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LOS AVANCES TECNOLÓGICOS EN FINANZAS

Introducción
La tecnología es un tema fundamental en el día a día de nuestras vidas, básicamente se utiliza para
simplificar procedimientos y hacer nuestra vida cotidiana más cómoda e interacción con el mundo.
El mundo financiero es un espacio donde estos avances tecnológicos
se han hecho notar, beneficiando a muchos clientes a través del tiempo, facilitando las operaciones y
reduciendo costos, estos descubrimientos han crecido de manera exponencial por lo que cada vez
experimentamos éstos a grandes velocidades.Es importante poder conocer toda la evolución que ha
tenido los servicios financieros, desde el pasado y a la actualidad para poder tener una visión de los que
nos deparará el futuro, así, podemos estar preparados para poder hacer uso de lo que venga
próximamente.
En este documento hablaremos sobre
los factores que han impulsado a la evolución de las monedas y cómo se desprende del sistema que
actualmente seguimos utilizando para el intercambio de bienes y servicios.Historia de
l DineroLa palabra "dinero" proviene del latín denarium, manejada como la moneda utilizada por los
romanos para llevar a cabo sus operaciones comerciales.Generalmente es todo aquello aceptado para el
pago de un bien y/o servicio, así como, la amortización de deudas; sirve también para medir el valor del
precio económico de estos bienes y servicios. El precio de un bien es el número de unidades monetarias
que son requeridas para poder adquirirlo. Sin embargo, una unidad monetaria que pueda ser utilizada
como medio de pago no precisamente juega, a su vez, como medida de valor; por ejemplo, durante la
colonia en América del Norte, la moneda española se utilizaba como medio de cambio y el patrón de
medida de valor se daba con la libra esterlina británica.Las principales funciones del dinero son:
Facilita el intercambio el intercambio de mercancías ya que es un medio de pago convencional aceptado
en general por la población y garantizado por el gobierno.
Cuenta con un patrón monetario, es decir, cuenta con una regulación de cuánto dinero va a estar en
circulación en determinada economía, a través de una paridad fija con un respaldo de otro elemento
central, por ejemplo, un metal precioso o una divisa con una alta aceptación internacionalmente y que
se utilice para todo tipo de transacciones comerciales.
Función monetaria, es decir, el bien expresa su valor en unidades
.Debido a la naturaleza y a los diferentes escenarios que ha presentado la población, siempre ha
buscado la forma de intercambias mercancías por otras que atienda sus necesidades, buscando una
estabilidad y control por parte del poder, es como llegaron las monedas.
En la prehistoria no existía nada parecido ni cercano a la moneda, se podría hablar del valor de las cosas
cuando comienza el comercio en la era neolítica, aquí, se descubre la agricultura y esto crea una gran
variedad de productos en el mercado y la capacidad de poder adquirirlos sin el miedo a la escasez. Es en
este periodo se comienza a dar cierta estimación a la comida, a los animales y utensilios que la sociedad
requería, y su modo de "compra" era el trueque, donde se intercambiaban objetos del mismo valor que
dependía del uso, tamaño, peso, provecho, etc. pero eran las mismas personas las que les adjudicaban
un valor.Más adelante se usan los metales preciosos como forma de pago, la primera y cercana
aparición al dinero que actualmente conocemos, el oro y la plata comienzan a tener un gran valor, por lo
tanto, las personas pueden adquirir distintas cosas con una sola pieza; aquí se empieza a percibir el valor
real del dinero, que es cuántas cosas puedo recibir a cambio de un pago, en este caso una pieza de oro o
plata.
El conocimiento de las primeras monedas se acuñe en Lidia, lo que actualmente es Turquía, en el siglo
VII A. de C., eran de oro y plata, ya que, el oro era el metal más valioso en la mayoría de los pueblos,
seguido por la plata, como podemos notar, este patrón se llevó a la fabricación de dinero.Durante
muchos siglos, en Grecia se llevaba a cabo la acuñación de sus propias monedas, estableciendo el
emblema local en cada una de ellas y creando el primer sistema monetario; con la caída de este imperio,
diversas localidades comenzaron con sus propias troquelaciones
, hasta que Carlo Magno, en el siglo VIII reformó el sistema devolviendo el control al poder central.En el
tema del billete, el emperador mongol Kubali Khan fue el pionero en utilizarlos, siendo para él un
certificado de propiedad por una cantidad de monedas de oro; posteriormente, el público lo utilizaría
con el fin de saldar deudas y realizar pagos. En 1964 empezaron a circular los primeros billetes oficiales,
nacidos por el Banco de Inglaterra, a diferencia de las monedas, el billete sólo tenía un valor
representativo.
