Asignatura Transferencia de Riesgo

TRABAJO DE INVESTIGACION TEMA : EL SEGURO COMO ALTERNATIVA DE TRANFERENCIA DE RIESGO

DOCENTE ALUMNO CARRERA ASIGNATURA

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JORGE PARRA JOS ACUA NORAMBUENA INGENIERIA EN PREVENCION DE RIESGOS TRANSFERENCIA DE RIESGO

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INDICE: Introduccin Concepto de Seguro Finalidad del Seguro Normas de Aseguramiento Principios bsicos del Seguro Obligaciones del seguro Canales de Distribucin Siniestros Estadstica Seguros Personales Seguros Patrimoniales Seguros de Prestacin de Servicios Conclusiones Bibliografa Pg. (03).Pg. (04).Pg. (05).Pg. (05).Pg. (07).Pg. (08).Pg. (09).Pg. (09).Pg. (10 y 11).Pg. (12).Pg. (12).Pg. (13).Pg. (14).Pg. (15).-

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INTRODUCCION En el presente trabajo se pretende dar una mirada el tema de los seguros, desde una perspectiva de transferencia de riesgo. Se entregaran conceptos que son parte fundamental para lograr comprender, qu son, para que existen, a quienes va dirigido, qu protegen y la normativa dentro de la cual ajustan su actuar. Espero que mediante la lectura del presente trabajo se pueda comprender de mejor manera lo que significan los seguros y para que fueron diseados.

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LA ADMINISTRACION DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS 1.- Concepto de seguro: El concepto de seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la institucin que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao entre un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, sealan el principio de contraprestacin, al decir que el seguro es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. Tambin ha sido considerado el seguro desde su aspecto social (asociacin de masas para el apoyo de los intereses individuales), matemtico (transformacin de un valor eventual en un valor cierto), de coste (el medio ms econmico para satisfacer una necesidad eventual), etc. Desde un punto de vista general, puede tambin entenderse como una actividad econmica-financiera que presta el servicio de transformacin de los riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial. El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta ltima, las notas caractersticas radican en la existencia de unos bienes (materia prima) que quedan convertidos en artculos de uso o consumo, y en el hecho de que en dicha transformacin el elemento capital (maquinaria) tiene la mxima importancia; por el contrario, la actividad de servicios constituye una prestacin eminentemente personal que elimina en quien la recibe la necesidad de prestar una atencin especial o desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines. Adems, en las actividades de servicios predomina el elemento trabajo (accin personal de las empresas que la prestan).

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2.- Finalidad del seguro: El fin del seguro consiste en la transformacin de riesgos en pagos peridicos presupuestables. Esta idea de transformacin no ha de interpretarse en su sentido estricto, sino en su carcter amplio de cambio que experimentan las prestaciones satisfechas por los asegurados (primas), al poder convertirse en una considerable masa de capital con motivo de los riesgos de diversa naturaleza a que estn afectos los patrimonios personal y financiero de los individuos. Pero ha de sealarse, adems, que el seguro supone tambin otros servicios, tan importantes como, por ejemplo, los siguientes: ayuda para el ahorro, particularmente mediante algunas modalidades del seguro de vida, estimulando las inversiones familiares; asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial (v. gr. prevencin y proteccin contra incendios); asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin funcional (p. ej., accidentes del trabajo), o servicio de asistencia judicial (defensa procesal, prestacin de fianzas individuales, etc.), especialmente en los riesgos de responsabilidad civil." 3.- Normas de Aseguramiento: Las normas en Chile para lo relacionado con los seguros estn fijadas por la Superintendencia de Valores y Seguros. A continuacin se presentan algunas de las aplicadas. Derechos y Obligaciones que tienen las partes, una vez aceptada la Pliza. a) La Aseguradora: Entregar al contratante un ejemplar de la pliza en la que conste que las condiciones que en ella se estipulan han sido aceptadas por la aseguradora.

