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Experto Investigador de Siniestros

Autor: Susana Viale del Carril

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Presentacin del curso

Ante el creciente incremento de reclamos fraudulentos, las Compaas de Seguros demandan cada vez ms, buenos investigadores.

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1. Introduccin
ESCUELA ARGENTINA DE TCNICAS DEL SEGURO CURSO: EXPERTO INVESTIGADOR DE SINIESTROS Introduccin En la ltima Conferencia General de Seguros, organizada por la revista Estrategas se juntaron los lderes del mercado para escuchar a un excepcional panel de oradores. Algunos de los principales temas tratados en el evento tuvieron que ver con la importancia que est adquiriendo en los ltimos tiempos confiar en expertos las investigaciones de los reclamos dudosos. Qu podemos comenzar diciendo sobre este apasionante tema?.. Por ejemplo, que hasta la dcada del `90 en Argentina no exista una conciencia cabal sobre la importancia del Seguro de Vida y, por lo tanto, no era necesario investigar en ese terreno como lo era en los dems. En especial, los seguros patrimoniales. Es en los aos 90 cuando explota el sector con nuevos productos, nuevas compaas y el inicio de una cultura del Seguro de Vida y de Accidentes Personales entre la poblacin. Para 1995, aproximadamente el 65% de la poblacin econmicamente activa haba contratado ese tipo de productos. El "boom" encontr al sector un tanto desorganizado y falto de preparacin para manejar ese nivel de plizas. Eso fue muy bien aprovechado por aquellos que del delito econmico hacen su medio de vida. Como reaccin, surgieron una serie de especialistas que comenzaron a dedicarse a investigar los hechos ms sospechosos. Se encontraron con que se disfrazaban accidentes caseros, o de trnsito. Se "armaban" muertes naturales que no eran naturales, etc. Resultaba muy difcil determinar si una enfermedad terminal era o no preexistente al momento de la contratacin. Descubrieron adems, que el suicidio se poda esconder detrs de un accidente de trnsito. A partir de 1999 se detect un quiebre en la cantidad de casos de fraude denunciados, estimado en un 200%. "Una catstrofe para el sector"... Los casos ms resonantes Podemos aqu enumerar algunas de las principales vulnerabilidades del sistema que los estafadores suelen aprovechar. Un caso emblemtico es el de las plizas que funcionan como garanta en crditos bancarios, planes cerrados, etc. en las que resulta mucho mas sencillo ocultar una enfermedad preexistente. Hubo una poca en que el empleado bancario estaba tan presionado por cumplir ciertas metas de ventas, que muchas veces era l mismo quien falseaba la declaracin de salud del asegurado.

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Cualquier cosa antes de perder la comisin. Eso gener que la siniestralidad ascendiera rpidamente a ms del 37% en el sector. Otro dato que no deja de ser "siniestro" es que hay por lo menos 25.000 documentos originales robados circulando en todo el pas. A esos se suman todos los que se extraviaron o fueron dados de baja, atento a que no hay un registro que los invalide. Lo que hacen algunas organizaciones es tomar a una persona de bien y con su documento se arma una vida financiera completa: cuenta de banco, tarjeta de crdito y plizas de seguros. Despus de un tiempo esa persona "se muere". Pero el que fallece no necesita ser la persona real, puede ser cualquier otro al que se asigna su nombre. Con el documento de identidad falso es posible conseguir el certificado de defuncin original. En los ltimos tres aos hubo cinco casos de gente que misteriosamente "desaparece". Uno de los mas resonantes fue el de una persona que termin de pagar un da viernes la ltima cuota de la pliza, y al da siguiente se fue a pescar a la provincia de Entre Ros, se meti en una canoa a las 3 de la madrugada, sali al ro y... desapareci. Estaba asegurado por un total de $ 1.200.000 con siete plizas en distintas empresas. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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2. Cundo sospechar?
Cundo sospechar? Tratndose de Seguros de Vida o de Accidentes Personales, debemos desconfiar: 1) Cuando los beneficiarios del seguro no son familiares directos de la vctima o interesados directo por algn motivo lgico. 2) Cuando se aseguran sumas importantes a personas que por su actividad o ingresos, no se justifican. 3) 4) 5) 6) 7) 8) Cuando se nieguen los controles mdicos. Cuando se producen aumentos de la suma asegurada sin justificacin. Cuando poco antes del siniestro se modifican beneficiarios. Cuando alguien declara un domicilio poco probable o lejos de centros urbanos. Cuando al solicitar el seguro el titular est desocupado o sub ocupado. Cuando la firma del solicitante difiere en distintos casos.

9) Cuando se producen siniestros que afectan contratos de reciente vigencia o aumento de capital. 10) Si se reciben certificados de defuncin en fotocopias sin mostrar el original y/o con enmiendas (aunque estas fueran salvadas) y/o si estn firmados por profesionales "muy conocidos" por su conducta dudosa en el mercado. 11) Cuando el informe del mdico contiene errores, y/o deja preguntas sin respuesta. Adems se debe prestar atencin si el profesional no era el mdico de cabecera, o si no pertenece a institucin de salud alguna. 12) Cuando se hace mucha presin para obtener el pago y/o el beneficiario no coopera. 13) Cuando el cadver fue cremado, est irreconocible o no aparece (como el caso del "pescador". 14) Cuando se recibe la documentacin exigida simultneamente a la presentacin de la denuncia del siniestro y/o si esta resulta excesiva. 15) Cuando intervienen letrados en la gestin administrativa para el cobro. La investigacin - Diferentes tcnicas La Investigacin es un proceso que, mediante la aplicacin de un mtodo cientfico, procura obtener informacin relevante y fidedigna (digna de fe y crdito), para entender, verificar, corregir o aplicar el conocimiento. Para obtener algn resultado de manera clara y precisa es necesario aplicar algn tipo de tcnica, de acuerdo a las modalidades del asunto. La investigacin esta muy ligada a los seres humanos, esta posee una serie de pasos

