CONTRATO DE FIANZA

TIPOS DE FIANZA

CIVIL CIVIL MERCANTIL MERCANTIL

FIANZA CIVIL
Concepto: Es un contrato por el cual una persona llamada fiador, se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si ste no lo hace.

FIANZA DE EMPRESA

El contrato por el cual una empresa legalmente autorizada para otorgar garantas a ttulo oneroso, personal y profesionalmente garantiza la deuda ajena.

TIPO DE GARANTA

PERSONAL No se RIESGOS garantizan

DEFINICIN FIANZA DE EMPRESA

Donati, dice que la fianza no tiene la funcin de resarcir los daos derivados al acreedor del incumplimiento del deudor, ni la de garantizar el cumplimiento del deudor principal sino la de aadir al primero un segundo deudor pari gradu quien cumple por el deudor principal mediante una prestacin fungible con la que constituye el objeto de la obligacin del deudor primero.

Esquema Operativo de una Fianza

REAFIANZADORA

Garanta de pago en caso de incumplimiento del Fiado

AFIANZADORA (Fiador)

Aportacin de Garantas

ACREEDOR (Beneficiario)

Pliza

Aportacin de Garantas (Contragaranta) Pago de Prima

DEUDOR (Obligado Solidario)

Documento Fuente: Contrato que define la Obligacin Principal Garantizada

Acuerdo

DEUDOR (Fiado o Afianzado)

QU SE GARANTIZA?
Se garantiza la deuda ajena y no la indemnizacin del dao que cause el incumplimiento del fiado. La obligacin accesoria del fiador es SIEMPRE en su ltima etapa la de pagar por equivalente una cantidad aunque la obligacin principal tenga un contenido distinto.

CARACTERSTICAS
BILATERAL, porque existe: 1. La garanta del fiador 2. El pago de la prima. NOTA.- No es oponible la EXCEPCIN DE CONTRATO NO CUMPLIDO porque no es oponible al acreedor o beneficiario la excepcin de NO PAGO DE LA PRIMA.

Definiciones Documento Fuente: Es el documento que define de manera formal y con validez jurdica una obligacin entre dos personas fsicas o morales, llamadas deudor y acreedor y que da origen o existencia a la fianza de empresa. Dicho documento puede derivarse de: licitacin, bases de sorteo o rifas, contrato de obra, contrato mercantil, orden de compra, pedido, contrato de prestacin de servicios, autorizacin de convenio de pago, recursos de inconformidad, recurso de revocacin, resolucin judicial, contrato de compra-venta, etc.

Definiciones
Obligacin Principal: Es la obligacin que se establece en el Documento Fuente, entre el deudor y el acreedor y que da origen a la existencia de la fianza. Pliza: Documento en el que se hacen constar por escrito los trminos y alcances de la garanta que la afianzadora otorga al acreedor Acreedor o Beneficiario: Es la persona fsica o moral a quien se otorga la fianza. Dicha persona siempre ser el acreedor en la relacin contractual de la obligacin principal Afianzado o Fiado: Es la persona fsica o moral a nombre de quien se emite la pliza, y constituye el deudor principal en la relacin contractual de la obligacin principal Fiador (Afianzadora). Es la persona moral, autorizada legalmente por la autoridad para responder a ttulo oneroso por el fiado en caso de que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato, para que se d la reclamacin

Definiciones Obligado Solidario: Es la persona fsica o moral que se responsabiliza a cumplir la obligacin contrada por el fiado ante la afianzadora, en caso de que este ltimo no cumpla. Monto Afianzado: Es el lmite de responsabilidad previsto en el contrato, que tiene la afianzadora en caso de que se presente la reclamacin de la fianza Garanta de Recuperacin o Contragaranta. Son bienes o compromisos formales que requiere la Institucin de Fianzas al cliente (fiado), al suscribir una fianza, con el objeto de respaldar el costo de las obligaciones en caso de que ste incumpla

DIFERENCIA ENTRE FIANZA CIVIL Y FIANZA DE EMPRESA O MERCANTIL

FIANZA CIVIL
- La otorga una persona fsica - No requiere autorizacin - Se otorga a ttulo gratuito - NO existe formalidad - Se otorga en forma eventual - Se rige por Cdigo Civil - Fiador goza de los beneficios de orden y excusin. -

FIANZA DE EMPRESA
La otorga una persona moral Requiere autorizacin de SHCP Se expide a ttulo oneroso S existe formalidad Se otorga habitualmente Se rige por LFIF Afianzadora no goza de los Beneficios de orden y excusin

DIFERENCIA ENTRE FIANZA Y SEGURO

1. 2. FIANZA Es un contrato accesorio El incumplimiento de la obligacin obedece a una accin voluntaria Cuando se paga la fianza, debe recuperarse lo pagado Se cancela cuando se extingue la obligacin principal Es un contrato Tripartito 1. 2. 3. SEGURO Es un contrato Principal El siniestro ocurre por una accin involuntaria Cuando se paga el seguro, generalmente no se recupera lo pagado Puede cancelarse en cualquier momento Es un contrato Bipartito

3. 4.

4. 5.

5.

FIANZA

SEGURO

La diferencia esencial entre el seguro de daos y la fianza es que el primero es por su propia naturaleza un contrato indemnizatorio de prdidas sufridas por la realizacin de un evento temido que se conoce con el nombre de SINIESTRO, mientras que la fianza es invariablemente una garanta de la DEUDA AJENA.

