ASURANSI KESEHATAN DAN PERAWATAN KESEHATAN DI INDIA:

PERSPEKTIF SUPPLY-DEMAND

Arokiasamy Perianayagam dan Srinivas Goli

Institut Internasional untuk Ilmu Kependudukan (IIPS), Giri Institut Studi
Pembangunan (Gids)
31 Oktober 2013

Abstrak: India perawatan kesehatan dan penyediaan pembiayaan kesehatan ditandai oleh
Pemerintah terlalu sedikit belanja kesehatan, cakupan asuransi kesehatan sedikit,
menurunnya penggunaan layanan kesehatan publik kontras dengan tingkat tertinggi
pengeluaran kesehatan swasta out-of-saku di dunia. Untuk memahami keterkaitan ini hasil
mengganggu, makalah ini membayangkan kerangka teori asuransi kesehatan dan
perawatan kesehatan mengunjungi kembali skema asuransi kesehatan yang ada dan
menilai asuransi kesehatan dalam kaitannya dengan pola penggunaan pelayanan kesehatan
menggunakan data dari statistik resmi segudang dan baru-baru ini NFHS, 2005-06.
Eksplorasi teoritis dari poros penentu supply-demand terungkap bahwa kompleks faktor
seperti opsi pembiayaan kesehatan jarang, sangat berisiko dilindungi pasar asuransi diri
menghalangi dan permintaan konsumen yang lemah berkontribusi pada tingkat sangat
sedikit penetrasi asuransi kesehatan di India. Asuransi kesehatan ditemukan menjadi
penentu kuat penggunaan pelayanan kesehatan modern. Disparitas regional dan desa-kota
di asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan yang signifikan. Cakupan asuransi
kesehatan berhubungan positif sementara penggunaan pelayanan kesehatan masyarakat
berhubungan negatif dengan kondisi ekonomi rumah tangga dan status pendidikan. Sumbu
kompleks kritis ketidaksempurnaan sisi penawaran dan cukup kelemahan sisi permintaan
memerlukan sebuah reformasi perawatan kesehatan utama dengan layak pembiayaan dan
pelayanan kesehatan pilihan.

Pendahuluan

Sebagai buntut, reformasi ekonomi utama digulirkan sejak tahun 1990, kondisi sosial-
ekonomi rata-rata populasi India memiliki telah terus meningkatkan; Namun, lambatnya
kemajuan dalam meningkatkan pengeluaran pemerintah untuk kesehatan dan
meningkatkan pelayanan kesehatan tetap masalah generik. Munculnya beban ganda
menular serta penyakit tidak menular meningkat berarti permintaan yang lebih besar untuk
kesehatan dan meningkatkan tekanan pada fasilitas pelayanan kesehatan yang ada.

Di India, sejumlah studi sebelumnya pada pembiayaan kesehatan dan penggunaan

layanan kesehatan menunjukkan bahwa rumah tangga miskin dan kekurangan didorong
untuk menghabiskan proporsi yang jauh lebih besar dari penghasilan mereka yang terbatas
pada perawatan kesehatan dibandingkan dengan rumah tangga sosioekonomi lebih baik.
Bagi masyarakat miskin dan kekurangan, beban pengobatan, perawatan terutama rawat
inap, adalah tidak proporsional berat.Peters .et al, (2002) datang dengan observasi lebih
mengejutkan: rata-rata, kuintil termiskin India 2.6 kali lebih mungkin dibandingkan
terkaya untuk mengorbankan perawatan medis dalam hal penyakit; lebih dari 40 persen
dari individu yang dirawat di rumah sakit di India dalam uang tahun meminjam atau
menjual aset untuk menutupi biaya perawatan kesehatan; dan dirawat di rumah sakit India
menghabiskan lebih dari setengah dari total pengeluaran tahunan mereka pada perawatan
kesehatan.
Seperti India usaha untuk merangkul reformasi sistem kesehatan dan sistem pembiayaan
kesehatan liberalisasi, perkembangan pasar asuransi kesehatan swasta di negara itu tidak akan
meninggalkan orang miskin tidak terpengaruh (Ferreiro, 2000; Srinivasan, 2001; Pemerintah
India, 2005). Dalam tiga dekade terakhir, pengembangan sistem perawatan kesehatan telah
melihat kemajuan sederhana tapi kurangnya kemajuan dalam mengembangkan berbagai
macam pilihan pembiayaan kesehatan tetap menjadi kelemahan mendasar di India. Inisiatif
reformasi sektor asuransi bertujuan untuk mempromosikan didorong pasar asuransi kesehatan
dapat memiliki efek buruk pada masyarakat miskin dalam pemanfaatan pelayanan kesehatan
dan akses ke pembiayaan biaya perawatan kesehatan dan kualitas (Deepa dan Vinish, 2004).

Di masa lalu, inisiatif reformasi sektor kesehatan di India intervensi strategis untuk
meningkatkan kinerja sistem perawatan kesehatan - terdiri dari berbagai tindakan seperti
pembiayaan, reformasi pembayaran, regulasi, dan lain-lain, yang beroperasi pada salah
satu atau kedua sisi identitas permintaan-penawaran ini (Berman, 1998; Mills, 2000;
Rangacharya, 2001.). Ini mengikuti, karena itu, bahwa sukses intervensi - intervensi yang
mencapai beberapa tujuan yang dimaksudkan

 akan lebih mungkin untuk sejauh bahwa faktor penentu konsumen dan perilaku
penyedia yang dipahami dengan baik dan dapat diprediksi.

Dalam latar belakang ini, ada kekosongan yang cukup menghubungkan bukti
empiris mengenai berbagai pilihan pembiayaan perawatan kesehatan, asuransi kesehatan
sangat sedikit, tidak adanya polis asuransi kesehatan nasional dan, kurangnya kompetensi
pasar untuk mendorong pertumbuhan sektor asuransi vis-à-vis penggunaan pelayanan
kesehatan adil. Kurangnya dipahami penelitian berdasarkan bukti empiris mengenai
penetrasi secara keseluruhan dan perbedaan sosial ekonomi di asuransi kesehatan dalam
kaitannya dengan pola pemanfaatan pelayanan kesehatan terus menguras pembuat
kebijakan kesehatan India ke kerumitan.

