PRIMERA ENCUESTA SOBRE

CULTURA FINANCIERA EN MXICO

BANAMEX-UNAM

MARZO 2008

NDICE

4 6 9

PRESENTACIN INTRODUCCIN RESULTADOS DE LA ENCUESTA SNTESIS Cultura y dinero Planeacin y presupuesto Hbitos de consumo y ahorro Conocimiento y uso de productos y servicios financieros Cultura de la previsin ENCUESTA SOBRE CULTURA FINANCIERA: METODOLOGA ANLISIS SEMNTICO CONCLUSIONES DE LA ENCUESTA LOGROS Y RETOS DE EDUCACIN FINANCIERA BANAMEX

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25 29

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I. PRESENTACIN

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con mayor profundidad, las necesidades e intereses de la poblacin en torno a la percepcin y manejo de sus recursos, especialmente los econmicos. En noviembre de 2004 nace el programa de Educacin Financiera Banamex, Saber Cuenta, a partir del propsito del Banco de contribuir con la promocin de la cultura financiera para impulsar una mejor calidad de vida de nios, jvenes, adultos, familias e integrantes de comunidades y empresas de todos los sectores socioeconmicos. Saber Cuenta es una iniciativa social y educativa, independiente de las reas de negocio del Grupo Financiero Banamex, a cargo de un grupo de educadores que disean, implementan y evalan diversos programas y ofrecen una gran variedad de recursos didcticos. El enfoque de los programas de Educacin Financiera Banamex est centrado en las necesidades de cada grupo de poblacin objetivo. Por ello, desde su inicio ha requerido del anlisis de diversas fuentes que ofrecen datos valiosos para encontrar alternativas que respondan de manera efectiva a los intereses particulares. Con este afn se inicia el estudio que aqu presentamos. Surge del inters por profundizar en el diagnstico de necesidades de diversos grupos poblacionales en el mbito nacional, para comprobar hiptesis, trazar nuevas rutas y desarrollar programas innovadores y tiles para la sociedad. Para responder a esta inquietud se concibi a la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM) como el socio estratgico dados su profesionalismo, prestigio acadmico, arraigo cultural y calidad educativa ideal para elaborar conjuntamente la investigacin. Los resultados de la encuesta arrojan datos que seguramente sern capitalizados por todos los interesados en crear iniciativas que promuevan el bienestar personal y social. El valor primordial radica en la suma de esfuerzos de dos instituciones, una acadmica y otra financiera, que comparten sus saberes y renen sus mbitos de experiencia para impulsar, juntos, una vida ms digna para todos y una convivencia ms armnica.

Esta encuesta es fruto de la inquietud por conocer,

LORETO GARCA MURIEL

Directora de Educacin Financiera Banamex

II. INTRODUCCIN

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Por qu Educacin Financiera Banamex?

El bienestar financiero guarda una estrecha relacin con el bienestar personal, familiar y social, y ste refleja el progreso de una nacin. Un alto porcentaje de mexicanos vive en una situacin econmica difcil y carece de posibilidades y habilidades para superar esta condicin. El estilo paternalista que ha caracterizado a nuestra sociedad constituye un impedimento para que los individuos, las familias y las comunidades utilicen sus propios talentos para generar bienestar. Es indispensable promover una cultura de anticipacin y planeacin que permita construir mejores condiciones de vida para el presente y el futuro. Es necesario favorecer la capacidad de las personas para tomar decisiones adecuadas, a travs de la informacin, el razonamiento, la voluntad y responsabilidad de sus elecciones. El currculo educativo nacional no incluye el desarrollo de habilidades y destrezas que fomenten la generacin y administracin de los recursos econmicos de los estudiantes. La educacin es un compromiso que involucra a todos los actores sociales y la sinergia entre ellos potencia los resultados, ya que suma el campo de experiencia de cada uno. Una institucin financiera constituye una plataforma idnea para promover la educacin y el desarrollo social desde su mbito de competencia.

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SABER CUENTA: algunos hechos relevantes

Junio 2004: Banamex se compromete a crear un proyecto de Educacin Financiera. Mayo 2005: se lanza oficialmente el programa Saber Cuenta, con la presencia de los Secretarios de la SEP, de la Sedesol, y el presidente de IMPULSA. Octubre 2006: firma de convenios con sector Acadmico: SEP, UNAM, UIA, ITESM, ITAM. Octubre 2007: 1er Encuentro Nacional de Educacin Financiera. mbitos familiar, social, educativo, empresarial, financiero y meditico. Octubre 2008: 2 Encuentro de Educacin Financiera.

