2018041136re0000000001 Resolucion de Sancion de La Sic, A Rober Melo Baquero PDF

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MINISTERIO DE COMERCIO, INDUSTRIA V TURISMO

SUPERINTENDENCIA DE INDUSTRIA V COMERCIO
41136--
RESOLUCION NUMERO DE 2018
13 A. 2018
Por la cual se decide una actuaciôn administrativa.
Radicación No. 15-189852
LA DIRECTORA DE INVESTIGACIONES DE PROTECCION AL CONSUMIDOR

En ejercicio de sus facultades legales, en especial por las conferidas por el Côdigo de Procedimiento
Administrativo y de Ia Contencioso Administrativo -Ley 1437 de 2011- y la Ley 1480 de 2011, y
CONSIDERANDO
PRIMERO: Que esta Direcciôn en ejercicio de la facultad conferida por el numeral 4 del artIculo 59
de la Ley 1480 de 2011, realizO de oficio, el dia diecinueve (19) de agosto de 2015, visita de
inspecciOn administrativa al establecimiento de comercio COMERCIALIZADORA EMPRESARIAL
MELO UNIDOS, ubicado en Ia Calle 38 No. 31-35 Oficina 101 de la ciudad de Villavicencio - Meta,
de propiedad del Señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO, identificado con Cédula de
Ciudadanla No. 17.338.458, en adelante el investigado, cuya acta fue radicada con el nómero 15-
189852-01, con el fin de verificar el cumplimiento de la normatividad relacionada con operaciones
mediante sistemas de financiacion y las normas de protecciôn at consumidor en general, en la cual
se recaudaron los siguientes documentos:
"1. Copia simple del Certificado de existencia y representaciOn legal del propietario del
establecimiento de comercio COMERCIALIZADORA EMPRESARIAL MELO UNIDOS
CEMUNIDOS del 19 de agosto de 2015. (2 folios incluidos reversos).
2. Formato en blanco de solicitud de servicios, entregado a los consumidores (libranza,
carta de instrucciones, notificaciOn de descuentos, libranza con letra de cambio,
autorizacion para consulta en centrales de riesgo, comprob ante de egreso y letra de
cambio). (7 folios incluidos reversos).
3. Copia simple de cinco formatos de solicitud de servicios diligenciados, con sus
respectivos anexos (libranza con notificaciOn de descuento, autorizaciOn para consulta en
centrales de riesgo, formato de conocimiento del cliente, carta de instrucciones en blanco
de pagaré y tabla de amortizaciOn). (29 folios incluidos reversos).
4. Tarjeta de presentaciOn".
SEGUNDO: Que esta Direccion, igualmente en ejercicio de las funciones ya mencionadas realiza
de oficio, el dia diecinueve (19) de agosto de 2015, visita administrativa de inspeccion al
establecimiento de comercio mencionado en el considerando anterior, cuya acta fue radicada con
el nUmero 15-190089-01, con el fin de verificar el cumplimiento de las normas relacionadas con
operaciones mediante sistemas de financiacion y las normas de protecciôn al consumidor en
general, en la cual se recaudaron los siguientes documentos:
"1. Certificado de existencia y representaciOn legal del señor ROBER ALBEIRO MELO
BA Q UERO. (2 folios incluidos reversos).
2. Formato en blanco de solicitud de servicios, entregado a los consumidores (pagarO, carte

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41 '1 1 4 Pt — --

RESOLUCION NUMERO DE 2018 HOJA No.
Par la cual se decide una actuaciOn administrative

de instrucciones, autorizaciOn pare consulta on centre/es de riesgo, relaciOn de gastos
creditos hipotocarios, certificaciOn del desembolso). (6 folios incluidos reversos).
3. Copia simple do cinco form atos do solicitud do sow/c/os diligenciados, con sus
rospectivos anexos (pagare y carta do instrucciones, autorizaciOn pare consulta an
contra/es de riesgo, formato do conocimiento del cliento y table do amortizaciOn). (30 folios
inc/u/dos reversos)
TERCERO: Que en atenciOn a que se encontraban dos (02) actuaciones preliminares en contra del
señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO, y en virtud de lo establecido dentra del artIculo 36 de
la Ley 1437 de 20111, los radicados 15-189852, y 15-190089 fueron acumulados baja el nümero de
radicado 15-189852.
CUARTO: Que con fundamento en la documentacion y actuaciones preliminares anotadas en los

considerandos precedentes, esta Direccion inició investigacion administrativa mediante las
formulaciones de cargos contenidas en la ResoluciOn No. 2814 del 31 de enero de 2017, respecto
de ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO, identificado con cedula de ciudadania No. 17.338.458,
en donde se le formularon las siguientes imputaciones fácticas:
"20.1. Imputation fáctica No 1: Presunta vulneracion a 10 dispuesto en el numeral 1.3

del artIculo 3 ye! articulo 23 de la Ley 1480 de 2011, en concordancia con el numeral
LI y su sub-numeral 2.1.1 del CapItulo Segundo del Titulo It de la Circular Unica de
esta Superintendencia:
En virtud do to oxpuesto, el investigado presuntamente no osta suministrando a los

consumidores una informaciOn clara, veraz, comprensible, precise e idOnoa, sobre los
sewicios quo prosta en el comercio, por /0 quo, no solamonte podria estar vulnorando 10
precept uado on ol artIculo 23 do la Ley 1480 do 2011, s/no tomb/en el derocho quo 10 as/ste
al usuario en virtud del articulo 3 numeral 1.3 ibidem, a obtener información completa, voraz,
transparonto, oportuna, vorificablo, compronsiblo, precise o idOnea rospocto de los servicios
que ésto ofrece, asi como sobre los riosgos quo puedan derivarso los mismos, on
concordancia con lo dispuosto en el numeral 2. 1 yet sub-numeral 2. 1.1 del Titulo II, Capitulo
Segundo do Ia Circular On/ca de esta entidad.
En consecuoncia, corrosponde a esta D/rocciOn verificar si el investigado incurre on las

vulnera c/ones de las normas citadas.
20.2. Imputation factica N° 2: Posible incumplimiento a lo ordenado en los numerales

2 y3 del artIculo 37 de la Ley 1480 de 2011:
En consocuencia, los documontos aqul rosonados deberán ser analizados con forme a los
precoptos doscritos en los numorales 2 y 3 del articulo 37 de Ia Loy 1480 de 2011, en la
medida quo el invostigado deja espacios en blanco dentro do los contratos do adhesion quo
suscribe con sus cliontos, prosuntamonto omitiondo informaciOn esoncial tanto dol objoto del
contrato mod/ante sistomas do financiaciOn como do las condiciones y roglas genera/es para
'AR ricuLo 36. FORMACION YEXAMEN DE EXPEDIENTES. Los documentos y diligencias relaoionados con una rnisma actuatiOn so organizaran
en an solo expediente, a/ cual se acuniularan, con elfin do ovitar decisiones contradictodas, do of,cio 0 a peticiOn do interesado, cualesquiera otros
quo so tram/ten ante la misma autoridad.
Silas actuaciones so tramitaren ante distmtas autoddades, la acumulaciOn so hare an la entidad a organismo donde so realizO la primera actuaciOn.
Si alguna do ellas so opono a la acumulaciOn, podra acudirse, sin mas tramite, al mecanismo de definiciOn do competencies administrativas.
Con los documentos quo por mandato do Is constitudon Polltica o do la Icy ten gan el care ctor do reso,vados y obren denim do tin expediente, so
hare cuademo separado.
Cualquior persona tendre derocho a examiner los expedientos an el estado an quo so oncuentren, salvo los documentos 0 cuademos sajetos a
reserve y a obtener cop/as y certificaciones sobre los mismos, las wales so entrogaran an los plazos senalados an el articulo 14.'

HOJA No.
RESOLUCION NUMERO 4113
6 Dt2018
Par la cual se decide una actuaciOn administrativa
Ia celebraciôn do! mismo.
20.3 lmputación factica No 3: Presunto incumplimiento de /0 dispuesto en los artIculos

38, 42y numeral 9 del artIculo 43 de la Ley 1480 de 2011:
(...)
Do manera adicional, la rn/sm a c/ausula podria sor considorada abusiva toda voz quo, al
suscribir ci citado documento se estaria presumiondo Ia man ifestaciOn do voluntad del
consumidor, lo quo generaria un desequilibrio injustificado, ya quo a/ tenor quo ace ptare'a, 0/
consumidor asumiria un valor do Ia cuota diferonte al or/gina/monte ostipu/ado, /0 quo
con figuraria la ineficacia do p/ono dorecho do la misma al tenor do 10 senalado en el articulo
42y numeral 9 del articulo 43 do la Loy 1480 de 2011.
En vista c/c 10 anterior, osta Instancia ontrará a dotorminar si/a c/áusula contonida dentro del
documento "L/BRANZA N°--- A FAVOR DE CEMUN/DOS" anteriormente citada, vu/nera los
articulos 38, 42y numeral 9 del articulo 43 de (a Loy 1480 de 2011.
20.4. lmputaciôn fáctica No 4: Posible incumplimiento a 10 ordenado en el articulo4 del

Decreto 1368 de 2014, compilado en el articulo 2.2.2.35.4 del Decreto Unico
Reglamentario 1074 de 2015:
(...)
Baja la anterior consideraciOn, esta DirocciOn ontrará a verificar si tal situación constituyo
una vulnoracion al articulo 4 del Decreto 1368 do 2014, compilado en ol articulo 2-2.2.35.4
del Decroto Unico Reglamentario 1074 do 2015.
20.5. Imputaciôn factica N o 5: Presunta infracción a 10 ordenado en el artIculo 45 de la

Ley 1480 de 2011, en concordancia con los artIculos 5 y 6 del Decreto 1368 de 2014,
compilados en los adieu/os 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario
1074 de 2015:
Frento a los términos do los articulos 5 y 6 del Decreto 1368 do 2014, compilados en los
articulos 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 do! Docreto Unico Reglarnontario 1074 do 2015, esta
DirocciOn ha encontrado prosuntas infraccionos dentro do la documenta clan aportada por Ia
invostigada, las cualos so describon a continua c/an:
PRESUNTA NORMA
DOCUMENTO DESCRIPCION
INFRINGIDA
No so observa que so
informo acerca de la tasa
de inter-6s remuneratorio
quo se cobrara par Ia
So/icitud do Numeral 8 del articulo S dol financiaciOn do la
sorvicios, Decreto 1368 do 2014, ob/igacion adquirida,
libranza, compilado on el numeral 8 oxpresada como tasa do
pagare, carta do del articulo 2.2.2.35.5 intorés ofoctiva anual, ni/a
instruccionos y Decreto Unico tasa do interOs moratoria,
tabla de Roglamentario 1074 do asi como tampoco se
amortización. 2015 ovidoncia la tasa do interes
maxima legal vigente al
momenta do la colobraciOn
del contrato.
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RESOLUCION NUMERO
41136t3 DE 2018 HOJA No. 4
Por la cual se decide una actuaciOn administrativa
Se evidencia que, el
consumidor puede verse
en ía obligaciOn de pager
dineros adicionales POT
concepto de estudio de
Numeral 13 del artIculo cr6 dito e intereses
5 del Decreto 1368 de anticipados (minuta,
Solicitud de
2014, compilado en el avalOo, y demas gastos
see'vicios, libranza,
numeral 13 del articulo que se generen),
pagaré, carta de
2.2.2.35.5 Decreto comisiones e impuestos.
instrucciones.
Unico Reglamentario Sin embargo y en relaciOn
1074 de 2015 con la indicaciOn de los
cobros o de su cuantia, no
se encuentra soporte
documental en el que se
dé la explicaciôn de cOmo
éstos se van a calcular.
Presuntamente el acreedor
se encuentra en ía posibilidad
de realizer cobros por
concepto de honorarios o
Numeral 14 del articulo
gastos por cobranza, tan solo
del Decreto 1368 de 2014, con la ocurrencia en mora por
compilado en el numeral 14
Libranza, pagaré, carta pade del consumidor; sin
del articulo 2.2.2.35.5
de instrucciones. especificar las actividades
Decreto Unico
desplegadas POT el acreedor
Reglamentario 1074 de
para estos efectos y sin
2015 indicar el valor a cobrar por
dichos conceptos, como
tampoco Ia forma de calcular
dichos gastos.
Al parecer no existe la
constancia por escrito de la
Inciso Final del artIculo 5 del entrega de ía documentaciOn
Solicitud de servicios, Decreto 1368 de 2014, que debe ser suministrada al
libranza, pagaré, carta compilado an el lnciso Final consumidor
de instrucciones y tabla del articulo 2.2.2.35.5
de amortizaciOn. Decreto (inico
2015
Que dentro del soporte

