CONTRACTUL DE ASIGURARE: CONCEPT, TRSTURI, FUNCII I ELEMENTE Asigurarea are o form juridic ce i-o confer, pe de o parte contractul de asigurare

(legea prilor), iar pe de alt parte legea propriu-zis. Prin contractul de asigurare asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n condiiile i la termenele convenite. 1. Trsturile contractului de asigurare 1. Contractul de asigurare este un contract consensual n sensul c se ncheie prin simplul acord de voin al prilor fr a fi nevoie de o form special de manifestare a voinei lor. Forma scris este cerut de lege pentru a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. 2. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile i asum obligaii reciproce i independente. n caz contrar contractul este lovit de nulitate sau este valabil pentru o sum mai mic. Drepturile i obligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat se refer la urmtoarele: - dreptul de a modifica contractul; - dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; - dreptul de rscumprare; - obligaia asiguratului privind plata primei de asigurare; - obligaia de a informa asiguratorul n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul; - obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii conform dispoziiilor legale n vigoare. Drepturile i obligaiile asiguratului dup producerea evenimentului asigurat se refer la urmtoarele: - de a ncasa indemnizaia de asigurare; - combaterea efectiva a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate; - pstrarea i paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; - avizarea asiguratorului, n termenele prevzute n condiiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat; - participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; - furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat. Drepturile i obligaiile asiguratorului pn la producerea evenimentului asigurat se refer la urmtoarele: - dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut; - dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate; - obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original. Drepturile i obligaiile asiguratorului dup producerea evenimentului asigurat se refer la urmtoarele: - achitarea indemnizaiei ctre asigurat; - constatarea procedurii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor; - stabilirea cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs pentru determinarea obligaiei sale de plat i a mrimii indemnizaiei. Pentru aceasta este necesar s se verifice:

dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului; o dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate; o dac bunurile n cauza sunt cuprinse n asigurare; o dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. 3. Este un contract aleatoriu, n sensul c prile nu cunosc de la nceput existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, depinznd de un eveniment viitor i incert denumit alea (de exemplu n cazul unei asigurri mpotriva inundaiilor, plata despgubirii de ctre asigurtor va avea loc numai n cazul producerii inundaiilor. Dac despgubirea datorat depete ca mrime primele achitate pn n acel moment de asigurat, avantajul va fi de partea acestuia. ns, n cazul n care, pe parcursul contractului, nu se produce nici o inundaie, avantajul va fi de partea asigurtorului, care a ncasat de la asigurat prima de asigurare convenit, fr s-i datoreze vreo indemnizaie). 4. Este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete obinerea unui ctig, a unei contraprestaii n schimbul obligaiilor pe care i le asum (asiguratul transfer riscul i beneficiaz de protecia asigurtorului, iar acesta din urm preia riscul n schimbul unei sume de bani prima de asigurare sau cotizaie). 5. Contractul de asigurare este cu executare succesiv deoarece nu are loc dintr-o singur prestaie, ci se ealoneaz n timp. 6. Este un contract de adeziune n sensul c, dei este imprimat i redactat de ctre asigurtor, la el a aderat asiguratul. 7. este un contract de bun credin adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. 8. Contractul de asigurare este unic pe ntreaga s durat; unicitatea se menine i n cazul unei modaliti de plat a primei n pri periodic achitate. n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul de asigurare poate fi modificat la cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, caz n care I se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal; la ordin; la purttor. