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Mdulo 1 // PouPar dinheiro

Profissional: Mais de 18 anos

Mdulo 1 // BaTe-Bola finanCeiro


Bate-bola Financeiro um jogo interativo desenvolvido para transmitir aos estudantes questes importantes sobre a administrao de finanas pessoais, que eles certamente comearo a vivenciar muito em breve, como jovens adultos. Os jogos podem ser importantes ferramentas de ensino e a maioria dos adolescentes e jovens adultos est familiarizada com alguma forma de jogo de computador. Com esta filosofia, o Bate-bola Financeiro envolve o estudante com diverso e atividade para toda a famlia, enquanto educa com tpicos essenciais para desenvolver uma vida de conhecimento e sucesso. Bate-bola Financeiro apresenta questes de nveis de dificuldade variados durante o jogo. Como o futebol, o sucesso na administrao financeira exige estratgia, disciplina e vigor. O contedo a seguir destinado ao programa de uma semana. Antes de jogar, recomendamos que revise e complete os quatro mdulos educacionais de 45 minutos com seus alunos, para ajud-los a entender os conceitos financeiros que o jogo aborda.

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Mdulo 1 // hora de PouPar. CoMeCe agora.


Viso Geral: Nesta aula os alunos iro descobrir como economizar e o quanto isso importante para suas vidas. Idade do nvel: mais de 18 anos Tempo Necessrio: 45 minutos Assunto: Economia, matemtica, finanas, consumo consciente, questes cotidianas. Objetivos de aprendizagem: conhecer o conceito bsico de juros e entender como economizar, de forma a poder fazer o dinheiro crescer; familiarizar-se com os diferentes tipos de poupana e outras aplicaes; descobrir ferramentas financeiras desenvolvidas para facilitar a tarefa de poupar. Materiais: Instrutores podem imprimir e fazer cpias das apostilas com os testes e os exerccios escritos no final deste documento. Os alunos podem usar um dicionrio on-line para procurar na internet termos financeiros usados normalmente. O portal Finanas Prticas possui um glossrio localizado no seguinte endereo: http://www.financaspraticas.com.br/diccionario.aspx As respostas para todos os exerccios esto no final deste documento.

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Mdulo 1 // insTrues
Uma defesa no futebol geralmente o momento mais dramtico do jogo, quando o goleiro evita um gol do adversrio nos segundos finais da partida e a torcida vai loucura. To importante quanto esses emocionantes momentos, o treinamento dirio dos jogadores. O melhor atleta em campo geralmente o mais disciplinado, aquele que demonstra bons hbitos de treinamento e permanece com eles. O treinamento financeiro no diferente. Um dos melhores hbitos que um jovem deve desenvolver o de como economizar. Cuidar das finanas pode no parecer to excitante quanto defender um gol nos segundos finais e vencer, mas um conhecimento que ajudar seus alunos a ganhar no jogo da vida. Comece sua discusso perguntando aos alunos se costumam guardar dinheiro e, se sim, para que eles fazem isso. Pergunte tambm o que eles gostariam de ter no futuro. Em quanto tempo eles esperam conquistar seus objetivos? Depois de reforar o conceito do quanto economizar faz uma diferena importante na vida deles, continue a discusso mostrando diferentes meios de poupar.

TerMos e ConCeiTos de eConoMia e PouPana

(Palavras em negrito ou itlico significam termos importantes. Pea para seus alunos definirem estas palavras como um exerccio escrito extra.) Por que economizar? Economizar a base do bom planejamento financeiro. A prtica importante para: atingir um objetivo especfico (ex.: uma viagem com os amigos); estar preparado para eventualidades (ex.: o conserto de um carro); planejar uma meta futura (ex.: poupar para a faculdade ou para a compra de um apartamento). Quanto economizar Seus alunos j devem estar economizando pelo menos um pouco em um cofrinho ou uma conta poupana. Aqui esto algumas orientaes: especialistas sugerem economizar pelo menos 10% do que se ganha; se voc no pode economizar muito, economize um pouco. Poupana depende de hbito; economize para emergncias. Voc deve ter uma reserva de emergncia suficiente para arcar com despesas de trs a seis meses.

