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Apresentao

O Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e Estudos da Cidadania, Rio Human Rights, atravs deste livrete dar continuidade s aes que incentivam e promovam o desenvolvimento sustentvel. Durante os anos de 2003 e 2004, foram concretizadas aes preparatrias e de capacitao, em parceria com o Instituto Friedrich Naumann, para superarmos alguns desafios que encontramos no mundo atual. Nos cursos de Gesto de Negcios, Administrao de Negcios e Desenvolvimento de Projetos Sociais, bem como o Workshop sobre Captao de Recursos, procuramos desenvolver um conhecimento maior sobre cada um destes temas, divulgando tcnicas, modelos, conceitos e entendendo um pouquinho mais de cada uma destas reas. Porm, para praticarmos uma idia precisamos de recursos para torn-la vivel. No adianta aprender a pescar se no sabemos onde ficam os peixes e muito menos se no tivermos os instrumentos elementares para a pesca. Esta a razo pela qual estamos publicando este livrete. Com ele, o Rio Human Rights, complementa as iniciativas realizadas durante os eventos j citados, objetivando ajudar a viabilizar as idias que surgiram ao longo dos inmeros encontros, capacitando voc, atravs de mais informaes, sobre uma das mais importantes modalidades de captao de recursos: o microcrdito. 03

Pedro Paulo Carvalho Teixeira Rio Human Rights

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Rio Human Rights- Avenida Pasteur, 399-A, Urca- Rio de Janeiro- RJ-CEP: 22.290-040 www.riohumanrights.org.br e-mail: direitoshumanos@riohumanrights.org.br

04 Parceiro:

Rua Arand, 1544 9 andar- Conjunto: 91/92- Brooklin - So Paulo- SP CEP: 04562-031 www.ffn-brasil.org.br e-mail: fnstbrasil@ffn-brasil.org.br

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Sumrio

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Apresentao Histria do Microcrdito O Que Microcrdito? Caractersticas do Microcrdito: Para Quem o Microcrdito? Tipos de Microcrdito: Um Exemplo de Microcrdito: Organize Um Plano de Negcios Como Conseguir um Microcrdito? A. Quando Procurar uma Instituio de Microcrdito? B. Informar-se Sobre os Pr-Requisitos para Obter o Microcrdito

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C. Informar-se Sobre Quais So as Condies do Crdito D. Defina Para Qual Instituio Microcrdito Voc Far Sua Solicitao E. Avaliao Para Concesso De Crdito F. A Proposta de Crdito G. A Avaliao da Proposta de Crdito H. Assinatura do Contrato, a Liberao e o Acompanhamento do Crdito Alguns Conceitos Fundamentais em Finanas Lista de Financiadores de Microcrdito Fontes de Consulta Anexo: 11 Passos Para Montar Uma Ong.

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HISTRIA DO MICROCRDITO
Breve histrico do Microcrdito no Mundo A primeira manifestao de microcrdito da qual se tem notcia ocorreu no sul da Alemanha em 1846. Denominada Associao do Po, ela foi criada pelo pastor Raiffeinsen que, aps um rigoroso inverno, deixou os fazendeiros locais endividados e na dependncia de agiotas. O pastor cedeu-lhes farinha de trigo para que, com a fabricao e comercializao do po, pudessem obter capital de giro. Com o passar do tempo, a associao cresceu e transformou-se numa cooperativa de crdito para a populao pobre.
A primeira manifestao de microcrdito da qual se tem notcia ocorreu no sul da Alemanha em 1846.

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Em 1900, um jornalista da Assemblia Legislativa de Quebec, no Canad, criou as Caisses Populaires que, com a ajuda de 12 amigos, reuniu o montante inicial de 26 dlares canadenses para emprestar aos mais pobres. Atualmente, esto associados s Caisses Populaires cinco milhes de pessoas, em 1.329 mil agncias. Criado como uma alternativa ao crdito tradicional, o microcrdito foi popularizado a partir de 1976 pelo professor Muhamad Yunus, em Bangladesh. Atualmente, a modalidade de crdito vem crescendo no pas e se tornando um aliado dos micro e pequenos empreendedores. A oferta de crdito para pessoas de baixo poder aquisitivo existe no Brasil h mais de vinte anos, tendo o setor sido objeto, nos ltimos anos, de regulamentaes pelo Banco Central e Governo Federal, a fim de que suas instituies recebessem um maior grau de legitimidade para operar. Pouco se sabe, no entanto, a respeito do real dimensionamento e caractersticas deste setor em relao ao volume de crdito oferecido no pas, face carncia de informaes histricas. Conclui-se que a abrangncia da ao do microcrdito ainda irrisria comparando-se ao volume de crdito oferecido no pas.

FONTE: Pgina do Microcrdito, em http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em 17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.