Numeral 5 del articulo 6 documental recaudado en el
del Decreto 1368 de 2014, desarrollo de las visitas
Solicitud de servicios, administrativas de
compilado en el numeral 5
libranza, pagarO, carta inspecciOn, no se evidencia
del artIculo 2.2.235.6
de instrucciones ' soporte que acredite el
Decreto Unico
tabla de amortizaciOn. envio de las "solicitudes de
2015 servicio'ç suscritas entre los
consumidores y el
investigado en aquellos
RESOLUCION NUMERO
41136-- rD.so18 HOJA No. 5
Par la cual se decide una actuaciôn administrativa

eventos en qua el plazo del
crOdito so/ic/ta do es superior
a doce (12) meses (f/s. 30,
36 y 42), o la cuantia del
m/smo es superior a d/ez
(10) sa/arios minimos
legales mensuales vigentes
a la fecha de la celebraciOn
del negocio. (fls. 73, 79, 86y
92) a sus respectivos
dom/cilios.
Como consecuencia de lo anterior, corresponde a esta DirecciOn entrar a determiner 5/ el

investigado ha suministrado a los consumidores por escrito la /nformaciOn pertinente, en los
tOrminos senalados en e/ artIculo 45 de la Ley 1480 de 2011, en concordancia con los
artIculos 5y 6 del Decreto 1368 de 2014, compilados en los articulos 2.2.2.35.5 y2. 2.2.35.6.
del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015."
QUINTO: Que el referenciado acto administrativo fue notificado personalmente el dia 3 de febrero
do 2017 al investigado segUn consta en la certificación de la Secretaria AD HOC obrante en el
consecutivo 15-189852-06 (Fl. 114).
De igual forma la investigada presentó descargos el dia 21 de febrero de 2017 baja nOmero de
radicado 15-189852-07 (FIs. 126 a 130) en donde comentO frente a la primera imputación que
"ofrecemos ese tipo de creditos, aunque actualmento no hay ninguno activo", y quo las casillas que
aparecen en el formato de solicitud de credito hipotecario no buscan ofrecer una linea de credita
distinta, sino conocer "el uso que se le piensa dar al dinero y asI ver qué tan viable es otorgarle S
cr4 dito a cada cliente en particular En el caso de la segunda imputaciôn argumenta quo los datos
a incluir en los espacios en blanco que fueran encontrados en la etapa de averiguaciôn preliminar
corresponden a informaciOn que ya ha sido recolectada por el investigado; y que "o se puede
interpreter la libranza como un contrato de adhesion toda vez quo la libranza es un contrato
accesorio que es la garantia do pago que se respalda por el mutuo con interOs corno la hipoteca, la
prenda o la reserve de dominio". Frente a la tercera imputaciOn, camenta frente a las cláusulas en
discusion que "asi se coloquen se tendran porno escritas, porlo que su efecto es inocuo ( ... )", pero
que en todo caso ya fueron retiradas de los pagarés. En relacion con la cuarta imputaciOn afirma
que no tiene sentido dar a conocer [as tasas máximas de interés, debido a que son fijadas de
manera pUblica por la Superintendencia Financiera, y en ese sentido, cualquier persona podria
conocerlas; pero comenta que en cualquier caso ya cuenta con un aviso donde se pone dicha
informaciôn a disposicion del püblico. En lo referente a los deberes do informacion con base en los
cuales se realizo la quinta imputacion, explica de manera general que se ha cumplido con dichas
obligaciones pero "se le recuerda a la autoridad administrativa el derecho a la intimidad de la
empresa y Rober Albeiro Melo Baquero tienen para con ella y el usuario en Ia reserva de los
docurnentos". Adicionalmente comenta que "ya so cuenta con ía carielera de informaciOn disponible
aIpUbIico' y tambien que "es parte de la costumbre en el comercio que los gastos adicionales quo
deba incurrir un acreedorpara el cobro ejecutivo, una vez el deudor entra en mora, los debe costear,
no solamente porque se pacte en el contrato, sino por ministerio de Ia Ley, es decir, la costumbre
mercantil se erimarca como fuente de Derecho' por Ultimo aclara que "si se hace una entrega Unica
do la tab/a de amortizaciOn ( ... ) Pero no tenemos recibido por parte del cliente, por lo tanto se patio
de la buena fe que a/tide el artIculo 83 de la constitución polilica pues el documento se le entrega
al deudor y se le pone de presente al mismo".
SEXTO: Que mediante la Resolucion No. 37801 del 29 de junio de 2017 (FIs. 131 a 141), se ordenO
Ia apertura del periodo probatorio y se decretaron unas pruebas de oficio. El citado acto
RESOLUCION NUMERO
41136 DE 2018 HOJA No.
Por la cual se decide una actuación administrativa
administrativofue comunicado en debida forma al investigado el pasado 4 de julio de 2017, segUn
certificacion de la Secretaria AD-HOC que se encuentra en el consecutivol5-189852-010 (Fl. 135).
"( ... ) 6.1. Documentales:
6.1.1. Balance Genera! vigencias 2015 y 2016, firmado POT el Contador PUblico.
6.1.2. Estado de Resultados con-espondiente a los años 2015 y 2016, firmados pOT
Contador PUblico.
6.1.3. RelaciOn de todos los crOditos otorgados desde eli de agosto al 31 de diciembre
de 2015, esta informaciOn debe ser presentada en formato Excel (xis), indicando:
nOmero de crEdito, fecha de aprobaciOn, valor a financiar, tasa de interOs, plazo, valor
de la cuota y valores adicionales (seguros, cuota de afiliaciOn, entre otros).
6.1.4. PQR's recibidas desde eli de agosto al 31 de diciembre de 2015, esta informaciOn
debe ser presentada en medio magnético formato Excel (xIs), debe contener fecha de
radicaciOn, quejoso, motivo - breve descripciOn y tramite".
SEPTIMO: Que dentro del término senalado en el considerando anterior el señor ROBER ALBEIRO
MELO BAQUERO aportô los balances generales, estados de resultados y la relacion de créditos
otorgados desde eli de agosto al 31 de diciembre de 2015. De igual manera, respecto de las PQR's
recibidas durante el mismo periodo, informo que no pudo aportarlas debido a que no recibio
ninguna.
OCTAVO: Que mediante la Resolución No. 51440 del 28 de agosto de 2017 (As. 163 a 166) se
decretaron pruebas de oficio. Dicho acto administrativo fue comunicado en debida forma al
investigado el 1 de septiembre de 2017, segUn certificaciôn de la Secretaria AD-HOC que
corresponde al consecutivo 15-189852-16 (Fl. 160). De igual forma dentro del término señalado el
investigado aportó las pruebas que fueron decretadas de oficio y que reposan en el expediente bajo
el consecutivo 15-189852-15 (FIs. 150 a 159).
"(...) 6.1. Documentales:

6.1.1. Nuevo formato en blanco de la solicitud de sen'icio.
6.1.2. Nuevo formato de pagaré."
NOVENO: Que mediante Ia Resolucion No. 61334 del 27 de septiembre de 2017 (Fol. 167 a 168)
se ordeno el cierre del periodo probatorio y se corriô traslado para alegar de conclusion; siendo
comunicado dicho acto administrativo en debida forma al investigado el dia 29 de septiembre de
2017, segUn certificaciôn de la Secretaria AD-HOC que se encuentra en el consecutivo 15-189852-
20 (F!. 174). De igual forma, el investigado presentO sus alegatos de conclusiOn a tiempo bajo el
nUmero de radicado 15-189852-19 (FIs. 170 a 172) en donde indico que las pruebas recaudadas
durante la investigacián permitian concluir que no es responsable de ninguna de las imputaciones
que se le hacen. En particular afirmo que "todos los elementos materiales probatorios y evidencia
fisica que existe en el tra mite procesal deja entrever la subsanaciOn de cierlos aspectos sugeridos
por la superintendencia al momento de realizar la visita correspondiente". El investigado tambien
comentô frente a la primera imputaciôn que de acuerdo a la respuesta que dio en los descargos se
logrO desvirtuar dentro del cartulario procesal que el suscrito ofrece diversas modalidades de
crédito" En el caso de Ia segunda imputaciOn resaltO que los espacios en blanco encontrados no
afectaban' el alcance obligacional y que en todo caso fueron adecuados. También agregO frente a
las imputaciones 3, 4 y 5 que siempre ha cumplido con los deberes que como comerciante le impone
el articulo 19 del Côdigo de Comercio y que la actuacián de esta entidad constituye un abuso del
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RESOLUCION NUMERO DE 2018 HOJA No.
Por Ia cual se decide una actuaciOn administrativa

derecho por medio de una instituciOn descentralizada. Insiste además en que las tasas maximas
de interés son de pUblico conocimiento, y que la tasa de interés que resulta de cada negocio siempre
es informada al deudor; y que en consecuencia debe absolversele de cualquier cargo en aplicaciOn
del principio de prevalencia del derecho sustancial. Concluye solicitando que se archiven las
diligencias en su contra y se tenga en cuenta que su conducta se ajusta a la costumbre mercantil
del sector.
DECIMO: MARCO JURIDICO.
A partir de las imputaciones efectuadas por este Despacho, mediante la formulaciOn de cargos en
contra del señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO resulta necesario efectuar las precisiones
normativas correspondientes, a fin de determinar el coritenido y alcance de las disposiciones
presuntamente vulneradas por el investigado:
El artIculo 3 de Ia Ley 1480 de 2011 establece los derechos y deberes de los consumidores y
usuarios, entre los que figuran los siguientes:
"ARTICULO 3. DERECHOS V DEBERES DE LOS CONSUMIDORES V USUARIOS. Se tendran
como derechos y deberes genera/es de los consumidores y usuarios, sin perjuicio de los que les
reconozcan leyes especiales, los siguientes:
1. Derechos:
(...)
1.3. Derecho a recibir información: Obtener informaciOn completa, veraz, transparente, oportuna,
verificable, comprensible, precisa e idOnea respecto de los productos que se ofrezcan o se pongan
en circulaciOn, asi como sobre los riesgos que puedan derivarse de su consumo o utilizaciOn, los
mecanismos de protecciOn de sus derechos y las formas de ejercerlos.
(...)
1.6. ProtecciOn contractual: Serprotegido de las clausulas abusivas en los contratos de adhesiOn, en
los tOrminos de la presente ley. (.4"
Asi mismo, el articulo 23 de la misma Ley establece lo relativo a informaciOn minima, asi:
"ART1CULO 23. INFORMACION MINIMA V RESPONSABILIDAD. Los proveedores y productores
deberan suministrar a los consumidores informaciOn, Clara, veraz, suficiente, oportuna, verificable,
comprensible, precisa e idOnea sobre los productos que ofrezcan y, sin perjuicio de lo senalado para
los productos defectuosos, seran responsables de todo dano que sea consecuencia de la inadecuada
o insuficiente informaciOn. En todos los casos Ia infomiaciOn minima debe estar an castellano. (.4"
Ws adelante, el artIculo 37 del mismo estatuto regula lo referente a condiciones negociales

