Professional Documents
Culture Documents
Cuprins:
Introducere………………………………………………………….……………………………………………………………………………3
Capitolul I. Organizarea sistemului bancar romanesc…………...........................................................6
Introducere
Sistemului bancar din România a fost înfiintat in 1990 si a fost restructurat pe noi
funcții. Înainte de acestei reprofilari, serviciile și produsele bancare sunt limitate pentru ca aveau
un sistem foarte rigid.
Sistemul monobancar, unde băncile se subordonau statului a fost desființat. Sistemul bancar s-a
consolidat pe doua etape, acestea fiind bănci comerciale și BNR.
Instituțiile de credit din România desfășoară activități, acestea sunt persoane juridice
care aparțin următoarelor categorii:
-Băncile;
-Organizațiile cooperatiste de credit;
-Băncile de economisire și creditele în domeniul locativ;
-Băncile de credit ipotecar
-Instituțiile emitente de monedă electronică.
Aceste instituții de credit din România au nevoie de autorizație, din partea Banci
Nationale Romane pentru a-și putea desfășura activitățile propuse. Pentru a primi acea
autorizație, fiecare instituție este nevoită să îndeplinească unele condiții legate de capitalizare,
acționariat, conducere, sediu și de a respecta reglementările.
Capitalul social al instituțiilor de credit din Romania este vărsat în numerar,dar și
integral la momentul subscrierii. Dar și în cazul in care se majorează, care nu se face prin
aporturi în natură.
Este nevoie să existe două persoane cu experiență la conducere și care să se poate
desfășura pe teritoriul țării, acest sediu fiind în România.
Este necesară verificare a actului de identitate al clientului pentru a ști, cu cine purta o
discuție și se urmărește urmatoarele:
- Numele complet al clientului;
- Data și locul unde s-a nascut;
- CNP-cod numeric personal;
- Domiciliul/rezidența;
- Naționalitatea;
-Numărul și seria actului de identitate.
Toate acestea, se regăsesc în actul de identitate al clientului respectiv. Aceste informații
sunt obligatorii de verificat, pentru ca sunt foarte importante în luarea unei decizii,si de exemplu
pentru acordare sau refuzul unui contract.
1.2.Verificarea adresei
Se verifică adresa pentru a afla, daca clientul este rezident în România, dar și pentru a
putea fi identificat, pentru a putea trimite notificări prin poștă și pentru a le primi într-un timp
util.
Se verifica,capacitatea civilă pentru a știi, dacă persoana are dreptul de a-și exercita
drepturile cerute. Drepturile acestea se dobândesc la împlinirea vârstei de 18ani, respectiv 16
ani,la casatorie.
Se poate pierde,capacitatea civilă,în cazul în care persoana în cauza a fost condamnată
penal, pentru anumite infracțiuni sau în cazul in care persoana este declarată de către un
medical,cu un psihic inapt.
Verificarea naționalitati este pentru a putea elimina riscul. Si de a efectua acele fapte
ilicite și pentru a avea o monitorizare a istoriei activității bancare, pe parcursul relației dintre
bancă și client.
1.5.Verificarea capacității bancare
2.1.Condițiile tarifare
a) Drepturile băncii
Solicitarea documentelor, necesare de la client, pentru deschiderea unui cont.
Acordarea, pentru operațiune cerută de către client,respectiv refuzul.
Solicitarea informațiilor, in scris de la client, cu privire la împuternicitul de cont.
Suspendarea operațiuni, până la primirea informațiilor lipsă de la client..
Compensarea obligațiilor de plată, pe care clientul o are față de bancă.
Modificarea taxelor, comisioanelor, dobânzilor, pentru anumite operațiuni, unde trebuie
să anunțe detinatorul.
Orice obligație pentru bancă se retine, din momentul deschiderii contului la bancă.
Efectuarea de plăți din contul clientului la bancă (cu excepție este contul revolving), fără
acordul clientului, în urma hotărâri judecătorești.
Se poate bloca contul clientului deschise la bancă, dacă acesta nu a fost alimentat,timp de
3 luni sau în cazul în care sunt înregistrate descoperiri neautorizat de contul curent.
Transmiterea informațiilor, către CIP sau de catre CRC despre client.
Efectuarea penalităților, in caz de întârziere pentru sume pe care le datorează băncii.
Transmiterea informațiilor, de natura secretului bancar, conform OUG nr.99/2006,către
terți (ANAF).
b) Obligațiile băncii
Efectuarea operațiunilor bancare,care sunt cerute, de către client sau de către
împuternicitul contului.