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii. De regul, contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz prin ajungerea la termen, adic odat cu expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Un alt mod de ncetare a contractului l constituie producerea evenimentului asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asiguratorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Aceasta situaie se ntlnete la asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Pentru asigurarea de bunuri contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea a fost parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu pentru o sum asigurat redus. n cazul asigurrii de rspundere civil dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asiguratorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate. Constituie alte moduri de ncetare a contractului de asigurare: denunarea este o modalitate de ncetare a contractului care const n exercitarea acestuia n mod unilateral, din cauze autorizate de lege; rezilierea nseamn desfacerea acestuia pentru viitor, datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care-i sunt imputabile. nulitatea contractului - poate rezulta din declaraiile neexacte sau necomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n o

condiiile de asigurare, sau din lipsa de interes la bunurile asigurate, n momentul contractrii asigurrii. Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii. Asigurarea facultativ (ex contractu) are la baz principiul facultativitii, adic se ncheie din dorina persoanelor fizice i juridice interesate, mpotriva unor eventuale riscuri, pentru a obine o despgubire sau o fructificare a sumei asigurate. Asigurarea obligatorie (ex lege) are la baz principiul obligativitii i se ncheie de ctre toate persoanele fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul unei asemenea asigurri. Fondul din care se acord despgubire se constituie la fel ca i n cazul asigurrii facultative, adic din contribuiile asigurailor. Se aseamn i cu asigurrile sociale n sensul c are caracter obligatoriu, dar se deosebete prin faptul c se bazeaz pe primele de la asigurai i nu pe resursele provenind de la asigurai i/sau nonasigurai. Este mai puin costisitoare dect asigurarea obligatorie. Trsturile caracteristice ale asigurrii ncheiate cu o instituie de specialitate: - fondul de asigurare mbrac forma bneasc, adic indemnizaia de asigurare este achitat n numerar asiguratului sau unui ter, la producerea riscului asigurat; - fondul de asigurare se constituie n mod descentralizat, din primele de asigurare ncasate de la asigurai; - fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare i nesigure; - asigurarea presupune existena unei comuniti de risc, n sensul c persoanele ameninate de aceleai pericole acioneaz pentru aprarea intereselor comune; - se aplic principiul mutualitii, adic toi membrii particip la formarea fondului de asigurare, dar acesta se repartizeaz numai acelor care au suferit pagube de pe urma producerii riscului asigura; - fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru acordarea despgubirilor sau sumelor asigurate la asigurrile de persoane; luarea unor msuri privind prevenirea pagubelor; constituirea unor rezerve ale societii de asigurare sau organizaiei mutuale de asigurare; - formarea i utilizarea fondului de asigurare d natere la anumite relaii economice ntre participanii la asigurare: fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare care pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre societile sau asociaiile mutuale de asigurri; fluxuri bneti sub forma despgubirilor care pornesc de la fondul de asigurare constituit la dispoziia societilor de asigurare ctre persoanele fizice sau juridice, afectate de producerea evenimentului asigurat. Contractele de asigurare se desfoar pa baza unor principii: a) Principiul despgubirii este cel mai important pentru pri, conform cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat. Despgubirea poate fi ns mai mic dect valoarea pagubei fiind diminuat datorit deducerii franizei, datorit limitelor de asigurare sau datorit altor limitri privind despgubirea. Un obiectiv absolut urmrit prin aplicarea acestui principiu este reducerea riscului subiectiv prin eliminarea interesului pentru profit. Riscul subiectiv apare atunci cnd o persoan provoac intenionat evenimentul pentru care a fost ncheiat contractul sau exagereaz n privina pagubelor suferite b) Principiul interesului asigurabil: interesul asigurabil este definit drept expunerea unei persoane fizice sau juridice la un prejudiciu financiar. Principiul n cauz stipuleaz c despgubirile vor fi cuvenite doar acelor persoane care s-au asigurat mpotriva unui risc, care poate provoca o pierdere financiar; c) Principiul subrogaiei acioneaz n acele situaii n care asigurtorul ofer despgubire unor tere persoane crora asiguratul le-a adus prejudicii (ex. asigurarea de rspundere civil). ncheierea i derularea asigurrilor de ctre asigurator impune parcurgerea mai multor faze sau etape care conduc, n ultim instan la ntocmirea contractului (poliei) de asigurare: ntocmirea declaraiei (cererii) de asigurare const n rspunsurile asiguratului, n scris, la ntrebrile formulate de asigurator i prin care se manifest voina de a ncheia contractul.

