México en la era del dinero digital

INTERACTIVO
Todavía es común ver que los bancos se llenen algunos días con
personas que quieren cobrar o depositar cheques, cobrar su
nómina, o pagar sus créditos o servicios.
Sin embargo, cada vez más personas reciben el pago de nómina
a través de una transferencia electrónica y cada vez son más
quienes han adoptado los medios de pago electrónicos para
llevar a cabo sus transacciones.
La tarjeta de débito ha facilitado este proceso, ya que se utiliza
para pagar en comercios afiliados con terminales punto de
venta o por Internet, o simplemente para disponer de dinero
en efectivo en cajeros automáticos.
En México la infraestructura para utilizar los medios de
pago electrónicos ha crecido y mejorado en los últimos años.
De nada serviría tener una tarjeta bancaria si no hubiera
redes electrónicas seguras para procesar los pagos entre los
tarjetahabientes, comercios afiliados y los bancos.
Sin embargo, el efectivo sigue siendo, por mucho, el principal
medio de pago.
Algunos de los factores que frenan la expansión de los medios
de pago electrónicos en nuestro país, son:

Un gran porcentaje de la población aún no tiene una

cuenta en el banco y, sin ella, no pueden acceder a una
tarjeta bancaria u otros medios de pago electrónico.
Hay comercios que aún no se afilian con algún banco
para aceptar pagos con tarjetas bancarias u otros medios
de pago electrónicos.
No se ha difundido información entre el público sobre
el correcto uso de las tarjetas de crédito y de débito,
tarjetas prepagadas, transferencias electrónicas de
fondos y domiciliaciones. La falta de información ha
generado desconfianza o malos hábitos de uso de estos
medios de pago.
Existen instituciones que regulan las operaciones con medios
de pago electrónicas:
El Banco de México tiene la responsabilidad de propiciar que los
sistemas de pagos del país funcionen adecuadamente. Para ello
vigila que sean seguros, además promueve:

La oferta por parte de las instituciones de crédito de

servicios financieros y de pagos a precios razonables
La transparencia en las comisiones.
La participación de nuevas instituciones financieras en
la oferta de tales servicios.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) está a
cargo de vigilar que los contratos y los estados de cuenta que
los bancos proporcionen a sus clientes sean claros y justos.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa sobre
el uso de los medios de pago electrónicos y asesora, protege y
defiende los derechos de las personas que utilizan servicios de
las instituciones financieras.
Y tú ¿Ya has utilizado algún medio de pago electrónico alguna vez?
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ación de la economía
¿Qué es una identidad digital?

INTERACTIVO
¿Tienes cuenta de correo electrónico? ¿Ingresas frecuentemente
a un chat ? ¿Has comprado algo por Internet? Si respondiste
sí a alguna de esas preguntas, entonces ya tienes una identidad
digital.
Identidad es el conjunto de rasgos de una persona que la
distingue de los demás. Una identidad digital es un conjunto
de datos electrónicos asociados a tu persona: nombre, apellido,
dirección de correo, contraseñas, número de identificación
personal (NIPs), etcétera. Esta identidad no existe por sí sola,
es necesario crearla y vincularla a un individuo.
Es común que las personas tengan no sólo una, sino varias
identidades digitales: una ante la compañía de teléfono, otra
para usar la cuenta de correo electrónico, otra con el banco que
lleva la cuenta de banco y tarjetas de crédito, y más.
Para usar dinero electrónico, necesitarás una identidad digital
que permita al sistema reconocerte. Para que el proceso de
identificación funcione adecuadamente, debe ser seguro y
garantizar tu privacidad.
Los medios de pago electrónico usan técnicas y dispositivos
muy diversos para crear y asegurar las identidades de los
usuarios, como: biometría, tarjetas inteligentes, contraseñas
dinámicas y certificados digitales.
La autenticación es el proceso con el que el sistema compara
los rasgos que se le presentan con los de la identidad digital
que tiene registrada para verificar que el usuario sea quien dice
ser.
La autorización es el proceso en que el sistema notifica a alguien
que una solicitud de ingreso o de pago fue hecha con datos que
coinciden con los de la identidad de un individuo que tiene
derecho a utilizar el sistema.
Tu individualidad y seguridad digitales se basan en algo que
sabes, algo que eres y algo que tienes.
Por ejemplo, las contraseñas son algo que sabes , las huellas
digitales algo que eres y una tarjeta electrónica es algo que
tienes .
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Los medios de pago electrónico en la economía