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Mdulo 1 // insTrues (continuao)

Maneiras de economizar A primeira regra: Pense em seus objetivos primeiro. No deixe a poupana no fim da sua lista de prioridades ou voc nunca conseguir guardar dinheiro. Um jeito fcil de comear a economizar procurar modos criativos de cortar gastos da sua despesa diria. Ns aprenderemos mais sobre oramento no prximo mdulo, mas, por enquanto, ajude seus alunos a entenderem como simples comear a poupar. Considere o exemplo seguinte: se tomar seu caf da manh em casa, ao invs de um caf e um po de queijo na cantina da escola, poder economizar R$5 por dia; experimente dar um passeio no parque (grtis), ao invs de comer um lanche em um restaurante fast food. Economia de R$10; troque uma ida ao cinema por um DVD em casa. Economize R$10 ou mais (com pipoca e refrigerante). Uma economia de mais de R$25 em um nico dia. Agora, vamos ver o que acontece com esses R$25, quando depositados numa conta poupana. Como uma Poupana funciona Primeiro, alguns termos-chave: principal se refere quantia de dinheiro que voc coloca na sua conta para comear a poupar. um saque quando voc pega dinheiro da sua conta reduzindo seu capital. um depsito quando voc coloca dinheiro na sua conta, aumentando o seu principal. A diferena entre guardar dinheiro num cofrinho em casa e numa poupana est na forma como o seu principal cresce. Em casa, a quantia guardada s aumenta quando voc coloca mais dinheiro no cofrinho. Numa poupana, seu dinheiro cresce no s quando voc deposita mais dinheiro, mas tambm, pelo acmulo de juros. O termo juros representa uma taxa que o banco lhe paga por deixar dinheiro na sua conta. como se voc estivesse emprestando ao banco. Voc d dinheiro para eles cuidarem, eles lhe pagam juros e, ento, seu dinheiro cresce. Dessa forma, eles usam o seu dinheiro para financiar emprstimos e investimentos de outras pessoas. A taxa de juros a porcentagem do seu capital que o banco concorda em pagar sua conta. Existem dois tipos de taxas de juros. Uma taxa fixa no muda, e garante a mesma quantia de juros. uma taxa varivel pode aumentar ou diminuir e geralmente determinada pela situao econmica. Existem tambm dois tipos de juros: juros simples e juros compostos. So calculados de maneiras diferentes.

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Como a taxa de juros simples calculada principal x taxa de juros x tempo = juros recebido. Exemplo: voc abre uma poupana com R$1.000,00, a uma taxa de juros simples de 5% ao ano. Quanto voc ganhar, em juros, no primeiro ano? R$1.000,00 x 0,05 x 1 = R$50,00 de juros recebidos cada ano. Importante: a taxa de juros simples incide sempre sobre o principal Os juros compostos fazem com que suas economias realmente cresam. Uma conta poupana ganha juros todos os dias. Cada vez que voc recebe essa taxa, ela adicionada sua conta e passa a compor seu principal. Com mais capital, a conta passa a render ainda mais juros, que so continuamente adicionados ao seu principal. Como funcionam os juros compostos Dependendo do tipo de conta, os juros podem ser adicionados diariamente, mensalmente ou anualmente. Por exemplo, vamos assumir que taxa de juros composta anualmente. Usando o mesmo exemplo acima (R$1.000,00), depois do primeiro ano, os R$50,00 que voc recebeu so adicionados para o capital do segundo ano. R$1.000,00 x 0,05 x 1 = R$50,00 de juros recebidos no primeiro ano. R$1.050,00 x 0.05 x 1 = R$52,50 de juros recebidos no segundo ano. Ou seja, no terceiro ano, voc comea com um capital de R$1.102,50. possvel ver como ambos, capital e os juros recebidos, crescem a cada ano. Este o efeito dos juros compostos. a regra do 72 Quer saber em quanto tempo o seu dinheiro vai dobrar? A regra do 72 o jeito mais rpido de estimar quanto tempo leva para voc dobrar sua economia com juros compostos. 72 dividido pela taxa de juros = O tempo necessrio para dobrar seu dinheiro.