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O QUE MICROCRDITO?
O microcrdito nasceu da necessidade de se criar uma alternativa de crdito para as pessoas fsicas e jurdicas do setor formal e informal que no tm acesso ao sistema formal de crdito (sistema bancrio tradicional) e desejam montar, ampliar ou obter capital de giro para um pequeno negcio. O microcrdito fornecido baseado, principalmente, na anlise scio-econmica do cidado, principalmente, na avaliao relativa s intenes e potencialidades do cliente (do negcio) feita pelo Agente de Crdito. O microcrdito est baseado no Agente de Crdito e na sua capacidade de avaliao do cliente. No sistema tradicional de crdito o cliente vai ao banco. No microcrdito, o banco ou a instituio financiadora vai ao cliente. O Agente de Crdito visita a casa e/ou o negcio do cliente.

Vale salientar que vrias instituies que operam com microcrdito, emprestam dinheiro para negcios com mais de um ano de existncia, concentrando no fornecimento de capital de giro. Algumas poucas emprestam para ampliao do negcio. A atuao desses pequenos fundos na rea de apoio criao de novos negcios contestada de forma quase consensual internacionalmente, tendo em vista o alto custo, riscos envolvidos na operao. Portanto, preciso diferenciar estas duas modalidade de apoio:

No sistema tradicional de crdito o cliente vai ao banco. No microcrdito, o banco ou a instituio financiadora vai ao cliente. O Agente de Crdito visita a casa e/ou negcio do cliente.

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CARACTERSTICAS DO MICROCRDITO

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Empreendimentos comunitrios ou que atuem em comunidades Empreendimentos simples Liberao rpida do crdito

D I C A S Se voc conseguir um microcrdito e comear a pag-lo com os seus rendimentos pessoais, tirando do sustento da famlia ou pedindo emprestado para outras pessoas para saldar as parcelas do financiamento, o seu pedido de emprstimo foi mal calculado. Da mesma forma, no utilize o microcrdito conseguido para o seu empreendimento para comprar bens pessoais para voc e sua famlia, como carro, mveis, aparelhos eletroeletrnicos, ou saldar dvidas pessoais. Isso tambm gera, uma bola de neve, pois voc no consegue pagar o emprstimo que lhe foi concedido e nem expandir o seu negcio. Cria-se um problema sem soluo. Aplique no seu negcio o emprstimo adquirido, porque ele ir gerar mais recursos e criar um maior movimento em seu estabelecimento ou negcio. Seja ele de indstria, de comrcio ou de servio.

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Exigncias de documentos e de outras burocracias dependem de normas de cada instituio. No entanto, o microcrdito caracterizado pela simplicidade e agilidade na anlise, aprovao e liberao dos recursos No h necessidade de grandes garantias Incentivar atividades econmicas existentes, no importando o tamanho Atividades econmicas que esto comeando Foco inicialmente no mercado local Incio com um pequeno emprstimo que vai se ampliando aos poucos Fornecer emprstimos maiores baseados em reembolsos bem sucedidos Os prazos de pagamento geralmente so curtos e sempre ligados finalidade do financiamento e ao fluxo de caixa da atividade empresarial. Exemplos: Financiamento de Capital de Giro, de acordo com o giro das mercadorias ou da produo e comercializao. Nos casos de investimentos em mquinas, os prazos podero ser mais longos na medida da capacidade de retorno financeiro do investimento 09

Somente desta forma, voc e sua famlia podero usufruir adquirindo bens pessoais. muito importante ter crdito na praa. Por isso melhor ter pequenos crditos e administr-los bem, do que se endividar e ficar com o nome sujo. Quem gosta de clientes caloteiros? claro que muitas vezes somos surpreendidos por situaes inesperadas, mas se somos bons pagadores, a nossa capacidade de negociar tambm aumenta.

D preferncia para as instituies que alm de conceder o microcrdito, ajudam como aplicar o dinheiro e gerenciar o negcio. Muita ateno para os prazos, s taxas e os juros, assim como para as garantias exigidas.

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PARA QUEM O MICROCRDITO?

Se imaginarmos, por exemplo, uma atividade que no possui fins lucrativos como uma creche comunitria. Para esta atividade, recurso do microcrdito no seria vivel, pois uma creche comunitria no cobra mensalidades, logo no gera renda e nem lucro, portanto a creche comunitria no teria como solicitar e pagar um emprstimo.

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O microcrdito indicado para pequenos e micros, empresrios, comerciantes, cooperativas, enfim principalmente empreendedores comerciais de servios e produtos. Pois estes tm sua idia baseada no comrcio de servios, ou de produtos. Assim, podemos dizer que ao final de um certo perodo gerada uma renda, que foi conseguida com o investimento de um capital inicial e da execuo de uma produo / comercializao.

O microcrdito indicado para pequenos e micros, empresrios, comerciantes, cooperativas, enfim principalmente empreendedores comerciais de servios e produtos. Pois estes tm sua idia baseada no comrcio de servios, ou de produtos.