INTERACTIVO
Cada vez más transacciones en el mundo se hacen con dinero
electrónico y menos con dinero en efectivo.
La disponibilidad de sistemas de pagos electrónicos puede
cambiar ciertos hábitos de compra y almacenamiento de dinero
de las personas y las empresas y, a nivel de la economía en su
conjunto, reduce los costos de efectuar transacciones y amplía
las posibilidades de comerciar.
Con los sistemas de pago electrónicos se pueden comprar bienes
y servicios en cualquier parte de mundo sin tener que pisar un
banco o una casa de cambio.
Un medio de pago electrónico permite a los consumidores
comprar bienes y servicios en establecimientos, aun cuando
no traigan billetes y monedas en la bolsa; o sin presentarse
en los establecimientos, al realizar compras por Internet o por
teléfono.
Esto aumenta el número de posibles vendedores a los que cada
consumidor puede acudir y el número de compradores al que
cada negocio puede vender. Esto puede mejorar la competencia
en los mercados.
Además, algunos medios electrónicos permiten dar acceso
al sistema financiero a personas que viven en comunidades
pequeñas o remotas. Así se facilita que se realicen más
transacciones.
Todo esto promueve que las economías crezcan más.
Con estos medios también es más fácil para los gobiernos reducir
la corrupción, ya que se facilita el control de las entregas de
dinero por programas sociales, del cobro de servicios y de la
recaudación de impuestos.
Sin embargo, las diferencias socioeconómicas, de educación y
de acceso a nuevas tecnologías entre la población han limitado
el acceso a estos medios de pago.
En algunos países menos desarrollados, el porcentaje de la
población que tiene una cuenta en alguna institución financiera
es apenas del 5%; en México se estima alrededor del 27%.
En contraste, en economías desarrolladas éste es del 70% o
mayor.1
1 Access to Financial Services: A Review of the Issues and Public
Policy Objectives, Stijn Claessens, Banco Mundial.
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¿De qué está hecho el dinero electrónico?

INTERACTIVO
El dinero ha adquirido diferentes formas con el tiempo: conchas,
pedazos de metal, granos de cacao, papel, y muchas más. La
búsqueda de nuevas y mejores formas de pagar nuestras
transacciones nunca se ha detenido.
El dinero electrónico es aquel que se intercambia por medios
como computadoras, redes de telecomunicaciones privadas y
el Internet.
Con este adelanto tecnológico, el dinero ha dejado la forma
física y se ha convertido en datos que circulan a través de las
redes computarizadas y le pueden dar la vuelta al mundo en tan
sólo unos segundos.
Esto es posible gracias que las instituciones financieras y los
bancos centrales han desarrollado e instalado la infraestructura
necesaria para procesar pagos electrónicos.
Gracias a los avances tecnológicos, los pagos electrónicos
son cada vez más seguros, rápidos y eficientes. Se realizan a
través de computadoras, terminales punto de venta y cajeros
automáticos. En el futuro próximo también se podrán usar por
medio de dispositivos portátiles como los teléfonos celulares.
Para pagar con este sistema, las personas usan los medios de
pago electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito,
tarjetas prepagadas, envían instrucciones de pago, como las
transferencias electrónicas de fondos, o autorizan a alguien a
que cargue sus cuentas como en las domiciliaciones.
Tarjetas de pago
Las tarjetas de crédito, de débito y prepagadas permiten
comprar sin cargar dinero. Cuando pagas con tarjetas en un
establecimiento, tu banco recibe la instrucción de pagar al
negocio el monto de tu compra.
Al usar tarjetas de crédito, compras primero y pagas después
al banco que te dio la línea de crédito en la fecha pactada. En
cambio, al pagar con una tarjeta de débito o una tarjeta de
prepago, pagas inmediatamente.
La diferencia entre las tarjetas de débito y las de prepago es que
las de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, de la cual se
descuenta el valor de tu compra. En contraste, y como su nombre lo
indica, el valor de las tarjetas prepagadas se paga al adquirirlas y de
ese monto se resta el valor de la compra o del servicio adquirido.
Las tarjetas de crédito y de débito también se pueden usar en
cajeros automáticos para retirar efectivo. Las tarjetas prepagadas
se utilizan para pagar pequeñas cantidades; generalmente sólo
se pueden usar para pagar servicios específicos, o para comprar
en un solo establecimiento.
Instrucciones de pago electrónico
Las instrucciones de pago electrónico, ya sea mediante
transferencias electrónicas de fondos o domiciliaciones,
permiten realizar pagos o enviar dinero desde tu cuenta
bancaria a cualquier otra cuenta, sin necesidad de transportarlo
físicamente. La ventaja de estas transacciones es que se pueden
solicitar desde una computadora conectada a Internet, en
sucursales bancarias o en de cajeros automáticos.
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Las tarjetas de pago en México

