Assurance Wafa

Rapport de Stage de Fin d’Etudes
ESTM
Sommaire……………………………………………………………………….……...01
Dédicaces………………………………………………………………………….…...02
Remerciements………………………………………………………………………...03
Introduction Générale………………………………………………………………....04
Chapitre 1 : Présentation de la société « WAFA ASSURANCE » & des taches
effectuées…………..……………………………………………………..05
Introduction………………….……………………………………………………….…06
Section 1 : Aperçu sur WAFA ASSURANCE…………………………….………..06
I. Présentation de la compagnie Wafa Assurance………………………..………07
II. Historique et Activités de « WAFA ASSURANCE »………………………........12
Section 2 : Présentation de l’agence ‘Assurance des FAR’ & Les Taches
effectuées……………………………………………………………………………....13
I. Présentation de l’agence……………………………………………………….....14
II. Les Taches Effectuées…………………………………………………………....15
Conclusion du 1er Chapitre……………………………………………………….....16
Chapitre 2 : Production Automobile chez l’Assureur Marocain…………………17
Introduction…………………………………………………………………………..…18
Section 1 : L’Assurance Automobile chez wafa assurance……………………....19
I. Les garanties et la tarification de l’assurance automobile…………………..…20
II. La gestion du sinistre et les services d’assistance………………………….….21
III. Les produits et packs de wafa assurance……………………………………....22
Section 2 : Appréciation Critique………………………………………………..…..23
I. Présentation des résultats…………………………………………………….......24
II. Analyse des résultats…………………………………………………………..….25
III. Recommandations……………………………………………………………...….26
Conclusion du 2eme Chapitre……………………………………………………......27
Conclusion Générale…………………………………………………………………..28
Bibliographie………………………………………………………………………..….29
Annexes……………………………………………………………………………..….30
cniasaada Assurance 2
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Je dédie cet humble travail avec grand

amour,
sincérité & fierté :
A mes chers parents, sources de tendresse,

de noblesse & d’affectation.
A mes frères & ma sœur, en témoignage

de la fraternité, avec mes souhaits de
bonheur de santé & de succès.
Et à tous les membres de Ma famille.
A tous mes amis, tous mes professeurs

& à tout qui compulse ce modeste travail.
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ESTM
Je tiens à exprimer mes vifs remerciements et ma

profonde gratitude à Mlle Bouchra khakhay de
m’avoir encadré dans mon Stage de Fin d’Etudes,
Ainsi que pour Mme hind kouara, Agent général de

CNIASAADA ASSURANCE, pour m’avoir m’accueillir au
Sein de son agence, pour m’avoir encadrée durant la
période de mon stage et pour ses explications, ses
conseils & son aide,
Ainsi que pour Mme Hanane ANAGOU pour son aide et

sa collaboration.
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ESTM
Je tiens à remercier ma famille pour son soutien aussi
moral que financier et pour son sacrifice.
Je tiens également à remercier Monsieur Fouad

BENYAICH, Directeur de l’Ecole Supérieure de
Technologie de Meknès et tout le staff administratif,
ainsi que mes chers enseignants.
Je tiens également à remercier tous mes amis & tous

les étudiants de l’ESTM.
Finalement, je remercie tous ceux qui ont contribué de

prés au de loin à la réalisation de ce travail.
Dans le cadre de la formation à l’Ecole Supérieure de Technologie de Meknes

(ESTM), les étudiants sont appelé chaque année universitaire à effectuer un
stage complémentaire afin de confronter les connaissances acquises en théorie
avec la pratique, ce qui permet d’avoir une bonne occasion pour entrer en
contact réel avec le monde professionnel et d’acquérir par conséquent une
expérience professionnelle sur le milieu de travail.
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ESTM
C’est pour ces objectifs et dans le cadre de ma formation en deuxième année à
l’ESTM en filière de Techniques comptables, j’ai effectué un stage de fin d’études
durant huit semaines du 20 avril 2009 au 18 juin 2009 au sein l’agence
« Assurance des FAR » de WAFA ASSURANCE à meknès.
Ainsi je présente mon rapport qui comporte deux grandes chapitres, la première
qui est consacré à la présentation de wafa assurance & de différentes taches
effectuées durant la période de mon stage et la deuxième est consacré au
présentation de mon thème choisi qui traite l’assurance automobile chez
l’assureur marocain et qui prend WAFA ASSURANCE comme cas exemple de
traitement.
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Section 1 : Aperçu sur Wafa Assurance

I. Présentation de la compagnie WAFA ASSURANCE :
1) Fiche Technique :
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Président Directeur Général: Mohamed RAMSES ARROUB

Sectretaire général: Nabil ADEL
Siège Social : 1. Boulevard Abdelmoumen - Casablanca
Téléphone : (212) 05-22- 54-55-55
Fax : (212) 05-22-20-91-03
Site Internet : http://www.wafaassurance.com/
Commissaires aux Comptes : Price Waterhouse / Ernst & Young
Personne(s) à contacter par les actionnaires Nabil ADEL
:
Adresse mail-contact n.adel@wafaassurance.co.ma
Comptes Approuvés par AGO du : 15 avril 2009
Secteur d'Activité : Assurances
Date de constitution : 01 octobre 1972
Date d'introduction : 13 juillet 1998
Durée de l’exercice social 12 mois
Capital Social : 350 000 000,00 MAD
Actionnaires de wafa assurance :
Principaux Actionnaires au 30 juin 2008 :
* OMNIUM DE GESTION MAROCAIN (OGM) 79,23%

* Divers actionnaires 20,77%
TOTAL : 100 %
2) Organigramme :
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3) Description de l’organigramme :
Le nouvel organigramme de WAFA ASSURANCE a été conçu pour supporter la

stratégie de la compagnie qui vise à garantir l’évolution de son activité, par la
spécialisation des métiers. De ce fait elle regroupe neuf directions :
 Direction pole commercial :

Qui comporte deux directions : Agents et Courtiers.
Elles sont en charge de leurs réseaux respectifs, tant du développement que la
qualité de la souscription et du recouvrement.
 Direction collectifs :
Son objectif est de développer le potentiel du marche des collectifs :
association, groupements, syndicats, et corps constitués. Elle est composée d’un
département
Techno Commercial qui élabore l’approche commerciale et assure la logistique
des actions, et d’un département Back-Office, assurant la gestion de contrat.
 Direction des opérations :

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A pour mission de dynamiser et fidéliser le réseau actuel de distribution, elle est
organisé en cinq cellules :
 Back-Office recouvrement
 Bureau direct
 Managers seniors
 Managers juniors courtiers-agents
 inspection
 Direction comptabilité finances

Garantit l’information nécessaire pour le pilotage de la compagnie, elle est
constitué de trois départements :
 Le contrôle de gestion et la communication financière
 La comptabilité générale
 La gestion ALM ou actif passif
 Direction ressources et organisations :

Ses exigences principales sont l’efficience des moyens et la qualité de service
interne .elle comporte quatre entités :
 Marketing stratégique & communication
 Systèmes d’information
 Ressources humaines & matérielles
 Organisation
 Internet & multimédia
 Directions des indemnisations :

Elle joue un rôle de régulateur de la souscription ainsi que l’élaboration du plan
du plan de réassurance, elle regroupe cinq départements :
 Automobile
 Accidents du travail
 Maladie
 IRD RC
 Transport / Maritime
A ces départements s’ajoutent une cellule médicale et un département de

réassurance.
 Direction Bancassurance :
Son rôle est de consolider le leadership et l’élargissement de son réseau de
distribution. Elle est subdivisée en trois départements :
 Département Etudes & marketing
 Département animation commerciale
 Département Back-Office
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II. Historique & Activités de WAFA ASSURANCE :
1) Historique :
1972 : Feu Moulay Ali KETTANI fonde la Société Nouvelle d’Assurances (SNA),
qui reprendra quelques mois plus tard les portefeuilles des délégations de deux
prestigieuses compagnies d’assurances anglo-saxonnes, Saint-Paul Fire et
Norwich Union.
1973 à 1980 : La SNA se consacre à consolider et à développer le portefeuille en risques

industriels légué par ses prédécesseurs. Le savoir faire ainsi acquis fait d’elle une
compagnie de référence en Incendie et Maritime Facultés.
1980 à 1988 : Malgré un marché très perturbé par une organisation insuffisante de
la profession, la SNA entreprend un processus de développement soutenu se
reflétant à travers l’amélioration de la structure de son portefeuille par l’extension
de son activité à l’assurance Vie et aux Accidents Corporels – Maladie et Invalidité.
1989 : La SNA change de nom et prend la dénomination de WAFA ASSURANCE

pour marquer son appartenance et son intégration au Groupe WAFABANK. Cette
nouvelle dénomination lui permet alors de mieux diffuser son identité, sa
spécificité, et d’asseoir de façon durable sa notoriété.
1990 à 1995 : WAFA ASSURANCE met en œuvre un plan de développement

ambitieux, dont l’objectif est d’assurer l’accroissement constant de son chiffre
d’affaires, de ses résultats et de consolider ses fonds propres. Pour ce faire, elle
procède au développement et à la diversification de son réseau de distribution, à
l’élargissement de sa gamme de produits, au renforcement de son encadrement
par des recrutements de haut niveau et à la mise en place d’un système
d’information performant. Dans ce cadre, elle lance la Bancassurance et amorce la
constitution d’un réseau d’agents généraux.
1992 : WAFA ASSURANCE change de siège social et s’installe dans un nouveau

bâtiment de haut standing, permettent d’offrir à la clientèle un cadre d’accueil de
qualité et d’assurer à son personnel des conditions de travail agréables et
motivantes.
1995 : Anticipant les mutations du marché de l’assurance, WAFA ASSURANCE se

dote d’une nouvelle structure d’organisation par marché afin de mieux ajuster son
offre aux différentes cibles de clientèle.
Parallèlement, elle entame le Reengenering des process pour améliorer son
efficacité, accroître sa productivité et assurer une meilleure qualité de service.
Elle lance aussi un plan de développement triennal (1996-1998) destiné à la
propulser dans le peloton de tête des compagnies d’assurance. Cet objectif sera
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atteint au terme de l’exercice 1997, ce qui a permis à WAFA ASSURANCE de
passer de la sixième à la deuxième place du marché en terme de chiffre d’affaires.
1998 : Après un quart de siècle d’activité couronnée de nombreux succès, WAFA