generales y contratos de adhesion:
"ARTICULO 37. CONDICIONES NEGOCIALES GENERALES V DE LOS CONTRA TOS DE
ADHESION. Las Condiciones Negociales Generales y de los contratos de adhesiOn deberan cumplir
como minimo los siguientes requisitos:
(...)
2. Las condiciones generales del contrato deben ser concretas, claras y completas.
3. En los contratos escritos, los caracteres deberan ser leg/b/es a simple vista y no incluir espacios
en blanco. En los contratos de seguros, el asegurador hara entrega anticipada del clausulado al
tomador, explicandole el contenido de la cobertura, de las exclusiones y de las garantias.
Serán ineficaces y se tendran porno escritas las condiciones generales de los contratos de adhesion
que no reOnan los requisitos senalados en este articulo."
A su vez, los artIculos 38, 42 y .43 de la mencionada norma regulan lo relativo a cláusulas prohibidas
y abusivas:
"ARTICULO 38. CLAUSULAS PROHIBIDAS, En los contratos de adhesiOn, no se podrén
RESOLUCION NUMERO 41 DE 2018 HOJA No.
Par La cual so decide una actuacion administrativa

incluir c/a usulas que permitan at productor y10 provoedor modificar unila (era/monte el
contrato o sustraerse de sus obligacionoa"
"ART1CULO 42. CONCEPTO Y PROHIBICION. Son clausulas abusivas aquellas quo

producen un dose quilibrio injustificado en perjuicio del consumidory las quo, on las mismas
condiciones, afocten ol tiempo, modo o lugar an quo ci consumidor puede ejercer sus
derechoa Para ostabIecer /8 naturaleza y magnitud del desequilibrio, serán relevantes
todas las condiciones particu/aros de la transacciOn particular quo se analiza.
Los productoros y proveedoros no podrán incluir cIausulas abusWas en los contratos
celobrados con los consumidores. En caso de sor incluidas seran ineficacos de pleno
derocho."
"ART1CULO 43. CLAUSULAS ABUSIVAS INEFICACES DE PLENO DERECHO. Son

inoficaces de pleno derecho las clausu/as que:
1. Limiten la responsabi/idad del pmductor 0 proveedor do las obligacionos que par by les
corresponden;
2. Impliquen renuncia de los derechos del consumidor quo par Icy les corresponden;
3. Invierlan la carga do Ia pruoba on perjuicio del consumidor;
4. Trasladen 81 consumidor o un torcero quo no sea patio del contrato la responsabilidad

del productor o proveedor;
5. Establezcan quo el productor o proveedor no reintegro to pagado si no se ejecuta an

todo o en parte el objeto contratado;
6. Vincuben at consumidor at contrato, aun cuando ci productor o pro veedor no cumpla sus
obligaciones;
7. Concedan at productor o proveedor la facultad do determiner unilateralmente si ci objeto

y la ejecuciOn del contrato so ajusta a lo estipulado en el mismo;
8. Impidan at consumidor resolver ci contrato en caso qua resulte procedento excopcional

el incumplimiento del productor o pro veodor, salvo an el caso del arrondamiento fin ancioro
9. Prosuman cualguier manifestacion de voluntad del consumidor, cuando do osta so

doriven orogacionos u obligacionos a su cargo:
10. lncluyan ci pago do interosos no autorizados legalmonto, sin perjuicio do Ia eventual

rosponsabilidad penal.
11. Pare la torminaciOn dol contrato impongan al consumidor mayores roquisitos a los
solicitados at momonto de la colebraciOn del mismo, o quo impongan mayoros cargas a las
logalmonto ostabiocidas cuando estas oxistan; ( ... )" (Subrayas fuera do toxto).
Auriado a lo anterior, el artIculo 45 de Ia Ley 1480 de 2011 hace referenda ala regulacion especial
a la que se sujetan aquellos quo realicen operaciones do credito quo no so encuentran vigilados
par otra autoridad administrativa:
"ART1CULO 45. ESTIPULACIONES ESPECIALES. En las oporaciones do crédito otorgadas par
personas naturalos o juridicas cuyo control y vigilancia sabre su actividad croditicia no haya sido
asignada a alguna autoridad administrativa en particular, y en los contratos do adquisiciOn do bienos
o prestaciOn do servicios en quo ol productor o provoedor otorguo do forma dirocta financiaciOn, so
debora:
at
1. Informar at consumidor, at momento do co/obrarso rospoctivo contrato, do forma into gra y c/are,
ol monto a financiar, intorés remunoratorio y, on su caso el moratoria, an terminos de tasa ofectiva
RESOLUCION NUMERO 41 136 -. D018 HOJA No.
anual que se aplique sobre el monto financiado, el s/sterna de liquidac/On utilizado, la periodic/dad de
los pagos, el nUmero de las cuotas y el monto de la cuota que debera pagarse periódicamente. ( . 4"
De manera complementaria, los articulos 2.2.2.35.4, 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto LJnico
Reglamentarlo 1074 de 2015, contienen la informacion referente a los deberes de información que
tiene el productor o proveedor en estos casos:
"Articulo. 2.2.2.35.4. Publicidad de la information sobre sistemas de financiacion. Todo aquel
qua ofrezca sisternas de financiaciOn a los que se refiere el presente capitulo, deberá disponer do
manera permanente de una cartelera o tablero visible, que debera situarse en los lugares de atenciOn
al pUblico o do exhibiciOn, en forma tal qua atraiga su atenciOn y restAte fac/lmente legible. Sin
perjuicio de lo anterior, podran utilizarse otros mecanismos adicionales que permitan el acceso a esta
informaciOn.
En dichos med/os deberá anunciarse: Tasa de interes quo se este cobrando pare el rnes an curso,
expresada en tOrminos efectivos anuales.Plazos que se otorgan. Cuando se trate de contratOs de
adquisiciOn de bienes de presta c/On de seivicios, adicionalmente deb era indicarse: el porcentaje
mm/mo qua debe pagarse como cuota in/c/al, y ii,) los incentivos que se ofrezcan, que en caso de
tratarse do descuentos, deberOn expresarse sobre el precio."
"Articulo 2.2.2.35.5. InformatiOn que debe constar por escrito y ser entregada a!
consumidor. La informaciOn quo deberé suministrarse al consurnidor cuando adquiera
bienes 0 le sean prestados setvicios med/ante sistemas de financiaciOn 0 una operaciOn
de crédito que se enmarque en to descrito en el articulo 2° del presente decreto, será la
siguiente:
1. Lugary fecha de celebraciOn del contrato.
2. Nombre o razOn social y domicilio do las partes.

(...)
3. En caso de tratarse de una operac/On de credito, deberá indicarse tat situa c/On,
informando de forma expresa Ia modalidad en la quo foe clasificado el crOdito, so gUn las
caracteristicas especificas de cada modalidad senaladas en el articulo 11.2.5. 1.2 del
Decreto nUmero 2555 de 2010. Esta obligac/On podra ser cumplida en las facturas o en
documentos separados que se anexen al contrato. Adicionalmente, se deb era informar el
valor total a financiar. La clasificac/On de una operac/On de credito en una modal/dad
particular so hare por parte del otorgante del crOdito al momento do la aprobac/On y
permanecera asi hasta so cancelaciOn.
(...)
7. El saldo del precio pendiente de pago o el monto que se financia, el nUmero de cuotas
en que se realizará el pago do financiac/On y su periodicidad. El nUmero de cuotas de pago
debera ser pactado de comUn acuerdo con el consumidor. Queda proh/bida cualquier
dispos/ciOn contractual que obligue al consurn/dora la f/nanc/ac/On por on mm/mo de cuotas
do pa go.
8. La tasa de interOs remuneratoria quo se cobrará por la f/nanciac/On del pago de la

obligaciOn adquir/da, expresada como tasa de interOs efectiva anual; la tasa do /nterés
moratoria, la coal podra expresarse en func/On de la tasa remuneratoria o de otra tasa de
referencia y la tasa de /nterés maxima legal v/gente al momento do celebraciOn del contrato
de adqu/s/c/On de bienes o do prestaciOn de servic/os o de la operac/On de crOdito. En todo
caso, deberan obsee'varse los méxirnos legales prev/stos.
El otorgante del crOd/to debera poner a dispos/ciOn del consumidor, si esto lo sol/citare, las
formulas matematicas quo api/can para calcular el crOdito. En aquellos contratos en los quo
se haya pactado una tasa de interés remuneratoria variable, se debera poner a disposic/On
del consumidor, la fuente y la fecha de referencia. Si la tasa asi pactada, incluye un
componente f(/o, este Ultimo so debera /nformar expresamente. En los casos de interes
moratorio, an los que so pacte con una tasa de referenc/a d/ferente a la tasa remuneratoria,
so debera poner a d/sposiciOn del consumidor la fuente y Ia fecha referidas.
4 11 36
RESOLUCION NUMERO DE 2018 HOJA No. 10
Por la cual se decide una actuaciôn administrativa