BASES TCNICAS
BASE TCNICA DE LA FIANZA: a)Solvencia del sujeto afianzado. b)Recuperabilidad de lo pagado.
BASE TCNICA DEL SEGURO: Mutualidad.

ELEMENTOS ESENCIALES ESPECFICOS

a) La prestacin del fiador, o sea la garanta de la deuda ajena, que consiste en un praestare, es decir, constituirse garante praes de la realizacin de un determinado hecho y no es un dare ni un facere en razn de que existen obligaciones a garantizar. Por ejemplo: La causacin de daos y perjuicios con motivo de la suspensin en un juicio de amparo que nunca llegaran a ocasionarse, no significa que la obligacin fiadora haya sido inexistente, sino que en realidad estuvo con su praestare siempre.

ELEMENTOS ESENCIALES ESPECFICOS b) La prima o contraprestacin del solicitante de la fianza. c) La institucin de fianzas autorizada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

RAMOS Y SUBRAMOS
Ramo I FIDELIDAD. a) Individuales b) Colectivas CONCEPTO. Son aquellas que garantizan al patrn el pago o la reparacin del pago patrimonial derivado de un delito cometido por uno o varios de los empleados en contra de bienes del patrn o de los que sea jurdicamente responsable.

FIDELIDAD Garantizan la deuda ajena que consiste en una pena pblica que imponga en una sentencia firme la autoridad judicial a los empleados que hubieran cometido en contra de su patrn algn delito de carcter patrimonial.

RAMO I.- FIANZAS DE FIDELIDAD Garantiza al empleador (beneficiario) la reparacin del dao derivado de un delito patrimonial (robo, fraude o abuso de confianza) cometido por uno o varios empleados, trabajadores o vendedores (fiados).

a) Individuales.- Se expiden por cada empleado. b) Colectivas.- Se expide para garantizar a todos el personal de la empresa.

DELITOS QUE AMPARA LA FIANZA DE FIDELIDAD

ROBO

FRAUDE ABUSO DE CONFIANZA

PECULADO

RAMOS Y SUBRAMOS
Ramo II JUDICIALES. a) Penales (Libertad (provisional, preparatoria y condicional) reparacin del dao, sanciones pecuniarias) b) No Penales (Pensin alimenticia, levantamiento de embargo) c) Que amparan a conductores de vehculos automotores CONCEPTO. Son aquellas que exige un juez u otro tipo de autoridad judicial a una de las partes dentro de un procedimiento judicial.

RAMO II.- FIANZAS JUDICIALES Garantizan el cumplimiento de una obligacin derivada de un procedimiento judicial y se exhibe ante una autoridad judicial competente, ya sea en materia civil, mercantil, familiar, penal, de arrendamiento inmobiliario, de lo concursal o de amparo.

a) Penales.- Ante un Juez de lo Penal. (Libertad provisional, condena condicional, libertad preparatoria, reparacin del dao y penas pecuniarias) b) NO penales.- Ante un Juez no penal (En general garanta de daos y perjuicios) c) Automovilistas.- Garantizan la libertad provisional y la obligacin de reparacin del dao de los conductores de vehculos automotores, con motivo de accidentes de trnsito.

FIANZAS JUDICIALES NO PENALES

CIVIL MERCANTIL ARRENDAMIENTO INMOBILIARIO CONCURSAL AMPARO

RAMOS Y SUBRAMOS
Ramo III ADMINISTRATIVAS. a) Obra b) Proveedura c) Fiscales (pago en parcialidades, juicio de nulidad) d) Arrendamiento e) Vicios ocultos f) Otras CONCEPTO. Son aquellas que garantizan cualquier obligacin vlida, legal y de

RAMO III.- FIANZAS ADMINISTRATIVAS Garantizan el cumplimiento de una obligacin lcita, de contenido econmico, pactada entre una persona fsica o moral (fiado) y otra, que puede ser un particular o una entidad de la Administracin Pblica (beneficiario).

a) a) c) d)

Obra.- Concursos (sostenimiento de oferta), anticipo, cumplimiento, buena calidad. Proveedura.- Concursos (sostenimiento de oferta), anticipo, cumplimiento, buena calidad. Fiscales.- Inconformidad fiscal, convenios de pago en parcialidades, importacin temporal, devolucin de IVA, etc. Arrendamiento.- Bienes muebles e inmuebles.

RAMOS Y SUBRAMOS
Ramo IV CRDITO. a) Suministro b) Compraventa c) Financieras d) Otras CONCEPTO. Son aquellas que garantizan el cumplimiento de las obligaciones relacionadas con el pago de determinada suma de dinero, tiene por objeto garantizar al acreedor del fiado el pago de mercancas o servicios prestados generalmente de forma revolvente.

EJEMPLOS
Garantizan el pago derivado de financiamientos de: 1. Operaciones de Compraventa de Bienes o Servicios 2. Operaciones de Distribucin Mercantil 3. Arrendamiento Financiero 4. Importacin o Exportacin de Bienes y Servicios.

RAMOS Y SUBRAMOS
FIDEICOMISOS DE GARANTIA a) Relacionados con plizas de fianzas a) Sin relacin con plizas de fianzas

Problemtica a la que comnmente se enfrentan los usuarios.

Ramo I FIANZAS DE FIDELIDAD
(Individuales y Colectivas)

Ejemplo 1 Extemporaneidad en presentacin de reclamacin. la la

Ejemplo 2 Incumplimiento condiciones generales. de

Ejemplo 3 Desconocimiento de la cobertura. No considerar que el pago de la reclamacin es en funcin del dao patrimonial derivado

El aviso previo o la reclamacin se presentan extemporneamente.

