PRODUTOS BANCRIOS

CDC - Crdito Direto ao Consumidor.

- O prazo e taxa varia de acordo com a linha de crdito pretendida pode ser de 2 a 96 meses, dependendo da poltica econmica.

CDC com Intervenincia - CDCI.

- Os prazos e a composio de taxas so idnticos aos do CDC, embora menores pelo fato de no haver o risco do banco no nvel do cliente, mas sim do interveniente.

Existe hoje, uma srie de alternativas de dinheiro de plstico que facilita o dia-a-dia das pessoas e representa um enorme incentivo ao consumo. Cartes Magnticos. - uma forma de expresso genrica de todos os cartes existentes no mercado.

Cartes de Dbito. - Utilizado especificamente para funes de dbito, todavia podem ter um perfil desejado pelo comerciante, tal como prazo, carncia. Cartes de Crdito. - Indutor ao crescimento de vendas e consumo.

- a aplicao mais simples e tradicional, em que se podem aplicar pequenas somas e ter liquidez, apesar da perda de rentabilidade para saques fora da data de aniversrio da aplicao.

- um produto exclusivo das SCI, BM com carteiras imobilirias e caixas econmicas. - Os recursos captados so aplicados de acordo com regras do BC, podendo serem alteradas em funo de variveis econmicas.

Atualmente a distribuio : - No mnimo 65% em operaes de financiamento imobilirio, sendo:

- No mnimo 80% do percentual acima (cerca de 52%) em operaes de financiamento habitacional no mbito do Sistema Financeiro da Habitao SFH.

- O restante (cerca de 13%) em operaes de financiamento imobilirio contratadas a taxas de mercado. - 20% em encaixe obrigatrio no BC.

A taxa bsica de juros, Selic, passa a ser parmetro para o clculo de rendimento da Caderneta de Poupana.

A nova regra passou a valer a partir de 04/05/12, vejamos: Selic igual ou inferior a 8,5% a.a: o rendimento ser igual a 70% da Selic + T.R. (taxa de referencia)

Selic superior a 8,5% a.a: o rendimento ser igual a antiga regra ou seja: 5% a.a. capitalizado mensalmente + T.R.

- Depsitos recebidos nos dias 29,30 e 31 comeam a contar rendimento a partir do dia primeiro do ms seguinte.
- A remunerao mensal para pessoas fsicas e jurdicas sem fins lucrativos e, para pessoas jurdicas com fins lucrativos a remunerao trimestral.

- O atual mtodo de clculo do percentual referente remunerao bsica dos depsitos de poupana, ou caderneta de poupana, est sendo definida pela Resoluo de 3.409, de 27/09/06.

As aplicaes em caderneta de poupana de pessoas fsicas e jurdicas no-tributadas com base no lucro real so totalmente isenta de impostos.

As pessoas jurdicas tributadas com base no lucro real sero tributadas na declarao de rendimentos.

- o suprimento de recursos financeiros para aplicao exclusiva nas atividades agropecurias. - Apenas os bancos, comerciais e mltiplos com carteira comercial, compulsoriamente, operam neste segmento, oriundos de 25% dos volumes mdios dos depsitos vista.

Os emprstimos com recursos obrigatrios e controlados dever ser feitos taxa mxima de 6,75% ao ano, custeio e comercializao. 40% dos 25%, no mnimo, devem ser aplicados em crditos de at R$ 40 mil e os 60% restantes, em crditos superiores a este valor.

As modalidades de crdito rural so:

- Custeio agrcola e pecurio: recursos para...

- ...o ciclo operacional das atividades,

tendo como prazo de financiamento o perodo mximo de 2 anos, para o agrcola e 1 ano para o pecurio, 2 anos beneficiamento. - Investimento agrcola e pecurio: recursos para investimento semifixo (tratores e colheitadeiras) tendo como prazo ...

- O perodo de at seis anos, e at 12

anos para investimentos fixos (audes e estbulos). - Comercializao agrcola e pecuria: recursos para o beneficiamento e a industrializao dos produtos agropecurios, que sejam comercializados em at 240 dias aps a liberao destes recursos, tem um prazo ...

...de financiamento de dois anos.

Resoluo 2.770 antiga Resoluo 63. - Destinao especfica para atividade rural;
- isenta de IOF e tem como prazo mnimo de amortizao 180 dias.

- Deve ser registrada no FIRCE, departamento de capital estrangeiro.

