El Seguro de Responsabilidad Civil

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Gua de Estudio Ing. Pablo Herrera Jcome MBA
RESPONSABILIDAD CIVIL
LA RESPONSABILIDAD
REAL ACADEMIA ESPAOLA DICCIONARIO DE LA LENGUA ESPAOLA - Vigsima segunda edicin
1. f. Cualidad de responsable.
2. f. Deuda, obligacin de reparar y satisfacer, por s o por otra persona, a consecuencia de un delito, de una culpa o de otra causa legal. 3. f. Cargo u obligacin moral que resulta para alguien del posible yerro en cosa o asunto determinado.
4. f. Der. Capacidad existente en todo sujeto activo de derecho para reconocer y aceptar las consecuencias de un hecho realizado libremente.
FUNDAMENTO
Es propio de la vida humana de interrelacin social, el hecho de que la conducta activa o pasiva, volitiva o impensada, llegue a producir efectos daosos a otros en sus personas o en su patrimonio.
De ah surge la necesidad de resarcir el dao causado como norma de convivencia social.
La imputabilidad del Responsable
El deber de responder, tiene como presupuesto la imputabilidad.

La imputabilidad es la atribucin del dao a un determinado comportamiento humano, por ser el que existe en relacin con el resultado como la causa motivadora.
La imputabilidad implica, esencialmente, la relacin de causa y efecto. El comportamiento humano como causa y al resultado daoso como efecto.
LA RESPONSABILIDAD Producido el efecto, esto es, el resultado daoso, necesariamente existe la causa que lo motiv; y si consiste en algn comportamiento humano al que pueda ser atribuible, aparece la imputabilidad, y con ella el deber de responder frente al afectado, o sea, la responsabilidad.
ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD
3.
COMPORTAMIENTO
LA RESPONSABILIDAD La responsabilidad se condiciona por la normatividad aplicable, como una ms de las circunstancias que determinan el comportamiento humano.
LA IMPUTABILIDAD
El deber de responder o responsabilidad, tiene una fase primaria en la que todava no es procedente la aplicacin de sanciones, ni es exigible la obligacin ya existente de reparar los daos o indemnizar o compensar.
Esta fase primaria, slo implica la exigibilidad del deber de expresar la posicin que el obligado adopta con relacin al hecho, y puede consistir en la actitud de aceptacin de que se es responsable del resultado daoso, o por el contrario, de que no se es responsable, segn las circunstancias que hayan influido en el comportamiento, valoradas subjetivamente por el mismo obligado.
LA AUTOIMPUTABILIDAD
A confesin de parte, relevo de pruebas, es un axioma jurdico que significa que quien confiesa algo libera a la contraparte de tener que probarlo.
La responsabilidad en su etapa primaria Es una connotacin esencialmente relativa, puesto que la aceptacin de su existencia, depende de la calificacin que el mismo obligado hace de su propio comporta miento y de las circunstancias que lo determinaron. En este contexto de subjetiva relatividad, se hace necesaria la determinacin precisa de los supuestos o parmetros, conforme a los cuales adquiere existencia objetiva la responsabilidad; o bien, la determinacin precisa de los supuestos o parmetros, conforme a los cuales no es posible el surgimiento de la responsabilidad.
LA IMPUTABILIDAD
La fase complementaria del deber de responder o responsabilidad, tiene como presupuesto sine qua non, la falta de aceptacin de que se es responsable del dao producido, en todo o en parte, y consiste en la aplicacin al caso concreto, de la normatividad preestablecida que impone sanciones y obligaciones, y exige su cumplimiento.
La responsabilidad en su fase complementaria. En esta fase complementaria de la responsabilidad, la calificacin del comportamiento y su interpretacin, se hace a travs de la aplicacin de la norma. De ah que la determinacin de la existencia de la responsabilidad, dependa en cada caso concreto, de la aplicacin material de la norma previamente establecida.
EL COMPORTAMIENTO En el mbito del comportamiento humano, no existen conductas esencialmente determinantes de la responsabilidad, puesto que sta no depende del contenido intrnseco de la conducta, sino de la aplicacin de la norma al caso concreto.
EL COMPORTAMIENTO
Se es responsable si de la aplicacin de la norma en

el caso concreto, se obtiene que las circunstancias que determinaron el comportamiento humano, causante del resultado daoso, no quedan comprendidas dentro de los supuestos previstos en la norma que excluyen la responsabilidad, como son los casos universalmente aceptados de fuerza mayor, caso fortuito y culpa inexcusable de la vctima.
El juicio valorativo Para que sea posible el anlisis de la conducta y pueda determinarse la existencia de la responsabilidad, y las sanciones y obligaciones correspondientes a ella, necesariamente debe practicarse el juicio valorativo del comportamiento, teniendo como parmetro la normatividad que prevea los supuestos que la impongan o la excluyan. La responsabilidad no sancionada por la norma, y no sujeta a la imposicin y cumplimiento de obligaciones correlativas al derecho del afectado, NO EXISTE.
Fundamentacin Jurdica
Principio Jurdico
Basado en el principio latino "alterum non laedere" (no causar dao a otro), Como consecuencia del dao causado, surge la obligacin de reparacin.
RESPONSABILIDAD CIVIL
Art. 2241 Cdigo Civil
Accin u omisin Dao Culpa Nexo causal
Responsabilidad penal:
Para llevar a cabo tal proteccin, la sociedad ha elaborado una normativa que tipifica las conductas que daan o atentan contra esos bienes o derechos, imponiendo una pena o aplicando una sancin al transgresor de esa norma.
Responsabilidad civil:
Por otro lado, encontramos comportamientos simplemente daosos no tipificados por la ley penal. La sociedad entiende que slo lesionan un inters particular, por lo tanto se considera que quien los comete no es merecedor de la aplicacin de una pena, aunque s debe resarcir al perjudicado de las consecuencias daosas que ha sufrido.
Definicin RC
Desde un punto de vista jurdico, la responsabilidad civil es la obligacin en que se encuentra una persona de indemnizar el dao sufrido por otra, en virtud del principio No causar dao ni lesiones a los intereses de los semejantes
Naturaleza
La responsabilidad civil puede provenir de tres acciones: 1.- De la infraccin de un contrato. 2.- De la comisin de un delito o cuasidelito civil. 3.- Simplemente de la ley.
Obligacin de indemnizar
La responsabilidad civil conlleva la obligacin de indemnizar en virtud del dao causado a otras personas.
El presupuesto de su exigibilidad es el dao, porque ese es el elemento jurdico material que produce el nacimiento del derecho a exigir la reparacin.
Responsabilidad Civil de un delito
Los comportamientos constitutivos de ilcito penal acarrean a veces lesin a un inters particular. Entonces, puede decirse que el acto delictivo engendra responsabilidad civil, diferente a la responsabilidad penal, aunque su origen sea el mismo.
En el Ecuador
Nuestra legislacin, que distingue entre:

Actos y omisiones ilcitas. (Responsabilidad Penal) Actos en que intervenga cualquier clase de culpa o negligencia. (Responsabilidad Civil)
Principio General El artculo 2241 del Cdigo Civil, seala: El que ha cometido un delito o cuasidelito que ha inferido dao a otro, est obligado a la indemnizacin, sin perjuicio de las penas que le impongan las leyes por el delito o cuasidelito. Si el hecho que caus el dao es ilcito y cometido con intencin de daar, constituye un delito. Si el hecho es culpable, pero cometido sin intencin de daar, constituye un cuasidelito.
CDIGO CIVIL. TITULO XXXIII DE LOS DELITOS Y CUASIDELITOS
BASE LEGAL
Artculo 2214.- El que ha cometido un delito o cuasidelito que ha inferido dao a otro, est obligado a la indemnizacin; sin perjuicio de la pena que le impongan las leyes por el delito o cuasidelito.
Artculo 2215.- Puede pedir esta indemnizacin, no slo el que es dueo o poseedor de la cosa que ha sufrido el dao, o su heredero, sino el usufructuario, el habitador o el usuario, si el dao irroga perjuicio a su derecho de usufructo o de habitacin o uso. Puede tambin pedirla, en otros casos, el que tiene la cosa con obligacin de responder de ella; pero slo en ausencia del dueo.
Artculo 2216.- Estn obligados a la indemnizacin el que hizo el dao y sus herederos.
El que recibe provecho del dolo ajeno, sin ser cmplice en l, slo est obligado hasta lo que valga el provecho.
Artculo 2217.- Si un delito o cuasidelito ha sido cometido por dos o ms personas, cada una de ellas ser solidariamente responsable de todo perjuicio procedente del mismo delito o cuasidelito, salvo las excepciones de los Arts. 2223 y 2228. Todo fraude o dolo cometido por dos o ms personas produce la accin solidaria del precedente inciso. Artculo 2218.- El ebrio es responsable del dao causado por su delito o cuasidelito.
Artculo 2219.- No son capaces de delito o cuasidelito los menores de siete aos, ni los dementes; pero sern responsables de los daos causados por ellos las personas a cuyo cargo estn, si pudiere imputrseles negligencia. Queda a la prudencia del juez determinar si el menor de diez y seis aos ha cometido el delito o cuasidelito sin discernimiento; y en este caso se seguir la regla del inciso anterior.
Artculo 2220.- Toda persona es responsable, no slo de sus propias acciones, sino del hecho de los que estuvieren a su cuidado. As, los padres son responsables del hecho de los hijos menores que habiten en la misma casa. As, el tutor o curador es responsable de la conducta del pupilo que vive bajo su dependencia y cuidado. As, los jefes de colegios y escuelas responden del hecho de los discpulos, mientras estn bajo su cuidado; y los artesanos y empresarios del hecho de sus aprendices o dependientes, en el mismo caso. Pero cesar la obligacin de esas personas si con la autoridad y el cuidado que su respectiva calidad les confiere y prescribe, no hubieren podido impedir el hecho.
Artculo 2221.- Los padres sern siempre responsables de los delitos o cuasidelitos cometidos por sus hijos menores, y que conocidamente provengan de la mala educacin, o de los hbitos viciosos que les han dejado adquirir.
* CODIGO CIVIL: Arts. 21, 268. * LEY DE TRANSITO Y TRANSPORTE TERRESTRE: Arts. 68. * CODIGO DE LA NIEZ Y ADOLESCENCIA: Arts. 66.
Artculo 2222.- Los empleadores respondern de la conducta de sus empleados domsticos, en el ejercicio de sus respectivas funciones; y esto aunque el hecho de que se trate no se haya ejecutado a su vista. Pero no respondern de lo que hayan hecho sus empleados domsticos en el ejercicio de sus respectivas funciones, si se probare que las han ejercido de un modo impropio que los empleadores no tenan medio de prever o impedir, empleando su autoridad y el cuidado ordinario. En este caso, toda la responsabilidad recaer sobre los empleados domsticos.
Artculo 2223.- El dueo de un edificio es responsable, para con terceros que no se hallen en el caso del Art. 978, de los daos que ocasione la ruina del edificio acaecida por haber omitido las reparaciones necesarias, o por haber faltado, de otra manera, al cuidado de un buen padre de familia. Si el edificio perteneciere a dos o ms personas proindiviso, se dividir entre ellas la indemnizacin, a prorrata de su cuota de dominio. Artculo 2224.- Si el dao causado por la ruina de un edificio proviniere de un vicio de construccin, tendr lugar la responsabilidad prescrita en la regla 3a. del Art. 1937.
Artculo 2225.- Las personas obligadas a la reparacin de los daos causados por las que de ellas dependen, tendrn derecho para ser indemnizadas con los bienes de stas, si los hubiere, y si el que perpetr el dao lo hizo sin orden de la persona a quien deba obediencia, y era capaz de delito o cuasidelito, segn el Art. 2219.
Artculo 2226.- El dueo de un animal es responsable de los daos causados por ste, an despus que se haya suelto o extraviado; salvo que la soltura, extravo o dao no puedan imputarse a culpa del dueo o del dependiente encargado de la guarda o servicio del animal. Lo que se dice del dueo se aplica a toda persona que se sirva de un animal ajeno; salva su accin contra el dueo, si el dao ha sobrevenido por una calidad o vicio del animal, que el dueo con mediano cuidado o prudencia debi conocer o prever, y de que no le dio conocimiento.
Artculo 2227.- El dao causado por un animal fiero de que no se reporta utilidad para la guarda o servicio de un predio, ser siempre imputable al que lo tenga; y si alegare que no le fue posible evitar el dao, no ser odo.
Artculo 2228.- El dao causado por una cosa que cae o se arroja de la parte superior de un edificio es imputable a todas las personas que habitan esa parte del edificio, y la indemnizacin se dividir entre todas ellas; a menos que se pruebe que el hecho se debe a la culpa o mala intencin de alguna persona exclusivamente, en cuyo caso ser responsable sta sola.
Si hubiere alguna cosa que, de la parte superior de un edificio o de otro paraje elevado, amenace cada y dao, podr ser obligado a removerla el dueo del edificio o del sitio, o su inquilino, o la persona a quien perteneciere la cosa, o que se sirviere de ella; y cualquiera persona tendr derecho para pedir la remocin.
Artculo 2229.- Por regla general todo dao que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona debe ser reparado por sta. Estn especialmente obligados a esta reparacin:
1. El que provoca explosiones o combustin en forma imprudente; 2. El que dispara imprudentemente una arma de fuego; 3. El que remueve las losas de una acequia o caera en calle o camino, sin las precauciones necesarias para que no caigan los que por all transitan de da o de noche; 4. El que, obligado a la construccin o reparacin de un acueducto o puente que atraviesa un camino, lo tiene en estado de causar dao a los que transitan por l; y, 5. El que fabricare y pusiere en circulacin productos, objetos o artefactos que, por defectos de elaboracin o de construccin, causaren accidentes, responder de los respectivos daos y perjuicios.
Artculo 2230.- La apreciacin del dao est sujeta a reduccin, si el que lo ha sufrido se expuso a l imprudentemente. Artculo 2231.- Las imputaciones injuriosas contra la honra o el crdito de una persona dan derecho para demandar indemnizacin pecuniaria, no slo si se prueba dao emergente o lucro cesante, sino tambin perjuicio moral.
Artculo 2232.- En cualquier caso no previsto en las disposiciones precedentes, podr tambin demandar indemnizacin pecuniaria, a ttulo de reparacin, quien hubiera sufrido daos meramente morales, cuando tal indemnizacin se halle justificada por la gravedad particular del perjuicio sufrido y de la falta. Dejando a salvo la pena impuesta en los casos de delito o cuasidelito, estn especialmente obligados a esta reparacin quienes en otros casos de los sealados en el artculo anterior, manchen la reputacin ajena, mediante cualquier forma de difamacin; o quienes causen lesiones, cometan violacin, estupro o atentados contra el pudor, provoquen detenciones o arrestos ilegales o arbitrarios, o procesamientos injustificados, y, en general, sufrimientos fsicos o squicos como angustia, ansiedad, humillaciones u ofensas semejantes. La reparacin por daos morales puede ser demandada si tales daos son el resultado prximo de la accin u omisin ilcita del demandado, quedando a la prudencia del juez la determinacin del valor de la indemnizacin atentas las circunstancias, previstas en el inciso primero de este artculo.
Artculo 2233.- La accin por dao moral corresponde exclusivamente a la vctima o a su representante legal. Mas, en caso de imposibilidad fsica de aquella, podrn ejercitarla su representante legal, cnyuge o parientes hasta el segundo grado de consanguinidad. De haber producido el hecho ilcito la muerte de la vctima, podrn intentarla sus derechos habientes, conforme a las normas de este Cdigo. Cuando el dao moral afecte a las instituciones o personas jurdicas, la citada accin corresponder a sus representantes.
Artculo 2234.- Las indemnizaciones por dao moral son independientes por su naturaleza, de las que, en los casos de muerte, de incapacidad para el trabajo u otros semejantes, regulan otras leyes.
Artculo 2235.- Las acciones que concede este Ttulo por dao o dolo prescriben en cuatro aos, contados desde la perpetracin del acto.
Artculo 2236.- Por regla general se concede accin popular en todos los casos de dao contingente que por imprudencia o negligencia de alguno amenace a personas indeterminadas. Pero si el dao amenazare solamente a personas determinadas, slo alguna de stas podr intentar la accin. Artculo 2237.- Si las acciones populares a que dan derecho los artculos precedentes parecieren fundadas, ser el actor indemnizado de todas las costas de la accin, y se le pagar lo que valgan el tiempo y diligencia empleados en ella, sin perjuicio de la remuneracin especfica que conceda la ley en casos determinados.
Actos Daosos:
Podemos distinguir dos grandes grupos de actos daosos: Los que consisten en incumplir un pacto. Los que se producen en el desarrollo de cualquier actividad humana, al margen de toda relacin jurdica previa entre causante y vctima.
Clasificacin
La responsabilidad civil puede ser de dos clases: 1.- Contractual; corresponde a la reparacin de un dao por incumplimiento de contrato. 2.- Extracontractual; corresponde a la reparacin de un dao, por negligencia o culpa, a un tercero, con el cual no existe una relacin contractual previa.
Responsabilidad civil contractual
Surge como consecuencia del incumplimiento de un contracto preexistente y, por lo tanto, est inmersa en las relaciones jurdicas que ese contrato establece entre las partes.
Quedan sujetos a la indemnizacin de los daos y perjuicios causados los que en el cumplimiento de sus obligaciones incurrieren en dolo, negligencia o morosidad, y los que de cualquier modo contravinieran el tenor de aqullas.
Responsabilidad civil contractual Base Legal Artculo 1572.- La indemnizacin de perjuicios comprende el dao emergente y el lucro cesante, ya provengan de no haberse cumplido la obligacin, o de haberse cumplido imperfectamente, o de haberse retardado el cumplimiento. Exceptanse los casos en que la ley la limita al dao emergente. Exceptanse tambin las indemnizaciones por dao moral determinadas en el Ttulo XXXIII del Libro IV de este Cdigo.
quedan sujetos a la indemnizacin de daos y perjuicios casuados los que en cumplimiento de sus obligaciones incurrieran en dolo, negligencia o morosidad y los que de cualquier modo contravinieran el tenor de aquellas.
Se trata, pues, de incumplimiento de obligaciones previstas en un contrato y referencia al denominado pacta sunt servanda.
Requisitos o presupuestos de existencia:

conducta, voluntad, dao y nexo causal (causalidad adecuada).
Responsabilidad civil contractual en el mbito laboral en materia preventiva por daos derivados del trabajo.
Requisitos: accin u omisin, voluntariedad, dao, lesin o enfermedad o menoscabo del trabajador y nexo causal entre contravencin y dao. Regla general: responsabilidad con culpa que admite mecanismos de atenuacin del rigor subjetivo (objetivacin) (responsabilidad por riesgo). Inversin de la carga de la prueba.
LA CULPA CONTRACTUAL Y LA EXONERACIN DEL DEUDOR. Es la culpa requisito indispensable de la responsabilidad contractual?
De la prueba y graduacin de la culpa contractual.
diligencia ordinaria requerida
Responsabilidad civil DIRECTA, SOLIDARIA SUBSIDIARIA

DIRECTA son responsables directos los sujetos respecto de quienes se realiza el hecho generador de la obligacin sustancial de reparacin del dao causado. SOLIDARIA es la obligacin conjunta sobre una misma prestacin. SUBSIDIARIA la responsabilidad subsidiaria opera de manera residual, al cumplimiento de una condicin, que es la de que el deudor principal no pague.
Responsabilidad civil extracontractual

Responsabilidad civil extracontractual o aquiliana en incumplimiento de la obligacin genrica de no daar a otro que no nace de un contrato sino, simplemente, de la actuacin en el trfico jurdico y en la vida social y que se refiere al denominado alterum non laedere que dispone que el que por accin u omisin causa dao a otro, interviniendo culpa o negligencia, est obligado a reparar el dao causado. Ejemplo: accidente ocurridos despus de concluida la construccin.

Yuxtaposicin de responsabilidades civiles contractuales y extracontractuales en materia preventiva (ejercicio de acciones de modo alternativo o subsidiario) El juzgador a la luz de los hechos puede aplicar reglas de concurso con imputacin de normas ms idneas (iura novit curia). Grado de sujecin del juzgador a la accin ejercitada (principio de unidad de culpa).

Surge como consecuencia del deber general de abstenerse de causar dao a otro, independientemente de la existencia de relacin contractual alguna. Se rige por lo establecido en el artculo 2241 y siguientes del Cdigo Civil. Este artculo establece: El que ha cometido un delito o cuasidelito que ha inferido dao a otro, est obligado a la indemnizacin, sin perjuicio de las penas que le impongan las leyes por el delito o cuasidelito.
EXTRACONTRACTUAL
La responsabilidad civil extracontractual se define al establecer: "El que por accin u omisin causa dao a otro, interviniendo culpa o negligencia, est obligado a reparar el dao causado.