No contar o no poder demostrar la aplicacin debida de las medidas de seguridad internas (arqueos, controles, vigilancia, etc.) a que se comprometi el empleador en el Informe de Control Interno rendido al contratar la fianza.
L

de confianza).

de la comisin de un delito (robo, fraude o abuso

Ramo II FIANZAS JUDICIALES

Ejemplo 2 (No penales) No considerar (pretender ignorar) la vigencia y extincin de la fianza. Por ejemplo, en el caso de fianzas para garantizar la pensin alimenticia, la vigencia de las fianzas est determinada a un ao, periodo despus del cual los acreedores alimentarios quedan desprotegidos. Ejemplo 3 (Conductores) Pretender hacer efectiva la fianza directamente el sujeto litigante protegido. La parte ofendida pretender reclamar directamente a la afianzadora el pago de la fianza, cuando en realidad es el Juez quien tiene la facultad de hacerlo. Excepto en fianzas de pensin alimenticia.

Ejemplo 1 (Penales) No ser sujeto de ser afianzado. En ocasiones, dependiendo de la naturaleza y gravedad del delito, algunas instituciones de fianzas rechazarn otorgar la fianza.

Ramo III FIANZAS ADMINISTRATIVAS

Ejemplo 1 (Fiscales) Monto amparado En ocasiones, la actualizacin del crdito fiscal podr no coincidir con el monto mximo al que se oblig la afianzadora en la pliza. Sucede que la actualizacin del crdito fiscal llega a rebasar el monto mximo de la fianza. Ejemplo 2 (Obra y proveedura) No considerar (pretender ignorar) causas jurdicas por las que se extingue o limita la obligacin de la afianzadora Subjudicidad, prescripcin, prrrogas y proporcionalidad. caducidad, novacin, esperas, Ejemplo 3 (Arrendamiento) Pretender una cobertura superior a lo establecido en el texto de la pliza. Si se pretende que a travs de una fianza de rentas, se cubran adems, pagos correspondientes a servicios de vigilancia, luz, telfono, etc. Para cubrir tales conceptos, debern quedar expresamente sealados dentro del texto de fianza.

Ramo IV FIANZAS DE CREDITO

Ejemplo 1 Pretender afianzar conceptos prohibidos Dadas las disposiciones de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, los nicos conceptos autorizados para la emisin de ste tipo de fianzas, son lo previstos en dichas disposiciones. Ejemplo de concepto prohibido: financiamiento directo o prstamo de dinero.

Ejemplo 2 Desconocimiento de diversos lineamientos establecidos por ley Vigencia limitada a un ao, no operar renovacin o prrroga automtica, cancelacin automtica (transcurrido plazo acordado), obligacin de contratar seguros (sobre bienes y de vida en caso de ser persona fsica.)

Ejemplo 3 Limitaciones que surgen para el beneficiario Ante cualquier incumplimiento del fiado, el beneficiario deber suspender las operaciones objeto de la fianza, so pena de que las sucesivas operaciones no queden garantizadas. La afianzadora deber autorizar su reanudacin.

DISPOSICIONES GENERALES
Art. 1 El objeto de regulacin de la ley son las instituciones de Fianzas cuyo objeto ser: Otorgar Fianzas a ttulo oneroso as como a las instituciones que sean autorizadas para practicar operaciones de reafianzamiento.

DISPOSICIONES GENERALES
Art. 2 Las fianzas y los contratos que en relacin con ellas otorguen o celebren las instituciones de fianzas, sern MERCANTILES para las partes que intervengan, ya sea como beneficiarias, solicitantes, fiadas, contrafiadoras u obligadas solidarias, con excepcin de la garanta hipotecaria.

DISPOSICIONES GENERALES
PROHIBICION
Art. 3 Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta a las instituciones fianzas autorizadas en los trminos de la ley, otorgar HABITUALMENTE fianzas a titulo ONEROSO. Publicidad, expedicin de plizas, agentes

DISPOSICIONES GENERALES
PROHIBICION
Art. 4 Contratar con empresas extranjeras fianzas para garantizar actos de personas que en el territorio nacional deban cumplir obligaciones, salvo los casos de REAFIANZAMIENTO o cuando se reciban por las instituciones de fianzas mexicanas como contragaranta.

AUTORIZACIN
Art. 5 Para organizarse y funcionar como institucin de fianzas o para operar exclusivamente el reafianzamiento, se requiere AUTORIZACIN del Gobierno Federal, que compete otorgar a la SHCP (CASFIM, CNSF o CONDUSEF)

DISPOSICIONES GENERALES
ACREDITADA SOLVENCIA
Art. 12 Por las fianzas que otorguen se consideran de acreditada solvencia Mientras no sean puestas en liquidacin o declaradas en quiebra (laborales, amparos y crditos fiscales). PAPELERIA OFICIAL. Se presumen, salvo prueba en contrario legalmente vlidas y las instituciones no podrn objetar la capacidad legal de quien las suscriba.

DISPOSICIONES GENERALES
Art. 13. OBLIGACION PARA LAS AUTORIDADES FEDERALES O LOCALES Admitir las fianzas, aceptando la solvencia de las instituciones de fianzas Sin calificar dicha solvencia Ni exigir la constitucin de depsitos Otorgamiento de fianzas Comprobar su existencia o propiedad de bienes races IMPORTANTE: No se puede fijar mayor importe para las fianzas que el sealado para depsitos en efectivo u otras formas de garanta.

