UNIVERSITATEA SPIRU HARET FACULTATEA DE FINANE I BNCI BUCURETI

LUCRARE DE LICEN

COORDONATOR TIINIFIC: asist. univ. Angela Ogarc

Student: Rusu Andreea Seria: A Grupa: 304

BUCURETI 2012

UNIVERSITATEA SPIRU HARET FACULTATEA DE FINANE I BNCI BUCURETI

EVOLUII I TENDINE ALE PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE OFERITE DE BNCILE DIN ROMANIA

COORDONATOR TIINIFIC: asist. univ. drd. Angela Ogarc

Student: Rusu Andreea Seria: A Grupa: 304

BUCURETI 2012

CUPRINS

Introducere ...1 Capitolul I. ARGUMENTE PRIVIND ALEGEREA TEMEI2 1.1. Importana i actualitatea temei....2 1.2. Motivarea alegerii temei.......3 Capitolul II. PRODUSE I SERVICII BANCARE.4 2.1. Orientri actuale privind definirea produselor i serviciilor bancare.........................................4 2.2. Caracteristicile generale ale produselor i serviciilor bancare......................................................6 2.3.Categorii de produse i servicii bancare ....9 2.4. Reflecii cu privire la mutaiile n cadrul produselor i serviciilor bancare...18 Capitolul III PRODUSE SI SERVICII BANCARE MODERNE..21 3.1. Private banking...21 3.2. Eurobondurile..24 3.3. Smart cardurile............................................................................................................................25 3.4. Internet Banking..25 3.5. Home Banking.............................................................................................................................26 3.6. Mobile Banking...........................................................................................................................26 3.7. Moneygram.....27 CAPITOLUL IV. STUDIUL PRIVIND DEZVOLTAREA PRODUSELOR i SERVICIILOR BANCARE IN CADRUL Bncii Comerciale Romana.31 4.1. Scurt istoric al Bnci Comerciale Romana.31 4.2. Carduri de debit BCR ................................................................................................................32

4.3. Carduri de credit BCR.................................................................................................................35 4.4. Operatiuni prin 24 Banking BCR.............................................................................................40 CAPITOLUL V.CONCLUZII...47 BIBLIOGRAFIE48

Introducere

n ziua de astzi, clienii au devenit mult mai informai despre ce trebuie s le ofere piaa. Necesitatea calitii serviciului este o problem real pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Bncile trebuie s monitorizeze nivelul serviciului i s se asigure c acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancar. Calitatea serviciilor i continuitatea n oferta de produse i servicii vor ajuta la creterea fidelitii clienilor, acetia fiind astfel mai puin tentai s evalueze alternativa utilizrii serviciilor concurenei. Interferena sistemului bancar cu celelalte segmente ale pieei financiare i chiar cu spaiul economiei reale a condus la apariia unor produse i servicii de grani, cum ar fi de pild: servicii privind piaa de capital, sau n legatur cu aceasta; produse de tip banc-assurance i legate de fondurile de pensii; consultan i suport n afaceri. Este evident c nu toate instituiile de credit practic ntreaga palet de servicii permise, dup cum nu ofer nici ntreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv l reprezint specializarea bancar, potrivit strategiilor i politicilor proprii de dezvoltare.

Capitolul I. Argumente privind alegerea temei

1.1.

Importanta i actualitatea temei

Coninutul acestei lucrri este orientat spre evidenierea posibilitilor de cretere i evoluie a produselor i serviciilor bancare oferite de bncile din Romnia. Astfel apariia internetului a revoluionat aproape toate domeniile de activitate, aducnd un avantaj major: obinerea de informaii n timp foarte scurt, att pentru utilizatorii individuali ct i pentru companii. Dezvoltarea puternic a internetului i telecomunicaiilor mobile nu a ocolit, din fericire, Romnia, astfel c o serie de industrii pot beneficia de avantajele majore ale noilor tehnologii. Astfel, industria bancar a venit n ultimii ani cu o noutate pe pia, lansarea serviciilor bancare electronice, o alternativ viabil la serviciile bancare clasice, care presupun prezena clientului la ghieul bncii. Serviciile bancare electronice sunt mprite n trei categorii: Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor tranzacii bancare cu ajutorul calculatorului conectat la internet (Internet Banking i Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking). Totui consumatorii sunt reticeni n privina metodelor alternative de plat oferite de bnci, alegnd varianta clasic a plii cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul n care bncile i dezvolt produsele i serviciile, dar n mod special modul n care sunt fcute cunoscute avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazut, un foarte bun control asupra plilor i un timp de realizare al acestora ct mai redus.

1.2.

MOTIVAREA ALEGERII TEMEI

ntr-o form arhaic dar pragmatic, bncile erau cunoscute ca instituii de credit care fac comer cu bani, atrgnd resursele disponibile i plasndu-le sub form de produse i servicii, potrivit cerinelor economiei, la preuri care s acopere costurile i riscurile i s asigure un profit. n esen, acest concepie este valabil i astzi, numai c produsele i serviciile bancare s-au diversificat extrem de mult, au aprut tipuri noi, n special ca urmare a progreselor tehnologice n informatic i comunicaii, ceea ce a produs profunde transformri n relaia banc-client, n organizarea i conducerea sistemului bancar. Aceast prezentare a produselor i serviciilor oferite de bnci s-a fcut cu scopul evidenierii diversitii lor. Unele dintre aceste servicii nu sunt oferite pe piaa romneasc, iar altele exist n oferta bncilor, dar nu prezint interes crescut pentru clieni. Cauzele pentru care aceste servicii nu sunt oferite de bncile comerciale din Romnia sunt: infrastructura deficitar, lipsa fondurilor necesare instalrii unor sisteme performante de calculatoare, deficitara introducere a card-urilor, etc. Pe de alt parte, un alt obstacol l reprezint mentalitatea oamenilor, greutatea cu care acetia accept lucruri noi. Dei n aparen foarte multe persoane folosesc serviciile bancare (dovad cozile de la ghiee), n realitate acetia sunt deintori ai unui cont curent sau de economii, iar operaiile ce le efectueaz sunt operaii simple legate de ncasri, pli, dobnzi, etc.

CAPITOLUL II. PRODUSE I SERVICII BANCARE

2.1. Orientri actuale privind definirea produselor i serviciilor bancare

Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera serviciilor, n practic produsul bancar este o realitate incontestabil. Unii specialiti structureaz oferta bancar n functie de modul de solicitare a acesteia n: a. Produse bancare - oferite de banc clientelei sale i n cadrul lor se include: acordarea de credite, plasamente de obligaiuni emise de stat sau societi particulare pentru procurarea de fonduri, atragerea de economii n depozite pe diferite termene, consultan, gestionarea portofoliului de hrtii de valoare, schimb valutar, etc. b. Servicii bancare - solicitate de clieni, cum ar fi: evidena operaiunilor n conturi curente, operaiunile de cas, operaiunile privind instrumentele de plat i de credit, emiterea de scrisori de garanie bancar, etc. Creditele i depozitele sunt produse care pun n joc capitaluri i aceste capitaluri sunt cauza nsi a operaiunilor care le d natere. Banca efectueaz aceste operaiuni att ca intermediar financiar, ct i n nume propriu i situaia sa patrimonial este imediat afectat prin oferirea acestor produse. Pentru produsele bancare se percep sau se bonific dobnzi. Serviciile sunt produse nscute din operaiunile pe care banca le efectueaz n contul clienilor si. Situaia patrimonial a bncii nu este n mod obligatoriu afectat imediat prin oferirea acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre ncasare, introducerea unui titlu de burs sunt servicii ale cror costuri afecteaz costurile de prelucrare i nu costurile capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului). Pentru serviciile bancare se percep comisioane. Este evident interdependena dintre serviciile i produsele bancare, unele fiind aproape simbolice: astfel, contul de depozit pe trei luni pentru persoanele fizice este un produs bancar, dar deschiderea contului i administrarea lui sunt servicii bancare; creditul pe termen scurt pe obiect pentru societi private este un produs bancar n timp ce expertizarea bunurilor aduse n garania acestui credit constituie un serviciu bancar. Serviciile bancare reprezint o categorie aparte de servicii, prin nsi natura i caracteristicile lor. Dei n literatura de specialitate se face o difereniere clar ntre produse i servicii, n practica bancar romneasc, produsele i serviciile bancare nu sunt riguros separate 4

ntruct se consider c orice serviciu bancar este nsoit i de cel puin un anumit produs bancar i, invers, orice produs bancar este conexat cu unul sau mai multe servicii bancare. n general, orice serviciu poate fi abordat din trei perspective: - potenialul prestatorului serviciului - exprimat prin capacitatea, reputaia i performanele bncii; - procesul de prestare a serviciului - activitile angajailor bncii, capacitatea de a satisface toate cerinele clienilor referitoare la calitate; - rezultatul prestrii serviciului - numrul de conturi deschise, valoarea depozitelor, numrul de carduri emise etc. Instituiile bancare ofer n prezent o multitudine de produse i servicii i c acestea cunosc, pe plan mondial, o permanent dezvoltare, diversificare i mbuntire, piaa acestora fiind din ce n ce mai dificil de cunoscut, evaluat i anticipat. De fapt, n condiiile economiei de pia, un anumit produs sau serviciu bancar este oferit clienilor, simultan, de mai multe instituii de credit ce se afl astfel, practic, n concuren unele cu altele dar, dei, de regul acest produs sau serviciu este, n esen, acelai, n practic apar anumite deosebiri de la o banc la alta, datorit unor difereniatori specifici care tind s devin tot mai importani i mai numeroi Produsele i serviciile bancare se pot clasifica n funcie de diferite criterii: 1. n funcie de statutul clienilor: - servicii bancare pentru clieni persoane juridice; - servicii bancare pentru clieni persoane fizice; 2. n funcie de caracterul de continuitate al serviciului: - tranzacii singulare, n cadrul crora clientul apeleaz punctual i ocazional la un singur serviciu; - servicii cu caracter de continuitate, n cadrul crora clientul apeleaz la mai multe servicii, concomitent sau succesiv, servicii ce pot fi independente sau interdependente. Dar i clienii bncilor pot fi clasificai n funcie de anumite criterii. De exemplu, din punct de vedere al dimensiunii i frecventei relaiei pe care clienii o au cu banca, acetia pot fi clasificai astfel: - clienii activi - care sunt susintori ai bncii, satisfcui n mod constant de serviciile i prestaia acesteia; - clienii obinuii - care apreciaz oferta i prestaia bncii n mod pozitiv; - clienii ocazionali - care sunt indifereni la oferta i prestaia bncii; - clienii poteniali - care ar trebui s fie foarte importani, ca obiectiv al strategiei bncii. Fiecare categorie de clieni are cerine, nevoi, ateptri i percepii subiective specifice, astfel nct, practic, clienii se orienteaz doar spre anumite tipuri de produse i servicii bancare, ce i satisfac prin natur, caracteristici, tarife i modaliti de realizare, respectiv de prestare.

