Programa

Abril / 2011

Apresentao

O Programa Minha Casa Minha Vida uma iniciativa criada pelo Governo Federal com o objetivo de diminuir o dficit habitacional, mediante a construo de 1 milho de novas moradias populares at 2011 na zona urbana, com recursos do FGTS e taxa de juros diferenciada. O Banco do Brasil participa com 10% desta meta, financiando at 90% do valor de compra e venda ou avaliao, o que for menor.

A linha de crdito concede subsdio para a compra da moradia queles que possuem renda familiar bruta mensal at R$ 2.790,00. O subsdio pode chegar a R$ 23 mil, dependendo da renda do beneficirio e da regio onde o imvel est localizado. Outra caracterstica o Fundo Garantidor da Habitao, que funciona como os seguros de Morte e Invalidez Permanente (MIP), Danos Fsicos ao Imvel (DFI) e ainda garante o pagamento de prestaes em caso de perda ou reduo de renda. Alm destes benefcios, ser concedido desconto nas custas cartorrias, dependendo da renda.

Pr-requisitos do PMCMV

Possuir renda familiar bruta de R$ 1.395,01 at R$ 4.900,00; No ser detentor de financiamento imobilirio ativo em qualquer localidade do territrio nacional; No ter recebido subsdio direto ou indireto da Unio a qualquer tempo; No ter sido beneficirio de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS a qualquer tempo; No ser proprietrio, cessionrio, arrendatrio ou promitente comprador de outro imvel residencial, urbano ou rural, situado no atual local de domiclio, nem onde pretende fix-lo; No ser titular de direito de aquisio de imvel residencial, urbano ou rural, situado no atual local de domiclio, nem onde pretende fix-lo; No ter restries cadastrais no Cadin (Cadastro de Restries a Tributos Federais); Participar com recursos prprios sob a forma de valor dado na entrada, seja com recursos da conta de FGTS ou recursos prprios; Valor da prestao no pode comprometer mais que 30% da renda familiar bruta; Imveis novos com habite-se emitido a partir de 26/03/2009, desde que no tenham sido habitados, podendo ser na planta ou pronto; O imvel deve localizar-se: no mesmo municpio onde o trabalhador exera sua ocupao principal; ou em municpio limtrofe ao municpio da ocupao principal; ou em municpio integrante da mesma regio metropolitana da qual faa parte o municpio da ocupao principal; caso o imvel no se localize em um dos municpios definidos no subitem anterior, deve localizar-se no municpio onde o trabalhador comprove residir h mais de um ano. A idade do proponente mais velho, somada ao tempo de financiamento, deve ser de at 80 anos, 05 meses e 29 dias.

Caractersticas
Imvel urbano novo pronto ou na planta
Regio Municpios do DF ou integrantes das regies metropolitanas ou equivalentes dos estados do RJ e SP. Municpios com populao 1 milho de habitantes ou municpios-sede de capitais estaduais. Municpios com populao 250 mil habitantes ou em municpios integrantes de regies metropolitanas, inclusive aquelas integrantes da Regio Integrada do DF e Entorno. Municpios com populao 50 mil habitantes Demais municpios Valor mximo do imvel Renda mxima

R$ 170.000,00

R$ 4.900,00

R$ 150.000,00

R$ 4.900,00

R$ 130.000,00

R$ 4.900,00

R$ 100.000,00 R$ 80.000,00

R$ 3.900,00 R$ 3.900,00

Utilizao de FGTS Se o cliente possuir conta vinculada no FGTS, o saldo pode ser utilizado nas seguintes situaes: como parte dos recursos prprios do cliente para reduzir valor do financiamento; na amortizao ou liquidao antecipada do saldo devedor do financiamento; Para utilizar o FGTS, o cliente e o imvel devem atender aos seguintes requisitos: Principais requisitos do trabalhador O trabalhador deve possuir ao menos trs anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse perodo no precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador no pode ser titular de financiamento ativo concedido no mbito do SFH, em qualquer parte do territrio nacional. O trabalhador no pode ser proprietrio, promitente comprador, usufruturio ou cessionrio de imvel localizado no mesmo municpio onde exera sua ocupao principal ou no mesmo municpio de sua atual residncia.