Sebuah banyak faktor mungkin bertanggung jawab untuk hasil perawatan

kesehatan dan kesempatan yang hilang dari perawatan kesehatan di India. Ketersediaan
pilihan pembiayaan kesehatan yang handal dan berkelanjutan menyediakan antarmuka
kritis antara tabungan hidup dan kehidupan meningkatkan intervensi untuk orang-orang
yang membutuhkannya. Set untuk konteks ini, makalah ini membahas kesenjangan yang
cukup besar dalam upaya tumbuh untuk mempelajari kesehatan dan pembiayaan kesehatan
di India. Kami mengeksplorasi sumbu pasokan-permintaan perawatan kesehatan dan
pembiayaan kesehatan pilihan, menilai tingkat cakupan asuransi kesehatan dan memeriksa
pola penggunaan pelayanan kesehatan dan faktor penentu sosial mereka. Kami lebih
mengeksplorasi variasi negara untuk memberikan wawasan yang diperlukan tentang jalur
yang menghubungkan beban risiko kesehatan vis-à-vis cakupan asuransi kesehatan dan
penggunaan pelayanan kesehatan publik-swasta miring di India.

Analisis

Kerangkakerangka penentu pasokan-permintaan dari asuransi kesehatan dan perawatan

kesehatan di India Analog dengan sistem perawatan kesehatan banyak negara di dunia,
India memiliki sektor perawatan kesehatan ganda yang terdiri dari: a) sistem perawatan
kesehatan sektor publik di mana layanan kesehatan adalah gratis atau bersubsidi majorly
melalui jaringan besar fasilitas yang dioperasikan pemerintah dan b) sistem perawatan
kesehatan swasta di mana pengeluaran kesehatan lunas out-of-saku oleh individu atau
rumah tangga. Mirip dengan sistem perawatan kesehatan, asuransi kesehatan yang ada,
berlaku untuk kedua sistem perawatan kesehatan publik dan swasta. Namun, tingkat
penetrasi asuransi kesehatan India tetap sangat rendah untuk membuat penyok apapun
sebagai pilihan utama pembiayaan kesehatan majorly karena kurangnya kemajuan dalam
reformasi kebijakan sektor kesehatan dan ketidaksempurnaan persisten yang timbul dari
efek peracikan dari supply-demand dalam keseimbangan dan faktor-faktor kontekstual.

Studi sebelumnya telah disinggung bahwa tingkat perawatan kesehatan dan

asuransi kesehatan adalah hasil dari interaksi antara konsumen dan penyedia, di mana
permintaan untuk layanan dipenuhi oleh penyediaan (supply) layanan yang (Berman,
1998; Ellis etal, 2000;.Kutzin, 2001; Mahal, 2002; Ahuja, 2004; Wagstaff etal,2009)..
Sementara ada literatur yang kaya pada kerangka pengukuran kinerja sistem kesehatan di
seluruh dunia, literatur tentang kerangka kerja analitis yang ditujukan untuk mempelajari
sistem perawatan kesehatan, pilihan pembiayaan kesehatan dan permintaan untuk
perawatan kesehatan terutama dalam konteks India langka. Dalam latar belakang ini, kita
konsep kerangka struktural baru untuk menilai sumbu pasokan-permintaan dari asuransi
kesehatan dan perawatan kesehatan di India.

Berbagai faktor yang berhubungan dengan ini: a) akses dan kesempatan untuk
perawatan kesehatan: ketersediaan, aksesibilitas, keterjangkauan, dan akseptabilitas dan b)
penggunaan layanan kesehatan: faktor sosial ekonomi, budaya dan kontekstual dapat
meningkatkan atau menghambat pemanfaatan pelayanan kesehatan dan hasil . Dalam
makalah ini, berdasarkan pada fundamental di atas, kita proposisi kerangka penentu
pasokan-permintaan asuransi kesehatan, sistem perawatan kesehatan dan pilihan kesehatan
dan digunakan di India. Dalam istilah teoritis, tingkat tertentu dari hasil kesehatan
dibentuk oleh satu set kompleks supply-demand penentu terkait perawatan kesehatan dan
hubungan fungsional antara mereka penentu. Struktur teoritis kerangka ini
memperkenalkan jalur kritis melalui mana supply-demand, perantara dan faktor-faktor
penentu bentuk a) cakupan asuransi kesehatan dan b) sistem perawatan kesehatan dan hasil
di India (gambar 1). Dimensi pokok kerangka kerja ini mencakup pasokan dan sisi
permintaan penentu yang menengahi kualitas dan pilihan keuangan kesehatan dan
perawatan kesehatan.

Faktor penentu struktur asuransi kesehatan terdiri pasokan, permintaan dan faktor perantara
yang menyebabkan pilihan asuransikesehatan.Pasokan penentu asuransikesehatan:termasuk
jenis skema asuransi kesehatan, produk-produk tertentu, operasional langkah-langkah,
aksesibilitas, basis premium, pilihan dan kualitas penyedia, kriteria kelayakan, sifat subsidi
(risk pooling), dan kebijakan penggantian. Permintaan penentu asuransi: include (lokasi,
budaya) faktor sosial ekonomi, demografi dan kontekstual. Determinan permintaan mewakili
kemampuan individu untuk memilih di antara produk alternatif bersaing dan memiliki efek
yang cukup besar dalam mengemudi cakupan asuransi kesehatan. Kedua faktor penentu
pasokan-permintaan asuransi kesehatan saat ini faktor pembatas utama dari cakupan asuransi
kesehatan di India. Penentu perantara asuransi kesehatan: termasuk variabel yang
berhubungan dengan sifat dari risiko kesehatan, utilitas yang dirasakan dan efektivitas dan
atribut perilaku individu.

