Lassurance voyage

au Qubec

TABLE DES MATIRES

1 Lassurance voyage 2 O se procurer de lassurance voyage ? 3 Les protections offertes par lassurance voyage 4 Les exclusions et limitations surveiller 5 Lassurance de vhicules de location 6 La Rgie de lassurance maladie du Qubec 7 Les sept conseils sur lassurance voyage

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Dpt lgal Bibliothque et Archives nationales du Qubec, 2009 Dpt lgal Bibliothque et Archives Canada, 2009 ISBN : 978-2-550-56534-5 (version imprime) ISBN : 978-2-550-56535-2 (version en ligne)

Linformation contenue dans cette brochure est jour en date de mai 2009.

LASSURANCE VOYAGE AU QUBEC

LAutorit des marchs financiers

LAutorit des marchs financiers est lorganisme de rglementation et dencadrement du secteur financier du Qubec. Sa mission est de veiller la protection du public en appliquant les lois et rglements sur les assurances, les valeurs mobilires, la distribution de produits et services financiers et les institutions de dpt (sauf les banques).

But de la brochure
Cette brochure vise vous sensibiliser limportance de lassurance voyage. Elle dcrit comment se procurer ce type dassurance ainsi que les protections, incluant les exclusions et limitations, qui sont proposes aux voyageurs. De plus, elle rend compte des protections offertes par la Rgie de lassurance maladie du Qubec pour le Canada et ltranger.

LAutorit des marchs financiers vous propose cette brochure titre dinformation. Elle noffre aucun conseil sur lachat de produits ou lutilisation de services financiers particuliers.

LASSURANCE VOYAGE AU QUBEC

Rgulirement, les mdias prsentent les problmes rencontrs par des gens qui ont voyag ltranger sans assurance voyage. Des campagnes de souscription sont parfois mme organises pour payer le rapatriement dun citoyen, ou ses frais mdicaux et hospitaliers. Un simple sjour dans ltat du Maine ou du Vermont, sur la plage ou en ski, ne serait-ce que de quelques heures, peut avoir des consquences financires trs importantes advenant un accident ou une maladie soudaine.

1 LASSURANCE VOYAGE
Lassurance voyage est une protection pour les voyageurs qui sjournent lextrieur de leur province de rsidence. Elle protge contre des dpenses imprvues et urgentes comme des soins de sant en cas de maladie ou daccident, ou encore contre les consquences financires la suite dun dcs. De faon gnrale, elle comprend galement un service dassistance voyage. Elle complte le rgime qubcois dassurance maladie1 et les assurances personnelles. Lassurance annulation et interruption de voyage prvoit le remboursement des sommes payes lavance si vous devez annuler ou courter votre voyage. Les contrats dassurance voyage les plus complets offrent gnralement les protections suivantes : le service dassistance voyage ; lassurance soins de sant durgence (appele parfois mdico-hospitalire) ; lassurance annulation et interruption de voyage ; lassurance dcs/mutilation accidentels ; lassurance bagages.

1. Voir la section 6 sur la Rgie de lassurance maladie du Qubec.

2 O SE PROCURER DE LASSURANCE VOYAGE ? Lassurance collective

Les employeurs offrent de plus en plus leurs employs une assurance collective. Cette assurance peut offrir une ou plusieurs des protections mentionnes prcdemment. Si cest votre cas, vrifiez les garanties qui sont incluses dans cette assurance ainsi que ses limitations et exclusions.

Les cartes de crdit

Certaines cartes de crdit incluent une assurance voyage. Elles comportent gnralement des frais annuels. Encore l, vrifiez soigneusement les protections quelles offrent ainsi que leurs limitations et exclusions. De plus, la protection est habituellement conditionnelle lutilisation de la carte de crdit pour le paiement de votre voyage. Lisez donc attentivement la documentation que vous avez reue avec votre carte de crdit.

Les reprsentants en assurance

Lassurance voyage est aussi disponible auprs de certains reprsentants certifis en assurance inscrits auprs de lAutorit des marchs financiers.