2.2. Caracteristicile generale ale produselor i serviciilor bancare Potrivit majoritii opiniilor exprimate n literatura de specialitate, caracteristicile generale ale serviciilor bancare, ca produse imateriale, au n vedere: - Imaterialitatea, intangibilitatea - se refer la faptul c orice serviciu este un produs imaterial, dei anumite servicii pot fi nsoite de o component material, ca de exemplu contractul de depozit, contractul de credit etc. Deoarece serviciile sunt intangibile, poate fi dificil pentru un client s neleag sau s evalueze valoarea lor nainte de cumprare. Valoarea lor adevrat poate fi evaluat numai dup cumprare, atunci cnd clientul folosete serviciul i i sesizeaz beneficiile; - Inseparabilitatea, indivizibilitatea - se refer la faptul c procesul de prestare i cel de achiziionare a serviciului nu pot fi separate. Clientul fiind i el prezent n momentul serviciului, relaia dintre prestator i consumator se constituie ca o particularitate a serviciului i att prestatorul ct i cumprtorul influeneaz rezultatele prestrii serviciului. Serviciile bancare se produc i se consum cu participarea clientului, uneori fiind necesar i integrarea unor produse aflate n proprietatea clientului. Datorit intangibilitii i indivizibilitii serviciului, este imposibil de evaluat calitatea acestuia nainte de a-l achiziiona, ntruct producerea i consumul serviciului bancar au loc, de regul, simultan. - Perisabilitatea, nestocabilitatea - se refer la faptul c depozitarea sau producia pe stoc a serviciilor este imposibil. Serviciile sunt produse i vndute n acelai timp, ele nu pot fi depozitate pentru viitor. Serviciile au nevoie de un canal ct mai scurt de distribuie, astfel nct ele s poat fi furnizate la cerere, ceea ce poate reprezenta o problem pentru banc. Dac cererea pentru un serviciu este constant, banca i poate planifica i asigura personalul pentru ca acesta s fie instruit i disponibil pentru prestarea serviciului (de exemplu se poate angaja personal cu norm parial pentru perioadele aglomerate, se poate instala un bancomat suplimentar etc.); - Varietatea - calitatea serviciilor depinde de cine le asigura, cnd, unde i de timpul necesar pentru asigurarea serviciului. De exemplu, un client poate prefera s foloseasc o banc n locul alteia, datorit rapiditii serviciului. Muli oameni sunt contieni de faptul c serviciul poate fi foarte diferit de la o banc la alta, i chiar de la o sucursal la alta; ei ar putea ine cont de opiniile celorlali nainte de alegerea serviciului. Caracteristicile specifice privind calitatea serviciilor bancare provin din caracteristicile deosebite ale acestora, din modul de organizare i funcionare a prestatorului i din modul de prestare a acestor servicii. Calitatea reprezint msura n care, prin ansamblul caracteristicilor serviciilor propriu-zise i a prestrii, sunt satisfcute ateptrile i cerinele clienilor. Altfel spus, 6

calitatea reprezint gradul de adecvare a acestor caracteristici la cerinele clienilor. Aceste caracteristici pot fi obiective i subiective. a. Caracteristicile obiective ale unui serviciu pot fi evaluate n mod riguros i cu obiectivitate ntruct au asociate anumite uniti de msur. Caracteristicile obiective ale serviciilor bancare se pot grupa n patru categorii: - Caracteristici fizice: mrimea slii ghieelor; aspectul agreabil, primitor al slii; - Caracteristici funcionale: existena unei uniti bancare n zon; programul de lucru; disponibilitatea serviciului bancar i accesul la acesta n cadrul unitii bancare; - Caracteristici economice: speze, tarife i comisioane; termene/scadene; rata dobnzii; - Caracteristici ergonomice: accesul n unitatea bancar; securitatea zonei de amplasare a bncii sau bancomatului; interfaa cu programul de operare (internet banking, e-banking etc.); accesul la informaia necesar. b. Caracteristicile subiective ale unui serviciu sunt cele care se evalueaz mai puin riguros i cu un anumit grad de subiectivitate, cu ajutorul unor calificative (ca de exemplu: foarte bine/ mult, bine/ mult, mediu, ru/ puin, foarte ru/ puin etc.). Caracteristicile subiective ale serviciilor bancare se pot grupa n patru categorii: - Caracteristici senzoriale : vizibilitatea documentelor; nivelul zgomotului; - Caracteristici relaionale: veridicitatea informaiilor; politee; personalizarea unui contact comercial; - Caracteristici temporale: experiena prestatorului; punctualitatea; durata unui contract; timpul de ateptare la ghieu; timpul de rspuns la o reclamaie; - Caracteristici socio-culturale: imaginea de marc; stilul i vocabularul folosit de ctre personalul bncii. O serie de autori au analizat factorii care determin calitatea serviciului, semnificaia nevoilor, ateptrilor i percepiilor clientului, precum i msura n care acestea pot fi satisfcute. Exist o serie de criterii utilizate de ctre clieni n evaluarea serviciilor bancare: 1. acces - uurina abordrii personalului prestator i a meninerii relaiei cu acesta; 2. tangibilitate - existena fizic a condiiilor i resurselor de prestare a serviciului; 3. competen - existena aptitudinilor, deprinderilor i cunotinelor necesare la personalul cu care clientul intra n contact; 4. comunicare - abilitatea personalului de a informa clienii n mod accesibil, clar i inteligibil; 5. empatie - capacitatea personalului de a cunoate i de a respecta fiecare client i punctul de vedere al acestuia; 6. nelegere - cunoaterea corespunztoare a clientului i a necesitilor, ateptrilor i cerinelor sale; 7

7. credibilitate - existena atitudinilor i comportamentelor previzibile ale personalului; 8. curtoazie - atitudinea personalului caracterizat prin solicitudine, respect, politee; 9. capacitate de rspuns - dorina i capacitatea personalului de a servi clientul cu promptitudine; 10. siguran - abilitatea personalului de a inspira ncredere clienilor, precum i de a asigura confidenialitatea datelor ncredinate. n plus, pot fi avute n vedere i urmtoarele criterii de evaluare: - calitatea informaiilor furnizate clientului - se refer la claritatea, precizia i pertinena acestora, la calitatea documentelor prezentate clientului; - calitatea sugestiilor fcute clientului - se poate evalua prin pertinena rspunsurilor date clientului, sfaturi privind apelarea la anumite produse i servicii, adaptarea acestora la situaia concret a unui anumit client; - calitatea susinerii satisfaciei clientului - se refer la gsirea de soluii pentru a crete numrul clienilor fideli, deci a acelor clieni care apeleaz cu regularitate la produsele i serviciile bncii. Toate aceste elemente determin, pentru fiecare client n parte, o anumit imagine de marc, mai mult sau mai puin subiectiv, a instituiei bancare respective, ca prestator de servicii. n final, aceast imagine a bncii conteaz cel mai mult pentru client atunci cnd acesta se decide s revin pentru achiziionarea unui anumit serviciu de la banca respectiv. Astfel, aceast imagine, prin factorii si determinani, poate constitui un mijloc utilizabil n scopul fidelizrii clienilor.

2.3. Categorii de produse i servicii bancare Funcia de utilitate social a bncilor comerciale const n furnizarea economiei, n general, clienilor n special, produse i servicii bancare ntr-o gam ct mai larg, calitate ct mai ridicat i la un cost rezonabil. Bncile din Romnia ofer o gam larg de servicii i produse bancare, specifice unei bnci universale, att clienilor persoane juridice, ct i clienilor persoane fizice, care pot fi grupate, n principal, n urmtoarele categorii:

1. Deschiderea de conturi bancare: - cont curent; - conturi de depozit (la vedere, la termen, colaterale); 2. Creditul bancar: - credite acordate persoanelor juridice (pe termen scurt, mediu i lung); - credite acordate persoanelor fizice (pe termen scurt, mediu i lung); 3. Servicii bancare electronice: - home banking; - electronic banking; - mobile banking; - internet banking; 4. Servicii privind transferurile de fonduri: transferul de fonduri prin numerar; transferurile de fonduri avnd ca suport hrtia: cambia, biletul la ordin, cecul, cardul; transferuri de fonduri prin conveniile de plat: standing order, direct debit; transferul electronic de fonduri (ve valori mari: SWIFT i TARGET; de valori mici: EUROGIRO, Western Union / MoneyGram); 5. Alte produse i servicii bancare: servicii de afaceri (trade finance): leasingul, factoring, forfetare (discount al facturilor), scrisoarea de garanie bancar, nchiriere casete valori; servicii de economisire i investiii: asigurare, private banking, certificate de depozit, aciuni i obligaiuni; servicii valutare i de cltorie: cecurile de cltorie, operaiuni valutare.

A Produse bancare de economisire

1. Contul curent Contul curent evideniaz disponibilitile clienilor, utilizate preponderent de ctre acetia n operaiuni de ncasri i plti.

2. Contul de economii Contul de economii n lei/valut este un instrument de economisire din oferta bncilor, de tip cont curent, adresat persoanelor fizice rezidente/ nerezidente, minore/majore, pentru care instituiile de credit acord dobnzi atractive, oferind concomitent posibilitatea efecturii operaiunilor de depunere/retragere de sume, n condiiile meninerii unui sold minim. 3. Depozitul la vedere i la termen Depozitele sunt sumele de bani ncredinate bncii in urmatoarele condiii: a) s fie rambursate in totalitate, cu sau fr doband sau orice alte faciliti, la cerere sau la un termen convenit de ctre deponent cu depozitarul; b) s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii; 4. Certificatul de depozit Certificatele de depozit sunt instrumente la termen emise de banc pentru atragerea disponibilitilor de la clientel. a) Certificatul de depozit cu discount (CDD) CDD reprezint instrumentul de economisire nominal, dematerializat, care ofer posibilitatea rscumprrii la scaden/inainte de scaden, similar operaiunilor cu titluri de stat. Discount diferena dintre valoarea de rscumparare (mai mic sau egal cu valoarea nominal) i valoarea de vnzare i reprezint dobnda bonificat de banc. b) Certificatul de depozit cu parol (CDP) CDP sunt titluri de credit pe termen cu parol emise de banc n form fizic, pentru sumele de bani depuse de o persoan fizic/juridic. Valoarea nominal a CDP cupiura, reprezentnd suma nscris pe CDP care reprezint depozitul constituit de client la banc. 5. Depozite colaterale Depozitele colaterale sunt conturile constituite de clientel n scopuri de garantare sau pentru efectuarea unor pli ulterioare determinate. Depozitul escrow Escrow reprezint nelegerea ntre prti, prin care se hotrte depozitarea unei sume de bani sau pstrarea n custodie a unui bun/nscris, la o ter persoan, pn la ndeplinirea de ctre prile contractante, a condiiilor asupra crora au convenit de comun acord. Depozitul colateral n care vor fi evideniate sumele respective, denumit "Sume primite n custodie - cont de tip escrow", se deschide pe fiecare client n parte, att n lei, ct i n valut. Alte depozite colaterale: Depozitul colateral pentru consemnarea garaniilor gestionarilor 10

Depozitul colateral pentru garanii de bun execuie; Depozitul colateral pentru disponibilitati ale societatilor comerciale in curs de constituire; Depozitul colateral pentru cecuri certificate etc. B. Produse bancare de creditare i asimilate Produsele de creditare sunt produse destinate plasrii resurselor (de activ).