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Explicar al contratante, al beneficiario o al asegurado el alcance de la cobertura contratada y las condiciones en las que surtir efectos, detallando las limitaciones a que est sujeta.

Cubrir el importe de la indemnizacin en caso de que ocurra el siniestro, es decir, una vez verificada la procedencia de la reclamacin hecha por el beneficiario del seguro, deber pagarle el monto que corresponda.

Verificar la procedencia de la reclamacin por cualquier medio que considere conveniente, como pueden ser investigaciones, peritajes, anlisis, y en general cualquier medio que ayude a la compaa a conocer las condiciones en las que ocurri el siniestro.

En caso de no considerar procedente el pago, rehusarse a llevarlo a cabo, siempre y cuando esta negativa est debidamente fundada.

b) El Asegurado: Contar con la garanta de que su persona o sus bienes estn protegidos por los riesgos contemplados en la pliza, es decir, tener la seguridad de que en caso de ocurrir el siniestro, stos sern protegidos o cubiertos por la aseguradora al amparo de la pliza. En caso de asegurar un bien, el asegurado tiene la obligacin de tratarlos con el cuidado y las precauciones necesarias para evitar que ocurra cualquier tipo de siniestro, y en caso de que ocurra evitar realizar aqullas conductas que pudieran agravarlo. c) El Contratante: Conocer las condiciones de la pliza y las coberturas, es decir, puede solicitar a la Compaa Aseguradora la informacin que requiera para poder decidir sobre la contratacin del seguro, respecto a los siniestros que cubre y a las condiciones en las que se prestar el servicio por parte de la aseguradora. Toda vez que es quien contrata el seguro, deber, una vez verificada la pliza, cubrir el importe de la misma.

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d) El Beneficiario: Comprobar a la aseguradora su calidad de beneficiario y proporcionarle toda la documentacin que sta requiera para que se verifiquen las condiciones en que ocurri el siniestro. Una vez verificada la procedencia de la reclamacin, tiene derecho a recibir el importe de la indemnizacin por parte de la aseguradora. Otras Clusulas y Condiciones que podemos encontrar en los Contratos de Seguros. Limitaciones a las Coberturas: Sujetas a preexistencia o alguna otra condicin que se establezca en el contrato de seguro, ste sera el caso de las enfermedades preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrir el monto de la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro, o bien por falsedad o inexactas declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro. Vigencia de la Pliza: Tiempo durante cual la aseguradora asumir el riesgo de que ocurra el siniestro, tiempo que ser designado por las partes de comn acuerdo en el caso de que el seguro contratado sea de vida, el o los beneficiarios. Las relativas a los Medios de Impugnacin: Se refiere bsicamente a los medios e instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que el contratante, el asegurado o el beneficiario tendrn derecho a acudir para reclamar alguna obligacin que se considere no cumplida por parte de la aseguradora. 4. Principios bsicos del seguro La esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn expuestos en ellos. El individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable. En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".