Portanto, o microcrdito uma modalidade de crdito desenvolvida para o atendimento dos pequenos empreendimentos, sejam eles formais ou informais. Podem ter acesso o empreendedor que possui, ou quer montar uma pequena fbrica no fundo do seu quintal, ou mesmo um pequeno negcio formal que necessita de um financiamento para melhorar ou ampliar as suas atividades. Esta modalidade financia atividades econmicas, e rarssima vezes financia atividades de consumo. Desta forma, caso voc precise de dinheiro para adquirir uma casa prpria, ou um carro deve procurar outra forma de crdito. O crdito geralmente est condicionado a determinadas exigncias, como por exemplo: Ter o nome limpo na praa (SPC e SERASA) e ter uma boa relao com a sua comunidade. O financiamento poder estar condicionado a um avalista ou mesmo a um grupo de avalistas que tomam financiamento em grupo.

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TIPOS DE MICROCRDITO

Microcrdito tradicional - Emprstimos para empreendimentos existentes que pelos seus prprios meios

atingiram a sustentabilidade.
Microcrdito para criao novos negcios - Emprstimo para pessoas empreendedoras que possuem boas

idias, viveis e que precisam de recursos para montar o negcio.

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CARACTERSTICAS QUE DIFERENCIAM AS OPERAES Caracterstica Qualidade do empreendedor Negcio existente Avaliao do empreendimento real atravs de visita ao negcio funcionando, clientes, fornecedores e vizinhos Qualificao do Agente de Crdito Novo negcio Avaliao mais subjetiva, prognstico do futuro, capacidade empreendedora, idia, viabilidade destas idias. Aposta no potencial do negcio e da pessoa Exigem Agente de Crdito melhor qualificado, capaz de assessorar a montagem do plano de negcio, com conhecimentos tcnicos e gerenciais especficos Custo ainda maior pela necessidade de, alm do acompanhamento, atravs de visita, prestar assistncia tcnica gerencial at que o negcio encontre sua sustentabilidade. Exige um tipo de incubao aberta Financia investimento fixo -12 a 24 meses. A dilatao do prazo de retorno do emprstimo aumenta o risco da operao Baixa rotao - operaes de longa durao 12 a 24 meses No possvel adotar a metodologia do valor crescente dado que tem que financiar a montagem do negcio: equipamento, matria-prima etc. Pagamento diretamente a fornecedores de matria prima e equipamento, reduzindo risco de desvio dos recursos para outras finalidades A participao na qualificao em empreendedorismo prrequisito para obteno do crdito Focado na reduo do elevado ndice de mortalidade de novas empresas, por isso mais flexvel no grau de inadimplncia da carteira Inadimplncia aceitvel da carteiraparalisa a operao quando excede 10% de inadimplncia

Qualificao do Agente de Crdito Custo

Elevado custo na relao emprstimo/custo operacional em decorrncia do baixo valor do emprstimo e da necessidade de acompanhamento da operao, atravs de visitas ao negcio pelo Agente de Crdito Financia principalmente capital de giro - 30 a 90 dias. Baixo risco pelo retorno rpido do emprstimo Alta rotao - quantidade grande de operaes muito pequenas Inicia com uma operao de pequeno valor seguido de novas operaes de valor crescente, de acordo com a pontualidade do cliente Cheque na mo do cliente, que define o seu destino dentro do negcio A participao em cursos voltada ao empreendedorismo aconselhvel, mas no obrigatria Alm de alavancar os pequenos negcios esto focado na sustentabilidade da instituio de microcrdito. Por isso, muito rigorosa no grau de inadimplncia da carteira. Inadimplncia aceitvel da carteira - paralisa a operao quando excede 5% de inadimplncia No tem carncia

Prazo de financiamento

Rotao do Fundo

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Valor do financiamento

Destinao dos recursos

Qualificao Grau de inadimplncia aceitvel da carteira

Carncia

Carncia inicial em funo da necessidade de um prazo para montagem do negcio e incio do faturamento

Fonte da Tabela: Manual de Microcrdito do Governo Estadual do Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira

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MITOS E REALIDADES Mitos Microempreendedores tm que ter cuidados porque eles so pobres Realidades Microempreendedores tm conhecimento sobre como fazer negcios em sua economia local. Eles normalmente tm anos de experincia em seu ramo, trabalhando com dedicao e determinao. Acreditar na inteligncia e no conhecimento de negcios dos clientes necessrio Microempresas tornam viveis atividades locais importantes que deveriam ser valorizadas. Estas atividades econmicas de pequena escala so negcios vlidos que devem ser encarados com seriedade A taxa de juros da microfinana tem que refletir custos operacionais para alcanar sustentao. Organizaes que fazem grandes nmeros de pequenos emprstimos tero custos de transao altos e precisaro cobrar taxas mais altas do que as taxas comerciais. Entretanto, as taxas de microfinana continuam menos significantes do que as exorbitantes taxas cobradas por agiotas que emprestam dinheiro e outras fontes onde os pobres pegam emprestado. Apesar de que programas que trazem crdito junto com outros servios possam parecer ideais, eles requerem grandes subsdios e provaram ser insustentveis. A abordagem minimalista mostrou que clientes podem usar o crdito em pequenas quantidades para comear ou melhorar a utilidade de suas microempresas. Prover marketing e muitas outras reas de servio vlido, mas eles tm melhor proveito se usados separadamente O reembolso dos emprstimos de milhes de clientes de microfinana uma prova emprica de que os pobres so merecedores de crdito. As grandes taxas de economias noticiadas por vrias organizaes de microfinanas demonstram que os pobres do valor s economias assim como do valor ao crdito. O extraordinrio sucesso de instituies que deram emprstimos a mais de dez milhes de clientes pelo mundo, a grande maioria estando abaixo da linha da pobreza, prova sem nenhuma dvida a habilidade dos pobres de melhorar suas vidas com sua prpria ingenuidade e esforo.