De esta manera, el dinero comenzó a desarrollarse en todo el mundo y en diferentes épocas, no sólo
surgió por condiciones económicas y comerciales, también por índoles religiosos, políticos y sociales. Por
ejemplo, pagar tributos, ofrendas a los dioses, pagar por una esposa o indemnizar a víctimas que
sufrieron delitos. Los primeros tipos de dinero son los siguientes:
Las clases de monedas se componen de tres:
El papel moneda aparece en el siglo IX d. C. con la dinastía de Tang
. En esta etapa, aparecen los primeros bancos donde la gente podía depositar sus monedas, teniendo a
cambio un certificado por el total del depósito y pudiéndolo utilizar como medio de pago; así la gente no
tenía que estar cargando con tantas monedas. En occidente, este sistema comenzó a utilizarse en el
siglo XIV.En Europa el sistema empieza hasta el siglo XVII, ya que, anteriormente tenían una operación
similar, como es el caso de pagarés o las promesas de pago. Previamente se hacía más común la
custodia del oro y de las joyas provenientes de familias adineradas por parte de los orfebres, quienes
hacían entrega de resguardos con su firma y sello a los depositantes. De la misma forma que los
pagarés, los resguardos llegarían a ser aceptados como forma de pago en las transacciones, teniendo en
cuenta que ambos documentos solían ser más rápidos y seguros contrario a cargar con piezas pesadas
de oro o plata en peligrosos viajes.
Un siglo después se fue fundando los comercios especializados en las trans
acciones, es decir, los bancos, esto para satisfacer las necesidades financieras de los estados y sus
particulares, sustituyendo a sus emisores iniciales: vales, bonos, pagarés, etc., por billetes. Para el siglo
XIX empieza el enorme impulso de la demanda financiera que trajo consigo la revolución industrial,
jugando la moneda un papel que logró su afianzamiento.Para 1874 el Banco de España se establec
ió como el banco emisor de manera nacional, en consecuencia, cada país emitía sus propios billetes, lo
cual dificultaba la convertibilidad de éstos con sus reservas de metales preciosos, surgiendo de esta
manera la necesidad de crear la centralización de un solo banco por país controlado por cada
gobierno.?Quién determina el valor del dinero?
En los billetes se refleja una leyenda que dice "convertibles de curso legal", lo que quiere decir, que
puedes convertir tus pesos en igual cantidad de dólares; esto es porque el dinero de casi todo el mundo
se encuentra respaldado en dólares, como antes se hacía con el oro. Diciendo que si se suma todo el
dinero que circula en un país debe ser igual a la cantidad de dólares depositada en su Banco Central. De
manera contraria, si hay más pesos circulando que dólares en el tesoro, este dinero no tendría un
respaldo, valiendo cada vez menos y creando la inflación. La emisión de dinero es la acción de imprimir
dinero en el mercado, existiendo dos maneras de hacerla:
Manera de libertad: Estableciendo que cualquier organización bancaria a través de sus múltiples
funciones es la de emitir dinero.Manera de reglamentación: Estableciéndola por una o varias
organizaciones autorizadas por el Estado. Existe un monopolio de sistema de reglamentación, en el cual,
sólo un establecimiento realiza la emisión; este es el más común actualmente, ya que normalmente los
encargados de la emisión de divisas son los bancos centrales del mundo.Actualmente, las monedas más
importantes con las que se comercia en el mundo son:
Dólar americano o estadounidense
: Es de las monedas mayormente utilizadas en todo el mundo, distinguida por ser la referencia en las
operaciones comerciales internacionales. Es determinante en la economía de la mayoría de los países,
sirviendo como base para el tipo de cambio y las reservas nacionales. Se utiliza también para pagar las
deudas internacionales directamente las entidades financieras regulatorias.Euro
: Moneda oficial de la Unión Europea, es utilizada en la eurozona, la cual está compuesta por 19 países.