ASSURANCE s’introduit en bourse, ouvrant ainsi son capital au marché, à son
personnel et à ses partenaires intermédiaires.
1999 : WAFA ASSURANCE devient leader du secteur avec une part de marché de
13,3% et lance son Plan de Stratégie « Plan de Création de Valeur (PCV) 2002 ».
2000 : WAFA ASSURANCE a largement dépassé ses objectifs de croissance en

enregistrant le taux de croissance le plus élevé du secteur (+24%). Sa part de
marché s’établit à 15,3%
2003 : Suite à la fusion de la BCM et du groupe Wafa Bank, Wafa Assurance

devient la Compagnie d’Assurance du groupe Attijariwafa bank.
Depuis 2004 : La Compagnie, adossée au Groupe et investissant de nouvelles

synergies, connaît une dynamique de développement soutenue qui lui permet
d'atteindre 21% de part de marché à fin 2007.
2) Activités de WAFA ASSURANCE :
WAFA ASSURANCE est une société d’assurance toutes branches, exerçant son
activité dans les assurances de dommages et les assurances de personnes :
1) Assurances de personnes :
WAFA ASSURANCE est présenté dans les catégories suivantes :
 Maladie – maternité, hospitalisation, incapacité-invalidié, individuelle ;

 Décès ;
 Retraite (CIMR, autres produits de capitalisation,a titre individuel ou
collectif) ;
 Epargne-education ;
2) Assurances de dommages :
WAFA ASSURANCE est présente dans catégories suivantes :
 Automobile ;
 Accident de travail ;
 Incendie et perte de bénéfices ;
 Maritime (corps et facultés)
 Responsabilité civile (générale, professionnelle, produits, chasse)
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 Risques techniques (tous risques chantiers, informatique, montages, bris de
machines, RC décennale).
 Multirisques (habitation, professions libérales, indistrielles, artisans-
commercants) ;
Autres risques divers (vol, bris de glace, dégâts des eaux).
Section 2 : Présentation de l’agence

‘Assurance des FAR’
& Les Taches effectuées
I. Présentation de l’agence :
1) Fiche Technique :
2) O
r
Raison sociale Assurance Avenue des FAR
g
a
Siège social Av.HASSAN II.2,rue Tetouan appt.N°6 n
1er étrage -MEKNES ig
Forme juridique SARL r
Activités Agent d’assurance
Téléphone 05 35-51-00-86
a
FAX 05 35-51-00-87 m
N° de patente 17119199 m
N° de Registre Commercial 26409 e:
N° d’affiliation à la CNSS 7598199
Identification fiscale 23833493
Compagnie
CINIA
Agent Général
(L’agence)
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Service Service Service Service

Production Commercial Sinistre comptabilité
3) Description de l’organigramme :
 Service de production :
Ce service a pour principale mission la commercialisation des produits

d’assurance,
Il s’occupe de l’accueil et de la communication avec les clients,
Ainsi que l’établissement des différentes type de contrats d’assurance.
Il s’occupe aussi de l’enregistrement de classement des dossiers.
 Service commercial :
Il s’occupe de la prospection de la commercialisation, de recherche et de la

fidélisation des clients, de la confection du contrat dans les meilleures
conditions puisque le principe essentiel est la publicité du produit
Il se fond sur la technique de vente tout simplement.
 Service sinistre :
Le service sinistre se compose de deux types de sinistre:

 Sinistre Automobile.
 Sinistre Risques Divers.
Au service sinistre le client assuré ayant un accident de circulation qu'il soit

matériel endommageant le véhicule ou corporel entraînant des blessés, on lui
fait la déclaration régulière tout en remplissant un document spécial pour cela,
et puis on désigne un expert adversaire assermenté de l'assurance pour
dommages pour évaluer des dégâts de la voiture accidentée, ensuite
l'enregistrer dans le registre des sinistres automobiles divisés par compagnie.
 Service comptable :
Ce service se charge de régler toutes les opérations financières, et de les

enregistrés et d’établir l’arrêté de caisse journalière.
On trouve principalement les journaux de caisse et de banque.
Le journal caisse: Contient d'abord d'enregistrer les recettes vendues et les
dépenses achats nécessaires pour l'agence : timbres, quittances, fournitures
de bureaux…..
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Le journal banque : Le service comptable dans cette agence ayant la relation
avec les différentes banques, concernant l'ouverture des comptes. Il se charge
aussi de régler les états des clients payés et impayés, la vérification des états
de rapprochement.
II. Les Taches Effectuées :

Au cours de mon stage de fin d’études au sien de l’agence « Assurance Av.des
FAR, j’ai pu voir de plus prés la vie professionnelle, en effet j’ai eu l’occasion
d’effectuer plusieurs taches dans les différents services :
 Au sien du service production :
 Accueil conseil et orientation des clients

 Elaboration des attestations et des contrats d’assurance.
 Classement des dossiers.
 Réception téléphonique.
 Envoie de fax ; envoie de courrier ; photocopie ; scanner les différents
documents qui constituent le fichier client.
 La gestion de la relation client.
 Au sien du service commercial :
Ce service a pour mission de prospecter ; gérer ; et fidéliser le client par le

contact direct et les différentes stratégies de fidélisation, distribution des
flayers…
 Au sien du service sinistre :
Dans ce service, j’ai eu l’occasion de gérer des dossiers sinistrés, notamment

j’ai eu l’occasion de :
Déclarer le sinistre auprès de la compagnie
Suivie des dossiers auprès de l’expert.
Suivie des dossiers sinistrés auprès des garages agrées
 Au sien du service comptable :
 Classement des documents comptables.

 Impression de l’état journalière à la fin de la journée.
 Saisie des opérations journalières sur le logiciel.
 Etablissement des arrêtés Caisse.
 Encaissement des chèques.
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Pour conclure ; il est à mentionner que l’ensemble de ces taches m’ont permis de
mieux comprendre le métier d’assurance et la réglementation de ce secteur
d’activité ; ainsi que les difficultés qui empêchent le dit secteur de se développer
au mieux au Maroc.
Le marché marocain de l'assurance, classé 2ème en Afrique, est également le plus

dynamique dans la région du Maghreb "grâce à un système financier mature, à la
présence de groupes internationaux et à une population très sensibilisée aux produits
assurantiels
L’ouverture du Maroc sur la civilisation occidentale à l’aube du XX° siècle avec tout ce
qu’elle a engendré comme bouleversement tant au niveau économique que social, a
donné naissance à un marché des assurances qui reste dominé par la branche
automobile malgré les efforts déployés par les professionnels et les pouvoirs publics
pour le développement des autres branches d’assurances.
Le taux de sinistralité au Maroc est en effet l’un des plus élevé du monde et
l’exploitation de la branche automobile s’en est durement ressentie (le déficit brut de
réassurance enregistré par la branche en 1980 s’élevait à 210,68 millions de dirhams)
surtout que les primes ne sont pas augmentées en rapport avec cette croissance du
taux de fréquence du risque automobile.
Wafa assurance parmi les compagnies d’assurance exerçant son activité dans tous les
branches d’assurance, alors quelles sont les modalités et les caractéristiques de son
offre en matière de l’assurance automobile ?est ce cette offre répond suffisamment aux
attentes de la clientèle marocaine en générale et meknessi en particuliers.
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Section 1 : Gestion de l’Assurance