Les agents de voyages

Les agents de voyages peuvent vous offrir de lassurance voyage. Selon la loi, ils doivent vous remettre un guide de distribution qui dcrit le produit et met en relief les exclusions. Ce document doit tre remis avant la vente de lassurance voyage. Si vous faites lachat dune assurance voyage directement auprs dun assureur ou dune institution financire, lagent avec qui vous faites affaire a galement lobligation de vous fournir un guide de distribution. Pour plus dinformation, consultez notre dpliant Les assurances vendues sans laide dun reprsentant certifi.

LE SAVIEZ-VOUS ? tes-vous assur en double ? vitez dtre assur en double , cest--dire de payer deux fois pour des assurances similaires. En effet, vous ne pourrez pas tre indemnis au-del de la perte subie, sauf en cas de dcs. Vrifiez dabord votre assurance collective, puis celle fournie avec votre carte de crdit. Si vous tes suffisamment assur, vous navez pas besoin dune assurance voyage individuelle. Dlai de souscription pour une assurance voyage Si vous avez besoin dune assurance voyage, souscrivez-en une le plus tt possible. En effet, certains assureurs accordent des dlais trs courts pour y adhrer. Par exemple, certains accordent un dlai de 48 heures suivant les rservations pour souscrire une assurance annulation et interruption de voyage.

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3 LES PROTECTIONS OFFERTES PAR LASSURANCE VOYAGE Lassurance soins de sant durgence
Appele parfois mdico-hospitalire, lassurance soins de sant durgence prend en charge les frais excdant ceux couverts par la Rgie de lassurance maladie du Qubec et certains services que cette dernire ne couvre pas. Ces frais doivent rsulter dun accident ou dune maladie soudaine. Les services hospitaliers et mdicaux seront ainsi rembourss. Les protections diffrent dun assureur lautre. Prenez le temps dtudier les protections et comparez-les pour vous assurer dobtenir les meilleures couvertures. Cette assurance est la plus importante composante de lassurance voyage, puisque le cot des soins de sant ltranger est souvent beaucoup plus lev quau Qubec.
MISE EN GARDE

Certaines cartes de crdit noffrent pas lassurance soins de sant durgence, ou loffrent moyennant une prime supplmentaire. Vrifiez bien si cette protection est incluse avec les avantages de votre carte de crdit.

Le service dassistance
Lassurance voyage offre souvent un service dassistance tlphonique qui vous permet dobtenir de laide dans les situations durgence. Ce service sert dintermdiaire entre lassureur et la personne assure. Il peut comporter des services mdicaux, la coordination du rapatriement au pays dune personne dcde, des avances de fonds lhpital, etc. Informez-vous de ltendue dun tel service. Ce service est gnralement offert dans plusieurs langues. En cas durgence, vous devez dabord contacter le service dassistance pour obtenir une autorisation avant dencourir des frais. Si vous ne le faites pas, lindemnit pourrait tre rduite.

IMPORTANT

Les soins en cas durgence sont les soins ncessaires la suite dun accident ou dune maladie soudaine. Les frais encourus pour la poursuite dun traitement mdical ou professionnel ltranger ne sont pas couverts par lassurance voyage.
EXEMPLE

Caroline est traite rgulirement par un physiothrapeute pour des douleurs lombaires. En voyage en Suisse pendant un mois, elle dsire voir un physiothrapeute pour ne pas interrompre ses traitements durant ses vacances. Comme Caroline avait dj des douleurs lombaires avant son dpart, les frais de consultation chez un physiothrapeute en Suisse ne seront pas couverts par lassurance voyage.

