Cultura Financiera en el Japón

¿Qué es la cultura financiera?

Según Kikuo Iwata, vicegobernador del Banco de Japón, que se ha pronunciado en
unas recientes jornadas celebradas en Tokyo sobre la necesidad de profundizar en
la educación financiera de la población. Hay que atender, en su opinión, al carácter
global del sistema financiero sin perder de vista los factores específicos y los
antecedentes históricos de cada país.

En Japón, con más intensidad que en el resto del mundo industrializado, la

población envejece a gran velocidad y las parejas tienen cada vez menos hijos. La
suficiencia de las pensiones públicas está cuestionada por la implacable aritmética
de la demografía, lo que multiplica las posibilidades de las pensiones privadas y de
otras formas de ahorro análogas.

Kikuo Iwata concluye que mejorar la literatura financiera para que las personas
planifiquen sus ingresos futuros mientras son jóvenes y ahorren para el porvenir
ayudaría mucho. En 2013, las encuestas recogieron como la mayor inquietud de los
japoneses la consistente en “disponer de fondos para la jubilación", a pesar de que
Japón cuenta con un sólido sistema de pensiones públicas.

Los japoneses están acumulando, siguiendo esta lógica, activos financieros para
asegurarse patrones de vida dignos tras la jubilación, aunque se está abriendo una
brecha entre los que pueden permitirse este tipo de ahorro y quiénes no.

En el otro extremo, desde el Banco de Japón se alerta de dos fenómenos que

afectan a los más jóvenes. Se trata del conocido como “six pocket problem”, que
perjudica a los menores que reciben dinero de sus padres y de los abuelos paternos
y maternos y, en esta abundancia, ni conocen ni valoran el precio de las cosas. El
otro es el “problema del dinero invisible” (“invisible money problem”), que provoca
que el menor no perciba que paga un precio por algo, dado el creciente uso del
dinero electrónico, que ni se ve ni se palpa. En ambos casos, el menor no tiene
conciencia de que existen límites al dinero que puede gastar.

Tanto en relación con la insuficiencia del sistema de pensiones públicas como en el

del mal uso del dinero por los más jóvenes y sus perniciosos efectos, el
denominador común es el mismo: la escasez del dinero y de los recursos.

Por último, se apunta a otro hecho preocupante en la sociedad japonesa, pues las
personas mayores están siendo, cada vez más, víctimas de fraudes financieros, lo
que se podría prevenir si estas estuvieran más en guardia.
Todos los riesgos mencionados se mitigarían con mejor información. La
comunicación sería más efectiva si se atendiera a las indicaciones propuestas por
la “economía conductual” , en la línea también apuntada por el Banco Mundial.

Carencias de los sistemas públicos de pensiones, mayor desigualdad,

preponderancia del dinero electrónico sobre los históricos billetes y monedas,
conductas fraudulentas que tienen por víctimas a los más desvalidos, etcétera. Esta
entrada se titula “Educación financiera en Japón”, pero bien podría haberse
denominado “Educación financiera en cualquier parte del mundo”.

Kikuo Iwata, Vicegobernador del Banco de Japón

1) Cultura Financiera en los Colegios

Como la figura central en la infraestructura económica y financiera de Japón, se
hace esfuerzos continuos hacia la educación financiera y económica. El objetivo es
proporcionar un conocimiento preciso sobre valores y finanzas, promover la
comprensión del uso adecuado de los servicios financieros y contribuir a la sociedad
al nutrir la base de inversores minoristas de Japón.

La Academia AJPX

La Academia JPX atiende el deseo a través de las generaciones de aprender más

sobre finanzas, ofreciendo cursos sobre productos de inversión, desde acciones y
ETF hasta instrumentos derivados. Además, la Academia recibe conferencias de
expertos externos, brinda instrucción sobre macroeconomía y las últimas teorías
económicas, y se involucra en otras actividades para proporcionar ese tipo de
información desde un punto de vista objetivo. En el año fiscal 2016, un total de más
de 8,500 personas participaron en los cursos de la Academia.
Alcance a las Escuelas (primaria a secundaria)

Las compañías de economía y acciones son una parte integral de nuestras vidas
diarias, pero no hay muchas oportunidades para discutir este tema en la
escuela. Por esta razón, JPX pone a disposición sus empleados para conferencias
sobre temas tales como política, economía y educación cívica, tanto en el sitio en
las escuelas como en las instalaciones de TSE y OSE. Estas conferencias incluyen
actividades de juegos de rol para explicar el marco de las compañías incorporadas
y familiarizar mejor a los estudiantes con las finanzas y la economía. Durante el año
fiscal 2016, JPX realizó más de 120 conferencias en el lugar, llegando a casi 4,300
estudiantes; y, solo TSE recibió un total acumulado de 8,800 estudiantes para 410
conferencias.

