UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANTA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SPECIALIZAREA: FINANTE-BANCI

CAIET DE PRACTICA

Numele cadrului didactic supervizor : Negrea Alexandru

Numele studentului: Birnea Iulian Andreas

2010
Scurt istoric al Bncii Romne pentru Dezvoltare- Groupe Socit Gnrale
BRD-Groupe Socit Gnrale este cea de-a doua banc din Romnia dup totalul activelor fiind o banc global. Banca are peste 2,5 milioane clieni i opereaz o reea de 930 de uniti. BRD are cea de-a doua capitalizare bursier la BVB. n 1923 se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii.(1957) Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de funcionare general. (1990) n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD. (1998) Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. (1999) BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi. (2001)

n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. (2003) Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%. (2004) 1 Grupul Socit Gnrale este unul din primele grupuri de servicii financiare din zona euro i una din franceze, dup capitalizarea sa bursier. BRD face parte din Grupul Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din zona euro. Grupul are peste 160.000 de angajai n toat lumea, pe trei activiti cheie: - Reeaua de retail i servicii financiare - Administrarea de active i servicii pentru investitori - Banca de finanare i investiii Pentru marii si clieni corporativi, romni sau strini, i pentru investitorii instituionali, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer de asemenea o gam de produse de pia i finanri complexe, precum i servicii de banc de investiii (privatizri, fuziuni - achiziii, emisiuni de aciuni, etc.) bazndu-se pe echipe specializate i pe reeaua grupului Socit Gnrale prezent n lumea ntreag (75 ri). Reeaua de retail i servicii financiare: Prima banc de retail nemutualizat din Frana, dup cifra de afaceri i numrul de agenii. 27 milioane de clieni persoane fizice n Frana i n strintate Pe plan internaional Banca de retail are 8,8 milioane de clieni, n 37 de filiale. Modelul su este cel al unei bnci universale, care ofer o gam complet de servicii clienilor particulari i societilor.

n ultimii ani, Grupul i-a construit, prin cretere extern sau intern, o reea de banc de retail n Europa Central i de Sud-Est: n Romnia, Bulgaria, Grecia, Slovenia, Slovacia, Cehia, Serbia, Rusia, Muntenegru, Moldova i Albania.

Administrarea de active i servicii pentru investitori: Grupul Socit Gnrale este al patrulea administrator de active din zona euro, cu 435 miliarde de euro n gestiune i peste 2.733 miliarde de euro n custodie. Administrarea de active i servicii pentru investitori cuprinde urmtoarele activiti: gestiunea mobiliar, prin SG Asset Management; gestiunea privat, prin SG Private Banking; intermedierea tranzaciilor cu valori mobiliare, prin SG Global Securities Services for Investors; Boursorama - tranzacii directe pe piaa de capital.

Banca de finanare i investiii SG Corporate & Investment Banking (SG CIB) cuprinde activitile bancare de finanare i de banc de investiii. Este n serviciul companiilor, instituiilor financiare i a investitorilor n 45 de ri din Europa, Asia i continentul american. a 3-a banc de finanare din zona euro, dup Produsul Net Bancar Banc de referin n cele 3 domenii int: piaa de capital din zona euro, produsele derivative i finanrile structurate

Acionariat

Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro. La 31 decembrie 2008, structura capitalului era urmtoarea\:

Consiliul de administraie
Consiliul de Administraie determin orientrile activitii Bncii i supravegheaz punerea lor n practic. Membrii Consiliului sunt alei de Adunarea General a Acionarilor, mandatul lor are o durat de 4 ani i poate fi rennoit. Componena consiliului de administraie: Guy POUPET Preedinte Director General al BRD din data de 1 ianuarie 2010 Petre BUNESCU Director General Adjunct al BRD, Vicepreedinte al Asociaiei Romne a Bncilor Sorin-Mihai POPA Director General Adjunct al BRD Didier ALIX Director General Adjunct al Grupului Socit Gnrale Bogdan BALTAZAR Preedinte al BRD pn n data de 12 octombrie 2004 Aurelian DOCHIA Director General al BRD/SG Corporate Finance

Anne FOSSEMALLE Director regional pentru Europa de Est, BERD Jean-Louis MATTEI Director Banca de Retail din afara Franei Groupe Socit Gnrale Dumitru Popescu Membru al Consiliului de Administraie Sorin Marian Coclitu Membru al Consiliului de Administraie Ioan Cuzman Preedinte al SIF Banat - Criana, Membru al Consiliului de Administraie

Comitetul de direcie
Sub autoritatea Preedintelui Director General, Comitetul de Direcie asigur conducerea strategic a Bncii, cu asistena a patru Directori Generali Adjuncti. Membrii si au mandat pentru a conduce i coordona activitatea de zi cu zi a bncii, cu excepia operaiunilor care sunt, n mod expres, de resortul Consiliului de Administraie sau al Adunrii Generale. Comitetul de Direcie se reunete sptmnal. Componena comitetului de direcie: Guy POUPET Preedinte Director General Petre BUNESCU Director General Adjunct Sorin-Mihai POPA Director General Adjunct Herv BARBAZANGE Director General Adjunct Claudiu CERCEL Director General Adjunct