Microempresas so atividades redundantes, que deveriam ser substitudas por negcios maiores, dando emprego a vrias pessoas A taxa de juros para os pobres deve ser subsidiada

O crdito sozinho no tem uso. Ele tem que vir junto com treinamento, marketing, tecnologia e outros servios

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No se pode confiar crditos aos pobres. As necessidades de consumo dos pobres so to urgentes que qualquer emprstimo ir ser usado rapidamente para o consumo Os pobres no sabem economizar

Pobreza tem um efeito incapacitador deixando os pobres sem ter como melhorar suas condies.

FONTE - UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting and Managing a Microfinance Programme - Traduo Karen Siqueira

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UM EXEMPLO DE MICROCRDITO
Vejamos como o Programa de Microcrdito do BNDES:

Condies e Acesso ao Microempreendedor

Interessados

Microempreendedores, formais ou informais e cooperativas de produo ou de servios.


Custo Financeiro: at 5% ao ms. Valor do Crdito: mximo de R$ 10 mil. Prazo Total: at 24 meses.

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Garantias: - Definidas pelo Agente Repassador de Microcrdito. Encaminhamento: Dirija-se ao Agente Repassador de Microcrdito (ver lista abaixo) de sua preferncia, que informar qual a documentao necessria, analisar a possibilidade de concesso do crdito e negociar as condies financeiras e as garantias.

Agentes Repassadores de no Microcrdito Rio de Janeiro


VIVACRED Travessa Liberdade, 19-A - Rocinha 22451-350 -Rio de Janeiro - RJ Telefax: (21) 3322-1412 E-mail: vivacred@vivacred.com.br http://www.vivacred.com.br SOCIALCRED Av. Rio Branco, 115 - sala 803 - Centro 20040-004 - Rio de Janeiro - RJ Telefax: (21) 2221-6468 E-mail: socialcred@socialcred.com.br http://www.socialcred.com.br Banco da Mulher/ Seo Rio de Janeiro Av. Rio Branco, 174 - 29 andar - Centro 20040-004 - Rio de Janeiro - RJ Telefax: (21) 2240-0064 E-mail: bm-rio@ig.com.br

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ORGANIZE UM PLANO DE NEGCIOS


Agora que voc sabe o que o microcrdito, fundamental que organize o seu negcio, ou a sua idia, para que possa pedir recursos. Vejamos o que diz a Cartilha de Administrao de Negcios da Rio Human Rights:
Um Plano de Negcio uma forma de planejamento que tem por objetivo ajud-lo a colocar em prtica um sonho de negcio ou organizar o negcio que j existe, tornando-o real e lucrativo. Por isso, o planejamento de suma importncia. Seu negcio somente ir dar certo se voc conhecer bem o mercado no qual deseja estar trabalhando. A definio do produto a ser comercializado e dos equipamentos e insumos necessrios; o estabelecimento do preo de venda; o mapeamento da concorrncia; a busca de fornecedores ideais e a determinao do ponto de venda so componentes essenciais para o incio ou bom desdobramento das suas atividades como empreendedor econmico.

Estrutura de um Plano de Negcios O Plano de Negcios composto por vrias sees que se relacionam e permitem um entendimento global do negcio de forma escrita e em poucas pginas. Como j foi mencionado, este padro de estrutura de um Plano de Negcios foi definido com base em estudos e observao de Planos de Negcios de empresas reais. Assim, acredita-se que esta estrutura proposta est adequada ao propsito deste manual, que foca esse pblico alvo. Cada seo est explicada em detalhes ao longo deste manual visando tornar a tarefa de escrever o Plano de Negcios de sua empresa mais simples e organizada. A seguir, encontra-se uma descrio sucinta de cada uma das sees do Plano de Negcios. 15

Capa

A capa, apesar de no parecer, uma das partes mais importantes do Plano de Negcios, pois a primeira coisa que visualizada por quem l o seu Plano de Negcios, devendo, portanto, ser feita de maneira limpa e com as informaes necessrias e pertinentes.