INTERACTIVO
Las tarjetas de pago son cada vez más seguras y prácticas para
pagar y recibir pagos, por lo que cada vez más personas utilizan
tarjetas y más comercios aceptan pagos con tarjetas.
En nuestro país hay más de 20 millones de tarjetas de crédito y
más de 36 millones de tarjetas de débito. Prácticamente todas
las personas que reciben regularmente un salario por su trabajo
tienen una tarjeta de débito.
También hay instaladas más de 300 mil terminales punto de
venta. Esta red es mucho mayor que la de 8,500 sucursales
bancarias o la de 26,000 cajeros automáticos, y cubre
establecimientos comerciales y de servicios en giros muy
diversos: gasolineras, hospitales, líneas de trasporte aéreo,
terrestre y marítimo, cafeterías, restaurantes, tiendas,
supermercados, cines y museos, entre otros.
Cada tarjeta tiene asociado un NIP, o Número de Identificación
Personal, que se debe conocer para poder usarlas de manera
segura. Además, las compras con estas tarjetas quedan
registradas en estados de cuenta, lo que permite tener un control
más preciso de los ingresos y gastos, tanto en los hogares como
en los negocios.
Tarjeta de crédito
Con estas tarjetas las personas pueden hacer compras hasta
por el límite de crédito que se tenga, y pagar después total o
parcialmente el saldo. Por la parte del saldo que no se paga el
banco cobra una tasa de interés, debido a que está otorgando
un préstamo al cliente por tal cantidad.
Los bancos emiten diferentes tipos de tarjetas de crédito,
con diferentes limites, beneficios y comisiones por conceptos
diversos (intereses, anualidad o recargos). Por ello, es muy
importante revisar las comisiones de estos productos antes de
contratarlos. El CAT, o Costo Anual Total, de una tarjeta es un
indicador sencillo que permite compararlas,
Tarjeta de débito
Los bancos desarrollaron estas tarjetas como una alternativa más
eficiente para que sus clientes tengan acceso a su dinero, pues
con ellas pueden hacer compras en múltiples establecimientos o
retirar efectivo en cajeros automáticos de manera muy cómoda
sin tener que acudir a las sucursales, Las compras y retiros se
deducen de la cuenta del cliente al momento de pagar y sólo si
hay en la cuenta suficientes fondos.
Los bancos emiten las tarjetas de débito para dar acceso a
cuentas de cheques, de nómina o de ahorro. Es muy importante
conocer las características de estas cuentas con respecto al
número y tipo de operaciones que se pueden hacer sin costo, si
es necesario mantener un saldo mínimo o si el dinero depositado
en ellas gana alguna tasa de interés por ahorro.
Tarjeta de prepago
Se usan para obtener bienes y servicios hasta por la cantidad
pagada previamente.
Son muy cómodas para pagar pequeñas cantidades, como las
tarjetas de teléfono, de transporte o de tiendas departamentales
(monederos electrónicos).
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Transferencias electrónicas y domiciliaciones

INTERACTIVO
En la actualidad existen medios electrónicos con los que puedes
hacer pagos o envíos de dinero sin tener que utilizar dinero en
efectivo. Algunos de ellos permiten incluso que realices pagos
sin tener que estar en el mismo lugar que quien recibe ese pago.
Se trata de transacciones con instrucciones a través de redes
electrónicas.
Las transferencias electrónicas y las domiciliaciones (que
también se conocen como débitos directos) son ejemplos de
estos medios electrónicos. Ambas permiten enviar o programar
pagos a quien te ofrece un producto o servicio, y depositan
el dinero a su cuenta bancaria de manera rápida y segura. El
dinero se envía directamente desde tu cuenta bancaria.
En la actualidad puedes solicitar estos pagos en tu casa u oficina
a través de los servicios de banca en línea que ofrecen casi todos
los bancos, en sucursales bancarias, o incluso en algunos cajeros
automáticos.
Transferencias electrónicas
En México existen dos sistemas para enviar transferencias
electrónicas. Uno se llama TEF, o Transferencias Electrónicas de
Fondos. El otro se llama SPEI, o Sistema de Pagos Electrónicos
Interbancarios. Ambos fueron desarrollados por los bancos y el
Banco de México. Todos los bancos del país participan en estos
sistemas.
En la actualidad, la mayor parte de las transferencias electrónicas
se realizan a través del SPEI. Con este sistema, puedes enviar
una transferencia desde tu cuenta bancaria hacia otra cuenta
en cualquier banco para que se reciba unos minutos después
de que la envíes. Este servicio es tan seguro que los bancos no
sólo lo usan para dar el servicio a sus clientes, sino para hacer
sus propios pagos.
El sistema TEF se usa cuando no hay prisa para que el dinero
llegue a otra cuenta. Una transferencia por TEF llega a la cuenta
del beneficiario al día siguiente.
Para usar estos servicios, necesitas proporcionar la Clave
Bancaria Estandarizada (CLABE) de la cuenta a la que se
enviarán los fondos.
Domiciliaciones o débitos directos
Las domiciliaciones, o débitos directos, son útiles y cómodas para
pagar por productos o servicios que compras recurrentemente.
Al domiciliar un pago, autorizas a quien te ofrece el producto
o servicio a que cargue a tu cuenta bancaria el cobro de ese
producto o servicio.
Con las domiciliaciones ya no necesitas recordar cada fecha de
pago, pues quien te ofrece el servicio cobra directamente a tu
cuenta bancaria. Este medio también te permite fijar límites al
monto que se cobren de tu cuenta.
Algunos de los pagos que pueden domiciliarse son:
-Pagos de créditos hipotecarios o automotrices
-Servicios públicos como agua y electricidad,
-Otros servicios: gas, teléfono o televisión por cable.
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INTERACTIVO
La tendencia en el desarrollo de dinero electrónico es buscar
mayor comodidad y seguridad, evitando que los usuarios
tengan que memorizar contraseñas y cargar con una docena
de tarjetas.
Para lograr esto, las nuevas tecnologías ya permiten pagar por
medio de objetos de uso cotidiano, como la ropa, el reloj, los
teléfonos celulares o los asistentes personales.
Algunos de estos medios se emplean para hacer pagos por
montos pequeños, como boletos de transporte público, entradas
al cine, etc. Esto permite reducir los costos por recibir los pagos
a las empresas proveedoras del servicio y, en su caso, evitan
largas filas para comprar boletos de papel a los usuarios.
Para mejorar la seguridad en estos nuevos medios de pago, se
están desarrollando mecanismos de identificación por medio de
la voz, los rasgos faciales, el iris o las huellas digitales.
La nueva forma del dinero

