UNIVERSIDAD ALAS PERUANAS

FILIAL PIURA
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIN
TEMA: LOS SEGUROS

UAP

INTEGRANTES

: CRDOVA CRDOVA, KELLY JARAMILLO ZEVALLOS, PERCY DAVID MERINO GALLEGOS, ROSA MARIA NEZ ROS, MARIELLA ROMERO GARCIA, DILTER

CURSO: SEMINARIO DE ACTUALIZACION II

PROFESOR: Dr. GERARDO NOVILLO GONZALES

PIURA - PERU

LOS SEGUROS El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. 1. ORIGEN DEL SEGURO

La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran antecedentes en las culturas griega y romana. El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova, Italia, mientras que la primera pliza apareci en Pisa en el ao de 1385. Para 1629 en Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaa moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todo el Continente Europeo. Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra, donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fund el Fire Office para el auxilio a las vctimas. Slo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms antiguo Seguro contra Incendios del mundo. El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el nmero de protegidos por el seguro. La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. Joo VI, origina en el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compaa de Seguros Boa F. El origen del seguro se encuentra en la unin de titulares de bienes (armadores, fletadores de cargas, propietarios de inmuebles) que, para hacer frente a las prdidas originadas por la produccin de algn posible evento perjudicial (naufragios, piratera, incendios) creaban un fondo econmico comn para hacer frente a las prdidas de uno de sus integrantes. El desarrollo econmico, la multiplicacin de los riesgos con que el mercado solicita cubrir y la comercializacin de los productos puestos a la venta hizo necesaria la profesionalizacin de esta actividad econmica apareciendo las mutualidades a prima fija y las sociedades annimas de seguros.

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DEFINICIN DEL SEGURO

El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por el contrato de seguro obtenemos cobertura frente a un riesgo y nos comprometemos a abonar por ello la correspondiente prima. El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza. Al celebrar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos. Elementos esenciales del contrato de seguro a. El Inters asegurable

Se refiere a la relacin econmica de un sujeto con el bien. Es el inters que tiene el asegurado sobre el bien que es material del seguro. Ese inters es el objeto de todo contrato de seguro. Por ejemplo, todos

tienen un inters asegurable entre sus propias posesiones personales. Ej. Automvil, reloj, el hogar. Un empleado no tiene inters asegurable sobre su escritorio de su lugar de trabajo, pero su empleador s. En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc.) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc.), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio. b. El riesgo asegurable Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. c. La Prima La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente. Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador no es responsable por el siniestro ocurrido antes de su pago. La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado. d. La Pliza La pliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato, es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. La pliza debe contener cuando menos los siguientes datos: e. Los nombres y domicilios de las partes. El inters o la persona asegurada. Los riesgos asumidos. El momento desde el cual estos se asumen y el plazo. La prima. La suma asegurada. Las condiciones generales del contrato. La obligacin del asegurador a indemnizar

Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Sujetos Dentro de la relacin contractual: encontramos a los siguientes sujetos: A. El Asegurador (empresa de seguros) Puede ser definido como la persona jurdica que se dedica a asumir riesgos ajenos, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima. El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima, y en algunos casos se brinda por algunas instituciones del Estado. B. El Tomador El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro, por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derechos que se establecen en el contrato.

El tomador del seguro es la persona, fsica o jurdica, que contrata el seguro con la entidad aseguradora. Es decir, que firme la pliza y adquiere con ellos las obligaciones y derechos derivados del contrato. C. El Asegurado

Es la persona fsica o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o su patrimonio. El asegurado puede ser definido como el titular de la cobertura del seguro, y del derecho a la indemnizacin que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. D. El Beneficiario El beneficiario es la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado. TIPOS DE SEGURO Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms acertada es la siguiente: Seguro de personas: En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente. Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora. Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios, sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos

seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. 1. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Seguro sobre las cosas

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Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional. Seguro de automviles: Responsabilidad Civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercer, la compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida. Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por el automotor. Seguro de Transporte: Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. 3. PRINCIPIOS DEL SEGURO

Se suele considerar que son principios del seguro, y que en algunos casos son considerados sus elementos, los siguientes: El principio de la buena fe

Es la obligacin de revelar todo hecho material relacionado con el riesgo a ser asegurado. Un hecho material es un hecho que influenciar la mente de un asegurador prudente al momento de decidir si acepta un riesgo, y bajo qu condiciones. - Causa prxima Es la causa directa y eficiente de la prdida o dao al objeto asegurado. Es ese algo que cuando ocurre en una secuencia natural y contina, sin ser interrumpido por cualquier causa independiente, produce un evento sin el que no hubiera ocurrido una prdida o dao. Indemnizacin

Ante la ocurrencia de un acontecimiento riesgoso previsto en la pliza, el asegurado ser puesto por el asegurador en la misma posicin monetaria que l se encontraba justo antes que el acontecimiento ocurriera.

En caso de una reclamacin, el asegurado debe: 1. 2. 3. Probar que ha sufrido una prdida patrimonial. Probar la extensin y valor de su prdida. Transferir al asegurador cualquier derecho que pudiera tener a recuperar de otra fuente, si ha sido completamente indemnizado.

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EL RIESGO

Si existe seguro es porque es necesario cubrir un riesgo. El riesgo, en su acepcin ms general, significa contingencia o proximidad de un dao, con connotaciones de inseguridad y peligro, pudiendo definirse como la posibilidad de que ocurra un dao econmicamente desfavorable algo, pues, que nos pueda causar un quebranto econmico. Definido as es fcil darse cuenta de todos los riesgos a los que estamos sometidos en nuestra vida diaria. Cualquiera de nosotros est sometido a riesgos como: Sufrir un accidente Fallecer Dejar de trabajar, bien por una enfermedad, desempleo o jubilacin Tener un accidente de auto Sufrir un robo Causar un dao a un tercero, como consecuencia de nuestro trabajo (mdicos, arquitectos, etc.) o en nuestra vida diaria (romper accidentalmente la ventana de nuestro vecino, que nuestro perro muerda a alguien en la calle, o muchos otros casos mas) Tener problemas de salud Estos son slo unos pocos de los riesgos a que estamos sometidos y todos ellos, si lo pensamos, son susceptibles de generarnos un gasto, de hacernos perder dinero. Por ello, la mejor forma de protegernos frente a estos riesgos es contratando un seguro. As, el riesgo constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro, un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. El riesgo tambin se define como la posibilidad de que ocurra un dao econmicamente desfavorable. El riesgo se caracteriza por lo siguiente Es posible: es un hecho que puede suceder. Un incendio de agua es imposible que suceda. Es incierto: pues si tenemos la certeza o sabemos cundo va a suceder no se tratara de un riesgo. Por ejemplo, el fallecimiento de una persona es un riesgo que se sabe que va a ocurrir (cierto) pero no se sabe cundo (incierto). Es fortuito: es decir, accidental, independiente de la voluntad de quien lo sufre. Por ejemplo, un incendio provocado intencionalmente por el asegurado, no ser objeto de indemnizacin por el seguro. Es concreto: puede ser analizado y valorado por la Aseguradora desde los puntos de vista: Cualitativo: Relacionado con el valor estimado; Cuantitativo: Relacionado con un avalo, con el valor comercial del bien y con estadsticas. Debe ser Lcito: no ha de ir contra la legislacin, reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicios de terceros ya que el seguro sera nulo automticamente.