Actos que provocan dao: 1.- Doloso; delito civil, cometido intencionalmente con el fin de causar injuria o dao a otra persona. 2.- Culpable; cuasidelito civil, cometido sin la intencin de daar, pero con falta del cuidado que debe emplearse en su realizacin. 3.- Proviene de la Ley; sin mediar un acto doloso o culpable, la Ley hace responsable del dao a una persona.
EXTRACONTRACTUAL
Del anlisis de este concepto destacan tres elementos:
1) Accin u omisin. 2) Dao. 3) Culpa o negligencia. La jurisprudencia otorga a la responsabilidad definida en este concepto el carcter de subjetiva, es decir, para que pueda apreciarse es necesaria la concurrencia de esos tres elementos y de un cuarto elaborado por la propia jurisprudencia: 4) La relacin causal.
1. Accin u omisin
El hecho humano que da lugar al nacimiento de responsabilidad puede consistir en una accin positiva (hacer) o en una negativa o abstencin u omisin (no hacer).
Para que esta accin u omisin pueda ser considerada como fuente de responsabilidad, es preciso que pueda ser calificada como ilcita o antijurdica.
2. Dao
Podemos definirlo como "el menoscabo padecido por la integridad de una persona o el deterioro sufrido por los bienes de aqulla producidos por una accin negligente".
Para que el menoscabo pueda ser considerado como dao no basta con que se trate de un perjuicio en el sentido clsico sino que ha de reunir los siguientes requisitos:
Debe ser real, susceptible de ser demostrado. Evaluable econmicamente. Consecuencia directa de la accin negligente. Referido a la integridad de las personas o a las cosas o bienes integrantes de su patrimonio. Puede ser actual o futuro, cuando surja con posterioridad segn racional certidumbre.
Clases de daos Dao personal: Muerte, lesin o menoscabo a la salud de las personas. Dao material: Deterioro o destruccin de cosas o animales. Dao moral: Sufrimientos o padecimientos que la vctima experimenta como consecuencia de las secuelas resultantes. Perjuicio: Ganancia que el perjudicado ha dejado de obtener (lucro cesante).
3. Culpa o negligencia
La omisin de aquella diligencia que exija la naturaleza de la obligacin y corresponda a las circunstancias de las personas, el tiempo y el lugar. ste elemento define por s solo la subjetividad de este tipo de responsabilidad, establecido genricamente en nuestro Cdigo Civil.
La diligencia obliga a tomar las medidas correspondientes para evitar un resultado daoso. Es negligente, por tanto quien no prev un riesgo, debiendo hacerlo, y no toma las medidas adecuadas para evitarlo.
Un subsidio de culpa sera la impericia, es decir, aquella falta de conocimientos necesarios para el ejercicio de una profesin, arte u oficio, o el practicar las tcnicas o actos que el caso requiera. En cualquier caso, es requisito indispensable para que pueda surgir responsabilidad civil la apreciacin de culpa o negligencia, en el sentido de ausencia absoluta de intencionalidad (dolo) o mala fe en la causacin del dao que, de apreciarse, nos situara ante una responsabilidad penal.
4. Relacin causal
La existencia de un nexo de unin entre la accin y el dao es tambin necesaria para poder apreciar responsabilidad. Si no hay una relacin causa-efecto entre ambos, basada adems en una indiscutible certeza probatoria, no es posible imputar responsabilidad a nadie. Un hecho no viene siempre precedido de un solo antecedente-causa, sino de varios.
Cuando concurren varios accidentes es necesario decidir cul de ellos puede considerarse causa. Para ello se han elaborado numerosas teoras que se pueden condensar en dos grupos: Algunas teoras sostienen que cuando hay varios antecedentes no puede establecerse distincin alguna entre ellos, considerando a todos concausas, siempre que se cumpla la condicin de que un hecho es causa de otro cuando de haber faltado el antecedente se hubiera producido el resultado.
Otras teoras sostienen que, dentro del conjunto de antecedentes, uno o varios de ellos deben ser destacados de entre otros para considerarlos causa del resultado daoso, acotando as la amplitud de la anterior postura.
INTERRUPCIN DE LA RELACIN DE CAUSALIDAD 1. Por la intervencin de un tercero en el curso de los acontecimientos directamente productores de daos, lo cual conlleva un accidente ajeno a la accin inicial.
2. Por la culpa exclusiva del perjudicado.

3.Caso fortuito y fuerza mayor. Cuando los daos son ocasionados por un hecho ajeno al responsable o insuperable por la conducta del actor (guerra, fuerzas de la naturaleza, etc.).
Teoras sobre el deber de indemnizar
Requisitos de la Responsabilidad Civil extracontractual

Para activarse deben darse cuatro caractersticas: 1.- Culpa o negligencia. 2.- Debe existir perjuicio o dao. 3.- Debe ser imputable. 4.- Debe existir una relacin de causalidad entre culpa y dao.
Se entiende por dao la lesin a todo derecho subjetivo del individuo y a todo menoscabo a sus intereses en su vida de relacin social.
EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Nocin
Los seguros de daos se clasifican en reales y patrimoniales.

Los seguros de daos reales son aquellos que otorgan una proteccin con relacin a una cosa determinada. Los seguros de daos patrimoniales, amparan la integridad patrimonial del asegurado y no bienes especficos de su patrimonio.
Diferencias con el resto de los seguros que protegen daos materiales.

Protege el patrimonio por va indirecta. No es posible aplicar infraseguro. No existe estimacin anticipada de la prdida (PML). Se desconoce la vctima y la magnitud del dao que pueda causarse.
Definicin
El seguro de Responsabilidad Civil cubre al Asegurado el reembolso de las indemnizaciones pecuniarias que, por concepto de responsabilidad civil, le sean legalmente impuestas por sentencia ejecutoriada a consecuencia de daos o perjuicios a terceros.
Rasgos y tendencias de la responsabilidad
La obligacin de la aseguradora surge cuando existe responsabilidad en cabeza del asegurado, conforme a las reglas que regulan esta institucin. La cuanta de la obligacin de la aseguradora depende, entre otros factores, de la valoracin del dao en el terreno de la responsabilidad.
Generalidades
En un sentido amplio se dice que hay responsabilidad en todos los casos en que una persona est obligada a reparar un dao sufrido por otra. La responsabilidad es una fuente de las obligaciones.
La institucin jurdica de la Responsabilidad Civil es de naturaleza reparadora. Abarca la responsabilidad civil (de los particulares) como administrativa (a cargo del Estado)
Generalidades
Abarca adems:
La responsabilidad contractual y extracontractual,
as como:
La responsabilidad basada en la culpa o en el riesgo.
Cobertura
El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurre de acuerdo con la Ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin.
Daos amparados
Los daos causados a cosas propiedad de terceras personas que se produzcan durante la vigencia de la Pliza. Gastos de defensa, incluso en caso de reclamaciones infundadas, de abogados y procuradores nombrados por la aseguradora. Se excluye la Responsabilidad Penal y la Responsabilidad Civil Contractual.
Exclusiones generales
Toda clase de prdidas de utilidades. Daos causados intencionalmente por asegurado o bajo su direccin Guerra y contaminacin. Daos a cosas confiadas al asegurado. Responsabilidad contractual que exceda la responsabilidad civil legal. Perjuicios que no sean consecuencia directa de dao corporal o material cubierto por la Pliza. Exclusiones que se amparan mediante Clusulas Adicionales.
Accin directa del afectado en contra del Asegurador.
El seguro de Responsabilidad Civil cubre en principio el dao sufrido por el asegurado. Pero a su vez es un instrumento de proteccin para las vctimas. Esta funcin dual, de proteccin simultnea al asegurado causante del dao y a la vctima, se ha hecho explcita en algunas legislaciones como las de Argentina, Colombia, Espaa, Francia, Guatemala, Honduras, Mxico, Paraguay y Per, con la creacin de la accin directa del afectado en contra del Asegurador.
Elementos bsicos
El asegurado
Inters asegurable y su valoracin,
Riesgo asegurable
Obligacin condicional del asegurador.
El Asegurado
El asegurado es el titular del inters asegurable y, por consiguiente, la persona protegida.
Inters asegurable
Tratndose de un seguro de daos tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por un riesgo.
El inters asegurable se circunscribe en la preservacin de dicho patrimonio que es susceptible de erosionarse por deudas de responsabilidad.
Objeto Asegurado
El bien protegido por el seguro es el PATRIMONIO del asegurado, frente a los eventuales desembolsos que deba hacer para indemnizar perjuicios causados a terceros.
Valoracin del inters asegurable.
En principio, en el seguro de responsabilidad el valor econmico del inters asegurable es indeterminado, pues es imposible tasar por anticipado la magnitud del dao que eventualmente puede generar el asegurado.
Informacin Requerida
Descripcin detallada de las actividades a cubrir. Ventas totales anuales y proyectadas o Ingresos totales anuales. Ventas por tipo de productos y si hay exportaciones, el detalle de las ventas por producto y pas a exportar. Nmero total de empleados, sus sueldos y salarios anuales. En el caso de RC de Construccin, incluir el valor del Contrato. En el caso del inmueble, metros cuadrados y nmero de pisos. Historia siniestral de los ltimos tres aos y su detalle. Nota: las Compaas poseen Cuestionarios a llenar.
Suma Asegurada
El valor asegurado ser aquel que libremente acuerden las partes.

En la prctica, reviste varias modalidades: 1. valor asegurado ilimitado, 2. valor asegurado mximo, estipulado en dinero, 3. valor con sublmites para ciertos eventos. Lo anterior se combina con deducibles o franquicias que imponen al asegurado soportar una cuota del riesgo o la primera parte del dao.
Infraseguro o supraseguro
No resulta procedente aplicar las figuras de supraseguro ni de infraseguro establecidas para regular los efectos de los casos en que el valor asegurado sea diferente al valor real del inters.
El riesgo asegurable
Dependiendo del tipo de riesgo materia del amparo, la accin para hacer efectiva la responsabilidad podr revestir formas especficas: - Responsabilidad extracontractual y contractual - Responsabilidad de los particulares - Responsabilidad del Estado - Responsabilidad de los servidores pblicos - Responsabilidad civil derivada de los delitos
La obligacin condicional del asegurador
El seguro se hace efectivo y, en consecuencia, el asegurador se encuentra obligado a indemnizar cuando se presenta el siniestro. Se han desarrollado diferentes teoras, tales como:
El hecho daoso u ocurrencia, El reclamo de la vctima, La liquidacin de la deuda, El pago y el hecho complejo.
El Largo Plazo en RC
Base Reclamacin contra Base Ocurrencia
Plizas de Ocurrencia 1995 1997 1998 1999 2000 2001
2020
2020
Plizas de Reclamacin 2002 2003 2004 2005 2010 2020 2030 2040 2050 2100
Garanta subsecuente
= Perodo de ocurrencia = Perodo de presentacin de la

reclamacin (no tomando en cuenta la prescripcin)
= Perodo de presentacin de
la reclamacin
= Perodo de ocurrencia
Cobertura retroactiva
Plizas de Reclamacin contra Plizas de Ocurrencia = cola anterior contra cola siguiente
Indefinida
Cola siguiente contra cola anterior
Claims-made cobertura opera sobre la base de descubrimiento

El riesgo putativo es aquel que ya ha cobrado existencia material pero que las partes ignoran su realizacin y, en este sentido, el conocimiento o la ignorancia del acaecimiento del riesgo es lo que determina la ausencia o la existencia del alea en el contrato de seguro y por ende, de riesgo asegurable. las plizas claims made otorgan cobertura si el acto o negligencia es descubierto y presentado el reclamo por ante el asegurador, durante la vigencia de la pliza, sin importar la fecha de ocurrencia del hecho
Variantes claims-made
Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y sin restriccin alguna en cuanto a hechos ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la pliza o, dicho de otra forma, sin fecha retroactiva que restrinja la operacin del amparo. Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y por hechos ocurridos con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia, pero sin exceder de n meses. Perdidas descubiertas despus de finalizada la vigencia del amparo, pero sin exceder de n meses. Siempre y cuando los hechos hayan ocurrido durante la vigencia de la pliza.
Retroactive Date y Extended Reporting Period (ERP)

Pliza en Base a CLAIMS-MADE
Siniestros o Eventos Cubiertos Bajo la Pliza

Fecha Retroactiva Perdo Extendido de Denuncias
1 Enero, 2009
1 Enero, 2010
1 Enero, 2011
1 Enero, 2012
1 Enero, 2013
Vigencia Actual
Evento
Evento
Reclamacin
Coloquio Seguros & Justicia - Miami, 30/05 al 04/06/2010
Reclamacin
Reclamacin
Posibilidad de Vacos de Cobertura

Cambio de Asegurador en pliza CM
Fecha Retroactiva de las plizas 1-5 Fecha Retroactiva avanzada de pliza 6
1 Enero, 2005
1 Enero, 2010
1 Enero, 2011
Plizas 1 - 5
Pliza 6
Evento Reclamacin
Cambio de Asegurador