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Mdulo 1 // insTrues (continuao)

Meios de poupar e como escolher um deles Liquidez se refere facilidade e rapidez com que voc pode sacar seu dinheiro. Esse pode ser um fator de diferena no tipo de conta a escolher. Por exemplo, contas com altas taxas de juros frequentemente exigem que voc no retire seu dinheiro por um determinado perodo de tempo e podem cobrar taxas se voc o fizer. Isso torna o dinheiro nessa conta menos lquido do que em contas que permitem a retirada sem restries. uma Conta Poupana (a tradicional Caderneta de Poupana) o jeito mais bsico de comear a economizar. Poupanas esto disponveis na maioria das instituies financeiras. Voc faz depsitos e saques pela agncia ou atravs de um caixa eletrnico. Prs: baixo risco, alta liquidez, no h tributao, bom rendimento. Contras: rendimento pode ser considerado baixo, para quem busca opes de investimento mais agressivas. uma conta corrente tem o propsito de fornecer acesso conveniente ao seu dinheiro quando quiser e precisar dele. Voc deposita direto na agncia bancria, ou usando um caixa eletrnico, e pode retirar dinheiro diretamente no banco, no caixa eletrnico, pelo uso de um cheque ou do carto de dbito ao pagar uma compra. O valor gasto deduzido da sua conta. Prs: baixo risco, alta liquidez. Contras: seu dinheiro fica parado na conta, sem correo. preciso ateno mxima ao seu saldo, para que no haja cobrana de juros, caso fique no negativo. Algumas instituies financeiras no Brasil oferecem aos seus correntistas a possibilidade de terem contas bancrias integradas poupana (poupana corrente), gerando relativa correo do dinheiro no tempo. O dinheiro fica disponvel em sua conta corrente e pode ser utilizado normalmente, porm o saldo da conta sofre sempre leve correo. Prs: baixo risco, alta liquidez. Contras: preciso ateno mxima ao seu saldo, para que no haja cobrana de juros, caso fique no negativo. um CDB, ou Certificado de Depsito Bancrio, boa opo para aqueles que dispem de uma quantia que pode ficar aplicada por um perodo maior. Ele difere da caderneta de poupana, pois possui um prazo determinado de aplicao (de trs meses at cinco anos ou mais) e os juros podem ser pr ou ps-fixados. Prs: baixo risco, boa rentabilidade no longo prazo. Contras: h tributao, que ter efeito ainda maior se voc optar pelo resgates antes do prazo estipulado.

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Mdulo 1 // disCusso
Ns j falamos de diferentes meios de economizar. Determinar qual o melhor para cada pessoa depende de vrios fatores para que ela est economizando, quo confortvel ela est com os riscos e em qual nvel de liquidez ela precisa deixar seu dinheiro. Considere qual das opes ser melhor: Se o seu animal de estimao tem algum problema de sade e voc acha que ter alguma surpresa em despesas com veterinrio no prximo ano [melhor resposta: caderneta de poupana] O quanto importante a liquidez neste exemplo? [melhor resposta: importante. O dinheiro precisa estar acessvel sem taxas] Se voc deseja comprar uma passagem de avio para Salvador/BA, para comemorar o aniversrio de 50 anos de casados dos seus avs daqui a cinco anos [melhor resposta: melhores taxas com CDB de longo prazo] E se voc acredita que as taxas de juros aumentaro no prximo ano? [melhor resposta: CDB de curto prazo, seis meses ou um ano, e ento reinvista, ou ento, CDB ps-fixado de longo prazo] Se voc quer comprar um carro usado nos prximos 6 meses [melhor resposta: conta poupana] E se voc decide esperar 18 meses para comprar um carro? [melhor resposta: Um CDB de um ano deve oferecer juros mais altos] Se voc est economizando agora para comprar um apartamento em 2 anos? [melhor resposta: Um CDB de 2 anos] Se voc quer uma reserva de emergncia para despesas inesperadas? [melhor resposta: conta poupana]

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Mdulo 1 // TesTe
Responda s questes a seguir: 1. O que principal?

2. Descreva a diferena entre juro fixo e juro varivel.

3. Verdadeiro ou falso: liquidez o nvel de disponibilidade do seu dinheiro em determinada aplicao.

4. Qual aplicao normalmente paga mais juros: uma conta poupana ou um CDB?

5. Verdadeiro ou falso: quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado num CDB, menos impostos pagar.

6. O que taxa de juros anual?

7. Qual o nome da regra que nos ajuda a determinar em quanto tempo nossas economias dobraro?

8. Liste trs razes para economizar.

9. Verdadeiro ou falso: se voc precisa de acesso rpido ao seu dinheiro, a tradicional conta poupana uma boa opo.

10. Segundo especialistas, qual o percentual de seu ganho que voc deve economizar?

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos


Juros composto: A frmula seguinte mostra como calcular juros compostos anualmente. Ano 1: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Ano 2: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Ano 3: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Baseado na frmula acima para juros compostos, qual ser o total de economias que voc ter: Se investir R$100,00 com 3% ao ano de rentabilidade por 2 anos? Se investir R$500,00 com 5% ao ano de rentabilidade por 3 anos? Se investir R$1.000,00 com 4% ao ano de rentabilidade por 4 anos? Se investir R$5.000,00 com 6% ao ano de rentabilidade por 5 anos?