Conferencias de Economía para padres y niños pequeños

JPX patrocina varios eventos durante las vacaciones de verano y otras festividades
para enseñar finanzas y economía a niños de escuelas primarias y secundarias y
sus padres o tutores. En el año fiscal 2016, un total de más de 2,300 personas
participaron en estos eventos. OSE también patrocinó el programa "Learning with
Children - Finance and Stock School", parte de un proyecto conjunto con el comité
de finanzas y relaciones públicas del gobierno de la prefectura de Osaka, la sucursal
de Osaka del Bank of Japan, la Japan Securities Dealers Association y Japan Mint.
Los estudiantes de primaria de cuarto a sexto grado fueron invitados a recorrer las
principales instalaciones financieras y económicas de Osaka y escuchar las
explicaciones de los empleados de estas organizaciones para ayudarlos a conocer
mejor las finanzas y las acciones.

Conferencia de economía de vacaciones de verano para padres e hijos

Criterios para la Educación Financiera desde el hogar

Planificación de la vida y gestión de efectivo en el hogar

a) Edad 6-7: Saber el valor, comprar dentro del presupuesto, ahorrar dinero de
bolsillo.
b) Edad 8-9: Distinguir los deseos y los que no quieren, comprender la restricción
presupuestaria, planificar los ahorros y registrarlos.
c) Edad 10-11: Planificar compras y saber cómo comprar de manera eficiente,
conocer las instalaciones del depositario
d) Edad 12-14: Comprender ingresos y gastos del hogar, adquirir conocimientos
básicos de bonos, acciones y préstamos y riesgo y rendimiento
e) Edad 15-17: Conocer la gestión práctica de efectivo a largo plazo, comprender
los instrumentos financieros básicos y los entornos económicos, gestionar la vida a
través de la planificación de la vida

Objetivos alcanzados por grupos

a) Escuela primaria: tiene intereses en finanzas y dinero (sepa que las finanzas y el
dinero tienen un papel significativo en la vida diaria).
b) Escuela secundaria: obtenga el conocimiento básico de financiamiento directo e
indirecto, acciones y actividades de inversión
c)Universidad: saber cómo determinar la asignación e inversión de activos junto con
la planificación de vida.

Estructura Organizacional
Formación y apoyo de profesores

a) Proporcione información: organice seminarios para profesores y "escuela abierta"

para mostrar buenos ejemplos, publique publicaciones periódicas para los maestros
que presenten ejemplos prácticos y cree un sitio web especial para los profesores
de FE.
b) Compartir información: organizar un foro para FE y feria de materiales FE.
c) Difunda de manera efectiva la información: por ejemplo, distribuya materiales
educativos y guías para maestros a 5.000 escuelas secundarias y 2.000 comités
educativos en Japón.

Festival de Educación Financiera

Educación financiera en las escuelas

1. Escuela secundaria (7º-9º) y escuela secundaria (10-12º)

Enseñado en los cursos de "Educación cívica, economía doméstica", muchos
maestros no están bien entrenados en el tema.
2. Educación financiera en la escuela primaria de Japón se enseña en "Cursos de
fabricación casera".
3. Muy pocas horas se asignan a la educación financiera.
4. Se considera una pena hacer dinero por inversiones financieras.
5. Jubilado de las instituciones financieras podría enseñar economía financiera para
los estudiantes.
Varios problemas para enseñar finanzas en la escuela

¿Encuentras dificultades cuando enseñas educación financiera y económica en tus

clases?

Estudiantes
"Difícil de entender para los estudiantes" (48.9%)
"Falta de experiencia entre profesores" (48.4%)

Maestros
"No hay suficiente tiempo de clase" (44.9%)
"Bajo nivel de interés entre los estudiantes" (25.7%)

Plan de estudios
"Poca oportunidad para que los maestros obtengan entrenamiento" (14.0%)
"No hay material de enseñanza apropiado" (26.6%)

Difícil entendimiento de los estudiantes

2)Cultura Financiera en la Ingeniería

Unos de los métodos más utilizados y ampliamente utilizada en varias ramas de
ingeniería:

Kakebo: el método japonés para ahorrar mucho dinero

Si hay algo en lo que se destacan los japoneses, es en el ahorro de dinero, lo que

ha llevado a su país a convertirse en una superpotencia.