Debitarea contului cu valoarea la care se tranzacționează operațiunile, în altă valută, pe
baza cursului de schimb, utilizat de către bancă în ziua respectivă.
Oferirea documentelor, la încetarea contractului, în care să prezinte stingerea oricărei
datorii dintre cele două părți.
c) Drepturile clientului
De a primi dobânda, conform stabilite între cele două părți, conform reglementări bănci.
Alimentarea contului, prin depuneri în numerar, la orice unitate bancară,respectiv, prin
viramente bancare din alte conturi.
Efectuarea de operațiuni, în limitele sumelor aflate in cont.
In condițiile stabilite de fiecare bancă, poate solicita produse, servicii pentru a fi atașate
contului.
Beneficierea de condiții preferențiale, pentru o perioadă determinată de timp, pe baza
unor promoții,respectiv introducerea unor convenții de plată, salarii.
d) Obligațiile clientului
Cunoașterea și respectarea condițiilor de efectuate a operațiuni în cont, dar și a
prevederilor din contract.
Folosirea contului, conform formularelor standard ale bănci respective.
Furnizarea informațiilor corect către bancă.
Anunțarea băncii, in cazul pierderii,respectiv furtul cardului.
Respectarea programului, decis de băncii.
Achitarea la timp a comisioanelor, dobânzilor, aferentă produselor, respectiv serviciilor
către bancă.
Efectuarea de operațiuni din contul revolving, in contul curent.
Efectuarea operațiunilor în limita disponibilităților, din cont.
În momentul, în care dorește deschiderea unui nou cont curent, clientul trebuie sa
prezinte bănci toate documentele necesare care li se solicită pentru a putea să i se deschidă un
cont.
Banca poate să refuze unele operațiuni în următoarele situații:
Nu poate identifica persoanele pe baza actului de identitate;
Beneficiarul real nu este identificat;
Neprimirea informațiilor legate de scopul și natura relației de afaceri;
Primirea de informații ilegale, incorecte / nereale;
Efectuarea în trecut de fapte ilicite (care au fost luate în evidență).
În momentul în care un client dorește să își deschidă un nou cont,mai intai se verifică în
evidența a doua centrale: Centrala Incidentelor de Plăți și Centrala Riscului de Credit..
Centrala Riscului de Credit este reprezentată de o bază de date cu patru fișiere sunt :
Fișierul Central al Creditelor (FCC);Fișierul Creditelor Restante(FCC); Fișierul grupuri si
Fișierul Fraudelor cu Carduri(FFC) .
5.1.Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate
Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate-acestea conțin date interne ale bănci, în care
sunt regăsite următoarele aspecte despre client:
Dacă clientul are un cont sau dacă a avut inainte unul;
Plata comisioanelor să fie efectuată in timp;
Dacă are incidente sau daca nu incidente cu alte conturi;
Etc.
Banca află prin acest fișier, daca clientul este rău sau un bun platnic.
Centrala Incidentelor de Plăți este o bază de date, în care sunt incluse persoanele care au
folosit cardurile, cambiile, biletele la ordin într-un mod destul de fraudulos. CIP-Credite catre
Populatie este împărțit în doua fișiere,acestea fiind:
a. Fișierul Național de Incidente de Plăți (FNIP);
b. Fișierul Național al persoanelor cu risc (FNPR).
5.3.Fisierul National de incidente de plati (FNIP)
6.Procura
Procurile la Banca Transilvania sunt scrise în limba română sau în alte limbi și traduse și
legalizate în România. Ele trebuie păstrate în original sau în copie legalizată, și nu poate fi
eliberata din dosarul de deschidere a contului curent.
Procura trebuie să conțină următoarele,acestea fiind: datele de identificare; datele de
identificare ale persoanei desemnate ca imputernicită; scopul imputernicirii; destinația banilor
care vor fi primiți în acest cont; tranzacțiile pe care le va efectua în numele titularului.
Procura este acel document ,prin care o persoana imputerniceste alta persoana,in lipsa
acesteia. Persoana imputernicita are acces la toate operatiunile facute in contul acesteia,printr-un
document intocmit la un birou notariat.
7.Tarifarea bancară
Un cont bancar poate avea poprire si sechestre de cont, care înseamnă blocarea efectivă
a contului de către Banca Transilvania. Banca Transilvania acționează această operațiune, la
cererea executivului, pe baza unui ordin judecătoresc, iar la data precizata obligația pe care o are
banca este de a sesiza orice retragere, transfer sau plată a clientului, atât prin intermediul
cardului, cât și de la ghișeu. Este blocată, o anumită sumă care există în cont,dar si pentru sumele
încasate în viitor. Legea prevede, faptul ca nu poate bloca întreaga sumă,deoarece provin din
salarii, pensii sau venituri. În cazul unor mai multe popriri, pot fi blocate jumătate din suma
veniturilor.
