos deber sujetarse a las disposiciones de la seccin 3 del
mismo captulo, bajo la estricta vigilancia del Superintendente de Bancos y
Seguros, quien deber cuidar que se cumpla estrictamente la prelacin de
pagos en el especial orden dispuesto en el artculo 62 y podr ordenar pagos
263
parciales, an dentro del proceso de la liquidacin voluntaria, de acuerdo con

los fondos que tenga la liquidacin.
Concluido el proceso, la liquidacin voluntaria deber inscribirse en el Registro

Mercantil con lo cual termina la vida de la empresa.
13.2.- De la liquidacin forzosa
Una de las claves para la comprensin del principal asunto en la liquidacin

forzosa, es empezar el anlisis por el principio sealado en el literal g) en el
artculo 57 de la Ley que estudiamos, en el que se establece el principio
general de que la liquidacin forzosa debe producirse cuando la administracin
"hubiere ejecutado dolosamente operaciones dirigidas a disminuir los activos o
a incrementar los pasivos de la entidad".
El estado de liquidacin forzosa lleva a la muerte de la sociedad annima que

se encuentra constituida para operar en seguros, en reaseguros, o en
cualquiera de las entidades controladas por esta Ley, y conviene ir comentando
de manera exegtica los artculos referentes a este asunto:
"Art. 55.- El Superintendente de Bancos y Seguros dispodr la liquidacin

forzosa, cuando una entidad controlada incurra en una o ms de las siguientes
causales:
Suspensin de pagos en general;
Incumplimiento del rgimen de regularizacin;
No efectuar las remociones impartidas por la Superintendencia de Bancos y

Seguros;
Liquidacin, disolucin, suspensin de pagos o quiebra de la casa matriz de la

sucursal de una entidad extranjera establecida en el Ecuador;
Vencimiento del plazo de duracin de acuerdo a los estatutos;
Si la entidad controlada no hubiese iniciado operaciones dentro de los 6 meses

siguientes a la fecha en que le fue otorgado el certificado de autorizacin; y,
Cuando los administradores de la entidad abandonen sus cargos y no sean
posibles asignar su reemplazo dentro de los 15 das calendarios siguientes".
El principio expuesto antes de transcribir la disposicin legal del artculo 55,

est controvertido por los literales e) y f), pero la idea fuerza para decretar la
liquidacin forzosa es un mal manejo de la compaa de que se trate.
El literal a), que se refiere a la suspensin de pagos, est regulado como una
institucin a la que pueden acogerse los comerciantes segn lo dispuesto en el
ltimo libro del Cdigo de Comercio, en cuyo artculo 1012 se dice que "el
comerciante que, poseyendo bienes suficientes para cubrir todas sus deudas,
prevea la imposibilidad de efectuarlo en las fechas de sus respectivos
264
vencimientos, podr constituirse en estado de suspensin de pagos, y la

declarar el juez de su domicilio, en vista de su manifestacin".
Es bueno tener presente que el caso de la suspensin de pagos a la que puede

acogerse un comerciante, significa un estado transitorio de liquidez, porque es
condicin sine quo non para que el juez acepte declarar dicho estado que el
comerciante posea bienes suficientes para cubrir todas sus deudas, caso
contrario la autoridad judicial no podr aceptar la peticin del comerciante. Es
obvio que el juez deber recibir las suficientes pruebas antes de aceptar la
peticin que se le hubiere hecho. Este no es el caso de las entidades
controladas por el Superintendente de Bancos y seguros segn la Ley. La
suspensin de pagos que hubiere declarado un juez, a peticin de la entidad
controlada, acarrea automticamente su liquidacin forzosa, al tenor de lo
estatuido por el artculo 55, de manera que las empresas controladas saben de
antemano que no podrn acudir al estatuto del Cdigo de Comercio para
solicitar la suspensin de pago porque el efecto es el anotado. Pero s podra
presentarse de hecho el caso de una suspensin de pagos, cuando ocurra lo
previsto en el inciso tercero del artculo 42, es decir cuando una compaa de
seguros no efectuare el pago de un siniestro que hubiere sido aceptado como
cubierto por dicha empresa o que le hubiera sido impuesto por la
Superintendencia de Bancos y Seguros. Es evidente que una empresa
aseguradora que no puede cumplir con la obligacin de indemnizar se
encuentra en un estado de liquidez muy grande, sin acceso a ningn crdito,
por cuyo motivo la liquidacin forzosa es la consecuencia de un proceso de mal
manejo empresarial, que debe ser asumido por los administradores como una
responsabilidad que les acarrear, tarde o temprano, las penalidades previstas
en esta Ley.
El supuesto del literal b), que se refiere al incumplimiento del proceso de

regularizacin, ya legislado en el artculo 53 de esta ley, tambin significa que
la empresa de seguros o compaa de reaseguros se encuentran fuera del
margen de solvencia establecido en el artculo 22, que han incumplido con las
inversiones obligatorias, por lo cual se encuentran insolventes y deben entrar
en la parte final de su vida, que es la liquidacin forzosa. Tambin en este caso
hay negligencia en la administracin, porque no puede cumplir con los
requisitos establecidos para sanear la empresa de seguros o de reaseguros.
Pero es necesario decir que la letra g) del artculo 56 establece la presuncin
de que, sin que medie otra circunstancia agravante, el hecho de que la
compaa deba liquidarse forzosamente por no tener el margen de solvencia
ordenado por el mencionado artculo 22, no significa que los administradores
tengan que enfrentar una acusacin de fraude.
La posibilidad del literal c), nos coloca frente a la dureza con que esta Ley trata
a los administradores, directores, funcionarios y hasta empleados de una
entidad del sistema de seguro privado. En el artculo 37, letra b, nmero 3, est
prevista la facultad del Superintendente de Bancos y Seguros de remover a
cualquier empleado que incurra en las prohibiciones o cometiere los actos de
escritos minuciosamente en dicha disposicin legal. Se entiende que el
Superintendente de Bancos y Seguros mandar a remover a empleados de alto
nivel, porque sera ridculo que disponga la remocin de un conserje, en el
265
supuesto de que se hubieren cometido graves faltas a las leyes, reglamentos o

estatutos que rijan el funcionamiento de las empresas de seguros o de
reaseguros y en general de las entidades controladas de la Superintendencia
de Bancos y Seguros.
No obstante que las posibilidades de conductas incorrectas previstas en el

artculo 37 pueden llevar alas empresas a difciles situaciones, resulta
extremadamente severa la penalidad de proceder a la liquidacin forzosa
cuando no se acepte y se efecten las remociones ordenadas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros. El extremo rigor de la Ley, en este
caso, promueve la comisin de graves injurias y por supuesto la injusticia. No
remover a empleados de bajo nivel a pesar de las rdenes del
Superintendente, no debera llevar a la liquidacin forzosa de la entidad. La
dureza de la disposicin implica una gran debilidad en la autoridad que ejerce
el control, pues debera bastar solo la imposicin de multas cuando no se
cumple con la orden de remover a un empleado. Podra aceptarse la
liquidacin forzosa si la entidad controlada no removiere a su representante
legal que hubiere cometido faltas graves o hubiere omitido negligentemente los
actos de una administracin responsable. La extrema severidad de la norma
estriba en su generalizacin, y significa una nociva voluntad de interferir en la
administracin de las empresas del sistema controlado. Repito, esta norma es
injusta por su severidad y su extremada generalizacin.
El caso del literal d) es obvio y no requiere mayores comentarios, porque las

sucursales de las entidades extranjeras establecidas en el Ecuador deben
seguir la suerte de su casa matriz.
En el literal e) est prevista la posibilidad de que la empresa controlada no

hubiere prorrogado el plazo de la sociedad, en cuyo caso se debe presumir que
los socios no quieren continuar con su compaa y permiten que el plazo se
venza, con lo cual se abre el proceso de liquidacin forzosa. Si los socios
hubieran querido continuar con la sociedad, debieron haberse reunido antes del
plazo para prolongarle la vida por el tiempo que la Junta General de
Accionistas, con la mayora prevista en el estatuto social, hubiere acordado. Al
no existir una declaracin de voluntad hecha a tiempo, el cumplimiento del
plazo de duracin de la entidad acarrea su muerte forzosa.
En el literal f) se encuentra legislado un caso de negligencia o de falta de

voluntad para que las entidades controladas demuestren su decisin de operar
en el pas. Obtenido el permiso para contratar en cualquiera de las
posibilidades que establece la Ley, seguros, agenciamiento de ellos, liquidacin
o peritaje, y reaseguros o intermediacin de estos, las entidades controladas
deben iniciar sus operaciones "dentro de los 6 meses siguientes a la fecha en
que le fue otorgado el certificado de autorizacin". Si no lo hicieren as, esa
negligencia o falta de voluntad de sus accionistas o sus administradores, lleva
a presumir que no quieren o no pueden realizar los negocios que solicitaron, y
por lo tanto la entidad debe entrar en el estado de liquidacin obligada.
Por ltimo si los administradores abandonan sus cargos y no se los puede

reemplazar en un perentorio plazo de 15 das, tambin la sociedad debe ser
266
liquidada. Permtaseme aqu decir otra palabra sobre el castellano usado en

esta Ley: es realmente pobre y desconoce hasta palabras definidas en el
Cdigo Civil y que tienen una acepcin que el legislador les ha otorgado para
facilitar la comprensin de los textos legales. La redaccin del literal g) es un
claro ejemplo de la ignorancia del idioma, cuando usa la expresin "dentro de
los 15 das calendario siguiente", cuando deba decir nada ms que "dentro del
plazo de 15 das".
Como el artculo 55 tiene ntima relacin con el 57, es necesario que lo

comentemos inmediatamente de recordarlo con su trascripcin literal:
"Art. 57.- Cuando una entidad controlada sea declarada en estado de

liquidacin forzosa, se presumir que es a consecuencia de actos fraudulentos
ejecutados por los administradores, si existiere (sic) indicios, antecedentes o
circunstancias graves, precisas y concordantes que permitan suponerlo,
especialmente en los casos siguientes: a) Si hubiere reconocido obligaciones
inexistentes o indebidas;
b) Si hubiere simulado enajenaciones o gravmenes, en perjuicio de sus

accionistas o acreedores;
c) Si dentro de los 60 das anteriores a la fecha de declaracin del estado de

liquidacin forzosa, hubiere pagado a un acreedor antes del vencimiento de la
obligacin;
d) Si hubiere comprometido o dispuesto los bienes recibidos en garantas o
custodia; e) Si hubiere ocultado, alterado, falsificado o inutilizado los libros,
registros y archivos de la entidad; f) Si hubiere vendido bienes de su activo a
precios inferiores al de mercado, o empleado otros arbitrios ilegtimos para
proveerse de fondos; y, g) Si en general hubiere ejecutado dolosamente
operaciones dirigidas a disminuir los activos o a incrementar los pasivos de la
entidad. El Superintendente de Bancos y Seguros, dependiendo de la gravedad
de los actos, denunciar el hecho ante el juez penal competente, y acompaar
a la denuncia cualquier informe o documento que sirva de base para
sustentarlas presunciones".
Es grave la presuncin legal contenida en el primer inciso de este articulo pues,

aunque permite prueba en contrario, como es bien sabido, la generalidad
tambin en este caso conspira contra la justicia y lo que menos se puede decir
es que el legislador ha actuado con ligereza de juicio al establecer dicha
presuncin, si se tiene en cuenta la casustica mencionada en el artculo 55: en
ningunode los casos sealados en los literales d), e) y f), se puede presumir
que existe la actitud fraudulenta de los administradores. En efecto, nada puede
hacer un administrador local para impedir la quiebra de la matriz extranjera,
que ha constituido una sucursal para operar legalmente en el Ecuador; as
como no hay que ver ningn fraude en el vencimiento del plazo de duracin de
la vida de compaa segn el estatuto, y quizs puede ser remota la posibilidad
de intenciones fraudulentas cuando la entidad controlada no ha iniciado sus
operaciones dentro de los 6 meses siguientes al certificado de autorizacin.
267
Sin duda, en la naturaleza del fraude, como dice el diccionario de la Real

Academia Espaola, est el "engao, inexactitud consciente, abuso de
confianza, que produce o prepara un dao, generalmente material" y es
evidente tambin, en cuanto el mismo diccionario define la acepcin jurdica,
que el fraude es un "delito que comete el encargado de vigilar la ejecucin de
contratos pblicos, y aun de algunos privados, confabulndose con la
representacin de los intereses opuestos".
Nuestro Cdigo Penal, al inicial el captulo quinto denominado "De las estafas y
otras defraudaciones", no define al fraude, sino que tipifica la estafa diciendo
que quien "fraudulentamente hubiere distrado o disipado en perjuicio de otro,
efectos, dinero, mercancas, billetes, finiquitos, escritos de cualquier especie,
que contenga obligacin o descargo, y que le hubieren sido entregados con la
condicin de restituirlos o hacer de ellos un uso o empleo determinado, ser
reprimido con prisin de 1 a 5 aos o multa de 50 a 100 sucres". (Art. 560).
El sentido de las palabras utilizadas y la tipificacin de los actos fraudulentos

de nuestro cdigo sustantivo penal, pone en evidencia la ligereza mencionada
en mi comentario, aunque el primer inciso del artculo 57, al establecer la
presuncin de fraude ejecutado por los administradores, lo condiciona a la
existencia de indicios, antecedentes o circunstancias graves, precisas y
concordantes, como las que exige nuestra legislacin penal para la prueba
circunstancial de los delitos, de la cual evidencia se permita inferir la existencia
de actos fraudulentos cometidos por los administradores. Lo que reclamo es
mayor precisin en nuestra legislacin cuando se trata de juzgar la conducta
humana, porque bien se sabe de la superficialidad de conocimientos y la
venalidad con que actan nuestros jueces, unas veces ordenando prisiones
preventivas e incoando procesos penales sin causa real y otras trastocando la
recta intencin de la justicia, mediante el arbitrio inmoral de mezclar la
jurisdiccin civil con la penal.
El legislador, de la misma manera con la que matiza la presuncin de fraude,

debi haber hecho la excepcin por lo menos de los literales d) e) y f) del
artculo 55, para que no se los mezcle con la intencin fraudulenta que a todas
luces existe en la casustica del artculo 57 que pasamos a comentar:
Las disposiciones de los literales a) y b) del artculo 57 son indudables actos

fraudulentos en perjuicio de los dueos de la empresa y de sus acreedores,
porque reconocer obligaciones que no existen o simular gravmenes tiene en
s la palpable intencin fraudulenta y es natural que se la presuma y que sus
fechores deban ser enjuiciados penalmente. Lo mismo ocurre con el caso del
literal c), porque el administrador conoce de antemano la situacin de su
empresa y preferir pagar a unos acreedores siempre ser en perjuicio de otros
cuando no se les paga a todos.
La hiptesis del literal d), de haber comprometido o dispuesto los bienes

