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Principes dapplication sectoriels de lAutorit de contrle prudentiel relatifs au recours la tierce introduction pour le secteur des assurances
Les principes dapplication sectoriels, labors par lAutorit de contrle prudentiel (ACP), rpondent une demande spcifique des professionnels de lassurance, soumis au contrle de lACP, qui ont recours la tierce introduction pour lidentification et la vrification de lidentit de leurs clients. Ces principes dapplication sectoriels sadressent tous les organismes dassurance viss par la rglementation relative la prvention de lutilisation du systme financier aux fins de blanchiment et de financement du terrorisme, larticle L. 561-2 2, 3 et 4 du Code montaire et financier (CMF) savoir : les entreprises dassurance mentionnes larticle L. 310-1 du Code des assurances, les intermdiaires dassurance sauf ceux qui agissent sous lentire responsabilit de lorganisme dassurance, les institutions ou unions rgies par le titre III du livre IX du Code de la scurit sociale ou relevant du II de larticle L. 727-2 du Code rural, les mutuelles ou unions rgies par les livres I et II du Code de la mutualit assujetties au titre VI du livre V du Code montaire et financier (ci-aprs les organismes dassurance ). Ce document, prsent sous forme de fiches, vise faciliter les conditions de mise en uvre des dispositions du CMF notamment les articles L. 561-7 et R. 561-13 du CMF, en tenant compte des lignes directrices transsectorielles de lACP relatives la tierce introduction et des spcificits du domaine de lassurance. Les principes dapplication adopts par lACP sont publics. Ils ont fait lobjet dune concertation pralable leur adoption au sein de la commission consultative Lutte contre le blanchiment institue par lACP en application de larticle L. 612-14 du CMF, qui a donn son avis le 18 novembre 2011. Ces principes dapplication pourront faire lobjet dadaptations par la suite pour tenir compte de lexprience de lACP et des sujets que les membres de la commission consultative Lutte contre le blanchiment des capitaux souhaiteront approfondir, ainsi que des changements lgislatifs ou rglementaires ventuels, ou encore des recommandations internationales intervenues le cas chant sur cette notion.
INTRODUCTION
1. Ces prsents principes dapplication tiennent compte des spcificits du secteur de lassurance, et notamment du rle jou par les intermdiaires dans la distribution des produits dassurance.
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2.
Parmi les organismes dassurance, peuvent recourir la tierce introduction ou avoir la qualit de tiers introducteur :
les entreprises dassurance mentionnes larticle L. 310-1 du Code des assurances ; les institutions ou unions rgies par le titre III du livre IX du Code de la scurit sociale ou relevant du II de larticle L. 727-2 du Code rural ; les mutuelles ou unions rgies par les livres I et II du Code de la mutualit assujetties au titre VI du livre V du Code montaire et financier ; les intermdiaires dassurance1, sauf ceux qui agissent sous lentire responsabilit de lentreprise dassurance. 3. Sagissant des intermdiaires dassurance, il convient de distinguer ceux qui exercent lintermdiation en tant que courtiers dassurance dfinis larticle R. 511-2-I.1 du Code des assurances qui relvent en principe de la tierce introduction, et les agents gnraux dassurance, mandataires dassurance et mandataires dintermdiaires qui agissent au nom et pour le compte de lorganisme dassurance, respectivement dfinis aux 2, 3 et 4 de larticle R. 511-2 du mme code2.