Nu se pot efectua popriri în cazul urmatoarelor venituri: alocațiile de stat si/sau
îndemnizațiile copiilor; ajutoarele pentru îngrijarea copiilor bolnavi; ajutoarele maternale;
ajutoarele pentru decesul persoane; bursele de studii acordate de stat si indemnizații cu destinații
speciale.
9.Incapacitățile
La Banca Transilvania, clientul fără capacitatea de exercițiu are nevoie să fie însoțit de
un reprezentant legal, pentru orice acțiune sau orice tranzacție,conform unei legi.
9.1.Majorii
9.2.Minorii
Pentru a putea crea un card de debit, pe numele clientul, vârsta este de 14 ani. La
această vârstă, un copil poate deveni titular contului. In condițiile în care acesta este reprezentat,
de unul dintre părinți sau de tutorele legal.
9.3.Majorării protejați
Persoanele care au îndeplinit vârsta de 18 ani, dar au problemă fizică, psihologică sau de
orice altă natura. Ceea ce îi pot face incapabili, sunt acceptați de către bancă, ca și clienți, dacă
acestia sunt reprezentați legal de către o altă persoană.
10.Închiderea contului
Relația dintre client si bancă poate fi încheiată cu:
a. Cererea clientului cu acordul din partea băncii;
b. Inițiativa băncii;
c. La moartea clientului.
În cazul în care clientul,cu prezentarea unui mandat, dorește să închidă un cont bancar
si are nevoie să emită o cerere cu 30 zile înainte. În cazul, în care, există restanțe către banca,
cererea v-a fii anulată. Dar,de asemenea, trebuie consemnat de către client, dacă sunt existente,
instrumente de plată semnate și emise de către împuternicit, deoarece falsitatea acestor informații
poate fi sancționata penal.
10.3.Operațiuni de îndeplinit
La Banca Transilvania,închiderea contului se face cu ajutorul aplicaţiei BT. Banca
Transilvania verifică situaţia clientului dacă contul său este pe debit,atunci clientul va trebui să
depună sumele de bani pentru ca soldul contului să devină zero. Iar în cazul în care contul se află
pe credit,banca va pune la dispoziţia clintului suma de bani din contul său. Contul nu se va
închide pâna ce clientul nu-şi va ridica suma de bani din cont. După ce contul va fi închis,banca
nu va şterge datele clientului pentru ca el îşi poate redeschide în orice moment alt cont la Banca
Transilvania.
Pentru a închide un cont toate cheltuielile bancare trebuie să fie achitate, fără existenta
unor popriri,sechestre în acel cont, să fie rambursat creditul și altele.
10.4.Decesul clientului
În cazul, în care posesorul cardului a murit, moștenitorii sunt singurii care au acces la
contul respectiv. Prin prezentarea unei hotărâri judecătorești sau prezentarea unui certificat de
moștenitor emis de către un notariat.
10.5.Gratuitate
10.6.Prescriere
Termenul prescriere este momentul, în care clientul solicită rambursarea sumelor, care
au fost în cont, la momentul închiderii acestuia. La inițiativa băncii, termenul de prescriere este
de minim 5 ani, însă acest termen, începe din momentul în care clientul primește notificarea
acestui subiect.
10.7.Notificare
a) cecuri barate care sumt imprimate pe faţa cecului două linii oblice,respectiv paralele.
Caracteristica a acestui tip de cec este că plăţile se fac în monedă scripturală.
b) cecuri obişnuite sunt plăţi care pot fi, atât în numerar,respectiv şi în monedă
scripturală.
2Cocriș,V., Chirleşan, D., Economie bancară.Principii şi tehnici bancare, Universitatea Alexandru Ioan
Cuza, Iaşi 2018, pag.320.
c) Cecuri de călătorie este o modalitate de înlocuire a bancnotelor, folosit în deplasări. De
asemenea, reprezintă un risc redus, faţă de purtarea bancnotelor, asupra persoanei ce se află în
deplasare.
2.Din punct de vedere al beneficiarului ,cecurile sunt la putător, nominative şi respectiv la ordin.
1.2.Menţiuni obligatorii
Pentru ca un cec sa fie valabil, trebuie să cuprindă urmatoarele elemente:
Denumirea de cec;
Ordin necondiţionat de plata la o sumă de bani,anumita;
Nume trasului;
Locul unde trebuie realizată respectiva plata;
Data şi locul emiterii;
Semantura a trăgătorului.