ARTICULO 31 BIS LFIF

Seguimiento al cumplimiento que den sus fiados a las obligaciones garantizadas, con el propsito de mantener un adecuado control de los RIESGOS ASUMIDOS y en su caso adoptar las medidas preventivas necesarias para salvaguardar su estabilidad y solvencia.

GARANTIAS DE RECUPERACION
Se debe tener suficientemente garantizada la RECUPERACION y comprobar en cualquier momento las garantas con que cuenten, si no se acredita que se cuenta con la garanta de recuperacin, se ordena el registro del pasivo correspondiente. Las garantas de recuperacin OBJETIVAMENTE RECUPERABLES. deben ser

GARANTIAS DE RECUPERACION
Conforme al artculo 24 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, las garantas de recuperacin que las afianzadoras estn obligadas a obtener pueden ser: I. Prenda, hipoteca o fideicomiso II. Obligacin solidaria III. Contrafianza IV. Afectacin en garanta El artculo 24 tambin menciona que no se requerir recabar la garanta de recuperacin respectiva, cuando bajo su responsabilidad la institucin de fianzas considere, con base en elementos objetivamente comprobables, que el fiado o sus obligados solidarios, sean ampliamente solventes y tengan suficiente capacidad de pago.

GARANTIAS DE RECUPERACION La SHCP puede determinar otras garantas de recuperacin y determinar las CALIFICACIONES Y REQUISITOS de las mismas.

GARANTIAS DE RECUPERACION
EXCEPCION: Fianzas de fidelidad Las que se otorguen ante las autoridades judiciales del ORDEN PENAL (Se exceptan las fianzas penales que garantizan la REPARACIN DEL DAO y las que se otorguen para que se obtenga la LIBERTAD PROVISIONAL por DELITOS en contra de las personas en su PATRIMONIO)

GARANTIAS DE RECUPERACION
SITUACION ESPECIAL: Cuando la institucin considere bajo su RESPONSABILIDAD que el fiado o el obligado solidario (propietarios de bienes races o establecimientos mercantiles) sean AMPLIAMENTE SOLVENTES y TENGAN SUFICIENTE CAPACIDAD DE PAGO (se sustenta con documentos y anlisis financieros).

PODERES
Los representantes legales de personas morales que se constituyan como obligados solidarios o contrafiadores debern tener conferidos poderes para rigurosos actos de dominio. Objeto social Debe contemplarse la facultad de otorgar garantas.

DEFINICION DE PRENDA
Es un derecho real constituido sobre un bien mueble enajenable para garantizar el cumplimiento de una obligacin y su preferencia en el pago. Entrega de la cosa

PRENDA
I. II. III. IV. V. Dinero en efectivo Depsitos, prstamos y crditos en instituciones de crdito. Valores emitidos o garantizados por el Gobierno Federal o por instituciones de crdito Valores aprobados como objeto de inversin por la CNBV (La responsabilidad de la fiadora no exceder del 80% del valor de la prenda). Otros bienes valuados por institucin de crdito o corredor (80% del valor de los bienes).

PRENDA
Si los bienes son distintos del dinero en efectivo o valores, la prenda podr quedar en poder del otorgante.

HIPOTECA
Garanta real constituida sobre bienes que no se entregan al acreedor, y que da derecho a ste, en caso de incumplimiento de la obligacin garantizada, a ser pagado con el valor de los bienes en el grado y preferencia establecida por la ley.

HIPOTECA
Se puede constituir sobre bienes valuados por institucin de crdito o sobre la unidad completa de una empresa industrial (comprende los elementos materiales , muebles o inmuebles afectos a la explotacin, incluyendo los derechos de crdito a favor de la empresa) 80% del valor de los bienes (inmuebles) Segundo lugar cuando la garanta hipotecaria se establezca sobre empresas industriales.

FIDEICOMISO
Solo se acepta cuando se afecten bienes o derechos presentes no sujetos a condicin.

Fiduciaria

Fideicomitente (garante) VentaAfecta bienes o a martillo derechos

Fideicomisario

OBLIGACION SOLIDARIA
Se acepta cuando el obligado solidario o el contrafiador comprueben ser propietarios de bienes races o establecimiento mercantil inscrito en el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio

AFECTACION EN GARANTA
Se afectan por escrito, bienes inmuebles de su propiedad inscritos en el RPPC. FORMALIZACIN El documento se ratifica ante Juez, Notario, Corredor Pblico o la CNSF. (En la mayora de los casos viene en el contrato solicitud) Legalmente surte efecto contra tercero desde el momento de su asiento en el RPPC. (Se grava el dominio de bienes inmuebles y se adquiere un derecho real sobre los mismos). Genera prelacin registral. Este tipo de garanta genera prelacin para los crditos de las instituciones de fianzas ya que son preferentes a los hipotecarios o embargantes posteriores al momento de la afectacin. Las instituciones de fianzas podrn embargar bienes con afectacin marginal an cuando dichos bienes hubieren pasado a un tercero por cualquier ttulo y los efectos se retrotraen a la fecha del embargo.

AFECTACION EN GARANTA
Su origen fue para que se tuvieran los mismos efectos que en el Cdigo Civil, es decir estar en aptitud de ejercer la accin Pauliana o en fraude de acreedores. Generar dos elementos constitutivos del derecho real: 1. Poder del sujeto sobre la cosa que le permite recabar por s solo de ella las utilidades que genera. 2. La relacin del sujeto con los terceros o sea el deber que tienen de no invadir aquella relacin autnoma y directa entre el sujeto y la cosa.