Capitolul 1. Sistemul informaional bancar

1.1. Particularitatile sistemului informational bancar al BRD-GSG Sistemul informational bancar este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaza colectarea, prelucrarea si transmiterea informatiilor, reprezentnd o premisa a unei bune organizari, att a activitatii de conducere, coordonare si control, ct si a celei operative. BRD-GSG ntretine n activitatea sa curent-operativa relatii cu toti cei care actioneaza asupra conturilor sale sau ale clientilor ei, astfel ca sistemului informational trebuie sa fie organizat potrivit situatiilor actuale, tinnd seama de realizarile n acest domeniu pe plan international si realizarea unei educatii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie sa fie n masura a gestiona corect informatia bancara cu costuri ct mai mici si utilitate ct mai ridicata. Legatura dintre activitatea de decizie si cea operationala se realizeaza printr-un flux continuu de informatii, n cadrul sistemului informational bancar. Acest sistem informational bancar lucreaza ca un sistem de interfata ntre sistemul decizional si cel operativ, avnd la baza un mecanism de feed-back. Sistemul informational al BRD-GSG ndeplineste urmatoarele functii: - prelucrarea automata a informatiilor transmise de catre sistemul operant, n scopul furnizarii datelor necesare controlului activitatii globale asigurate de catre sistemul de conducere; - cunoasterea functionarii si specificul prelucrarii realizate la nivelul subsistemului operant; - furnizarea de date pertinente, exacte si operative subsistemului de conducere; - generarea de informatii cu caracter particular financiar-bancar; - implementarea functiilor esentiale relative la informatiile cu specific financiar-contabil; - prelucrarea informatiilor; - implementarea functiilor esentiale relative la informatiile cu specific financiar-contabil. Informatizarea sistemului informational cuprinde doua nivele distincte: - nivelul subsistemului informational organizational care reflecta activitatile asociate ntregului organism financiar-bancarprin prisma informatiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor

informatice, inclusiv a modalitatilor de functionare (servicii, manageri, legaturi informationale directe si indirecte); - nivelul subsistemului informational informatizat prin care se ntelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul si comunicatie. La nivelul operational acest sistem informational este format fizic din retele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri si standarde prelucrate/comunicatie si/sau generatoare de sisteme expert. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel national si international, exista patru tendinte de organizare a subsistemului informational informatizat: sistemul informatic standard (SIS), sistemul expert (SE), sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS) si sistemul informatic mixt (SIM). B.R.D-GSG pune accentul pe primul nivel al sistemului informational bancar - subsistemul informational organizational care reflecta activitatile generatoare si consumatoare de informatii: operatii curente de ghiseu, gestiunea depozitelor bancare, gestiunea clientilor bancii, gestiunea si controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de catre banca, operatiuni de scont cu efecte comerciale, operatiuni valutare si de plati, gestiunea operatiunilor de decontari cu alte banci, gestiunea operatiilor de transfer si clearing, gestiunea operatiunilor specifice proiectelor de investitii finantate total sau partial de la bugetul statului, evidenta contabila, inclusiv contabilitatea veniturilor si cheltuielilor etc. Organizarea sistemului informatic al BRD-GSG : Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmatoarele directii de compartimente: - Compartimentul Securitate - defineste normele de securitate de acces la informatii - Compartimentul Calitate - defineste metode standarde si procedurile de lucru privind activitatea de informatica n general si n special proiectele informatice - elaboreaza metodologia specifica domeniului informatic; - Compartimentul Control si Gestiune; - Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizari speciale avnd ca misiune proiectarea aplicatiei iBank si integrarea acesteia n sistemul informatic al Bancii; - Directia Sisteme si Retele - asigura studierea, controlul, implementarea si mentinerea sistemelor masina care sa suporte aplicatiile necesare n vederea exploatari; - Directia Exploatare - asigura productia informatica a Bancii prin exploatarea aplicatiilor dezvoltate de catre Directia Dezvoltare si Studii; 8