O novo mecanismo o Prmio de Escoamento de Produto PEP. melhor subsidiar a comercializao via PEP do que comprar a safra e carregar estoques com os riscos de desvios e perdas do EGF.

Finame Rural
-

Financia compra de mquinas sendo at 90% do investimento nas regies incentivadas e 80% nas no incentivadas.

Pronaf - Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar. - Rene os bancos BB, BNB*, BASA e os Bancos Estaduais; - Juros baixos subsidiados ou equivalncia do produto.
-

* banco do nordeste do brasil

- Programa de Garantia da Atividade Agropecuria ( PROAGRO). - Cobre no mnimo 70% e, no mximo 100%. - Conta agora com o Sistema de Reduo...

...de Riscos Agrcolas, que restringiu as indenizaes a somente quatro eventos: geada, granizo, tromba d'gua e vendaval.

Convir um convnio de integrao rural entre o Banco do Brasil e empresas integradoras que industrializam, beneficiam ou comercializam produo agropecuria.

O convnio permite financiar a atividade desenvolvida pelos produtores rurais integrados a essas empresas, em custeio ou investimento, por meio das diversas linhas de crdito rural disponveis.

Vantagens para as empresas integradoras: - Segurana quanto poca de entrega e quantidade da produo;
- Melhor gerenciamento da qualidade da produo, devido assistncia tcnica prestada aos produtores;

Vantagens para integradoras:

as

empresas

- Maior independncia em relao s presses do mercado para aquisio da produo.

FAPI Trata-se, de um fundo de investimento como os FIFS cujo objetivo constituir para o aplicador um plano de complementao da aposentadoria bsica da Previdncia Social. Pode ser considerado, portanto, como um produto de previdncia complementar na forma de um condomnio capitalizado.
* Fundo de investimento financeiro

Os novos planos de aposentadoria, regulamentados pela SUSEP, vem, em tese, substituir os antigos planos, cuja falta de transparncia era o fator mais desestimulante. So eles:

PGBL Plano Gerador de Benefcios Livres: - No tem garantia mnima de rendimento, e permite ao cliente escolher o perfil do risco desejado em funo de seu horizonte de investimento.

PGBL Plano Gerador de Benefcios Livres: - Oferece ao investidor trs modalidades distintas de investimentos, com riscos distintos:

Plano soberano: aplica os recursos apenas em ttulos pblicos federais; Plano renda fixa: em ttulos pblicos federais e outros com caractersticas de renda fixa; Plano composto: em ttulos federais, renda fixa e at 49% em renda varivel;

Renda Fixa um termo que se refere a todo tipo de investimento que possui uma remunerao paga em intervalos pr-definidos e em condies pr-definidas 1 . O investimento em renda fixa deve ser entendido como um emprstimo: quem investe em renda fixa est comprando um Ttulo de Dvida (bond, em ingls), isto , empresta dinheiro ao emissor do papel (do ttulo), que em troca lhe paga juros at a data de vencimento desse papel, quando ocorre o resgate do ttulo 2 .

Ativos de renda varivel so aqueles cuja remunerao ou retorno de capital no pode ser dimensionado no momento da aplicao, podendo variar positivamente ou negativamente, de acordo com as expectativas do mercado. Os mais comuns so: aes, fundos de renda varivel (fundo de ao, multimercado e outros), quotas ou quinhes de capital, Commodities (ouro, moeda e outros) e os derivativos (contratos negociados nas Bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhadas).

PRGP (Plano com Remunerao Garantida e Performance) - Seu objetivo garantir uma taxa e juros bsica de remunerao, associada uma correo por ndice de preos alm de um excedente financeiro, ambos predeterminados na contratao do plano.

PAGP (Plano com atualizao Garantida de Performance) - No garante uma taxa de juros, mas inclui a correo pelo ndice de preos e o excedente financeiro predeterminados na contratao do plano.

VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) - Durante o perodo de contribuio varivel, a remunerao estar baseada na rentabilidade da carteira de investimento do FIF, no qual estaro aplicados os respectivos recursos, sem garantia de remunerao mnima e da atualizao de valores.

VRGP (Vida com remunerao Garantida e Performance) - Garante aos segurados, durante o perodo de contribuio, uma remunerao preestabelecida na contratao da taxa de juros e do ndice de atualizao dos valores alm da reverso, parcial ou total, dos resultados financeiros obtidos.