Automobile chez Wafa Assurance
I. Les garanties et la tarification de l’assurance automobile de

wafa assurance :
A. Les garanties
1) La garantie obligatoire :la responsabilité civile :
a) Objet de la garantie
Cette garantie assure l’indemnisation des dommages corporels ou matériels
causés à des tiers par un véhicule terrestre à moteur non lié à une voie ferrée
ou par ses remorques ou semi-remorques (art 120 de la loi n°17/99 portant
code des assurances)
b) Montant assuré
La garantie Responsabilité civile est accordée dans la limite de dix millions de
Dirhams (10.000.000,00) par événement et par véhicule conformément à
l’article 123 de la loi n°17/99 portant code des assurances.
c) Etendue géographique
L’assurance produit ses effets exclusivement à l’intérieur du territoire marocain
d) Risques exclus :
 Les dommages causés au souscripteur du contrat, au propriétaire du véhicule

assuré, au conducteur autorisé lorsque leur responsabilité est engagée du fait
de l’accident, ainsi que les dommages causés représentants légaux de la
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personne morale propriétaire du véhicule assuré, aux salariés ou préposés de
l’Assuré lorsqu’ils sont transportés dans le véhicule assuré ;
 Les dommages causés intentionnellement par le souscripteur du contrat ou le

propriétaire du véhicule assuré ou le conducteur autorisé ;
 Les dommages subis par les marchandises et objets transportés par le

véhicule assuré ainsi que les vols portant sur ces marchandises ou objets ;
 Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosions, de

dégagements de chaleur, d’irradiation ou de la radioactivité ;
 Les dommages occasionnés par des faits de guerre étrangère ou civile, des
émeutes ou des mouvements populaires ;
 Les dommages causés par les véhicules assurés lorsqu’ils sont confiés à des
garagistes.
 Les dommages causés par le véhicule assuré sur une voie privée ou dans
une enceinte privée.
 Les dommages résultants des opérations de chargement ou de

déchargement du véhicule assuré.
 Les dommages causés par un conducteur sans permis de conduire ou dont le

permit n’est pas valable
 Les dommages survenus au cours de rallyes, épreuves, courses ou

compétitions (ou leurs essais), lorsque l’Assuré y participe en qualité de
concurrent, d’organisateur ou de préposé de l’un d'eux ;
 les dommages causés ou subi par le véhicule assuré lorsqu’il transporte des
matières inflammables, explosives, corrosives ou comburantes.
 Lorsque le véhicule assuré est utilisé pour le transport de personnes à titre

onéreux.
2) Les garanties complémentaires :
a) LES PASSAGERS : C’est LA GARANTIE PROTECTION DES PASSAGERS
 Objet de la garantie :
Le contrat a pour objet de protéger les personnes transportées dans le cas où elles
seraient victimes de dommages corporels à la suite d’un accident automobile
lorsqu’elles sont conductrices ou passagères du véhicule désigné au contrat.
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Les garanties s’exercent, pendant la période de validité du contrat et sur l’ensemble
du territoire marocain.
 Prestations de la garantie :
• En cas de décès : Le paiement aux ayants droit, du capital assuré
• En cas d’incapacité permanente :Le paiement d’une indemnité payable aussitôt

que l’infirmité a été reconnue comme définitive, cette indemnité est fixée suivant
barème.
• Frais d’hospitalisation : Le remboursement des frais médicaux et

pharmaceutiques, liés à une hospitalisation, engagés suite aux blessures
occasionnées par l’accident, dans les limites prévues aux conditions particulières.
• Frais médicaux et pharmaceutiques : Le remboursement immédiat des frais

médicaux et pharmaceutiques engagés par les assurés dans les limités prévues aux
conditions particulières.
Pour le conducteur les capitaux en cas de décès et invalidité sont doublés.
 Conditions de garantie :
- Les personnes assurées :

• Le Conducteur ;
• Le conjoint, les enfants et les parents du souscripteur, du propriétaire ou du
conducteur lorsqu’ils sont transportés dans le véhicule assuré.
• Toutes les personnes transportées dans le véhicule assuré dans la limite du
nombre de places prévues par le constructeur.
- Nombre de places assurées

L’assurance ne joue que pour les personnes occupant les places prévues par le
constructeur.
Pour les véhicules utilitaires, seuls les personnes occupant les places prévues par
le constructeur à l’intérieur de la cabine, bénéficient de la garantie.
- Limite d’âge
Pour les personnes âgées de plus de 65 ans:
- Versement de la moitié des capitaux prévus en cas d’invalidité permanente

- Les garanties décès et frais médicaux et pharmaceutiques sont acquises
intégralement.
 Exclusions :
• Les exclusions prévues par les conditions générales types automobiles ;
• Les accidents causés par tous conducteurs sans permis de conduire ;
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•Les accidents causés par tout conducteur ayant une paralysie, épilepsie ou
maladie de la moelle épinière ;
•Les accidents causés par un conducteur en état d’ébriété avancée.
b) LE VEHICULE
 La garantie Dommages-Accident ou Tierce

L’appellation « Tierce » vient du fait que cette garantie est placée en troisième
position après les garanties R.C en circulation et R.C hors circulation
Cette garantie indemnise les dommages causés au véhicule :
• Que le conducteur soit responsable ou non de l’accident !
• Quel que soit le lieu de l’accident !
• Quel que soit le type d’accident (contre un arbre, un mur, après dérapage ou
capotage...)
Remarque
Cette assurance ne jouera pas si, au moment de l’accident, le conducteur n’a pas son
permis de conduire en état de validité.
Cette garantie a plus d’intérêt lorsqu’il s’agit de véhicule neuf acheté à crédit.
La prime d’assurance est calculée sur la base de la valeur à neuf du véhicule, quelque
soit son âge.
L’indemnisation est déterminée, quant à elle, sur la base de la valeur du véhicule au
jour du sinistre.
Ne sont pas indemnisés :

 Les dommages ne portant que sur les pneumatiques,
 Les frais de dépannage,
 Les frais d’immobilisation,
 Les effets personnels ainsi que les marchandises transportées dans le véhicule.
 La franchise : (C’est la part du dommage que conserve l’assuré à sa charge. Elle
est généralement exprimée en %, et doit être indiquée dans les conditions
particulières.
 La garantie DOMMAGES-COLLISION
 Présentation
Jusqu’à aujourd’hui, les possibilités pour l‘assuré de protéger son propre véhicule,
lorsqu’il est responsable d’un accident, étaient très limitées. Seule la garantie
dommages au véhicule couvre ce risque, avec cependant deux inconvénients
majeurs, une prime et une franchise très élevées.
Pour combler ce trou de garantie, wafa assurance a mis en place la garantie «
dommages- collision »
Cette garantie offre aux assurés une solution plafonnée, suffisante au niveau des
garanties et à un prix très supportable.
Cette garantie peut être souscrite par un même contrat automobile. Ce qui facilite sa
gestion et sa compréhension pour le client. Les conventions spéciales sont
annexées au contrat automobile.
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Elle est en adéquation avec la nouvelle gamme Wafa OTO, dont le but est d’offrir
plus de services et de garanties aux assurés.
Elle permet aux assurés de mieux protéger leurs véhicules, à des conditions
tarifaires facilement acceptables, sans comparaison avec la garantie similaire
existante.
La garantie Dommages-Collision ne se cumule pas avec la garantie Dommages au
véhicule
 Caractéristiques
Au titre de cette garantie, l’assuré est indemnisé des dommages matériels causés à
son véhicule, en cas de collision avec un véhicule identifié.
Elle offre 4 plafonds de garantie couvrant la majorité des niveaux de sinistres
matériels automobile et ce SANS FRANCHISE ET SANS VETUSTE.
La garantie joue, lorsqu’il y a collision avec un véhicule terrestre à moteur dûment
identifié. Il suffit que l’assuré transmette à wafa assurance le constat amiable rempli
et signé des deux parties.
 LA GARANTIE INCENDIE
L’assurance Incendie a pour but de couvrir les dommages causés au véhicule

assuré résultant soit d’un incendie, d’une explosion ou de la chute de la foudre.
OFFRE DE BASE
Ne sont pas indemnisés :

• Les dommages résultant de courts circuits et incendie limités aux appareils
électriques et provenant de leur fonctionnement.
• Les frais de dépannage ;
• Les frais d’Immobilisation.
Les dommages aux appareils électriques sont indemnisés dans le cadre de la

formule Wafa OTO plus.
Les frais de dépannage et d’immobilisation sont pris en charge
 LA GARANTIE VOL
S’il y a eu vol ou tentative de vol du véhicule, l’assurance indemnisera :

• La valeur du véhicule au jour du vol, moins le taux de franchise ;
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• Les dommages causés aux véhicules, y compris les accessoires et pièces de
rechange qui ont été livrés en même temps que le véhicule par le constructeur ;
• Les frais engagés pour la récupération du véhicule.
Le contrat n’indemnise pas :

• Les vols commis par les membres de la famille ou les employés de l’assuré ;
• Les vols de poste autoradio s’ils n’ont pas été livrés avec le véhicule ;
• Les vols des accessoires seuls ;
• Les vols de pneumatiques.
La garantie est étendue aux équipements audio (Radio, cassettes, Hi-Fi, DVD) à
hauteur de 3.000DH
Pour les équipements audio dont la valeur est supérieure à 3000,00DH sans
dépasser 15.000,00DH, l’extension est accordée moyennant surprime de 5% pour
l’excèdent.
 LA GARANTIE BRIS DES GLACES
En cas de bris de pare-brise des glaces latérales (y compris les déflecteurs) et de la

lunette arrière du véhicule, et quelle que soit la cause du dommage qu’il s’agisse
d’un accident ou non (projection de gravillon, éclatement)
Le contrat assure la valeur de remplacement de l’objet brisé, y compris les frais de
pose moins la franchise.
Attention, cette garantie ne joue pas si le bris des glaces résulte :
• D’un tremblement de terre ou autre cataclysme.
• Au cours de transport par air ou par mer.
• De substances ou produits conditionnés comme explosifs.
Le taux de prime est de 7% au lieu de 10% et il n’y a pas de franchise.
 LA GARANTIE DEFENSE & RECOURS
Cette assurance garantie l’assuré, conducteur ou passager auteur ou victime d’un

accident causé avec le véhicule assuré. La Compagnie s’engage à procéder, à ses
frais, à concurrence de 10.000 DH :
• A toute intervention amiable ou à toutes actions judiciaires, en vue de faire
indemniser l’assuré ainsi que ses passagers, par le responsable de l’accident.
• A défendre les intérêts de l’assuré en cas de poursuites fondées sur la circulation
ou l’utilisation de votre véhicule.
Attention, cette assurance ne s’applique pas :
• Aux paiements des amendes
• Aux poursuites pour délit de fuite ou pour infraction à l’obligation d’assurance.
• Aux contraventions.
• Aux conducteurs sans permis ou dont le permis n’est pas valable.
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B. La tarification de l’assurance automobile :
1) Principe de la tarification :
La tarification de la responsabilité civile est réglementée par arrêté du ministre
de finance et pour les garanties complémentaires les compagnies d’assurance
fixent librement le tarif selon leurs études statistiques et actuariales.
Le tarif varie selon les critères suivants :
 L’usage du véhicule. A ce stade, On peut distinguer entre :
 Usage A : véhicule de tourisme

 Usage B : véhicule de transport des personnes
 Usage C : véhicule de transport de marchandise
 Usage D : les cyclomoteurs
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 Usage E : véhicule divers (tracteurs, ambulances, moissonneuse
batteuse…)
En effet, les tarifications se différent d’un usage a l’autre selon la nature
d’utilisation du véhicule a titre familial ou commercial.
 La puissance fiscale du véhicule.