Principais requisitos do imvel O imvel deve ser residencial, urbano e destinar-se residncia do cliente. O imvel deve localizar-se: no mesmo municpio onde o trabalhador exera sua ocupao principal; ou em municpio limtrofe ao municpio da ocupao principal; ou em municpio integrante da mesma regio metropolitana da qual faa parte o municpio da ocupao principal; ou em municpio onde o trabalhador comprove residir h mais de um ano; O imvel deve ter valor mximo de avaliao de acordo com a regio onde est localizado, conforme tabela anterior. Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mtuo de Privatizao (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.

Composio da prestao Amortizao de capital; Encargos bsicos = ndice de Reajuste da Poupana (TR) e Encargos adicionais (juros); Fundo Garantidor da Habitao; Tarifa de Administrao/Manuteno do Contrato, para clientes com renda familiar bruta superior a R$ 2.790,00. Forma de pagamento As prestaes do BB Crdito Imobilirio so debitadas na conta corrente do cliente no Banco do Brasil.

CET Custo efetivo total representa o custo total de uma operao de emprstimo ou de financiamento. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes, isto , o CET deve englobar no apenas a taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Com isso, fica mais fcil comparar os custos de cada instituio.

Benefcios do Fundo Garantidor da Habitao

Os benefcios previstos no Fundo Garantidor, somente podero ser solicitados pelo cliente desde que seu contrato de financiamento esteja na condio de adimplente. Em caso de perda de emprego ou de reduo de renda, as prestaes a vencer podem ser refinanciadas, limitadas a: 36 prestaes renda at R$ 2.325,00; 24 prestaes renda de R$ 2.325,01 a R$ 3.720,00; 12 prestaes renda de R$ 3.720,01 a R$ R$ 4.900,00. As famlias com renda de at R$ 2.700,00 sero beneficiadas com subsdio nos financiamentos com recursos do FGTS, que poder chegar at R$ 23 mil. O valor do subsdio altera em funo da localidade do imvel e da renda do beneficirio. Reduo ou iseno dos custos cartorrios, a depender da renda. As custas cartorrias e emolumentos sero reduzidos em: 90% (noventa por cento), quando os imveis residenciais forem destinados a beneficirio com renda familiar mensal superior a R$ 1.395,00 e at R$ 2.790,00; e 80% (oitenta por cento), quando os imveis residenciais forem destinados a beneficirio com renda familiar mensal superior a R$ 2.790,00 e igual ou inferior a R$ 4.900,00.
Faixa de Renda De R$ 1.395,01 a R$ 2.790,00 De R$ 2.790,01 a R$ 4.900,00 Desconto cartorrio 90% 80%

Possibilidade de incluir as despesas com ITBI e Despesas Cartorrias, desde que, no ultrapassem o limite abaixo e, somados ao valor do financiamento, no supere o percentual mximo de financiamento do imvel (90% do valor do imvel).
Item ITBI - Imposto de Transmisso de Bens Imveis Despesas Cartorrias Valor R$ At 2% do valor do imvel, limitado a R$ 3.400,00. 0,5% do valor do imvel, limitado a R$ 170,00.

Obs: aplicar o redutor de 80% ou 90% somente na despesa cartorria, observando a faixa de renda familiar do cliente. No ITBI no se aplica.