Caracteristici software bancar Sistemele software bancare au caracteristici specifice precum: baza de date foarte mare; datele care se introduc i care se pstreaz ntr-o banc sunt numeroase; la proiectarea unei aplicaii bancare complete trebuie s se in seama de faptul c numrul de nregistrri dintr-o tabel care ajunge curent la ordinul zecilor de milioane iar numrul de tabele se apropie de o mie cu relaii complexe ntre ele; interconectarea filialelor; care trebuie s fie asigurat sub forma conectrilor on-line a tuturor filialelor cu legtur permanent on-line, cu legtur de backup i posibilitate de lucru off-line i n plus conectarea la sistemul bancar naional i internaional; filialele sunt de ordinul sutelor, ntinse pe tot teritoriul unei ri ct i filiale n alte ri; interconectarea cu alte sisteme bancare; ceea ce revine la faptul c sistemul informatic trebuie obligatoriu permit legturi cu sistemele informatice a altor bnci i de asemenea conectarea la sistemul bancar naional i internaional; proiectarea interfeelor are n acest caz un rol esenial; numrul mare de utilizatori i beneficiari ai serviciilor bancare cea nseamn c sistemul trebuie s asigure o interfa optim i eficient, att pentru operatorii bncii ct i pentru clienii si prin Internet; n cazul unei bnci mari extins pe tot teritoriul rii, numrul de operatorii este foarte mare i neomogen din punct de vederea al cunotinelor de operare pe calculator; de aici, i din la faptul c pot exista clieni care s-si fac anumite operaii singuri, rezult c interfaa cu utilizatorul trebuie s fie ct mai intuitiv i s satisfac toate necesitile operatorilor, ntr-un cuvnt s fie operaional; confidenialitatea, protecia i securitatea datelor sunt date de la faptul c sistemul realizeaz tranzacii bancare pentru care trebuie asigurat o protecie ct mai mare a datelor vehiculate prin reeaua local a bncii ct i prin Internet. rapiditate n introducerea i transmisia datelor se reflect prin faptul c principalele criterii de performan ale unui sistem informatic sunt: timpul necesar execuiei unei tranzacii i timpul de rspuns la o cerere de date, de aceea la proiectarea i realizarea sistemelor informatice bancare trebuie s se in seama de viteza de pregtire i transmisie a datelor ct i de specificul tranzaciilor bancare; tranzaciile sunt de ordinul sutelor pe minut.

1.2 Programe informatice utilizate de BRD-GSG Programele informatice folosite de fiecare entitate BRD sunt aceleai iar apecificul const n faptul c orice entitate are un server propriu - XUI i utilizatorii acceseaz aceeai baz de date comun, situat la Centrala Bucureti. Sistemul informatic este conceput ntr-o arhitectur arborescent pe trei niveluri: Sistemul Central (Mainframe), Server (la nivelul filialelor) i Client (la nivelul unui operator). iBANK este aplicaia utilizat de BRD-GSG, scris pe arhitectura CLAINSERVER. n decembrie 1996, B.R.D-GSG a ncheiat un contract cu ICL, prin care a cumprat dreptul de a folosi iBank n Romnia pentru un comision anual stabilit n funcie de numrul de utilizatori autorizai. n calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat s instaleze iBank, n 9 din sucursalele B.R.D. i s pun la dispoziie hard-ul necesar (inclusiv servere). iBank este folosit ncepnd cu data de 08.04.2002. iBank nlocuiete PCBANK, aplicaie care era scris n FOX. Caracteristicile iBank : este orientat ctre clieni i nu ctre cont, ceea ce permite bncii s dispun de o imagine global despre client, s poat alctui n orice moment un inventar al situaiei patrimoniale a clientului, oricare ar fi agenia sau ageniile cu care el lucreaz; rspunde nevoilor bncii mai bine dect PCbank, att n ceea ce privete concepia (arhitectur client, timp real), ct i n modul de funcionare, centralizat, ceea ce va permite transferul anumitor funcii de suport, i n special a informaticii, dinspre agenii ctre Central, permind astfel unitilor din reeaua BRD-GSG s se concentreze pe funcia lor esenial, cea comercial; este un sistem centralizat, n raport cu PCBank; este sub sistemul de operare UNIX; permite tuturor unitilor bncii s dispun n acelai timp de mbuntirile aduse sistemului. se caracterizeaz printr-o mare coeren. TRANSACT, este o aplicaie folosit n vederea industrializrii creditelor pentru persoane fizice. Fiecare utilizator are parol proprie cu care utilizeaz programul, iar modificrile efectuate sunt vizualizate si de ceilali utilizatori.

10

LICIT

este

aplicaie

general

folosit

pentru

licitaia

valutar.

Banca se comport ca un dealer pentru client. Aceasta export informaia ctre iBANK i apoi este preluat n contul clientului. MEGARA este o aplicaie folosit pentru achiziionare de titluri n cadrul fondului deschis de investiii SIMFONIA. Se mai utilizeaz sistemul Multicash, care permite BRD - GSG pun la dispoziia clienilor si servicii avansate de gestionare a numerarului. Banca utilizeaz urmtoarele sisteme de programare: Fox-pro, pentru lucrrile de gestionare a mijloacelor fixe, salarii; Excel - pentru lucrrile de gestionare a creditelor; Microsoft Word - procesor de texte.

Servicii informatizate oferite de BRD-GSG: MultiX: serviciu de tip banca la distan, menit s faciliteze derularea afacerilor clienilor, se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD Group Societe Generale i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite. Apelnd la serviciul MultiX, clienii vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmei clientului. Structurat pe patru module puse n bloc la dispoziia clientului, serviciul MULTI X are urmtoarele funcii: 1. Modulul de baz (Cash Management) Administrarea general a programului: selectarea parametrilor; selectarea opiunilor disponibile; crearea i gestiunea limitelor de competena de utilizare a produsului la client; acordarea drepturilor de acces la anumite module n funcie de alegerile clientului; organizarea bazelor de date. 2. Modulul de pli n lei introducerea, aprobarea i transmiterea ordinelor de plat n lei; 3. Modulul de pli n valut introducerea, aprobarea i transmiterea ordinelor de plat n valut; 4. Modulul de semntur electronic ridicarea nivelului de securitate al operaiunilor. Avantaje: Acces la serviciile bncii 24 de ore din 24, 7 zile din 7;