Misin
Promover una cultura financiera que impulse la calidad de vida de las personas, familias e integrantes de comunidades, empresas e instituciones, a travs del diseo, instrumentacin y evaluacin de estrategias educativas que les permitan la generacin de recursos financieros, as como la administracin y optimizacin de su economa.

Visin
Ser la institucin promotora de una cultura financiera que incida en el desarrollo personal, familiar, comunitario, empresarial e institucional, a travs del compromiso social de los empleados del Grupo Financiero Banamex y alianzas estratgicas con representantes de los sectores privado, pblico y social.

Aspectos bsicos sobre Saber Cuenta

Poblacin objetivo: personas, familias, comunidades, empresas e instituciones. Contenidos: cmo optimizar, cmo administrar, cmo generar recursos. Enfoque: centrado en la persona, formativo (conocimientos y conceptos, desarrollo de habilidades, valores y actitudes), prctico (lenguaje sencillo, reflexiones y ejercicios prcticos). Socios: sectores pblico, privado y social.

III. RESULTADOS DE LA ENCUESTA [SNTESIS]

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Cultura y dinero
Para usted, qu es el ahorro? El dinero no se asocia con la rentabilidad, se concibe bsicamente como guardar dinero para el futuro o tener dinero en caso de imprevistos.

NS/NC Otros menores a 1% Dinero acumulado para comprar Seguridad econmica Dinero en el banco Tener dinero disponible No gastar Algo para el futuro Tener dinero para urgencias Cuardar el dinero

2% 8% 2% 2% 2% 3% 4% 12% 27% 38%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

Qu hacen en el hogar para ensear a los nios a ahorrar? En realidad se les ensea poco. El 26% de los encuestados lo transmite en el hogar, mediante el ejemplo, aunque slo 1% de los nios tiene una cuenta de ahorro.

NR, 3% Tienen una cuenta de ahorro, 1% Nada, no ahorran, 36%

Ahorro en casa, 26%

No hay menores de 12 aos, 34%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Algn miembro de su hogar ha pedido prestado en los ltimos 12 meses? S 44% No 56% A quin?, alguna institucin? De las personas que pidieron prestado, el mayor porcentaje recurri a las redes sociales (color rojo).

Otras Prestamista Casa de empeo Caja de ahorro familiar o vecinal Comerciante que vende en abonos Jefe de trabajo SACPs Microfinancieras Bancos Tienda que vende a crdito Amigo o pariente

1% 1% 2% 2% 2% 3% 4% 6% 10% 13%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

En trminos generales, cmo prefiere manejar su dinero? 80% de los encuestados prefiere usar dinero en efectivo.
P

No sabe No sabe Otro Otro Cheque Cheque Tarjeta de dbito Tarjeta de dbito Tarjeta de crdito Tarjeta de crdito Efectivo Efectivo

1% 1% 1% 1% 1% 1% 6% 6% 11% 11% 80%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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En trminos generales, cmo prefiere manejar su dinero? 1. A menor escolaridad, mayor preferencia por el manejo del efectivo. 2. A mayor escolaridad aumenta la preferencia por el uso de tarjetas de crdito, dbito o cheques.

86% 86%

80% 80%

73% 73%

66% 66%

Primaria Primaria

11% 11%

19% 19% Secundaria Secundaria Efectivo Efectivo

26% 26% Preparatoria Preparatoria Tarjeta de crdito, dbito o cheque Tarjetade crdito, dbito o cheque

34% 34%

Universidad Universidad

Base = total de entrevistados 2,049 casos

Base= total de entrevistados 2, 049 casos

Planeacin y presupuesto
Acostumbra usted llevar un registro de sus deudas, gastos, ingresos y ahorro? En promedio, slo 18.5% de los encuestados lleva algn tipo de registro de deudas, gastos, ingresos y ahorro.

22% 18% 17% 17%

Deudas

Gastos

Ingresos

Ahorro Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Sabe cmo hacer un presupuesto para planear la distribucin de su dinero? Se tiene menor conocimiento sobre cmo elaborar un presupuesto mientras menor es el nivel socioeconmico de los encuestados.