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para lograr el objetivo planteado o para llegar a la informacin solicitada. La investigacin tiene como base el mtodo cientfico y este es el mtodo de estudio sistemtico de la naturaleza que incluye las tcnicas de observacin, reglas para el razonamiento y la prediccin, ideas sobre la experimentacin planificada y los modos de comunicar los resultados experimentales y tericos. Adems, la investigacin posee una serie de caractersticas que ayudan al investigador a regirse de manera eficaz en la misma. La investigacin es tan compacta que posee formas, elementos, procesos, diferentes tipos, entre otros. La investigacin es fundamental para el profesional, esta forma parte del camino profesional antes, durante y despus de lograr la profesin; ella nos acompaa desde el principio de los estudios y la vida misma. Para todo tipo de investigacin hay un proceso y unos objetivos precisos. La investigacin nos permite establecer contacto con la realidad a fin de que la conozcamos mejor, la finalidad de sta radica en formular nuevas teoras o modificar las existentes, en incrementar los conocimientos; es el modo de llegar a elaborar teoras y de llegar a la verdad. La actividad investigadora se conduce eficazmente mediante una serie de elementos que hacen accesible el objeto al conocimiento y de cuya sabia eleccin y aplicacin va a depender en gran medida el xito del trabajo del investigador. Concepto Es la actividad de bsqueda que se caracteriza por ser reflexiva, sistemtica y metdica; tiene por finalidad obtener conocimientos y solucionar problemas cientficos, filosficos o emprico-tcnicos, y se desarrolla mediante un proceso. La investigacin cientfica es la bsqueda intencionada de conocimientos o de soluciones a problemas de carcter cientfico; el mtodo cientfico indica el camino que se ha de transitar en esa indagacin y las tcnicas precisan la manera de recorrerlo. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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3. Importancia
Importancia La investigacin nos ayuda a mejorar el estudio porque nos permite establecer contacto con la realidad a fin de que la conozcamos mejor. Constituye un estmulo para la actividad intelectual creadora. Ayuda a desarrollar una curiosidad creciente acerca de la solucin de problemas, adems, Contribuye al progreso de la lectura crtica. Elementos Desde un punto de vista estructural reconocemos cuatro elementos presentes en toda investigacin: sujeto, objeto, medio y fin. Se entiende por sujeto el que desarrolla la actividad, el investigador; Por objeto, lo que se indaga, esto es, la materia o el tema; Por medio, lo que se requiere para llevar a cabo la actividad, es decir, el conjunto de mtodos y tcnicas adecuados para lograr el xito; Y por fin, lo que se persigue, los propsitos de la actividad de bsqueda, que radica en la solucin de una problemtica detectada. Clasificacin Es conveniente sealar que en la realidad la investigacin no se puede clasificar exclusivamente en alguno de los tipos que se sealaran. Por lo general, en toda investigacin se persigue un propsito sealado diferente, se busca un determinado nivel de conocimiento y se basa en una estrategia particular o combinada para el fin perseguido. Por el propsito o finalidades perseguidas: bsica o aplicada. Investigacin bsica: Tambin recibe el nombre de investigacin pura, terica o dogmtica. Se caracteriza porque parte de un marco terico y permanece en l; la finalidad radica en formular nuevas teoras o modificar las existentes, en incrementar los conocimientos cientficos o filosficos, pero sin contrastarlos con ningn aspecto prctico. Investigacin aplicada: Este tipo de investigacin tambin recibe el nombre de prctica o emprica. Se caracteriza porque busca la aplicacin o utilizacin de los conocimientos que se adquieren. La investigacin aplicada se encuentra estrechamente vinculada con la investigacin bsica, pues depende de los resultados y avances de esta ltima; esto queda aclarado si nos percatamos de que toda investigacin aplicada requiere de un marco terico. Sin embargo, en una investigacin emprica, lo que le interesa al investigador, primordialmente, son las consecuencias prcticas. Si una investigacin involucra problemas tanto tericos como prcticos, recibe el nombre de mixta. En realidad, un gran nmero de investigaciones participa de la naturaleza de las