Fecha Retroactiva de las plizas 1-5
Cancelacin Definitiva Pliza CM 1 Enero, 2010 No E.R.P. 1 Enero, 2011
1 Enero, 2005
Plizas 1 - 5
Evento
Reclamacin
Cancelacin definitiva de la pliza (por parte de la compaa o del asegurado)


Fecha Retroactiva de las plizas 1-5
Cambio de Base Reclamacin a Ocurrencia
1 Enero, 2005
1 Enero, 2010
1 Enero, 2011
Plizas 1 5: B. Claims-Made
Pliza 6: Ocurrencia
Evento Reclamacin
Cambio del tipo de pliza
Cambio de Ocurrencia a Claims Made

Fecha Retroactiva de la pliza 2 1 Enero, 2001 1 Enero, 2002 1 Enero, 2003
Plizas 1: Ocurrencia
Pliza 2: CM
Evento
Reclamacin
Cambio del tipo de pliza
Elementos de la responsabilidad
La responsabilidad se configura cuando se presentan los siguientes elementos:

1. El hecho generador; 2. El dao; 3. La relacin de casualidad entre el hecho generador y el dao; y, 4. Anti juridicidad. (incluida por algunos autores)
El hecho generador
Las principales tendencias respecto del hecho generador de la responsabilidad podran ser condensadas en las siguientes:
Inversin de la carga de la prueba. Desplazamiento del fundamento de responsabilidad de la culpa hacia el riesgo. Decaimiento de las fronteras entre responsabilidad contractual y extracontractual. la la
Profundizacin de la responsabilidad del Estado y de los funcionarios pblicos.
Inversin de la carga de la prueba. La victima es dispensada de probar la culpa del agente.
Esta creacin jurisprudencial supone entonces que corresponde al demandado probar su diligencia y cuidado.
Desplazamiento del fundamento de la responsabilidad de la culpa hacia el riesgo. La adopcin de la teora del riesgo tiene como consecuencia que las victimas obtendrn indemnizaciones incluso si el agente obr con diligencia y cuidado.
Decaimiento de las fronteras entre la responsabilidad contractual y extracontractual. En la vida moderna un mismo hecho puede dar lugar simultneamente a responsabilidades contractuales y extracontractuales, las cuales tienen reglas diferentes, algunas de ellas en materia de ejercicio de acciones por parte de las victimas.
Profundizacin de la responsabilidad del Estado y de los funcionarios pblicos. El derecho pblico tambin ha extendido los mbitos de responsabilidad de los entes y funcionarios pblicos, objetivizando la responsabilidad en ciertos casos y reconociendo nuevos tipos de daos e indemnizaciones mas generosas.
El dao
El dao debe sujetarse a los siguientes principios:

1. Principio de reparacin integral. El dao debe ser reparado integralmente 2. Principio indemnizatorio El responsable debe indemnizar nica y exclusivamente el dao causado con independencia del grado de culpa 3. Principio de la evaluacin en concreto del dao Es menester examinar la situacin particular de la victima para el establecimiento de la indemnizacin.
Delimitacin del Dao
Victimas por rebote

Inicialmente se estimaba que solamente la victima directa tena legitimacin para obtener el resarcimiento de sus perjuicios. Pero luego se admiti que las personas prximas a dicha victima directa (esposa, compaera, hijos, etc.), con absoluta prescindencia de su posible condicin de herederos, podan experimentar un dao propio, como rebote de la afectacin de la victima directa.
Delimitacin del Dao
Inclusin de nuevos daos indemnizables.

La jurisprudencia ha admitido el resarcimiento ntegro del dao patrimonial (dao emergente y lucro cesante incluso de carcter futuro) y del ajuste monetario por inflacin. As mismo, la jurisprudencia ha aceptado el dao moral como indemnizable en el campo extrapatrimonial (pretium doloris) y ms recientemente otro tipo de daos extrapatrimoniales como el perjuicio fisiolgico o dao a la vida de relacin. (prdida o limitacin del goce de la
vida, privacin de vivir en igualdad de condiciones, etc).
Delimitacin del Dao
Incorporacin de presunciones de dao.

Para facilitar la prueba del dao la jurisprudencia ha incorporado presunciones que permiten considerar, por ejemplo, la existencia de un dao moral por la dolencia fsica de la victima o presumir el dao moral por rebote por la muerte o la lesin de un ser querido.
Delimitacin del Dao
Acumulacin de prestaciones.
Un dao puede activar mltiples mecanismos de reparacin o compensacin provenientes de diferentes figuras jurdicas, tales como la responsabilidad, la seguridad social y los seguros. Es frecuente e intensa la discusin de si la victima puede acumular las distintas prestaciones y, de no ser ello posible, si el tercero que ha pagado a la victima (seguridad social o aseguradora) puede repetir lo pagado contra el responsable del dao.
Delimitacin del Dao
Valoracin del dao.

La valoracin del dao comporta la aplicacin de formulas actuariales, elementos tcnicos, tasas de inters, ndices de inflacin, cuya complejidad afecta la cuantificacin prctica en el terreno procesal o extraprocesal.
Delimitacin del Dao
Los baremos.
El incremento desmesurado de indemnizaciones, la cuantificacin del dao extrapatrimonial por arbitrio judicial y los criterios dismiles en materia de indemnizacin entre los distintos jueces y jurisdicciones generan incertidumbre jurdica y afectan el aseguramiento de la responsabilidad. Los baremos surgen como un mecanismo cuantificacin y homogenizacin de indemnizaciones. de las
Delimitacin del Dao
Ejemplo Colombiano.
VALORADOR DE DAO CORPORAL desarrollado por la Asociacin Colombiana de Derechos de Seguros, ACOLDESE. Esta es una poderosa herramienta que permite calcular en forma inmediata y automtica los daos corporales, mediante su acceso en lnea va Internet (www.acoldeseaida.org).
Delimitacin del Dao / Ejemplo Ilustrativo.
Delimitacin del Dao / Ejemplo Ilustrativo.
El Siniestro
DS 1147 Art. 22.- Incumbe al asegurado probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume producido por caso fortuito, salvo prueba en contrario. Asimismo incumbe al asegurado comprobar la cuanta de la indemnizacin a cargo del asegurador. A ste incumbe, en ambos casos, demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.
Prueba del siniestro Cuestiones generales El siniestro se define como la realizacin del riesgo asegurado y es el hecho constitutivo de la condicin que da lugar al nacimiento de la obligacin del asegurador.
El siniestro de RC ser la responsabilidad del asegurado, legalmente impuesta por sentencia ejecutoriada. Siempre y cuando cumpla con los requisitos sealados en el contrato de seguro.
Prueba del siniestro Cuestiones generales Tanto el asegurado como la vctima en ejercicio de la accin directa podrn reclamar la indemnizacin del Asegurador. Los reclamantes tienen la posibilidad de probar el siniestro y su cuanta judicial o extrajudicialmente. Son ineficaces las clusulas de los contratos de seguro que exijan una prueba judicial del siniestro.
Prueba del siniestro
Reclamacin Extrajudicial
La prueba extrajudicial del siniestro de responsabilidad y de su cuanta genera un mayor grado de complejidad en comparacin con seguros de otro tipo. La dificultad radica en formular un juicio de valor sobre la conducta del asegurado y determinar si la misma da lugar a responsabilidad. Esto se torna ms difcil respecto a responsabilidades subjetivas que requieren que la conducta sea calificada como culposa.
Cuestiones generales
Con relacin a la cuantificacin del siniestro supone mayor complejidad. Salvo que se traten de una cuantificacin de daos reales. (cuantificacin econmica de la reparacin o reposicin de la cosa o de la reposicin de los gastos mdicos del afectado)
Los daos extrapatrimoniales son valorados por arbitrio del juez respectivo.
Cuestiones generales
cmo puede la vctima cuantificar ante el asegurador estos daos?. La situacin de la vctima es complicada, especialmente porque en nuestro pas no existe an el sistema de baremos que prevea una metodologa homognea de valoracin de los daos, cuya aplicacin no requiere de pronunciamientos judiciales.
Reclamacin Judicial
La prueba del siniestro de carcter judicial consiste en una decisin judicial en la cual se condene al asegurado por responsabilidad y se cuantifique la correspondiente indemnizacin de perjuicios.
Reclamacin Judicial
La prueba del siniestro de carcter judicial consiste en una decisin judicial en la cual se condene al asegurado por responsabilidad y se cuantifique la correspondiente indemnizacin de perjuicios.
Vinculacion Judicial al Asegurador

En el proceso, es posible que el asegurador sea vinculado judicialmente: Si el asegurado lo llama en garanta; (Supresin de medidas cautelares)
Si el asegurado demanda al asegurador por separado;

Si la vctima demanda al asegurador en ejercicio de la accin directa.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL AMPARO BASICO
PREDIOS LABORES Y OPERACIONES

La compaa garantiza al asegurado el pago:
1. De las indemnizaciones pecuniarias de que, con arreglo a los Artculos pertinentes del Cdigo Civil y con relacin a los riesgos designados en esta pliza, puede resultar civilmente responsable por: 1.1 la muerte de terceras personas o las lesiones corporales causadas a las mismas, (lesiones corporales); 1.2 los daos causados a cosas pertenecientes a terceras personas, (daos materiales)

1.2 De los Gastos de Defensa impuestos al asegurado, incluso en caso de reclamaciones infundadas, as como los honorarios y gastos de toda clase que vayan a cargo del asegurado como civilmente responsable.
Queda entendido que la compaa no pagar sino los honorarios de abogados y procuradores nombrados por ella.

1.3 No se considerarn como terceras personas a los efectos de la presente pliza: 1.3.1 el cnyuge y los ascendientes, descendientes y hermanos, consanguneos o afines, del asegurado o del causante del accidente. 1.3.2 los socios, encargados y dependientes del asegurado, en su actuacin profesional al servicio del mismo.

Riesgos incluidos en la cobertura: 1. Riesgos estticos o de condicin jurdica 2. Riesgos dinmicos o de actividad

Riesgos estticos o de condicin jurdica: Este bloque est configurado por aquellas responsabilidades (ex lege) que son atribuibles al asegurado por razn de la propiedad, el uso o arrendamiento de bienes inmuebles e instalaciones y que pueden ser imputadas con independencia de la actividad empresarial y de los actos negligentes de sus dependientes.
1. Responsabilidad por la propiedad, tenencia, o cualquier otro ttulo de uso de: a. Bienes inmuebles destinados al desarrollo de su actividad. b. Redes e instalaciones electricidad, etc. de agua, gas,
2. Responsabilidades por daos ocasionados a las personas que ocasionalmente se encuentren en los recintos de la empresa, tales como proveedores, clientes, etc.

Riesgos dinmicos o de actividad: Integrado por todos aquellos riesgos que son inherentes a la actividad (stricto sensu) que desarrolle la empresa.
Responsabilidades por daos ocasionados: Durante la realizacin de trabajos fuera de los recintos de la empresa. Como consecuencia de las operaciones de carga, descarga, transporte y distribucin de mercancas. Como consecuencia del empleo de maquinaria o herramienta industrial.
Por acciones u omisiones negligentes de los empleados del asegurado.