63%

48%

30% 24%

E/D

D+

A/B/C+ Base = total de entrevistados 2,049 casos

Si usted tuviera la oportunidad de distribuir idealmente su presupuesto, de acuerdo con su ingreso mensual familiar, cules seran sus cinco prioridades? (Se tom en cuenta la primera mencin del encuestado). 64% de la distribucin del presupuesto corresponde a la satisfaccin de las necesidades ms bsicas (color rojo).

Otro menor a 1% Ahorro para el retiro Gasolina y/o transporte colectivo Crdito automvil Pago de deudas Seguros Ahorro Enganche para vivienda Servicios de la vivienda Ropa y calzado Salud Educacin Alimentos 1% 2% 2% 2% 3% 3% 4%

5%

7% 9% 11% 14% 37%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Hbitos de consumo y ahorro

Qu porcentaje de su presupuesto destina a los siguientes rubros? (Gasto promedio mensual de los hogares). 51% del consumo es para satisfacer necesidades bsicas (color rojo).

Ropa y calzado Ropa y calzado Transporte pblico Transporte pblico Educacin Educacin Vivienda Vivienda Ahorro Ahorro

Recreacin Recreacin

Telfono Telfono

3% 4% 5% 6% 8% 9% 9% 11% 11% 18% Base = total de entrevistados 2,049 casos

Gasolina y automvil Gasolina y automovil Pago de deudas Pago de deudas

Alimentos Alimentos

En trminos generales, los gastos que hizo durante el mes pasado estaban dentro de sus posibilidades econmicas? (% de personas que afirmaron que el mes pasado sus gastos no estaban dentro de sus posibilidades econmicas). Para el 31% de los encuestados, los gastos realizados excedieron sus posibilidades econmicas. A menor nivel socioeconmico, aumenta el porcentaje.

34% 30% 31%

21% 18%

A/B/C+

D+

D/E

Total Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Cuando le llega a sobrar dinero (de su gasto, de su sueldo), en qu lo utiliza comnmente? Cuando llega a haber algn dinero extra, la mitad de los encuestados manifiesta la intencin de ahorrarlo.

4% No sabe Otras a menores a 2% Gasto en esparcimiento Gasta en ropa Lo destina a pagar deudas Lo ahorra No le sobra Lo guarda 6% 6% 9% 9% 15% 17% 35%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

Cules son las principales razones por las que usted ahorra o ahorrara? La incertidumbre y la satisfaccin de las necesidades bsicas constituyen los principales motivos para ahorrar.

14% Otros a menores a 2% 3% Guardarlo 3% Gastos personales 6% Para la vejez 6% Cuando no haya trabajo Educacin Vivienda (compra, remodelacin o conservacin) Comida 15% Emergencias 15% Salud 10% 11% 15%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Conocimiento y uso de productos y servicios financieros

Con qu frecuencia acostumbra usted leer o informarse acerca de cuentas de ahorro, inversiones, crditos y fondos para el retiro? Predomina el alto porcentaje de quienes nunca se informan acerca de productos y servicios financieros.

Ocasionalmente, cuando lo necesito, 29%

Nunca, 69%

Siempre, 2%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

En el hogar existen cuentas de ahorro y/o fondos de inversin?

Ahorro formal %

nicamente 14% de la poblacin tiene algn tipo de ahorro y/o inversin formal

Ahorros o inversiones en:

Cuenta de ahorro Inversiones o depsitos a plazo fijo Cuenta de ahorro infantil Fondos de inversin

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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En los ltimos 12 meses, usted o algn otro miembro del hogar ha participado o participa en una tanda?, ha dado a guardar dinero a un conocido o familiar?, tiene o ha tenido otra forma de ahorro como el conocido guardadito en casa?, ha prestado dinero?, ha participado en alguna caja de ahorro familiar, vecinal, de su trabajo municipal o grupo solidario de ahorro?

Ahorro informal %

Predomina el ahorro informal y el 70% de quienes participan en tandas piensan que es la nica manera de ahorrar

En los ltimos 12 meses algn miembro:

(Multiplicidad de respuestas)

26% particip en tandas 22% tuvo un guardadito en casa 11% prest dinero 5% particip en una caja de ahorro familiar, vecinal o grupo solidario 5% se lo dio a guardar a un familiar o conocido

Base = total de entrevistados 2,049 casos

Usted o algn miembro de su hogar ha pedido prestado en los ltimos 12 meses? S 43% No 57% 42.6% de la poblacin entrevistada s ha pedido un prstamo o un crdito.