recibidos en garanta o custodia, abre la posibilidad de ejercitar la accin
pauliana de rescisin, amparndose en el artculo 2394 del Cdigo Civil,
siempre que se ejecute dentro del ao a partir de la fecha del contrato,
268
cualquiera que fuere el tipo de contrato mediante el que se dispuso de los

bienes recibidos como garanta o en custodia. Igual accin
cabe en los casos previstos en la letra f) de este artculo 57, sin importar que
los arbitrios ilegtimos hubieren sido para proveerse de fondos y pagar a los
acreedores de la sociedad de que se trate.
Respecto del literal e), es un indudable signo de fraude el ocultar, alterar,

facilitar o inutilizar los libros, registros, archivos de la entidad, porque la
comisin de tales actos implica la voluntad manifiesta de ocultar o alterarla
verdadera situacin econmica de la empresa.
Aparece tan evidente la decisin fraudulenta de los administradores que

hubieren celebrado contratos de compraventa de bienes del activo a precios
viles, "ejecutado operaciones dirigidas a disminuir los activos" o exagerar las
deudas y pasivos de la entidad (letras f) y g) del Art. 57), que se encuentra
totalmente justificada la disposicin del artculo 58 que permite demandar la
nulidad de los actos de enajenacin de bienes y de las medidas cautelares que
se "decretaren durante el proceso de liquidacin y el juez de la causa
proceder" a cancelarlos tan pronto como la pidan el Superintendente de
Bancos y Seguros o el liquidador de la sociedad.
El artculo termina obligando al Superintendente de Bancos y Seguros a que

denuncie el fraude ante el juez competente. Aqu el legislador comete otro error
porque deja al arbitrio del Superintendente calificar si los actos anteriores son
ms o menos graves, cuando en realidad todos lo son. Resulta as que el
Superintendente de Bancos y Seguros, en uso de la facultad discrecional que
tiene toda autoridad administrativa, puede considerar que alguno de los graves
actos de la casustica del artculo 57 es menos grave y por consiguiente no
denunciarlo ante el juez penal para que se inicie el proceso correspondiente.
Me parece que sobra la expresin "dependiendo de la gravedad de los actos"
porque el Superintendente de Bancos y Seguros, como autoridad de control, no
tiene que calificar subjetivamente la gravedad de las faltas cometidas, con
mayor razn si la propia Ley establece la enumeracin de casos en que se
presume legalmente la existencia de un fraude. El error del legislador estriba
precisamente en otorgarle al Superintendente de Bancos y Seguros la
capacidad de calificar la gravedad de un hecho de por s grave; y entonces se
contradice al buscar, por un lado reprimir el delito, lo cual es lgico, pero por
otro lado enerva la dureza de la disposicin que permite luchar contra el fraude
otorgndole a la autoridad de control la facultad de enjuiciar, en el sentido de
hacer un juicio o una comparacin de ideas, la conducta de los administra-
dores de las sociedades que giran alrededor de la actividad aseguradora.
13.3.- Procedimiento de la liquidacin
En todo caso, una vez que se ha adoptado la decisin de liquidar forzosamente

a una empresa de la actividad normada por esta Ley, el Superintendente de
Bancos y Seguros mediante resolucin, y segn lo establecido en el artculo
56, "dispondr expresamente lo siguiente:
269
a. Que se halla en estado de liquidacin forzosa, al hacerlo expresar las

causales y revocar la resolucin mediante la cual se autoriz su
funcionamiento;
b. Que se hace cargo de la liquidacin con las facultades que la ley le confiere
y ordenar la prohibicin de enajenar los bienes de la entidad, la misma que se
inscribir en los respectivos registros de la propiedad y mercantil, dejando sin
efecto las prohibiciones y embargos que constaren inscritos, a no
ser que los mismos se originen en ttulos hipotecarios, en acciones hipotecarias

o laborales. En caso de suspenderse la liquidacin, recobrarn vigencia las
medidas precautelatorias anteriormente registradas;
c. Que los representantes legales de la entidad cesan en sus funciones y

quedan inhabilitados para la administracin de los bienes sociales y para
contraer nuevas obligaciones;
d. Que no podr celebrar nuevos contratos de seguros o de reaseguros, en los

que sean aplicables;
e. Que los deudores de la entidad en relacin no podrn hacer pagos ni

entregas sino al Superintendente de Bancos y Seguros o a su delegado bajo
pena de nulidad;
f. Que no podr constituirse embargo, secuestro, retencin o prohibicin de

enajenar sobre los bienes de la entidad una vez iniciada la liquidacin, y que,
los practicados con anterioridad a la liquidacin quedan sin efecto, con
excepcin del embargo y de aquellos sobre los cuales hubiere hipotecas
constituidas por dicha entidad a favor de terceros, las que se regirn por lo
dispuesto en el Cdigo Civil;
g. Cuando la liquidacin forzosa resultare a consecuencia del incumplimiento

del artculo 22 de la presente Ley, no se presumir como acto fraudulento; y,
h. El Superintendente de Bancos y Seguros dispondr adems que los

respectivos jueces remitan a la Superintendencia de Bancos y Seguros todos
los juicios que se hallen en trmite contra la entidad en liquidacin por
obligaciones de dar o de hacer, excepto los seguidos por accin hipotecaria y
aquellos en los cuales se haya ejecutado la accin hipotecaria. El
Superintendente de Bancos y Seguros tomar los datos necesarios como si se
tratare de reclamaciones presentadas y luego los devolver para su archivo, si
aceptare la reclamacin, o los devolver para que contine su trmite, si la
rechazare".
El artculo transcrito extensamente no requiere mayores comentarios porque la

resolucin en que el Superintendente de Bancos y Seguros declara el estado
de liquidacin forzosa de una entidad, debe contener textualmente lo
expresado en dicho artculo, sin suprimir ninguna de las rdenes, y al contrario
incluyendo, segn el artculo 59, el nombre de la persona que lo representar
en la liquidacin, delegndole las atribuciones que le confiere la Ley. Aunque es
270
el propio Superintendente de Bancos y Seguros quien tiene la facultad legal

para representar judicial y extrajudicialmente a la entidad que se encuentra en
liquidacin forzosa, generalmente por sus intensas y graves ocupaciones
nunca el Superintendente de Bancos y Seguros lleva l mismo el proceso de
liquidacin, sino que nombra a un liquidador, el cual tiene todas las facultades
que le otorga el artculo 59 para nombrar y remover empleados, para otorgar y
revocar mandatos, para aceptar o hacer reclamaciones y en general para llevar
"a efecto cualquier operacin o transaccin con las ms amplias facultades".
Tambin el liquidador deber pagar los gastos de la liquidacin con los fondos
de la misma.
El liquidador, luego de tomar posesin de su cargo, deber, al momento de

iniciar la liquidacin forzosa, proceder "a:
1. Elaborar los estados financieros y el inventario de todos los activos y pasivos

de la entidad a la fecha de la liquidacin;
2. Devolver al interesado previo la respectiva comprobacin los valores y

dems bienes que hayan dejado en custodia. Los bienes entregados eh
administracin o cualquier otro tipo de tenencia sern devueltos previo
saneamiento de las eventuales obligaciones que hubieren existido a favor de la
compaa al Cien-upo de la liquidacin; y,
3. Notificar a las personas que puedan tener reclamaciones contra la entidad

en proceso de la liquidacin para que presenten la prueba de sus crditos y
sealen domicilio, en el plazo de 60 das a partir de la notificacin, la que se
har mediante tres publicaciones en un peridico de circulacin nacional, entre
las cuales deber mediar al menos diez das".
Como se puede comprobar, los artculos transcritos que son el 57 y el 60 son

meramente reglamentarios y no ameritan mayores comentarios porque nos
encontramos frente a un procedimiento que, al ser declarado minuciosamente
en la Ley, no puede eludirse.
Como en toda liquidacin las obligaciones de plazo no vencido se tornan

exigibles y, de acuerdo con el procedimiento que se utiliza para liquidar a los
bancos e instituciones financieras, las obligaciones en dlares o en monedas
extranjeras se convierten en sucres al tipo de cambio vigente el da de la
declaratoria de la liquidacin, y as permanecern hasta la liquidacin final.
Ningn crdito podr devengar intereses de ninguna clase.
El liquidador deber formular una lista completa de las reclamaciones

presentadas y luego de calificarlas, las aceptar o las rechazar debindolas
notificarles estas decisiones a los interesados.
El artculo 60 tambin contempla la posibilidad de que los derecho-habientes

cuyas reclamaciones hubieren sido rechazadas, tendrn la opcin de reclamar
por la va verbal sumaria que sus derechos sean reconocidos Dice el inciso
final de este artculo que la demanda debe ser presentada "dentro del plazo de
271
30 das a partir de la fecha de notificacin del rechaz" y tal pretensin "se

circunscribir a la reclamacin originaria y en la ejecucin de la sentencia el
actor no tendr mayor participacin que la de los dems reclamantes".
El artculo que cierra el proceso de la liquidacin forzosa, numerado 61, dice

que "los recursos que se interpongan ante el tribunal distrital de lo contencioso
administrativo, no interrumpirn la ejecucin o cumplimiento de la resolucin
administrativa de la que se recurre, ni restar competencia a la autoridad de
control para continuar actuando conforme a derecho. Estos recursos solo
podrn interponerse dentro de los 60 das contados a partir de la fecha de
expedicin de la resolucin de liquidacin".
En buen romance significa que hay la posibilidad de interponer recursos por la

va contencioso administrativa contra las actuaciones del Superintendente de
Bancos Y Seguros o del liquidador dentro del proceso de liquidacin forzosa
pero que la presentacin del recurso
no tiene efecto suspensivo, ni tampoco le quita competencia a la autoridad de

control, lo cual significa que no se puede impugnar la actuacin del liquidador
para que este contine actuando en la liquidacin Lgicamente me refiero a la
autoridad de control, esto es al Superintendente de Bancos y Seguros, aunque
bien podra presentarse algn otro tipo de recurso, como el de amparo, o una
impugnacin legal contra la persona concreta de un liquidador que estuviere
actuando
injustamente o con violacin de las disposiciones legales sobre la materia.
En mi opinin la posibilidad de interponer recursos ante el tribunal distrital de lo

contencioso administrativo autorizada en este artculo 61, no se aplica por
ejemplo a las decisiones que el Superintendente de Bancos y Seguros tome
con respecto al reclamo administrativo previsto en el artculo 42 o alguna otra
decisin de la autoridad de control. Me parece que la hermenutica jurdica
impide que se interprete este artculo fuera del contexto de la institucin
comentada que es la liquidacin forzosa. Pretender aplicarlo para otras
alternativas, sera reir con la lgica y el buen sentido de las cosas.
13.4.- Disposiciones comunes a las liquidaciones voluntaria y forzosa
La liquidacin de una empresa, sea voluntaria, sea forzosa, es un proceso

conducente a un solo fin: pagarle a los acreedores de la sociedad, segn las
disponibilidades y de acuerdo con un orden establecido por la Ley, que toma en
consideracin la urgencia y la calidad de las acreencias inscritas y reconocidas
por el liquidador.
Una vez que el proceso de liquidacin ha empezado, que se ha dictado la

resolucin mediante la cual la compaa entra en liquidacin forzosa o se
encuentra en estado de liquidacin voluntaria, practicados los avalos y hecho
el balance de las deudas por cobrar y por pagar, inmediatamente debe
publicarse en el Registro Oficial, en los diarios que designe el liquidador e
inscribirse en el Registro Mercantil la resolucin que declare la liquidacin de
272
una entidad del sistema de seguro privado controlada por la Ley que se est
comentando. La publicidad de la declaratoria de liquidacin, es importante para
que el pblico pueda ejercer sus derechos y principalmente los asegurados o
reasegurados de las entidades aseguradoras y reaseguradoras que entraron
en el proceso de terminacin de su vida.
La inscripcin en el Registro Mercantil que, como sabemos, es como el

Registro Civil para las personas naturales, debe hacerse tanto cuando empieza
el proceso de liquidacin como cuando termine, en ambos casos mediante
resolucin del Superintendente de Bancos y Seguros. Al concluir el trmite, la
resolucin que as lo declare traer aparejada la cancelacin de la matrcula de
comercio, segn lo dispone el artculo 64 de la Ley.
13.5.- Efectos de la liquidacin
Dentro del proceso estudiado, y declarada inicialmente la liquidacin voluntaria

o forzosa, los efectos principales de la resolucin son los siguientes:
l.- Las empresas aseguradoras no podrn contratar nuevos seguros cualquiera

que fuese el ramo, y los seguros generales continuarn vigentes hasta su
vencimiento o hasta cuando alguna de las partes contratantes solicite su
resolucin o terminacin anticipada. Para los seguros de vida la situacin es
distinta: efectivamente, en las plizas ordinarias de vida, cualquiera que fuere
su forma, el asegurado tiene derecho a las reservas constantes en las tablas
de valores garantizados, para rescatar o saldar la pliza o para prolongar su
vigencia bajo la forma de un seguro a prima nica, lo cual se conoce tambin
con el nombre de "seguro prolongado". El asegurado en vista de sus crditos
puede preferir continuar con la vigencia de su
pliza (este podra ser, por ejemplo, el caso de los seguros contratados como
"dotales a doble capital" que consisten en que cumplido el plazo de vigencia de
la pliza, supongamos 20 aos, el asegurado recibe la dote o suma asegurada
y tambin una pliza libre de pagos por un valor similar, y supongamos tambin
que la liquidacin de la compaa se produce en los ltimos aos de la vigencia
del seguro: a este asegurado no le conviene terminar anticipadamente su
pliza porque perdera el seguro saldado que le entregasen al cumplirse el
perodo dota), por lo cual los asegurados en las plizas de vida pueden pedirle
al Superintendente de Bancos y Seguros que los transfieran a otra empresa
aseguradora establecida en el pas que designe la propia autoridad, a la cual
aseguradora la compaa en liquidacin deber entregarle los correspondientes
"valores de rescate". Para mejor comprender las disposiciones del artculo 64,
donde se ha legislado sobre esta materia, debemos aclarar que en el Ecuador
los seguros reales y patrimoniales generalmente se contratan a un ao plazo,
en razn de lo cual los asegurados no deberan tener mayores dificultades para
que sus plizas permanezcan en vigor hasta que se venza el perodo de
vigencia.
2.- Para llevar las cuentas en forma correcta, y de acuerdo con el artculo 63, el
liquidador "al principio de una liquidacin y al final de cada trimestre o con la
frecuencia que el Superintendente de Bancos y Seguros indique se calcularn
273
las reservas correspondientes a los riesgos en vigor, las cuales figurarn en el