VAGP (Vida com Atualizao Garantida e Performance) - Garantem aos segurados, durante o perodo de contribuio, por meio da contratao de ndice de preos, apenas a atualizao dos valores e a reverso, parcial ou total, de resultados financeiros obtidos.

Esse mercado surgiu da necessidade que as pessoas e as empresas tm de se associar para suportar coletivamente suas perdas individuais. As operaes de seguros esto consolidadas em dois segmentos de seguros:

- Seguros de Acumulao, so aqueles em que o segurado, ao pagar os Prmios do seguro, forma uma reserva que, depois de determinado perodo, retorna para ele. Ex.:Previdncia Complementar Aberta (PGBL e VGBL);Ttulos de Capitalizao.

- Seguros de Risco, so todos os outros em que os prmios s tm retorno para o segurado na forma de cobertura do eventual sinistro. Ex.: Elementares (Residencial, Comercial e Equipamentos); Vida Tradicional; Acidentes Pessoais; Sade.

Consideraes:
- Inicialmente feito uma proposta, que aps aceitada transformado em aplice (contrato do seguro).

A aplice/contrato, pode ser modificado durante a vigncia do contrato, desde que haja concordncia entre as partes, atravs de um instrumento denominado endosso. - Nenhum seguro pode ser contratado sem o envolvimento de uma corretora de seguros.
-

De forma a compatibilizar o seguro de um bem com o patrimnio e o risco aceito, podemos ter trs formas de seguro, a saber: - Co-Seguro, o seguro que distribui entre diversas seguradoras, dividindose entre elas os riscos, proporcionalmente s cotas de coseguro distribudas.

- Resseguro, operao pela qual uma seguradora se alivia parcialmente do risco de um seguro j feito, contraindo um novo seguro em outra seguradora.
- Retrocesso, ressegurado. Se o resseguro for

- o rgo que regula o cosseguro e o resseguro, bem como promove o desenvolvimento das operaes de seguro segundo as diretrizes do CNSP.

- admitido trs tipos de resseguradores no Brasil LC 126/2007: Local, ter preferncia de 60% de todos resseguros nos trs primeiros anos e 40% nos anos subseqentes.

Admitido, sede no exterior e representao no pas, dever ter capacidade financeira e rating Eventual, sede no exterior, dever ter capacidade financeira e rating

Uma seguradora nada mais do que a administradora de um grande nmero de interesses que compem a massa de segurados, devendo, assim, gerir de forma racional a aceitao de riscos cujos limites so difundidos pela SUSEP.

So as instituies que intermedeiam o relacionamento das segurados com os segurados. Nenhum seguro pode ser contratado sem o envolvimento de uma corretora de seguros.

 o rgo que fixa as diretrizes e normas da poltica de seguros e resseguros, regulando e fiscalizando a orientao bsica e o funcionamento dos componentes do sistema.

 o rgo executante da poltica traada pelo CNSP.

Fiscaliza as seguradoras, as entidades abertas de previdncia complementar, as sociedades de capitalizao e as corretoras, e regulamenta as operaes de seguros, fixando as condies da aplice, dos planos de operao e dos valores das tarifas.

 um investimento com caractersticas de um jogo onde se pode recuperar parte do valor gasto na aposta.

 um produto tpico de uma economia estabilizada e do valor aplicado pelo investidor, a instituio separa um percentual para a poupana, outro para sorteio e um terceiro para cobrir despesas.

So caractersticas dos ttulos de capitalizao: - Capital nominal, o valor que o investidor vai resgatar ao final do plano, acrescido de correo e juros de 0,5% ao ms.

- Prmio, quanto o investidor paga pelo ttulo que pode ser de uma s vez ou mensal. Nos planos com vigncia igual a 12 meses os pagamentos so obrigatoriamente fixos. Planos com vigncia superior, facultada a atualizao dos pagamentos, a cada 12 meses.

- Prazo, no pode ser inferior a um ano,

podendo variar de 1 a 2 anos, e quanto menor o prazo do ttulo, menor ser sua perda com relao poupana. - Carregamento, a parte da prestao que vai cobrir as despesas e o lucro da instituio. a taxa de administrao.

- Proviso matemtica, a parcela da prestao que vai compor a poupana do investidor.

FAPI - constitudo sob a forma de um condomnio aberto e administrado por instituies financeiras monetrias, CTVM e DTVM, desde que estas ltimas tenham capital realizado superior a R$ 15 milhes e estejam credenciados no SISBACEN ou, seguradoras Autorizadas pela SUSEP.