Lassurance annulation et interruption de voyage

Lassurance annulation et interruption de voyage prvoit le remboursement des sommes payes davance (billet davion, rservation dhtel, etc.) si vous devez annuler ou courter votre voyage. Les motifs dannulation ou dinterruption du voyage donnant droit la protection sont limits ceux mentionns au contrat. Par exemple, vrifiez auprs de votre assureur si un remboursement est prvu lorsquil y a un Avertissement officiel mis par le Gouvernement du Canada pour le pays o vous devez vous rendre. Bon nombre de situations peuvent tre lorigine de la diffusion dun Avertissement, notamment le risque dattentats terroristes, les troubles civils, la guerre, la rbellion, les catastrophes naturelles, linstabilit politique et les urgences sanitaires. Pour plus dinformation, visitez le site www.voyage.gc.ca. Les principaux risques couverts sont le dcs, un accident ou un problme de sant survenant durant le voyage et qui nexistait pas avant le voyage. Les personnes vises par lassurance sont, en plus de lassur, le conjoint et les enfants charge de lassur. Lisez attentivement les clauses de votre contrat pour identifier les personnes qui sont protges. Par ailleurs, le contrat comporte lobligation daviser votre assureur, votre agent de voyages ou le transporteur concern aussitt que vous savez que vous devrez annuler votre voyage. En effet, les frais dannulation dun voyage augmentent au fur et mesure que la date de dpart approche. Si vous tardez aviser lassureur, ce dernier pourrait payer seulement une partie des frais dannulation. Les contrats peuvent tre diffrents. Comparez-les pour connatre ltendue des protections offertes.

Lassurance dcs/mutilation accidentels

Lassurance dcs/mutilation accidentels est une protection qui prvoit des indemnits en cas de dcs ou de mutilation survenant lors dun accident au cours dun voyage. En cas de mutilation (perte dun membre, de la vue, etc.), lindemnit correspond un pourcentage du montant assur selon le type de prjudices subis. Par exemple, pour la perte des deux bras, lassureur paiera 100 % du montant assur, pour la perte dun bras 50 % du montant, pour la perte dun il 50 %, etc.

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Lassurance bagages
Comme son nom lindique, lassurance bagages couvre vos bagages et vos effets personnels en cas de perte, de vol ou de dommages, tout en tenant compte de certaines exclusions et limitations mentionnes au contrat. Par exemple, gnralement, les bijoux et les camras font lobjet de limitations particulires, et largent liquide, les lunettes et les antiquits font lobjet dexclusions. Ces limitations et exclusions ne sont que des exemples. Dautres risques peuvent tre limits ou exclus. Prenez donc le temps de lire et de bien comprendre votre contrat dassurance. Lindemnit est habituellement calcule en fonction de la valeur relle des biens qui tient compte de leur dprciation. De plus, lassureur se rserve habituellement le droit de rparer ou de remplacer les biens endommags ou perdus par dautres biens de mme nature, qualit et valeur. Prcisons que votre assurance habitation peut couvrir vos bagages. Elle assure gnralement les biens que vous transportez jusqu concurrence de 10 % du montant dassurance applicable vos biens meubles. Elle couvre ces biens pour les mmes garanties et avec les mmes limitations prvues votre contrat dassurance habitation. Cependant, vous devrez payer la franchise prvue en cas de rclamation. Une rclamation pourrait aussi augmenter les primes futures de votre assurance habitation pour quelques annes. Si vous jugez que votre assurance habitation couvre suffisamment vos biens pendant un voyage, vous navez pas besoin dune assurance bagages supplmentaire.

LE SAVIEZ-VOUS ? En cas de vol, de disparition ou de perte dun article couvert par lassurance bagages, certains assureurs exigent de dclarer lincident la police locale ou au directeur de lhtel, au guide touristique ou au transporteur arien dans les meilleurs dlais. Vous devez galement aviser votre assureur ds votre retour de voyage.

Sachez que les transporteurs ariens sont responsables des dommages, de la perte, ou du retard des bagages, si cela leur est attribuable. ce sujet, consultez lavis de limitation de responsabilit en matire de bagages inscrit au verso de votre billet davion.

4 LES EXCLUSIONS ET LIMITATIONS SURVEILLER

Bien quils soient similaires, les contrats dassurance voyage peuvent comporter des clauses diffrentes selon les assureurs. Il est donc difficile de maintenir une liste jour des exclusions et des limitations. Vrifiez toujours le document explicatif ou le contrat pour en connatre les clauses, cest votre responsabilit. Noubliez pas quun contrat est un accord entre deux parties, et quune fois sign, les deux parties doivent le respecter. Certaines situations ne sont traditionnellement pas couvertes : guerre, invasion, suicide, actes criminels, automutilation, troubles mentaux, complications de grossesse ou accouchement durant les deux mois prcdant la date prvue de la naissance, participation un sport professionnel ou des activits dangereuses.