11

 Evidena zilnic a operaiunilor efectuate n cont; Simplificarea procedurilor legate de efectuarea plilor n lei i valut, precum i a celor legate de obinerea extrasului de cont; Securitate, confidenialitate i control mai bun al operaiunilor; Accelerarea schimbului de informaii ntre client i banc; Reducerea costului legate de comisioane. Western Union: este un mijloc sigur, rapid i simplu pentru transfer de bani n i din toat lumea. Western Union este o soluie: Rapid: fondurile sunt disponibile n uniti la aproximativ 10 minute dup efectuarea transferului de ctre expeditor. Simpl: chiar dac o persoan nu are un cont deschis, poate primi banii ntr-una din unitile BRD. Sigur: transferul are un numr de referin pe care l cunoate numai persoana care trebuie s primeasc banii i expeditorul. Acest numr va fi folosit la recunoaterea lui. Prin serviciul Western Union se pot primi din strintate sume de pn la 5.000 USD. BRD- NET2 : este un serviciu care i ofer posibilitatea accesrii oricnd, de la distan, a conturilor deschise la BRD, prin intermediul Internetului. Avantajele: mobilitate deplin serviciul BRD-NET permite accesul la funcionalitile siteaccesibilitate 24 de ore din 24, 7 zile din 7 ai posibilitatea de a transmite simplitate de acum e mult mai uor s-i derulezi operaiunile cotidiene i s deplin securitate i confidenialitate accesul la funcionalitile serviciului ului de pe orice calculator conectat la reeaua Internet; instruciuni bncii sau de a obine informaii utile prin intermediul BRD-NET; consuli informaii cu privire la conturi: trebuie doar s accesezi site-ul BRD-NET; BRD-NET i semnarea operaiunilor se realizeaz printr-un sistem de coduri confideniale, care te protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduloase; un serviciu mai ieftin ai acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui comision lunar de valoare simbolic. Utiliznd BRD-NET beneficiezi de avantaje tarifare
2

http://www.brd-net.ro/ro

12

comparativ cu operaiunile bancare realizate prin intermediul altor canale (la ghieu sau prin telefon) comisioane reduse pentru majoritatea operaiunilor i extrase de cont gratuite, indiferent de frecvena sau momentul solicitrii; Caracteristici: Este destinat tuturor clienilor persoane fizice care au deschis un cont curent sau un cont de card la BRD. Conturile accesibile prin BRD-NET: Conturi curente Conturi de card Conturi de depozit Funcionalitile CONSULTATIVE: Consultarea soldurilor conturilor Consultarea extraselor de cont Istoric transferuri Afiare mesaje comerciale Funcionalitile TRANZACIONALE: Transferuri ntre conturile proprii Transferuri ctre beneficiari Att conturile din care se face transferul ct i conturile beneficiare sunt predefinite de client prin contractul ncheiat cu banca. Pentru transferurile bancare desfurate prin intermediul BRD-NET beneficiezi de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operaiuni (numai pentru operaiunile generate din conturi curente). VOCALIS : Prin intermediul unui simplu apel telefonic poi: Obine informaii complete despre oferta de produse i servicii a BRD Stabili o intalnire cu consilierul tau de clientel Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD Interoga telefonic soldurile conturilor tale curente, 24h din 24, 7 zile din 7 Efectua viramente sau pli de facturi3 Subscrie la serviciul Mobilis sau i vei putea modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET
3

utilizarea acestei facilitatii se face pe baza de contract

13

Afla dac te ncadrezi n condiiile de acordare a creditului pe care i-l doreti Obine confirmarea transferurilor recepionate prin Western Union4

Capitolul 2. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

2.1. Conturile puse la dispoziia clienilor persoane fizice i juridice Contul curent Este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient, fiind destinat operaiunilor curente de ncasri i pli5. Este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, neautorizate (overdraft). Funcionarea lui presupune creditarea cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i debitarea cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite; Prin intermediul su se pot efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra banii, acumulnd astfel dobnd; Comisioane practicate de ctre banc n legtur cu operaiunile curente: comision de micare (rulaj), aferent totalului coloanei de pli (debit); comision de descoperire a contului; comision de inere sau administrare a contului (se pltete anual); Contul de depozit Este menit s asigure fructificarea unor sume bneti disponibile pe un termen ct mai ndelungat, pentru deschiderea unui asemenea cont fiind necesar existena unui plafon minim depus de ctre persoana care constituie depozit iar BRD-GSG acord mprumuturi pn la 80% din valoarea depozitului.