Es al igual que el dólar, una de las más usadas en el mundo; se utiliza para la comercialización del
petróleo y múltiples productos.Yen japonés: Moneda oficial de Japón, su fortaleza económica la ha
logrado posicionarse como la tercera moneda más valorada, es utilizada para los mismos
propósitos.Franco suizo: Esta divisa supera la paridad del euro y también es de las más usadas
mundialmente. Hacia finales de este siglo se pensó que ya no habría una evolución en la historia del
dinero, o por lo menos, que no tendría mayores cambios. Sin embargo, en las últimas cuatro décadas, se
ha visto el inicio de una nueva era en este tema.
El nacimiento de la era del dinero electrónico, i
niciada en primera con dinero plástico (depósitos directos a cheques, transferencias electrónicas) para
después, con ayuda del Internet y las introducciones a mejoradas innovaciones como tarjetas de crédito
y débito, banca electrónica, etcétera.Lo importante es resaltar que no sólo de trata de una revolución
tecnológica. Va más allá, se trata de cambiar la forma que tenemos de percibir las múltiples funciones
del dinero; las organizaciones, el Estado y el gobierno tendrá que modificar las formas que tienen en
cuanto a su administración, uso en inversión del dinero.
Tecnología Blockchain
Este tema fue introducido por primera vez en el año 2008 en un artículo técnico publicado bajo el
seudónimo de Satoshi Nakamoto, la que actualmente es la plataforma base de la criptomoneda.
De significado "cadena de bloques", se trata un sistema que codifica la información que está por detrás
de una moneda virtual y la cual sustenta toda su estructura, naciendo después de la revolución del
bitcoin. Esta tecnología usa un software de forma gratuita y con código abierto. Este sistema, nos
permite codificar de manera completamente segura la transferencia de datos digitales, está compuesto
por un código de computadora compartida y con bases de datos que permiten a ambas partes M2M
(machine to machine) realizar el comercio de la moneda: Creación
Autenticación
Secuenciación
Sellado de tiempo
Replicación y Transacción de un bitcoin
Todo este proceso de transferencia no necesita una institución centralizada que autentiqué e identifiqué
esta información, más bien, está distribuida en muchísimos nodos de forma independiente en la que se
registra y se valida sin necesidad de una confianza. Una vez registrada ésta, no puede ser eliminada y
sólo se pueden ir agregando nuevos registros.
Como su nombre lo indica, en cada cadena de bloque se presenta una información que esta codificada
de una transacción que se realizó en la web contenida también con dos códigos, el bloque que le
precede y el bloque que le sigue, de esta manera, se encuentran entrelazados, también llamados
apuntadores hash; a su vez, presentan también el minado que va realizando un nodo para el proceso de
validación de la información.A través de la validación se puede presentar el escenario en el que hay dos
bloques que están apuntando a un bloque previo y gana el primero que sea desencriptado por la
mayoría de los nodos. De esta manera, aunque el blockchain genere muchas cadenas de bloque, la
cadena legítima es la que este más larga.
De esta manera, las transacciones que se pueden realizar son ilimitadas, también, pueden llevar a cabo
contratos complejos como hipotecas, contratos de instrumentos financieros (opciones, futuros),
contratos laborales, de seguros, etcétera. En un blockchain se puede conservar los términos acordados
de la celebración e incluso automatizarlos; estos contratos pueden eliminar la intervención de un
intermediario entre las partes reduciendo adicionalmente la burocracia.Este comercio es incluso más
seguro que el sistema actual, ya que a pesar de que toda la información es pública, las personas que
participan mantienen un anonimato por medio de claves cifradas públicas y privadas, esto significa, que,
aunque todos conocieran los detalles de saldos y movimientos de los clientes, no existe la manera de
relacionar a personas específicas con ello.