CONTRAFIANZA
Es la fianza de regreso que otorga un particular como garanta para la institucin fiadora que se subroga en los derechos del acreedor contra su fiado. Es una fianza a favor de la afianzadora cruce de fianzasEJEMPLO: PEMEX le pide a una empresa extranjera una fianza, pero no tiene bienes en territorio nacional, entonces solicita una fianza en su pas de origen a favor de la afianzadora mexicana.

INDEMNITY AGREEMENT Lo otorga una persona moral extranjera de probada solvencia. Es una obligacin solidaria. Slo se acepta de empresas que tienen una calificacin financiera.

LIMITES MAXIMOS DE EMISION Y DE RETENCION POR FIANZA

Art. 17 La SHCP establece los LIMITES MAXIMOS DE EMISION Y DE RETENCION por fianza y por la ACUMULACION DE RESPONSABILIDADES por fiado, grupos de fiados u operacin de reafianzamiento, procurando en todo momento la ADECUADA DISTRIBUCION DE SUS RESPONSABILIDADES. (Reglas para fijar el lmite mximo de retencin de las instituciones de fianzas D.O.F. 4-junio-1998)

REAFIANZAMIENTO
Es una figura que se utiliza para la adecuada diversificacin de las responsabilidades asumidas por la expedicin de fianzas, por lo que en la cesin de reafianzamiento las instituciones debern procurar una adecuada dispersin en el uso de REASEGURADORES O REAFIANZADORES. Ninguna institucin puede retener responsabilidades en exceso a los limites del artculo 17 por lo que cuando la responsabilidad EXCEDA dichos limites deber distribuir el excedente, ya sea mediante reafianzamiento o coafianzamiento.

REAFIANZAMIENTO
Las instituciones de fianzas, PREVIAMENTE a la expedicin de la fianza respectiva, deber contar con la aceptacin POR ESCRITO de las dems instituciones de fianzas participantes. El reafianzamiento se puede contratar ENTIDADES MEXICANAS o del EXTRANJERO. con

REAFIANZAMIENTO
Con ENTIDADES DEL EXTERIOR. 1. Deben estar facultadas en su pas para realizar este tipo de operaciones. 2. Inscripcin en el Registro General que lleva la SHCP. a. Estabilidad y Solvencia b. Requisitos para operar con instituciones de fianzas mexicanas. c. Calificacin mnima y situacin financiera.

REAFIANZAMIENTO
Se pueden establecer limitaciones al reafianzamiento tomado y cedido, en funcin de las RESPONSABILIDADES ASUMIDAS por las instituciones (no aplica para las que se constituyeron con el nico objeto de practicar operaciones de reafianzamiento).

REAFIANZAMIENTO
El reafianzamiento es un contrato que se forma entre dos instituciones de fianzas, la fiadora directa o reafianzada y reafianzadora, que nicamente genera obligaciones entre stas. La reafianzadora no se obliga frente al acreedor o beneficiario directo , pues ste ya ha sido garantizado en forma total por la pliza directa.

REAFIANZAMIENTO
En los casos en que se otorguen varios reafianzamientos respecto de una misma fianza, cada institucin participante ser responsable ante la fiadora directa, por una cantidad proporcional a la responsabilidad asumida por cada una de ellas y en relacin con la cantidad que deba cubrirse al beneficiario de la pliza respectiva.

COAFIANZAMIENTO
Cuando dos o ms Instituciones de Fianzas del Pas

1. Otorgan fianzas ante un beneficiario 2. Garantizan por un mismo o diversos montos e igual concepto a un mismo fiado.
El beneficiario debe exigir la responsabilidad garantizada a todas las instituciones coafianzadoras y en la proporcin de sus respectivos montos de garanta. Las Instituciones de fianzas no gozan de los beneficios de orden y excusin

REGISTRO DE DOCUMENTACION CONTRACTUAL

Se presenta para efectos de registro y vigilancia. La relacionada con la OFERTA, SOLICITUD Y CONTRATACION DE FIANZAS o la derivada de stas. Cuando menos 30 das hbiles antes de su utilizacin o puesta en operacin. La CNSF dentro de los 30 das hbiles siguientes a la fecha de recepcin de dichos documentos podr ordenar MODIFICACIONES O CORRECCIONES. Afirmativa Ficta.

NOTA TECNICA
Se registra la nota tcnica de cada producto a efecto de soportar la adecuada operacin de los mismos. Quedan inscritas a partir del da en que se presenten por lo que la institucin puede ofrecer de inmediato los productos descritos en las mismas.

CONTENIDO DE LAS NOTAS TECNICAS

Tarifas de primas y extraprimas as como su justificacin tcnica. Bases para el clculo de reservas. Deducibles, coafianzamiento o cualquier otra modalidad. Recargos por costos de adquisicin y administracin. Cualquier otro elemento que sea necesario para el adecuado desarrollo de la operacin.

FORMALIZACION DE CONTRATO
Directa Medio de Venta Agente (Persona Fsica o Moral) Medios Electrnicos (Art. 86 Bis. LFIF)

FORMALIZACION DE CONTRATO
Solo se asumen obligaciones mediante el otorgamiento de plizas numeradas y documentos adicionales (ampliacin , disminucin, prrroga y otros documentos de modificacin) (contrato formal). Lo que est fuera de la pliza no existe. Todo el contenido obligacional que vincula a la afianzadora est en la pliza, entonces debe existir CONGRUENCIA entre la obligacin principal garantizada y la pliza. RECIBOS DE PRIMAS.- Los recibos de pago de primas emitidos en papelera oficial, hacen prueba plena en contra de las Instituciones.