9. Se debera informar 0/ monto de /0 cuota. En el evento an quo la cuota o la tasa pactada
sean variable, el acreodor debera informar el valor do la primera cuota y mantener a
disposiciOn del deudor, ía explicatiOn de cOmo se ha ca/cu/ado to cuota en coda periodo
subsiguiente, asi como la formula o fOrm u/as que ap/icO para obtoner los va/ores cobra dos.
Dichas formulas deberán ser suficientes pars qua e/ doudor pueda verificar la liquidatiOn
del crédito on su integridad.
13. La indicaciOn de todo concepto adicional at precio. Para este efecto so soña/ara tanto
el motivo del cobro como el valor a pagar. En el caso de los contratos do adquisiciOn de
bienes o de prestaciOn de sevicios en los que el productor o proveedor otorguen de forms
directa financiaciOn, /8 indicaciOn de los conceptos adicionales at procio deberá realizarse
de la misma manera como se informa e/ precio. Los conceptos adicionales at procio que
se presenten en /as domãs operaciones do crOdito, deberán informarse de /8 misma
manera como se informa e/ valor del crOdito.
14. La indicaciOn sobre el cobro do gastos de cobranza, cuando 0/10 resulte aplicab/e y su
forma de ca/cub. Se precisa que los cobros por cobranza deben estar directamento
relacionados y ser proporcionaies con ía actividad desplegada, y en n/n gUn caso podrá
hacerse cobro automat/co pore! solo hecho do que el deudor incurra en mora.
15. En los contratos do adquisiciOn de bienes o do prestaciOn de seivicios med/ante

sistemas do financiaciOn ofrecidos d/rectamente por e/ productor 0 proveodor, so debera
informar el derecho de retracto que to asiste at consumidor y /a forma do hacer/o efectivo.
En ningUn caso podra exigir condiciones adicionales a las descritas en e/ articulo 47 de la
Ley 1480 do 2011 y las demas normas op//cab/es.
16. El derecho que le as/ste at doudor, de efectuarpagos anticipados de las cuotas o so/dos
on forma total o parc/al con la consiguiente liquidaciOn de intereses at dia del pa go, sin qua
en n/n gUn caso puoda oxigIrsele intereses no causados ni sanciones econOmicas.
La informacion sena/ada on e/ presente artIcu/o deberá constar por escrito, firmada a enters
satisfacciOn por eb consumidor y entregada a este a más tardar on e/ momento de la
ce/ebraciOn del contrato correspondiente
"ArtIculo. 2.2.2.35.6. Informacion de permanente disponibilidad a! consumidor. La

informaciOn que ol provoodor deberá toner a disposiciOn del consumidor de manera
pormanente duranto la jomada de atonciOn at pUb//co por concopto de una operation
modiante sistemas do financiaciOn será la siguiente:
1. El monto a cancelar por concepto de Ia cuota del mes o periodo, con Ia discrimination
del pago do capital, intereses, cuota do manejo y seguros, silos hay.
2. El capital pendiente de pago at inicio y at final del periodo.
3. La tasa de interOs aplicada on dicho periodo y la tasa de referencia uti/izada en el caso

en quo se haya pactado una tasa do interOs variable. Se debera ademas indicar si con
ocasiOn de /8 revision del Ibm/to legal se presentO modif/caciOn de la tasa do interOs.
4. Una explicaciOn acompanada de los datos necesarios pars la liquidaciOn do Is

respect/va cuota cone/fm de que e/ consumidorpueda verificarla oxactitud do/os ca/cu/os
y constatar dichos datos con el contrato y las fuentes oficia/es que los producen.
to
5. Cuando el plazo del credito otorgado sea superior a doce (12) meses, o cuantia del
trOd/to o el monto adeudado sea superior a diez (10) salarios minimos /ega/es mensuales
vigentes, la informaciOn indicada on los numerales antoriores do este artIcu/o deberá ser
remitida at domici/io del consumidor y entregada en un plazo no inferior a /os (5) dias
hébiles anteriores a la fecha del pago de la cuota correspondiente. En los mismos casos,
deberá informarse at consumidor do los eventos en que haya Ia necesidad de re/iquidar /os
perbodos restantes cuando la tasa do financiaciOn cambie como consecuencia do
RESOLUCION NUMERO 41 136 62018 HOJA No. 11
P01 la cual se decide una actuación administrativa
variaciones de la tasa maxima legaL Cuando el proveedor o expendedor disponga do dicha

informaciOn en med/os oloctrOnicos, el consumidor, a su olecciOn podrá optar por esta
modal/dad para accodor a la informaciOn.
6. El proveedor o expendodor estara exonto do la obligaciOn provista en el numeral 5

anterior en los casos an quo ol crédito sea de cuota y tasa flla y so le ontrogue at
consumidor la liquidaciOn complota del crOci/to al momento do otorgarlo, to cual se podra
hacormediante talonarios u otro medio escrito que incluya toda ía informacion senalada on
los numerales 1, 2, 3y4 de este artIculo, para cada uno do los periodos del crOci/to. Debera
obrar constancia oscrita y suscrita por ol consumidor en dondo so senate quo rec/biO dicha
informaciOn.
En todo caso, se dobora toner a disposiciOn del pUblico puntos de /nformaciOn con personal
quo cuonto con Ia capacitaciOn y conoc/mientos roquor/dos pare informer at cliente Ia
into gridad de las obligaciones qua contrae con la firma del correspondiente contrato, la
forma como so van a calcular y liquidar los interosos, la cuota y el cr0 dito".
Finalmente, en desarrollo de las normas legales en materia de informacion, la Superintendencia de

Industria y Comercio emitió su Circular Unica ordenando, entre otras cosas, lo siguiente:
"1..)
2.1. Informacion al consumidor y propaganda comercial
Do conform/dad con to senalado en el decreto 3466 do 1982, las marcas, loyondas,
propagandas comorciales y, en general, toda la publicidad o informaciOn quo so suministre
at consumidor sobro los componentes, propiodados, naturaloza, origen, modo do
fabricaciOn, LJSOS, volumen, peso o med/da, precios, forma de emploo, caracteristicas,
cal/dad, idoneidad y cant/dad de los productos o se,v/c/os promovidos y de los incent/vos
ofrec/dos, debe ser c/ode, comprobable, sufic/ente y no debe inducir o poder /nduc/r a error
at consurnidor sabre Ia actividad, productos y seN/c/os y establec/m/entos.
Por to tanto so deben toner on cuenta entro otros los s/guientes critorios:
2.1.1. !nformación engañosa

So cons/dora /nformaciOn enganosa, la propaganda corn orc/al, rnarca a loyonda quo do
cualqu/or manera, /nclu/da su presontac/On, /nduzca a error o puoda /nducir a error a los
consumidores o personas a las que so dingo a afocta y que, dobido a su caractor enganoso,
puodo afectar su compodam/onto econOmico.
2.1.1.1. Elementos
Para doterm/nar s/Ia propaganda comorcial, mama a loyonda o en general cualqu/er forma
do publicidad es engañosa, so tendran on cuenta entro otros los s/guientes elomentos:
a) Las indicaciones sobre las caractenisticas de los bienes o servicios, tales como su
disponibilidad, naturaleza, ejecuc/On, composiciOn, el procedimionto y Ia fecha do
fabnicaciOn o de prestaciOn, su carOctor apropiado a idOneo, utilizaciones, cant/dad,
espoc/ficacionos, origon googrO f/co o comercial o los rosultados quo puodon esporarse do
su utilizac/On o los resultados y las caractoristicas esenciales do las pruobas a controlos
ofoctuados sabre los b/ones o los sorvicios.
(...)
2.1.1.2. Criterios:
Para ofoctos do 10 provisto en los articulos 14, 15, 16 y 17 del docroto 3466 do 1982, o
do las normas quo los mod/fiquen, complomonten o sustituyan, so ontendora que la
informaciOn o Ia propaganda comercial es onganosa, ontro otros casos cuando:
a) Se omite informaciOn nocosar/a para la adecuada comprensiOn do la propaganda

comorciaL
b) Cuando ía informaciOn indispensable pare ol adocuado manejo, mantenimiento, forma
de ompleo, uso del b/on yio seriicio asi como precaucionos sobro posibles r/osgos, no
Fl
RESOLUCION NUMERO
41136 DC2018 HOJA No. 12

esté en id/orna caste/lane.
Cuando tin Reglamento TOcn/co establezca Ia obligac/On de dar informacion a los
consumidores, ésta debera venir en su integridad an idiorna caste/lane,
Se cons/dora quo Ia infonnac/On es suficiente cuando sea representada por simbolos
reconocidos internacionalmente y1b con palabras quo por costumbre son plenamente
reconocidas por los consurnidores an cuanto su significado o aplicacion.
C) Se establecen mecanismos para trasladar al consumidor los costos del incentivo do
manera que Oste no pueda advertirlo fácilrnente, corno cuando so disminuye la cal/dad
o cant/dad del producto o serv/cio 0 so incrernenta su precio, entre otros.
d) La informac/On sobre restricciones, lirnitaciones, excepciones y condiciones adicionales
para la adqu/s/c/On del producto o servicio, no so incluye an ía propaganda cornerc/aI y
no tieno s/rn//ar notor/edad al ofrecimiento del producto o servicio quo so anuncia. ( ... )".
DECIMO PRIMERO: Consideraciones do esta Direccion

11.1. Problema Juridico.
Corresponde a esta DirecciOn determinar si el señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO incurriô
o no en las imputaciones contenidas en ResoluciOn No. 2814 del 31 de enero de 2017 (Fls. 179 a
195), por la posible vulneraciôn a las disposiciones sobre la informaciOn minima que se debe
suministrar a los consumidores, las condiciones generales de los contratos de adhesiOn, cláusulas
prohibidas y abusivas, operaciones mediante sistemas de financiaciOn, previstas en el numeral 1.3
del articulo 3, articulo 23, numerales 2 y 3 del articulo 37, articulos 38 y 42, numeral 9 del articulo
43 y el articulo 45 de la Ley 1480 de 2011, y los articulos 4, 5 y 6 del Decreto 1368 de 2014
compilados en los articulos 2.2.2.35.4, 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario
1074 de 2015 y el numeral 2.1 y sub-numeral 2.1.1 del Titulo II, Capitulo Segundo do la Circular
Unica de esta Superintendencia.
Para dar respuesta al anterior problema juridico, esta DirecciOn analizara cada imputacion factica,
realizando una exposicián del marco normativo, los cargos formulados, los argumentos presentados
por el Investigado en su defensa, el material probatorio pertinente, para finalmente tomar su
decision ante cada uno de ellos.
11.2. Consideraciones entomb a la imputación fáctica No. I por la presunta vulneracion al

numeral 1.3 del articulo 3, artIculo 23 de la Ley 1480 do 2011, en concordancia con el numeral
2.1 y su sub-numeral 2.1.1 del TItulo II, Capitulo Segundo de la Circular Unica do esta
Su pe ri nte ndenc ia:
La presente imputaciOn the realizada con base en el documento de "solicitud de servicios", del cual,
se pueden observar algunos formatos diligenciados en los folios 67, 73, 79, 86 y 92 de este
expediente. Asi pues, en la ResoluciOn 2814 del 31 de enero de 2017 esta DirecciOn sostuvo que
la existencia de varias casillas en el mencionado formulario podia inducir a error al consumidor,
quien podria pensar que el investigado ofrecia lineas de credito que en realidad no existian.
En sus descargos, el investigado no aceptO el cargo formulado, aduciendo que "la solicitud do
sea'vicios quo tenemos para los crOditos hipotecarios tiene la opcion do marcar diversas Ilneas de
crédito, pero nosotros Jo usamos como /nforrnaciOn para conocer el uso que so le piensa dar ad
dinero y asi ver qué tan viable es otorgarle el credito a cada clierite en particular". Posteriormente,
el investigado mencionó que los datos, que se recaudan por medio del formato con base en que se
imputa este cargo, son vitales para poder tomar una decisiOn frente a la solicitud de credito hecha
por el posible consumidor. Finalmente, afirmO que de manera preventiva retiro la totalidad do estos
formatos.
Asi las cosas, el cargo que se discute en este momento tiene como prueba que lo fundamenta el
documento "solicitud de servicios" (FIs. 67, 73, 79, 86 y 92), el cual debe ser valorado par esta

S
RESOLUCION NUMERO
41 ' I ""DEZOItS
---
HOJA No. 13
Par Ia cual se decide una actuación administrativa