Quem pode compor renda com voc Composio de renda: aceito o mximo de 3 (trs) proponentes, podendo ser os respectivos cnjuges/companheiros, dependentes, ou outros com vnculos consangneos ou por afinidade, conforme abaixo:
Cnjuge ou companheiro(a) Filho(a) Pai ou me Padrasto ou madrasta Neto(a) Av ou av Irmo ou irm Enteado ou enteada Tio(a) Sobrinho(a) Primo(a) Sogro(a) Genro ou nora Cunhado(a)

Regra de Parentesco: Conforme tabela abaixo, ou seja, se a renda composta for entre cnjuges no h necessidade dos 75%, somente se a composio for entre outros tipos de vnculos familiares, como pai e filho ou irmo e irm.

Segmento

Renda Considerada

Renda dos Cnjuges/Companheiros 75% da renda familiar

Renda Familiar

Renda dos Cnjuges/Companheiros 75% da renda familiar

Renda dos Cnjuges/Companheiros

Se a composio no for entre cnjuges/companheiros

Renda total, contando que o principal proponente possua mais de 75% de participao.

Seguros No h contratao de seguros. No Programa o seguro foi substitudo pelo Fundo Garantidor da Habitao Popular, com as seguintes coberturas: Quitao do financiamento pelo Fundo Garantidor, em caso de morte e invalidez1 permanente do muturio; Custeio de reparao de danos fsicos ao imvel2. Cobertura de prestaes devidas pelos muturios em caso de desemprego ou perda temporria da capacidade de pagamento.
1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrncia de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento. 2. Danos Fsicos ao Imvel (DFI): garante a indenizao por prejuzos em conseqncia de incndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. calculado tomando-se por base o valor de avaliao do imvel (valor de mercado).

Quem paga o cliente com parte fixa (0,5%) e parte varivel que vai de 1,50% a 6,64%, conforme tabela abaixo:

Faixa etria At 25 anos Acima de 25 anos at 30 anos Acima de 30 anos at 35 anos Acima de 35 anos at 40 anos Acima de 40 anos at 45 anos Acima de 45 anos at 50 anos Acima de 50 anos

% de comisso pecuniria varivel em relao ao valor da prestao 1,50% 1,54% 1,64% 1,82% 2,59% 3,02% 6,64%

Carncia Imveis Prontos: No h carncia. O pagamento comea 30 dias aps assinatura do contrato, de acordo com a data base escolhida. Imveis na Planta: O prazo de carncia o mesmo da execuo das obras. Nesta fase o cliente pagar: Juros; Encargos financeiros adicionais; Comisso pecuniria do FGHab Fundo Garantidor da Habitao; Taxa de Administrao do Contrato (para clientes com renda bruta familiar superior a R$ 2.790,00).

Documentos
Todos os documentos devero estar vlidos na data de entrega ao Banco. Para realizar a anlise da operao de financiamento imobilirio, so necessrios os documentos do(s) comprador(es), vendedor(es) e imvel. A relao dos documentos exigidos no processo do BB Crdito Imobilirio poder ser obtida em qualquer agncia do BB ou no Portal BB.

A - Documentos de Cadastro do comprador ====================================

Documento de Identidade de todos compradores e respectivos cnjuges; CPF de todos compradores e respectivos cnjuges; Comprovante de Renda; Declarao para enquadramento no PMCMV (formulrio do BB); Comprovante de Endereo/Residncia emitido ou postados h menos de 60 dias; Se solteiro, Certido de Nascimento autenticada em cartrio ou pela agncia de relacionamento; Certido de Casamento, se casado. Separado judicialmente ou divorciado dever apresentar certido de casamento com averbaes e vivo certido com averbao do bito; Escritura de Pacto Antenupcial quando o regime de casamento for: Comunho parcial de bens antes de 26/12/1977, Comunho Universal de bens depois de 26/12/1977 e Separao Total de Bens, exceto se Separao Obrigatria de Bens; Declarao de Dbitos e Contribuies Federais (formulrio do BB); Declarao positiva ou Negativa de Unio Estvel (modelos fornecidos pelo BB); Autorizao para compartilhamento de dados a terceiros (formulrio do BB); Autorizao para consulta ao SCR (formulrio do BB); Carteira de Trabalho e Previdncia Social (folhas de identificao civil e do contrato de trabalho); Extrato atualizado do FGTS, se for utilizar emitido nos guichs de atendimento da Caixa Econmica Federal; Procurao por Instrumento Pblico com poderes especficos, acompanhado de RG e CPF do procurador, se for o caso; Declarao para composio de Renda se a renda for composta por mais de duas pessoas (formulrio do BB); Proposta de Financiamento Imobilirio Programa Minha Casa Minha Vida (formulrio do BB); Opo de compra e venda Programa Minha Casa Minha Vida (formulrio do BB).

