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ENSAYO: CAPÍTULO Nº 6
TEMA: RESPONABILIDAD PERSONAL
INTEGRANTES:
o PEDRO JAVIER ÁLVAREZ (COORDINADOR)
o MÓNICA CHANGOLUISA
o PAÚL PÉREZ
o ANDREA TOBAR
RESPONSABILIDAD PERSONAL
INTRODUCCIÓN:
La responsabilidad personal es las éticas más importantes que usted puede ejercitar. Con la
cultivación de la responsabilidad personal viene el crecimiento en todas las áreas de la vida. Es
una cuestión de tomar la carga de su propio uno mismo y de sus circunstancias con
pensamientos, palabras, y hechos bien-dirigidos.
DESARROLLO:
Los seguros juegan un papel que en gran parte es invisible dentro de lo que son las
transacciones, y no son bien entendidas incluso por aquellos que tienen éxito en su
interés personal.
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ENSAYO (LUCRO SUCIO)
Para entender a los seguros se parte de un ejemplo simple, las personas están
propensas a sufrir accidentes ya sea en el trabajo o en otro sitio; si por causas como la
mala suerte una persona sufre un accidente, y los costos de su tratamiento son muy
caros, tal vez la persona no tenga el dinero para poder pagarlo, pero si está asegurada,
el seguro asume el gasto, ahí sirven las aportaciones de las demás personas. Entonces
diríamos que los seguros producen beneficios mutuos a través del fenómeno conocido
como la “ley de los grandes números”
Y al Suponer que en vez de lanzar la moneda 10 veces por prueba, la lanzamos 100
veces. Las oportunidades de conseguir cerca del 50% de caras se incrementarán
notablemente. Por lo tanto se puede ver en la gráfica como se estrecha la curva de la
campana entorno a la media, esto se conoce como una reducción en la varianza.
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Mínimo de subsistencia
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Número de semanas
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Porcentaje de días en que se tiene éxito
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Porcentaje de días en que se tiene éxito
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Es fácil ver, a partir de este análisis que las sociedades tradicionales cazadoras-
recolectoras, que con frecuencias se hallan muy próximas al nivel de subsistencia,
están mucho más preocupadas por la cobertura conjunta que por las ganancias del
comercio.
Durante mucho tiempo, los científicos sociales no prestaron ninguna atención a los
beneficios económicos de tales acuerdos. Por ejemplo, los economistas se dedicaron a
condenar categóricamente los acuerdos sobre la <propiedad común>, con el
argumento de que generaban problemas de acción colectiva. La historia de la
<tragedia de los comunes> es un buen ejemplo. Según la creencia popular, el sistema
de pastos comunales en Inglaterra, por el que todos los campesinos de una comunidad
tenían derecho a que sus animales pastasen en unos prados compartidos, condujo a
un sistemático exceso de pastoreo. Dado que la mayor parte del coste suponía que los
animales de alguien pastarán en el prado era soportado por otros usuarios, y el
beneficio privado de pastar siempre excedía el coste privado, y de ese modo todo el
mundo mantuvo a sus animales pastando hasta llegar a destruir el campo. (La misma
dinámica ha llevado a la destrucción de muchos recursos comunes, como la industria
pesquera del bacalao en los Grandes Bancos de la costa del noroeste de
Norteamérica). La solución habitualmente propuesta es, cuando resulta viable, dividir
la propiedad común en participaciones individuales y luego limitar a los individuos al
uso de sus propios terrenos. Si el único lugar para que pasten sus animales está en su
propio patio trasero, el incentivo para que pasten en exceso desaparece, dado que
ahora el coste completo se <internaliza>, o es soportado por el individuo que toma la
decisión.
Hay mucho que decir sobre este análisis. Sin embargo, con frecuencia se sugiere que la
transición al régimen de propiedad privada es una clara mejora en términos de Pareto.