Uno de los retos más grandes de los jóvenes cuando empiezan a trabajar
es aprender a administrarse y, sobre todo, ahorrar. No es fácil encontrar un buen
equilibrio entre el disfrute de las ganancias y el ahorro, pero es sumamente
necesario para proveer la autosuficiencia económica en un futuro. Todo ahorro es
significativo, por más pequeño que sea y nos ayuda a prevenir y a además a
organizarnos mejor con el dinero.

El ahorro nos ayuda en cierta manera a prevenir imprevistos y estar bien preparados
para el futuro, con un poco de dinero guardado por si hace falta. Para los jóvenes
no siempre es fácil ahorrar. Más allá de que los salarios suelen ser bajos y solo
alcanzan para cubrir lo más esencial, siempre hay posibilidades de ahorrar, aunque
sea una pequeña cantidad mes a mes. El monto que se acumula será con el tiempo
una suma relevante que nos permitirá cubrir necesidades futuras, pagar deudas o
hacer un viaje.

Pero para ahorrar con eficacia hay que cambiar la mentalidad sobre el dinero: no
hay que gastar por completo cada salario, ni mucho menos tener más gastos que
ingresos: es vital organizarse y administrar bien el dinero para poder guardar un
poco para mañana. Hay diferentes métodos para ahorrar, pero uno de los más
eficientes es el método japonés Kakebo.

Recordemos que Japón es la tercera economía más grande del mundo, por ello hay
unas cuantas lecciones de administración y gestión de dinero que podemos
aprender de este país. Los japoneses pasaron por innumerables conflictos bélicos
y desacuerdos políticos en el último siglo, pero sin embargo su desarrollo y
crecimiento económico nunca se ha desacelerado y esto se debe a sus rasgos
culturales caracterizados por el trabajo constante, el ahorro y el compromiso con
cada cosa que hacen.

El método Kakebo surgió a partir de un libro de cuentas para la economía del

hogar creado por Motoko Hani en 1904. Este libro que funcionaba como una suerte
de manual y diario tenía como objetivo controlar las finanzas y además generar una
buena capacidad de ahorro en las personas para que luego pudieran disfrutar de
con ellos.

El libro ha sido reeditado varias veces. Actualmente se vende una versión de él en

Amazon con el nombre “Kakebo: el método japonés para aprender a ahorrar” y
contiene un apartado para realizar cuentas, además de consejos sobre psicología
del consumo y algunos tips para ahorrar.

La metodología de Kakebo se basa en un cálculo de los gastos fijos que permite

controlar el dinero, saber en qué se gasta y generar una buena administración. Lo
más importante para que el método funcione es hacer cuentas día a día de manera
disciplinada, para saber al final del mes qué gastos inútiles podemos evitar.

La planilla de administración se divide en 4 categorías de gastos: superveniencia,

ocio, cultura y extras, y tiene además un apartado para incluir los ingresos sorpresa,
en el caso de que recibamos un dinero inesperado. Este libro de cuentas lo que
hace es obligar a cada persona a llevar una lista de sus gastos y enfrentarlos mes
a mes. Para hacerlo más visual y divertido, la tabla de ingresos está representada
por un cerdito al que hay que alimentar con dinero, mientras que la de egresos tiene
como símbolo a un lobo.

Si bien es una metodología de ahorro tradicional, es perfecta para aquellas

personas que tienen poco control sobre lo que gastan y no saben cómo comenzar
a ahorrar. Cada mes el libro recomienda establecerse objetivos financieros y hacer
promesas por escrito, para comprometerse con la tarea y cambiar los hábitos
financieros dañinos.

Motoko Hani: Creador del Kakebo

3)Fuentes

http://responsiblefinance.worldbank.org/~/media/giawb/fl/documents/misc/finlitedu-
org-rtf/overall-tf/sogano-japanese-programs-on-financial-education-at-schools.pdf

https://www.fsa.go.jp/frtc/kenkyu/event/20150305/s3_2.pdf

https://www.oecd.org/daf/fin/financial-
education/TrustFund2013_OECD_INFE_Finl_Ed_for_Youth_and_in_Schools.pdf

http://www.jsda.or.jp/en/activities/research-studies/files/20140827edu.pdf

http://noticias.universia.net.mx/cultura/noticia/2017/02/02/1149129/kakebo-
metodo-japones-ahorrar-dinero.html