Sumrio

O sumrio deve conter o ttulo de cada seo do Plano de Negcios e a pgina respectiva onde se encontra.

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Sumrio Executivo

O Sumrio Executivo a principal seo do seu Plano de Negcios. Atravs do Sumrio Executivo que o leitor decidir se continua ou no a ler o seu Plano de Negcios. Portanto, deve ser escrito com muita ateno, revisado vrias vezes e conter uma sntese das principais informaes que constam em seu Plano de Negcios. Deve ainda ser dirigido ao pblico alvo do seu Plano de Negcios e explicitar qual o objetivo do Plano de Negcios em relao ao leitor (ex: requisio de financiamento junto a bancos, capital de risco, apresentao da empresa para potenciais parceiros ou clientes etc.). O Sumrio Executivo deve ser a ltima seo a ser escrita, pois depende de todas as outras sees do plano para ser feito.

Descrio da Empresa

Nesta seo voc deve descrever sua empresa, seu histrico, crescimento/faturamento dos ltimos anos, sua razo social, impostos, estrutura organizacional, localizao, parcerias, servios terceirizados etc.

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Produtos e Servios

Nesta seo do seu Plano de Negcios voc deve descrever quais so seus produtos e servios, como so produzidos, ciclo de vida, fatores tecnolgicos envolvidos, pesquisa e desenvolvimento, principais clientes atuais, se detm marca e/ou patente de algum produto etc.

Anlise de Mercado

Na seo de Anlise de Mercado, voc dever mostrar que conhece muito bem o mercado consumidor do seu produto/servio (atravs de pesquisas de mercado): como est segmentado, as caractersticas do consumidor, anlise da concorrncia, a sua participao de mercado e a dos principais concorrentes, os riscos do negcio etc.

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Plano de Marketing

O Plano de Marketing apresenta como voc pretende vender seu produto/servio e conquistar seus clientes, manter o interesse dos mesmos e aumentar a demanda. Deve abordar seus mtodos de comercializao, diferenciais do produto/servio para o cliente, poltica de preos, projeo de vendas, canais de distribuio e estratgias de promoo/comunicao e publicidade.

Plano Financeiro

A seo de finanas deve apresentar em nmeros todas as aes planejadas de sua empresa e as comprovaes, atravs de projees futuras (quanto precisa de capital, quando e com que propsito), de sucesso do negcio. Deve conter itens como fluxo de caixa com horizonte de 3 anos, balano, ponto de equilbrio, necessidades de investimento, lucratividade prevista, prazo de retorno sobre investimentos etc.

Anexos

Esta seo deve conter todas as informaes que voc julgar relevantes para o melhor entendimento de seu Plano de Negcios. Por isso, no tem um limite de pginas ou exigncias a serem seguidas. A nica informao que voc no pode esquecer de incluir a relao dos curriculos dos scios da empresa. Voc poder anexar ainda informaes como fotos de produtos, plantas da localizao, roteiro e resultados completos das pesquisas de mercado que voc realizou, material de divulgao de seu negcio, folders, catlogos, estatutos, contrato social da empresa, planilhas financeiras detalhadas etc.

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FONTE Por que escrever um Plano de negcios? Dornelas, Jos. Disponvel no site Plano de Negcios: http://www.planodenegocios.com.br/dinamica_artigo.asp?tipo_tabela=artigo&id=23, acessado em 17 de Dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ

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COMO CONSEGUIR UM MICROCRDITO?


A. Quando procurar uma instituio de Microcrdito? Se voc tem um negcio formal ou informal funcionando e necessita de recursos de capital de giro, ou se voc uma pessoa empreendedora que deseja abrir um pequeno negcio, voc um cliente potencial de uma instituio de microcrdito.

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B. Informar-se sobre os pr-requisitos para obter o microcrdito Cada uma das instituies de microcrdito tm suas prprias regras e pr-requisitos para fornecer o microcrdito. Porm, geralmente fazem poucas exigncias para fornec-lo. Talvez a principal exigncia seja possuir o cadastro limpo no SERASA, SPC, etc. Porm, outras exigncias tambm so muito comuns a maioria das instituies: Ser maior de idade ou menor emancipado. O negcio funcione no mnimo entre 8 a 12 meses O negcio seja a principal atividade do cliente O negcio esteja localizado na rea geogrfica de atuao da Agncia Exercer atividade que no tenha carter delituoso e que no agrida o meio ambiente.

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Ter endereo fixo e residir na cidade, pelo menos, de um a dois anos. No ser parente de pessoas ligadas instituio de microcrdito.

