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SEMINARIO DE MICROFINANZAS

MICROFINANZAS, POBRESA Y
DESARROLLO
Las microfinanzas se refirieren a la provisin de servicios financieros
(prestamos, ahorro, seguros o servicios de transferencia) a hogares con bajos
ingresos. Las microfinanzas son una ayuda atractiva para los sectores mas
necesitados, dado que se considera en general que contribuyen a la mejora del
sustento, reducen la vulnerabilidad y fomentan la fortaleza social y econmica.
SISTEMAS FINANCIEROS INCLUYENTES
Esta viene hacer la integracin de la microfinanzas en los sistemas financieros
formales, para garantizar un acceso permanente a los servicios financieros de un
gran numero de personas de escasos recursos.
Sustentado entres niveles.
1.- Nivel Micro: prestacin de servicios directamente al cliente.
2.- Nivel Meso: Hace referencia a la infraestructura general del sistema
financiero.
3.- Nivel Macro: Es necesario un clima macroeconmico y de poltica propicio y
estable para mantener un Sist. Financiero a favor de los mas necesitados.
LA INTERMEDIACION FINANCIERA

Intermediacin directa Intermediacin indirecta

Mercado Mercado Sistema Sistema
Primario Secundario Bancario No Bancario

Burstil No burstil -BCRP -Coop. De Ahorro y Cred.
-BN -Cajas Rurales de Ah. Y Cred.
-Banca Mltiple -Compaas de seguro
-COFIDE
-Financieras
-Emp. De Arrendamiento Financ.
-Cajas Municipales de Cred. Popul.
-EDPYME
-Caja Munic. De ahorro y Crdito
LAS MYPES
COMO
CLIENTES
LAS MYPES COMO CLIENTES
Elaboracin de un balance

Elaboracin de un estado de perdidas y ganancias

Elaboracin de un registro de ingresos y egresos

PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA
LAS MYPES
Es un documento en el que los responsables de
una organizacin (empresarial, institucional, no gubernamental,
deportiva,...) reflejan cual ser la estrategia a seguir por
su compaa en el medio plazo. Por ello, un plan estratgico se
establece generalmente con una vigencia que oscila entre 1 y 5 aos
(por lo general, 3 aos).
Es un programa de actuacin que consiste en aclarar lo que
pretendemos conseguir y cmo nos proponemos conseguirlo. Esta
programacin se plasma en un documento de consenso donde
concretamos las grandes decisiones que van a orientar nuestra
marcha hacia la gestin excelente.
PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA LAS MYPES
PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA
LAS MYPES
PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIEROS
1.- LA CUENTA BANCARIA DEPOSITO A
LA VISTA:

Estas cuentas son depsitos de dinero que sirven de soporte
operativo para centralizar operaciones bancarias habituales:
ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos, transferencias,
retiradas de dinero mediante cajeros automticos, amortizaciones
de los prstamos recibidos, aportaciones a los planes de
pensiones, contratacin de otros servicios financieros, etc. En la
prctica, los dos son depsitos a la vista, lo que significa que su
titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en
cualquier momento.
Titulares
La persona a cuyo nombre est abierta la cuenta se llama
titular. Las cuentas corrientes o libretas pueden ser
individuales.
Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los
titulares para autorizar cualquier acto (cancelacin, firma de
cheques, disposicin del saldo, envo de transferencias,
autorizacin de representantes, etc.).
Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares est facultado
para ejercer los derechos mencionados, inherentes al contrato.


LA CUENTA BANCARIA DEPOSITO A LA
VISTA:
CARACTERISTICAS:
Hoy en da, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro ordinaria se reduce al
soporte de la misma: un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma
de pequeo libro para las libretas de ahorro. Tambin existen cuentas que funcionan como un hbrido de las
dos modalidades. Las mismas se caracterizan por:
Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a su favor en
cualquier momento.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y/o crdito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono, alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y
realizar transferencias.
Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de su nombre, la
mayora de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Se puede
pagar un inters, son pensados ms para la gestin del dinero en el da a da. No son los productos ms
adecuados para el ahorro a largo plazo.