Les tarifs se varient selon la puissance fiscale autrement dit Le nombre de
chevaux du véhicule ou la puissance du cylindré des cyclomoteurs
 Le carburant utilisé :
La prime de l’assurance automobile se détermine aussi selon le carburant
utilisé pour le fonctionnement du véhicule (Essence ou Diesel).
 Le tonnage du véhicule en ce qui concerne l’usage C.

La tarification se fait selon le barème suivant :
 Du 3.5 T à 6 Tonnes
 du 6.1 T à 12 Tonnes
 12.1 T & plus
 Bonus & malus (le Coefficient de Réduction-Majoration : CRM) :

Une prime d’assurance auto est modifiable suivant le CRM (Coefficient de
Réduction ou Majoration); c’est le taux qui peut soit réduire le montant de la
prime soit l’augmenter.
- La prime peut être réduite selon les éléments suivants :

* 0 sinistre durant 2 années d’assurance.
* l’assiduité au paiement des primes et au renouvellement des contrats.
- La prime peut être réduite selon les éléments suivants :
* sinistre dont a part de responsabilité est assumé par le souscripteur du
contrat.
* le retard au renouvellement des contrats et au paiement des primes.
2) Tableau des tarifs :
a) Le tarif de la garantie de base et des garanties complémentaires :
 USAGE "A" : VEHICULES DE TOURISME R.C Prime Garanties

Complémentaires Franchise Taux de Prime*
Garantie Prime Garanties Franchise Taux de
R.C Complémentaire Prime*
s
Puissance Essence Diesel TIERCE
2008/2009
ESTM
2 CV 1840 1840 3% 2.75 %
3CV 1840 1840 5% 2 .15%
4CV 1840 1840 10% 1.70%
5CV 1840 2238 15% 1.15%
6CV 1840 2429 20% 0.60 %
7CV 2238 3490 VOL 5% 2.63%
8CV 2238 3490 INCENDIE 2.63%
9CV 2429 3490 D&R 135 DH
10CV 2429 3490 B. G. 7%
11CV & plus 3490 3490
REMORQUE 10 % de la
RC
 CLASSE C1 : VEHICULES DE 3,5 TONNES AU PLUS
Garantie Prime Garanties Franchise Taux de

R.C Complémentaire Prime*
s
Puissance Essence Diesel TIERCE
2 CV 2704 2704 3% 3.85%
3CV 2704 2704 5% 2.85%
4CV 2704 2704 10% 2.25%
5CV 2704 2704 15% 1.70%
6CV 2704 4146 20% 1.00%
7CV 2704 4146 VOL 5% 3.75%
8CV 4146 4172 INCENDIE 5.25%
9CV 4146 4172 D&R 200 DH
10CV 4146 4172 B. G. 7%
11CV & plus 4172 4172 REMORQUE 20 % de la
RC
 CLASSE C2 : VEHICULES DE PLUS DE 3,5 TONNES
Garantie R.C Prime Garanties Franchise Taux de

Complémentaires Prime*
Tonnage E/D TIERCE
2008/2009
ESTM
3% 7.20%
3.5 T à 6 Tonnes 6133 5% 5.20%
10% 4.20%
15% 3%
6.1 T à 12 6162 20% 2.20%
Tonnes VOL 5% 3%
INCENDIE 9%
6775 D&R 350 DH
B. G. 7%
REMORQUE 30 % de la RC
 USAGE D1 : Cyclomoteurs
Classe D1 : véhicule à 2 ou 3 roues
Garantie Responsabilité Civile Prime

Nombre de Roues Cylindre
Inf à 49 cm Sup à 60 kmh 602
2 Roues Inf à 49 cm Sup à 60 kmh 1217
Sup à 49 cm sup à 125 cm 1581
Sup à 125 cm 1091
3 Roues Inf à 125 cm 2216
Sup 125 cm Side Car 1883
 Usage « E » : Divers
Classe D2 à D12 : Véhicules Divers
Garantie RC Autres Garanties
2008/2009
ESTM
Classe Type de Prime Tierce Vol Inc D&R BG Rem
véhicule Usage de Taux Usage de Franche Prime
référence ou référence
forfait
E2 Transport de selon 100% C1 5% 0.50% 1.40% 8% 10
matières usage
inflammables
Y compris gaz C2 5% 0.30% 1.80% 8% 10%
liquéfié sous
pression
E3 Ambulance, C1 -30% C1 5% 0.50% 0.70% 8% 10%
corbillards
E4 Arroseuse, C1 -30% C1 5% 0.50% 0.70% 8% 10% 20%
balayeuse C2 -30% C2 5% 0.30% 0.90% 8% 10% 30%
E5 Dépannage C1 +30% C1 5% 0.50% 0.70% 8% 10%
C2 +30% C2 5% 0.90% 0.90% 8% 10%
E6 Auto & Moto D1 8% 10%
Ecole Classe 5
A C +30% Selon 8% 10%
usage
C1 8% 10%
E7 Engins de 1412 C2 5% 0.30% 0.90% 8% 10%
chantiers
E8 Garagiste 4921 8%
E9 Auto location Selon +20% Selon 8% 10%
usage usage
E10 Tracteur 872 C1 5% 0.5 0% 0.70% 8% 10% 20%
agricole
E11 Moissonneuse 357 C1 5% 0.50% 0.70% 8% 10%
batteuse
E12 Véhicule Selon -20% Selon 8% 10%
électrique usage usage
Remarque
Prime RC TOTALE= Prime usage de référence * Taxe (15.50%) +Timbre de quittance

(20DH) +Timbre Comité National de prévention des accidents de la circulation (15 DH).
Prime Garantie Annexes = Valeur vénale du véhicule * taux de prime correspondant a

la garantie assurée
Prime totale garanties annexes = résultat obtenu + taxes (14%
b) Tarif garantie Dommage Collision :
Usage A :
2008/2009
ESTM
Carburant Prime dommage collision /plafond/sans franchaise

Diesel Essence 8000 15000 30000 50000
Jusqu’à Jusqu'à 520 640 870 1200
4 CV 6 CV
5 CV 7 & 8 CV 630 780 1050 1500
6a7 CV 9&9 CV 690 850 1140 1800
8 CV & plus 11 CV & plus 990 1220 1640 2200
UsageC1 :
Carburant Prime dommage collision /plafond/sans franchaise

Diesel Essence 8000 15000 30000 50000
Jusqu’à Jusqu'à 550 820 1400 1900
5CV 7CV
6&7 CV 8,9 & 10 CV 830 1200 1500 2000
8 CV & plus 11 CV & plus 1090 1360 1900 2250
c) Barème de la garantie « Protection des passagers »
Prestation Option 1 Option 2 Option 3 Option 4 Option 5 Option 6 Option 7

Décès 10000 20000 30000 40000 50000 90000 100000
Invalidité 20000 30000 40000 50000 60000 100000 110000
Frais 1000 2000 3000 4000 5000 35000 40000
médicaux
Frais 5000 7500 10000 15000 20000 8000 9000
hospitalise
Prime 100 150 260 680 470 510 640
nette
Prime 20 30 52 68 84 102 128
nette/place
d) Barème de la garantie « Protection du conducteur »
Prestation Option 1 Option 2 Option 3

Capital décès 50.000 DH 100.000 DH 200.000 DH
Frais de rapatriement 5.000 DH 10.000 DH 20.000 DH
Frais obsèques 5.000 DH 10.000 DH 20.000 DH
Capital invalidité 50.000 DH 100.000 DH 200.000 DH
Frais aménagement du domicile 5.000 DH 10.000 DH 20.000 DH
Frais médicaux & pharmaceutique 5.000 DH 10.000 DH 20.000 DH
Tarif 75 150 300
2008/2009
ESTM
II. La gestion de sinistre et les services d’assistance :
A. La gestion de sinistre
1) Les Procédures de Gestion de l’Assureur-Conseil
 . la déclaration de sinistre :
• Si le Client téléphone directement à WAFA OTO SERVICES :

WAFA OTO SERVICES prend le client en charge
• Si le Client se déplace chez son Assureur-conseil
Le client dépose le constat chez son assureur conseil
L’assureur conseil faxe le constat et l’archive
Le client et/ou le client téléphonent ensemble à WAFA OTO SERVICES
WAFA OTO SERVICES reçoit le constat et prend le client en charge.
 . Le Suivi de Dossier
WAFA OTO SERVICES gère les dossiers de manière proactive. Contrairement aux
anciens systèmes de gestion des sinistres qui gèrent l’information de manière
passive, le système mis en place par Wafa Assurance génère de l’information,
relance automatiquement les prestataires, et est implémenté par tous les
partenaires (Centre de Services Clients, Intermédiaires Partenaires, Experts
Partenaires et Garages Agréés) en temps réel.
Il est à noter que WAFA OTO SERVICES gère tous les sinistres de manière
identique ; y compris les sinistres Interwafa et les sinistres impliquant des
indemnisations dépassant 20 000 Dirhams.
 Le Règlement
•Dans le cadre d’un Garage Agréé