C. Informar-se sobre quais so as condies do crdito Cada instituio tambm tem seu procedimento, mas de um modo geral o crdito pode ser enquadrado nas seguintes condies: Valores variam de R$ 1 mil a R$ 10 mil. Forma de emprstimo - crescente. Inicia com um emprstimo muito pequeno (R$ 100 a R$ 500) e medida que o cliente vai honrando as operaes o valor do emprstimo vai aumentando. Prazo do financiamento - os prazos geralmente so curtos. Forma de pagamento - diria, semanal, quinzenal ou mensal. Garantia - Algumas instituies como o Banco do Povo do Rio de Janeiro fazem o emprstimo sem a necessidade de garantias. Porm grande parte das instituies exige garantias para a liberao do Microcrdito. Tipo de crdito - O microcrdito fornecido, principalmente, para capital de giro. Algumas instituies oferecem emprstimo para capital misto (giro+ investimento fixo) para ampliao do negcio e tambm para criao de novos negcios. 19

D. Defina para qual instituio de microcrdito voc far sua solicitao De um modo geral o microcrdito concedido por ONGs, OSCIPs e bancos estatais, atravs de Agentes Repassadores de Microcrdito. Uma forma de encontr-las e a busca pela Internet. Quase todas possuem uma pgina eletrnica. Para facilitar a sua busca, ao final deste livrete colocamos uma pequena lista para voc. fundamental que voc escolha aquela instituio que alm de atender exatamente ao que voc precisa, tambm oriente voc a aplicar o crdito que conseguiu. Para realizar esta escolha, para cada uma das instituies que voc encontrar, oriente-se pelas etapas 2 e 3 para fazer uma comparao.

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E. Avaliao para concesso de crdito Escolhida a instituio de microcrdito, voc dever fazer um primeiro solicitando a concesso de crdito. Neste primeiro contato, o agente de crdito far uma srie de perguntas visando montar um cadastro preliminar para verificar se voc atende aos requisitos mnimos de contratao, e marcar data para o seu retorno, ou para uma visita ao local do seu empreendimento. Neste meio tempo, far consultas como SPC e SERASA. Por exemplo: para checar o seu nada consta. At esta visita, ou o seu retorno a instituio, ser verificado se voc tem um cadastro limpo e atende as exigncias da instituio, O agente de microcrdito far uma avaliao mais detalhada do seu empreendimento, como por exemplo suas relaes, com vizinhos, com clientes, avaliar suas condies socioeconmicas, das suas atitudes e da seriedade dos seus propsitos. Esta avaliao subjetiva, com base nos dados objetivos coletados, valer muito mais na hora de liberar o crdito. Ser avaliada tambm a sua capacidade de pagamento, se voc suporta pagar o emprstimo e principalmente o limite de crdito que ser liberado.

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F. A proposta de crdito Aps serem atendidas todas as exigncias, serem preenchidos todos formulrios de cadastro, entra-se na fase de fechamento da proposta de crdito. aqui que se define o valor real do financiamento, do juro, do valor e da quantidade de prestaes etc. Mesmo que inicialmente voc tenha feito uma solicitao de valores para o crdito, somente depois da avaliao do agente que esta proposta inicial se tornar real. O agente de crdito depois de todas avaliao, ir fazer um relatrio com as suas concluso e em anexo sua proposta inicial de solicitao de crdito.

G. A avaliao da Proposta de Crdito O agente de crdito encaminha a proposta para o comit de crdito do agente financeiro, que a instncia mxima de deciso sobre a concesso ou no do crdito e constitudo, normalmente, de trs ou mais especialistas de crdito. Perante o comit, o Agente de Crdito apresenta o projeto ou proposta, o seu parecer e toda documentao. Ele presta verbalmente esclarecimentos e responde aos questionamentos

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dos membros do comit. De posse das informaes, os membros do comit buscam, normalmente, uma deciso consensual. A aprovao ou rejeio da solicitao registrada em ata assinada pelos participantes da reunio.

H. Assinatura do contrato, a liberao e o acompanhamento do crdito Se o crdito for aprovado, voc ser convocado a comparecer a agncia de crdito e apresentar todos os documentos que voc j se informou antes, para assinar um contrato que ir registrar a concesso do crdito, bem como todas as suas condies. Depois de realizadas todas as assinaturas no contrato de crdito, tambm chamado Nota de Crdito" ser providenciado a liberao do cheque ou o depsito na sua conta bancria. Caso no seja aprovado, voc dever ser chamado para saber o por qu da negao do pedido.

S para quem tem um negcio! No necessrio ser legalizado!