pasivo de los balances". Es del todo procedente esta disposicin que implica,
con el sistema de clculo de las reservas, la presentacin de un estado general
de la contabilidad de la empresa en liquidacin, en beneficio de los asegurados
que pueden seguir de manera eficaz todo el proceso. Se entiende que la
informacin econmica debe estar a disposicin de los asegurados y del
pblico interesado.
3.- Con los fondos a disposicin de la liquidacin, el liquidador debe pagar las
acreencias de acuerdo con el orden de preferencia sealado en el artculo 62.
En esta norma se le da preferencia a las deudas provenientes de vencimientos,
siniestros y valores de rescate en el ramo de vida, porque dichos valores no
son propiamente de la liquidacin sino de los asegurados. Tambin la primera
preferencia es para las costas judiciales. En segundo lugar debern atenderse
las obligaciones por siniestros en ramos generales, "prelacin que no afecta a
los derechos de los acreedores prendarios sobre los bienes empeados", los
cuales se entiende que tienen privilegio sobre las obligaciones de siniestros. El
Superintendente de Bancos y Seguros deber aplicar las disposiciones
respectivas del Cdigo de Procedimiento Civil. Este Cdigo, en la Seccin
Quinta del Ttulo Segundo, dispone la formacin del concurso de acreedores en
el caso de comerciantes matriculados, como son las instituciones o personas
que contratan seguros, el cual es un tpico acto de comercio. Segn el cdigo
procesal civil, el juicio de insolvencia se denomina de quiebra, y en lo
pertinente a la calificacin de crditos que trata el pargrafo quinto de dicha
seccin quinta, el liquidador deber practicar los actos que el Cdigo le impone
al juez lo que significa que el liquidador debe convocar a la junta de todos los
acreedores para la conciliacin correspondiente y segn lo dispone el artculo
582 de dicho cdigo, respetar la prelacin establecida en el ttulo XXXIX del
Cdigo Civil. Tambin el liquidador deber tener en cuenta el derecho de
impugnacin que tienen los
distintos acreedores y l mismo resolverlos de acuerdo con la Ley.
Finalmente, tendr presente que la Ley General de Seguros es una ley especial
cuyas disposiciones, de acuerdo con su artculo final, prevalecen sobre otras
leyes especiales y generales que se le opongan. De manera que el orden de
prelacin o preferencia establecido en el artculo 62 tiene primaca sobre el
Cdigo Civil y especialmente sobre la primera clase de crditos mencionados
en el artculo 2398 del mismo. El orden de atencin deber ser, por sobre las
disposiciones del Cdigo Civil, las que le otorgan preferencia a los valores de
rescate y a los siniestros, siendo las deudas a los trabajadores por salario,
sueldos, indemnizaciones, etc., las que se paguen luego de las mencionadas
en los numerales 1 y 2 de dicho artculo 62. Por lo dems, es bueno comprobar
que el orden de la primera clase de crditos del artculo 2398 del Cdigo Civil
no rie con la prelacin del artculo 62, y el liquidador deber interpretar
armnicamente estas disposiciones no contrapuestas para actuar con la mayor
justicia.
274
Por ltimo, hay que poner de relieve que el Superintendente de Bancos y

Seguros o el liquidador que lo representa "podr ordenar pagos parciales de
acuerdo con los fondos de que disponga la liquidacin".
13.6.- Liquidaciones de empresas extranjeras
El artculo 65 ordena que " la liquidacin de las sucursales de compaas

extranjeras se regir por las disposiciones de esta Ley. En caso de la
liquidacin de la matriz, los bienes ubicados en el Ecuador servirn para
satisfacer las obligaciones contradas en el pas y el saldo ser integrado a la
masa comn".
Este artculo tiene relacin con la letra d) del artculo 55, y es rigurosamente
lgico que las sucursales de compaas extranjeras autorizadas para operar en
el Ecuador deban regirse por nuestras leyes en todas sus actividades y
operaciones de seguros o de cualquier gnero, hasta las previas a su muerte o
disolucin. Sabemos que cuando la matriz de la sucursal ecuatoriana entra en
liquidacin, tambin se liquida forzosamente a dicha sucursal, pero puede
ocurrir que la sucursal ecuatoriana tenga una excelente salud financiera, no
empece la mala situacin de su duea extranjera. Me parece en extremo
rigurosa la disposicin del artculo 55, pero no hay que desconocer que tiene
lgica. Por estas razones, nuestro legislador ha actuado correctamente al
ordenar que los bienes de la sucursal ecuatoriana cuya matriz ha quebrado
sirvan para satisfacer primero las obligaciones convenidas en el pas, y el
remanente debe entregarse a sus legtimos dueos.
14.- DISPOSICIONES GENERALES
El Ttulo Tercero de la Ley que comentamos desarrolla en cinco captulos

algunos temas generales, de los cuales se han comentado no pocos: trata
sobre las infracciones y las penas, asunto abordado al tratar sobre las
prohibiciones y los comentarios del artculo 37; contiene una reforma relativa al
impuesto del IVA, que se ha exonerado para los seguros de vida individual y de
renta vitalicia, y finalmente contiene las necesarias derogatorias y algunas
disposiciones transitorias.
De las Disposiciones Generales nos quedan por comentar las siguientes:
14.1.- Prohibicin de contratar seguros en el exterior
El artculo 66 "prohibe celebrar en territorio ecuatoriano los siguientes contratos

con empresas de seguros no establecidas en el pas:
a. Seguro de personas, cuando el asegurado se encuentre en la repblica al

celebrarse el contrato;
b. Seguro contra incendio y riesgos adicionales sobre bienes ubicados en el

territorio nacional;
275
c. Seguro de casco de naves martimas o areas, cuando stos se hallen bajo

matrcula ecuatoriana;
d. Seguro de transporte de mercancas o bienes que se importen al pas; y,
e. Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en el

territorio ecuatoriano.
En el caso que ninguna empresa de seguros autorizada para operar en el pas

pueda asumir determinado riesgo, el interesado previa autorizacin del
Superintendente de Bancos y Seguros, podr contratar el seguro sobre ese
riesgo en el exterior".
Los mandamientos de la norma transcrita, ya estaban contenidos en el artculo

quinto de la Ley General de Compaas de Seguros que estuvo vigente hasta
que fue derogada por la actual, pero su redaccin era ms clara y ms sencilla,
aunque el sentido y el texto de los ramos enumerados han permanecido
iguales. Lo que se trata es de proteger a la industria ecuatoriana de seguros,
cuyo tamao y desarrollo estn de acuerdo con la realidad del pas y no se
pueden importar indiscriminada mente las tarifas y costos que se han
elaborado para circunstancias completamente distintas.
Se sabe que el seguro se basa en probabilidades y en la ley de los grandes

nmeros, por cuya razn las tarifas vigentes en las sociedades desarrolladas
consideran un universo de ms de 120'000.000 de consumidores en los
Estados Unidos de Norteamrica, pues en ese pas, en el Japn, en los
estados miembros de la unidad europea y en los del primer mundo el seguro es
un valor de cultura que forma parte del presupuesto familiar, de manera que
todos los hogares y las personas estn adecuadamente protegidos por los
seguros privados. Por consiguiente, no se pueden comparar las tasas de prima
de los seguros de vida que se aplican en los pases desarrollados con las que
se contratan en la realidad ecuatoriana: esta, considerada como un mercado
potencial global, no excede de la poblacin econmicamente activa que es de
aproximadamente 3'000.000 de personas. Las condiciones de salubridad de
ciudades y campos, el desarrollo de la ciencia mdica y la atencin en las
casas de salud, la expectativa de vida, los ndices de morbilidad y, para decirlo
en breves palabras, el nivel superior de vida sumado alas condiciones de
inversin de capital y de ahorro, determinan una gran diferencia en los costos y
coberturas de los pases desarrollados, mucho ms ventajosas para los
consumidores de las que se pueden convenir en nuestro pas. De manera que
sera una insensatez pretender igualar los costos de las prestaciones y el
tamao de las empresas entre las realidades propuestas.
Ante tales circunstancias, hay bastantes personas de la clase de ingresos altos

que contratan seguros de vida y de salud en el exterior, principalmente en el
mercado norteamericano, sabiendo tanto los asegurados como los
intermediarios que obtienen mejores condiciones y ms amplias coberturas,
pero tambin conocen, sin duda alguna los intermediarios, que su actividad
est prohibida por la ley. No obstante transgreden la norma y ganan sus
buenas comisiones.
276
Los seguros de personas deben contratarse en el Ecuador, no obstante la

diferencia de costos, porque en caso de siniestro el asegurado tiene una
ventaja y es que cuando contrat la pliza y design beneficiarios,
generalmente a su cnyuge y parientes ntimos, no quiso legarles un problema
sino ampararlos con una proteccin. El problema puede surgir cuando haya
alguna dificultad y se vean obligados, la viuda o los beneficiarios, a demandar
el pago del siniestro en el exterior a una empresa extranjera. Muchas veces las
personas no tienen los conocimientos o la experiencia suficientes para
contratar abogados en otros pases y pudiera ser que no tengan las
indemnizaciones, por lo menos con la oportunidad deseada por el asegurado.
En cambio, si existiere algn problema en el Ecuador, los beneficiarios litigan
en su pas y tienen la ventaja de someterse a una realidad que conocen
perfectamente, y donde adems las personas saben qu abogados son los
mejores para incoar los reclamos por la va judicial. A mi juicio, la diferencia de
costos puede ser justificada por el servicio que brindan las compaas de
seguros en el Ecuador, que en nada difiere del que pueden ofrecer las
compaas del exterior, teniendo las nacionales la ventaja de ser ms
expeditivas y rpidas en el pago de las indemnizaciones, por lo mismo que todo
se realiza en las principales ciudades del Ecuador.
Lo dicho sobre los seguros de personas, se aplica con mayor razn a los
seguros reales que versan sobre bienes ubicados en el territorio nacional,
tratndose de los riesgos de incendio y lneas aliadas, de los ramos tcnicos y
tambin de los seguros patrimoniales como los de fianza o los de
responsabilidad civil. En el caso de seguros de empresas, no existen mayores
diferencias en los costos que se aplican en el Ecuador con los que se usan en
el extranjero en razn de que para los riesgos grandes se requiere de
reaseguros facultativos que se colocan en empresas reaseguradoras del primer
mundo, de suerte que si hubiere alguna diferencia, queda enjugada con el
acceso inmediato al asegurador domiciliado en el Ecuador. Adems, debe
tenerse presente que los costos de seguros forman parte del costo final de las
mercaderas fabricadas o elaboradas, que deben asentarse en la contabilidad
de costos, y que no cabra que constaran asientos de primas de seguros
contratados en el exterior porque esta infraccin sera glosada por los auditores
del ministerio de Finanzas.
Para los seguros de casco y de naves martimas y areas, se aplican los

mismos comentarios hechos con respecto a los seguros de incendio en las
lneas anteriores.
Los seguros de transporte de mercancas o bienes que se importen deben ser

asegurados en el pas, desde el 25 de febrero de 1970, fecha en la que el
Superintendente de Bancos y Seguros reglament la obligacin de contratarlos
en el Ecuador, con lo cual se priv de estmulos a la costumbre de contratar
seguros de transporte con empresas extranjeras, y ala prctica fraudulenta de
inventar siniestros inexistentes o exagerar el monto de los daos que algunas
personas haban adoptado como un modus vivendi. Prontamente, industriales y
comerciantes percibieron que no haba ninguna diferencia en contratar sus
277
seguros con empresas aseguradoras locales y que, al contrario, se mejor el

servicio de atencin de
siniestros porque no tenan que esperar los trmites para reclamar y recibir los
cheques de las aseguradoras inglesas, francesas y norteamericanas que eran
las preferidas hasta antes de la vigencia de la Ley anterior.
La disposicin del artculo 66, en sntesis, es ventajosa para el consumidor

ecuatoriano y tambin para el sistema asegurador nacional, debido a que la
tecnologa que usan las compaas de seguros locales no le queda en zaga a
la de las empresas extranjeras. En los pocos casos en que se pretenda un
seguro que no exista en el pas, el solicitante puede contratarlo en el exterior
previa autorizacin del Superintendente de Bancos y Seguros. En este caso la
autoridad de control, al ser requerida la cobertura, enva una circular a todos
los aseguradores autorizados a operar en el pas y si ninguna compaa puede
otorgar el amparo solicitado el Superintendente de Bancos y Seguros concede
la autorizacin para contratarlo en el exterior.
14.2. Contribucin para el sostenimiento de la Superintendencia de Bancos y

Seguros
El artculo 67 garantiza la provisin de fondos para atender los gastos de la

Superintendencia de Bancos y Seguros mediante una contribucin especial del
tres y medio por ciento (3,5%) "sobre el valor de las primas netas de seguros
directos, las que podr aumentarse hasta el cinco por ciento (5%), por
resolucin de la Junta Bancaria y a peticin del Superintendente de Bancos y
Seguros conforme a las atribuciones constantes a la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero para la aprobacin del presupuesto del
Organismo de Control. Las empresas de seguros actuarn como agente de
retencin de esta contribucin".
El artculo 186 de la Ley de Instituciones Financieras, en el primer inciso seala
que "los fondos para atender los egresos de la Superintendencia (de Bancos y
Seguros) se obtendrn de las contribuciones que sta fije a todas las
instituciones sujetas a su vigilancia y control..." No se aplica para las
compaas de seguros el resto de normas que contiene dicho artculo 186, con
excepcin del destino de las multas que es el Ministerio de Educacin, segn
se ha explicado anteriormente, porque el presupuesto de la Superintendencia
de Bancos y Seguros se elabora partiendo del estimado de la contribucin que
producen los seguros, porque es una cantidad previsible de acuerdo con las
experiencias de los ltimos ejercicios fiscales.
Los aseguradores ecuatorianos tienen la impresin de que la contribucin del