Operaiunea de creditare reprezint actul prin care banca pune sau se oblig s pun la dispoziia clienilor, fondurile solicitate sau i ia un angajament prin semntur, de natura avalului, cauiunii sau garaniei n favoarea acestora. Sunt asimilate operaiunilor de creditare, operaiunile de leasing i toate operaiunile de locaie nsoite de opiunea de cumprare. Dupa termenul pe care se acorda, pot fi clasificate in: credite pe termen scurt: operaiunile de mprumut a unor sume de bani pe o durat ce nu depeste 12 luni, cu excepia creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabricaie; credite pe termen mediu: a cror durat de rambursare este ntre un an i cinci ani; credite pe termen lung: creditele a caror perioda de rambursare depese durata de 5 ani. perioada de tragere, n care creditul se angajeaz, respectiv de la data stabilit prin contract de punere a creditului la dispoziia mprumutatului i pn la angajarea integral a creditului; perioada de utilizare, care cuprinde durata de timp dintre angajarea (tragerea) integral a creditului i data primei rate scadente conform contractului ncheiat. In cadrul perioadei de utilizare a creditului poate exista perioada de gratie; perioada de graie este cuprins ntre data prevazut prin contract pentru utilizarea integral a creditului i data prevazut pentru rambursarea primei rate de credit. In cadrul perioadei de graie, mprumutatul achit bncii dobnzile datorate, comisoanele i taxele, fr a rambursa ratele de credit. C. Produse bancare de creditare pentru persoane fizice

Durata de creditare, cuprinde:

Principalele categorii de credite destinate clientelei retail includ: credite de trezorerie, nenominalizate; credite de trezorerie (punte); credite pentru cumprarea de autoturisme; credite pentru achiziionarea de bunuri noi de folosin ndelungat;

11

credite pentru cumprarea sau construirea de locuine i/sau pentru cumprarea de terenuri n intravilan; credite ipotecare; credite pentru plata unor tratamente medicale i a unor forme de colarizare; credite pentru petrecerea de sejururi n strintate; credite pentru participarea la simpozioane i conferine n strintate; credite pentru amenajri i reparaii de locuine; credite pentru plata unor forme de colarizare n strintate.

Cardurile de credit sunt emise solicitanilor pentru punerea la dispoziie a unor sume mprumutate de la banca. Sumele astfel dobndite pot fi utilizate, n limita plafonului stabilit, pentru pli la comerciani; pentru plata prestatorilor de servicii; pentru retrageri de numerar de la ATM urile bncilor. D . Produse bancare de creditare pentru persoane juridice i asimilate

Principalele categorii de credite destinate clientelei corporate sunt: 1 2 3 4 5 Linia de credit Credit pentru faciliti de cont Credit pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor temporare ori sezoniere Facilitatea de credit multiprodus Facilitatea de credit multivalut ALTE PRODUSE DE TIP CREDIT: Acord de finanare pentru proiecte de investiii Avalizarea efectelor de comer Creditul funciar Credit pentru achitarea obligaiilor bugetare Credit pentru finanarea proiectelor imobiliare Scrisoarea de garanie bancar E. Produse i servicii bancare privind decontrile In oferta de produse i servicii a institutiilor de credit, adresata clientilor, sunt incluse o serie de servicii atasate conturilor curente ale clientilor. Printre acestea se numara i urmatoarele: 1. Servicii specifice activitatii de intermediere bancara a) Decontrile interne 12

In cazul transferurilor-credit, decontarea unei sume presupune existenta unei dispozitii a ordonatorului platii, data bncii, de atransfera in contul beneficiarului suma inscrisa pe instructiunea de plata. In cazul decontarii instrumentelor de plata de debit, decontarea unei sume se efectueaza din initiativa beneficiarului sumei, care depune la banca instrumentul de plata in vederea incasarii acestuia. a1) Decontrile n sistem intrabancar includ operatiunile efectuate nemijlocit ntre dou unitai care aparin aceluiasi participant i pot fi gupate in: decontari locale (plati locale); decontari intrajudeene (plati intrajudetene); decontari interjudeean (plati interjudetene). a2) Decontrile n sistem interbancar includ operatiunile efectuate, prin intermediul unei case de compensaii (in prezent, pentru lei casa de compensatie este TransFonD), ntre dou uniti care nu aparin aceluiasi participant. Decontarea interbancar include: decontarea local (plati locale); decontarea intrajudeean (plati intrajudetene); decontarea interjudeean (plati interjudetene). b) Decontarile internaionale b1) Transfer bancar SWIFT Sistemul de transfer bancar SWIFT (Societatea de Telecomunicatii Financiare Interbancare Internationale) este utilizat pe scar larg n ntreaga lume. Transferurile de fonduri se realizeaz rapid i sigur n baza unui schimb de mesaje standard (instruciuni de transfer) ntre bnci. Mesajele sunt transmise de ctre banc sau n numele bncii clientului ordonator de tranzacie, n mod direct sau prin intermediul unei bnci corespondente, ctre banca clientului beneficiar. Efectuarea transferului are loc cu respectarea regulamentului valutar n vigoare. b2) Transferul transfrontalier reprezinta operaiunea realizat la iniiativa unui ordonator prin intermediul unei instituii sau unei sucursale a unei instituii, situat ntr-un stat, n scopul punerii la dispoziia beneficiarului a unei sume de bani, prin creditarea unui cont sau prin predarea sumei n numerar, la o instituie sau la o sucursal a unei instituii, situat n alt stat;

2. Alte servicii specifice activitatii de intermediere bancara

a) Direct debit Debitarea direct este modalitatea de plat a unei sume de bani, convenite ntre pltitor i beneficiar, care const n debitarea preautorizat a contului pltitorului de ctre instituia pltitoare n baza prevederilor mandatului de debitare direct, la solicitarea beneficiarului, i creditarea

13

corespunztoare a contului beneficiarului de ctre instituia colectoare n baza angajamentului privind debitarea direct b) Standing order STANDING ORDER (OPP) reprezint executarea de ctre banca pltitorului, la date i n sume fixate n prealabil, de ordine de plat n favoarea unui ter, denumite ordine de plat programat. Pe teritoriul Romaniei, decontarea prin STANDING ORDER este reglementat de Banca Naional a Romniei pentru situaia n care banca destinatar difer de banca pltitorului, iar executarea are loc pe circuit interbancar. Prin reglementarile lor interne, institutiile de credit pot pune la dispozitia clientilor acest serviciu i pe sistem intrabancar. 3. Produse i servicii bancare specifice activitii de tezaur i casierie : Oferta de produse i servicii a institutiilor de credit, adresata clientilor, sunt incluse o serie de produse i servicii bancare specifice activitatii de tezaur i casierie. Printre acestea se numara:

a) Incasari de numerar Prin casieriile proprii, organizate n cadrul unitatilor teritoriale ale institutiilor de credit, acestea primesc de la clienii lor sume in numerar. Incasarea numerarului este servicul pe care institutia de credit il ofera clientilor, pentru alimentarea conturilor sau pentru efectuarea unor transferuri de fonduri in conturi deschise la alte unitati ale institutiei de credit. Documentele (actele de casa) in baza carora se efectueaza incasarile de munerar includ: ordinul de ncasare; foaia de vrsmnt cu chitan; borderoul nsoitor. Depunerea numerarului cu borderou nsoitor

Pentru clientii, care in mod frecvent inregistreaza un volum mare de ncasri in numerar, institutiile de credit ofera i servicii conexe celui de depunere a numerarului, respectiv: depunerea numerarului prin geni sigilate i colectarea numerarului de catre institutia de credit, cu mijloace de transport valori. Depunerea ncasrilor la banc, prin geni sigilate se poate face: - direct la ghieele bncii, de catre client - prin colectare, de catre institutia de credit, cu mijloacele de transport valori. Documentul de depunere utilizat in astfel de cazuri este Borderoul nsoitor.

14

Fiecare client care depune numerarul prin geni sigilate trebuie s-i procure genile dup modelul indicat de banc, pe care se va imprima denumirea unitii respective. b) Pli n numerar Toate operaiunile de pli in numerar ctre clieni se efectueaz prin casele de pli organizate de catre institutiile de credit, n timpul programului de lucru, stabilit de banc. Platile in numerar pot fi considerate servicii conexe contului curent (cand solicitarea clientului se refera la trageri in numerar din cont) sau, sunt servicii de sine statatoare, derulate in concordanta cu oferta de produse i servicii a bncii (plati facturi in favoarea prestatorilor de servicii, . Eliberarea numerarului prin casele de pli se efectueaz pe baza urmtoarelor documente (acte de cas): cecul simplu; ordinul de plat; Pentru unele produse bancare, pot exista documente distincte de eliberare a numerarului. Un exemplu in acest sens il constituie cerererea de rscumprare a certificatelor de depozit, utilizata de unele institutii de credit ce au in oferta lor de produse Certificate de depozit cu discount. Cecul simplu (de numerar ) este, n fapt, un ordin necondiionat dat de titularul unui cont bancar (trgtor) bncii sale (tras), prin care acesta dispune plata unei sume de bani n numerar ctre un beneficiar. Functionarul bancar existena disponibilului n cont i identitatea persoanei (reprezentantul) beneficiare a sumei de plat menionat pe cec. Dup constatarea ndeplinirii condiiilor legale, banca efectueaz plata n numerar a sumei nscrise pe cec, pune semntura i tampila bncii pe spatele cecului n rubrica stipulat, iar pe faa cecului aplic tampila cu meniunea ACHITAT. Eliberarea numerarului pe baza ordinului de plat se efectueaza fie pe baza documentului tipizat, prezentat de client, fie pe baza celui intocmit de banca (prin sistemul IT) i semnat de catre client, la sediul institutiei de credit. c) Operaiuni cu casete de valori Institutiile de credit pot oferi clienilor, persoane fizice i juridice, posibilitatea de depozitare n casete de valori, a diverselor valori/documente, cum ar fi: bijuterii din metale/pietre preioase, diverse colecii (de monede romneti i strine, obiecte istorice vechi etc.); bilete de banc i valut cash, obiecte fr valoare determinat, testamente; 15

documente de valoare, titluri, aciuni, obligaiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc. n acest scop, se organizeaz un tezaur distinct de cel n care se pstreaz numerarul i alte

valori, dotat cu dulapuri speciale compartimentate cu casete de diverse mrimi. Dulapurile i casetele trebuie prevzute cu ncuietori cu chei distincte (independente una de alta), cheia (cheile) fiecrei casete repartizate raman(e) in pastrarea deponentului, iar cheile de la dulapuri sunt pastrate de ctre casierul tezaurului cu casete. Introducerea i scoaterea valorilor n i din casete se va face de ctre deponeni, dup care acetia vor ncuia casetele respective, pstrnd cheile. Institutiile de credit au o eviden strict (data i ora intrrii, ora ieirii, numele deponentului, numrul legitimaiei de acces, semntura acestuia etc.) a intrrii deponenilor n tezaurul cu casete. Deponentul poate stabili o singur persoan mputernicit s consulte sau s ridice valorile depozitate la banc, n tezaurul cu casete precum i eventualele condiii de eliberare a valorilor ctre acesta.