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investigaciones bsicas y de las aplicadas. Por la clase de medios utilizados para obtener los datos: documental, de campo o experimental. Investigacin documental: Este tipo de investigacin es la que se realiza, como su nombre lo indica, apoyndose en fuentes de carcter documental, esto es, en documentos de cualquier especie. En materia de seguros, impera por su importancia el elemento contable y sus comprobantes. En siniestros muy especiales (obras de arte, por ejemplo) existen otros subtipos como la investigacin bibliogrfica, la hemerogrfica y la archivstica; la primera se basa en la consulta de libros, la segunda en artculos o ensayos de revistas y peridicos, y la tercera en documentos que se encuentran en los archivos, como cartas, oficios, circulares, expedientes, etctera. Investigacin de campo: Este tipo de investigacin se apoya en informaciones que provienen entre otras, de entrevistas, testimonios, cuestionarios, encuestas y observaciones. Como es compatible desarrollar este tipo de investigacin junto a la investigacin de carcter documental, se recomienda que primero se consulten las fuentes de carcter documental, a fin de evitar una duplicidad de trabajos y, por otra parte, para saber que es lo que debemos preguntar en los interrogatorios. Investigacin experimental: Recibe este nombre la investigacin que obtiene su informacin de la actividad intencional realizada por el investigador y que se encuentra dirigida a modificar la realidad con el propsito de crear el fenmeno mismo que se indaga, y as observarlo. Esta modalidad es muy raramente utilizada en la materia, pero no debe descartarse, especialmente para recrear el estado de cosas al momento de un siniestro. Por el nivel de conocimientos que se adquieren: Se trata de la investigacin exploratoria, descriptiva o explicativa. Investigacin exploratoria: Recibe este nombre la investigacin que se realiza con el propsito de destacar los aspectos fundamentales de una problemtica determinada y encontrar los procedimientos adecuados para elaborar una investigacin posterior. Es til desarrollar este tipo de investigacin porque, al contar con sus resultados, se simplifica abrir otras lneas de investigacin y proceder a su consecuente comprobacin. Investigacin descriptiva: Mediante este tipo de investigacin, que utiliza el mtodo de anlisis, se logra caracterizar un objeto de estudio o una situacin concreta, sealar sus caractersticas y propiedades. Combinada con ciertos criterios de clasificacin sirve para ordenar, agrupar o sistematizar los objetos involucrados en el trabajo indagatorio. Al igual que la investigacin que hemos descrito anteriormente, puede servir de base para investigaciones que requieran un mayor nivel de profundidad. Investigacin explicativa: Mediante este tipo de investigacin, que requiere la combinacin de los mtodos analtico y sinttico, en conjugacin con el deductivo y el inductivo, se trata de responder o dar cuenta de los por qu del objeto que se investiga. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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4. Caractersticas
Caractersticas La investigacin recoge conocimientos o datos de fuentes primarias y los sistematiza para el logro de un nuevo conocimiento. En materia de seguros, muchas veces la investigacin tiende a confirmar o recopilar lo que ya es conocido. La caracterstica fundamental de la investigacin es el descubrimiento de principios generales. El investigador parte de resultados anteriores, denuncias, testimonios, sumarios policiales, planteamientos, proposiciones o respuestas en torno al problema que le ocupa. Para ello debe: Planear cuidadosamente una metodologa. Recoger, registrar y analizar los datos obtenidos. De no existir estos instrumentos, debe crearlos. La investigacin debe ser objetiva, es decir, elimina en el investigador preferencias y sentimientos personales, y se resiste a buscar nicamente aquellos datos que le confirmen su hiptesis; de ah que emplea todas las pruebas posibles para el control crtico de los datos recogidos y los procedimientos empleados. Por ltimo, una vez sistematizados y analizados los datos reunidos son registrados y expresados mediante un informe o documento final de la investigacin, en el cual se indican la metodologa utilizada y los procedimientos empleados para llegar a las conclusiones presentadas, las cuales se sustentan por la misma investigacin realizada y por los elementos probatorios que se adjuntan En toda investigacin debe darse una serie de caractersticas elementales para que se trate realmente de una realidad cientfica: Veamos: a) Estar planificada, es decir, tener una previa organizacin, establecimiento de objetivos, formas de recoleccin y elaboracin de datos y de realizacin de informe. b) Contar con los instrumentos de recoleccin de datos que respondan a los criterios de validez, confiabilidad y discriminacin, como mnimos requisitos para lograr un informe cientficamente vlido. c) Ser original, esto es, apuntar a un conocimiento que no se posee o que este en duda y sea necesario verificar y no a una repeticin reorganizada de conocimientos que ya posean. d) Ser objetiva, vale decir que la investigacin debe tratar de eliminar las preferencias personales y los sentimientos que podran desempear o enmascarar el resultado del trabajo de investigacin. e) Disponer de tiempo necesario a los efectos de no apresurar una informacin que no responda, objetivamente, al anlisis de los datos que se disponen.

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disponen. f) Apuntar a medidas numricas en el informe tratando de transformar los resultados en datos cuantitativos ms fcilmente representables y comprensibles y ms objetivos en la valoracin final. g) Ofrecer resultados comprobables y verificarles en las mismas circunstancias en las se realiz la investigacin. h) Apuntar a principios generales trascendiendo los grupos o situaciones particulares investigados, para los que se requiere una tcnica de muestreo con el necesario rigor cientfico, tanto en el mtodo de seleccin como en la cantidad de la muestra, en relacin con la poblacin de que se trate. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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5. El Objeto
El Objeto El objeto de la investigacin cientfica es aquello a lo que se aplica el pensamiento. Cuando se trata de obtener un nuevo conocimiento cientfico el objeto se erige en fortaleza que hay que conquistar con mtodos que aseguren la garanta de obtencin de una verdad contrastable por toda la comunidad. Este objeto de conocimiento cientfico, de investigacin, est constituido por los vestigios que plantean un conjunto de problemas epistemolgicos en el tema de la investigacin cuya resolucin se persigue. El investigador debe tener conciencia asumida de que el objeto de conocimiento se le opone por naturaleza, no se deja conocer fcilmente, plantea numerosa dificultades, la investigacin es, en consecuencia, ejercicio intelectual dificultoso, lleno de obstculos y, en consecuencia, factor formativo para la persona que lo ejerce. Sin embargo, la actividad investigadora se conduce eficazmente mediante una serie de elementos que hacen accesible el objeto al conocimiento y de cuya sabia eleccin y aplicacin va a depender en gran medida el xito del trabajo investigador. Sin perjuicio de que estos elementos deban especializarse en la propia naturaleza de los problemas concretos objeto de resolucin por parte del investigador. Un ambiente favorable puede estimular al investigador en los momentos de desnimo: es precisamente el clima cientfico, el ambiente de trabajo en facultades, departamentos y centros oficiales de investigacin lo que, con ms frecuencia, suple con creces otras carencias. Formas La Investigacin Cientfica posee dos formas, estas se denominan pura y aplicada y se explican a continuacin: A la investigacin pura se le da tambin el nombre de bsica o fundamental. Se apoya dentro de un contexto terico y su propsito fundamental es el de desarrollar teora mediante el descubrimiento de amplias generalizaciones o principios. Esta forma de investigacin emplea cuidadosamente el procedimiento de muestreo, a fin de extender sus hallazgos ms all del grupo o situaciones estudiadas. Poco se preocupa de la aplicacin de los hallazgos, por considerar que ello corresponde a otra persona y no al investigador. No obstante la carencia de aplicacin inmediata, esta forma de investigacin busca el progreso cientfico y su importancia reside en que presente amplias generalizaciones y niveles de abstracciones con miras a formulaciones hipotticas de posible aplicacin posterior. Persigue igualmente el desarrollo de una teora o teoras basadas en principios y leyes. La investigacin fundamental es un proceso formal y sistemtico de coordinar el mtodo cientfico de anlisis y generalizacin con las fases deductivas e inductivas del razonamiento.

