1.

Aspecte generale privind asigurarile

Viaa oamenilor nu este conceput fr munc, fr producerea n permanen a bunurilor spirituale i materiale. Se stabilete astfel, o legtur strns ntre oameni i natur, se constituie anumite raporturi de intercondiionare, o legtur permanent, in realizarea creia, omul este nevoit s-i adapteze activitatea la natura nconjurtoare. Progresele inregistrate de tiin i tehnic, au contribuit la creterea economic i sociala, la uurarea muncii i la sporirea continu a productivitii. n anumite mprejurri ns, aceste progrese pot provoca accidente, pot sa afecteze capacitatea de munc sau chiar viaa oamenilor. Oamenii nu pot prevedea totul si nu intotdeauna evenimentele decurg exact aa cum au fost prevzute, fie c se refer la viaa indivizilor, persoanelor, fie c privesc cadrul natural sau socio-economic n care evolueaz. Asigurrile s-au nscut din nevoia imperioas de protecie a bunurilor omului mpotriva forelor distructive ale naturii. Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure. Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru care se numete piaa asigurrilor. Se folosete aceast denumire deoarece aici se ntlnesc cererea de asigurare venit din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizatii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate.

n prezent asigurarea a devenit o ramur important a economiei naionale. Procentul de asigurare n PIB poate s ajung pn la 15 % i este n general, cu att mai ridicat, cu ct ara considerat a atins un nivel de dezvoltare economic mai mare. n acest sens, se poate spune c procentul de asigurare n economia unui stat este msura dezvoltrii acestei economii. O problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul hotrtor care definete dimensiunea unei astfel de piee, l constituie cererea de asigurare determinat pe de o parte de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alta, de convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dupa confruntarea ei cu oferta. In final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori precum numrul de contracte ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoare anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mix, de organizaii mutuale de asigurare i de tontine. Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate urmresc realizarea de profit i sunt obligate s se incadreze n prevederile legale privitoare la marimea capitalului social subscris i vrsat, modul de inere a evidenei activitii desfurate, etc. Organizaiile de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru membrii lor, avnd la baz principiul mutualitii. Aceste tipuri de organizaii nu urmresc obinerea de profit. Fiecare membru are dubl calitate: de asigurat i de asigurtor.

Tontinele, denumire preluat dup numele bancherului italian Lorenzo Tonti, sunt asociaii contituite pentru o perioad determinat de timp, n decursul creia membrii vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului, suma strns de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 126 de ani i poate fi mprit n 3 etape distincte: prima a inceput n 1871 i s-a ncheiat n 1948, perioad n care au inceput s se nfiineze societile romneti de asigurri, prima fiind denumita Dacia. A doua etapa o constituie perioada 1949 1990: societile de asigurri trec n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor. n 1952 a fost organizat Administraia asigurrilor de stat ADAS cu capital intergral romn, instituie specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. Cea de-a treia etapa ncepe o data cu anul 1990, fiind adoptate noi reglementri, printre care cele privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, asigurrilor de persoane, bunuri i rspundere civil, nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, etc. Dupa anul 1990, in piata romneasca a asigurrilor, au aprut foarte multe societi de intermediere in asigurri (n anul 2000 activnd peste 800 de societi), care jucau rolul de ageni dar i de brokeri de asigurri (n fapt, brokeri de asigurare fiind numai cateva societati). Termenul "broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor. La inceputul anului 2002, erau autorizate sa functioneze 105 societati de brokeraj in asigurari. Societaile se confrunt cu un proces intens de frmiare a activitii de asigurare datorit numrului mare de societi care nu au o capacitate financiar suficient pentru a susine riscurile cu care se confrunt potenialii asigurai. Astfel in 1993, erau 15 societi

de asigurare, iar in 2003 au ajuns la un numr de 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele strine si incep s constitie o concuren serioas pentru cele romneti. Societile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurrile de persoane altele dect cele de via, asigurri de bunuri, mpotriva incendilor, calamitilor, asigurri de via si asigurri pentru autovehicule. Domeniile mai puin acoperite sunt cele care privesc asigurrile de aviaie datorit lipsei legislaiei, existenei unei cereri reduse, riscului ca rata daunei s fie foarte mare etc.