3,5% sobre las primas netas de seguros directos es una cantidad excesiva,
porque si se hace un estimado sobre el valor global de las primas del mercado
ecuatoriano que asciende aproximadamente a doscientos cincuenta millones
de dlares (este libro se escribe en 1998), dicho porcentaje aplicado sobre las
primas totales da un valor de US$. 8'750.OOO,oo, que ingresan a la
Superintendencia y que es a todas luces una cantidad enorme para el nmero
de empleados que el organismo de control tiene contratados para atender la
supervisin y auditora de las empresas aseguradoras y reaseguradoras del
278
pas. Sera totalmente inadmisible cualquier incremento al porcentaje de dicha

contribucin porque segn los principios universales de la tributacin, toda
contribucin especial la paga el consumidor, lo que est reiterado en la ltima
frase del inciso primero del artculo 67 donde se dice que las empresas de
seguros actuarn como agente de retencin de dicha contribucin. Son
entonces los
asegurados quienes pagan la exaccin, la cual incrementa el costo de los

seguros, que tambin estn gravados con el impuesto del valor agregado. Si
bien es cierto que no existe intencin en los aseguradores de proponer una
reduccin del porcentaje referido, tambin es verdad que se considerar un
atentado contra el desarrollo del seguro cualquier aumento. Es de suponer que
la Junta Bancaria y el mismo Superintendente de Bancos y Seguros puedan
comprender que no es conveniente incrementar los tributos ni las
contribuciones para sostener a una burocracia dorada que debe estar bien
pagada pero que tambin debe considerar la situacin general del pas.
El segundo inciso del artculo 67 fue declarado inconstitucional por el Tribunal

de la materia, junto con el artculo 14, inciso quinto, sentencia que est
publicada en el Registro Oficial No. 7 del 19 de agosto de 1998. Como he
argumentado sobre la inutilidad de establecer condiciones gravosas para los
corredores de seguros y dems entidades del sistema de seguro privado, estoy
conforme con la sentencia del Tribunal.
El tercero y ltimo inciso de dicho artculo manda que "en el presupuesto que la
Superintendencia de Bancos y Seguros figurarn las partidas necesarias para
el sostenimiento del personal tcnico y administrativo destinado al control y
vigilancia de las entidades del sistema de seguro privado". Esta disposicin es
francamente innecesaria porque constituye una verdad de Perogrullo que en el
presupuesto de un organismo del estado tengan que figurar las partidas para
sostener y pagar los sueldos y dems egresos que demanda su
funcionamiento. Mejor hubiera sido que en lugar de escribir una insensatez, el
legislador hubiera trocado dicha norma por otra que mande al Superintendente
de Bancos y Seguros a establecer partidas para el perfeccionamiento de los
funcionarios y empleados de la Superintendencia de Bancos y Seguros y la
investigacin cientfica sobre las materias y mbitos de accin, que buena falta
les hace a los funcionarios y auditores aprender ms, profundizar en sus
conocimientos para que puedan distinguir entre lo principal y lo accesorio, entre
lo necesario y lo urgente, para que no carguen a las empresas de seguros y
reaseguros con exigencias perentorias de proporcionar informacin porque es
verdad que de un tiempo a esta parte la Superintendencia de Bancos y
Seguros se ha dedicado, con un afn digno de mejor causa, a disponer el envo
urgente de datos e informes que abruman a los administradores de las
empresas de seguros, a tal punto que gran parte del tiempo de algunos
funcionarios o empleados se utiliza solo en preparar y enviar la informacin
requerida por la Superintendencia. Se sabe que no alcanzan los funcionarios
de sta a procesar y peor a conocer toda la informacin que exigen, de suerte
que sera mejor que se morigerase el apetito por recibir papeles y ms papeles,
haciendo nfasis en lo que verdaderamente es importante y cuenta para la
eficacia del control y supervisin de las entidades controladas. Esta perspicacia
279
es producto primero de una adecuada formacin de los funcionarios y segundo

del buen criterio que estos lleguen a adquirir sobre la base de las informaciones
recibidas en cursos, seminarios y otras actividades educativas.
14.3.- Subrogacin
La subrogacin por el hecho de haber pagado los siniestros opera por el

Ministerio de la ley segn el artculo
68 de la que estamos comentando y es un viejo principio doctrinario que ha

inspirado a las instituciones civiles y mercantiles del universo. Sin embargo de
que el principio de la subrogacin ya consta en nuestro ordenamiento jurdico,
en el Cdigo Civil, por ejemplo, donde se desarrolla la doctrina sobre el pago
con subrogacin, desde el Art. 1.651 hasta el 1.656, y propiamente en la
Legislacin sobre el Contrato, en el Art. 38, ya comentado en la primera parte
de este manual, no haca falta una disposicin expresa en la Ley que ahora
comentamos, pero el legislador ha credo conveniente repetir el principio,
seguramente para desarrollar las particularidades de los incisos segundo y
tercero del citado Art. 68, cuyo texto completo dice as:
" La empresa de seguros que hubiere pagado una indemnizacin por el valor
total de los bienes asegurados, adquiere la propiedad de los mismos sobre los
cuales versa el contrato de seguro.
En los casos de prdida parcial, los bienes siniestrados pasarn a propiedad de

la empresa de seguros cuando stos hayan sido reemplazados, a menos que
renuncie a este derecho.
El acta de finiquito constituye ttulo de propiedad, no obstante el asegurado o

beneficiario, est obligado a realizar todos los actos pendientes a consolidar el
dominio del asegurador sobre dichos bienes y a entregarle todos los
documentos inherentes a ellos".
La redaccin de la norma es defectuosa, como muchas de esta Ley, siendo

mejor el texto del Art. 38 de la Legislacin sobre el Contrato, pero sin duda, con
defectos y todo, presenta la distincin ente el pago total y el pago por prdida
parcial. En ambos casos opera la subrogacin por el ministerio de la Ley, es
decir que se produce lo que Cabanellas define como "sustitucin o colocacin
de una persona o cosa en lugar de otra". Pero hay ms: con la propiedad de
los bienes indemnizados tambin adquiere el asegurador los derechos
derivados del dominio y, entre ellos, el de repetir contra los culpables del dao
de la cosa indemnizada. Se realiza el caso mencionado por el mismo autor en
su Diccionario de Derecho Usual al definir la expresin "Subrogacin en el
seguro", que dice: "Los aseguradores, cuando paguen los daos o prdidas
sobrevenidas a las cosas aseguradas, quedan subrogados en los derechos de
los asegurados para repetir, de los conductores u otros terceros, los daos que
hayan padecido los efectos; y el asegurado responde personalmente de todo
acto que perjudique los derechos de los aseguradores contra esos terceros
(Art. 525 del Cdigo de Comercio argentino)".
280
Pero esta transmisin automtica del derecho de propiedad, en el caso de la

prdida total, puede plantearle al asegurador problemas severos, cuando
hubiere pagado siniestros de cosas que daan las vas de comunicacin o el
medio ambiente, por el hecho de que la cosa daada puede ser o tener
componentes txicos, como puede suceder en el seguro de transporte de
mercancas si el buque donde se importan productos qumicos tiene un
accidente y oblitera una canal de navegacin, el buque daado la impide o los
qumicos contaminan las aguas. Al haberse la compaa de seguros convertido
en propietaria de esa cosa daina, puede ser objeto de alguna demanda y
hara bien en tener presente esta circunstancia para la negociacin del pago
del siniestro y para deslindar oportunamente toda responsabilidad con respecto
a su derecho de subrogacin, que puede renunciarlo porque nada se lo impide.
Me parece que la norma del inciso segundo del Art. 68 debi incluirse ms bien
en el inciso primero, para el caso de la prdida total y luego extenderlo al de la
parcial.
Comentario de la Tercera Edicin:
Deca la ex Primera Ministra del Reino Unido, Margaret Thatcher, que " lo
inesperado sucede". En octubre de 1999, un buque de bandera ecuatoriana
tom fuego en un astillero de Panam y se incendi. El siniestro fue prdida
total, pagada por la empresa aseguradora. La autoridad lo sac del canal de
navegacin y es necesario remover el naufragio. Este hecho me obliga a
ampliar el comentario del Art. 68 para el caso de siniestro y prdida total. No lo
hice en la segunda edicin por delicadeza, porque como representante legal
del asegurador del buque estuve involucrado en el asunto, pero habiendo
transcurrido ms de dos aos y prescrito las acciones por el siniestro, no hay
razn para abstenerme.
Luego de esta aclaracin, debo agregar las siguientes reflexiones sobre el Art.
68:
a).- Aspectos jurdicos
Si bien es cierto que la palabra "propiedad" puede ser interpretada como que
confiere al asegurador la propiedad del naufragio, por haber pagado por el
siniestro el valor total de la pliza, y con tal propiedad tanto los derechos como
las obligaciones que de ella se derivan (el costo de la remocin del buque en el
caso de Panam), esta interpretacin rie contra lo elemental de la institucin
de la subrogacin porque pondra sobre el asegurador una carga, liviana u
onerosa, pero que cualquiera que sea su valor resulta excesiva porque ya se
agot, con el pago del total del seguro, la obligacin del asegurador. La
interpretacin ms coherente es asimilar la palabra "propiedad" a la palabra
"derechos", en vista de que solo derechos pueden derivar de la subrogacin,
mas no la creacin de nuevas obligaciones que no fueron previstas en el
contrato de seguro, que es el origen o causa la obligacin de indemnizar. En
efecto, la clara disposicin del Art.38 de la Legislacin sobre el Contrato de
Seguros ordena: "El asegurador que haya pagado una indemnizacin de
seguro se subroga, por ministerio de la Ley, hasta el monto de dicha
indemnizacin, en los derechos del asegurado contra terceros responsables del
281
siniestro", norma que se complementa con el Art.1651 el Cdigo Civil, que dice:
"subrogacin es la transmisin de los derechos del acreedor a un tercero que le
paga". Para abundar, el inciso segundo del mismo artculo 38 refuerza el
derecho cuando ordena: "A peticin del asegurador, el asegurado debe hacer
todo lo que est a su alcance para garantizarle la viabilidad de la accin
subrogatoria".
La institucin de la subrogacin, desde que fue creada en la Antigedad

clsica, sirve para compensar al tercero que paga una obligacin. ste se
subroga simultneamente en los derechos del acreedor por el hecho del pago,
pero es absurdo pensar que con los derechos adquiere otras o ms
obligaciones que no estaban convenidas en el contrato de seguro. Est fuera
de toda lgica pretender que, una vez cumplida la obligacin prevista en el
convenio, se le carguen al asegurador nuevas obligaciones en lugar de
confirmarle sus derechos. Pero como es propio de los abogados interpretar las
normas jurdicas en defensa de las causas que patrocinan, es necesario
demostrar el absurdo y la falta de lgica que sostengo. Pienso que la falta de
sindresis podra provenir de la aparente contradiccin de dos normas que se
aplican para un mismo negocio. Por un lado, la del Art. 38 de la Legislacin
sobre el Contrato de Seguro, ya mencionado, que se aplica a la institucin de
los seguros propiamente dicha, en la cual constan todas las normas referidas al
contrato de seguros, a su esencia, su naturaleza y principales caractersticas y
por otro lado la de la Ley General de Seguros que estoy comentando. sta, se
refiere ms a los asuntos propios de la empresa de seguros como tal, a su
constitucin, funcionamiento y a la normatividad que las conduce a cumplir sus
obligaciones para con los asegurados y las hace confiables para contratar. Por
ejemplo, la forma de las plizas y ciertas condiciones obligatorias, las relativas
a su fortaleza como el margen de solvencia o la manera de invertir sus dineros,
la fusin y las normas relativas a su extincin, entre otras. Tambin se refiere al
reclamo de siniestros ante la autoridad de control y las atribuciones de la
Superintendencia de Bancos y Seguros. Esta Ley, dictada en 1998, incorpora
como excepcin a los seguros de fianzas, cuyo desarrollo y existencia no se
previeron en 1963 cuando se dict la Legislacin sobre el Contrato pues, como
se explica ms adelante en la parte relativa a tales negocios, se abri un
espacio en la Ley de General de Seguros, para no tocar la "Legislacin" porque
sus principios universales no deban exponerse al manoseo interesado de
algunos miembros del Congreso ecuatoriano. No puede haber supremaca de
una norma especial sobre otra, ms an cuando el ordenamiento desarrollado
por el legislador incide sobre dos expresiones de la misma materia, el negocio
comercial del seguro privado, pero legislando sobre distintos temas: en la
Legislacin sobre el Contrato, desenvuelve, como hemos dicho, la normatividad
de la institucin y su materia que es el contrato de seguro como convencin de
las voluntades del asegurado o solicitante y el asegurador; y en la Ley General,
a las personas jurdicas y naturales que trabajan alrededor de la actividad
aseguradora. Una diferencia como la que distingue a la anatoma descriptiva
con la fisiologa. En la especie, la anatoma sera la ley General de Seguros y la
fisiologa la Legislacin sobre el Contrato. Nos encontramos entonces ante una
contradiccin aparente mas no real.
282
Por otra parte es necesario aclarar que la defectuosa redaccin del Art. 68 de la
Ley General de Seguros, al hablar de "propiedad" no ha sealado
expresamente "obligaciones". Supongamos como hiptesis, de antemano
desechada, que el legislador hubiese querido crear esta obligacin a cargo del
asegurador. Cul sera la razn? Slo crear obligacin sin el correspondiente
derecho? Por qu causa el legislador quisiera poner una carga adicional
sobre quien ya cumpli su contrato pagando el total de la suma asegurada? No
existe ningn motivo para tal carga, cuya aceptacin sera pervertir la justicia y
contradecir al derecho. Y no es pertinente alegar que tambin la propiedad
tiene obligaciones, como contrapartida de los derechos, porque stos son al
mismo tiempo causa y efecto de la subrogacin. No puede interpretarse la
palabra "propiedad" en el sentido de "obligacin", porque no se menciona en la
Ley General de Seguros, de manera expresa, cul es o son tales obligaciones.
Tampoco, sus lmites econmicos. De manera que esta hiptesis debe ser
rechazada por inconsecuente y, ms todava, por injusta.
Si la Ley no se refiere expresamente a "obligaciones", fluye del mismo texto y

de la institucin jurdica de la subrogacin que tal palabra, "propiedad", solo ha
de referirse a los derechos, de manera que tenga sindresis con los principios
jurdicos que establecen la institucin de la subrogacin. Abrir la posibilidad de
cargar con obligaciones no expresamente convenidas es promover la
inseguridad jurdica y violar uno de los importantes derechos civiles de los
ecuatorianos, garantizados en la Constitucin de la Repblica, concretamente
en el Art.23, numeral 26, que se refiere a la seguridad jurdica. En efecto, si al
contratar un seguro y pagarlo totalmente, el asegurador adquiriese nuevas
obligaciones cuyo monto ignora, la incertidumbre es inevitable, porque no se
puede ni siquiera calcular el pago de una contraprestacin justa por parte del
asegurado. Esta inseguridad jurdica que causa lo incierto slo puede evitarse
con la correcta interpretacin de la norma equiparando "propiedad" a
"derechos".
Para reforzar estos razonamientos, hay que tener presente la obligacin que el
Art. 38 de la Legislacin, en su segundo inciso, le crea al asegurado al
ordenarle que "debe hacer todo lo que est a su alcance para garantizarle ( al
asegurador ) la viabilidad de la accin subrogatoria" Ser posible que el
legislador haya pensado en que el asegurado tenga que reclamarle ms al
asegurador una vez que ya le pag al asegurado el monto asegurado por la
pliza, cuando le impone la obligacin mencionada? La respuesta que impone
la sana crtica es a todas luces negativa.
b).-Aspectos econmicos
El contrato de seguro es oneroso porque establece contraprestaciones