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Pardinas nos dice que la investigacin pura "tiene como objeto el estudio de un problema destinado exclusivamente al progreso o a la simple bsqueda del conocimiento". A la investigacin aplicada se le denomina tambin activa o dinmica y se encuentra ntimamente ligada a la anterior ya que depende de sus descubrimientos y aportes tericos. Busca confrontar la teora con la realidad. Es el estudio y aplicacin de la investigacin a problemas concretos, en circunstancias y caractersticas concretas. Esta forma de investigacin se dirige a su aplicacin inmediata y no al desarrollo de teoras. "La investigacin aplicada, movida por el espritu de la investigacin fundamental, ha enfocado la atencin sobre za solucin de teoras. Concierne a un grupo particular ms bien que a todos en general. Se refiere a resultados inmediatos y se halla interesada en el perfeccionamiento de los individuos implicados en el proceso de la investigacin". Tipos Cuando se va a resolver un problema en forma cientfica, es muy conveniente tener un conocimiento detallado de las posibles lneas de investigacin que se pueden seguir. Este conocimiento hace posible evitar equivocaciones en la eleccin del mtodo adecuado para un procedimiento especfico. Conviene anotar que en materia de seguros los tipos de investigacin difcilmente se presentan puros; generalmente se combinan entre s y obedecen sistemticamente a la aplicacin de la investigacin. Tradicionalmente se presentan tres tipos de investigacin. *Histrica: Describe "lo que era". *Descriptiva: Interpreta "lo que es". *Experimental: Describe "lo que serT. Histrica: trata de la experiencia pasada; se aplica no slo a la historia sino tambin a las ciencias de la naturaleza, al derecho, la medicina o a cualquier otra disciplina cientfica. En la actualidad, la investigacin histrica se presenta como una bsqueda crtica de la verdad que sustenta los acontecimientos de pasado. La tarea del investigador en este tipo de investigacin tiene las siguientes etapas: 1. 2. 3. 4. 5. Formas y Tipos de Investigacin Enunciacin del Problema Recoleccin de informacin Crtica de Datos y Fuentes Formulacin de Hiptesis

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6. Interpretacin e Informe. Descriptiva: comprende la descripcin, registro, anlisis e interpretacin de la naturaleza actual y la composicin o procesos de los fenmenos. El enfoque se hace sobre conclusiones dominantes o sobre como una persona, grupo o cosa se conduce o funciona en el presente. La investigacin descriptiva trabaja sobre realidades de hechos, y su caracterstica fundamental es la de presentarnos una interpretacin correcta. La tarea en este tipo de investigacin tiene las siguientes etapas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Descripcin del Problema Definicin y Formulacin de la Hiptesis Supuestos en que se basa la Hiptesis Marco Terico Seleccin de Tcnicas de Recoleccin de Datos Categoras de Datos, a fin de facilitar relaciones Verificacin de validez del instrumento Descripcin, Anlisis e Interpretacin de Datos.

Experimental: se presenta mediante la manipulacin de una variable experimental no comprobada, en condiciones rigurosamente controladas, con el fin de describir de que modo o por qu causa se produce/produjo una situacin o acontecimiento particular. El experimento es una situacin provocada por el investigador para introducir determinadas variables de estudio manipulada por l, para controlar el aumento o disminucin de esas variables y su efecto en las conductas observadas. El investigador maneja de manera deliberada la variable experimental y luego observa lo que ocurre en condiciones controladas. La tarea del investigador en este tipo de investigacin presenta las siguientes etapas: 1. Presencia de un Problema para el cual sea realizado una revisin bibliogrfica 2. 3. mismas 4. 5. 6. Identificacin y Definicin del Problema Definicin de Hiptesis y variables. Y la operacionalizacin de las Diseo del plan experimental Prueba de confiabilidad de datos Realizacin de experimento

7. Tratamiento de datos. Aqu, en este punto, hay que tener en cuenta que una cosa es el dato bruto, otro el dato procesado y otro el dato que hay que dar como definitivo.

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6. Proceso
Proceso La investigacin tiene un proceso muy riguroso, este proceso contiene los siguientes pasos: Eleccin del tema Objetivos Delimitacin del tema Planteamiento del problema Marco terico Metodologa Informe

Eleccin del Tema: a nivel de procesos investigativos no debe suponerse conocido el tema y arrancar con el problema, lo importante es elegir el tema ya que el problema se deriva de ste. Cuando se selecciona el tema se mueve un marco de generalidades, cuando se selecciona el problema se reduce la misma. A partir de la realidad surge una problemtica, la cual est integrada por una serie de factores. La realidad de la investigacin es problemtica; de dicha problemtica, debe elegirse un factor que se determine como tema de investigacin y dentro del cual debe seleccionarse un problema investigable. Si se comienza por la seleccin del problema se pierde de vista la ubicacin contextual del tema. La eleccin del tema es el primer caso en la realizacin de una investigacin. Consiste esta eleccin en determinar con claridad y precisin el contenido del trabajo a presentar. La eleccin del tema corresponde necesariamente al alumno investigador, que lo presentar por escrito a la Escuela para su aceptacin. Objetivos: cuando se ha seleccionado el tema de la investigacin debe procederse a formular los objetivos de investigacin; que deben estar armonizados con los del investigador y los de la investigacin. El objetivo de la investigacin es el enunciado claro y preciso de las metas que se persiguen. El objetivo del investigador es llegar a tomar decisiones y a una teora que le permita generalizar y resolver en la misma forma problemas semejantes en el futuro. Los mtodos que se elijan deben ser los ms apropiados para el logro de los

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objetivos. Todo trabajo de investigacin es evaluado por el logro de los objetivos mediante un proceso sistemtico, los cuales deben haber sido previamente sealados y seleccionados al comienzo de la investigacin. La sistematizacin hace posible el planeamiento de estrategias vlidas para el logro de objetivos. Por esta razn los objetivos tienen que ser revisados en cada una de las etapas del proceso; el no hacerlo puede ocasionar fallas en la investigacin con la misma intensidad en que se presentan fallas en los objetivos. La evaluacin de la investigacin se realiza en base a los objetivos propuestos y pueden ser sumatoria, es decir, progresiva, esto lleva a clasificar los distintos niveles de resultados que se quieren lograr en la investigacin. Si la investigacin es planeada cientficamente, debe tener validez en cada una de sus etapas en razn de objetivos y el logro de este en cada etapa es lo que permite pasar a la siguiente. Al finalizar la investigacin, los objetivos han de ser identificables con los resultados; es decir, toda la investigacin deber estar respondiendo a los objetivos propuestos. Los objetivos generales dan origen a objetivos especficos que indica lo que se pretende realizar en cada una de las etapas de la investigacin. Estos objetivos deben ser evaluados en cada paso para conocer los distintos niveles de resultados. La suma de los objetivos especficos es igual al objetivo general y por tanto a los resultados esperados de la investigacin. Conviene anotar que son los objetivos especficos los que se investigan y no el objetivo general, ya que este se logra de los resultados. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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7. Delimitacin del tema