2. Despre asigurarile de viata

Ce este asigurarea de via? Viaa noastr se schimb continuu. Trim ntr-o lume extrem de instabil. n fiecare zi ne confruntm cu riscuri imprevizibile. Aceste riscuri sunt boala, rnirea, invaliditatea sau decesul celor dragi. Este imposibil s prevezi aceste riscuri, ns i poi asigura protecie mpotriva consecinelor acestora. Exceptnd traumele psihice, posibilitatea ca aceste evenimente s aib loc poate afecta grav i situaia noastr financiar. Ce putem face pentru a rezolva aceste probleme la orice vrst? Rspunsul la aceast problem poate fi gsit n produsele oferite de noi.

Am nevoie de asigurare? La aceast ntrebare nu se poate rspunde printr-un simplu "Da" sau "Nu". Daca vrei s te pzeti de eventuale pierderi financiare, sau dac i planifici s economiseti bani pentru viitor, ar trebui s iei n considerare posibilitatea cumprrii unei asigurri de via. Indiferent cine eti, ai nevoie de asigurare dac ai:

Soie Copii Prini n vrst mprumuturi (la banc)

Dac nu vrei s i schimbi stilul de via dup ce te pensionezi.

Ce se ntmpl dac sunt deja asigurat? Dac suntei deja asigurat, nu nseamn c suntei protejat din toate prile. Viaa este schimbtoare. Cel puin o dat la 3-4 ani ar trebui s v ntrebai: s-a schimbat ceva n viaa mea? Dac oricare dintre evenimentele enumerate mai jos au avut deja loc, nseamn c a venit timpul s mrii suma pentru care v-ai asigurat sau chiar s v mai facei o asigurare:

V-ai cstorit Avei un copil Ai cumprat un apartament sau o cas Copiii dumneavoastr se pregtesc s nceap coala sau dau examen la facultate Soul/soia s-a pensionat Ai fcut un mprumut la banc

Care este diferena dintre o asigurare de via i un cont de economii n banc? Asigurrile de via difer de depozitele n banc prin faptul c ele ofer nu numai creterea capitalului depus, dar asigur i plata sumei asigurate, n plus fa de suma primelor pltite. Pot obine un credit pentru locuin pe baza unei asigurri de via?

Putei obine un credit ipotecar pentru construirea, achiziia, renovarea, extinderea unei locuine, sau achiziionarea unui teren construibil.

Nu vei avea nevoie de girani. Creditul va fi garantat prin asigurarea de via. Pe parcursul derulrii creditului nu vei plti dect o dobnd liniar redus, fr s pltii i ratele creditului.

Daca avei i alte ntrebri, v rugm s ni le adresai.

3. Mecanismul de functionare al unei asigurari de viata

Asigurarea de via este o proprietate creat instantaneu n momentul primei rate de prim. achitrii

ASIGURAREA DE VIA este o metod de garantare i conservare a

proprietilor unei familiei n cazul unei situaii neateptate astfel nct s nu fie afectate celelalte forme de economisire: depozitul bancar la termen aciunile posibil n pierdere casa, terenul uneori subevaluate

ASIGURAREA DE VIA este o metod de protejare valorilor umane;

indemnizaia pentru invaliditate asigur independena material i spiritual a persoanei n cazul imposibilitii obinerii unui venit prin munc

ASIGURAREA DE VIA este o metod prin care se asigur

independena financiar n cazul unui accident sau mbolnvire care necesit spitalizare sau o intervenie chirurgical

ASIGURAREA DE VIA acoper un credit, o ipotec sau ratele de la

cumprarea uni produs, garantnd proprietatea

ASIGURAREA DE VIA poate constitui un capital de investit pentru

o persoan tnr, la nceputul perioadei productive. Sunt dou categorii de persoane: cei care cheltuiesc toate veniturile lunare i cei care nainte de a cheltui, economisesc. n timp, cei din prima categorie ajung s lucreze pentru cei din a doua categorie.

ASIGURAREA DE VIA conserv o afacere n favoarea asociailor,

n cazul decesului unuia dintre ei.

ASIGURAREA DE VIA este produsul care acoper n mod real

necesitile n caz de deces sau supravieuire.

ASIGURAREA DE VIA poate rezolva problemele care apar ntre

motenitorii unei proprieti n cazul decesului prinilor.