Como consecuencia del uso de automviles. "responsabilidad subsidiaria de automviles. Adems: La responsabilidad que directa, solidaria o subsidiariamente pudiera corresponder al asegurado por daos ocasionados por contratistas, subcontratistas y otros no dependientes. culpa "in eligendo
Bienes excluidos
Por daos ocasionados a: 1. Bienes o animales que, por cualquier motivo se encuentren en poder, custodia y/o control del Asegurado. 2. Bienes o personas sobre los que directamente estuviera trabajando el Asegurado
Bienes excluidos
Por daos ocasionados Por: 3. Prdidas econmicas que no sean consecuencia directa de un dao material o personal garantizado por la pliza. 4. Multas y sanciones personales de cualquier naturaleza impuestas al Asegurado, as como las consecuencias de su impago.
Riesgos excluidos
Por daos sobrevenidos a
consecuencia de:
1. Incumplimiento de acuerdos contractuales

2. Guerra, tumulto popular, terrorismo, terremotos, inundaciones y, en general, cualquier evento de carcter extraordinario o catastrfico. 3. Fusin o fisin nuclear, contaminacin radiactiva y dems manifestaciones de la energa nuclear. 4. Mala fe del Asegurado o personas por las que legalmente deba responder.
Por daos sobrevenidos a consecuencia de: 5. La infraccin o disposiciones legales. incumplimiento voluntario de
6. Actividades que no hayan sido detalladas en las Condiciones Particulares de la Pliza. 7. Accidentes laborales del personal al servicio del Asegurado 8.La responsabilidad civil productos 9. La responsabilidad civil profesional 10. Contaminacin
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL MODELO DE POLIZA
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL POR PREDIOS, LABORES Y OPERACIONES CONDICIONES GENERALES
CONDICIN PRIMERA.- AMPARO.

La compaa, en consideracin a las declaraciones hechas en la solicitud de seguro, la cual forma parte integrante de esta pliza, con sujecin a las condiciones de este contrato y, en lo no previsto en ellas, al rgimen del cdigo de comercio, se obliga a indemnizar los perjuicios patrimoniales y extrapatrimoniales que cause el asegurado en razn de la responsabilidad civil extracontractual en que incurra, hasta el lmite amparado siempre y cuando los hechos ocurran durante la vigencia de este seguro y siempre que se produzca cualquiera de las siguientes circunstancias:
a. RECLAMACIN JUDICIAL DEL DAMNIFICADO BIEN SEA AL ASEGURADO O AL ASEGURADOR. b. LA RECLAMACIN EXTRAJUDICIAL HECHA POR EL DAMNIFICADO AL ASEGURADO O AL ASEGURADOR, ENTENDINDOSE POR RECLAMACIN EXTRAJUDICIAL LA SOLICITUD ESCRITA DE INDEMNIZACIN QUE HAGA EL DAMNIFICADO.
c. EN EL EVENTO DE QUE NO SE PRESENTE NINGUNA DE LAS CIRCUNSTANCIAS PREVISTAS EN LOS LITERALES a. Y b. PRECEDENTES, SI EL ASEGURADO TIENE CONOCIMIENTO DEL HECHO DAINO, HABR COBERTURA DEL MISMO SIEMPRE Y CUANDO EL ASEGURADO LO INFORME A LA ASEGURADORA DENTRO DE LOS DIEZ (10) DAS HBILES SIGUIENTES A AQUEL EN QUE TENGA CONOCIMIENTO DEL HECHO QUE PUEDE COMPROMETER SU RESPONSABILIDAD. SI EL ASEGURADO NO HICIERE LA MENCIONADA COMUNICACIN O INFORMACIN, LA COBERTURA QUEDAR SUPEDITADA A LOS DOS LITERALES ANTERIORES.
CUALQUIERA DE LAS HIPTESIS ANTERIORES DEBE PRODUCIRSE DURANTE LA VIGENCIA DE LA PLIZA O DENTRO DE UN PLAZO MXIMO DE DOS AOS CONTADOS A PARTIR DE LA FECHA DE TERMINACIN DE LA MISMA.
SE AMPARA LA RESPONSABILIDAD CIVIL DERIVADA DE: 1.1. LA POSESION, EL USO O EL MANTENIMIENTO DEL (LOS) PREDIO (S) QUE FIGURAN EN LA CARATULA DE LA POLIZA Y EN LOS CUALES EL ASEGURADO DESARROLLA LAS ACTIVIDADES OBJETO DE ESTE SEGURO. 1.2. LAS OPERACIONES QUE LLEVE A CABO EL ASEGURADO EN DESARROLLO DE LAS ACTIVIDADES AMPARADAS, SEA DENTRO O FUERA DE TALES PREDIOS, DAOS QUE DEBEN TENER UN VINCULO CAUSAL DIRECTO CON TALES OPERACIONES.
ESTA COBERTURA INCLUYE TODOS LOS RIESGOS INHERENTES A LAS ACTIVIDADES DESARROLLADAS POR EL ASEGURADO, EN EL GIRO NORMAL DE SUS NEGOCIOS, ESPECIFICADOS EN LA SOLICITUD Y EN LA CARATULA DE LA POLIZA. DE TAL MANERA, QUEDA AMPARADA LA RESPONSABILIDAD CIVIL RESULTANTE DE: INCENDIO Y/O EXPLOSION. EL USO DE ASCENSORES Y ESCALERAS AUTOMATICAS;
EL USO DE MAQUINAS Y EQUIPOS DE TRABAJO, DE CARGUE Y DESCARGUE Y DE TRANSPORTE DENTRO DE LOS PREDIOS;
AVISOS Y VALLAS; CAIDA ACCIDENTAL DE OBJETOS Y PARTES; EL USO DE INSTALACIONES SOCIALES Y DEPORTIVAS DE LA EMPRESA; ERRORES DE PUNTERIA PARA CELADORES BAJO CONTRATO LABORAL CON LA EMPRESA ASEGURADA. LA POSESION Y EL USO DE DEPOSITOS, TANQUES Y TUBERIAS DENTRO DE LOS PREDIOS ASEGURADOS.
1.3 LA COMPAA RESPONDER, AN EN EXCESO DE LA SUMA ASEGURADA, POR LOS COSTOS DEL PROCESO QUE EL TERCERO DAMNIFICADO O SUS CAUSAHABIENTES PROMUEVAN EN SU CONTRA O EN CONTRA DEL ASEGURADO, SALVO SI LA RESPONSABILIDAD PROVIENE DE DOLO O EST EXPRESAMENTE EXCLUIDA EN ESTE CONTRATO O SUS ANEXOS, O SI EL ASEGURADO AFRONTA EL PROCESO CONTRA ORDEN EXPRESA DE LA COMPAA. SI LA CONDENA POR LOS PERJUICIOS OCASIONADOS A LA VCTIMA EXCEDE LA SUMA ASEGURADA, LA COMPAA SLO RESPONDER POR LOS GASTOS DEL PROCESO EN PROPORCIN A LA CUOTA QUE LE CORRESPONDA EN LA INDEMNIZACIN.
ADICIONALMENTE, LA COMPAA ASUMIR LOS COSTOS DE LAS AUDIENCIAS PREJUDICIALES DE CONCILIACIN, EN CUYO CASO LA OBLIGACIN DE LA COMPAA NO EXCEDER DE 3 SMMLV, CUALQUIERA SEA EL NMERO DE AUDIENCIAS CELEBRADAS.
LA COMPAA SE RESERVA EL DERECHO DE ESCOGER EL ABOGADO QUE DEFIENDA LOS INTERESES DEL ASEGURADO, LO CUAL COMUNICAR AL ASEGURADO DENTRO DE LOS 2 DAS HBILES SIGUIENTES A LA FECHA EN QUE EL ASEGURADO LE HAYA INFORMADO SOBRE LA NOTIFICACIN JUDICIAL DE LA DEMANDA, O DE AUTORIZAR A ESTE PARA QUE LIBREMENTE ESCOJA SU DEFENSOR. EN CASO DE SILENCIO DE LA COMPAA ASEGURADORA, EL ASEGURADO SE OBLIGA A RESPONDER LA DEMANDA Y DECIDIR LIBREMENTE SI LLAMA EN GARANTA AL ASEGURADOR.
LA ESCOGENCIA DE ABOGADO POR PARTE DE LA COMPAA, O LA APROBACIN DEL ESCOGIDO POR EL ASEGURADO, NO SIGNIFICA UN RECONOCIMIENTO AUTOMTICO DE LA COBERTURA Y POR LO TANTO ELLO NO IMPIDE A AQUELLA ALEGAR LA NO COBERTURA DE LA CONDENA SI DEL FALLO SE DESPRENDE QUE LA INDEMNIZACIN NO ESTABA CUBIERTA O QUE HABA UNA CAUSAL DE EXCLUSIN DESCUBIERTA A LO LARGO DEL PROCESO.
SI EL ASEGURADO ESCOGE SU ABOGADO LA COMPAA SE RESERVA EL DERECHO DE APROBAR Y NEGOCIAR LOS HONORARIOS CORRESPONDIENTES, SIN PERJUICIO DE QUE EL ASEGURADO DECIDA ASUMIR POR SU CUENTA EL EXCEDENTE DE LO OFRECIDO POR LA COMPAA.
1.4 SE REEMBOLSARN TAMBIN LOS GASTOS INCURRIDOS PARA LA PRESENTACIN DE FIANZAS A QUE HAYA LUGAR EN RAZN DE EMBARGOS DECRETADOS JUDICIALMENTE CONTRA EL ASEGURADO EN LOS PROCESOS DE QUE TRATA EL NUMERAL ANTERIOR. NO OBSTANTE, LA COMPAA NO EST OBLIGADA A OTORGAR DIRECTAMENTE TALES FIANZAS, PERO PODR CUMPLIR SU OBLIGACIN OTORGANDO UNA PLIZA EXPEDIDA POR ELLA MISMA O RECONOCIENDO LOS GASTOS DE CUALQUIER OTRA CAUCIN PERMITIDA POR LA LEY.
GASTOS DE SALUD. SIN QUE CONSTITUYA UN RECONOCIMIENTO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL ASEGURADO O DEL ASEGURADOR, Y CON SUJECIN AL LMITE ASEGURADO O SUBLMITE ESPECFICO SI LO HAY, LA COMPAA, DE ACUERDO CON LOS REQUISITOS QUE SE ANUNCIAN MS ADELANTE, REEMBOLSAR AL ASEGURADO O AL BENEFICIARIO, SEGN QUIEN LOS HAYA PAGADO, LOS GASTOS DE PRIMEROS AUXILIOS TALES COMO GASTOS MDICOS, HOSPITALARIOS Y FARMACUTICOS INDISPENSABLES PARA SALVAR LA VIDA, LA SALUD O LA INTEGRIDAD PERSONAL DEL O DE LOS DAMNIFICADOS, SIEMPRE QUE DICHOS GASTOS NO SEAN ASUMIDOS POR LA SEGURIDAD SOCIAL O POR OTROS SEGUROS.
CONDICIN SEGUNDA.- EXCLUSIONES.