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5.- Obligaciones del Seguro Se refieren principalmente al pago de la indemnizacin acordada en pliza, una vez producido el siniestro. A ttulo informal hay que destacar la existencia, en la prctica, de una serie de obligaciones complementarias del servicio que supone el seguro; en este sentido, puede hablarse de la prevencin de riesgos y la asistencia e informacin al asegurado. Con respecto a la pliza podemos destacar lo siguiente: Que es un documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Es un documento cuya inexistencia afectara a la propia vida del seguro, ya que slo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se derivan. Pese al tratamiento unitario que la legislacin concede a la pliza de seguro, en la prctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominacin est ntimamente ligada a su contenido. En este sentido, puede hablarse de condiciones generales, condiciones particulares y condiciones especiales. Las condiciones generales reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta. En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogacin, etc. Las condiciones particulares recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que se asegura y en particular los siguientes:
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6.- Canales de Distribucin: Los medios tradicionales de distribucin de los productos de seguros son, por un lado, los empleados de las aseguradoras, es decir, su propia fuerza de ventas, y, por otro lado, los intermediarios o productores, es decir, los agentes, corredores y sociedades de corretaje de seguros. Pero existen canales alternativos para distribuir tales productos, entre los cuales destaca lo que se ha denominado bancaseguro. Se ha afirmado que la bancaseguro consiste en los acuerdos y actuaciones de un banco y una aseguradora, para aprovechar las ventajas que se derivan de la cartera de clientes comn de ambos. Desde un punto de vista ms restrictivo, tambin se ha afirmado que la bancaseguro es la distribucin de productos de seguros a travs de la red de un banco. 7.- Siniestros: Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. Siniestro es el incendio que origina la destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulacin del que resultan lesiones personales o daos materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancas transportadas; el granizo que destruye una plantacin agrcola, etc. Siniestro es pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.

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8.- Estadstica:
SINIESTRALIDAD entre el 1 de enero y el 31 de Diciembre de 2008 (porcentaje) Entidad de Seguro Incen dio Riesgos de la Naturale za Ace Aseg. Magallanes Bci Cardif Cesce Chilena Consolidada Chubb Coface 43,2 63,1 25,5 63,7 33,4 20,0 IFR 161,9 IFR ,0 68,6 55,0 70,0 64,4 69,6 10,1 45,5 21,4 41,7 87,1 58,7 157,8 19,3 79,1 29,6 37,0 21,3 8,6 90,4 IFR 188,6 66,0 69,2 90,8 69,7 Vehic Transpor ulos tes Casc o Rob o Ingeni Segur eria o Salud Acciden tes Persona les 59,2 10,4 20,0 5,2 24,9 IFR Responsabi lidad Garant ay Seguros de Crdito S.O.A. P. Segur o Agrco la 48,0 76,8 38,4 137,5 41,9 50,3 11,4 62,3 19,7 22,0 41,2 64,3 52,6 27,9 35,6 49,8 41,6 173, 1 55,9 76,5 44,1 1,8 35,4 47,0 Otros (*) Tot al

Civil Fidelida d 5,2 32,2 47,0 46,0 11,8 17,8 67,3 36,3 IFR 69,7 -

47,6 -

,0 173,1

Consorcio Nacional Credito Continental Faf Hdi Huelen Generales Interamericana Liberty

8,5 45,3 43,4 25,6 59,3

13,9 128,7 2,9 ,0

65,7 65,3 45,6 64,4

,0 63,5 44,8 41,9

91,5

24,0 50,6 31,8 49,7

39,9 55,8 IFR 70,3

7,3 9,6 20,2 36,0

30,5 39,8 41,3 33,5

,0 42,0 12,2 72,7 64,1

84,3 -

72,4 19,9 70,3

66,2 33,8 ,0 34,9 8,3

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Mapfre Mapfre Gar.Y Credito

58,3 -

27,6 -

74,4 -

48,4 -

24,5 -

73,5 -

75,0 -

24,5 -

9,4 -

IFR 57,6

128,6

70,0 -

154,2 -

20,2 -

59,3 107, 4 27,3 55,2 70,6 42,0 29,7

Mut De Carabineros Orion Penta-Security Renta Nacional Rsa Santander

27,3 75,9 56,8 49,3 -

1,6 IFR 49,6 -

61,0 68,4 59,7 -

60,9 34,7 40,2 -

32,8 IFR IFR -

71,0 24,0 30,1 91,6

60,0 IFR 76,8 -

16,8 32,6 50,4 -

49,7 3,5 34,1 4,1

3,8 IFR 95,7 -

66,6 85,3 103,8 -

5,0 ,1 9,8 27,2

SINIESTRALIDAD ASEGURADORAS

44,5

44,3

64,7

48,4

47,1

28,4

76,5

47,6

11,6

29,7

29,9

125,8

70,8

141,2

27,5

47,7

SINIESTRALIDAD TOTAL MERCADO (*) Incluye ramo terremoto

44,5

44,3

64,7

48,4

47,1

28,4

76,5

47,6

11,6

29,7

29,9

125,8

70,8

141,2

27,5

47,7

Fuente: http://www.svs.cl/sitio/estadisticas/seg_generales_siniestralidad.php julio de 2011