F Alte produse i servicii bancare a) Scrisoarea de bonitate (Reference letter) Scrisoarea de bonitate este documentul pe care banca il elibereaza clientilor, persoane fizice/juridice, care au conturi deschise la banca i deruleaza operatiuni prin aceste conturi, pentru derularea afacerilor (incheierea unor operatiuni comerciale/finantare, adjudecarea unor oferte, in cazul licitatiilor etc.), la solicitarea acestora sau a bncilor/altor institutii. Documentul poate fi eliberata de catre banca atat pentru afacerile derulate de client pe teritoriul Romaniei, cat i pentru cele internationale. In ambele cazuri banca poate elibera atat scrisori de bonitate in limba romana, cat i scrisori de bonitate in limba engleza. b) Plati intrabancare prin Mandat Plata intrabancara prin Mandat este serviciul pe care institutiile de credit il ofera clientilor, i se refera la plata contravalorii unor servicii/ produse/marfuri/rate etc. cu caracter de repetabilitate, din contul curent al persoanelor fizice i persoanelor juridice, catre prestatorii de servicii/ furnizori, in sistem intrabancar, potrivit mandatului de autorizare sau a contractului de mandat, pe baza unui fisier pe suport magnetic. c) Cash pooling Pe baze contractuale, institutiile de credit pot presta clientilor lor servicii de cash pooling. 16

Serviciile de cash pooling permit efectuarea anumitor operatiuni, in functie de optiunea institutiei de credit, in ceea ce priveste serviciul prestat clientilor, i in concordanta cu termenii i conditiile contractuale stabilite intre institutia de credit i clientii participanti. In functie de optiunea institutiei de credit, serviciul poate consta in: a) asigurarea transferurilor de fonduri aferente imprumuturilor pe care clientii participanti i le acorda imprumuturi (unii altora). Imprumuturile intre participanti se acorda in baza contractelor de imprumut bilaterale, care se vor incheia intre un client participant, considerat principal, i fiecare dintre clientii participanti (clienti secundari), beneficiari ai serviciului de cash pooling. b) institutia de credit realizeaza transferuri intre un cont, considerat principal, i conturile considerate secundare (pe baza unei schem aleasa de catre Participantul principal). d) MultiCash/ e-banking Instituiile de credit pun la dispoziia clienilor servicii de tip MultiCash/e-banking, oferind astfel posibilitatea efecturii de operaiuni bancare n lei/ valut, de la sediul acestuia, pe cale electronic (prin modem sau Internet). n cazul accesului prin Internet clientul completeaz i semneaz la sediul bncii cererea de acces la serviciul e-banking, iar dup conectare i instalarea programelor la sediul su, clientul genereaz, semneaz i prezint bncii Scrisoarea de iniializare. Operaiunile pe care le poate efectua clientul sunt: pli n lei prin virament intra i interbancar; pli n valut; participarea la piaa valutar; constituirea depozitelor la termen conform reglementrilor interne; obinerea buletinului informativ; schimb de mesaje text; obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valut etc. Utilizarea produselor MultiCash/e-banking este comisionabil. Pentru operaiunile n lei/valut efectuate clientului prin intermediul acestor produse de tip home-banking, instituiile de credit percep comisioane. Aceste comisioane se achit la data efecturii operaiunilor prin debitarea automat, de ctre banc, a contului clientului. Clientul acceseaz sistemul electronic de plat de la distan MultiCash/e-banking, prin introducerea numelui de utilizator i a parolei.

17

2.4 Reflecii cu privire la mutaiile n cadrul produselor i serviciilor bancare

Progresele nregistrate de sistemul bancar romnesc de-a lungul tranziiei la economia de pia au fost binevenite, bncile mbrind strategii bancare menite s le mbunteasc performanele i adaptndu-se treptat la creterea concurenei. Cu toate acestea, sistemul bancar romnesc mai are mult de parcurs pentru a ajunge din urm bncile din Uniunea European, din punct de vedere al gradului de dezvoltare i al performanei, dovada fiind indicatorii dezvoltrii sistemului bancar romnesc, n comparaie cu cei similari ai economiilor europene. n cadrul strategiilor bancare, preocuprile pentru introducerea de noi produse sau servicii bancare urmresc: satisfacerea unor cerine ale clienilor, n condiii de operativitate, cost i calitate superioare fa de cele ale concurenei; asigurarea unei game de produse i servicii, comparabil cu cele prestate de alte uniti bancare din ar sau din strintate; promovarea de ctre banc a unor soluii sau servicii specializate, demne de ncredere n blazonul bncii i care se adreseaz unor anumite categorii de clieni; combinarea, completarea sau adaptarea unor elemente ale produselor sau serviciilor de baz, care s fac posibil o mbuntire a perioadei de timp oferite, a preului de contractare sau a complexitii acestuia. Dezvoltarea sistemului bancar romnesc se ncadreaz, astfel, n tendina de globalizare care a dominat economia mondial n ultimele decenii, cu att mai mult cu ct serviciile financiare reprezint, alturi de informatic, unul din domeniile cu cea mai intens manifestare a acestui fenomen. De altfel, n cazul Romniei mai corect ar fi termenul de regionalizare, n condiiile n care capitalul strin prezent pe piaa bancar romneasc provine cu precdere din rile Uniunii Europene, contribuind la procesul de integrare a ntregii economii romneti n acest bloc comercial. Din aceast perspectiv suntem mai integrai dect ri precum Irlanda sau Suedia, unde mai mult de 50 % din sistemul bancar se afl nc n proprietate naional. Aceasta nu nseamn ns c, n viitor, cnd capitalul privat romnesc va cpta suficient for, noi bnci romneti nu vor putea aprea ca actori importani n sistem. 1 n unele domenii (de exemplu, leasing-ul), bncile comerciale au profitat de mai slaba reglementare i supraveghere pentru a-i maximiza profiturile ntr-o pia insuficient de matur.

Stoica, Ovidiu; Cpraru, Bogdan; Drago, Filipescu - Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005, p. 79

18

n privina produselor noi, dup ce ani de zile bncile s-au orientat numai spre clienii instituionali (corporate), n ultimii ani a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la scurt timp de creditul imobiliar i ipotecar, segmentul de retail ncepnd s se apropie de poziia pe care o ocup n ri cu sisteme bancare dezvoltate. Dat fiind acest proces de regionalizare, tendinele care se manifest n sistemul financiar european i pun amprenta i asupra evoluiei pieei bancare interne. Astfel, aa cum pe plan european bncile mari vor s devin i mai mari i n Romnia este n plin desfurare un proces de concentrare, prin achiziii i fuziuni. De asemenea, conexiunea cu practicile bancare moderne, asigurat de bncile cu capital strin, la care se adaug creterea exigenei clienilor au condus la asimilarea rapid i la dezvoltarea unor servicii care implic tehnologie avansat. Sistemul bancar al unei ri reprezint coloana vertebral financiar a economiei de pia. Prin intermediul bncilor sunt redirecionate fluxurile monetare n economie, de la entitile economice ce au acces la resurse la un moment dat i care le plaseaz la bnci sub form de depozite bancare la entitile economice aflate n deficit de resurse i care apeleaz la credite bancare pentru finanarea acestui deficit. Viteza, volumul i preul intermedierilor financiare depind de strategiile de politic monetar ale Bncii Naionale a Romniei i de calitatea i performanele sistemului bancar romnesc. Dezvoltarea sectorului bancar, dinamizarea activitii bncilor vor determina intensificarea concurenei bancare, atitudinea bncilor schimbndu-se radical. Astfel, se renun treptat la ateptarea pasiv a solicitrii clienilor i se promoveaz din ce n ce mai mult strategia de apropriere fa de client. Produsele i serviciile bancare care dein ponderea cea mai mare din activitatea proprie bncilor comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, ncasrile i plile n conturi, scrisorile de garanie, efectuarea de operaiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete de economisire; n schimb, dintre produsele cu o pondere redus fac parte operaiunile de consultan economico-financiar de specialitate, pstrarea de valori n bnci, transport de numerar la sediul titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberrii de duplicate. Fiecare banc comercial are propria strategie n vederea extinderii paletei de produse i servicii bancare oferite, ceea ce nseamn fidelizarea clienilor deja existeni n baza lor de date, atragerea de noi clieni, creterea rentabilitii bancare i diversificarea resurselor din venituri, prin creterea comisioanelor, taxelor i spezelor bancare. Interferena sistemului bancar cu celelalte segmente ale pieei financiare i chiar cu spaiul economiei reale a condus la apariia unor produse i servicii de grani, cum ar fi: - servicii privind piaa de capital sau n legtur cu aceasta; - produse de tip bancassurance i legate de fondurile de pensii; - consultan i suport n afaceri. 19

Evident c nu toate instituiile de credit practic ntreaga palet de servicii permise, dup cum nu ofer nici ntreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv l reprezint, desigur, specializarea bancar, potrivit strategiilor i politicilor proprii de dezvoltare. Tehnologia i modificrile tot mai dese din timpul anilor 90 au pus la ncercare imaginea tradiional a bncilor. Cel mai dorit lucru n domeniul bancar a fost posibilitatea de a urmri ct mai bine cursul banilor i posibilitatea de a preveni unele situaii de lips a lichiditilor sau de risc bancar.

20

Capitolul III. Produse i servicii bancare moderne

3.1. Private banking Private banking n contextul actual desemneaz activitatea de consiliere financiar personalizat i administrare a banilor clienilor cu venituri mari sau care dein active lichide nsemnate. Activitatea de private banking are n vedere nevoile unice ale fiecrui client. n funcie de apetitul de risc, de obiective i de structura dorit are loc selectarea produselor n vederea construirii unui portofoliu coerent i personalizat pentru fiecare client. Obiectivele de investiie privesc riscul/randamentul pe total portofoliu. Globalizarea pieelor financiare a facilitat accesul clienilor private banking la mai multe produse, contribuind astfel la diversificarea eficient a portofoliului n scopul optimizrii randamentului. Clientul de private banking beneficiaz de relaia direct cu un bancher personal ca unic reprezentant al bncii. Bancherul personal are rolul de legtur ntre client i direciile/departamentele din cadrul bncii n scopul ndeplinirii nevoilor financiare ale acestuia n cel mai uor i complet mod. Ca o prim form de private banking, servicii exclusive au fost oferite anumitor clieni nc de la nceputurile activitilor bancare instituionalizate. Concretizarea ntr-un serviciu distinct a activitii de private banking i o dezvoltare nsemnat a serviciului au avut loc n Europa secolului 19, ns denumirea de private banking a fost folosit pentru prima oar n perioada interbelic. Serviciul de private banking este un serviciu de lux pentru clienii de lux. Clienii care au n conturile lor cel putin 100.000 de euro pot beneficia de toate ofertele unui astfel de serviciu bancar: dobnzi i comisioane mai avantajoase la credite, pachete de produse, carduri n care sunt incluse tot felul de faciliti (includerea unei asigurri sau a unor reduceri) i existena unui bancher personal. Ideea unui bancher personal se sprijin pe existena unui angajat specializat din acea banc. Acest angajat trebuie s-i consilieze clienii att n ceea ce privete modalitile de a acumula capital ct i n ceea ce privete modalitile de a-i conserva valoarea. Clientul nu va fi consiliat doar n ceea ce privete direcia pe care ar trebui s o ia sumele investite, banca i va spune chiar ce pondere din capitalul pe care l deine trebuie investit i ce instrumente de plasare a banilor sunt cele mai avantajoase. Active de peste un milliard de euro beneficiaz n Romnia de un tratament VIP, fiind gestionate prin sistemele de private banking. Sunt activele deinute de aproximativ 10.000 de romni sau oameni de afaceri strini care i desfoar activitatea n Romnia i care sunt clienii exclusiviti ai bncilor ce ofer serviciul de private banking la noi (BCR Erste, BRD Groupe Socit Gnrale, ING, Bancpost, Raiffeisen, Credit Europe Bank etc.). Numrul bncilor care

21

ofer acest serviciu este n cretere, deoarece i numrul potenialilor clieni de private banking crete. Pe de alt parte, i avantajele oferite de private banking sunt n cretere. n afara bancherului personal i a posibilitii de a construi portofoliul investiional n funcie de propriul profil de risc, clientul de private banking beneficiaz de comision zero pentru pachetul general, iar comisioanele pentru principalele operaiuni bancare sunt diminuate fa de tariful normal. Acest fapt este posibil tocmai pentru c bncile administreaz volume mari de bani. Datorit tendinei de cretere a activelor, bncile se gndesc s extind componentele portofoliului investiional. Pe lng investiiile n instrumentele cu venit fix, cele valutare i ale pieei de capital, instituiile financiare vor s introduc i componenta imobiliar (finanare pentru cumprarea de imobile n New York, Londra, Spania i Grecia, propus de Bancpost), singura condiie impus fiind ca investitorul s aleag un imobil de minimum un milion de euro. Clientul de private banking beneficiaz de bancherul su personal i de o discreie absolut, chiar atunci cnd drumul la banc este de neevitat. Majoritatea instituiilor financiare i-au construit o locaie aparte pentru clienii de top, unde nu intr orice persoan i care este situat n zone de lux sau foarte centrale. Clienii beneficiaz de serviciile dedicate ale unui bancher personal, consilierul de clientel, care are misiunea de a dezvolta relaia banc-client prin adaptarea unor soluii globale de investiii la particularitile fiecrui client.