evaluarea nivelului de risc prezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece, n funcie de acest element esenial al contractului, se apreciaz dac se poate accepta riscul i dimensiunile primei de asigurare aferente. momentul ntocmirii contractului de regul, contractul de asigurare se consider ncheiat la plata primelor de asigurare i emiterea poliei de asigurare i este valabil exclusiv pentru bunurile i riscurile specifice n poli. coninutul contractului (poliei) de asigurare - n principiu, contractul de asigurare cuprinde dou pri: clauzele imprimate (sub forma unor extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale) i prile neimprimate ale documentaiei (care se refer, n principal, la indicarea prilor contractante, denumirea riscurilor, suma asigurat i durata contractului cu indicarea datei intrrii n vigoare). durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. proba contractului consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris. El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. interpretarea contractului principiul care se aplic n materie de asigurri este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului. nelesul termenilor din polia de asigurare, ca i cel al expresiilor curente, se vor interpreta n sensul lor de baz, folosit de persoane obinuite.
-

2. Elementele contractului de asigurare I. Prile implicate 1. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care pe baza legii sau a unor clauze contractuale, i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente ori pe ea nsi mpotriva unor evenimente ce pot interveni n viaa s sau pentru prejudiciul pe care l poate aduce unor tere persoane, pltind n schimb asigurtorului o prim de asigurare. Asiguratul poate fi i alt persoan dect aceea care a contractat asigurarea ( n cazul n care tutorele ncheie asigurarea pentru minori sau o firm i asigur muncitorii pe timpul transportului de la sediu la punctul de lucru; n aceste cazuri asiguratul este minorul sau muncitorul). Asiguratul are obligaia de a preveni pierderile, de a lua cele mai eficiente msuri pentru pstrarea n bune condiii a bunului asigurat, s ntreprind msuri pentru combaterea, limitarea pagubelor i salvarea bunurilor. Dac asiguratul nu respect aceste obligaii i ca urmare a nerespectrii lor, se produc pagube, actele normative n materie prevd fie reducerea despgubirii acordate, fie neacordarea despgubirilor. n cazul n care se produce evenimentul asigurat, asiguratul are obligaia s ntiineze imediat societatea de asigurri (asigurtorul), s respecte instruciunile date de acesta, s participe la constatarea cazului asigurat, respectiv la stabilirea daunei, s furnizeze date adevrate cu privire la evenimentul asigurat, s participe la conservarea i salvarea bunurilor asigurate. 2. Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri sau organizaia mutual de asigurri), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurat, preia riscurile asigurate, pltind despgubiri n cazul producerii evenimentului (pagube produse bunurilor asigurate de calamiti naturale sau accidente, pagube produse persoanelor asigurate de evenimente din viaa lor, sau pagube produse de persoanele respective unor tere persoane). Asigurtorul poate fi reprezentat, n Romnia, de societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane juridice romne, precum i de sucursale ale societilor de asigurri, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Fiecare asigurtor trebuie s menin cumulativ a. capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat; b. marja de solvabilitate.