Prstamo formal, 25%

Prstamo informal, 75%

Base = total 842 casos

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En caso de una urgencia econmica, a quin recurre o recurrira en primer lugar para solicitar un prstamo? Ante una urgencia econmica, 91% de los encuestados recurre a redes sociales (color rojo) y 5% a instituciones (color azul).

Otros menores a 1% Prestamista Vecino Caja de ahorro Banco Amistad Jefe o patrn Familia

3% 1% 2% 2% 3% 7% 8% 74%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

Utilizan tarjetas de crdito en el hogar? S 19% No 81% A mayor nivel socioeconmico y de escolaridad, mayor el porcentaje de personas que usan tarjeta de crdito.

52% 49%

37% 32%

18% 11% 8%

18%

19%

Pr ep ar at or ia

Se cu nd ar ia

pr im ar ia

Ha st a

Un ive rs id ad

A/ B/ C

To ta l

D/ E

Base = 389 casos

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Cul es la principal ventaja de usar tarjetas de crdito? Para el sector de menor nivel socioeconmico, la principal ventaja de usar la tarjeta de crdito se refiere a la posibilidad de comprar cuando no hay dinero.
56%

27% 24%

A/C/B+ E/D 16% 14% 5% 4%

17%

Disponibilidad de compra cuando no hay dinero

Manejar menos dinero en efectivo

Imprevistos

Evitar asaltos Base = 389 casos

Cultura de la previsin
Con cul de los siguientes instrumentos de proteccin cuenta? El instrumento que prevalece es el seguro mdico, debido a que ste proviene generalmente de alguna institucin pblica.

60%

16% 11% 6%

Seguro mdico

Afore

Seguro de vida

Seguro de auto

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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Si pudiera hacer su presupuesto ideal, qu rubros incluira? (Se ofrecieron mltiples opciones). 1. Dentro del presupuesto ideal, el gasto destinado a la compra de seguros y al ahorro para el retiro fueron marginales. 2. La poblacin que s consider algn instrumento de proteccin en su presupuesto (8.4%) se distribuy de la siguiente manera:

Seguro mdico privado 12%

Seguro de auto 5% Ahorro para el retiro 35%

Seguro en vida 24% Seguro en educacin 24%

Base = total de entrevistados 2,049 casos

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IV. ENCUESTA SOBRE CULTURA FINANCIERA: METODOLOGA

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Objetivos
Identificar el nivel de conocimiento y las percepciones que tienen los informantes sobre distintos instrumentos de ahorro y crdito. Conocer el uso o no de productos y servicios financieros formales e informales. Medir los hbitos de gasto, ahorro y crdito de los hogares. Identificar actitudes y valores ante el consumo (gasto), ahorro y crdito.

Mtodo
Sujetos 2,049 hogares particulares a nivel nacional: 1,530 en zonas urbanas (76.5%). 470 en zonas rurales (23.5%). Se encuest a: Jefe o jefa de hogar (JH). Cnyuge del JH, en su ausencia. En ausencia de ambos, a un miembro del hogar de entre 18 y 65 aos de edad. Instrumento Cuestionario que recopil informacin sobre los siguientes temas: Caractersticas del hogar Percepcin del dinero y gastos del hogar Conocimiento de productos y ahorro Crdito Fuentes de ingreso Clasificacin del nivel socioeconmico Tiempo promedio de aplicacin: 38 minutos. Procedimiento Todas las entrevistas se realizaron cara a cara, en los hogares de los informantes. Se realizaron hasta cuatro visitas a los hogares seleccionados, obteniendo: 63.2% de los cuestionarios fueron aplicados al Jefe o Jefa de hogar (JH). 29.2% a su cnyuge. 7.6% a otro miembro del hogar.

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En el 36.8% de los hogares, el Jefe de hogar fue sustituido debido a que eran ausentes temporales, se localizaban muy tarde y/o estaban mucho tiempo fuera del hogar por motivos de trabajo.