Faktor penentu struktur sistem perawatan kesehatan, pilihan dan hasil mencakup lebih
banyak komponen luas penentu supply-demand dan faktor kontekstual membentuk pola
penggunaan pelayanan kesehatan termasuk pilihan keuangan perawatan kesehatan.
Pasokan penentu sistem perawatan kesehatan dan hasil kesehatan terdiri dari variabel
yang terkait dengan sistem perawatan kesehatan: struktur dan organisasi, kerangka
kebijakan strategis, ruang lingkup dan kekuatan dari intervensi kesehatan, langkah-langkah
operasional, besarnya dan kualitas sumber daya manusia untuk kesehatan, penggunaan
sumber daya secara efektif, keterjangkauan dan pemerataan akses, sistem tanggap
kesehatan dan variabel yang berhubungan dengan kualitas, biaya, pilihan perawatan
kesehatan dan pilihan pembiayaan perawatan kesehatan. Determinan permintaan
mencakup kondisi kesehatan risiko, sosial ekonomi, kontekstual demografi dan (lokasi,
budaya) faktor. Secara keseluruhan, faktor-faktor penentu permintaan mewakili kapasitas
individu untuk mengakses dan menilai alternatif bersaing perawatan kesehatan vis-à-vis
sifat dan intensitas risiko kesehatan yang secara kumulatif akan menentukan kebutuhan
untuk menggunakan pelayanan kesehatan. Faktor-faktor perantara terdiri lingkungan
secara luas sosial, politik dan ekonomi, persepsi risiko, utilitas yang dirasakan, sikap dan
informasi pada kualitas dan pilihan (teknologi dan alternatif bersaing) dari produk
perawatan kesehatan.
Secara keseluruhan, kerangka ini menyediakan paradigma teoritis dan analitis
berbasis luas untuk belajar asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan pola penggunaan
di India. Kerangka ini memahami berbagai sistem kesehatan dan pertanyaan penelitian
kebijakan terkait sebagai alat penting dari analisis.

Bahan dan Metode

Sumber Data
Dalam analisis ini, kami menggunakan data dari berbagai sumber: a) memahami
tingkat pribadi dari belanja kesehatan saku dan pilihan pembiayaan kesehatan yang
tersedia b) untuk merancang dipahami penawaran dan permintaan sumbu skema asuransi
kesehatan berbagai c ) untuk mengeksplorasi faktor penentu permintaan dari asuransi
kesehatan dan perawatan kesehatan pola penggunaan di India.
Pertama, data dari mengikuti statistik resmi nasional dan internasional telah
digunakan untuk memeriksa kesehatan tersedia dan pilihan pembiayaan kesehatan,
komposisi mereka dan tren di India: a) Komisi Nasional laporan Makro-ekonomi dan
kesehatan, Departemen Kesehatan dan Kesejahteraan Keluarga, pemerintah India, New
Delhi, 2005; b) Informasi yang tersedia dari laporan Data Kesehatan Asuransi, 2010-2011
Biro Perasuransian Informasi, India; c) Laporan Bank Dunia tahun 2002 dan Laporan
Kesehatan Dunia 2003.
Kedua, kami menggunakan data dari putaran terakhir Survei Kesehatan Keluarga
Nasional (NFHS-3) dilakukan pada 2005-06 untuk menilai variasi dan perbedaan sosial
ekonomi di asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan penggunaan pola di negara bagian
India. NFHS-3 telah mengumpulkan informasi pada cakupan asuransi kesehatan yang
dilaporkan sendiri sampel yang representatif dari 109.041 rumah tangga secara nasional.
(untuk penjelasan lebih rinci tentang desain sampling, melihat IIPS & ORC Macro, dan
2007). Dalam kuesioner rumah tangga, responden ditanya 'apakah ada anggota keluarga
yang ditutupi dengan skema kesehatan dan jenis skema asuransi kesehatan'. Dalam
kuesioner rumah tangga, responden ditanya 'apakah ada anggota keluarga yang ditutupi
dengan skema kesehatan dan jenis skema asuransi kesehatan'. Dalam NFHS-3, skema
asuransi kesehatan dikategorikan sebagai:
 
skema asuransi kesehatan sukarela atau skema asuransi kesehatan komersial swasta
nirlaba.

Majikan berbasis skema kesehatan: 1) wajib atau pemerintah skema dijalankan
seperti) skema karyawan asuransi negara (ESIS) b) skema kesehatan pemerintah
pusat (CGHS); 2) swasta skema berbasis majikan asuransi kesehatan, dan

skema asuransi kesehatan yang ditawarkan oleh organisasi non-pemerintah atau
masyarakat berdasarkan asuransi kesehatan.
Metode Analisis
Pertama, kami menyajikan analisis tren belanja kesehatan publik, keluar swasta dari
pengeluaran saku, dan asuransi kesehatan dengan perbandingan beberapa negara di dunia.
Kedua, kami menggunakan data NFHS pada cover asuransi kesehatan, dan penggunaan
layanan kesehatan bagi terungkapnya pola penggunaan pelayanan kesehatan menurut
sumber dari asuransi kesehatan, perawatan kesehatan dan faktor penentu sosial ekonomi
kunci. Ketiga, kita meneliti variasi lintas negara dalam asuransi kesehatan dan perawatan
kesehatan pola penggunaan di India.
Bivariat dan metode multivariat yang digunakan dalam analisis ini. Model regresi
logit multivariat diperkirakan untuk menilai efek dari faktor sosial ekonomi pada cakupan
asuransi kesehatan dan jenis asuransi kesehatan: (i) jaminan kesehatan masyarakat (ESIS
& CGHS) (ii) skema asuransi kesehatan swasta yang meliputi program asuransi kesehatan
masyarakat, lain secara pribadi dibeli asuransi komersial kesehatan dan lainnya skema
kesehatan atau asuransi kesehatan dan, (iii) pemberi kerja yang tersedia asuransi kesehatan
(asuransi kesehatan lainnya melalui majikan dan biaya medis penggantian dari majikan).
Model regresi logit multivariat juga telah diperkirakan untuk menemukan efek dari
asuransi kesehatan dan jenis asuransi kesehatan vis-à-vis faktor permintaan sosial ekonomi
pada pola pemanfaatan pelayanan kesehatan.