La clause de maladies prexistantes

Les maladies prexistantes sont des maladies connues avant le dpart ou des maladies chroniques mal contrles. cet gard, la majorit des contrats ne prvoient pas de protection lorsquune personne souffre dune maladie depuis un certain nombre de mois (gnralement de trois six mois) prcdant la date dentre en vigueur du contrat. La clause fait ici rfrence une maladie, une blessure ou une condition mdicale sy rattachant, qui a ncessit une consultation auprs dun mdecin ou pour laquelle une personne a rcemment suivi un traitement. Par exemple, une personne pourrait souffrir dhypertension non contrle et partir pour la Floride aprs avoir souscrit une assurance voyage. Dans ce cas, lassureur pourrait dclarer la protection nulle, sil y avait une rclamation en lien avec ce problme prexistant. Par contre, si vous souffrez dune maladie ou blessure qui est stable ou contrle par des mdicaments, contactez votre assureur pour savoir si ce risque est assurable, cest--dire si la protection sappliquerait en cas de rclamation. Au moment de souscrire une assurance voyage, il est primordial que vous dclariez tous les problmes lis votre sant. Ce conseil sadresse, par exemple, des personnes qui utilisent des mdicaments contre lhypertension, qui souffrent dune maladie cardiaque, de problmes dordre mental ou encore aux femmes qui voyagent durant les derniers mois de leur grossesse. Pour viter les risques de divergence dinterprtation au moment dune rclamation, dclarez toute maladie ou blessure sur un document en demandant de linscrire la proposition dassurance. Conservez-en une copie.

La dure du voyage
La plupart du temps, lassurance voyage ne sapplique pas aux sjours de plus de 183 jours ltranger dans une mme anne. Pour inclure des garanties de soins de sant dans votre assurance voyage, les assureurs exigent que vous soyez admissible aux protections de la Rgie de lassurance maladie du Qubec. Or, la Rgie cesse de vous protger aprs 183 jours ltranger. Si votre voyage doit durer plus de 183 jours, vous devez donc prendre les dispositions ncessaires auprs de la Rgie et de votre assureur.

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ATTENTION !

Les cartes de crdit limitent souvent les protections offertes des sjours de 30 jours ou moins. Si votre voyage se prolonge au-del de cette priode, prvoyez souscrire une assurance complmentaire pour la priode restante de votre voyage auprs dun assureur qui offre cette protection et ce, avant votre dpart. Assurez-vous de bien vrifier la protection quoffre votre carte de crdit.

Les renseignements fournir votre assureur

Noubliez pas de fournir tous les renseignements dont votre assureur a besoin pour remplir la proposition dassurance. Sil exige de remplir un questionnaire dassurabilit, rpondez au meilleur de votre connaissance. Lassurabilit dune personne reprsente les conditions requises par un assureur pour quun assur bnficie dune couverture dassurance. Pour dterminer si vous tes assurable, lassureur exigera une srie de renseignements tels votre ge, votre tat de sant, votre emploi, etc. Prenez cet exercice trs au srieux. Conservez une copie de tous les documents exigs au moment de la signature de la proposition (questionnaire dassurabilit, rapport mdical, etc.), ou de la prsentation dune rclamation (factures, pices justificatives, rapports mdicaux, rapports de police, etc.). Ils serviront de base la prparation de votre dossier en cas de divergence.

5 LASSURANCE DE VHICULES DE LOCATION

Lassurance de vhicules de location ne fait pas partie dune assurance voyage. Par contre, si vous pensez louer une automobile pendant vos vacances, vous devez connatre ce type dassurance. Les entreprises de location exigent ordinairement que vous rpondiez du vol ou des dommages causs au vhicule de location, mme sils rsultent dun accident dont vous ntes pas responsable. Le montant de votre responsabilit peut varier en fonction du contrat de location et peut parfois atteindre la valeur totale du vhicule.