recprocas de carcter econmico al asegurador y al asegurado. A ste, la
obligacin de pagar la prima y al asegurador la de pagar la indemnizacin en
caso de siniestro, hasta el monto del valor asegurado. El Art.2 de la Legislacin
sobre el Contrato de Seguro, menciona taxativamente los elementos esenciales
del contrato de seguro y en el nmero 5 dice: " El monto asegurado o el lmite
de responsabilidad del asegurador, segn el caso". El inciso final de dicho
artculo reza: "A falta de uno o ms de estos elementos, el contrato de seguro
es absolutamente nulo". El legislador otorga un carcter esencial al monto
283
asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, porque la convencin

tiene que fijar las obligaciones econmicas de las partes. Significa que as
como otorga la calidad de esencial a la prima o precio del seguro, que debe ser
una suma cierta cuyo pago genera la obligacin del asegurador, de igual
manera confina la obligacin del asegurador en el monto asegurado, y este
lmite es la cifra que consta en la pliza, como elemento esencial del contrato
que lo contiene. No puede ser de otra manera, porque hasta la vida tiene un
lmite.
La ntima relacin que se establece entre prima y suma asegurada es esencial

y de ella depende no solo la vigencia de un contrato, sino toda la institucin
mundial del seguro. En efecto, las primas se cobran segn una tasa que se
calcula sobre la suma asegurada, y sta es la mxima obligacin del
asegurador de acuerdo con lo que dejamos escrito en el prrafo anterior. La
Legislacin sobre el Contrato insiste en estos componentes contractuales y los
vuelve a definir como un mandato en el Art.7, cuando en los literales f) y g)
dice, en su orden, que toda pliza debe contener "el monto asegurado o el
modo de precisarlo" y "la prima o el modo de calcularla". En el pacto de seguro,
se traba la relacin prima-monto asegurado como parte de su esencia
sinalagmtica, pues la una determina al otro. La cantidad de prima determina el
monto asegurado. Se considera que el precio del contrato, la prima, fija la
responsabilidad econmica del asegurador. Este aserto est respaldado
adems con el texto del Art. 84 de la
Legislacin sobre el Contrato, que se refiere a los seguros de vida. Pongamos

de relieve que no hay ningn seguro tan protegido por la Ley como el de vida.
La razn es obvia, se trata de la proteccin del elemento ms valioso de la
sociedad. El seguro de vida es indisputable, no puede ser revocado
unilateralmente por el asegurador, no admite ms exclusiones que el suicidio y
solo dentro de los dos primeros aos de vigencia. Ni siquiera el error en la edad
lo nulita, pero dicho Art. 84 ordena, que si la edad verdadera es mayor que la
declarada en la solicitud, se pague la pliza reduciendo el valor asegurado
"proporcionalmente en relacin matemtica con la prima efectivamente
pagada". Este precepto demuestra, como pocos, y tan claramente, la relacin
ntima que existe entre la prima y el valor asegurado. Con esta luz, 2 cul ser
entonces la razn por la cual si el asegurador no ha recibido una prima debe
hacerse cargo de otros pagos cuyo lmite no puede ser definido por nadie
porque en efecto se ignora si el siniestro va a ocurrir y si va a consistir en una
prdida total? La respuesta es que no hay ninguna.
Si el asegurador fuese obligado a dar ms de lo establecido en la pliza como

lmite asegurado, se lo estara obligando a una contraprestacin sobre la que
no ha recibido prima, y al faltar la prima, elemento esencial del contrato de
seguro, tambin falta la responsabilidad del asegurador.
Supongamos, a propsito del hecho real con que empieza este comentario,
que las sustancias txicas que carga un buque se derraman o evaporan porque
naufraga o se vara en un puerto como New Orleans, Amsterdam, Miami,
Houston, Hamburgo, Hong Kong, Guayaquil u otro, y que la compaa de
seguros tuviera que pagar el valor total de la pliza de casco y maquinaria. Si
284
fuera correcta la interpretacin de que la palabra "propiedad" es sinnimo de

"obligacin", esa compaa de seguros tendra que pagar los daos del
envenenamiento del aire, de las aguas, de la muerte de especies bioacuticas,
de los negocios, industrias y hogares; indemnizaciones que pudieran superar
centenares o miles de millones de dlares, sobre las cuales no ha recibido ni
un cntimo de prima. Si fuera as, digo, la Ley estara creando una injusticia tan
grande como la indemnizacin que se pretendiese cobrar, con peligro de la
quiebra y desaparicin del asegurador. Esta hiptesis no es un argumento
retrico. Si una compaa de seguros fuese obligada a indemnizar sumas
adicionales al monto del seguro pactado, tendra que recurrir a sus. propios
medios, su flujo de caja, sus inversiones, su patrimonio. Al tener que pagar
sumas que afecten su estabilidad, la empresa aseguradora tendra que caer en
quiebra y liquidarse voluntaria o forzosamente, dejando al demandante sin
pago, pero lo que es peor causando grave dao al patrimonio de los otros
asegurados y privando a los empleados de la compaa de su empleo. Tambin
resultaran perjudicados sus reaseguradores y hasta el prestigio del pas que
legislara con tanto absurdo. Esto ser lo que
quiere el legislador, atentar contra una institucin nobilsima cuyo rol social se
comprende cada vez mejor porque repone la riqueza perdida por las fuerzas
destructivas que operan en la naturaleza y la historia? Porque el problema que
se creara con la interpretacin errnea de la norma que critico no es para un
caso o una empresa, sino que se vera afectada toda la institucin aseguradora
en el Ecuador. Es evidente que no es la intencin del legislador condenar a la
compaa de seguros a pagar ms all de lo pactado como suma asegurada en
el contrato. Todo el conjunto de disposiciones de la Ley General de Seguros
est destinado a proteger la solvencia de los aseguradores, porque va ms all
de tal intencin: su objetivo real y su fin ltimo es amparar a los asegurados,
los consumidores, el pblico que confa en las instituciones creadas para que
se recupere el equilibrio econmico de los contratantes de seguros. Sera
tremendamente injusto permitir el perjuicio de miles de asegurados con la
quiebra de un asegurador que fuera obligado a pagarle ms dinero a quien ya
le pag el valor total de una pliza.
Por otra parte, s existen en el comercio mundial alternativas que permiten a los
asegurados comprar proteccin contra daos al ambiente o para la remocin
de escombros. Para tal objeto estn los seguros de responsabilidad civil en el
caso de daos al ambiente, la clusula de remocin de escombros en los
seguros de incendio y los ramos de ingeniera (todo riesgo para contratistas,
rotura de maquinaria, todo riesgo de montaje, equipo electrnico). En el caso
de buques, los daos al ambiente y en general los causados a terceras
personas o sus propiedades pueden ser resarcidos por los clubes de
Proteccin e Indemnizacin (P AND I), que no son contratos de seguros pero s
otorgan amparo contra dichas cargas y otras, repartindose entre los miembros
el costo correspondiente. Dichos clubes PANDI complementan las coberturas
requeridas por los armadores.
En sntesis, la palabra "propiedad" a que se refiere el Art.68 de la Ley General

de Seguros del Ecuador, no puede ser interpretada como sinnimo de
obligacin. No puede crear cargas sobre el asegurador que vayan ms all de
285
la suma asegurada, porque la Ley no establece expresamente la obligacin de

pagar ms que dicho monto y tambin porque el asegurador no ha recibido
ninguna prima que justifique el pago de otros valores que los previstos en el
contrato. La fuerza de estas razones nos conducen a la lgica interpretacin de
la palabra "propiedad" como sinnimo de "derechos" porque as guarda
relacin con el sistema jurdico mundial, con la tradicin de las instituciones
jurdicas ecuatorianas y con la justicia distributiva. Ms bien, el asegurador
tiene el derecho de repetir contra terceros por la obligacin que ha cumplido
pagando la pliza.
Como queda comentado en los siniestros de prdida parcial, tambin se

produce la subrogacin del derecho de propiedad sobre los bienes pagados,
cuando se hubieren reemplazado, pudiendo el asegurador renunciar al
derecho, por expresa disposicin de la Ley. No voy a aadir comentarios a los
ya hechos en los prrafos anteriores, sino solo mencionar que las empresas
aseguradoras se llenan de latas viejas y chatarra de vehculos y deben alquilar
bodegas para guardarlas.
El inciso final del artculo 68 le otorga al acta de finiquito la calidad de ttulo

traslaticio de dominio y, segn la doctrina, pone sobre los asegurados la
obligacin de facilitar al asegurador la consolidacin y documentacin de su

derecho de propiedad sobre las cosas que hubiere adquirido por el ejercicio de
su derecho de subrogacin.
14.4.- Seguros del Sector Pblico
El artculo 74 dice que "para la contratacin de seguros, todas las instituciones

y entidades del sector pblico se sujetarn a concurso de ofertas entre
empresas de seguros constituidas y establecidas legalmente en el pas". La
norma es aparentemente sin sentido porque es obvio que las entidades del
sector pblico no pueden contratar los seguros con quien les parezca, porque
una conducta as promovera la corrupcin, siendo lo natural que dichas
entidades tengan que hacer concursos privados cuando se trata de sumas
pequeas, o concursos pblicos y licitaciones cuando las primas tienen valores
medianos o grandes. As lo dispone la Ley de Contratacin Pblica. Pero la sin
razn que he llamado aparente tiene un antecedente histrico notable en las
luchas que hace algunos lustros tuvieron determinados personajes histricos
por captar los seguros del Estado, y por tal motivo entre las derogatorias se
encuentra la del Art. 32 de la Ley de Regulacin econmica y Control del Gasto
Pblico.
En la dcada de los aos setenta, algunos aseguradores ecuatorianos

fundaron una asociacin conocida como ASOCONSE por sus siglas, que
exclua a las sucursales constituidas en el Ecuador de matrices extranjeras. En
aquella poca estaban muy activas sucursales de empresas inglesas,
norteamericanas y dos brasileas que pertenecan al mismo grupo. Tambin
existan compaas constituidas por empresarios ecuatorianos, que haban
alcanzado un buen desarrollo y tenan buena solvencia. A estos empresarios
nacionales se les ocurri que deban buscar una norma segn la cual quedara
286
prohibido contratar los seguros del Estado y, en general, los del sector pblico,
con empresas aseguradoras extranjeras, en razn de que los aseguradores
nacionales podan hacerlo y ciertamente tenan sobrados mritos. Debo
agregar que en los aos setenta y ochenta las ideas de la Comisin de
Estudios econmicos para Amrica Latina (CEPAL), tenan plena validez y
nadie discuta la oportunidad de las polticas de crecimiento hacia dentro, de
sustitucin de importaciones con productos nacionales, la fijacin de altas
barreras arancelarias para proteger a la incipiente industria local y
principalmente la teora de la dependencia y el subdesarrollo de Amrica Latina
que haban propuesto algunos socilogos y filsofos como Helio Jaguaribe,
Enzio Faletto, Fernando Enrique Cardoso, actual presidente del Brasil,
Theotonio Dos Santos y otros tratadistas de privilegiada inteligencia. El
Ecuador viva dominado por estas ideas que todava no haban sido
desacreditadas por los sucesos que hicieron colapsar a la Unin de Repblicas
Socialistas soviticas al finalizar los aos ochenta.
En este entorno ideolgico y social se dict una ley llena de buenas intenciones
que se llam precisamente la Ley de Regulacin econmica y Control del
Gasto Pblico, en cuyo Art. 32 se dispona que los seguros del sector pblico
deban ser contratados exclusivamente con empresas aseguradoras nacionales
y mixtas, mediante concurso de ofertas, pero "para los seguros de la defensa
nacional slo podrn participar las compaas nacionales..:", excluyendo del
gran pastel a las compaas extranjeras.
Con esta explicacin se entiende que ahora las instituciones y entidades del
sector pblico tambin deban hacer concursos de ofertas para contratar los
seguros en cualquier empresa constituida y establecida legalmente en el pas.
No se hace discriminacin ni se excluye a ninguna empresa, y no podra ser de
otra manera so pena de violar el Art. 13 de la Constitucin vigente.
La norma del Art. 74 es completamente equilibrada y viene a reparar una

injusticia pues no haba razn de fondo para prohibirle a las empresas
aseguradoras extranjeras el contratar seguros del Estado y del sector pblico
en el Ecuador.
14.5.- Exoneracin de impuestos a los seguros de vida
El Art. 79, el ltimo de la Ley, antes de las derogatorias, introduce una reforma
importante al numeral 19 del Art. 55 de la Ley de Rgimen Tributario Interno, y
con una complicada frmula legal exonera del impuesto al valor agregado a las
"primas de seguros ya pagadas" de los seguros de vida individual y de renta
vitalicia.
Esta norma contiene dos asuntos importantes: El primero que el impuesto del
IVA se causa sobre las primas de seguros ya pagadas, y no como
anteriormente que deba tributarse sobre las primas emitidas. Me explico mejor:
Cuando una compaa de seguros emite una pliza, lo hace previa una
solicitud cursada por el corredor de seguros o por el propio solicitante o
asegurado, y el documento se contabiliza, en una cuenta de primas por cobrar.
El impuesto al valor agregado deba pagarse aun cuando el asegurado no
287
hubiera solucionado la prima. Se causaba una dificultad, porque los

aseguradores deban anular las plizas antes de que se cumpliera los 30 das
de plazo que la ley otorgaba para cancelar la exaccin, con el objeto de no
asumir ella misma dicho pago. Con la reforma del Art. 79, el tributo del IVA
debe ser rendido solo cuando el asegurado paga la prima, y no cuando se
emite la pliza, como era anteriormente. Este hecho constituye una solucin
equitativa al problema del pago del IVA, y evita las dificultades y el trmite de
anulacin de plizas. Por lo dems, la Ley que comentarnos en el Art. 22
insiste en que el margen de solvencia se establece sobre la base de primas
netas recibidas, esto es de las primas pagadas y no de las emitidas. La norma
del Art. 79, en concordancia con el Art. 22, obliga que la contabilidad de las
compaas de seguros y reaseguros, solo tome en cuenta a las primas
pagadas, lo cual aclara el universo administrativo y se refiere siempre a lo
realmente ingresado en la caja del asegurador.
El otro efecto es que se ha realizado una vieja aspiracin de los aseguradores