Asigurtorii pot investi, parial sau n totalitate, capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice pe piaa de capital, monetar sau imobiliar. Asigurtorul este obligat s-i conduc activitatea cu respectarea normelor prudeniale specifice asigurrilor i s se preocupe de: organizarea i desfurarea activitii cu pruden i profesionalism, n concordan cu natura i mrimea activitii prestate; ncadrarea unui numr suficient de persoane care ndeplinesc condiiile de pregtire i de competen profesional. Asigurtorul care exercit asigurri de via este obligat: s in conturi distincte pentru asigurrile de via; s nregistreze toate veniturile i cheltuielile aferente asigurrilor de via n conturi separate, care s constituie i s aparin unui fond de asigurare distinct (fondul asigurrilor de via); s asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor acestuia. Asigurtorii care practic asigurri facultative i elaboreaz: condiiile de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; clauzele de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului; criteriile proprii de stabilire a primelor de asigurare; reglementri proprii i instruciuni de constatare i de lichidare a daunelor, n concordan cu prevederile cuprinse n condiiile i clauzele de asigurare; reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice, n funcie de sistemul propriu de eviden operativ, cu respectarea normelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Asigurtorul are obligaia s conduc evidena contabil i operativ, care s permit ntocmirea rapoartelor cerute de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i analiza rezultatelor tehnice pe clase de asigurri, pentru a determina rentabilitatea; s supravegheze activitatea unitilor din subordine i a agenilor si, astfel nct s nu fie periclitat activitatea de asigurri; s-i organizeze controlul financiar intern etc. De asemenea, asigurtorul are obligaia s ramburseze cheltuielile efectuate de asigurat pentru diminuarea sau limitarea pagubei produse ca urmare a survenirii unui eveniment asigurat. Se compenseaz numai cheltuielile necesare, care trebuie fcute raional i util de ctre asigurat, precum i cheltuielile efectuate de asigurat pentru constatarea i evaluarea pagubei. 3. Beneficiarul asigurrii este persoana ndreptit s ncaseze despgubirea sau suma asigurat la producerea riscului asigurat fr s aib calitatea de parte la contractul de asigurare. Asiguratul desemneaz pe beneficiarul asigurrii fie n momentul ncheierii asigurrii sau pe parcursul derulrii acesteia, printr-o declaraie ntocmit n acest scop i depus la asigurtor sau prin testament. n cazul n care sunt mai muli beneficiari, acetia particip la suma asigurat n mod egal, dac asiguratul nu a dispus altfel1. de regul beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul. 4. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care semneaz polia de asigurare n nume propriu i se oblig s plteasc primele de asigurare, fr a obine obligatoriu calitatea de asigurat (n cazul asigurrii cltorilor pe timpul cltoriei contractantul este firma de transport, iar asiguratul este potenialul cltor). De cele mai multe ori contractantul asigurrii coincide cu asiguratul. 5. Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului i cnd se stabilete despgubirea. 6. Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz contra unui comision care se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de societatea de asigurri. Importana pe care o acordm faptului c producerea unui risc care a fost ignorat atrage dup sine pierderi financiare, reprezint esena nelegerii activitii desfurate de profesionitii n asigurri. Consecinele pe care le manifest expunerea la risc nseamn mult mai mult dect valoarea unui transfer al riscului ctre o societate de asigurri.
1

Bistriceanu Gh., Bercea Fl., Macovei Em., Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti, 1997.

Practic numai o analiz specializat poate arata dimensiunea costurilor financiare iniiale ce nlocuiesc pierderile posibile n cazul producerii unui risc asigurat. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societilor de asigurri. Forma de organizare a unui broker de asigurri este ca persoan juridic specializat n transferul riscului prin activitatea de asigurare. Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurator, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o pltete clientul sau. Un alt serviciu important pe care l poate face un broker este consultana sau chiar asistena n cazul dosarelor de daun pentru clienii si. Veniturile unui broker sunt de obicei din comisionul primit de la societatea de asigurri pentru asigurrile pe care acesta le cumpr n numele clienilor si. Pentru serviciile pe care le face un broker acesta este pltit de ctre societatea de asigurri sau de reasigurri prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare sau de reasigurare pe care o pltete clientul. n lume exist foarte muli brokeri care lucreaz la nivel internaional pentru a fi mai aproape de interesele clienilor i pentru a cunoate permanent situaia pieelor de asigurri i reasigurri n special n marile centre financiare ale lumii. Stabilirea unei strategii pentru gsirea unei soluii optime la o situaie concret pornete de la identificarea riscurilor, evaluarea acestora, continund cu elaborarea unui program de acoperire a riscului iar n final gestionarea i controlul acestora pe ntreaga durat a proteciei. Brokerii de asigurare prin serviciile de consultan oferite au un rol foarte important n reducerea cheltuielilor privind acoperirea riscului i monitorizarea unui program de asigurare, fiind astfel considerai experi n asigurri. II. Obiectul asigurrii este redat de bunurile sau persoanele expuse unor anumite riscuri, n funcie de care asigurrile se mpart n asigurri de bunuri, persoane sau rspundere civil. 1. Bunurile sunt valorile materiale de orice fel care sunt expuse unor avarieri produse de calamiti naturale sau accidente. 2. Persoanele pot constitui obiect al asigurrii datorit faptului c societatea de asigurri (asigurtorul) garanteaz persoanei fizice (asiguratul) sau unei tere persoane (beneficiarul asigurrii) plata sumei asigurate la producerea riscului asigurat. 3. Rspunderea civil poate constitui obiect al asigurrii prin faptul c societatea de asigurri se oblig s plteasc sub form de despgubire toate obligaiile asiguratului fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul I-a pricinuit un prejudiciu. III. Riscul asigurat reprezint elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare, fr care o asigurare nu poate exista. Se definete prin evenimentul (sau grupul de evenimente) viitor i nesigur, dar posibil, care odat produs, datorit pagubelor pe care le produce l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat.. ns riscul exprim i probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) mpotriva cruia se ncheie asigurarea sau mrimea rspunderii asumate de asigurtor la ncheierea unei asigurri. Evenimentul asigurat, care a fost deja produs, se numete caz asigurat sau sinistru.. Nu toate evenimentele sunt ncadrate n categoria riscurilor asigurabile, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: - producerea fenomenului s fie posibil (nu inevitabil), n mod contrar nefiind nevoie de asigurare; ca urmare fenomenele care duc n mod inevitabil la daune sau a cror probabilitate de producere este foarte mare, nu pot fi acoperite prin vnzare; - survenirea evenimentului s fie real, adic s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru persoana asigurat;

- producerea fenomenului s se produc cu o anumit regularitate i pe un teritoriu ct mai ntins, pentru a cuprinde ct mai muli asigurai (mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare); - evenimentul trebuie s aib un caracter ntmpltor, att ca moment ct i ca intensitate, prile necunoscnd momentul producerii riscului (excepie riscul de deces, care dei se cunoate c se va produce n mod cert, este un risc asigurabil datorit faptului c nu se cunoate momentul producerii lui de ctre nici una din pri); - producerea fenomenului trebuie s aib o anumit frecven, putnd fi supus evidenei statistice i calculrii probabilitii producerii; - producerea fenomenului s fie independent de voina asiguratului, beneficiarului asigurrii sau asigurtorului, s fie o urmare a ntmplrii; - fenomenul s poat fi determinat i exprimat valoric; - riscul s fie licit, s nu contravin ordinii publice, fiind de natur a favoriza, n detrimentul interesului general, daune intenionate. n prezent, prin aceeai asigurare, se acoper mai multe riscuri, unele legate ntre ele, iar altele de natur diferit. Avantajele unei asemenea asigurri sunt: cheltuieli de administrare mai reduse dect dac s-ar fi ncheiat cte un contract distinct pentru fiecare risc, acoperirea unor riscuri , care dac erau luate n mod individual nu erau asigurabile, prime de asigurare mai reduse dect n cazul n care s-ar proceda la asigurarea separat a fiecrui risc. Riscul asigurabil este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi inclus n oferta unei societi de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete o despgubire. Exist mai multe categorii de riscuri. Riscuri excluse (neasigurabile) sunt acele evenimente la survenirea crora societatea de asigurri nu pltete despgubiri. Aceste riscuri sunt nominalizate obligatoriu n condiiile de asigurare. Iat cteva exemple de riscuri excluse: pagube ca urmare a temperaturii atmosferice