4. Studiu de caz. Produsele de asigurare de viata oferite de Societatea Interamerican

Asigurarea mixt de via reprezint produsul clasic de asigurare care acoper att riscul de deces, ct i riscul supravieuirii asiguratului, permind plata sumei asigurate printr-un singur contract. Astfel, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia unei sume asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 1 an i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 74 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Asigurarea mixt de via este un produs de asigurare complex, care ofer o dubl protecie. Aceasta este o asigurare pe durat limitat, care precede i constituirea unui fond de economii disponibil asiguratului (beneficiarului asigurrii) n caz de supravieuire. Pe durata de valabilitate a asigurrii, asiguratul are acces la acest fond de economii prin intermediul valorii de rscumprare. Avnd n vedere c asiguratul intr n posesia sumei asigurate att n caz de deces, ct i n caz de supravieuire, prima aferent unui astfel de produs va fi mai mare dect n cazul unei asigurri de via ncheiate fie pentru deces, fie pentru supravieuire. Fiecare contract dobndete valoare de rscumprare ncepnd cu sfritul celui deal treilea an de la data ncheierii lui , numai n cazul n care toate primele aferente 7

asigurrii pn la acea dat au fost pltite . n cazul n care n perioada de plat a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobndete valoare de rscumprare dup unul , respectiv doi ani de la data ncheierii lui . Dac plata primelor pentru un contract care a dobndit valoare de rscumprare nceteaz , acesta se transform n contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sum de asigurare redus . Asigurri suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , S.P.P.I.C. I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

4.1 PENSIA TA -ASIGURARE INDIVIDUAL DE PENSIE ,

CU RETURNAREA PRIMELOR PLTITE N CAZ DE DECES Asigurarea de pensie viager cu returnarea primelor pltite n caz de deces al asiguratului acord pensie lunar viager asiguratului n persoan , ncepnd cu prima zi a lunii urmtoare datei expirrii termenului contractului sau , n cazul decesului

persoanei asigurate nainte de expirarea termenului contractului , acord beneficiarilor prevzui n contract primele comerciale ale asigurrii de baz exclusiv (ultima prim anual pltit - reevaluat - nmulit cu numrul de ani pentru care s-au efectuat pli pentru contractul respectiv) . Asiguratul are posibilitatea s aleag primirea ntregii sume reprezentnd capitalul acumulat la data expirrii contractului , sau primirea unei alte forme de pensie , cu condiia ca acesta s o fi solicitat cu cel puin doi ani nainte de expirarea termenului . Formele de plat disponibile snt : -pensie lunar viager , cu o perioad garantat de la 5 la 10 ani -pensie lunar viager , cu un procentaj (maxim 100 %) transferabil altei persoane n cazul decesului asiguratului -pensie lunar viager , cu plata suplimentar a 60 de rate lunare de pensie la data decesului asiguratului -plata n rate , pe o perioad de timp determinat -plata n rate de o valoare determinat , pn la epuizarea fondului

Valoarea ratelor pentru fiecare dintre formele de plat specificate mai sus va fi calculat cu metodele actuariale n vigoare la data expirrii contractului . Societatea garanteaz capitalizarea rezervei matematice cu o dobnd tehnic anual de 5,5 % .n cazul n care n urma investirii primelor societatea obine un procent superior valorii minim garantate de 5,5 % , un procent cuprins ntre 75 i 90% ,n funcie de anul curent al contractului , din surplusul de dobnd obinut poate fi utilizat de ctre firm n dou moduri , n funcie de opiunea clientului : 1) beneficiile pot fi utilizate pentru reevaluarea contractului , deci pentru majorarea automat a rezervei matematice i implicit a capitalului asigurat (respectiv a pensiei) 2) beneficiile rezultate pot fi administrate separat , urmnd a fi pltite asiguratului , integral sau parial , ulterior datei n care contractul a dobndit valoare de rscumprare. n perioada plii pensiei dobnda tehnic garantat este de 4,5 % . Vrsta minim la care poate fi achizionat o pensie viager este de 20 de ani , vrsta maxim fiind de 65 de ani . Primele de asigurare pot fi pltite astfel : - pe o perioad egal cu durata contractului - pe o perioad mai mic dect durata contractului - ntr-o prim unic . Durata minim pn la nceperea plii pensiei de ctre societate este de 5 ani din momentul ncheierii contractului . Vrsta maxim de la care poate ncepe plata de ctre societate a pensiei viagere este de 75 de ani . Fiecare contract dobndete valoare de rscumprare ncepnd cu sfritul celui deal treilea an de la data ncheierii lui , numai n cazul n care toate primele aferente asigurrii pn la acea dat au fost pltite . n cazul n care n perioada de plat a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobndete valoare de rscumprare dup unul , respectiv doi ani de la data ncheierii lui . Dac plata primelor pentru un contract care a dobndit valoare de rscumprare nceteaz , acesta se transform n contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sum de asigurare redus .