DirecciOn a la luz de la regulación contenida en el numeral 1.3 del articulo 3, articulo 23 de la Ley
1480 de 2011, en concordancia con el numeral 2.1 y su sub-numeral 2. 1.1 del TItulo II, Capitulo
Segundo de la Circular Unica de esta Superintendencia.
Pues bien, esta DirecciOn encuentra que los formularios en comento tienen un doble objeto: par un
lado, el recaudo de información personal del posible consumidor que sera tenida en cuenta a la
hora de tomar una decisián sobre la aprobaciOn de su credito; y por otro, informar al consumidor
sobre las condiciones a las que deberá someterse una vez radique dicha solicitud de crédito. Sin
embargo, es posible comprobar en los mismos documentos que lo que existe es una serie de
casillas donde el consumidor escoge a su elecciOn la linea de credito en la que estaria interesado.
Asi, la primera pregunta que debe responder esta Entidad en sede juicio es silas casillas destinadas
a recolectar datos previamente a la suscripciOn de un contrato constituyen una forma de informar
al posible consumidor. Ahora bien, si la respuesta a la anterior pregunta fuese afirmativa, esta
Superintendencia tendrIa que determinar si dicha informaciOn podria generar confusion en el
posible deudor.
Pues bien, esta Entidad comenzará por distinguir entre varios de los diferentes mecanismos
linguisticos par medio de los cuales se puede recaudar informaciOn de la contraparte, que no es
otra cosa que las clases de interrogaciOn. Asi, toda solicitud de informaciôn puede ser expresada
como una pregunta abierta a cerrada. En concreto, la mayor diferencia entre una y otra estriba en
la inclusion de las opciones de respuesta por parte del inquirente en la segunda. En este orden de
ideas, cuando la pregunta es cerrada, la persona debe escoger entre una de las alternativas
delineadas par quien busca la informacion.
En el caso sub examine, la inclusion de unas casillas donde el consumidar selecciona la linea de
crédito en que está interesado funciona linguIsticamente coma una pregunta cerrada, en la cual, el
proveedor le pregunta cuál de los servicios ofrecidos estaria interesado en contratar. En
consecuencia, las alternativas enunciadas coma opciOn aparentemente cumplirian el papel de
mecanismo de informaciOn par media del cual el consumidor conoce sabre los distintos servicios
financieros que hacen parte de la oferta del investigado.
Sin embargo, lo cierto es que de acuerdo con lo expresado par la persona que atendiO ]as visitas
de inspecciOn administrativa mencionadas en los primeros dos cansiderandos de esta Resoluciôn,
el investigado Unicamente cuenta con una linea de credito.
Par Jo anterior, es viable concluir que el investigado informaba a los consumidores sobre Ilneas de
credito que no hacian parte de su oferta de servicios. AsI pues, el investigado habria desplegado
una canducta que podrIa influir en la decision de consumo de un particular. En otras palabras, las
opciones de respuesta podrian generar sabre el pasible consumidor una preferencia econOmica
concreta a favor de quien pregunta versus sus competidores en el mercado.
Par todo Ia anterior, esta Entidad concluye que se encuentra ante una informacion calificable coma
de enganosa o que de alguna manera induzca a error al consumidar y par Ic tanta, esta DirecciOn
halla responsable a la investigada par la presunta vulneraciOn al numeral 1.3 del articulo 3, articulo
23 de la Ley 1480 de 2011, en concordancia con el numeral 2.1 y su sub-numeral 2. 1.1 del TItulo
II, Capitulo Segundo de la Circular Unica de esta Superintendencia.
12.3. Consideraciones entorno a la imputación fãctica No. 2 por la presunta infracción a los
numerales 2 y 3 del artIculo 37 de la Ley 1480 de 2011:
La presente imputación tuvo fundamenta en los documentos que contienen Iibranzas (FIs. 20, 26,
31 y 43) y cartas de instrucciones diligenciadas (FIs. 23, 33, 40, 46, 68, 75, 82, 87 y 94). De acuerdo
con el criteria de esta DirecciOn en sede de acusaciOn, los espacios en blanco relacionados con la

4 11 36-El

identificacián de los contratantes, el salario devengado y el tiempo trabajado, en el caso del primero;
y la identificaciOn de los contratantes y de los titulos valores extendidos como garantla, en el caso
del segundo podian significar una infracciôn a los numerales 2 y 3 del articulo 37 de la Ley 1480 de
2011.
Posteriormente, el investigado no aceptO el cargo formulado en sus descargos, aduciendo que "no
se puede interpretar la Iibranza coma un contrato de adhesion toda vez que la libranza es un
contrato accesorio que es la garantia de pago que so respalda par el mutuo con interes coma Ia
hipoteca, Ia prenda o la reserva de dominio, con forme a Ia anteriory a! adecuarse la Iibranza coma
contrato accesorio le es perrnitido a la persona juridica dejar espacios tanto en ía carta do
instrucciones como en eI pagare, ( ... ), por Io tanto la imputaciOn presentada frente aI presente
asunto osta liamada al fracaso por indebida adecuaciOn juridico sustancia!".
Igualmente afirma que no es posible "endilgar responsabilidad omisiva aiguna en tanto en que los
requisitos con que so ejecutan los formularios cuentan con ía informaciOn necesaria pare dar a
conocer al cliente el alcanco dol compromiso adquirido".
Asi las cosas, el presente cargo tendra que ser analizado a la luz de la valoración que se haga de
los documentos de libranza y cartas de instrucciones, ya que son la prueba relevante sobre la cual
se sostiene la imputacián que se discute.
En relaciOn con el primero de los documentos, le corresponde a esta Entidad resolver dos
problemas juridicos: en primer lugar, si se encuentran sujetas las libranzas a la regulación sobre
espacios en blanco de la Ley 1480 de 2011; y en segundo lugar, si la regulación sobre espacios en
blanco cobija cualquiera de éstos que se detecte a, por el contrario, exciusivamente aquellos en los
que se registraria información que altera el contenido obligacional del contrato.
Respecto del primer problema juridico, tiene razôn el investigado al referirse a las libranzas como
un contrato accesorio; sin embargo, el grado de independencia de un contrato, esto es, si es
principal o accesorio, no determina el grado de participaciOn de las partes en su elaboraciOn. Como
ejemplo de lo anterior, es posible encontrar en la vida juridica contratos principales que no son de
adhesion y contratos accesorios de adhesion.
Asi pues, la Ley 1480 de 2011 define contrato de adhesiOn como"A quo! en el quo las clausulas son
dispuestas par el productor o proveedor, do manera que el consumidor no puede modificarlas, ni
puede hacer otra cosa quo aceptarlas o rechazarlas. Ahora bien, las libranzas que obran en el
expediente (FIs. 20, 26, 31 y 46) son documentos complejos que incluyen una serie de clausulas
pre-establecidas sin posibilidad de modificacián por parte del deudor, asi como otras para ser
completadas por medio de espacios en blanco como consecuencia del acuerdo al que se Ilegue
con el posible consumidor. En consecuencia, es necesario precisar cuales de estos espacios en
blanco hacen referencia a los elementos esenciales del negocio, y cuales a los naturales y
accidentales siguiendo la terminologia del articulo 1501 del Código Civil Colombiano.
PQr lo anterior, se hace necesario traer a colaciOn la normatividad en materia de libranza,

consagrada en el articulo primero y el literal a) del articulo 2, ambos de la Ley 1527 de 2012, que
exponen:
"Articulo P. Objeto de la Iibranza 0 descuento directo. Cualquier persona natural
asalariada, contratada por prestaciOn de servicios, asociada a una cooperativa 0
precooperativa, fondo de empleados a pensianada, podra adquirir productos y seivicios
financieros o b/ones y servicios de cualquier naturaleza, acreditados con su salario, sus
pa gas u honorarios a su pensiOn, siempre que medie autarizaciOn expresa de descuento
dada al empleador o entidad pagadora, quien an virtud de Ia suscripciOn de ía Iibranza o
descuenta directo otorgada par el asalariado, contratista a pensionada, estara obligado a
girar los recursos directamente a ía entidad aperadara.
RESOLUCION NUMERO
4 113 6 DE2018 HOJA No. 15

Paragrafo. La posibil/dad do adquir/rproductos y servicios financieros a bienes y servicios
do cualquier naturaleza a traves do libranza no constituye necesariamente, a cargo del
operador la obligaciOn do otorgarlos, sino quo estaran sujetos a ía capacidad de
endeudamiento del solicitante y a las politicas comerciales del operador.
ArtIculo 2°. Definiciones aplicables a los productos y servicios financieros

adquiridos mediante libranza o descuento directo. Las siguientes clef/n/c/ones so
observaran pare los efectos de api/caciOn do la presente fey:
a) Libranza o descuento dire cto. Es Ia autorizacion dada pore! asalariado o pensionado,

al empleador o entidad pagadora, segOn sea el caso, para quo real/ce el descuento del
salario, o pension disponibles pore! empleado o pensionado, con el objeto do quo sean
giradas a favor do las entidades operadoras pare atender los productos, b/ones y
seivicios objeto de libranza. ( ... )"
En el presente caso, esta Entidad observa que aquellas cláusulas que no tienen ninguna posibilidad
de negociación corresponden a elementos accidentales del contrato de Iibranza, mientras quo las
quo sI tienen posibilidad de negociaciOn calificarian como elementos esenciales o naturales del
mismo. Asi las cosas, el consumidor si tiene la posibilidad de negociar y modificar varios de los
elementos fundamentales del contrato quo celebra, y en este sentido, las Iibranzas con base en las
que se formula la presente imputaciOn no pueden ser calificadas como contratos de adhesion en
los términos de la Ley 1480 de 2011.
No obstante, en mérito de la discusiôn, podriamos analizar el segundo problema jurIdico,

asumiendo que hipotéticamente nos encontráramos ante verdaderos contratos de adhesiOn. Frente
a ello, esta Entidad considera que la posiciOn del investigado es acertada, en la medida en quo
completar un espacio en blanco que no genere alteraciones en los efectos o alcance de Ia obligaciOn
do la contraparte no puede considerarse una conducta contraria a derecho; ya que su existencia no
representaria un riesgo de alteraciôn de las condiciones con base en las cuales negociO el deudor.
Pues bien, debido a quo hemos concluido que la normatividad de los contratos de adhesion no es
aplicable a las libranzas que obran en el expediente, y quo aCm silo fuera, no podria entenderse
comojuridicamente relevante el hallazgo de espacios en blanco que no tengan la potencialidad de
alterar las condiciones negociales.
Ahora bien, en lo que tiene que ver con las cartas de instrucciOn que corresponden a los titulos
valores suscritos por los deudores a titulo de garantla, es cave aclarar que su regimen juridico
corresponde al contenido en el articulo 622 del COdigo de Comercio y que las declaraciones de
voluntad contenidas en las cartas de instrucciOn; no constituyen un contrato en si mismo, sino que
se trata de un documento auxiliar y accesorio de los titulos valores en blanco. Lo anterior, no es
más quo una consecuencia directa de los principios do autonomia e incorporación con base en el
cual funcionan los titulos valores, y que implica, en esencia, quo dicho bien mercantil es
independiente del negocio juridico subyacente al momento de su origen.
Adicionalmente, una interpretaciOn sistemática del COdigo de Comercio implica recordar que los
titulos valores, con sus elementos accesorios, son una especie del gériero conformado por los
bienes mercantiles, cuya normatividad so encuentra en el Libro Tercero do dicho estatuto; en lugar
do una especie de contrato, como lo son aquellos quo se regulan en el Libro Cuarto de la misma
Ley. Sobra aclarar quo si no pueden ser calificados como contratos, mucho menos podrian
pertenecer a alguna de sus subespecies, como pudieren ser aquellos do adhesiOn. Como
consecuencia de lo anterior, Ia regulaciôn sobre contratos de adhesion tampoco es aplicable a las
cartas do instrucciOn do titulos valores.
Por las razones ya expuostas, esta DirecciOn absuelve a la investigada y desestimará el cargo
imputado por la presunta infracciOn a los numerales 2 y 3 del articulo 37 de la Ley 1480 de 2011.
RESOLUCION NUMERO
4 113 6 -DE-2018 HOJA No. 16
Par la cual se decide una actuaciOn administrativa