Requisitos

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Os requisitos a serem cumpridos pelo solicitante so: Ter, no mnimo, um ano de experincia no negcio; Cpia do CPF; Cpia da Carteira de Identidade; Cpia do comprovante de residncia; CNPJ e Contrato Social, se a empresa for formalizada. Todos os crditos tm de ser garantidos atravs de uma garantia pessoal e uma nota promissria, representativa da operao, emitida pelo beneficirio a favor da instituio financeira.
Modalidades

As modalidades disponveis para o solicitante so: Prazo de 1 a 12 meses;

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Taxa de Juros 3,9% ao ms, mais uma taxa de administrao de 5%, paga uma s vez, tambm financiada;
Destino Capital de Giro, Capital Fixo, Reformas, Ampliaes; Forma de pagamento Prestaes semanais, bissemanais ou mensais; Montante de R$ 100,00 at R$ 5.000,00. Tramitao

No primeiro contato, o cliente apresenta seu negcio e o seu pedido quanto ao valor do financiamento, valor da prestao a pagar, prazo de pagamento e o destino de emprstimo. O solicitante preenche uma solicitao de emprstimo, caso cumpra os requisitos. Em seguida, o analista de crdito visitar o negcio. A responsabilidade do analista de crdito apresentar ao comit de crdito, para cada solicitao de crdito, uma proposta de financiamento, que inclui: quantia financiada, prazo, forma de pagamento e garantia. O comit analisa cada proposta criticamente. Depois do comit, o analista de crdito dever informar ao solicitante o resultado. 22 Este processo leva 7 dias para um emprstimo novo, e 3 dias para uma renovao.
Finalidade

O financiamento oferecido tanto para capital de giro (compra de matria prima, mercadorias, estoque), ativo fixo (compra de equipamentos ou outros ativos fixos) como para reformas no negcio (ampliao, remodelaes). Podero solicitar atendimento no mbito do programa de utilizao crdito os micro produtores urbanos, micro comerciantes, artesos e pequenos prestadores de servios.
Seja um Cliente Preferencial !

Existe uma grande vantagem em pagar em dia! O crdito para cliente preferencial, que alm de trazer uma vantagem para o bom cliente com a reduo da taxa de administrao, tambm trouxe procedimentos mais rpidos de anlise, com nfase nas mudanas observadas no negcio.
Exemplos de Negcios

Costureira, Confeco, Bazar, Bar, Camel, Lanchonete, Cabeleireiro, Eletricista, Mecnico, Birosca, Mercadinho, Aluguis, Quentinhas, Aluguis de imveis, Venda de Souvenirs e Artesanato.

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ALGUNS CONCEITOS FUNDAMENTAIS EM FINANAS


Crdito = dinheiro emprestado para pagamento futuro; Capital = pode ser financeiro, material ou humano; Juro = a remunerao do capital;

(capital = dinheiro = mercadoria)


Taxa de Juros = o nmero que mede o ganho do capital investido e/ ou o custo do capital emprestado; ex.: R$ 101,00 R$ 100,00 / R$ 100 = 0,01 x 100 = 1%

Capitalizao = a maneira de se calcular os juros na operao de aplicao ou emprstimo do capital,

podem ser simples ou composta; 23


Capitalizao/ juros simples = a remunerao do capital no sofre acrscimo acumulativo. Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 valor do juro Logo: $ 300,00 + $ 30,00 = 330,00 1 parcela $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $ 330,00 + $ 30,00 = $ 360,00 2 parcela ...

Capitalizao /juros composto = a mais usada, pois os juros so calculados sobre os juros acumulados,

fazendo com que o capital devido /aplicado cresa a uma taxa exponencial.
Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $330,00 1 parcela $ 330,00 * 0,10 = $ 33,00 = $ 363,00 2 parcela

Para quem est tomando dinheiro emprestado, quanto maior for a taxa de juros e quanto maior for o tempo do emprstimo, maior ser o valor pago.

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Taxa de Abertura de Crdito (TAC) = Quando uma operao de crdito realizada (emprstimo), o

agente financeiro (banco, por exemplo) cobra uma taxa, denominada TAC, que pode ser um valor percentual sobre o total do emprstimo (2%) ou um valor fixo por operao (50,00); em ambos os casos, a cobrana desta taxa faz com que o tomador do emprstimo pague uma taxa de juros real mais alta do que aquela que efetivamente anunciada.

Capital de Giro = recursos necessrios para que o empresrio compre mais mercadorias, podendo assim

vender mais e ter um maior ganho/lucro.

Investimento Fixo = so recursos destinados a melhoria do local de trabalho, bem como a compra de

mquinas e equipamentos para este. 24


Abertura de um novo negcio = so recursos para implantao de um novo empreendimento.

Ateno: A tarefa de buscar recursos no fcil e, como sabemos, devemos procurar aquelas fontes que

cobram a menor taxa de juros, pois teremos, no futuro, um custo financeiro menor.