BCR ERSTE Serviciul private-banking al BCR Erste, operaional din 2004, gestioneaz n prezent portofoliile a peste 4.000 de clieni cu peste un miliard de euro n asset under management. Serviciile de private banking sunt oferite clienilor cu un portofoliu de peste 75.000 euro. BCR Erste a fost desemnat cea mai bun banc din Romnia n private banking de ctre revista Euromoney, premiul fiind decernat la gala premiilor Euromoney de la Londra. 2 OTP BANK OTP Bank Romnia a lansat n anul 2008 serviciul de private banking, adresat clienilor care investesc prin intermediul bncii minim 50.000 de euro sau care ncaseaz ntr-un cont curent deschis un venit lunar minim de 5.000 de euro. OTP Private Banking se axeaz, n principal, pe performana fondurilor investite, urmat de facilitarea tranzaciilor. Clienii care solicit acest serviciu beneficiaz de consiliere profesional, soluii financiare adaptate riscului i nevoii de lichiditi, precum i de tranzacii personale rapide i confideniale. Acetia au acces la cont de la
2

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Bnci/60349/BCR-4-000-de-clienti-de-private-banking.html

22

distan, prin internet, telefon sau fax, banca acordndu-le prioritate n preluarea i analiza tuturor solicitrilor, inclusiv de creditare, i condiii prefereniale pentru afacerile derulate prin intermediul companiilor pe care le dein.3

RAIFFEISEN Serviciul Raiffeisen Exclusive, lansat de Raiffeisen Bank n 2006, este dedicat clienilor si de top, persoane fizice. Cele mai importante valori care stau la baza acestui serviciu sunt profesionalismul, flexibilitatea, confidenialitatea. Raiffeisen Exclusive adaug o not personal serviciilor de calitate pe care le ofer, dedicnd fiecrui client un bancher personal i locaii dedicate n marile orae ale rii: Bucureti, Braov, Constana, Timioara, Iai. Raiffeisen Exclusive deine deja n portofoliul su peste 700 de clieni, volumul activelor aflate n administrare fiind n jur de 230 milioane de euro. Exist dou pachete distincte de servicii: un pachet pentru clienii ce dispun de sume ntre 40.000-100.000 euro i un pachet mai atractiv pentru clienii ce dispun de fonduri de peste 100.000 euro. Clienii care dispun de fonduri de peste 1 milion euro i i doresc portofolii mai sofisticate pot beneficia i de instrumente financiare pe pieele externe prin intermediul bncii Kathrein & Co banc de investiii private deinut de Raiffeisen Zentralbank sterreich AG n Austria. Raiffeisen Bank ofer o gam complet de servicii i produse de calitate pentru persoane fizice, IMM-uri i companii mari. Banca are peste 2,2 milioane de clieni persoane fizice, 130.000 IMM-uri i peste 5000 clieni corporaii mari i medii. Raiffeisen Bank deine reele exinse: 338 de uniti, 860 ATM-uri i peste 6.700 POS-uri. ncepnd cu anul 2007, Raiffeisen Bank completeaz conceptul de private banking cu expertiza echipei de Private Lending n domeniul creditrii retail, cu scopul de a sprijini atingerea obiectivelor investiionale ale clienilor si. Grupul Private Lending ofer soluii de creditare personalizate i posibiliti de finanare complexe pentru clienii persoane fizice ce solicit mprumuturi cu valoare de peste 300.000 euro.4 UNICREDIT IRIAC BANK Activele clienilor de private banking ai UniCredit iriac Bank, banc situat ntre primele apte din piaa bancar dup active, au depait 3,1 mld. euro. Numrul clienilor UniCredit iriac Bank care primesc servicii de private banking se ridic la peste 1.000 de persoane, fiecare avnd un portofoliu mediu de 200.000 de euro. Clienii de private banking ai UniCredit iriac Bank sunt persoane fizice cu active lichide de minimum 100.000 de euro. n anul 2009, UniCredit iriac Bank
3

http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venit-lunar-de-minim-5-000-euro3103367 4 http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NnQFSYGYzp76 kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82X zNfMzBV?internetcontent_ID=835&actiune=internetcontent_ViewAction

23

schimb strategia pe segmentul de private banking, anunnd triplarea pragului minim pn la 300.000 euro pentru clienii care vor s acceseze acest tip de servicii premium.5

BRD Suma minim pentru a avea acces la serviciile de private banking oferite de BRD este de 100.000 euro, sum ce ia n calcul valoarea ntregului patrimoniu relativ lichid i potenialul de cretere al acestuia. BRD pune la dispoziia acestor clieni i servicii speciale de consiliere i consultan. Consilierul de clientel are responsabilitatea de a efectua plasamente ct mai avantajoase pentru client, i acest fapt presupune consiliere profesional n domeniul investiiilor i al planificrii financiare precum i recomandri personale. Valoarea medie a unui portofoliu administrat este de aproximativ 650.000 euro.

BANCPOST Eurobank EFG Private Banking asigur administrarea eficient a averii personale a clienilor si care dein n portofoliu sume ncepnd de la echivalentul a 200.000 euro, folosind resursele investiionale i tehnologice ale grupului internaional din care fac parte. Actualmente, banca deine un numr de 300 de clieni, cu active de peste 100.000 euro.6

3.2. Eurobondurile Eurobondurile suverane sunt lansate pentru a fi folosite la finanarea deficitului bugetar. De asemenea, banii obinui din emisiunea de euroobligaiuni vor fi utilizai i pentru refinanarea datoriei publice, cu att mai mult cu ct va ajunge la scaden o emisiune de obligaiuni n valoare de 600 de milioane de euro, lansat n 2001, pentru care statul pltete un cupon de 10,63%. Romnia mai are n derulare o emisiune din 2002, cu o maturitate de zece ani, n valoare de 700 de milioane de euro i un cupon de 8,5%.

5 6

http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_banking.html http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html

24

3.3. Smart cardurile Cardurile cu cip, sau aa-numitele carduri inteligente, sunt carduri bancare cu un cip ncorporat, cu suficient capacitate de stocare pentru a oferi noi opiuni de plat i servicii i securitate sporit. Cu toate c acest tip de card aduce mult mai multe avantaje fa de cardurile tradiionale, n Romnia, piaa de profil este foarte mic, cardurile cu cip deinnd deocamdat sub 5% din segmentele de acceptare i de emitere. n Romnia, primul pas a fost fcut n aprilie 2005 de ctre BCR, prima instituie de credit care a acceptat carduri cu cip, dei nici o banc romaneasc nu emisese la acea vreme un asemenea instrument de plat. La 6 luni de la prima tranzacie pe un card cu cip efectuat n Romnia, n parteneriat cu BCR, ProCredit Bank a devenit prima banc emitoare de card cu cip din ara noastr. Totodat, i ING Bank a intrat pe piaa cardurilor cu cip. Numrul bncilor din Romnia care emit carduri cu cip a ajuns la patru, BRD fiind cel mai nou membru al acestui club restrns. Securitatea sporit a cardurilor este principalul lor avantaj. ns, pentru a-l fructifica la maxim este nevoie ca tot mai multe bancomate i POS-uri s fie adaptate pentru a recunoate cipul. BRD este prima banc din Top 5 ce a introdus n ofert cardurile cu cip. Aceast tehnologie este disponibil n prezent doar la cardurile Maestro i Cirrus. Oficialii bncii i propun, ns, ca pn la sfritul anului cipul s poat fi ataat la toate cardurile din portofoliul BRD.7

3.4. Internet Banking Internet Banking sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacii bancare prin intermediul internetului. Acesta permite clienilor s deruleze operaiunile cu banca i n afara orelor de program ale bncii, de oriunde au acces la internet. n cele mai multe cazuri pentru aceste operaiuni se utilizeaz un browser de web obinuit i o conexiune de internet obinuit. Nu este necesar utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de programe) special. Termenul mai larg utilizat n Romnia pentru astfel de servicii este Internet Banking, ns exist o serie de bnci, n special cele strine cu reprezentane n Romnia care utilizeaz i Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care ele le ofer clienilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Bankingul este un instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el

http://www.curierulnational.ro/Finante%20Bnci/2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recunoscute+de+prea+putine+ba ncomate

25

comunic teoretic n permanen cu banca pentru a transmite instruciunile sale ctre aceasta. Viceversa, din punct de vedere al bncii, Internet Bankingul este un serviciu cu valoare adaugat pe care banca l ofer clienilor si, ns este i o modalitate prin care banca transfer o parte din operaiunile sale curente de la ghieul sucursalei ctre un alt canal de comunicare. La limit, un serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o pagin de internet prin care el ordon pli i i consult situaia conturilor deschise la banc.

3.5. Home Banking Home Banking este serviciul prin intermediul cruia clienii persoane fizice i companii pot efectua n condiii de maxim securitate operaiuni bancare fr numerar oricnd i de oriunde au acces la un calculator conectat la internet. Securitatea utilizrii este asigurat de un dispozitiv ce genereaz cte o parol unic ori de cte ori utilizatorul acceseaz acest serviciu sau efectueaz o tranzacie. Internet Banking este un sistem centralizat, aspect care prezint cteva avantaje majore. Este vorba, n primul rnd despre faptul c toate unitile dispun de aceleai funcionaliti i beneficiaz n acelai timp de mbuntirile aduse sistemului, i prin urmare de o mai mare coeren. Existena unui sistem de referin unic i centralizat garanteaz c principiile de lucru sunt identice n ntreaga reea. Printre avantaje se numr i faptul c sistemul funcioneaz n timp real.