OPERACIONES
Emisin Expedicin (una fianza mal expedida es una fianza reclamada) Prrroga Dar continuidad a algo que ya tena existencia anterior. Ampliacin Aumento del monto de la pliza Disminucin Reduccin del monto de la pliza Cancelacin Extincin de la obligacin fiadora (Art. 128 LFIF-30 das).

Prrroga: consiste en ampliar la vigencia de la fianza ms all del plazo previamente convenido. Slo podr aceptarse, cuando los beneficiarios concedan a los fiados, esperas para el cumplimiento de sus obligaciones o ampliacin de plazos y siempre que la afianzadora, en uno u otro caso d su consentimiento por escrito, entregando un documento de prrroga as como el recibo correspondiente. Anulacin: consiste en dejar sin efectos legales el contrato de fianza previamente suscrito. Esto puede ocurrir cuando por alguna circunstancia desaparece la obligacin garantizada, en cuyo caso el beneficiario o acreedor de la misma deber comunicarlo as a la afianzadora, la cual proceder a dejar sin efectos el contrato de fianza realizado y a liberar las garantas comprometidas por el fiado Renovacin: consiste en expedir nuevamente la pliza de fianzas, con los mismos efectos de cobertura y obligaciones, cuando se d el vencimiento del contrato inicialmente pactado

Definiciones

Definiciones Cancelacin: es cuando se suspenden los efectos legales del contrato y se extingue la obligacin garantizada por cualquiera de los siguientes hechos. 1.Por devolucin de la pliza original, por parte del cliente o del beneficiario. 2.Por cesacin automtica de los efectos, al vencer el plazo de vigencia de la pliza 3.Por solicitud y autorizacin escrita del beneficiario. 4.Por extincin de la obligacin principal (convenio entre deudor y acreedor)

FOLIOS EN BLANCO FIRMADOS

Slo se permiten para garantizar la libertad caucional de las personas. Se entregan a los agentes llevando un registro especfico de su numeracin y del agente que los recibe.

El Proceso de Indemnizacin
2: Reclamacin
AFIANZADORA (Fiador)

3: Pago
ACREEDOR (Beneficiario)

4: Recuperacin

Adjudicacin de las garantas aportadas por el fiado

1: Reclamacin

DEUDOR (Fiado o Afianzado)

Incumplimiento de la Obligacin Principal Garantizada

RECLAMACIONES
Unidad Especializada de Atencin de Consultas y Reclamaciones (Art. 50 Bis. LPDUSF) Artculo 93 LFIF (Particulares y organismos descentralizados) Queja, conciliacin y arbitraje (Art. 68 LPDUSF) Juicio especial de fianzas (Art. 94 LFIF) Autoridades Judiciales no penales (Art. 94 Bis. LFIF) Se otorgan ante el Juez y se reclaman ante el Juez, salvo las de alimentos. Fianzas a favor de la Federacin, Estados, D.F. y Municipios (art. 95 LFIF). Obligaciones fiscales a cargo de terceros conforme al Cdigo Fiscal de la Federacin. Procedimientos convencionales (Art. 103 Bis. LFIF) Autoridades Judiciales del orden penal (Art. 130 LFIF)

ARTCULO 130 Ley Federal de Instituciones de Fianzas En las fianzas judiciales penales, la exigibilidad de una fianza penal que garantice las obligaciones de cualquier tipo de LIBERTAD CAUCIONAL surge en el momento mismo en que el inculpado deja de presentarse en el Juzgado que conoce de su caso.

MONTO RECLAMADO
La fianza no puede ser reclamada por un monto mayor del que se expidi (condena), aunque se puede reclamar el pago de intereses moratorios (Art. 95 Bis de la LFIF) que pueden ser ADICIONALES o EXCEDENTES del monto afianzado. La afianzadora puede cubrir ntegra o parcialmente dependiendo del grado de cumplimiento del fiado.

ART. 118 BIS. LFIF

La Institucin de fianzas al recibir la reclamacin debe notificar al fiado y al obligado solidario para que opongan todas las excepciones o en su caso provean de fondos a la Institucin. Las instituciones de fianzas NO gozan de los beneficios de ORDEN y EXCUSIN.

REMATE DE VALORES
Art. 94 LFIF V.- Las sentencias y mandamientos de embargo dictados en contra de las instituciones de fianzas, se ejecutarn exclusivamente por conducto de la Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, conforme a las siguientes reglas: a).- Tratndose de sentencia que condene a pagar a la institucin, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, dentro de los diez das hbiles siguientes al recibo de la ejecutoria, la requerir para que cumpla. Si dentro de los tres das hbiles siguientes la institucin no comprueba haberlo hecho, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ordenar el remate en bolsa, de valores propiedad de la institucin y pondr la cantidad que corresponda a disposicin de la autoridad que conozca el juicio; y b).- Tratndose de mandamientos de embargo dictados por la autoridad judicial o administrativa, la Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros determinar los bienes de la institucin que deban afectarse en garanta exclusiva del cumplimiento de las obligaciones por las que se orden el embargo. La misma Comisin dictar las reglas sobre el depsito de dichos bienes;