Asigurri suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

I.M.P.T. ,

4.2 AVEREA TA -ASIGURARE MIXT DE VIA CU PRIME I CAPITALURI RAPORTATE LA CURSUL USD Asigurarea mixt de via cu prime i capitaluri raportate la cursul oficial de referin leu/USD al BNR , acord capitalul de supravieuire (CS) asiguratului n persoan la data expirrii contractului sau capitalul de deces (CD) beneficiarilor prevzui n contract , n cazul decesului asiguratului nainte de expirarea contractului . Capitalul de supravieuire nu este necesar s fie egal cu capitalul de deces . Asiguratul va alege la data ncheierii contractului raportul dintre CS i CD (prin coeficientul de multiplicare ) , astfel nct CD s fie egalul , dublul sau triplul CS . Produsul este raportat la cursul oficial de referin leu/USD . Orice sum pltit de contractant sau ctre asigurat , beneficiari sau contractant , va fi calculat n funcie de cursul oficial de referin leu/USD la data plii , dar toate tranzaciile vor avea loc n lei .Raportarea la dolar se va aplica tuturor asigurrilor prezente n contract (inclusiv asigurrilor suplimentare) i nu doar asigurrii de baz .Dobnda tehnic garantat la acest produs este de 4,25 % raportat la echivalentul n USD . Asigurarea de baz poate avea un numr limitat de pli sau o plat unic , n funcie de preferinele contractantului . Primele de asigurare pot fi pltite anual , semestrial sau trimestrial . Toi parametrii asigurrii mixte de via , respectiv capitalul de baz , coeficientul de multiplicare , precum i durata contractului , pot fi modificai , pe baza cererii asiguratului i evident cu acordul Societii . Vrsta minim la care poate fi achizionat aceast asigurare este de 1 an , vrsta maxim fiind de 65 de ani .Durata minim a asigurrii este de 5 ani , durata maxim este de 15 ani .Vrsta maxim la expirarea asigurrii este de 75 de ani . Fiecare contract dobndete valoare de rscumprare ncepnd cu sfritul celui deal treilea an de la data ncheierii lui , numai n cazul n care toate primele aferente

10

asigurrii pn la acea dat au fost pltite . n cazul n care n perioada de plat a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobndete valoare de rscumprare dup unul , respectiv doi ani de la data ncheierii lui . Dac plata primelor pentru un contract care a dobndit valoare de rscumprare nceteaz , acesta se transform n contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sum de asigurare redus . Asigurri suplimentare admise: A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. ,S.P.P.I.C. , I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

4.3 SIGURANA TA ASIGURAREA DE VIA PE DURAT LIMITAT

ncheierea asigurrii de via pe o durat limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului survine n perioada de valabilitate a acestuia. Prin urmare asigurarea de via pe o durat limitat nu este o asigurare de capitalizare (de economisire), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 18 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 57 de ani.Vrsta maxim la expirarea asigurrii este de 75 de ani . Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat. Ratele de prim iniiale sunt mai mici pentru acest tip de asigurare, deoarece perioada asigurat este mai scurt dect n cazul asigurrii de via. Cu toate acestea, prima asociat acestei asigurri crete n funcie de durata perioadei asigurate i de vrsta asiguratului. Asigurarea de via pe o durat limitat este recomandat persoanelor cu venituri mai mici, dar cu o nevoie de protecie mare, care se va obine prin asigurare. Dac nivelul venitului curent nu permite clientului achiziionarea unei asigurri de via, dar este inerent necesitatea unei protecii financiare, atunci clientul poate opta pentru o astfel de asigurare.