Delimitacin del tema: "delimitar el tema es ver la viabilidad para su desarrollo". Unida a esta delimitacin es necesaria la justificacin del mismo; es decir, indicar las caractersticas que llevan el investigador a escoger el tema para desarrollarlo, las cuales deben ser de orden externo u objetivo, y de orden interno o subjetivo. Una de las fallas ms comunes en la investigacin consiste en la ausencia de delimitacin del tema; el 80% de las investigaciones fracasan por carecer de delimitacin del tema, es decir, por ambicin del tema. Delimitar el tema quiere decir poner lmite a la investigacin y especificar el alcance de esos lmites. En la delimitacin del tema no basta con identificar una rama de la ciencia, pues tales ramas cubren variada gama de problemas. Es preferible sealar, de acuerdo a las propias inclinaciones y preferencias, un tema reducido en extensin. No importa que el tema constituya un grano de arena dentro de la ciencia. Adems, por reducido ilimitado que puede parecer un tema, si se explora convenientemente pronto surge toda una serie de ramificaciones que le dan importancia y valor. Al delimitar, se aclara si el tema de investigacin ser de tipo exploratoria, descriptivo o experimental. La aclaracin sobre el tiempo de estudio permite tener una visin general sobre la validez y el grado de confianza que puede tener como resultado. Esto supone determinar el alcance y los lmites del tema. El Problema: el problema es el punto de partida de la investigacin. Surge cuando el investigador encuentra una laguna terica, dentro de un conjunto de datos conocidos, o un hecho no abarcado por una teora, un tropiezo o un acontecimiento que no encaja dentro de las expectaciones en su campo de estudio. Todo problema aparece a raz de una dificultad, la cual se origina a partir de una necesidad en la cual aparece dificultades sin resolver. Diariamente se presentan situaciones de muy diversos orden, una situacin determinada puede presentarse como una dificultad la cual requiere una solucin en mayor o menor plazo. El ttulo del problema es la presentacin racional de lo que se va a investigar, precede al plan de la investigacin y debe presentar una idea clara y precisa del problema, es decir, en forma rpida y sinttica nos presenta el problema a tratar y debe realizarse con el siguiente criterio "a mayor extensin menor comprensin y viceversa". Por tal razn, si el ttulo es muy largo conviene reducirlo a pocas palabras y clarificarlo con un subttulo. Decamos que todo problema aparece a raz de una dificultad; sta se origina a partir de una necesidad en la cual aparecen dificultades sin resolver. De ah, la necesidad de hacer un planteamiento adecuado del problema a fin de no confundir

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efectos secundarios del problema a investigar con la realidad del problema que se investiga. Marco Terico: el marco terico nos amplia la descripcin del problema. Integra la teora con la investigacin y sus relaciones mutuas. Es la teora del problema, por lo tanto, conviene relacionar el marco terico con el problema y no con la problemtica de donde ste surge. No puede haber un marco terico que no tenga relacin con el problema. Toda ciencia est estipulada por dos elementos bsicos: la teora y el mtodo del trabajo. Toda investigacin requiere un conocimiento presente de la teora que explica el rea de fenmenos de estudio. Todo hecho anterior a la formulacin del problema que sirve para aclarar, juzgar e interpretar el problema planteado, constituye los antecedentes del problema. Establecer los antecedentes del problema, de ninguna manera es hacer un recuento histrico del problema, o presentar fuentes bibliogrficas que se va a utilizar, o los datos recolectados los cuales no sabemos en donde ubicar, o la descripcin de las causas del problema a no ser que la investigacin sea causal. En los antecedentes trata de hacer una sntesis conceptual de las investigaciones o trabajos realizados sobre el problema formulado con el fin de determinar en enfoque metodolgico de la misma investigacin. El antecedente puede indicar conclusiones existentes en torno al problema planteado. La hiptesis es el eslabn necesario entre la teora y la investigacin que nos lleva al descubrimiento de nuevos hechos. Por tal, sugiere explicacin a ciertos hechos y orienta la investigacin a otros. La hiptesis puede ser desarrollada desde distintos puntos de vista, puede estar basada en una conjetura, en el resultado de otros estudios, en la posibilidad de una relacin semejante entre dos o ms variables representadas en un estudio o puede estar basada en una teora mediante la cual una suposicin de proceso deductivo nos lleva a la pretensin de que si se dan ciertas condiciones se pueden obtener ciertos resultados, es decir, la relacin causa - efecto. Una hiptesis sirve de gua para la obtencin de datos en funcin del interrogante presentado en el problema, o tambin para indicar la forma como debe ser organizado segn el tipo de estudio. Todo investigador debe hacer uso de conceptos para poder organizar sus datos y percibir las relaciones que hay entre ellos. Un concepto es una abstraccin obtenida de la realidad y, por tanto, su finalidad es simplificar resumiendo una serie de observaciones que se pueden clasificar bajo un mismo nombre. Algunos conceptos estn estrechamente ligados a objetos de lo que representan., por eso cuando se define se busca asegurar que las personas que lleguen a una investigacin determinada conozcan perfectamente el significado con el cual se va a utilizar el trmino o concepto a travs de toda la investigacin. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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8. Metodologa
Metodologa: para toda investigacin es de importancia fundamental que los hechos y relaciones que establece, los resultados obtenidos o nuevos conocimientos y tengan el grado mximo de exactitud y confiabilidad. Para ello planea una metodologa o procedimiento ordenado que se sigue para establecer lo significativo de los hechos y fenmenos hacia los cuales est encaminado el significado de la investigacin. Cientficamente la metodologa es un procedimiento general para lograr de una manera precisa el objetivo de la investigacin. De ah, que la metodologa en la investigacin nos presenta los mtodos y tcnicas para la investigacin. Es necesario tener en cuenta el tipo de investigacin o de estudio que se va a realizar, ya que cada uno de estos tiene una estrategia diferente para su tratamiento metodolgico. Por ello, se debe indicar el tipo de investigacin, si es una investigacin histrica, descriptiva o experimental. Si es un estudio causal, exploratorio o productivo. Una poblacin est determinada por sus caractersticas definitorias, por tanto, el conjunto de elementos que posea sta caracterstica se denomina poblacin o universo. Poblacin es la totalidad del fenmeno a estudiar en donde las unidades de poblacin poseen una caracterstica comn, la cual se estudia y da origen a los datos de la investigacin. Una vez recopilado los datos por los instrumentos diseados para este fin, es necesario procesarlos, es decir, elaborarlos matemticamente, ya que la cuantificacin y su tratamiento estadstico nos permitirn llegar a construcciones en relacin con la hiptesis planteada. El procesamiento de datos, antes dispendioso mediante mtodos manuales, es hoy realizado por computadoras electrnicas las cuales han eliminado, por as decirlo, gran parte del trabajo matemtico y estadstico. El Informe: la estructura del informe de investigacin es sencilla y sigue fielmente los pasos fundamentales del diseo de la investigacin; en ningn momento debe ser contraria al diseo, ya que el informe debe ser la respuesta de lo planteado al diseo de la investigacin. Para la presentacin del informe debe seguirse las normas de la metodologa formal de presentacin de trabajos cinticos, los cuales se han considerado en diversas obras por los tratadistas de la metodologa formal, es decir, comenzando por la cuestin que da origen a la investigacin y luego desarrollar las diligencias practicadas y sus resultados hasta epilogar en nuestras terminantes conclusiones. Eplogo Para concluir con el presente trabajo, se puede hacer referencia a la importancia que tiene la investigacin como proceso de aprendizaje; ya que la misma posee una