asupra motorului; reducerea valorii autovehiculelor cu fiecare reparaie efectuat; daune ca urmare a trepidaiilor; cheltuieli ca urmare a mbuntirilor aduse autovehiculului; efectele cutremurului asupra fundaiilor, frescelor i decoraiunilor interioare; pagube produse cldirilor care n-au fost date nc n folosin; infiltrarea apei de ploaie, zpad prin geamuri neetanate; pagube produse de abur; pagube produse ca urmare a uzurii morale i/sau fizice a autovehiculului; pagube produse cu ocazia probelor de presiune; ruperea fuzetelor, amortizoarelor, a barei de direcie, a crucii cardanice, spargerea pistoanelor, explozia pneurilor etc; riscurile de rzboi, invazie, jocurile de noroc; riscurile valutare .a. Riscuri pure sunt acele evenimente, independente de voina omului, care pot aduce consecine negative bunului asigurat sau persoanei asigurate. Riscurile pure survenite provoac numai pierderi i niciodat ctiguri, ca de exemplu: incendii, accidente auto, invaliditi, decese, explozii, naufragii, furtun, furt .a. La producerea unui asemenea risc, asiguratul nu va realiza un ctig. Raiunea asigurrii este nu de a obine de ctre asigurat sau pgubit a unui avantaj (ctig), ci de a readuce bunul la parametrii iniiali, cei avui nainte de producerea riscului. Asigurarea are menirea s creeze asiguratului o stare de linite, de siguran n afacerile sale, fr s rite ca bunurile sale agonisite cu trud s se transforme ntr-o ruin sau cenu. Riscuri fundamentale sunt acelea care afecteaz societatea uman n general, fie numai o parte, fie anumite grupuri de persoane. Un risc fundamental presupune elementul de catastrof. Riscurile fundamentale se manifest atunci cnd forele naturii se dezlnuie, n cazul calamitilor naturii, convulsiilor sociale, grevelor, demonstraiilor, inflaiei, omajului, conflictelor armate, evenimentelor politice etc. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i uneori n timp, se consider c aceste riscuri sunt probleme ale ntregii societi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Cnd riscurile fundamentale au dimensiuni de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punctul de vedere al societilor de asigurri. Exemple de riscuri fundamentale: foametea, omajul, cutremurul, poluarea etc.

Riscuri particulare sunt evenimente a cror frecven de producere este relativ redus (asigurarea salariailor de ctre patron, catastrofe aviatice, exces de vitez, sustragerea salariilor de ctre casier etc). Riscuri speculative (antreprenoriale) sunt acelea care prin producerea lor pot provoca o pierdere sau obine un ctig. Ele sunt atractive. Riscurile speculative cuprind: riscurile comerciale, pariurile la cursele de cai, jocurile de noroc, riscurile valutare, schimbri ale ratelor dobnzilor .a. Aceste riscuri nu sunt asigurabile. Riscuri previzibile sunt evenimente provocate de factori ce pot fi prevzui nainte de asumarea obligaiilor contractuale: boala, invaliditatea, btrneea, decesul, variaia cursurilor valutare etc. Riscuri imprevizibile sunt evenimente independente de voina prilor contractante care pot s apar n activitatea economico-social, cum sunt: grindina, ploile toreniale, inundaiile, uraganul, alunecrile de teren, cutremurul de pmnt, secet etc. Riscurile imprevizibile sunt i cele care apar n relaiile dintre oameni: greve, revolte, revoluii, colapsuri economice, rzboaie etc. Astfel de riscuri pot interveni indiferent de voina oamenilor i se ivesc n relaiile oameni-natur. Riscuri interne sunt evenimente generate de factori din interiorul unitii economice i depind de managementul acesteia: capacitatea profesional, cuantumul resurselor materiale i financiare, aprovizionarea, depozitarea, gestionarea resurselor, calitatea produciei, realizarea la timp i la parametrii proiectai a obiectivelor de investiii etc. Riscuri interne sunt considerate i cele care se produc n limitele granielor rii. Riscuri externe sunt evenimente care provin din afara unitii economice i care pot reprezenta: insolvabilitate, faliment, interzicerea transferului valutar, amnarea plii n valut, moratoriul guvernamental etc. De asemenea, sunt considerate riscuri externe i cele care se produc n afara granielor rii. Riscuri economice sunt evenimentele cu implicaii economice care se pot produce n industrie, agricultur, transporturi, comer, turism, finane, btvci etc. Riscuri sociale sunt evenimente care se manifest cu o intensitate sau alta n economiile tuturor rilor, cum pot fi: mbolnviri, accidente, invaliditate, omaj, scderea nivelului de via, convulsii sociale, greve, demonstraii etc. Aceste riscuri depind de nivelul de dezvoltate economic, de formele de protecie social etc. Riscuri politice sunt cele generate de politica guvernelor rilor. Iat cteva