3.6. Mobile Banking Telefoanele mobile ale zilei de mine nu vor fi doar simple terminale bancare, ele tind s devin centre de comunicare complete, cu funcii care vor putea s nlocuiasc tranzaciile cash. Ca poart de acces la internet, telefoanele mobile sunt destinate s revoluioneze modul n care vor avea loc tranzaciile bancare. Utiliznd tehnologii noi, mai sigure i mai uor de utilizat, mobile banking devine realitate i WAP (Wireless Access Protocol) este cheia spre aceast realitate. Totui, dintre toate aplicaiile comerciale care devin acum posibile, atenia este focalizat asupra tranzaciilor bancare mobile (mobile banking). Experii se asteapt ca terminalele mobile s domine aceast pia, nlocuind PC-urile ca mijloc principal de tranzacionare. Cu posibilitatea de accesare direct a clienilor, noua soluie de acces mobil pe baz WAP promite s ofere un canal de lucru alternativ pentru bnci i case de economii. Totui, sucursala bancar, mai ales n Romnia, rmne nc principala legatur ntre bnci i clienii lor, canalele de distribuie mai moderne ca internet 26

bankingul sau mobile bankingul fiind departe nc de a fi primite bine de clieni. Dei gradul de penetrare al computerelor personale este nc redus n Romnia, tot mai multe bnci vor ncepe s dezvolte internet bankingul, cu att mai mult cu ct acesta va fuziona n curnd, din punct de vedere tehnologic, cu mobile-bankingul. Tot mai multe bnci au mizat n strategia lor pe oferirea de produse de tip internet banking sau mobile banking, dar dat fiind cultura bancar nc precar la nivelul marii majoriti a populaiei, lumea prefer s mearg direct la banc, s vad cu proprii ochi funcionarul bancar i s citeasc ceea ce semneaz. Mobile Banking este serviciul ce permite clientului unei bnci s cear i s primeasc informaii despre contul su, despre limitele de creditare sau s fac pli de facturi sau transferuri de fonduri cu ajutorul telefonului mobil.

3.7. Moneygram Avem o acoperire global, prin reeaua noastr de 186,000 ageni locali, rspndii n 190 ri i teritorii - astfel v putem oferi comoditate i flexibilitate reale. Deci, cu MoneyGram nu suntei niciodat departe de posibilitatea unui transfer rapid i uor de bani. Unde ne gsii n Romnia Serviciile MoneyGram(r) sunt disponibile oriunde vedei afiat sigla MoneyGram, la filialele Bncii Comerciale Romne (BCR), OTP Bank, Bncii Unicredit iriac, Procredit Bank, Libra Bank, Smith & Smith, i Alpha Bank. Serviciul MoneyGram mai este disponibil i la toate filialele serviciilor MoneyTrans Speed Transfer. Avei ncredere c MoneyGram v va duce banii la destinaie n siguran MoneyGram este un lider mondial n rndul serviciilor de transfer de bani n ntreaga lume, lucrnd n strns asociere cu un numr de ageni selectai, n 186.000 de locaii din 190 de ri i teritorii. Oferim o modalitate sigur de expediere i primire a banilor ctre i de la persoanele dragi dvs., aflate oriunde n lume i vom face totul pentru ca banii dvs. s ajung rapid acolo unde este nevoie. Posibilitatea de a alege i comoditate Numrul mare i diversitatea agenilor i locaiilor noastre v dau posibilitatea de a alege i v ofer comoditate, muli dintre partenerii notri oferind ore de lucru prelungite, astfel nct s putei trimite i primi bani la ora care v convine. Dac avei ntrebri de orice fel despre serviciile noastre, fie ele locale sau internaionale. 27

De ce s aleg MoneyGram ? Este rapid banii dumneavoastr ajung acolo unde este nevoie de ei n numai 10 minute. Este la ndemn avnd peste 186.000 de ageni n toat lumea, nu suntei niciodat departe de MoneyGram. Este disponibil pentru oricine nu avei nevoie de un cont bancar i nici de un card de credit. Este uor de utilizat nu trebuie dect s vizitai un agent MoneyGram i s completai un formular simplu. Este personal putei aduga un mesaj gratuit de 10 cuvinte. Cum trimiti banii Vizitezi agentia cea mai apropiata, luand cu tine un act de identitate (pasaport, carte de identiate, carnet de conducere); Completezi un formular simplu de trimitere si-l prezinti la ghiseul unde exista sigla MoneyGram impreuna cu banii pe care vrei sa ii transferi plus comisionul aferent acestei sume. Ai i posibiliatetea de a include i un mesaj de 10 cuvinte in mod gratuit; Vei primi un numar de referinta (numar secret); Contacteaza persoana care urmeaza sa primeasca banii i comunica-i numarul de referinta. In doar 10 minute banii pot fi ridicati.

Pentru a putea fi efectuat transferul, trebuie sa cunosti cu exactitate urmatoarele date ale Beneficiarului (persoana care primeste suma de bani transferata): Numele complet; Seria i numarul actului de identitate; Numarul de telefon; Adresa completa.

Cum primesti banii

Ca Beneficiar, poti primi banii: in numerar, la oricare dintre ghiseele bncii; prin creditarea contului tau curent deschis la ALPHA BANK ROMANIA, daca in 28

instructiunea de plata primita de la cel ce transfera banii este specificat contul tau IBAN sau daca in momentul sosirii banilor vei solicita deschiderea unui cont curent. Pentru a putea ridica suma de bani primita, trebuie in mod obligatoriu sa cunosti: numarul ordinului de plata (numarul tranzactiei MoneyGram); numele complet al Expeditorului valoarea sumei transferate De asemenea este necesar sa prezinti un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate) in caz contrar, Banca nu poate efectua plata. Poti primi banii in moneda in care au fost expediati, sau, in functie de solicitarea ta, ii poti primi in lei. Suma maxima de bani ce poate fi transmisa zilnic catre un anumit Beneficiar prin intermediul acestui serviciu este de 10.000 EUR. prealabila. Orice modificare a comisioanelor va fi anuntata in cel mai scurt timp posibil.

MoneyGram ofer o modalitate eficient i rapid de trimitere a banilor n toat lumea. Din nefericire, serviciile noastre sunt folosite de anumii nfptuitori de fraud pentru a induce n eroare clienii cu diverse neltorii. Fii foarte suspicioi dac primii urmtoarele: Un cec sau ordin de plat cu dvs. ca destinatar, cu instruciuni de ncasare a banilor la banca dvs. i de trimitere a unei pri a fondurilor ctre altcineva prin intermediul MoneyGram. Dac cecul este fals, banca v va solicita s acoperii pierderea. Luai n considerare c cecurile false sunt foarte greu de identificat. Un apel telefonic prin care suntei anunai c ai ctigat bani sau un premiu, n urma cruia trebuie s trimitei bani pentru a plti taxe, taxe vamale etc. Un rspuns la anunul dvs. din ziar referitor la pierderea unui animal sau a unor obiecte personale, deoarece se tie c nfptuitorii de fraud folosesc anunurile pentru a contacta oamenii i a pretinde c au gsit obiectul/animalul pierdut. O sugestie de la un necunoscut pentru a trimite bani unui prieten sau unei rude ca semn de bun credin, deoarece afacerile legale nu sunt conduse astfel. Vi se va spune c, trimind banii n numele unui prieten, acesta nu va putea s-i colecteze fondurile. Acest lucru 29

nu este adevrat. Escrocii folosesc adesea acte false de identitate pentru a pretinde c sunt altcineva. Un e-mail care pare s fie trimis de MoneyGram, indiferent ct de real pare. Nu suntem cont escrow pe Internet sau serviciu de expediere i nu vom trimite NICIODAT o confirmare prin e-mail pentru a anuna o persoan c a primit un transfer MoneyGram pentru plata unei cumprturi efectuate prin Internet. Instruciunile de inducere n eroare a companiei MoneyGram sunt un semn clar de avertizare c ceva nu este n regul. Escrocii vor fi familiarizai cu eforturile MoneyGram de prevenire a fraudelor. Dac cineva v spune s nu comunicai detaliile tranzaciei dvs. ctre MoneyGram, atunci nu trebuie s mai continuai tranzacia. Iat cteva moduri n care v putei proteja: Cumprturi prin Internet. Dai dovad de mult atenie dac trimitei bani pentru a plti mrfuri cumprate prin Internet. Multe site-uri de licitaii pe Internet furnizeaz un sistem sigur de plat care ofer o protecie mai bun att cumprtorului, ct i vnztorului. Utilizarea serviciului MoneyGram de transfer al banilor. Pentru comoditatea clienilor notri, anumite tranzacii trimise la o anumit destinaie pot fi primite ntr-o alt ar. V rugm s nu presupunei c transferul banilor dvs. este sigur dac ai specificat o ar pentru tranzacie. De asemenea, dac un destinatar deine un act de identitate cu fotografie i cunoate informaii pertinente despre tranzacie i expeditor, atunci nu este neaprat nevoie de un numr de referin sau de rspuns la o ntrebare test pentru a prelua tranzacia. Fii ateni cui trimitei banii, pstrai confidenialitatea datelor despre tranzacie i nu avei ncredere n nici o persoan care vrea s trimitei bani (lui sau altcuiva) cu o ntrebare test. Poate fi prea frumos ca s fie adevrat. Informai-v cu atenie nainte de a trimite bani n urma unui anun de ziar sau revist referitor la bilete de avion, de concert etc. Acelai lucru este valabil pentru ofertele de mprumut sau cri de credit unde vi se cere s trimitei bani pentru taxe, nainte de a semna vreun document. Fii suspicioi n cazul chilipirurilor. MoneyGram nu poate s asigure primirea bunurilor sau serviciilor pentru care pltii.

30

CAPITOLUL IV STUDIUL PRIVIND DEZVOLTAREA PRODUSELOR i SERVICIILOR BANCARE IN CADRUL Bncii Comerciale Romana

4.1. Scurt istoric al Bnci Comerciale Romana Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bncii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei bnci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti i o gama adecvata i tentanta de produse i servicii utile pentru acesti clienti. Conducerea Bncii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti i confirmati pe plan intern i international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romanesti . Unul din elementele calitative , de marca , adaugat de banca il constituie activitatea international. Interdependenta dintre pietele interne i externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , i apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni. Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bncii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca

31

dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT . Angajatii B.C.R. , fie ei conducatori sau lucratori de toate categoriile , au construit cu profesionalism i daruire Banca Comerciala Romana , o banca asa cum este ea acum : puternica , competitiva , eficienta i deosebit de necesara i solicitata de un numar de clienti de toate categoriile din economia nationala i de catre populatie .. Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza i concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bncilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bncile care servesc cel mai bine necesitatile pietei i ale clientilor . Intr-o economie de piata i bncile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in " arena pietei "

4.2. Carduri de debit BCR

4.2.1 Cardul BCR Maestro

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent in lei, cu tehnologie cip incorporata. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioada de valabilitate de 3 ani. BCR Maestro poate fi utilizat in Romania i in strainatate pentru plata cumparaturilor (la POS i pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afisata sigla Maestro. In cazul virarii salariului lunar intr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un credit in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul net i maxim 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii), in baza protocolului incheiat de banca cu angajatorul sau un credit in limita unui plafon cuprins intre 1 i 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii, fara a fi necesara incheierea unui protocol intre BCR i firma angajatoare Avantajele acestiu card de debit sunt: 32

acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 punct = 0,006 lei)

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de numerar oriunde este afiat sigla Maestro

in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a telefonului

Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii partenerii BCR sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3D-Secure schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR)

posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual . serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16