Hasil
perspektif Pasokan pelayanan kesehatan dalamIndia
sistem perawatan kesehatan masyarakatIndia dianggap sebagai wajah utama perawatan
kesehatan bagi masyarakat dalam kondisi sosial ekonomi yang rentan. Namun, meskipun
upaya ekspansi dan modernisasi baru-baru ini di fasilitas kesehatan masyarakat, sistem
pelayanan kesehatan masyarakat terus menderita dari manajemen yang buruk, kualitas
layanan kekar dan keuangan yang lemah. Di sisi lain, fasilitas kesehatan swasta yang
terdiri dari campuran tas kedua layanan kualitas unggul dan lancar lebih mahal. Akibatnya,
dengan tidak adanya pilihan keuangan kesehatan alternatif, rumah tangga biasanya harus
meminjam atau menjual aset atau menguras tabungan besar untuk memenuhi biaya rawat
inap (Gumber, 2001; Gumber dan Kulkarni, Peters 2000;.etal,2002). Bank Dunia (2002)
memperkirakan bahwa seperempat dari semua orang India yang didorong ke kemiskinan
sebagai akibat langsung dari biaya pengobatan dalam kejadian rawat inap.

Belanja kesehatan pemerintah terhadap keluar swasta dari pengeluaran saku di India

Di India seperti di masa lalu, pengeluaran pemerintah pada kesehatan terus dirusak selama
periode liberalisasi ekonomi. Meskipun kenaikan sederhana baru-baru ini dalam alokasi
anggaran untuk kedua program perawatan kesehatan yang sedang berlangsung dan baru
diluncurkan, belanja kesehatan pemerintah di hanya di bawah satu persen dari PDB,
pengeluaran kesehatan salah satu yang terendah dan akibatnya tingkat pribadi dari saku
(OOP) adalah salah satu yang tertinggi di dunia (gambar 1). Gambar 2 menampilkan
bahwa pangsa PDB pengeluaran India pada kesehatan telah rata dengan fluktuasi yang
tajam selama tahun 1990-an. Sebagai tren terhubung, pangsa sektor publik di rumah sakit
cakupan pelayanan menurun dari 60 persen pada 1987-1988 menjadi hanya 40 persen pada
tahun 2004, yang mewakili 1/3 penurunan selama dua dekade terakhir. Selama tahun 1990,
sebagai cabang dari inisiatif kebijakan reformasi sektor kesehatan, fasilitas kesehatan
pemerintah juga mulai mengenakan biaya pengguna nominal dengan meminta pasien
untuk membeli obat yang mahal dan diagnosa dari outlet pribadi mengutip non-
ketersediaan ini di setup negara. Hanya untuk periode terbaru, pangsa pengeluaran
kesehatan masyarakat telah menunjukkan sedikit peningkatan (gambar 2). Namun, variasi
negara yang signifikan ciri per pengeluaran kesehatan kapita dan pangsa pengeluaran
pribadi-out-of-saku. Namun demikian, di hampir semua negara-negara besar, belanja
kesehatan publik terdiri kurang dari seperempat dari total pengeluaran kesehatan (gambar
3).

Menempatkan angka 1-3 tentang di sini

Sebagai layanan perawatan kesehatan berubah lebih mahal, semakin banyak orang
telah dipaksa untuk melepaskan pengobatan. Hasil dari studi sebelumnya menunjukkan
bahwa akun alasan keuangan selama lebih dari seperempat dari penyakit yang tidak diobati
di daerah pedesaan, dan lebih dari 20 persen dari penyakit yang tidak diobati di daerah
perkotaan, kenaikan tajam dari 15 persen dan 10 persen masing-masing. Biaya kesehatan
meningkat yang muncul sebagai alasan utama untuk pemiskinan orang (Ferreiro, 2000;
Ghosh, 2011). Diperkirakan bahwa 39 juta orang di India didorong ke dalam kemiskinan
setiap tahun karena pengeluaran untuk kesehatan dan hampir 80 persen rumah tangga OOP
pengeluaran untuk belanja kesehatan adalah obat (Bank Dunia, 2002).
Dalam konteks ini muncul, penelitian menunjukkan bahwa memastikan akses ke
kualitas yang baik dan murah atau obat bersubsidi dapat mengurangi beban ekonomi
kesehatan secara substansial. (Bank Dunia, 2002). Meskipun demikian, dalam konteks
ekonomi makro berkembang kebijakan reformasi ekonomi dan kesehatan, harga obat telah
naik terus dengan sedikit usaha dari pemerintah untuk mengatur harga, tidak seperti
sebagian besar negara maju dimana pemerintah campur tangan untuk mengatur harga obat
melalui berbagai langkah seperti pengadaan massal dan pasokan.
Akses terhadap pelayanan kesehatan, kurangnya pilihan pembiayaan yang
terjangkau ditambah dengan miskin status kesehatan drive mereka dirampas kelompok
sosial ekonomi dalam keadaan kesehatan yang lebih rentan (Ahuja, 2004). Penelitian telah
menunjukkan bahwa bahkan jika pemerintah untuk menyediakan layanan kesehatan gratis
bagi masyarakat miskin, mengakses layanan kesehatan menjadi mahal karena substansial
perjalanan dan kesempatan (waktu dan hilangnya pendapatan) biaya dan biaya
tersembunyi pada obat-obatan dan kesehatan pribadi, yang keluarga miskin tidak mampu
(Naylor et al, 1999;.Ekonomi Research Foundation, 2006).

Perspektif pasokan dari asuransi kesehatan diIndia

produk asuransiKesehatan telah beroperasi di India selama hampir satu abad, namun tren
pertumbuhan jumlah kebijakan, anggota dan klaim terungkap pertumbuhan yang sangat
sedikit (Asuransi Biro Informasi, 2011). Tingkat penetrasi asuransi kesehatan secara
keseluruhan terlalu kecil untuk membuat penyok signifikan sebagai pilihan pembiayaan
kesehatan bersaing. Saat ini, hanya sekitar 10 persen dari populasi di India memiliki setiap
jenis asuransi kesehatan, baik itu asuransi masyarakat, pengusaha pengeluaran atau
asuransi komersial. Ada asuransi kesehatan sebagian besar terbatas pada sebagian kecil
orang yang bekerja di sektor terorganisir (baik negeri maupun swasta), selain asuransi
komersial individu diabaikan. Sisa 90 persen dari penduduk India yang bergerak di sektor
pertanian dan informal memiliki tidak penutup perawatan kesehatan atau penutup jaminan
sosial. Akibatnya, biaya perawatan kesehatan adalah salah satu alasan utama untuk
menimbulkan utang miskin India (FICCI, 2009). Perusahaan asuransi sejauh ini telah
menunjukkan sangat sedikit minat atau kurangnya ketangkasan kewirausahaan dalam
menawarkan menu yang terjangkau dari produk asuransi kesehatan untuk masyarakat yang
tinggal di spektrum yang lebih luas dari status sosial ekonomi termasuk masyarakat miskin
(Ranson dan Jowett, 2003).