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos (continuao)

A Regra do 72 proporciona um jeito fcil de obter uma estimativa de quanto tempo o seu dinheiro levar para render, baseado em juros compostos. Divida 72 pela taxa de juros que receber e isso lhe dir quantos anos levar para dobrar seu dinheiro. Voc pode, tambm, dividir 72 pelo nmero de anos estimados para que seu dinheiro dobre, e assim determinar qual taxa de juros ser necessria para alcanar seu objetivo. Aqui vai um exemplo da Regra do 72: Com 5% de juros seu dinheiro leva 72 5 ou 14,4 anos para dobrar. Para dobrar seu dinheiro em 10 anos voc precisa de uma taxa de juros de 7210 ou 7,2%. Vamos praticar a Regra do 72: Taxa de retorno 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 6% 8 4% 10 3% 5% 6 15 # de anos

Ateno: a Regra do 72 uma frmula simples, destinada a fornecer apenas uma estimativa, j que ela perde sua preciso com o aumento dos juros.

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Mdulo 1 // exerCCio esCriTo exTra


Este um exerccio escrito para determinar o quanto voc aprendeu sobre economizar. Voc acaba de descobrir que um primo de segundo grau de longe est se mudando para a cidade vizinha. Ele tem 20 e poucos anos e passou a maior parte da sua vida em uma fazenda. Ele economizou o suficiente para as despesas da viagem e do prximo ano, mas ele nunca teve nenhum tipo de poupana. Usando todas as informaes que puder desta aula, escreva uma carta de boas-vindas e pergunte a ele sobre seus planos para o futuro. Diga a ele os tipos de conta bancria disponveis e providencie outros conselhos relevantes para algum que no entende de bancos.

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos resPosTas


Respostas dos testes: 1. Principal a quantia de dinheiro que voc coloca na conta para comear a poupar. 2. Uma taxa fixa no muda, uma taxa varivel se altera de acordo com as condies do mercado ou outros fatores. 3. Verdadeiro. 4. CDB, no longo prazo. 5. Falso. 6. Rendimento anual de uma aplicao ou encargo anual de um financiamento. 7. Regra do 72. 8. Constituir uma reserva de emergncia, pensar na faculdade, aposentadoria, uma grande aquisio, estabilidade financeira. 9. Verdadeiro. 10. Dez por cento. Respostas do juros composto: Se voc investir R$100,00 com 3% ao ano de rentabilidade por 2 anos? R$100 x 0,03 = R$3 + R$100 = R$103 R$103 x 0,03 = R$3,09 + R$103 = R$106,09 Se voc investir R$500,00 com 5% ao ano de rentabilidade por 3 anos? R$500 x 0,05 = R$25 + R$500 = R$52 R$525 x 0,05 = R$26,25 + R$525 = R$551,25 R$551,25 x 0,05 = R$27,56 + R$551,25 = R$578,81 Se voc investir R$1.000,00 com 4% ao ano de rentabilidade por 4 anos? R$1.000 x 0,04 = R$40 + R$1.000 = R$1.040 R$1.040 x 0,04 = R$41,60 + R$1.040 = R$1.081,60 R$1,081,60 x 0,04 = R$43,26 + R$1.081,60 = R$1.124,86 R$1.124,86 x 0,04 = R$44,99 + R$1.124,86 = R$1.169,85 Se voc investir R$5.000,00 com 6% ao ano de rentabilidade por 5 anos? R$5.000 x 0,06 = R$300 + R$5.000 = R$5.300 R$5.300 x 0,06 = R$318 + R$5.300 = R$5.618 R$5.618 x 0,06 = R$337,08 + R$5.618 = R$5.955,08 R$5.955,08 x 0,06 = R$357,30 + R$5.955,08 = R$6.312,38 R$6.312,38 x 0,06 = R$378,74 + R$6.312,38 = R$6.691,12

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos resPosTas (continuao)

Resposta da Regra do 72: Taxa de retorno 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 3% 5% 12% 4.8% 4% 7.2% 6% 9% # de anos 24 14 6 15 18 10 12 8

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