Suelen cobrarse comisiones de administracin y mantenimiento. Tambin se pueden cobrar comisiones por
transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc.
No es habitual cobrar comisiones por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma
entidad. Algunas basan su atractivo en la ausencia de comisiones.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS
efecto de la inflacin su dinero puede perder valor con el tiempo.

Comodidad para gestionar cobros y
pagos
Muy poco rentables
Disponibilidad total del saldo Muy poco rentables
Sencillez en su contratacin Comisiones
Servicios relacionados
Informacin detallada de gastos, ingresos
y saldos
Utilizacin de cajeros automticos

2.- TRANSFERENCIA
Una transferencia bancaria es la operacin por la
que una persona o entidad (el ordenante) da
instrucciones a su entidad bancaria para que enve,
con cargo a una cuenta suya, una determinada
cantidad de dinero a la cuenta del beneficiario)
Estas tienen lugar dentro de la misma entidad se
suelen denominar traspasos.
Existe el efecto de los giros, en los que el ordenante
lleva una cantidad en efectivo a la ventanilla de su
entidad, para que sea enviada a la cuenta del
beneficiario en otra entidad de crdito.
No es una transferencia la aceptacin de ingresos
en efectivo que se abonan en una cuenta de la
propia entidad receptora.
Generan comisiones

TIPOS DE TRANFERENCIA:
Las transferencias bancarias se pueden clasificar segn el plazo, el modo de
ordenar su ejecucin y el rea geogrfica.
Segn el plazo de ejecucin: ordinarias y urgentes. Como su nombre indica,
las urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste ms
elevado.
La clasificacin ms importante es la que distingue segn el
rea geogrfica, ya que tanto las comisiones como los plazos de ejecucin
son muy diferentes en cada caso.
Nacionales
Exteriores o transfronterizas

3.- EL CAMBIO DE MONEDA
Se entiende por cambio de moneda, la
compraventa de billetes extranjeros.
Se llama cambio de moneda en general a
cualquier operacin por la que un billete,
cheque, depsito, prstamo o cualquier
otro producto, instrumento financiero o
medio de pago pasa de ser expresado en
una determinada divisa a estar en una
divisa diferente.
TIPO DE CAMBIO Y COMISIONES
Se llama cotizacin, o tipo de cambio, el nmero de
unidades de una divisa que hay que entregar para
obtener una unidad de otra. Este precio de la
divisa est formado por la oferta y demanda en los
mercados de divisas y flucta constantemente.
DIVISAS CONVERTIBLES DIVISAS NO CONVERTIBLES
Son aquellas que pueden ser libremente convertidas
en los mercados internacionales, sin restricciones de
ningn tipo y con un cambio sometido nicamente al
mercado.
Ejemplo:
- El euro es una divisa totalmente convertible.
- El dlar Americano
Son aquellas que no pueden ser libremente
convertidas o cambiadas a otras divisas, bien sea de
forma general o para determinadas transacciones que
puedan ser consideradas no positivas para la
administracin de ese pas.
Ejemplo: El dlar americano en Cuba
4.- BANCA A DISTANCIA
BANCA ONLINE:
La banca online es el contrato que
permite utilizar los servicios y
productos disponibles de una
entidad bancaria va web.
La mayora de entidades ofrece el
acceso a la banca online como un
servicio adicional para sus clientes,
sin comisiones. Tambin
encontrar otras entidades que no
disponen de oficinas y slo
funcionan por Internet o telfono.

VENTAJAS DESVENTAJAS
COMODIDAD POSIBILIDAD DE FRAUDE
AHORRO ECONOMICO FALTA DE CONSEJOS E
INTERACCION CON EL
PERSONAL
FACILITA EL CONTROL DE LAS
CUENTAS
HACE FALTA MANEJAR UN
ORDENADOR Y TENER
ACCESO A INTERNET
BANCA TELEFONICA
Las entidades tambin tienen lneas telefnicas
especiales para ofrecer sus servicios y
productos. Los sistemas son dos:
Comunicacin a travs de operadores
programados que, mediante la pulsacin de
distintas teclas del telfono, orientan
automticamente al cliente hacia la operacin
que desea realizar o la informacin que desea
obtener.
Comunicacin directa con un empleado del
banco, lo que permite la realizacin de
operaciones y la obtencin de informacin no
previstas en la programacin.