11

Asigurarea de via pe o durat limitat se poate dovedi util i persoanelor care au investit muli bani ntr-o nou afacere , aflat n stadiu incipient. Decesul intervenit ntr-o astfel de situaie ar provoca o pierdere material important pentru familie, care sar gsi n imposibilitatea de a face fa plilor restante. n cazul n care este necesar garantarea unor ipoteci sau mprumuturi, aderarea la o astfel de asigurare poate fi o msur suplimentar de protecie. Pentru acest produs nu snt prevzute beneficii suplimentare (participare la profit) , valori de rscumprare sau liberalizare . Asigurri suplimentare admise: A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , I.M.P.T. .

4.5 LINITEA TA ASIGURAREA DE VIA PE O DURAT NEDETERMINAT A RISCULUI DE DECES

Acest produs ofer protecie mpotriva riscului de deces, la orice dat ar surveni acesta i acord capitalul de deces beneficiarilor prevzui n contract imediat dup momentul decesului persoanei asigurate .Asigurarea este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 18 ani i 65 de ani. Asigurarea de baz poate avea pli nelimitate (pe ntreaga durat a vieii persoanei asigurate) , un numr limitat de pli sau o plat unic , n funcie de preferinele contractantului . Primele de asigurare pot fi pltite anual , semestrial sau trimestrial . Pentru acest produs nu se completeaz n cererea de asigurare durata contractului , deoarece contractul se va derula pe ntreaga durat a vieii persoanei asigurate . Durata de plat a primelor poate s fie nelimitat sau oricare alta aleas de contractant . n cazul polielor cu plata ealonat a primelor se acord valoarea de rscumprare ncepnd cu sfritul celui de-al treilea an de asigurare. n cazul polielor cu plata unic a primei, rezilierea contractului se poate produce oricnd n decursul perioadei asigurate. i acest produs ofer participare la profit.

12

Asigurri suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

4.6 COMOARA TA ASIGURAREA CU ACUMULARE DE CAPITAL PENTRU COPII Produsul cu acumulare de capital pentru copii , cu returnarea primelor pltite n caz de deces al asiguratului , acord capitalul de supravieuire asiguratului n persoan la data expirrii contractului . n cazul decesului persoanei asigurate nainte de expirarea termenului contractului , acord beneficiarilor prevzui n contract primele asigurrii de baz exclusiv (ultima prim anual pltit -reevaluat - nmulit cu numrul de ani pentru care s-au efectuat pli pentru contractul respectiv) .La expirarea contractului de asigurare asiguratul are posibilitatea pentru a opta pentru plata CS n rate , pe o perioad determinat de timp . Acest produs se vinde ca pachet "STANDARD" suplimentar S.P.P.I.C. , pachet "EXTINS" (pachetul , mpreun cu aasigurarea

STANDARD plus asigurarea

suplimentar A.S.D.C.) , existnd i posibilitatea atarii asigurrilor suplimentare I.S.A. i A.I.C. pentru persoana asigurat , n plus fa de pachetul EXTINS (pachetul "OPTIM") Acest produs asigur acumularea unor fonduri bneti necesare continurii studiilor copiilor. Asigurantul i beneficiarul, n cazul poliei COMOARA TA, este copilul. Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 1 an i 20 de ani, durata asigurrii fiind de la 5 pn la 24 de ani.Vrsta maxim a asiguratului la expirarea asigurrii este de 25 de ani . Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat, sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat. Asigurri suplimentare admise:A.S.D.C. , S.P.P.I.C. , I.S.A. , A.I.C. .

13

4.7 ASIGURRILE SUPLIMENTARE

4.7.1. ASIGURAREA SUPLIMENTAR DE DECES DIN ORICE CAUZ PENTRU ASIGURAT I ASIGURAREA SUPLIMENTAR DE DECES DIN ORICE CAUZ PENTRU CONTRACTANT

n situaia decesului persoanei asigurate (respectiv contractantului )se va plti beneficiarilor specificai n contract suma asigurat pentru prezenta asigurare

suplimentar , independent de orice alt despgubire . Durata oricrei dintre aceste dou asigurri este n mod obinuit cea a asigurrii de baz , cu excepia cazurilor n care exist o cerin special din partea contractantului n acest sens , sau vrsta asiguratului nu permite acest lucru . Prezenta acoperire se acord de la 18 pn la 65 de ani i expir la vrsta de 75 de ani maxim .

4.7.2. ASIGURAREA DE DECES DIN ACCIDENT

Capitalul asigurat se elibereaz n cazul decesului asiguratului din accident , beneficiarilor precizai n Contractul de Asigurare . Prezenta acoperire se acord de la 16 pn la 65 de ani i expir automat la vrsta de 70 de ani .