Con base en este sistema de transacciones, a continuación, se detalla sobre las principales
criptomonedas que se usan actualmente.
La "criptomoneda" es llamada así a las monedas que se utilizan en la web, es decir, son de forma virtual,
son intercambiadas y operan como una divisa tradicional, la diferencia es que están fuera de una
institución y de un gobierno que las pueda regular.
Actualmente hay varias tiendas que ya aceptan esta modalidad de pago y algunas de sus características
son:El valor de una criptomoneda no se vincula de manera exclusiva con el comportamiento de la
economía de un país.
Los cambios que sufren las tasas de interés y las reservas monterías no tienen un efecto directo a su
valor.
Este valor depende del compromiso de los usuarios para mantener su precio al momento de convertirla
a una divisa tradicional.
Existen muchas monedas virtuales actualmente, teniendo cada una sus particularidades; las que tienen
mayor capitalización en el mercado son: bitcoin, bitcoin cash, ether, litecoin ripple y dash.
Beneficios de usar criptomonedas:
Riesgos de usar criptomonedas:
Un Initial Coin Offering (ICO) es la forma en la que se obtiene el capital de una nueva criptomoneda;
puede ser exclusiva para esa o puede abarcar para otras aplicaciones del proceso blockcha
in.Estos ICO se han convertido en la manera más preferida de lanzar una nueva moneda virtual al
mercado, siendo que si ésta tiene éxito
ya está disponible y como lo vimos anteriormente, ya que no juegan en un mercado oficial, no confieren
derechos de propiedad, por lo que es una inversión puramente especulativa. BITCOIN
El bitcoin podría decirse que es la criptomoneda que goza de mayor popularidad en la actualidad,
debido a que fue pionera para desarrollar una red de pagos de forma descentralizados.
Es una moneda digital, la cual se comercializa por la web, que como hemos visto, no tiene respaldo de
ningún gobierno o institución. Su transacción se lleva a cabo como si se enviara un correo electrónico
especial, este proceso tiene mecanismos garantizando q
ue la verificación del intercambio sea distribuida entre los participantes de la red, estas transacciones se
ordenan de manera consecutiva y entra la competencia con los participantes en la red de pagos, siendo
éstos recompensados por el registro de la transacción, comprobándola y registrándola.ELEMENTOS DEL
BITCOIN
FORMAS DEL BITCOIN
El bitcoin se representa digitalmente con un par de claves, tiene 512 bits de datos, 256 cada una,
equivalente a 64 bytes o 128 caracteres hexadecimales. Se presenta en forma de:Monedas
Hay monedas físicas, por ejemplo, la Cassascius, la cual está hecha de metal, bronce, plata u oro, cada
moneda tiene su clave; su valor nominal se denomina con la cantidad de bitcoins utilizadas en la clave
pública (la que contiene la dirección), ésta es visible en el exterior del diseño y la privada esta oculta en
el interior de un holograma; estas direcciones se pueden escribir y mandar a tu billetera bitcoin.Billetes
Los billetes en este caso son tarjetas de plástico que poseen claves criptográficas, la dirección pública
ese encuentra en un código QR y la otra, de igual manera, incrustada en un holograma. Ejemplos de
ellos son los bitbills y los printcoins.
Tarjeta Inteligente
Esta tarjeta tiene claves y también posee un chip que cuenta con un método de comunicación; se puede
utilizar de forma tradicional accionándola con un código PIN para realizar pagos. La tarjeta busca un
nodo bitcoin real
, siendo no necesaria que la terminal sea una de criptomoneda.Actualmente, existen dos
desarrolladores intentando implementar estos procesos: bitcoincard y ellet.
Brainwallet
El brainwallet es la forma para memorizar las dos claves, teniendo así al cerebro como medio de
almacenamiento, convirtiéndose en una especie de bitcoin
. Como gran ventaja se tiene la resistencia ante el robo o la detección de información.Transferencias
electrónicas
Es la forma clásica en la que opera esta moneda. Se realiza entre usuarios en la red, encargándose los
mineros de la correcta verificación de las transacciones para no caer en fraude y haciendo el
intercambio a través de las billeteras.