B - Documentos do FGTS do comprador =================================

Carteira de Trabalho e Previdncia Social (folhas de identificao civil e do contrato de trabalho); Declarao do empregador para comprovao da ocupao principal, em papel timbrado ou emitido com carimbo do CNPJ da empresa e com identificao funcional do responsvel pela declarao (modelo fornecido pelo BB); Comprovante de residncia atual com emisso inferior a 60 dias; Extrato atualizado do FGTS (emitido nos guichs de atendimento da Caixa Econmica Federal); Declarao Completa de Imposto de Renda - IRPF (com recibo de entrega) ou Declarao de Isento (modelo fornecido pelo BB); Autorizao para Movimentao de Conta Vinculada (modelo fornecido pelo BB).

C - Documentos do Vendedor Pessoa Jurdica =======================================

CNPJ (dispensado para correntistas); Comprovante de Domiclio Bancrio (dispensado para correntistas); Contrato Social (no caso de LTDA.) ou Estatuto Social (no caso de S.A.) e alteraes contratuais posteriores (se for consolidada, pode ser enviada somente esta), registradas no rgo competente; Certido Simplificada da Junta Comercial (prazo de validade 30 dias) ou Declarao de ltima Alterao Contratual ou Estatutria; Ata de eleio dos representantes legais (no caso de S.A.) registrada no rgo competente; Declarao com indicao e qualificao dos representantes que iro assinar pela empresa, com a cpia do documento de identidade e CPF; Certido da Justia Trabalhista, da jurisdio da residncia e de localizao do imvel*; Certido dos Cartrios Distribuidores das Comarcas de domiclio e localizao do imvel Cveis, Executivos Fiscais (Fazenda Pblica), Falncia e Concordata e Protestos de Ttulos e Documentos *.
*Caso essas certides sejam positivas, ser necessria a emisso de Certido de Objeto e P de cada pendncia apontada.

D- Documentos do Imvel ======================

Solicitao de Avaliao do Imvel; Ficha de Matrcula atualizada do imvel; Folha do carn de IPTU em que conste a rea do terreno e a rea construda do imvel; Certido Negativa de nus Reais e Aes Reipersecutrias; Certido Negativa de Tributos Municipais, contemplando o IPTU/TLP; Certido de aforamento ou contrato ou termo de aforamento, juntamente com o ltimo comprovante de pagamento do foro (somente para imveis foreiros);

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Certido de Quitao Fiscal e Situao Enfitutica do imvel e o ltimo comprovante de pagamento do foro, caso j tenha vencido o prazo (somente para imveis localizados no Estado do Rio de Janeiro); Certido de Quitao de Taxa de Incndio (somente para imveis localizados no Estado do Rio de Janeiro); Certido do 9 Ofcio do Registro de Distribuio localizados na cidade do Rio de Janeiro)*. (somente para imveis

*Caso essa certido seja positiva, ser necessria a emisso de Certido de Objeto e P de cada pendncia apontada.

Taxas e tarifas
Taxas nominais

Valor da Renda De R$ 1.395,01 a R$ 2.325,00(*) De R$ 2.325,01 a R$ 2.790,00(*) De R$ 2.790,01 a R$ 4.900,00(*)

MUTURIOS SEM CONTA DE FGTS

5,00% a.a. + TR 6,00% a.a. + TR 8,16% a.a. + TR

MUTURIOS COM CONTA DE FGTS

4,50% a.a. + TR 5,50% a.a. + TR 7,66% a.a. + TR

(*) Para muturios com conta de FGTS, com no mnimo 03 (trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa de juros ser reduzida em 0,5%.