4.7.3. ASIGURAREA DE DECES I INVALIDITATE PERMANENT DIN ACCIDENT

n cazul decesului asiguratului din accident sau a apaiiei unei invaliditi ca urmare a unui accident , pentru fiecare 100 de uniti monetare capital asigurat , societatea va plti asiguratului sau , dup caz , beneficiarilor precizai n Contractul de

14

Asigurare : 100 uniti 100 uniti pn la 100 uniti pentru deces pentru invaliditate total pentru invaliditate parial

Pentru accidente de transport (rutier , feroviar , etc.) suma pltit ca despgubire se va dubla . Prezenta acoperire se acord de la 16 pn la 65 de ani i expir automat la vrsta de 70 de ani .

4.7.4. SCUTIRE DE LA PLATA PRIMELOR DE ASIGURARE DATORIT INVALIDITII ASIGURATULUI

n cazul incapacitii de munc totale a asiguratului indiferent dac este permanent sau nu (este de ajuns s dureze minim 6 luni fr ntrerupere) ca urmare a unui accident sau a unei boli , Societatea l scutete de la obligaia plii primelor de asigurare aferente asigurrii de baz i asigurrilor suplimentare prezente n Contractul de Asigurare , pe perioada incapacitii de munc . Nu se acord persoanelor care nu au venituri din munc proprie (pensionari , studeni , omeri , casnice , etc.). De asemenea , aceast asigurare nu se acord n situaia n care persoana asigurat i contractantul snt persoane diferite . Costul anual al asigurrii este de 2,5 % din suma primelor anuale aferente asigurrii de baz i asigurrilor suplimentare prezente n Contractul de Asigurare .

Prezenta acoperire se acord de la 18 pn la 55 de ani i expir automat la vrsta de 65 de ani .

4.7.5. SCUTIRE DE LA PLATA PRIMELOR DE ASIGURARE DATORAT INVALIDITII CONTRACTANTULUI (SAU A DECESULUI ACESTUIA)

Conform acestui program suplimentar de asigurare , n cazul decesului sau a incapacitii de munc totale a contractantului , Societatea va acorda scutirea de la plata

15

primelor de asigurare aferente att asigurrii de baz , ct i asigurrilor suplimentare prezente n Contractul de Asigurare , pentu tot restul duratei prezentei asigurri suplimentare . Aceast asigurare suplimentar se acord n cazurile de asigurare a copiilor n vrsta de pn la 20 de ani . Prezenta asigurare suplimentar sau eventuala scutire acordat expir n oricare din urmtoarele situaii: - mplinirea vrstei de 25 ani a asiguratului - mplinirea vrstei de 65 de ani a contractantului - expirarea plilor asigurrii suplimentare sau a asigurrii de baz Durata asigurrii suplimentare se stabilete exclusiv din datele de mai sus (n funcie de data intrrii n vigoare i cea a expirrii asigurrii suplimentare ) i nu se acord contractantului dreptul de alegere a altei durate . Nu se acord contractanilor care nu au venituri din munca proprie (pensionari , studeni , omeri , casnice , etc.) . De asemenea , nu se acord n cazul n care contractantul este persoan juridic . Prezenta acoperire se acord pentru contractani persoane fizice de la 18 pn la 60 de ani i expir automat la vrsta de 65 de ani

4.7.6. ASIGURARE PENTRU INCAPACITATE DE MUNC PERMANENT I TOTAL

Dac asiguratul rmne permanent i total inapt de a mai depune munca pe care o depunea pn la acea dat sau o alt munc ce e corespunztoare pregtirii sale , ca urmare a unei boli sau unui accident , atunci Societatea i va elibera acestuia capitalul asigurat al prezentei asigurri suplimentare dup cum urmeaz : La sfritul primului an de invaliditate , Societatea va elibera 40 % din totalul capitalului asigurat i n continuare , la fiecare 3 luni , cte 10 % din totalul capitalului asigurat pn la epuizarea acestuia . Condiia obligatorie pentru plata de ctre societate a fiecrei rate a capitalului , este ca asiguratul s fie n via la acea dat , iar incapacitatea sa de munc s continue .