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LISTA DE FINANCIADORES DE MICROCRDITO


IDACO (Instituto de Desenvolvimento e Ao Comunitria)
Rua Visconde de Inhama 134-sala 529 Centro Tel.: (21) 2516-8552 / 2233-4535 / 2233-7727 Tel.: (21) 3826-1911 Agncia Zona Norte / Mar Rua Teixeira Ribeiro 629 - loja 12 - Bonsucesso Tel.: (21) 2561-3922 / 3869-8405

Foco Sociedade de Crdito ao Microempreendedor


Rua do Ouvidos 161 sala 405 Centro Telefone: (21) 2263-3469 / 2222-1701 E-mail: cfcastelan@msn.com / focoscm@terra.com.br

Banco da Mulher
Rua Santa Luzia 735 - sala 1201 Centro Tel.: (21) 2240-0064 E-mail: bmrio@connection.org.br VIVA CRED Agncia Rocinha Travessa da Liberdade 19-A - Rocinha Tel.: (21) 3322-1412 Agncia Jacarepagu Estrada Jacarepagu 3500-B-Loja 2-Rio das Pedras Tel.: (21) 2495-6443 / 2494-2214 Agncia Zona Sul / Centro Rua Senador Correia 48 - Laranjeiras

CredProduzir
Avenida Almirante Barroso 6 - sala 1510 Centro Tel.: (21) 2262-7512 E-mail: credproduzir@ig.com.br

Socialcred Sociedade de Crdito ao Microempreendedor


Av. Rio Branco 115 - sala 803 - Centro Tel.: (21) 2221-6468 / 2221-6468 E-mail: socialcred@socialcred.com.br

SindCred
Rua Morais e Silva 94 Maracan Tel.: (21) 2567-7137

Capital de Giro Sociedade de Crdito ao Microempreendedor


Av. Presidente Vargas 417 - sala 1802 CentroTel.: (21) 2507-4723 E-mail: capitaldegiro@uol.com.br

Aldrava Sociedade de Crdito ao Microempreendedor


Rua do Carmo 06 sala 606 - Centro Tel.: (21) 2240-6319 E-mail: aldrava@uol.com.br

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FONTES DE CONSULTA
Pgina do Microcrdito, http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em 17/12/2004, Rio de janeiro, RJ. Pgina do SEBRAE em: , acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ. Jornal de Piracicaba On line, (30 de setembro de 2004). http:// www.jpjornal.com.br/. acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ. Manual de Microcrdito do Governo Estadual do Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira. http:// www.geranegocio.com.br, acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting and Managing a Microfinance Programme - Traduo Karen Siqueira. http://www.geranegocio.com.br acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ Por que escrever um Plano de negcios? Dornelas, Jos. Disponvel no site Plano de Negcios: www.planodenegocios.com.br acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ Pgina do GERANEGCIO. http://www.geranegocio.com.br/html/geral/microcredito/mcred.html, acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ Pgina do VIVACRED. http://www.vivacred.com.br, acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ SMALL Programa de Estudos Avanados em Pequenos Negcios, Empreendorismo e Microfinanas da Escola Brasileira de Administrao Pblica e de Empresas (EBAPE) da Fundao Getlio Vargas (FGV). www.ebape.fgv.br APOSTILA DO CURSO DE ADMINISTRAO DE NEGCIOS, Rio Human Rights, Rio de Janeiro, RJ, 2004.

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ANEXO: 11 PASSOS PARA MONTAR UMA ONG

Colocamos em anexo, um pequeno quadro informativo dos 11 passos para montar uma ONG. Com este anexo esperamos completar as informaes deste livrete e disponibilizar para voc um conjunto de informaes bastante importantes no seu empreendimento.
Fonte: Rit's- Rede de Informaes para o Terceiro Setor). Em: www.rits.org.br. Acessado em 17/12/2004. Rio de janeiro, RJ.

1- Defina os objetivos sociais (reas de atuao da ONG : meio ambiente, educao, sade etc.) 2- Convide as pessoas para diretoria e membros (mnimo sugerido 05)

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3- Estabeleam objetivos claros (ex.: distribuio de camisinhas e educao sexual; oferecer aulas de reforo escolar, aes ambientais, etc.) 4- Defina o local da sede ( necessrio o endereo para registrar o Estatuto) 5- Preencha o Estatuto Social imprima 03 cpias de cada 6- Preencha a Ata de Fundao imprima 03 cpias de cada. Discutam e aprovem o estatuto em assemblia geral, em que se deve tambm eleger a diretoria (Ata da Fundao) 7- Pea para um advogado rubricar as cpias do Estatuto Social 8- Registre o Estatuto Social e Ata no Cartrio 9- Publique no Dirio Oficial o resumo do Estatuto (opcional mas recomendvel) 10- Procure um contador para dar entrada no CGC (CNPJ) - o cadastro do Ministrio da Fazenda. 11- Solicite a qualificao como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico no Ministrio da Justia

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Expediente

Reservados os direitos de propriedade desta edio ao Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e Estudos da Cidadania- Rio Human Rights.

1 Edio- 2004

Presidente: Pedro Paulo Carvalho Teixeira Comunicao Social: Mnica Monteiro Texto: Nelson Moreira de Castro Filho Editor de Arte: Attila Albert Charges: Leandro Correia Composio, reviso, edio, fotolito e impresso: Artes Grficas Edil Ltda.

Proibida a reproduo total ou parcial de qualquer forma ou por qualquer meio eletrnico ou mecnico, sem permisso expressa do Instituto Rio Human Rights. (Lei 9.610, de 19.02.98)

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