4 5

disponibil 24 de ore din 24

A se vedea anexa cu cererea de deschidere a contului curent respectiv de nchidere a contului curent

14

Contul de depozit se mai numete i cont cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. Principalele conturi de depozit ale BRD sunt :

Atucont
Cont de economii n lei, EUR sau USD care mbin avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, ofer o dobnd trimestrial fix, comparabil cu cea a unui depozit la termen, fr s fii condiionat de respectarea unui anumit termen. Este disponibil oricrei persoane fizice, nc de la mplinirea vrstei de 14 ani. Prin urmare, i minorii ntre 14 i 18 ani pot fi titulari sau mputernicii ai unui cont de economii ATUCONT, dac au ncuviinarea ocrotitorului legal. Accesul la ATUCONT PRO este determinat numai de meninerea n cont a unei sume minime de 2.000 RON / 800 EUR. Comisioanele pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, ncasrile intra i interbancare, transferurile de bani n contul dvs. curent deschis la BRD sunt gratuite6. RATA DOBNZII(% an) RON EUR 6,25 2,00

AtuStart
Cont de economii n Lei, EUR sau USD cu o dobnda preferenial, creat special pentru cei mici, nc din prima lor zi de via i pn la mplinirea vrstei de 14 ani. La deschiderea contului de economii ATUSTART, copilul va primi n cont din partea noastr 20 LEI sau 5 EUR/USD. Dobnda acordat la ATUSTART este atractiv, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic. n prezent, sunt urmtoarele dobnzi7: Capitalizare Trimestrial Rata dobnzii (%/an) RON USD 6.25 1.75

EUR 2.25

Progresso
Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, PROGRESSO este un depozit n EUR sau USD, care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizai n ase
6 7

http://www.brd.ro/persoane-fizice-autorizate/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atucont-pro/ http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atustart/

15

semestre aniversare a cte 180 de zile fiecare. La expirarea termenului, disponibilitile acumulate n depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat n contul curent al titularului, menionat de la nceput prin contractul de constituire . Depunerea iniial minim este 500 EUR/USD. Dobnzile sunt garantate prin contract pentru ntreaga perioad, cresc de la un semestru la altul i se capitalizeaz la fiecare 180 de zile (semestrele se calculeaz din momentul constituirii depozitului)8: Perioada S1 USD % p. a 2,50 % EUR % p. a 3,00 % S2 2,60 % 3,25 % S3 2,75 % 3,35 % S4 3,00 % 3,50 % S5 3,25 % 3,75 % S6 4,00% 4,00%

Alte conturi de depozit sunt : Depozitul 1000 (accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente; este un depozit n Lei sau Euro cu dobnd fixa, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 zile), Depozite la termen (Produse clasice de economisire, depozitele v ofer o soluie simpl de valorificare a economiilor n condiii de siguran), Certificate de depozit BRD, Stejar (este un produs de economisire programat de tip bancassurance nsoit de o garanie suplimentar de asigurare n caz de deces.), Multiplan (pentru realizarea oricrui proiect) Contul de card Fiecare persoan care deine un card, n mod automat este i titularul unui cont ataat cardului respectiv. Contul de card este deschis prin contractul de card. Acesta ofer posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 salarii lunare.

AtuSprint:
Se pot realiza n orice moment transferuri din contul tu de card SPRINT n contul de economii ATUSPRINT n Lei. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 01 si 15 ale lunii9. Rata dobnzii (%/ an) RON USD EUR 6,25 1,75 2,25
8

A se vedea anexa Cerere de lichidare depozit/ progresso http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/progresso/ 9 http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atusprint/

16

 Contul de mprumut Acest cont este utilizat cu preponderen de ctre persoanele juridice care apeleaz frecvent la mprumuturi bancare i nu numai. n cadrul contului sunt evideniate dobnzi lunare, acestea fiind preluate direct din contul clientului. 2.2. Modalitile de deschidere i funcionare a conturilor clienilor Potrivit legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoana (ele) care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. BRD-GSG poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor persoane fizice.Titularul contului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. Sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) sunt utilizate de: Titularul contului; Persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii titularului; Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Pentru deschiderea unui cont bancar, operatorii de la ghieele BRD-GSG nmneaz clienilor persoane fizice cererile specifice, care trebuie completate cu datele acestora. Exist posibilitatea includerii unor clauze testamentare, prin completarea unui formular specific.

17

Capitolul 3. Operaiunile de creditare bancar

3.1 Categorii de credite acordate de BRD Creditarea reprezint relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit creditor, care acord unei alte persoane numit debitor, un mprumut n bani sau care vinde mrfuri/servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului10. n general nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor proprii pentru a face fa n ntregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare normal a activitii complexe a fiecrui agent economic. Credite pentru persoanele fizice Credit Expresso Standard (pana la 4 ani, cu reducere de 10% la dobanda fixa, pentru plata serviciilor stomatologice City Dent); Credit Expresso NonStop (Unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului iniial care i permit valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe parcursul derulrii creditului iniial.); Credit Exprsso Dublu; Creditul 45; Creditul 10; Creditul Student Plus Creditul Work and Travel Descoperit autorizat de cont; Credite auto: -Credite pentru achiziionarea unui autovehicul Dacia Logan Break -Credite auto DACIA /RENAULT/ NISSAN
10

Statutul Bncii Centrale Europene, cap. Credite.