REMATE DE VALORES
Art. 95 LFIF IV. Dentro del plazo de treinta das naturales sealado en el requerimiento, la institucin de fianzas deber comprobar, ante la autoridad ejecutora correspondiente, que hizo el pago o que dentro del plazo de 30 das naturales demand la improcedencia del cobro ante la Sala Regional del Tribunal Fiscal de la Federacin (Tribunal Federal de Justicia Fiscal y Administrativa). En caso contrario, al da siguiente de vencido dicho plazo, la autoridad ejecutora de que se trate, solicitar a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas se rematen en bolsa, valores propiedad de la institucin, bastantes para cubrir el importe de lo reclamado; V. Debiendo la autoridad ejecutora, suspender el procedimiento de ejecucin cuando se compruebe que se ha presentado oportunamente la demanda respectiva, exhibindose al efecto copia sellada de la misma; y

DICTAMEN TCNICO
CONCILIACIN: Art. 68 fraccin VII de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En el evento de que la Institucin Financiera no asista a la junta de conciliacin o las partes rechacen el arbitraje, y siempre que del expediente se desprendan elementos que a juicio de la Comisin Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, sta podr emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un dictamen tcnico que contenga su opinin. Para la elaboracin del dictamen, la Comisin Nacional podr allegarse todos los elementos que juzgue necesarios. La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costo, copia certificada del dictamen tcnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo; La solicitud se har del conocimiento de la Institucin Financiera para que sta manifieste lo que a su derecho convenga y aporte los elementos y pruebas que estime convenientes en un plazo que no exceder de diez das hbiles. Si la Institucin Financiera no hace manifestacin alguna dentro de dicho plazo, la Comisin emitir el dictamen con los elementos que posea. El dictamen contendr una valoracin tcnico-jurdica elaborada con base en la informacin, documentacin o elementos que existan en el expediente, as como en los elementos adicionales que el organismo se hubiere allegado. La Comisin contar con un trmino de noventa das hbiles para expedir el dictamen correspondiente. El servidor pblico que incumpla con dicha obligacin, ser sancionado en trminos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Pblicos.

REGISTRO DE PASIVO
Art. 68 fraccin X de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Concluidas las audiencias de conciliacin y en caso de que las partes no lleguen a un acuerdo, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, y dar aviso de ello, en su caso, a las Comisiones Nacionales a las que corresponda su supervisin. Ese registro contable podr ser cancelado por la Institucin Financiera, bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento ochenta das naturales despus de su anotacin, el reclamante no ha hecho valer sus derechos ante la autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral conforme a esta Ley. Si de las constancias que obren en el expediente respectivo se desprende, a juicio de la Comisin Nacional, la improcedencia de las pretensiones del Usuario, sta podr abstenerse de ordenar el pasivo contingente o la reserva tcnica.

EFECTOS ENTRE FIADOR Y DEUDOR

1. La institucin de fianzas, antes de pagar debe comunicar al deudor principal el requerimiento que le haga el beneficiario, ya que si no lo hace, el deudor puede oponerle las excepciones que podra haber opuesto al beneficiario o en su defecto la institucin de fianzas puede perder la accin de reembolso si el deudor tambin efectu el pago al beneficiario, dado que al ignorar la reclamacin presentada por el beneficiario al fiador, puede dar cumplimiento a lo pactado, por lo que en este caso el fiador puede reclamar el pago de lo indebido al beneficiario.

EFECTOS ENTRE FIADOR Y DEUDOR

2. El fiador no debe pagar al acreedor mientras la deuda principal no sea exigible, ya sea porque no se haya vencido el trmino o porque no se cumpla todava la condicin, por lo que si la obligacin no es exigible, el fiador no debe efectuar el pago, ya que si ste paga no podr tener la accin de repeticin contra el deudor.

PRESCRIPCION (Art. 120 LFIF)

Excepciones (extinguen la obligacin fiadora) PRESCRIPCION. Legal - Plazo legal de prescripcin de la obligacin garantizada - 3 aos (El que resulte menor.) La prescripcin empieza a computarse a partir de que se hace exigible la obligacin y la misma se interrumpe con la presentacin de la reclamacin a la institucin fiadora.

CADUCIDAD (Art. 120 LFIF)

Es una sancin convenida por las partes o establecida en la ley, a la persona que dentro de un determinado plazo, convencional o legal no realiza las conductas necesarias para hacer que nazca un derecho o para que permanezca vivo uno que ya se tiene, sea de carcter sustantivo o procesal. Tiempo determinado: Si el beneficiario no presenta la reclamacin dentro del plazo que se haya estipulado en la pliza o dentro de los 180 das naturales a la expiracin de la vigencia de la fianza.

Tiempo indeterminado. Cuando el beneficiario no presente la reclamacin dentro de los 180 das naturales siguientes a partir de la fecha en que la obligacin garantizada se vuelve exigible.

PRORROGA O ESPERA

Si la concede el acreedor al deudor principal, sin consentimiento de la Institucin de Fianzas, extingue la Fianza.

SUSTITUCIN EN EL CUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES

Art. 121 LFIF Las instituciones de fianzas podrn substituirse al deudor principal en el cumplimiento de la obligacin por s o constituyendo fideicomiso Pago de una suma de dinero en PARCIALIDADES: La falta de pago de UNA PARCIALIDAD no da derecho a reclamar la TOTALIDAD y la institucin de fianzas puede hacer el pago de la vencida.