Dacă cecul este emis şi plătit în România, el trebuie prezentat la termen de 8 zile.
Cardurile de plată sunt utilizate pentru a face anumite plăţi, atât în ţara de rezidenţă, cât
şi în afara acesteia, respectiv prin reţeaua de carduri VISA şi respectiv Eurocard.
Cardurile de plată Banca Transilvania sunt urmatoarele:
Visa Electron-utilizat pentru plăţi online dar şi offline în ţara rezindentă dar şi în
străinătate;
MasterCard Mondo este utilizat la cumpărături online;
MasterCard Gold Debit este ulilizat pentru plăţi online;
MasterCard Direct reprezinta acel card în euro utilizat în călătorii;
Cardul Star Student reprezinta un card exclusiv pentru stundenţi. Aceştia au inclus
pachetul BT24 Internet Banking şi BT24 Mobile Banking gratuit.
Cardul de credit este modalitatea prin care o persoană poate obţine o anumită sumă de
bani. Creditul este obţinut pe baza unei cereri depuse la banca, ce oferă acest tip de card /
serviciu.
- Cambie simplă;
- Cambie în alb si aceasta este o parte din menţiunile de pe cambie si sunt completate înaintea
prezentării la plată şi respectiv nu la emitere;
- Cambie de complezenţă acesta emisa de firme,care sunt aflate în insolvenţe;
- Cambia financiară aceasta este emisa de intituţie financiara;
-Contracambia aceasta este emisă atunci când o cambie nu este plătită la scadenţă, de către
beneficiar.
Biletul la ordin reprezinta un intrument de credit, prin care emitentul se angajează a
plăti o sumă de bani unui beneficiar. Biletul la ordin se transmite prin girare şi se supune
regulilor ca şi la cambie.
BT24 Internet Banking este o aplicaţie ce poate fi accesată cu ajutorul unui computer.
Aceasta aplicatie trebuie sa aiba un utilizator si o parola.
Clientul cu aceasta aplicatie poate afla date legate despre conturile sale; poate achita
facturi, plăţi în lei, respectiv sau în valută; poate verifica tranzacţii si tranfera sume de bani;
poate administra carduri; poate programa ordine de plată; poate achiziţiona roviniete si
reîncărcări telefonice.
Mobile Banking
BT24 Mobile Banking este comunicarea între bancă şi titularul de cont prin telefon
mobil.
Clientul cu aceasta aplicatie pe telefonul mobil poate achita facturi, plăţi în lei şi în
valută dar şi de a schimba valute; poate deschide şi închide depozite bancare; poate verifica
tranzacţii în curs; transferuri de sume de bani; se poate personaliza conturi; poate simula un
credit; poate afla unde sunt amplasate unităţile şi ATM-urile si acces non stop.
Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie să plateasca lunar 4 lei la Banca
Transilvania.
1.9. Cifre cheie (date statistice privind plăţile interbancare)
Plăţi interbancare sunt un transfer de sume de bani din contul unei bănci în contul altei
bănci.
2. Incidentele de plată
CIP=Centrala Incidentelor de Plăţi este o structură specializată în colectarea, stocarea şi
centralizarea informaţiilor. Specifice incidentelor de plăţi, produsele de titularii de cont cu
cecuri, cambii şi bilete la ordin.
Persoanele de a raporta la Centrala Incidentelor de Plati sunt: Sucursalele din România si
Instituţiile de credit.
La Centrala Incidentelor de Plati se raportează date de identificare a clienţilor,dar şi
incidentele de plăţi care sunt produse de către ei, la plata cu cecuri, bilete la ordin şi cambie.
În CIP, pe o perioada de 7 ani informaţiile cu privire la incidentele de plăţi vor rămâne secrete în
baza de date.
Centrala Incidentul de plată este neonorarea obligaţiilor ce-i revin unei persoane
fizice,respectiv juridice asumate prin cambie, cecuri şi bilet la ordin.
Centrala Riscului de Credit informează persoanele în două etape: prin rapoarte lunare si
interogări on-line.
3. Contestaţiile
3.1. Contestaţiile referitoare la cecuri
Cecurile nu sunt acceptate atunci cand le lipsesc elemente care sunt obligatorii, date
trecute gresit si insuficinta de fonduri a emitentului.
Motive de constestare a unui cec de către judecători si acestea pot fii:
-Utilizare frauduloasă a cecului (de exemplu modificare sumei de pe bilet);
-În cazul furtului- trebuie să declare furtul cecului la poliţie.
-Redresare sau lichidare judiciară- trebuie să anunţe banca privind lichidarea judiciară;
-Pierderea cecului- trebuie să declare pe propria răspundere piederea.