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ALTERNATIVAS DE TRANSFERENCIAS Y COBERTURAS DE SUGUROS. 1.- Seguros Personales: Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas. El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un asegurado. Clasificacin: En cuanto a una clasificacin, ha sido tradicional la clasificacin de seguros individuales y seguros de grupo o colectivos, segn el mbito subjetivo de actuacin. As tambin los podemos clasificar atendiendo al riesgo objeto de cobertura segn sea: 1. La vida y dentro de este seguro de vida segn cubra el riesgo de muerte o de supervivencia. 2. La integridad fsica: seguro de accidentes. 3. La salud: seguro de enfermedad, seguro de asistencia sanitaria. 4.- Tambin se pueden incluir dentro de los seguros de personas al seguro de entierro o de decesos. 2.- Seguros Patrimoniales: Bajo esta denominacin se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Son elementos esenciales de los seguros de daos: el inters asegurable, que expresa la necesidad de que el tomador del seguro tenga algn inters directo y personal de que el siniestro no se produzca, bien a ttulo de propietario, usuario, etc., y el principio indemnizatorio, segn el cual la indemnizacin no puede ser motivo de enriquecimiento para el asegurado y debe limitarse a resarcirle del dao concreto y real sufrido en su patrimonio.

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Los seguros de daos pueden dividirse en dos grandes grupos: seguros de cosas, destinados a resarcir al asegurado de las prdidas materiales directamente sufridas en un bien integrante de su patrimonio, y seguros de responsabilidad, que garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable. 3.- Seguros de Prestacin de Servicios: Es la tercera gran categora en que pueden clasificarse los seguros, en la cual quedan incluidos aquellos ramos de la actividad aseguradora en los que la obligacin del asegurador consiste en la prestacin de un servicio al asegurado, ms que el otorgamiento de una indemnizacin dineraria, o una reparacin o reposicin. Entre estos seguros se encuentran los de asistencia en viaje, asistencia sanitaria y defensa jurdica.

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CONCLUSIONES Hemos visto que en todo el quehacer del hombre existe un nivel de riesgo, tanto a nivel personal como patrimonial, tambin hemos mostrado que ese nivel de riesgo y las consecuencias negativas pueden ser disminuidas. Para ello, existen diferentes tipos de seguros que de alguna manera nos permiten administrar ese nivel de riesgo, en los diferentes mbitos, de manera que podemos enfocar nuestras energas y preocupaciones hacia otras esferas ms productivas. Concluyendo, y resumiendo, entendemos que el seguro tiene como objeto indemnizar al asegurado, previo pago de una prima al asegurador, y que el detalle de lo que se aseguro y como se aseguro estar definido previamente en un instrumento denominado pliza, el cual es acordado entre el asegurado y el asegurador, este instrumento fija y define como y cuanto transfiero de mi riesgo.

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BIBLIOGRAFA - Ley de Seguros; DECRETO CON FUERZA DE LEY N 251, DE 1931. LINKOGRAFIA - Definiciones en: http://www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?p/poliza-de-seguro.htm - Contrato de seguro en: http://es.wikipedia.org/wiki/Contrato_de_seguro#Principios_b.C3.A1sicos_del_seguro - Seguro de personas en: http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_de_personas - BANCASEGURO Y OTROS CANALES ALTERNATIVOS DE DISTRIBUCIN DE SEGUROS en: http://www.menpa.com/PDF/Bancaseguro_y_otros_canales_alternativos_2002.pdf

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