La biometría, es decir, el estudio de las técnicas de identificación

de las personas a partir de características fisiológicas o rasgos
de comportamiento, contribuye al desarrollo de nuevos
dispositivos de dinero electrónico más seguros.

Estas técnicas se utilizan para registrar rasgos únicos de

una persona e identificarla al momento de realizar una
transacción.

Son una forma de asegurarse que nadie pueda utilizar la

identidad digital de alguien más. Esto da mayor seguridad a los
compradores y vendedores.

Pagar por medio de objetos tan cotidianos como un llavero,

un teléfono celular o hasta la ropa (con un chip entretejido o
adherido a ella) será más cómodo y rápido.
La facilidad de uso, así como la seguridad, están pensadas para
incrementar la confianza para utilizar el dinero electrónico.

Los medios de pago están evolucionado con mucha rapidez.

¿Cómo serán los medios de pago del futuro?

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¿Cómo cuidar el dinero electrónico?

INTERACTIVO
La confianza de los consumidores, comercios e instituciones
para utilizar dinero electrónico depende de que el sistema de
pagos electrónicos asegure que el dinero llegue a las manos a
las que tiene que llegar y haya pocas posibilidades de fraude o
robo.
Hay diferentes tipos de medidas de seguridad para el dinero
electrónico:
Las tarjetas de crédito y débito tienen elementos de seguridad
físicos: la firma, grabados, microimpresiones, hologramas,
banda magnética y el chip inteligente. Este último puede
almacenar información y dialogar con el sistema, es muy difícil
de falsificar.
Por otra parte, la criptografía representa una de las mejores
formas de dar seguridad y privacidad a la información digital.
Un mensaje se codifica al sustituir letras y números por otras
letras y números o por signos, para que sólo la persona que
conozca la clave pueda recuperar la información.
Los bancos en México usan varias medidas de seguridad:
piden contraseñas, requieren que las cuentas del beneficiario
se registren previamente en el sistema, dan a sus depositantes
dispositivos que generan claves dinámicas o restringen las
computadoras desde las que reciben instrucciones.
Algunas medidas que tú puedes utilizar para cuidar el dinero
electrónico son:
-Nunca escribas tu clave, o número de identificación personal,
ni las compartas con nadie.
-Guarda tus estados de cuenta en un lugar seguro y revísalos
para verificar que tu tarjeta no haya sido usada sin tu
consentimiento y que los cargos por transferencias electrónicas
de fondos y domiciliaciones estén correctos.
-Si pierdes y/o te roban una tarjeta, repórtala inmediatamente
a tu banco.
-Ten presente que los bancos nunca llaman a sus depositantes
por teléfono para solicitar datos de sus cuentas y que los
empleados de los bancos tienen prohibido pedir la contraseña
en cualquier circunstancia.
-Si compras por Internet fíjate que sea en un sitio seguro: debe
aparecer el ícono de un candado, esto significa que sólo el
usuario y el vendedor pueden ver la información.
-Cuando pagues en comercios donde anteriormente no habías
realizado compras, procura no perder de vista tu tarjeta.
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