que siempre solicitaron la exoneracin de impuestos a los seguros de vida y en
general a los seguros de personas. La reforma exonera del pago de IVA solo a
los seguros de vida individual y de renta vitalicia, porque as lo dice
expresamente, constituyendo esta ventaja un avance significativo para la
proteccin del ms importante recurso social que son las personas. Queda
pendiente ampliar la exoneracin del IVA y de todo y cualquier gravarnen o
contribucin, a las primas de los seguros de vida en grupo, a los seguros
individuales y en grupo de accidentes personales y a los seguros de salud.
Ser motivo de la prxima lucha.
(*) Nota de la 2 edicin, por el autor: La lucha deber
continuar porque el IVA fue repuesto para los seguros de vida y renta vitalicia.
Ver Pg. 348 y sgtes.
15.- PROMEMORIA: ARCHIVOS
Hay una obligacin de los aseguradores que no he comentado hasta este

momento en que se termina la lectura de este manual, y es la necesidad de
tener memoria de los actos de las empresas del sistema asegurador,
especialmente las de seguros y de reaseguros. El artculo 29 de la ley manda
que las "entidades del sistema de seguro privado conservarn los
comprobantes contables y los documentos de respaldo respectivos por un
perodo no menor a seis aos, contados a partir de la fecha de cierre del
ejercicio correspondiente" y que deben conservar los duplicados de las plizas
y sus anexos (que en el argot asegurador se llaman "endosos") por lo menos 3
aos y 6 las de seguro martimo. Los plazos son razonables porque tienen
relacin con los tiempos en que los contribuyentes pueden ser fiscalizados por
el Ministerio de Finanzas y el ms amplio referido a los seguros martimos
(casco y mercancas) se justifica porque pueden quedar pendientes reclamos
por avera gruesa o comn que a veces tardan varios aos en completarse y
liquidarse. Siendo que en todas las formas de seguro de transportes est
incluida la avera gruesa, cuyas prdidas se atribuyen y finiquitan de acuerdo
288
con las Reglas de York y Amberes, el tiempo de seis aos establecido es

prudente y no excesivo.
Pero como nuestra civilizacin usa y abusa del papel y de los rboles que se
cortan para fabricarlo, la Ley moderniza los sistemas de archivo y permite el
uso de medios informticos, de microfotografa o de conservacin electrnica
para guardar informacin importante o vital. En efecto, en un espacio muy
pequeo se puede ahora conservar los archivos de las empresas con el
consiguiente ahorro de bodegas y bosques. Para continuar con el proceso de
modernizacin, la Ley permite que la reproduccin autorizada por el
competente funcionario de la entidad del sistema sirva como prueba, igual
como si fuera un documento original, y penaliza las alteraciones que se
realicen de las reproducciones o impresiones de acuerdo con el Cdigo Penal.
Tener documentos o sus registros electrnicos confiere seriedad al sistema y

de repente aparecen verdaderas joyas del pasado, como cuando hace varios
lustros, en 1955, cuando empec a trabajar en una compaa de seguros como
ayudante del archivero, encontr el expediente de una pliza de seguro de vida
que haba contratado el general Eloy Alfaro. Fue un verdadero hallazgo y tuve
una gran impresin al leer que en la declaracin de la ocupacin del solicitante
se haba escrito "Presidente de la Repblica". S, la actividad aseguradora es
parte importante de la historia de las sociedades: hay que guardar memoria de
sus actos.
CONCLUSIN
Es necesario, al finalizar estos comentarios, intentar una sntesis que presente

los aspectos ms salientes de la Ley General de Seguros.
Debo empezar por la parte formal, criticando el mal castellano y el estilo

desgreado que el legislador ha usado en la redaccin de las normas. No he
insistido en sealar a cada paso los errores de sintaxis y la oscura construccin
de las frases, para no convertir el trabajo jurdico en una permanente
reprobacin de los olvidos gramaticales. Los legisladores laboran presionados
por diversos intereses y a veces se acorralan ellos mismos en su propia
ignorancia. Cuando cedieron a los prejuicios de algn diputado que utilizaba la
curul para desfogar sus amarguras, quedaron las normas mutiladas e
incomprensibles, porque no se tomaron el trabajo de rehacerlas o componerlas
bien. Como prueba de este aserto vase el Art. 25 al que le suprimieron la
negacin que constaba en el proyecto original y qued el texto para formar
parte de la Antologa del Disparate que public el profesor espaol Luis Daz
Jimnez all por el ao 1965. La Ley no es un modelo de buen decir: al
contrario, es una muestra palpable de las deficiencias del sistema educativo y
de la calidad de los legisladores.
En lo sustancial, tiene deficiencias tcnicas como la de considerar a la reserva

de siniestros por liquidar como parte del llamado "saldo sujeto a inversin
obligatoria", con lo cual disminuye la liquidez de las aseguradoras; exagera las
atribuciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros convirtindola en un
organismo todopoderoso y omnisciente, cuyo titular puede crear normas
289
jurdicas, y poner sanciones como la remocin de funcionarios y empleados o

las exorbitantes multas no solo a las empresas sino tambin a sus
administradores como personas naturales; crea un sistema punitivo contra los
aseguradores que son tratados casi como delincuentes sin derecho a la
defensa, porque los castigos son ordenados sin que la Ley establezca que se
deba or a los sindicados; para colmo de la injusticia establece la presuncin
legal de que cuando las entidades controladas son declaradas en estado de
liquidacin forzosa es a consecuencia de actos fraudulentos, cuando hay
circunstancias como el vencimiento del plazo de la sociedad o la quiebra de la
matriz extranjera de una sucursal ecuatoriana, que salen del control de los
administradores.
Pero tambin tiene sus aciertos, entre los que debe mencionarse la fijacin del
capital mnimo en unidades de valor constante para las empresas de seguros y
reaseguros, de manera que el capital mantenga su valor en el tiempo; la
creacin del margen de solvencia con una frmula clara, que determina la
capacidad operativa en forma difana y al alcance de cualquier consumidor no
iniciado en la ciencia del seguro; la posibilidad de crear reservas para
catstrofe y desviacin de la siniestralidad y para siniestros ocurridos y no
denunciados, que ojala no sea echada a perder con reglamentaciones
inconsultas; la posibilidad de resolver los contenciosos que se presenten por la
va arbitral y el haber satisfecho la carencia de normas sobre el seguro de
fianzas que tanto promueve la seriedad de la obra pblica y desarrollo del pas.
Otro gran acierto es la norma que exonera de impuestos a los seguros de vida
individual y renta vitalicia, para dar un buen estimulo al incremento del seguro
de vida en el Ecuador, aunque debe completarse la intencin ampliando la
exoneracin del IVA a todos los seguros de personas como los de vida grupo,
los de accidentes personales y los de salud. (Con salvedad de lo escrito en las
Pgs. 258 y 393).
Para concluir, aunque la Ley viste harapos, tiene ms elementos positivos que
defectos. En el balance final, es una buena Ley que puede ser mejor y debe ser
reformada una vez que la realidad la confronte y aparezcan con nitidez sus
detalles. As, andrajosa como se promulg, permitir los avances que el
Ecuador requiere para desenvolver sus actividades y aprovechar sus recursos,
protegidos por aseguradores sabios y solventes.
DOLARIZACIN Y SEGURO
l.- EL MARCO LEGAL
El Congreso Nacional expidi la ley N 2000-4 para la Transformacin

Econmica del Ecuador, (LETEC), publicada en el Registro Oficial N 34 del 13
de marzo del 2000, mediante la cual reforma varias leyes, como la de Rgimen
Monetario y Banco del Estado, la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero, el Cdigo de Comercio, la Ley de Hidrocarburos, la de Rgimen del
Sector Elctrico, la Ley Especial de Telecomunicaciones, la de Presupuestos
del Sector Pblico, la de Contratacin Pblica, el Cdigo de Trabajo, la Ley
General de Seguros y algunas ms. La prensa la bautiz como "Ley Trole",
tomando el smil del sistema de trolebuses que funciona en Quito y luego la
confirm como "Trole I" porque no ser la nica y se anuncian otras. Prctica
290
poco ortodoxa y no bien vista por juristas exigentes, no es la primera vez que el
Congreso incurre en este modo de legislar que ya va tomando carta de
naturalizacin en nuestro pas.
En lo pertinente al mundo de los seguros, esta Ley dispone:
a) En el Art. 1, que se canjeen "los sucres en circulacin por dlares de los

Estados Unidos de Amrica a una relacin fija e inalterable de veinticinco mil
sucres por cada dlar", con lo cual retiran de circulacin los billetes sucres para
sustituirlos por billetes dlares, prohibindole al Banco Central del Ecuador que
realice "la emisin de nuevos sucres, salvo moneda fraccionaria"...
b) En el Art. 99, letra h), en concordancia en la Disposicin General Primera,

cambia el Art. 14 de la Ley General de Seguros, reformando expresamente
"cualquier norma que obligue a expresar el capital o la contabilidad de las
personas en sucres o en unidades de valor constante". En efecto, el Art. 14 que
se reforma dispona que el capital de las entidades que integran el sistema de
seguros privados se exprese en unidades de valor constante (UVCs). Por
consiguiente, debern expresar sus capitales en dlares:
b.l) todas las empresas que realicen operaciones de seguros.
b.2) las compaas de reaseguros,
b.3) los intermediarios de reaseguros, y
b.4) las agencias asesoras productoras de seguros cuando estn organizadas

como personas jurdicas. Pero a stas no se les exige capital mnimo luego de
que e Tribunal Constitucional declar inconstitucional y derog los efectos del
Art. 14 inciso quinto de la Ley General de Seguros, mediante sentencia
publicada en el Registro Oficial N 7 del 19 de agosto de 1998.
Cmo convertir en US dlares las cifras de lo! capitales que la Ley General de
Seguros ordena que se expresen en UVCs?, -La LETEC ha previsto la solucin
en e inciso tercero del Art. 12 y para convertir las unidades de valor constante
en dlares manda a entender que cada una de dichas unidades (y tambin
cada salario mnimo vital) "tienen un valor fijo e invariable equivalente a
respectivamente, dos coma seis dos ocho nueve (2,6289 y cuatro dlares de
los Estados Unidos de Amrica" Aplicando este factor a las actuales cifras de
las UVCs, tenemos que los capitales mnimos son:
Para las compaas de seguros, USD $ 460,057.50, y para las que operan en
un solo ramo de seguros generales, USD $ 197, 167.50;
Para las compaas de reaseguros, USD $ 920,115.
Intermediarias de reaseguros, USD $ 92,011.50.
Por su parte, el Intendente Nacional de Seguros mediante Circular N INS-200-

030 del 2 de mayo del 2000 dispone que para observar lo ordenado en la
291
Disposicin General Primera de la LETECE -y entendemos que tambin en el

literal h) del Art. 99-, las empresas de seguros deben adecuar sus estatutos
hasta el 31 de diciembre del presente ao 2000.
c) El Art. 100, letra g) de la Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador,

deroga el literal h) del Art. 25 de la Ley General de Seguros que dispona que
las plizas emitidas a ms de un ao plazo deban ser emitidas en unidades de
valor constante o en monedas extranjeras, "u otra forma de ajuste autorizada
por la Superintendencia de Bancos y Seguros". Al tener que emitirse todas las
plizas en dlares, la derogatoria es pertinente.
2.- LOS EFECTOS DE LA DOLARIZACIN EN LA ECONOMA DEL

ECUADOR
Todava es muy temprano y carecemos de perspectiva para emitir un

comentario vlido sobre los efectos de la decisin del Gobierno del Dr. Mahuad,
ratificada por el del Dr. Noboa, porque nos falta distancia
en el tiempo y serenidad anmica, pero estamos no solo ante un cambio del

signo monetario ecuatoriano sino ante algo ms profundo que toca los modos
de vivir, las costumbres y hasta lo que los socilogos marxistas llamaban las
fuerzas productivas y la conciencia social. Los cambios van desde la forma de
manejar la moneda, porque ahora los centavos cuentan y cuestan y hay que
rescatarlos del bal de los recuerdos, en un pas donde fueron eliminados
porque hacamos las operaciones en miles y millones de sucres; hasta la
contabilidad de las empresas y las posibilidades de crear fuentes de riqueza y
ahorrar sabiendo que el dinero no va a perder su valor como en los ltimos 25
aos que hemos sufrido ese impuesto injusto y exterminador que es la inflacin
unido a la desvalorizacin de la moneda.
La dolarizacin tiene sus detractores y partidarios. Los primeros resaltan

aspectos negativos como la prdida de la soberana, del "seoreaje" en lo que
le toca al Fisco y al Banco Central, la disminucin de sus funciones como
instituto emisor, la reduccin importante de burcratas de dicho Banco: gente
sin empleo, tcnicos caros y desplazados; la falta de costumbre y el
desconocimiento de muchos campesinos y habitantes de lo que podemos
llamar el Ecuador profundo, el de los indgenas y campesinos "que nunca han
visto un dlar"; la imposibilidad de emitir moneda en los casos de urgencia de
los gobiernos o de recurrir a endeudamientos inorgnicos, la obligatoria
disciplina fiscal en los gastos corrientes del Estado adiposo, lento y en partes
corrompido, lo cual es al mismo tiempo y por contraste una gran ventaja para
gobernantes honrados y ordenados... En fin, tantos problemas que se han
planteado en serios foros de discusin y tambin en los medios de
comunicacin.
Las discusiones continan: hay sectores que todava combaten a la
dolarizacin y otros que consideran que el fenmeno es reversible. Pero el
Presidente de la Repblica, Dr. Gustavo Noboa Bejarano, ha dicho que no hay
razn para retroceder y que nadie podr detener el proceso iniciado, que va
ganando adeptos a medida que se eliminan los prejuicios y se encarna en la
conciencia social.
292
Los defensores, anotan que al pas le hace falta la disciplina que la dolarizacin
trae aparejada, que la inflacin ceder paulatinamente, que el dinero de los
trabajadores no perder su poder adquisitivo y que todo el mundo sabr cunto
tiene ahora y tambin maana; que la economa tender a estabilizarse
permitiendo el ahorro local y la inversin extranjera, que se crearn ms
fuentes de trabajo... Casi un nuevo Ecuador. Ojal!
3.- EFECTOS DE LA DOLARIZACIN EN LOS SEGUROS
Pueden ser positivos y para mejor exponer dividamos el tema en dos, de

acuerdo con una de nuestras conocidas divisiones: vida y generales. En el
curso de la exposicin, mencionaremos tambin los efectos en otros aspectos
de la actividad de las compaas de seguros, como la retencin, la capacidad
operativa, las inversiones y, como no puede ser de otra manera, tambin se
dir una palabra sobre los otros negocios ntimamente relacionados como los
de las compaas de reaseguros, los intermediarios de reaseguros y los
agentes asesores o intermediarios de seguros directos.
3.1- En los seguros de vida:
Para todos es conocido que los seguros de vida son los ms afectados por los
procesos inflacionarios, porque los
consumidores ven cotidianamente desaparecer el valor de su moneda.
Los ahorros se deterioran tan rpido como se desvaloriza el signo monetario y