Catatan buruk perlindungan keuangan untuk risiko kesehatan merupakan situasi

paradoks dari kedua pasokan dan ketidaksempurnaan permintaan dan kurangnya kemajuan
dalam menyediakan menu yang layak pilihan pembiayaan kesehatan di India (Rao, 2004).
Tersedia produk asuransi kesehatan di pasar dalam hal dasar premium, pilihan penyedia,
kriteria kelayakan, sifat subsidi (risk pooling) dan kebijakan penggantian telah gagal untuk
menarik sebagian besar orang membutuhkan asuransi kesehatan di negara ini. Sedikit
harga kompetitif pilihan produk berarti tersendat pasokan di satu sisi, sementara melek
huruf yang rendah, status ekonomi miskin dan tinggal didominasi pedesaan cenderung
membeku permintaan di sisi lain. Untuk memahami pasokan dan sisi permintaan
konstriksi, berdasarkan sifat dari risiko pooling dan kepemilikan, di bawah ini kami telah
menjelaskan tiga pasar asuransi kesehatan utama yang saat ini beroperasi di India: 1)
skema asuransi kesehatan sukarela atau skema swasta nirlaba 2 ) asuransi sosial kesehatan
atau wajib skema asuransi kesehatan dan 3) skema asuransi kesehatan masyarakat (CHIP).

1. Sukarela skema asuransi kesehatan (VHIS) atau skema swastanirlaba.The VHIS

skema dioperasikan oleh kedua lembaga sektor publik dan swasta. Lembaga asuransi
sektor publik telah memasarkan beberapa produk asuransi kesehatan komersial yang
terdiri dari kedua produk premium penuh serta beberapa produk bersubsidi bagi
masyarakat miskin. Sektor swasta produk asuransi kesehatan komersial asal baru-baru
ini. Sifat produk asuransi komersial yang ditawarkan oleh sektor swasta didasarkan
pada premis bahwa pembeli bersedia membayar premi untuk agen asuransi yang kolam
orang dengan risiko yang sama dan menjamin mereka untuk biaya kesehatan.
Perbedaan utama adalah bahwa premi ditetapkan pada tingkat, yang menyediakan
keuntungan untuk partai dan penyedia lembaga ketiga. Premi berdasarkan penilaian
dari status risiko konsumen atau kelompok karyawan dan tingkat manfaat yang
diberikan, bukan sebagai proporsi pendapatan konsumen (Mahal, 2002; Pemerintah
India, 2011).

2. Skema asuransi kesehatan sosial(Shis).Ini termasuk asuransi kesehatan wajib

skema atau menjalankan skema asuransi kesehatan pemerintah atau majikan yang tersedia
asuransi kesehatan: shis adalah dana yang dialokasikan didirikan oleh pemerintah dengan
manfaat eksplisit imbalan pembayaran. The shis merupakan mekanisme risiko penyatuan
efektif yang mengalokasikan layanan sesuai dengan kebutuhan dan biasanya wajib untuk
kategori tertentu dari pegawai pemerintah di mana premi ditentukan oleh tingkat
pendapatan (dan karenanya kemampuan membayar) daripada tingkat risiko kesehatan.
Model asuransi kesehatan sosial mengabaikan pengeluaran yang diharapkan saat
menghitung premi. Alih-alih individu yang berisiko tinggi membayar premi yang lebih
tinggi, individu dengan pendapatan yang lebih tinggi membayar premi yang lebih tinggi.
Paket manfaat yang standar, dan kontribusi yang diperuntukkan untuk pengeluaran
pelayanan kesehatan. Reda digunakan secara luas di seluruh kategori risiko untuk
memastikan bahwa risiko tinggi, individu berpenghasilan rendah mampu menjadi bagian
dari asuransi kesehatan sosial.

Di India, majikan baik di sektor publik dan swasta menyediakan wajib asuransi
kesehatan berbasis majikan atau skema jaminan sosial melalui fasilitas majikan dikelola
yang mencakup pembayaran lump-sum melalui gaji, a) penggantian pengeluaran karyawan
kesehatan untuk rawat jalan dan rawat inap, b) tunjangan kesehatan tetap, terlepas bulanan
atau tahunan biaya sebenarnya pada perawatan kesehatan, dan c) memberikan
perlindungan asuransi di bawah polis asuransi kesehatan kelompok (Pemerintah India,
2002). Juga, pengusaha di sektor pemerintah pusat dan negara: kereta api, pasukan
pertahanan dan keamanan, sektor perkebunan dan sektor pertambangan memberikan
layanan medis dan manfaat kepada karyawan sendiri. Cakupan penduduk di bawah skema
ini adalah minimal, sekitar 30-50 juta orang, akuntansi antara 3-5 persen dari total
penduduk (Mavlankar dan Bhat, 2000). Dua skema yang dikelola pemerintah utama
termasuk Pemerintah Pusat Kesehatan Scheme (CGHS) dan Karyawan Negara Skema
Asuransi (ESIS) dan rincian lebih lanjut tentang skema ini diberikan dalamlampiran1.