3.2. Contestarea unui card
Contestarea unei tranzacţii este atunci cand clientul trebuie să informeze banca prin
telefon pentru a confirma reclamaţia trimisă, prin scrisoarea trimisa de către bancă.
Contestarea unui furt / pierderii a cardului clientul trebuie să informeze banca şi să
solicite blocarea lui.
Contestarea privind utilizarea frauduloasă / neautorizată a cardului persoana va
răspunde la toate operaţiunile care se vor efectuata şi care va suporta pierderile aferente
operaţiunilor care s-au desfăşurat.
5. Vânzarea la distanță
Vânzarea la distanță are în vedere facilități oferite de bancă pentru o comoditate a
clientului și se realizează prin intermediul internetului, a platformelor si a serviciului de call-
center .
5.1. Mizele
Platformele de call center reprezinta comunicarea între bancă și clienții ei, preluând
apelurile.
La Banca Transilvania (BT) aici se pot efectua telefonic o serie de operațiuni care privesc
cardurile, creditele și BT24 Internet Bankig.
În ceea ce privește cardurile, se pot cere telefonic ca acestea să fie blocate sau deblocate
si să se verifice limitele de tranzacționare cu cardul și să se reseteze PIN-ul.
Iar pentru credite se pot cere informații despre limitele de credit sau scadența acestora.
In ceea ce priveste despre BT24 Internet Bankig se pot cere informații despre reemiterea
parolei, activarea userului, anularea unor tranzacții si blocarea accesului în aplicația respectiva.
5.4. Serviciul de call-back
Serviciul de call-back este un serviciu cu ajutorul căruia instituția bancară sună clientul si
în cazul în care acesta are nevoie de diferite informații despre diferite servicii.
Clientul trebuie să completeze un formular cu informații cerute de bancă pe site-ul
acesteia sau să trimită de pe telefonul mobil, iar banca îl va contacta telefonic atunci este necesar
de a beneficia de obtinea respectiva.
Banca Transilvania nu are serviciu de call-back.
6.1. Viramentul
Singura autentificare a contului beneficiarului se face prin IBAN. Aceste virament se
deconteaza in 3 zile maxim si nu are o suma fixa de depunere.
6.2. Extragerea
Extragerea SEPA este o plata care este facuta de debitor.
6.3. Plata
Plata acestui tip de card se efectueaza urmarind cateva seri de reguli,unde acestea
trebuie respectate de bancile emitente,numai acele care sunt acceptate,dar si respectate si de
sistemele si cei care lucreaza cu cardurile.
Capitolul IV. CREDITUL PENTRU PERSOANE FIZICE
𝑺∗𝑷∗𝑻
Dobanda =
𝟏𝟎𝟎 ∗ 𝟑𝟔𝟎
S-suma pe care o are un client la banca; P-rata anuala a dobanzii;T-numarul de finante,perioada
pentru care se face depunerea.
2.Creditul de consum
Acest creditul de consum sunt credite având destinaţii diferite. Tipurile de credit încercă
să răspundă de nevoi personale ale persoanelor fizice.
În ofertele lor de creditare pentru consum,in băncile comerciale sunt includ produse
bancare diverse: creditele pentru construcţii; credite vizând amenajări; redecorările de locuinţe;
creditul pentru nevoi; creditul pentru auto; creditul pentru studii si creditul pentru călătorii şi
vacanțe.
Cel mai cautat și frecvent folosit credit pentru consum este creditul pentru nevoi
personale. Principalele caracteristici ale creditului pentru băncile comerciale valabile sunt
urmatoarele:
Fişa scoring este un instrument care este folosit în evaluarea profilului solicitantului de
credit. Rolul important pentru constituirea de fişă scoring îl poate avea bugetul familiei, care
este văzut ca un instrument de lucru care este utilizat pentru măsurarea capacităţii de rambursare
a creditului.
Dobânda se poate alege în funcție de preferința imprumutatului, astfel clientul poate opta
pentru: dobândă variabilă si dobândă fixă pe toată perioada de creditare.
Documentele care sunt necesare pentru contractarea unui credit: o copie după actul de
identitate; adeverință de venit si o factură de utilități.
Acest personal clasic se referă la credite pentru nevoi personale si nevoi personale cu
asigurare de viată și somaj.
Creditul pentru studenți este acel credit personalizat pentru studii,unde este numit în
cadrul băncii Transilvania și Gaudeamus și unde face referire la satisfacerea nevoilor pentru
studenți, privind programul Work& Travel, pentru taxele de școlarizare, cheltuielile adiacente
studiilor, altele decât taxele de școlarizare, cu valoarea de 150 euro/ lună.