Procesamiento de la informacin
Variables control El diseo de la muestra permiti obtener estimaciones nacionales con desagregaciones para distintos cortes transversales de subgrupos de inters. Se identificaron siete variables de control con las que se cruzaron cada una de las variables sustantivas del estudio. Dichas variables son: 1. Tipo de informante segn sexo y grupo de edad: Hombre joven (18 a 39 aos). Hombre maduro (40 a 65 aos). Mujer joven (18 a 39 aos). Mujer madura (40 a 65 aos). 2. Nivel de escolaridad del informante: Primaria Secundaria Preparatoria Licenciatura y ms 3. Posicin en la familia del informante: Jefe (a) de hogar. Cnyuge del Jefe (a) de hogar. Hijos y otros miembros del hogar. 4. Nivel de ingresos mensuales del hogar en veces salario mnimo (VSM). 5. Nivel socioeconmico del hogar: para clasificar a los hogares de los informantes en niveles socioeconmicos se utiliz la regla 6x4, propuesta por la Asociacin Mexicana de Agencias de Investigacin (AMAI). 6. Tipo de localidad: Urbana Aquella que tiene 2,500 habitantes o ms. Tambin se considera la localidad que es cabecera municipal, independientemente del nmero de habitantes.

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Rural La que tiene menos de 2,500 habitantes y que no es cabecera municipal, de acuerdo con los datos proporcionados por el INEGI.

7. Tipo de hogar: Nuclear sin hijos (constituido por el JH, su cnyuge y sin hijos). Nuclear con hijos (conformado por el JH, su cnyuge e hijos(as); o bien, el JH e hijos). Familiar ampliado (conformado por un hogar nuclear y por lo menos otro pariente, o por un JH y por lo menos otro pariente). Familiar compuesto (integrado por un hogar nuclear [con o sin hijos] o ampliado y por lo menos un integrante sin parentesco).

Procesamiento de la informacin Los resultados nacionales de la encuesta fueron ponderados segn el diseo de la muestra, con la finalidad de obtener inferencias vlidas a nivel nacional y para los distintos subgrupos de inters que se definieron. Adicionalmente, se realiz un anlisis semntico, dado el inters por identificar aspectos psicolgicos asociados con palabras como dinero, ahorro, inversin y crdito.

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V. ANLISIS SEMNTICO

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Memoria semntica
La memoria semntica toma en cuenta la capacidad humana para construir una representacin interna de la realidad a travs de la cual se interpretan las experiencias perceptuales. stas se combinan con el producto de las experiencias pasadas, se hacen predicciones, se atribuyen causalidades y se conectan ideas viejas dentro de nuevas combinaciones.

Premisas
Las personas conceptualizan, representan y dan significado a su conocimiento del mundo en general. En la representacin y en la organizacin de los conceptos, la informacin se organiza en forma de red semntica. La red semntica es un conjunto de conceptos elegidos por la memoria a travs de un proceso reconstructivo, trayendo del pasado al presente lo que se ha aprendido y que est almacenando en la memoria a largo plazo.

Objetivo
Examinar la forma en que los informantes conceptualizan, representan y significan cuatro conceptos fundamentales relacionados con la cultura financiera mediante la tcnica de redes semnticas naturales. Los informantes definieron, por medio de sustantivos, adjetivos y verbos, (definidoras) los conceptos de dinero, ahorro, inversin y crdito.

Anlisis de la informacin
En el anlisis de la informacin obtenida por medio del sistema de redes semnticas se tomaron en cuenta: la riqueza conceptual, la frecuencia, el valor semntico, la densidad conceptual, la distancia semntica y el consenso conceptual.

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Resultados
Hubo ms definidoras para dinero (596), seguido para ahorro (545), luego para crdito (525) y finalmente para inversin (512). Principales definidoras del concepto dinero (frecuencias): alimentacin, compras, salud-enfermedad, gastar, vestir, bienestar, educacin, comodidad, trabajo, necesidad. Dinero: no se alude tanto a la moneda corriente o como medio de cambio. Refieren al dinero como billetes, monedas, centavos o morralla. Prcticamente, la palabra dinero se representa por lo que resuelve, por lo que implica o por lo que produce subjetivamente hablando. Los datos obtenidos sugieren que el concepto dinero no est definido de manera compacta por los informantes y se emplea ms para atender necesidades bsicas. Sirve para comprar, gastar o pagar, produce emociones y sentimientos positivos, proporciona seguridad y poder, y es un medio para vivir o para sobrevivir, por lo que lo consideran como necesario y que puede ser resultado de trabajar o que cuesta trabajo tenerlo. Principales definidoras del concepto ahorro (frecuencias): guardar, dinero, asegurar, futuro, tranquilidad, urgencias, no tengo, salud, comprar, alimentacin, bienestar. Ahorro: algunos datos parecen indicar que no se sabe cmo ahorrar para obtener bienestar, para realizar acciones de previsin o de prevencin ni para cubrir aspectos de primera necesidad, como la alimentacin. Principales definidoras del concepto inversin (frecuencias): ganancias, dinero, ahorrar, no tengo, futuro, sacrificio, beneficios, vender, seguridad, tener-poseer. Inversin: se identificaron palabras que transmiten sentimientos con carga positiva, acciones de progreso, de desarrollo y de crecimiento. Principales definidoras del concepto crdito (frecuencias): inters, deber, no sabe, bienestar, pagar, dinero, casa, prstamo, problemas, intranquilidad. Crdito: existe una valoracin negativa que se nivela con una actitud ms optimista, misma que brinda seguridad ante las urgencias o para comprar. Tambin se valora el crdito como una forma de ayuda para los apuros.