Taxas efetivas

Valor da Renda De R$ 1.395,01 a R$ 2.325,00(*) De R$ 2.325,01 a R$ 2.790,00(*) De R$ 2.790,01 a R$ 4.900,00(*)

MUTURIOS SEM CONTA DE FGTS

5,116% a.a. + TR 6,168% a.a. + TR 8,472% a.a. + TR

MUTURIOS COM CONTA DE FGTS

4,594% a.a. + TR 5,641% a.a. + TR 7,935% a.a. + TR

(*) Para muturios com conta de FGTS, com no mnimo 03 (trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa de juros ser reduzida em 0,5%.

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Tarifas*
Conforme tabela disponvel no site www.bb.com.br

Administrao / Manuteno do Contrato - PMCMV (Mensal) Avaliao Fsica da Garantia - FGTS e PMCMV Avaliao Jurdica da Garantia

1)

2)

A taxa de administrao debitada mensalmente nas operaes contratadas com pessoas fsicas. Para os muturios com renda bruta familiar at R$ 2.790,00, o valor pago pelo FGTS, sem trnsito pelo financiamento do muturio; * Valores sujeitos a alteraes sem aviso prvio.

Observao: As tarifas pagas por servios j prestados nas etapas de financiamento no so passveis de devoluo, em caso de desistncia do cliente ou cancelamento da operao.

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FAC
1. Qual deve ser a renda familiar para participao no Programa? A renda bruta da famlia deve ser superior a R$ 1.395,01 e at R$ 4.900,00. 2. Como enquadrar o imvel no Programa Minha Casa, Minha Vida? Comparar o valor de compra e venda ou de avaliao, o que for MAIOR, e ele deve estar igual ou abaixo do valor mximo do imvel para a regio. 3. Qual o percentual mximo do financiamento? 90% do valor de compra e venda ou avaliao, o que for MENOR. 4. Como funciona o sistema de amortizao?
Operao Ps-Fixada Ps-Fixada Prestao Sempre iguais Decrescentes Sistema Price SAC

Sistema Price sistema de financiamento em que as amortizaes so crescentes e os juros decrescentes, resultando em prestaes iguais e constantes ao longo do financiamento. Sistema SAC sistema de financiamento em que a amortizao do capital constante e os juros decrescentes, resultando em prestaes decrescentes. 5. Como feito o reajuste das prestaes? O saldo devedor e as prestaes sero atualizados pelo mesmo ndice de remunerao da poupana, atualmente a TR. A prestao atualizada mensalmente, considerando o saldo devedor atualizado e o prazo remanescente da operao. 6. possvel adquirir qualquer imvel pelo Programa? Somente imveis novos, com habite-se emitido a partir de 26/03/2009, desde que no tenham sido habitados e, imveis na planta, desde que os empreendimentos sejam financiados pelo Banco. O imvel deve: ser urbano; estar livre do nus; ser edificado em alvenaria; estar registrado no Cartrio de Registro de Imveis; conter averbao da rea total construda na ficha de matrcula do imvel; ser aprovado na avaliao fsica e jurdica.