Gestiunea riscului este în principal preocuparea permanentă a unei conducerii băncii pentru a
reduce unele expunere la risc și pentru a se preveni de activitatea frauduloasă.
Gestiunea riscului are efecte bune asupra imaginii publice pe care o oferă Banca
Transilvania. De asemenea și pentru salariații care vor deveni mai riguroşi şi mai conştiincioşi, în
îndeplinirea unor sarcini de serviciu.
Sursele de informaţii care sunt necesare băncii, despre clienți, vizează informaţiile
provenite de la client, informaţiile din evidenţele băncii si informaţii din surse exterioare.
Pentru diminuarea efectelor de risc de credit, banca trebuie să facă investigații pentru a
cunoaște clienții,care urmăreste următoarele aspecte: capacitatea managerială; relaţiile şi
reputaţia pe care le are pe piaţă; rezultatele financiare cu analiză a bilanţului contabil,si fişa
clientului.
4.Creditul imobiliar
Creditul imobiliar este împrumut care este garantat prin ipotecă, care poate fi contractat
pentru achiziţionarea, construcţie sau reconditionarea unei locuinţe, precum a refinanța alt credit
similar.
Creditul Prima Casa de la Banca Transilvania oferă avantaje, acestea fiind: flexibilitatea
ce privește analiza dosarului; costuri avantajoase si nu se solicită asigurare de viață sau deces.
Costurile care sunt puse pentru contractarea unui credit punte sunt printre altele si
costurile de dobândă care este percepută pentru suma împrumutată şi comisioanele în funcţie de
produsul instituţiei financiare. Dobânda şi comisioanele vor fi platite lunar. In timp ce, suma
împrumutată va fi platita integral, până la sfarsitul perioadei de contractare a creditului punte.
Creditele punte care sunt oferite de către Banca Transilvania si face referire la soluții de
finanțare prin accesarea Fondurilor Europene. Creditul este acordat pe o perioada specifică cu
perioada de execuție a proiectului pentru care s-a accesat aceasta finanțare.
Acest specialist de credite care este pus la dispoziția clientului si are în vederea alegerea
ofertei financiare care o sa se potriveasca.
Se poate afla cu usurință, ce suma se poate obține și de asemenea contractantul sa aiba a
la dispozișie 45 de zile si să-și caute proprietatea dorită.
Timpul de acordare de la 30 de ani.
Acest credit se poate lua împreună cu partenerul sau respectiv partenera de viață,
soțul/soția, copiii, frații/ surorile.
Condiții de acordare a creditului pot fi: venituri cu caracter permanent (salarii, pensii,
chirii); nu este prezintata cu alte restanțe la alte credite; vârsta de 70 de ani la sfarșitul perioadei
de creditare si de asemenea cetățenie română,
Acest tip de credit este un angajament pe termen lung, iar co-debitorul acesta trebuie să
prezinte aceleaşi documente exact ca şi solicitantul.
În situatii anume se pot solicita documente ,acesta sunt:
Actul de proprietate a terenului pe care va fi ridicată construcţia respectiva;
Avize care sunt necesare pentru obţinerea de autorizaţie de construire;
Autorizaţia de construire;
Deviz estimativ al lucrărilor, care este semnat de către o companie autorizată;
Contractul de construire, este un grafic de execuţie a lucrărilor, planul de finanţare,fiind
în cazul în care construcţia se v-a realizeaza cu un constructor autorizat;
Acest proiectul tehnic al construcţiei, este semnat şi stampilat de autorităţi locale si vizat
pentru neschimbare;
Raport de evaluare pentru teren şi respectiv proiectul de construire.
Pentru contractarea acestui credit v-a fii nevoie de protecţia oferită de asigurări,aceasta
fiind doar pe perioada cat v-a fii construita. Banca este cea care pune la dispoziţie clientului mai
multe variante de pachete de asigurare pentru viaţă, cât şi pentru imobil. Din acesta clientul poate
alege cea mai potrivită ofertă, împreună cu consultantul de credit,si anume:
Asigurarea de Viaţă este pentru a acoperi riscul de deces, din cauza bolii şi riscul de
invaliditate este permanentă din cauza unui posibil accident;
Asigurarea Imobilului adus în garanţie, este cel care presupune asigurarea obligatorie
împotriva calamităţilor naturale,dar și asigurarea facultativă care este destinată să acopere
daune cauzate de incendii, trăsnete, explozii şi alte evenimente neasteptate.
Aceste plăţile se vor efectua numai prin rate lunare, care o sa includa şi dobânda.