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Reflexin
En las redes conceptuales obtenidas est presente toda la experiencia del individuo, incluyendo sus creencias, sus valores, sus actitudes y sus juicios. Este aspecto psicolgico es fundamental y debe ser considerado en toda accin educativa que se emprenda para fortalecer la cultura financiera de la poblacin.

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VI. CONCLUSIONES DE LA ENCUESTA

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No existe, en la mayora de la poblacin, una visin a mediano o largo plazo en asuntos relacionados con las finanzas. Se identific una incipiente cultura de control y planeacin de gastos. En trminos generales, alrededor de uno de cada cinco hogares cuenta con un registro de los gastos o con una planeacin de ingresos, de deudas y de ahorros del hogar. Las deudas son el rubro que tiende a controlarse ms. Tanto en el gasto familiar cotidiano como en las motivaciones posibles para ahorrar an cuando se tuviera la posibilidad de distribuir un presupuesto ideal, las prioridades se orientan a cubrir lo ms inmediato. Los hbitos relacionados con el registro de los gastos, ingresos, deudas y ahorros del hogar, as como los de planeacin, tienden a incentivarse cuando existe la presencia de ahorro o crditos formales. Las prioridades de los hogares se concentran en la satisfaccin de necesidades inmediatas, principalmente en los rubros de alimentacin, salud y educacin. El ahorro no forma parte de los hbitos de las familias. Aunque uno de cada cuatro hogares declar destinar parte del ingreso mensual al ahorro, slo 14% de los hogares encuestados tiene alguna cuenta de ahorro, de depsito o de inversin en alguna institucin formal. El ahorro informal ms comn son las tandas (25.8%). La existencia de cuentas de ahorro, inversiones y prstamos formales en los hogares es mayor cuando las decisiones son tomadas de manera conjunta entre el Jefe de hogar (JH) y su cnyuge. En la mitad de los hogares encuestados, las decisiones de dinero respecto a la distribucin de los gastos del hogar son tomadas por el JH y su cnyuge. Los bancos se presentan como la institucin formal a la cual se manifiesta un mayor nivel de confianza cuando se trata de pedir un prstamo. Sin embargo, cuando se trata de invertir dinero, los bancos no se presentan como una opcin prioritaria, ya que adquirir instrumentos financieros ocupa el ltimo lugar entre siete formas de inversin valoradas por los entrevistados. La mejor inversin para la mayora radica en el establecimiento de su propio negocio o posesin de bienes races.

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En mayor medida y a diferencia de otros sectores, destaca que las mujeres jvenes, los cnyuges de los jefes de hogar, los hogares de las reas urbanas, los entrevistados con mayores niveles de escolaridad, ingresos econmicos y nivel socioeconmico: Llevan un registro de los gastos, ingresos, deudas y ahorros del hogar. Acostumbran llevar una planeacin de los ingresos, gastos y ahorros del hogar. Cuentan con conocimiento de productos y servicios financieros. Elaboran un presupuesto para planear la distribucin de su dinero. Acostumbran leer acerca de cuentas de ahorro, inversiones, crditos y fondos para el retiro.