12.4. Consideraciones entorno a la imputación fáctica No. 3 por el presunto incumplimiento
de los artIculos 38,42 y numeral 9 del articulo 43 de la Ley 1480 de 2011:
El presente cargo fue imputado debido a que esta Dirección encontrO, durante la averiguación
preliminar, una cláusula incluida en el contrato de libranza (FIs. 20, 26, 31 y 43) que estipulaba que
"5. Auto rizo a Cemunidos a modificar el nUmero de cuotas y su valor, si por alguna causa me lie gare
a atrasar en el pago par nOmina". La anterior cláusula fue considerada una cláusula, a la vez,
abusiva y prohibida, en los términos de los articulos 38, 42 y numeral 9 del articulo 43 de la Ley
1480 de 2011; debido a que la mencionada estipulaciOn implicaba una facultad de modificaciOn
unilateral por parte del acreedor, asi como una presunciOn de voluntad del deudor.
Posteriormente, el investigado sostuvo en sus descargos que la consecuencia que impone la ley a
las cláusulas de permanencia es tenerlas por no escritas; y en este sentido, si sus efectos son
inocuos, no tendria sentido que fuera sancionado por dicho concepto. Igualmente considera que se
trata de una sanciOn anticipada do perjuicios asimilable a una cláusula penal, y que en ese sentido
deberia estar permitida por el ordenamiento juridico. En todo caso, agrega el investigado que dicha
cláusula fue removida de todos los contratos.
Asi las cosas, esta DirecciOn debe analizar y valorar la prueba documental consistente en el contrato
de libranza que sirvio de base para formular la imputaciOn. Sin embargo, antes de entrar al detalle
del asunto, es preciso resolver el concurso de infracciones que se presenta en el caso, ya que en
Ia ResoluciOn 2814 de 31 de enero de 2017 se determinO que la misma cláusula era abusiva y
prohibida, a la vez.
Pues bien, en lo que tiene quo ver con el estudio de responsabilidad del investigado por la inclusion
de clausulas prohibidas, el primer supuesto de hecho que debe ser examinado es si el documento
que las contiene constituye un contrato de adhesián. En el caso que nos ocupa, esta DirecciOn
observa que el contrato de libranza que sirviO de fundamento fáctico de la imputaciOn (FIs. 20, 26,
31 y 43), no corresponde a un contrato de adhesion de acuerdo con lo expuesto en el considerando
12.3 de esta Resolucián. Por ello, esta DirecciOn no encuentra responsable al investigado por la
posible violaciôn del articulo 38 de la Ley 1480 de 2011.
Asi las cosas, esta DirecciOn debe pasar a analizar si el investigado ha incurrido en la infracciOn de
las disposiciones del articulo 42 y el numeral 9 del articulo 43 de la Ley 1480 de 2011.
Entrando en materia, sea lo primero precisar que el contenido de la cláusula hace referencia a una
supuesta autorizacián que dana el consumidor al investigado para alterar el monto y nUmero de
cuotas, sin especificar siquiera a qué criterios estaria sujeta dicha modificaciOn. Tal apertura de
facultades produce en la práctica un desequilibrio injustificado en perjuicio del consumidor. Ahora
bien, por incluir dentro de dicha autorizaciOn la posibilidad de alterar no solo el nUmero de cuotas
sino tambien su valor, esta DirecciOn puede concluir que se trata de un desbalance de gran
magnitud. Teniendo en cuenta que dicha condiciOn corresponde al supuesto de hecho del articulo
42 de la Ley 1480 de 2011, esta Entidad considera que la estipulaciOn incluida por el investigado
en el contrato constituye una clausula abusiva.
Ahora bien, par la forma que toma dicho desequilibrio es posible concluir quo guarda identidad con
el enunciado en el numeral 9 del articulo 43 de la Ley 1480 de 2011, ya quo la cláusula bajo estudio
determina que el consumidor ha autorizado a priori una conducta futura del acreedor. Asi las cosas,
en el momento en que el deudor acepta dichas condiciones, so está presumiendo su voluntad de
permitir modificaciones unilaterales par parte del acreedor, concretamente en lo relativo al nUmero
y monto de las cuotas.
Por otro lado, no es de recibo el argumento del investigado segUn el cual no existe falta
administrativa toda vez que la fey misma califica la inclusion de clausulas abusivas coma ineficaz
U
RESOLUCION NUMERO 41 1 36 br18 HOJA No. 17

de pleno derecho. Lo anterior debido a que la ineficacia, aUn Ilamãndose de pleno derecho, solo
puede ser determinada por la autoridad competente, es decir, un juez de la RepUblica. De manera
que la sola inclusion de una estipulaciOn de este tipo si puede generar efectos desfavorables para
los consumidores, y es por ello que se investiga y sanciona su inclusiOn por via administrativa, con
independencia de las causas que inicien particulares que hayan sufrido un perjuicio cierto como
consecuencia de Ia cláusula.
Por lo anterior se encuentra probado el incumplimiento del articulo 42 y del numeral 9 del artIculo
43 de la Ley 1480 de 2011 por parte del investigado. No obstante lo anterior, al momento de
imponer una sanción, se tendrá en cuenta la conducta de buena fe demostrada por el investigado,
que corrigiO la mencionada cláusula, tal y como se observa en el folio 155 de este expediente.
12.5. Consideraciones entorno a la imputación fáctica No. 4 por la presunta infracción al

articulo 4 del Decreto 1368 de 2014, compilado en el articulo 2.2.2.35.4 del Decreto Unico
Reglamentario 1074 de 2015:
La presente imputaciOn fue formulada debido a que, durante el desarrollo de las visitas de
inspecciOn de [as que hablan los primeros dos considerandos de esta Resolucion, los contratistas
comisionados por esta DirecciOri no observaron el aviso o tablero del que habla el articulo 4 del
Decreto 1368 de 2014, compilado en el articulo 2.2.2.35.4 del Decreto Unico Reglamentario 1074
de 2015. Asunto del cual, se puede tener conocimiento también por los registros fotograficos que
se encuentran en los folios 49 y 97 de este expediente.
Posteriormente, el investigado informO en sus descargos que corrigió la infraccion pero que sin
embargo, no debe ser sancionado debido a que dicha informaciOn es de pUblico conocimiento, el
cual se consigue por medio de diarios de amplia circulaciOrt nacional con base en ]as tablas de la
Superintendencia Financiera de Colombia.
Trabada la litis, en el presente caso obran como prueba las inspecciones administrativas realizadas
al investigado, asi como las fotografias recaudadas durante las mismas, en las que se observO con
claridad que el mencionado tablero no existla. Adicionalmente, en los descargos del investigado se
observa que reconoce los hechos con base en los cuales se fundamenta la imputaciOn, difiriendo
solamente en la calificaciOn jurIdica de los mismos.
Pues bien, es preciso recordarle al investigado que la norma con base en la cual se le hace la
presente imputaciOn no hace referenda al interés máximo permitido, que es aquel que se publica
por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia, sino al deber de informacian que existe
respecto de las tasas de interés que ofrece el investigado en cada una de sus lineas de credito para
el mes en curso, expresada en térrninos efectivos anuales, los plazos que se otorgan; e incluso,
cuando se trate de contratos de adquisiciOn de bienes y de prestaciOn de servicios, tanto el
porcentaje mInimo que debe pagarse como cuota inicial, como los incentivos que se ofrezcan, que
en caso de tratarse de descuentos, deberãn expresarse sobre el precio. Adicionalmente, el
cumplimiento de dicho deber de informaciOn se debe realizar de acuerdo a los modos taxativamente
senalados porel articulo 4 del Decreto 1368 de 2014, compilado en el articulo 2.2.2.35.4 del Decreto
Unico Reglamentario 1074 de 2015.
En este orden de ideas, del acta de visita de inspección administrativa y de las fotografias tomadas
durante la misma, asi como del reconocimiento de los hechos por parte del investigado, se obtiene
fundamento suficiente para considerar que existió una infraccion al articulo 4 del Decreto 1368 de
2014, compilado en el articulo 2.2.2.35.4 del Decreto (Jnico Reglamentario 1074 de 2015 que
deberá ser sancionada por esta Superintendencia. Sin embargo, a la hora de tasar la sanciOn se
tendra en cuenta la diligencia y buena fe del investigado a la hora de adecuar su conducta a
derecho, tal y como se observa en los folios 158 y 159 de este expediente.
12.6. Consideraciones entorno a la imputación fãctica No. 5 por la presunta infracción a lo
RESOLUCION NUMERO
4I136- Dr2018 HOJA No. 18

ordenado en el artIculo 45 de la Ley 1480 de 2011, en concordancia con los artIculos 5 y 6
del Decreto 1368 de 2014, compilados en los articulos 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto
Unico Reglamentario 1074 de 2015:
El presente cargo se concentrô exclusivamente en la responsabilidad por la posible infracciOn de

las obligaciones de información previstas en los numerales 8, 13 y 14 del articulo 5 del Decreto
1368 de 2014, compilados en el artIculo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015,
las cuales deben ejecutarse por escrito, tal y como lo indica el inciso final del mencionado articulo;
asi mismo, también se encontró un posible incumplimiento a lo ordenado en el numeral del articulo
6 del Decreto 1368 de 2014, compilado en el artIculo 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario
1074 de 2015. Por lo tanto, el juicio de responsabilidad versará exclusivamente sobre dichos
numerales y no sobre la totalidad de las normas en comento.
Posteriormente, tras hacer un breve comentario al fundamento juridico con base en el cual asigna
el costo del cobro jurIdico a los deudores, el investigado no acepta los cargos formulados diciendo
que esta Entidad no recolectó los documentos en los que se le informa al deudor lo requerido en
los articulos 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015, debido a que
dichos documentos están protegidos por el derecho a la intimidad que asiste a los contratantes asi
como la proteccion especial al secreto bancario. Para complementar Ic anterior, cita la sentencia C-
053 de 1995 en la cual la Corte Constitucional se pronunciô sobrela reserva de informaciôn.
En primer lugar se debe precisar que la jurisprudencia citada por el investigado no viene al case,
en la medida en que lo que se juzgaba en aquella ocasiôn era la normatividad que generaba reserva
en los documentos manejados por FOGAFIN, y su posible incompatibilidad con las normas
constitucionales en materia de publicidad de los documentos que reposan en entidades pUblicas.
En el presente caso, en cambio, hay que aplicar el regimen de reserva documental aplicable a los
particulares en materia bancaria, incluyendo todos los limites que conlleva. Uno de estos es la
solicitud de dichos documentos por parte de una entidad püblica que tenga competencia para
solicitarlos, tal y como es el caso de la Superintendencia de Industria y Comercio. En concreto, el
articu lo 27 de la Ley 1437 de 2011, "Por Ia cual se expide el COdigo de Procedimiento Administrativo
y de /0 Contencioso Administrativo", establece lo siguiente:
"ArtIculo 27. Inaplicablildad de las excepciones. El carácter resetvado de una
informaciOn o de determinados documentos, no será oponible a las autoridades judiciales
ni a las autoridades administrativas que siendo constitucional o legalmente corn petentes
para ello, los so/iciten para el debido ejercicio de sus funciones. Corresponde a dichas
autoridades asegurarla reserva de las inforrnaciones y documentos que Ileguen a conocer
en desarrollo de Jo previsto en este articulo."
Asi, la posician frente al tema de esta Entidad se suma a la de la Superintendencia Financiera de