16

n cazul pierderii complete a vederii la ambii ochi sau a pierderii capacitii de folosire a ambelor mini sau ambelor picioare , Societatea va elibera imediat ntregul capital asigurat . Nu se acord contractanilor care nu au venituri din munca proprie (pensionari , studeni , omeri , casnice , etc.) . Prezenta acoperire se acord ncepnd cu vrsta de 18 ani , vrsta maxim de contractare este de 55 de ani , iar asigurarea expir automat la vrsta de 65 de ani .

4.7.7. ASIGURAREA PENTRU AFECIUNI GRAVE

Conform acestei asigurri suplimentare , dac asiguratul sufer de una sau mai multe dintre urmtoarele afeciuni (n mod exclusiv , adic numai una dintre acestea ) de mai jos : Infarct miocardic Afeciune coronarian care necesit intervenie chirurgical Comoie cerebral Cancer Insuficien renal atunci societatea i va elibera acestuia capitalul asigurat al asigurrii suplimentare n modul urmtor : - 25 % din valoarea capitalului asigurat dup 10 zile de la pronunarea diagnosticului sau de la intervenia chirurgical . - 25 % din valoarea capitalului dup o lun de la data plii primei rate . -restul de 50 % dup 2 luni de la plata primei rate . Condiia obligatorie pentru plata de ctre societate a fiecrei rate a capitalului este ca asiguratul s fie n via la data la care ar trebui pltit respectiva rat . Prezenta acoperire se acord ncepnd cu vrsta de 16 ani , vrsta maxim de contractare este de 55 de ani , iar asigurarea expir automat la vrsta de 65 de ani .

17

4.7.8. INDEMNIZAIE DE SPITALIZARE DATORIT UNUI ACCIDENT

Conform acestei asigurri suplimentare , dac persoana asigurat (sau una dintre persoanele dependente de aceasta prin asigurare so , soie , copii necstorii ) este internat n spital ca pacient intern datorit unui accident atunci Societatea i va elibera acesteia : - indemnizaia zilnic de spitalizare - indemnizaia zilnic de convalescen Aceste indemnizaii se pot dubla conform condiiilor contractuale ale asigurrii suplimentare . - indemnizaia pentru maternitate (numai pentru titular sau soia acestuia) Prezenta se acord pentru titularii contractelor ncepnd cu vrsta de 6 luni , vrsta maxim de contractare fiind de 60 de ani . Asigurarea expir la 65 ani . Copiii persoanei titulare pot fi inclui ca persoane dependente dup 30 de zile de la natere i pn la vrsta de 19 ani . Pentru acetia acoperirea expir automat la 20 de ani.
4.7.9. ASIGURAREA PENTRU INTERVENII CHIRURGICALE

Conform acestei asigurri suplimentare , dac asiguratul (sau una dintre persoanele dependente de acesta prin asigurare so , soie , copii necstorii ) a suferit o intervenie chirurgical , va primi un procent din capitalul asigurat (10 % , 25 % , 50 % , 75 % sau 100 %), n funcie de gravitatea interveniei respective i n conformitate cu condiiile contractuale . Prezenta asigurare suplimentar se acord ncepnd cu vrsta de 6 luni , vrsta maxim de contractare a asigurrii fiind de 60 de ani . Asigurarea expir la 65 de ani , acordndu-se o prelungire de cinci ani n situaia n care asigurarea era n vigoare de mai mult de apte ani la data la care persoana asigurat (soul , soia acestuia ) a mplinit 65 de ani .

18

Copiii persoanei titulare pot fi inclui ca persoane dependente dac nu au mplinit vrsta de 20 de ani . Pentru acetia acoperirea expir automat la 20 de ani , la 25 de ani dac studiaz ntr-o instituie de nvmnt superior , sau n momentul cstoriei acestora.