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gama de caractersticas fundamentales y que se estrechan de manera muy compacta para poder captar la informacin o para lograr los objetivos propuestos. Para tal fin, es preciso recordar que la investigacin cientfica es un mtodo riguroso en el cual se obtiene una serie de objetivos antes propuestos y de manera muy tcnica, y la investigacin es la que tiene por fin ampliar el conocimiento cientfico, sin perseguir, en principio, ninguna aplicacin prctica e investigar es una accin de aclarar. Es muy conveniente tener un conocimiento detallado de los posibles tipos de investigacin que se pueden seguir. Este conocimiento hace posible evitar equivocaciones en la eleccin del mtodo adecuado para un procedimiento especfico. Por eso se podra acotar que el tema se debera de implantar desde la educacin bsica ya que a pesar de que la investigacin siempre esta presente, siempre es bueno conocer el lado tcnico y cientfico de las cosas por ms comunes y cotidianas que suelan resultar. Una de las fallas ms comunes en la investigacin consiste en la ausencia de delimitacin del tema, es decir, por la ausencia de ambicin del tema, por eso es bsico tener muy claro los objetivos y el camino que se va a recorrer con la investigacin para que esta pueda terminar su camino donde debe. Las hiptesis de una investigacin, pueden ser desarrolladas desde distintos puntos de vista. Puede estar basada en una conjetura, en el resultado de otros estudios, en la posibilidad de una relacin semejante entre dos o ms variables representadas en un estudio, o puede estar basada en una teora mediante la cual una suposicin de proceso deductivo nos lleva a la pretensin de que si se dan ciertas condiciones se pueden obtener ciertos resultados. El objetivo de la investigacin es el enunciado claro y preciso de las metas que se persiguen. El objetivo de la persona que investiga es llegar a tomar decisiones y a una teora que le permita generalizar y resolver en la misma forma problemas semejantes en el futuro. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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9. El llamado Crculo de Viena

El llamado Crculo de Viena El Crculo de Viena se considera heredero del Positivismo Lgico creado por Comte. Este grupo de cientficos defienden que la observacin se realiza a travs de los sentidos para captar hechos y realidades. Estas observaciones se pueden registrar en vdeos, o cualquier otro soporte. El objetivo del Crculo de Viena es unificar el conocimiento que se consigue a partir de la reduccin de todas las disciplinas del conocimiento cientfico a frmulas lgico-matemticas y por ello debemos crear un metalenguaje mediante el cual se puedan entender entre ellas. Los enunciados pueden ser de dos tipos: observacionales (se obtienen a travs de la observacin neutral e inmediata de la realidad) y universales. Los enunciados observacionales se convertirn en los segundos gracias a la induccin (forma de razonamiento). El criterio empirista de significado se basa en la demostracin de que las cosas que observamos son como son. Por ejemplo: yo veo un automvil chocado de color rojo. Yo estoy seguro de lo que veo y si lo que veo coincide con lo que ve el resto de personas es lo que le da el significado a lo que yo veo. Es decir, la repeticin de una misma experiencia por mucha gente es la evidencia de que estos hechos que yo observo son como son. Los enunciados observacionales son leyes o teoras. Por ejemplo: "El agua hierve a 100C". Principio de Induccin: Chalmers dice que "Si en una amplia variedad de condiciones se observa una gran cantidad de A y si todos los A observados tienen la propiedad B, entonces todos los A tienen la propiedad B". Para que un razonamiento lgico sea aceptado debe cumplir las siguientes condiciones: 1. Debe haber un nmero grande de enunciados singulares u observacionales; 2. Cuando varen las condiciones contextuales o ambientales en las que se observan los enunciados observacionales, no haya variaciones de su esencia. Por ejemplo: en el enunciado de "El agua hierve a 100C" no puede variar la variable del tipo de agua. El enunciado debe cumplirse con todas las aguas analizadas. 3. No debe haber ningn enunciado singular que lo contradiga. Virtudes de esta forma de Investigar Con esta forma de trabajar se perfeccionan estas teoras. *Permite mejorar los instrumentos del conocimiento cientfico, es decir, las tcnicas universales por las cuales se observa la realidad; *El conocimiento cientfico avanza por la acumulacin de conocimientos. Hechos adquiridos por la observacin