3. Programberbasis masyarakatAsuransi Kesehatan (CHIP atauCBHI).The CBHI

termasuk skema asuransi kesehatan yang dioperasikan oleh badan-badan lokal seperti
skema koperasi, self-help skema kelompok dan LSM. Dana asuransi berbasis masyarakat
mengacu pada skema di mana anggota atau organisasi jasa prabayar bagian dari jumlah
setiap tahun untuk layanan tertentu (Devadasan etal.,2006). Keuntungan yang ditawarkan
terutama dalam hal perawatan pencegahan, melalui perawatan rawat jalan dan rawat.
Skema tersebut cenderung akan dibiayai melalui pengumpulan pasien, hibah pemerintah
dan sumbangan. Kebanyakan penyedia yang baik LSM atau swasta nirlaba organisasi dan
penjelasan rinci tentang berbagai penyedia produk dan skema mereka menunjukkan pada
lampiran 1.

Kekuatan utama dari skema CBHI adalah bahwa mereka telah mampu menjangkau
bagian yang rentan untuk memberikan beberapa bentuk jaminan kesehatan; meningkatkan
akses ke perawatan kesehatan; melindungi rumah tangga dari pengeluaran kesehatan
bencana dan pemiskinan akibat atau hutang. Namun, keberlanjutan adalah masalah karena
inisiatif ini bergantung pada subsidi pemerintah atau bantuan donor. Mereka memberikan
perlindungan yang terbatas dalam pandangan subsidi silang sangat sedikit antara kaya dan
miskin, sehingga ukuran kecil dari kolam pendapatan dan cakupan, yang juga membatasi
potensi mendapatkan murah lebih baik dari penyedia.

Perspektif permintaan dari asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan

Populasi membutuhkan perawatan kesehatan dapat terdiri dari dua kelompok individu
dalam hal a) mereka yang mampu membeli asuransi kesehatan yang menjanjikan tingkat
tertentu 'minimum' manfaat, dan b) mereka yang tidak bisa mampu untuk membeli
'minimum' keuntungan sendiri dan perlu beberapa subsidi publik. Dalam pengaturan ini,
pasar asuransi kesehatan swasta yang paling mungkin untuk melayani mereka yang
mampu membeli asuransi. Bagi mereka yang tidak mampu digerakkan pasar asuransi
kesehatan swasta, model alternatif dari asuransi kesehatan dengan berdasarkan kebutuhan
subsidi publik yang diperlukan. Namun, sementara operasionalisasi model seperti itu,
perbedaan konseptual akan kabur. Pertanyaan kebijakan penting yang muncul di sini
adalah:

Bagaimana cara terbaik untuk menargetkan dan mencapai bagian dari populasi yang perlu
subsidi?

Bagaimana jika pemerintah mendukung asuransi sukarela (komersial) kesehatan daripada

memperluas skema asuransi sosial yang ada?
Kedua pertanyaan di atas menyebabkan pertanyaan ingin tahu bagaimana berbagai jenis
asuransi kesehatan akan beroperasi di spektrum sosial ekonomi yang berbeda dari
populasi.
Untuk memahami dinamika asuransi kesehatan dengan karakteristik latar belakang,
kami memperkirakan model regresi logit. Tabel 1 menyajikan diperkirakan odds rasio
yang prediktor sosial ekonomi yang dipilih pada rumah tangga, yang memiliki setidaknya
satu anggota dilindungi oleh asuransi kesehatan. Mengendalikan prediktor lainnya, rumah
tangga pedesaan secara signifikan lebih kecil kemungkinannya untuk memiliki setidaknya
satu anggota ditutupi oleh asuransi kesehatan (OR = 0,70, p <0,001) dibandingkan rumah
tangga perkotaan (OR = 1). Semakin berpendidikan adalah kepala rumah tangga, yang
lebih besar adalah kemungkinan bahwa setidaknya satu anggota rumah tangga yang
ditutupi dengan skema asuransi kesehatan. Anggota rumah tangga, di mana kepala rumah
tangga memiliki 10 atau pendidikan tahun lebih dua kali lebih mungkin untuk memiliki
asuransi kesehatan (OR = 1,99, p <0,001) dibandingkan dengan mereka yang tidak
memiliki pendidikan (OR = 1). Berdasarkan jenis kelamin kepala rumah tangga, anggota
rumah tangga milik perempuan kepala keluarga secara signifikan lebih kecil
kemungkinannya untuk memiliki asuransi kesehatan (OR = 0,76, p <0,001) dibandingkan
dengan mereka yang termasuk laki-laki kepala keluarga (OR = 1). Oleh kasta, OBC dan
kasta lain cenderung untuk memiliki asuransi kesehatan (OR = 0,76, p <0,001 dan OR =
0,95) dibandingkan Jadwal Kasta (OR = 1). Hal ini dimungkinkan dalam kasus asuransi
kesehatan seperti di India, seperti program asuransi kesehatan masyarakat s lebih mungkin
untuk menargetkan sosioekonomi dirampas Kasta Terjadwal di bawah cakupan asuransi
kesehatan.