4.8. ASIGURAREA COLECTIV DE ACCIDENTE Riscurile Asigurate i Tipurile de Acoperire

Programul de asigurare acoper: decesul, invaliditatea permanent total sau parial i, facultativ, perioada de spitalizare i convalescen, incapacitatea temporar de munc i interveniile chirurgicale, dac acestea intervin ca urmare a unui accident acoperit prin programul de asigurare. Tipurile de asigurare: Tip a) se refer la asigurarea de accidente cu limitarea rspunderii societii de asigurare la accidentele ntmplate asigurailor numai ca urmare a executrii de acetia a obligaiilor de serviciu, inclusiv n deplasrile de interes de serviciu Tip b) se refer la asigurarea de accidente cu protecie permanent ( 24 ore/zi)

Contractul de asigurare se ncheie pe durata unui an, cu posibilitatea de rennoire, caz n care se asigur un discount pentru urmtorul an de asigurare. Acest discount se calculeaz n funcie de despgubirile acordate, astfel:

Dicount = k * 0,8 *( prima anual de asigurare - despgubiri) unde "k" = 30% pentru 51 - 300 persoane sau 40% pentru un numr mai mare de 300 persoane asigurate. Prima de asigurare poate fi pltit n rate lunare, trimestriale, semestriale sau anuale.

19

Plata despgubirilor pe baza contractului de asigurare:

a) Suma asigurat n caz de deces sau invaliditate permanent total ca urmare a unui accident produs n cursul valabilitii contractului de asigurare b) Un procent din suma asigurat pentru invaliditate, dac invaliditatea permanent este parial, procent care depinde de gradul de pierdere complet i irecuperabil a capacitii de folosire a unui organ, o parte component a acestuia sau a unui membru care astfel devine definitiv inutilizabil. c) Despgubiri pentru spitalizare: 1) Indemnizaia zilnic pentru spitalizare pentru fiecare zi de spitalizare 2) Indemnizaia zilnic de convalescen = 1/2 din indemnizaia zilnic pentru spitalizare, pentru zilele de covalescen (concediu medical dup externare), dar nu mai mult dect zilele de spitalizare. 3) Limita maxim de despgubire pentru fiecare accident este de 90 de zile (consecutive sau cumulate). d) Indemnizaia zilnic pentru incapacitatea temporar de munc, acordndu-se 1) din prima zi de concediu medical, dac persoana respectiv nu a fost internat n spital ca urmare a accidentului 2) din prima zi de concediu medical imediat urmtoare externrii, dac persoana accidentat a fost internat n spital ca urmare a accidentului. Limita maxim de despgibire pentru fiecare accident este de 100 de zile. e) Alocaia pentru intervenii chirurgicale din accident, egal cu un anumit procent (100, 75, 50, 25, 10% ) din suma asigurat, procent care depinde de gradul de dificultate al inteveniei chirurgicale. Se menioneaz ca orice despagubire se calculeaz prin cumularea despgubirilor care pot fi acordate de la fiecare asigurare facultativ (pct. c, d i e) care acoper evenimentul respectiv.

20

4.9. POLIA COMPLEX DE ACCIDENTE DE PERSOANE Polia de accidente este alctuit dintr-un pachet compus din cinci asigurri care protejeaz persoanele specificate fa de urmtoarele evenimente rezultate exclusiv n urma unor accidente: -indemnizaia de spitalizare, pentru o perioad de maximum 60 de zile -alocaie de intervenie chrurgical -invaliditate permanent, parial sau total -deces -avarierea bagajelor n funcie de caracteristicile persoanelor asigurate exist patru tipuri de mcheiere a poliei: -individual -familial, doar pentru so i soie sau inclusiv pentru copii cu vrsta sub 20 de ani, indiferent de numrul acestora -pentru oferul i pasagerii autovehiculului specificat n poli (se asigur numrul de locuri) -pentru oferi i turiti

Cu exceia asigurrii pentru turiti, care este pe durata excursiei, toate celelalte asigurri se ncheie pe durata unui an, a unui semestru sau a unei luni. Asigurarea bagajelor se poate contracta n cazul asigurrii oferului i pasagerilor sau n cazul asigurrii turitilor, fiind despgubite daunele produse de un incendiu rezultat n urma unui accident rutier n care a fost implicat autovehiculul implicat n poli. Capitalul aferent acestei asigurri nu poate fi multiplicat, tariful fiind de 300 de lei pentru fiecare persoan asigurat.

21

CUPRINS

1. Aspecte generale privind asigurarile 2. Despre asigurarile de viata 3. Mecanismul de functionare a unei asigurari de viata 4. Studiu de caz. Produsele de asigurare oferite de Societatea Interamerican
4.1 Pensia ta 4.2 Averea ta 4.3 Siguranta ta 4.4 Linistea ta 4.5 Comoara ta 4.6 Asigurari suplimentare 4.7 Asigurarea colectiva de accidente 4.8 Polita complexa de accidente de persoane

22

23