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Induccin + Leyes/Teoras + Deduccin + Predicciones/Explicaciones La fuente de la verdad del conocimiento cientfico se corresponde con la parte izquierda de la induccin, sin embargo, Popper se decanta por la segunda parte (deduccin). La induccin es ms propia de la visin empirista (basada en la observacin) y la deduccin es ms propia de la visin racionalista (basada en la razn). Es aqu donde comienza todo el problema de las ciencias sociales el conocimiento verdadero se obtiene mediante la experiencia o la razn? Hay enunciados que tienen validez lgica pero no emprica. Veamos algunos ejemplos: 1 Todos los automviles tienen motor. Yo tengo un automvil: Ergo: Mi automvil tiene motor. Este enunciado es lgicamente vlido y emprico. 2 Todos los automvil tienen motor; Yo tengo un automvil. Mi remolque es de color rojo. Este enunciado es empricamente vlido, pero no tiene validez lgica. El problema de la induccin Los inductivistas piensan que un razonamiento sin validez emprica no puede ser un razonamiento cientfico. Esta visin inductivista choca con el "problema de la induccin". El propio creador del principio de la induccin detect una deficiencia: "cuntos enunciados singulares se necesitan para formular un enunciado universal?" Desde el punto de vista cientfico este salto se hace sin legitimidad terica. Quien garantiza que este enunciado universal ser vlido siempre, ao tras ao? Los crticos dicen que no se puede razonar la induccin. Como ha funcionado en determinados casos, pues funcionar en el resto. Para corroborar esto debemos utilizar otra forma de razonamiento porque este no es vlido. Las crticas al inductivismo son ms importantes a partir del primer tercio del siglo XXy ms an cuando empieza a actuar Popper. Estas crticas se centran en los fundamentos de la induccin. Estos son algunos: -Criterio empirista de significado; -Observacin directa de la realidad: no se puede hablar de observacin directa

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porque es una observacin predeterminada por un contexto cultural, el aprendizaje y los instrumentos que utilizamos para observar la realidad. La observacin que hacemos est culturalmente predeterminada. Karl Popper desarrolla su trabajo en los aos `30 pero hasta 1950 no adquiere popularidad entre las comunidades cientficas. Al contrario, recibi bastantes crticas: *Se habl de que Popper era el culpable del irracionalismo que existe ahora (cuestionar todo, dudar de todo). *Se enfrent a los relativistas y la escuela de Francfurt (Adorno y Horkeimer). Popper tambin reconstruy el conocimiento cientfico utilizando ejemplos conocidos de la historia de la ciencia, aunque no se le puede considerar un historiador cientfico. Su investigacin parte de una profunda crtica al Positivismo Lgico que tiene dos fundamentos: 1. La ciencia no empieza en la observacin directa sino en las teoras. La observacin servir para comprobar cosas. 2. La observacin de la realidad no sirve para verificar leyes o teoras para convertirlas en verdaderas. l piensa que la verdad es imposible de conseguir. Convertir las teoras, los conceptos, las conjeturas o hiptesis en el centro del conocimiento cientfico, para los inductivistas eran los enunciados singulares. Del segundo punto deriva su teora falsacionista: "las observaciones no sirven para verificar teoras sino para negar, falsar teoras". El trabajo del cientfico se desarrolla con la crtica, no con la observacin. Primero se aplica el principio de induccin, es decir, se acumulan enunciados singulares y, en el momento que aparezca un enunciado que contradiga al resto de enunciados ya no se puede formular la teora universal. Hay que formular hiptesis nuevas que desplacen a las viejas a travs de la falsacin. El hecho de que se pueda falsar es lo que hace que un hecho sea cientfico. Tambin podemos encontrarnos con enunciados que no son falsables como es el caso de "Las motocicletas son as" o "El automvil es as". En este caso son enunciados infinitos y no se pueden desmentir. Popper dice que la ciencia siempre est cerca de la realidad pero que nunca llegan a juntarse. Esto es lo que hace absurda la verificacin de la ciencia. No se ha de verificar, lo que debemos hacer es formular nuevas teoras cada vez ms perfectas. Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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10. Un caso real...

Un caso real... Una Compaa de Seguros nos contrat hace muchos aos (en 1957) para investigar una denuncia. El Asegurado reclamaba por un importante robo de lingotes de aluminio. La Compaa sospech por que se trataba de una pliza relativamente nueva (menos de seis meses de vigencia) y porque el reclamo consista en una cantidad desmesurada de dinero que se asimilaba al tope del seguro. Lo primero que hicimos fue destacar un par de investigadores para realizar una discreta averiguacin entre el vecindario cercano al domicilio comercial del Asegurado Asegurado (donde se haba cometido el robo). Se trataba de un amplio depsito ubicado en una apartada barriada de la ciudad de Buenos Aires, sobre el lmite de los barrios de Nueva Pompeya y Villa Soldati. Indagamos sobre las caractersticas de la zona, frecuencia de delitos contra la propiedad, costumbres de los habitantes, vigilancia policial, hbitos del personal del depsito, etc. Con ese desmenuzado informe en nuestro poder, concurrimos al depsito y fuimos atendidos por los propietarios, dos socios de 40 y 46 aos de edad. All establecimos que los lingotes de aluminio (an haba una parte en existencia) pesaban cada uno 28 kg en promedio y se apilaban de diez en diez hasta que la estiba alcanzaba los dos metros de altura. Interrogamos individualmente a los dos peones que trabajaban en el lugar y, por supuesto, al capataz y a los dos socios del establecimiento, labrando sus dichos en las actas de rigor. Llamaba la atencin que todos los testimonios eran "sospechosamente" idnticos, como si se tratara de un libreto aprendido de memoria.