7. De que maneira deve ser feita a composio de renda? So aceitos no mximo trs proponentes, podendo ser os respectivos cnjuges/companheiros, dependentes, ou outros com vnculos consangneos ou por afinidade, conforme abaixo:

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Cnjuge ou companheiro(a) Filho(a) Pai ou me Padrasto ou madrasta Neto(a) Av ou av Irmo ou irm

Enteado ou enteada Tio(a) Sobrinho(a) Primo(a) Sogro(a) Genro ou nora Cunhado(a)

8. Onde fazer a simulao? A simulao poder ser feita nos correspondentes imobilirios do BB situados no local da obra, ou no Portal BB, na seguinte opo: Crdito > Solues em imveis > Aquisio Residencial > Programa Minha Casa Minha Vida. 9. Onde contratar? A contratao do BB Crdito Imobilirio - PMCMV ocorre nos correspondentes imobilirios situados no local do empreendimento. 10. Onde localizar a relao dos correspondentes bancrios? A relao est disponvel na internet www.bb.com.br/minhacasaminhavida. 11. possvel fazer o cancelamento da operao? A operao poder ser cancelada a qualquer momento, antes da liberao do financiamento. No haver devoluo de tarifas pagas caso a atividade relativa etapa tenha sido iniciada. 12. No caso de trabalhador informal, como comprovar a renda? O trabalhador informal, autnomo ou profissional liberal pode comprovar a renda mediante apresentao de: a. Declarao Comprobatria de Percepo de Rendimentos - Decore; b. Declarao formal do cliente limitada ao valor de R$ 1.566,61; c. Comprovante de recolhimento do INSS, acompanhado da Declarao de Rendimentos do cliente do valor base de recolhimento; d. Contrato de transporte rodovirio de cargas ou de pessoas; e. Declarao dos valores pagos a transportador autnomo de cargas ou de pessoas ; f. Recibo de entrega da declarao de imposto de renda. 13. possvel fazer o financiamento se o cliente tiver restrio cadastral? No. O BB exigir aprovao pela rea de crdito. 14. O que acontece se o imvel adquirido pelo Programa estava na planta e a empresa no entregou a obra dentro dos prazos? A obra coberta por seguro de Garantia de Concluso de Obra.

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15. possvel vender o imvel financiado pelo Programa ou repassar o financiamento para terceiro? possvel vender e repassar, mas no poder financiar novamente no PMCMV. 16. Se o titular do financiamento falecer, o que acontece com o imvel e com o financiamento? O imvel quitado pelo Fundo Garantidor da Habitao. 17. Posso financiar uma chcara ou stio? Se o imvel estiver enquadrado como urbano, possvel o financiamento. Se estiver enquadrado como rural, no possvel a concesso do financiamento. 18. Onde o cliente pode verificar as condies do financiamento? As condies do financiamento podem ser consultadas no Portal BB. 19. possvel financiar casas de madeira? No. 20. No caso de representao por meio de procurao, como proceder? Quando o comprador ou vendedor for representado por procurao, esta dever ser pblica, nela constando poderes expressos para: comprar e dar o imvel em alienao fiduciria, quando o comprador for o representado, ou para vender o imvel e responder pela evico de direitos, quando o vendedor for representado. Se a procurao for expedida com mais de 24 meses, esta dever estar acompanhada de certido ou carimbo do respectivo Ofcio de Notas de onde foi lavrada, indicando sua validade. 21. Por que o Banco aprovou um valor menor que o solicitado pelo cliente na Anlise de Crdito? O que fazer? O Banco utiliza parmetros prprios da instituio para apurao da capacidade de pagamento de seus clientes. Desta forma, se o valor aprovado foi inferior ao solicitado, significa que, baseados nas informaes do cadastro e da anlise de crdito, a capacidade de pagamento do cliente inferior aquela que cliente acredita ter. Neste caso, possvel que a atualizao dos dados do cadastro (caso se trate de um cadastramento antigo) e posterior reprocessamento da anlise de crdito, concorra para melhora da capacidade de pagamento e conseqente aumento do valor a ser financiado. 22. Por que no possvel financiar 100% do valor do Imvel? Trata-se de poltica da empresa e o financiamento est limitado ao percentual mximo de 90% do menor dos dois valores o de Avaliao do Imvel ou do Valor de Compra e Venda. 23. Como fazer para amortizar ou liquidar o financiamento se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mtuo de Privatizao (FMP)? Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em FMP, o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS.

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