18

-Credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul Creditele de consum includ toate produsele de mprumut pe termen scurt sau mediu, cu sau fr destinaie precis: nevoi personale; bunuri de folosin ndelungat; autoturisme; carduri de credit; nevoi gospodreti. Credite imobiliare: Creditul Habitat Habitat Plus; Habitat Ipotecar; Habitat extra; Prima cas Creditele imobiliare includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu i lung avnd ca destinaie finanarea achiziiei sau construciei de locuine i case de vacan: Construcii de locuine i case de vacan; Modernizare i terminare locuine i case de vacan; Cumprarea de locuine, case de vacan/terenuri; Credite ipotecare se trateaz conform reglementarilor legale i instruciunilor interne, specifice; Alte angajamente credite cumprare de aciuni; scrisori de garanie bancar. Credite pentru persoane fizice care desfaoar activiti liber autorizate sau liber profesioniti, fermieri, cu scopul desfurrii sau dezvoltrii afacerii
11

Credite pentru desfurarea afacerii; Credite de investiii; Scrisori de garanie bancar11.

http://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-de-consum/

19

Credite pentru persoane juridice: Credit pe card Business Credit pentru dezvoltare Credit de investiii Credit imibiliar Investissimo Credit Ipotecar Investissimo Plus

5.2. Analiza i evaluarea criteriilor luate n considerare n decizia de creditare pentru o categorie de credite Procesul de creditare de ctre bnci a persoanelor fizice i juridice presupune i anumite riscuri care ar putea afecta activitatea bncii i obinerea de rezultate nesatisfctoare. Din acest motiv banca trebuie s-i ia msuri de precauie i s acorde credite doar clienilor care ndeplinesc anumite condiii, adoptnd n acest sens decizia de creditare. Decizia de creditare urmrete n majoritatea tipurilor de credite acordate att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice respectarea anumitor condiii cum ar fi : situaia patrimonial (a veniturilor) clientului; existena unor surse sigure de venit (adeverin de salariat) ; situaia garaniilor propuse i calitatea acestora; situaia creditelor nregistrate la alte bnci comerciale ; figurarea cu datorii i restane la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) din cadrul BNR cu restante curente de peste 30 zile (pentru clientii cu restante in istoric decizia de creditare se va lua dupa analiza modului de inregistrare a restantelor, accidentale sau repetate). n toate cazurile, decizia de acordare sau de respingere a creditului se va concretiza n ntocmirea Hotrrii de aprobare/respingere. n analiza deciziei de creditare se ine seama de respectarea unor condiii ale clienilor, prezentate mai sus, dar i de respectarea unor principii att de ctre acetia ct i de angajaii bncii: Acordarea creditelor se realizeaz numai cu respectarea reglementrilor legale n vigoare, a documentelor normative interne i a competenelor interne de aprobare. Creditele se acord n moneda local i n toate devizele cotate de ctre Banca Naional a Romniei, n condiiile de cost stabilite de ctre Comitetul de Directie al Bncii. Deviza unui credit se stabilete n funcie de cererea clientului, lund n considerare specificul activitii acestuia i riscul de schimb sub-adiacent.

20

Preul creditului (dobnda sau comision de emitere/risc) se stabilete de ctre Banc, prin negociere cu clientul i reprezint remunerarea Bncii pentru riscul asumat. n funcie de tipul creditului i de beneficiar, preul poate fi (i) indexabil, compus dintr-o referin local sau internaional (benchmark) plus o marj exprimat n procente, (ii) fix pe o anumit perioad, (iii) revizuibil la discreia Bncii, (iv) un procent din valoarea creditului. n plus fa de acest pre de baz, Banca mai percepe i alte comisioane pentru anumite tipuri de credite: de analiz de dosar, de gestiune, de neutilizare, etc.

La acordarea creditelor BRD-GSG analizeaz i respect reglementrile legale privind expunerea Bncii fa de client i faa de grupul din care face parte clientul, reglementarile privind cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor i combaterea utilizrii Bncii n scopul finanrii actelor de terorism.. Principiile care trebuie s primeze n activitatea personalului implicat n acordarea creditelor sunt: o Prudena ntreaga analiz de credit va avea n vedere principiul prudenei bancare, n ceea ce privete analiza contrapartidei, (a firmei, a asociailor/acionarilor i/sau a conductorilor ei) a documentaiei de credit i a garaniilor oferite. o Responsabilitatea fiecare persoan implicat n circuitul de aprobare al unui dosar de credit va analiza cu maxim responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum i riscurile asumate de Banc prin acel credit. Responsabilitatea se manifest i printr-o atitudine constructiv i flexibil fa de cererile clienilor, fr a pune ns n pericol poziia de risc a Bncii. Responsabilitatea este individual se asum prin semnarea propunerii de credit i aparine n principal conducerii Grupului. o Bunul sim va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi constituit numai dup ce contrapartida este ndeajuns studiat pentru a nu pune n pericol poziia de risc a Bncii sau a-i prejudicia buna reputaie (Cunoate-i clientul), precum i pentru a determina cea mai bun combinaie de faciliti de credit necesar pentru buna funcionare a respectivei contrapartide. o Rigurozitatea toate propunerile de credit se fac n form scris i cuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii. Punerea la dispoziie a creditelor se face numai dup ndeplinirea tuturor condiiilor menionate n decizia de aprobare si dup semnarea contractului de credit i nregistrarea garaniilor.