4.2.2. Cardul BCR VISA Clasic

Caracteristici BCR VISA Clasic este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani. BCR VISA Clasic in lei este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacii n mediul online (plata cumprturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) i n mediu offline (tranzacii la imprinter), oriunde este afiat sigla VISA. 33

n cazul virarii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda:
o

un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins ntre 500 RON i maxim 6 salarii nete Servicii necomisionabile ataate cardului BCR VISA Clasic:

plata facturilor* curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.) prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFM-urile) ale BCR

transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prinATM-urile i MFM-urile BCR, cum ar fi:

contul de economii MAXICONT BCR rambursarea de sume pentru cardul de credit rambursarea ratelor pentru creditele BCR rencrcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone, Orange i Cosmote de la ATM-urile i MFMurile BCR

rencrcarea cardului de transport RATB online pe http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au integrat tehnologia contactless Avantajele cardului BCR VISA Clasic

oferte speciale la plata cu cardul Visa acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 punct = 0,006 lei)

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de numerar oriunde este afiat sigla Visa

in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a telefonului

arie mai larg de acceptare in Romnia i n strintate Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii partenerii BCR sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3D-Secure schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision 34

acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR)

posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16

4.3. Carduri de credit BCR

4.3.1. BCR VISA POWERCARD

BCR VISA POWERCARD este un card de credit cu CIP emis in RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu varsta intre 18 - 60 ani (neimpliniti), respectiv 18 -75 ani (neimpliniti) in cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romaniei i in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. Cardul poate fi utilizat pentru: plati la comerciantii acceptanti retragere de numerar de la ATM-uri plata*, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa i mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile incheiate de banca cu companiile furnizoare de utilitati/servicii reincarcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange) de la ATM-urile BCR reincarcarea cardurilor de transport RATB

Avantajele cardului BCR VISA POWERCARD

Oferte speciale la plata cu cardul Visa Cumprturi cu 0% dobnd 35

Program de rate - cumprturi n maxim 12 rate egale cu dobnd 0% la partenerii BCR Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit la comercianii acceptani din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON)

Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii parteneri BCR 0% comision pentru cumprturile la comercianii acceptani/ internet Asigurare de protecia cumprturilor Pltind cu cardul de credit, n Romnia i n strintate, cumprturile sunt protejate mpotriva deteriorrii, distrugerii sau a furtului att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizator

Asigurare de cltorie asisten medical, pentru ntarzierea mijlocului de transport i asigurare pentru deces sau invaliditate permanent, att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizator.

Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden Carduri suplimentare pentru utilizatori autorizai, maxim 2 (rude de gradul I/ so/ soie, 18-74 ani) Perioad de acordare a liniei de credit: 5 ani SMS Reminder - notificri privind ntrzieri de plat, transmitere de mesaje de prevenire fraud, informaii privind suma minim de plat

nrolare gratuit 3D-Secure pentru tranzaciile efectuate pe internet Servicii conexe gratuite la ATM BCR, ce asigur o economie de timp i confort Accesul 24/7, la orice ATM din ar i strintate Serviciul Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 Card pierdut/ furat la Serviciul Asisten Carduri (021 311.10.01 sau 021 311.02.16) sau la Linia Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874)

36

4.3.2. Cardul WIZZ AIR

Card de credit cu CIP* emis n RON sub logo MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de credit se acord pe o perioad de 5 ani, iar plasticul se rennoiete automat la fiecare 3 ani. Cardul poate fi utilizat pentru:
o o o o

Pli la comercianii acceptani Pli pe internet prin nrolarea cardului n serviciul 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro Retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bnci din ar i strintate) Plata**, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/ servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile ncheiate de banc cu companiile furnizoare de utiliti/ servicii

o o

Rencrcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange, Cosmote) la ATM-urile BCR Rencrcarea cardurilor de transport RATB la ATM-urile BCR din Bucureti cu tehnologie contactless integrata. *Card bancar cu cip (din englez chip) = Este instrumentul de plat care dispune de un microprocesor (chip computerizat) cu ajutorul cruia sunt stocate i tranzacionate informaii. Organizaiile de plat internaionale Visa i MasterCard au impus n pia cardurile inteligente sub standardul EMV (Europay, MasterCard, Visa). Cardul cu cip (sau cardul intelligent prin intermediul cruia se efectueaz operaiuni chip&PIN) ofer siguran sporit tranzaciilor efectuate de ctre clieni. **n baza semnrii unei convenii cu BCR Condiii de eligibilitate pentru deintorii principali de carduri:

o o

Venit net minim: mai mare sau egal cu 500 RON/lun Vrsta: Pentru carduri negarantate: ntre 18 - 64 ani (la data solicitrii cardului de credit), Pentru carduri garantate: ntre 18 - 74 ani (la data solicitrii cardului de credit)

37

Limita de creditare:
o o

Minim 500 RON Maxim 20.000 RON cu sau fr garanii / maxim 100.000 RON cu garanii Limita de utilizare linie de credit acordat:

Limita maxim de retragere numerar: deintorul poate retragere numerar n limita a maxim 40% din linia de credit acordat de banc cu condiia de a nu retrage mai mult de 2.000 RON / zi n maxim 20 de tranzacii / zi

Limita maxim de utilizare linie de credit / lun: suma tranzaciilor efectuate prin card ntr-o lun nu poate depi valoarea liniei de credit acordat de banc n contul cardului. Modaliti de rambursare linie de credit utilizat:

o o o

Debitarea automat gratuit a sumei minime de plat dintr-un cont curent BCR n RO Transfer bancar Serviciul Pli facturi la ATM (prin ncheierea unei convenii cu banca i deintorul cardului de debit BCR)

Utiliznd serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR)

Depuneri de numerar la orice unitate BCR /Main Multifuncional (MFM) Pentru emiterea unui card de credit garantat cu depozit colateral NU sunt necesare documentele care atest realizarea veniturilor, fia fiscal i factura de utiliti. Avantajele cardului WIZZ AIR

Program de loialitate Pentru fiecare 1 RON cheltuit la cumprturi primeti 2 puncte (nsemnnd 2% din suma pltit; de exemplu, la 500 RON pltii vei primi puncte n valoare de 10 RON)

Pentru fiecare 1 RON utilizat pentru biletele de avion sau servicii Wizz primeti 4 puncte (nsemnnd 4% din suma pltit; de exemplu, pentru bilete la Wizz Air n valoare de 700 RON vei primi puncte n valoare de 28 RON) Punctele acumulate vor fi ncrcate n contul de loialitate al clientului i se pot utiliza pentru achiziionarea de servicii Wizz Air: bilete de avion, tax bagaje, tax schimbare nume etc. nainte de utilizarea punctelor de loialitate acumulate, deintorul trebuie s sune la BCR Contact Center +40 021 311 10 01 sau +40 021 311 02 16 pentru a solicita convertirea acestora. 38

Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii parteneri BCR. Verific lista de comerciani parteneri aici

0 RON tax de rezervare pentru biletele de avion BCR Wizz Air achiziionate prin card (valabil pn la 31 decembrie 2012)

Program de rate cu 0% dobnd - plata cumprturilor n maxim 12 rate egale cu dobnd 0% la partenerii BCR.

Asigurare de protecia cumprturilor Pltind cu cardul de credit, n Romnia i n strintate, cumprturile sunt protejate mpotriva deteriorrii, distrugerii sau a furtului att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizatorul autorizat.

Exemplu: Dac achii prin card un laptop care i este distrus /furat /deteriorat n maxim 100 de zile de la achiziionare, atunci primeti napoi contravaloarea produsului n baza asigurrii de protecie a cumprturilor.

Asigurare de cltorie: Asigurare pentru deces i invaliditate permanent pe teritoriul Romniei, ct i n strintate - att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizatorul autorizat.

SMS Reminder - informaii privind suma minim de plat i data scadent, notificri privind ntrzieri de plat (dac este cazul) etc.

Siguran n efectuarea tranzaciilor datorit tehnologiei cip i nrolrii gratuite n serviciul 3 DSecure.

Serviciul Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16. Pentru card pierdut /furat se va apela Serviciul Asisten Carduri sau Linia Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874)

o o o o o

Servicii gratuite la ATM-urile BCR, ce asigur o economie de timp i confort Perioad de graie de pn la 53 zile* n care dobnda este 0% pentru Tranzacii la comerciant Tranzacii pe internet Pli facturi la ATM BCR Rencrcare Orange/ Vodafone/ Cosmote la ATM BCR Rencrcare card activ RATB la ATM BCR 39

Perioada de graie se acord numai dac deintorul ramburseaz integral datoria total fa de banc - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani/pe internet/pli facturi/rencrcri cartele - pn la data scadent. Data scadent este a 23 - a zi de la data emiterii extrasului sau, n cazul n care este zi nelucrtoare, n prima zi lucrtoare dup cea de a 23-a zi

4.4. Operatiuni prin 24 Banking BCR

4.4.1. Descrierea serviciului

Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR ofera posibilitatea de a avea acces la informatii personalizate i operatiuni bancare fara a necesita contactul direct cu un consilier bancar i fara a depinde de programul de lucru al unitatilor BCR . Serviciul de efectuare operatiuni prin Canalele Alternative BCR ofera accesul la conturi prin doua canale alternative, Alo 24 banking i Click 24 Banking. Prin intermediul acestora se pot efectua operatiuni bancare rapide i in siguranta, prin telefon sau internet. Pentru accesarea acestiu serviciu, banca pune la dispozitie un nume de utilizator comun pentru ambele componente i un dispozitiv Token, cu ajutorul carora se poate accesa i utilia Alo 24 Banking, cat i Click 24 Banking. Token-ul este un dispozitiv ce permite indentificarea clientului ca utilizator Alo 24 Banking i Click 24 Banking i autorizarea tranzactiilor efectuate prin aceste canale alternative. Dispoitivul Token este securizat prin intermediul unui cod PIN ales de client la prima utilizare.

40

4.4.2. Operatiuni realizate prin Alo 24 Banking

Serviciul de efctuare operatiuni prin Canale Alternative BCR permite obtinerea informatiilor referitoare la conturile bancare i efectuarea de operatiuni bancare la distantatelefonic sau prin internet. Prin Alo 24 Banking utilizatorul poate avea acces la un numar mare de informatii despre conturile detinute la Banca Comerciala Romana. Pentru efectuarea tranzactiilor bancare Alo 24 Banking , pasii care trebuie urmati sunt: In urma indentificarii corecte, utilizatorul va avea acces la conturile detinute i activate pentru componenta Alo 24 Banking Impreuna cu consilierul Contact Center clientul va indentifica i contul din care doreste sa efectueze tranzactia respectiva. Dupa oferirea tuturor informatiilor necesare pentru initierea tranzactiei, consilierul Contact Center va solicita, in vederea autorizarii tranzactiei , un nou cod unic generat de dispozitivul Token Pentru realizarea unui transfer interbancar ( transfer efectuat dintr-un cont deschis la BCR intr-un alt cont deschis tot la BCR) prin canalul Alo 24 Banking trebuie cunoscute i comunicate consilierului Contact Center BCR urmatoarele informatii: Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului Numele i prenumele beneficiarului

Pentru realizarea unui transfer interbancar (transfer efectuat dintr-un cont bancar deschis la BCR intr-un alt cont deschis la o alta institutie financiar-bancara) prin canalul Alo 24 Banking trebuie cunoscute i comunicate consilierului Contact Center BCR urmatoarele informatii: Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului Banca la care este deschis contul beneficiarului Numele i prenumele beneficiarului Codul numeric personal al beneficiarului Adresa completa a beneficiarului

Pentru realiarea unui transfer interbancar va fi necesar ca cele doua conturi intre care se va realiza operatiunea bancara i fie deschise in aceeasi moneda.