En muchos casos, en la agricultura de forma particular, no sucede eso porque el
cercamiento también tiene el efecto de <que no se corran de forma conjunta> algunos
tipos de riesgo. Si alguna porción de tierra se ve aquejada por una plaga, o se echa a
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Por desgracia no hay nada gratuito. Los acuerdos de cobertura conjunta pueden hacer
que se gane en eficiencia, reduciendo la varianza, pero esto tiene un coste. Pensamos
que muchos acontecimientos escapan a nuestro control, pero a la hora de la verdad en
realidad tenemos capacidad de influir sobre ellos. Además, incluso cuando no
podemos controlarlos, habitualmente tenemos algo de control sobre el daño que el
acontecimiento adverso nos puede causar. Por ejemplo, nadie quiere que se queme su
casa, pero hay muchas cosas que podemos hacer para que sea menos probable que
eso ocurra, y otras muchas más que pueden reducir el alcance de los daños. El
problema es que todo eso implica algún coste personal. Cuando la gente acepta un
acuerdo de cobertura conjunta, el incentivo para cargar con tales costes disminuye. El
seguro es básicamente un fondo de este tipo, donde las primas pagadas por los
asegurados se utilizan para pagar las reclamaciones hechas por aquellos asegurados
que sufren una pérdida. Por tanto, se puede esperar que el número de incendios sea
mayor entre los que están asegurados que entre los que no tienen seguro. Esto es
riesgo moral.
Se puede ver de forma bastante clara cómo surge el riesgo moral en el caso de los 10
cazadores. Cuando cada individuo sólo come lo que caza y se enfrenta a la posibilidad
real de inanición, no hay problema con el incentivo a trabajar. (Los trabajadores son
adecuadamente <incentivados>, por decirlo en lenguaje de management). Sin
embargo, una vez se ha instituido el acuerdo para compartir la comida, las
consecuencias de fracasar en la caza no son tan funestas. Además, obviamente si hay
personas más capaces o responsables que otras, puede existir la tentación de
aprovecharse de su esfuerzo. Por ello, en las tradicionales sociedades de caza y
recolección, el reparto de la comida y la ayuda mutua vienen acompañados por una
severa estigmatización de la pereza (junto con un constante acoso a los free riders).
Desde luego, los efectos del riesgo moral no tienen por qué ser todo o nada. No es que
la gente esté tumbada todo el día, tomando el sol. El problema puede ser,
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gente del mundo rico tiene la obligación moral de hacer mucho más de lo que
habitualmente hace para aliviar el hambre en el mundo.
Sería difícil encontrar a alguien que no estuviera de acuerdo con esta intuición moral,
al menos a primera vista. Pero aunque uno acepte el principio de benevolencia como
base para actuar, los problemas del riesgo moral se mantienen.
En el otro extremo se encuentra el punto de vista según el cual la moralidad nos exige
ignorar por completo los problemas del riesgo moral. Ésta es, quizá, una de las
características más inconfundibles y exigentes de la moralidad cristiana.
El punto de vista razonable, como sucede habitualmente, es uno intermedio. El riesgo
moral es un serio problema, pero no es un < ácido universal > capaz de disolver
cualquier tipo de obligación moral.
Solo el 8 por ciento de las familias que siguen estas reglas acaban siendo pobres en
tanto ese porcentaje aumenta a un 79 por ciento en el caso de las que no lo hacen.
Además, incluso sin tener en cuenta la renta a niños nacidos de madres adolecentes en
los estados Unidos les va peor les va con peor con respecto a casi todos los
parámetros disponibles de opción, totalmente irresponsable.
Esta percepción, desde luego, aumenta por el hecho de que lo más parecido que
Estados Unidos tiene a un sistema de bienestar- el programa de asistencia temporal
para las familias necesitadas(Anteriormente conocida como ayuda a familias con niños
dependientes o AFND)
Esencialmente excluye a todo el mundo menos a los padres. Además el programa pre-
Clinton, AFND, solía limitar la exigibilidad casi exclusivamente a los padres y madres
solteros.