3
Moroșanu, Gh., Produse și servicii bancare, Editura Didactică și Pedagogică- RA, 2015, pag 73
Dobânda anuală efectivă este cea care reliefează costul total al unui credit în mărime
relativă. Noțiune a fost introdusă pentru a oferi clienților o formă mai simplă de a compara costul
creditelor.
Determinarea dobânzii anuale efective sunt costurile totale aferente creditului pentru un
client. Costurile pot fii: costul cu dobânda; comisioane la acordare sau lunare, respectiv si
anuale; costurile pentru administrarea contului,acestea fiind prin intermediului caruia au loc
operațiuni de plată și tragere; costuri pentru utilizarea mijloacelor de plată indispensabile,
respectiv si operațiunilor de plată și de tragere si alte costuri pentru operațiuni de plată.
8. Asigurările împrumuturilor
Oricât de diferite ar putea fi considerate interesele societății de asigurare si reasigurare la
prima vedere. Ele garantează riscul de nerambursabilitate a creditelor și a dobânzilor unității
bancare, de acea sunt la fel și au acealeași scopuri.
4
Trenca, I., I., Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință Cluj-Napoca, 2008, pag. 161
5 Dedu, A. Enciu, S., Ghencea Produse și servicii bancare, , Editura ASE București, 2008, pag. 99
8.1. Riscurile acoperite
Acestea sunt cele care au la bază o poliță de asigurare pentru unele acțiuni cu urmări
negative. Producerea lor, declanșeză activarea poliței, si se pot pretinde la despăgubiri de la o
societate de asigurare.
9.Tratamentul supraîndatorării
Întreprinderile cele mai mici care reprezintă baza economiei.Banca Transilvania este
banca apreciază valorile românești,dar de asemenea sprijină si planuri de reluare a investițiilor,
prin diminuarea vizibilă a costurilor față de un nivel standard a creditelor de investiții.
Banca Transilvania este cea care oferă clienților o game largi de credite și acestea fiind
urmatoarele: linii de credit; factoring și scontări; credite pe termen mediu respectiv și lung;
Programe Europene; finanțări programe speciale si scrisori de garanție si leasing.
1. Creditele de investitii pe termen mediu sau lung
Banca Transilvania este cea care propune clienților alternative în ceea ce privește: credite pe
termen mediu și lung:respectiv creditul rapid fără garanții și creditul garantat rapid.
2. Împrumutul pentru înfiinţarea întreprinderii
În prezent Banca Transilvania nu mai acordă credite start-up. Dar oferea in trecut
clienților contracte cu credit stat-up.
3. Leasing-ul
Leasing-ul este utilizat în special de întreprinderile mici și mijlocii(IMM). Acestea sunt
predispuse la riscuri mari și garanții reduse și deacea nu își pot procura resurse usor. Leasing-ul
nu constituie o sursă propriu-zisă, mai degraba reprezintă o metodă de finanțare a investițiilor.
Pentru leasing-ul financiar banca are doua oferte si cele mai benefice: Oferte Fiat-
Ofertele Oferte Mercedes-Benz.
Leasing-ul operational el oferă game de produse și servicii. Aceste produse principale
sunt: Leasing operational full service, Administrare flote, Sale&Lease Back, Închiriere. Iar ca
servicii sunt urmatoarele: Consultanță, Livrare auto și asistență legislativă, Asigurări, Întreținere,
Managementul anvelopelor, Servicii diverse.
4. Împrumuturi de exploatare
4.1. Creditele de trezorerie
Acesta este specific agenților economici si aferent contului de economii,ce rezultă
diferența dintre creanțe și datorii, unde sunt utilizate pentru acoperirea angajamentelor de plată
pe termen scurt. Aceste credite sunt obținute de companii pe o perioadă de până la 12 luni pentru
a acoperi lipsa necesară de lichidități pentru a face față obligațiilor de plată (salarii, impozite,
facturi etc.)
4.2. Garanțiile
Banca Transilvania oferă Credit cu garanția statului. Acesta propune capital de lucru
sub forma unei linii de creditre ca garanteaza în procent de până la 50% de către stat. Acest client
poate solicita finanțare bancară dacă deține sau nu toate garanțiile reale. Un avantaj al acestei
finanțări este la faptul că, clientul nu este nevoit să meargă la instituțiile statului pentru a întocmi
un dosarul, pentru ca o poate face direct la orice agenție a banci (Banca Transilvania).
