4.

La franchise
Une franchise prvue dans un contrat d'assurance est la somme restant la charge de l'assur (donc non indemnise par l'assureur) dans le cas o survient un sinistre. Fonction Les franchises ont diffrents rles. Suivant les cas, elles permettent l'assureur de supprimer les petits sinistres qui cotent plus cher en frais de gestion qu'en indemnisation, de diminuer l'ala moral, l'assur continuant subir une perte en cas de sinistres, de diminuer son risque de ruine, en se protgeant contre un sinistre exceptionnel. Lors de la souscription d'un contrat, elle permet d'obliger l'assur dvoiler des informations sur son risque. Le choix d'un assur entre un contrat sans franchise ou avec franchise dpend en effet de son estimation de sa probabilit de subir un sinistre. Ce rle est critiqu car le choix de la franchise par l'assur dpend aussi de sa situation financire et de son aversion aux risques. Pour l'assur, les franchises permettent une diminution de la prime, en contrepartie d'une diminution des garanties. Diffrentes modalits: La franchise relative: dans le cas de la franchise individuelle atteinte, l'assureur indemnise totalement les sinistres qui dpassent le montant de la franchise. Cette formule favorise la fraude, puisque l'assur aura tendance majorer le cot des petits sinistres afin de se les voir totalement pris en charge. La franchise absolue: dans le cas de la franchise individuelle dduite, plus frquent, la franchise est dduite du montant indemnisable. La franchise proportionnelle: l'assur conserve sa charge une part proportionnelle du sinistre. Cette franchise est peu utilise dans les assurances pour les particuliers, mais plus dans les assurances de professionnels. La franchise de sinistre: il peut se faire, dans le cas de la franchise annuelle, que l'assur n'est indemnis que lorsque le montant total de ses sinistres sur une anne atteint un certain montant. Les franchises annuelles peuvent tre atteintes ou dduites. Franchise cumule: une mme police d'assurance peut comporter diffrentes sortes de franchise, par exemple en prvoyant une indemnisation ds le premier euro des sinistres de plus de 250 , compter de 1 000 de sinistres dans l'anne, dans la limite de 80 % du montant du sinistre et de 3 millions d'euros par an . Ce cas correspond dans l'ordre une franchise individuelle atteinte de 250 , une franchise annuelle atteinte de 1 000 , une franchise proportionnelle de 20 % avec une limite de dcaissement de 3 millions d'euros. La franchise applique est la combinaison des diffrentes franchises prvues au contrat. Limites de dcaissement: L'assureur limite son indemnisation totale sur l'anne un montant maximal dtermin dans la police. Cette clause permet l'assureur de se prmunir contre un sinistre d'un montant exceptionnel. Elle peut tre impose par le rassureur la compagnie d'assurance pour limiter son risqu.