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Esto sede el argumento de la gran moral de los conservadores, que ahora están en
posición de argumentar el en liberalismo deshumaniza a la gente a negarse a
considerarla responsable de sus acciones.
Hay estrategias retórica mucho mejores que la izquierda puede utilizar. Una opción
que con frecuencia que pasa por alto es aceptar que la gente tome decisiones y que
pueden producirse efectos de riesgo moral, riesgo conjunto más amplio. En caso del
bienestar esos beneficios no son insignificantes. Conviene recordar que el riesgo
económico más serio al que las mujeres deben hacer frente en nuestra sociedad es el
divorcio y, en particular, al abandono de niños económicamente dependiente por
parte del padre.
Pero ninguna sociedad ha conseguido nunca hacer que desaparezcan. Por tanto siguen
siendo un riesgo importante. Además se trata precisamente del tipo de riesgo en el
que las mujeres podrían beneficiarse con “un fondo común”.
*La gente que hubiera comenzado a odiarse en secreto, o quizás no tan en secreto, sí
lo haría.
En segundo lugar habría un problema de riesgo moral. Es más probable que las
mujeres abandonen a sus maridos, que los hombres abandonen a sus hijos.
Además, es más probable que las mujeres tengan hijos con hombres poco formales si
su posible dependencia de ese hombre de reduce. El mercado de seguros privados
fracasan, ninguna compañía de seguros contrata pólizas de este tipo.
En los estados Unidos, el bienestar toma la específica forma de seguro por no ser
capaz de cuidar de los niños”. En Canadá y en la mayoría de Europa es un programa un
poco más general, lo que se podría definir como un seguro por “joderse la vida” o por
“mala suerte generalizadas”
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Al mismo tiempo, los programas de bienestar sirven para aliviar mucho sufrimiento
humano. También producen riesgo moral. Es probable que haya más gente que
destroce la vida cuando sabe que la consecuencia de destrozársela no es tan grave. La
cuestión es cuanta gente.
Donde los incentivos son extremadamente complejos. Es probable que el riesgo moral
sea un factor, pero un punto importante es el reconocer esta fuente de ineficiencia no
tiene por que llevar a que se deje de pensar apoyo al programa en su conjunto.
Eso nos lleva finalmente, a la falacia subyacente en la defensa que hace la derecha de
la “responsabilidad personal”, los conservadores culpan a las dádivas del Gobierno que
mira el espíritu de confianza en uno mismo.
Pero los conservadores no caen en que el efecto del riesgo moral en cuestión es una
característica genérica de cualquier tipo de sistema de seguros. El estado, de modo
que no tiene mucho sentido culpar al Gobierno del riesgo moral, el riesgo que se
presenta debido a este es que suele hacer el Gobierno es poner en marcha el
programa.
Hay que tener en cuenta que los costes, ignoran los beneficios. No tener segura
significa no tener que sufrir las pérdidas causadas por el riesgo moral, pero también
significa que sufrir las perdidas por no tener un seguro.
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Ejemplo:
Los cuidados médicos son gratuitos hasta que hay que utilizarlos, la crítica es que no es
en realidad a la propiedad y provisión públicas.
Cuando esta se lleva cabo las cuentas de ahorro acaban siendo una forma
rudimentaria de desanimar a los padres a que lleven a Pedrito a urgencias. Este
mecanismo subesticio del seguro es el que lleva todo el peso, cubriendo el coste de
todos los procesos importantes y corriendo con el mayor gasto sanitario.
El gobierno del siglo XIX, al desarrollar la red de seguridad social, estaba tomando
prestada técnicas que se había desarrollado en el sector.
Considere esto bueno o no, el desarrollo de los sistemas se seguros a todo riesgo
coincide con el surgimiento del capital como un sistema económico relativamente
estable.
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Si el valor del activo sube consiguen una parte de los beneficios , por ello los
inversores en la bolsa de valores están dispuestos asumir riesgos mucho mayores que
los bancos tradicionales.