Colombia que en Concepto No. 1998045038-3 de abril 19 de 1999 concluyá frente a la reserva
bancaria que: "b) Esa informaciOn solo puede sersuministrada en pflncipio a/os servidores pUblicos
si estos actUan de manera estricta en el ejercicio reglamentado de sus funciones y pam el debido
cumplimiento de las mismas." y complemento en Concepto 2015019400-002 de 2015 "La
informaciOn que repose en alguna entidad vigilada no puede ser suministrada a terceros distintos a
su propia titular o autoridad judicial o administrativa competente, en ejercicio de sus funciones
constitucionales y legales, como garantia constitucional con forme a Jo senalado en el artIculo 15 de
la ConstituciOn PolItica."
Pues bien, en la medida en que el articulo 11 del Decreto 1368 de 2014 asignô a la
Superintendencia de Industria y Comercio la competencia para sancionar las infracciones relativas
a las operaciones mediante sistemas de financiacion a las que se referia el articulo 45 de la Ley
1480 de 2011; es preciso concluir que la reserva documental no era oponible a esta Entidad debido
a que la presente investigaciôn se ha adelantado en el marco de su competencia y facultades.
4
RESOLUCION NUMERO 41136- izois HOJA No. 19
Por la cual se decide una actuacián administrativa

Adicionalmente, vale la pena resaltar que en transcurso de la investigación admiriistrativa la
investigada contó con oportunidades suficientes para allegar los documentos, en virtud de los
derechos que le confiere el articuto 40 de Ia Ley 1437 de 2011, segün el cual:
Articulo 40. Pruebas.
a p etition del interesado sin reguisitos esp eciales. Contra el acto quo decida ía solicitud
do pruebas no proceden recursos. El interesado contará con ía oportunidad do controvertir
las pruebas aportadas o practicadas dentro do la actuaciOn, antes do que se dicte una
decision de fondo.
Los gastos que ocasione la prá ct/ca do pruebas correrán por cuenta de quien las pidiO. Si
son varios los interesados, los gastos se distribuiran an cuotas iguales.
Serán admisibles todos los medios de prueba senalados en el Côdigo de

Procedimiento Civil."
(Subrayas y negrilla prop/as)
En el presente caso, los articulos 2.2.2.35.5 y 2.2.2.35.6 del Decreto CJnico Reglamentario 1074 de
2015 hacen referenda a obligaciones de informaciôn que tiene el proveedor de servicios con los
consumidores, cuyo cumplimiento es vigilado por esta Superintendencia PCI medio del recaudo de
documentos que se hace en las visitas administrativas de inspecciôn, asi como los requerimientos
poste riores.
Como consecuencia de to anterior, esta Entidad profiriô la Resolucion 2814 de 31 de enero de 2017,
01 la cual iniciô investigación administrativa mediante formulaciOn de cargos. Frente a esto, el
investigado, a la hora de plantear sus descargos, en ningUn momento allego los documentos que
harlan patente el cumplimiento de las mencionadas obligaciones de informaciôn; 5mb que sostuvo
que no tenia por qué revelar dichos documentos, afirmando sin ninguna prueba que eran extendidos
de manera efectiva at deudor.
En particular, esta Dirección encontrO por medio de la prueba de inspecciôn administrativa que ci
investigado no informaba acerca de la tasa efectiva anuat de interés remuneratorio 0 moratorio, ni
tampoco sobre Ia tasa maxima permitida legalmente; lo cual corresponde al numeral 8 del artIculo
2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015. Frente a ello, el investigado reiterô en
sus descargos to dicho frente al cumptimiento del articulo 2.2.2.35.4 del Decreto Unico
Reglamentario 1074 de 2015. En contraste, no existe ninguna prueba que demuestre lo contrario,
a pesar de lo expresado por el investigado en sus descargos.
Asi las cosas, esta Entidad considera que lo hallado durante las visitas de inspecciôn administrativa
de las que hablan los primeros dos considerandos de esta Resolucion, asi como los documentos
recaudados a lo largo de la investigacion, son suficientes para establecer que no se cumpiiO con el
deber de informacion del numeral 8 del articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074
de 2015. Dicha omisiôn constituye un incumplimiento por el cual es responsable la investigada.
Adicionalmente, esta Superintendencia evidenciO con base en los documentos de "solicitud de

servicios", "libranza" (FIs. 13, 14, 20, 26, 31, 37 y43), "pagaré" (FIs. 63, 69, 74, 83, 88 y 93)y "carta
de instrucciones" (FIs. 15, 23, 33, 40, 46, 68, 75, 82, 87 y 94) que el consumidor podrIa verse en la
obligacion de pagar dineros adicionales por concepto de estudio de crédito, minutas, avalUos y
comisiones; lo cual podia significar una infraccion a lo ordenado en el numeral 13 del articulo
2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015.
En relaciOn con esto no existio ningUn comentario por parte del investigado en sus descargos, razOn
por la cual esta Entidad deberá pronunciarse teniendo como ünicas evidencias las inspecciones
administrativas relacionadas en los primeros dos considerandos de esta Resolucion y los
documentos recaudados durante las mismas.
41 13 6 - 5&o18 20
RESOLUCION NUMERO HOJA No.

En primer lugar, en los documentos de libranza y carta do instrucciones, los gastos adicionales en
que podrIa incurrir el deudor Unicamente hacen referenda a los cobros judiciales y extrajudiciales,
frente a los cuales existe una norma especial que es el numeral 14 del articulo 2.2.2.35.5 del
Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015; por tanto, dichas estipulaciones no seran tenidas como
formas de infracciOn del numeral 13 del artIculo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074
de 2015.
En segundo lugar, en el pagaré se puede observar que se habla además de los gastos y costos de
cobranza, que serlan regulados por el numeral 14 del articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico
Reglamentario 1074 de 2015, de los impuestos correspond ientes a la obligacion. Esta Direccion
considera que la informacian sobre el particular es completamente insuficiente, ya que el
consumidor no tiene acceso a una cuantia determinada o determinable, e implica en ese sentido
una infraccion al numeral 13 del artIculo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015.
Asi las cosas, esta Entidad considera que lo hallado durante las visitas de inspeccián administrativa
de [as que hablan los primeros dos considerandos de esta Resolucion, asi como los documentos
recaudados a lo largo do la investigaciôn, son suficientes para establecer que no se cumpliO con el
deber de informacion del numeral 13 del articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074
de 2015. Dicha omisiôn constituye un incumplimiento por el cual es responsable la investigada.
Adicionalmente, esta Superintendencia encontrô, con base en los documentos anteriormente

citados, que podia existir una infraccion al numeral 14 del articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico
Reglamentario 1074 de 2015, por cuanto en el pagaré, su carta de instrucciones y las libranzas, no
existia un valor determinado o determinable en relaciôn con el cobro juridico o extra juridico de las
acreencias.
Frente a ello, el investigado argumentó en sus descargos que "es parte de la costumbre en el
comercio que los gastos adicionales quo deba incurrir un acreedorpara el cobro ejecutivo, una vez
ci deudor entra en mora, los debe costear, no solamente porque so pacte en ci contrato, sino por
ministerio do Ia Ley, es decir, la costumbre mercantil se enmarca como fuente de Derecho".
A lo anterior, es preciso responder que en el presente cargo lo Unico que se está revisando es si
informa por escrito al consumidor sobre el cobro y su forma de calculo, que es la obligación concreta
que se deriva del numeral 14 del articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015;
y que para el momento de hacer este juicio de responsabilidad, no fue probada satisfactoriamente,
a pesar de las mUltiples oportunidades procesales que han transcurrido.
También vale la pena anotar quo si bien en materia comercial la costumbre constituye fuente de
derecho, dicha situaciôn ocurre solamente cuando no existe una norma legal o reglamentaria que
diga lo contrario; es decir, la costumbre contra Iegem, no tiene validez en Colombia, tal y como Ic
establece el articulo 3 del Codigo de Comercio. Pues bien, en el caso particular existe una norma
especial del regimen de proteccion al consumidor que es el numeral 14 del artIculo 2.2.2.35.5 del
Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015.
En relaciOn con lo anterior, y como en el pagaré, su carta de instrucciones y las libranzas se observa
que el investigado estipula que los cobros juridicos correrán a cargo del consumidor, sin aclarar el
valor de dichos gastos o poner en conocimiento del deudor un mecanismo para su cálculo; no queda
más remedio a esta Superintendencia que declarar probado el incumplimiento al numeral 14 del
articulo 2.2.2.35.5 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015 con base en las pruebas
documentales recaudadas durante las visitas de inspecciôn administrativa de las quo hablan los
prinieros dos considerandos de esta ResoludiOn.
De manera adicional, esta Entidad consideró en la etapa de apertura formal de investigaciOn
administrativa que habia podido existir un incumplimiento respecto del deber consignado en el
£
RESOLUCION NUMERO 41 1 36 br18 HOJA No. 21

numeral 5 del articulo 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015. Lo anterior, debido
a quo no se encontró ninguna evidencia ni durante la visita de inspecciOn administrativa, ni en los
documentos recaudados con posterioridad a la misma, quo permitiera observar quo en aquellas
operaciones con plazo mayor a doce (12) meses o cuantia superior a diez (10) salarios minimos,
se hiciera un envio de la "solicitud de servicios" al domicilio del deudor.
Sobre este punto el investigado comentó en sus descargos que la posiciOn de esta
Superintendencia desconocia el derecho a la intimidad de la empresa y et ejercicio de la reserva
legal. Frente a esto, se reiteran los argumentos ya expuestos al inicio de este considerando en
relacion con la reserva documental.
Rues bien, en la medida en que las inspecciones administrativas de las que hablan los primeros
dos considerandos de esta Resoluciôn, asi como los documentos recaudados a lo largo de esta
investigación, son prueba suficiente sobre el incumplimiento del deber del que habla el numeral 5
del articulo 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015, y que además nose allegO
ningUn documento que probara algo distinto; encuentra esta Direccion fundamento suficiente para
considerar al investigado responsable por el incumplimiento de la obligación consagrada en la
mencionada norma.
Para terminar, el investigado mencionô de manera genérica en sus descargos que "sI se hace una
entrega Unica do la tab/a de amortizaciOn ( ... ) Pore no tenemos recibido per parte del cliente, per le
tanto se parte de la buena fe quo alude el articu/o 83 do Ia constituciOn pout/ca pues el documento
so Ic entrega a/ deudory se Ic pone do presente al mismo". Frente a esto, se aclara al investigado
que los deberes de informaciôn incluyen una serie do documentos que van más allá de la tabla de
amortizacián y que se prueban por medic de constancia per escrito firmada per el deudor, como se
establecio en el inciso final del artIculo 2.2.2.35.5 y el numeral 5 del articulo 2.2.2.35.6 del Decreto
Unico Reglamentario 1074 de 2015. Ahora bien, sobre cada uno de los deberes que se consideran
infringidos ha habido suficiente ilustracion, y la entrega do una tabla de amortizaciOn noes suficiente
para desvirtuar lo dicho.
En consecuencia, se procedera a sancionar al investigado por Ia presunta infraccion a lo ordenado