Le garage agrée adresse la facture à WAFA OTO SERVICES
WAFA OTO SERVICES gère le règlement
• Dans le cadre d’un Garage Privé

- Cas où l’expert récupère la facture : Il la faxe à Wafa OTO service, Wafa OTO
service envoie la quittance et le cheque au nom du client a l’assureur conseil.
L’assureur conseil remet le cheque au client contre une signature de la quittance,
et renvoie la quittance a Wafa OTO service.Wafa OTO service récupère la
quittance.
- cas ou le client récupère la facture : L’expert faxe la facture a Wafa OTO service
Wafa OTO service envoie la quittance et le cheque au nom du client a l’assureur
conseil ,L’assureur conseil remet le cheque au client contre une sighature de la
quittance et revoie la quittance a Wafa OTO service.
2008/2009
ESTM
1) Les Procédures de Gestion de l’Expert
 Le Missionnement de l’Expert
Le choix de l’Expert et son missionnement se fait automatiquement et en temps réel via
la connexion réseau.
Dès la réception de l’ordre de mission, l’Expert se doit d’éditer la requête d’expertise et
de s’informer sur les rendez-vous pris avec le Client et avec le Garage.
 Durant et Après l’Expertise
L’Expertise du véhicule sinistré et l’envoi du rapport préliminaire devront
obligatoirement avoir lieu dans les 48 heures suivant l’appel du Client.
L’Expert veillera à respecter les rendez-vous avec le Client et le Réparateur. Il
emportera avec lui la requête d’expertise afin de la remplir sur place.
Si cela n’a pas été fait par l’Assureur-Conseil ou par le Garage Agréé, l’Expert
récupérera le constat du Client.
Dans le cadre de la gestion proactive, l’Expert est tenu de renseigner, en temps
réel, via la connexion réseau tous les événements rencontrés lors de sa mission.
Une importance toute particulière devra être portée aux événements bloquant la
bonne marche de la réparation (exemple : véhicule non deposé.
Après Expertise, l’envoi du rapport préliminaire se fera à travers la connexion réseau et
devra comporter :
• L’estimation des dommages
• Le rattachement des photos (avant réparation)
• Le constat (si récupéré par l’Expert)
• La requête pré remplie
• L’état des travaux : commencés ou suspendus en attente d’informations
complémentaires (exemple : attente de devis d’achat de pièces pour choisir entre
réparation et réforme
• La date prévisionnelle de fin des travaux
 A la fin des travaux :
L’établissement et l’envoi du rapport final devront obligatoirement avoir lieu dans un
délai de 48 heures après la fin des travaux.
Le rapport final se fera, également, à travers la connexion réseau et devra comporter :
•Les factures du Garage récupérées dès la fin des travaux (dans le cas d’un Garage
non Agréé)
•Les factures d’achats de pièces
•Le rattachement des photos (après réparation)
2008/2009
ESTM
B. Les services d’assistance :
1) Les conditions d’assistance :
a) L’Objet
Les prestations d’Issaf Mondial Assistance énumérées dans les trois formules ci-
après sont accordées gratuitement aux assurés automobiles de la Compagnie
Wafa assurance.
b) Les benificiaires :
 Les personnes assurées :

- Le propriétaire du véhicule assuré par Wafa assurance ;
- Le conducteur autorisé par le propriétaire du véhicule assuré ;
- Les personnes transportées à titre gratuit dans le véhicule assuré.
 Le véhicule assuré
Tout véhicule à usage de tourisme (A) ou de commerce (C1) dont le poids total en
charge est inférieur ou égal à 3,5 tonnes, assuré auprès de Wafa assurance, à
l’exception des véhicules servant au transport à titre onéreux des personnes et
des véhicules de location. Sont concernés tous les véhicules usage A ou C1 qu’ils
appartiennent à des personnes physiques ou à des personnes morales.
c) Territorialité :
Les prestations d’Issaf Mondial Assistance sont limitées au territoire marocain.
d) Durée & prise d’effet :

Les prestations d’assistance sont acquises aux personnes assurées dès la prise
d’effet du contrat d’assurance automobile et pour la même durée que ce dernier.
e) Défintion du sinistre :
Sont considérés comme sinistrés :
- Les véhicules accidentés immobilisés (RC, Dommages-Accident et Dommages-
Collision)
- Les véhicules volés ;
- Les véhicules volés et retrouvés ;
- Les véhicules ayant subi un incendie empêchant son utilisation.
f) Exclusions :
- Les sinistres survenus en dehors du Maroc,
- Les véhicules dont le poids total en charge est supérieur ou égal à 3,5 tonnes,
- Les véhicules à 2 ou 3 roues dont la cylindrée est inférieure à 125 CC,
2008/2009
ESTM
- Les véhicules de location,
- Les véhicules spécialement aménagés pour le transport des animaux, des
bateaux, des véhicules et des marchandises,
- Les frais de réparation des véhicules accidentés,
- Les véhicules servant au transport à titre onéreux (taxi …),
- Les véhicules de 10 ans d'âge en cas de Panne

- Les pannes qui sont la conséquence manifeste d'une négligence ou d'un manque
d'entretien à savoir les pannes de batterie, vidange, niveau des liquides et filtres.
- Les pannes de carburant,
- Les frais de péages,
- Les crevaisons de pneus,
- Les frais de réparation et de remorquage pour les véhicules immobilisés dans un
garage,
- La perte de clés.
2) Les conditions de fonctionnement :
o Si le sinistre ne nécessite pas l’intervention de l’assistance tels que l’aide au constat,

le remorquage, le retour des passagers ou l’alerte aux blessés, la déclaration
d’accident doit être faite dans ce cas, directement à l’Agent d’assurances, sans passer
par le Call centre.
o Le rôle de l’assisteur, dans le cas d’une demande d’aide au constat, consiste à

remettre à l’assuré si besoin est, un constat amiable vierge, à l’aider à compléter ledit
constat et à prendre des photos le cas échéant. L’assisteur n’est nullement
responsable des renseignements fournis par l’assuré.
o Le véhicule de remplacement n’est livré à l’assuré que contre versement d’une

caution fixée par la société de location. Cette caution est rendue à l’assuré contre la
remise du véhicule de remplacement, dans les délais et dans l’état initial.
o L’organisation par l’Assuré ou par son entourage de l’une des prestations d’assistance
ne peut donner lieu à remboursement que si ISAAF MONDIAL ASSISTANCE a été
prévenue de cette procédure et a donné son accord express, en communiquant à
l’Assuré un numéro de dossier. Auquel cas, les frais remboursés le seront sur
justificatifs originaux.
Le remboursement tiendra compte, en particulier concernant les remorquages
interurbains, de la distance parcourue par le prestataire, sachant que le remorquage
s’effectue du lieu d’immobilisation vers le garage agrée le plus proche.
o ISAAF MONDIAL ASSISTANCE ne peut être tenue pour responsable des retards ou
empêchements indépendants de sa volonté, ni des vols d’objets personnels,
d’accessoires, où de marchandises, commis sur le véhicule.
o ISAAF MONDIAL ASSISTANCE ne sera tenue pour responsable des manquements

ou contretemps à l’exécution de ses obligations qui résulteraient de cas de force
majeure, tels que guerre civile ou étrangère, révolution, émeute, grève, saisie,
2008/2009
ESTM
réquisition ou contrainte par la force publique, interdictions officielles, pirateries,
explosions d’engins, effets nucléaires ou radioactifs, empêchements climatiques
(tempêtes, ouragans, tremblements de terre et inondations, etc.)
o La fourniture des prestations d’assistance est effectuée par l’intermédiaire de

personnes ou organismes mandatés à cet effet par ISAAF MONDIAL ASSISTANCE et
sous sa responsabilité.
3) Les prestations d’ISSAF MONDIALE ASSISTANCE
 Centre d’appel (24H/24H – 7/7)

En cas d’accident, l’assuré peut appeler à ses frais le service Allô Wafa au
022.97.40.40.
 Aide au constat
- Issaf Mondiale Assistance mettra en relation le conducteur avec les autorités
locales compétentes ;
- Issaf Mondiale Assistance fournira sur les lieux du sinistre, le document du
constat amiable ;
- Issaf Mondiale Assistance aidera sur les lieux de l’accident ou par téléphone, le
conducteur du véhicule assuré à remplir le constat amiable ;
 Remorquage en cas d’accident :

Si le véhicule assuré est accidenté, Issaf Mondial Assistance organise et prend en
charge son remorquage du lieu d'immobilisation jusqu'au garage agrée par Wafa
assurance, le plus proche.
A la demande de l’assuré, en cas d’immobilisation du véhicule assuré, suite à un
accident dans une zone urbaine, Issaf Mondiale Assistance proposera, dans la
mesure du possible, le choix concernant le garage agrée où devra être acheminé
le véhicule.
Les occupants du véhicule transportés à titre gratuit, seront acheminés vers le
centre urbain le plus proche (par taxi, bus, train etc.)
 Retour des passagers :