ESTA PLIZA NO AMPARA LOS PERJUICIOS PROVENIENTES DE CUALQUIER TIPO DE RESPONSABILIDAD ORIGINADA POR: 2.1 DOLO O CULPA GRAVE DEL ASEGURADO, O DE SUS TRABAJADORES EN CARGOS DE DIRECCIN, MANEJO O CONFIANZA. 2.2 INCUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES CONTRACTUALES.
2.3 MULTAS O CUALQUIER CLASE DE SANCIONES PENALES O ADMINISTRATIVAS.
2.4 LABORES DE CONSTRUCCION O DEMOLICION DE EDIFICIOS O INSTALACIONES O DESMONTE DE MAQUINARIA, A NO SER QUE TALES ACTIVIDADES CONSTITUYAN EL GIRO NORMAL DE LOS NEGOCIOS DEL ASEGURADO. 2.5 DAOS A CONDUCCIONES OPERACIONES BAJO TIERRA. SUBTERRANEAS Y
2.6 CUALQUIER CLASE DE DAOS O PERDIDAS A CONSECUENCIA DEL USO, TRANSPORTE O ALMACENAMIENTO DE EXPLOSIVOS Y DE PRODUCTOS PELIGROSOS O MERCANCAS AZAROSAS.
2.7 DESCARGUE, DISPERSION O ESCAPE DE ACEITE O CUALQUIER OTRO DERIVADO DEL PETROLEO O SUSTANCIA PETROLIFERA EN RIOS, LAGOS O SIMILARES. 2.8 DAOS A CARRETERAS, CALLES O PUENTES. 2.9 CONTAGIO DE INFECCIN O ENFERMEDAD PADECIDA POR EL ASEGURADO, AS COMO DAOS GENTICOS A PERSONAS O ANIMALES. 2.10 HECHOS O RECLAMOS DERIVADOS DE RESPONSABILIDAD PERSONAL DEL ASEGURADO EJERCICIO DE SU PROFESIN. LA EN
2.11 PRODUCTOS TERMINADOS, ELABORADOS, SUMINISTRADOS O DISTRIBUIDOS, SEGN LA ACTIVIDAD DEL ASEGURADO, DESDE EL MOMENTO DE SU PUESTA EN CIRCULACIN. LA PUESTA EN CIRCULACIN SE PRODUCE CUANDO EL FABRICANTE SE DESPRENDE DEL PODER DE DIRECCIN Y CONTROL DEL PRODUCTO O SERVICIO. 2.12 OPERACIONES QUE HAYAN SIDO DEFINITIVAMENTE TERMINADAS O ABANDONADAS POR EL ASEGURADO. 2.13 DAOS EN OBRAS INTELECTUALES O MATERIALES TERMINADAS O ENTREGADAS POR EL ASEGURADO; AS COMO POR LOS TRABAJOS EJECUTADOS, O SERVICIOS PRESTADOS POR EL MISMO.
2.14 RECLAMACIONES IMPUTABLES AL ASEGURADO SEGN EL DEL CDIGO SUSTANTIVO DEL TRABAJO U OTRAS NORMAS LABORALES O DE SEGURIDAD SOCIAL. 2.15 RECLAMACIONES ENTRE LAS PERSONAS QUE FIGUREN EN LA PLIZA COMO ASEGURADAS, AS MISMO, LA RESPONSABILIDAD PERSONAL NO ASEGURADA, ATRIBUIBLE A UNA DE DICHAS PERSONAS. 2.16 DAOS OCASIONADOS DIRECTA O INDIRECTAMENTE POR RADIACIN, O POR REACCIN NUCLEAR, CONTAMINACIN RADIOACTIVA O EXPLOSIVOS.
2.17 LESIONES O DAOS CAUSADOS POR EL USO DE NAVES O AERONAVES, COMETAS O MODELOS DE VUELO; O VEHCULOS AUTOMOTORES QUE REQUIERAN LICENCIA PARA TRANSITAR POR VAS PBLICAS. 2.18 SALVO CONVENCIN EN CONTRARIO, NO SE AMPARA LA RESPONSABILIDAD POR ASENTAMIENTOS, DESLIZAMIENTOS, INCONSISTENCIA DEL SUELO O DEL SUBSUELO U OTRAS FALLAS GEOLGICAS; TEMBLOR, TERREMOTO U OTRAS CONVULSIONES DE LA NATURALEZA; CAMBIOS EN LOS NIVELES DE TEMPERATURA O DE AGUA.
2.19 HOSTILIDADES U OPERACIONES BLICAS, GUERRA CIVIL O INTERNACIONAL, DECLARADA O NO; INVASIN; SEDICIN, REBELIN; ASONADA, MOTN, CONMOCIN CIVIL O POPULAR, HUELGAS, DISTURBIOS, SABOTAJE; ACTOS TERRORISTAS O SUBVERSIVOS O COMETIDOS POR INDIVIDUOS PERTENECIENTES A ORGANIZACIONES DE TAL NATURALEZA; ACTOS DE AUTORIDAD. 2.20 DAOS A LA PERSONA O A LOS BIENES DEL ASEGURADO, DE SUS CONTRATISTAS Y SUBCONTRATISTAS, TRABAJADORES, CNYUGES O PARIENTES DE CUALQUIERA DE ELLOS DENTRO DEL CUARTO GRADO DE CONSANGUINIDAD, SEGUNDO DE AFINIDAD O NICO CIVIL.
2.21 DAOS O PRDIDAS DE BIENES DE PROPIEDAD DE TERCEROS, QUE ESTN BAJO EL CUIDADO, TENENCIA O CONTROL DEL ASEGURADO, A CUALQUIER TTULO; NI POR SU REPARACIN, MODIFICACIN, AMPLIACIN, RECONSTRUCCIN U OTRAS CAUSAS.
2.22 CONTAMINACIN ACCIDENTAL O PAULATINA DEL MEDIO AMBIENTE, U OTRAS VARIACIONES PERJUDICIALES DEL AGUA, AIRE, SUELO O SUBSUELO, O POR RUIDOS.
2.23 POR ASBESTO EN ESTADO NATURAL O POR SUS PROCESOS O PRODUCTOS, AS COMO LOS DAOS EN RELACIN CON OPERACIONES Y ACTIVIDADES EXPUESTAS A POLVO QUE CONTENGA FIBRAS DE AMIANTO. 2.24 LOS HECHOS OCURRIDOS O RECLAMADOS FUERA DEL TERRITORIO DE LA REPBLICA.
CONDICIN TERCERA.- DEFINICIONES.

3.1 ASEGURADO Es la persona natural o jurdica que figure como tal en la cartula de esta pliza. 3.1.1 Si es persona natural se ampara tambin, de conformidad con los amparos y exclusiones de esta pliza, la responsabilidad civil extracontractual imputable al cnyuge o compaero permanente, a sus hijos menores, o mayores estudiantes, o discapacitados, y familiares de ellos que dependan econmicamente del asegurado, siempre que habiten con l permanentemente bajo el mismo techo. En tal virtud dichas personas tambin tienen la calidad de asegurados.
3.1.2 Si es persona jurdica, se ampara tambin la responsabilidad civil extracontractual imputable a los trabajadores del asegurado, pero nicamente cuando acten en ejercicio de sus funciones laborales. En tal virtud dichas personas tambin tienen la calidad de asegurados. En ningn caso pueden considerarse como terceros las personas arriba nombradas.
3.2 BENEFICIARIO Es el tercero vctima del per juicio patrimonial causado por el asegurado.
3.3 SINIESTRO Es todo hecho externo, generador de responsabilidad civil extracontractual, causado durante la vigencia de la pliza y que sea imputable al asegurado, y cuyas INDEMNIZACIONES sean reclamadas al Asegurado o a la Aseguradora durante la vigencia de la pliza o dentro de un plazo mximo de dos aos corrientes, contados a partir de la fecha de terminacin de la misma. Constituye un solo siniestro el acontecimiento, o serie de acontecimientos daosos, debido a una misma causa originaria,
3.4 DEDUCIBLE Es la suma o porcentaje previamente pactado como tal, que invariablemente se sustrae del valor de la indemnizacin, y que siempre queda a cargo del asegurado. 3.5 LOCALES PREDIOS Es el conjunto de bienes inmuebles, dentro de los cuales el Asegurado desarrolla su actividad profesional, descritas en la solicitud y cartula de esta pliza. 3.6 OPERACIONES Por operaciones se entender las actividades que realicen personas vinculadas al asegurado mediante el contrato de trabajo dentro del giro normal de los negocios materia del presente seguro.
CONDICIN CUARTA.- LMITES DE RESPONSABILIDAD.

La suma o sumas que se estipulan como lmites de responsabilidad, se entienden aplicables en la forma siguiente: 4.1 LMITE POR EVENTO Es la suma mxima que la Compaa paga en razn de la responsabilidad civil extracontractual del asegurado, por los perjuicios causados y amparados que correspondan a un mismo siniestro.
4.2 LMITE POR VIGENCIA Es el monto mximo de responsabilidad de la Compaa por todos los siniestros acaecidos durante la vigencia de la pliza. Cuando en una condicin particular o mediante anexo se estipule un sublmite por persona, por unidad asegurada, por siniestro, por evento, o por daos materiales, cuya cobertura sea objeto de la condicin o del anexo, tal sublmite constituir la responsabilidad mxima de la Compaa en la indemnizacin por ese concepto. Todo sublmite se considera que hace parte de la suma asegurada total de la pliza, por lo tanto no suma al lmite asegurado y la responsabilidad mxima de la Compaa en ningn caso exceder del lmite anual agregado indicado en la cartula.
CONDICIN QUINTA.- DEBERES DEL ASEGURADO.

5.1 El tomador o el asegurado debern declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por la Compaa, la hubieran retrado de celebrar el contrato o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producirn la nulidad relativa del seguro.
5.2 El tomador o el asegurado deber notificar a la Compaa los hechos o circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato y que signifiquen agravacin del riesgo o variacin de su identidad local , antes de diez das de la fecha de la modificacin; si sta no depende de su arbitrio, dentro de los quince das siguientes a aquel en que tenga conocimiento de ella, el cual se presume transcurridos treinta das desde el momento de la modificacin del riesgo.
5.3 Dar aviso a la Compaa de cualquier prdida o accidente u ocurrencia de un hecho externo que le sea imputable, o de cualquier notificacin, citacin o procedimiento que pueda configurar un siniestro, dentro de los diez (10) das hbiles siguientes a aquel en que conoci o ha debido conocer de su ocurrencia o existencia. 5.4 Informar a la Compaa de cualquier peticin judicial o extrajudicial que se inicie en su contra, dentro de los tres (03) das hbiles siguientes, aunque con anterioridad haya avisado del siniestro.
CONDICIN SEXTA.- GARANTIAS.