Lextension de votre propre assurance automobile

Si vous dtenez une assurance automobile, vous pouvez demander votre reprsentant en assurance, ou encore directement votre assureur, une extension de la protection dassurance pour couvrir votre responsabilit pour des dommages des vhicules qui ne vous appartiennent pas. Cette extension se fait en demandant lavenant 27 qui sajoute votre police dassurance automobile. Attention, cet avenant nest gnralement valide quau Canada ou aux tats-Unis. Vrifiez galement auprs de votre reprsentant pour savoir si vous devez dtenir le chapitre collision pour avoir droit cet avenant. En cas de rclamation, la franchise prvue cet avenant sappliquera sil y a lieu. Une rclamation pourra influencer la hausse vos futures primes dassurance automobile.

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Lexonration en cas de dommages offerte par les entreprises de location

Dans le but de protger les locataires de vhicules, les contrats de location prvoient une clause appele Exonration en cas de dommages ou mieux connue en anglais sous lexpression Collision Damage Waiver. Cette clause dgage le locataire des rclamations pour la perte ou les dommages au vhicule lou en cas daccident. Elle nest pas considre comme une assurance. Un montant de plus ou moins 15 $ par jour est ajout au prix de la location. Toutefois, des limitations et des exclusions peuvent sappliquer en cas de rclamation.

Lassurance offerte aux dtenteurs de cartes de crdit

Certaines cartes de crdit comportent une protection en cas de perte ou de dommages un vhicule lou. Vrifiez attentivement le document explicatif que vous avez reu avec votre carte de crdit. La protection est souvent conditionnelle lutilisation de la carte de crdit. Vous devez donc porter votre compte les frais de location de voiture. De plus, les voitures de luxe, trs performantes, dpoque, ainsi que les vhicules tout terrain peuvent tre exclus. Enfin, des limites gographiques peuvent tre imposes. Par exemple, le vhicule lou avec une carte de crdit pourrait tre assur seulement en Amrique du Nord.

Le plan achat-rachat dune automobile

Le plan achat-rachat est surtout populaire en Europe do il provient. Il sagit en fait de lachat temporaire dune voiture neuve. Le voyageur lachte et lentreprise, qui offre le plan, en garantit le rachat. Ce plan est consign par crit. Il inclut habituellement une assurance tous risques sans franchise, ainsi quune assurance pour le conducteur et les passagers.

LE SAVIEZ-VOUS ? La Socit de lassurance automobile du Qubec (SAAQ) Si vous tes impliqu dans un accident qui survient au Qubec ou ailleurs dans le monde, vous tes couvert en tant que rsident du Qubec en cas de blessures corporelles ou de dcs suite un accident dautomobile et ce, que vous soyez conducteur, passager, piton, motocycliste ou cycliste. En vertu du Rgime public dassurance automobile du Qubec, vous avez droit aux mmes indemnits que si laccident stait produit au Qubec, que vous soyez responsable ou non de laccident. Nous vous invitons visiter le site Web de la SAAQ au www.saaq.gouv.qc.ca afin de bien connatre le fonctionnement de ce rgime et la protection quil vous offre.

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6 LA RGIE DE LASSURANCE MALADIE DU QUBEC

Dans la majorit des cas, la Rgie ne rembourse quune partie du cot des services de sant reus lextrieur du Qubec. Avant de quitter le Qubec, il est donc important de contracter une assurance voyage prive qui couvrira, en partie ou en totalit, les frais que la Rgie ne paie pas.

LE SAVIEZ-VOUS ? Le transport durgence effectu par voie terrestre ou arienne nest pas assur par la Rgie. Les mdicaments achets lextrieur du Qubec ne sont jamais rembourss par la Rgie, mme sils ont t prescrits par un mdecin.

Les soins de sant reus au Canada

La Rgie paie les frais de services hospitaliers de base, sur prsentation de la carte dassurance maladie valide. Toutefois, les services professionnels2 sont rembourss jusqu concurrence des tarifs en vigueur au Qubec.