21

o Rentabilitatea decizia de creditare se ia n funcie de rentabilitatea global a operaiunilor clientului.

Capitolul 4. Instrumente moderne de plat

Un pas important n dezvoltarea reelei moderne electronice de plat a avut loc spre mijlocul anilor 1970 odat cu crearea unei prime reele globale de acceptare i care este cunoscut sub denumirea de VISA. Asociaia VISA a creat un sistem global pentru autorizarea tranzaciilor, decontarea plilor electronice, codificarea i regulile de operare pentru a asigurara protecia clienilor i comercianilor dar i pentru stabilirea standardelor de interoperabilitate ce asigur c un card VISA poate fi utilizat oriunde n lume. Mijloacele de plat electronice nu sunt o mod, ci o necesitate creat de cerinele pieei. Un exemplu de referin n implementarea acestor tehnologii l reprezint sistemele electronice de plat a taxelor i impozitelor care ofer cetenilor posibilitatea de a-i achita datoriile fa de stat, fie prin POS sau ATM, fie prin Internet banking sau home-banking. 6.1. Tipurile de carduri emise de BRD-GSG Cardul BRD ePayment Cardul de credit Punct Card Maestro Visa Electron Visa Classic n Lei Visa Classic n USD Mastercard Standard n EUR Mastercard Standard n Lei Mastercard Gold n Lei/ EUR Visa Gold n Lei/ USD Cardul 10 Carduri cu cip Carduri personalizate Sprint

22

ISIC

Cardul BRD ePayment BRD ePayment este un card special conceput pentru clientii magazinelor online. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (pli la comerciani, retrageri de numerar, pli facturi). Cardul de credit Punct Card Card cu CIP, cu utilizare naional i internaional, acces la o linie de credit de pn la 20.000 Lei, rambursare minim: o sum fix lunar, n funcie de creditul utilizat . Perioada de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automat att a cardului ct i a liniei de credit. Se utilizeaz pentru: Pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde nar i n strinatate plata facturilor de utiliti: la bancomatele i comercianii acceptani pli pe Internet retrageri numerar de la bancomate interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de banca la distan: Vocalis, BRD-Net, Mobilis Maestro Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plat practic i comod care permite efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional, garantat de tehnologia CIP ataat. Astfel, tranzaciile vor fi efectuate n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape n totalitate. Visa Electron Este un card de debit emis n lei, utilizabil n Romnia destinat persoanelor fizice. Beneficiarii sunt persoane fizice, peste 18 ani, pe baza cererii de emitere aprobat de banc i are o perioad de valabilitate de 2 ani. La cerere, posesorul cardului poate desemna

23

un membru al familiei (rud de gradul I) creia banca i va atribui un card care va funciona pe acelai cont. Persoana desemnat va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului. Visa Electron se caracterizeaz prin: independen i libertate de miscare (Visa Electron se adapteaz perfect nevoilor tale putnd fi utilizat n orice moment, n condiii de maxim siguran, pentru plata cumprturilor.); un mijloc de plat practic i comod; acces n orice moment la banii din cont; dobnd bonificat n contul de card; acces la o gam larg de servicii suplimentare: plata facturilor de telefonie mobil direct de la bancomatele BRD-GSG, virarea dobnzii direct n contul de card n lei pentru depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii, plata facturilor de utiliti prin serviciul Simplis Debit, acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaii Orange, transferuri de bani din contul de card Visa Electron n orice alt cont deschis la BRDGSG. Visa Classic n Lei Este un card de credit emis n lei, utilizabil att n ar ct i n strintate destinat persoanelor fizice. Cu cardul de credit internaional Visa Classic n lei posesorul are acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poate utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci. Cardul Visa Classic in Lei se remarca prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, poti efectua tranzactii oriunde in lume in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Beneficiarii acestui tip de card sunt persoane, peste 18 ani (cu venituri permanente i cu bonitate recunoscut), pe baza cererii de emitere aprobat de banc - banca i rezerv dreptul de a refuza dreptul de emitere. Poate fi utilizat att n mediul electronic (automate bancare ATM sau terminalele electronice de plat POS) ct i manual: retragere de numerar;

24

pli ale unor bunuri i servicii furnizate de comercianii care afieaz marca Visa pe teritoriul naional. Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii

contractului prin emiterea unui nou card. Visa Classic n USD Cardul de debit Visa Classic in USD este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni n lume, pe care il poti utiliza n mai mult de 170 de tari, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaz sigla Visa. n plus, cardul Visa Classic n USD se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Este un card de debit si poate si utilizat cu condiia meninerii permanente a unei sume minime n cont. Utilizarea cardului se va face n limita disponibilitilor din cont. Taxa de emitere este de 5 USD, iar comisionul de administrare anual este de 10 USD. Depunere iniial n cont este de 500 USD. Cardul este valabil de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card BRD-GSG. Beneficiarii sunt persoane fizice rezidente peste 18 ani pe baza cererii de emitere aprobate de banc - banca i rezerv dreptul de a refuza cererea de emitere. Acest tip de card poate fi utilizat n mediul electronic (ATM i POS) ct i manual: retragere numerar; pli ale unor bunuri i servicii furnizate de comercianii care afieaz marca Visa.