Luego confeccionamos un croquis del galpn, con sus correspondientes dimensiones y, a simple vista, la comparacin del abultado importe reclamado a la Compaa d Compaa de Seguros con el valor de cada lingote arrojaba como resultado que no era posible estibar esa cantidad dentro del local, pese a que nos informaron que los lingotes en existencia haban sido recibidos con posterioridad al robo, lo que pudimos comprobar luego a travs de los libros contables. De todos modos, la composicin cualitativa y cuantitativa del reclamo no haca ms que avalar las sospecha de la Compaa de Seguros. Pero haba que probarlo fehacientemente. Comprobamos que los supuestos delincuentes, para ingresar al local, haban hecho un boquete en la pared del contrafrente, sesgada a 35 respecto del muro frontal debido a que por la parte posterior exista un trazado ferroviario de trocha angosta (por entonces Ferrocarril Belgrano). A 40 m hacia el sudeste haba un paso a nivel con servicio de guardabarreras las 24 horas. El boquete guardaba cierta semejanza con un crculo imperfecto y su dimetro promedio era de 70 cm. suficiente para el paso de un ser humano.

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promedio era de 70 cm. suficiente para el paso de un ser humano. La abertura haba sido obstruida por el Asegurado con una especie de "tapa" construida en madera dura reforzada con listones, amurada internamente. Encontramos restos de mampostera tanto dentro del local como fuera, sobre el terreno del ferrocarril, aunque no nos pareci que la cantidad de cascotes era suficiente. Dimensionamos que el tendido de los rieles distaba a apenas a 1,15 m del muro. Tomamos las fotografas de rigor y nos retiramos, para abocarnos a los anlisis cientficos con estos resultados: *El supuesto robo se haba producido entre las 22 horas de un viernes, en que ambos socios dicen haberse retirado (el personal egresaba a las l8 horas) y las 0 7 horas del sbado en que lleg al lugar el capataz, quien haba descubierto lo ocurrido. *En primer lugar, por el peso de los lingotes, dedujimos que no era posible sacar al exterior ms de una unidad a la vez. *Por el volumen de la sustraccin denunciada, como mnimo deban de haber participado cuatro personas, una en el interior y tres afuera. *Debieron de haber utilizado dos camiones de gran porte, seguramente estacionados del lado opuesto del tendido ferroviario, ya que la calle del depsito no tenia salida y, por otra parte, ninguno de los vecinos (incluso un matrimonio que lleg a su casa a las 2,40 horas), haban notado la presencia de esos pesados rodados. Por lo tanto, desde el boquete en la pared hasta el presunto estacionamiento de los vehculos, dimensionamos una distancia de 97 m. *Una minuciosa inspeccin ocular del supuesto lugar donde hipotticamente aguardaban los camiones, no arroj resultados. No se encontr el mnimo rastro ni vestigio de su presencia, circunstancia que fue luego confirmada por varios vecinos del sector opuesto a las vas. All no hubo camiones de gran porte, desconocidos, estacionados! El vecino H. R. (de 83 aos de edad) cuyo dormitorio tena una ventana a pocos metros del presunto lugar de carga, pese a su sueo liviano y a levantarse no menos de tres veces durante la noche por su problema de prstata, ratific testimonialmente, sin titubear, que All no hubo camiones de gran porte, desconocidos, estacionados! *Por otra parte, al guardabarreras de servicio a 40 m del boquete, no poda dejar de llamarle la atencin que, en un paraje desolado en horas nocturnas, estuvieran cruzando los rieles una y otra vez varias personas cargando pesados bultos. Adems, el hecho ocurri con luna llena y como lo pudimos comprobar 25 das ms tarde, la visin desde la caseta del empleado ferroviario (rodeada de ventanas) era ptima. *En la oficina de trfico del ferrocarril establecimos los horarios de los trenes ascendentes y descendentes, comprobando que en el lapso durante el cual el local qued sin ocupantes, haban pasado por el lugar veintinueve formaciones ferroviarias, lo que significaba que el operativo de los delincuentes haba sufrido otras tantas interrupciones.

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Como resultado de estos anlisis conversamos con los socios del local pero ellos se mantuvieron en sus trece e, incluso, amenazaron con iniciar una demanda judicial Simultneamente, el anlisis contable arrojaba nuevos resultados sospechosos: Ocho meses antes del supuesto siniestro se produca un desfasaje. A pesar que, de acuerdo con el inventario reconstruido por nuestro Auxiliar Contable, haba en el local una buena cantidad de lingotes de aluminio, los asegurados haba hecho una compra muy importante de ese material. Concurrimos entonces a la seccional policial de la zona (Comisara 34) y revisando los viejos antecedentes archivados en la dependencia comprobamos que, seis das antes de esa compra importante de aluminio, los propietarios del depsito haban denunciado el robo de 160 lingotes "sin seguros" a travs de un boquete abierto en la pared posterior que daba a las vas del ferrocarril..." Concurrimos prestamente al Palacio de Tribunales y en el Juzgado de Instruccin a cargo del Dr. De los Santos, Sec. N 137, que intervena en ese robo anterior, examinamos la causa penal (Autores NN) y al cotejar las fotografas agregadas al expediente con las que nosotros habamos tomado pocos das antes... Oh sorpresa!.. la abertura era la misma que presentaba el muro en esta segunda oportunidad. Como no resulta prctico ni verosmil que los delincuentes confeccionen un plano para practicar una abertura exactamente igual a la que ya haban hecho ellos u otros sujetos ocho meses antes, volvimos a mantener una reunin con los propietarios del depsito a quienes les expresamos que la Compaa de Seguro iniciara una querella por los delitos de falsa denuncia y defraudacin en grado de tentativa. Acuciados por las evidencias, los beneficiarios de la indemnizacin no demoraron en firmar un desistimiento total, liberando a la Compaa de Seguros de toda responsabilidad, presente y/o futura, evitndose de pagar la abultada indemnizacin fraudulentamente reclamada. Los reclamos fraudulentos a las Compaas de Seguro se multiplican. A medida que pasa el tiempo ms y ms personas que viven al margen de la ley pretenden lucrar con ese, a veces, sencillo negocio. Es por tal motivo que el mercado Asegurador demanda, cada vez con mayor frecuencia, expertos que puedan desbaratar las maniobras y evitarles cuantiosas prdidas econmicas. Si deseas profundizar alrededor de esta apasionante y lucrativa actividad, puedes consultar en www.eats-edu.com.ar Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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