Lamentablemente, para el propietario medio de una vivienda, acudir ala bolsa para
ganar dinero y comprarse una nueva casa no es posible. La única opción real es el
banco.
Este parece el tipo de situación en que podría ser útil el riesgo compartido y esto es lo
que la gente hizo con la creación de las obligaciones de deuda con garantía o CDO,
Aunque alguno no pagara la deuda, las posibilidades de que al menos la mitad del
grupo pudiera pagarlas son bastante altas.
Comencemos por el riesgo moral : los bancos con frecuencia de hipotecas privadas
que trabajan a comisión comenzaron a prestar dinero ala gente que no tenia ninguna
posibilidad real de hacer frente a sus pagos , es decir ni ingresos ni trabajo ni activos .
Todos los acuerdos de riesgo compartido solo funcionan si las probabilidades son
independientes las unas de las otras.
Cuando esto ocurre la mala suerte compensara la buena suerte, dejando a todos más
próximos a la media .cuando hay que tratar con este riesgo el acuerdo compartido es
completamente inútil.
Lo mismo se aplica a las hipotecas residenciales. Para que el CDO disminuya el riesgo,
la posibilidad de impago de un préstamario debe ser sustancialmente independiente
de cualquier otro.
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Con esto en mente es fácil ver como el impago de una persona podría tener un efecto
cascada. Muchos prestamos que se concedieron se caracterizaban por unos bajos tipos
iníciales, que comenzaron a subir a los dos o tres años. Mucha gente compro sin dinero
para la entrada y fue haciendo pagos q apenas cubrían el interés de sus préstamos y
mucho menos reducida el capital.
Cuando estos grandes interés los asfixiaron , los créditos NINJA comenzaron
rápidamente a no poderse pagar .cuando esto ocurrió los bancos los embargaban las
casas y comenzaron a venderlas .pero cuando los bancos comenzaron a ejecutar las
hipotecas se produjo una caída en los precios reales de las propiedades .los precios
cayeron , y muchos más propietarios se encontraron con un patrimonio inmobiliario
negativo , incentivándoles a no pagar sus hipotecas .`Por tanto , el riesgo del impago
de todas las hipotecas en CDO comenzó a incrementarse así empeoraron las
condiciones
Intentar saber quien actuó de forma más irresponsables es una pérdida de tiempo;
bancos e inversores consumidores, funcionarios y políticos, todos actuaron
empeorando la situación
El consumidor que compro una casa que no se podía permitir o el banco que prestó el
dinero?
Elija usted. La cuestión es que todo el mundo hizo algo mal. Lamentablemente, que
todo el mundo sea responsable equivale a que nadie lo sea.
La solución por tanto esta en purgar el sistema para eliminar los riesgos morales.
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CONCLUSIONES
Ø El tema de los seguros se lo puede ver de diferentes maneras, pero sin duda
esto es un beneficio para las personas ya que ante un accidente van a quedar
cubiertos por este, ya que nadie está exento de sufrir un accidente es por lo
que nos sirve.
Ø Las personas al trabajar juntas pueden conseguir un bien común que beneficia
a todas estas, como en el ejemplo de las personas que viven de la caza, al
unirse pueden compartir las capturas con las personas que no tuvieron un buen
día.
Ø El seguro es básicamente un fondo de este tipo, donde las primas pagadas por
los asegurados se utilizan para pagar las reclamaciones hechas por aquellos
asegurados que sufren una pérdida.
Ø El caso que nos da sobre un segura para las medres solteras, hijos abandonados
se dice que es un riesgo moral según los conservadores, en cuestión es una
característica genérica de cualquier tipo de sistema de seguro, en la cual ellos le
ven como un problema y de modo que culpan al gobierno.
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Ø Mucha gente compro sin dinero para la entrada y fue haciendo pagos q
apenas cubrían los intereses de sus préstamos y mucho menos reducida el
capital.
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