Mastercard Standard n EUR Mastercard Standard n euro este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume. Este un card de debit emis n EURO, destinat persoanelor fizice. Avantajele deinerii unui card Mastercard Standard n euro: control permanent asupra resurselor financiare pe durata deplasrilor n Europa i n alte zone ale lumii; un mijloc de plat rapid, sigur, practic; acces rapid la contul n euro, la sute de mii de bancomate i milioane de comerciani acceptani din lume; comision zero la plile efectuate cu cardul la comercianii acceptanti; dobnd bonificat la contul de card; eliminarea riscurilor legate de transportul i manipularea numerarului.

Mastercard Gold n Lei/ EUR

25

Este un card de credit n lei, recunoscut n ntreaga lume si destinat persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat. Cardul MasterCard Gold ofer o linie de credit cuprins ntre 3.000 i 10.000 EUR, echivalent n lei, la care se poate ajunge n funcie de rezultatele financiare ale solicitantului. Caracteristici: statut privilegiat; putere de cumprare ridicat; cumprturi fr frontiere; flexibilitate i comoditate; o gam larg de servicii opionale.

Cardul 10 Este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei Visa Internaional i este destinat persoanelor fizice, studenilor. Este emis n lei, are o durat de valabilitate de doi ani i poate fi utilizat n Romnia numai n mediul electronic. Cu ajutorul acestui tip de card se obin o mulime de servicii bancare gratuite: reduceri la achiziionarea de produse i servicii din magazinele a peste 30 de comerciani, parteneri B.R.D-GSG din toat ara; se pot plti cumprturile n toate magazinele unde se vede sigla; se poate retrage numerar 24h/24, 7 zile/7 prin reeaua de ATM-uri ale B.R.D-GSG, independen financiar i libertate de micare. n plus, acest card se emite gratuit, iar comisioanele pentru administrare anual, deschiderea conturilor posesorilor de card, interogarea soldului, operaiunile de cumprare de la comercianii acceptani, plata facturilor Connex/Orange, virarea dobnzii direct n contul de card, nchiderea contului de card, sunt 0%. ISIC(International Student Identity Card) Este un card de debit n lei, destinat studenilor, care poate fi utilizat n ar i n strintate. Faciliti : comision de interogare sold la ATM, de emitere extras de cont, de plat la comerciani, comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange, Romtelecom la ATM: 0 . Cardul este o legitimaie internaional de student, recunoscut n 133 ri. Posesorul cardului beneficiaz de peste 1000 de reduceri n magazine, restaurante, cazare, transport din Romnia i de peste 35000 de reduceri n intreaga lume. Sprint

26

Este un card n lei emis sub marca CIRRUS, oferit persoanelor care au implinit vrsta de 14 ani. Avantaje12: este un card internaional de retragere de numerar de la ATM-uri prin cardul SPRINT ai acces la banii din contul tu 24h/24, 7 zile/7, de la orice ATM din Romnia sau din strintate care afieaz sigla CIRRUS. eti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal de Identificare), pe care l cunoti doar tu i pe care l poi schimba gratuit la orice ATM BRD-GSG. cardul e ste oferit n condiii avantajoase (comisioane reduse i dobnd special), adaptate resurselor i stilului de via al persoanelor de aceast vrst. se pot realiza oricnd transferuri n contul de economii ATUSPRINT. Astfel, se pot strnge bani pentru tot ceea ce i doreti (computer, role, biciclet sau o excursie cu prieteni). poi verifica oricnd soldul contului tu de la orice ATM sau apelnd serviciul Vocalis la numerele de telefon 021/302.61.61 (numr cu tarif normal) si TelVerde 0800 803 803 (numr gratuit n reeaua Romtelecom). Carduri personalizate Faciliti: se pot efectua toate tipurile de operatiuni, fiind un card de debit atasat unui cont curent in Lei cu utilizare nationala si internationala se pot efectua plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet, plati facturi se pot retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele visa, respectiv maestro beneficiezi de asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis)

12

http://www.brd.ro/&files/fisa-card-sprint.pdf

27

acces la un descoperit autorizat de cont de pn la 10.000 EUR, n funcie de veniturile disponibile

se poate opta pentru asigurarea Confort: ce te protejeaz n caz de pierdere/furt card, chei i documente13. Tipuri de carduri pentru persoane juridice: Cardul Visa Business n lei, Cardul Visa

Business n USD, Mastercard Business EUR.

13

http://www.brd.ro/persoane-fizice/operatiuni-curente/carduri/card-personalizat/

28