ETHER
Al igual que el bitcoin, el ether es una criptomoneda, misma que no requiere de un tercero para que
pueda operar, fue lanzada en 2014 a través del ICO por donaciones.
Esta criptomoneda trabaja con la red Ethereum, pero en lugar de jugar como método de pago, esta
busca apoyar los sitios descentralizados de la red de pagos.
La red Ethereum trabaja con mineros que son pagados con la moneda ether como forma de
remuneración de ejecutar operaciones en la plataforma. Se podría decir que esta moneda virtual sirve
como incentivo para poder garantizar las aplicaciones de calidad, manteniendo una red estable.
Las principales características de esta moneda son:
Descentralización, debido a que no hay una institución que los regule.
Anonimato, el envío y recibo se hacen con series numéricas de formas aleatorias.Rapidez, ya que sus
transacciones son directas y seguras.
Autoanálisis y Conclusiones
Con base en lo visto, en los antecedentes y en lo que la nueva era nos acontece, se puede decir que, de
forma general, el dinero nos hace sentir un poder de independencia de nuestra vida con nuestro
entorno social.
El dinero que actualmente circula en los países es representativo; el billete que maneja el banco,
también de nombre papel moneda, guarda relación con metales y valores depositados en el banco de
admisión; en aquel tiempo, como lo vimos, era el oro y la plata, en estos tiempos, y derivado de varios
cambios en las políticas monterías, estos valores también ya son divisas, dinero interno aceptado,
valores estatales y derechos de giro sobre organismos internacionales.Actualmente, el dinero ha
perdido esa convertibilidad que tenía con los metales nobles; es una mercancía abstracta de la que
nadie puede hacer uso directo y que está sujeta a la ley de oferta y demanda; el valor de éste se puede
medir por el número de bienes que puedes adquirir con él y su poder adquisitivo, ósea, lo que podemos
comprar con él.
Tiene mayor valor cuando es escaso y mucho mayor cuando abunda en relación a los servicios
producidos en el mercado.
Las principales diferencias que se pueden apreciar entres las divisas tradicionales y las criptomonedas,
son las siguientes:
Aunque no se ve imposible, es poco probable que en el corto plazo las criptomonedas puedan sustituir
al dinero en efectivo que manejamos actualmente, ya que, las monedas virtuales aún no son aceptadas
en todo el mundo, afectado a la transaccionalidad que se lleva día a día con individuos y con empresas.
También otro punto importante es la gran volatilidad que presentan, teniendo la necesidad de que los
proveedores
tendrían que revisar los precios todos los días para ajustarse a estas fluctuaciones.La importancia de
poder analizar y cambiar la infraestructura económica se daría al momento de querer implementar una
moneda virtual, lo cual se considera un tanto "lioso" debido a que los intereses políticos, sociales,
económicos influyen en las decisiones de un tema que no a todos les gustaría modificar. Recordemos
que el que cada país tenga su propia moneda hace que tenga poder sobre su país, imposibilitando así el
libre comercio con otros.
A consecuencia de estos se tendría que planear una ardua transición, para poder prevenir la
redundancia de las divisas tradicionales y a su vez, la perdida de activos.
Los grandes beneficios que se podrían presentar son:
Ya que estas monedas no se pueden manipular como las divisas tradicionales, debido al registro público,
se acabaría con toda la burocracia e intereses que tiene el Estado al respecto.
Se reduciría los costos que deviene de las transacciones internacionales, ya que no habría intermediarios
que quisiera aplicar impuestos y aranceles de todo tipo.
Se prestan a una renta básica de manera universal.
En lo particular, se apoya el gran crecimiento que ha tenido el dinero hasta nuestros días, a pesar de
que, en algún momento, operaciones como las transferencias, los depósitos, el pago por internet fue un
tabú
, actualmente es la forma más usada, segura y cómoda de mover nuestro dinero. Creo que eso vendrá
en un futuro con las criptomonedas, en este momento es algo que se desconoce y que genera miedo e
incertidumbre, pero que muy posiblemente en el largo plazo y con todos los que nos acontece social y
políticamente, puede llegar a verse grandes cambios significativos.Referencias

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