Anggota rumah tangga yang dikepalai oleh umat Islam secara signifikan lebih kecil
kemungkinannya untuk memiliki asuransi kesehatan (OR = 0,46, p <0,001) dibandingkan
rumah tangga milik agama lain (OR = 0,88 dan OR = 1,00). Perbedaan besar ditunjukkan
dalam kemungkinan cakupan asuransi kesehatan antara bawah dan atas kekayaan kuintil.
Dibandingkan dengan rumah tangga di negara bagian utara, wilayah tengah dan timur laut,
rumah tangga di negara bagian timur, barat dan wilayah selatan lebih mungkin untuk
memiliki setidaknya satu anggota dalam rumah tangga dengan asuransi kesehatan (OR =
1,15, p <0,01, OR = 1.38, p <0,001 dan OR = 1,33, p <0,001). Secara keseluruhan,
perkiraan logit mengungkapkan tempat tinggal, pendidikan, kekayaan rumah tangga dan
daerah sebagai prediktor berpengaruh cakupan asuransi kesehatan antara anggota rumah
tangga.
 Tabel 1 juga menyajikan perkiraan model regresi logit terpisah memprediksi
pengaruh karakteristik latar belakang pada jenis asuransi kesehatan. Kemungkinan
menggunakan jaminan kesehatan masyarakat (Shis) yang lebih besar di antara perkotaan
(OR = 1) dari rumah tangga pedesaan (OR = 0,74, p <0,001); sebaliknya, kemungkinan
menggunakan asuransi kesehatan swasta agak lebih tinggi di daerah pedesaan (OR = 1,02,
p> 0,05) dari rumah tangga di perkotaan (OR = 1). Kemungkinan memiliki asuransi
kesehatan swasta sangat menonjol di antara rumah tangga dengan kepala berpendidikan
rumah tangga (OR = 3.16, p <0,001) dibandingkan rumah tangga tanpa kepala rumah
tangga yang berpendidikan (OR = 1). Demikian pula, kemungkinan cakupan asuransi
kesehatan publik yang lebih besar di antara kepala keluarga berpendidikan lebih tinggi
(OR = 1,98, p <0,001) dibandingkan kepala rumah tangga yang tidak berpendidikan (OR =
1). Oleh kasta, kemungkinan memiliki asuransi kesehatan masyarakat adalah lebih rendah
di antara kasta lainnya mundur dan kasta lainnya (OR = 0,74, p <0,001 dan OR = 0,71, p
<0,001) dibandingkan dengan Jadwal Tribe dan Jadwal Kasta (OR = 1,26, p < 0,05 dan
OR = 1). Sebaliknya, kemungkinan memiliki asuransi kesehatan swasta adalah dua kali
lebih besar antara lain mundur dan lainnya kasta dari Jadwal Kasta dan Jadwal Tribe.
Dibandingkan dengan rumah tangga di negara-negara dari wilayah utara, rumah tangga di
negara bagian wilayah selatan dan timur cenderung menggunakan jaminan kesehatan
masyarakat (OR = 0,37, p <0,001 dan OR = 0,71, p <0,001). Namun, dalam kasus asuransi
kesehatan swasta, selatan, barat dan wilayah timur laut mengindikasikan kemungkinan dua
kali lebih tinggi dari utara dan tengah. Secara keseluruhan, asuransi kesehatan masyarakat
akan lebih parah di antara rumah tangga sosial dan ekonomi dirampas, sementara asuransi
kesehatan swasta dominan di kalangan rumah tangga sosial-ekonomi maju.
Tantangan utama untuk India adalah membangun sistem perawatan kesehatan yang
berkelanjutan untuk mengatasi kebutuhan perawatan kesehatan mereka yang
membutuhkannya. Komponen utama dan hasil akhir dari sistem perawatan kesehatan adalah
pola pemanfaatan layanan kesehatan. Untuk mengungkap ini, kami telah meneliti pola
pemanfaatan pelayanan kesehatan oleh karakteristik latar belakang utama rumah tangga.
Tabel 2 menyajikan persentase rumah tangga dengan sumber fasilitas kesehatan dan
karakteristik latar belakang tombol. fasilitas perawatan kesehatan masyarakat yang digunakan
jauh lebih menonjol oleh rumah tangga pedesaan, tidak berpendidikan dan kehilangan
kategori penduduk status sosial ekonomi (atau kurang). Di sisi lain, fasilitas perawatan
kesehatan swasta lebih banyak digunakan oleh rumah tangga di daerah perkotaan, dengan
kepala berpendidikan dan kategori sosial ekonomi yang lebih baik-off.
Secara keseluruhan, dari mereka yang menggunakan pelayanan kesehatan, 65 persen rumah
tangga di antara mereka menggunakan fasilitas kesehatan swasta dibandingkan dengan 35
persen rumah tangga yang menggunakan fasilitas kesehatan masyarakat. Secara keseluruhan,
sebagian besar orang dewasa India baik memilih atau dipaksa untuk mengakses dokter
pribadi atau rumah sakit swasta ketika mereka sakit. Situasi paradoks ini kemungkinan besar
hasil dari belanja pemerintah yang rendah dalam kesehatan, meningkatnya beban ganda
penyakit, cakupan terbatas asuransi sosial, meningkatnya kerentanan, mempertinggi rasa
tidak aman dan rasa kekurangan di antara mereka terlalu miskin untuk membayar perawatan
pribadi.

Tempatkan Tabel 2 tentang di sini

Untuk menguji hubungan antara asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan, kami
memperkirakan model regresi yang logit untuk mengetahui pengaruh asuransi kesehatan pada
penggunaan layanan kesehatan modern dan jenis penggunaan pelayanan kesehatan. Hasil
pada tabel 3 menunjukkan bahwa ketika anggota rumah tangga menjadi sakit, rumah tangga
dengan seseorang ditutupi dengan asuransi kesehatan jauh lebih mungkin untuk
menggunakan fasilitas kesehatan modern (OR = 2,31, p <0,01) dibandingkan mereka tanpa
asuransi kesehatan (OR = 1 ). Pemeriksaan efek jenis asuransi kesehatan pada jenis
penggunaan kesehatan mengungkapkan bahwa efek dari asuransi kesehatan swasta pada
penggunaan layanan kesehatan swasta jauh lebih besar (OR = 3,11, p <0,001) dibandingkan
dengan efek dari asuransi kesehatan publik di penggunaan fasilitas kesehatan publik. (OR =
2,80, p <0,001). Namun, efek dari asuransi kesehatan masyarakat pada penggunaan layanan
kesehatan publik juga cukup tinggi.