Si le véhicule assuré accidenté, ne peut être réparé dans un délai de 24h, Issaf
Mondiale Assistance organise et prend en charge le retour des personnes
transportées à titre gratuit jusqu’à leur domicile au
Maroc ou la continuation de leur voyage au Maroc.
Dans le cas où les passagers demandent à atteindre leur point de destination
commun au Maroc, Issaf
Mondiale Assistance prend en charge leur transport (par taxi ou autocar) à
concurrence du montant qu’elle aurait engagé pour les ramener à leur domicile.
La décision du choix du moyen de transport appartient à Issaf Mondiale
Assistance, en fonction du lieu et des circonstances du sinistre.
2008/2009
ESTM
Pour le retour ou la continuation du voyage des passagers, une seule destination
sera possible.
 Véhicule de remplacement (durée 3 jours) :

En cas de sinistre du véhicule assuré, immobilisant le véhicule garanti et
nécessitant une durée de réparation supérieure à 8 heures, Issaf Mondiale
Assistance met à la disposition du bénéficiaire un véhicule de location de première
catégorie économique (A) pour 3 jours.
Attention, le véhicule n’est mit à la disposition de l’assuré qu’après versement
d’une caution.
 Remorquage en cas de panne :

Si le véhicule assuré est immobilisé suite à une panne au Maroc, Issaf Mondiale
Assistance organise et prend en charge son remorquage du lieu d’immobilisation
jusqu’au garage le plus proche. La panne n’est pas couverte par le contrat
automobile, il n’y a pas de prise en charge par les garages agrées.
En entend par panne toute défaillance mécanique ou électrique immobilisant le
véhicule sur le lieu de l’événement.
Sont exclus de ce service

- les véhicules de 10 ans d’âge ;
- Les pannes qui sont la conséquence manifeste d'une négligence ou d'un manque
d'entretien à savoir les pannes de batterie, vidange, niveau des liquides et filtres ;
- Les pannes de carburant ;
- Les frais de péages ;
- Les crevaisons de pneus.
4) Les prestations de Wafa Assurance :
a) Garages agrées :
Suite à sinistre entraînant des dommages matériels couvert par la garantie

Responsabilité Automobile,
Dommages au véhicule, Dommages Collision, Incendie, véhicules volés et
retrouvés, Bris des glaces,
Issaf Mondiale Assistance remorquera le véhicule assuré jusqu’au garage agrées
le plus proche du lieu de l’accident.
Si le conducteur du véhicule assuré est déclaré non responsable totalement, Wafa
Assurance prendra en charge la totalité des frais de réparation moins le cas
échéant les taux de franchise et de vétusté et jusqu’à concurrence du plafond
choisi pour la garantie Dommages-collision.
Si le conducteur du véhicule assuré est déclaré responsable partiellement, Wafa
Assurance prendra en charge les frais de réparation à hauteur de la part de
responsabilité moins le cas échéant les taux de franchise et de vétusté.
2008/2009
ESTM
Si le conducteur du véhicule assuré est déclaré responsable totalement, la facture
de réparation est entièrement à la charge de l’assuré.
Les producteurs fiscaux ont la possibilité conformément à la loi de finance n°
30/1985 arts 22 et 23 de récupérer la TVA. La facture de réparation arrêtée par le
garage agrée sera établie TVA comprise. Les véhicules concernés sont :
- Les véhicules de société utilitaires ou affectés au transport du personnel ;
- Les véhicules de société utilitaires légers (C15, Express…) ;
- Les véhicules de location ;
- Les engins TRP (camion de chantiers, pelleteuse, dumper etc.)
- Les véhicules d’auto école ;
- Les véhicules de transport publics de voyageurs (cars, bus, taxis s’ils
appartiennent à des sociétés) ;
- Les engins de livraison légers de sociétés (triporteurs etc.)
b) L’indemnisation en valeur a neuf :
Les conditions d’indemnisation précisées ci-après ne concernent que la formule

Wafa OTO plus : Cas des garanties Dommages au véhicule, Incendie, Vol :
- En cas de sinistre total :

L’indemnisation se fera en valeur prix d’achat du véhicule, la première année de
mise en circulation. Au delà et jusqu’à la 6ième année anniversaire à compter de
la date de mise en circulation, l’indemnisation se fera sur la base de la valeur de
remplacement, vétusté forfaitaire déduite fixée à 10% l’an.
- En cas de sinistre partiel :
Pour la garantie Dommages au véhicule :

L’indemnisation se fera au coût de réparation ou de remplacement à neuf des
pièces endommagées jusqu’au 3ième anniversaire du véhicule assuré à compter
de la date de la 1ière mise en circulation. Au delà, et jusqu’à la 6ième année
anniversaire à compter de la date de la 1ière mise en circulation, l’indemnisation
se fera au coût de réparation ou de remplacement des pièces endommagées,
vétusté forfaitaire déduite fixée à 10% l’an.
Pour les garanties Incendie et vol :

L’indemnisation se fera au coût de réparation ou de remplacement à neuf des
pièces endommagées jusqu’au 3ième anniversaire du véhicule assuré à compter
de la date de la 1ière mise en circulation. Au delà, l’indemnisation se fera au coût
de réparation ou de remplacement des pièces endommagées, vétusté forfaitaire
déduite fixée à 10% l’an.
c) Calcul de la prime
2008/2009
ESTM
La prime d’assurance est calculée sur la base de la valeur à neuf les 2 premières
années à compter de la date de la 1ière mise en circulation. Au-delà la prime est
calculée sur la base de la valeur vénale.
Cas de la garantie Dommages - Collision :
En cas de sinistre total, qu’il soit complètement détruit, hors d’usage ou volé,
l’indemnisation est faite dans la limite du plafond de la garantie, sans dépasser
toutefois le montant de la valeur vénale du véhicule au jour du sinistre.
En cas de sinistre partiel, sans dépasser la limite du plafond fixé aux Conditions
particulières, l’indemnisation est égale :
- Les 2 premières années à compter de la date de 1ière mise en circulation, au
coût de réparation ou de remplacement à neuf des pièces endommagées ;
- Au-delà et jusqu’au 10ième anniversaire du véhicule à compter de la date de la
1ière mise en circulation, au coût de réparation vétusté forfaitaire déduite fixée à
10% l’an.
 Précisions concernant les garanties complémentaires :
Les conditions de garantie précisées ci-dessous ne s’appliquent que pour la

formule wafa OTO plus. En dehors de cette formule ce sont les conditions de
garantie minimales qui s’appliquent.
a) Garantie Tierce :
Les franchises de la garantie Tierce s’applique sur le montant des dommages
avec les minimums ci-après :
3000 DH pour les taux de franchise de 3%, 5% et 10%
5000 DH pour les taux de franchise de 15% et 20%
Cette offre est plus avantageuse pour les véhicules dont la valeur à neuf dépasse
les 100.000
DH. Dans le cas contraire, il serait plus intéressant de proposer au client la
garantie Dommages-Collision.
1) Garantie incendie :
Sont assurés au titre de la garantie incendie les dommages subis par les appareils
électriques du véhicule assuré et résultant de leur propre fonctionnement.
Cette extension sans surprime est assortie d’une franchise de 200 DH
b) Garantie vol :
Les appareillages (auto radio, téléphone...) sont indemnisés dans le cadre de
Wafa OTO+, qu’ils soient livrés avec le véhicule ou non, que celui-ci soit déplacé
ou non.
2008/2009
ESTM
III. Produits Automobile de wafa assurance :

A. Les formules de WAFA OTO
1) FORMULE BASIC : Pack Blanc
La garantie de base:
 Responsabilité civile.
Les services d’assistance:
 Aide au constat
 Alerte de la protection civile
 Remorquage en cas d’accident
 Avance pour admission dans une 1ère unité hospitalière
 Transport vers une 2ème unité hospitalière
 Garages agrées (véhicules < 10 ans)
 Retour des passagers
 Frais de gardiennage
 Envoi de pièces détachées
 Remorquage en cas de panne
 Transport des passagers vers destination en cas de panne
2008/2009
ESTM
2) FORMULE WAFA OTO : Pack vert
Les garanties de base:
 Responsabilité civile
 Défense et Recours
 Protection passagers ou Protection conducteur
Les services d’assistance:
 Aide au constat
 Alerte de la protection civile
 Remorquage en cas d’accident
 Avance pour admission dans une 1ère unité hospitalière
 Transport vers une 2ème unité hospitalière
 Garages agrées
 Retour des passagers
 Frais de gardiennage
 Envoi de pièces détachées
 Voiture de remplacement en cas d’accident de 3j
 Transport des passagers vers destination en cas de panne
 Remorquage en cas de pann
3) FORMULE WAFA OTO Plus : Pack jaune
Les garanties de base:
 Responsabilité civile
 Défense et Recours
 Protection passagers ou Protection conducteur
Avec 2 garanties au choix:
 Dommage Accident (Tierce)
 Dommage Collision
 Vol
 Incendie
 Bris de Glace
Les services d’assistance (Avec Tierce):
 Aide au constat
 Alerte de la protection civile
 Remorquage en cas d’accident
 Avance pour admission dans une 1ère unité hospitalière
 Transport vers une 2ème unité hospitalière
 Garages agrées
 Retour des passagers
2008/2009
ESTM
 Frais de gardiennage
 Envoi de pièces détachées
 Voiture de remplacement de catégorie D en cas d’accident (6j)
 Transport des passagers vers destination en cas de panne
 Remorquage en cas de panne
 Voiture de remplacement de catégorie D en cas d’immobilisation de + de
24h (6j)
Les services d’assistance (Sans Tierce):
 Aide au constat
 Alerte de la protection civile
 Remorquage en cas d’accident
 Avance pour admission dans une 1ère unité hospitalière
 Transport vers une 2ème unité hospitalière
 Garages agrées
 Retour des passagers
 Frais de gardiennage
 Envoi de pièces détachées
 Voiture de remplacement de catégorie C en cas d’accident (3j)
 Transport des passagers vers destination en cas de panne
 Remorquage en cas de panne
 Voiture de remplacement de catégorie C en cas d’immobilisation de + de
24h (3j)
B. Les packs de wafa OTO
1) PACK FAM’ OTO : Pack Rose
Les conditions de souscription :
 FEMME AGEE DE 25 ANS OU PLUS