El asegurado en virtud de lo establecido en los artculos 1061 y 1062 del Cdigo de Comercio garantiza que: 6.1 Asistir y actuar en los trmites contravencionales o judiciales a que haya lugar, en las fechas y horas indicadas en las correspondientes citaciones, o dentro de los trminos oportunos, con toda diligencia y cuidado; adelantar una defensa adecuada nombrando apoderado, salvo que la compaa decida nombrarlo ella, y presentar todas las excepciones y pruebas admisibles, de la misma manera en que lo hara de no estar asegurado.
6.2 A menos que medie autorizacin escrita y previa de la Compaa, el asegurado se abstendr de: 6.2.1 Reconocer su responsabilidad en la realizacin del siniestro, salvo la declaracin objetiva del asegurado sobre la ocurrencia de los hechos. 6.2.2 Efectuar pagos distintos de los concernientes a los gastos razonables y urgentes para evitar la ocurrencia inminente del siniestro si no se toman tales medidas, o la extensin del mismo, tales como la prestacin de auxilios mdicos inmediatos o la realizacin de obras preventivas indispensables para evitar el siniestro..
6.2.3 Celebrar arreglos, conciliaciones o transacciones judiciales o extrajudiciales con la vctima del dao o sus causahabientes. La prohibicin de efectuar pagos no se aplicar cuando el asegurado sea condenado a indemnizar a la vctima mediante decisin ejecutoriada, siempre y cuando el asegurado haya mantenido oportuna y debidamente informada a la Compaa sobre la iniciacin y desarrollo del trmite o proceso respectivo.
6.3 El asegurado se compromete a no utilizar los equipos destinados al desarrollo de sus labores y operaciones para usos diferentes a los adecuados de acuerdo con su tipo y capacidad. As mismo deber cumplir estrictamente las normas sobre seguridad y mantenimiento de los mismos.
El incumplimiento de la garanta dar lugar a la terminacin del contrato desde el momento de la infraccin.
CONDICIN SEPTIMA.- PRIMA.

Es el precio del seguro que figura en la cartula de la pliza; debe ser pagada a ms tardar dentro del mes siguiente a la entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los anexos que se expidan con fundamento en ella.
CONDICIN OCTAVA.- PRDIDA DE DERECHOS

La Compaa queda relevada de toda responsabilidad y el asegurado pierde todo derecho a indemnizacin bajo la presente pliza cuando: 8.1 Su reclamacin sea fraudulenta o engaosa, o se apoye en declaraciones falsas; o cuando al presentarla posteriormente, el asegurado por s mismo o por interpuesta persona, emplee medios o documentos engaosos para sustentarla o para derivar benef icios indebidos de este seguro;
8.2 Al dar noticia del siniestro, omita maliciosamente informar de los seguros coexistentes sobre los mismos intereses amparados;
8.3 Renuncie a sus derechos contra el responsable del siniestro.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL OTROS AMPAROS
LA R.C. LOCATIVA
caractersticas: Es una responsabilidad legalmente establecida en el Cdigo Civil aplicable al contrato de arrendamiento. El tercero es nico y es el propietario del inmueble. La responsabilidad que se asegura mediante esta cobertura no debe perder los caracteres del seguro y, por tanto, debe estar referida al "hecho accidental". Es decir, no es posible cubrir sin desnaturalizar el seguro los desperfectos o menoscabos que se ocasionen al inmueble arrendado por el normal desarrollo de la actividad del arrendatario.
LA R.C. CRUZADA Es una especialidad de la "R.c. de explotacin" en los riesgos de construccin y montaje. Una caracterstica de los riesgos de construccin es la pluralidad de intervinientes en el proceso: oEl promotor o propietario de la obra. oTcnicos de estudios, proyectos, direccin y supervisin de obras. oContratista principal. oSubcontratistas y autnomos. oFiscalizadores
LA R.C. CRUZADA Las personas que intervienen en el proceso de construccin pueden coincidir en el tiempo y en la realizacin de sus trabajos y funciones, pudiendo ocasionarse daos mutuos. La responsabilidad por este tipo de daos recibe en el sector asegurador el nombre de "responsabilidad civil cruzada".
DAOS CUBIERTOS POR LA R.C. CRUZADA
Daos corporales a cualquiera de los otros intervinientes

en la obra, ya sean contratistas independientes o subcontratistas propios del asegurado o ajenos a l.
Daos materiales a los bienes y equipos de otros.

Daos a la obra, o a partes de la obra realizada o en va
de realizacin, por dichos terceros intervinientes.
Se excluyen, por tanto, los daos materiales y a la obra

de contratistas y subcontratistas de los que el asegurado sea dependiente o de los que de l dependan.
A QUIN DA COBERTURA LA PLIZA?
DAOS CORPORALES Cobertura para todos los daos corporales (lesiones o muerte) de los que nuestro asegurado resulte civilmente responsable, ocasionados a cualesquiera de los otros intervinientes en el proceso constructivo.
DAOS MATERIALES
En primer lugar hay que determinar cul es la posicin en el esquema que ocupa nuestro asegurado. En cuanto a los daos materiales y a la obra de otros, causados por nuestro asegurado, la pliza otorgar cobertura para aquellos daos sufridos por intervinientes que no estn unidos con nuestro asegurado por lneas verticales.
LA RC PATRONAL
LA RC PATRONAL
1. RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL
La responsabilidad civil del empresario por accidentes de trabajo puede tener un fundamento contractual consecuencia de la propia naturaleza contractual de la seguridad e higiene (deber de seguridad del empresario).
LA CONDICIN CONTRACTUAL
"La seguridad e higiene es una condicin contractual de las que integran el contenido del contrato de trabajo, como derecho y obligacin de las dos partes de la relacin y susceptible de actuar en el campo del derecho y con elevado grado de exigencia.
LA RC PATRONAL
2. RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
Es la responsabilidad del empresario que excede de su condicin de patrono.

Fundada en el incumplimiento de las medidas de seguridad. Cdigo Civil Artculos 2241 y 2211: El artculo 2241 del Cdigo Civil, seala el principio general que dice: El que ha cometido un delito o cuasidelito que ha inferido dao a otro, est obligado a la indemnizacin, sin perjuicio de las penas que le impongan las leyes por el delito o cuasidelito
Si el hecho que caus el dao es ilcito y cometido con intencin de daar, constituye un delito. Si el hecho es culpable, pero cometido sin intencin de daar, constituye un cuasidelito. De esta manera diferencia los actos daosos, el artculo 2211 del Cdigo Civil.
LA RC PATRONAL
3. RESPONSABILIDAD CIVIL POR ILCITO PENAL
"Toda persona criminalmente responsable de un delito o falta lo es tambin civilmente si del hecho se derivasen daos o perjuicios".
COBERTURA DE RC PATRONAL
Riesgos excluidos
Reclamaciones por:
Daos que no sean consecuencia de accidentes de trabajo de acuerdo a la calificacin de tal en la legislacin laboral.
Indemnizaciones y gastos de asistencia por enfermedad laboral Incumplimiento empresario. Daos materiales de las obligaciones laborales del
Multas y sanciones
LA RC PRODUCTOS
Cubre las reclamaciones derivadas de daos causados a terceras personas ocasionados por los productos defectuosos fabricados, distribuidos o comercializados por el asegurado, una vez que haya hecho entrega de los mismos. La cobertura de este seguro se dirige a los daos corporales, materiales y perjuicios consecutivos que ocasionen directamente los productos del asegurado a terceros como consecuencia de su uso o consumo
LA RC PRODUCTOS
EL PRODUCTO El concepto de "producto" es muy amplio. No se trata solamente del objeto material en s, sino que engloba varios aspectos o circunstancias que le son propios, tales como las instrucciones de uso, manejo y consumo, diseos, envolturas, embalajes y etiquetas e incluso medios de comercializacin. Quedan englobados dentro de este concepto el suministro de electricidad, el de gas o agua, una obra terminada y entregada o un servicio prestado, por ejemplo la desinfectacin o desinsectacin de un inmueble.
EXCLUSIONES
Reclamaciones por:
Daos o deterioros sufridos por el propio producto.

Falta de funcionamiento o de idoneidad del producto para el fin o funcin para lo que est destinado. "garanta del producto" Daos a otros productos o bienes ajenos fabricados o elaborados mediante la mezcla, unin, transformacin o incorporacin de productos del asegurado con otros productos ajenos.
Extensin de la cobertura
.
Las ms usuales son: oUnin y mezcla. oRetirada de productos. oTransformacin. oSustitucin, re-embalaje y re-etiquetaje. oPerjurios patrimoniales puros.
COBERTURAS ADICIONALES
A. Unin y mezcla
Cuando el producto del asegurado se destina nica o circunstancialmente a la venta a otros fabricantes para que estos ltimos elaboren un producto final unindolo o mezclndolo con otros productos, podra ocurrir que si el producto del asegurado fuese defectuoso, daase o afectase al producto final. En este caso, el fabricante del mismo reclamar al asegurado los daos y perjuicios ocasionados.
La cobertura adicional de "Unin y mezcla" ampara este tipo de reclamaciones, excluyendo en cualquier caso el coste del producto del asegurado.
B. Transformacin
Este caso es similar al de la "Unin y mezcla", con la variante de que el producto del asegurado es transformado por procesos fsico-qumicos, en otro distinto por el fabricante final, sin que se mezcle o una a ningn otro producto. Si el producto del asegurado es defectuoso, al transformarse dar lugar a un producto final tambin defectuoso. En este caso, lo indemnizable ser el valor aadido del fabricante final al producto del asegurado.
C. Retirada de productos
Ampara
los gastos necesarios para la retirada del mercado de un producto defectuoso susceptible de ocasionar daos a las personas o a las cosas si llegara a consumirse o usarse. Se incluyen los gastos de la recogida y transporte hasta el lugar que se designe por motivos de seguridad e incluso la publicidad que deba hacerse en los medios de comunicacin para garantizar su inmovilizacin y retirada. No es necesario que llegue a producirse el dao.
C. Retirada de productos
EXCLUSIONES Existen diferentes exclusiones para esta cobertura. Por ejemplo, los gastos y costes de reposicin de un nuevo producto, gastos originados por retirada de productos que no entraen ningn riesgo pero que tengan falta de calidad, etc.
D. Sustitucin, re-embalaje y re-etiquetaje

Ampara los gastos necesarios para la sustitucin del producto defectuoso por otro en buen estado, excluyendo siempre el coste del producto del asegurado. Otorgan tambin cobertura a los gastos necesarios para el reempaquetado y re-etiquetado de los productos con el fin de que stos puedan ser consumidos o usados en las debidas condiciones de seguridad.
E. Perjuicios patrimoniales puros

Aquellos que suponen un perjuicio econmico que no es consecuencia de un dao material o personal. Ej: Lucro Cesante, Dao Reputacional, etc. En ocasiones, algunas aseguradoras consideran este captulo de los perjuicios patrimoniales puros como una cobertura adicional. En cualquier caso y con independencia de donde lo incluya la cobertura aseguradora, nos remitimos a lo dicho en el apartado de "Daos" (lmites del seguro de responsabilidad civil).
LA RC PROFESIONAL Caractersticas
1. La existencia de un contrato de prestacin de servicios.