Diskusi dan kesimpulan

Dalam tulisan ini, kita disajikan wawasan analitis menyegarkan tentang sumbu pasokan-
permintaan pembiayaan kesehatan dan perawatan kesehatan pilihan India vis-à-vis tingkat
dan pola asuransi kesehatan dan pemanfaatan layanan kesehatan untuk India dan negara-
negara. Secara keseluruhan, berdasarkan data survei nasional berbasis populasi, analisis ini
mengungkapkan cakupan suram dalam cakupan asuransi kesehatan, menurunnya tingkat
penggunaan pelayanan kesehatan masyarakat kontras dengan meningkatkan ketergantungan
pada fasilitas pelayanan kesehatan swasta. Kedua, hasil mengungkapkan pola campuran dari
kesenjangan daerah yang cukup besar dalam cakupan asuransi kesehatan dan penggunaan
pola perawatan kesehatan dengan variasi lebih jelas oleh permintaan terkait faktor sosial
ekonomi.
Dengan permintaan terkait faktor sosial ekonomi, kesenjangan desa-kota yang signifikan.
penentu sosial utama lainnya dari asuransi kesehatan dan publik versus penggunaan
pelayanan kesehatan swasta meliputi pendidikan, kondisi ekonomi rumah tangga, kasta dan
afiliasi keagamaan. asuransi kesehatan masyarakat lebih menonjol di antara rumah tangga
sosial dan ekonomi dirampas, sementara asuransi kesehatan swasta dominan di kalangan
rumah tangga sosial-ekonomi maju. Demikian pula, fasilitas perawatan kesehatan masyarakat
jauh lebih banyak digunakan oleh rumah tangga pedesaan, tidak berpendidikan dan
kehilangan kategori penduduk status sosial ekonomi (atau kurang). Sebaliknya, rumah tangga
di daerah perkotaan, dengan kepala berpendidikan dan kondisi sosial ekonomi yang lebih
baik-off, lebih umum digunakan fasilitas kesehatan swasta.
cakupan asuransi kesehatan adalah positif terkait; sedangkan penggunaan pelayanan
kesehatan masyarakat berhubungan negatif dengan kondisi ekonomi rumah tangga dan efek
positif pendidikan status.The asuransi kesehatan swasta pada penggunaan penggunaan
pelayanan kesehatan swasta jauh lebih besar daripada efek positif dari asuransi kesehatan
masyarakat pada penggunaan fasilitas kesehatan publik. Namun, efek dari asuransi kesehatan
masyarakat pada penggunaan layanan kesehatan publik juga signifikan. Hasil ini cukup
menunjukkan bahwa asuransi kesehatan dan jenis asuransi kesehatan adalah prediktor kunci
dari kesehatan dan jenis penggunaan kesehatan di India.
Eksplorasi teoritis dari poros penentu supply-demand terungkap bahwa kompleks faktor
seperti opsi pembiayaan kesehatan jarang, self-menghalangi berat berisiko dilindungi pasar
asuransi yang mewakili sisi penawaran vis-à-vis latar belakang sosial ekonomi yang buruk
mengakibatkan permintaan konsumen yang lemah berkontribusi tingkat sangat sedikit
penetrasi asuransi kesehatan di India. Negara dan sosial ekonomi kesenjangan dalam pola
penggunaan pelayanan kesehatan menyarankan koneksi simetris muncul dengan perbedaan
negara dan sosial ekonomi dalam cakupan asuransi kesehatan. Pertama, negara-negara
dengan dominan dan bagian terbesar dari penggunaan pelayanan kesehatan masyarakat
menunjukkan tingkat yang relatif rendah dari cakupan asuransi kesehatan dan sebaliknya
negara-negara dengan penggunaan dominan sistem perawatan kesehatan swasta menunjukkan
cakupan yang lebih besar dari asuransi kesehatan. Kedua, rumah tangga pedesaan, rumah
tangga yang dikepalai oleh mereka yang tidak memiliki pendidikan dan milik kasta mundur
sosial cenderung mengandalkan asuransi kesehatan masyarakat dan fasilitas kesehatan.
Sebaliknya, rumah tangga perkotaan dan sosioekonomi yang lebih baik dari rumah tangga
cenderung menggunakan asuransi kesehatan swasta dan perawatan kesehatan
facilities.Beyond ini atribusi teoritis, dalam makalah ini, kami telah mendokumentasikan
berbagai kelemahan supply-demand dan kegagalan kumulatif yang mencirikan perawatan
kesehatan dan asuransi kesehatan di India. Hasil ini telah menunjukkan bahwa asuransi
kesehatan dan perawatan kesehatan tingkat penggunaan di India adalah terutama hasil dari
sumbu pasokan-permintaan dari asuransi kesehatan dan perawatan kesehatan dan sumbu
kompleks ketidaksempurnaan supply-demand merupakan hambatan utama untuk
meningkatkan kesehatan. Hal ini menunjukkan bahwa, reformasi sistem kesehatan dan
meningkatkan pilihan pembiayaan kesehatan tetap tugas yang menakutkan penjamin rencana
kebijakan strategis untuk meningkatkan kesehatan. baru diartikulasikan tujuan kebijakan
kesehatan India harus peduli dengan peningkatan status kesehatan penduduk menangani
efisiensi dan dimensi ekuitas serta dengan melindungi rumah tangga dari bencana keuangan
didorong oleh penyakit (Pemerintah India, 2002) .Sebuah inisiatif proyek terbaru oleh India
berencana komisi mengartikulasikan membawa semua skema pembiayaan kesehatan pusat di
bawah satu payung (Reddy et al., 2011). tantangan kebijakan ini bercokol di dua
fundamental: 1) menyediakan jaminan kesehatan universal dan asuransi untuk tumbuh beban
ganda penyakit yang menuntut sejumlah besar pengeluaran keuangan dan 2) membangun
kerangka diterima untuk menentukan menu pilihan pembiayaan kesehatan untuk segmen
sosial ekonomi yang beragam penduduk dengan berbagai kedekatan dengan perawatan
kesehatan. Perhubungan erat antara jenis asuransi kesehatan dan penggunaan pelayanan
kesehatan Jenis merupakan indikasi yang jelas dari potensi pengembangan asuransi kesehatan
nasional sebagai program utama pembiayaan kesehatan dengan ruang untuk kedua asuransi
kesehatan sosial (Shis) serta skema asuransi kesehatan komersial ( VHIS) .Dalam waktu
belakangan ini, di seluruh dunia beberapa negara telah mengadopsi model-model alternatif
dari rencana kesehatan nasional untuk perawatan kesehatan universal. India dapat
memperoleh dengan merangkul model blended terbaik untuk meluncurkan) lembaga sistem
perawatan kesehatan nasional dan, b) agen asuransi kesehatan nasional. Tantangan penting
dalam mengejar India untuk mengantar perawatan kesehatan universal dan asuransi kesehatan
adalah: a) rencana operasional strategis untuk target dan mencapai semua segmen penduduk
untuk layanan perawatan kesehatan universal dan b) meluncurkan kebijakan perlindungan
kesehatan universal dengan asuransi kesehatan berdasarkan berbagai kapasitas membayar
penduduk sangat heterogen India.