Rgime applicable aux intermdiaires qui agissent au nom et pour le compte de lorganisme dassurance
4. Les agents gnraux ainsi que les mandataires dassurance et les mandataires dintermdiaires ne sont pas soumis aux dispositions du Code montaire et financier telles que prvues par les articles L. 561-2 et suivants du CMF. Dans ces conditions, ils ne peuvent exercer la fonction de tiers introducteur et les organismes dassurance ne peuvent avoir recours eux dans le cadre de la tierce introduction. Nanmoins, les organismes dassurance imposent ces intermdiaires, dans le cadre de leur mandat, dappliquer leurs procdures de lutte contre le blanchiment des capitaux et de financement du terrorisme (ci-aprs LCB-FT ) en sassurant de leur mise en uvre effective travers leur dispositif de contrle interne. 5. Les organismes dassurance qui confient, lagent gnral ou au mandataire dassurance, les diligences accomplir lgard de la clientle, demeurent responsables du respect de leurs obligations de vigilance en matire de LCB-FT. De mme, le courtier qui a recours un mandataire dintermdiaire en assurance pour laccomplissement des diligences lgard de la clientle demeure responsable du respect de ses obligations de vigilance en matire de LCB-FT. 6. cet gard, lACP invite les organismes dassurance et les courtiers indiquer, avec prcision, aux intermdiaires qui agissent en leur nom et pour leur compte, les procdures que ces intermdiaires doivent appliquer. Ils prcisent aussi les modalits de transmission des lments recueillis dans le cadre des diligences lgard de la clientle, ainsi que les modalits de contrle du respect des procdures susmentionnes par ces intermdiaires. 7. Il appartient aux organismes dassurance de justifier lACP les mesures de contrle mises en uvre, notamment loccasion de la remise du rapport annuel sur le contrle interne, qui dcrit les mesures prises pour assurer la matrise des activits externalises et des modes de commercialisation des produits de lorganisme dassurance3.
1. 2.
Lintermdiation en assurance est dfinie larticle L. 511-1 I du Code des assurances. Cette deuxime catgorie relve dune relation contractuelle dagence au sens du considrant 28 de la directive 2005/60/CE. Par ailleurs, sagissant de la distinction entre tierce introduction et externalisation, cf. paragraphes 3 5 et 8 des lignes directrices relatives la tierce introduction. Cf. articles R. 336-1 du Code des assurances, R. 211-28 du Code de la mutualit et R. 931-43 du Code de la scurit sociale.
3.
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dterminer un profil de la relation daffaires avec le client permettant de dtecter des anomalies dans cette relation9, peuvent nanmoins tre tiers introducteurs. En effet, ils demeurent soumis au premier alina des articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF. 11. Pour tablir la classification prvue en application de larticle R. 561-38 du CMF, les organismes dassurance prennent en compte les modalits de distribution des produits dassurance en portant une apprciation sur les risques BC-FT induits par les diffrents canaux de distribution auxquels ils ont recours dans le cadre de la tierce introduction.
9.
10. Cf. article A. 310-5 du Code des assurances, A. 510-3 du Code de la mutualit et A. 951-3-3 du Code de la scurit sociale.
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Ltablissement de procdures pour la matrise des risques BC-FT prcises larticle A. 310-8 II du Code des assurances
19. Les entreprises dassurance dfinissent des procdures crites en matire de LCB-FT qui prvoient les diligences accomplir en matire didentification du client et, le cas chant, du bnficiaire effectif, y compris lorsquils ont recours un tiers mentionn larticle L. 561-7 du CMF pour entrer en relation avec un client dans les conditions prvues au I de larticle R. 561-13 du mme code. 20. Nonobstant le fait que les organismes du Code de la mutualit et du Code de la scurit sociale ne sont pas encore soumis des dispositions quivalentes celles de larticle A. 310-8 II du Code des assurances, lACP encourage ces organismes, qui recourraient des tiers introducteurs, mettre en uvre des mesures similaires.
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Mise en uvre par le courtier des obligations LCB-FT lgard de son client mandant.
OA confie la mise en uvre des obligations prvues au 1er alina des articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF. Formalisation de la relation.
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Pour lidentification
des personnes physiques : les noms, prnoms, date et lieu de naissance de la personne ainsi, que la nature, les dates et lieu de dlivrance du document officiel, et les noms et qualit de lautorit ou de la personne qui la dlivr ; des personnes morales : extrait de registre officiel datant de moins de trois mois constatant la dnomination, la forme juridique, ladresse du sige social, lidentit des associs et des dirigeants sociaux mentionns aux 1 et 2 de larticle R. 123-54 du Code de commerce ou de leur quivalence en droit tranger.