exemple1, naionalizri, embargouri, stri beligerante, blocade economice, manevre militare, revoluie, rzboi etc. Riscuri generale sunt riscuri asigurabile, ca de exemplu: incendiu, naufragiu, euare, explozie, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii, coliziune, deraiere sau rsturnare a mijlocului de transport terestru, prbuire a aeronavei, descrcarea navei ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun. Aceste riscuri sunt cuprinse, de regul, n condiiile generale de asigurare. Riscuri speciale sunt riscuri asigurabile ce se pot produce datorit aciunii oamenilor, ca de exemplu: grev, rscoal, revolt, revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi etc. Riscuri speciale sunt i cele care in de natura mrfii (mucegire, alterare, ruginire, zgriere etc). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor, pentru care se pltete o prim suplimentar aferent fiecrui risc i nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare. Fiecare societate de asigurri este liber s-i grupeze riscurile dup cum apreciaz c este optim pentru ea i pentru asigurai. Cuprinderea riscurilor n anumite categorii nu este permanent, definitiv. IV. Evaluarea este o etap necesar n procesul ncheierii contractului de asigurare deoarece reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Att asiguratul ct i asigurtorul urmresc evaluarea ct mai exact a bunului asigurat. Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la scderea interesului pentru ntreinerea i repararea bunului, ducnd chiar la fapte intenionate ale beneficiarilor despgubirii. Subevaluarea bunurilor nu

permite, n caz de pagub, nlocuirea pierderii suferite. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv. V. Suma asigurat reprezint nivelul maxim al indemnizaiei de asigurare care poate fi pltit asiguratului n cazul producerii riscului n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu dect valoarea real a bunului asigurat i n nici un caz superioar acesteia, datorit faptului c asigurarea nu permite acordarea unor despgubiri mai mari dect pierderile. La asigurrile de bunuri obligatorii, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului. n cazul asigurrilor de persoane i de rspundere civil, deoarece nu exist valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete n mod diferit, n funcie de tipul asigurrii: obligatorie sau facultativ. La asigurrile obligatorii, suma asigurat este stabilit prin lege (norm de asigurare). La asigurrile facultative de persoane i rspundere civil, suma asigurat se stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative. VI. Norma de asigurare este valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal, etc) i se folosete numai la asigurrile prin efectul legii. VII. Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul se oblig s o plteasc asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui un fond din care s suporte eventualele despgubiri acordate i alte fonduri prevzute de lege. Pa = Cp * S unde: Pa = prima de asigura Cp = cota de prim tarifar (prima brut) S = suma asigurat Cota de prim tarifar, denumit i prim brut, are n structur cota de baz, denumit i prim net, i adaosul la aceasta. Prima net este utilizat pentru formarea fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor asigurate, iar adaosul servete pentru acoperirea cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, prevenirii pagubelor, constituirii unor fonduri de rezerv i realizrii unui anumit profit. VIII. Durata despgubirii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat. IX. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii riscului i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Paguba poate fi de dou feluri: pagub parial (pierderea mai mic dect valoarea bunului) sau pagub total (pierderea este egal cu valoarea bunului). X. Despgubirea de asigurarea reprezint suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului la producerea riscului asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic cel mult egal cu paguba, n funcie de principiul aplicat. n cazul asigurrilor de riscuri financiare, societile de asigurri practic doua principii: 1. Principiul primului risc conform cruia despgubirea este egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat (asigurarea cldirilor i a altor construcii). 2. Principiul rspunderii limitate, conform cruia asiguratul de oblig s suporte o parte din pagub, dinainte stabilit, absolut sau relativ, numit franiz. Franiza poate fi de dou feluri: a) atins sau simpl, caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba, cu condiia ca aceasta s fie mai mare dect nivelul franizei; b) deductibil sau absolut, caz n care despgubirea este egal cu diferena dintre pagub i nivelul franizei.