EXEMPLE

Cots des soins de sant dans une autre province canadienne

De passage Toronto, Louis est hospitalis la suite dune fracture ouverte au fmur. Selon les donnes du tableau suivant, il devrait donc dbourser 506 $ sil na pas souscrit dassurance voyage avant son dpart.

La facture des soins de sant

MONTANT DEMAND MONTANT REMBOURS PAR LA RGIE MONTANT LA CHARGE DE LOUIS

Services hospitaliers Services professionnels Total 928 $ 928 $

Entente interprovinciale 422 $ 422 $

0 $ (sur prsentation de la
carte dassurance maladie)

506 $ 506 $

Source : Rgie de lassurance maladie du Qubec, 2009

2. Les services professionnels comprennent les services rendus par un mdecin, un dentiste ou un optomtriste, dans la mesure o ils sont couverts au Qubec.

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Les soins de sant reus lextrieur du Canada

La Rgie rembourse les frais lis aux services hospitaliers de base, couverts en cas durgence uniquement, jusqu un montant maximum de : 100 $ par jour dhospitalisation ; 50 $ par jour pour les soins reus en consultation externe dun hpital. Les services professionnels sont, pour leur part, rembourss jusqu concurrence des tarifs en vigueur au Qubec.

EXEMPLE

Cots des soins de sant lextrieur du Canada

En vacances en Floride, Suzanne est hospitalise trois jours la suite dune crise cardiaque. Selon les donnes du tableau suivant, elle devrait donc dbourser un montant de 25 265 $, si elle na pas souscrit dassurance voyage avant son dpart.

La facture des soins de sant (en dollars canadiens)

MONTANT DEMAND MONTANT REMBOURS PAR LA RGIE MONTANT LA CHARGE DE SUZANNE

Services hospitaliers (3 jours) Services professionnels Total

25 000 $ 1 000 $ 26 000 $

300 $ (100 $ par jour) 435 $ 735 $

24 700 $ 565 $ 25 265 $

Source : Rgie de lassurance maladie du Qubec, 2009

Pour connatre les conditions donnant droit au remboursement des services couverts lextrieur du Qubec et pour obtenir des dtails sur la marche suivre pour demander un remboursement, visitez le site Web de la Rgie de lassurance maladie du Qubec au www.ramq.gouv.qc.ca.

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7 LES SEPT CONSEILS SUR LASSURANCE VOYAGE

1. Vrifiez les protections offertes par votre assurance collective et vos cartes de crdit pour valuer dans quelle mesure vous tes dj couvert ; 2. Songez vous procurer une assurance voyage lorsque vous vous dplacez lextrieur du Qubec si vous ntes pas dj couvert ; 3. Magasinez votre assurance voyage. Celle-ci est disponible, entre autres, auprs des reprsentants en assurance, dagents de voyages et de certaines institutions financires ; 4. Prenez le temps didentifier et de comprendre les principales protections, limitations et exclusions de lassurance voyage, par exemple en cas de maladie prexistante ; 5. Si vous avez consult un mdecin ou si votre tat de sant nest pas stable ou si votre mdication a chang, informez votre assureur avant de partir ; 6. Rappelez-vous que dans la majorit des cas, la Rgie de lassurance maladie du Qubec ne rembourse quune partie du cot des services de sant reus lextrieur du Qubec. Si vous ntes pas assur, vous serez appel dfrayer la diffrence qui pourrait tre substantielle ; 7. Informez-vous sur les assurances de vhicules de location. Sur ce, bon voyage !

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POUR JOINDRE LAUTORIT DES MARCHS FINANCIERS

QUBEC Place de la Cit, tour Cominar 2640, boulevard Laurier, bureau 400 Qubec (Qubec) G1V 5C1 MONTRAL 800, square Victoria, 22e tage C.P. 246, tour de la Bourse Montral (Qubec) H4Z 1G3

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Qubec : 418 525-0337 Montral : 514 395-0337 Numro sans frais : 1 877 525-0337 Site Web : www.lautorite.qc.ca Site jeunesse de lAutorit : www.tesaffaires.com