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Reforma Fundos PPR PPR: Junte mais de 300 mil euros com a nossa Escolha Acertada
a ná l i s e
O plano poupança-reforma recomendado pela Proteste Investe rendeu 9,9% nos últimos três
anos. Se aos 30 anos começar a investir 100 euros por mês neste fundo PPR, poderá reformar-
se com mais de 300 mil euros na conta bancária.
Quando se tem 30 anos, em que se pensa? Comprar casa, um carro, ter filhos, fazer férias e... na
reforma. Reforma? Alguém pensa na reforma? Ninguém! Quem disser o contrário está a mentir, ou é
um iluminado. Mas e se lhe disséssemos que pode retirar-se aos 67 anos com alguns milhares de
euros na conta? Mais precisamente, 378 mil euros líquidos (retirado o imposto de 8 por cento). Soa-
lhe bem?
https://www.deco.proteste.pt/investe/reforma/fundos-ppr/analises/2018/10/ppr-junte-300-mil-escolha-acertada 1/6
04/01/2019 Proteste Investe | PPR: Junte mais de 300 mil euros com a nossa Escolha Acertada
A fórmula:
3/5 créditos começar a poupar 100 euros por mês e investi-los no plano poupança-reforma que
restantes
recomendamos: Alves Ribeiro PPR, a nossa Escolha Acertada há já alguns anos (supondo que o fundo
conseguiria o mesmo rendimento dos últimos três anos: 9,9% brutosSubscreva
anualizados).
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Se optasse por depósitos a prazo, a uma taxa hipotética de 1%, teria cerca de 51 mil euros líquidos. Ou
137 mil, se aplicasse o montante na nossa carteira de fundos (pressupondo a mesma taxa bruta de
6,4% dos últimos cinco anos).
Não lhe estamos a dar música com estes números apelativos. Claro que são suposições e cálculos
matemáticos para quem começa a poupar aos 30 anos - é impossível adivinhar quanto vão
rentabilizar estes produtos no futuro.
Mas, apesar de os rendimentos passados não serem garantia de ganhos futuros, podem indicar-nos a
estratégia a seguir para multiplicar as poupanças.
O benefício fiscal pelas quantias entregues deixou de ter tanta importância e, atualmente, não há
limite para a percentagem de ações que compõem os PPR. Por outras palavras, são produtos
financeiros interessantes para investir a longo prazo.
Por isso, se está muito longe da reforma, na casa dos 30 anos, e pensa que os PPR não são para si, está
enganado. Quanto mais cedo iniciar a poupança, menor será o esforço que terá de fazer para manter
na reforma o nível de vida a que se habituou.
Comercializados em bancos e seguradoras, os PPR são uma forma diversificada de investir em ações e
obrigações, sem exigir grandes conhecimentos financeiros.
Têm a vantagem de permitir fazer entregas regulares de pequenos montantes ou esporádicas, quando
entender. Podem assumir a forma de seguros, fundos de investimento ou de pensões. Motivo pelo
qual convém analisar, no momento de escolher, a estrutura de custos e a política de investimento. Os
PPR que garantem o capital e/ou um rendimento mínimo apresentam um risco mais baixo. Na sua
maioria, são seguros PPR. Como tal, o potencial de rentabilidade é limitado.
Os fundos têm uma componente em ações e, geralmente, não garantem o capital. Apresentam, por
isso, um risco maior, mas também a possibilidade de valorizações mais altas. Como não há regra sem
exceção, existem seguros PPR sem capital garantido ou rendimento mínimo, e fundos PPR com o
capital seguro.
Muitas companhias não disponibilizam também nos seus sites as fichas técnicas dos PPR (condições
gerais). É frequente encontrar um botão para pedir uma simulação e nada mais. Não se percebe o
porquê de tanto secretismo. Ao dificultar o acesso à informação dos seguros, torna-se complicado
comparar produtos concorrentes. Neste momento, mais de 80% do dinheiro aplicado em PPR está em
produtos sob a forma de seguro com capital garantido. Muitos destes investidores poderiam ganhar
mais se optassem por um plano adequado ao seu perfil.
Para saber se deve manter-se casado com o seu PPR ou divorciar-se dele, compare-o com as nossas
Escolhas Acertadas. A transferência é um processo simples: basta dirigir-se à entidade onde pretende
efetuar o novo PPR e preencher dois impressos. A instituição tratará de tudo. Se preferir, pode optar
por uma transferência parcial ou total dos montantes aplicados. O mais certo é ter de pagar uma
comissão de transferência até 0,5%, se o seu PPR tiver capital garantido.
Se respeitar as condições (reforma por velhice, a partir dos 60 anos de idade; desemprego de longa
duração do titular ou de qualquer membro do agregado familiar; incapacidade permanente ou doença
grave do investidor ou de qualquer membro do agregado familiar; e amortização de crédito à
habitação), o imposto é só de 8 por cento.
Se ocorrer fora das condições, quanto mais tempo tiver o PPR, menos pagará de taxa sobre o
rendimento obtido (21,5% antes dos 5 anos; 17,2% se o resgatar entre os 5 e os 8 anos; e 8,6% quando
tem mais de 8 anos).
É importante salientar que o imposto apenas é retido no momento do resgate, o que permite, assim, a
capitalização dos juros e ganhos até ao momento em que levantar os montantes que aplicou.
A principal desvantagem dos PPR é a restrição de liquidez quando são resgatados fora das condições
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04/01/2019 Proteste Investe | PPR: Junte mais de 300 mil euros com a nossa Escolha Acertada
mencionadas.
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As penalizações são elevadas e implicam a devolução dos benefícios fiscais que conseguiu, acrescidos
de 10% por cada ano decorrido. Razão pela qual sugerimos que não inclua na sua
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entregas que efetuar (e retire-as se aparecerem no preenchimento automático).
Agora, que já o espicaçámos para pensar na reforma, fica mais uma recomendação: ter um único PPR
toda a vida é uma estratégia errada. Quando chegar aos 57 anos, transfira-o para um de capital
garantido, para não correr riscos e perder tudo o que já acumulou. Em suma, o seu bem-estar no
futuro dependerá da sua destreza para investir nos produtos certos.
Para ficar animado, vamos a mais umas contas: imagine que aplica 100 euros todos os meses na nossa
Escolha Acertada e que este fundo mantém o rendimento dos últimos três anos. Neste período,
acumulará a bela quantia de 141 mil euros líquidos.
Se preferir um depósito ou mesmo um daqueles seguros PPR que rendem 1% brutos ao ano, obteria
menos de 36 mil euros líquidos.
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