CAJEROS AUTOMATICOS
Son mquinas expendedoras,
pertenecientes a las entidades
de crdito, que funcionan con
una tarjeta de crdito o dbito o
una libreta de ahorro, sin la
intervencin de personal del
banco. Se utilizan
principalmente para sacar
dinero en efectivo, aunque cada
vez ofrecen ms servicios. Para
poder operar, se necesita un
nmero secreto identificativo,
llamado PIN.
Operaciones a realizar
Retirar dinero en efectivo.
Consultar los saldos de la cuenta asociada u otras cuentas del titular.
Poner al da la libreta.
Hacer reintegros de su libreta de ahorros.
Sacar extractos de la cuenta asociada o de otras cuentas del titular.
Cambiar el PIN o nmero personal.
Solicitar talonarios.
Realizar transferencias y traspasos.
Pagar recibos.
Cargar tarjetas prepago de telfonos mviles.
Hacer depsitos de dinero y de cheques.
Realizar operaciones de fondos de inversin y planes de pensiones.
Operativa de valores.
Consultar cotizaciones de divisas.
Consultar tarifa de comisiones a aplicar por la operacin a realizar

VENTAJAS DESVENTAJAS
FACILIDAD DE USO SE CONRAN COMISIONES POR SU USO O EL DE OTRAS
REDES
RED DE CAJEROS EXTENSA EN TODO EL PAIS Y EL
MUNDO
PROBLEMAS DE SEGURIDAD
ABIERTO LAS 24 HORAS DEL DIA Y LOS 7 DIAS DE LA
SEMANA
NO LLEVAR DINERO ENCIMA
5.- MEDIOS DE PAGO:
EL DINERO EN EFECTIVO
Los billetes y monedas en son hoy en
da los nicos medios de pago de
curso legal.
No obstante, cada pas puede
establecer lmites y condiciones a esta
regla. Hay que matizar que los billetes
debern ser utilizados de acuerdo con
el importe del bien o servicio a pagar.

VENTAJAS DESVENTAJAS
RAPIDEZ INSEGURIDAD- PELIGRO DE
ROBO O EXTRAVIO
EL NO CONDICIONAMIENTO DE
IDENTIFICACION
POSIBILIDAD DE FRAUDE
EVITA COMPRAS IMPLUSIVAS LA IMPOSIBILIDAD DE SU USO
COMO PAGO EN INTERNET
LOS ABONOS EN EFECTIVO SON
DISPONIBLES ANTES
CHEQUE:
Es un documento utilizado como
medio de pago por el cual una
persona (el librador) ordena a una
entidad bancaria (el librado) que
pague una determinada cantidad
de dinero a otra persona o
empresa (el beneficiario o
tenedor).
El librador puede ser tambin el
beneficiario, como ocurre cuando
uno utiliza un cheque para sacar
dinero de su propia cuenta.
TIPOSC DE CHEQUE
Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona fsica o
jurdica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un talonario
personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio de pago.
Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la que la entidad
bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto se pagar.
Para garantizar la operacin, la entidad bancaria retiene ese importe de la cuenta del
librador, adems de la comisin que habitualmente se cobre por ese servicio
Cheque bancario: es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es la propia
entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). No hace falta tener una cuenta corriente
en la entidad para comprar este servicio en caso de tener que utilizarlo como medio de
pago.
Cheque de ventanilla: tambin llamado cheque de caja, es aquel expedido por una
entidad bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un medio de
pago, sino de un recib. Es un documento que firma el cliente en prueba de que ha
recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.
Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar como
medio de pago en casi todo el mundo. No est relacionado con una cuenta corriente,
sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Los cheques de viaje
son emitidos por entidades bancarias y otros intermediarios financieros no bancarios de
reconocida presencia internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc., en
euros o en divisas (dlares, libras, yenes). En caso de robo o prdidas se pueden
sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados

TARJETAS DE CREDITO