2. La responsabilidad civil exclusivamente contractual. profesional no es
3. Los elementos de la responsabilidad civil profesional son los exigidos para toda responsabilidad civil.
4. La responsabilidad civil profesional requiere la vulneracin de la "Lex artis". 5. Se aplica el Cdigo Civil en la responsabilidad civil directa del profesional.
LA RC PROFESIONAL
1. Existencia de un contrato de prestacin de servicios.
La responsabilidad civil profesional presupone la existencia de un contrato, entre cliente y profesional, que genera obligaciones "intuitu personae", o lo que es lo mismo, se celebra considerando las cualidades personales del profesional. En consecuencia cobran especial relevancia, como elementos fundamentales de dicho contrato derivados del "intuitu personae", aspectos tales como: la imposibilidad de sustitucin de la prestacin profesional, el deber de buena fe, el secreto profesional, el deber de informar, no actuar en contra del propio cliente, etc.
LA RC PROFESIONAL
2. La R.C. profesional no exclusivamente contractual
La necesidad de contrato previo entre cliente y profesional (sealada en el punto anterior) no implica que la responsabilidad civil profesional sea exclusivamente contractual. Las fuentes de dicha responsabilidad civil podran ser contractuales, extracontractuales, "ex delicto" e incluso cuasi contractuales.
Su calificacin depender de la apreciacin subjetiva del juzgador.
LA RC PROFESIONAL
3. Los elementos de la R.C. profesional
Los elementos de la responsabilidad civil profesional, Coinciden plenamente con los exigidos generalmente para cualquier clase de responsabilidad civil: oUna accin/ omisin antijurdica; oLa existencia de un dao; oLa relacin o nexo de causalidad entre ambos; y, oLa existencia de culpa o negligencia.
LA RC PROFESIONAL
Distincin entre obligacin de medios y obligacin de resultado
La obligacin del profesional es normalmente una obligacin de medios, es decir, implica que el profesional slo se obliga a poner todos sus conocimientos y su experiencia para intentar resolver un caso concreto de la manera ms adecuada posible, mas no garantiza la obtencin de resultados. La obligacin de medios no implica que la no obtencin del resultado deseado haga responsable al profesional.
LA RC PROFESIONAL
4. La R.c. profesional requiere la vulneracin de la "Lex artis
La responsabilidad civil profesional presupone o requiere la vulneracin de una norma genrica de actuacin denominada "Lex artis ". La "Lex artis" puede definirse como aquel conjunto de reglas generalmente aceptadas en una profesin para la actuacin en casos concretos.
A la hora de determinar si una actuacin profesional concreta ha sido o no adecuada con la "Lex artis depender necesariamente del anlisis de factores tales como: la capacidad tcnica del profesional, las circunstancias de tiempo y lugar, el objeto sobre el que recae, etc.
Por esto se ha acuado jurisprudencial y doctrinalmente, de manera muy acertada, el concepto de "Lex artis ad hoc" o valoracin de la conducta teniendo en cuenta todas las circunstancias concretas.
LA RC PROFESIONAL
Ejemplo "Lex artis mdicos
La lex artis la constituyen los criterios a partir de los cuales, se debe regir un facultativo mdico, considerndose como mala praxis medica, los casos en los que la actuacin del facultativo no se encuentre entre los mismos. La lex artis es definida por los propios facultativos mdicos, las universidades, los colegios de mdicos, academias y sociedades cientficas que aportan su conocimiento de la ciencia de la medicina y van estableciendo unas pautas y protocolos a seguir.
LA RC PROFESIONAL
5. Se aplica el Cdigo Civil en la R.C. directa del profesional
Son plenamente aplicables las disposiciones del Cdigo Civil acerca de la responsabilidad civil directa del profesional por hechos ajenos, respondiendo en consecuencia el profesional por actos de sus auxiliares.
LA RC PROFESIONAL
PROFESIONALES OBJETO DE SEGURO
Las actividades profesionales objeto de seguro deben necesariamente limitarse a aquellas profesiones donde se desarrolla una actividad, normalmente intelectual, en base a una preparacin acadmica cualificada, normalmente universitaria.
Suelen distinguirse varios grupos: Profesionales de la sanidad (mdicos) Profesionales tcnicos. (Ingenieros, Arquitectos) Otros profesionales: asesoramiento, mediacin, representacin, etc. (abogados, auditores, contadores)
control,
D & O Directors and Officers Liability Insurance
R.C. DIRECTORES Y ADMINISTRADORES

COBERTURA Mediante el seguro D&O, las empresas aseguran la responsabilidad de su equipo directivo frente a reclamaciones de accionistas y terceros por los daos que se les cause con motivo de una actuacin negligente pero no malintencionada.

Asegurados
Especficamente, las plizas dan cobertura a:

Las administraciones sociales: Presidente, vicepresidente, consejeros, secretario del consejo, administrador general o nico. Miembros del Directorio Directores generales y asimilados como son o pueden ser directores adjuntos y los subdirectores, segn delegaciones y poderes societarios recibidos.
Terceros
oLa propia empresa o sociedad tomadora del seguro.

oLos accionistas, socios o partcipes, o una parte de ellos.
oLos trabajadores o empleados.

oLos acreedores, como proveedores y suministradores.
oOtros terceros con intereses vulnerados.

Cobertura
Cubre con sujecin a los lmites, trminos y condiciones convenidas, el pago de las indemnizaciones pecuniarias de las que el asegurado pudiera resultar civilmente responsable, a ttulo personal y con arreglo a derecho, a consecuencia exclusivamente del ejercicio de sus funciones como consejero, administrador social o alto cargo al servicio del tomador, siempre que medie culpa o negligencia en el desempeo de su cargo.

EXCLUSIONES
oActuaciones dolosas, malintencionadas o realizadas con mala fe.

oReclamaciones que no sean por daos patrimoniales puros Los daos corporales, materiales y morales, y los perjuicios consecuenciales derivados de los mismos. oReclamaciones Productos. por servicios profesionales realizados RC

EXCLUSIONES
oReclamaciones por aquellos perjuicios fundados en la inexistencia de contratos o en la contratacin inadecuada RC Profesional
oReclamaciones por daos contra el medio ambiente o relacionado con materiales radioactivos RC Contaminacin oReclamaciones fundadas en el caso de incumplimiento de compromisos sin obligacin legal

EXCLUSIONES
oReclamaciones por daos que sean consecuencia de una inadecuada poltica empresarial
oMultas y sanciones de cualquier clase oReclamaciones realizadas por los propios asegurados contra otros asegurados

EXCLUSIONES oReclamaciones de quienes controlen un gran porcentaje del capital social Ej.: mas del 25%
oReclamaciones que se basen en cualquier garanta o aval personal que el asegurado otorgue a un tercero.
oReclamaciones formuladas por una filial
LA RC CONTAMINACION
LA RC CONTAMINACION
desencadenante
Ambito de aplicacin temporal. asignacin de un siniestro a una determinada vigencia de la pliza Criterios de entrada de cobertura (triggers) que establezcan una relacin con el presente (manifestacin, reclamacin), unidos a una cobertura por avera. Principio de manifestacin y de reclamacin Se tiene que precisar la definicin de evento en la cobertura medioambiental a fin de que el momento decisivo del trigger coincida con la primera constatacin del dao.
Responsabilidad subsiguiente
En el principio de manifestacin y de reclamacin debe controlarse adems hasta qu punto debern cubrirse por cierto tiempo despus de expirada la pliza los daos asegurados producidos durante la vigencia del seguro, pero que al expirar el contrato todava no se conocan, no se haban detectado o por los que no se haba presentado ninguna reclamacin.
Seguro de responsabilidad civil medioambiental environmental impairment liability policy [EIL] Ampara daos personales y materiales, los daos patrimoniales resultantes y, en parte, los daos patrimoniales puros mencionados explcitamente. Segn la configuracin de la cobertura, se incluyen eventos por averas y/o eventos causados paulatinamente.
Seguro de costes de descontaminacin first party clean-up cost policy Cubre los costes de descontaminacin por poluciones histricas o futuras. Cubre los gastos en los que incurra el asegurado para la reparacin de su predio contaminado. Tambin se ofrece esta cobertura como complemento del seguro de incendio (por ejemplo, gastos de descontaminacin a consecuencia de incendio). Tambin existen, coberturas de responsabilidad civil que cubren, adems de la contaminacin a causa de avera, los gastos debidos a la polucin paulatina.
Seguros Clean-up cost cap para contaminaciones conocidas
Cubre los costes adicionales causados por contaminaciones inesperadas o no descubiertas, as como por cambios en la legislacin y por eventos naturales que llevan a que se exceda el presupuesto de saneamiento.
Para ello se requiere un plan de saneamiento autorizado y un presupuesto verificado.
Exclusiones
Exclusiones importantes comunes en el mercado:
oEl uso de automviles para los que pueda adquirirse un seguro separado de RC de automviles y para los que la ley suele establecer un seguro obligatorio.
oLos riesgos de desarrollo,

oLos riesgos con alta exposicin (por ejemplo, minas y vertederos), oLos riesgos normales de explotacin,
oLos daos al propio suelo, siempre y cuando no se les asegure de forma explcita,
oLa fabricacin y el uso de productos con organismos genticamente modificados.

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SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Gua de Estudio Ing. Pablo Herrera Jcome MBA

De ah surge la necesidad de resarcir el dao causado como norma de convivencia social.

La imputabilidad del Responsable

El deber de responder, tiene como presupuesto la imputabilidad.

Se es responsable si de la aplicacin de la norma en

Art. 2241 Cdigo Civil

Accin u omisin Dao Culpa Nexo causal

Responsabilidad Civil de un delito

Nuestra legislacin, que distingue entre:

CDIGO CIVIL. TITULO XXXIII DE LOS DELITOS Y CUASIDELITOS

Responsabilidad civil contractual

Responsabilidad civil contractual

Responsabilidad civil contractual

Requisitos o presupuestos de existencia:

Responsabilidad civil contractual

De la prueba y graduacin de la culpa contractual.

diligencia ordinaria requerida

Responsabilidad civil DIRECTA, SOLIDARIA SUBSIDIARIA

Responsabilidad civil extracontractual

Responsabilidad civil extracontractual

Responsabilidad civil extracontractual

Responsabilidad civil extracontractual

2. Por la culpa exclusiva del perjudicado.

Teoras sobre el deber de indemnizar

Requisitos de la Responsabilidad Civil extracontractual

EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Los seguros de daos se clasifican en reales y patrimoniales.

Diferencias con el resto de los seguros que protegen daos materiales.

Rasgos y tendencias de la responsabilidad

Accin directa del afectado en contra del Asegurador.

El asegurado es el titular del inters asegurable y, por consiguiente, la persona protegida.

Valoracin del inters asegurable.

El valor asegurado ser aquel que libremente acuerden las partes.

La obligacin condicional del asegurador

= Perodo de ocurrencia = Perodo de presentacin de la

Cola siguiente contra cola anterior

Claims-made cobertura opera sobre la base de descubrimiento

Retroactive Date y Extended Reporting Period (ERP)

Siniestros o Eventos Cubiertos Bajo la Pliza

Posibilidad de Vacos de Cobertura

Posibilidad de Vacos de Cobertura

Cancelacin Definitiva Pliza CM 1 Enero, 2010 No E.R.P. 1 Enero, 2011

Cancelacin definitiva de la pliza (por parte de la compaa o del asegurado)

Posibilidad de Vacos de Cobertura

Cambio de Base Reclamacin a Ocurrencia

Cambio de Ocurrencia a Claims Made

La responsabilidad se configura cuando se presentan los siguientes elementos:

Profundizacin de la responsabilidad del Estado y de los funcionarios pblicos.

Inversin de la carga de la prueba. La victima es dispensada de probar la culpa del agente.

El dao debe sujetarse a los siguientes principios:

Delimitacin del Dao

Victimas por rebote

Delimitacin del Dao

Inclusin de nuevos daos indemnizables.

Delimitacin del Dao

Incorporacin de presunciones de dao.

Delimitacin del Dao

Delimitacin del Dao

Valoracin del dao.

Delimitacin del Dao

Delimitacin del Dao

Delimitacin del Dao / Ejemplo Ilustrativo.