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EDPYME PROEMPRESA
01/06/2011
GUI-CRE-001
Contenido
Mercado objetivo ............................................................................................................. 3
1. Perfil del cliente ..................................................................................................... 3
2. Análisis del mercado objetivo ............................................................................... 3
Tecnología Crediticia ........................................................................................................ 5
1. Objetivo ................................................................................................................. 5
2. Principios ............................................................................................................... 5
a. Evaluación socio – económica del negocio y de la situación familiar del
solicitante ................................................................................................................. 5
b. La evaluación de la capacidad de pago .......................................................... 5
c. Dimensión del crédito a otorgarse .................................................................... 6
d. Rol del Ejecutivo de Negocios ........................................................................ 6
e. Utilización de garantías no convencionales ................................................... 6
f. Rol del comité de créditos ................................................................................. 7
g. Diversificación del riesgo ................................................................................... 7
3. La Tecnología crediticia desde el punto de vista del cliente objetivo ................... 7
4. Factores claves de la Tecnología crediticia ........................................................... 8
4.1. Elegibilidad del cliente. .................................................................................. 8
4.2. Condiciones del Crédito ............................................................................... 10
4.3. Evaluación y Aprobación del crédito ............................................................ 10
4.3.1. Evaluación del Crédito .............................................................................. 10
A. Análisis Cualitativo ....................................................................................... 11
B. Análisis Cuantitativo ..................................................................................... 12
4.3.2. Aprobación del Crédito............................................................................. 17
4.4. Seguimiento y recuperación ........................................................................ 18
4.5. Evaluación de créditos Pequeña y Mediana Empresa. ................................ 20
4.6. Evaluación en la Tecnología Crediticia. ........................................................ 21
4.7. Ventajas de la Tecnología Crediticia. ........................................................... 21
4.8. Aspectos complementarios para una buena aplicación de la Tecnología
Crediticia. ................................................................... ¡Error! Marcador no definido.
A. Modelo de gestión de Agencias ...................... ¡Error! Marcador no definido.
B. Órganos o áreas de control ............................. ¡Error! Marcador no definido.
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Mercado objetivo
El perfil del mercado objetivo son las personas y unidades familiares que derivan su
sostenimiento de la actividad de su negocio y que por lo general no tienen otras
fuentes de ingresos, carecen de información financiera y tienen facilidad para
adaptarse al cambio de actividad por el bajo nivel de inversión de activos fijos y capital
de trabajo.
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Demanda de bajos montos, por la unidad económico – familiar, pero con
Falta de cultura financiera, que hace que no tomen decisiones racionales y sean
más riesgosas que afectan el desempeño y bienestar futuro de la unidad
económica familiar.
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Tecnología Crediticia
1. Objetivo
Es identificar, analizar, cuantificar y minimizar los riesgos cualitativos y cuantitativos a
los que están expuestos los créditos a otorgarse, basado en el conocimiento de la
actividad y el entorno económico, con una oferta de productos apropiados de acuerdo
a sus características y perfiles del sector donde opera nuestro mercado objetivo,
asegurando la sostenibilidad y continuidad de la entidad financiera para lograr una
relación duradera con el cliente.
2. Principios
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c. Dimensión del crédito a otorgarse
El crédito debe estar de acuerdo al tamaño y capacidad de la microempresa. Su
plazo debe estar en función del ciclo económico de la actividad en que subyace
el flujo de caja y el destino al que va ser dirigido. Generalmente se inicia con
operaciones de corto plazo y con montos bajos, el cual debe ir creciendo de
manera escalonada para garantizar la sostenibilidad de la relación crediticia y
viabilidad del repago.
Este nicho se caracteriza por no tener garantías reales, y se sabe que sería
costoso efectuar su formalización para créditos pequeños, por lo que se
considera como garantía los bienes de su propiedad, los cuales deben ser
declarados y serán valuados de acuerdo al valor mercado.
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f. Rol del comité de créditos
El rol principal del comité de créditos, es el análisis y minimización del riesgo de
la operación crediticia antes de la aprobación.
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4. Factores claves de la Tecnología crediticia
Requiere que los Ejecutivos de Negocio cumplan con las normas y procedimientos
establecidos por la entidad, debiendo contemplarse los siguientes temas:
b. Proceso de admisión.
Para ser admitido como sujeto de crédito se pide como edad mínima 21
años y máximo 70 años, sujeto a excepciones por parte de la Gerencia
General
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legalizadas, contrato de compra venta simple, auto avaluó (HR o
PU), constancia de posesión que demuestre la propiedad de la
vivienda y copia del recibo por servicios (luz, agua o teléfono), de lo
contrario una declaración jurada de no poseer recibo por servicios.
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4.2. Condiciones del Crédito
Se deberá tener presente lo siguiente:
El rol del comité de créditos como filtro y ente que busca minimizar
el riesgo crediticio y la búsqueda de una relación permanente con el
cliente.
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A. Análisis Cualitativo
En este análisis, se busca determinar si el solicitante y su entorno
familiar y laboral tienen la voluntad para cumplir con sus obligaciones,
es decir, si el cliente y su entorno más cercano poseen calidad moral o
voluntad de pago.
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La visita a la casa, tiene como objetivo percibir y conocer el entorno
familiar y vecinal, el grado de comodidad y bienestar de la familia, la
relación familiar entre sus integrantes, etc.; aspectos que se logran
identificar al fijarse en el orden de la distribución y bienes de la casa, la
cantidad y edad de las personas a cargo, la situación y condición de
salud de los integrantes, así como la acumulación y estado de bienes
que declara como su patrimonio.
B. Análisis Cuantitativo
El análisis cuantitativo busca determinar si el solicitante puede cumplir
con los compromisos y pagos, de acuerdo a su situación financiera
reciente.
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Realizar preguntas claves para efectuar una evaluación cruzada de la
información proporcionada verbalmente y de los documentos de
sustento de la actividad o negocio, permitiendo conocer la consistencia
de la información que el cliente brinda.
Principales Herramientas:
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Estructura del Balance General:
Activo Pasivo
Inventarios Patrimonio
Liquidez
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Rentabilidad
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Gestión
Endeudamiento
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iv. Análisis de sensibilidad
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Establecer un buen sistema de información gerencial y soporte
operativo.
Los créditos con atrasos mayores a 30 días deben tener otro tipo de
acción de seguimiento y si continúan sin muestras de subsanar la
obligación proceder a las acciones legales y judiciales
correspondientes.
EL COMITÉ DE MOROSIDAD
En este comité se sugiere que cada EDN exponga brevemente los créditos
en situación de riesgo crítico, casos de actividades o negocios no comunes
o cualquier otra situación que requiera un análisis situacional de parte del
equipo de negocios; el gerente de agencia debe fomentar la participación
de los asistentes con el fin de establecer las principales causas generadoras
de esta situación y los errores de aplicación de la tecnología y normatividad
crediticia que han podido influir para alcanzar dicho estado crediticio.
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Para cada caso se debe determinar acciones a desarrollar, por ello es
importante que el responsable del comité tome nota de los acuerdos con
la finalidad de verificar si las acciones se concretaron en los plazos
previstos y sus efectos en la condición del crédito.
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Evaluación de grupos económicos y vinculados.
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conocimiento de la cartera, permite al ejecutivo de negocios, estar
preparado para atender varias actividades desarrolladas en el sector,
generando un alto nivel de conocimiento y desarrollar la función de
mentor para los nuevos ejecutivos de la entidad.
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