rpidamente pierden la sustancia. Nadie compra seguros de vida con
acumulacin de capital y prefiere siempre contratar en monedas duras. Ni
siquiera los seguros temporales resisten a la inflacin. De Hecho, en el
Ecuador hemos visto ambos fenmenos: ausencia de ahorro y poco desarrollo
del seguro de vida, reducido a unas cuantas plizas de seguros en grupo. Para
adquirir seguros contratados en dlares u otras monedas estables, los
consumidores prefieren a las aseguradoras domiciliadas en los Estados Unidos
de Norteamrica y existe en el Ecuador una gran oferta legal de productos
forneos, que tienen gran suceso por su calidad y tambin porque no pagan los
impuestos locales y son ms baratas: usan tarifas de pases desarrollados.
Con la dolarizacin, las cosas van a cambiar: es posible ofrecer plizas a largo
plazo, con posibilidades de ahorro, porque tendrn que contratarse en dlares.
Desaparece el fantasma de la desvalorizacin monetaria, el consumidor podr
contar con productos variados, porque las compaas de seguro obtendrn
respaldo de reaseguradores especializados. Se podr realizar imaginativas
combinaciones de planes de inversin financiera y proteccin, los seguros
temporales tendrn ms demanda. Al incentivarse el ahorro las aseguradoras
podrn hacer inversiones a largo plazo y se prepararn a tomar los seguros
que deriven de los sistemas provisionales que tendrn que aprobarse por la
fuerza de las circunstancias y de la modernizacin. El panorama en el corto
plazo luce ms optimista en beneficio de las partes involucradas en el contrato
de seguro, y tambin del pas.
293
3.2- En los seguros generales
Hay que empezar recordando que las aseguradoras tenan gran parte de los
seguros contratados en dlares, y otras monedas duras, mucho antes de
imponerse la dolarizacin, especialmente en el sector industrial privado y
tambin en algunas cuentas gigantes del sector pblico, como las petroleras.
De manera que no fue para nadie una sorpresa y el sector estaba preparado
para asumir sin ningn problema la emisin de plizas en dlares. Hubo alguna
dificultad cuando se quiso precipitar la sustitucin de las plizas de sucres a
dlares, con una orden que no estuvo redactada con claridad por el organismo
de control, pero luego se acord que las empresas aseguradoras deban hacer
la conversin a medida que se vayan venciendo los seguros, una especie de
"run off", a fin de no perjudicar a los asegurados cancelando plizas en vigor
con la consiguiente prdida del IVA porque el Fisco no acepta ni reconoce
compensacin de impuestos.
En todo caso, anotamos varias ventajas de la dolarizacin en los seguros

generales (no vida):
a).- Es posible eliminar casi en su totalidad el infraseguro que se origina en la

constante desvalorizacin monetaria. Cuando una moneda se devala
constantemente, las sumas aseguradas tambin lo hacen, no obstante las
clusulas de ajuste automtico del valor asegurado inicial, porque stas se
convienen con una tasa determinada de antemano y de todas maneras queda
insuficiente ante el deterioro de la
moneda local frente a la divisa internacional, segn se ha probado en los

ltimos aos. Por supuesto que no se eliminar el infraseguro proveniente de la
propia decisin del asegurado, que se arriesga porque prefiere pagar menos
prima o que no calcul bien los montos de sus seguros por error o
desconocimiento.
b).- Se mejorar la relacin compaa de segurosasegurado en los casos de

siniestros, porque se puede disminuir la ms frecuente causa de conflictos, que
es la aplicacin de la Regla Proporcional en caso de infraseguro. Si se atenan
o eliminan las causas de la discordia, se beneficiar la imagen de los
aseguradores y se propender a una mayor confianza en la institucin y el
negocio de los seguros, para su mejor difusin y venta. Al final, resultar
favorecida la sociedad porque los seguros cumplirn su benfica accin que es
la de reponer los bienes o cosas que resultan daadas o destruidas por la
adversidad o las fuerzas destructoras que operan en la historia.
c).- Es posible volver a contratar plizas a largo plazo con el consiguiente

ahorro en el costo del seguro.
4.- EFECTOS EN LAS COMPAAS DE SEGUROS Y OTRAS
La LETEC plantea varios problemas a las empresas del sistema de seguros

privados en el Ecuador, que vamos a examinar:
294
4. l.- A las compaas de seguros:
Si bien es cierto que las actualmente existentes no han sido obligadas a

incrementar sus capitales porque se entiende que lo harn forzadas, en ciertos
casos, por la aplicacin del margen de solvencia que les determina la
capacidad operativa, esto es la de suscribir y captar negocios que generan
primas, tambin es verdad que con la enorme desvalorizacin monetaria los
valores expresados en sucres una vez que se convierten en dlares resultan en
cifras poco menos que ridculas. Pongo de ejemplo el caso de una aseguradora
que aument su capital en 1998 a seis mil millones de sucres, que a la sazn
equivalan aproximadamente a un milln de dlares, luego de la depreciacin
sufrida por el sucre en los meses de diciembre de 1999 y enero del 2000, se
redujeron a 240,000 dlares. Aunque a dicha empresa no se le disminuye la
capacidad operativa porque tambin las primas sufren la misma suerte y
deterioro, sus ejecutivos han optado por incrementar el capital al mismo milln
que tena dos aos atrs, porque desean mantener la imagen de una gran
empresa solvente y con buen prestigio. Si este es un caso aislado, se sabr en
el futuro inmediato, pero ciertamente algunas aseguradoras que tienen
capitales mnimos debern aumentarlos aunque sea por la misma razn de
imagen y solvencia financiera. Qu decir de compaas de seguros que
resultarn con capitales de 10,000 o de 50,000 dlares? El gran pblico no
entra en las interioridades del negocio y se deja seducir por la propaganda o la
desinformacin, y posiblemente estas preguntas no sean planteadas por la
mayora, pero los intermediarios de seguros deben cumplir la obligacin de
informar a sus clientes la verdad sobre la solvencia de las aseguradoras.
El efecto primero de la Ley sobre las empresas de seguros es el de obligarlas a

aumentar sus capitales, no tanto por mandato de la norma sino por su
conveniencia y buena imagen.
Aspectos financieros del negocio de seguros
El Art. 23 de la Ley General de Compaas de Seguros manda a invertir "sus

reservas tcnicas, el capital pagado y reserva legal", concepto que en el argot
de los contadores de seguros se conoce como "saldo sujeto a inversin
obligatoria", "procurando la ms alta seguridad, rentabilidad y liquidez", en los
rubros y porcentajes all establecidos. Por ejemplo, "hasta un 50% en valores
emitidos o garantizados por la tesorera General del Estado y los emitidos por
el Banco Central del Ecuador". Es la llamada deuda pblica interna que
unilateralmente y sin consultar con nadie, mucho menos con los afectados, fue
sujeta a una reestructuracin en trminos realmente contradictorios con lo que
manda la Ley sobre la rentabilidad de las inversiones, porque las que se han
hecho en bonos del Estado con valor facial en dlares han sido sustituidas por
otros papeles emitidos a 7 aos de plazo, con 2 de gracia y a un inters que es
el LIBOR ms dos. Esto significa que aquellos ejecutivos que invirtieron en
papeles del Estado ecuatoriano no solo para cumplir con la obligacin legal
sino que se excedieron para apoyar al pas y tener una inversin segura y
rentable, han recibido un pago muy poco fiel y condigno. Ciertamente, el
rendimiento es pequeo si se lo compara con las tasas de captaciones
295
autorizadas para los bancos comerciales, de manera que las aseguradoras

perdern por lo menos 3 puntos en los rditos de sus inversiones en bonos del
Estado y documentos del Banco Central.
No debera producirse un gran impacto sobre los balances porque tampoco es

para rasgarse las vestiduras el ganar menos como rentistas, pero s
aparecern menos rditos por inversiones que en algunos casos puede ser
bastante dinero.
Con respecto al vencimiento de tales inversiones, tan postergado, las

aseguradoras que tenan sus inversiones para usarlas como parte del flujo
normal del negocio, se vern afectadas, aunque fuera eventualmente, porque
tendrn que recurrir a otras fuentes quiz onerosas para reponer el dinero
corriente y esto significar mayor gasto y menos utilidades. Las compaas de
seguros que tenan esos valores como pura inversin de reservas a largo
plazo, no tendrn mayor efecto negativo por los plazos aunque s tendrn
menos ganancias por la diferencia en las ratas de inters.
Otro filn de ingresos que desaparece con la dolarizacin de la economa es el

producido por las diferencias en las tasas de cambio utilizadas para contabilizar
las cuentas del balance. Basta recordar que las cuentas de enero de 1999 se
contabilizaron con un tipo de cambio de 6.795 sucres, que en diciembre fue de
20.051. Los ingresos por primas, el rendimiento de las inversiones, tambin los
siniestros y otros pagos, sufrieron grandes cambios al momento de convertir las
operaciones y movimientos contables expresados en dlares a sucres. Para
algunas empresas de seguros este llamado "diferencial cambiario" fue de cifras
enormes, pero de poca sustancia. Podramos llamarla utilidad de papel hasta
cuando se realicen o vendan las divisas. En todo caso, algunas aseguradoras
apropiaron las "utilidades cambiarias", habiendo tenido que pagar el impuesto a
la renta y la participacin de los empleados por tales utilidades. Los
remanentes que han quedado en los estados financieros debern ser
apropiados como beneficios por las compaas de seguros hasta el ao
2005, de acuerdo a cmo sus administradores juzguen conveniente. Pero estas

utilidades de papel o reales, han desaparecido con la dolarizacin.
Las retenciones
Otro aspecto del negocio que tendrn que enfrentar las empresas de seguros
se refiere a las retenciones. Segn se recuerda, la retencin es aquella parte
de las responsabilidades del contrato de seguros que la aseguradora quiere y
puede asumir por cuenta propia, tanto de las primas como de las
indemnizaciones por siniestros. En aquello de poder y querer es decisivo el
arbitrio del administrador, pero depende siempre del patrimonio de la empresa:
especialmente en lo de "poder". Si el patrimonio es importante, la retencin
tambin suele serlo. Sin que existan frmulas generalmente aceptadas, las
retenciones varan segn los contratos y ramos de seguros y las posibilidades
de mercado mundial de reaseguros, tanto en los tratados o convenios
proporcionales, como en las prioridades de los no proporcionales. Si el capital y
el resto del patrimonio tienen que ser cuidadosamente invertido por la
296
administracin, la fijacin de retenciones y prioridades tambin merecen un

tratamiento prudencial, para no arriesgar mucho ni poco. De lo cual se infiere
que si la dolarizacin va a causar un aumento de capital, tambin pueden
incrementarse las retenciones. Esta decisin tendr efectos de mucho ver. Si la
aseguradora retiene ms, se aumenta la capacidad de los contratos
automticos, y con ello la cantidad de dinero que se queda en el pas,
disminuyendo los pagos de saldos a los reaseguradores extranjeros. Hay un
ahorro de divisas con el consiguiente efecto en la balanza de pagos. Si el
negocio de seguros tiene que expandirse por la fuerza del progreso, el
fortalecimiento patrimonial de las empresas de seguros tendr efectos
benficos en la economa de toda la sociedad.
4.2.- Sobre las compaas de reaseguros
Algunas de estas reflexiones sirven tambin para las dos compaas de

reaseguros que operan en nuestro pas, especialmente lo dicho sobre capital,
margen de solvencia, retencin e inversiones.
Dentro del contexto de la globalizacin, estas dos pequeas compaas que

operan en un mercado minsculo y dominado por las grandes reaseguradoras
mundiales tendrn que volver a definir sus planes operativos y hasta la misma
permanencia como entidades independientes.
Entretanto, su prestigio las sostendr hasta los lmites que sus cedentes crean
prudenciales. Despus se ver qu ocurre con ellas.
4.3 Sobre los intermediarios
Los intermediarios de seguros, no estn obligados a tener capitales mnimos

segn se ha visto ms arriba. Los intermediarios de reaseguros no estn
sujetos a cumplir con el margen de solvencia que manda la ley. Este se puede
convertir en una especie de escudo para las aseguradoras que no quieren o no
pueden aumentar sus capitales a las cifras que la Ley General de Seguros
manda, porque la ley rige para el futuro, como es bien sabido. Pero en cambio
los intermediarios de reaseguros no tienen dicho escudo y tendrn que cumplir
con la norma que les exige el capital mnimo de USD $ 92,01 1.50 ms arriba
explicado.
CONCLUSIN
Es tiempo ya de terminar este escrito, que ha pretendido un anlisis breve,

nunca profundo ni exhaustivo, sobre un tema tan importante que ha sido
desarrollado ms desde las vivencias que desde otra perspectiva. No tengo el
don de la profeca ni puedo ver ms all de la circunstancia presente. Pero si
se cumplen los buenos deseos y las mejores intenciones de los gobernantes y
los principales agentes econmicos del Ecuador, sus defensores afirman que la
dolarizacin tiene un futuro promisorio y si no resolver nuestros problemas,
porque no puede hacerlo una sola determinacin, por esencial que fuere, s se
convertir en parte de la solucin de nuestros ms acuciantes problemas.
297
Vuelvo a leer el prrafo anterior y no me satisface su tono esperanzador. En lo

ntimo de mis sentimientos de ecuatoriano, tener que aceptar el derrumbe de
nuestro signo monetario es una actitud de resignacin ante realidades que no
puedo cambiar. Todava quedan incertidumbres en el proceso de la dolarizacin
porque no todos la aceptan, por romnticos o contestatarios.
Es posible que la iniciativa ecuatoriana tenga eco en otros pases. Me consta

que en la Argentina el dlar es moneda corriente porque all funciona una caja
de convertibilidad, con equivalencia de un peso por dlar. En las grandes
tendencias de los prximos lustros, con ms novedades tecnolgicas y una vez
asentada la globalizacin, es posible que los signos monetarios soberanos de
los pases cedan al ejemplo de la comunidad Europea y la unificacin de la
moneda. Se habla, con distintos matices, de que el prximo futuro slo
circularn en el mundo pocas clases de dinero: el euro en Europa, el dlar en
las Amricas, el yen en la zona de influencia del Japn, la moneda china en
ese inmenso y sper poblado pas-continente, y en los pases de la frtil Media
Luna y la civilizacin rabe alguna moneda diferente a la vieja rupia de la india.
Si esto se cumple, el Ecuador tendr calidad de pionero, no entusiasta, y de
nuestros errores aprendern muchos otros. Veremos.
Guayaquil, julio del 2002
BIBLIOGRAFA
298
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NDICE
PRIMERA PARTE LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO
300
Apuntes para la historia de los seguros privados en el Ecuador 1