RECUPERACION DE LO PAGADO
Art. 96 LFIF.- CERTIFICACIN DE PAGO de la persona que autorice el Consejo de Administracin acompaada del documento en el que se consigna la obligacin y una copia simple de la pliza, llevan aparejada EJECUCIN (suerte principal, accesorios y primas). Tambin procede el cobro de primas vencidas no pagadas y accesorios. Art. 123 LFIF.- Prenda Art. 124 LFIF.- Hipoteca Art. 127 LFIF.- Facultad de examinar libros (Hacienda Pblica)

RECUPERACIN DE LO PAGADO
Art. 97 LFIF Las instituciones de fianzas tendrn accin contra el solicitante, fiado, contrafiador y obligado solidario, antes de haber ellas pagado, para exigir que garanticen por medio de prenda, hipoteca o fideicomiso, las cantidades por las que tenga o pueda tener responsabilidad la institucin, con motivo de su fianzas en los siguientes casos: a).- Cuando se les haya requerido judicial o extrajudicialmente el pago de alguna cantidad en virtud de fianza otorgada; b).- Cuando la obligacin garantizada se haya hecho exigible aunque no exista el requerimiento a que se refiere el inciso anterior; c).- Cuando cualquiera de los obligados sufra menoscabo en sus bienes de modo que se halle en riesgo de quedar insolvente; d).- Cuando alguno de los obligados haya proporcionado datos falsos respecto a su solvencia o a su domicilio; e).- Cuando la institucin de fianzas compruebe que alguno de los obligados a que se refiere este artculo incumpla obligaciones de terceros de modo que la institucin corra el riesgo de perder sus garantas de recuperacin; y f).- En los dems casos previstos en la legislacin mercantil.

RECUPERACIN DE LO PAGADO
ARTCULO 98.- Las instituciones de fianzas tendrn accin contra el solicitante, fiado, contrafiador u obligado solidario, para obtener el secuestro precautorio de bienes antes de haber ellas pagado, con la sola comprobacin de alguno de los extremos a que se refiere el artculo anterior. La accin a que se refiere este artculo podr ser ejercitada por las instituciones de fianzas, antes del juicio, simultneamente con la demanda o despus de haber iniciado el juicio respectivo. En el primero de los casos sealados, las instituciones de fianzas debern entablar la demanda en la forma y plazos prescritos por el Cdigo de Comercio. Cuando durante la substanciacin del procedimiento a que se refiere este artculo, la afianzadora haga pago de la reclamacin con cargo a la fianza o fianzas por las que se promovi el mismo y en su caso, se decrete la medida precautoria aqu prevista, la institucin fiadora podr elegir cualquiera de los procedimientos de recuperacin establecidos en esta Ley o bien, si el juicio no ha sido concluido, dentro del mismo podr acogerse al procedimiento sealado en el siguiente prrafo. La afianzadora informar al juez sobre el pago efectuado y sin mayores formalidades, demandar el reembolso de lo pagado y sus accesorios al fiado o a los obligados solidarios que hayan sido demandados y embargados en su caso, acompaando las copias necesarias para traslado, as como la certificacin del adeudo a que se refiere el artculo 96 de esta Ley y solicitar que se declare que el embargo precautorio adquiera el carcter de definitivo, por el monto pagado y sus accesorios. Posteriormente se continuar con el procedimiento correspondiente.

EFECTOS RESPECTO DE JUICIOS

En caso de que una afianzadora haya embargado precautoriamente y posteriormente al entablar el juicio ejecutivo vuelva a embargar los MISMOS BIENES, los efectos de ste LTIMO EMBARGO, se RETROTRAEN a la fecha del primero, adquiriendo as una preferencia sobre los dems acreedores posteriores al precautorio, aunque anteriores al definitivo.

VIA PROCEDENTE

La va procedente para ejercitar la accin es la va mercantil ordinaria, solicitando la providencia precautoria fundamentada en los artculos 97 y 98 LFIF, para efectos de que sean embargados precautoriamente bienes propiedad del fiado y obligados solidarios, suficientes para garantizar el monto demandado. Sin ser necesario por parte de la afianzadora otorgar garanta alguna para obtener la providencia en virtud de que es de acreditada solvencia.

RECUPERACIN DE LO PAGADO
ARTCULO 99.- Al practicarse el embargo en el juicio ejecutivo mercantil de recuperacin iniciado por una institucin de fianzas, sobre los mismos bienes embargados precautoriamente, la institucin conservar respecto a los dems acreedores el mismo lugar que tena el embargo precautorio, retrotrayndose los efectos del embargo definitivo a la fecha del embargo precautorio.

RECUPERACIN DE LO PAGADO
Bajo estos supuestos, la institucin afianzadora al PAGAR tiene una accin que hacer valer en contra del deudor, y para tal caso puede promover: a) La accin de reembolso o de repeticin. b) La accin derivada de la subrogacin

SUBROGACION
Opera por ministerio de ley respecto de los derechos, acciones y privilegios del acreedor. La institucin se libera total o parcialmente si por causas imputables al beneficiario se impide la subrogacin.

REGLAS ESPECIALES
REGLAS Generales para Operaciones de Fianzas y Reafianzamiento en Moneda Extranjera celebradas por Instituciones de Fianzas (DOF 21 de agosto de 2000) REGLAS de carcter general para el otorgamiento de fianzas que garanticen operaciones de crdito. (DOF 25 de mayo de 2000)

SUPLETORIEDAD

Art. 113 LFIF Legislacin mercantil Cdigo Civil Federal