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Cas particulier de la vente distance distribution de produits dassurance par Internet ou par tlphone
Il arrive en pratique que des socits de courtage dassurance distribuent des produits dassurance exclusivement par le biais dInternet ou par tlphone. Ainsi le client nest pas physiquement prsent aux fins de lidentification et de la connaissance de la relation daffaires. Dans ce cas, en sus des mesures de vigilance prvues par les articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF, le courtier dassurance applique des mesures de vigilance complmentaires lgard de son client, conformment larticle L. 561-10 du CMF. En application de larticle R. 561-20 du mme code, le courtier dassurance doit choisir une des mesures de vigilance complmentaires parmi celles prcises par cet article : obtenir des pices justificatives supplmentaires permettant de confirmer lidentit de la personne avec laquelle les organismes sont en relation daffaires ; mettre en uvre des mesures de vrification et de certification de la copie du document officiel ou de lextrait de registre officiel mentionn larticle R. 561-5 par un tiers indpendant de la personne identifier ; exiger que le premier paiement des oprations soit effectu en provenance ou destination dun compte ouvert au nom du client auprs dune personne mentionne aux 1 6 de larticle L. 561-2 tablie dans un tat membre de lUE ou dans un tat partie laccord sur lEEE ; obtenir une confirmation de lidentit du client de la part dun organisme financier tabli dans un tat membre de lUE ou dans un tat partie laccord sur lEEE. En sa qualit de tiers introducteur, le courtier dassurances informe lorganisme dassurance, auprs duquel le client est introduit, quil a appliqu des mesures de vigilance complmentaires ou des mesures quivalentes sur la base dune lgislation trangre et doit sassurer quil pourra transmettre ces informations pertinentes sans dlai lorganisme dassurance. Dans la mesure o ce dernier demeure responsable des obligations qui lui incombent, il lui appartient de sassurer, compte tenu des lments recueillis, du niveau de risques prsent par le client introduit et de mettre en uvre les mesures de vigilance adaptes.
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35. Le courtier grossiste nest pas en contact direct avec le client qui ne lui a octroy aucun mandat. La prsentation du programme dassurance ainsi que le recueil des souscriptions sont raliss par le courtier qui est en contact direct avec le client, le courtier direct. Lors de lentre en relation daffaires, le courtier direct identifie et vrifie lidentit de son client tel que prvu aux articles L. 561-5 et R. 561-5 du CMF, et recueille les informations relatives lobjet et la nature de la relation daffaires. En outre, il recueille tous les lments ncessaires lanalyse des risques assurantiels mentionns dans le contrat dassurance, ainsi quune demande de souscription signe du client. Il transmet lensemble de ces documents au courtier grossiste. 36. En pratique, on peut considrer que le courtier grossiste a recours la tierce introduction pour la mise en uvre des obligations de vigilance prvues au premier alina des articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF. Il appartient par consquent, au courtier direct, tiers introducteur, de recueillir les lments didentification et des informations relatives lobjet et la nature de la relation daffaires, prvus au premier alina des articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF. Conformment larticle R. 561-13 I du CMF, le courtier direct met sans dlai ces lments dinformation disposition du courtier grossiste et lui transmet, premire demande, copie des documents mentionns par cet article. 37. LACP appelle lattention des organismes dassurance sur le paragraphe 20 des lignes directrices relatives la notion de tierce introduction qui insiste sur le fait que, dans le cadre de lapproche par les risques et en ltat actuel de la rglementation, lorganisme dassurance doit toujours tre en mesure de sassurer que le tiers introducteur met personnellement en uvre les obligations prvues au premier alina des articles L. 561-5 et L. 561-6 du CMF.
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