41

Pentru a construi un depozit la termen este necesara oferirea urmatoarelor detalii consilierului Contact Center: Contul debitor ( numarul de cont in format IBAN al contului din care se vireaza sunma necesara construirii depozitului) Tipul depozitului pe care clientul doreste sa il constituie Tipul dobanzii pentru care opteaza Suma pe care doreste sa o depoziteze Pentru a construi un cont de economii (Maxicont), clientul trebuie sa ofere consilierului Contact Center urmatoarele informatii: Contul debitor ( numarul de cont in format IBAN al contului din care se vireaza sunma necesara construirii depozitului) Suma pe care doreste sa o depoziteze Contul de virament principal ( catre care va fi virata suma existenta in contul de economii in momentul lichidarii)

4.4.3. Operatiuni realizate prin Click 24 Banking

Click 24 Banking ofera posibilitatea clientului de a vizualiza starea financiara. Aici se regasesc detalii despre: descoperitul de cont, unitatea la care a fost deschis, data la care a fost deschis, istoric tranzactii, carduri atasate, dobanda i multe alte detalii specifice fecarui cont in parte. In ecranul cu detaliile contului exista posibilitatea accesarii istoricul ultimelor 10 tranzactii, functie care va afisa ultimele 10 tranactii inregistrate pe contul utilizatorului. Aceasta functie este ideala pentru o verificare rapida a ultimelor tranzactii. Datorita tranazctiilor bancare efectuate prin canalul Click 24 Banking , utilizatorul are posibilitatea de a realiza i operatiuni bancare din aceste conturi. Pentru a avea acces la efectuarea tranzactiilor prin internet, pasii care trenuie urmati sunt: Accesarea adresei www.bcr.ro 42

Accesarea butonului Conectare

In vederea efectuarii indentificarii utilizatorului, trebuie introdus numarul de utilizator care a fost furnizat la achizitionarea serviciului i care este scris in contractul incheiat, i codul unic OTP generat de dispozitivul Token In urma identificarii corecte, utilizatorul va avea acces la conturile detinute i activate pentru componenta Click 24 Banking. Folosind functionalitatile puse la dispozite in aplicatia Click 24 Banking, utilizatorul va indentifica i contul din care doreste sa efectueze tranzactia Dupa introducerea tuturor datelor necesare pentru initierea tranzactiei, aplicatia va solicita codul unic DS generat de dispozitivul Token. In urma efectuarii tranzactiei, aplicatia va afisa un mesaj de confirmare. In urma autorizarii cu succes, tranzactia utilizatorului va fi procesata in sistem. In cazul in care clientul doreste sa realizeze un transfer interbancar (catre un cont BCR), va trebui sa cunoasca doar numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului. In cazul in care clientul doreste sa initieze un virament bancar din contul BCR detinut intr-un cont apartinand altei institutii financiar bancare informatiile necesare realizarii transferului vor fi: Numarul de cont in format IBAN pentru contul beneficiarului Numele i prenumele beneficiarului CNP/CUI beneficiar

Pentru construirea unui depozit prin Click 24 Banking, exista urmatoarele produse : Depozit la termen Cont de economii Certificat de depozit cu discount

Pentru a constitui un depozit la termen trebuie specificate urmatoarele detalii: Cont debitor Tipul depozitului Tipul dobanzii Suma Cu/ fara prelungire automata (Contul de virament principal) Cu/ fara dobanda capitalizata (Contul de virare a dobanzii)

Pentru a construii un cont de economii trebuie specificate urmatoarele detalii: Cont debitor Suma depozitata 43

Contul de virament principal Cu/ fara dobana capitalizata (contul de virare a dobanzii)

4.4.4. Operaiunile care se pot efectua la echipamentele disponibile n zonele Easy 24 Banking BCR:

o o o o o o o

ATM eliberare numerar interogare sold pentru cardurile BCR plata facturilor curente ctre furnizorii agreai de utiliti/servicii* rambursare rate credite BCR n lei* (inclusiv pentru cardurile de credit) rencrcare cartele Vodafone, Orange i Cosmote alimentare card BCR VISA VIRTUON, din contul curent cu card de debit BCR ataat alimentare cont de economii MAXICONT, prin transfer de fonduri din contul curent cu card de debit BCR n lei ataat, n baza semnrii unei convenii

o o o o o o o o o

schimbare PIN pentru cardurile BCR min-extras pentru cardurile de credit BCR MAINA MULTIFUNCIONAL depunere numerar n contul curent n RON, EUR i USD utiliznd cardul de debit BCR n lei pli ablon cu numerar, fr s fie necesar utilizarea cardului (cu sau fr cod de bare) pli ablon din contul curent n lei, cu card de debit BCR ataat (cu sau fr cod de bare) schimb valutar ntre conturile clientului (fr numerar) transfer ntre conturile n aceeai valut printare conturi i solduri existente toate operaiunile care se pot efectua la un ATM Precizri: 44

plile ablon reprezint forme de plat predefinite, stabilite n baza contractelor ncheiate ntre banc i furnizori de utiliti/servicii, astfel nct NU este necesar semnarea prealabil a unei convenii cu banca; comisioanele sunt 0

la plaile ablon cu numerar nu se elibereaz rest, ntreaga sum depus fiind virat n contul furnizorului, iar surplusul va fi dedus din factura viitoare

pentru a completa detaliile de plat necesare facturrii se va utiliza tastatura alfanumeric ce apare pe ecran

pentru furnizorii Romtelecom i Vodafone exist i abloane cu cod de bare; prin scanarea facturii la Maina Multifuncional sunt citite toate datele necesare pentru plat, fiind necesar doar introducerea sumei sau a numerarului

o o

la operaiunea de depunere numerar contul este creditat instantaneu, dup confirmarea operaiunii AUTOMATUL DE SCHIMB VALUTAR (ASV) schimbare valut (EUR, USD, GBP, CHF) n lei, la cursurile practicate de BCR la ghieele bncii; suma maxim ce poate fi schimbat ntr-o tranzacie este echivalentul a 2.500 lei; numrul de tranzacii nu este limitat

o o o

TELEFON informaii referitoare la produsele i serviciile bncii, prin intermediul unui consilier Contact Center serviciul nonstop de Asisten Carduri operaiuni bancare i informaii personalizate pentru conturile BCR prin intermediul serviciului Alo 24 Banking BCR

Zone Easy 24 Banking: MFM este disponibil n 68 de uniti BCR Avantaje:

Acces nonstop: poi efectua operaiuni bancare oricnd, indiferent de tipul i emitentul cardului bancar, fr s depinzi de programul bncii sau al altor instituii

o o o o

Costuri avantajoase: comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM comision zero pentru plata facturilor ablon comision zero pentru plaile efectuate prin ATM-urile i MFM-urile BCR cu cardurile BCR reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar n lei de la ATM-urile ci MFM-urile BCR fa de ghieu, prin intermediul cardurilor de debit BCR n lei 45

o o

comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV) comision zero pentru rencrcarea cartelelor prepltite Vodafone, Orange, Cosmote de la ATM-urile i MFM-urile BCR

comision zero pentru schimbare PIN la cardurile BCR i eliberare mini-extras la cardurile de credit BCR, de la ATM-urile i MFM-urile BCR

46

V.

Concluzii:

Intr-o societate dinamica,

aflata in plina expansiune din punct de vedere informatic,

modalitatile de plata electronice au venit ca o gura de oxigen pentru toti cei angrenati in diverse activitati economice. Dorinta i nevoia de mobilitate au facut din cardurile bancare obiecte de care nu te poti lipsi. Fie ca e vorba despre calatorii de afaceri, vacante, plata facturilor sau cumpararea unui cadou, aceasta bucata de plastic aparent banala contribuie la confortul tau. Un motiv puternic care a contribuit la expansiunea modalitatilor de plata electronice consider ca il reprezinta siguranta in utiliazare. Daca in trecut cu totii aveam temeri fondate in a ne deplasa cu o suma mare de bani asupra noastra, acum, facilitatile oferite de cardurile bancare ne ofera confortul psihic de care avem nevoie, cardul bancar oferind acum o modalitate de plata eleganta, sigura i comoda. In concluzie, putem afirma ca, traind in secolul vitezei, cardurile bancare i modalitatile de plata electronice reprezinta motorul care pune in miscare intreaga piata de capital.

47

BIBLIOGRAFIE:

1. Basno C., Moned. Credit. Bnci, Editura. Didactic i Pedagogic, Bucuresti, 2003 2. Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2002 3. Cocri, Vasile, Chirlean, Dan, Economie bancar, Ediia a II-a, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008 4. Dardac N.,Floricel C.Basno C. Management bancar, Editura Economic, Bucuresti, 2002 5. Dardac N. Bratu A. Moned. Credit. Bnci, Editura ExPonto, Constanta, 2005 6. Deaconu P. Stoica V., Banii i credit. Banii. Teoriile monetare. Administrarea banilor i politica monetar, Editura Economic, Bucuresti, 2003 7. Diaconescu M., Bnci, Sisteme de pli, Riscuri, Editura Economic, Bucureti, 1999 8. Ileana Velicu, Produse i servicii bancare ,Editura Fundatiei Romania de maine,2011 9. Ilie Mihai, Managementul activitilor bancare,Editura Fundaiei Romnia de Mine, 2009 10. Ilie M. Tehnica i managementul operatiunilor bancare, Ed. Expert, Bucuresti, 2003 11. Manolescu Gh. Moned i credit. Ed. Fundatiei Romnia de Mine, Bucuresti, 2003 12. Manolescu Gh. Credit i bnci, Ed. Fundatiei Romnia de Mine, Bucuresti, 2006 13. Stoica M. , Management bancar , Editura Economic, Bucuresti, 1999 14. Stoica, Ovidiu; Cpraru, Bogdan; Drago, Filipescu - Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005

WEBOGRAFIE:

1. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Bnci/60349/BCR-4-000-de-clienti-de-privatebanking.html 2. http://www.zf.ro/prima-pagina/otp-bank-ofera-private-banking-pentru-clientii-cu-venit-lunarde-minim-5-000-euro-3103367 3. http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_Qjz KLN443NnQFSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQAS5X/delta/bas 48

e64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82XzNfMzBV?internetcontent_ID=835&actiune =internetcontent_ViewAction 4. http://www.standard.ro/articol_77463/unicredit_tiriac_schimba_strategia_____pe_private_ banking.html 5. http://www.bancpost.ro/Despre-Bancpost/Private-Banking-Bancpost.html 6. http://www.curierulnational.ro/Finante%20Bnci/2008.08.20/Cardurile+cu+cip+sunt+recunoscu te+de+prea+putine+bancomate 7. www.banknews.ro; 8. www.bcr.ro 9. www.capital.ro; 10. www.conso.ro; 11. www.smartbank.ro 12. www.wall-street.ro; 13. www.ziare.ro; 14. www.zf.ro. 15. www.westernunion.com 16. www.moneygram.com

49