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VII. LOGROS Y RETOS DE EDUCACIN FINANCIERA BANAMEX

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Qu se ha hecho?
Saber Cuenta, el ambicioso programa de educacin financiera del Grupo Financiero Banamex, ha realizado las siguientes acciones en tres aos: a) Programas para nios, en especial cursos y talleres cuyo propsito estriba en transmitir las nociones y conceptos bsicos de economa y en fomentar el ahorro. Lo anterior se complementa con exposiciones itinerantes en museos infantiles, juegos interactivos y actividades diversas en distintos foros y ferias. b) Para atender a los jvenes se han instrumentado programas que despiertan su espritu emprendedor, los acercan al mundo de las empresas y facilitan la comprensin de la realidad macroeconmica, vinculndola con su ejercicio profesional a futuro. c) Para los adultos se han organizado talleres presenciales y cursos en lnea de niveles bsicos e intermedios que enfatizan la necesidad y conveniencia de planear y llevar un presupuesto familiar, as como la importancia del consumo consciente. Cabe mencionar que se ha capacitado, en temas bsicos de contabilidad, a quienes muestran inters o han incursionado en el mundo de los negocios. d) Diseo de instrumentos didcticos variados. Ejemplos: libros, manuales, videos, cursos presenciales y en lnea, simuladores, cmics, obras de teatro, juegos de mesa, interactivos, exhibiciones, etctera. e) Por otra parte, y con el fin de llegar al pblico en general, se han transmitido contenidos educativos a travs de diversos medios masivos de comunicacin (T.V., radio, revistas, prensa), se ha aprovechado la infraestructura de la institucin para llegar a colaboradores y clientes, as como la experiencia de los socios estratgicos para ampliar los mecanismos de difusin mediante otras empresas, tiendas de autoservicio, museos, escuelas, etctera. Total de beneficiarios: 1182,958 personas Nios Jvenes Adultos 219,178 353,895 609,885

Hasta la fecha, varios de los programas, especialmente para nios y jvenes, se han replicado en siete estados de la Repblica. A lo largo de tres aos se ha contado con la colaboracin de 50 socios externos sectores pblico, privado y social y con 20 internos.

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Asimismo, han participado ms de 1,200 voluntarios de diversas reas del Banco, cifra que representa alrededor de 28,633 horas de trabajo voluntario. Instrumentos didcticos disponibles para: 26.9 millones de personas

Qu se desprende de la encuesta?
Una realidad con lagunas y vacos en materia de cultura financiera, tanto de formacin como de informacin. El rezago educativo en materia financiera, principalmente entre la poblacin rural y los sectores de menor escolaridad y nivel socioeconmico. Una planeacin prcticamente inexistente, la ausencia de control de gastos, ingresos y deuda; la falta de ahorro y de una cultura de la previsin, entre otras consecuencias.

Cmo se responder a los retos que presenta esta encuesta?

A partir de la encuesta, Educacin Financiera Banamex se propone: Redoblar esfuerzos y fortalecer alianzas con los sectores pblico, privado y social. Atender, de manera prioritaria, a los grupos sociales ms vulnerables y con escasas oportunidades de desarrollo, as como a los de microempresarios. Diversificar las estrategias y medios de difusin para ampliar la cobertura alcanzada y tener mayor presencia en los estados. Intercambiar conocimientos y experiencias internacionales exitosos, que puedan ser de utilidad para satisfacer las necesidades de nuestra poblacin. Fomentar el compromiso de los colaboradores del Grupo Financiero Banamex con el programa de Educacin Financiera, como socios y como beneficiarios. Hacer especial nfasis en los temas que se detectan como prioritarios en esta encuesta.

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PRIMERA EN CU ESTA SOB RE CULTU R A FI NAN CI ER A EN M X I CO B ANAM EX -UNAM

Crditos
Universidad Nacional Autnoma de Mxico Facultad de Psicologa Divisin de Educacin Continua Responsable: Patricia Meraz Ros Jefa de la Divisin de Educacin Continua

Educacin Financiera Banamex Loreto Garca Muriel Directora de Educacin Financiera Banamex Coordinacin Ejecutiva Elvira Garciadiego Juana Rodrguez Romn Palacios Trejo Coordinacin de Comunicacin y Difusin Fernanda Aveleyra Regina Becerra Coordinacin de Anlisis y Vinculacin Carlos Ramrez Bracho Patricia Greaves Coordinacin de Educacin y Desarrollo Comunitario Vernica Porte Petit Patricia Daz Fabiola Armendriz Inteligencia Comercial Hctor Agraz Estudios Econmicos y Sociopolticos Carlo Varela Nydia Iglesias

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El presente Estudio fue realizado por la Facultad de Psicologa de la UNAM. Cualquier reproduccin, modificacin y/o distribucin del presente, total o parcial, deber ser autorizada por el Banco Nacional de Mxico, S.A., integrante del Grupo Financiero Banamex.