Anlisis exegtico de la legislacin sobre el contrato de seguro 12
CAPTULO I DISPOSICIONES GENERALES SECCIN I DEFINICIONES Y

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Art.1 : 1. Contrato de seguro 12

1.1. Caractersticas del contrato de seguros 12
1.2. Partes del contrato de seguros 18
1.3. Precio del contrato de seguro 21

1.4. La indemnizacin 24
1.5. La renta, sucedneo de la indemnizacin 24
Art.2.- 2. Elementos esenciales del contrato de seguro 25
2.1. El asegurador 26
2.2. El solicitante 26
2.3. Inters asegurable 27
2.4. Riesgo asegurable 27
2.5. Monto asegurado 27
2.6. La prima o precio del contrato de seguro 37
2.7. La obligacin del asegurador 43
Art.3.- Comentario del artculo 3 44
Art.4: El riesgo 50
Art.5.- El siniestro 54
SECCIN II
LA PLIZA
Art. 6.- La pliza 56
Art. 7.- Contenido obligatorio de la pliza 59
Art. 8.- Plizas nominativas o a la orden 66
Art. 9.- Mrito ejecutivo de ciertas plizas 68
SECCIN III
DEL OBJETO DEL SEGURO
Art. 10: Contenido del art. 10 70
Art. 11: Dolo y culpa grave inasegurables 70
SECCIN IV
DE LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
Art. 12: Seguro a nombre ajeno 72
Art. 13.- Obligaciones del solicitante 73

Art. 14.- Objetividad y verdad en la declaracin del estado del riesgo . .75
Art. 15.- Derecho a retener la prima 80
Art. 16.- Obligacin a mantener el estado del riesgo 80
Arts. 17 y 18.- Pago de la prima 84
Art. 19.- Resolucin de los seguros 87

Art. 20.- Aviso del siniestro 90
301
Art. 21.- Obligacin de evitar la propagacin del siniestro 92

Art. 22: Prueba del siniestro 95
Art. 23.- Lmite de la indemnizacin 97
Art. 24.- Mala fe en la reclamacin del siniestro 98
Art. 25.- Demandas y Domicilio 100
Art. 26.- Prescripcin 102
CAPTULO II
DE LOS SEGUROS DE DAOS
SECCIN I
DISPOSICIONES COMUNES
Art. 27.- Objeto del seguro - Inters asegurable 103
Art. 28.- Vicio propio, mermas, averas 106
Art. 29.- Existencia del inters econmico 109
Art. 30.- Siniestro y vigencia del seguro 110
Art. 31.- Ajuste de la indemnizacin 111

Art. 32.- Seguro e indemnizacin. Lucro cesante 1 13
Art. 33.- Formas de pagar la indemnizacin 1 17
Art.s 34 y 35.- Exceso de seguro 1 19
Art. 36.- Coaseguro 122
Art. 37.-Solidaridad por coaseguro 123

Art. 38.- Subrogacin legal 126
Art. 39.- Lmites de la subrogacin 128
Art. 40.- Regla proporcional 130
Art. 41.- Notificacin judicial de acreedores del asegurado ............. 133

Art. 42.- Transmisin del inters asegurable a ttulo universal 134
Art. 43.- A ttulo singular 136
Art. 44.- Derecho a oponer excepciones 138
Art. 45.- Abandono de las cosas aseguradas, no permitido . 138
SECCIN II
DEL SEGURO DE INCENDIO
Art. 46.- El seguro de incendio 141
Art. 47.- Cobertura de explosin 149
Art. 48.- Bienes robados durante el incendio 151
Art. 49.- Daos y prdidas ocasionadas por terremotos 152
SECCIN III
DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Art. 50.- Seguro de responsabilidad civil 155
Art. 51.- Responsabilidad del asegurador 169
Art. 52.- Prdida de derecho del asegurado 170
Art. 53.- Seguro de responsabilidad civil no es a favor de terceros 171
Art. 54.- Seguro de responsabilidad profesional 180
Art. 55.- Seguro sobre riesgos del trabajo 182
302
SECCIN IV
DEL SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE
Art. 56.- Elementos de la pliza de transporte 182
Arts. 57 y 58.- Inicio y fin de la responsabilidad del asegurador 186
Art. 59.- El asegurador responde por daos de culpa o dolo 188
Art. 60.- Riesgos excluidos en contrato 190
Art. 61.- Certificado de seguro de transporte 191
Art. 62.- Lucro cesante 192
Art. 63.- Incompatibilidad con la naturaleza especfica del seguro 193
Art. 64.- Casos no previstos 194
CAPTULO III
DE LOS SEGUROS DE PERSONAS
SECCIN I
DISPOSICIONES COMUNES
Art. 65.- Inters Asegurable . 195
Art. 66.- Lmite del valor del inters asegurable 198
Art. 67.- Amparos accesorios . 200
Arts. 68, 69, 70 y 71. Beneficiarios a ttulo gratuito y oneroso . 200
Art. 72.- Cesin del seguro 205
Art. 73.- Prdida de derecho del beneficiario 206
SECCIN II
DE LOS SEGUROS DE VIDA
Art. 74.- Pago de la prima y caducidad 208
Art. 75.- Forma de pago de la prima 209
Art. 76.- No caducidad automtica despus del segundo ao 210
Art. 77.- Tablas de valores garantizados ,. _ 213

Art. 78.- Suicidio 215
Art. 79: Seguros conjuntos 216
Art. 80.- Examen mdico 216
Art. 81: Indisputabilidad del seguro de vida , 217
Art. 82.- Rehabilitacin del seguro , ,_ _ 219
Art. 83.- Prohibicin de revocacin unilateral , ,_ ,220

Art. 84.- Error en la edad del asegurado ,_, 220
CAPTULO IV
DEL REASEGURO
Art. 85: Concepto de reaseguro 223
Clases de reaseguro:
1. Por razn de su obligatoriedad , , _ 226

2. Por razn del objeto del contrato:
Reaseguros proporcionales 227
303
3. Reaseguros no proporcionales ........................................................... 230

Reaseguros financieros 246
Art. 86.- Cundo reasegurar? 249
Art. 87.- El reaseguro no modifica obligaciones del asegurador . 250
Art. 88.- Liquidacin forzosa del reasegurado _ 251

Comentario de la legislacin sobre el contrato de seguro . 252
SEGUNDA PARTE ANLISIS DE LA LEY GENERAL DE SEGUROS
Introduccin 261
1. LAS PRINCIPALES NOVEDADES 263
2. LOS ACTORES 268
2.1. Las compaas de seguros 268

2.2. Compaas de reaseguros 276
2.3. Intermediarios de reaseguros ,. ,.,__ 277

2.4. Los peritos de seguros 278
2.5. Los asesores productores de seguros ,286
2.6. La Superintendencia de Bancos y Seguros 296
2.7. El asegurado 304
3. CONSTITUCIN Y AUTORIZACIN PARA OPERAR DE

LAS PERSONAS JURIDICAS DEL SISTEMA ASEGURADOR 305
4. RGIMEN ECONMICO 306
4.1. Del capital y las reservas 306
Las unidades de valor constante (UVCs) 308

Cmo se paga el capital 310
4.2. Las reservas 313
4.3. La solvencia 329
4.4. De la regularizacin 334
4.5. De las inversiones de las compaas de seguros . 335
4.6. El control del sistema asegurador 339
4.7. Exoneraciones tributaras ......................................................... 346
4.8. Mantenimiento de la Superintendencia
de Bancos y Seguros 350

5. DE LAS PLIZAS Y TRIFAS . 352
5.1. Arbitraje y mediacin. Clusula compromisoria . 355

5.2. Documentos para reclamar siniestros 366
304
5.3. La moneda de la contratacin 367

5.4. Tarifas de prima 369
6. RESPONSABILIDADES Y PROHIBICIONES 373
6.1. Responsabilidades de las compaas de seguros . 373

6.2. Responsabilidades de los administradores 377
6.3. Responsabilidades de los asesores productores de seguros 381
6.4. Responsabilidades de terceras personas 382
6.5. Responsabilidades de funcionarios 384

7. LAS PENAS Y MULTAS 385
7.1. Multas 390
7.2. Jurisdiccin coactiva 394
8. EL RECLAMO ADMINISTRATIVO 394
9. SEGUROS DE FIANZAS 408

9.1. Suscripcin 421
9.2. Contra-garantas 422
9.3. Pago de las primas 423
9.4. Otras obligaciones de las partes 432
9.5. Siniestros 437
9.6. Contratistas incumplidos. Facultad del asegurador de inscribirlos en el
Registra de la Contralora 444
9.7. Beneficio de excusin. 445
9.8. Terminacin de la responsabilidad del asegurador 448
9.9. Compensacin de obligaciones 457
9.10. Accin subrogatoria 460
9.11. Nuevas garantas 464
10. DE LA CESIN DE NEGOCIOS 466
10.1 De la cesin total de negocios 467

10.2. De la cesin parcial de negocios 471
1 1. DE LA FUSIN 473
12. DE LA ESCISIN 477
13. DE LA LIQUIDACIN DE LAS COMPANAS . 480
13.1. De la liquidacin voluntaria 481
13.2. De la liquidacin forzosa 483
13.3. Procedimiento de la liquidacin 494
13.4. Disposiciones comunes a la liquidacin forzosa
y voluntaria 499
13.5. Efectos de la liquidacin 500
13.6. Liquidacin de empresas extranjeras 503
14. DISPOSICIONES GENERALES 504
14.1. Prohibicin de contratar seguros en el exterior 505
14.2. Contribucin para el sostenimiento de la
Superintendencia de Bancos y Seguros 509
14.3. Subrogacin 512
14.4. Seguros del sector pblico 525
305
14.5. Exoneracin de impuestos a los seguros de vida . 527

15. PROMEMORIA: ARCHIVO 529
CONCLUSIN 531
APNDICE 534
BIBLIOGRAFA..................................................................................549
306
307
308

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MANUAL DE DERECHO DE SEGUROS

COMENTARIOS DE LA LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

APUNTES PARA LA HISTORIA DE LOS SEGUROS PRIVADOS EN EL

Los seguros, como convenciones de amparo, segn se ha dicho en la

Segun Mario Giovannoni, la primera pliza de seguro martimo de la historia fue

Es probable que los legisladores que vinieron despus, en Gnova y el mundo,

Alfar" de 1906 que mantuvo las disposiciones sobre seguros en el Libro

En las ltimas codificaciones del Cdigo de Comercio, hasta la elegante y til

1934.- En 1934, el 16 de enero, en el Registro Oficial No. 71, public un

El 10 de febrero de 1934, el Ejecutivo reform el Reglamento, habindose

1935.- 1) Por Decreto Ejecutivo del 4 de octubre de 1935, promulgado en el

Se reafirma la intervencin de la Superintendencia de Bancos en la constitucin

Por primera vez se destina personal de la Superintendencia para la inspeccin

Se fija un capital mnimo de S/. 500.000,00 para la compaa de seguros que

Se obliga a las aseguradoras a justificar mensual y detalladamente sus

La ley entrara en vigencia el 1 de enero de 1936.

2) Posteriormente, por Decreto Supremo del 31 de Diciembre de 1935,

En esta forma, adems, se exoneraba a las compaas extranjeras a depositar

1936.- 1) El ao de 1936, por Decreto Supremo del 20 de enero, publicado en

2) El mismo ao, se dict un nuevo Decreto Supremo, el No. 134 del 4 de

* Control por parte de la Superintendencia de Bancos estableciendo una multa

* Prohibicin a empresas o personas no expresamente autorizadas para usar

* Intervencin del Superintendente de Bancos en la constitucin de una

* Obligacin de los aseguradores que actualmente operan en el Ecuador a

* Disposiciones sobre capital social y reservas, esta ltima en porcentaje del

* Para el sostenimiento de la Superintendencia de Bancos se grava a las

* Imposibilidad de caducidad en las plizas de vida luego de que se hubieren

* Equiparamiento de las compaas de seguros a los bancos comerciales, para

3) Mediante Decreto Ejecutivo 197 del 26 de marzo de 1936, publicado en el

mismo ao, se reform una disposicin transitoria del Decreto anterior.

5) El Registro Oficial No. 278 de Agosto 31 de 1936, promulg un Decreto

2) El Decreto Supremo No. 130, en la administracin del General Alberto

1960.- El 20 de agosto de 1960 y como suplemento del Registro Oficial No.

Aqu se mantiene y perfecciona el control del Estado sobre las compaas de

Se establece un capital pagado mnimo de S/. 1.000.000,00 para las

1963.- Mediante Decreto Supremo No. 1147, la Junta Militar de Gobierno, el 29

El artculo 7 del Decreto Supremo 1346 facult a la Superintendencia de

1967.- El Superintendente de Bancos, Benito Ottati Moreira, con resolucin No.

1970.- En el Registro Oficial No. 378 de febrero 25 de 1970 el Superintendente

La accin de las compaas de seguros, por la Ley General de Seguros dictada

El contrato de seguros, por el Decreto supremo No. 1147 del 29 de noviembre

I I ANLISIS EXEGTICO DE LA LEGISLACIN SOBRE EL CONTRATO DE

Mediante Decreto No. 1147 del 29 de noviembre de 1963, publicado en el

El estudio que sigue, es un comentario exegtico del articulado de la Ley, ms

CAPTULO I DISPOSICIONES GENERALES

SECCIN 1 DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

"Artculo 1:- El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el

1.1. Caractersticas del contrato de seguros

El Contrato de Seguro es, por naturaleza un contrato bilateral, oneroso,

Bilateral, porque tanto el asegurador como el asegurado se obligan

Es oneroso por cuanto las parte reciben una utilidad al

proteger el bien u objeto que asegura. El solo hecho de obtener una

verse obligado, en casos indeterminados pero que ocurren ciertamente, al

El contrato es principal, porque su existencia no

depende de la de otro y tiene su propia autonoma. No obstante, este principio

Es tambin conmutativo en cuanto que la prima que paga quien contrata un

compensada por la proteccin y la tranquilidad que recibe. Adems por la

Finalmente el contrato de seguros es aleatorio en cuanto que el asegurador y el

En los seguros generales o de daos, el objeto asegurado es siempre y por lo

Mucho se discute sobre esta caracterstica de los contratos de seguros. Se ha

La circunstancia de que la operacin del seguro, con toda certeza, arroja

Lo dicho anteriormente tiene una excepcin en los seguros de vida llamados

En el caso de los seguros de vida, la Superintendencia de Bancos y Seguros

seguros de vida cuyas estadsticas consultaba. Una tabla de mortalidad tcnica