 PROPRIETAIRE OU CONDUCTRICE PRINCIPALE DU VEHICULE
Les avantages :
 DEFENSE ET RECOURS GARTUITE

 PROTECTION DE CONDUCTRICE:
Garanties de bases
+ Frais de chirurgie réparatrice ou esthétique.
+ Frais d’hospitalisation suite à l’agression aux abords ou à l’intérieur
du véhicule.
+ Frais de reconstitution des pièces (CIN, Permis,…) suite à une perte
ou agression aux abords de la voiture.
 DOMMAGE COLLISION AVEC UN TARIF AVANTAGEUX:
2008/2009
ESTM
 300 DH pour le plafond de 15000 DH avec une franchise de 1000 DH en
cas de responsabilité et 25% de réduction sur les autres plafonds.
 REDUCTION DE 25% SUR LES AUTRES GARANTIES
COMPLEMENTAIRES.
 LE CONJOINT BENEFICIE DE 10% DE REDUCTION SUR LES GARANTIES
COMPLEMENTAIRES.
Services Assistance
Centre d’appel
Aide au constat et à la déclaration accident
Retour des passagers
Remorquage en cas d’accident
Alerte protection civile
Garages agrées
Véhicule de remplacement pendant 6 jours
Remorquage en cas de panne mécanique
Remorquage en cas de batterie
Remorquage en cas de carburant
Remorquage en cas d’erreur de carburant
Remorquage en cas d’oubli, de vol ou de perte des clés
Remorquage en cas de crevaison
Assistance en cas d’hospitalisation
2) Pack Bon conducteur
 VEHICULE DE TOURISME.
 L’AGE DU VEHICULE NE DEPASSANT PAS 10 ANS.
 CRM DE 0.9
 DUREE ANNUELLE TERME OU RENOUVELABLE
 SOUSCRIRE LA DOMMAGE COLLISION
Les avantages :
 DEFENSE ET RECOURS GRATUITE

 DOMMAGE COLLISION AVEC UN TARIF AVANTAGEUX:
 10% de la RC pour le plafond de 8000 DH avec une franchise de
1000 DH en cas de responsabilité de l’assuré et une réduction de 40%
pour les autres plafonds.
2008/2009
ESTM
COMPLEMENTAIRES.
3) Pack Commerçant
DESTINE AUX COMMERCANTS AYANT :
 UN N° DE PATENTE
 Ou UN N° D’IMMATRICULATION AU REGISTRE DE COMMERCe
 Ou UNE C.I.N AVEC PROFESSION COMMERCANT
Les avantages :
 DEFENSE ET RECOURS GRATUITE.

 PROTECTION DES PASSAGERS:
1ère formule gratuite et 50% sur les autres formules.
COMPLEMENTAIRES
4) Pack Fonctionnaire
PRODUIT DESTINE AUX FONCTIONNAIRES:
 AU PERSONNEL DES ADMINISTRATIONS PUBLIQUES

 AU PERSONNEL DES COLLECTIVITES LOCALES
 AU PERSONNEL DES ORGANISMES PUBLIQUES ET ETABLISSEMENTS
ASSIMILES
 LE PACK CONCERNE LES FONCTIONNAIRES EN ACTIVITE OU
RETRAITE
Les avantages :
2008/2009
ESTM
 DEFENSE ET RECOURS GRATUITE.
 PROTECTION DES PASSAGERS OU PROTECTION DU CONDUCTEUR:
 Réduction de 50% sur la 1ère formule.
COMPLEMENTAIRES.
C. Les conventions de Wafa Assurance :
Wafa assurance a signé plusieurs conventions avec différentes établissement afin

d’enrichir son offre en automobile, ces conventions sont les suivant :
 Convention de La Direction Générale de la Sûreté Nationale

 Convention de La Direction Générale de la surveillance du Territoire
 Convention de L’inspection Générale des Forces Auxiliaires
 Convention de La Direction de la Protection Civile
 Convention de Maroc Télécom
 Convention de Les Forces Armés Royales
 Convention du groupe Attijariwafabank
 Convention de la centrale laitière.
 Convention de la maison KIA.
 Convention avec la maison Peugeot
Cette offre présente elle aussi une panoplie d’avantages et de facilité.
Section 2 : Appréciation Critique
I. Présentation des résultats de l’enquête

1) Informations sur la population ciblée dans l’enquête :
 L’age :
2008/2009
ESTM
La population ciblée dans l’enquête est de différents ages,
 Les salaires :
J’ai essayée dans mon enquête de cibler une population de différentes

classes sociales.
 La profession :
D’après le questionnaire, la population ciblée est situé dans les différents

domaines de travail :
Des professions libérales (avocats, médecins….)

Des fonctionnaires états
Des étudiants... etc.
2) Les Réponses des questions :
 Question N° 1 : Pourquoi souscrivez vous une assurance automobile ?
La reponse est comme suit :
2008/2009
ESTM
60 % de la clientèle ciblé souscrivent l’assurance automobile parce qui’elle

obligatoire, contre 40 % qui voient l’importance de l’assurance automobile.
 Question N° 2 : l’assurance responsabilité civile est obligatoire, pour vous, est

ce que le tarif est ?
 Trop cher
 Cher
 Raisonnable
 Peu cher
Les réponses se présentent comme suit :
Plus que la moitié de la population ciblée juge que le tarif du R.C est
raisonnable soit (39 % juge que le tarif est raisonnable & 15% juge qu’il peu
cher. Contre 38 % juge qu’il est cher & 8% juge que ce dernier est trop
cher).
 Question N° 3 : outre la RC (qui est obligatoire), souscrivez vous d’autres

garanties complémentaires :
2008/2009
ESTM
La majorité de la cible souscrivent des garanties complémentaires vu leur

importance en matière d’assurance automobile.
 Question N° 4 : quelles sont les garanties que vous souscrivez ?
On remarque que la garantie la plus souscrit par la population ciblé est la garantie
Défense & recours, vient en deuxième position la garantie protection de
conducteur, puis la collision, la protection des passagers, bris de glace et
l’incendie.
Ce résultat reste Généralement intéressant vu l’évolution importante de la
souscription des garanties complémentaires en matière d’assurance automobile,
2008/2009
ESTM
 Question N° 5 : comment jugez vous le tarif des garanties complémentaires :
42 % de la cible juge que le tarif des garanties complémentaires est cher, contre
30 % qui voient que le tarif est raisonnable.
 Question N° 6 : est ce que vous avez déjà bénéficié d’un pack ou d’une
formule ?
Trois quarts de la population ciblée déclarent qu’elle bénéficie des produits de

wafa assurance ce qui montre l’intérêt de ces packs et de ces formules pour la
population ciblée dans l’enquête.
2008/2009
ESTM
 Question N° 7 : si oui, lesquels :
Le pack fonctionnaire prend la part du lion avec un pourcentage de 30 %, le pack

commerçant vient en deuxième position avec un pourcentage de 20 %, suivi du
pack wafa oto plus avec un pourcentage de 17 %, par la suite en 4eme position se
situe le pack fam oto et wafa oto avec un pourcentage de 13 % et en dernier
position vient le pack bon conducteur avec un pourcentage de 7 %,
 Question N° 8 : avez-vous déjà bénéficié d’une convention ?
Seulement 20 % de la population ciblée qui bénéficie des conventions de wafa

assurance vu l’importance de la souscription aux packs wafa assurance.
2008/2009
ESTM
 Question N° 9 : comment jugez vous l’offre automobile chez wafa

assurance ?
Environ trois quarts de la population ciblée qui juge que l’offre de wafa assurance
en matière d’automobile est intéressants.
 Question N° 10 : avez-vous déjà été sinistré ?
30 % de la population ciblée qui a été déjà sinistré.
 Question N° 11 :
Le pourcentage de la responsabilité du sinistre est variant.
2008/2009
ESTM
 Question N° 12 : comment avez-vous trouvé le traitement de votre dossier en
terme du temps :
42 % des clients ciblés trouvent que le traitement des dossiers en terme de temps
chez wafa assurance est rapide contre un quart qui juge qu’il moyennement rapide
et 33 % qui juge que le traitement est lent.
 Question N° 13 : le service après sinistre est il à la hauteur de vos attentes ?
66.66 % de la population juge que le service était a la hauteur de ses attentes

contre 33 % qui juge le contraire.
 Question N° 14 : si oui, qu’il est le degré de satisfaction :
En effet, plus 75 % ayant une degré de satisfaction élevé du service après sinistre,
moyennement seulement 17 % ayant une degré de satisfaction plus au moins
faible.
2008/2009
ESTM
 Question N° 15 : quels sont les services que vous estimez reste à améliore
100
L'acueuil
80
L'assistance
60
45 42,5 L'offre
40 32,5 30
Le delai de traitem ent des
20 dossiers
Plus de 30 % de la population ciblé qui estime l’amélioration des services