en el articulo4s de la Ley 1480 de 2011, on concordancia con los numerales 8, 13 y 14 del articulo
2.2.2.35.5 y numeral 5 del articulo 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015.
DECIMO SEGUNDO: Sancion administrativa
Encontrándose demostrado el incumplimionto del señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO

identificado con cédula do ciudadania No. 17.338.458 a las disposiciones sobre operaciones
mediante sistomas de financiacion, previstas en los articulos 23, 42, numeral 9 del artIculo 43 y el
articulo 45 de la Ley 1480 de 2011, el articulo 2.2.2.35.4, numerales 8, 13 y 14 del articulo 2.2.2.35.5
y numeral 5 del articulo 2.2.2.35.6 del Decreto Unico Reglamentario 1074 de 2015; esta DirecciOn
debe imponer una sanciôn pecuniaria en los términos del articulo 61 de la Ley 1480 do 2011,
teniondo en cuenta los criterios de dosificacian previstos en el parâgrafo 1 de la misma norma.
Para ofectos de la graduaciôn de la multa deberã atenderse a las particularidades del presente
case, de cara a los criterios establocidos en el paragrafo del articulo 61 de Ia Ley 1480 del 2011,
que corresponden a: i) el dano causado a los consumidores; ii) la persistencia en la conducta
infractora; iii) la reincidencia en la comisiôn de ]as infracciones en materia de protecciOn al
consumidor; iv) la disposicion o no de buscar una solucion adecuada a los consumidores; v) la
disposicion o no de colaborar con las autoridades competentes; vi) el beneficio económico que se
hubioro obtenido para el infractor o para terceros por la comisión de la infraccion; vii) la utilizaciOn
de medics fraudulentos en la comisiôn de la infraccian o cuando se utiliza a una persona interpuesta
para ocultarla o encubrir sus efectos; y viii) 01 grade de prudencia o diligencia con que se hayan
atendido los deberes o se hayan aplicado las normas pertinentes. Teniendo que, aunque este
a
U
41136
Por la cual se decide una actuacion administrativa

Despacho revisará los ocho (8) criterios para fijar una sanciôn ajustada a derecho, y que se
observan los principios do proporcionalidad y razonabilidad, la participaciôn de los mismos
dependera de su pertinencia frente a los hechos probados. De manera que, en la tasaciOn de la
multa, algunos afectarán directamente el valor do la misma y otros serán descartados por su
incapacidad de alterar la estimaciôn cuantitativa.
A pesar de no existir un dano cierto a los consumidores que se encuentre probado en este proceso,
si es claro que el investigado incurriô en una serie de conductas infractoras que, en contravia de la
Ley, ponian en peligro a los consumidores; y que fueron concomitantes a los beneficios econamicos
que recibia. Tambien es cierto, que aquellas que tienen que ver con los deberes de informacion
corresponden a los minimos de diligencia que debe tener cualquier persona que se desempene en
el sector, y su incumplimiento debe ser considerado un agravante en los términos del numeral 8 del
parágrafo 1 del articulo 61 de la Ley 1480 de 2011.
Sin embargo, esta Direccion tendra como atenuantes de la sanción los que se derivan de los
numerales 2, 3, 4 y 5 del parágrafo 1 del articulo 61 de Ia Ley 1480 de 2011, ya que no fue
persistente ni reincidente, asi como la disposicion que tuvo el investigado de buscar una soluciôn
adecuada a los consumidores y de colaborar con las autoridades competentes, que como la
Superintendencia de Industria y Comercio vigilan que las ordenes que se derivan de la Ley sean
cumplidas a cabalidad.
Asi las cosas, esta Direccián, atendiendo a las circunstancias particulares del sub-examine, le
impone una multa al señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO identificado con cédula de
ciudadania No. 17.338.458 de TREINTA Y UN MILLONES DOSCIENTOS CUARENTA Y NUEVE
MIL SEISCIENTOS OCHENTA PESOS ($31,249,680) M/CTE, equivalente a cuarenta (40) salarios
minimos legales mensuales vigentes a la fecha de la imposicion de la sanciOn.
En mérito de lo expuesto esta Direccián,
RESUELVE
ARTICULO PRIMERO: Imponer una multa at señor ROBER ALBEIRO MELO BAQUERO
identificado con cédula de ciudadanla No. 17.338.458, por la suma de TREINTA Y UN MILLONES
DOSCIENTOS CUARENTA Y NUEVE MIL SEISCIENTOS OCHENTA PESOS ($31.249.680)
M/CTE, equivalente a cuarenta (40) SMLMV a la fecha de la imposición de la sanciôn, conforme a
to expuesto en el considerando 12. de la presente Resolucion yen consonancia con la parte motiva
de la misma.
PARAGRAFO: El valor de la sanciOn pecuniaria que por esta resolucion se impone, deberá
efectuarse utilizando la forma universal de recaudo, consignando en efectivo o cheque de gerencia
en el Banco de Bogota, Cuenta Corriente No. 062-87028-2, a nombre de la Superintendencia de
Industria y Comercio, COdigo Rentistico No. 03, Nit. 800.176.089-2, dentro de los cinco (5) dias
hâbiles siguientes a la ejecutoria de esta resolucion, pago que debe acreditarse en la ventanilla de
la Tesoreria de esta Superintendencia con el original de Ia consignaciôn, donde le expedirán el
recibo de caja aplicado a la resolucion sancionatoria. Vencido este plazo se cobrarán intereses por
cada dia de retraso, liquidados a la tasa del 12% efectivo anual.
ARTICULO SEGUNDO: Notificar personalmente el contenido de esta Resolucion al señor ROBER
ALBEIRO MELO BAQUERO identificado con cédula de ciudadania No. 17.338.458, entregandole
copia de la misma y advirtiendole que contra ella, procede el recurso de reposición ante la Directora
de Investigaciones de ProtecciOn al Consumidor y el de apelacion ante la Superintendente
••_ 4
RESOLUCION NUMERO
41136'i
DE 2018 HOJA No. 23
Por la cual se decide una actuaciôn administrativa

Delegada para la ProtecciOn al Consumidor, dentro de los diez (10) dias hábiles siguientes a Ia
notificación de este acto y conforme a lo establecido en el articulo 76 de la Ley 1437 de 2011.
NOTIFiQUESE Y CCJNIPLASE
Dada en Bogota D. C., 13 JUN. 2018
La Directora de Investigaciones do Protección all Consumidor,
MA IA JOS LAMUS BECERRA

NOTIFICACIONES
Investigado: ROBER ALBEIRO MELD BAQUERO

ldentificaciOn: C.C. N o 17.338.458
Direccion de Notificacion Judicial: Calle 38 N 31-35 Centro
Ciudad: Villavicencio-Meta.
Email de Notificaciôn Judicial: cemunidoshotmaiI.com
Elaboro: FHCF
Reviso: LFCG
Aprobo: MJLB

2018041136re0000000001 Resolucion de Sancion de La Sic, A Rober Melo Baquero PDF

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MINISTERIO DE COMERCIO, INDUSTRIA V TURISMO

Radicación No. 15-189852

LA DIRECTORA DE INVESTIGACIONES DE PROTECCION AL CONSUMIDOR

2. Formato en blanco de solicitud de servicios, entregado a los consumidores (pagarO, carte

Par la cual se decide una actuaciOn administrative

CUARTO: Que con fundamento en la documentacion y actuaciones preliminares anotadas en los

"20.1. Imputation fáctica No 1: Presunta vulneracion a 10 dispuesto en el numeral 1.3

En virtud do to oxpuesto, el investigado presuntamente no osta suministrando a los

En consecuoncia, corrosponde a esta D/rocciOn verificar si el investigado incurre on las

20.2. Imputation factica N° 2: Posible incumplimiento a lo ordenado en los numerales

Par la cual se decide una actuaciOn administrativa

Ia celebraciôn do! mismo.

20.3 lmputación factica No 3: Presunto incumplimiento de /0 dispuesto en los artIculos

20.4. lmputaciôn fáctica No 4: Posible incumplimiento a 10 ordenado en el articulo4 del

20.5. Imputaciôn factica N o 5: Presunta infracción a 10 ordenado en el artIculo 45 de la

Por la cual se decide una actuaciOn administrativa

Que dentro del soporte

Par la cual se decide una actuaciôn administrativa

Como consecuencia de lo anterior, corresponde a esta DirecciOn entrar a determiner 5/ el

"(...) 6.1. Documentales:

6.1.2. Nuevo formato de pagaré."

Por Ia cual se decide una actuaciOn administrativa

Ws adelante, el artIculo 37 del mismo estatuto regula lo referente a condiciones negociales

Par La cual so decide una actuacion administrativa

"ART1CULO 42. CONCEPTO Y PROHIBICION. Son clausulas abusivas aquellas quo

"ART1CULO 43. CLAUSULAS ABUSIVAS INEFICACES DE PLENO DERECHO. Son

3. Invierlan la carga do Ia pruoba on perjuicio del consumidor;

4. Trasladen 81 consumidor o un torcero quo no sea patio del contrato la responsabilidad

5. Establezcan quo el productor o proveedor no reintegro to pagado si no se ejecuta an

7. Concedan at productor o proveedor la facultad do determiner unilateralmente si ci objeto

8. Impidan at consumidor resolver ci contrato en caso qua resulte procedento excopcional

9. Prosuman cualguier manifestacion de voluntad del consumidor, cuando do osta so

10. lncluyan ci pago do interosos no autorizados legalmonto, sin perjuicio do Ia eventual

Por la cual se decide una actuaciOn administrativa

1. Lugary fecha de celebraciOn del contrato.

2. Nombre o razOn social y domicilio do las partes.

8. La tasa de interOs remuneratoria quo se cobrará por la f/nanciac/On del pago de la

Por la cual se decide una actuaciôn administrativa

15. En los contratos do adquisiciOn de bienes o do prestaciOn de seivicios med/ante

"ArtIculo. 2.2.2.35.6. Informacion de permanente disponibilidad a! consumidor. La

2. El capital pendiente de pago at inicio y at final del periodo.

3. La tasa de interOs aplicada on dicho periodo y la tasa de referencia uti/izada en el caso

4. Una explicaciOn acompanada de los datos necesarios pars la liquidaciOn do Is

P01 la cual se decide una actuación administrativa

variaciones de la tasa maxima legaL Cuando el proveedor o expendedor disponga do dicha

6. El proveedor o expendodor estara exonto do la obligaciOn provista en el numeral 5

Finalmente, en desarrollo de las normas legales en materia de informacion, la Superintendencia de

2.1.1. !nformación engañosa

a) Se omite informaciOn nocosar/a para la adecuada comprensiOn do la propaganda

Por la cual se decide una actuación administrativa

DECIMO PRIMERO: Consideraciones do esta Direccion

11.2. Consideraciones entomb a la imputación fáctica No. I por la presunta vulneracion al

Par Ia cual se decide una actuación administrativa

Por la cual se decide una actuaciOn administrativa

PQr lo anterior, se hace necesario traer a colaciOn la normatividad en materia de libranza,

Por la cual se decide una actuaciOn administrativa

ArtIculo 2°. Definiciones aplicables a los productos y servicios financieros

a) Libranza o descuento dire cto. Es Ia autorizacion dada pore! asalariado o pensionado,

No obstante, en mérito de la discusiôn, podriamos analizar el segundo problema jurIdico,

Par la cual se decide una actuaciOn administrativa

RESOLUCION NUMERO 41 1 36 br18 HOJA No. 17

Por la cual se decide una actuación administrativa