5.2. Factoring
Factoring-ul este si o operațiune cu conform căreia clientul,el este numit și ”aderent” si
acesta cedează creanțele sale,care sunt provenite din vânzarea de bunurilor sau prestarea de
servicii. Bănciile sau alte instituții financiare specializate, sunt denumite ”factor”. Prin contractul
încheiat, acest termen ”factorul” are obligația de a garanta încasarea unor creanțe, ”aderentului”,
si care isi asuma totodată riscul de neplată al acestora.
Din punct de vedere al modului de efectuare a plății creanțelor de către factor, acesta
poate efectua următoarele servicii: serviciul de finanțare; serviciul de administrare a creantelor;
serviciul de colectare si respectiv serviciul de acoperire a riscului de neplată al debitorilor.
Dacă în situația, unde banca ofera un credit clientului, aceasta va analiza bonitatea
împrumutatului,în cazul factoringului si se va analiza bonitatea partenerilor.
5.3. Comerțul internațional
Comerțul internațional este o operațiune prin care are loc un schimb de bunuri și servicii
cu țările straine.
1. Neconformitatea
Neconformitatea reprezinta situația de refuz a asumării obligațiilor profesionale.
1.1.Obiective și Rezultate
Principalele obiective ale ofițerului de conformitate sunt: studierea legislației în vigoare,
compararea standardelor naționale și internaționale; primirea și organizarea sistematică a
solicitărilor; stabilește relații de colaborare a băncii, cu Oficiul National pentru Prevenire si
Combaterea Spalarii Banilor; supaveghează relațiile băncii cu clienții; in cazul cand primește
notificări din partea angajaților bănci; inițiază cursuri educative; organizează instruirea
angajaților și personalului băncii; planifică metode de recunoaștere a clientelei si depistarea și
monitorizarea conturile clienților suspecți,
1.2.Consecințele riscului de neconformitate
Nerespectăriile principiile de conformitate, acestea nu se execută pe deplin funcția, si
fapt care poate duce la apariția riscului de neconformitate. În practica, unele companii mari s-au
expus acestui risc si si-au asuma pierderi destul de imense. Drept rezultat este cel al protejării
asupra riscurilor de neconformitate, putem menționa creșterea încrederii clienților în marile
instituții de credit.
Răspunderea civilă reprezinta un raport juridic, care contine un caracter obligatar si este
bazată pe anumite norme de de drept. Are ca scop urmărirea respectării obligației unei persoane
si de a compensa prejudiciul adus unei alte persoane, prin acțiunile sale provocate prin
răspunderea sa personală.
Elementele constitutive ale răspunderii civile sunt urmatoarele:
Prejudiciul reprezinta totalitatea consecințelor dăunătoare de tip patrimonial,
respectiv,nepatrimonial, de încălcare a drepturilor unei persoane individuale;
Raportul de cauzalitate între fapta ilicită și prejudiciu este relația de cauzalitate
între fapta ilicită și prejudiciul;
Vinovăția autorului faptei ilicite reprezinta legătura între atitudinea morală a
persoanei responsabilă pentru fapta ilicita.
3.Deontologia
Deontologia este compartimentul eticii cu care se ocupă de studierea normelor de
comportament și respectarea obligațiilor angajaților unor entități. Normele deontologice în cadrul
băncilor are o importanță majoră, aceasta fiind factorul care influențează statutul firmei și
atitudinea clienților față de activitatea băncii.
3.4. Concluzie
4.Secretul profesional
Unul din instrumentele principale, folosit ca mijloc de guvernare a unei instituții de credit
este principiul secretului profesional. Secretul profesional reprezintă o obligație a băncii și a
angajaților de a nu întrebuința informațiile cu caracter închis din interiorul instituții, de a nu
divulga date bancare care pot prejudicia imagia băncii. În România, acest principiu este legiferat
prin art.49 din Legea 59/1998. Aceasta lege, se stipulează asupra domeniilor de aplicabilitate a
confidențialității instituțiilor de credit
În activitatea instituțiilor de credit, unul dintre cele mai periculoase, este riscul spălării
banilor. Care se caracterizează prin totalitatea metodelor de ascundere a sursei veniturilor
provenite din activități ilegale.
5.1. Cele trei faze ale spălării banilor din venituri provenite din activități criminale
Plasarea denotă metodele și tehnicile de plasarea a sumelor de bani proveniți din activități
criminale în mai multe conturi, pentru a conferi o latură legală a efectuării operațiunilor;
Stratificarea evidențiază procesul de efectuarea a transferurilor bănești, dintr-un cont în
altul, cu scopul de a încurca organele de control, în momentul efectuării investigațiilor.
Integrarea reprezinta ultima fază a procesului de spălare de bani și se caracterizeaza prin
retragerea disponibilităților bănești din conturi. Dar,și investirea acestor sume în active
financiare,respectiv imobile.