présentés.
2008/2009
ESTM
II. Analyse des résultats :
1) Concernant les garanties :
En ce qui concerne la garantie de base (la responsabilité civile), et d’après le

questionnaire, on conclue que la souscription de cette garantie pour une
grande partie est due à son obligation, neamoins, il en est autres qui sont
conscients de l’importance de leur responsabilité civile envers les tiers et non
pas parce qu’elle obligatoire.
Pour ce qui concerne les autres garanties qui ont complémentairement, la
souscription par la cible est importante malgré le tarif élevé de ces garanties,
cela est du au développement de la mentalité des marocaines, et des jeunes
qui sont plus sensibilisés au sujet de l’assurance et plus conscients de
l’importance de ces garanties.
Les garanties les plus souscrites auprès de notre cible interrogées sont,
Défense & recours, protection de conducteur et finalement on trouve la
collision.
2) Concernant la tarification :
La plus part de la population ciblée juge que la tarification est plus au moins
cher cela est du au niveau de vie des meknassi qui se caractérise par un
pouvoir d’achat moyen.
La population meknassi voit que les garanties complémentaires sont des
accessoires destinés à une catégorie sociale plus aisée.
3) Concernant les produits :
Wafa assurance présente à sa clientèle une offre variante pour toucher un

segment plus large.
A cet effet wafa assurance applique une stratégie d’adaptation produit client,
dont chaque produit est dédie a une niche bien déterminée avec des
avantages et des facilités importantes.
Ainsi, l’importance de l’offre de Wafa Assurance en matière de l’assurance
automobile explique la souscription importante de la population ciblée aux
garanties complémentaires vu les produits intéressants, les avantages offerts
et les réductions présentées.
2008/2009
ESTM
4) Concernant le service :
 Avant sinistre :
D’après le questionnaire, on a conclue qu’il y a encore un manque au niveau

de chacun des services présentés à savoir l’accueil, l’assistance, l’offre et le
délai de traitement des dossiers.
Au fait, pour ce qui concerne l’offre, il n’a pas assez de communication et
assez de publicité, par conséquent le client reste toujours à l’ignorance des
dispositions et des actualités de l’assurance.
De plus et en matière de l’offre lui-même, la population ciblée voit qu’il faut
encore de nouvelles offres pour répondre le plus mieux à leurs besoins.
 Apres sinistre :
D’après l’enquête établi, pour ce qui concerne la gestion des sinistre et les
services d’assistance, on conclu qu’une grande partie de la population
ciblée est assez satisfait mais en même temps il en est autres qui estiment
l’amélioration du service, notamment en ce qui concerne les prestations de
l’assistance qui ne répond pas suffisamment aux attentes des clients et en
ce qui concerne aussi le délai de traitement des dossiers sinistrés qui est
moyennement lent vu la procédure compliquée du traitement des dossiers
III. Analyse Générale & Recommandations :
Généralement on peut dire que l’offre de wafa assurance est intéressante, la

compagnie wafa assurance vielle sur la multiproduction pour toucher un segment
plus large, la cible de la compagnie est composée de différentes âge et couche
sociale.
Mais face à cette multi production on trouve plusieurs obstacles interne et externe
qui empêchent la bonne commercialisation des produits wafa. Parmi les obstacles
interne on trouve ; le manque de la communication institutionnelle qui permet au
large public l’information sur la multitude des gammes des produits Wafa
Assurance ; ceci dit est face à une concurrence de plus en plus rude dans ce
secteur d’activité on recommande à la compagnie wafa assurance d’être plus
agressive en terme communication et offre d’assurance.
Sur un autre volet, et comme à été signalé auparavant sur la concurrence qui est
devenu plus acharné dans le secteur de l’assurance au Maroc, il est devenu
primordiale à Wafa Assurance d’être plus compétitive sur le prix.
Dans cette état de cause, et face à la libéralisation des prix par le ministre de
finance depuis 2002 ; il est vital de jouer sur une offre de gamme diversifiée et
moins coûteuse.
2008/2009
ESTM
A travers mon stage au sein de l’Agence Wafa Assurance Agence Av.des FAR j’ai
accumulée une formation en matière d’assurance. Mais certaines observations et
recommandations s’impose je peux avancer quelques une :
 Manque de personnels Insuffisance de personnels engendre une perte

considérable de temps et d’effort dans la gestion quotidienne de l’Agence.
 Insuffisance d’une approche commerciale, et le manque d’agressivité sur le
marché
 Le manque de communication de l’agence au niveau local, a travers des
instruments communicationnels et marketing qui permettent une
pénétration…..
Au Maroc, l'assurance en générale n'a pas été toujours une culture de nos
ancêtres. Pendant longtemps, l'opération d'assurance a été considérée comme
immorale car elle développait la négligence et la notion de pari. Elle a été rejetée par le
système juridique islamique, hormis les impératifs du développement économique.
De même que, le pouvoir d'achat limité de certaines couches de la population qui

considèrent l'assurance comme un produit de luxe, réservé aux marocains issus de la
2008/2009
ESTM
classe à revenu élevé, constituait en partie un véritable handicap au développement
naturel du secteur.
Mais de nos jours, l’assurance dans notre pays connaît une véritable évolution vu
le développement de la mentalité et de la culture des marocains à la conception de
l’assurance.
Le domaine de L’assurance automobile quant a lui va subit un grand changement

vu que les assureurs marocains sont a la recherche d’adoption de nouvelles stratégie
pour répondre au mieux au attentes du secteur. Wafa assurance parmi les compagnies
d’assurance qui cherche a faire mieux de ce secteur pour le développement du pays.
Sitographie :
www.google.com
www.wafaassurance.com
2008/2009
ESTM
www.bourse-casablanca.com
Bibliographie :
 La loi 17/99 portant code des assurances

 Arrêté du Ministre de finance de 2004
 Circulaires Compagnie Wafa Assurance
 Code des assurances
2008/2009

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Rapport de Stage de Fin d’Etudes

Je dédie cet humble travail avec grand

A mes chers parents, sources de tendresse,

A mes frères & ma sœur, en témoignage

A tous mes amis, tous mes professeurs

Je tiens à exprimer mes vifs remerciements et ma

Ainsi que pour Mme hind kouara, Agent général de

Ainsi que pour Mme Hanane ANAGOU pour son aide et

Je tiens également à remercier Monsieur Fouad

Je tiens également à remercier tous mes amis & tous

Finalement, je remercie tous ceux qui ont contribué de

Dans le cadre de la formation à l’Ecole Supérieure de Technologie de Meknes

Section 1 : Aperçu sur Wafa Assurance

Président Directeur Général: Mohamed RAMSES ARROUB

Actionnaires de wafa assurance :

Principaux Actionnaires au 30 juin 2008 :

* OMNIUM DE GESTION MAROCAIN (OGM) 79,23%

Le nouvel organigramme de WAFA ASSURANCE a été conçu pour supporter la

 Direction pole commercial :

 Direction des opérations :

 Direction comptabilité finances

 Direction ressources et organisations :

 Directions des indemnisations :

A ces départements s’ajoutent une cellule médicale et un département de

II. Historique & Activités de WAFA ASSURANCE :

1973 à 1980 : La SNA se consacre à consolider et à développer le portefeuille en risques

1989 : La SNA change de nom et prend la dénomination de WAFA ASSURANCE

1990 à 1995 : WAFA ASSURANCE met en œuvre un plan de développement

1992 : WAFA ASSURANCE change de siège social et s’installe dans un nouveau

1995 : Anticipant les mutations du marché de l’assurance, WAFA ASSURANCE se

1998 : Après un quart de siècle d’activité couronnée de nombreux succès, WAFA

2000 : WAFA ASSURANCE a largement dépassé ses objectifs de croissance en

2003 : Suite à la fusion de la BCM et du groupe Wafa Bank, Wafa Assurance

Depuis 2004 : La Compagnie, adossée au Groupe et investissant de nouvelles

2) Activités de WAFA ASSURANCE :

WAFA ASSURANCE est présenté dans les catégories suivantes :

 Maladie – maternité, hospitalisation, incapacité-invalidié, individuelle ;

WAFA ASSURANCE est présente dans catégories suivantes :

Section 2 : Présentation de l’agence

Service Service Service Service

Ce service a pour principale mission la commercialisation des produits

Il s’occupe de la prospection de la commercialisation, de recherche et de la

Il se fond sur la technique de vente tout simplement.

Le service sinistre se compose de deux types de sinistre:

Au service sinistre le client assuré ayant un accident de circulation qu'il soit

Ce service se charge de régler toutes les opérations financières, et de les

II. Les Taches Effectuées :

 Au sien du service production :

 Accueil conseil et orientation des clients

 Au sien du service commercial :

Ce service a pour mission de prospecter ; gérer ; et fidéliser le client par le

 Au sien du service sinistre :

Dans ce service, j’ai eu l’occasion de gérer des dossiers sinistrés, notamment

 Au sien du service comptable :

 Classement des documents comptables.

Le marché marocain de l'assurance, classé 2ème en Afrique, est également le plus

Section 1 : Gestion de l’Assurance

I. Les garanties et la tarification de l’assurance automobile de

1) La garantie obligatoire :la responsabilité civile :

 Les dommages causés au souscripteur du contrat, au propriétaire du véhicule

 Les dommages causés intentionnellement par le souscripteur du contrat ou le

 Les dommages subis par les marchandises et objets transportés par le

 Les dommages résultant des effets directs ou indirects d’explosions, de